MATERIAL PEDAGOGICO

SERVICIOS FINANCIEROS

II PARTE

NECESIDADES DEL MERCADO:

(Financiación, Transaccional, Protección,

Ahorro e Inversión)

El mercado financiero: En el cual se realizan las transacciones o intercambios de activos financieros y de dinero.

Los beneficios provenientes de la existencia de los bancos comerciales son muchos.

Algunas transacciones se pueden realizar directamente entre las personas o empresas involucradas en la transacción, sin embargo, existen muchos limitantes que no permiten que las transacciones se realicen de la mejor forma posible. Estos limitantes pueden ser costos altos, falta de información o comunicación entre personas u organizaciones con intereses comunes, etc.

Necesidad

es

del

mercado

FINANCIA-CIÓN

INVERSIÓN

AHORROPROTECCIÓN

TRANSA-CCIONAL

Veamos, a manera de ejemplo, las siguientes situaciones que se presentarían en

un mundo sin banca comercial: Una persona que tenga dinero disponible y quiera obtener alguna ganancia con él podría prestarlo, pero posiblemente no conoce personas que lo necesiten y quieran tomarlo prestado y, aún si las conociera, tendría muchos problemas para confirmar que sean personas confiables que le devuelvan el dinero dentro de unas condiciones específicas. Por otro lado, una persona que necesite dinero prestado posiblemente no conozca a alguna que se lo pueda prestar. Esto quiere decir que los bancos comerciales y los bancos en general facilitan las actividades de estas personas y organizaciones. Estos bancos permiten que el dinero circule en la economía, que pase por muchas personas y que se realicen transacciones con él, esto incentiva diferentes actividades económicas y de esta forma se estimula toda la economía.

El sistema financiero permite que el dinero circule en la economía, que pase por muchas personas y que se realicen transacciones con él, lo cual incentiva un sinnúmero de actividades, como por ejemplo, la inversión en proyectos que, sin una cantidad mínima de recursos, no se podrían realizar, siendo esta la manera en que se alienta toda la economía.

Finalmente, el sistema financiero ayuda a que la política monetaria que se impone en

el país tenga éxito, ello gracias a las modificaciones que constantemente se hacen al encaje bancario. El encaje bancario es una herramienta utilizada por la autoridad monetaria (el Banco de la República, en el caso de Colombia) para cumplir sus metas con respecto a la cantidad de dinero en circulación en la economía, las tasas de interés, la inflación, etc.

PORTAFOLIO

PRODUCTOS Y SERVICIOSPRODUCTOS Y SERVICIOSPRODUCTOS Y SERVICIOSPRODUCTOS Y SERVICIOS

FINANCIA TUS NECESIDADESFINANCIA TUS NECESIDADESFINANCIA TUS NECESIDADESFINANCIA TUS NECESIDADES: CREDITOS EN PESOS, TARJETAS DE

CREDITO, CREDITOS (VIVIENDA, LOCALES Y OTROS), CUPO ROTATIVO, CARTAS DE CREDITO.

MANEJO DE EFECTIVOMANEJO DE EFECTIVOMANEJO DE EFECTIVOMANEJO DE EFECTIVO: CTAS AHORRO, CTAS CTES, TARJETAS DEBITO,

RECAUDOS ELECTRONICOS, PAGO DE IMPUESTOS, CDT EN PESOS, CDT EN DOLARES, CDTE EN EUROS

INVIERTE TU DINEROINVIERTE TU DINEROINVIERTE TU DINEROINVIERTE TU DINERO: CDT PESOS-DOLARES-EUROS, PENSIONES, CARTERAS

COLECTIVAS.

PLANEA TU FUTUROPLANEA TU FUTUROPLANEA TU FUTUROPLANEA TU FUTURO: SEGUROS, PENSIONES,

GIROS INTERNACIONALESGIROS INTERNACIONALESGIROS INTERNACIONALESGIROS INTERNACIONALES: RECIBIDOS Y PAGADOS

CREDITOCREDITOCREDITOCREDITO: VIVIENDA, LOCALES Y OTROS, PARA RESIDENTES EN EL EXTERIOR.

TITULARIZACION HIPOTECARIATITULARIZACION HIPOTECARIATITULARIZACION HIPOTECARIATITULARIZACION HIPOTECARIA: VIVIENDA

SERVICIO AL CLIENTESERVICIO AL CLIENTESERVICIO AL CLIENTESERVICIO AL CLIENTE: Línea gratuita = PREGUNTAS, RECLAMOS, PAGOS

DEFENSORIA DEL CLIENTE

ADMINISTRACION DE ACTIVOSADMINISTRACION DE ACTIVOSADMINISTRACION DE ACTIVOSADMINISTRACION DE ACTIVOS: FIDUCIA

FILIALESFILIALESFILIALESFILIALES: FIDUCIA, LEASING, FACTORING, COMISIONISTA DE BOLSA, BANCA

INTERNACIONAL FILIAL EN OTROS PAISES, AGENCIAS EN OTROS PAISES

SUCURSAL VIRTUALSUCURSAL VIRTUALSUCURSAL VIRTUALSUCURSAL VIRTUAL: PERSONAS Y EMPRESAS

PAGO SEGURIDAD SOCIALPAGO SEGURIDAD SOCIALPAGO SEGURIDAD SOCIALPAGO SEGURIDAD SOCIAL: EMPLEADORES, INDEPENDIENTES

CAJEROS AUTOMATICOS:CAJEROS AUTOMATICOS:CAJEROS AUTOMATICOS:CAJEROS AUTOMATICOS: RETIROS, TRASLADOS, CONSULTAS

SUCURSAL TELEFONICASUCURSAL TELEFONICASUCURSAL TELEFONICASUCURSAL TELEFONICA: 24 HORAS, ATENCION PERSONALIZADA

PAC ELECTRÓNICO Punto de Atención CercanoPAC ELECTRÓNICO Punto de Atención CercanoPAC ELECTRÓNICO Punto de Atención CercanoPAC ELECTRÓNICO Punto de Atención Cercano: REALIZA TUS

TRANSACCIONES SIN NECESIDAD DE HACER FILAS Y PAGA CON TODA COMODIDAD EN LOS ESTABLECIMIENTOS DE COMERCIO AFILIADOS.

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DE SU TELÉFONO CELULAR VÍA MENSAJES SMS.

PRODUCTOS DE CAPTACION

Los establecimientos de crédito reciben recursos y disponibilidades de sus clientes (captaciones) o de otras entidades crediticias para aplicarlas y manejarlas de acuerdo a sus propios fines.

Los recursos captados del público no tienen el mismo significado financiero para el banco ya que algunos de ellos van a ser más atractivos que otros, según las condiciones que se pacten con el depositante, la manera como las autoridades monetarias decidan manejar las variables que les afectan, tales como los encajes, tasas de redescuento aplicables a los diferentes usos de dichos recursos.

Entre las más importantes, tenemos:

Depósitos en Cuentas Corrientes

Depósitos en Cuentas de Ahorros

Certificados de Depósito a Término CDT

Redescuento

Emisión de Bonos

www.bancoagrario.gov.co

www.bancodebogota.com

www.corfinsura.com

www.bancolombia.com

PRODUCTOS DE COLOCACION

Las colocaciones que realizan los establecimientos de crédito de los recursos obtenidos a través de operaciones pasivas, de recursos propios o incluso de préstamos provenientes de otras instituciones (nacionales o del exterior) en aquellas personas o entidades que los necesitan para aplicarlos a su actividad productiva o de consumo. Por tanto, tal actividad consiste en el otorgamiento de crédito que efectúa el establecimiento crediticio a sus clientes mediante la entrega de sumas de dineros bajo el compromiso de restitución futura de acuerdo con un plazo y condiciones pactadas conforme a la ley.

Las operaciones Activas más representativas son:

Créditos o préstamos: El dinero que se pide prestado a losinstituciones, por el que se paga un interés y que se en un plazo.

Cuánto menor sea la tasa de interés mejor para el que toma el crédito, y cuando antes se complete la devolución, menor será el monto total de intereses que se pago.

Intereses: La tasa de interés con la que se pacta unpor dos factores: El historial de crédito y el nivel de los tipos de interés que el Banco Central cobra a los bancos.

Por lo tanto, el interés no dependerá sólo del que solicite el préstamo. Cada banco o institución bancaria ofrecesiempre estarán basadas en la tasa de la República).

Credito

Tarjeta de Crédito

Sobregiro bancario

Leasing

Factoring

El dinero que se pide prestado a los bancosinstituciones, por el que se paga un interés y que se debe devolver en cuotas y

Cuánto menor sea la tasa de interés mejor para el que toma el crédito, y cuando antes se complete la devolución, menor será el monto total de intereses

La tasa de interés con la que se pacta un crédito es determinada por dos factores: El historial de crédito y el nivel de los tipos de interés que el Banco Central cobra a los bancos.

Por lo tanto, el interés no dependerá sólo del que solicite el préstamo.

Cada banco o institución bancaria ofrece distintas tasas de interés, pero siempre estarán basadas en la tasa autorizada por el Banco Central (Banco

Tarjeta de Crédito

Sobregiro bancario

Leasing

Factoring

bancos u otras debe devolver en cuotas y

Cuánto menor sea la tasa de interés mejor para el que toma el crédito, y cuando antes se complete la devolución, menor será el monto total de intereses

crédito es determinada por dos factores: El historial de crédito y el nivel de los tipos de interés que el

Por lo tanto, el interés no dependerá sólo del que solicite el préstamo.

distintas tasas de interés, pero autorizada por el Banco Central (Banco

La base del crédito, como su nombre lo indica,La base del crédito, como su nombre lo indica,La base del crédito, como su nombre lo indica,La base del crédito, como su nombre lo indica,

es la credibilidad. Sin ésta, no existe el crédito.es la credibilidad. Sin ésta, no existe el crédito.es la credibilidad. Sin ésta, no existe el crédito.es la credibilidad. Sin ésta, no existe el crédito.

Por eso es tan importante laPor eso es tan importante laPor eso es tan importante laPor eso es tan importante la forma en queforma en queforma en queforma en que

cada uno maneja su crédito.cada uno maneja su crédito.cada uno maneja su crédito.cada uno maneja su crédito.

No todas las deudas son malasNo todas las deudas son malasNo todas las deudas son malasNo todas las deudas son malas

Sin embargo, y a pesar de nuestra condición de deudores, existen deudas que tienen un objetivo lógico y nos capitalizan, mientras que otras sólo sirven para satisfacer nuestra necesidad de consumo y nada más.

www.davivienda.com www.fedeleasing.org.co www.banagrario.gov.co www.leasingbancolombia.com www.bancolombia.com www.factoringbancolombia.com

Operaciones Bancarias

OPERACIONES NEUTRAS: Remesas al Cobro

REMESA: cuando se requiere consignar cheques* de otras plazas diferentes a la de la ciudad donde se encuentra radicada la cuenta

*Cheque: Es una orden escrita contra una institución financiera que se gira sobre un depósito de fondos para el pago de cierta suma de dinero a una persona

determinada, que allí se indica o a su orden o al portador y pagadera a la vista (a

su presentación).

1. Escriba el número de la cuenta 2. Señale o marque con una X si es cuenta corriente 3. Señale o marque con una X si es cuenta de ahorros 4. Escriba el nombre de titular de la cuenta 5. Escriba el nombre de quien realiza la consignación 6. Escriba la ciudad origen de la consignación, teléfono, fecha 7. Señale si es remesa negociada o al cobro 8. Escriba el valor de cada cheque, la cantidad y el valor total

PROCESO DE CONSIGNACION

REMESAS NEGOCIADAS Y AL COBRO

Comisión mínima $xxx + Iva Portes de envío y devolución $xxx + Iva Comunicación de impago $xxx + Iva Consignación nacional de remesas $xxx + Iva REMESAS NEGOCIADAS Cheques de la misma entidad bancaria % + Iva Otros corresponsales % + Iva Banco Agrario % + Iva REMESAS AL COBRO Cheques de la misma entidad bancaria % + Iva Otros corresponsales % + Iva Banco Agrario % + Iva

CREDITOS DE FOMENTO

Finagro Bancoldex Findeter

Se llama así a aquellas instituciones financieras que no tienen trato directo con los usuarios de los créditos que son otorgados normalmente a través de líneas especiales.

Dichas entidades no tratan directamente con los usuarios de los créditos, sino que hacen las colocaciones de los mismos a través de otras instituciones financieras (corresponden a la banca de primer piso).

En otras palabras, son bancos que no operan directamente con particulares, lo que significa que no tienen entrada directamente para el público. Su régimen de propiedad es público o estatal en razón a que tiene como finalidad apoyar a aquellos sectores productivos prioritarios de la economía y a los segmentos empresariales que por sus condiciones están limitados para acceder al mercado y requieren de un servicio de fomento especializado.

Organismos de Fomento

Las entidades de fomento son aquellas que captan recursos de los mercados externos e internos y los canalizan para apoyar sectores específicos de la economía.

� Fondo para la financiación del Agro (FINAGRO) � Financiera de Desarrollo Territorial (FINDETER) � Banco de Comercio Exterior de Colombia (BANCOLDEX)

www.finagro.com.co www.findeter.gov.co www.bancoldex.com http://www.asobancaria.com/glosario.jsp

Beneficiarios de Créditos

Toda persona natural o jurídica puede acceder al financiamiento de las actividades agropecuarias (finagro); necesidades de crédito de las pymes en comercio exterior (bancoldex); así, como Findeter contribuye al fortalecimiento de los entes territoriales para la ejecución de proyectos sostenibles en el tiempo que generen la prestación exitosa de servicios y mejoren la calidad de vida de los colombianos.

CREDITO HIPOTECARIO

(Crédito de vivienda)

Los Créditos Hipotecarios son otorgados por establecimientos de crédito, puede darse en PESOS o en UVR. Si cumplen con unos requisitos pueden versen beneficiados por el Gobierno a través de subsidio de vivienda de interés social (VIS) Rural o Urbano.

www.banagrario.gov.co www.bancolombia.com www.davivienda.com http://icav.asobancaria.com/secciones/uvr/aspectos_generales.htm?ICAV=f8818ed6738cd63c2c8b9a53853c0e64

¿Qué es la ley de vivienda?

La Ley 546 del 23 de diciembre de 1999 conocida como la ley de vivienda establece los parámetros a los que debe sujetarse la financiación de vivienda individual a largo plazo en Colombia. Esta ley ofrece condiciones especiales frente otras líneas de crédito, tales como créditos en tasa fija o en UVR, plazos hasta de treinta años, prohibición de capitalizar intereses, prepagos totales o parciales sin sanción, además de mantener una relación estable entre la cuota mensual y la capacidad de pago de los deudores entre otros aspectos.

¿Quiénes pueden otorgar

Créditos de vivienda en Colombia?

Pueden otorgar créditos de vivienda en Colombia, denominados en moneda legal colombiana o en unidades de valor real, UVR, bajo los lineamientos de la Ley de Vivienda, los establecimientos de crédito, las entidades del sector solidario, las asociaciones mutualistas de ahorro y crédito, las cooperativas financieras, los fondos de empleados, el Fondo Nacional de Ahorro y cualquier otra entidad diferente de los establecimientos de crédito, con las características y condiciones que aprueben sus órganos de dirección (L. 546/99, art. 1°, par.)

Qué es una Vivienda de Interés Social?

La Vivienda de Interés Social (VIS) es aquella vivienda dirigida a las personas menos favorecidas de nuestro país y las cuales devengan menos de cuatro (4) salarios mínimos mensuales legales vigentes, cuenta con un subsidio de vivienda otorgado por: LAS CAJAS DE COMPENSACION FAMILIAR Y EL GOBIERNO NACIONAL; este se puede recibir en dinero o especie).

¿Quiénes pueden ser beneficiarios Del subsidio de vivienda de Interes social rural?

Los hogares que cumplan con los requisitos del decreto 0973 del 31 de marzo de 2005 y decreto 4427 de 28 de noviembre de 2005. Se entiende por hogar el conformado por los cónyuges, los compañeros permanentes, las uniones maritales de hecho y al grupo de personas unidas por vínculos de parentesco hasta tercer grado de consanguinidad, segundo de afinidad y primero

civil, que compartan un mismo espacio habitacional. El concepto de hogar en los resguardos indígenas y los territorios colectivos de las comunidades afro colombianos legalmente establecidos, se ajustará a sus usos y costumbres.

El concepto de hogar desplazado por la violencia se define de acuerdo al Decreto 2569 de 2000 y el concepto de hogar victima de desastre natural o en situación de calamidad pública conforme a lo establecido en el decreto 2480 de 2005 o de las normas que los modifiquen o sustituyan. Los hogares postulantes deberán corresponder a los niveles 1 ó 2 del SISBÉN. La población indígena se asimila al nivel 1 del SISBÉN.

www.banagrario.gov.co

FONDO NACIONAL DEL AHORRO

El Fondo Nacional de Ahorro administra de manera eficiente las cesantías de

trabajadores de los sectores Público y Privado, contribuyendo a la solución de vivienda y educación de sus afiliados.

El Fondo Nacional de Ahorro en cumplimiento de la política del Gobierno Nacional, “Hacer de Colombia un Pais de Propietarios” ha rediseñado su producto para facilitar la adquisición de vivienda a sus afiliados.

Ofrece créditos en UVR y PESOS con las mejores tasas y beneficios (seguros) del mercado financiero hipotecario en Colombia.

Usos del Crédito

� Compra de vivienda Nueva o Usada

� Mejora de vivienda

� Construcción de vivienda en lote propio

� Liberación de Hipoteca

www.fna.gov.co

ENTIDADES DE CREDITO (BANCOS)

Ofrecen Crédito para vivienda nueva o usada, bien sea con un crédito en tasa fija y

cuota fija de principio a fin, o tasa fija con cuotas variables en UVR.

¿Qué es mejor? Ambos sistemas tienen ventajas dependiendo de:

Tu capacidad de pago. La forma como varían tus ingresos. Tu preferencia por una cuota fija o una cuota variable.

TE PRESTA PARA:

• Adquisición de vivienda • Construcción de vivienda • Reforma de vivienda • Dotación de vivienda • Para vivienda de Colombianos residentes en el exterior • Leasing Habitacional • Otros: Locales, bodegas

www.bancolombia.com.co www.davivienda.com www.colpatria.com

OTROS PRODUCTOS Y SERVICIOS

Después de la apertura económica, se da un importante crecimiento en el uso del

Leasing, hasta el punto de identificar el período 1992 – 1196 con el auge de esta figura.

Con el Leasing se pueden financiar todo tipo de activos generadores de renta, ya sean muebles o inmuebles, tales como:

• Maquinaria de producción • Equipos de cómputo • Equipos médicos, equipos especializados. • Maquinaria agrícola • Oficinas, bodegas y locales comerciales

• Vehículos de carga pesada, mediana o liviana. • Vehículos para ejecutivos y vendedores • Ganado lechero y doble propósito • Vivienda •

Beneficios del Leasing

Para todas las empresas:

• Acompañamiento en aspectos financieros, aduaneros, cambiarios, tributarios, jurídicos y contables.

• Plazo de financiación más amplio que el de los mecanismos de financiación tradicionales y la posibilidad de ajustar el plan de amortización al flujo de caja del cliente.

• Financiación hasta del 100% del valor del activo, incluido IVA. • Leasing Bancolombia se encarga de todo el trámite de importación y

nacionalización y le traslada al cliente las tarifas preferenciales que tiene como gran importador.

• Tenemos amplia experiencia en el manejo de las líneas de fomento Bancóldex, Findeter y Finagro.

• El cliente no paga costo de financiación por los seguros de los activos tomados en arrendamiento, si los toma en nuestras pólizas colectivas.

www.fedeleasing.org.co/generales.htm

www.leasingcolombia.com

http://www.afic.com.co/index.php?option=com_content&task=section&id=2&Ite

mid=5

FACTORING

Qué es el FACTORING?

Es una moderna alternativa de financiación para obtener capital de trabajo, la cual consiste en el descuento de un documento o título valor, para obtener liquidez sobre sus cuentas por cobrar, eliminando al mismo tiempo la gestión operativa, obtener descuentos sobre sus cuentas por pagar y acceder a plazos adicionales para el pago de las compras.

¿Quiénes intervienen en el proceso de FACTORING?

Proveedor: Empresa, cualquiera que sea su actividad, que vende sus bienes o servicios a personas naturales o jurídicas y expide el documento respectivo (factura) que contiene los términos de la compraventa respectiva en cuanto a monto, objetivo de la transacción y plazo para el pago.

Comprador: Persona natural o jurídica que adquiere bienes o servicios al proveedor y es responsable del pago en la obligación contenido en el documento.

FACTORING: Intermediario financiero que procede a efectuar el descuento de los documentos.

http://www.grupobancolombia.com/pyme/necesidades/financiacion/factoringML/index.asp