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M E M O R I A D E L A B O R E S

2 0 1 8SPDE MOBILE CASH, S.A.

1. La Industria de Servicios Financieros Móviles. 3

2. Sobre SPDE Mobile Cash, S.A. 6

3. Cifras Relevantes de 2018. 9

4. Gestión Financiera. 13

5. Marco Regulatorio de Tigo Money El Salvador. 15

6. Gestión de Riesgos. 16

7. Oficialía de Cumplimiento. 21

8. Gestión Tecnológica. 26

9. Gestión Operativa del Negocio. 27

10. Gestión Institucional 2018. 28

Índice

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Memoria de Labores 2018

1La Industria de Servicios Financieros Móviles

De acuerdo al Banco Mundial en el artículo: “La inclusión financiera es un factor clave para reducir la pobreza e impulsar prosperidad”, publicado en su página web en abril 2018. La inclusión financiera significa, para personas físicas y empresas, tener acceso a productos financieros útiles y asequibles que satisfagan sus necesidades —transacciones, pagos, ahorros, crédito y seguro— prestados de manera responsable y sostenible. Fomentar la diversidad de las instituciones financieras.

El acceso a servicios financieros facilita la vida cotidiana y ayuda a las familias y las empresas a planificar para todo, desde los objetivos a largo plazo hasta las emergencias imprevistas. Es más probable que en calidad de titulares de cuentas, las personas usen otros servicios financieros, como créditos y seguros, para iniciar y ampliar negocios, invertir en educación o salud, gestionar riesgos y sortear crisis financieras, todo lo cual puede mejorar su calidad general de vida.

Desde 2010, más de 55 países se han comprometido a implementar la inclusión financiera y más de 30 de ellos han puesto en marcha o están preparando una estrategia nacional al respecto. Las investigaciones realizadas en el GBM indican que el ritmo y el impacto de las reformas aumentan cuando un país aplica una estrategia nacional de inclusión financiera.

Los países que han logrado más avances con miras a la inclusión financiera son los que han creado un entorno normativo y reglamentario propicio y han fomentado la competencia, permitiendo a las instituciones bancarias y no bancarias innovar y ampliar el acceso a servicios financieros. Sin embargo, la creación de este espacio innovador y competitivo debe ir acompañada de reglamentaciones y medidas de protección del usuario apropiadas para garantizar la prestación responsable de servicios financieros.

La tecnología financiera digital y en particular el aumento del uso de teléfonos móviles a nivel mundial, han facilitado la ampliación del acceso de las pequeñas empresas y poblaciones difíciles de alcanzar a servicios

financieros a un costo más bajo y con menos riesgo:

• Los documentos de identidad digitales hacen más fácil que nunca abrir una cuenta.

• La digitalización de los pagos en efectivo ha permitido que más personas empiecen a usar cuentas de transacciones.

• Los servicios financieros por telefonía móvil permiten que haya un acceso conveniente aún en las zonas remotas.

• La mayor disponibilidad de datos sobre los clientes permite a los proveedores diseñar productos financieros digitales que se adaptan mejor a las necesidades de las personas no bancarizadas.

Por otra parte, el informe del Global System Mobile Association (GSMA) sobre el dinero electrónico en las economías de los países menos desarrollados, nos indica que la humanidad ha evolucionado a mayor escala que en los últimos siglos. En 1990, el 60% de la población mundial vivía en extrema pobreza; hoy en día esta cifra ha decrecido a un nivel menor al 10%, de continuar este camino se prevé erradicar la pobreza extrema en una o dos décadas. Esta reducción de extrema pobreza se ha dado en parte gracias a globalización, conectividad y reformas económicas como las que se han visto en China, India y algunos países de África tales como Tanzania, Ruanda, Mauricio y Chad entre otros países. Para continuar esta tendencia, uno de los retos más grandes es la inclusión financiera. Según Anders Borg, presidente de iniciativas de sistemas financieros globales dentro del Foro Económico Mundial, cerca del 40% de la población adulta a nivel mundial no cuenta con uno de los insumos más básicos de la vida moderna: una cuenta bancaria. Dentro de este segmento se encuentran personas viviendo en extrema pobreza, en estados con crisis/conflicto, entre otras condiciones poco favorables. El otro 60% de la población adulta a nivel mundial, sí demuestra el progreso global. Entre 2011 y 2018, 700 millones de personas obtuvieron una cuenta bancaria. Incrementando el porcentaje de personas con acceso a servicios financieros de 50% a 63%. Un factor

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importante para lograr este cambio ha sido el progreso de conectividad en la población mundial. Entre el año 2010 y 2015, el número de personas suscritas a servicios móviles incrementó 300 millones. Se proyecta que para el año 2020 esta cifra incremente por 1.6 billones. El acceso a conectividad de la población representa una oportunidad para dar acceso no solo a servicios financieros, sino también para salud, educación y muchas otras áreas de desarrollo.

Según otros datos recolectados por GSMA, la industria de dinero electrónico móvil en los últimos años ha logrado una expansión global. En la actualidad existen más de 276 servicios financieros móviles en 90 países; registrando más de 690 millones de cuentas activas. Alrededor de 46 operaciones en el mundo tienen más de 1 millón de clientes activos a 90 días. El desarrollo en ciertas áreas ha sido tan acelerado que 19 economías ya tienen más cuentas financieras móviles que cuentas bancarias. Con cifras como éstas, se puede inferir que estos servicios financieros apalancan la inclusión financiera de la población global; sin embargo, el uso de servicios financieros móviles se ha visto dominado por dos casos de uso específicos: envío de dinero entre usuarios (P2P por su sigla en inglés Peer to Peer) y la recarga de saldo. Para lograr sostenibilidad, los proveedores móviles han explorado y desarrollado nuevos productos tales como la recepción de remesas, movimientos inter-bancarios, compras en comercios, pago de planillas, entre otras cosas. No obstante, los volúmenes y transacciones de estos servicios no logran las cifras que recargas y envío entre usuarios han logrado a nivel mundial.

¿Pero cuáles son las tendencias de la inclusión financiera según la industria?

De acuerdo al Banco Mundial en su publicación: “Inclusión financiera digital: Qué medidas dan resultados y cuáles son los próximos pasos”, publicado en su página web en junio 2017, establece que la clave para que la inclusión financiera digital crezca está en hacer partícipe cada vez más a las mujeres.

Más de 1,000 millones de mujeres en el mundo no tienen

acceso a servicios financieros. Poseer una cuenta de transacciones es un primer paso para lograr la libertad financiera y para que las mujeres se hagan cargo de sus propias vidas. Las mujeres representan un recurso poco utilizado en el ámbito del desarrollo. La falta de acceso impide a las mujeres tener igualdad de oportunidades en la sociedad. La inclusión financiera puede fomentar un enorme potencial en materia de desarrollo económico.

En el informe sobre el desarrollo mundial del Banco Mundial, relativo a la igualdad de género, se estimó que las pérdidas de ingresos debido a la exclusión de las mujeres del mundo del trabajo oscilan entre el 10% y el 37% del producto interno bruto (PIB) en todas las regiones. Estudios del Grupo Banco Mundial, el Fondo Monetario Internacional (FMI), la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) y del sector privado indican que miles de millones se podrían agregar al PIB mundial con el fomento de la igualdad de la mujer.

Aunado a esto, las tecnologías digitales están ampliando el acceso de millones de personas, incluidas las mujeres, al financiamiento. Esto es increíblemente apasionante y el mundo está asignando gran importancia a las tecnologías digitales como la manera principal de atraer a 2,000 millones de adultos no bancarizados al sistema financiero formal y regulado.

Con todo lo indicado anteriormente, podemos observar que hoy en día es mucho más fácil ahorrar, hacer pagos, acceder a créditos y obtener seguros, todo lo cual ayuda a las personas a controlar sus gastos diarios, planificar a largo plazo y manejar emergencias inesperadas.

Los países están adaptando sus marcos jurídicos y reglamentarios garantizando, al mismo tiempo, condiciones equitativas. También emplean en mayor medida enfoques de regulación escalonada y de diligencia debida con respecto a los clientes para promover la inclusión financiera y simultáneamente, cumplen con los requisitos financieros relativos a la lucha contra el lavado de dinero y el terrorismo.

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1.1 Millicom y sus operaciones de Servicios Financieros Móviles a nivel global

En el año 2010, Millicom introdujo por primera vez sus servicios financieros (MFS) en los mercados de África y Latinoamérica bajo las marcas comerciales: Tigo Money, Tigo Cash y Tigo Pesa. En conjunto, estas operaciones ofrecen sus servicios a más de 11.8 millones de personas a nivel mundial.

En Latinoamérica, Tigo Money ha movido más de $2.5 billones únicamente en el 2018. En Paraguay, adonde el 92% de las transacciones son hechas en efectivo, el 4.5% del PIB cursa por las plataformas de Tigo Money.Tigo Pesa ha creado la primera plataforma financiera inter-operaria en Tanzania. Mientras que Tigo Cash es reconocida mundialmente como el líder mundial en innovación de productos personalizados.

La empresa busca oportunidades en mercados emergentes Latinoamericanos. El Banco Mundial estima que entre el 20% y 40% de esta población no tiene acceso a productos financieros. Los productos financieros móviles ofrecen a sus usuarios inclusión financiera; un beneficio que impacta a las comunidades locales como a las economías nacionales.

Millicom trabaja constantemente en proyectos personalizados para cumplir con las necesidades que sus clientes tengan. Estas necesidades incluyen micro-préstamos (Tigo Mivushe- Tanzania), microahorros (Tigo Sugira- Ruanda), ahorros en grupo (Tigo Paare- Chad) y aseguradoras (Bima Mkononi- Tanzania). La empresa trabaja arduamente en desarrollar productos que reflejen las necesidades de las comunidades que actualmente atiende.

1.2 Servicios Financieros Móviles en El Salvador

De acuerdo al boletín económico del Banco Central de Reserva publicado en noviembre 2017, en referencia a servicios financieros móviles en El Salvador, la inclusión financiera ha tenido un considerable avance en los

últimos años, ya que muchas de las iniciativas que se han propuesto han logrado aceptación, generando primordialmente el beneficio de la población. De lo anterior y con el propósito de crear las bases para un mejor desarrollo de ésta, se aprobó en agosto 2015 la Ley para Facilitar la Inclusión Financiera, dando paso al establecimiento de la regulación de un sector importante dentro del mercado de servicios financieros digitales en el país como lo es el dinero electrónico. Para 2018, Tigo Money es la primera Sociedad Proveedora de Dinero Electrónico autorizada por la Superintendencia del Sistema Financiero y se conoce que existen dos instituciones que están tramitando licencia para operar como tal en 2019.

De acuerdo al Banco Central de Reserva, en su informe de situación financiera de El Salvador a finales de 2017, se puede apreciar que el dinero electrónico en los últimos años ha tomado gran protagonismo dentro de los servicios financieros digitales; son muchos los países que en la actualidad utilizan este tipo de producto financiero innovador, ya que es una alternativa bastante viable para avanzar en temas de inclusión financiera. El dinero electrónico presenta muchas ventajas, para el caso puntual de El Salvador se han identificado los siguientes beneficios:

• Disminución de riesgo por manejo de efectivo.

• Dinero electrónico respaldado en Banco Central.

• Ahorro en tiempo al posibilitar su uso 24/7.

• Facilita los pagos y transferencias.

• Fácil identificación del origen y destino de los

fondos reduciendo el riesgo de lavado de dinero.

• Producto sencillo y seguro de asimilar y usar.

• Confianza de los clientes en utilizar el servicio provisto por una entidad regulada y supervisada.

• Al ser extraviado o robado el dispositivo móvil, el dinero electrónico se mantiene en el registro del cliente.

• Disminución de costos en las transacciones financieras al no tener que desplazarse físicamente, posibilitando operaciones desde su hogar o trabajo a través de sus dispositivos móviles.

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Aún hay mucho por recorrer, de acuerdo a la Superintendencia General de Electricidad y Telecomunicaciones (SIGET), la telefonía móvil sobrepasa de manera significativa el número de personas con acceso al sistema financiero. De una muestra de 6.2 millones, 900 mil personas poseen una cuenta bancaria, mientras que 4.1 millones poseen un teléfono móvil, pero no una cuenta bancaria. Esto permite a sociedades proveedoras de dinero electrónico desarrollar plataformas de servicios financieros móviles que pueda atender a una población sin acceso a productos como tal.

2 Sobre SPDE Mobile Cash, S.A.

Como se ha mencionado, de acuerdo a cifras del Banco Mundial, solamente 1 de cada 4 adultos está bancarizado en El Salvador. El acceso a servicios financieros básicos ha sido limitado y difícil para la mayoría de la población, sin embargo, la penetración móvil ha llegado ya arriba del 150% de acuerdo a SIGET.

La tecnología facilita hoy en día el acceso a servicios financieros básicos, especialmente la tecnología móvil, es por ello que en 2011 SPDE Mobile Cash, S.A. inició operaciones lanzando Tigo Money, con el objetivo de facilitar el acceso a servicios financieros a través de un sistema de pagos y transferencias de dinero electrónico. El acceso a servicios financieros móviles permite a los usuarios utilizar dinero electrónico de manera innovadora, fácil y segura, contribuyendo también a reducir la dependencia del dinero en efectivo.

Desde 2011, Tigo Money ha crecido rápidamente hasta llegar a más de 100 mil clientes y cerca de 600 mil usuarios que realizan pagos de facturas a los más de 45 socios estratégicos para el servicio de colecturía. Solo en 2018, más de $450 millones fueron transados a través de nuestros servicios. Este nivel de transacciones fue posible gracias a una extensa red de más de 2,100 agentes en todo el país, convirtiendo a Tigo Money en el único servicio financiero con presencia física en más del 88% de los municipios de El Salvador.

A través de los servicios que brindamos es posible realizar distintas transacciones, incluyendo cargas a la billetera electrónica, envíos de dinero, pago de facturas, compra de tiempo aire Tigo, recibir remesas internacionales, pagos a comercios y pagos masivos, entre otros. Tigo Money facilitó el pago de facturas para más de 45 colectores en 2017, convirtiéndose en uno de los principales colectores para facturas de electricidad y ventas al detalle.

2018 fue el año donde SPDE Mobile Cash, S.A. obtuvo la licencia para operar como proveedor de dinero electrónico; la tarea no ha sido fácil, ya que en el camino hemos tenido que dar de baja miles de clientes que no cumplen con los estándares de la Ley Para Facilitar la Inclusión Financiera; sin embargo, somos optimistas a recuperar dicha cartera en 2019.

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2.1 Mensaje del Director Ejecutivo de SPDE Mobile Cash, S.A.

2018 fue, sin duda, un gran año para Tigo Money, fue un año en el que se marcó un antes y un después en la historia de la inclusión financiera de El Salvador.

En julio de 2018, Tigo Money recibió la autorización que la convirtió en la primera Sociedad Proveedora de Dinero Electrónico de El Salvador.

Este fue un logro importante para la inclusión financiera del país, representada por miles de personas que ya están usando Tigo Money para manejar sus finanzas desde su teléfono celular.

Puede parecer irreal, pero está pasando. Personas que viven en las alturas de Chalatenango, en medio de amplias plantaciones, reciben sus salarios en el teléfono, reciben remesas, hacen pagos de servicios, envían dinero a San Salvador, en fin, usan Tigo Money para vivir mejor, con más tiempo para sus familias, ahorrando dinero de traslados y reduciendo el uso del dinero en efectivo, sintiéndose seguros.

Este es un ejemplo de la razón de ser de Tigo Money, promoviendo la inclusión financiera y digital en el país, aprovechando las autopistas digitales para el bien común y poniendo en la mano de las comunidades la tecnología para que alcancen el desarrollo, tengan una vida digna y más oportunidades a futuro.

Han sido 7 años de trabajo, de grandes inversiones, de trabajo conjunto con instituciones de gobierno, organismos internacionales, empresa privada, pequeñas y medianas empresas con las que Tigo Money empezó a formar un ecosistema que fomentara la inclusión. No solo la inclusión de nuestros miles de clientes sino también de nuestros más de 2,400 agentes, a quienes les hemos cambiado la vida, con un ingreso adicional para sus familias.

Durante 2018 hemos avanzado consolidando nuestro ecosistema de inclusión financiera, fortaleciendo nuestros sistemas y procedimientos, desarrollando aún más nuestra red de agentes, educando a la población en el uso de su billetera electrónica, trabajando todos los días por superarnos a nosotros mismos y continuar innovando.

Para 2019 confiamos en que continuaremos trabajando por promover la inclusión digital y financiera en beneficio del país y de los salvadoreños. Daniel BarrientosDirector Ejecutivo / SPDE Mobile Cash, S.A.

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2.2 Junta Directiva.

2.3 Equipo Gerencial.

Daniel Barrientos Yolanda Medrano Leidyn Cerén

Director Ejecutivo Gerente Legal Gerente de Operaciones y Tecnología

Manuel Ayala Marcela Salinas Mario Marroquín

Gerente Senior de Servicios Financieros Móviles

Gerente Regulatorio Gerente Financiero

Carlos Navas Rodolfo Guillioli Jorge Munguía

Gerente de Riesgos Director Financiero Auditor Interno

David Pérez Oscar Vásquez Patricia Molina

Gerente Comercial Gerente de Seguridad de la Información

Gerente de Recursos Humanos

Esteban Iriarte José Enrique Sorto Campbell

Presidente Primer Director

Xavier Rocoplan Álvaro Mayora

Vicepresidente Director Suplente

Harold Rogers Mauricio Marenco

Secretario Director Suplente

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Departamento Municipio Agentes Activos

Ahuachapán

Ahuachapán 32

Apaneca 1

Atiquizaya 10

Concepción de Ataco

3

El Refugio 3

Guaymango 4

Jujutla 5

San Francisco Menéndez

10

San Lorenzo 2

San Pedro Puxtla 1

Tacuba 3

Turín 3

Cabañas

Cinquera 1

Dolores 9

Guacotecti 4

Ilobasco 33

Jutiapa 1

San Isidro 9

Sensuntepeque 57

Tejutepeque 3

Victoria 7

Chalatenango

Agua Caliente 4

Arcatao 4

Chalatenango 30

Citalá 4

Comalapa 4

Concepción Quezaltepeque

3

Dulce Nombre de María

4

El Carrizal 4

El Paraíso 8

La Laguna 6

La Palma 20

La Reina 4

Las Flores 1

Las Vueltas 1

3 Cifras Relevantes de 2018

Tigo Money movió más de 450 millones de dólares en operaciones financieras y generó más de 4 millones de dólares en ingresos al cierre del año 2018; con un margen bruto del 33%, el cual representa 1.3 millones de dólares aproximadamente.

3.1 Crecimiento de desembolsos de remesas en Entidades Transmisoras de Dinero.

El servicio de remesas internacionales continúa ganando preferencia dentro del uso de la billetera electrónica para el cierre de 2018, los salvadoreños recibieron más de 63 millones de dólares en sus registros de dinero electrónico. Esto representa que cada día, la

digitalización de los servicios, facilita a nuestros clientes las operaciones financieras en la palma de su mano.

3.2 Red de Puntos de Atención

Tigo Money ha mantenido la mayor capilaridad ofrecida por la industria de servicios móviles financieros con 2,166 puntos de atención a nivel nacional. Además del alcance que ofrece la red, ésta se encuentra conformada por diversos tipos de establecimientos para atender a todos los públicos en sus diversas necesidades y preferencias de horarios, conveniencia, etc.

Cada punto Tigo Money está debidamente capacitado, abastecido y con la visibilidad adecuada para ofrecer al cliente el portafolio de productos y servicios que satisfagan sus necesidades. A continuación, se presenta la cantidad de agentes Tigo Money activos por departamento:

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Nombre de Jesús 5

Nueva Concepción 18

Nueva Trinidad 2

Ojos de Agua 4

Potonico 2

San Antonio de La Cruz

1

San Antonio Los Ranchos

1

San Fernando 2

San Ignacio 18

San Rafael 7

Santa Rita 5

Tejutla 18

Cuscatlán

Candelaria 1

Cojutepeque 41

El Carmen 2

El Rosario 1

San Cristóbal 2

San José Guayabal 1

San Pedro Perulapán

8

San Rafael Cedros 9

San Ramón 2

Santa Cruz Analquito

1

Santa Cruz Michapa

2

Suchitoto 4

Tenancingo 1

La Libertad

Antiguo Cuscatlán 29

Chiltiupán 4

Ciudad Arce 10

Colón 37

Comasagua 2

Huizúcar 1

Jayaque 1

Jicalapa 1

La Libertad 20

Nuevo Cuscatlán 4

Quezaltepeque 18

Sacacoyo 5

San José Villanueva

7

San Juan Opico 19

San Pablo Tacachico

24

Santa Tecla 25

Talnique 6

Tamanique 3

Teotepeque 5

Tepecoyo 2

Zaragoza 7

La Paz

Cuyultitán 1

El Rosario 3

Paraíso de Osorio 2

San Antonio Masahuát

4

San Emigdio 2

San Juan Nonualco 2

San Juan Talpa 6

San Luis La Herradura

5

San Luis Talpa 9

San Miguel Tepezontes

2

San Pedro Masahuat

4

San Pedro Nonualco

1

San Rafael Obrajuelo

2

Santiago Nonualco 10

Zacatecoluca 19

La Unión

Anamoros 18

Bolívar 2

Concepción de Oriente

4

Conchagua 17

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El Carmen 8

El Sauce 2

Intipuca 1

La Unión 27

Lislique 3

Nueva Esparta 4

Pasaquina 17

Poloros 7

San Alejo 6

Santa Rosa de Lima

40

Yucuaiquín 2

Morazán

Cacaopera 6

Chilanga 9

Corinto 8

Delicias de Concepción

2

El Divisadero 6

El Rosario 1

Gualococti 1

Guatajiagua 5

Jocoatique 4

Jocoro 6

Lolotiquillo 1

Meanguera 2

Osicala 7

Perquín 2

San Carlos 1

San Fernando 1

San Francisco Gotera

27

San Isidro 2

San Simón 2

Sensembra 2

Sociedad 17

Torola 2

Yamabal 1

Yoloaiquín 4

San Miguel Carolina 1

San Miguel

Chapeltique 7

Chinameca 5

Chirilagua 25

Ciudad Barrios 9

Comacarán 2

El Tránsito 6

Lolotique 8

Moncagua 8

Nueva Guadalupe 5

Nuevo Edén de San Juan

2

Quelepa 1

San Antonio 2

San Gerardo 1

San Jorge 4

San Luis de la Reina

2

San Miguel 152

San Rafael 3

Sesori 4

Uluazapa 5

San Salvador

Aguilares 9

Apopa 28

Ayutuxtepeque 4

Ciudad Delgado 8

Cuscatancingo 3

Guazapa 8

Ilopango 8

Mejicanos 35

Nejapa 6

Panchimalco 3

Rosario de Mora 4

San Marcos 29

San Martín 19

San Salvador 180

Santo Tomás 2

Soyapango 47

Tonacatepeque 4

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San Vicente

Apastepeque 8

Guadalupe 2

San Cayetano Istepeque

1

San Ildefonso 4

San Lorenzo 1

San Sebastián 2

San Vicente 46

Santa Clara 3

Santo Domingo 1

Tecoluca 8

Tepetitán 2

Verapaz 2

Santa Ana

Candelaria de la Frontera

18

Chalchuapa 20

Coatepeque 3

El Congo 1

El Porvenir 1

Masahuat 1

Metapán 49

San Antonio Pajonal

1

San Sebastián Salitrillo

4

Santa Ana 80

Santa Rosa Guachipilín

3

Santiago de la Frontera

5

Texistepeque 9

Sonsonate

Acajutla 7

Armenia 8

Caluco 1

Cuisnahuat 2

Izalco 5

Juayúa 8

Nahuizalco 3

Nahulingo 1

Salcoatitán 3

San Antonio del Monte

4

San Julián 3

Santa Catarina Masahuat

5

Santa Isabel Ishuatán

5

Santo Domingo 1

Sonsonate 32

Sonzacate 1

Usulután

Alegría 2

Berlín 9

California 2

Concepción Batres 1

El Triunfo 9

Estanzuelas 7

Jiquilisco 24

Jucuapa 4

Jucuarán 2

Mercedes Umaña 5

Nueva Granada 6

Ozatlán 1

Puerto El Triunfo 2

San Agustín 1

San Buenaventura 1

San Francisco Javier

2

Santiago de María 13

Tecapán 2

Usulután 25

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3.3 Colectores afiliados

Tigo Money continúa con la red más amplia de empresas aliadas para el servicio de pago de factura en los rubros de servicios básicos, ventas de productos, financieras, aseguradoras, servicios residenciales y donaciones; dicho servicio continúa siendo uno de los más valorados por los salvadoreños, que permite de una forma más fácil y rápida realizar el pago de sus facturas, ya sea desde la comodidad de su hogar, a través de la aplicación Tigo Money en el celular o haciendo uso de la red de puntos de atención Tigo Money. A la fecha, 46 aliados forman parte de la red de colectores afiliados a Tigo Money.

Durante 2018 se registraron un total de 6.57 millones de transacciones equivalentes a más de 246 millones de dólares en monto transado por medio de nuestro canal de pago.

4Gestión Financiera

De acuerdo al informe de auditoría del estado de resultados de SPDE Mobile Cash, S.A. de 2017, estos presentan razonablemente, en todos sus aspectos significativos, la situación financiera de la compañía al 31 de diciembre 2017, su desempeño financiero y sus flujos de efectivo por el año terminado en esa fecha de conformidad con la Norma Integral de Información Financiera para Pequeñas y Medianas Entidades.

Debido a que el cierre del ejercicio fiscal 2018 se ha realizado recientemente y los Estados Financieros según regulación local deben de ser presentados a más tardar el 31 de mayo del ejercicio posterior, se presentan Estados Financieros de SPDE SPDE Mobile Cash, S.A. que corresponden al ejercicio 2017.

Notas 2017 2016

Activo

Activo circulante

Efectivo y equivalentes de efectivo 6 $ 2,432,534 $ 5,118,935

Cuentas por cobrar 7 1,525,344 1,028,501

Cuentas por cobrar a compañías relacionadas 8 1,170,586 189,449

Depósitos recibidos y fondos de operación 9 8,082,796 7,589,038

Anticipo a proveedores 48,615 -

Impuesto sobre la renta por cobrar 17 21,612 80,513

Total activo circulante 13,281,487 14,006,436

Equipos 10 385,378 73,265

Intangibles 11 400,839 -

Otros activos no circulantes 12 100,000 -

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Activo por impuesto sobre la renta diferido 17 13,066 13,066

Total activos $ 14,180,770 $ 14,092,767

Pasivo y patrimonio

Pasivo circulante

Depósitos recibidos desde distribuidores 13 $ 4,561,047 $ 5,218,163

Cuentas por pagar a compañías relacionadas 8 1,553,844 1,379,482

Otras cuentas por pagar y gastos acumulados 14 733,299 308,609

Ingresos diferidos 15 118,987 46,940

Total pasivo circulante 6,967,177 6,953,194

Patrimonio

Capital social 16 7,476,100 7,476,100

Reserva Legal 10,483 -

Pérdidas acumuladas (272,990) (336,527)

Total patrimonio 7,213,593 7,139,573

Total pasivo y patrimonio $ 14,180,770 $ 14,092,767

Notas 2017 2016

Ingresos por comisiones 18 $ 4,876,541 $ 4,600,722

Costos 19 (2,824,188) (3,289,800)

Utilidad bruta 2,052,353 1,310,922

Gastos de operación 20 (1,972,297) (1,694,157)

Ingresos financieros 21 76,737 35,712

Gastos financieros 21 (7,032) (1,977)

Utilidad (pérdida) antes del impuesto sobre la renta 149,761 (349,500)

Impuesto sobre la renta 17 (75,741) 13,066

Utilidad (pérdida) neta $ 74,020 $ (336,434)

Otros resultados integrales - -

Resultados integrales del año $ 74,020 $ (336,434)

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5 Marco Regulatorio de Tigo Money

La proveeduría de dinero electrónico vino a consolidarse como un servicio regulado mediante la entrada en vigencia de la Ley para Facilitar la Inclusión Financiera. Más allá de considerarse un negocio privado, la proveeduría de dinero electrónico constituye el medio idóneo para facilitar que la población tradicionalmente excluida se inserte en la actividad económica formal, fomentando el desarrollo del país y volviéndose un servicio de relevancia pública, generando un deber del Estado tanto de promoverlo, como de protegerlo a través de la definición de reglas claras plasmadas en el ordenamiento jurídico, cuyo objetivo es asegurar mayor competencia en el mercado financiero que brinde más beneficios a los consumidores, así como también la garantías mínimas para asegurar transacciones sólidas y seguras que brinden confianza a los usuarios respecto de la utilización de dicho servicio, logrando así estabilidad a largo plazo.

En ese sentido, dicha Ley determina que las sociedades proveedoras de dinero electrónico se consideran integrantes del sistema financiero y por tanto, son sujetas de supervisión y estricto cumplimiento del marco normativo en materia financiera. Por su parte, SPDE MOBILE CASH, S.A., obtuvo autorización para operar formalmente como sociedad proveedora de dinero

electrónico a partir del 01 de agosto de 2018, siéndole aplicable tanto la regulación como la supervisión en materia financiera.

5.1 Entidades que regulan a Tigo Money

El Banco Central de Reserva de El Salvador (BCR), tiene como finalidad principal promover y mantener las condiciones monetarias, cambiarias, crediticias y financieras más favorables para la estabilidad de la economía nacional, siendo su obligación propiciar el desarrollo de un sistema financiero eficiente, competitivo y solvente. Por lo tanto, la Ley de Regulación y Supervisión del Sistema Financiero le confiere la facultad de aprobar el Marco Normativo Macro Prudencial necesario para la aplicación de las leyes que regulan a los integrantes del sistema financiero y en consecuencia, la normativa especial derivada de la Ley para Facilitar la Inclusión Financiera, regulando el actuar de las Sociedades Proveedoras de Dinero Electrónico (SPDE).

5.2 Entidades que supervisan a Tigo Money

La Superintendencia del Sistema Financiero (SSF), es una institución integrada al BCR diseñada para vigilar y fiscalizar las operaciones de los integrantes del sistema financiero, contando con facultades de inspección y

Nota Capital social Reserva LegalPérdidas

acumuladasTotal

Saldo al 1 de enero de 2016 16 $ 3,775,500 $ - $ (1,299,493) $ 2,476,007

Aumento de capital variable 5,000,000 - - 5,000,000

Disminución de capital variable (1,299,400) - 1,299,400 -

Pérdida neta del año - - (336,434) (336,434)

Saldo al 31 de diciembre de 2016 $ 7,476,100 $ - $ (336,527) $ 7,139,573

Utilidad neta del año - - 74,020 74,020

Traslado a Reserva Legal 10,483 (10,483) -

Saldo al 31 de diciembre de 2017 $ 7,476,100 $ 10,483 $ (272,990) $ 7,213,593

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vigilancia. Asimismo y no obstante al estar integrada al BCR cuenta con autonomía tanto en lo administrativo, en lo presupuestario y en el ejercicio de las funciones que legalmente le corresponden.

Como consecuencia, y según determina la Ley de Regulación y Supervisión del Sistema Financiero, es dicha Superintendencia la responsable de supervisar a las SPDE en sus operaciones y actuaciones al momento de prestar el servicio de proveeduría de dinero electrónico, siendo la encargada de autorizar su constitución, funcionamiento y cierre.

5.3 Leyes, normativas y legislaciones que amparan nuestras actividades económicas/operativas

A. Ley para Facilitar la Inclusión Financiera.

B. Ley de Regulación y Supervisión del Sistema Financiero.

C. Ley Contra el Lavado de Dinero y de Activos y su Reglamento.

D. NASF-04 Normas Técnicas para la Constitución de SPDE.

E. NASF-05 Normas Técnicas para el Inicio de Operaciones y Funcionamiento de los Proveedores de Dinero Electrónico.

F. NASF-06 Norma Técnica para el Manual de Contabilidad para Sociedades Proveedoras de Dinero Electrónico.

G. Normas para la Apertura y Utilización de la Cuenta de Depósito de los Proveedores de Dinero Electrónico.

H. NPB4-47 Normas para la Gestión Integral de Riesgos de las Entidades Financieras.

I. NPB4-48 Normas de Gobierno Corporativo para las Entidades Financieras.

J. NPB4-50 Normas para la Gestión del Riesgo Operacional de las Entidades Financieras.

K. NRP-08 Normas Técnicas para la Gestión de los

Riesgos de Lavado de Dinero y de Activos, y de Financiamiento al Terrorismo.

L. NRP-12 Normas Técnicas para el Registro, Obligaciones y Funcionamiento de Entidades que Realizan Operaciones de Envío o Recepción de Dinero.

M. NRP-15 Normas Técnicas de Auditoría Interna para los Integrantes del Sistema Financiero.

N. Instructivo para el Sistema de Control de Dinero Electrónico, CODE.

O. Instructivo para la Administración y Funcionamiento del Sistema de Pagos Masivos, Administrado por el Banco Central de Reserva de El Salvador.

6 Gestión de Riesgos

Para SPDE Mobile Cash, S.A., la gestión de riesgo constituye un punto elemental en la formación y desarrollo de la entidad. El modelo de gestión de riesgos de SPDE Mobile Cash, S.A., se basa en un proceso cíclico compuesto por las etapas de: identificar, medir, controlar y mitigar, monitorear y comunicar; el cual considera a factores de riesgo tales como: personas, procesos, tecnología de información y eventos externos. La administración de riesgos se centra en una premisa, cuyo objetivo es lograr que cada empleado administre el riesgo inherente a los procesos donde participa durante sus actividades diarias.

El establecimiento de una cultura operativa para la Administración de Riesgos en SPDE Mobile Cash, S.A., está enfocada a la obtención del máximo beneficio para los clientes e inversionistas, buscando asegurar la rentabilidad de la entidad, mediante un manejo efectivo de los riesgos presentes en los diversos procesos que opera. El cumplimiento del marco regulatorio en general y en particular las normas de gestión de riesgos vigentes, entre ellas: “Normas para la Gestión Integral de Riesgos de las Entidades Financieras” (NPB4-47), “Normas para la Gestión del Riesgo Operacional de las Entidades Financieras” (NPB4-50), “Normas Técnicas para el Inicio de Operaciones y Funcionamiento de los

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Proveedores de Dinero Electrónico” (NAFS 05); mismas que se reflejan en el marco de control interno de SPDE Mobile Cash, S.A., cuyos lineamientos están contenidos en el Manual de Control Interno, Manual de Gestión Integral de Riesgos, Manual de Riesgo Operacional y las respectivas Políticas y Procedimientos.

La Gestión de Riesgo de SPDE Mobile Cash, S.A., se encuentra conformada bajo una Unidad de Riesgos y el Comité de Riesgo.

Unidad de riesgos.

El propósito de la Unidad de Gestión de Riesgos es el aseguramiento de la ejecución del ciclo de Gestión de Riesgos que implica: identificar, medir, controlar, monitorear e informar los riesgos que enfrenta la entidad en el desarrollo de sus operaciones; ya sea que estos generen exposición de activo y pasivo dentro o fuera del balance. La Unidad de Gestión de Riesgos es totalmente independiente de las Unidades de Negocio, con propósito de prevenir el conflicto de interés y asegurar la adecuada segregación de funciones y responsabilidades. La posición jerárquica de la Unidad de Gestión de Riesgos está bien definida, por consiguiente, sus acciones e informes son conocidos por la Junta Directiva y el Comité de Riesgos. La Unidad de Gestión de Riesgos proporciona a todos los Departamentos de SPDE Mobile Cash, S.A. y a todas las unidades que tienen participación en la operatividad de los productos de SPDE Mobile Cash, S.A., el apoyo, asesoría y acompañamiento en la gestión de los riesgos y la aplicación de la metodología respectiva.

Funciones de la Unidad de riesgos.

• Identificar, medir y controlar los riesgos en que incurre SPDE Mobile Cash, S.A. al operar los servicios financieros móviles y el impacto de estos riesgos en la solvencia financiera de la entidad.

• Diseñar y proponer a la Junta Directiva, a través del Comité de Riesgos, la aprobación de

estrategias, políticas, procedimientos, manuales y planes de continuidad de negocios para la gestión integral de riesgos y de cada riesgo específico presente en las diversas unidades de negocio, manteniendo un constante monitoreo sobre los cambios que podrían deteriorar un control o traer nuevos riesgos a la entidad.

• Diseñar y proponer al Comité de Riesgos la aprobación de metodologías, modelos y parámetros para la gestión del riesgo operacional.

• Informar trimestralmente al Comité de Riesgos, sobre la evolución de riesgos asumidos por la entidad.

• Elaborar una opinión sobre el riesgo de nuevos productos o servicios, previo a su lanzamiento; así como también ante cambios importantes en el ambiente operacional o informático.

• Supervisar y dar seguimiento periódico a los planes de remediación presentados por los Gerentes de las diferentes áreas del negocio para asegurar la efectividad de la mitigación del riesgo. Tanto el plan de remediación como sus avances deben ser informados al Comité de Riesgos y a la Alta Gerencia.

• Monitorear y asegurar el cumplimiento a los límites de exposición al riesgo y sus niveles de tolerancia por tipo de riesgo cuantificable. Proponer mecanismo de mitigación a las exposiciones e informar al Comité de Riesgos.

• Elaborar y proponer al Comité de Riesgos planes de contingencia y pruebas de tensión para gestionar cada uno de los riesgos de manera particular en situaciones adversas.

• Apoyar y asistir a las demás unidades de gestión para la implementación de la metodología para la gestión del riesgo operacional.

• Reportar de manera oportuna, completa y detallada las fallas en los diferentes factores de

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riesgo operacional, a la Junta Directiva a través del Comité de Riesgos.

Comité de Riesgos.

El 21 de febrero de 2017 SPDE Mobile Cash, S.A. formalizó con seis miembros el Comité de Gestión de Riesgos cuya función principal es la de establecer directrices que permitan a la compañía operar en ambientes donde la exposición al riesgo esté dentro de las definiciones del apetito de riesgos de la entidad. El 12 de julio de 2018 se actualizó la conformación del Comité de Riesgos formalizándolo con siete miembros de las diferentes Gerencias de SPDE Mobile Cash, S.A. El Comité de Riesgos es responsable del seguimiento de la gestión integral de riesgo y de acuerdo a las disposiciones de las Normas NPB4-47 y NPB4-50, llamadas “Normas para la Gestión Integral de Riesgos en Entidades Financieras” y “Normas para la Gestión del Riesgo Operacional de las Entidades Financieras” respectivamente, es la autoridad en esta materia, cuyo objetivo de apoyar las labores realizadas por la Gerencia de Riesgos; así mismo es el enlace entre la Gerencia de Riesgos y la Junta Directiva de SPDE Mobile Cash, S.A.

Funciones del Comité de Riesgos.

Durante el año 2018 el Comité de Riesgo de SPDE Mobile Cash, S.A., realizó diferentes actividades con el objeto de cumplir las siguientes funciones claves de esta instancia:

• Velar por que la entidad cuente con la adecuada estructura organizacional, estrategias, políticas, y recursos para la gestión integral de riesgos.

• Asegurar e informar a la Junta Directiva la correcta ejecución de las estrategias, políticas aprobadas.

• Proponer a la Junta Directiva los límites de tolerancia de exposición para cada tipo de riesgo.

• Aprobar la metodología de gestión de riesgos.

• Requerir y dar seguimiento a los planes correctivos para normalizar incumplimiento a los límites de exposición o deficiencias reportadas.

• Evaluar, revisar y proponer para aprobación de Junta Directiva las estrategias, políticas, manuales y planes de continuidad de negocio para la gestión del riesgo operacional.

• Supervisar que la gestión de riesgo operacional sea efectiva y que los eventos de riesgos sean debidamente identificados, evaluados, mitigados y monitoreados conforme a la metodología definida en el manual de gestión de riesgo operacional.

• Proponer los mecanismos para la implementación de las acciones correctivas requeridas en el caso de que existan desviaciones con respecto al nivel de tolerancia al riesgo operacional.

• Aprobar la metodología de gestión de riesgo operacional.

• Apoyar la labor de la Gerencia de Riesgos en la implementación de la gestión del riesgo operacional.

Estrategia utilizada para la gestión de riesgos.

En abril 2018, la Gerencia de Riesgo obtuvo aprobación de la Junta Directiva SPDE Mobile Cash, S.A., de las políticas, manual y metodología de Gestión de Riesgo.

SPDE Mobile Cash, S.A., cuenta con un marco de control interno, que asegura el mantenimiento del perfil de riesgo dentro de los niveles fijados por el apetito de riesgo, por medio de:

• Un gobierno corporativo robusto, con una estructura clara donde comités específicos de manera independiente toman decisiones y giran instrucciones, para que la organización dentro de una cultura madura de gestión de riesgos y un marco de control interno, debidamente establecidos mantengan a la entidad dentro de los límites aceptables de exposición a riesgos.

• Un conjunto de procesos claves interrelacionados en la planificación de la estrategia de entidad (apetito de riesgo y ejercicios periódicos de

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autoevaluación).

• La supervisión y consolidación agregada de todos los riesgos.

• Los requerimientos de los reguladores y supervisores se incorporan en la gestión diaria de los riesgos.

• La evaluación independiente por parte de auditoría interna y externa.

• Monitoreo y comunicación constante de los niveles de exposición de riesgo en consideración de la dinámica del negocio.

Tipo de riesgos.

De acuerdo con la actividad económica, el entorno de mercado y el tamaño del negocio SPDE Mobile Cash, S.A., existe una normativa que establece la regulación a seguir con el objeto de mitigar los riesgos que ese encuentra expuesto SPDE Mobile Cash, S.A.; siendo de los más relevantes los siguientes:

• Riesgo Operacional Es la probabilidad de pérdidas económicas en la entidad, debido a fallas originadas en los procesos, el personal, los sistemas de información y a causa de acontecimientos externos. Este riesgo operacional incluye el riesgo legal; el cual es la probabilidad de incurrir en multas, litigios, sanciones e inclusive la suspensión de productos, servicios o licencia de operación debido al incumplimiento del marco legal, o las normas internas o los requerimientos de reguladores o los acuerdos contractuales.

• Riesgo Reputacional Es la posibilidad de incurrir en pérdidas, producto del deterioro de la imagen de la entidad, debido al incumplimiento de leyes, normas internas, códigos de gobierno corporativo, códigos de conducta, lavado de dinero, entre otros.

Metodología empleada en la gestiónde riesgo.

De acuerdo al Art. 3 de la Norma NPB4-47, “Las entidades deberán establecer un sistema de Gestión Integral de Riesgos, que deberá entenderse como un proceso estratégico realizado por toda la entidad, mediante el cual identifican, miden, controlan y monitorean los distintos tipos de riesgos a que se encuentran expuestas y las interrelaciones que surgen entre estos, para proveer una seguridad razonable en el logro de sus objetivos. Dicha gestión deberá estar acorde a la magnitud de sus actividades, negocios y recursos de la entidad.”

Además SPDE MOBILE CASH, S.A., ha adoptado un enfoque con respecto al riesgo operacional enmarcado en el cumplimiento del marco regulatorio relacionado en la “NPB 4-50: Normas para la Gestión del Riesgo Operacional de las Entidades Financieras”, que requiere la adopción de políticas y procedimientos relacionados con el desarrollo de metodologías para la gestión de riesgo operacional, a efecto que se identifiquen y evalúen los riesgos operacionales a los que está expuesta la Entidad, sus procesos y sus negocios que puedan afectar los objetivos, resultados y/o imagen de la Entidad teniendo en cuenta las medidas ya establecidas para prevenir/mitigar la ocurrencia de estos eventos de riesgo operacional, así como la implementación de mejoras a los procesos y controles existentes. Lo anterior, acorde con la naturaleza, tamaño, perfil de riesgo de la entidad y volumen de sus operaciones.

Etapas de la Gestión de Riesgo.

Para la Gestión de Riesgo SPDE Mobile Cash, S.A. se basa en la ejecución de las cuatro etapas del ciclo que establece el artículo 3 de la norma NPB4- 47:

Identificación.

La organización realiza un proceso anual de evaluación de riesgos, en la cual inicia con la identificación de los riesgos presente en un proceso, sistema, producto o entorno. Esta es una etapa clave de la Gestión de Riesgos pues le permite a SPDE Mobile Cash, S.A., determinar la cantidad y tipo de riesgos presentes en el ecosistema donde ésta opera. En la evaluación de riesgos participan

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activamente los gerentes y personal clave que lidera los diferentes procesos de la entidad.

Medición.

Una vez los riesgos son identificados, se inicia la segunda etapa, en donde éstos deben ser medidos; para ello, el equipo gerencial se apoya en la metodología para la Gestión de Riegos, en donde se establece que el riesgo inherente se calcula a partir de la probabilidad de ocurrencia y el impacto financiero. En una escala del 1 al 3, se determinan ambos elementos en función de una tabla ya establecida; la combinación matemática del nivel de probabilidad de ocurrencia multiplicada por el impacto financiero da como resultado el riesgo inherente, el cual se registra en un tablero de control a efectos de identificar aquel riesgo inherente que requiere tener prioridad alta en la ejecución de su plan de mitigación.

Mitigación y Control.

El proceso de evaluación de riesgos continúa con la identificación de los controles existentes y su nivel de efectividad en la mitigación del riesgo inherente y de la identificación de los controles necesarios donde no existen y por lo consiguiente es necesario diseñarlos.

La metodología de Gestión de Riesgos establece que la mitigación de los diversos riesgos se logra con la aplicación de controles, los cuales pueden ser de preferencia de tipo preventivo, detectivo o disuasivos. Así mismo, dependiendo de la madurez de cada control se establece su nivel de efectividad, el cual está en el rango de 0% al 99%. Enseguida se obtiene el riesgo residual multiplicando el valor de riesgo inherente por el resultado de restar de uno el nivel de efectividad del control asociado (Riesgo Inherente menos (1 menos efectividad del control)).

El resultado de mitigar un riesgo inherente nos deja un riesgo residual, el cual debe procurarse que sea reducido al mínimo posible, de manera tal que la probabilidad de ocurrencia o el impacto financiero sean lo más bajo posible. En aquellos casos que el control no logra reducir el riesgo inherente o cuando un control no ha sido implementado para gestionar ese riesgo, se

establece un plan de acción en donde se define cómo se mitigará el riesgo o se hará una aceptación del mismo aplicando medidas de control compensatorias.

Monitoreo y Comunicación.

Dadas las condiciones dinámicas en las que se desarrollan las operaciones de SPDE Mobile Cash, S.A., el nivel de riesgo puede variar o pueden surgir nuevos, por lo tanto se hace necesario monitorear su evolución. También la efectividad de los controles existentes puede deteriorarse haciendo que el riesgo residual crezca más allá de los límites establecidos en el apetito de riesgo de la entidad. Para mantener un riesgo residual dentro de los parámetros del apetito de riesgo, la entidad ha establecido la gestión de autoevaluación de control interno el cual se realiza 3 veces por año con el propósito de hacer las correcciones necesarias de forma tal que los controles mantengan su grado de efectividad o se mejoren. También se realiza una revisión del estado de avance de los planes de acción, así como de los nuevos riesgos que puedan surgir.

Los resultados de la evaluación de riesgos y sus respectivos planes de acción se registran en una matriz de riesgos, estos a su vez se comunican al Comité de Riesgos para el debido seguimiento y canalización de los aspectos relevantes a la Junta Directiva de SPDE Mobile Cash, S.A.

Evaluación de Riesgos.

Con el objeto de cumplir con lo establecido en la norma NPB4-50 y con la política de Gestión de Riesgo Operativo de SPDE Mobile Cash, S.A., se llevó a cabo la evaluación de riesgo anual, la cual finalizó el mes de agosto de 2018.

Esta evaluación se realizó bajo la metodología de Gestión de Riesgo establecida por SPDE Mobile Cash, S.A., atendiendo la ejecución de las cuatro fases definidas: la identificación, medición, mitigación y control de riesgo.

Como resultado de la evaluación, se identificaron 94 riesgos inherentes, los cuales después de identificar las actividades de control que los mitiga queda un riesgo residual de 1.60/9. Para aquellos riesgos residuales

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arriba del apetito de riesgo, que suman 14 en total, se definieron los respectivos planes de acción que fueron gestionados durante el periodo, finalizando el año con un riesgo residual de 1.23/9, con 9 cerrados y 5 riesgos

que se encuentran en proceso por diferentes desarrollos tecnológicos, los cuales serán finalizados en el 1Q 2019 por las diferentes áreas.

Control Interno.

SPDE Mobile Cash, S.A. como entidad que promueve y facilita a través de la prestación de sus servicios la inclusión financiera, suscribió en 2014 un convenio con la Asociación Global de Operadores de Servicios Móviles, para implementar y cumplir el Código de Conducta de esta entidad, la cual establece 8 principios básicos con 292 indicadores de cumplimiento, más 20 controles complementarios.

En el año 2018, se realizó la evaluación de cumplimiento de este Código de Conducta, y como resultado SPDE Mobile Cash, S.A. obtuvo un 85.5% de cumplimiento del total de indicadores.

Esta posición de alto cumplimiento de indicadores de mitigación de riesgos combinada con la madurez del marco de control interno, el cual obtuvo en 2018 2.5/3.0 puntos, ha permitido que SPDE Mobile Cash, S.A. haya obtenido una razonable cobertura en la Gestión de Riesgos, reduciendo el riesgo inherente a un riesgo residual de 1.60/9.0

Auditoría Interna.

Durante la gestión del año 2018, en la Gerencia de Riesgo fue realizada una Auditoría Interna, en donde se identificaron 14 puntos de mejoras en las diferentes actividades que realiza la gerencia, estableciendo para ellas un plan de trabajo responsable y una fecha de entrega.

7Oficialía de Cumplimiento

La Oficialía de Cumplimiento de SPDE Mobile Cash, S.A. se encuentra a cargo de un Oficial de Cumplimiento, quien brinda estricto cumplimiento con los requisitos establecidos en la legislación aplicable y quien ostenta con el cargo gerencial con dependencia jerárquica de la Junta Directiva y nombrado por el mismo órgano.

El Oficial de Cumplimiento ha ejercido únicamente funciones de PLD/FT, con suficiente autoridad, independencia de criterio, jerarquía y acceso a toda la información de SPDE Mobile Cash, S.A. para el buen desempeño de sus funciones.

7.1 Comité de PLDA/FT

Para el año 2018 el comité de PLDA/FT ha sesionado de forma trimestral, siendo el propósito principal de éste:• Seguimiento de la gestión de la Oficialía de

Cumplimiento conforme al plan anual de trabajo.• Promover la cultura de PLDA/FT continua y la

eficacia de los controles de riesgo de lavado de dinero y activos en todas las áreas.

• La identificación, evaluación, seguimiento, control y presentación de informes relacionados a la prevención de los riesgos de LDA/FT para dar cumplimiento a la normativa aplicable.

• La implementación, evaluación y mejora de las políticas y procedimientos relacionados con el

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cumplimiento de las regulaciones y programas de PLDA/FT, entre otros.• Asegurarse que la Oficialía tenga acceso irrestricto a toda la información y documentación que maneje SPDE

Mobile Cash, S.A. relacionada con el lavado de dinero y de activos.

7.2 Estructura organizativa de la Oficialía de Cumplimiento

A continuación, se presenta la estructura organizativa de la oficialía de cumplimiento para el año 2018:

Junta Directiva Mobile Cash

Oficial de Cumplimiento

Comité de Prevención de Lavado de Dinero

y de Activos

Analista Junior

deCumplimiento

Analistade

Cumplimiento

Analistade

Cumplimiento

Analistade

Cumplimiento

Analistade

Cumplimiento

Analistade

Cumplimiento

Especialistade

Cumplimiento

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Descripción de las principales funciones del Oficial de Cumplimiento:

De acuerdo a las políticas y procedimientos aplicables a la Oficialía de Cumplimiento se han identificado las siguientes responsabilidades para el Oficial de Cumplimiento:

• Dar estricto cumplimiento al marco legal y normativo en materia de PLD/FT e instrucciones generadas por la UIF y la SSF, según sea el caso.

• Elaborar las políticas y procedimientos de PLD/FT para su posterior aprobación por parte de la Junta Directiva u Órgano de Administración.

• Elaborar una matriz de riesgos en la cual se evalúen e identifiquen los riesgos a que está expuesta la entidad en materia de PLDA/FT.

• Realizar monitoreos permanentes a través del sistema de Monitoreo de alertas sobre las transacciones realizadas por los clientes, para establecer la existencia de casos considerados como irregulares o sospechosos que ameriten informarse a la UIF de conformidad con lo previsto en las disposiciones legales vigentes.

• Elaborar, desarrollar y difundir a todo el personal

de SPDE MOBILE CASH, S.A., al menos una vez al año, programas de capacitación relacionados con PLD/FT; en función de lo dispuesto en el Art. 35 literal “j” de la Ley de Supervisión y Regulación del Sistema Financiero.

• Capacitar al personal de los Distribuidores y Puntos de Atención sobre los riesgos relacionados con el LDA/FT y verificar que éstos gestionen adecuadamente dichos riesgos.

• Comunicar en forma directa a la UIF y a otras autoridades competentes, de acuerdo con cada caso y en lo que sea pertinente, la información siguiente:

- Reportes de operaciones irregulares o

sospechosas.

- Los actos y de las operaciones internas que impliquen actividades que generen preocupación en las entidades y, en su caso, de los empleados, funcionarios o miembros de la Junta Directiva involucrados que por tal motivo se hayan separado de sus puestos.

- Valorar el contenido de los reportes de operaciones inusuales recibidos de las diferentes áreas de negocios de la entidad con el objeto de determinar la necesidad de aplicar la Debida Diligencia Ampliada.

- Elaborar y mantener expedientes electrónicos o físicos de los clientes reportados como irregulares o sospechosos a la UIF; durante el plazo establecido en la Legislación aplicable.

- Dar respuesta a los requerimientos de información requerida por la UIF.

- Requerir a las áreas de negocios la actualización del expediente de clientes cuyas operaciones resultan inconsistentes con el perfil declarado.

- Informar trimestralmente a la Junta Directiva sobre las actividades desarrolladas por la Oficialía de Cumplimiento.

- Elaborar el plan de trabajo y de capacitación anual y someterlo a aprobación de Junta Directiva

- Proponer políticas, normas, procedimientos y controles internos, para evitar el uso indebido de sus servicios y productos en actividades de LDA/FT.

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7.3 Descripción de la metodología de identificación, prevención y mitigación de AML

La Oficialía de Cumplimiento ha consolidado dentro de su Programa de Cumplimiento los siguientes pilares para una adecuada gestión del riesgo de PLDA/FT:

La Oficialía de Cumplimiento cuenta con Manuales, Políticas y Procedimientos de PLDA/FT actualizados en base al marco regulatorio aplicable, los cuales fueron debidamente aprobados por Junta Directiva y que contribuyen al cumplimiento de los objetivos de SPDE Mobile Cash, S.A. para mitigar el riesgo de LDA/FT, que contienen principios básicos de comportamiento que deben observar todos los funcionarios y colaboradores de SPDE Mobile Cash, S.A., en sus relaciones con clientes y participantes del Sistema de Dinero Electrónico, buscando prevenir que la empresa sea utilizada directa o indirectamente sin el consentimiento de ésta para realizar actividades ilícitas, especialmente las de LDA/FT. Asimismo, la Oficialía de Cumplimiento cuenta con el Comité de PLDA/FT, mediante el cual se identifican, evalúan y se le da seguimiento, control y presentación de informes relacionados a la prevención de los riesgos de LDA/FT para dar cumplimiento a la normativa aplicable, así como la presentación del status de implementación del Plan de Adecuación, la evaluación y mejora de las políticas y procedimientos relacionados con el cumplimiento de las regulaciones y programas de PLDA/FT, entre otros. Adicionalmente, el Oficial de Cumplimiento ha informado trimestralmente a los miembros de la Junta Directiva de SPDE Mobile Cash, S.A., sobre los temas relacionados con la PLDA/FT.

Nombramiento Oficial de Cumplimiento por Junta DirectivaJunta Directiva

Comité de prevención de Lavado de Dinero y de Activos

Políiticas y Procedimientos LDA/FT

Plan Anual de Trabajo Oficialía de Cumplimiento aprobado por JD

Plan Anual de Capacitaciones aprobado por JD

Auditoría Interna 2018

Revisiones Superintendencia del Sistema Financiero (SSF)2018

GobiernoCorporativo

Programa deCumplimiento

Planes Anuales

Clasificaciónde Riesgos

LDA/FT

Prevención

Políticas Conocimiento/Identificación de Clientes

Confidencialidad de la información

Monitoreos Listas Negras (world Check/ OFAC)Monitoreo de Transacciones

EntrenamientosDistribuidores/Agentes/Empleados

Código de Ética de Millicom

Revisión Noticias Periodísticas

Atención RequerimientosRegulatorios UIF

Detención

Evaluación de Control Interno de Millicom

Gestión de Matríz de

Riesgos de LDA/FT

Reportes ROS a la

UIF

Auditoría

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Programa de Cumplimiento. Desde el mes de julio de 2016 a la fecha, la Oficialía de Cumplimiento ha consolidado y robustecido los controles relacionados con la PLDA/FT, adecuando la normativa relacionada con la PLDA/FT, como parte del Plan de Adecuación presentado a la Superintendencia del Sistema Financiero (SSF) para la autorización como Sociedad Proveedora de Dinero Electrónico; dentro del Programa de Cumplimiento se encuentran los siguientes procesos:

• Clasificación de los Riesgos de PLDA/FT.

• Manual de PLDA/FT.

• Políticas de Conocimiento e Identificación de

Clientes y Empleados.

• Políticas de Confidencialidad de la Información.

• Entrenamientos sobre PLDA/FT a los

participantes del Sistema de Dinero Electrónico.

• Monitoreo de transacciones.

• Monitoreo de listas de cautela (internacionales e

internas).

• Atención de requerimientos regulatorios –UIF

• Monitoreo de noticias periodísticas.

• Evaluaciones de control interno de Millicom.

• Reportes de Operaciones Sospechosas (ROS) a

la UIF en los casos fuere aplicable.

Nuevo sistema de Monitoreo de la Oficialía de Cumplimiento SPDE Mobile Cash, S.A.

SPDE Mobile Cash, S.A., brinda a la Oficialía de Cumplimiento aprobación e implementación de nuevo sistema de monitoreo con el fin cumplir con la normativa y marco regulativo aplicable para la prevención de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo, así mismo potencializar la labor ya realizada por la Oficialía de

Cumplimiento con respecto a la detección y mitigación de los distintos riesgos de LDA/FT.

Planes Anuales de la Oficialía de Cumplimiento

SPDE Mobile Cash, S.A., dispone de un programa anual de trabajo de la oficialía de cumplimiento, con el objetivo de prevenir el LDA/FT, a través de diferentes actividades ejercidas por la Oficialía de Cumplimiento y con el objetivo de dar cumplimiento a la normativa relacionada al LDA/FT. Los planes son revisados anualmente por el Oficial de Cumplimiento y son sometidos a aprobación de la Junta Directiva. Dichos planes son los siguientes:

• Plan anual de trabajo de la Oficialía de Cumplimiento: contiene el detalle de actividades a desarrollar por la Oficialía de Cumplimiento dentro del año calendario.

• Plan anual de capacitaciones de la Oficialía de Cumplimiento: contiene el detalle de capacitaciones sobre PLDA/FT a desarrollar dentro del año calendario.

Auditorías

Para dar cumplimiento a la normativa relacionada con la PLDA/FT, la Oficialía de Cumplimiento estará sujeta a auditorías interna, externa y de Millicom, con el fin de verificar el cumplimiento de la normativa aplicable en materia de PLDA/FT e informar a la Junta Directiva tanto de los hallazgos de auditoría en la materia como de los resultados de la evaluación de la gestión de la Oficialía.

Interacción con la Superintendencia del Sistema Financiero (SSF)

Durante 2018, la Oficialía de Cumplimiento ha tenido una interacción continua y positiva con la SSF, mediante la ejecución de visitas de inspección insitu sobre la gestión, controles, políticas y procedimientos de la Oficialía de Cumplimiento verificando el cumplimiento regulatorio relacionado con la Ley Contra el Lavado de Dinero y Activos y sus respectivos reglamentos.

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8Gestión Tecnológica

Toda gestión tecnológica en una organización tiene como objetivo una producción y administración más efectiva en la ejecución de sus tareas y, por ende, un aumento en la competitividad organizacional en el mercado por medio del conocimiento y las actividades que generan valor con uso tecnológico eficaz. SPDE Mobile Cash, S.A. no es la excepción y cuenta con un equipo dedicado a la eficiencia tecnológica que nos permite incrementar y mejorar nuestra experiencia final al cliente.

Es por ello que, a nivel tecnológico para 2018, nos enfocamos a mejorar en rendimiento y optimización de nuestra plataforma, adaptándola a los requerimientos regulatorios aplicables vigentes. Algunos procesos por mencionar:

• Conexión con BCR para cuenta de respaldo, en 2018 se llevó a cabo la conexión satisfactoria entre ambas entidades BCR y SPDE Mobile Cash, S.A. para todo el proceso de administración de dinero electrónico y cuenta de respaldo, realizándose pruebas en conjunto tanto en ambientes de test como el respectivo paso a producción en agosto 2018. Esto en alineación con la Ley para Facilitar la Inclusión Financiera en el proceso de fondeo y respaldo de dinero electrónico, en el cual cada dólar con el que opera SPDE Mobile Cash, S.A. se encuentra resguardado por el BCR y nuestras operatividades de transferencias de dinero electrónico o pagos se rigen bajo este principio.

Consulta de saldos en plataforma, relacionado con el punto anterior, se creó un proceso automático de consultas de saldo en tiempo real para BCR donde se corrobora la igualdad de saldos entre la plataforma y la cuenta de

respaldo de BCR, indicando de forma inmediata cualquier discrepancia o falta de comunicación, si la hubiere.

• Cambio de plataforma core, durante 2018, se finalizaron las actividades que preceden a la implementación de la nueva plataforma core para SPDE Mobile Cash, S.A., actividades que incluyeron adecuaciones tecnológicas, integraciones con terceros, matrices de pruebas de servicios y productos, ejercicios de migraciones, entre otros procesos. Estas actividades de implementación ya se encuentran finalizadas y en espera para poner en marcha los primeros meses del año 2019.

• Implementación de nuevo sistema AML, en octubre 2018 se implementó de forma satisfactoria el nuevo sistema de monitoreo AML llamado Monitor Plus, el cual despliega beneficios al proceso de supervisión en temas de lavado de dinero manteniendo alertas en “near real time”, lo que asegura una efectiva y eficaz fuente de control y prevención de fraudes y transacciones sospechosas de lavado de dinero.

• Seguridad de datos de clientes, en relación a la protección de datos y en cumplimiento a lo dictado por la Ley para Facilitar la Inclusión Financiera, en 2018 se configuró un servidor seguro SFTP para el manejo de la información de los contratos de los clientes entre el proveedor que se encarga del resguardo de los mismos y SPDE Mobile Cash, S.A. En ese sentido, los archivos con los datos de nuestros clientes son enviados de forma encriptada y con contraseña privada, asegurando la confidencialidad de la información.

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9El Departamento de Operaciones de SPDE Mobile Cash, S.A., con su principal objetivo de asegurar la continuidad del negocio, busca siempre significativamente la mejora de sus procesos de gestiones operativas que aseguran la efectiva realización de las transacciones de dinero electrónico de la entidad.

A la vez se enfoca en el cumplimiento de todos los ángulos regulatorios a los que nos encontramos sujetos a través de monitoreos continuos de procesos y servicios, asegurando de esta manera que toda transacción realizada a través de nuestros sistemas cumple con los lineamientos de la Ley para Facilitar la Inclusión Financiera.

Como área operativa nos enfocamos en el aseguramiento de la continuidad del negocio, siempre manteniendo al cliente como el centro de nuestra atención y ayudándole en brindarle servicio oportuno y eficiente en cualquier inconveniente que éste pudiera tener con cualquiera de los productos que tenemos en nuestro portafolio. Se busca la optimización de recursos financieros, operativos y técnicos para que el cliente tenga siempre a su disposición un pleno uso de nuestros servicios.

Algunos de nuestros resultados para 2018 en cada rubro de gestión son los siguientes:

1. Administración de base de canales, en 2018 nos enfocamos en mantener una base limpia y robusta de participantes y participantes maestros, actualizando en su totalidad la información de cada uno de éstos y validando que se encuentra en cumplimiento con las políticas internas vigentes. A la vez, mantuvimos los controles internos que permiten gestionar las creaciones, modificaciones y bajas de participantes y participantes maestros, con el objetivo de cumplir con dicho objetivo. Al cierre del año, nuestra base contaba con 2,038 puntos de atención.

2. Administración de base de clientes, el enfoque en la base de clientes para 2018 fue asegurar que el 100% de ellos cuentan con su contrato de servicios y con data íntegra, limpia y completa en nuestra base de datos; para ello implementamos monitoreos diarios, semanales y mensuales de actualizaciones de datos y revisiones de calidad en la información de nuestros clientes. Al cierre del año, contamos con más de 102 mil clientes activos.

3. Administración de flujos de dinero electrónico, cumpliendo con el pilar principal de la continuidad del negocio y con base a la creciente demanda de solicitudes, en 2018 ampliamos los horarios de despacho de dinero electrónico a nuestros participantes maestros asegurando la eficiencia con entregas en tiempo y acorde a su necesidad. Se mejoró también el proceso de transferencias de dinero electrónico, adaptándolo a la implementación de la cuenta de respaldo en BCR.

4. Atención de casos de clientes, en nuestro negocio los clientes son nuestro centro, el pilar de nuestra atención; es por ello que todo el esfuerzo del negocio se enfoca en satisfacer sus necesidades, las cuales pueden presentarse a través de soportes con consultas o reclamos de algún servicio. En ese sentido, en Operaciones trabajamos en la atención de estas tipificaciones de cada uno de los casos y les resolvemos a nuestros clientes sus necesidades en los tiempos estipulados. A la vez, se trabaja en mejorar los principales problemas que se encuentren para disminuir el impacto en el cliente; esto se ve reflejado en el comportamiento de atención de casos que tuvimos para el 2018 de forma mensual, como se observa en la gráfica. En total durante todo el año se atendieron un aproximado de 10K casos.

Gestión Operativa del Negocio

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1 Gestión Institucional 2018

Durante 2018, SPDE Mobile Cash, S.A. llevó a cabo alianzas, eventos y otras actividades relacionadas con la gestión del dinero electrónico y la promoción de inclusión fi nanciera.

10.1 Alianza Tigo Money con ACCESO Oferta Local

En febrero de 2018, Tigo Money y Acceso Oferta Local (Acceso), una empresa social de Clinton Giustra Enterprise Partnership, realizaron un evento público para dar a conocer el éxito de su alianza, a través de la cual se está promoviendo la inclusión fi nanciera entre 60 colaboradores de Acceso a través del pago de sus salarios por medio de Tigo Money. Acceso brinda asistencia técnica a pequeños productores para mejorar su producción y crea empleos para la comunidad en sus centros de acopio.

Entre los colaboradores del centro de acopio, el 83 % son mujeres, en su mayoría madres solteras, cabezas de familia, que en algunos casos superan los cincuenta años de edad y que tienen poca o nula experiencia laboral. Trabajando en los lugares más recónditos de las montañas de Chalatenango, estas mujeres no contaban con acceso a servicios fi nancieros que se adaptaran a sus necesidades; el cobro de sus salarios representaba la pérdida de un día completo de traslado, gasto de dinero para transporte, pago de comisiones y riesgo de llevar el efectivo hasta sus hogares.

Las colaboradoras de Acceso ahora reciben su salario en su billetera electrónica Tigo Money, con la que pueden aprovechar los benefi cios de sus innovadores servicios, como el pago de facturas, envío de dinero, retiro de dinero e incluso cobrar remesas. Cada quincena, ellas reciben un mensaje de texto a su celular que les notifi ca sobre el pago, disponen de él en cualquier momento y en cualquiera de los 130 puntos Tigo Money distribuidos por todo Chalatenango o en los más de 2,400 puntos que tiene Tigo Money en todo el país.

Atención de casos

Ene Feb Mar Abr May Jun Jul Ago Sep Oct Nov Dic

2500

2000

1500

1000

500

0

2063

1081902 943

773607 755

865651 582 587 463

0

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“Tigo está transformando la vida de los salvadoreños a través de la tecnología. Estamos siendo testigos de cómo la tecnología cierra brechas, abre oportunidades y resuelve situaciones de la vida cotidiana. En este caso, estamos apoyando a personas que históricamente han estado excluidas del sistema fi nanciero facilitando su acceso a una billetera electrónica que pueden manejar desde su celular” informó Daniel Barrientos, Director Ejecutivo de SPDE Mobile Cash, S.A.

10.2 Alianza para promover la educación fi nanciera

En febrero de 2018, Tigo Money fi rmó una alianza con la Superintendencia del Sistema Financiero (SSF) para promover la educación fi nanciera sobre dinero electrónico móvil entre los salvadoreños a través del Programa de Educación Financiera que impulsa el ente regulador en todo el país.

Los temas en los que Tigo Money apoyó con capacitaciones a nivel nacional, de acuerdo a la calendarización de la SSF, fueron “qué es el dinero electrónico, su importancia y benefi cios” así como “Servicios Financieros Móviles, importancia, usos y benefi cios”.

Con esta alianza Tigo Money capacitó grupos de la Universidad de El Salvador, Universidad de Oriente,

Colaboradora de Acceso Oferta Local usa servicios de Tigo Money desde su celular.

Daniel Barrientos, Director Ejecutivo de Tigo Money fi rma la alianza de Educación Financiera en evento de la SSF.

ISDEM, del Instituto Nacional “José Damián Villacorta”, Centro Escolar “El Coyolito”, Centro Escolar “Héroes del 11 de enero”, entre otros grupos, sobre la billetera y dinero electrónico móvil.

“Como pioneros en la inclusión fi nanciera en el país hemos venido trabajando desde que nacimos en 2011 en programas de capacitación sobre dinero electrónico móvil, esta alianza nos da la oportunidad de unir esfuerzos con la SSF y seguir capacitando a más salvadoreños, incluyéndolos en el sistema fi nanciero aprovechando nuevas tecnologías de inclusión fi nanciera como Tigo Money”, expresó Daniel Barrientos, Director Ejecutivo de Tigo Money.

Esta alianza entre Tigo y la SFF se fi rmó en el marco de la Semana Mundial de la Educación Financiera en la cual más instituciones supervisadas fi rmaron la segunda fase de la Alianza por la Educación Financiera. El superintendente, Ricardo Perdomo, destacó el aporte que realizan las instituciones supervisadas facilitando capacitadores para llevar conocimientos fi nancieros a la población salvadoreña.

En torno a la Semana Mundial de la Educación Financiera, Tigo Money participó en la Feria Lúdica e Informativa sobre Educación Financiera que organizó la SSF y que se llevó a cabo el miércoles 14 de marzo en Metrocentro.

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10.3 Tigo Money recibe autorización como primera Sociedad Proveedora de Dinero Electrónico del país

En julio de 2018 se llevó a cabo un evento para comunicar que Tigo Money El Salvador se convirtió en la primera Sociedad Proveedora de Dinero Electrónico de El Salvador, autorizada por la Superintendencia del Sistema Financiero (SSF), uno de los resultados más importantes de la implementación de la Ley para Facilitar la Inclusión Financiera, creada en 2015, en beneficio de los salvadoreños.

Gracias a la autorización obtenida, Tigo Money se consolida ahora como el pionero de la inclusión financiera en el país, fortaleciendo sus servicios e integrándose al sistema financiero bajo la regulación y supervisión que esto implica.

“Desde Tigo, nos sentimos orgullosos de estar liderando la transformación digital en el país, de liderar de manera responsable la industria de servicios digitales integrales, y de contribuir así con el desarrollo de los salvadoreños. Estamos siendo testigos de cómo el objetivo de transformar vidas a través de la tecnología tiene el poder de cambiar esquemas, cambiar legislaciones, cambiar países y lo más importante, cambiar vidas” dijo Daniel Barrientos, Director Ejecutivo de Tigo Money.

“Esta licencia solo nos motiva a seguir innovando y aplicando la tecnología para hacerle frente a los grandes retos de la sociedad, así es como las empresas generan valor a la sociedad. Así es como Tigo y Tigo Money están contribuyendo a que vivamos en una sociedad más justa e inclusiva”, agregó Barrientos.

Al evento asistieron el Superintendente del Sistema Financiero, Ricardo Perdomo; el Presidente del Banco Central de Reserva, Óscar Cabrera; representantes de organismos e instituciones que apoyan la inclusión financiera, tales como el Banco Interamericano de Desarrollo, la Agencia de Estados Unidos para el Desarrollo Internacional, entre otros.

10.4 Participación en “I Foro Nacional de Inclusión y Educación Financiera”

Daniel Barrientos, Director Ejecutivo de Tigo Money participó en el I Foro Nacional de Inclusión y Educación Financiera de El Salvador organizado por el Programa de Educación Financiera de El Salvador; específicamente en el Panel “Experiencias en Innovaciones de Productos Financieros en El Salvador”.

El evento se llevó a cabo en agosto de 2018 y fue aprovechado por Tigo Money para comentar sobre el liderazgo que Tigo Money tiene en el mercado salvadoreño ha acelerado la toma de decisiones estratégicas en función de brindarle al cliente una experiencia integral. Es por eso que está abanderando la interoperabilidad digital en el sistema financiero del país, facilitando el ingreso de más actores al ecosistema de dinero móvil.

La empresa ha tomado esta ruta porque “entre más interconectado esté el sistema financiero más transacciones en dinero electrónica habrá y los salvadoreños tendrán más beneficios”, expresó Barrientos.

Tigo Money ha decido abanderar esta iniciativa porque gracias a sus servicios innovadores más de 450 empresas aprovechan las ventajas de este ecosistema, siendo aliados estratégicos para facilitar el pago de cientos de productos y servicios. Un paso importante, añade, es lograr que la banca se una a esta nueva forma de hacer negocios para que más salvadoreños pueda disfrutar de los beneficios.

Lo anterior está en sintonía con los resultados del Índice Global de Interconexión, la interconexión privada y directa entre los proveedores de servicios financieros que realizan e intercambian pagos digitales crecerá 38% al año hasta 2020. Por lo anterior, Tigo Money está apostando por aumentar la interoperabilidad digital dentro del ecosistema financiero de El Salvador.

El índice realizado por la empresa estadounidense Equinix, el principal proveedor mundial de data centers, indica además que la digitalización de la industria

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fi nanciera es el principal factor de crecimiento de la interconexión. Por ello, el comercio sigue migrando a los medios electrónicos de pago y este ejemplo lo están adoptando también en la banca, seguros y otras áreas de la economía

“Estamos abriendo nuevos canales de pago y apoyando la digitalización de los negocios. Los empresarios están reconociendo que el dinero electrónico reduce costos de operación, brinda seguridad y trazabilidad de todas las operaciones. Y para el cliente fi nal, es una facilidad tener más opciones de pago en el momento y lugar que así lo necesite”, añadió Barrientos durante el panel. Muestra de lo anterior es que Tigo Money actualmente cuenta con un millón de clientes que realizan un promedio de 22 millones de transacciones al año y más de 2,300 puntos en todo el país; superando así por mucho los puntos de contacto de cualquier otro proveedor de servicios fi nancieros móviles. Los clientes se encuentran en más del 90% de los municipios del país y mueven anualmente más de USD $530 millones, de estos, USD $65 millones son remesas internacionales.Tigo Money permite a las empresas utilizar una variedad de servicios para llegar a sus clientes y promover sus productos sin importar donde se encuentren. Es una herramienta útil para gestionar planillas o pagos programados de una manera sencilla y efi ciente, innovadora dentro del sistema fi nanciero. También ofrece a los empresarios y clientes la posibilidad de realizar recargas telefónicas, envíos de dinero, cobros de remesas internacionales, pagos de servicios, pagos a comercios y donaciones. Todos sus clientes están debidamente identifi cados y poseen una clave que les permite acceder a su billetera electrónica.

Un ejemplo destacado de la ampliación de la interconexión es el aporte que brinda esta herramienta a la red de microfi nancieras en el país. Barrientos resaltó que “Tigo Money es un canal clave para ayudarles a digitalizar sus servicios, pues tenemos características similares. Actualmente trabajamos con varias microfi nancieras para facilitar la recolección de pagos y los clientes pueda pagar su microcrédito desde cualquier lugar del país ya sea a través de nuestros agentes o desde el celular. Además, hay microfi nancieras que son agentes Tigo Money y eso les permite acercarse más a sus clientes”.

10.5 Participación en IX Conferencia Centroamericana y del Caribe en Microfi nanzas

En noviembre de 2018, Tigo Money participó en la IX Conferencia Centroamericana y del Caribe en Microfi nanzas, organizada por la Asociación de Organizaciones de Microfi nanza de El Salvador, ASOMI.Pequeños negocios como zapaterías, comedores o negocios de alimentos, así como artesanos, tiendas y cafés aprovechan la ventajas de las transacciones que posibilita Tigo Money, mencionó ayer Daniel Barrientos, Director Ejecutivo de Tigo Money en su participación.

Los servicios innovadores, la rapidez y seguridad que brinda la empresa le ha permitido ganar terreno dentro del mercado de las transacciones fi nancieras a través de teléfonos móviles.

Daniel Barrientos, Director Ejecutivo de Tigo Money durante el panel del I Foro Nacional de Inclusión y Educación Financiera

Daniel Barrientos, Director Ejecutivo de Tigo Money durante su participación en el Foro.

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