Módulo 5. Crédito   

 

  

Normalmente cuando vamos a comprar algún bien o contratamos algún servicio, si es que contamos con dinero en ese momento, pagamos con efectivo o lo hacemos a crédito.  

Hoy  en  día  podemos  comprar  artículos  o  pagar  servicios  con  nuestro  dinero  pero  en ocasiones algunas tiendas nos permiten llevarnos las cosas y nos dan facilidades para pagar poco a poco. A este proceso de pagos diferidos se le llama crédito. 

En  muchas  de  las  tiendas  comerciales  se  anuncia:  ¡Compre  ahora  y  pague  después!  o ¡lléveselo por tan sólo 50 pesos a la semana!  Esto es una manera de otorgar crédito para la compra de artículos. 

El crédito puede verse reflejado en dinero que alguien nos prestó y lo traemos en la cartera, también puede ser alguna tarjeta de crédito que nos da un banco, o puede ser el crédito que la misma tienda nos da y que nos va cobrando, sin necesidad de tener una tarjeta. 

En este módulo vamos a ver en qué  consiste un  crédito, para qué  sirve, qué necesitamos saber  antes  de  pedirlo.  Todo  esto  es  importante  para  analizar  si  verdaderamente necesitamos pedir el crédito y  lo más  importante, nos ayuda a  saber  si podemos pagar el dinero que nos prestaron y los riesgos que conlleva adquirir deudas y compromisos. 

A través del módulo veremos el caso de Mary y Juan, que como recordarás, ya están esperando bebé y necesitan comprar algunas cosas. Aprenderemos junto con ellos, pues deberán decidir si piden un crédito y analizar lo que deben tomar en cuenta para pagarlo. Al concluir seremos capaces de identificar los componentes del crédito y sabremos utilizarlo.   

Las  personas  buscamos  distintas  formas  de  resolver  las  dificultades  financieras  o  la  falta  de dinero a las que quizá nos enfrentamos. A veces solicitamos la ayuda de un familiar o un amigo, en  ocasiones  el  señor  de  la  tienda  nos  fía  el  mandado,  o  solicitamos  un  préstamo  a  una institución financiera, para poder solventar nuestros gastos e  ir pagando poco a poco la deuda que adquirimos.  

También  podemos  solicitar  un  préstamo  para  emprender  algún  negocio  o  comprar  alguna maquinaria que nos haga falta.  

A  esto  le  llamamos  pedir  un  crédito  y  lo  podemos  pedir  a  un  particular  o  a  una  institución financiera.  

Cuando  hablamos  de  crédito,  nos  referimos  al  dinero  que  nos  prestan  y  que  tenemos  que devolver.  El  crédito  es  un  acuerdo  mediante  el  cual  una  persona  recibe  dinero,  bienes  o servicios el día de hoy, con el compromiso de pagarlos en el futuro. Generalmente se devuelve 

con una cantidad extra, a la que le llamamos "intereses". 

Recordemos que en el módulo del ahorro, hablábamos de dos opciones de ahorro:  informal o formal. En el tema de crédito sucede lo mismo. Las fuentes que podemos considerar son dos:

Crédito informal Crédito formal

Existen personas que prestan dinero sobre alguna prenda que utilizan como garantía (algún bien de valor como un reloj, la factura de un carro o las escrituras de una casa) y son conocidos como prestamistas.

Solicitar créditos en los lugares no autorizados por el gobierno nos puede facilitar obtener el dinero rápidamente, ya que no se necesitan grandes requisitos.

Sin embargo, por lo general las tasas de interés que se cobran en este tipo de préstamos son muy elevadas para garantizar su pago, además el riesgo de perder el bien que dejamos en garantía es alto, pues no hay seguridad en que la persona o institución no regulada regrese lo que se le entregó en garantía.

En caso de que se presente algún problema, no existe ninguna garantía legal que ampare o cubra las dificultades.

Bancos, Uniones de crédito, Microfinancieras, empresas de autofinanciamiento y arrendamiento, tiendas comerciales, etc.

Al pedir prestado en una institución regulada por el gobierno, cualquier desacuerdo entre el acreedor y el deudor, puede arreglarse conforme a lo que señalan las leyes y el contrato.

Por otra parte, el deudor, al establecer una relación directa con la institución que hace el préstamo puede crear una buena reputación al pagar oportunamente sus créditos y de esa manera, obtener préstamos por mayores cantidades.

También debe tomarse en cuenta el tiempo que estas instituciones se tardan en la autorización y los requisitos que se piden. Es necesario que analicemos si somos o no sujetos de crédito.

Al ser pagadores puntuales, nuestro historial crediticio se va formando de manera confiable.

De la siguiente lista, identifica en tu cuaderno cuáles son los casos en los que crees que se trata de un crédito formal o informal: 

 

Realizar un pago a través de una tarjeta de crédito. 

 

Pedirle dinero prestado a un familiar. 

 

Empeñar algún bien para tener dinero en efectivo. 

 

Adquirir una televisión pagando abonos cada semana. 

 

Pedir productos fiados en la tienda del pueblo.  

Aunque no  lo creas, en todas  las opciones se trata de un crédito, aunque algunas veces  la forma de  adquirirlo  sea  informal,  de  palabra,  sin  un  amparo  legal  y  otras  veces  formal,  cuando  está documentado  legalmente y firmamos un pagaré donde nos comprometemos a pagar  la cantidad solicitada en una fecha futura, así como, los intereses correspondientes.  

Verifica tus respuestas con el tutor del curso.  

Textos adaptados de "Organizo mi bolsillo y las finanzas familiares" del Instituto Nacional para la Educación de los Adultos, INEA, Libro del Adulto. México: Primera edición 2006

El crédito también se conoce como financiamiento o como préstamo.  

 

Las tres palabras las utilizaremos para hablar del mismo concepto en el desarrollo de este módulo. 

En un crédito  siempre hay dos partes  involucradas, una que presta y  la otra que paga. Veamos cada una: 

 

El acreedor es quien nos presta el dinero o nos otorga el crédito. Se llama acreedor porque al final esta persona o institución se acredita como el propietario del dinero. 

 

El deudor es quien recibe el crédito y se compromete a pagarlo. Se llama así porque esta persona es la que debe el dinero. 

Veamos algunos ejemplos para identificar las partes involucradas en un crédito. 

Caso Acreedor Deudor

Mary acudió a la tienda de abarrotes porque necesitaba comprar tomates; como era fin de quincena y no tenía dinero, Doña Irma, la dueña de la tienda, le fió los tomates, pues conoce bien a Mary y sabe que le pagará pronto.

Tienda de abarrotes

(Doña Irma: Particular)

Mary

Juan se rompió un brazo arreglando el techo de su casa y tuvo que pedirle dinero prestado a su cuñado para comprar las medicinas. Juan prometió pagarle en cuanto vendiera algunos litros de leche y huevos.

El cuñado de Juan

(Particular)

Juan

Vicente pidió un préstamo a una institución financiera para poder comprar un terreno. Vicente sabe que debe ir pagando el crédito en las fechas acordadas con la institución, de lo contrario, tendrá que pagar muchos más intereses.

Banco

(Institución) Vicente

Te invitamos a que realices la siguiente actividad 

 

Actividad 17. ¿Has sido deudor y/o acreedor?                    Objetivo: Identificar las situaciones en las que has participado como deudor o como acreedor.  

Indicaciones 

Reflexiona en las siguientes preguntas y responde en tu cuaderno de trabajo. 

¿Alguna vez has sido acreedor de alguien? Sí____           No____ 

¿Qué le prestaste?:__________________________ ¿Cómo te lo pagó?: _________________________ 

¿Alguna vez has sido deudor? Sí________  No____ ¿Quién  te prestó?: _________________________ ¿Cómo le pagaste?:_________________________ 

Anota  en  una  libreta  cuáles  crees  que  serían  las  respuestas.  Esta actividad no la tienes que enviar al tutor, pero puedes preguntarle si tienes dudas al respecto.  

Ahora que ya  sabemos quiénes están  involucrados en un crédito, veamos cómo  se  lleva a cabo este proceso. 

Mary y Juan pronto tendrán un bebé y vieron que  lo que tenían ahorrado no  les alcanzaba para comprar una cuna, pero no se pueden esperar a ahorrar por más tiempo, porque pronto llegará el bebé.  Entonces,  están  viendo  la  posibilidad  de  pedir  un  crédito  para  poder  comprar  lo  que necesitan. 

Veamos qué implicaría si ellos pidieran un crédito.  

Junto  con Mary y  Juan vamos a aprender qué  implica el proceso de pedir un  crédito,  y qué  se necesita  conocer antes de  solicitar uno. Analicemos el  siguiente  tema, ¿Cuáles  son  los  tipos de crédito?  

Ahora bien, además de a quién podemos pedir el crédito, existen diferentes  tipos de crédito, siendo los más comunes los que se ofrecen en dinero y en bienes.  

 

Los  créditos personales  se ofrecen,  tanto por  los bancos,  las uniones de crédito, las cajas de ahorro y préstamo, así como por casas de empeño, los prestamistas de la esquina o a través de tandas.  

 

Los  créditos  al  consumo  son  aquellos  que  cubren  las  necesidades inmediatas  de  las  personas,  y  se  consumen  rápidamente,  esto  es,  su duración o  tiempo de uso es muy corto. Cualquier persona puede utilizar este  tipo  de  créditos  para  cubrir  sus  necesidades  y  deseos  personales, como son comida, ropa y artículos para el hogar, como una T.V. o un DVD, en donde se puede realizar el pago por medio de tarjetas de crédito.  

Existen  tambien  los créditos para bienes de consumo duradero, entre  los que podemos mencionar el crédito automotriz y el crédito hipotecario.  

 

Los créditos empresariales son aquellos ofrecidos por las instituciones financieras y asociaciones dedicadas a otorgar apoyo a empresas, a través de diferentes tipos de crédito, entre los que podemos mencionar: el crédito simple, de avío, refaccionario, hipotecario, factoraje, arrendamiento o para la exportación, cartas de crédito o líneas de crédito; con el fin de ayudar a la empresa a cubrir sus gastos, dependiendo de la actividad que realice y sus volúmenes de facturación.  

 

Antes que Mary y Juan pidan un crédito para comprar la cuna, deben analizar lo siguiente:  

a) ¿Cuánto cuesta la cuna?  b) ¿Cuánto tienen ahorrado?  

c) ¿Cuánto necesitan? 

Así mismo: 

 

Para pedir un crédito es necesario tener capacidad de pago. ¿Qué quiere decir esto? Que tienen la capacidad  de  pagar  la  cantidad  prestada  en  un  determinado  tiempo  sin  que  ésto  les  ocasione problemas en su presupuesto familiar.  

Antes de solicitar un crédito, analiza siempre: 

 

Si con el ingreso que recibes se cubren los gastos familiares y aún así puedes pagar el crédito. Te puedes ayudar con el presupuesto que elaboraste en el módulo anterior.  

  Una vez revisado su presupuesto Mary y Juan deben ver si con lo que reciben al mes pueden pagar lo esencial. Si les alcanza, entonces deben revisar si podrán hacer frente a los pagos del crédito.  

 

Si tú y tu familia pueden reducir ciertos gastos y ajustar su presupuesto de tal forma que puedan afrontar los pagos de un crédito. 

  Sin sacrificar el importe destinado al ahorro, que los expertos recomiendan debe ser alrededor del 10% del ingreso total.  

 

Si el importe de los pagos del crédito no excede el 30% del total de los ingresos, como lo recomiendan los expertos.  

  Con esto nos referimos a que para medir tu capacidad de pago puedes comparar lo que debes pagar mensualmente del crédito contra lo que ganas en ese mismo mes.  Lo  que  tienes  que  pagar  no  debe  ser  mayor  del  30%  de  tus  ingresos mensuales. 

Por ejemplo, si Juan gana $2,000 pesos al mes, su capacidad de pago es de $600 pesos al mes, y con ello se evita tener que reajustar su presupuesto. Si se pasa de esa cantidad, tendría que revisar sus finanzas. 

 Veamos qué otra cosa debemos analizar antes de pedir un crédito.  

 

Otra cosa que debemos analizar son los riesgos que nos involucra pedir un crédito.  

Sector Formal Sector Informal

1) No haber planeado adecuadamente los pagos mensuales y no poder liquidarlos en el futuro.

2) Pagar intereses sobre intereses.

3) Desestabilizar la economía familiar.

4) En caso de que se hubiera dado a cambio una garantía y no se pueda seguir cubriendo el crédito, dicha garantía se puede perder.

1) Si hay algún problema NO TIENES documentos legales que te amparen.

2) Quedas a expensas de la palabra de otra persona.

3) No puedes comprobar legalmente lo que llevas pagado.

Dentro  de  esta  tabla,  uno  de  los  principales  riesgos  que  corremos  es  el  no  haber  planeado adecuadamente los pagos mensuales. Debemos tener presente que si nos endeudamos por arriba de  lo  que  podemos  pagar,  implica  que  no  cumplamos  con  nuestros  compromisos  de  pago  y quedamos expuestos a las acciones que puede tomar la institución que nos prestó el dinero. 

Entre esas acciones se encuentran las siguientes:  

 

El cobro de una cantidad adicional  sobre  lo que  se debe y no  se pagó a  tiempo, comúnmente conocida como intereses moratorios.  

Por ejemplo, si debemos $1,000 pesos y no los pagamos a tiempo, el acreedor puede cobrarnos $100 pesos adicionales por intereses moratorios, con lo cual tu deuda aumentará a $1,100 pesos, más los intereses normales por el pago de un crédito.  

 

 

En otras ocasiones, cuando el deudor deja de pagar el crédito, el acreedor puede recoger el bien que  fue objeto del crédito, es decir,  si  solicitamos el crédito para comprar un automóvil y no pagamos, el acreedor puede pedirnos que devolvamos el auto.  

 

Si el bien es comprado a través de una tarjeta y los pagos no se cubren a tiempo, se terminan pagando intereses sobre intereses.  

Un crédito se puede solicitar a un particular o a una  institución financiera. Es muy común que al pedir  un  crédito  te  soliciten  garantías.   Las  garantías  sirven  para  proteger  al  acreedor  si  tú  no cumples  con  tus  pagos,  podría  ejercer  dicha  garantía  para  recuperar  su  dinero,  esta  garantía puede ser un bien (prenda) o un aval (persona que se obliga a pagar en caso de que tú no puedas hacerlo).  

Recuerda,  si  solicitas  un  crédito,  estás  tomando  la  decisión  de  utilizar  recursos  ajenos  para satisfacer tus necesidades o deseos, como es el caso de Mary y Juan. 

Con un crédito te comprometes a pagar en el futuro  la cantidad de dinero que te prestaron más una  cantidad  extra  que  se  llama  interés.  La  institución  cobra  esos  intereses  debido  a  que  al prestarte, ellos están dejando de  invertir ese dinero y  también  tienen un riesgo: que no puedas pagar en el futuro. Los intereses representan el costo del dinero que se pide prestado.  

En el  siguiente  tema vamos a ver de  forma detallada, cómo  funciona un  crédito, qué es  lo que puedes pedir, cómo lo puedes pedir y dónde lo puedes pedir. 

Textos adaptados de "Organizo mi bolsillo y  las finanzas familiares" del Instituto Nacional para  la Educación de los Adultos, INEA, Libro del Adulto. México: Primera edición 2006 

Los tres elementos más importantes que debemos considerar en un crédito son:  

 

La tasa de interés: es el costo del crédito, es decir, la cantidad de dinero que nos cobra el 

acreedor  a  cambio  de  prestarnos  dicha  cantidad.  La  tasa  de  interés  se  expresa  en porcentaje y entre mayor sea  la tasa, mayor será  lo que tendremos que pagar al final. La tasa de  interés se puede calcular por semana, por quincena, por mes y por año. Lo más común es que el cálculo se realice por mes y por año.  

La tasa también depende del grado de riesgo del deudor, es decir, de las posibilidades de pago y la seguridad que tiene la institución financiera de poder recuperar su dinero.  

2) El plazo acordado para pagar el préstamo: es el tiempo en el que pagaremos el crédito. Entre mayor sea el plazo, menor será la cantidad que tendremos que pagar cada vez (cada semana, cada mes, etc.), pero mayor será el pago total del crédito al final.  

 

El monto se refiere a la cantidad solicitada y representa el total de dinero sobre el que se calculan los intereses.  

Juan  y  Mary  decidieron  ir  a  ver  cuánto  les  costaría  comprar  a  crédito  una  cuna.Les dijeron que podían diferir sus pagos a 6,12 ó 24 meses, pagando una vez al mes. 

Si Mary y Juan deciden comprar la cuna a 12 meses, terminarán pagando $2,223.23 pesos. El precio original  de  la  cuna  era  de  $2,000  pesos  si  la  pagan  de  contado.  Esto  quiere  decir  que  hay  una diferencia de $223.23  pesos, que corresponde al interés que pagarán por pedir prestado el dinero, el cual representa un 11.16%. 

En la siguiente tabla se muestra el porcentaje de intereses y la cantidad que tendrían que pagar por ellos en cada una de las opciones 6, 12 ó 24 meses: 

  

Plazo (meses)   6   12   24  

Pago mensual   $ 353.05   $ 185.27   $ 101.79  

Intereses en $   $ 118.27   $ 223.23   $ 443.00  

Tasa de interés a pagar en %   $ 5.91  $ 11.16  $ 22.15  

Pago total   $ 2,118.27   $ 2,223.23   $ 2,443.00  

Tabla  adaptada  de:  "Organizo mi  bolsillo  y  las  finanzas  familiares"  del  Instituto  Nacional  para  la 

Educación de los Adultos, INEA, Libro del Adulto. México: Primera edición 2006  

Como puedes observar,  la cantidad original es de $2,000.00 pesos y  la  tasa que manejan anual  (12 meses) es de 11.16 %.  

Ahora bien, si fuera a 2 años (24 meses), ¿cuál sería la tasa de interés a pagar? El doble: 22.32%.  

Entonces,  con  la  tasa de  interés del  22.32%  tendrían que pagar  $2,443.00 pesos  en  24 meses,  ¿a cuánto ascendería el pago mensual? El resultado  lo obtenemos dividiendo $2,443.00 pesos entre 24 meses y sería de $443.00 pesos. 

Si te fijas, en este caso,  la tasa de  interés es más alta entre mayor sea el plazo, es decir, se pagarán más  intereses si el crédito se solicita a más meses, aunque  la cantidad que se paga cada vez es más baja, pues se reparte entre más tiempo. 

Este es el procedimiento habitual para calcular los intereses, pero en nuestros días hay fórmulas que nos facilitan mucho las cosas.  

Por ejemplo, existe la fórmula del interés simple: 

I= C * t * i 

Esto es: I= Interés a pagar a través de tiempo C=Capital t= Tiempo que dura el crédito en años i= interés anual 

Ejemplo:  

 Calcula ¿cuál es el interés a pagar si se compra a crédito una televisión de $5000.00 pesos a pagar en 4 años a una tasa del 6% anual?  Solución:  

1. Convierte el porcentaje a decimales: 6÷100=0.06. 

2. Sustituye la fórmula del interés simple:   

I= 5000.00 x 4 x 0.06, 

3. Realiza las operaciones: I= 5000.00 x 4 x 0.06=1200.00 El interés a pagar es de 1200 pesos.  

4. Suma  los  intereses  al  costo  inicial  de  la  televisión  para  obtener  el  costo  total:5000.00+1200.00= 6200.00 pesos  

El costo total de la televisión será de $6200.00 pesos. Si quieres saber la cantidad mensual que tendrías que pagar durante los 4 años es necesario dividir 6200 entre 48 meses dando un total de $129.17 pesos al mes. 

Cuando  acudimos  a  solicitar  un  crédito  en  una  institución  formal,  debemos  tomar  en  cuenta también los siguientes puntos:  

 

En algunos créditos se cobra una cantidad por tener derecho al crédito, a la que se llama "comisión por apertura".  

 

En otros, como las tarjetas, se necesita ir cubriendo una cantidad mínima cada mes, para evitar pagos de interés excesivos. Sin embargo, si los pagos se cubren puntualmente, el crédito puede liquidarse sin problemas.  

 

Intereses  moratorios,  cuando  el  deudor  no  paga  a  tiempo,  se  cobra  un porcentaje adicional sobre el adeudo por cada día/mes de retraso en el pago.  

Ahora  que  ya  vimos  lo  que  implica  pedir  un  crédito  surgen  algunas  preguntas  que  debemos hacernos antes de solicitar alguno: 

 

¿Tendré el dinero suficiente para pagar los intereses y el monto del crédito, en las fechas establecidas?  

 

¿Es una compra que se adapta a mi presupuesto? 

 

¿Puedo utilizar este crédito para adquirir otro bien que cubre mejor mis necesidades?  

 

¿Puedo posponer la compra?  

Recuerda que es  importante que reflexiones sobre tus respuestas. Te  invitamos a que continúes aprendiendo más sobre el crédito en este módulo.  

Ahora veamos un ejemplo más completo definiendo con quién y cómo pedirían Mary y  Juan el crédito para comprar la cuna. 

Caso de Mary y Juan 

Mary y Juan ya definieron que quieren un crédito para comprar  la cuna y  lo van a pedir en una tienda departamental.  

Deben tomar en cuenta:  

  Monto: la cuna tiene un precio de $2,000 pesos, cantidad sobre la que se realizará el cálculo. 

  Tasa de interés: la tienda departamental define que la tasa de interés mensual es  de  3.33%,  lo  que  equivale  a  una  tasa  de  interés  anual  del  40%,  que  se obtiene de multiplicar 3.33% mensual por 12 meses = 40%.  

  Plazo:  definieron  que  la  pagarán  a  12  meses.  Llegaron  a  esta  conclusión, porque la mensualidad sería de $233 pesos aproximadamente, cantidad que se ajusta* al 10% del  ingreso que recibe  Juan y así podrán  liquidar el crédito de forma holgada y poder afrontar  los gastos que  trae  consigo  la  llegada de un nuevo miembro a la familia. 

*El ingreso de Juan es de $2,300 pesos mensuales, el 10% equivale a $230 pesos. 

 

Caso de Mary y Juan  

La cuna cuesta $2,000 pesos si se paga de contado. Pero si la pagan a 12 meses, los intereses que deben pagar son del 40%. Esto hace un total de $2,800 pesos.  

Los pagos que deberán hacer se pueden ver de la siguiente forma:

Mes Cantidad a pagar Saldo Fecha a pagar

1 $ 233.33 $ 2,800.00 5 de octubre

2 $ 233.33 $ 2,566.67 5 de noviembre

3 $ 233.33 $ 2,333.34 5 de diciembre

4 $ 233.33 $ 2,100.01 5 de enero

5 $ 233.33 $ 1,866.68 5 de febrero

6 $ 233.33 $ 1,633.35 5 de marzo

7 $ 233.33 $ 1,400.02 5 de abril

8 $ 233.33 $ 1,166.69 5 de mayo

9 $ 233.33 $ 933.36 5 de junio

10 $ 233.33 $ 700.03 5 de julio

11 $ 233.33 $ 466.7 5 de agosto

12 $ 233.33 $ 237.37 5 de septiembre

$ 0.00 Saldo liquidado

Ahora veamos qué pasa  si en  lugar de  comprar un bien a crédito en una  tienda departamental decidimos ahorrar el dinero para después comprarlo. 

Pedro Ramírez, un empleado de limpieza de la Fabrica Aceros, S. A. que recibe un sueldo mensual de $4,000 decidió comprar una  televisión de $4,600 en 78 pagos  semanales, 1.5 años, de $100 pesos. 

Laura Rodríguez, ama de casa, decidió ahorrar para comprar esa misma televisión, separando $100 semanales del dinero que le daba su esposo para la manutención y ahorrándolos en el banco. Han 

pasado 46 semanas, y Laura tiene ya  los $4,600 de  la televisión, más $50 de  intereses que  le ha dado el banco  como  rendimiento.  Laura puede  comprar una  televisión  similar a  la que  compró Pedro y no tendrá ninguna deuda, aunque tuvo que esperar para disfrutar de su televisión. 

Pedro, en cambio, necesita 32 semanas más para  terminar de pagar su  televisión con el crédito que recibió para pagar en abonos chiquitos, sin embargo, se llevó a su casa su T.V. desde el día de la compra. 

Por su parte, Laura también podrá disfrutar de una televisión igual a la de Pedro aunque con casi un año de diferencia. Pedro seguirá pagando su televisión la cual le habrá costado casi 50% más de lo que le costará a Laura, aunque la pudo disfrutrar de inmediato. 

Tanto el crédito como el ahorro son herramientas financieras en las que podrás apoyarte a lo largo de  tu  vida,  solo  que  cada  una  tiene  sus  ventajas  y  desventajas,  analízalas  antes  de  tomar  una decisión.  

Ahora, te  invitamos a que practiques, cómo calcularías  los pagos de un crédito y sus  intereses si decidieras comprar a crédito algún bien o servicio. ¿Qué decisión hubieras tomado tú? ¿Qué crees que te resulte más conveniente?  

Actividad 18. Cálculo de pagos de un crédito y sus intereses  

Para realizar la actividad, ingresar a curso 

Después de realizar la actividad, te invitamos a continuar con el tema. 

Otro  tipo de  crédito muy  común  es  el que utilizamos  a  través de una  tarjeta de  crédito.  Estas pueden  ser expedidas por un banco o una  tienda departamental, pero al utilizarlas  se adquiere una obligación de pagar ya que al disponer de ellas, estamos usando recursos del acreedor.  

Veamos un ejemplo en la compra de un bien con una tarjeta de crédito. 

El siguiente esquema de pagos corresponde a la adquisición de un refrigerador que tiene un precio de $4,600 en una tienda departamental.  

Documento en donde se describen  las características de una  tarjeta de crédito publicado por  la ABM  y  este  archivo  publicado  por  la  CONDUSEF  con  las  características  sencillas  del  estado  de cuenta.  

A continuación se muestra un estado de cuenta con la descripción de sus elementos.  

Como te podrás dar cuenta generalmente, entre mayor sea el plazo  (el número de semanas) en que  pagaremos  la  televisión,  la  cantidad  a  pagar  cada  semana  es menor,  pero  la  cantidad  de dinero que pagamos en intereses es más grande. 

Por ejemplo, si decidimos pagar la televisión en 47 semanas, pagaremos cada semana $130 pesos y al final la televisión nos costará $6,110 pesos. Pero si elegimos pagar la televisión en 91 semanas, pagaremos  a  la  semana  sólo  $90  pesos,  sin  embargo,  al  final  la  televisión  nos  costará  $8,190 pesos, esto es $3,590 pesos más de lo que costaba la televisión originalmente ($4,600) 

¿Ya pensaste a qué se debe esta situación? 

Recuerda que la tasa de interés sube generalmente en plazos largos debido a que el acreedor está corriendo más riesgo de que en algún momento se le deje de pagar y por lo tanto, cobra tasas de interés más altas.  

¿Cómo calculo el precio  final de un bien o servicio cuando se adquiere con dinero prestado  (a crédito)? 

Una  forma  aproximada  de  estimar  el  precio  final  de  un  bien  es multiplicar  la  tasa  de  interés semanal por el número de semanas del crédito.  

La reflexión que podrías hacerte es la siguiente:

Los elementos que hemos visto hasta ahora podrán ayudarte a obtener una respuesta.  

¿Cuáles son los requisitos principales para solicitar un crédito?  

Para terminar este tema, es importante que veamos qué pide una institución financiera al deudor para otorgarle un crédito.  

Los  requisitos  dependen  del  tipo  de  institución  financiera  y  del  crédito  del  que  se  trate.  Si  el crédito es al consumo, es decir, que se va a utilizar para comprar bienes de consumo, los requisitos son menores. Pero si el crédito  implica  la compra de algún bien de consumo duradero, como un auto o una casa, es seguro que las instituciones necesiten mayor respaldo para prestar su dinero e incluso te pidan alguna garantía a cambio.  

En principio,  los acreedores piden  información general del  cliente,  la  cual  incluye  los  siguientes aspectos:  

  Nivel de Ingresos.    Edad. Se  requiere  tener más de 18 años, para que de acuerdo a  la  ley  se puedan asumir este tipo de obligaciones de preferencia tener entre 18 y 69 años de edad.  

  Estado civil.   Antigüedad en el trabajo.   Comprobante de domicilio.   Identificación oficial vigente.    Buen historial crediticio (no estar en el Buró de Crédito).  

Sin  embargo,  la  disposición  de  los  acreedores  para  dar  algún  crédito  de  auto  o  hipotecario depende de su evaluación sobre la capacidad de pago del solicitante. 

Para esto el acreedor evalúa lo siguiente:  

 

Patrimonio de los clientes, ya sea una vivienda o un terreno propio. 

 

Garantías que pueda ofrecer el cliente, esto es, la escritura de una casa o la factura de un automóvil o alguna otra propiedad que garantice a la institución financiera el pago del crédito. En algunos casos esto no es necesario y lo que se pide es un aval, es decir, la firma de una persona que se comprometa a responder por nosotros en caso de que no podamos pagar el crédito.  

 

Capacidad de pago: para esto el banco pide al cliente que compruebe sus ingresos y analiza si esta cantidad de dinero nos permite pagar la deuda.  

 

Calidad moral del cliente, esto es, su reputación y disposición para pagar. Para esto la institución financiera evalúa cómo se ha comportado el cliente en el pago de otros créditos, si ha pagado en los tiempos acordados, si ha tenido retrasos, si pagó por completo la deuda; para ver esta información el banco acude al historial crediticio del cliente.  

Para saber más sobre el historial crediticio, consulte la siguiente liga 

Buró de Crédito  

Ya que sabemos a quién acudir para solicitar un crédito y qué requisitos necesitamos, lo único que nos  queda  ver  son  actividades  que  son  importantes  para  hacer  un  buen  uso  del  crédito  y aprovecharlo al máximo. Te invitamos a que leas el siguiente tema.  

El análisis de  los ejemplos nos permite concluir que, generalmente, mientras mayor  tiempo nos tomemos en pagar un crédito, mayor será el pago por intereses y, por consiguiente, mayor será el precio final del bien. 

Debemos  evaluar  con  cuidado  los  tres  puntos  que  vimos  anteriormente,  tanto  el monto  que vamos  a  solicitar,  la  tasa  de  interés  y  el  plazo  que  escogeremos  una  vez  analizados  los  tres elementos. Para lo anterior, te sugerimos realizar los cálculos aproximados de los pagos, ve qué es lo que más te conviene. No te olvides que los pagos no deben exceder el 30% de tus ingresos. Para ello  revisa  también  el  presupuesto  que  realizaste  en  el  módulo  anterior  y  hazle  los  ajustes necesarios.  

Es  importante  que  tomes  en  cuenta  que mediante  un  crédito  puedes  financiarte  cuando  no cuentas  con  los  recursos necesarios,  sin  embargo,  solicitarlo  implica un  compromiso  y  se debe cumplir con responsabilidad. El crédito puede conducirnos a mejorar nuestra calidad de vida. Todo depende de  la situación de cada quien, de nuestra capacidad de pago y del buen manejo que  le demos a ese crédito.  

 

El crédito se ha convertido en una buena opción para muchas personas, familias y negocios. El buen uso del crédito para  la compra de bienes y servicios ha permitido a un gran número de personas ser más productivas y tener una mejor calidad de vida.  

Podemos encontrar razones justificadas para utilizar crédito, como pueden ser:  

  Aprovechar la compra de un bien que necesitamos, y para el cual no tenemos disponible el dinero en este momento.  

  Financiar  la  adquisición  de  activos  de  largo  plazo  que  no  podemos  cubrir  con nuestros  ingresos actuales, como son  la adquisición de un automóvil, una casa, un terreno o el establecimiento de un negocio.  

  Pero, también podemos utilizar el crédito para cubrir una emergencia como una enfermedad o un accidente, o bien para tomar unas vacaciones.  

  Aprovechar los abonos diferidos que se ofrecen a través del sistema de "pagos a meses sin intereses". 

 

Es muy importante distinguir cuando solicitamos un crédito para resolver una emergencia o cumplir algún deseo, de cuando  lo solicitamos como estrategia para lograr nuestras metas personales y familiares.  

Si ya utilizaste alguno, reflexiona ¿para qué lo usaste?; y si no, ¿para qué lo usarías? 

De esta manera, el uso del crédito tiene, entre otras, las siguientes ventajas:  

 

Conveniencia:  nos  da  la  posibilidad  de  tener  los  bienes  y  servicios  que requerimos en este momento y que sólo podemos pagar en el futuro.  

 

Flexibilidad  en  el  manejo  del  dinero:  podemos  utilizar  el  crédito  cuando nuestros recursos son  insuficientes para cubrir nuestras necesidades, como en el  caso  de  una  emergencia  o  cuando  queremos  realizar  alguna  compra  o inversión  que  requiere  una  cantidad  de  dinero  que  no  podemos  cubrir  con nuestros ingresos actuales.  

 

Reputación: al pagar el crédito que solicitamos en  los tiempos y  la  forma que acordamos,  esta  relación  con  el  acreedor  nos  da  la  posibilidad  de  que  nos presten  con  mayor  facilidad,  en  algún  momento  futuro  ya  que  hemos demostrado que somos deudores cumplidos.  

El solicitar un crédito también tiene sus desventajas, veamos cuáles son:  

 

Excederse y gastar más de lo que se puede pagar, cuando no llevas el control de tus gastos.  

 

Desestabilizar el presupuesto familiar, cuando no hay planeación.  

 

Pagar un precio mayor por un bien de lo que pagarías en efectivo.  

 

No  cumplir  con el pago puntualmente y por  lo  tanto, no  construir un buen historial crediticio.  

Hemos concluido el módulo 5, te invitamos a leer las conclusiones.  

 

Uno de  los propósitos de este módulo ha sido  familiarizarte con  los conceptos más  importantes relacionados con el crédito.  

Ahora  tienes elementos para  comprender  y distinguir entre  los diferentes  tipos de  crédito,  sus costos y la manera de administrarlos. Sin embargo, lo más importante es que puedas hacer uso de estas herramientas como estrategia para lograr tus metas personales y familiares, y así tener una mejor calidad de vida.  

Recordemos las herramientas que hemos manejado:  

 

Crédito  

 

Tipos de crédito  

 

Tasas de interés  

 

Capacidad de pago  

 

Riesgos del crédito  

 

Historial crediticio  

¿Recuerdas las preguntas que hicimos a la mitad del módulo? 

Analiza si con lo que has aprendido puedes responder a ellas.  

1. ¿Para lograr mis metas, es el crédito la herramienta más adecuada para logralas?  2. ¿Puedo utilizar este crédito para adquirir otro bien que cubra mejor mis necesidades?  3. ¿Tendré el dinero suficiente para pagar los intereses y el monto del crédito, en las fechas 

establecidas?  4. ¿Es una compra que se adapta a mi presupuesto?  5. ¿El precio del bien que quiero comprar es adecuado, es caro o está en oferta?  

Si alguno de estos conceptos todavía no te queda muy claro, te invitamos a que leas de nuevo el contenido del módulo. Después,  te  invitamos  a que  realices una  autoevaluación de  conceptos. Esta autoevaluación no tiene calificación, sólo es para que tú veas cómo avanzaste en el tema.  

Actividad 19. Autoevaluación de conceptos  

Para realizar la actividad, ingresar a curso 

Después de realizar la actividad, te invitamos a que consultes la sección de actividades y materiales del módulo.