mireya suárez cárdenas adriana milena guarguatí castillo

Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 1

Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios a

Través de los Microcréditos en el Banco Agrario del Municipio de Bucaramanga

Mireya Suárez Cárdenas

Adriana Milena Guarguatí Castillo

Universidad de Santander, UDES, Bucaramanga

Programa de Administración Financiera

2015


Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios a

Través de los Microcréditos en el Banco Agrario del Municipio de Bucaramanga

Mireya Suárez Cárdenas


Director

Josefa Ramoni Perazzi

Universidad de Santander, UDES, Bucaramanga

Programa de Administración Financiera

2015


Dedicatoria

A mis padres Silverio y Gloria que siempre

tuvieron un sabio consejo, una orientación y

lo más importante, esa voz de aliento en todo

momento para impulsarme a continuar y no

desfallecer.

Mireya.

A mi esposo e hija que siempre han sido mi

apoyo e inspiración para avanzar en mi

crecimiento personal y profesional.

Adriana


Agradecimientos

A Dios por darnos la salud, la sabiduría y la capacidad suficiente para superarnos cada día

más y no desfallecer ante la cantidad de obstáculos que se presentaron en este camino, también

gracias por permitirnos cumplir el reto propuesto y culminar la Especialización sin descuidar

nuestro trabajo, las responsabilidades y nuestros compromisos familiares.

Gracias a todos los Directivos y docentes de la Universidad de Santander, que

gentilmente transmitieron sus enseñanzas, por sus sabios consejos, por su gran colaboración, su

paciencia, apoyo y ante todo por su amistad firme y decidida.

Finalmente gracias a todos los compañeros de estudio, que durante estos meses, nos

brindaron su colaboración, respaldo y apoyo incondicional en cada una de las actividades que

emprendimos.

A todas aquellas personas que de una u otra manera, aportaron su granito de arena para la

culminación y la realización de nuestra especialización.


Tabla de Contenido

pág.

Introducción 18

1. Problema de Investigación 20

1.1 Descripción del Problema 20

1.2 Hipótesis 23

1.3 Objetivos 23

1.3.1 Objetivo General 23

1.4 Justificación 24

2. Marco Teórico 26

2.1 Antecedentes Investigativos 26

2.2 Marco Teórico 27

2.2.1 El Microcrédito 27

2.2.2 Microempresa 30

2.2.3 Bancarización 31

2.3 Marco Contextual 35

2.4 Marco Legal 35

2.5 Marco Conceptual 38

3. Diseño Metodológico 42

3.1 Tipo de Estudio 42

3.2 Población y Muestra 43

3.2.1 Población 43


3.2.2 Muestra 43

3.3 Técnicas de Procesamiento de Datos (Análisis) 45

3.3.1 Proceso Metodológico 45

3.4 Factores de Cambio 46

3.4.1 Factor Diversificación del Portafolio 46

3.4.2 Factor Plataforma Tecnológica 47

3.4.3 Factor Cobertura a Nivel territorial 48

3.4.4 Factor Banca Móvil 49

3.4.5 Factor Alianzas Estratégicas 50

3.4.6 Factor Plan de Bancarización 51

3.4.7 Factor Plan de Innovación 52

4. Perspectivas del Microempresario Sobre la Bancarización Ofrecida por el Banco Agrario 54

4.1 Desarrollo del Mercado Micro Financiero a Nivel Local 61

4.2 Caracterización de las Microfinanzas que Ofrece el Banco Agrario 63

4.2.1 Diagramas de Flujo sobre los procesos efectuados por el Banco 63

4.2.1.1 Representación Gráfica del Proceso Microcrédito Urbano 64

4.2.1.2 Flujo grama para Promoción de nuevos Créditos en Campo 64

4.2.1.3 Procedimiento para Promoción de nuevos en campo 65

4.2.1.4 Flujo grama para Promoción de nuevos en oficina 66

4.2.1.5 Procedimiento para Promoción de nuevos en oficina 67

4.2.1.6 Flujo grama Radicación de la Solicitud 69

4.2.1.7 Procedimiento para Radicación de la Solicitud 70

4.2.1.8 Flujograma Análisis y Aprobación 76


4.2.1.9 Procedimiento para Análisis y Aprobación 77

4.2.1.10 Flujograma Seguimiento Operaciones Desembolsadas 80

4.2.1.11 Procedimiento para Seguimiento Operaciones Desembolsadas 81

4.2.1.12 Flujograma Procedimiento para el Cálculo del Indicador de Riesgo por Oficina 82

4.2.1.13 Procedimiento para el Cálculo del Indicador de Riesgo por Oficina 83

4.2.1.14 Flujograma Procedimiento para el Cálculo del Indicador de Riesgo por Oficina 84

4.2.1.15 Procedimiento para el Análisis del Indicador de Analistas 85

4.2.1.16 Procedimiento para el Análisis de Riesgos y Controles 86

4.2.2 Esquemas de Atención del Banco Agrario 99

4.2.2.1 Operación Nueva 100

4.2.2.2 Operación de Retanqueo 100

4.2.2.3 Operación de Retoma 101

4.2.2.4 Operación Paralela 101

4.3 Líneas de Crédito que Oferta el Banco Agrario 106

4.4 Servicios que ofrece el Banco Agrario a las Microempresarias 107

4.4.1 Tarjeta Mujer Microempresaria 107

4.4.2 Cuentas de Microahorro 108

4.4.3 Microseguro de Vida 108

4.5 Diagnóstico DOFA Sobre el Proceso de Bancarización del Banco Agrario 109

4.5.1 Matriz DOFA 109

4.5.2 Proyecciones financieras para clientes que son captados en el proceso de

bancarización del Banco Agrario, Seccional Bucaramanga, Sector Centro 111

4.6 Estrategias para Promover la Bancarización en el Banco Agrario de Bucaramanga. 116


5. Análisis Financiero 118

5.1 Resumen de Activos Fijos 118

Conclusiones 137

Referencias Bibliográficas 140

Anexos 142


Lista de Tablas

pág.

Tabla 1. Clasificación por tamaño de Empresas ......................................................................... 43

Tabla 2. Tamaño de la muestra .................................................................................................... 44

Tabla 3. Proceso Metodológico ................................................................................................... 45

Tabla 4. Diversificación del Portafolio........................................................................................ 46

Tabla 5. Plataforma Tecnológica................................................................................................. 47

Tabla 6. Cobertura a Nivel Territorial ........................................................................................ 48

Tabla 7. Banca Móvil ................................................................................................................... 49

Tabla 8. Alianzas Estratégicas ..................................................................................................... 50

Tabla 9. Plan de Bancarización ................................................................................................... 51

Tabla 10. Plan de Innovación ...................................................................................................... 52

Tabla 11. Comparativo tasas de interés en entidades financieras de Bucaramanga .................. 61

Tabla 12. Condiciones del Crédito de Microfinanzas................................................................ 104

Tabla 13. Ley 590 del 2000 y Resolución no. 01 de Abril 26 de 2007....................................... 105

Tabla 14. Líneas de Fortalecimiento y Mujer Microempresaria Urbana. ................................ 105

Tabla 15. Matriz DOFA ............................................................................................................. 109

Tabla 16. Créditos a Seis (6) meses ........................................................................................... 112

Tabla 17. Amortización .............................................................................................................. 113

Tabla 18. Créditos a Tres Años .................................................................................................. 113

Tabla 19. Amortización de Crédito a Tres Años ........................................................................ 114

Tabla 20. Créditos Totales ......................................................................................................... 115


Tabla 21. Resumen de Activos.................................................................................................... 118

Tabla 22. Herramientas de Trabajo para el Personal ............................................................... 118

Tabla 23. Muebles y Enseres...................................................................................................... 119

Tabla 24. Equipos ...................................................................................................................... 119

Tabla 25. Prestaciones Sociales................................................................................................. 120

Tabla 26. Nomina para el Primer Año ....................................................................................... 121

Tabla 27. Nómina para el Segundo Año y en Adelante ............................................................. 121

Tabla 28. Costos Fijos Primer Año ............................................................................................ 121

Tabla 29. Costos Fijos Segundo Año .......................................................................................... 122

Tabla 30. Costos Variables Primer Año .................................................................................... 122

Tabla 31. Créditos Totales Otorgados en el Primer Año .......................................................... 123

Tabla 32. Costos Variables Segundo Año. ................................................................................. 124

Tabla 33. Créditos Totales Segundo Año. .................................................................................. 124

Tabla 34. Gastos de Administración y Ventas. .......................................................................... 125

Tabla 35. Capital de Trabajo Primer Año ................................................................................. 125

Tabla 36. Capital de Trabajo Segundo Año ............................................................................... 126

Tabla 37. Egresos ....................................................................................................................... 126

Tabla 38. Ingresos ...................................................................................................................... 127

Tabla 39. Punto de Equilibrio. ................................................................................................... 127

Tabla 40. Pérdidas y Ganancias ................................................................................................ 128

Tabla 41. Flujo de Caja ............................................................................................................. 129

Tabla 42. Balance General ....................................................................................................... 131

Tabla 43. Flujo de Caja y Balance ............................................................................................ 133


Tabla 44. Valor Presente Neto ................................................................................................... 133

Tabla 45. Tasa Interna de Retorno ........................................................................................... 134

Tabla 46. Periodo de Recuperación ........................................................................................... 134

Tabla 47. EVA ............................................................................................................................ 134

Tabla 48. Rotación de Activos.................................................................................................... 135

Tabla 49. Leverage ..................................................................................................................... 135

Tabla 50. Rentabilidad con Relación al Capital ........................................................................ 136

Tabla 51. Rendimiento del Activo Total. ................................................................................... 136

Tabla 52. Margen Bruto de Utilidad. ......................................................................................... 136


Lista de Figuras

pág.

Figura 1. ¿Conoce usted a los prestamistas informales? 54

Figura 2. ¿Ha recurrido a esta clase de créditos? 55

Figura 3. ¿Cuánto es el monto que ha prestado? 55

Figura 4. ¿Qué tasa de interés ha cancelado? 56

Figura 5. Si ha tramitado crédito con entidades financieras, ¿volvería usted a utilizar los

créditos informales gota a gota o de agiotistas? 57

Figura 6. ¿Ha recibido información acerca del crédito de Microfinanzas del Banco Agrario? 57

Figura 7. ¿A través de qué medio ha recibido esta información? 58

Figura 8. Motivo principal por el cual inició su negocio como Microempresario 59

Figura 9. Si el Banco Agrario utilizara el sistema de toma de barrios para ofrecer el crédito

de microfinanzas, sin tanto trámite y documentos, con una tasa de interés baja ¿Recurriría

a él? 59

Figura 10. ¿Considera usted que por falta de crédito no ha podido fortalecer su negocio? 60

Figura 11. ¿Considera usted que no se ha bancarizado porque las tasas de interés bancaria

son altas? 60

Figura 12. Representación Gráfica del Proceso 64

Figura 13. Promoción de nuevos Créditos en Campo 64

Figura 14. Procedimiento para Promoción de nuevos en campo 65

Figura 15. Flujo grama para Promoción de nuevos en oficina 66

Figura 16. Procedimiento para Promoción de nuevos en oficina 68

Figura 17. Flujograma Radicación de la Solicitud 69


Figura 18. Procedimiento para Radicación de la Solicitud 75

Figura 19. Flujograma Análisis y Aprobación 76

Figura 20. Procedimiento para Análisis y Aprobación 79

Figura 21. Flujo grama Seguimiento Operaciones Desembolsadas 80

Figura 22. Procedimiento para Seguimiento Operaciones Desembolsadas 81

Figura 23. Flujo grama Procedimiento para el Cálculo de Indicador de Riesgo por Oficina 82

Figura 24. Procedimiento para el Cálculo del Indicador de Riesgo por Oficina 84

Figura 25. Flujo grama para el Análisis de Indicador de Analistas 84

Figura 26. Procedimiento para el Análisis del Indicador de Analistas. 85

Figura 27. Procedimiento para el Análisis de Riesgos y Controles. 90

Figura 28. Esquemas de Atención 99

Figura 29. Líneas de Crédito 106


Lista de Anexos

pág.

Anexo A. Encuesta para microempresarios de estratos 1 y 2 en la Ciudad de Bucaramanga 142

Anexo B. Encuesta para microempresarios de estratos 1 y 2 en la Ciudad de Bucaramanga 145

Anexo C. Hoja de Trabajo que diligencia el Asesor en la visita para el deudor principal en

Excel. 147

Anexo D. Hoja de Trabajo que diligencia el Asesor en la visita para el Avalista 152

Anexo E. Solicitud de crédito Portafolio Microfinanzas, Página 1. 155

Anexo F. Certificado de No Declarante. Aplica para Deudor y Avalistas 159

Anexo G. Pagaré 160

Anexo H. Carta de Instrucciones 162

Anexo I. Certificación de Existencia, Completitud y Consistencia de Documentos para el

Desembolso de Operaciones 165

Anexo J. Requisitos para Microcrédito Urbano y Agropecuario 166


Resumen

Título: DISEÑO DE UN PROYECTO PILOTO PARA PROMOVER LA BANCARIZACIÓN

DE LOS MICROEMPRESARIOS A TRAVÉS DE LOS MICROCRÉDITOS EN EL BANCO

AGRARIO DEL MUNICIPIO DE BUCARAMANGA

Autores: MIREYA SUÁREZCÁRDENAS

ADRIANA MILENA GUARGUATÍ CASTILLO

Palabras clave: Bancarización, microempresario, líneas de crédito, fortalecimiento de negocios,

respaldo financiero, microfinanzas.

Descripción

Los microempresarios tienen serias limitaciones para acceder a los créditos que les

permitan obtener mejores rendimientos económicos. Por este motivo deben recurrir a

prestamistas informales a los cuales se les pagan altos intereses. A partir de esta problemática en

este proyecto se plantea un modelo piloto para promover la bancarización a través de los

microcréditos que ofrece el Banco Agrario; sus destinatarios son microempresarios con negocios

en el sector del Centro de Bucaramanga.

Mediante un trabajo de campo, se consultó a 200 microempresarios, utilizando una

encuesta en donde se indagó sobre los créditos “gota a gota” intereses pagados, experiencia con

entidades bancarias y expectativas en el acceso a un crédito. Los resultados muestran que es muy

común recurrir a créditos con agiotistas dada la facilidad y se confirma que existen muchas


limitantes para acceder a un crédito con una entidad financiera (demasiados requisitos) y que

encuentran muy atractivas las condiciones de bancarización que ofrece al Banco Agrario, por los

bajos intereses cobrados, el acceso a un portafolio de servicios y la posibilidad de obtener

experiencia y trayectoria crediticia.


Abstract

Title: DESIGN OF A PILOT PROJECT TO PROMOTE BANCARIZATION AMONG

MICRO-ENTREPRENEURS THROUGH MICROCREDITS OF THE AGRARIAN BANK OF

THE MUNICIPALITY OF BUCARAMANGA

Authors: Mireya Suarez Cárdenas


Keywords: Banking, micro-entrepreneur, lines of credit, business building, financial support

Description

The micro-entrepreneurs have serious limitations to access credits that allow them to

obtain better economic returns. For this reason, they must resort to informal lenders who are

paid high interest rates. From this problem, this project is conceived as a pilot model to promote

banking through microcredit offered by the Agrarian Bank; recipients are entrepreneurs doing

business in the area of the Centennial Park, Bucaramanga downtown. Through fieldwork, 200

entrepreneurs surveyed about usurious credits, interest rate paid, experience with banks and

expectations about their access to credits. The results show that it is common for micro-

entrepreneurs to resort to moneylenders under speculative conditions, due to the credit

limitations they face (requirements), which explains why they find very attractive the banking

conditions offered by the Agrarian Bank which include low interests, access to a portfolio of

services and ability to gain experience and credit history.


Introducción

Las apremiantes condiciones económicas en que viven muchos microempresarios que no

tienen un capital de negocio para invertirlo y con ello obtener mejores resultados, los lleva a

acudir a prestamistas, los cuales les ofrecen dinero a precios de usura, lo que hace que al final

terminen trabajando solo para poder cumplir con las cuotas a pagar diariamente. Los

microempresarios se ven obligados a permanecer en ese ciclo vicioso de prestar dinero “gota a

gota”, porque se encuentran imposibilitados para acceder a créditos con entidades bancarias, o

porque sencillamente nadie les sirve de fiadores.

Teniendo en cuenta esta problemática algunas entidades financieras como el Banco

Agrario de Colombia, han emprendido acciones para la bancarización de microempresarios a

través de diferentes modalidades de crédito, eliminando al máximo los obstáculos para acceder a

un crédito.

Consecuentemente con este propósito, este trabajo de grado propone el diseño de un

proyecto piloto para promover la bancarización de microempresarios, a través de los

microcréditos que ofrece el Banco Agrario de Bucaramanga, a microempresarios ubicados en el

sector Centro. Metodológicamente es un proyecto de tipo descriptivo, en el cual se consultó a

200 microempresarios, utilizando como instrumento una encuesta, en la cual se indaga sobre

utilización de microcréditos limitantes para la bancarización y expectativas frente a los

programas de bancarización ofrecidos por el Banco Agrario, Seccional Bucaramanga.

El presente documento se estructura siguiendo los lineamientos de la Universidad de

Santander – UDES, para la presentación de trabajos de grado. Básicamente contiene la

descripción y formulación del problema, justificación y objetivos, el marco de referencia, la


hipótesis de trabajo, los aspectos metodológicos, desarrollo de los objetivos y conclusiones

pertinentes del estudio.


1. Problema de Investigación

1.1 Descripción del Problema

Colombia se ha caracterizado por la escasa cobertura en el sistema financiero, que en la

mayoría de los casos presenta condiciones excluyentes precisamente para las clases más

necesitadas de respaldo crediticio. Por esta razón, la población con ingresos insuficientes y los

microempresarios, ven con frecuencia desestimada la idea de la generación de unidades

productivas como fuente de sostenimiento, para sumarse a la informalidad laboral que representa

hoy una dificultad que supera al mismo desempleo. (Carvajal & Ruiz, s.f.)

En la mayoría de los casos hoy en día, los microempresarios recurren a créditos

informales por la facilidad del pago diario, sin importar las altas tasas de interés que les cobran

los agiotistas, sin realizar un balance dimensionando del pago a cancelar, que en ocasiones es en

más del 213% del valor prestado y no se dan cuenta que no están quedando bancarizados, es

decir no se dan a conocer ante el sistema financiero.

De acuerdo a lo anterior se propone diseñar un proyecto piloto para promover la

bancarización de los microempresarios, de Bucaramanga, a través de los microcréditos que

ofrece el Banco Agrario, con lo cual se obtienen múltiples ventajas como tener vida crediticia y

acceder a crédito con intereses reducidos, evitando así el fomento de la usura quiere impulsar un

proyecto de microfinanzas, donde se capacite financieramente a las personas que recurren a

prestamistas y puedan así sacar adelante sus proyectos productivos y de comercialización,

obteniendo rentabilidad, lo cual redunda en beneficio de sus unidades de negocio.


Es preciso anotar que cuando se trata de analizar el tema de la pobreza, no basta con una

medición cuantitativa de la misma. Es indispensable conocer sus causas cualitativas tales como

la exclusión de los sistemas financieros tradicionales de las clases menos favorecidas, y el

microcrédito como inductor de pobreza, en la medida en que no se destine a actividades que

contribuyan con el aumento del nivel de ingreso del prestatario, para no olvidar el objetivo de

que éste se pueda desligar del endeudamiento recurrente.

Muchos de los microempresarios Bumangueses en ocasiones, para obtener sus

recursos económicos y lograr fortalecer sus iniciativas de negocio, deben endeudarse y recurrir a

los agiotistas para cubrir una deuda asumir una nueva, más onerosa, por esto se desea

implementar nuevas estrategias de mercado que incentiven la vinculación a microempresarios al

sector financiero a través del Banco Agrario, con bajas tasas de interés y facilidad en el trámite,

que beneficien a los propietarios de los negocios informales y consoliden los que llevan más

tiempo en el mercado.

Para el desarrollo del proyecto debe conocerse la siguiente información:

Monto promedio de los créditos otorgados durante los últimos cinco años en el Banco

Agrario

Plazo promedio del otorgamiento de créditos

Participación de mujeres entre el total actual de clientes microempresarios en

porcentajes

Planes de pago

Población objetivo (teniendo en cuenta las necesidades básicas insatisfechas de los

microempresarios)

Tasas de interés


Sostenibilidad financiera

Desarrollo de emprendedores

Capacidad económica de los microempresarios

Las posibles limitantes que puede enfrentar el proceso de bancarización son:

Resistencia del cliente a la bancarización.

Que el objetivo de mayor vinculación o bancarización se logre de una forma lenta

Que la competencia quite participación del mercado con beneficios de tasa y

condiciones financieras más favorables

En el proceso de estudio de las microempresas, es necesario realizar entrevistas en

profundidad y recolección de información contable, financiera y de cualquiera otra índole

pertinente. Es posible que en este proceso se puedan encontrar personas que no estén dispuestas a

brindar información por diversos motivos como temor o confidencialidad

Que un buen porcentaje de microempresarios, aun piense que para acceder al

microcrédito, el Banco no se ha modernizado y crea que es igual a toda la banca tradicional

Que el Banco no implemente un buen mercadeo para lograr mayor contacto con

microempresarios y se pueda fortalecer la base actual.

Dada la anterior situación problemática se propone un proyecto orientado a dar respuesta

a la siguiente pregunta: ¿Cómo diseñar un proyecto piloto para promover la Bancarización de los

microempresarios a través de microcréditos en el Banco Agrario del Municipio de

Bucaramanga?


1.2 Hipótesis

La implementación de un proyecto piloto para promover la bancarización de los

microempresarios a través de los microcréditos en el Banco Agrario de Bucaramanga permitirá

identificar sus beneficios en la reducción de los niveles de usura, el costo de las transacciones y

serán un recurso para el fortalecimiento de los pequeños negocios de la ciudad.

1.3 Objetivos

1.3.1 Objetivo General. Diseñar un proyecto piloto para promover la bancarización de

los microempresarios a través de los microcréditos del Banco Agrario del Municipio de

Bucaramanga.

1.3.2 Objetivos Específicos

Determinar las perspectivas del microempresario sobre la bancarización del Banco

Agrario.

Conocer acerca del desarrollo del mercado micro financiero a nivel local.

Caracterizar los diferentes tipos de microcrédito que oferta el Banco Agrario.

Realizar un diagnóstico DOFA sobre el proceso de bancarización del Banco Agrario.

Establecer estrategias para promover la bancarización en microempresarios


1.4 Justificación

El estudio busca diseñar un proyecto piloto que tenga impacto en la ciudad de

Bucaramanga, llegando a las unidades de negocios en los barrios o comunas del municipio,

logrando contacto efectivo con cada microempresario y realizar en un trabajo de campo la toma

de datos y soportes para lograr la radicación del microcrédito en forma inmediata.

Se busca aumentar la colocación de microcréditos, llegando masiva y efectivamente a

presentar una solución financiera a los microempresarios de este municipio en los estratos 1 y 2,

para mejorar las condiciones de vida de aquellas personas que recurren a otras alternativas de

financiación más costosas y ayudarlos a mantener un buen cumplimiento comercial, a fin que

tengan facilidad para acceder a nuevos créditos.

De lo anterior resulta evidente la importancia de facilitar a los microempresarios el

acceder a productos financieros que garanticen la permanencia de sus negocios en el tiempo, por

la vía del incremento en los niveles de competitividad y por consecuencia directa, aumentando

también las oportunidades de empleo para más colombianos.

El mercado de microempresarios en Colombia oscila en 94,3% los cuales, como se dijo,

presentan limitaciones para hacer crecer sus negocios, debido a que se hallan excluidos del

alcance del sistema financiero tradicional por no contar con las garantías requeridas para acceder

a los productos del portafolio de los bancos, es decir, no conforman el grupo de acogidos por los

beneficios que genera la bancarización.

Desarrollar un proyecto piloto para la bancarización de microempresarios en

Bucaramanga, es importante por cuanto les permitirá acceder a créditos con bajas tasas de


interés, tener una vida crediticia y el respaldo sólido de una banca con estabilidad económica. De

otra parte el estudio puede ser un referente para iniciativas similares en otros entornos.


2. Marco Teórico

2.1 Antecedentes Investigativos

Existen diversos estudios que analizan la bancarización de las microempresas, entre ellos

se destacan Saboin y Tejada (2009), quienes evalúan el impacto de los microcréditos en la

productividad en Venezuela, y determinan el grado de bancarización, a fin de establecer el nivel

de correlación entre ambas variables. Sus resultados muestran un nivel bajo de bancarización.

Los autores encuentran evidencia de que el microcrédito aumenta la productividad de las

microempresas, pero no se puede relacionar un efecto inmediato con el nivel de bancarización

por lo menos en el corto plazo.

Por su parte, Marambio (2011) busca caracterizar la bancarización, la deuda y el acceso a

crédito en la clase medio de Chile. Sus resultados muestran que la masificación en el acceso al

crédito ha incrementado el acceso a bienes y servicios, conjuntamente con el surgimiento de

otros efectos sociales como diferenciación y heterogeneidad social, pertenencia, integración y

vulnerabilidad que es necesario considerar.

César Edinho Del Pozo Loayza (2008) evalúa el papel que sobre el crecimiento

económico tiene la bancarización, entendida ésta como la intermediación financiera que otorga

créditos de la banca estatal en el Perú. Sus resultados muestran que la masificación del crédito

público otorgado por la banca peruana, si ha incidido en gran medida al desarrollo de las

regiones, concretado en mayor número de negocios, aumento de activos y reducción del

desempleo.


Finalmente, para el caso específico de Colombia, Barbosa (2009) intenta plantear

alternativas para mejorar la situación de poblaciones marginadas, mediante el acceso a créditos

que promuevan actividades productivas de sostenimiento propio y capital humano. Para ello,

analiza el comportamiento del sistema bancario colombiano desde la distribución del crédito en

los municipios. Los resultados muestran que la distribución del crédito no ha sido la mejor, la

concentración de los créditos se ha dado en algunos sectores como vivienda, descuidando otros;

igualmente se presenta marcada desigualdad entre los departamentos, y el hecho de que la

concentración de microcréditos se ha realizado en determinados bancos.

2.2 Marco Teórico

2.2.1 El Microcrédito. Los microcréditos son instrumentos de financiación para el

desarrollo cuyo objetivo final es la reducción de la pobreza en el mundo. Cuando se habla de

microcréditos, ni todas las organizaciones que trabajan en este campo definen el concepto de la

misma manera, ni todos los lectores lo entienden de igual forma. Algunos de los criterios

utilizados para definirlo son el tamaño de los créditos, los sujetos del préstamo (si estos tienen o

no acceso al sistema financiero formal), la metodología con la que se otorgan o incluso el uso de

los fondos.

Es fácil comprender que, en contextos socioeconómicos y culturales tan distintos como

son Latinoamérica, África, Asia, EE.UU. o Europa, lo que se entiende como microcrédito y se

practica es muy diferente. Entonces, yendo a una de las fuentes más fiables sobre la experiencia

de microcréditos en el mundo –La primera cumbre global del microcrédito, que tuvo lugar en

Washington D.C en febrero de 1997- los microcréditos se definen como “Programas de


concesión de pequeños créditos a los más necesitados de entre los pobres para que estos puedan

poner en marcha pequeños negocios que generen ingresos con los que mejorar su nivel de vida y

el de sus familias.”

A partir de esta definición básica de los microcréditos es posible realizar una serie de

reflexiones y aclaraciones que permitirán conocer de manera certera lo que es este nuevo

instrumento de financiación para el desarrollo.

a) El objetivo final de los microcréditos es mejorar las condiciones de los más

desfavorecidos. Sacar a personas del círculo vicioso de pobreza a través de la puesta en marcha

de un pequeño negocio rentable que permita generar unos ingresos suficientes con los que

devolver el préstamo y mejorar el nivel de vida tanto de las familias como del negocio.

b) Los microcréditos son una herramienta para reducir las diferencias en el acceso a los

recursos financieros. Nacen como respuesta a la falta de acceso al crédito por parte de millones

de personas, excluidas de los sistemas financieros formales en todo el mundo.

c) Los microcréditos son préstamos, es decir, se trata de una herramienta financiera que

debe ser reembolsada. Asimismo, apoyan una nueva visión en la que se busca la viabilidad

financiera futura, de forma que el beneficiario no siga dependiendo eternamente de subvenciones

o de la ayuda externa. Apuestan por la auto alimentación del sistema.

d) La idea central que encierran los microcréditos es conceder pequeños préstamos a los

más necesitados, con el fin de ayudarles a salir del círculo vicioso de la pobreza y alimentar su

espíritu emprendedor. De esta manera, ayudando a miles de pequeños microempresarios a crear

su propio negocio, a crear nuevos puestos de trabajo e incrementar sus ingresos, se puede romper

este círculo en el que viven millones de personas y, como consecuencia de ello, llegar a

modificar cifras actuales de pobreza en el mundo. En palabras de Muhammad Yunus, padre de


los microcréditos y fundador del Banco Grameen, el marco conceptual en el que descansa la

efectividad de los microcréditos es el siguiente:

El contexto, la situación de pobreza en la que se encuentran atrapados los más

desfavorecidos, les hace parecer inútiles y sin ninguna iniciativa, pero esto en

realidad no es cierto; si a estos incapacitados se les proporciona crédito, utilizaran sus

habilidades innatas para poner en marcha algún pequeño negocio con el que logren

incrementar su nivel de ingresos, se catalogan como verdaderos artistas en la tarea de

sobrevivir

Las principales características de los microcréditos provienen de su propio nombre y son

las siguientes:

La reducida cuantía de los préstamos. Se trata de pequeñas cantidades de dinero. El

monto medio de un microcrédito varía mucho según en qué país se preste.

Se trata de operaciones de préstamo muy sencillas, sin grandes formularios que llenar

y sin enormes burocracias a las que deben someterse.

Se conceden a muy corto plazo, normalmente por un periodo de un año o inferior.

Los periodos de reposición son muy pequeños y las cantidades devueltas en cada

reembolso son asimismo muy reducidas. Lo más frecuente es la devolución del principal más los

intereses mensualmente.

El tipo de actividades puestas en marcha gracias a este instrumento son micronegocios.

Los microcréditos están dirigidos a los sectores más pobres y persiguen que estos puedan poner

un pequeño negocio con el que generar una fuente regular de ingresos. Por lo tanto, son el


camino para que las personas sin recursos, sin propiedades y ninguna posibilidad de recibir un

crédito por la vía bancaria tradicional, es decir, los más pobres entre los pobres, tengan una

posibilidad de acceso al capital.

En muchos de los casos se conceden sin avales ni garantías patrimoniales. El concepto

original de microcrédito es un préstamo a agentes económicos que, por no disponer de avales ni

garantías, no tienen ninguna posibilidad de acceso al sistema financiero formal de sus países.

Precisamente para alcanzar a dichas personas (que son millones en todo el mundo) surgieron las

microfinanzas y las instituciones micro financieras. El microcrédito se basa en la confianza de

que la persona a la que se le ha prestado el dinero lo devolverá, bien porque el proyecto de

negocio suponga en sí mismo un aval económico, bien porque exista un aval o una garantía

solidaria.

Los recursos prestados se invierten en actividades escogidas de antemano por los

propios prestatarios.

2.2.2 Microempresa. La microempresa ha tomado muchísima importancia en

Latinoamérica, y en general, en los países en vía de desarrollo para las últimas décadas. Debido a

que las instituciones financieras están viendo estas entidades como un foco para generar mayores

rendimientos económicos y distribuir su riesgo. La definición de microempresa difiere entre

países y varía dependiendo de los puntos de vista de los investigadores.

En Colombia, los parámetros vigentes para clasificar las empresas por su tamaño son las

siguientes (artículo 2º de la Ley 590 de 2000, modificado por el artículo 2º de la Ley 905 de

2004). Esta disposición exige el cumplimiento de las dos condiciones de cada uno de los tipos

de empresa, las cuales son: Una Planta de personal no superior a los diez (10) trabajadores y sus

http://www.secretariasenado.gov.co/senado/basedoc/ley/2000/ley_0590_2000.html




Activos totales excluida la vivienda por valor inferior a quinientos (500) salarios mínimos

mensuales legales vigentes. La microempresa es una alternativa de empleo y se han diseñado

políticas para mejorar su productividad y posicionamiento en los mercados. El primer plan de

desarrollo de la microempresa se formuló por El Consejo Nacional de Política Económica y

Social CONPES, en 1984-88, como voluntad para clasificar las iniciativas públicas y privadas y

amplificar la cobertura y calidad de los programas de apoyo al progreso de la microempresa con

enfoque de atención a aquellas ubicadas en el sector urbano.

2.2.3 Bancarización. Existen varios criterios para definirlo, unos a niveles

macroeconómicos y otros a niveles microeconómicos, otros según las organizaciones e

instituciones que lo manejan, y otros criterios difieren entre países. Según el Boletín Económico

Mensual del Banco Mercantil en Marzo del 2008, un concepto económico basado en el criterio

microeconómico sería:

La bancarización es el término simple y comúnmente usado para hacer referencia al

acceso que tiene la población a una amplia gama de servicios cuyo proveedor es el sector

financiero formal. Sea en el ámbito local, regional o por países, un elevado nivel de

bancarización se corresponde con un uso masivo o extendido del sistema financiero formal y por

ende es visto como una condición beneficiosa que abre las posibilidades de multiplicar el

universo de decisiones económico financieras de la población.

Puede medirse de diversas maneras. Por ejemplo, una es medir la cartera del sector

financiero como proporción del PIB. Otra, mediante el porcentaje de la población que tiene

cuentas de ahorro, cuentas corrientes u otros servicios financieros. Ya que el estudio, hace


énfasis sobre el impacto de la bancarización sobre la productividad de las microempresas, el

enfoque estará guiado hacia el ámbito microeconómico.

Según Morales & Yánez (2008), se entiende como bancarización al establecimiento de

relaciones estables y amplias entre las instituciones financieras y sus usuarios, respecto de un

conjunto de servicios financieros disponibles. El concepto de bancarización involucra el

establecimiento de relaciones de largo plazo entre usuarios e intermediarios financieros. En este

sentido no constituye bancarización el acceso puntual de un grupo de usuarios a un determinado

tipo de servicios.

En nuestros días, la bancarización implica mucho más que el acceso al crédito. En efecto,

para los usuarios comerciales el acceso a las cadenas de pago, al corretaje de seguros, a

instrumentos de ahorro, a asesorías, entre otras, es tan importante como el acceso al crédito.

Tan relevante como los servicios financieros a los que pueda acceder, es el canal por el

cual se desarrolle la comunicación entre el cliente y su institución, durante los últimos años han

adquirido gran protagonismo los medio electrónicos, como ATM, Internet y los POS, los cuales

dan cuenta de la aplicación por parte de la banca de tecnologías menos intensivas en mano de

obra.

Los análisis recientes sobre la relación entre desarrollo de mercados financieros y

desarrollo económico a nivel mundial han incrementado el énfasis en el concepto de “acceso a

servicios financieros,” por el cual se entiende la capacidad de la población de utilizar estos

servicios sin que existan obstáculos que lo prevengan. El concepto de “acceso” se distingue del

concepto: “profundización financiera” (por el cual se entiende los ratios tradicionales de

“crédito/PIB” y “depósitos/PIB”). De acuerdo a esta nueva literatura, en tanto que una mayor

profundización financiera está positivamente relacionada a un mayor crecimiento económico, un


mayor acceso de los grupos poblacionales de menor ingreso a los servicios financieros puede

contribuir a la disminución de la pobreza y a una mejora en la distribución del ingreso. Estas

relaciones se fundamentan en que la utilización amplia y profunda de servicios financieros

conduce a una adecuada canalización de ahorros hacia actividades productivas, un eficiente

sistema de pagos que facilita las transacciones entre agentes económicos y un adecuado

monitoreo de los riesgos empresariales.

Es importante señalar uno de los enfoques que se dio en la presentación de FELABAN en

el 2007, donde se hizo referencia a una nueva estrategia con la cual se plantea un rediseño de la

estructura de las instituciones microfinancieras, para hacer más eficiente el acceso a los servicios

de dichas instituciones. Este enfoque está estructurado de la siguiente manera:

- Un rediseño de productos.

- Un rediseño de canales.

- Un rediseño de metodologías de evaluación de riesgo.

Rediseño de Productos. Tienen que estar adecuados a las necesidades de la población

de menores ingresos.

- Simplicidad en formularios de vinculación

- Consultando su capacidad de pago (en valor y en frecuencia)

- Tiene que haber una vinculación con información transparente y de manera responsable.

- Educación Financiera

- Evitar mala utilización de productos (p.ej. Sobreendeudamiento).


Rediseño de Metodologías de Evaluación de Riesgo

– Adecuando metodologías que consulten realidad del segmento y su capacidad de repago

del crédito.

– Mejorando y ampliando modelos predictivos.

– Desarrollando mejor conocimiento del cliente con bases de datos más robustas.

- Información en Centrales de Riesgo.

- Plataformas Tecnológicas con Data.

- Rediseño de Canales

– Facilitando transacciones en canales no tradicionales.

- Cercanía

- Accesibilidad (horaria y cultural)

– Reduciendo costos para bancos como para los clientes.

Un hecho importante con respecto al rediseño de canales es que las instituciones

financieras en muchas ocasiones crean pequeñas agencias o taquillas de pago, cerca de mercados

económicos informales con el objetivo de reducir los costos que generan las grandes oficinas.

Muchas veces esto se confunde con bancarización. La bancarización no es solo crear agencias en

localidades cerca de los sectores informales y populares, sino más bien crear otras facilidades de

pago, créditos y transferencias de ahorro, tal como se ha hecho referencia anteriormente. En

otras palabras, la Bancarización de una microempresa va a estar determinada por el grado y/o

nivel de uso, no solo del microcrédito, sino también de cuentas de ahorro, corrientes, tarjetas de

débitos, tarjetas de crédito, libretas, chequeras, y servicios de banca en línea y telefónica.


2.3 Marco Contextual

El Banco Agrario es una entidad estatal colombiana orientada principalmente al

financiamiento de actividades relacionadas con el sector rural, agrícola, pecuario, pesquero,

forestal y agroindustrial, a las que debe dirigir no menos del 70% de su cartera. También ofrece

servicios de microfinanzas para familias, microempresarios y personas de bajos ingresos. Se

formó en 1999 a partir de la reconversión de Financiera Leasing Colvalores en banco comercial.

Con sede en Bogotá, Banco Agrario cuenta con 742 sucursales a lo largo del país y es controlado

por el Ministerio de Hacienda de Colombia.

2.4 Marco Legal

El microcrédito está definido formalmente en la legislación bancaria colombiana y tiene

una categoría especial, en la medida que los bancos pueden cobrar una comisión hasta del 7% del

monto de crédito (anticipada) para asesoría y seguimiento al beneficiario del crédito, lo cual hace

que el mismo sea el crédito nominalmente más costoso. Todavía estamos en la etapa de que el

costo del mismo se compara con el denominado Gota a Gota. Esta comisión no computa, como si

lo hace en el caso de otros créditos, para el límite de usura que existe en Colombia por

modalidad de crédito (hoy algunos reclaman por la eliminación de este techo)

Artículo 39. Sistemas de microcrédito. Con el fin de estimular las actividades de

microcrédito, entendido como el sistema de financiamiento a microempresas, dentro del cual el

monto máximo por operación de préstamo es de veinticinco (25) salarios mínimos mensuales


legales vigentes sin que, en ningún tiempo, el saldo para un solo deudor pueda sobrepasar dicha

cuantía.

En Colombia existe un marco legal para el microcrédito, más no así para las

microfinanzas. Las únicas entidades que pueden captar ahorro del público son los

establecimientos de crédito y las cooperativas con actividad financiera; así mismo la expedición

de seguros está restringida a compañías de seguros vigiladas por la Superintendencia Financiera.

Las ONGs, al no estar autorizadas a captar ahorro del público o a emitir pólizas de seguros, se

encuentran bastante restringidas para ofrecer servicios de microfinanzas, más allá del crédito

para lo cual no existen mayores restricciones.

Documento CONPES de 2006 se creó la “Banca de Oportunidades”, como política para

promover el acceso al crédito y a los servicios financieros. Tasas de Interés: En noviembre de

2006, mediante el Decreto 4090 disponen, que las tasas de de crédito (comercial, consumo y

microcrédito) serán certificadas por la Superintendencia Financiera de Colombia. Estas tasas

tuvieron una vigencia de pocos días en virtud de que el Decreto 18 de 2007 estableció solo dos

modalidades: comercial y de consumo, y microcrédito. Con esto, la nueva certificación para la

categoría comercial y de consumo cambió a una tasa de 13,83%. El 26 de febrero de 2007

expidieron el Decreto 519, el cual derogó los anteriores y estableció dos modalidades para

efectos de la certificación: consumo y ordinario, y microcrédito. Después, la Superintendencia

Financiera expidió la Resolución 0428 mediante la cual certificó las nuevas tasas de interés

bancario corriente y estableció las vigencias para cada modalidad. En el caso de microcrédito

estableció una tasa del 22,62% con vigencia anual entre abril de 2007 y marzo de 2008.

Actualmente dadas las condiciones de menor liquidez y mayor costo financiero, la tasa límite de

usura debe estar alrededor de 45,9% E.A.


Por su parte, mediante Resolución 01 del Consejo Superior de la Microempresa, de abril

de 2007, se modifica la comisión que se puede cobrar, así: para créditos menores a cuatro

salarios mínimos legales mensuales vigentes hasta el 7,5% anual anticipado, y para créditos

mayores a este valor comisiones de hasta el 4,5% anual anticipado.

Dentro de Banca de Oportunidades, el Congreso de la República expidió la Ley 1151 de

2007, que en su artículo 70 establece importantes definiciones en relación con el tema de

microfinanzas, especialmente con cuentas de ahorro de bajo monto libre de toda inversión

obligatoria. Decreto 1119 de abril 11 de 2008, por el cual se dictan medidas para promover el

acceso a los servicios financieros por las personas de menores recursos y se reglamenta

parcialmente el artículo 70 de la Ley 1151 de 2007. El Decreto 919 de 2008 del Ministerio de

Hacienda, modificatorio del Decreto 519 de 2007, cambió el límite de endeudamiento del

microempresario que recibe el financiamiento, anteriormente en 25 SMLM a 250 SMLM, tal

como se expresa a continuación, sin que se hubiera modificado la definición de microcrédito.

Decreto 1911 de abril 11 de 2008, establece: Este Decreto es especialmente importante en la

medida que establece incentivos a la apertura y administración de cuentas de ahorro de bajo

monto, para promover la extensión de las microfinanzas más allá del microcrédito. En el caso de

cuentas de ahorro a la vista, los depósitos mensuales podrán ser hasta por un monto equivalente a

dos (2) salarios mínimos mensuales vigentes (SMLMV), y el saldo al final de cada mes no podrá

ser superior a tres (3) salarios mínimos mensuales vigentes (SMLMV), que las cuentas de ahorro

y planes de ahorro contractual de bajo monto de que trata el presente decreto están exentos del

gravamen a los movimientos financieros, en los términos de la misma disposición. Por lo menos

dos (2) transacciones y una consulta de saldo mensuales realizadas por el cliente, no generarán

comisiones ni erogación alguna (CEPAL, 2009).


2.5 Marco Conceptual

Asesor Comercial de Microfinanzas: funcionario cuya responsabilidad principal es la

de llevar a cabo el acompañamiento que se le hará al cliente potencial en su solicitud de

microcrédito y en la recuperación. Desarrolla actividades correspondientes al proceso crediticio

como son: promoción, evaluación, seguimiento y recuperación, garantizando el crecimiento de la

cartera de la Institución, siendo responsable adicionalmente, de la calidad de la misma,

manteniendo un riesgo controlado y bajos niveles de deserción.

Calificación de Riesgo Económico Sectorial: es un promedio ponderado de la

calificación del conjunto de factores cuantitativos y de la calificación del conjunto de factores

cualitativos.

Calificación Factores Cuantitativos: es el estudio de las variables económicas

cuantitativas correspondientes a un sector o producto agropecuario determinado, con el objeto de

predecir el ROA operacional (Rentabilidad Operacional sobre el Activo) para un año futuro y

servir como factor para determinar la calificación de riesgo económico sectorial.

Calificación Factores Cualitativos: es el estudio y calificación de las variables sanidad,

clima y seguridad para un año futuro que al promediarse servirá como factor para determinar la

calificación de riesgo económico sectorial.

Calificaciones Adversas: Hace referencias a calificaciones de mayor riesgo (B, C, D o

E), moras, cuentas embargadas que registran los deudores, avalistas, codeudores o deudores

solidarios en las Centrales de Riesgo.

Crédito Escalonado: Es aquel en que los incrementos o disminuciones en montos, se dan

de acuerdo con el manejo y comportamiento crediticio del cliente en operaciones anteriores.


Evaluación y Calificación de la Cartera: Consiste en evaluar el riesgo de su cartera de

créditos introduciendo modificaciones en las respectivas calificaciones cuando haya nuevos

análisis o información que justifique dichos cambios, de acuerdo a las políticas del Banco y

normatividad vigente de la Superintendencia Financiera de Colombia.

Factores de Evaluación: Se evalúa la información relacionada con el comportamiento

histórico de los créditos, comportamiento crediticio del deudor y sus codeudores, avalistas o

deudores solidarios con el sistema financiero, las garantías que respalden las operaciones, la

información financiera de éste o información alternativa que permita conocer adecuadamente su

situación financiera, variables sectoriales y macroeconómicas que afecten el normal desarrollo de

los mismos, controles de inversión.

Hojas de Trabajo: Formatos en los que se ingresan los datos básicos del potencial

cliente, en lo que tiene que ver con su entorno familiar y empresarial; el monto del crédito

solicitado y la propuesta inicial del Asesor.

Indicador Microcrédito: en él se incluyen los créditos tramitados por la Unidad de

Microcrédito, con el fin de monitorear oficinas con altos indicadores de vencimiento.

Límites De Colocación: estos indicadores muestran las oficinas que tienen restricciones

para colocar créditos por clase de cartera y producto, de acuerdo a su nivel de deterioro

incluyendo tarjeta de crédito.

Mesa De Ayuda: centro de servicio donde se registra y soporta en primer nivel de

atención, las necesidades de cambio en software productivo: incidentes y problemas en los

aplicativos. Así mismo documenta las acciones realizadas para su solución.

Microcrédito: crédito otorgado a microempresas, cuyo saldo de endeudamiento con la

respectiva entidad no supere 25 smlmv. Es un producto especializado para financiar a los


propietarios de microempresas, por lo tanto, los montos y las inversiones a financiar, deben estar

acordes con el tamaño de dichas microempresas y los plazos, con los ciclos del negocio.

Microfinanzas: Las Microfinanzas son la oferta de uno o más de toda una gama de

productos y servicios financieros, proporcionados mediante la aplicación de innovadoras

tecnologías de crédito y de prestación de otros servicios, en circunstancias en la que, con las

tecnologías bancarias tradicionales, esta prestación no se podría hacer rentable o

sosteniblemente.

Microempresario: Es una persona natural que posee un negocio, que maneja unidad de

caja con los otros ingresos de la familia, a quien se le puede ofrecer un amplio portafolio de

servicios financieros (crédito, ahorros, remesas, entre otros), teniendo en cuenta la capacidad de

pago de acuerdo al volumen y a los ciclos del negocio.

Núcleo Solidario: Producto de microfinanzas que busca organizar y conformar grupos de

microempresarios para acceder créditos y promover el ahorro de sus integrantes. Se sustenta

sobre la base de la organización comunal con principios de agremiación de personas naturales

microempresarias con trabajo formal o informal

Presentación De Calificación Sectorial: herramienta sencilla y de ágil presentación que

muestra la información económica correspondiente a un sector o producto agropecuario

determinado; contiene variables macroeconómicas, relevantes para el subsector, más otras

variables que son útiles para las recomendaciones de la Gerencia de Riesgo de Crédito y el

análisis de crédito.

Provisiones: Sistemas de cubrimiento del riesgo mediante provisiones generales e

individuales que permitan absorber las pérdidas esperadas derivadas de la exposición crediticia y

estimadas mediante las metodologías y análisis desarrollados por el Banco.


Recomendación: sugerencia específica para el Banco, diseñada de acuerdo al análisis

económico cuantitativo y cualitativo, realizada por el Área de Inteligencia Sectorial.

Riesgo Crediticio: en sentido general, el riesgo crediticio es la posibilidad de que una

entidad incurra en pérdidas y se disminuya el valor de sus activos, como consecuencia de que sus

deudores fallen en el pago oportuno o incumplan los términos acordados en los contratos de

crédito. Toda la cartera de créditos está expuesta a este riesgo, en mayor o menor medida.

Scoring de Cobranza: Herramienta diseñada para la optimización de la adecuada

administración de cartera teniendo en cuenta la información resultante de las diferentes

herramientas utilizadas por el Banco y el comportamiento de pago de los clientes en el mercado,

para definición de alertas tempranas que permiten establecer acciones oportunas tendientes a

evitar el deterioro de la cartera.

UCEM: Unidad de Crédito Especializada en Microfinanzas. Es la Fábrica de Crédito o

dependencia donde se analizan y aprueban las solicitudes de crédito.


3. Diseño Metodológico

3.1 Tipo de Estudio

El tipo de estudio de este proyecto es descriptivo, basado en una encuesta que se realizará

a los microempresarios de Bucaramanga con el fin que ellos puedan acceder al crédito de

microfinanzas. También consultaremos libros, revistas, folletos, etc. que hablen sobre los

microcréditos que el Banco Agrario otorga a microempresarios de la zona.

El objetivo principal de la investigación de mercado es obtener datos relevantes con

respecto a microempresarios situados en las áreas de influencia (Bucaramanga) correspondiente

a los estratos 1 y 2, para conocer si recurren a préstamos con entidades financieras (bancos o

cooperativas) a los denominados gota a gota, y si estarían de acuerdo en que el Banco Agrario

continúe con el proyecto de capacitación financiera y toma de barrios.

La técnica a utilizar seria la encuesta con tipos de preguntas en forma cerrada, pues es un

medio confiable. Se realizarán una serie de preguntas que permitan conocer, identificar y

analizar cada uno de los factores por los que los microempresarios y las personas del común

recurren a los créditos informales y no a los microcréditos del Banco Agrario. Se toma como

base la delimitación cuantitativa y cualitativa, es decir, la población en el área involucrada en el

proyecto que sea mayor de 18 años, la cual puede acceder a créditos formales e informales y se

hace la selección por medio de una muestra aleatoria, la cual arroja un dato que permitiría

identificar a la población a la cual se aplicará la encuesta.


3.2 Población y Muestra

3.2.1 Población. Para efectos de determinar las condiciones generales del mercado, se

realizará una investigación de mercados a la microempresa del sector Centro de Bucaramanga,

que según información de la Cámara de Comercio de Bucaramanga, al 2015 asciende a 67.858

Microempresas en el área Metropolitana de Bucaramanga (Bucaramanga, Piedecuesta,

Floridablanca, Girón), de las cuales 415 se encuentran en el área de influencia del proyecto, es

decir la Zona céntrica de Bucaramanga, área de influencia del Banco Agrario.

Tabla 1. Clasificación por tamaño de Empresas

Tamaño Rango de Activos

Miles $

Nº Empresas

Santander %

Microempresas Menor de 190.750 67.858 94,46

Pequeña 190.750-1.907.5 3.044 4.23

Mediana Empresa 1.907.5-11.445.000 715 1.0

Gran Empresa Más de 11.445.000 216 0,31

Total 71.833 100.0

Fuente: Cámara de Comercio de Bucaramanga (2015).

3.2.2 Muestra. Se maneja el muestreo por conveniencia, el cual es una técnica de

muestreo no probabilístico donde los sujetos son seleccionados dada la conveniente accesibilidad

y proximidad de los sujetos para el investigador. Los sujetos de una investigación específica son

seleccionados para el estudio, solo porque son más fáciles de reclutar y el investigador no está

considerando las características de inclusión de los sujetos que los hacen representativos de toda

la población.


Se toma como punto de referencia a 200 Microempresarios encuestados en el área de

influencia de la Oficina del Banco Agrario de Bucaramanga, zona centro y que corresponde a

diferentes clases de negocios (Misceláneas, restaurantes, panaderías, almacenes de ropa,

vestuario y calzado, textiles, fruterías, papelerías, plaza de mercado central, comercios de frutas

y verduras, cafeterías, etc.).

Se calcula en forma proporcional al número de microempresas que hay en la zona, con un

error del 5% y un nivel de confianza del 96%. Se tiene entonces:

qpZeN

qpZNn

***1

***22

2

Dónde:

n=tamaño de la muestra

N=tamaño de la población

p=Probabilidad de error (0.5)

q=probabilidad de éxito (0.5)

e=error de situación del 5%

Z=Número de desviación estándar con relación al promedio.

Tabla 2. Tamaño de la muestra

Tamaño Nº Microempresas Porcentaje Tamaño por estrato

Microempresa 415 100.00 200

200

5 . 0 * 5 . 0 * 96 . 1 05 . 0 * 1 415

5 . 0 * 5 . 0 * 96 . 1 * 2 2

2

n

415 199,74


3.3 Técnicas de Procesamiento de Datos (Análisis)

La propuesta presentada, parte de un análisis estadístico que permite interpretar de

acuerdo a unos porcentajes, especificar con claridad qué piensan las personas que recurren a los

prestamistas gota a gota y si realizarían el crédito por el sistema bancario.

3.3.1 Proceso Metodológico

Tabla 3. Proceso Metodológico

Objetivos específicos Actividades Instrumentos o técnicas para la

recolección de información Resultados / producto

Realizar un

diagnóstico DOFA

sobre el proceso de

bancarización del

Banco Agrario.

Se realiza una ficha de

observación

Solicitar al Banco, las cifras de

colocación e históricos de

bancarización de

microempresarios del último año

para revisar los comportamientos

y tener las bases para el

planteamiento del diseño del

proyecto.

Informes para evaluar los

indicadores de gestión.

Analizar la dinámica

del mercado micro

financiero a nivel

mundial.

Revisar la publicación de

cifras sectoriales

suministrados por la

Superfinanciera.

A través de las publicaciones

periódicas que realiza la

Superfinanciera en diferentes

medios.

Informes estadísticos

para toma de decisiones

y planteamiento de

nuevas estrategias, donde

se involucra al

Coordinador de

Microfinanzas del Banco

Agrario y las

responsables de diseñar

este proyecto.


Establecer estrategias

para promover la

bancarización en

microempresarios.

Se realizará la toma de

Barrios. Reuniones

Informativas.

Capacitación financiera.

Visita clientes referidos

por parte de los Asesores

de Microfinanzas de la

Oficina de Bucaramanga.

Volantes publicitarios. Cartilla

para capacitación financiera.

Realizar una evaluación

del impacto con

resultados obtenidos en

las actividades.

Caracterizar los

diferentes tipos de

microcrédito que oferta

el banco

Dar a conocer los rubros

financiables, capital de

trabajo, inversión y

reparaciones locativas.

Mediante volantes explicativos,

cartillas impresas y reuniones

informativas.

Que cada

microempresario,

diferencie del producto

de microfinanzas los

rubros que se financian.

Determinar la

perspectiva del

microempresario sobre

la bancarización del

banco agrario.

Mediante los resultados

de la encuesta conocer la

necesidad de créditos del

microempresario y su

grado de satisfacción.

Resultado de la encuesta mediante

su tabulación.

Conocer las perspectivas

de los microempresarios

para su bancarización.

Fuente: Autoras del Proyecto

3.4 Factores de Cambio

3.4.1 Factor Diversificación del Portafolio

Tabla 4. Diversificación del Portafolio

FACTOR: DIVERSIFICACIÓN DEL PORTAFOLIO

DESCRIPCIÓN

Cómo está el Banco

Agrario hoy?

El Banco Agrario promueve la creación y ampliación de su portafolio de productos, cuenta

con unidades especializadas para atender a los clientes de Microfinanzas, objetivo principal

para bancarización en estratos 1 y 2 de Bucaramanga.


En qué consiste?

El Banco Agrario en sus 15 años de existencia, se ha dedicado a analizar la rentabilidad de

los créditos de Microfinanzas y siendo una entidad del Estado, mide la rentabilidad y para

ello tiene una matriz de calificación de riesgo que aplica a todos los productos ofrecidos y

a través de cada Regional con los Coordinadores de Microfinanzas, determinan las

estrategias de mercadeo en la mezcla de productos de microfinanzas a fin de cumplir con

las metas.

Cómo se manifiesta? De acuerdo a las nuevas tendencias del Mercado, es relevante que el banco diversifique el

portafolio y cree productos que le brinden utilidad.

Cómo se puede

medir?

Se mide con el número de productos y servicios que ofrece el Banco Agrario / Promedio de

productos de otras entidades bancarias o cooperativas.

Qué tendencia

presenta?

En general la tendencia que presenta el Banco Agrario es creciente debido a las exigencias

de la Junta Directiva (cumplimiento de metas), de los mismos clientes que conocen el

portafolio del Banco y de otras entidades y eligen opciones por tasas de interés, plazos y

agilidad en aprobación.

Qué ruptura se puede

oponer a la

tendencia?

La gran mayoría de entidades financieras que ofrecen el portafolio de Microfinanzas, los

promociona a través de los diferentes medios de comunicación, mientras que el banco

Agrario por ser entidad estatal debe tener austeridad en el gasto. Los cambios que emita la

Superintendencia Financiera de Colombia como ente regulador o el Gobierno Nacional.

Hacia el futuro qué

potencialidades

presenta el factor?

De acuerdo a las tendencias globales, el banco Agrario tiene un alto potencial para

diversificar los productos y servicios de Microfinanzas.


3.4.2 Factor Plataforma Tecnológica

Tabla 5. Plataforma Tecnológica

FACTOR: PLATAFORMA TECNOLÓGICA

DESCRIPCIÓN


Agrario hoy?

El Banco Agrario en los 15 años de existencia ha realizado cambios tecnológicos

positivos implementando Cajeros Automáticos, Corresponsales Bancarios, Banca

Móvil, Banca Virtual y Contacto Banagrario, siendo altamente competitivo y con el fin

de estar a la vanguardia en tecnología.

En qué consiste?

Brinda a sus clientes satisfacción en las necesidades bancarias a fin de crear soluciones

útiles, ofreciendo herramientas competitivas tecnológicamente, lo cual le permite

atender el mercado objetivo.


Cómo se manifiesta? De forma positiva, pues el banco está a la vanguardia en tecnología para satisfacción de

sus clientes.

Cómo se puede medir? Se mide con el número de requerimientos de fallas del sistema, que se realiza a través

de la plataforma CATI.

Qué tendencia presenta?

En general la tendencia que presenta el Banco Agrario es creciente, pues tiene

tecnología que le permite a sus clientes realizar transacciones ágiles, seguras a través de

Banca Virtual, Banca Móvil, Corresponsales Bancarios o atención en sus oficinas y ha

realizado altas inversiones en tecnología de acuerdo a las tendencias globales.


oponer a la tendencia?

No estar a la altura de la tendencia del mercado, no ofrecer un sistema ágil y de fácil

acceso e interpretación.


potencialidades presenta

el factor?

La potencialidad del Banco Agrario es positiva, pues está en constante actualización

tecnológica a fin de brindar a sus clientes facilidad de acceso a sus productos y pagos

nacionales aplicados en línea.


3.4.3 Factor Cobertura a Nivel territorial

Tabla 6. Cobertura a Nivel Territorial

FACTOR: COBERTURA A NIVEL TERRITORIAL

DESCRIPCIÓN


Agrario hoy?

Cuenta con 746 Oficinas, más de 6.500 corresponsales bancarios en alianza con Móvil

Red, 289 propios y 31 en alianza con Servientrega ubicados en todo el país

En qué consiste? El Banco Agrario a nivel nacional provee productos y servicios a sus clientes.

Cómo se manifiesta?

Se manifiesta de forma positiva porque tiene presencia en casi todo el territorio nacional,

lo cual permite que los clientes tengan acceso a los productos y servicios en forma más

fácilmente.

Cómo se puede medir?

Colombia tiene 1123 Municipios y el Banco Agrario tiene 746 oficinas, una en cada

municipio, de tal forma que el cubrimiento es del 66%, sin tener en cuenta los 6500

corresponsales bancarios, y 1036 municipios en alianza con ACH Colombia se evidencia

que tienen un amplio cubrimiento a nivel nacional.


Presenta tendencia al cubrimiento del 95% del territorio nacional, dado el cubrimiento

con corresponsales bancarios, la Alianza con establecimientos de Móvil Red, con ACH

Colombia y Servientrega.



Se opondría la cobertura en poblaciones de difícil acceso por orden público, donde no

sería posible colocar o abrir oficina, ni colocar corresponsal bancario, ni Cajeros


Automáticos y que tampoco tengan presencia los establecimientos de Móvil Red o

Servientrega.



el factor?

Crecimiento en el sentido de cubrir los 377 municipios faltantes para el cubrimiento del

100% a nivel nacional.


3.4.4 Factor Banca Móvil

Tabla 7. Banca Móvil

FACTOR: BANCA MÓVIL

DESCRIPCIÓN


Agrario hoy?

A través del celular registrado en la base de clientes, sin importar la marca o modelo, se

pueden realizar transacciones desde su cuenta de ahorros o corriente de manera fácil, ágil

y segura. Este servicio está disponible para usuarios de los operadores Tigo, Movistar y

Claro.

En qué consiste?

Sin desplazarse al Banco el cliente puede realizar transacciones desde su celular, las 24

horas del día, los 7 días de la semana, tales como:

* Consultar los saldos y movimientos de sus productos.

* Pago de factura celular Claro.

* Retirar dinero sin tarjeta.

* Recargar minutos en su celular prepago.

Cómo se manifiesta?

Se manifiesta de forma muy positiva, dado que los cleintes acceden a su portafolio de

productos a través de canales seguros, sin tener que desplazarse a las oficinas o puntos de

servicio, no tiene costo y antes de 30 minutos debe estar en un cajero automático para

poder realizar retiros.

Cómo se puede medir? Se puede medir por el número de clientes activos del banco, con número de clientes

vinculados a banca Móvil sobre el total de clientes vinculados al banco.


Presenta una tendencia Creciente, por su utilidad, fácil acceso, seguridad, dado que si el

cliente no tiene registrado el número de móvil no puede realizar ninguna transacción , los

clientes pueden estar tranquilos por el proceso seguro en la codificación de los mensajes

entre cliente, servidor y entidad bancaria.



La falta de interés en promocionar el servicio por parte de los Asesores Comerciales de

la oficina, bien sea por falta de capacitación e interés en promocionarlo y mostrarlo como

ágil y seguro.


Hacia el futuro ¿qué


el factor?

Existe un vasto potencial para la vinculación de Banca Móvil pues a Septiembre de 2014

alcanza los 53,5 millones de líneas activas


3.4.5 Factor Alianzas Estratégicas

Tabla 8. Alianzas Estratégicas

FACTOR: ALIANZAS ESTRATÉGICAS

DESCRIPCIÓN

¿Cómo está el Banco

Agrario hoy?

El Banco Agrario tiene Alianzas Estratégicas con Tigo, Movistar y Claro en banca

Móvil. Con Servientrega, Móvil Red y establecimientos de Comercio como

Corresponsales Bancarios, Con Servibanca en la línea de Cajeros Automáticos.

Convenio con la Fundación Mundial de la Mujer para captación de Grupos Solidarios

en Microfinanzas.

¿En qué consiste? Es la Unión formal entre dos o más empresas que unen fuerzas para el logro de un

objetivo común en las que se benefician mutuamente.

¿Cómo se manifiesta? Se manifiesta de forma muy positiva.

¿Cómo se puede medir? Se puede medir por el número de alianzas con operadores de telefonía móvil sobre los

operadores de telefonía móvil en Bucaramanga.

¿Qué tendencia presenta?

Presenta una tendencia creciente para el desarrollo de nuevas tecnologías y poder

brindar a los clientes mayor cubrimiento sin tener que incurrir en costos para montaje

de nuevas oficinas, dado que la infraestructura, local, antenas, permisos, etc, pasan de

los $200 millones de pesos.

¿Qué ruptura se puede


Que la competencia logre firmar cláusulas de exclusividad con operadores de telefonía

móvil o red de Cajeros Automáticos.

¿Hacia el futuro qué


el factor?

Hacia el futuro el Banco Agrario puede llegar a desarrollar nuevas alianzas estratégicas

para el desarrollo de la línea de crédito de Microfinanzas con los operadores de

telefonía móvil o Corresponsales para que no solo se realicen pagos, transferencias de

dinero, retiros, sino que puedan aperturarse cuentas de ahorro sin la presencia del

cliente en las oficinas.



3.4.6 Factor Plan de Bancarización

Tabla 9. Plan de Bancarización

FACTOR: PLAN DE BANCARIZACIÓN

DESCRIPCIÓN


Agrario hoy?

El Banco Agrario es pionero en la atención al segmento de Microfinanzas, actualmente

cuenta en la Oficina de Bucaramanga con 1416 clientes activos y una cartera total de

$3.756 millones, con promedio de crédito de $2.6 millones. El Banco apoya la

estrategia que promueve el Gobierno Nacional como entidad estatal para vinculación y

bancarización por Microfinanzas.

¿En qué consiste?

El Banco Agrario es pionero en la Bancarización o inclusión financiera y se denota por

el número de microempresarios vinculados nuevos al sistema financiero para

otorgamiento de crédito y vinculación de productos pasivos como por el acceso a los

sistemas de información y herramientas de pago.

¿Cómo se manifiesta?

Para el caso de este proyecto, se manifiesta de forma positiva y únicamente se tiene en

cuenta la bancarización de personas que no han tenido vínculo con entidades

financieras, brindado a población urbana de estratos 1 y 2 de Bucaramanga.

¿Cómo se puede medir? Se mide con el número de personas bancarizadas de los estratos 1 y 2 sobre la

población total de los mismos estratos.

¿Qué tendencia presenta?

Presenta tendencia creciente, dado que el Banco Agrario facilita la bancarización o

vinculación a través de la fotocopia de la cédula del cliente y su voluntad, bien sea para

apertura de cuentas o solicitudes de crédito.



Que suban las comisiones del Fondo Nacional de Garantías. Que el Banco Agrario

comenzara a cobrar por dinero por formularios, por manejo de cuentas, etc. Solo

aplicaría en caso de cambio de políticas internas.



el factor?

El Banco Agrario como aliado del Gobierno Nacional, mantiene las tasas de interés

más bajas del mercado financiero, está impulsando la bancarización y ha diseñado

productos especializados y ajustados a las necesidades de los microempresarios en

general, para ello realiza su Plan Anual de metas de colocación, de recuperación de

cartera, de vinculación con productos pasivos, brindando una infraestructura novedosa

y adecuada con buenos canales de distribución.



3.4.7 Factor Plan de Innovación

Tabla 10. Plan de Innovación

FACTOR: PLAN DE INNOVACIÓN

DESCRIPCIÓN


Agrario hoy?

El Banco Agrario actualmente cuenta con 12 productos o servicios dentro del segmento

de Microfinanzas, para ofrecer a sus clientes solución a las necesidades que presentan.

¿En qué consiste?

En brindar un amplio portafolio de productos y servicios, diseñado únicamente para la

Bancarización de microempresarios de estratos 1 y 2 para que puedan innovar en sus

productos y por lo tanto tengan mejor competitividad en el mercado. Al Innovar el

Banco con nuevos productos, el cliente también puede innovar en productos, procesos,

calidad, donde puede ahorrar mano de obra, productos, materia prima, etc. permitiendo

que ese valor agregado (Innovación) le dé un mejor resultado al producto para su buena

comercialización.

¿Cómo se manifiesta?

Se manifiesta positivamente, dado que el banco crea nuevos productos para que el

cliente a medida de su vinculación pueda fidelizarse, pues le puede brindar todo lo que

ellos necesitan.

¿Cómo se puede medir? La innovación en nuevos productos o servicios se convierte en un objetivo estratégico

para el Banco

¿Qué tendencia presenta? Presenta tendencia creciente de forma positiva y el banco debe estar innovando para

fortalecer la línea y los productos del mercado microfinanciero.



Puede presentarse ruptura a la tendencia porque el Banco cree nuevos productos o

servicios y que los Asesores presenten resistencia al cambio.



el factor?

Según las tendencias, los productos innovadores ofrecen alternativas y satisfacción a

los clientes.


Para determinar los factores de cambio, se establecieron parámetros respecto al análisis

de competencia, se tomó en cuenta las fortalezas del Banco Agrario, la trayectoria, el

reconocimiento y la inversión en tecnología y desarrollo que el banco durante sus 15 años de

recorrido ha ido perfeccionando y que lo posicionan como una de las entidades líderes en el

mercado financiero.


En el mes de Junio de 2015, el Banco Agrario firmó alianza con ACH Colombia, el

motor de las transacciones electrónicas del país, para llevar la banca electrónica a más de 1.5

millones de familias del sector rural ubicadas en 1036 municipios del país. Los clientes pueden

realizar compras y pagos electrónicos a través de transferencias interbancarias y botón de pagos

PSE a cuentas propias o de terceros en otras entidades financieras, todo a través de internet con

débito a su cuenta en línea. Para el banco la inversión fue de $2115 millones en tecnología, pues

redundará en beneficio para las familias del sector rural y no tendrá costos adicionales. Para el

mediano plazo el banco continuará vinculando otros servicios del Portafolio de ACH Colombia,

como el SOI - Servicio Operativo de Información, pues permitirá realizar la liquidación y pago

de aportes de seguridad social y parafiscal con acceso sin restricción de horarios.


4. Perspectivas del Microempresario Sobre la Bancarización Ofrecida por el Banco

Agrario

Los siguientes resultados corresponden a la aplicación de una encuesta a una muestra de

200 microempresarios del sector aledaño al Banco Agrario, sector Centro de Bucaramanga.

Los resultados muestran que el 87% de los microempresarios ubicados en la zona de

influencia del Banco Agrario de Bucaramanga, conocen los prestamistas informales, lo cual da

una idea de la demanda real de los servicios de crédito ofrecidos por el Banco Agrario en

créditos de Microfinanzas (Ver figura 1).

Figura 1. ¿Conoce usted a los prestamistas informales?

Fuente: Encuesta aplicada

El 87% de los microempresarios ha recurrido a los créditos informales razón por la cual

se considera prioritario el proyecto de promover la bancarización en esta zona de influencia, a

sabiendas de las condiciones en las que estos créditos informales son otorgados (Ver figura 2).

87%

13%

Sí

No


Figura 2. ¿Ha recurrido a esta clase de créditos?


La figura 3 muestra que el 28% de los microempresarios ubicados en la zona de

influencia del Banco Agrario de Bucaramanga, ha tramitado crédito con los prestamistas

informales por sumas entre $100.000 y $500.000 pesos, el 40% sumas entre $500.000 y

$1.000.000, el 29% sumas entre $1.000.000 y $2.000.000, el 2% sumas entre $2 y $5 millones,

el 1% sumas entre $5 y $7 millones y ninguno ha tramitado créditos de $7 millones en adelante.

(Ver figura 3).

Figura 3. ¿Cuánto es el monto que ha prestado?


87%

13%

Sí

No

28%

40%

29%2% 1% 0%

$100.000-$500.000

$500.001-$1.000.000

$1.000.001-$2.000.000

$2.000.001-$5.000.000

$5.000.001-$7.000.001

$7.000.001 en adelante


Por lo general, los préstamos se hacen a altas tasas de interés. En efecto, el 82% de los

microempresarios ubicados en la zona de influencia del Banco Agrario de Bucaramanga, han

pagado un 4% de intereses, el 13% ha cancelado el 1% de intereses en créditos tramitados con

prestamistas informales o agiotistas (Ver figura 4).

Figura 4. ¿Qué tasa de interés ha cancelado?


Los resultados reportan que el 90% de los microempresarios que han recibido créditos

informales no volvería a utilizar el crédito con los prestamistas informales, es decir que el Banco

Agrario, puede promover la bancarización en el área de influencia tomada como muestra y de

esta forma aumentar la bancarización (Ver figura 5).

13%

82%

4%

1%0%

3%

5%

8%

10%

Más del 10%


Figura 5. Si ha tramitado crédito con entidades financieras, ¿volvería usted a utilizar los

créditos informales gota a gota o de agiotistas?


Según se observa en la figura 6, el 81% de los microempresarios no ha recibido

información acerca del crédito de Microfinanzas que otorga el Banco Agrario; esto determina la

demanda actual para promover la bancarización de los microempresarios a través de los

microcréditos del Banco Agrario del Municipio de Bucaramanga. (Ver figura 6).

Figura 6. ¿Ha recibido información acerca del crédito de Microfinanzas del Banco

Agrario?


10%

90%Sí No

19%

81%

Sí

No


El 81% los microempresarios no ha recibido información sobre el crédito de

microfinanzas del Banco Agrario; el 6% se ha enterado por familiares o vecinos; el 6% se ha

enterado a través de los Asesores del Banco; el 4% de Proveedores; el 3% a través de

corresponsales bancarios y el 2% ha preguntado en la entidad financiera. Así, el Banco Agrario

puede promover la bancarización en el área de influencia tomada como muestra y de esta forma

incrementar la bancarización (Ver figura 7).

Figura 7. ¿A través de qué medio ha recibido esta información?


La principal razón para trabajar en la microempresa es la independencia que ésta implica

(21%), el 17% desea incrementar el ingreso familiar, el 17% por tradición familiar y porque

piensan que siendo independiente generan un mayor ingreso que como empleados, el 15%

porque no encontraba trabajo, el 8% por flexibilidad en los horarios y el 3% por despido de

trabajo anterior (Ver figura 8).

4%

6% 4%2%

3%

81%

Asesores del Banco Agrario

Algún familiar o vecino

De algún proveedor

Directamente en la oficina bancaria

A través de corresponsales bancarios

No ha recibido información


Figura 8. Motivo principal por el cual inició su negocio como Microempresario


La figura 9 muestra que el 99% de los microempresarios, estaría dispuesto a tomar el

crédito de microfinanzas del Banco Agrario, si lo realiza a través de toma de barrios, es decir

realizar una reunión con los microempresarios de los Barrios, llegarles con la información y de

una vez recibiendo la documentación respectiva, dando a conocer los beneficios en tasas que

ofrece la entidad financiera.

Figura 9. Si el Banco Agrario utilizara el sistema de toma de barrios para ofrecer el

crédito de microfinanzas, sin tanto trámite y documentos, con una tasa de interés baja

¿Recurriría a él?


21%

17%

19%

17%

15%

8%3%

Quería ser independiente

Tradición familiar

Complementar ingreso familiar

Porque independiente genera mayor

ingreso que como empleadoPorque no encontraba trabajo

Por flexibilidad en los horarios

Por despido del trabajo anterior

99%

1%

Sí

No


El 76% de los microempresarios señala que, por falta de crédito con entidades

financieras, no ha podido fortalecer el negocio que emprendió, a lo que le atribuye su limitado

crecimiento (Ver figura 10).

Figura 10. ¿Considera usted que por falta de crédito no ha podido fortalecer su negocio?


El 71% de los microempresarios no se ha bancarizado porque considera que las tasas de

interés bancaria son altas y se exigen muchos documentos (ver figura 11).

Figura 11. ¿Considera usted que no se ha bancarizado porque las tasas de interés bancaria

son altas?


76%

24%

Sí

No

71%29%

Sí

No


Según los resultados en la población de microempresarios consultados es recurrente la

práctica de acudir a préstamos de paga diaria. Limitantes para la bancarización ha sido el

papeleo, el no tener garantías que ofrecer a las entidades de crédito, y una cultura de pagar

precios de usura a cambio de obtener un crédito rápido y en condiciones onerosas.

4.1 Desarrollo del Mercado Micro Financiero a Nivel Local

En la ciudad de Bucaramanga existen más de 15 Bancos y Cooperativas que manejan

crédito de Microfinanzas con plazos que oscilan entre 6 y 36 meses con líneas de fortalecimiento

para capital de trabajo, inversión y mejoras locativas. En el siguiente cuadro se observa que las

mejores tasas de interés, son las ofrecidas por el Banco Agrario con el 23,25%, seguida del

Banco de Occidente con el 23,85% efectiva anual, se aprecia que las tasas más altas la tienen las

Cooperativas, la Fundación Mundial de la Mujer con un 28,96% y Coomuldesa con el 28,97%

efectiva anual. (Ver tabla 4).

Tabla 11. Comparativo tasas de interés en entidades financieras de Bucaramanga

COMPARATIVO DE LAS TASAS DE INTERES EN ENTIDADES FINANCIERAS

PARA CRÉDITO DE MICROFINANZAS EN BUCARAMANGA

BANCO LINEAS PLAZOS TASA (E.A.)

Banco Agrario de

Colombia

Fortalecimiento KW

Inversión (mejoras locativas) 6 – 48 meses 23,26%

Banco de Occidente Fortalecimiento KW


Corpbanca Fortalecimiento KW


Banco AVVillas Fortalecimiento KW 6 – 36 meses 25,00%


Inversión (mejoras locativas)

Banco de Bogotá Fortalecimiento KW


Davivienda Fortalecimiento KW


Banco Caja Social Fortalecimiento KW


Colpatria Fortalecimiento KW


Banco Popular Fortalecimiento KW


Bancolombia Fortalecimiento KW


BBVA Fortalecimiento KW


Coomultrasan Fortalecimiento KW


Bancamia Fortalecimiento KW


Fundación Mundial de la

Mujer

Fortalecimiento KW


Coomuldesa Fortalecimiento KW


Crezcamos Fortalecimiento KW


Fuente: Periódico La República – Finanzas 10/05/2015 / Web Entidades Microfinancieras

Teniendo en cuenta lo anterior, el Banco Agrario, puede profundizar la vinculación de

Microempresarios con el otorgamiento de crédito de Microfinanzas, que es el objetivo del

presente proyecto dado que la tasa de interés ofrecida para esta clase de créditos, es la más baja

del mercado.


4.2 Caracterización de las Microfinanzas que Ofrece el Banco Agrario

El portafolio de microfinanzas del Banco Agrario se ajusta a las necesidades y

expectativas de los microempresarios y personas de bajos ingresos, ofreciendo:

Tasas de interés competitivas

Atención del cliente personalizada en su negocio

Agilidad de respuesta en la solicitud

Productos de ahorro, seguros y crédito con mínimos requisitos, sin historial crediticio

Servicios no financieros

Alianzas Púbico Privadas

4.2.1 Diagramas de Flujo sobre los procesos efectuados por el Banco. De acuerdo al

conocimiento de las autoras del presente Proyecto de Bancarización, los procesos realizados por

el Banco Agrario están definidos, posee los respectivos Manuales con sus diagramas de flujo y la

descripción del proceso de acuerdo a los cargos que intervienen en todo el proceso para el

otorgamiento de créditos de Microfinanzas.

A continuación se inserta de acuerdo a los Manuales del Banco Agrario, la representación

gráfica o flujo gramas de los Procesos y Procedimientos en el estudio y aprobación de créditos de

Microfinanzas Urbana y Rural. Para el caso del Proyecto, solo se tiene en cuenta el Microcrédito

Urbano.


4.2.1.1 Representación Gráfica del Proceso Microcrédito Urbano

Figura 12. Representación Gráfica del Proceso

Fuente: Manual de Procedimientos de Microcrédito.

4.2.1.2 Flujo grama para Promoción de nuevos Créditos en Campo

Figura 13. Promoción de nuevos Créditos en Campo



4.2.1.3 Procedimiento para Promoción de nuevos en campo

Figura 14. Procedimiento para Promoción de nuevos en campo



4.2.1.4 Flujo grama para Promoción de nuevos en oficina

Figura 15. Flujo grama para Promoción de nuevos en oficina



4.2.1.5 Procedimiento para Promoción de nuevos en oficina


Figura 16. Procedimiento para Promoción de nuevos en oficina



4.2.1.6 Flujo grama Radicación de la Solicitud

Figura 17. Flujograma Radicación de la Solicitud

Fuente: Manual de Procedimientos de Microcrédito


4.2.1.7 Procedimiento para Radicación de la Solicitud


Figura 18. Procedimiento para Radicación de la Solicitud



4.2.1.8 Flujograma Análisis y Aprobación

Figura 19. Flujograma Análisis y Aprobación



4.2.1.9 Procedimiento para Análisis y Aprobación


Figura 20. Procedimiento para Análisis y Aprobación



4.2.1.10 Flujograma Seguimiento Operaciones Desembolsadas

Figura 21. Flujo grama Seguimiento Operaciones Desembolsadas



4.2.1.11 Procedimiento para Seguimiento Operaciones Desembolsadas

Figura 22. Procedimiento para Seguimiento Operaciones Desembolsadas



4.2.1.12 Flujograma Procedimiento para el Cálculo del Indicador de Riesgo por

Oficina

Figura 23. Flujo grama Procedimiento para el Cálculo de Indicador de Riesgo por Oficina

Fuente: Manual Riesgo de Crédito SARC.


4.2.1.13 Procedimiento para el Cálculo del Indicador de Riesgo por Oficina


Figura 24. Procedimiento para el Cálculo del Indicador de Riesgo por Oficina


4.2.1.14 Flujograma Procedimiento para el Cálculo del Indicador de Riesgo por

Oficina

Figura 25. Flujo grama para el Análisis de Indicador de Analistas



4.2.1.15 Procedimiento para el Análisis del Indicador de Analistas

Figura 26. Procedimiento para el Análisis del Indicador de Analistas.



4.2.1.16 Procedimiento para el Análisis de Riesgos y Controles


Figura 27. Procedimiento para el Análisis de Riesgos y Controles.


En el análisis de riesgo para el otorgamiento de créditos se tienen en cuenta las políticas

de otorgamiento para solicitudes individuales y se fundamenta en la visita que se realiza al

cliente por parte del Asesor Comercial de Microfinanzas en el negocio, sitio donde se recolectará

y analizará la información de forma manual.

La evaluación de la información será la base para la propuesta de financiamiento y se

medirá el riesgo a través de un estudio de las siguientes variables al momento de la visita, por lo

tanto el Asesor Comercial de Microfinanzas valida los siguientes aspectos:


1) Riesgo de Entorno. El riesgo del entorno comprende la revisión del ambiente local,

nacional e internacional donde se mueve el usuario de crédito, el mercado para la venta de los

productos, donde adquiere su materia prima, la fuerza laboral, acceso a la tecnología y a los

conocimientos; aspectos que influyen de manera favorable o desfavorable y que se deben

analizar.

2) Análisis Cualitativo. La actividad del microempresario se basa principalmente en su

experiencia, y para ello hay que tener en cuenta los aspectos que se mencionan a continuación:

a. Visita al Negocio

La visita al negocio es la primera fase del análisis y es la fuente de información para

tomar la decisión sobre el otorgamiento del crédito. Permite realizar el análisis del cliente, de su

entorno familiar, empresarial y social así como apreciar la importancia del negocio en la unidad

económica y sus interrelaciones financieras. En la visita al negocio se consolida la evaluación

crediticia, la cual tiene como objetivos fundamentales determinar la voluntad de pago, capacidad

de Pago y complemento busca analizar destino de crédito, la garantía y riesgos

b. Análisis de la Voluntad de Pago

Es la solvencia moral del cliente como persona y como empresario y se desarrolla a lo

largo de la visita realizada a este. El Análisis de la Voluntad de Pago se basa en la evaluación no

financiera, la cual se mide a través del análisis del carácter del cliente. El análisis de carácter es

una herramienta de evaluación de riesgo de prestar a clientes que se vinculan al Banco por

primera vez.

Los pilares de análisis de carácter son:


i. Estabilidad

Casado

Casado con niños

Niños asisten a la escuela

Residente en la comunidad

Propietario de casa

Tiempo del negocio en operación

Tiempo del negocio en la misma localidad

ii. Habilidad Empresarial

El solicitante y/o su cónyuge tiene/n negocios múltiples.

El solicitante lleva registros de ventas y compras.

Tiempo que el negocio ha estado en operaciones.

El negocio está localizado en un área comercial.

El solicitante ha proporcionado explicaciones claras de sus planes para la expansión

del negocio.

El solicitante tiene conocimientos claros de su mercado y de cómo competir.

El solicitante tiene una visión clara hacia dónde quiere llevar su negocio y cómo.

La mayoría de las ganancias se reinvierten en el negocio.

El solicitante ha proporcionado ejemplos concretos de cómo su negocio ha crecido

desde su inicio.

Se ofrecen más productos/bienes.

Los mismos productos/bienes, pero más clientes.


Activos fijos agregados.

El número de empleados ha incrementado desde su inicio.

iii. Responsabilidad de Pagos

El solicitante ha recibido créditos de otras fuentes.

Los últimos tres pagos de cualquier préstamos relevante (préstamos hipotecarios,

préstamos prendarios, etc.) fueron hechos a tiempo, según se comprueba con los recibos.

El asesor ha comprobado (con registros) que los préstamos anteriores de negocios han

sido pagados en su totalidad.

Las cuentas de teléfono o servicios públicos han sido pagadas a tiempo (como se

demuestra con recibos/comprobantes de pago).

El solicitante tiene una cuenta activa de ahorro y/o corriente

Los balances de ahorro muestran incrementos constantes desde su inicio.

El solicitante tiene créditos con proveedores.

iv. Indicadores de Reputación

El solicitante pertenece a un grupo o asociación comunitaria.

El solicitante tiene buena reputación según confirmación por entrevista con vecinos.

El solicitante tiene buena reputación según confirmación por entrevistas con colegas.

El solicitante tiene buena reputación según confirmación por entrevista con

proveedores y arrendadores.


c. Verificación de Referencias

La verificación de referencias es un paso clave en el análisis de carácter, las principales

fuentes son: Colegas, vecinos, amigos, Proveedores y Arrendatarios.

d. Señales de alerta

El solicitante se contradice al proporcionar información.

El solicitante no tiene una idea clara de para qué desea el préstamo, ni qué mercado

desea cubrir o cuál sería el futuro del negocio

El negocio se encuentra en un sector de alto riesgo

El cónyuge contradice la información proporcionada por el solicitante.

Historia de conducta violenta.

Antecedentes de mal trato a esposa y/o hijos.

Antecedentes de alcoholismo.

Cónyuge muestra renuencia para firmar la autorización de las garantías.

Las referencias muestran renuencia para proporcionar información del solicitante.

Las referencias no pueden proporcionar ejemplos concretos para apoyar las opiniones

dadas con relación al carácter del cliente.

El solicitante no es capaz de proporcionar recibos que puedan demostrar/apoyar

puntualidad en los pagos de sus créditos.

El cliente tiene más de 4 créditos activos en el sistema.

3) Análisis cuantitativo. Se tendrán en cuenta los siguientes aspectos para realizar el

análisis cuantitativo.


a. Análisis de la Capacidad de pago

Esta evaluación debe centrarse en la situación de la Microempresa y de la Unidad

Familiar con el objeto de determinar la factibilidad del crédito, sobre la base de la determinación

del excedente mensual de la Unidad Socioeconómica.

b. Estados Financieros

La reclasificación de cifras y el análisis de los estados financieros del negocio son claves

para determinar la capacidad de pago del cliente. Se considera el Estado de Resultados y el

Balance General; en caso de las renovaciones es conveniente hacer referencia al Estado de

Fuentes y Usos.

i. Balance General

Para la construcción del Balance General, el Asesor de Microfinanzas tomará la

información a la fecha de la visita a la microempresa. Este balance es un resumen detodo lo que

tiene, debe, y lo que realmente le pertenece al propietario de la empresa, en una fecha

determinada. Permite conocer el tamaño del negocio, que activos posee y cómo están financiados

y el nivel de liquidez.

ii. Estado de Resultados

También conocido como Estado de pérdidas o ganancias, en éste se contabilizan los

ingresos y los gastos, y se determina la utilidad o pérdida resultante de las operaciones de la

empresa durante un periodo de tiempo determinado.


Permite conocer la Utilidad Neta de la empresa, su capacidad de pago, la gestión

comercial que realiza. Se debe tener en cuenta:

Ingresos:

a. Provenientes de otras actividades secundarias (demostrables)

b. Provenientes de otras fuentes de la familia (demostrables)

c. Proveniente de otras fuentes estables o permanentes en el tiempo (demostrables)

d. Provenientes de la actividad económica principal

Gastos:

a. Están compuestos por el consumo familiar y otras obligaciones domésticas fuera del

negocio.

b. Los datos suministrados por el cliente deben ser sensibilizados (ajustados) con criterio

y de acuerdo a la política institucional.

c. Debe estimarse una provisión para atender imprevistos.

c. Evaluación de la Unidad Familiar:

Se recolecta información cuantitativa de la unidad familiar. En primer lugar la

procedencia de otros ingresos distintos al del negocio materia de evaluación, como también el

detalle de los gastos familiares, nos permite conocer el grado de dependencia que tiene la unidad

familiar de los ingresos provenientes del negocio.


d. Indicadores Financieros:

El cálculo de los indicadores financieros del negocio es clave para determinar la

consistencia de la información a evaluar, y capacidad de pago que provee el negocio. Para ello

se consideran algunos de los indicadores financieros más importantes y aplicables, entre otros, la

rotación de inventarios, cuentas por cobrar, liquidez y endeudamiento.

e. Otros factores:

Además de considerar los factores mencionados se tendrán en cuenta los siguientes al

momento del otorgamiento:

Para Fortalecimiento los clientes deben tener un año mínimo de experiencia en la

microempresa.

Para emprendedores se debe demostrar una experiencia mínima de 6 meses en la

actividad a desarrollar o acreditar capacitación y asesoría en planteamiento de su proyecto de

inversión con organismos no Gubernamentales (ONG) ó fundaciones reconocidas y con el visto

bueno de la Gerencia de Ventas Microfinanzas.

El indicador del endeudamiento futuro del deudor principal no podrá ser superior al

70%.

No se permiten avalistas cuya capacidad de pago dependa del mismo negocio.

No se aceptan créditos cruzados, es decir que los dos clientes que se encuentran

tramitando microcrédito se sirvan de avalistas entre sí.


Para Microcrédito Urbano:

Se podrá considerar como valor de la cuota, máximo el 60% del disponible familiar del

solicitante. La renovación se realizará cuando haya transcurrido por lo menos el 70% del plazo

pactado en la operación de crédito anterior o vigente. El saldo de la operación anterior se podrá

cruzar con el nuevo crédito.

Para la Oficina de Bucaramanga, la meta de cartera vencida del banco permitida es de

172 millones al cierre de cada mes y el índice de vencimiento máximo permitido es el 4.6%.

Para Microcrédito Agropecuario: (se hace mención, pero no es el objetivo de este

proyecto)

Se podrá considerar como valor de la cuota, máximo el 75% del disponible familiar del

solicitante. La renovación se realizará cuando haya transcurrido por lo menos el 50% del plazo

pactado en la operación de crédito vigente. El saldo se podrá cruzar con el nuevo crédito.

En Microfinanzas frente a la percepción del riesgo se adoptan las siguientes

políticas:

En créditos de capital de trabajo o en aquellos casos en que al bajar el monto no

implica que el cliente tenga que endeudarse con otras personas se baja monto.

En algunos casos la UCEM solicita mejorar las garantías ofrecidas con FNG o aval

Cuando los créditos son para inversión y al disminuir monto implica que el cliente no

puede realizar la inversión se niega la operación

Cuando el riesgo es relacionado con reportes en centrales de riesgo se niega la

operación


El promedio actual de operaciones desembolsadas en la banca de microfinanzas para

Bucaramanga es de 2.7 millones con 1.416 Clientes actuales y Captaciones actuales 500

millones en total, el promedio captaciones por cliente mensual es de $353 mil pesos.

4.2.2 Esquemas de Atención del Banco Agrario. Dentro de los esquemas de atención,

el Banco Agrario trabaja para contribuir a reducir la pobreza, permitiendo que los ciudadanos

ingresen al sistema financiero para que se beneficien de los productos y servicios. Los esquemas

de atención al cliente buscan la bancarización del microempresario, a partir de una promoción de

la cultura del ahorro y de educación financiera, a partir de esto se ofrecen: microcrédito

individual para capital de trabajo, inversión de libre destinación; para pequeños negocios

asociativos de tipo cooperativo se ofrece microcrédito grupal, los cuales están respaldados y

garantizados por microseguros (ver figura 28).

Figura 28. Esquemas de Atención

Fuente: Portafolio del Banco. Autoras del Proyecto.

EDUCACIÓN FINANCIERA

PROMOCIÓN CULTURA DEL

AHORRO

MICROSEGUROSMICROCRÉDITO

INDIVIDUAL

MICROCRÉDITO GRUPAL


Tal como se puede apreciar en la figura 28, el Banco Agrario, entidad del Estado, brinda

a sus clientes de bajos ingresos, Microempresarios que no han tenido oportunidad de asistir a

Universidades o Colegios en muchos casos, la posibilidad de recibir Educación Financiera a su

vez que promociona la Cultura del Ahorro para que estén incluidos financieramente. Los

Microempresarios que se vinculan al Banco, tienen la opción de tomar seguros y la entidad

ofrece Microcréditos Grupales en convenio con la Fundación Mundial de la Mujer.

El portafolio de Microfinanzas del Banco Agrario actualmente contempla operaciones de

crédito cuyo endeudamiento sea hasta 40 SMLMV incluidas las deudas directas e indirectas y

por consolidado, hasta 80 SMLMV. Para ello se establecen cuatro tipos de operaciones para

Microfinanzas:

4.2.2.1 Operación Nueva. Clientes que no tienen obligaciones vigentes o con saldo por

las líneas de Microfinanzas, o que la última obligación que haya tenido, presente más de 12

meses de cancelada, tomando la fecha de cancelación o la fecha de vencimiento final.

4.2.2.2 Operación de Retanqueo. Clientes con operaciones vigentes por las líneas de

microfinanzas y que con la nueva solicitud de crédito recoja el saldo de la operación a

retanquear, teniendo en cuenta que el monto solicitado sea superior al saldo de la operación a

recoger.

Las Condiciones son:

Haber transcurrido por lo menos el 70% del plazo inicialmente pactado.

Que todas las operaciones vigentes por las líneas de microfinanzas no presenten mora

mayor a 30 días en sus últimas 12 doce cuotas o las que haya cancelado cuando el plazo sea


inferior a 12 meses. No se tendrán en cuenta moras por valor igual o menor a $10.000. por fallas

operativas.

4.2.2.3 Operación de Retoma. Se otorga a Clientes que no tienen operaciones vigentes

por las líneas de microfinanzas y que la última obligación que haya tenido, no presente más de

12 meses de cancelada, tomando la fecha de cancelación (si es anterior a la fecha de vencimiento

final) o la fecha de vencimiento final. Que la última operación cancelada de las líneas de

microfinanzas no presente mora mayor a 30 días en sus últimas 12 doce cuotas o las que haya

cancelado cuando el plazo sea inferior a 12 meses. No se tendrán en cuenta moras por valor igual

o menor a $10.000 por fallas operativas.

4.2.2.4 Operación Paralela. Clientes que tienen máximo dos (2) operaciones vigentes

por las líneas de microfinanzas del Banco Agrario y solicitan una operación adicional sin recoger

saldo.

Las Condiciones son:

Haber cancelado en su totalidad por lo menos una operación de microfinanzas. Que en

las operaciones vigentes de microfinanzas hayan transcurrido mínimo seis meses contados a

partir de la fecha de pago de la primera cuota. (Es decir siete cuotas canceladas sin considerar

prepagos).

No se permiten operaciones paralelas de líneas Grupales con individuales con

excepción de mejoras locativas.


Que las operaciones vigentes de las líneas de microfinanzas no presente mora mayor a 30

días en sus últimas 12 doce cuotas o en las que haya cancelado cuando el plazo sea inferior a 12

meses. No se tendrán en cuenta moras por valor igual o menor a $10.000. por fallas operativas.

Para los cuatro tipos de operaciones, todas las obligaciones del cliente con el Banco

deben estar al día tanto en calidad de deudor, codeudor, avalista y solidario.

a. Criterios de Elegibilidad

Son Personas naturales con Edad entre 18 a 70 años, tener negocio propio con tiempo de

12 meses de antigüedad como microempresario.

Para clientes nuevos por bancarizar que no cuentan con experiencia crediticia en

cualquiera de los sectores, se podrán atender solamente cuando tengan máximo dos huellas de

consulta en el último trimestre con entidades diferentes. No incluye Banco Agrario. Ser mujer

para la línea de Mujer Microempresaria.

Para la línea de mejoras locativas ser propietario (deudor o su cónyuge) del bien

inmueble objeto de la mejora. Se debe anexar el certificado de libertad y tradición del bien

inmueble o fotocopia del impuesto predial o fotocopia de la escritura o fotocopia carta venta o

Certificación expedida por la alcaldía (es válida la firma de dependencias de esta), o Cabildos. Se

otorga a la unidad familiar y en el flujo de caja se consideran los ingresos de todas las

actividades de los miembros de la misma sin que estos ingresos superen el 50% de la del valor de

la cuota. Igualmente el monto solicitado no puede exceder el 30% del valor comercial del bien

inmueble objeto de la mejora.


b. Destino de los Recursos

Los recursos del crédito estarán destinados al crecimiento y fortalecimiento del negocio

del microempresario; por lo tanto su destino se clasifica así:

Capital de Trabajo: Se entiende por capital de trabajo la adquisición de materia

prima, insumos, inventarios y demás gastos operativos y de funcionamiento que requiere el

negocio.

Inversión: Se entiende por inversión la compra de maquinaria, equipos nuevos,

vehículos y/o reparación de estos, herramientas, adecuaciones locativas del negocio y/o locales

comerciales, y demás activos fijos que se requieran para el funcionamiento del negocio.

Mejoras locativas: Los recursos del Crédito están dirigidos a la mejora de vivienda

para lo cual se consideran las siguientes opciones: mantenimiento, cambio o instalación de pisos,

divisiones internas, cielos rasos, techos, pintura en general, adecuación de baños, lavaderos,

cocinas, redes hidráulicas y sanitarias, instalación domiciliaria de servicios básicos, reparaciones

y acabados generales.

c. Montos y Atribuciones Líneas Microfinanzas Urbanas

El Banco Agrario financia desde un (1) hasta 80 SMMLV con endeudamiento

consolidado, de acuerdo a las líneas de Microfinanzas urbanas.


d. Condiciones

Tabla 12. Condiciones del Crédito de Microfinanzas

Tasa de Interés Vigente al momento del desembolso

Período de Gracia SIN

Amortización Mensual

Descuentos Efectuados Cobro consulta CIFIN Centrales de Riesgo, - Comisión Mipyme, comisión FNG

(cuando aplique).

Fuente: Manual de Crédito Microfinanzas

La garantía del FNG que se maneja para productos de microfinanzas, es exclusiva de

actividades comerciales, industriales y de Servicio no cubre el microcrédito agropecuario. Tiene

cobertura del 50% y cobija montos desde 1 SMMLV hasta 40 SMMLV. Es automática y se

cobra anual anticipada durante el primer año del crédito únicamente. La comisión cobrada varía

de acuerdo a monto y plazos. La garantía puede ser utilizada para todos los montos que se

manejan por esta banca. Por política del banco Agrario, el FNG no se requiere para créditos por

montos inferiores a 7 SMMLV pero si es el caso, por riesgo se puede incluir esta garantía.

e. Retanqueos RT

El análisis de los retanqueos está basado en el comportamiento de pago del

Microempresario, el resultado de la visita para la actualización de la información del negocio y

en la capacidad de pago del cliente lo que determinara el incremento en el monto.

f. Porcentaje de Comisión Ley Mipyme

Los descuentos correspondientes al cobro de honorarios y comisiones a los créditos

otorgados a los microempresarios de conformidad con la Ley Mipyme, son:


Tabla 13. Ley 590 del 2000 y Resolución no. 01 de Abril 26 de 2007

LEY 590 DEL 2000 Y RESOLUCIÓN No. 01 de Abril 26 de 2007

Monto Inferior a 4 SMMLV. Monto Igual o Superior de 4 hasta 25 SMMLV.

1° Crédito 7.5% 1° Crédito 4.5%



4° Crédito 0 %

El cobro de la comisión será diferido y adicionado en el valor d elas cuotas, durante el plazo de la operación y

sin que exceda de un año de cobro.

g. Líneas de Fortalecimiento y Mujer Microempresaria Urbano

Tabla 14. Líneas de Fortalecimiento y Mujer Microempresaria Urbana.

Tipo de Clientes Monto Garantías

Todos Hasta 7 SMLMV Firma Personal

Deudor y / o Cónyuge

con Finca raíz (1).

Hasta 11 SMLMV

Hasta 25 SMLMV Garantía admisible o FNG o Avalista Solvente

Hasta 40 SMLMV Garantía admisible o FNG o Avalista Solvente con

finca raiz (2)


con Finca raíz (2).

Hasta 11 SMLMV Firma Personal


finca raíz (2)

Hasta 40 SMLMV Garantía admisible o FNG y 1 Avalista Solvente

con finca raiz (1)


con Finca raíz.

Hasta 11 SMLMV Garantía admisible o FNG o Avalista Solvente


finca raíz (1)

Hasta 40 SMLMV Garantía admisible o FNG o 2 Avalistas Solventes,

uno con finca raíz (1)

(1) Soportada con Certificado de libertad y tradición con vigencia no mayor a 90 días.

(2) Soportada con escritura pública o recibo de pago del impuesto predial del último año o carta venta o

certificación expedida por la Alcaldía, o Cabildos.


4.3 Líneas de Crédito que Oferta el Banco Agrario

Dentro de las líneas de crédito en el Portafolio de Microfinanzas, el Banco Agrario ofrece

créditos que permiten a los Microempresarios mejorar las condiciones de habitabilidad de sus

viviendas, fortalecer sus negocios e incrementar sus ingresos con requisitos de fácil acceso

dirigidas a hombres y mujeres con negocios en marcha.

Figura 29. Líneas de Crédito

Fuente: Portafolio del Banco Agrario.


Con estas líneas de crédito para Microempresarios de la Ciudad, el Banco Agrario desea

afianzar la vinculación para que conozcan los productos y servicios que ofrece y así facilitar que

inicien su vida financiera y puedan incrementar los ingresos de sus negocios, desarrollar

proyectos productivos y mejorar la calidad de vida de sus familias.

4.4 Servicios que ofrece el Banco Agrario a las Microempresarias

4.4.1 Tarjeta Mujer Microempresaria. Esta tarjeta es el medio para desembolsar un

porcentaje del crédito aprobado, con el cual dispone de un capital de trabajo para adquirir

materia prima y otros artículos necesarios para atender la demanda de temporadas específicas de

su microempresa.

Condiciones:

• Sin cuota de manejo

• Cuota máxima mensual (acorde con la capacidad de pago expresada por la solicitante)

facilitando el manejo del disponible mensual.

• Cupos des 1 SMLMV.

• El 100% del cupo se puede destinar para avances en efectivo.

• Otros Beneficios:

• Elegir el día del mes para el pago de la cuota.

• Disponibilidad de efectivo de manera permanente.

• Fácil acceso a otros productos del Banco


4.4.2 Cuentas de Microahorro. Tiene como objetivo principal, que las personas de bajos

ingresos o microempresarios, puedan ahorrar sin necesidad de tener crédito, facilitando el acceso

a la bancarización.

Condiciones Especiales:

• Se apertura con el dinero que el microempresario pueda consignar

• Tarjeta Débito sin cuota de manejo o libreta sin costo alguno.

• Las dos primeras transacciones en Cajeros Automáticos de la red, no tienen costo.

• Cuentas individuales o grupales.

4.4.3 Microseguro de Vida. Ofrecido a personas de bajos ingresos o microempresarios

entre 18 y 70 años de edad, cubre muerte o incapacidad total y permanente; es fácil de entender,

de adquirir, de reclamar, sin exclusiones y sin letra menuda.

Beneficios:

Cubre preexistencias, cumplidos los periodos de carencias.

No requiere declaración de asegurabilidad ni historia clínica.

Sin restricciones por zona geográfica, actividad o deporte.

Con prima única y no varía por la edad del asegurado.


4.5 Diagnóstico DOFA Sobre el Proceso de Bancarización del Banco Agrario

4.5.1 Matriz DOFA

Tabla 15. Matriz DOFA

ANÁLISIS MATRIZ

D O F A

FORTALEZAS

(Listar las Fortalezas)

DEBILIDADES

(Listar las Debilidades)

1. Ser el Banco número uno en Santander 1. Bajas producciones de los Asesores

2. Tener una marca reconocida 2. Demora en la respuesta de las

solicitudes.

3. Solidez financiera 3. sobre carga operativa en ejecutivos y

auxiliares

4.Estar posicionado en la zona de

Bucaramanga

4. Tecnología inadecuada

5. Ser la segunda oficina más grande en

cartera vigente a nivel Nacional

5. No hay claridad en las estrategias de

mercadeo.

6. Servicio personalizado 6. Tasa alta de comisiones para respaldo

de garantías del crédito

7. Confianza de los clientes en el banco 7. Montos de préstamos muy bajos

8. Facilidad de acceso de los

microempresarios a los servicios del banco

8. Tasas de interés altas

9. Ser uno de los pioneros en el mercado

de las Micro finanzas

9. Plazos de pago muy cortos

10. Cartera sana 10. Procesos no documentados

11.Sentido de pertenencia de los

colaboradores hacia la entidad

11. No se conoce bien el mercado

12. Buen servicio 12. Falta una estructura organizacional

con funciones definidas y claras


OPORTUNIDADES

(Listar las Oportunidades)

ESTRATEGIAS FO

(Usar Fortalezas para aprovechar

oportunidades)

ESTRATEGIAS DO

(Vencer debilidades aprovechando

oportunidades)

1. Nuevos desarrollos

tecnológicos

1. Vincular más clientes por

ejecutivo

1. Utilizar tecnología de punta

2. Políticas del Gobierno. 2. Aprovechar la legislación sobre

microfinanzas

2. Mejoramiento del proceso de

otorgamiento de crédito

3. Alianzas comerciales 2. Hacer alianzas estratégicas de

negocios

3. Reestructuración estructura

organizacional

4. Mercado sin atender en

Estratos 1 y 2

4. Emplear más recursos en

mercadeo

4. Optimizar el uso de la tecnología

5. No hay competencia

especializada en microfinanzas

5. Ampliar la cobertura del mercado 5. Incursionar con mas productos

especializados.

6.Alto porcentaje de la

población no bancarizada

6.Mayor agresividad hacia la

población no bancarizada.

6. Definir más claramente las

estrategia de mercadeo

7.Tasas de interés bajas en el

mercado

7.Ampliar la gama de productos 7.Reducción de los trámites del

crédito

8. Volumen creciente de

Microempresarios con

necesidades de crédito y capital

semilla. (D3)

8.Colocar más recursos a la gente no

Bancarizada

8. Aumentar los plazos

9. Aumento de la confianza en

el mejoramiento de la situación de

los Microempresarios en

Bucaramanga

9.Buscar ser el primero en el

mercado de las microfinanzas

9.Documentación e implantación

de procesos


AMENAZAS

(Listar las Amenazas)

ESTRATEGIA FA.

(Usar Fortalezas para evitar

Amenazas)

ESTRATEGIA DA.

(Reducir a un mínimo las

debilidades y evitar amenazas)

1.Estancamiento y

decrecimiento del crecimiento

económico

1. Mejorar el proceso de

otorgamiento de crédito para mitigar el

riesgo

1. Mantener con los

colaboradores siempre el sentido de

pertinencia con el Banco

2. Sobre-endeudamiento del

mercado.

2. Alianzas con otras entidades 2. Mantener controles que eviten

el riesgo

3. Saturación del mercado 3. Portafolio especializado 3. Políticas generales de

préstamo.

4. competencia de IMF sin

ánimo de lucro

4. Implantar el servicio al cliente

durante el proceso del crédito y

posterior a este.

4. Definir una estructura

organizacional que permita tener

resultados más eficientes

5. Entrada de nuevos

competidores

5. Crear políticas para mantener

la fidelidad del cliente.

5. Implantar la tecnología de

punta que permita ser más eficientes

en los proceso

6. Inestabilidad en el sector

financiero

6 Mantener una buena cartera

estable

6. Tener políticas flexibles que

permitan adaptarse a los cambios del

entorno

7. Corta vida de las

microempresas

7.Políticas de capacitación a los

clientes

7. Ampliar en rango de los

créditos

8. Sustracción del talento

Humano por parte de la

competencia.

8.Mantener y ampliar los

incentivos a los asesores

8.Mantener y ampliar los

incentivos a los colaboradores

Fuente: Autoras del Proyecto.

4.5.2 Proyecciones financieras para clientes que son captados en el proceso de

bancarización del Banco Agrario, Seccional Bucaramanga, Sector Centro. Para el siguiente

estudio, se tienen en cuenta una muestra de 200 microempresarios o personas, que van a solicitar

el crédito a 6 y 36 meses, dependiendo del monto.


Las personas que solicitan su crédito a 6 meses corresponden al 97% de la población, ya

que manejan cifras inferiores a $2.000.000 de pesos. Se establece la cantidad de personas y sus

respectivos montos a financiar.

Tabla 16. Créditos a Seis (6) meses


De acuerdo a la tabla 16, Son 56 personas que solicitan una suma entre $100.000 y

$500.000, 80 personas solicitan un crédito entre $500.000 y $1.000.000 de pesos, 58 personas lo

solicitan entre $1.000.000 y $2.000.000 de pesos, donde el mínimo crédito que se puede solicitar

es de $103.600.000 y el máximo será de $224.000.000 de pesos, al promediar, obtenemos una

cifra de $161.000.000 de pesos, al analizar este monto a 6 meses de plazo, se observa entonces,

que el banco puede obtener una ganancia de $10.061.765,87 pesos en los primeros 6 meses, lo

que de acuerdo a la tabla equivale para el primer mes una ganancia de $2.833.600 y el último

mes de $493.102,57. (Ver tabla 17).

Créditos a 6 meses

Crédito Cantidad de

Personas Promedio Mínimo Máximo Total

$100.000 - $500.000 56 $250.000,00 $5.600.000,00 $28.000.000,00 $14.000.000,00

$500.000 - $1.000.000 80 $750.000,00 $40.000.000,00 $80.000.000,00 $60.000.000,00

$1.000.000 - $2.000.000 58 $1.500.000,00 $58.000.000,00 $116.000.000,00 $87.000.000,00

Total 194 $103.600.000,00 $224.000.000,00 $161.000.000,00


Tabla 17. Amortización

Monto a Financiar 161.000.000

Interés Mensual 1,76%

No. Cuotas 6

Periodo Capital Saldo capital Amortización Interés Cuota

0 $161.000.000,00

1 $161.000.000,00 $135.323.305,69 $25.676.694,31 $2.833.600,00 $28.510.294,31

2 $135.323.305,69 $109.194.701,56 $26.128.604,13 $2.381.690,18 $28.510.294,31

3 $109.194.701,56 $82.606.233,99 $26.588.467,56 $1.921.826,75 $28.510.294,31

4 $82.606.233,99 $55.549.809,40 $27.056.424,59 $1.453.869,72 $28.510.294,31

5 $55.549.809,40 $28.017.191,74 $27.532.617,67 $977.676,65 $28.510.294,31

6 $28.017.191,74 $0,00 $28.017.191,74 $493.102,57 $28.510.294,31

Total $161.000.000,00 $10.061.765,87 $171.061.765,87


En el estudio de mercados se aprecia que las personas que solicitan créditos superiores a

$2.000.000 y con un límite de $7.000.000 de pesos, puede solicitar plazos de hasta tres (3) años

y corresponde al 3% de la población y en equivalencia a seis (6) personas, el comportamiento del

valor prestado a ese plazo se describe a continuación. (Ver tabla 18)

Tabla 18. Créditos a Tres Años

Créditos a 36 meses

Crédito Cantidad de

Personas Promedio Mínimo Máximo Total

$2.000.000 - $5.000.000 4 $3.500.000,00 $8.000.000,00 $20.000.000,00 $14.000.000,00

$5.000.000 - $7.000.000 2 $6.000.000,00 $10.000.000,00 $14.000.000,00 $12.000.000,00

Total 6 $18.000.000,00 $34.000.000,00 $26.000.000,00



De acuerdo a esta información, existe un mínimo de $18.000.000 y un máximo de

$34.000.000 de pesos, para obtener un promedio de $26.000.000 de pesos, cuyo

comportamiento mensual se establece en la siguiente tabla. (Ver tabla 19).

Tabla 19. Amortización de Crédito a Tres Años

Monto a Financiar 26.000.000

Interés mensual 1,76%

No. Cuotas 36

Periodo Capital Saldo Capital Amortización Interés Cuota

0 $26.000.000,00

1 $26.000.000,00 $25.476.445,59 $523.554,41 $457.600,00 $981.154,41

2 $25.476.445,59 $24.943.676,63 $532.768,97 $448.385,44 $981.154,41

3 $24.943.676,63 $24.401.530,93 $542.145,70 $439.008,71 $981.154,41

4 $24.401.530,93 $23.849.843,46 $551.687,46 $429.466,94 $981.154,41

5 $23.849.843,46 $23.288.446,30 $561.397,16 $419.757,24 $981.154,41

6 $23.288.446,30 $22.717.168,55 $571.277,75 $409.876,65 $981.154,41

7 $22.717.168,55 $22.135.836,31 $581.332,24 $399.822,17 $981.154,41

8 $22.135.836,31 $21.544.272,62 $591.563,69 $389.590,72 $981.154,41

9 $21.544.272,62 $20.942.297,41 $601.975,21 $379.179,20 $981.154,41

10 $20.942.297,41 $20.329.727,43 $612.569,97 $368.584,43 $981.154,41

11 $20.329.727,43 $19.706.376,23 $623.351,21 $357.803,20 $981.154,41

12 $19.706.376,23 $19.072.054,04 $634.322,19 $346.832,22 $981.154,41

13 $19.072.054,04 $18.426.567,79 $645.486,26 $335.668,15 $981.154,41

14 $18.426.567,79 $17.769.720,97 $656.846,81 $324.307,59 $981.154,41

15 $17.769.720,97 $17.101.313,65 $668.407,32 $312.747,09 $981.154,41

16 $17.101.313,65 $16.421.142,37 $680.171,29 $300.983,12 $981.154,41

17 $16.421.142,37 $15.729.000,06 $692.142,30 $289.012,11 $981.154,41

18 $15.729.000,06 $15.024.676,06 $704.324,01 $276.830,40 $981.154,41

19 $15.024.676,06 $14.307.955,95 $716.720,11 $264.434,30 $981.154,41

20 $14.307.955,95 $13.578.621,56 $729.334,38 $251.820,02 $981.154,41

21 $13.578.621,56 $12.836.450,90 $742.170,67 $238.983,74 $981.154,41

22 $12.836.450,90 $12.081.218,02 $755.232,87 $225.921,54 $981.154,41


23 $12.081.218,02 $11.312.693,05 $768.524,97 $212.629,44 $981.154,41

24 $11.312.693,05 $10.530.642,04 $782.051,01 $199.103,40 $981.154,41

25 $10.530.642,04 $9.734.826,93 $795.815,11 $185.339,30 $981.154,41

26 $9.734.826,93 $8.925.005,48 $809.821,45 $171.332,95 $981.154,41

27 $8.925.005,48 $8.100.931,17 $824.074,31 $157.080,10 $981.154,41

28 $8.100.931,17 $7.262.353,15 $838.578,02 $142.576,39 $981.154,41

29 $7.262.353,15 $6.409.016,16 $853.336,99 $127.817,42 $981.154,41

30 $6.409.016,16 $5.540.660,43 $868.355,72 $112.798,68 $981.154,41

31 $5.540.660,43 $4.657.021,65 $883.638,78 $97.515,62 $981.154,41

32 $4.657.021,65 $3.757.830,82 $899.190,83 $81.963,58 $981.154,41

33 $3.757.830,82 $2.842.814,24 $915.016,59 $66.137,82 $981.154,41

34 $2.842.814,24 $1.911.693,36 $931.120,88 $50.033,53 $981.154,41

35 $1.911.693,36 $964.184,76 $947.508,60 $33.645,80 $981.154,41

36 $964.184,76 $0,00 $964.184,76 $16.969,65 $981.154,41

Total $26.000.000,00 $9.321.558,68 $35.321.558,68


Donde se obtiene una ganancia de $9.321.558,68 pesos en los tres años, estipulados

mensualmente como se establece en la tabla 19.

El Banco Agrario desembolsará aproximadamente una suma total de $187.000.000 de

pesos, donde recogerá una cartera de $206.383.324,55 de pesos y puede obtener una ganancia de

$19.383.324,55 de pesos con un rendimiento del 3,45% sobre el valor de los préstamos, lo que

significa que el Banco Agrario presta con mínimo riesgo. (Ver tabla 20).

Tabla 20. Créditos Totales

Créditos Totales

Crédito Cartera Ganancia Total Promedio de Ganancia Anual

$187.000.000,00 $206.383.324,55 $19.383.324,55 $6.461.108,18



4.6 Estrategias para Promover la Bancarización en el Banco Agrario de Bucaramanga.

Las siguientes estrategias surgen del análisis DOFA presentado en el numeral 4.5.1. y

brevemente se describe en qué consisten.

ESTRATEGIA 1

Establecer convenios con el Estado para crear líneas de microcrédito para

microempresarios, a manera de capital semilla. El Banco Agrario como entidad pública, puede

tener acceso a dineros que el gobierno nacional destina para el fortalecimiento de

microempresarios, por lo tanto puede crear líneas de crédito a intereses muy bajos, con los cuales

no pueden competir otras entidades financieros.

ESTRATEGIA 2

El Banco Agrario debe crear nichos de mercado, como la toma de barrios para pequeños

empresarios. Esta estrategia consiste en que los Asesores de Microfinanzas del Banco Agrario

salgan más de sus instalaciones y lleguen a los barrios y visiten las viviendas donde existen

negocios de microempresarios, bien sea de zapatería, confecciones, joyería, panaderías,

ferreterías, cafeterías, papelerías, misceláneas, salas de belleza, restaurantes, artesanías, comidas

rápidas, manualidades, etc.; de modo que se conozcan de primera mano las necesidades de

crédito, se socialice las línea de crédito de microfinanzas y se adelante documentación con los

potenciales clientes. Se busca así que el Banco haga presencia donde operan los agiotistas

compitiendo con bajos intereses y beneficios bancarios.


ESTRATEGIA 3

Educar y capacitar financieramente a los microempresarios, contactando a los

representantes de las Juntas de Acción Comunal de los Barrios, para realizar la propuesta, dado

que el Banco Agrario ya tiene el programa de “Educación Financiera”, pero no se da a conocer

en los Municipios y está a nivel Central. El Banco ya tiene una cartilla, entonces debe delegar a

los Asesores de Microfinanzas para que ellos sean los encargados de esta capacitación y así

lograr mayor vinculación en la bancarización en estratos 1 y 2 de Bucaramanga.

Esta estrategia consiste en aprovechar la comunicación voz a voz en los Barrios y ofrecer

los productos y servicios que el Banco Agrario tiene a nivel de créditos para personas con bajos

recursos que tienen microempresa y necesitan capital para fortalecerla, otorgando créditos a bajo

interés, posibles ganancias de premios, cultura del ahorro, trayectoria crediticia y la importancia

del cumplimiento al banco como microempresario


5. Análisis Financiero

5.1 Resumen de Activos Fijos

En la siguiente tabla observamos el comportamiento de los activos, cuyo monto es de

$8.020.000 pesos en total, por la disponibilidad de los recursos que posee el Banco Agrario. (Ver

Tabla 21)

Tabla 21. Resumen de Activos

SUBTOTAL HERRAMIENTAS $ 1.000.000

SUBTOTAL MUEBLES Y ENSERES $ 1.320.000

SUBTOTAL EQUIPOS DE OFICINA $ 5.700.000

TOTAL INVERSION ACTIVOS FIJOS $ 8.020.000


Las únicas herramientas a utilizar por parte de los Asesores de Microfinanzas, son una agenda

digital, que tendrá cada uno, donde encontrará la base de datos de los clientes, para estudiar la

factibilidad del crédito. (Ver tabla 22).

Tabla 22. Herramientas de Trabajo para el Personal

CONCEPTO CANTIDAD VALOR

UNITARIO

VALOR

TOTAL

Agenda Digital 4 250.000 $1.000.000

SUBTOTAL HERRAMIENTAS $1.000.000



Se requiere de 4 escritorios y 4 sillas, pues el banco ya dispone del resto de mobiliario, se

realiza la compra el primer año, con el fin de establecer un solo precio por la adquisición. (Ver

tabla 23).

Tabla 23. Muebles y Enseres


UNITARIO

VALOR

TOTAL

Escritorio 4 235.000 $940.000

Sillas 4 95.000 $380.000

SUBTOTAL MUEBLES Y ENSERES $1.320.000


Al igual que los muebles, solo se necesitan los equipos de cómputo para trabajar, con su

respectivo teléfono y calculadora financiera, además de una impresora multifuncional, para

imprimir los contratos y documentos respectivos, para la solicitud del crédito. (Ver Tabla 24)

Tabla 24. Equipos


UNITARIO

VALOR

TOTAL

Computador 4 $1.200.000,00 $4.800.000

Teléfonos 4 $35.000,00 $140.000

Calculadora Financiera 4 $85.000,00 $340.000

Impresora Multifuncional 1 $420.000,00 $420.000

SUBTOTAL EQUIPOS DE OFICINA $5.700.000



En cuanto a las prestaciones sociales se observa en la tabla 24, el comportamiento de las

mismas, los parafiscales y el total de prestación por parte del banco a sus cuatros empleados.

A continuación, en las tablas 25, 26 27, 28 y 29, observamos la nómina de tan solo dos

empleados para el primer año y cuatro empleados para el segundo año y años subsiguientes, pues

el Banco Agrario dispone del resto de personal, por lo tanto no hacen parte en esta tabla, pues si

no existiera esta propuesta, el Banco contará con el mismo personal, y sobra decir, que

nuevamente necesitan los mismos trabajadores. (Ver Tabla 25).

Tabla 25. Prestaciones Sociales

PRESTACIONES Porcentaje (%)

Cesantías 8,33%

Prima 8,33%

Vacaciones 4,17%

Intereses a las cesantías 1,00%

Total prestaciones 21,83%

Cajas de compensación 4,00%

Total parafiscales 4,00%

EPS 4,00%

Pensión 12,00%

Riesgos Laborales 0,52%

Total 16,52%

Dotación 7,00%

Gran Total 49,35%



Tabla 26. Nomina para el Primer Año

Cargo Tipo de

nomina Cantidad Salario Rodamiento

Prestaciones y

otros Sueldo mes Sueldo año

49,352%

Asesor

Comercial

A termino

fijo 2 $1.300.000 $ 240.000 $ 641.576 $ 4.363.152 $ 52.357.824

TOTAL $ 4.363.152 $ 52.357.824


Tabla 27. Nómina para el Segundo Año y en Adelante

Cargo Tipo de

nomina Cantidad Salario Rodamiento

Prestaciones y

otros Sueldo mes Sueldo año

49,352%

Asesor

Comercial

A termino

fijo 4 $1.300.000 $ 240.000 $ 641.576 $ 8.726.304 $104.715.648

TOTAL $ 8.726.304 $104.715.648


Tabla 28. Costos Fijos Primer Año

Costos Fijos VALOR /AÑO

Total de sueldos empresa $ 52.357.824

Depreciación $ 1.472.000

Seguros equipos $ 1.140.000

TOTAL COSTOS $ 54.969.824


El total de costo fijo, para el primer año es de $54.969.824, por lo que solo se necesitan

dos asesores para el funcionamiento y difusión del Proyecto de Bancarización durante el primer

año, a diferencia del segundo año que el valor se incrementa a $107.327.648 pesos debido a que

estarán los 4 asesores de planta en la Oficina de Bucaramanga.


Tabla 29. Costos Fijos Segundo Año

Costos Fijos VALOR /AÑO

Total de sueldos empresa $104.715.648,00

Depreciación $1.472.000,00

Seguros equipos $1.140.000,00

TOTAL COSTOS $ 107.327.648,00


Los costos variables para el primer año son de $2.984.858.659 pesos, debido a los

préstamos otorgados durante ese año. (Ver tabla 30).

Tabla 30. Costos Variables Primer Año

Costos variables VALOR /AÑO

Prestamos $2.976.502.659,32

Insumos $ 256.000

Mantenimiento de equipos $ 600.000

Gastos de Administración y ventas $ 7.500.000

Total $ 2.984.858.659,32


El comportamiento se refleja teniendo en cuenta que la población que solicita créditos,

aumenta en un 5%, por lo tanto se supone que a medida que pasa el tiempo, los créditos también

pueden aumentar en un 5%, de acuerdo a la muestra de 200 microempresarios y estimando que

todos tramiten créditos desde el primer mes, al terminar el primer año pueden haberse vinculado

3.183 microempresarios, cuyos créditos serian de aproximadamente $2.976.502.659 pesos, para

una ganancia de $308.526.829 pesos. (Ver tabla 31).


Tabla 31. Créditos Totales Otorgados en el Primer Año

Créditos Totales

Crédito Cartera Ganancia Total Promedio de

Ganancia Anual Mes Personas

$187.000.000,00 $206.383.324,55 $19.383.324,55 $6.461.108,18 1 200

$196.350.000,00 $216.702.490,78 $20.352.490,78 $6.784.163,59 2 210

$206.167.500,00 $227.537.615,32 $21.370.115,32 $7.123.371,77 3 220

$216.475.875,00 $238.914.496,08 $22.438.621,08 $7.479.540,36 4 231

$227.299.668,75 $250.860.220,88 $23.560.552,13 $7.853.517,38 5 243

$238.664.652,19 $263.403.231,93 $24.738.579,74 $8.246.193,25 6 255

$250.597.884,80 $276.573.393,53 $25.975.508,73 $8.658.502,91 7 268

$263.127.779,04 $290.402.063,20 $27.274.284,17 $9.091.428,06 8 281

$276.284.167,99 $304.922.166,36 $28.637.998,37 $9.545.999,46 9 295

$290.098.376,39 $320.168.274,68 $30.069.898,29 $10.023.299,43 10 310

$304.603.295,21 $336.176.688,41 $31.573.393,21 $10.524.464,40 11 325

$319.833.459,97 $352.985.522,83 $33.152.062,87 $11.050.687,62 12 342

$2.976.502.659,32 $3.285.029.488,55 $308.526.829,23 $102.842.276,41 TOTAL $3.183


El banco actualmente tiene una meta de $120 millones por Asesor para lograr comisionar,

pero lo mínimo que debe cumplir son $90 millones mensuales. Teniendo en cuenta el aumento

del 5% de la población, cada asesor se ve en la obligación de buscar y captar más clientes a

medida que avanza en el tiempo, esta población va a estar en aumento hasta un determinado

tiempo, ya que existirán factores de competencia con otras entidades bancarias o una nueva línea

de crédito dentro del mismo Banco Agrario (Ahorradores – Libre Inversión, Bancoldex, etc.).

Los costos variables para el segundo año se calculan en $5.099.185.648, debido al alto

volumen de posibles créditos otorgados, observar la tabla 32 donde se aprecia este valor.


Tabla 32. Costos Variables Segundo Año.

Costos variables VALOR /AÑO

Prestamos $5.090.829.647,78

Insumos $ 256.000

Mantenimiento de equipos $ 600.000

Gastos de Administración y ventas $ 7.500.000

Total $ 5.099.185.648,00


En la siguiente tabla se puede apreciar el estimativo del valor de los créditos totales en el

segundo año, para lo cual se toma desde el mes 13 hasta el mes 24 donde progresivamente

incrementa el valor de los créditos, el promedio de la ganancia y el número de personas que

incrementa mes a mes. (Ver tabla 33).

Tabla 33. Créditos Totales Segundo Año.

Crédito Cartera Ganancia Total Promedio de Ganancia Anual Mes Personas

$ 319.833.459,97 $ 352.985.522,83 $ 33.152.062,87 $ 11.050.687,62 13 359

$ 335.825.132,97 $ 370.634.798,98 $ 34.809.666,01 $ 11.603.222,00 14 377

$ 352.616.389,61 $ 389.166.538,93 $ 36.550.149,31 $ 12.183.383,10 15 396

$ 370.247.209,10 $ 408.624.865,87 $ 38.377.656,78 $ 12.792.552,26 16 416

$ 388.759.569,55 $ 429.056.109,17 $ 40.296.539,62 $ 13.432.179,87 17 437

$ 408.197.548,03 $ 450.508.914,62 $ 42.311.366,60 $ 14.103.788,87 18 458

$ 428.607.425,43 $ 473.034.360,35 $ 44.426.934,93 $ 14.808.978,31 19 481

$ 450.037.796,70 $ 496.686.078,37 $ 46.648.281,67 $ 15.549.427,22 20 505

$ 472.539.686,54 $ 521.520.382,29 $ 48.980.695,76 $ 16.326.898,59 21 531

$ 496.166.670,86 $ 547.596.401,41 $ 51.429.730,54 $ 17.143.243,51 22 557

$ 520.975.004,41 $ 574.976.221,48 $ 54.001.217,07 $ 18.000.405,69 23 585

$ 547.023.754,63 $ 603.725.032,55 $ 56.701.277,92 $ 18.900.425,97 24 614

$ 5.090.829.647,78 $ 5.618.515.226,85 $ 527.685.579,07 $ 175.895.193,02 Total 5.717



Para los gastos de administración y ventas, se tiene en cuenta el plan de telefonía

utilizado por cada asesor, la amortización de los diferentes diferidos y la papelería utilizada

durante su trabajo en campo. (Ver tabla 34).

Tabla 34. Gastos de Administración y Ventas.

DETALLE MENSUAL ANUAL

Plan Telefonía Móvil (Empresarial) $120.000,00 $1.440.000,00

Amortización Diferidos $150.000,00 $1.800.000,00

Papelería Oficina $150.000,00 $1.800.000,00

ADMINISTRACION Y VENTAS $420.000,00 $5.040.000,00


Durante el primer año, el capital de trabajo será de $3.011.189.571 pesos a diferencia del

segundo año que es de $5.151.695.472. (Ver tablas 35 y 36)

Tabla 35. Capital de Trabajo Primer Año

CAPITAL DE TRABAJO PRIMER AÑO

Descripción Mensual Anual

COSTOS DE SERVICIO $ 250.512.464 $ 3.006.149.571

ADMINISTRACION Y VENTAS $ 420.000 $ 5.040.000

GASTOS FINANCIEROS $ 0 $ 0

TOTAL CAPITAL DE TRABAJO $ 250.932.464 $ 3.011.189.571



Tabla 36. Capital de Trabajo Segundo Año

Descripción Mensual Anual

COSTOS DE SERVICIO $ 428.887.956 $ 5.146.655.472

ADMINISTRACION Y VENTAS $ 420.000 $ 5.040.000

GASTOS FINANCIEROS $ 0 $ 0

TOTAL CAPITAL DE TRABAJO SEGUNDO AÑO $ 429.307.956 $ 5.151.695.472


En la siguiente tabla se define el presupuesto con el que dispone el banco para sus

respectivos 5 años, en primera instancia tenemos el presupuesto reflejado solo en los egresos, la

tabla 38, nos define los ingresos, con el fin de calcular estimativamente la ganancia que puede

obtener el banco y así definir el punto de equilibrio.. (Ver tablas 37 y 38).

Tabla 37. Egresos

EGRESOS AÑO 1 AÑO 2 AÑO 3 AÑO 4 AÑO 5

MANO DE

OBRA

DIRECTA

$ 104.715.648 $ 104.715.648 $ 115.187.213 $ 126.705.934 $ 139.376.527

CIF $ 3.212.000 $ 3.533.200 $ 3.886.520 $ 4.275.172 $ 4.702.689

GASTOS DE

ADMON Y

VTAS

$ 7.500.000 $ 7.575.000 $ 7.650.750 $ 7.727.258 $ 7.804.530

OBLIGACION

FINANCIERA $ 0 $ 0 $ 0 $ 0 $0

PRESTAMO $ 2.976.502.659 $5.090.829.648 $ 5.599.912.613 $ 6.159.903.874 $ 6.775.894.261

TOTAL

EGRESOS $ 3.091.930.307 $5.206.653.496 $ 5.726.637.095 $ 6.298.612.237 $ 6.927.778.008



Tabla 38. Ingresos


A continuación se observa que el Banco Agrario podrá vincular 222 clientes en el primer

año y así no perder ni ganar, también puede incrementar en un 12 para el segundo año el número

de clientes que se mantiene en los años subsiguientes, para que los Asesores de Microfinanzas

basados en la experiencia en el cargo desempeñado atiendan clientes nuevos no bancarizados y a

su vez cumplan las metas con los ya existentes por retomas, retanqueos, etc. (Ver tabla 39).

Tabla 39. Punto de Equilibrio.

PUNTO DE EQUILIBRIO

Año 1 Año 2 Año 3 Año 4 Año 5

COSTOS

FIJOS $ 53.049.824 $ 105.407.648 $ 106.461.724 $ 107.526.342 $ 108.601.605

PRECIO DE

VENTA $ 1.176.610 $ 1.122.325 $ 1.133.549 $ 1.144.884 $ 1.156.333

COSTO

UNITARIO $ 937.911 $ 910.535 $ 919.640 $ 928.837 $ 938.125

QU 222 498 498 498 498


La utilidad del ejercicio nos refleja la ganancia neta obtenida por el Banco Agrario

después de impuestos. En esta tabla podemos apreciar la utilidad bruta, utilidad operacional, la

INGRESOS AÑO 1 AÑO 2 AÑO 3 AÑO 4 AÑO 5

1% De Incremento Anual

Posible Número

de Clientes 3.183 5.445 5.499 5.554 5.610

Valor Total $ 3.285.029.489 $ 5.618.515.227 $ 6.180.366.750 $ 6.798.403.424 $ 7.478.243.767


utilidad neta, y la utilidad total del ejercicio que se calcula obtendrá el Banco Agrario con este

Proyecto. (Ver tabla 40).

Tabla 40. Pérdidas y Ganancias


Con el flujo de caja el Banco Agrario podrá saber la cantidad de dinero con la que cuenta

para continuar bancarizando a microempresarios y saber cuánto puede prestar, hasta qué punto

DETALLE AÑO 1 AÑO 2 AÑO 3 AÑO 4 AÑO 5

Cartera Total

(1 año)

3.285.029.489

5.618.515.227

6.180.366.750

6.798.403.424

7.478.243.767

(-) Costo de

Servicio

3.084.686.307

5.199.013.296

5.718.914.625

6.290.806.088

6.919.886.697

Utilidad Bruta

200.343.181

419.501.931

461.452.124

507.597.337

558.357.070

(-) Gastos de

Administración y

Ventas

7.500.000

7.575.000

7.650.750

7.727.258

7.804.530

Utilidad

Operacional

192.843.181

411.926.931

453.801.374

499.870.079

550.552.540

(-) Gastos

Financieros

-

-

-

-

-

Utilidad antes

de Impuesto

192.843.181

411.926.931

453.801.374

499.870.079

550.552.540

Impuesto (33%)

63.638.250

135.935.887

149.754.453

164.957.126

181.682.338

Utilidad Neta

129.204.931

275.991.044

304.046.921

334.912.953

368.870.202

(-) Reserva Legal

(10%)

12.920.493

27.599.104

30.404.692

33.491.295

36.887.020

UTILIDAD

EJERCICIO

116.284.438

248.391.939

273.642.229

301.421.658

331.983.182


puede llegar con su cartera vencida y realizar análisis para el buen funcionamiento de la línea de

crédito de microfinanzas. (Ver tabla 42).

Tabla 41. Flujo de Caja

Detalle Año 0 Año 1 Año 2 Año 3 Año 4 Año 5

Entradas

Capital

Propio

267.786.992

Ventas

-

3.285.029.489

5.618.515.227

6.180.366.750

6.798.403.424

7.478.243.767

Préstamos

del Banco

-

TOTAL

ENTRADAS

267.786.992

3.285.029.489

5.618.515.227

6.180.366.750

6.798.403.424

7.478.243.767

Salidas

Maquinaria y

Equipo

-

-

-

-

-

-

Muebles y

Enseres

1.320.000

-

-

-

-

-

Equipos de

Oficina

5.700.000

-

-

-

-

-

Herramientas

1.000.000

-

-

-

-

-

Total Inversión

Fija

8.020.000

-

-

-

-

-

Inversión

Diferida

2.289.800

-

-

-

-

-

Costos de

Servicio

-

3.084.686.307

5.199.013.296

5.718.914.625

6.290.806.088

6.919.886.697

Gastos

administración

-

7.500.000

7.575.000

7.650.750

7.727.258

7.804.530

Obligaciones

financieras

-

-

-

-

-

-

Reserva Legal


(10%) - 12.920.493 27.599.104 30.404.692 33.491.295 36.887.020

Pago impuestos

(33%)

-

63.638.250

135.935.887

149.754.453

164.957.126

181.682.338

TOTAL

SALIDAS

10.309.800

3.168.745.050

5.370.123.287

5.906.724.521

6.496.981.767

7.146.260.585

Saldo (Entrada-

Salidas)

257.477.192

116.284.438

248.391.939

273.642.229

301.421.658

331.983.182

(+)

Depreciación

1.472.000

1.472.000

1.472.000

1.472.000

1.472.000

(+) Amortizac.

Diferidos

Administrativos

457.960

457.960

457.960

457.960

457.960

(+) Reserva

Legal

-

12.920.493

27.599.104

30.404.692

33.491.295

36.887.020

(-) Pago

Principal

-

-

-

-

-

Total Saldo Neto

257.477.192

131.134.891

277.921.004

305.976.881

336.842.913

370.800.162

Total Flujo Neto

257.477.192

131.134.891

277.921.004

305.976.881

336.842.913

370.800.162

Saldo Inicial

257.477.192

388.612.084

666.533.088

972.509.968

1.309.352.881

Saldo Final

257.477.192

388.612.084

666.533.088

972.509.968

1.309.352.881

1.680.153.043


Con el balance general observamos el activo que puede llegar a tener el banco, el pasivo,

que en este caso es de cero, ya que no tiene deuda alguna y el patrimonio que en esta ocasión

será igual al activo.


Tabla 42. Balance General

DETALLE Año 0 AÑO 1 AÑO 2 AÑO 3 AÑO 4 AÑO 5

ACTIVO

Activo Corriente

Caja y Bancos

257.477.192

388.612.084

666.533.088

972.509.968

1.309.352.881

1.680.153.043

TOTAL

ACTIVO

CORRIENTE

257.477.192

388.612.084

666.533.088

972.509.968

1.309.352.881

1.680.153.043

Activo No Corriente

Activo Fijo

Maquinaria y

Equipo

-

-

-

-

-

-

Muebles y

Enseres

1.320.000

1.320.000

1.320.000

1.320.000

1.320.000

1.320.000

Equipo de

Oficina

5.700.000

5.700.000

5.700.000

5.700.000

5.700.000

5.700.000

Herramienta

1.000.000

1.000.000

1.000.000

1.000.000

1.000.000

1.000.000

Total Inversión

Fija

8.020.000

8.020.000

8.020.000

8.020.000

8.020.000

8.020.000

Menos

Depreciación

Acumulada

1.472.000

2.944.000

4.416.000

5.888.000

7.360.000

TOTAL

ACTIVO FIJO

8.020.000

6.548.000

5.076.000

3.604.000

2.132.000

660.000

Diferidos

2.289.800

2.289.800

2.289.800

2.289.800

2.289.800

2.289.800

Menos

Amortización

Diferida

Acumulado

-

457.960

915.920

1.373.880

1.831.840

2.289.800

Total Activos

diferidos

2.289.800

1.831.840

1.373.880

915.920

457.960

-

TOTAL


ACTIVO 267.786.992 396.991.924 672.982.968 977.029.888 1.311.942.841 1.680.813.043

PASIVO

Pasivo corriente

-

-

-

-

-

-

Obligaciones a

Corto Plazo

-

-

-

-

-

-

Total Pasivo

Corriente

-

-

-

-

-

-

Pasivo No

Corriente

-

-

-

-

-

-

Obligaciones a

Largo Plazo

-

-

-

-

-

-

Total Pasivo No

Corriente

-

-

-

-

-

-

Total Pasivos

-

-

-

-

-

-

PATRIMONIO

Capital Socios

267.786.992

267.786.992

267.786.992

267.786.992

267.786.992

267.786.992

Reserva Legal

-

12.920.493

40.519.598

70.924.290

104.415.585

141.302.605

Utilidad del

Ejercicio

-

116.284.438

248.391.939

273.642.229

301.421.658

331.983.182

Utilidad del

Ejercicio Anterior

-

-

116.284.438

364.676.378

638.318.606

939.740.264

TOTAL

PATRIMONIO

267.786.992

396.991.924

672.982.968

977.029.888

1.311.942.841

1.680.813.043

TOTAL PASIVO

Y PATRIMONIO

267.786.992

396.991.924

672.982.968

977.029.888

1.311.942.841

1.680.813.043



Tabla 43. Flujo de Caja y Balance


Para calcular el VPN (Valor Presente Neto) es necesario tener en cuenta la tabla 42, ya

que los valores de cada casilla nos reflejan la inversión inicial y la ganancia obtenida en cada

año.

Tabla 44. Valor Presente Neto

VPN $551.385.783

TIO 14%


Como el VPN es un valor positivo, el proyecto es viable.

La TIR es del 70%, este dato es elaborado de acuerdo a la tabla 43, con el VPN se obtiene

este valor, por lo cual se puede observar que es alto debido a que los ingresos obtenidos durante

el tiempo para los cuales se realiza el proyecto piloto.

Concepto 0 AÑO 1 AÑO 2 AÑO 3 AÑO 4 AÑO 5

Ingresos $3.285.029.489 $5.618.515.227 $6.180.366.750 $6.798.403.424 $7.478.243.767

(-)

Egresos $3.168.745.050 $5.370.123.287 $5.906.724.521 $6.496.981.767 $7.146.260.585

Flujo

caja

bruto

$116.284.438 $248.391.939 $273.642.229 $301.421.658 $331.983.182

(-)

Inversión $267.786.992

TOTAL $267.786.992 $116.284.438 $248.391.939 $273.642.229 $301.421.658 $331.983.182

0 1 2 3 4 5

-

$267.786.992 $116.284.438 $248.391.939 $273.642.229 $301.421.658 $331.983.182


Tabla 45. Tasa Interna de Retorno

TIR 70%

Como se puede observar en la tabla 47, el periodo de recuperación será en el segundo año

en el mes de julio o agosto aproximadamente.

Tabla 46. Periodo de Recuperación

PERIODO INVERSIÓN RECUPERACIÓN SALDOS

Año 0 -$267.786.992 -$267.786.992

Año 1 $116.284.438 -$151.502.554

Año 2 $248.391.939 $96.889.385

Año 3 $273.642.229 $370.531.614

Año 4 $301.421.658 $671.953.272

Año 5 $331.983.182 $1.003.936.453


De acuerdo a la tabla 36, el valor del capital de trabajo para el primer año es de

$3.089.726.307 al multiplicar este valor por el segundo de la columna (0,0449) obtenemos

$138.947.173 pesos y la utilidad operacional durante el primer año que es de $192.843.181,2

pesos le restamos y obtenemos el EVA: $53.896.007,94. (Ver tabla 48).

Tabla 47. EVA

EVA

Patrimonio / Capital

0,128487731

0,044970706



Tabla 48. Rotación de Activos

VENTAS 1 AÑO

ACTIVO

TOTALES

PRIMER AÑO

FORMULA

ROTACION DE

ACTIVOS

TOTALES

3.285.029.489 396.991.924

(VENTAS/ACTIVOS

TOTALES)

8,274801809


De acuerdo a los cálculos en el presente proyecto, el Leverage es 0, debido a que el banco

no tiene ningún tipo de deuda (Ver tabla 50).

Tabla 49. Leverage

PASIVO

TOTAL

PATRIMONIO

TOTAL

FORMULA TOTAL LEVERAGE

$0 $396.991.924

(PASIVO /

PATRIMONIO)

0


Con base en el diseño del Proyecto Piloto y las proyecciones realizadas, es un negocio

muy bueno, pues su rentabilidad es la tercera parte del patrimonio que llega a poseer.


Tabla 50. Rentabilidad con Relación al Capital

UTILIDAD NETA TOTAL

PATRIMONIO FORMULA

RENTABILIDAD CON

RELACION AL CAPITAL

$129.204.931 396.991.924 (UTILIDAD NETA / TOTAL

PATRIMONIO) 33%


El rendimiento es favorable, ya que la cifra es casi la tercera parte del activo total.

Tabla 51. Rendimiento del Activo Total.

UTILIDAD NETA ACTIVO TOTAL FORMULA RENDIMIENTO DEL

ACTIVO TOTAL

$129.204.931 396.991.924 (UTILIDAD NETA /

ACTIVO TOTAL) 32,55%


El margen bruto de utilidad corresponde al 6,1%, debido a que está por encima de los

intereses que se cobran, se podría decir que este es el factor de riesgo que tiene el banco, ya que

si adeudan por encima de esta cantidad el banco entraría a dar pérdida.

Tabla 52. Margen Bruto de Utilidad.

UTILIDAD BRUTA INGRESOS FORMULA MARGEN BRUTO DE

UTILIDAD

200.343.181 3.285.029.489 (UTILIDAD BRUTA /

INGRESOS 6,10%



Conclusiones

Un 87% de los microempresarios han recurrido a créditos informales o “gota a gota”

desde 500.000 a 5.000.000 de pesos, el interés más común es el 5%, pero un 13% de los

consultados ha pagado a tasas de más del 10% de interés. Un 81% de los microempresarios no ha

recibido información sobre los créditos de microfinanzas que ofrece el Banco Agrario; de los que

sí reciben información esta ha procedido de agentes del Banco; o de familiares y amigos. La

razón principal para convertirse en microempresario es complementar el ingreso familiar (19%),

o porque como independiente tiene más ingresos. Un 99% de los consultados encuentra

atractivas las líneas de crédito ofrecidas por el Banco Agrario; de igual modo les gustaría

bancarizarse siempre y cuando los intereses sean bajos y accesibles a su presupuesto.

El mercado de las microfinanzas a nivel de Bucaramanga, se caracteriza por un buen

número de entidades oferentes de créditos dentro de los cuales el Banco Agrario, cobra la menor

tasa de interés anual (23,26%), seguida por el Banco de Occidente; se anota que las cooperativas

son los que cobren el interés más alto. El Banco Agrario crea ventaja competitiva frente a otras

entidades por ofrecer tasas de interés menores, atención personalizada en los negocios, agilidad

en la respuesta; productos de ahorro, tarjetas de créditos especializadas, seguros de vida y crédito

con mínimos requisitos y sin historial crediticio, servicios no financieros. Las líneas de crédito se

orientan al fortalecimiento del negocio, necesidades de la mujer microempresaria y mejoras

locativas.

Un análisis DOFA del Banco Agrario, identifica como fortalezas la buena imagen y

trayectoria del Banco; la solidez y seguridad financiera. Como debilidades, el desconocimiento

del portafolio de productos y servicios que ofrece el Banco por parte de algunos Asesores. Las


oportunidades a aprovechar por el Banco se relacionan con políticas de fortalecimiento de

microempresarios y la incursión en sectores no saturados como el microempresario.

Las estrategias para favorecer la bancarización de los microempresarios por parte del

Banco Agrario, se centran en tres aspectos: establecer convenios con el Estado y crear nichos de

mercado en barrios populares en donde abundan las microempresas, y hacer presencia

promocional de los portafolios, brindando formación y capacitación financiera a los posibles

clientes.

El negocio de las Microfinanzas en el Banco Agrario es rentable, pues la inversión es

baja y la rotación del ingreso es alta, los créditos se otorgan a corto plazo y a una tasa asequible

(23,26%), la más baja del mercado financiero.

La política del Microcrédito en Colombia ha servido para que los Microempresarios sean

incluidos financieramente y con más facilidad puedan acceder al Sistema Bancario Nacional y

con el Banco Agrario, los requisitos son más flexibles y las tasas de interés son las más bajas del

mercado financiero.

Los créditos otorgados por la línea de microfinanzas, tienen impacto sobre los

microempresarios, pues hace que los negocios crezcan, que se fortalezcan, que su nivel y

condiciones de vida mejoren, pues compran nuevos activos, amplían las líneas de

inventarios, se reducen los gastos financieros ( p a g a n m e n o s i n t e r é s q u e a

p a r t i c u l a r e s ) , además de mantener su negocio en el tiempo.

De acuerdo al estudio de mercados, se pudo observar que aún existe un alto porcentaje de

microempresarios que todavía están excluidos de los beneficios del sector financiero.

El Banco Agrario en créditos de microfinanzas posee muy buena recuperación promedio

en más del 90%, dado el cubrimiento que tiene con respaldo de la Garantía del Fondo de


Garantías de Santander – FGS, Agente Comercial del Fondo Nacional de Garantías S.A. –

F.N.G.

Además del préstamo, el Banco Agrario tiene un Programa de Educación Financiera, con

el fin que los microempresarios aprendan a administrar sus microempresas y puedan acceder a

créditos mayores a medida de su pago oportuno.

Para que las microfinanzas se desarrollen a nivel de Bucaramanga en el Banco Agrario,

se requiere mayor vinculación de nuevos clientes, pues permite que las personas de escasos

recursos puedan acceder al sistema financiero, no sólo para solicitar un crédito, también para

apertura de otros productos. Es así como los microempresarios pueden incrementar el consumo

de bienes y servicios, que en la mayoría de los casos es con el objeto de salir de la pobreza. Así

se aumenta la calidad de vida, se genera desarrollo económico y social para la ciudad,

redundando en el crecimiento económico.


Referencias Bibliográficas

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Documento Conpes 2732.

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Lattanzio, S. & Pinilla, J. (2014). El microcrédito como herramienta de inclusión financiera

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Tácticas de acceso, diferenciación social y el espejismo de la modernidad. Recuperado

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Merchán, J. & Vivas, M. (2012). Proyecto prospectivo de bancarización del Banco de Bogotá en

estratos 1 y 2 como estrategia para incursionar nuevos mercados Recuperado el 20 de

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revisión teórica y propuesta piloto para el África Subsahariana. En: Revista de

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20 de abril de 2015, de http://repositorio.cepal.org/bitstream/handle/11362/5202/S

2010200_es.pdf?sequence=1.


Anexos

Anexo A. Encuesta para microempresarios de estratos 1 y 2 en la Ciudad de Bucaramanga

DISEÑO DE UN PROYECTO PILOTO PARA PROMOVER LA BANCARIZACION DE

LOS MICROEMPRESARIOS A TRAVÉS DE LOS MICROCREDITOS EN EL BANCO

AGRARIO DEL MUNICIPIO DE BUCARAMANGA.

La presente investigación tiene como objetivo profundizar la bancarización de los

Microempresarios en el Banco Agrario en Bucaramanga que contribuya al posicionamiento de

los créditos de microfinanzas en los estratos 1 y 2.

Nombre establecimiento _________________________________________

Dirección _____________________________________________________

Nombre del Propietario __________________________________________

Teléfono Fijo___________________ Teléfono Celular_________________

1. ¿Conoce usted a los prestamistas informales?

SI ____

NO ____

2. ¿Ha recurrido a esta clase de créditos?

SI _____

NO _____


3. ¿Cuánto es el monto que ha prestado?

____ $100.000 a $500.000

____ $500.000 a $1.000.000

____$ 1.000.000 a $2.000.000

____ $2.000.000 a $5.000.000

____ $5.000.000 en adelante.

4. ¿Qué tasa de interés ha cancelado?

____ 1%

____ 5%

____ 8%

____ 10%

____ Más del 10%

5. Si ha tramitado crédito con entidades financieras, ¿volvería usted a utilizar los créditos

informales, gota a gota o de agiotistas?

SI ____ NO ____

6. ¿Ha recibido información acerca del crédito de microfinanzas del Banco Agrario?

SI ____ NO ____

7. ¿A través de qué medio ha recibido esta información?

____ Asesores del Banco Agrario


____ Algún familiar o vecino

____ De algún proveedor

____ Directamente en la Oficina Bancaria

____ A través de corresponsales Bancarios

8. Si el Banco Agrario utilizara el sistema de toma de barrios para ofrecer el crédito de

microfinanzas sin tanto trámite y documentos, con una tasa de interés baja. ¿Recurriría a él?

SI ____ NO ____

9. Motivo principal por el cual inició su negocio como Microempresario

____ Quería ser independiente.

____ Tradición familiar.

____ Complementar ingreso familiar.

____ Porque independiente genera mayor ingreso que como empleado.

____ Porque no encontraba trabajo.

____ Por flexibilidad en los horarios

____ Por despido del trabajo anterior

10. ¿Considera usted que por falta de crédito no ha podido fortalecer su negocio?

SI ____ NO ____

11. ¿Considera usted que no se ha bancarizado porque las tasas de interés bancaria son altas?

SI ____ NO ____


Anexo B. Encuesta para microempresarios de estratos 1 y 2 en la Ciudad de Bucaramanga

AUTORIZACION PARA CONSULTAR Y REPORTAR CENTRALES DE

RIESGO INDIVIDUAL Y AVALISTA (Cuando se requiera)

NOMBRE Y APELLIDOS COMPLETOS

DOCUMENTO DE

IDENTIDAD N°.

Autorizo al Banco Agrario de Colombia S.A. o a quien represente sus derechos u ostente

en el futuro la calidad de acreedor para reportar, procesar, consultar, solicitar, y divulgar

a la Central de Información del Sector Financiero – CIFIN – que administra la

Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia, o a cualquier otra entidad

que maneje o administre base de datos con los mismos fines, toda la información

referente a mi comportamiento comercial, lo anterior implica que el cumplimiento o

incumplimiento de mis obligaciones se reflejara en las mencionadas bases de datos en

donde se consignan de manera completa, todos los datos referentes a mi actual y pasado

comportamiento frente al sector financiero y, en general, frente al cumplimiento de mis


obligaciones adquiridas.-

Con relación al cobro correspondiente a la Consulta a las Centrales de riesgo,

autorizo el descuento que se derive por este concepto al momento del desembolso.

FIRMA CLIENTE

_____________________________________

DOCUMENTO DE IDENTIDAD N°.


Anexo C. Hoja de Trabajo que diligencia el Asesor en la visita para el deudor principal en

Excel.

CR-FT-052

Gerencia de Ventas Microfinanzas

DATOS DEL CLIENTE

FECHA DD/MM/AAAA

REGIONAL

SBAN

OFICINA

TIPO DE VINCULACION

1. DATOS GENERALES Y CONYUGE

NUMERO DE DOCUMENTO

FECHA DE EXPEDICION DD/MM/AAAA

LUGAR DE EXPEDICION

FECHA DE NACIMIENTO DD/MM/AAAA

PAIS DE NACIMIENTO

DEPARTAMENTO DE NACIMIENTO

CIUDAD DE NACIMIENTO

NOMBRES

PRIMER APELLIDO

SEGUNDO APELLIDO

DIRECCION


BARRIO / VEREDA

CIUDAD DIRECCION

DEPARTAMENTO

CELULAR

TELEFONO

NIVEL DE ESTUDIOS

ESTADO CIVIL

NOMBRES CONYUGE O COMPAÑERO

PRIMER APELLIDO CONYUGE O

COMPAÑERO

SEGUNDO APELLIDO CONYUGE O

COMPAÑERO

TIPO DE ACTIVIDAD CONYUGE O

COMPAÑERO

TOTAL INGRESOS CONYUGE O

COMPAÑERO

SEXO (Solicitante del Crédito)

NUMERO DE CLIENTE (ENTE)

PERSONAS A CARGO

NUMERO DE HIJOS

HIJOS A CARGO ESTUDIAN?

VINCULO


TIPO DE CLIENTE

TRAMITE No

NUMERO OPERACIÓN:

CLIENTE POSEE FINCA RAIZ?

TIPO DE VIVIENDA

DOCUMENTO SOPRTE PROPIEDAD

3. PROPUESTA DE CRÉDITO

TIPO DE SOLICITUD

TARJETA MUJER MICROEMPRERARIA?

VALOR CREDITO SOLICITADO

PLAZO SOLICITADO EN MESES

CUOTA QUE PUEDE PAGAR EL CLIENTE

DIA DE PAGO

GARANTIA

5. DESCRIPCIONES DE BIENES

TIPO DE INMUEBLE

MATRICULA INMOBILIARIA

No ESCRITURA/ No DOCUMENTO

CIUDAD / VEREDA

HIPOTECA

VALOR COMERCIAL

FECHA ULTIMO AVALUO


DIRECCION

MUNICIPIO

DEPARTAMENTO

POSEE VEHICULO/MOTO

VEHICULO - MARCA

PLACA - MODELO

PIGNORADO

VALOR COMERCIAL

7. GENERALIDADES DE LA MICROEMPRESA

Descripcion actividad (Destino Financiado)

No de Empleados Remunerados

No de Empleados NO Remunerados

Afiliado Seguridad Social

Tipo de Local

Tiempo Total en la actividad (meses)

Tiempo como Independiente en la Actividad

(meses)

Tiempo total de la actividad en el sitio actual

(meses)

Lleva registro de compras o ventas

Verificación: Puntualidad servicios publicos

Verificación: Recibos pago cualquier


préstamo


Anexo D. Hoja de Trabajo que diligencia el Asesor en la visita para el Avalista

DATOS DEL AVAL

FECHA DD/MM/AAAA

REGIONAL

SBAN

OFICINA

TIPO DE VINCULACION

1. DATOS GENERALES Y CONYUGE AVAL

NUMERO DE DOCUMENTO

FECHA DE EXPEDICION DD/MM/AAAA

LUGAR DE EXPEDICION

FECHA DE NACIMIENTO DD/MM/AAAA

PAIS DE NACIMIENTO

DEPARTAMENTO DE NACIMIENTO

CIUDAD DE NACIMIENTO

NOMBRES

PRIMER APELLIDO

SEGUNDO APELLIDO

DIRECCION

BARRIO / VEREDA

CIUDAD DIRECCION

DEPARTAMENTO


CELULAR

TELEFONO

NIVEL DE ESTUDIOS

ESTADO CIVIL

SEXO (Avalista del Crédito)

NUMERO DE ENTE (AVAL)

PERSONAS A CARGO

NUMERO DE HIJOS

HIJOS A CARGO ESTUDIAN?

VINCULO

TIPO DE CLIENTE

TRAMITE No

NUMERO OPERACIÓN:

AVAL POSEE FINCA RAIZ?

TIPO DE VIVIENDA

5. DESCRIPCIONES DE BIENES

POSEE VEHICULO / MOTO

7. GENERALIDADES DE LA MICROEMPRESA

Descripción actividad (Destino Financiado)

No de Empleados Remunerados

No de Empleados NO Remunerados

Afiliado Seguridad Social


Tipo de Local

Tiempo Total en la actividad (meses)

Tiempo como Independiente en la Actividad

(meses)

Tiempo total de la actividad en el sitio actual

(meses)

Lleva registro de compras o ventas

Verificación: Puntualidad servicios públicos

Verificación: Recibos pago cualquier préstamo

Se hace claridad que cuando el Asesor Comercial de Microfinanzas digita la información en la

hoja de trabajo, se alimenta el resto de documentos como Solicitud de crédito, solicitud de

productos pasivos (Apertura de Cuentas), pagarés, carta de instrucciones para diligenciar el

pagaré en blanco, autorización de consulta a la CIFIN, Certificado de No declarante y

Certificación de Existencia, Completitud y Consistencia de Documentos para el Desembolso de

Operaciones.


Anexo E. Solicitud de crédito Portafolio Microfinanzas, Página 1.


Anexo F. Certificado de No Declarante. Aplica para Deudor y Avalistas


Anexo G. Pagaré


Anexo H. Carta de Instrucciones


Anexo I. Certificación de Existencia, Completitud y Consistencia de Documentos para el

Desembolso de Operaciones


Anexo J. Requisitos para Microcrédito Urbano y Agropecuario

REQUISITOS PARA MICROCREDITO URBANO Y AGROPECUARIO

DOCUMENTOS QUE APORTA EL CLIENTE

VERIFI

CACIÓ

N

BANCO

1. Fotocopia documento de identificación del solicitante y avalista (cuando se

requiera).

2. Soporte de la propiedad de la finca raíz cuando aplique de acuerdo a la

política. Puede ser alguno de los siguientes:

a) Certificado de Libertad y tradición, b) fotocopia del impuesto predial del

último año, c) fotocopia de la escritura (hojas donde se estipula que es

propietario), d) Carta venta, e) Certificación de posesión (tenedor de tierra), f)

Contrato de Compra Venta, h) Certificaciones de otros entes oficiales.

DOCUMENTOS QUE APORTA EL BANCO Y SE DILIGENCIAN CON EL

CLIENTE

3. Formulario Vinculación y Actualización productos Pasivos pa ra Avalista

(cuando se requiera). y para los clientes que actualicen información .

4. Solicitud de crédito Portafolio Microfinanzas. (Avalista cuando se


requiera).

5. Hoja de trabajo campo microcrédito agropecuario (Aplica para microcrédito

agropecuario) .

6. Autorización para consultar y reportar Centrales de Riesgo individual y

avalista (cuando se requiera).

7. Consulta a centrales de información financiera del solicitante y avalista

(cuando se requiera).

8. Certificado de no declarante del cliente y avalista cuando aplique

(marcación numeral 1.1 del anexo 1: Certificado de no declarante y servidor

público – Persona Natural).

9. Solicitud certificado individual de seguro de vida deudores.

10. Solicitud certificado de microseguro de vida grupo (cuando se requiera).

11. Reglamento de Uso de la Tarjeta de crédito (diligenciado) solo cuando la

operación tenga asociada la expedición de una tarjeta de Crédito Mujer

Microempresaria.

DOCUMENTOS ADICIONALES A PRESENTAR EN LOS CASOS EN QUE

APLIQUE

12. Cuando se requiera justificar ingresos adicionales: soportes de otros

ingresos.

13. Para avalista:

Certificación de la empresa donde labora (aplica para persona natural)

Últimos 3 desprendibles de pago si aplica (aplica para persona natural)


______________________________

FIRMA FUNCIONARIO DEL BANCO

Como constancia de verificación de los documentos

mireya suárez cárdenas adriana milena guarguatí castillo

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