micro crédito s

8/17/2019 Micro Crédito s

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Microcréditos•

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En éste artículo analizamos las características de los microcréditos en España, los trámites para solicitarlo y las principales ventajas y desventajas. Además, presentamos una síntesisde los principales programas existentes en 2014-2015 , una buena alternativa para

personas que quieren emprender como aut nomos y careen de los recursos !inancierosnecesarios.

03/10/2014, Artículo elaborado y actualizado por Infoautónomos

"onse#uir !inanciaci n es uno de los mayores obstáculos a los que, a día de hoy, se

en!rentan aut nomos o emprendedores que quieren montar su propio ne#ocio. $a escasezde subvenciones p%blicas a !ondo perdido y los elevados requisitos solicitados por muchasentidades bancarias hacen que conse#uir el dinero necesario para poner en marcha un

proyecto sea una auténtica odisea.

Sin embar#o, e&isten alternativas de !inanciaci n pensadas especialmente para aquellosque, por carecer de su!icientes #arantías, no pueden acceder a los préstamos quenormalmente o!recen las entidades de crédito' los microcréditos . A lo lar#o de éste artículoveremos'

• ()ué es un microcrédito*

• $os microcréditos en España' "aracterísticas

• ()uién puede solicitarlo* +er!il de los bene!iciarios

• ("uál es el proceso de solicitud y los requisitos*


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• entajas y desventajas para emprendedores

• +rincipales pro#ramas de -icrocréditos en España /012 /03

1. ¿Qué es un Microcrédito?

4n microcrédito es un préstamo de peque a cuantía destinado a personas sin recursos que no tienen acceso al sistema !inanciero tradicional. 5ienen una clara !inalidad social alluchar contra la e&clusi n sociolaboral y !inanciera tratando de !acilitar a personas ensituaci n de desempleo y6o sin recursos la posibilidad de crear un pequeño ne#ocio.

7esde hace una década, diversas cajas de ahorro y Administraciones p%blicas han adaptadoa la realidad española la e&itosa ! rmula del microcrédito, ori#inalmente desarrollada por elnobel de la +az en //8, -uhammad 9unus, que desde 0:;8 la viene aplicando en su paísnatal y que después se han e&tendido por todo el mundo, especialmente en los países envías de desarrollo.

2. Microcréditos en !spa a" #aracterísticas.

+ese a que las características o especi!icaciones de cada pro#rama depende de la entidad por el que es emitida, ya sea p%blica o privada, la adpataci n del modelo a la realidadespañola ha dado lu#ar a una serie de características comunes a todos ellos'

• $as cuantías oscilan #eneralmente entre 10.000 $ 25.000 euros , el mínimonecesario para poder crear un pequeño ne#ocio.

• En bastantes ocasiones se contemplan unas condiciones pre%erentes como laausencia de comisiones , una mayor !acilidad para otor#ar plazos de carencia ounos tipos de interés li#eramente in!eriores a los de mercado.

• $a principal característica de los microcréditos es la no exigencia de a&ales ogarantías personales, el obstáculo insalvable para las personas sin capacidad!inanciera.


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"abe destacar que desde el año //= se ha producido un descenso continuado de la o!ertade microcréditos en España por la incidencia de la crisis, pese a los #randes resultadosobtenidos en materia de creaci n de empresas en los años anteriores.

). ¿Quién puede solicitar un microcrédito? *er%il de los+ene%iciarios

El per%il ma$oritario de los bene!iciarios en España es el de aut nomos inmi#rantesse#uido de mujeres y en menor medida de j venes y otros colectivos. Sin embar#o el !uertecrecimiento del desempleo que ha traído la crisis, con un amplio n%mero de !amilias en lasque todos sus miembros están en paro, está ori#inando un crecimiento de la concesi n anuevos per!iles.

4. ¿#u,l es el proceso para solicitar un microcrédito?

¿Qué requisitos a$ que cumplir?#omo $a emos comentado' los tr,mites para solicitar el microcrédito depender, de laentidad por la que sea emitido , aunque en líneas #enerales se pueden resumir en lossi#uientes'

!&aluaci(n del pro$ecto

En esta !ase se analiza la idea de ne#ocio del candidato >que deberá presentar un plan dene#ocio ?, las posibilades de é&ito, etc. En muchas ocasiones, puede que la entidad teaconseje sobre como mejorar este plan de ne#ocio. En caso de que la entidad considere que

es un proyecto viable, se#uirá adelante con el proceso.ocumentaci(n

aría en !unci n de la entidad, pero éstos son los más habituales'

• @n!orme de viabilidad emitido por la entidad colaboradora.

• ormulario de solicitud del microcrédito.

• 7B@ o B@ , "urriculum itae >títulos !ormativos, e&periencia pro!esional...?.,

@n!orme de ida $aboral, 7eclaraci n de la Centa...

• Ce!erencias personales y6o pro!esionales.

• acturas pro!orma o presupuestos que justi!iquen la inversi n >en el caso de destinar el crédito a ampliar el ne#ocio?.

• ondos propios que se aportarían >dado el caso?

http://infoautonomos.eleconomista.es/plan-de-negocio/http://infoautonomos.eleconomista.es/plan-de-negocio/http://infoautonomos.eleconomista.es/plan-de-negocio/http://infoautonomos.eleconomista.es/plan-de-negocio/


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• Autorizaci n para solicitar in!orme de la "@Cy más a%n encuestiones !inancieras?, antes de solicitar un microcrédito es necesario que conozcas yeval%es las ventajas y desventajas de esta !orma de !inanciaci n.

• En primer lu#ar, una de las principales ventajas es que no se necesitan a&ales , yaque su concesi n está basada tanto en la viabildad de tu ne#ocio como en lacon!ianza que la entidad !inanciera deposita en el emprendedor.

• !l pago de las cuotas 3tanto en cuantía como en periodicidad suele ser+astante %lexi+le . Bo obstante, aunque tradicionalmente las tasas de devoluci n hansido bastante altas, en los %ltimos meses ha aumentado la morosidad, por lo queal#unas entidades han endurecido las condiciones.


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• $as condiciones de %inanciaci(n tam+ién pueden ser me ores que otrospréstamos , y además e&isten muchos productos y posibilidades en !unci n de cadacolectivo.

• $a necesidad de ela+orar un plan de negocio antes de solicitar el microcrédito y

su posterior evaluaci n por e&pertos y pro!esionales te puede dar muchas pistassobre c mo #estionar y desarrollar tu proyecto.

• $a escasez de crédito, la incidencia de la crisis y el aumento de la mororosidad hanllevado a una reducci(n dr,stica del n mero de microcréditos que o!recen lasentidades y a un aumento del n%mero de solicitudes, por lo que el acceso a éstos esal#o complicado y es necesario atravesar todo el proceso.

• Al#unos pro#ramas también acarrean ciertas comisiones , que hay que pa#ar. 5enen cuenta que no son subvenciones a !ondo perdido, y que conllevan al#unos #astos.

• $os microcréditos están pensados para peque as in&ersiones . Si necesitas máscapital, deberás recurrir a otras ! rmulas de !inanciaci n.

6. *rogramas de Microcréditos m,s rele&antes en !spa aen 2014-2015

Demos seleccionado los pro#ramas más relevantes de España y hemos preparado una !icharesumen de cada uno de ellos. +ara su solicitud deberás ponerte en contacto con lasentidades colaboradoras en cada caso, que suelen ser asociaciones y a#encias de desarrolloecon mico, #eneralmente municipales. Allí te ayudarán a analizar tu idea de ne#ocio,

preparar y la solicitud. 7espués será la "aja de Ahorros o la entidad !inanciadora la queseleccionará los proyectos a los que concederá !inalmente el microcrédito.

Day que reseñar que debido a los procesos de !usi n y trans!ormaci n de las "ajas deAhorro así como a la #ran necesidad de reestructuraci n que presentan al#unas de ellas, esmuy posible que estos pro#ramas de microcéditos se encuentren actulmente en !ase derevisi n sin que se haya actualizado la in!ormaci n en sus pá#inas eb. Aprovechamos

para animar a las entidades !inancieras a que manten#an sus pro#ramas de microcréditos,una buena manera de contribuir a la creaci n de empleo tan necesaria en estos momentos.

Micro+an7 - 8a #aixa

Microcrédito %inanciero

o 9ene%iciarios del microcrédito" Emprendedores y aut nomos con rentasanuales in!eriores a 8/./// F y microempresas >persona jurídica? que ten#anmenos de 0/ empleados y con una !acturaci n anual in!erior a 0.///./// F.


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o :mporte m,ximo" Dasta el 0//G del proyecto con un má&imo de 3,///euros

o *la o de amorti aci(n; pago" 8/ meses >3 años?

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o estino de la in&ersi(n" +royectos de auto2ocupaci n, pequeños ne#ocios ymicroempresas

o M,s :n%ormaci(n" -icroequisitos" Es necesaria la presentaci n de un plan de empresa para analizar laviabilidad del proyecto

• estino de la in&ersi(n"

o A#ricultura y alimentaci n ecol #ica

o Ener#ías renovables y e!iciencia ener#ética

o Ceciclaje, tratamiento y #esti n de residuos

o +roducci n o distribuci n de productos reciclados o ecol #icos

o Ecoturismo

o "ompra de vehículos ecol #icos para uso pro!esional >vehículos híbridos,eléctricos o con emisiones in!eriores a 0 / #6Im?.

o Ce!ormas para mejorar la e!iciencia ener#ética >instalaciones solares,tratamiento de residuos, aislantesK?.

https://www.microbanklacaixa.com/productos/microcreditos/microcreditoparaemprendedores/microcreditosocial_es.htmlhttps://www.microbanklacaixa.com/productos/microcreditos/microcreditoparaemprendedores/microcreditosocial_es.html


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• -ás @n!ormaci n' -icrocon tipos deinterés de usura?, o puesta en marcha de actividades econ micas >apoyo al autoempleo?.

#a amar;:M ! M,laga

• 9ene%iciarios del microcrédito" personas con di!icultades de acceso a la!inanciaci n bancaria convencional por insu!iciencia de #arantías o avales

• :mporte m,ximo" 3./// euros

• *la o de amorti aci(n; pago" 1= meses

•


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• *la o de carencia" Sin carencia

• =arantías del préstamo" Sin avales.

• >equisito" Elaboraci n de un plan de empresa, entrevista personal y estudio de la

operaci n.

• M,s :n%ormaci(n" @m!e

++7 solidario

• 9ene%iciarios del microcrédito" personas en ries#o de e&clusi n social o pobrezaLlas entidades sociales que trabajan con estos colectivosL las que dinamizan

proyectos de cooperaci n al desarrolloL empresas de inserci n y empresas deiniciativa social, etc. El per!il básico de los bene!iciarios es' ho#aresmonoparentales en situaci n de economía precaria, mujeres en situaci n dee&clusi n, inmi#rantes, discapacitados, parados de lar#a duraci n y personas ensituaci n de pobreza y mar#inaci n social.

• :mporte m,ximo" depende del destino de la inversi n.

• *la o de amorti aci(n; pago" variable.

• equisito" no se especi!ica.

• M,s in%ormaci(n del Microcrédito

#a astur

• 9ene%iciarios del microcrédito" emprendedores y a las microempresas, condomicilio social en Asturias, y que inicien su actividad o la hayan iniciado en un

periodo in!erior a un año.

• :mporte m,ximo" Dasta H/./// euros.

• *la o de amorti aci(n; pago" -ínimo H años y má&imo de 8 años,

http://imfe.malaga.eu/es/emprendedores/microcreditos/#.VC64kyl_s1Qhttps://portal.bbk.es/cs/Satellite/portalbbk/es/obra_social/que_hacemos/financiacion_social_0/apoyamos_a/microcreditos/genericohttp://imfe.malaga.eu/es/emprendedores/microcreditos/#.VC64kyl_s1Qhttps://portal.bbk.es/cs/Satellite/portalbbk/es/obra_social/que_hacemos/financiacion_social_0/apoyamos_a/microcreditos/generico


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• :mporte m,ximo" 8./// euros

• *la o de amorti aci(n; pago" H años.

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miembros desde el comienzo y éstos harán lo posible por hacer crecer el !ondo com%nmediante los intereses, penalizando a cualquier individuo que no e!ect%e la devoluci n

pertinente. Sin embar#o, este sistema está completamente desvinculado de cualquier entidad !inanciera, depende e&clusivamente de un #rupo de personas que quiera poner unacantidad de dinero en com%n que crecerá con los intereses que pa#ue cada miembro por el

préstamo de una cierta cantidad de dinero y, por lo tanto, no lo podemos considerar dentrode las iniciativas de microcréditos.

A mediados de los años setenta, los primeros or#anismos que comenzaron a dar o or#anizar microcréditos !ueron RBJ s, sostenidos a través de donaciones de !ilántropos de todo elmundo. A principios de la década de los ochenta, dichos or#anismos, comenzaron a darsecuenta de que el sistema de concesi n de microcréditos podría ser sostenible, y empezarona crear alianzas estraté#icas con bancos locales para que éstos proporcionaran !inanciaci n,mientras ellos proporcionaban #arantías. $os bancos, reticentes, no se involucraron en elsistema hasta el principio de la década de los noventa, cuando se empezaron a reco#er los

!rutos de las iniciativas !undadas en los años setenta y el sistema empezaba a adoptar una!orma de ne#ocio rentable. "omo ya hemos señalado anteriormente, el Jrameene&periment un enorme é&ito que promul# la creaci n de pro#ramas similares en #rancantidad de países, dentro de los cuales se incluyen los países desarrollados. Al#unos deellos emulan el én!asis de 9unus en que las prestatarias sean mujeres, que su!ren de !ormamás pronunciada la pobreza y que, en buena medida, es más probable que devuelvan los

préstamos por el sentido de responsabilidad para con su !amilia. 7e esta !orma,actualmente, se#%n el


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Ventajas

4no de los bene!icios más importantes de este tipo de créditos, es el en!oque re#ional, pues#ran parte de ellos se distribuyen en las zonas rurales de más necesidad en el país. Ademásse caracterizan por ser á#iles, brindar !acilidades en la #esti n del crédito, y ser bastante!le&ibles en su trámite, dado que no hay que cumplir con tantos requisitos de !ormalidad.

"uando al#uien solicita un microcrédito lo hace porque tiene un ne#ocio productivo queconoce per!ectamente y en el que ha puesto todo su potencial.

$os microcrédito vinculan en primer lu#ar a los miembros de su !amilia porque son quienesle ayudan en el ne#ocio y termina por #enerarles riqueza con el crecimiento de in#resos.

Desventajas

5omar el microcrédito como una oportunidad crediticia para conse#uir otros créditos aveces se convierte en un error caro.

$a modalidad !unciona así' la persona hace el préstamo, lo pa#a oportunamente, quedare#istrado con buen historial crediticio y utiliza esa in!ormaci n para solicitar otromicrocrédito en dos entidades al mismo tiempo, incluso en más bancos, hasta lle#ar al

punto de sobre endeudarse y no poder pa#ar.

Rtra desventaja que sur#e es cuando el microcrédito se destina a un prop sito contrario al principal. Al#unas personas cuando cumplen con los requisitos para que les desembolsen el préstamo lo invierten en pa#ar deudas personales, cosa que no le #enerara utilidades solo seendeuda.

Conclusión

Esta modalidad de préstamo se está imponiendo con bastante autoridad y e!iciencia entrequienes empiezan a madurar ideas de #randes y pequeños ne#ocios. Becesitamos un sector !inanciero inclusivo que permita que las personas pobres y de bajos in#resos ten#an accesoal crédito, se#uros, remesas y opciones de ahorro de acuerdo con sus posibilidades. Elmicrocrédito es un ne#ocio rentable y una oportunidad para el desarrollo en cuantocontribuye a construir microempresas para #enerar empleo. +ara mi -ohamed 9unus es eliniciador de una or#anizaci n social, que no solo lucha por que les den un préstamo a losmás necesitados si no busca minorar la pobreza

Cutor Bosé >icardo =utiérre *ére - ric atoleoarro+ali&e.com D 4niversidad alle deJrijalva.

Si te ustó el artículo y la tem!tica del "lo por fa#or sería muy interesante para todos $uenos de%es tu comentario&

mailto:[email protected]:[email protected]


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