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23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 1
PARTE SEGUNDA: BANCA Y DERECHO BANCARIO
UNIDAD 5 DERECHO BANCARIO Y ORDEN BANCARIO
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SESIÓN DÉCIMOQUINTA
EL DERECHO BANCARIO Y EL ORDEN BANCARIO
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DERECHO BANCARIO Y ORDEN BANCARIO
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DERECHO BANCARIO Y ORDEN BANCARIO
HISTORIA DEL SURGIMIENTO DE LA BANCAEl derecho bancarioRelaciones del derecho bancario con otras ramas del derechoEl derecho bancario peruano
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HISTORIA DEL SURGIMIENTO DE LOS BANCOS
LAS INVESTIGACIONES HISTÓRICAS HAN PERMITIDO CONSTATAR EJEMPLOS DE ACTIVIDADES QUE HOY PUEDEN
CONSIDERARSE BANCARIAS Y QUE SE PRACTICABAN DESDE ÉPOCAS MUY ANTIGUAS. SOSTIENEN LOS INVESTIGADORES QUE YA EN MESOPOTAMIA SE
ENCUENTRAN RASTROS QUE PERMITEN CONCLUIR QUE LOS SACERDOTES RECIBÍAN DONES Y OFRENDAS Y PRESTABAN
PARTE A LOS ESCLAVOS Y A LOS PRISIONEROS. IGUALMENTE, SE CITA COMO ANTECEDENTE MUY
IMPORTANTE EL CONOCIDO CÓDIGO DE HAMMURABI EN BABILONIA, DEL CUAL SE INFIERE QUE LAS ACTIVIDADES
COMERCIALES ERAN DESARROLLADAS TANTO POR SACERDOTES COMO POR LAICOS Y, MÁS AÚN, LAS QUE PODRÍAMOS LLAMAR "BANCARIAS", HABÍAN ADQUIRIDO
TANTA IMPORTANCIA QUE MERECIERON UNA CUIDADOSA Y DETALLADA REGULACIÓN.
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EN LA ANTIGUA GRECIA, LAS LABORES DE LOS "TRAPEZITAS"
(PRESTAMISTAS), Y DE LOS "COLUBITAS" (CAMBISTAS), ERAN BASTANTE FRECUENTES. ENTRE
ELLAS SE DEBE DESTACAR, COMO ANTECEDENTES DEL
SEGURO MARÍTIMO, LOS "PRÉSTAMOS A LA GRUESA",
CONSISTENTES EN QUE EL PRESTATARIO DEVOLVÍA LA
SUMA RECIBIDA DEL BANQUERO SÓLO CUANDO LA MERCADERÍA LLEGABA COMPLETA Y A SALVO
A PUERTO.
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EN ROMA, APARECIERON LOS "HUMULARI", CAMBISTAS, Y LOS
"ARGENTARI", PROPIAMENTE BANQUEROS. COMO EN GRECIA, LOS
ROMANOS DESARROLLABAN UNA SERIE DE OPERACIONES BANCARIAS,
COBROS Y PAGOS POR CUENTA DE SUS CLIENTES, LIQUIDACIÓN DE HERENCIAS POR EL SISTEMA DE REMATE, ENTREGA DE DINERO A
INTERÉS, TESTIFICACIÓN DE CONTRATOS, RECEPCIÓN DE
DEPÓSITOS, ETC.; A LO QUE PUEDE AGREGARSE EL SISTEMA CONTABLE,
CUYA EVOLUCIÓN FUE PARTICULARMENTE DESTACADA
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EN LA ÉPOCA DE LAS CRUZADAS EL
INTERCAMBIO Y LA COMUNICACIÓN FUE
NECESARIO PARA QUIENES SE
DESPLAZABAN EN ELLAS Y REQUERÍAN REMITIR
DINERO A SUS LUGARES DE ORIGEN,
PRESENTÁNDOSE UN FLORECIMIENTO DE LA
ACTIVIDAD COMERCIAL Y, POR ENDE, DE LA
BANCARIA.
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EXISTIERON PECULIARES SISTEMAS DE PROTECCIÓN Y SEGURIDAD LA CUSTUDIA DE ESPECIES
PRECIOSAS CONTRA LA ENTREGA DE UN CERTIFICADO EN QUE CONSTABA SU RECIBO. SU
POSESIÓN HABILITABA A QUE EL TITULAR DEL DEPÓSITO TRANSFIERA EL DOCUMENTO A UN
TERCERO PARA QUE ÉSTE PROCEDIERA A PEDIR LA ENTREGA DE LOS BIENES O A NEGOCIAR EL TÍTULO
CON OTRA PERSONA. TODO ESTO PERMITIÓ UNA UTILIZACIÓN, POR PARTE DE LOS TENEDORES, DE LOS CERTIFICADOS COMO INSTRUMENTO DE CAMBIO, Y DE LOS DEPOSITARIOS, DE LOS BIENES RECIBIDOS COMO
BASE PARA CONCEDER UN CRÉDITO.
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CON EL DESCUBRIMIENTO DEL NUEVO MUNDO, LA APERTURA DE GRANDES MERCADOS Y EL
DEBILITAMIENTO DE LA RESTRICCIÓN ECLESIÁSTICA SOBRE EL COBRO DE INTERESES PARA LAS OPERACIONES DE PRÉSTAMO, LA BANCA SE
CONFIGURÓ CON CARACTERÍSTICAS MODERNAS, DESTACANDO LA PRESENCIA DEL BILLETE COMO
FORMA MONETARIA NO VINCULADO A LOS BIENES EN DEPÓSITO, NI EMITIDO UN BENEFICIARIO
PARTICULAR, SINO EXPEDIDO AL PORTADOR, TRANSFERIBLE POR SIMPLE ENTREGA Y CON LA FUNCIÓN PRINCIPAL DE SER UN INSTRUMENTO
CAMBIARIO.
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LA BANCA CONTEMPORÁNEA SE
CARACTERIZA POR INTEGRARSE DENTRO DE UN SISTEMA, SUELE TENER A SU CABEZA UN BANCO CENTRAL Y ESTÁ REGIDO POR NORMAS PARTICULARES ESTRICTAS.APARECE ASÍ EL CONCEPTO
DE MONEDA METÁLICA, ELABORADA EN METALES
PRECIOSOS Y DE DEMANDA GENERAL, TODOS CON
DIVERSAS DIFICULTADES DERIVADAS DE LA
VARIABILIDAD EN SU VALOR.
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SURGE COMO CONSECUENCIA DE LO ANTERIOR EL CONCEPTO DE UN SISTEMA MONETARIO EN EL CUAL LAS DISPOSICIONES LEGALES REGULAN LA FABRICACIÓN Y CIRCULACIÓN DE LA MONEDA Y
SUELEN REFERIRLA A UN PATRÓN, MONEDA PROPIAMENTE O METAL PRECIOSO, QUE SIRVE DE
COMPARACIÓN A LAS DEMÁS Y DE BASE AL SISTEMA. EL MÁS CONOCIDO EN LA ACTUALIDAD ES EL
PATRÓN ORO, QUE CONSISTE EN LA RELACIÓN ENTRE LA MONEDA DE CADA PAÍS Y LA CANTIDAD DE
ORO QUE POSEE EL EMITENTE Y QUE SIRVE DE RESPALDO A LA EMISIÓN DE LOS BILLETES.
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DERECHO BANCARIO
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CONCEPTOS:
ES EL CONJUNTO DE NORMAS JURÍDICAS
REGULADORAS DE LAS RELACIONES ENTRE
PARTICULARES Y ENTRE LAS AUTORIDADES, NACIDAS
DEL EJERCICIO DE LA ACTIVIDAD CREDITICIA Y
BANCARIA, O ASIMILADAS A ÉSTAS Y AQUELLAS, EN
CUANTO A SU DISCIPLINA JURÍDICA Y EVOLUCIÓN
JUDICIAL Y ADMINISTRATIVA”
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ES EL CONJUNTO DE NORMAS QUE REGULAN LA ACTIVIDAD BANCARIA Y FINANCIERA EN
GENERAL, REFERIDA A SUS RELACIONES CON EL ESTADO Y LOS PARTICULARES”
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ES LA RAMA DEL DERECHO
COMERCIAL QUE REGULA LAS
OPERACIONES DE LOS BANCOS Y LAS
ACTIVIDADES DE ELLOS, QUE
PRACTICAN CON CARÁCTER
PROFESIONAL”
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ES EL CONJUNTO DE NORMAS JURÍDICAS QUE SE REFIEREN A LA ACTIVIDAD DE LOS BANCOS, ESTA
ACTIVIDAD TIENE UN SUJETO ACTOR, Y DESDE UN PUNTO DE VISTA JURÍDICO, CONSISTE EN EL
ESTABLECIMIENTO DE RELACIONES PATRIMONIALES CON OTROS SUJETOS, MEDIANTE LA CONCLUSIÓN DE
CONTRATOS
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ELEMENTOSDEL
DERECHOBANCARIO
CONJUNTODE NORMASJURÍDICAS
REGULADORADE
RELACIONES
REGULADORADE
OPERACIONESESPECIALIZADAS
SENTIDOAMPLIO
NORMAS JURÍDICAS,JURISPRUDENCIAL
Y DOCTRINAL
ENTRE LOS BANCOS E:
INSTITUCIONES DE CRÉDITOY EL ESTADO.
ENTRE LOS BANCOS Y OTRASINSTITUCIONES DE CRÉDITO.
ENTRE LOS BANCOS Y DEMÁS ENTIDADES FINANCIERASCON LOS PARTICULARES
SERVICIOS Y OTROS
FUNCIÓN DE LOSBANCOS.
ENTIDADES AFINES
¿NORMA DERECHO
PRIVADO OPÚBLICO?
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UTILIDAD O JUSTIFICACIÓN DEL ESTUDIO DEL DERECHO BANCARIO
PORQUE LA ACTIVIDAD BANCARIA
ES CASI TAN ANTIGUA COMO EL COMERCIO MISMO.
SU ANTIGÜEDAD AMERITA UN
ESTUDIO SOCIO-CULTURAL-POLÍTICO-
ECONÓMICO-JURÍDICO
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PORQUE SIENDO PARTE DEL
CONCEPTO GLOBAL DE “DERECHO” SE
CONVIERTE EN UNA “MATERIA” DE OBLIGATORIO
CONOCIMIENTOPARA EL ASPIRANTE A
ABOGADO.
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PORQUE, POR MUCHOS AÑOS, LA TITULARIDAD DEL CONOCIMIENTO Y ESTUDIO
DEL DERECHO BANCARIO HA SIDO CASI EXCLUSIVA DE OTRAS DISCIPLINAS COMO
LA AUDITORIA, LA CONTADURÍA, LA ECONOMÍA.
EN CONSECUENCIA, LAS LEYES HAN SIDO, EN EL
PASADO, ELABORADAS CON MUY POCO CRITERIO
JURÍDICO.
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PORQUE GRAN PARTE DE LAS OPERACIONES MERCANTILES TIENE
COMO REFERENTE A LA BANCA O SON
REALIZADAS POR LA BANCA O PORQUE LOS RECURSOS UTILIZADOS
EN UNA SOCIEDAD PROCEDEN DEL CRÉDITO BANCARIO. EL FUTURO
ABOGADO PUEDE OPTAR POR ESPECIALIZARSE EN EL DERECHO BANCARIO.
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PORQUE LA BANCA, CONSTITUYE, PARA
ALGUNOS, UNA ESPECIE DE “COLUMNA
VERTEBRAL” DE LA ECONOMÍA DE UN
PAÍS. EN CONSECUENCIA, LO QUE
SUCEDE EN LA ECONOMÍA PATRIA O INTERNACIONAL SE DEBE A LA BANCA.
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PORQUE LA DINÁMICA DE LOS ACONTECIMIENTOS POLÍTICOS Y SOCIALES ALCANZAN A LA
ACTIVIDAD BANCARIA. LA BANCA SIRVE COMO
INSTRUMENTO NACIONAL EN EL REDIRECCIONAMIENTO DE LOS
RECURSOS O SIRVE DEINSTRUMENTO PARA
CONCENTRAR O POPULARIZAR EL CRÉDITO Y, PORQUE FINALMENTE,
EL PRODUCTO BANCARIO, SU ACCIONAR, SUS DECISIONES, SON
ELEMENTOS QUE AFECTAN LA VIDA NACIONAL
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AUTONOMÍA DEL DERECHO BANCARIO
¿TIENE SU PROPIA NORMATIVIDAD?
¿TIENE SUS PROPIAS INSTITUCIONES JURÍDICO-
BANCARIAS?
¿TIENE SUS PROPIOS PRINCIPIOS JURÍDICOS?
¿TIENE SUS PROPIOS PROCEDIMIENTOS?
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PARA LA MAYORÍA DE LOS AUTORES EL DERECHO BANCARIO NO ES EN REALIDAD UN DERECHO AUTÓNOMO, NI LO ES, POR
ENDE, EL DERECHO PRIVADO BANCARIO RESPECTO AL DERECHO COMERCIAL, ELLO
TAMPOCO SIGNIFICA QUE NO TENGA ALGUNOS PRINCIPIOS PARTICULARES
COMUNES CON LOS DEL DERECHO MERCANTIL, PERO COMPRENDE TAMBIÉN
OTRAS ESPECIALES Y PECULIARES CARACTERÍSTICAS ENTENDIBLES DENTRO
DEL MARCO TÉCNICO-ECONÓMICO EN QUE SE DESARROLLAN LAS OPERACIONES
BANCARIAS.
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LA CONSTITUCIÓN
Y TRATADOS INTER.
LEYESNORMAS CON RANGO DE LEY
D. Leg., D. Urgencia, Ordenanzas, otros
DECRETOS Y RESOLUCIONES
I NIVEL
III NIVEL
II NIVEL
FUENTES
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ENTRE LAS FUENTES DEL DERECHO PRIVADO BANCARIO DEBE DESTACARSE LA COSTUMBRE
ENTRE LAS ENTIDADES BANCARIAS Y SUS CLIENTES, DE MANERA QUE DENTRO DE LA EVOLUCIÓN EN
ESTA MATERIA, ANTES QUE DISPOSICIONES LEGALES TIPIFICADORAS DE LOS CONTRATOS, SE
HAN CELEBRADO CONTRATOS INNOMINADOS CUYAS PRINCIPALES CLÁUSULAS, PRODUCTO DE UNA DECANTACIÓN Y RESULTADO DE LA ACTIVIDAD PROFESIONAL, SE RECOGEN EN LAS LLAMADAS
CONDICIONES O REGLAMENTOS GENERALES DE LAS INSTITUCIONES BANCARIAS
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4. RELACIÓN DEL DERECHO BANCARIO CON OTRAS RAMAS DEL DERECHO
RAMASDEL DERECHO
DERECHO PÚBLICODERECHO PÚBLICO BANCARIO
DERECHO PRIVADODERECHO PRIVADO BANCARIO
INTERÉS EINTERVENCIÓNDEL ESTADO
INTERÉS E INTERVENCIÓN
DE LOS PARTICULARES
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DERECHO PÚBLICO
BANCARIOEN PRINCIPIO, LA
ACTIVIDAD BANCARIA HA PASADO DE SER UNA
SIMPLE ACTIVIDAD PRIVADA, SOMETIDA A LA LIBRE INICIATIVA DE LOS
PARTICULARES, A CONVERTIRSE EN UNA FUNCIÓN PROPIA DEL ESTADO, EL CUAL LA REGULA DE MANERA
PARTICULAR.
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EN ALGUNOS PAÍSES SE HA NACIONALIZADO, DE MANERA QUE EL SERVICIO BANCARIO SÓLO PUEDA SER PRESTADO POR EL ESTADO; SIN
EMBARGO, EN OTROS, ESTA ACTIVIDAD ES REALIZADA POR EL ESTADO Y POR LOS
PARTICULARES PARALELAMENTE, SOMETIENDO SU EJERCICIO A LAS MÁS ESTRICTAS NORMAS, TANTO
PARA EL NACIMIENTO DE LAS PERSONAS JURÍDICAS QUE TIENEN POR OBJETO EL DESARROLLO DE
ACTIVIDADES BANCARIAS, COMO PARA LA REALIZACIÓN DE ESTAS MISMAS, EN LA MEDIDA EN
QUE DEBEN SOMETERSE A LOS PARÁMETROS, INSTRUCCIONES Y RESTRICCIONES QUE SUELEN
IMPONER EL LEGISLADOR COMÚN O UN ORGANISMO ESPECIALIZADO, CON FACULTADES QUE LE PERMITEN
DICTAR.
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LAS RESTRICCIONES USUALMENTE
IMPUESTAS A LAS ACTIVIDADES
BANCARIAS PUEDEN SINTETIZARSE DE LA SIGUIENTE MANERA:
AUTORIZACIÓN
SUPERVISIÓN
SANCIONES
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DERECHO PRIVADO BANCARIO
REGULA EL CONJUNTO DE RELACIONES
PATRIMONIALES ENTRE LA BANCA Y SU CLIENTELA.
ES DECIR CONTROLA LOS CONTRATOS CELEBRADOS ENTRE LAS ENTIDADES DE CRÉDITO Y SUS CLIENTES, EN ESTE CAMPO ES QUE EL DERECHO BANCARIO
FORMA PARTE DEL DERECHO MERCANTIL
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5. EL DERECHO BANCARIO PERUANO
EL DERECHO BANCARIO PERUANO ES EL CONJUNTO DE
NORMAS JURÍDICAS, JURISPRUDENCIA Y DOCTRINA
QUE REGULAN EL SISTEMA BANCARIO PERUANO
INTEGRADO POR INSTITUCIONES Y
ORGANIZACIONES PÚBLICAS Y PRIVADAS QUE SE DEDICAN AL
EJERCICIO DE LA BANCA Y TODAS LAS FUNCIONES QUE
SON INHERENTES
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LECTURAS
MOSETT ITURRASPE, JORGE Y LORENZETTI, RICARDO
(1989). DERECHO MONETARIO. ED. RUBINZAL – CULZONI. SANTA FÉ.
NUSSBAUM, ARTHUR(1954) DERECHO MONETARIO
NACIONAL E INTERNACIONAL.