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Liquidación de siniestros

Esta presentación tiene como objetivo, establecer

herramientas de ayuda para el analista del siniestro, que le

permita determinar ante un caso en particular, las

condiciones de cobertura, y los puntos que son necesarios

observar, para el análisis de la liquidación del siniestro.


Se pretende entonces que el analista del caso, pueda establecer

si un siniestro en particular posee cobertura bajo la póliza en

que se denuncia, y una vez corroborada la cobertura,

determinar que documentación debe aportar el asegurado, y

por su parte el liquidador del siniestro, para que la

indemnización establecida se corresponda con los daños

valorizados de los bienes siniestrados.


Denuncia

Es el primer documento que recibe la compañía a través del

asegurado o de su broker, en donde informa sobre la ocurrencia

del siniestro.

A partir de ese momento es donde la comienza la labor del

analista y posteriormente del liquidador designado.

La denuncia deberá indicar la fecha de ocurrencia, detallar el

siniestro e identificar el bien asegurado dañado.


Vigencia de la Póliza Confirmar que la fecha de ocurrencia del siniestro esté comprendida dentro del periodo de vigencia de la póliza. Cobertura Analizar la sucesión de los hechos, incluyendo si el lugar del siniestro y/o el bien siniestrado está amparado por la póliza. Causa Es necesario contar con pruebas, estudios, investigaciones y análisis específicos que determinen cual fue la causa del siniestro.


Salvamento - Saneamiento

Es en esta etapa del siniestro en donde debe se debe

actuar rápidamente sobre todo en el caso de daños

parciales a mercaderías y/o equipos para tratar de evitar

daños mayores si es posible.

Es recomendable aislar los bienes recuperables de la

zona del siniestro y realizar los tratamientos que sean

necesarios en el menor tiempo posible. (ejemplo: secado de

equipos retiro de embalajes mojados, etc.)


Saneamiento – Que hacer

Ante la ocurrencia de un siniestro de incendio sobre elementos

que no hallan sido afectados directamente por el fuego, para

evitar que el proceso de corrosión supere las tolerancias de los

componentes, es fundamental:

Aislar las superficies metálicas del ambiente contaminado por

gases corrosivos., o con un elevado nivel de humedad relativa.

No aplicar tensión a equipos electrónicos.


Un capitulo fundamental en el análisis del siniestro es poder establecer la causa con el mayor grado de precisión y detalle posible.No se podrá determinar si un caso posee cobertura si no se encuentra establecida claramente la causa origen del siniestro.Debemos recordar que siempre debe cumplirse que la causa raíz de un siniestro debe ser SUBITA, ACCIDENTAL e IMPEVISTA, de otro modo no hay siniestro.


Para establecer la causa de un siniestro, muchas veces es necesario recurrir, a peritos especializados, análisis de laboratorio, ensayos, modelos matemáticos, y otros recursos técnicos que permitan establecer la mejor hipótesis de la causa del siniestro.Es importante recordar que diferentes causas pueden dar lugar a distintas coberturas dentro de la misma póliza (distintos limites y deducibles), o quedar excluida de la cobertura en análisis (ejemplo corrosión).


Causa Recupero

En los siniestros de importancia económica, es de fundamental relevancia establecer y tener documentada de la manera mas profesional que sea posible (costo-beneficio) la causa y responsabilidad de un siniestro, para poder iniciar el recupero una vez subrogados los derechos del asegurado.


Exclusiones

Debe determinarse si son de aplicación las exclusiones que figuran en póliza (ejemplos: matrices, moneda).

Medidas de Seguridad Observar si hay limitaciones a la cobertura por medidas de

seguridad y/o obligaciones que deba cumplir el asegurado, teniendo relación la causa del siniestro, con la falta de alguna de ellas (ejemplos: rejas, instalaciones eléctricas sin protección).


Plazos

Por ejemplo la Ley Argentina 17.418 establece plazos concretos para que la compañía se expida respecto de la procedencia o no de un reclamo. (ejemplo: 30 días a partir de que el asegurado aporte la documentación de respaldo necesaria para el análisis).

Por lo tanto es muy importante comunicar al asegurado de manera fehaciente la documentación requerida para el análisis del caso. (ejemplo: nota con firma de recepción, Carta con comprobante de recepción)


Reclamo

El asegurado presentará su reclamo, y una vez establecida la procedencia del mismo (análisis de cobertura, causa, exclusiones) debe aportar toda la documentación que permita respaldar ese reclamo.

La documentación básica será la que permitirá establecer el interés asegurable del asegurado sobre el bien que reclama. (ejemplo: titulo de propiedad, contrato de alquiler, factura de compra, remitos, etc.)


Valor en riesgo - Medida de la Prestación

De acuerdo con la medida de la prestación deberá analizarse o no el valor en riesgo.

El cálculo del valor en riesgo determinará en coberturas a prorrata o primer riesgo relativo, la proporción asegurada con que será afectada la suma a indemnizar. (ejemplo: en casos de cobertura PRIMER RIESGO ABSOLUTO no es necesario su análisis, ya que la cobertura aplicará hasta su limite)


Cuantificación y Valorización de los Daños

A menudo estos son los puntos mas complicados de determinar dependiendo desde luego del caso que nos ocupe.

Para indemnizar correctamente es condición sine qua non, haber contabilizado adecuadamente la pérdida, para ello es necesario realizar removidos post siniestro, identificación de restos, verificaciones de especialistas, análisis contables, inventarios.


Ajuste del siniestro

El informe de ajuste de liquidación del siniestro deberá contener entonces la siguiente documentación:

Análisis de Cobertura, sus cláusulas.

Informe de la Causa del siniestro.

Determinación de las cantidades afectadas, metodología.

Cálculo de valor en riesgo, si corresponde.

Presupuestos de reposición de los bienes afectados.


Cálculo de la pérdida.

Negociación con el Asegurado fin de llegar a una indemnización razonable y consensuada entre las partes.

Acta de acuerdo firmada por el asegurado, la que deberá indicar que no existían otras coberturas amparando el riesgo a la fecha del siniestro. El acuerdo deberá estar firmado por todas las partes con interés asegurable (ejemplo: vivienda alquilada, firma de propietario e inquilino)

Ajuste y calculo final valorizado.

Análisis de casos – Incendio Fábrica electrodomésticos

Cobertura: Todo Riesgo Operativo - Incendio

Asegurado: Planta de fabricación y ensamblaje de pequeños y grandes electrodomésticos.

Siniestro: Incendio – Daño total Planta y Depósito

Forma de ocurrencia:

Incendio originado por cortocircuito en un prolongador que proveía de energía a dos televisores plasma que se hallaban en prueba de envejecimiento, dentro del recinto de Control de Calidad la Planta Asegurada.

Reclamo inicial Mercaderías US$ 20,867,415.00


Removido de restos para cuantificar las cantidades de

productos siniestrados

Vista de restos de equipos de aire acondicionado, y cocinas

microondas, sectores depósito insumos y productos terminados


La planta contaba con una línea de armado de teléfonos celulares. Este rubro resultó el más complejo, ya que se debió realizar un trabajo minucioso de selección, identificando físicamente, en base a como se conforman los restos en el lugar, a que modelo correspondían. También en que situación se encontraban al momento del siniestro, (si era un producto terminado o en etapa de fabricación), ya que en base a la verificación de cómo se presentaba el producto terminado, se debía encontrar una serie de accesorios de manera conjunta con el celular (baterías, cargador) caso contrario se trataría de insumos (Kits de insumos)

La planta contaba con una línea de armado de teléfonos celulares. Este rubro resultó el más complejo, ya que se debió realizar un trabajo minucioso de selección, identificando físicamente, en base a como se conforman los restos en el lugar, a que modelo correspondían. También en que situación se encontraban al momento del siniestro, (si era un producto terminado o en etapa de fabricación), ya que en base a la verificación de cómo se presentaba el producto terminado, se debía encontrar una serie de accesorios de manera conjunta con el celular (baterías, cargador) caso contrario se trataría de insumos (Kits de insumos)

Vista del proceso de selección y almacenaje de partes para su posterior recuento


Finalmente, y luego del complejo removido post siniestro, el Asegurado presentó un nuevo reclamo del rubro mercadería que surgió de la valorización de las Actas realizadas y la valorización de los bienes complementarios, que por sus características, no eran susceptibles de ser identificados y contados en la remoción de escombros.

El removido sirvió en este caso para establecer una diferencia en menos de US$ 4,500,000.00 respecto de lo originalmente informado como pérdida por el Asegurado. Se confrontaron las cantidades identificadas, con las reclamadas.



Reclamo Inicial del asegurado US$ 20,867,415.00

Actas de removido post siniestro valorizadas 13,806,706.26

Materiales varios adicionales 1.772.903,70

Materiales complementarios del recuento parcial de depósitos satélites

423.359,30

Partes exportación temporal TE Celular 38.2728,50

TOTAL RECLAMO FINAL US$ 16.385.697,80

Reclamo del Asegurado luego del Removido Post Siniestro

Análisis de casos – Daños a cañería de PRFV

Obra Asegurada: Aprovechamiento hidroeléctrico de un salto existente en zona montañosa

Obra realizada con tubería de fibra de vidrio combinada con cañería de hierro

Asegurado: Empresa de Ingeniería, Europea de primer nivel

Total Generación Eléctrica: 1350 KW

Generación por aprovechamiento de Salto hidráulico, en este caso no se represa el agua, la generación eléctrica depende de las condiciones hidráulicas del Arroyo, muy dependiente de las atmosféricas y climáticas locales.


Represa: Aprovecha el salto hidráulico dado por la acumulación de agua en la represa, dependiendo solo de la cantidad de agua represada y menos de las condiciones climáticas.



Siniestro:

Rotura de Cañería debido a causa a determinar

En las pruebas hidráulicas se verificaron pérdidas y roturas en la cañería

Reclamo:

Mano de Obra + Materiales → US$ 301.450

Pérdida de Beneficio ≈ US$ 200.000 (4 Meses de demora de puesta en marcha de generación)

Ejemplo


Estudios Realizados: Estudio sobre la Cañería por el INA, Estudio del Suelo por el INA, Inspección Interior de la Cañería

Conclusiones: “de acuerdo a los Informes del INA y a los elementos obtenidos hasta la fecha, surge que los inconvenientes de las pérdidas en las cañerías, fueron producidas por errores en el montaje de las mismas, sin que se hayan producido daños consecuenciales” Según los resultados de las pruebas técnicas y características técnicas de las cañerías de PRFV se concluyó que existió un error de montaje ya que la compactación del suelo circundante no fue la óptima según las especificaciones técnicas de las cañerías, produciéndose roturas en las uniones por los movimientos propios de la cañería al entrar en presión no teniendo el suelo el soporte necesario


Indemnización

Debido a falta de cobertura según condiciones de póliza, se acordó el pago de las pruebas realizadas y los materiales afectados por las pruebas destructivas realizadas; (Al 50% entre Asegurado y Aseguradora)

Indemnización Final: US$ 25.957

Análisis de casos – Hurto de materiales póliza CAR

Contrato asegurado: obra electromecánica construcción línea “H” de subterráneos.

Siniestro denunciado: Robo de imanes sistema de automatismo control de trafico.

Ubicación: obrador ubicado en el túnel.

Descripción: los imanes se encontraban ubicados en sus cajas originales (importación de Alemania) siendo trasladas en dos oportunidades entre distintos depósitos que conformaban el obrador.

En ocasión de una revisión se detecta la falta de estos imanes valorizados en € 20.000,00.


Las imágenes muestran la ubicación de los imanes en los vagones


Las investigaciones realizadas, nos indicaron que el hecho no encuadraba en la categoría de robo, ya que no se encontraron signos de violencia en las puertas de los recintos en donde se encontraban ubicados, ni el las cajas que lo contenían. Nótese que las cajas que contenían los imanes no faltaban por lo que resulta difícil determinar en que momento se cometió el hecho.

El expediente Judicial determino que se trató de un Hurto Calificado, concluyéndose entonces que el hecho denunciado no fue cubierto.

Conclusiones finales

Resulta fundamental en un siniestro:

a)Actuar en tiempo y forma por todos los involucrados no modificando el escenario, estado y distribución de los bienes afectados.

b)Tener como premisa inicial que todos los siniestros son distintos entre si, por lo menos por alguna particularidad, por lo cual es fundamental tener la estrategia adecuada para el manejo del mismo.

c)El análisis inicial de la póliza de seguro completo y si corresponde la de reaseguro .

d)Para un correcto manejo de cualquier siniestro es fundamental la participación de un liquidador experimentado en el rubro del siniestro , que cuente con un equipo de especialistas calificados.

e)A mayor tardanza en el ajuste e investigación de un siniestro, de acuerdo a nuestra experiencia, dificulta un correcta liquidación .

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