las cajas rurales, mecanismos sociales de contingencia y apoyo económico - estudio de caso honduras

8/12/2019 Las cajas rurales, mecanismos sociales de contingencia y apoyo econmico - Estudio de Caso Honduras

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Estudio de Caso

Hond

uras

mecanismos sociales de contingenciay apoyo econmicoLas cajas rurales,


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Estudio de Caso

Ho

nduras

Las cajas rurales,mecanismos sociales de contingenciay apoyo econmico


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5Las cajas rurales, mecanismos sociales de contingencia y apoyo econmico: el caso de Honduras

1. Introduccin

La Fundacin Accin contra el Hambre (ACF) y la Organizacin de las Naciones Unidaspara la Alimentacin y la Agricultura (FAO), con el apoyo nanciero brindado por el

Departamento de Ayuda Humanitaria y Proteccin Civil de la Unin Europea (ECHO), en

cumplimiento de sus objetivos implementaron el proyecto Incremento de la capacidad

de recuperacin de los medios de vida de los pequeos productores frente a la sequa en

el corredor seco centroamericano.

Centroamrica, por las caractersticas de istmo estrecho sumado a las condiciones

socioeconmicas, es una de las zonas del mundo con mayor vulnerabilidad a los efectos

climticos. Segn la clasicacin sobre 166 pases realizado en 2009 por Maplecroft,

sociedad britnica especializada en el anlisis de riesgos internacionales, Honduras

ocupa el primer lugar entre los pases latinoamericanos de habla hispana en cuanto a la

vulnerabilidad al calentamiento climtico, ocupando el puesto 41 entre los 166, seguido

por Guatemala (45) y Nicaragua (55), los tres dentro de un riesgo alto.

En los ltimos aos la agricultura familiar del corredor seco centroamericano,

principalmente de subsistencia y dedicada a la produccin de granos bsicos, ha visto

afectados sus ciclos de produccin a causa de la variabilidad del clima; adems de las

sequas recurrentes y ahora ms frecuentes, han experimentado periodos de lluvias

excesivas, causando situaciones crticas de inseguridad alimentaria.

Debido a ese cuadro, las familias productoras, las asociaciones de las comunidades y los

gobiernos locales involucrados en el proyecto han impulsado y fortalecido estrategias


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6 Proyecto Regional Corredor Seco Centroamericano

diversas para reducir el riesgo. Estas van desde la adopcin de sistemas de produccin

ms adaptados a las condiciones de riesgo, mecanismos de salvaguarda para casos de

emergencias hasta la implementacin de esquemas de gestin institucional y comunitaria

del riesgo.Una de las estrategias ha consistido en promover la organizacin y fortalecimiento de

cajas rurales, que tienen dentro de su rango institucional mecanismos de contingencia y

apoyo econmico para los beneciarios del proyecto, que pueden acudir a ellos en casos

de emergencia.

Este estudio de caso analiza las condiciones que han hecho factibles las cajas rurales, su

evolucin y dentro de ella, en particular, sus mecanismos de contingencia.


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2. Conceptos claves

Resiliencia, contingencia, corredor seco son trminos o conceptos

que se encuentran en los documentos que emplean los

especialistas de las agencias internacionales de cooperacin y/o

agencias solidarias cuando estudian la vulnerabilidad climtica y

socio-econmica del Corredor Seco Centroamericano (CSCA).

Esos trminos o conceptos no se conocan antes en la regin osi se conocan no se empleaban con la frecuencia y profundidad

de ahora, lo que evidencia un entorno cambiante. En la

actualidad forman parte del lenguaje tcnico que se encuentra

en los documentos, y varios de ellos tambin son empleados

en el lenguaje cotidiano o coloquial. Es decir, son utilizados o

entendidos no slo por los profesionales sino por buena partede la poblacin involucrada. De hecho, forman parte de un

vocabulario intermediario entre una realidad determinada y los

informes/investigaciones

Resiliencia.En el caso especco de este estudio, se entender

por resiliencia la capacidad de una persona y/o una comunidad

de afrontar y recuperarse ante desastres y marginacionespersistentes.


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Contingencia.Es una eventualidad (un evento que ocurre en

un momento cualquiera) y que puede haber sido provocada o

no, puede ser la consecuencia de acciones o ser totalmente

imprevista. La contingencia puede ser o no un evento queocasiona un problema, el cual puede requerir una accin

postergable o una accin inmediata (transformndose en

este ltimo caso en una emergencia). Desde el momento en

que una contingencia puede ser imprevista, se habla de la

posibilidad de que ocurra, ms la contingencia no es en s

misma una posibilidad, sino un evento posible.

Corredor Seco Centroamericano1.Dene un grupo de ecosistemas

que se combinan en la ecorregin del bosque tropical seco de

Centroamrica, abarca una franja que va desde Chiapas, Mxico,

hasta Guanacaste, Costa Rica, deniendo una franja importante

de territorio de los pases del CA-4: Guatemala, El Salvador,

Honduras y Nicaragua, principalmente las zonas bajas de la

vertiente del Pacco, una parte de la regin central premontana

(0 a 800 msnm) e, inclusive, algunos fragmentos de la vertiente

del Caribe en Honduras. Es objeto de frecuentes sequas

que impactan en los medios de vida, la salud y la seguridad

alimentaria, entre otros efectos.

1 El concepto fue tomado del Estudio de caracterizacin del CorredorSeco Centroamericano, elaborado para el proyecto por Amparo van derZee Arias y otros.

La investigacin de campoconrm que los pobladores

entienden que esos trminos

o conceptos, de los cualesno se tena referencia aos

atrs, no son aislados entres o dispersos, sino que

estn interrelacionados, yque incluso llevan implcitas

relaciones entre ellos,que

pueden ser:

1. Jerrquicas, quegeneralmente

establece relacionescausales.

2. De equivalencia,

que generalmenteevidencian

caractersticassimilares.

3. Asociativas, que

generalmente

vinculan su altainterdependencia.

1

2

3


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Por ejemplo, el fenmeno climtico El Nio produjo en

Centroamrica un dcit hdrico importante durante el 2009,

dcit que se present con mayor intensidad durante julio, agosto

y septiembre, determinantes para la produccin de granos bsicos.Esto ocasion prdidas importantes (entre 50-100%) en los

cultivos de maz, frijol y sorgo, repercutiendo enlas condiciones

de vida de la mayora de las familias campesinas afectadas.

Episodios similares se repitieron en el 2012 en Honduras2.

Antes sembrbamos al 25 de abril y ahora en mayo.

Los inviernos van cambiando de ao en ao, por eso ahora

tenemos un pluvimetro que nos dio el proyecto para llevar

el control de las lluvias, desde cuando caen las primeras

aguas hasta la ltima. El primer registro es de base, pero los

que le siguen nos dan una secuencia para orientarnos.

El pluvimetro forma parte del sitio Centinela, donde

adems de llevar el control del agua, tambin registramos lamigracin, desastres naturales y otros aspectos importantes.

Santos Apolonio Ortiz, Caja Rural Los Productores,

San Francisco.

2 Situacin alimentaria y nutricional en el Corredor Seco de Centroamrica,diciembre 2010, Anlisis de casos en Guatemala, Honduras, Nicaragua.

Accin contra el Hambre.


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En ese contexto, la construccin social de mejores condiciones de vida, en la que se

insertan las cajas rurales, necesariamente debe tomar en cuenta la naturaleza, el clima

circundante y las contingencias. En esa va, el Proyecto del Corredor Seco se propuso

coadyuvar a que las comunidades puedan superar las condiciones derivadas del entorno,unas veces seleccionando semillas y plantas hasta conseguir las variedades que mejor se

adapten, otras buscando tecnologas de bajo coste que aprovechen los recursos hdricos,

promoviendo prcticas de agricultura que protejan los cultivos de los vientos y la erosin,

usando rastrojos para enriquecer y proteger los suelos en lugar de quemarlos o creando

redes sociales de mutuo apoyo.


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3. Antecedentes

Debido a la insuciencia econmica enlas comunidades rurales, los pequeos

productores carecen de recursos (tierras,

propiedades, empleo y otras garantas)

para la obtencin de prstamos del sistema

nanciero formal (de bancos y/o cooperativas),

y para solventar este problema acuden enforma tradicional a los prestamistas locales,

quienes prestan dinero en efectivo a los

agricultores(as) rurales para que puedan

comprar los insumos necesarios para la

produccin agropecuaria o atender sus

emergencias o compromisos familiares. Estos

prstamos tienen intereses muy altos, difciles

de cancelar, por lo que ms all de contribuir

con el desarrollo del que menos tiene, se

acelera al empobrecimiento del mismo. A

pesar de todo, esa ha sido la solucin ms

prctica a su alcance.


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Otra forma de obtener dinero es la venta por adelantado de su produccin a los

intermediarios, conocidos tambin como coyotes, lo que deja a los productores en

desventaja negociadora ante los compradores. Bajo esa modalidad de transaccin, las

eventuales cosechas se venden por debajo de su precio real, creando mayor inestabilidad

econmica a las familias campesinas.

Por estas razones, entre otras, en los municipios (Pespire, San Antonio de Flores, San

Jos, San Isidro) que integran la Mancomunidad del Norte de Choluteca (MANORCHO), la

FAO, con el apoyo de varias alcaldas, deni e impuls una estrategia de respaldo a los

productores (familias rurales) con insumos, capacitacin y asistencia tcnica, facilitando

condiciones de capitalizacin e integracin para conformar las cajas rurales, comorespuesta a la demanda existente en el campo de crear alternativas que permitan a las

pequeas y pequeos agricultores acceder a prstamos rpidos, con reglamentos internos

aprobados por ellos mismos en los cuales se establecen tasas de inters, plazos de pago,

as como la forma en que se distribuyen las utilidades del periodo.

En la presente investigacin se parte del criterio de que las cajas apoyadas por el

proyecto no son intermediarias nancieras sino mecanismos de capitalizacin social.Ese enfoque es diferente a otras modalidades de cajas rurales que son vistas como

intermediarias nancieras y no como instrumentos de cohesin social y apoyo mutuo ante

las adversidades.


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4. Cajas rurales: mecanismos

de contingencia socialTema clave en este estudio de caso es el funcionamiento de las cajas rurales como

mecanismos de contingencia social. Su funcin actual y potencial en ese aspecto slo

se entiende a partir del hecho de que en la prctica las cajas rurales son un instrumento

de capitalizacin social con excedentes orientados a favor de sus socios, tanto para

el mejoramiento de los rendimientos de la produccin agrcola y el manejo de losrecursos naturales, como para atender situaciones de contingencia; de salud, educacin y

seguridad alimentaria.

La impresin general de los consultados es que la caja rural en s, completa, es un

instrumento de contingencia social; sin embargo, hay una ventana nanciera especca

que encaja ms en el concepto. De las 46 cajas rurales consultadas, los recursos

destinados a contingencias de los socios se conocen como fondos de emergencia,fondos de solidaridad, fondos para ayudas, fondos de reserva o caja chica.

Nosotros le decimos ms Fondo Solidario, pero es lo mismo. Cada n de ao de las

utilidades hacemos el apartado para atender las enfermedades de los socios o las

emergencias que puedan ocurrirle las ayudas no son prstamos, no tienen que

devolverlos.Juan Carlos Castro Morn, Caja Rural Catracha, aldea El Chaparral.


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En la visin de los productores, el fondo para contingencias o emergencias es la suma de

dinero, o puede ser tambin de bienes (generalmente granos bsicos), que se establece

con la nalidad de enfrentar posibles eventosprevisiblesque pudieran poner en riesgo a

los asociados.

El objeto de la ayuda en varias cajas trasciende el sentido de la emergencia y respalda

tambin la defensa de derechos sociales bsicos.

En la experiencia nuestra, del fondo de reserva hemos sacado dinero para apoyar gastos

de educacin de algunos socios; si alguien no tiene dinero para matricular un hijo en un

colegio, entonces le ayudamos con ese gasto, luego la familia se hace cargo.ApolonioOrtiz, Caja Rural Los Productores, aldea de San Francisco.

En sentido estricto, en la mayora de los casos esos fondos no calican como

revolventes puesto que no se otorgan como crditos. En pocas cajas rurales el efectivo

entregado de los fondos de emergencia debe ser devuelto por el beneciario, y cuando

eso ocurre la tasa de inters puede ser mnima o no existente.

Desde que iniciamos nuestro fondo tenemos cinco mil lempiras disponibles. Por decisin

del grupo las ayudas son prstamos a 1% de inters. Estanislao Hernndez, Caja Rural

Fuerzas Unidas, Las Lajas, Catautare.

En la Caja Rural La Catracha, de la aldea El Chaparral, el fondo para emergencias se

otorga con una tasa de inters de 2%, la ms alta de las encontradas, y que se anula si elprstamo es devuelto por el beneciario antes de cumplir un mes.


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Al preguntar Cmo capitalizan los fondos? La mayora de las respuestas indican que

de las utilidades se toma un porcentaje, de los ingresos que tiene la caja por venta de

insumos, de ganancias por la venta de granos bsicos que haban sido entregados como

pagos, de aportaciones de los socios, de los intereses en los casos que las ayudas de

emergencia se conceden como prstamos, y tambin de actividades sociales lucrativas

(desde rifas hasta estas). Juan Carlos Barahona Morn, de la Caja Rural Campesinos

luchadores, de la aldea Las Uvas, coment que en el caso de su organizacin la caja chica

para ayuda se capitaliza con actividades extras, no de las utilidades. Pueden ser tambin

aportes de los socios, pero eso ocurre cundo hay y todos lo decidimos.

En sntesis, el capital del fondo se adapta a la situacin de la caja rural, nivel de ingresos,capacidad de ahorro de los socios y gastos previsibles.

Nosotros mantenemos un fondo de 3,500 lempiras para emergencias, casi siempre de

salud. Hace poco al pap de uno de los socios lo iban a operar de emergencia en el

Hospital Escuela. Le prestamos 2.000 y le regalamos mil.Juan Carlos Barahona Morn,

Caja Rural Campesinos luchadores, Las Uvas.

Las previsiones de egresos para esos fondos son modestas, en promedio van de

L 3.000 a L 5.000, y su uso se maneja con prudencia, pues si las ayudas superan el capital,

el fondo se termina, al menos por un perodo mientras se capitaliza de nuevo.

El fondo nunca ajusta para todo. Nosotros tenemos un listado (diagnstico) de las

enfermedades que se presentan cada ao en los socios y as calculamos cuntodinero ocupamos tener. Estanislao Hernndez.


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La reposicin de recursos queda bajo la iniciativa de los directivos de las cajas.

Efectivamente, en las distintas experiencias consultadas, el fondo es manejado por la

junta directiva de la caja rural y se autorizan desembolsos a partir de un rpido anlisis

de la situacin de riesgo del solicitante. La prontitud con que se autoriza y desembolsa,

ms all del monto, es lo que lo convierte en un instrumento efectivo de solidaridad.

Este ao hubo tres peticiones seguidas de ayuda y todas eran correctas, as que por unos

meses nos quedamos sin dinero. Por qu apoyamos las tres? Por conciencia. Juan Carlos

Castro Morn.

Para su implementacin, la Junta Directiva tiene al da la lista de socios/beneciarios yasegura llevar la contabilidad de las asignaciones. Santos Teodosio Oseguera, tesorero

de la Caja Rural Catrachos, relat que: independiente de si la ayuda es una donacin del

grupo o un prstamo, siempre se lleva control de los egresos y los motivos. El dinero siempre

sale del grupo, no es regalo del presidente o del tesorero, y si no se registra, entonces es

corrupcin.

El fondo para emergencias no siempre aparece explcito en el reglamento interno de lascajas rurales, pero s es de aceptacin de todos los socios que lo aprueban en asamblea.

Como le digo, hay reglamentos internos en los que est claro ese fondo; en otros no, pero

se entiende que existe y, adems, hay puntos de acta cuando se aprueban los auxilios.

Santos Lorenzo Palma, de Fuerzas Unidas.


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Una duda que siempre aparece en el caso de los fondos de contingencia es qu

calica como emergencia y qu no. Los directivos lo explican de la siguiente

manera: estar enfermo y no tener dinero ni para la medicina o para trasladarse a un

hospital es una emergencia que requiere apoyo del fondo; pero no tener abono para la

siembra, aunque es tambin una emergencia, no se aprueba para una donacin, pero

s para prstamos.

A futuro, los directivos de las cajas rurales piensan en la necesidad de adquirir

algn tipo de seguro agrcola para cuando se necesite.

Una vez estuve en una reunin en Nacaome y que qued asombrado cuandosupe que existen seguros para cosechas claro, eso por ahora es para los

grandes, pero quiz en conjunto tambin nosotros seamos grandes, Santos

Lorenzo Palma.

Disponer de seguro agrcola ser otra etapa del proceso. La necesidad existe, pero

no la respuesta.Ahora cuando se pierde una cosecha por mal invierno; se pierde, no

hay de otra que buscar otros ingresos y aguantar.

En ausencia de un seguro agrcola lo que se maneja en la actualidad es la

reduccin del riesgo, por eso preferimos la semilla adaptada a estas tierras, que con

poca agua se da.

La razn de ser y prctica de los fondos de contingencia no se comprende del

todo sin ahondar en el contexto general del pas y del Corredor Seco en particular,y del proceso de organizacin y sostenibilidad de las cajas rurales.


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Proyecto Corredor Seco: Sinopsis de los fondos para contingencias o emergencias3

3 Cuadro Sinpco elaborado por Julin Carrazn Alocn, Consultor de la FAO.

En razn de la complejidad de las problmaticas que caracterizana las sociedades contemporneas sobre todo en el caso de pasescomo Honduras las diversas teoras que proponen la adopcinde determinados modelos econmicos que privilegian a ultranzael mercado con frecuencia son sealadas como decitarias entrminos sociales.

El fondo de contingencias no siempre aparece en elreglamento interno de las cajas rurales, pero s esde aceptacin de todos los socios que lo apruebanen asamblea dado que contribuye a resolverparcialmente necesidades sentidas y urgentes delas familias.

La clave del fondo no radica enla cuanta de las ayudas, sinoen los criterios de oportunidad,rapidez y pertinencia delas mismas, as como en susostenibilidad.

Para su implementacin, laJunta Direc tiva tiene al da lalista de sociosbeneciariosy lleva el control contable delas asignaciones.

Una de las tareas de la junta directiva es procurar atraerfondos para incrementar el capital disponible. Este aspectoes ya una de las prioridades de los presidentes de lascajas rurales, conscientes de que la percepcin de riesgoaumenta para los asociados en un contexto de pas con unmodelo econmico desigual, que fomenta desigualdades yque afronta graves problemas de liquidez para atender las

demandas sociales.

Una forma de enfocar estas situaciones imprevistas esprecisamente la creacin tcnica de un fondo de contingencia.Cmo lo hacen las cajas rurales? Dado que no hay capacidad paragenerar mayores ingresos, las previsiones de egresos para esosfondos son modestas y su uso es con prudencia, pues si el gasto esmayor que los ingresos asegurados el fondo se termina.

Dnde est la solucin? Se es tablece un fondo mnimo que setrata de mantener vigente todo el ao. El fondo es manejado porla junta directiva de la c aja rural. No se nombra ningn comit

especial para su administracin.

Justamente, por l a necesidad de una mayor dec isin poltica esque se ve la mportancia de su anlisis en el contexto de gestinde riesgos.

Los ejemplos en el proyectodel Corredor Seco enHonduras son diversos.Su vigencia estriba en laconstruccin previa del

capital social que puedeemplearse solidariamente.

El Fondo se constituyepor el aporte de lossocios o por captacin deuna parte especca delos ingresos de la caja.

Pese no ser propiamente unfondo revolvente o rotatorio,la misma vulnerabilidaddel contexto (ambiental,productivo y de ingresos) lovuelve de inters sostenible.

Su diseminacin parte fundamentalmentede necesidades compartida y derivada dela capitalizacin social de las cajas.

Los fondos para contingencias oemergencias en las cajas rurales sonexperiencias replicables, pero has ta elmomento no hay una caja que puedaconsiderarse un modelo por encima delas otras.

Es prevesible la evolucin de los fondospara contingencias a otros mecanismosms complejos, como los seguros decosecha, pero eso se perla ms como

resultado de un proceso y no de unproyecto.

Un buen ejemplo decapitalizacin social

Resuelve un problemasentido de forma

parcial pero

sostenida

Hace falta una estr ategia focalizada

para crear ese modelo de fondo paracontingencias que se requiere, lo cualimplica afrontar desafos normativos y,sobre todo, de capitalizacin.

En ese contexto surgen las Cajas Rurales conteniendo mecanismosde contingencia (fondo, reserva) que se entienden como la sumade dinero o de bienes (silos, granos bsicos) de la que se dispone

con la nalidad de enfrentar posibles eventos imprevesibles quepudieran poner en riesgo a los socios y sus familias.

CasoEste es un tema

replicable


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4.1. Contexto nacional y regional

de las cajas rurales

Honduras, con una extensin territorial de 112,492 km, seencuentra localizada entre los 13 N y 17 N y entre 83 W

y 89 W; adems de la posicin geogrca y la orografa, su

clima es inuido por cuatro cuerpos sinpticos.

La zona sur, donde se ubica un ncleo importante del

Corredor Seco en Honduras, incluye los departamentos de

Choluteca y Valle, ms el sur de Francisco Morazn El Parasoy La Paz. Tradicionalmente, esta zona presenta una estacin

seca de noviembre hasta abril con un promedio mensual

de precipitacin de 3.0 mm. La estacin lluviosa ocurre de

mayo a octubre, con una cancula entre julio y agosto, el

mximo absoluto de precipitacin se presenta en septiembre

con 345.0 mm como promedio. La temperatura media anuales de 29.1 C, con una temperatura mxima media de 34.5

C y una mnima de 23.4 C. El mes ms clido es abril con

un promedio de 30.7 C con un valor mnimo promedio en

septiembre de 27.5 C4.

4 Datos estadsticos de la seccin de climatologa, Servicio MeteorolgicoNacional de Honduras. 2011

1. Anticicln Subtropical

del Atlntico

2. Zona de Convergencia

Intertropical

3. Ondas tropicales

4. Frentes Fros3

12

4

Cuerpos sinpticos queinuyen

el climade Honduras:


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En sntesis, el corredor seco de Honduras se caracteriza por precipitaciones irregulares.

Los periodos de cancula son ms extensos, y se intensican cuando est presente el

fenmeno de El Nio, porque se reducen las lluvias entre 30-40%.

En el sur tenemos que aprovechar el agua que cae mediante sistemas agroforestales

y otras prcticas de almacenamiento. Con la no quema, manejo de rastrojos, mnimo

laboreo y un poco de Fsforo al suelo se puede lograr mucho en los cultivos.

Jos Luis Beltrn- Coordinador FAO regin Sur

Las consecuencias de las sequas son impactantes en estas zonas. Afectan los periodos

o etapas crticas de los cultivos, es decir, en germinacin, en la oracin o en el llenadoinicial del grano, como ocurri en el 2012 para el primer ciclo de siembra. Desde un punto

de vista conceptual, la sequa es la disminucin acentuada de la precipitacin en relacin

al promedio en un perodo determinado en una determinada regin, y su aparicin en

el Corredor Seco est normalmente asociada con los periodos de los aos donde est

presente el fenmeno de El Nio.

Este ao dej de llover el 24 de octubre, cuando estaba la milpa en jilote. Otros aos

la lluvia se va a inicios de noviembre. Santos Lorenzo Palma, de la Caja Rural Fuerzas

Unidas, de la aldea Las Lajas, Catautare.

El ao agrcola de la zona est conformado por dos ciclos: el ciclo de primera (mayo

agosto), en el cual se cultiva maz y sorgo o maicillo en asocio y el ciclo de postrera

(agosto octubre), en el cual cultivan maz y, en menor medida, frijol. El maz de primera

se usa como semilla para la siembra de postrera y como alimento hasta el mes de


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octubre, cuando se recoge el maz de postrera. La media de rea

cultivada por familia oscila entre 0,7 y 1,0 ha. La misma rea es

utilizada para los cultivos de ambos ciclos.

La dependencia de la produccin familiar de granos bsicos paraautoconsumo es bastante alta. Con buenos inviernos, la mayora

de los productores consumen una gran parte del maz producido

y venden la mayor parte del frijol. Debido a la baja produccin,

las reservas de alimentos no duran mucho tiempo, incluso

diversos testimonios revelan que por necesidades alimentarias,

las semillas guardadas para las siembras con frecuencia sonconsumidas.

Para nosotros es vital tener un instrumento a la mano para

que nos apoye cuando necesitamos recursos. Por eso en las

cajas todos trabajamos, todos nos vigilamos, en las pequeas

nos vigilamos unos a otros, tenemos libro para las cuentas,

hacemos inventarios y manejamos cuentas mancomunadas,

no podemos perder por malos manejos y quedarnos sin

recursos cuando los necesitemos. Todo prstamo se aprueba

con autorizacin de la asamblea. Somos productores

pequeos; dos manzanas es lo mximo que tiene el ms

grande. Ricardo Amador, Presidente de la Caja Rural de

Chagitn, Villa Dolores


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En general, en la zona la inseguridad alimentaria es

cada vez ms preocupante, si bien no llega a una crisis

aguda de desnutricin. Esto puede deberse, en gran

medida, a los ingresos procedentes del trabajo temporal,

a las remesas de los migrantes y las ayudas que llegan

por las redes de proteccin social de los gobiernos.5

Sin embargo, la temporada del hambre o hambre

estacional tiende a ser ms larga y severa de lo

habitual, lo que pone a prueba estos mecanismos de

amortiguamiento.

En cualquier caso, la fragilidad de los medios de vida

en estas zonas de produccin de granos bsicos (rea

de siembra pequea, escasos insumos, terrenos en

pendiente, dependencia del agua de lluvia, sequa

recurrente) y los bajos ingresos que perciben por el

trabajo temporal implican una elevada vulnerabilidadalimentaria de carcter estructural. La sequa coyuntural

slo agrava la vulnerabilidad alimentaria de fondo.

5 Situacin alimentaria y nutricional en el corredor seco deCentroamrica. Diciembre 2010. Anlisis de casos en Guatemala,

Honduras y Nicaragua. Informe de Accin contra el Hambre.http://www.accioncontraelhambre.org/les/le/informes/

Corredor_Seco.pdf


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San Isidro no tiene fuentes de empleo; son muy poquitas, algunas plazas en la alcalda,

escuela, centro de salud, en el transporte, pulperasson pocas. Con lo que se recibe

del bono 10.000 se puede pagar una jaranita (deuda pequea), pero despus qu?

Santos Pedro Canales, Presidente de la Junta de Vigilancia de la Caja Rural Renacer

Es importante resaltar que los productores que participan en el Proyecto Corredor Seco

que hacen uso de prcticas de conservacin de suelos y agua, redujeron sus prdidas

en un 40% en comparacin con los productores que manejan sistemas tradicionales de

produccin. Las diferencias son visibles entre productores que se empoderan de la losofa

y tcnicas de la agroforestera y quienes an no la asumen. Casi la totalidad de las familiascampesinas involucradas tienen un ndice de escolaridad promedio de cuatro grados,

poseen propiedades menores a las cinco hectreas y muchos carecen de las mismas por lo

que se someten a prcticas de arrendamiento o aparcera.

La mayora de los que estamos aqu no tenemos tierra para cultivar, slo algunos

pedacitos, por eso cultivamos en tierras de los grandes propietarios. Lo hacemos bajola modalidad de al tercio o al cuarto. Esa es la regla. Qu quiere decir? Que de la

cosecha de maz o de frijoles, hacemos tres o cuatro pilas, todas iguales, y le damos al

dueo de la tierra un tercio o un cuarto de lo que cosechemos; depende del trato. Es

duro, pero qu le vamos a hacer.Jess Canales, Presidente de la Caja Rural de El Obrajito

Los diferentes testimonios de los productores y familias rurales que aparecen a lo largo de

este estudio conrman la toma de conciencia crtica que se da en el proceso, generando

solidaridad intergrupal y tambin de los grupos respecto al medio ambiente.


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Cmo toma conciencia uno de la importancia del medio ambiente? Aguantando la falta

de agua, el calor, la falta de animalitos, la poca cosecha yo hace dos aos estuve en

un taller de capacitacin ambiental. Aprend que el primero que debe cambiar es uno.

A m me hace falta tiempo para capacitarme. No es sencillo capacitar a otras personasy convencer de que organizados nos ir mejor. Ren Ibrn Canales, Presidente de la Caja

Rural Familias Unidas, El Obrajito, y presidente de la micro empresa de semillas de maz,

frijol y sorgo

En una regin ecolgicamente vulnerable, preservar la naturaleza previene catstrofes

humanitarias por la elevada inseguridad alimentaria y de recursos hdricos existentes.Eso se entiende muy bien cuando se recorren las zonas de impacto. Lo que resalta es

la fragilidad de los medios de vida, con reas pequeas de siembra, escasos insumos,

terrenos en pendiente, dependencia del agua de lluvia, sequa recurrente y bajos ingresos.

Vivimos en estos lugares por apego, por cultura, por nuestras familias, por el temor a

vivir en otros lugares donde no nos acepten; a veces somos afectados por la sequa, otras

veces por mucha lluvia. Nosotros no estamos preparados para emigrar; ni por edad, ni

por educacin. Ya pasamos de 35 aos, quin nos puede dar trabajo? Nuestra lucha tiene

que ser aqu, no hay salida, la ciudad ya no es para nosotros. Vctor David Cruz, Presidente

de la Caja Rural Nuevo Amanecer, aldea Sonit


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Cuando el contexto es vulnerable, un mal pronstico, tcnico o personal, de la temporada

de lluvias puede signicar una catstrofe alimentaria. El riesgo es permanente porque

los patrones en el comportamiento de la precipitacin pluvial son variables. El mayor

impacto social ocurre en las laderas, pues es ah donde estn los ms frgiles. En las

zonas bajas o el llano costero hay ms oportunidades y se maneja ms la agricultura de

humedad o apante, con cultivos de meln y sanda, por ejemplo. Bajo esas condiciones,

las cajas rurales y sus fondos para contingencias son, como lo dijera un campesino: una

bendicin.


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4.2. La Caja Rural como estrategia

La ausencia de una poltica social de Estado para enfrentar de manera efectiva

el combate a la pobreza rural (y tambin urbano-marginal) ha propiciado como

respuesta pblica programas asistenciales, conocidos tambin como programas detransferencias condicionadas. A los benefciarios se les entrega transferencias o bonos

no reembolsables. Con el actual Bono 10.000 (2010-2013) se espera hacer transferencias

por el orden de los 11.000 millones de lempiras (US$ 580 millones de dlares) a una

poblacin que en el 2012 se previ llegara a ser de 600,000 hogares.6

Estudios llevados a cabo por diversas instituciones, corroborados en las comunidades,

resaltan el problema de la calidad y eciencia de esas estrategias de asistencia social, al

margen de que las familias que reciben los bonos agradecen la ayuda, por mnima que

esta sea. El punto crtico es que el criterio de donacin no crea por s mismo una red

efectiva de proteccin social ni sustenta una sinergia que mejore la calidad de vida de los

receptores.

Por estas razones y otras, en el proyecto deResiliencia en el Corredor Seco las agencias de

cooperacin denieron un esquema de apoyo social diferente, con insumos, capacitacin

y asistencia tcnica a las familias campesinas en los diferentes municipios, aldeas y

caseros, posibilitando mecanismos de capitalizacin social que se han ido consolidando

hasta llegar a convertirse en cajas rurales, como una respuesta a la demanda existente

6 Del Cid, Rafael. Captulo Honduras en Polticas de mercado de trabajo y pobreza rural en Amrica Latina.Tomo II. FAO, 2012.


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para acceder a prstamos rpidos y disponibilidad de recursos solidarios para

emergencias. Su impacto se puede medir en:

Consumo:

Las cajas rurales contribuyen para que las familias puedan diversicar su dieta

y tener acceso a productos ajenos a su produccin como caf, manteca, azcar, pastasalimenticias y sal, entre otros.

Preservar la produccin:Con el acceso a recursos de cajas rurales los productores tratan

de asegurar su produccin cada ao. Pese a que por acuerdo de los mismos socios las

tasas de inters suelen ser altas, es la oportunidad de tener acceso inmediato a fondos

lo que ms benecia a los aliados. Adems, se sabe que los intereses sirven para una

capitalizacin que cada ao beneciar al conjunto de los socios.

Diversicacin de ingresos:Las cajas rurales promueven la diversicacin de sus ingresos

creando nuevos servicios que al tiempo que generan ganancias ayudan a estabilizar la

economa de las comunidades.

Insumos:Las cajas rurales adems de proveer recursos nancieros tratan de suministrar

los insumos necesarios para la produccin, como los fertilizantes.Cultura de ahorro y transparencia:

Los participantes de la caja rural estimulan una cultura

de ahorro y honradez, ya que los productores conrman que lo que invierten y ahorran lo

recuperan con mayores ganancias.


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Somos un grupo de mujeres y familias que hemos vivido de la pesca. Cmo se observa en

nuestra comunidad, ese trabajo nos ha permitido comer, pero no mejorar. Hemos vivido

y seguimos viviendo en la pobreza. Para tratar de mejorar es que organizamos una caja

rural que nos sirviera de apoyo en la produccin de camarones en estanque. Conseguimosel terreno para la cra de las larvas, pero no tenamos dinero para empezar, as que

solicitamos un crdito por 50 mil lempiras a la Caja Municipal de Namasige. La primera

cosecha no nos fue muy bien, pero ganamos algo y pudimos pagar una primera cuota de

25,000 lempiras al prstamo. Algunas compaeras decan que mejor pagramos despus,

pero qu sentido tiene calentar lo que no es nuestro? Pagando mejoramos nuestro

crdito. Salvadora Gonzlez, presidenta de la Caja Rural de Playa Negra.


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Desarrollo familiar y comunitario:Gracias a la creacin de cajas rurales muchas

organizaciones comunitarias tienen acceso a recursos para obras comunales que luego

pagan con el presupuesto municipal o ingresos comunitarios. De igual forma, tambin

progresan las familias, dando un salto de calidad educativa entre una generacin y otra.

Prcticamente todos nuestros hijos estn en la escuela o en el colegio. Tratamos que

nadie quede por fuera, algo que la mayora de nosotras no logr. Celia Mara Jarqun,

tesorera de la Caja Municipal de Namasige.

Liderazgos y Solidaridad:

Quiz sea el elemento ms importante derivado de un buen

ejercicio de las cajas rurales: incentivar la solidaridad entre los socios y de los socios al

resto de la comunidad.

Se trata de avalar la honradez y el compartir. S uno de nosotros est mal,

entonces ayudarle para que salga adelante. El liderazgo que buscamos debe tener

capacidad de convocatoria, saber lo que recomienda, capacidad para comunicarse,

transparencia, buenos principios.Julio Csar Bonilla, Grupo Caridad.

4.3. Cmo viven los integrantes de las cajas rurales

El intercambio de informacin con todos/as los actores del proceso y las visitas

a sus comunidades y hogares permiti obtener datos de primera mano acerca delas condiciones y medios de vida en el Corredor Seco, as como sus condiciones de


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vulnerabilidad. Es una realidad que acumula tantas desigualdades crnicas que vuelve

siempre limitados los recursos para enfrentarla y, al mismo tiempo, valora altamente los

recursos de que se disponen, por modestos que sean.

Para los habitantes del Corredor Seco, el cambio climticoacenta la vulnerabilidadhistrica de sus comunidades. Los patrones de lluvia son inciertos y para la siembra hay

ms incertidumbre. En algunos casos hay que sumar factores meteorolgicos especcos,

como la turbulencia atmosfrica que en octubre de cada ao provoca vientos dominantes

que barren las siembras de postrera en aldeas y caseros al norte de Caridad. Bajo esas

condiciones, el medioambiente humano del Corredor Seco tambin es frgil.


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Qu amenaza a los habitantes de la zona?: la sequa, deslizamientos, inundaciones,

quemas, deforestacin, contaminacin ambiental, plagas, prdida de cultivos, escases

de alimento, inseguridad social, aumento de la desnutricin y enfermedades en la

poblacin, como las cardiovasculares, alergias e infecciones respiratorias, pocos

medios de subsistencia, escasos proyectos y programas que apoyen la proteccin demicrocuencas, falta de sistemas adecuados de manejo de basura, los animales sufren por

las temperaturas altas continuadas y por la falta de agua, especulacin en los precios de

los productos de consumo bsico, degradacin del suelo y prdida de humedad, de flora y

fauna.

Antes no haban carreteras, centros de salud, pero haba bosques, animales de campo,pescado, camarones de ro, agua. Haba bosques, llova y no haba desastres. Hoy

tenemos energa elctrica. Cunto hemos ganado, cunto hemos perdido? En ese

balance lo que debemos hacer es tratar de recobrar lo perdido, sin perder lo que

hemos ganado. Perfecto Arturo Molina, Presidente de la Caja Rural del Casero Los vila,

San Isidro.

Los socios de las cajas rurales

La amplia mayora de los socios de las cajas rurales son pequeos agricultores. Como

se apunt anteriormente, en general cultivan predios propios o alquilados, menores de

cinco hectreas. Los cultivos que predominan para el sustento familiar son el maz (que

ocupa el primer lugar en produccin), frijol, maicillo, arroz, yuca, camote, chile, papaya y

musceas, particularmente pltanos. La baja produccin les diculta su comercializacin.


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En ese enfoque de subsistencia se incluye la ganadera en la zona. Con frecuencia, las

sequas acaban con los pastizales y merman los hatos.

Ante las dicultades, la mayora de los campesinos consultados sealaron que no les

queda otra que luchar. Por razones de edad, de apego a sus familias y comunidades, laopcin de emigrar fue descartada por ellos; sin embargo, estn conscientes de que ser

inevitable la emigracin de los ms jvenes, a lo cual contribuye su progresiva mayor

escolaridad y expectativas de movilidad social.

Los datos obtenidos de los testimonios revelan que la mayora de los agricultores que

se quedan en sus comunidades aspiran a crditos en las cajas rurales para ampliar sus

propiedades, tanto parcelas como predios para sus viviendas. Se trata de depender de smismos porque los programas de reforma agraria prcticamente no existen. Tierras con

regado son pocas por eso dentro del proyecto se respald la construccin de estanques

articiales que se utilizan tanto para cra de peces como para riego por goteo.

Los esfuerzos por una mayor disponibilidad de agua son permanentes. Lograrlo es clave

para la seguridad alimentaria, puesto que adems del consumo humano puede dedicarse

a la siembra de hortalizas, semilleros, frutales y cra de peces.

Sin duda, las limitaciones en cuanto a la disponibilidad de tierras y de aguas condiciona

la estrategia de seguridad alimentaria en el Corredor Seco, por lo cual la consolidacin de

las cajas rurales es fundamental.


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Marco legal de las cajas rurales

La gura de Cajas Rurales se enuncia por primera vez en la Ley de Modernizacin y

Desarrollo del Sector Agrcola, promulgada en ao de 1992. Posteriormente en 1993

se emite una Ley especca a travs del Acuerdo 201 93 para la creacin de Cajasde Ahorro y Crdito Rural. En la prctica surgen bajo el estmulo inicial de proyectos

gubernamentales o de la cooperacin internacional, generalmente canalizados a travs

de organizaciones no gubernamentales de desarrollo y de las municipalidades.

Para enero de 2010 se contabilizaba un total de 4,113 cajas rurales en todo el pas, con

una membreca de 85,697 socios directos, de los cuales 60% son hombres y 40% mujeres,

y 514,182 socios indirectos. El capital acumulado ascenda aproximadamente a 353millones de lempiras.

Cajas Rurales en Honduras

Organizacin Ao No. de Cajas Rurales Ubicacin (Zona)

PRODERCO 2004 242 Centro-oriental

PLANDEROy PRODERT

2000Y 2009

177 Occidente

PROSOC 2006 156 Sur-occidente

LEMPIRA SUR 2002 104 Lempira

PESA 2011 650Cinco regiones

del Corredor Seco

Fuente: Diagnstico y caracterizacin municipal de las condiciones de vulnerabilidad a la sequa en losmunicipios de San Isidro y Pespire, Choluteca. Elaborado por: Lic. Alba Leonor Meja C.-C.F.I.- FAO. Ing. JosLuis Beltrn- Coordinador FAO regin Sur. Equipo Tcnico Corredor Seco.


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Uno de los principales problemas que enfrentan las cajas rurales es la ausencia de

efectivas polticas pblicas nacionales que las respalden; sin embargo, a nivel local

es relevante el apoyo tcnico y de capital que varias municipalidades ofrecen a las

cajas rurales, siempre y cuando esa relacin no sea con el nimo de cooptarlas. El

empoderamiento colectivo ciudadano es la nica garanta de viabilidad y supervivenciade las cajas rurales.

Soy de los que creo que en el municipio de Aramecina se ha tenido una poltica a la

antigua, de arriba-abajo; lo mo es de abajo-arriba; es crear fortalezas y capacidades que

garanticen la sostenibilidad de los cambios; por eso apoyo las cajas rurales; en realidad,

al apoyarlas me apoyo a m mismo. Respeto la capacidad que tienen de manejar bien losrecursos, multiplicarlos y atender retos urgentes como los de la seguridad alimentaria.

Cuando la FAO se interes en organizar cinco cajas rurales, yo pens que deberan ser

ms. Pienso que el reto de las cajas no es recibir, sino demandar. Son un ejemplo efectivo

de descentralizacin. Ahora hay 25 cajas rurales en la zona, de las cuales unas 20 estn

incorporadas a los planes de la municipalidad. Rony Fnez, alcalde de Aramecina.


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Funcin y visin de la Caja Regional en Pespire

La Caja Regional en Pespire nace a raz de que los directivos de las cajas rurales

pensamos en una organizacin que nos diera a todas mayor proteccin ante el mercado.

En el 2009 empezamos a trabajar estatutos y reglamentos para iniciar en el 2010. Deunas 50 cajas rurales, nicamente unas 26 reunimos los requisitos iniciales. El resto no

porque carecan de cosas elementales, como libros de actas y registros bien hechos.

Ahora bien, las 26 que podan ser socias tenan que aportar cinco mil lempiras para

ingresar y mil lempiras por ao, as que de las 26 slo pudieron 12 cajas, que tuvieron

el respaldo de la Mancomunidad (de municipios) MANORCHO y de la FAO. Con el fondo

recogido hicimos compras de insumos para la agricultura, para prestarlos a los socios.

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Como compramos bastante, los costos fueron menores que los ofrecidos por

las tiendas comerciales. En poco tiempo todo este movimiento ha crecido en la

regin. En la zona hay 103 cajas y ahora son 53 las aliadas. Hace poco tuvimos

una reunin con personal de la Secretara de Economa y Comercio. Tenemos que

ajustarnos a la ley y disponer de personera jurdica. Debe haber por lo menosdiez cajas rurales con personera jurdica para lograr cumplir el requisito. Es un

proceso que va despacio porque a medida que crecemos se siente la necesidad

de buenos reglamentos internos. Trabajar con crditos siempre requiere mucho

cuidado. La meta que tenemos por ao es lograr una utilidad mnima de cien

mil lempiras. Slo en la tienda de consumo ganamos 70.000 lempiras el ao

pasado. Ahora tenemos un fondo mayor de 500 mil lempiras. Un inconvenientepara crecer como Caja Regional es que no todas las cajas rurales tienen el mismo

desarrollo, pero la meta es ayudar a emparejarse, caja por caja. Cul es nuestra

meta? Ser un brazo de accin empresarial y social de las cajas. No olvidamos que

estamos organizados para enfrentar el hambre y mejorar las condiciones de vida

de nuestras familias. S eso es fcil? No, no es fcil. Lo ms difcil no es entender

al mercado, sino mejorar la conciencia de los socios. Es no dejar caer la caja.

Las cajas no slo son para tener ahorro de capital, sino que seguridad alimentaria.

Se trata de solidaridad, que cada caja sepa cules son los bienes disponibles en la

regin que pueden ser utilizados por todos. La verdadera utilidad es la formacin

de todos los asociados. Esa es la inversin ms rentable, y dura para toda la vida.

Edil Baca, directivo de la Caja Regional de Pespire.


U i i i i d li


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Una organizacin comunitaria capaz de replicarse

La experiencia de Honduras conrma la capacidad que tienen

las cajas rurales (y sus fondos de contingencia o emergencia)

para replicarse y avanzar sobre otras modalidades organizativas,entre ellas las cajas regionales (agrupacin de diferentes

municipios), cajas municipales (del municipio y sus aldeas) e,

incluso, cajas infantiles o escolares.

A travs de la caja rural, formada con base en el capital social

existente, se construye un capital nanciero, administrado por

los mismos socios y socias en base a la conanza, el respetomutuo y la solidaridad. La caja, como organizacin, apoya las

actividades productivas individuales y colectivas para mejorar

los pilares de disponibilidad y acceso de la seguridad alimentaria

en la comunidad. Adems, es evidente en el rea de impacto

del proyecto la movilizacin constante de ahorros (remesas) y

trasferencias (ayudas externas) que requieren de instrumentos

y servicios que puedan captar parte de ellos y orientar su

inversin sostenible y reproducible.

En la zona rural la mayor parte de la poblacin no dispone de

suciente dinero o recursos para sus proyectos productivos,

sociales y familiares. Como se sabe, buena parte de su

produccin es consumida a nivel domstico y no llega almercado local, por lo que estn fuera del circuito de intercambio

til P t t l b ti tid d i f l


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mercantil. Por otra parte, los bancos, cooperativas y entidades nancieras formales no

atienden a estos sectores en virtud de los altos costos de transaccin en relacin al bajo

volumen recursos que movilizaran en estas localidades.

Bajo este panorama es que se consolidan las cajas rurales como mecanismos socialesautogestionarios de capitalizacin y servicios nancieros, conformadas en promedio por

12 a 50 familias campesinas de una misma comunidad. Entre las condiciones legal y

socialmente aceptadas para la organizacin de cajas rurales se incluyen: contar con un

mnimo de 5 socios o socias, disponer de un capital funcional mnimo de 500 lempiras

y, en la medida de lo posible, obtener ayuda externa institucional o de la cooperacin

internacional.

El patrimonio de las cajas est formado por el dinero o fondo de todas las aportaciones

de los socios y socias, transacciones realizadas (prstamos, compras, ventas) y las ayudas

(transferencias) otorgadas a la caja por instituciones nacionales e internacionales. En el

Corredor Seco hondureo, lo determinante en las cajas rurales no es la cuanta de los

montos recibidos de ayuda sino la capacidad organizativa, transparencia y efectividad de

la membresa para multiplicarlos.

Con un buen manejo de sus recursos, las cajas rurales dotan de liquidez a sus socios

y a los miembros de las comunidades en que estn localizadas. Como se expres

anteriormente, entre los servicios que brindan sobresalen los de ahorro, prstamo, apoyo

a proyectos comunitarios y auxilios de emergencia. En una dinmica muy activa, los

productores y productoras pueden obtener nanciamiento para proyectos individuales

y colectivos, como siembra de granos bsicos, cra de aves, mejoramiento de ncas yactividades comerciales, compra y venta de insumos y comercializacin de granos.


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Cmo podramos fracasar? Yo digo que fracasamos s no tenemos visin para

adelante, si los socios retiran todos sus ahorros, si no somos honestos, si no tenemos

la capacitacin adecuadasi no tenemos compromiso.si un socio no tiene dinero

para pagar, entonces lo paga con maz.Jess Canales, Presidente de la Caja Rural deEl Obrajito

Muchas cajas tambin disponen de tiendas de consumo para proveer a los socios con

productos de la canasta bsica familiar, medicamentos y tiles escolares, pudiendo

ofertar los productos a precios y volmenes ms accesibles; tambin proporcionan

recursos para mejoramiento de viviendas, salud, educacin y atender emergencias.

Estructura interna

La responsabilidad de la buena administracin de las cajas recae en quienes integran sus

rganos de direccin: la asamblea, junta directiva y los comits de apoyo.

No es fcil desempearse como lder en una comunidad. Lo enfrenta (a) uno a lo mejor

o a lo peor del ser humano; hay quienes trabajan, otros no; hay quienes aportan, otrosquieren slo recibir; tirar todos en una misma direccin es difcil, pero ah vamos.

Ren Ibrn Canales, Presidente de la Caja Rural Familias Unidas, El Obrajito, y

presidente de la micro empresa de semillas de maz, frijol y sorgo.

La asamblea tiene como funciones: elegir o sustituir a la junta directiva, aprobar el

ingreso de nuevos socios, modicar el reglamento y los estatutos, someter a anlisis los

informes de la junta directiva y otras funciones sealadas en su reglamento interno, que

puede tener variantes de caja en caja.

En lo referente a la junta directiva la integran cinco miembros: presidente secretario


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En lo referente a la junta directiva, la integran cinco miembros: presidente, secretario,

tesorero y dos vocales. Entre sus funciones destacan: cumplir y hacer cumplir los

estatutos y el reglamento, informar a la asamblea, recibir y aprobar solicitudes de

prstamo, administrar los ahorros y representar a la caja ante terceros.

Mientras tanto, en los comits de apoyo se nombran los integrantes de la junta de

vigilancia y el comit de crdito, ste ltimo encargado de aplicar el reglamento de

crdito, recibir, analizar y aprobar o rechazar las solicitudes, hacer avalos sobre las

garantas y revisar la cartera disponible.

En conjunto esas tres instancias tienen la responsabilidad de aplicar las polticas, normas

y reglamentos aprobados, administrar de manera transparente su patrimonio y scalizarsu transparencia.

Para los integrantes de las cajas rurales es muy importante llegar a disponer de

personalidad jurdica para su organizacin pues les facilita la gestin de recursos

en fuentes externas. Pueden operar sin alcanzar su institucionalidad legal, pero

inevitablemente su carencia se convertir en un obstculo para consolidar sus

operaciones. Parte de la asistencia tcnica de la FAO es facilitar la obtencin de lapersonalidad jurdica de las cajas, apoyando los trmites de inscripcin. En esa labor

tambin participan algunas alcaldas que tienen mayor visin y una actitud proactiva de

las cajas rurales.

Administracin de las cajas


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Administracin de las cajas

Las diferentes experiencias conocidas en el

Proyecto del Corredor Seco conrman que en

muchos casos los socios confan la marcha delas cajas en el criterio de los presidentes de las

mismas. Los presidentes suelen ser reelectos

ao con ao y pese a que en las asambleas

ponen a disposicin sus cargos, no hay muchas

propuestas para sustituirlos.

Desde la perspectiva nanciera, los presidentesde las cajas coinciden en un manejo conservador

de los crditos, aprobados por montos bajos

para mantener siempre un capital disponible. El

desafo planteado para ellos es que la bsqueda

de utilidades que fortalezcan la disponibilidad

de capital no pase por encima de los principios

de solidaridad, pero tampoco que los criterios

solidarios se impongan a un buen hacer

administrativo o gerencial. En promedio, los

prstamos son al 1% mensual para actividades

agrcolas, 2% para negocios y para emergencias

o contingencias es 1% o 2%, aunque hay cajas

que prestan a tasas mayores.

En que se basa ese liderazgo?


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Por otra parte, una buena gestin implica mantener costos administrativos y de

operacin bajos, debido al trabajo voluntario de los socios y al hecho de que gran partede las transacciones se basan en relaciones de conanza. Por el momento, en la zona

investigada no hay deudas con terceros, bancos o cooperativas ajenos a la organizacin.

En su estado actual, la mayora de las cajas tienen normas y reglas de funcionamiento

apropiadas para organizaciones pequeas, de carcter local, incluso informal desde

un punto de vista legal, con un papel complementario en la prestacin de servicios

nancieros a los socios. La amplia discrecionalidad actual de los presidentes y las normasy reglas de funcionamiento vigentes no seran ecientes si las condiciones de las cajas

cambiasen radicalmente.

1. La capacidad y compromiso de los lderes se muestra desde cuando se inician los

esfuerzos de creacin de las cajas rurales.

2. Suelen tener experiencia previa en organizaciones ya existentes en la comunidad,por lo que han recibido formacin en temas de organizacin.

3. Su honradez aporta conanza a los procesos de capitalizacin de las cajas.

4. Muestran una gran disposicin personal para gestionar apoyos o relacionar la caja

con otras instancias.

5. Suelen tener mayor grado de escolaridad o una capacidad visible de liderazgo y

compromiso.

1

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4

5

Hoy en da las cajas rurales ocupan un nicho nancieramente estable: se dedican a


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y j p

otorgar prstamos para operaciones de bajo riesgo. Se trata de un papel complementario

al esfuerzo propio de las familias campesinas. Sin embargo, todas las cajas desean su

fortalecimiento institucional y de su cartera crediticia. Ese es un objetivo explcito y

varias estn empeadas en introducir cambios en su administracin y gestin a n deconseguirlos. Para ello esperan de la FAO y otras agencias de cooperacin ms respaldo

en trminos tcnicos, nancieros y administrativos.

Esa demanda de continuidad en la ayuda no debe interpretarse como un signo de

dependencia nanciera o poltica institucional, pero s reconoce la vulnerabilidad de las

organizaciones y su limitacin para atender la demanda crediticia de sus socios.

4.4 Recapitulando elementos claves

Capitalizacin

Uno de los factores que determina la sostenibilidad y viabilidad de las cajas rurales

es el nivel de empoderamiento o apropiacin de los asociados y de la poblacin

sobre el sistema, se arma que entre ms duea se sienta la poblacin mayor ser la

sostenibilidad.

Tres son las fuentes nancieras de la capitalizacin: ahorro de los socios, crditos que

favorecen la capitalizacin interna y las transferencias recibidas. En las cajas ruralesconsultadas en la zona sur no se paga intereses por ahorro, pero se compensa con el

acceso al crdito y con el reparto anual de dividendos. A nivel nacional se conoce de cajas


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y p j

con pago por ahorros dependiendo de la recaudacin de intereses por prstamos.

Otra prctica que se observa es la tendencia creciente en las cajas rurales de autorizar

prstamos a personas no socias, las que deben presentar algn tipo de garanta o

simplemente ser avalados por socios solventes; en estos casos las tasas de inters

pueden ser ms altas.

Aportaciones y acciones

Otro elemento que inuye en los procesos de empoderamiento y scala social es

estimular en los socios el sentido de pertenencia a travs de las aportaciones mensualesy compra de acciones.

Obviamente, en las cajas rurales el monto de las aportaciones de los socios es mnimo y

limita las expectativas de capitalizacin.

Condiciones nancierasEl tipo de servicios y condiciones nancieras que presentan las cajas rurales estn

determinados por un reglamento, pero se conrma cierta discrecionalidad en su manejo.

Una vez presentada la solicitud del prstamo, su aprobacin se ejecuta a partir del visto

bueno dado por el presidente y el comit de crdito. En trminos generales es casi de

inmediato. Al otorgar los prstamos, las fechas de pago quedan acordadas entre la caja

rural y los prestatarios antes del desembolso. Puede ser un mes, dos meses o tres meses.Excepcionalmente son a ms largo plazo.

Oferta de los servicios nancieros


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La oferta de los servicios nancieros de las cajas rurales est limitada por los montos

disponibles y la informalidad del sistema. Una de sus ventajas principales es que su

misma informalidad facilita los trmites y les da agilidad y oportunidad.

Otro elemento positivo es que la caja funciona en la comunidad, cerca de los socios y

vecinos, contrarrestando la dispersin o la lejana de los servicios nancieros o las tasas

onerosas de los prestamistas.

La caja rural funciona donde no existen servicios nancieros formales, pero tambin

cuando existen, porque los problemas de acceso al crdito de los productores no se

reeren nicamente a la distancia sino a la oportunidad y las condiciones econmicasde los usuarios. La agricultura, el comercio y los gastos personales son los principales

rubros de inversin a partir de los prstamos de las cajas.

Mora

Es alentador conocer que el tratamiento preferencial que en trminos de crdito tienela caja rural con sus asociados es muy bien valorado, tanto que prcticamente no existe

mora. Incluso cuando las cosechas fracasan, lo que usualmente ocurre es que el pago se

posterga para la cosecha siguiente. Son las actividades productivas las que proporcionan

los recursos para la cancelacin de la deuda. Esto requiere ajustar los plazos y las cuotas

de pago de acuerdo a los ciclos agrcolas productivos y a sus rendimientos.

El sistema de las cajas rurales sigue siendo sostenible cuando los prstamos se conceden


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para gastos personales, vivienda y emergencias. Esto debido a que de esta manera

tambin contribuyen a preservar las capacidades productivas.

En las cajas rurales el conocimiento personalizado de los prestatarios constituye un tipo

de garanta funcional a falta de garantas formales. Conocer la honradez del socio o de

quien solicita un crdito es el mejor recurso para asegurar el reembolso del capital con su

respectivo inters. No obstante, faltan mecanismos ms formales para la recuperacin de

los prstamos, de tal manera que no sea una tarea personalizada sino institucional.

UtilidadesLos excedentes de las cajas rurales son capitalizables socialmente, provienen de los

intereses cobrados por los prstamos, de los intereses del ahorro de los miembros

colocado en algn otro sistema de nanciamiento (incluyendo inversiones en cajas

municipales) y los ingresos derivados de la diversicacin de la oferta de las cajas rurales

(tiendas de consumo, ventas de insumos y otras). No se trata de grandes cantidades de

dinero, y ese es uno de sus atractivos. El circuito de nanciamiento puede iniciar conpequeas transferencias, que pueden ser tanto de dinero como de insumos capitalizables

que sirven para el capital semilla.

Con el banco de granos de la Caja Rural hemos comenzado comprando semillas, pagamos

mejor que el coyote y en su momento vendemos el grano a los socios a menor precio. En

la medida que los aos son buenos se fortalece la caja; ya nosotros vemos la necesidad

de tener una tienda de consumo y el socio paga sus deudas con granos al nal de la

cosecha. Hemos experimentado con venta de semillas artesanales: ahora tenemos otras


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variedades para la siembra de maz y frijoles. Compramos semillas registradas. Por el

momento las parcelas estn bien. Ojal llueva en octubre para que salgamos adelante.

Rene Ibrn Canales, Presidente de la Caja Rural Familias Unidas, El Obrajito, y presidente de

la micro empresa de semillas de maz, frijol y sorgo

Cada n de ao las cajas rurales reparten utilidades, pero se dan casos en los cuales los

socios preeren capitalizar sus utilidades para fortalecer los montos disponibles para el

crdito. Se entiende que el benecio de todos es el benecio de cada quien.

Cmo retener a la gente en las cajas rurales? Claro, debe haber dividendos, peroms la vamos a retener si creamos oportunidades en la comunidad. Perfecto Arturo

Molina, Presidente de la Caja Rural del Casero Los vila

Evolucin a cajas municipales y regionales

Un proceso muy interesante que se observa es la creciente asociacin de cajas ruralespara crear instancias de segundo piso. Ya existen cajas municipales, como la de Caridad,

y cajas regionales, como la de Pespire. Esas asociaciones son suma de varias, pero a la

vez tienen su propia identidad y funcionamiento. Es decir, trabajan vinculadas unas con

otras, dependen entre s, pero en la prctica tienen su propia estructura. La idea es que

no compitan con las cajas rurales locales, sino que las complementen. Se aprecia mucho

la capacidad de las cajas municipales y regionales de comprar insumos a escala, lo queabarata costos.

Evolucin de la caja municipal


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La Caja Municipal de Caridad se form en 2011 con la participacin de diez

cajas rurales. Aportamos 1,200 lempiras al ao y 1,000 de aporte en acciones ala caja. Ya conseguimos la personera jurdica. Con actividades y el apoyo de la

FAO capitalizamos 60.000 lempiras. Ahora disponemos de 160,000 como fondo

comn. Las cajas municipales se iniciaron antes de 2011 con PRONADERS, pero

fueron un fracaso. En el 2010 aparece la FAO y retoma el proceso. Primero sehabla de Caja Regional, pero entendimos que debe ser paso a paso. Cmo evitar

el fracaso anterior? El asunto es la concepcin del proyecto. La FAO decidi nodar donaciones, sino ayudas para capitalizar, y que los responsables no seran los

tcnicos, sino nosotros. Claro, varios de los socios iniciales se fueron precisamenteporque esperaban donaciones.Francisco Garca Ortiz

Apoyo municipal

Un factor que los socios de las cajas rurales y tcnicos consideran de relevancia

estratgica es el apoyo de las alcaldas a las cajas rurales. Todos los alcaldesconsultados manifestaron su respaldo a esas iniciativas. Algunos proporcionan

apoyo logstico y otros, dependiendo de los recursos disponibles, han entregado

recursos econmicos del presupuesto municipal. El riesgo a controlar y prevenir

es la politizacin partidarista de las cajas, lo que atentara contra su razn de ser:

plural y ciudadana. Por qu calicar como un riesgo una eventual politizacin

partidarista de las cajas rurales de parte de las alcaldas? Se parte de una realidad

poltica y social en la cual con frecuencia las polticas pblicas estn fuertemente

inuidas por intereses poltico-electorales, lo que introduce severos problemas de diseo,


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ejecucin y evaluacin con el riesgo de una lgica clientelar y de extrema dependencia.

Ello reivindica que en la relacin municipalidades-cajas rurales no slo importa la ayuda,

asignacin o asistencia que pueda otorgarse, sino que tambin es esencial asegurar

que stas se realicen bajo condiciones de dignidad e independencia, de manera que sereconozca y se fortalezca el capital social de los miembros de la caja.

La politizacin matara a las cajas

A la presidencia de las alcaldas uno llega como a ciegas, pero lo importante es que uno

sepa lo que quiere para su pueblo. Entonces busca con quines. Se apoya en la genteque apoya a la gente, como ocurre con las cajas rurales. Esta es una zona pobre, aqu secultiva el frijol y el maz, slo de primera, porque de postrera la regin es muy fresca.Las cajas rurales son muy importantes porque incentivan la produccin y, a la vez, sonun buen mecanismo para que las ayudas lleguen directamente a la gente. El valor delas cajas rurales es su organizacin. Yo me comunico con el presidente de una caja, y lpasa la razn a todos los dems. Todo eso me orienta a respaldar la creacin de la Caja

Municipal. Mi visin es apoyar al pueblo, no por colores polticos, sino por ser pueblo.Si yo politizara la asistencia de la municipalidad a las cajas, las terminara haciendo quese mueran. Y si mueren perderamos un instrumento para combatir la pobreza. FranciscoRubn Turcios, Alcalde de Caridad.

Fondos de contingencia o emergencia


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Saber que en la Caja Rural hay posibilidad de obtener

ayuda, donacin o prstamo, para afrontar las

emergencias de los socios es una de sus caractersticas

ms sobresalientes. Los criterios de oportunidad y

pertinencia le dan un gran valor a esa prctica solidaria.

4.5. La ausencia de mujeres,

una debilidad a superar

Algo que se observa y causa preocupacin es que el

nmero de mujeres participando en las cajas rurales

es mnimo y esa constituye una de sus principales

debilidades. Aunque no hay ninguna restriccin formal

a la participacin de las mujeres, las cajas an no

fortalecen estructuras mixtas. Razones? La que ms secita es el machismo, pero no es el nico argumento. Un

factor que incide es la prisa en la ejecucin de proyectos

de cooperacin de corto plazo que no dan lugar a

establecer mejores bases de equidad y participacin

de calidad de sectores de la poblacin que han sido

tradicionalmente invisibilizados.

Se tendra que tomar en cuenta, por ejemplo, que la agenda cotidiana de la mujer en el

mbito rural es intensa La mujer siempre est ocupada no slo por su labor productiva


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mbito rural es intensa. La mujer siempre est ocupada, no slo por su labor productiva,

sino porque atiende responsabilidades de carcter: 1) Familiar, con un promedio de tres a

cuatro hijos a quienes debe atender; 2) Social porque se liga a diferentes organizaciones

de solidaridad; 3) Cultural, pues contribuye a mantener las tradiciones y culturaspopulares de las comunidades, y 3) Medioambiental, pues su actividad tiene mucho que

ver con la conservacin de los recursos naturales estratgicos.

Creo que en el proyecto se ha avanzado bastante en trminos de fortalecimiento

institucional, pero an falta mucho qu hacer en equidad de gnero. Hay

comunidades donde la cultura es excesivamente machista y cuesta lograr laintegracin de las mujeres.Jos Luis Flores, Coordinador de Agencia en los municipios

de San Jos, San Isidro, Pespire y San Antonio de Flores.

Incentivar la participacin de las mujeres y promover en ellas responsabilidades de

direccin ser un salto de calidad extraordinario en las cajas rurales. Ya se observa en

iniciativas como la creacin de las cajas escolares o cajas infantiles, que funcionan enel municipio de Caridad.

La caja rural Las Flores de Namasige tiene claro acento de mujer. Son 16 mujeres y un

hombre. Su presidenta, Amanda de Jess Herrera, sostiene:

Una caja rural con acento de mujer


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La responsabilidad es ms seria en las mujeres que en los hombres;

nosotras pensamos que la mayora de ellos no saben manejar el

dinero y por eso nos propusimos un cambio de vida a partir de

organizarnos con la ayuda de la FAO. Nuestra idea es llegar a

las mujeres emprendedoras, no bajo mtodos paternalistas, sino

participativos. Iniciamos con 1,477 lempiras y ahora tenemos

80,000 como fondo comn; no es mucho ante las necesidades,

pero s es mucho en relacin a lo poquito que tuvimos al comienzo.

Tenemos adems un hato de ganado valorado en 130 mil lempiras,

tenemos 13 vacas y un semental. Cultivamos maz y frijoles. Enprincipio iniciamos con 13 mujeres y luego se sumaron tres ms.

Estamos anuentes a ms aliadas, incluso a que lleguen hombres,

pero bajo nuestras reglas administrativas. No es sencillo para una

mujer ser dirigente e incluso ser asociada porque la mayora de los

hombres tratan de impedir que sus compaeras participen, no s de qu se ponen celosos. Lo

que ellas dicen es que una vez que la mujer se decide, no la frenan.

El liderazgo desarrollado por la mujer en todas y cada una de sus responsabilidades

es claro y positivo pero no por esto reconocido En este mbito la masculinizacin del


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es claro y positivo, pero no por esto reconocido. En este mbito, la masculinizacin del

medio rural y la clara jerarqua patriarcal prevaleciente tienen que modicarse para dar

paso a relaciones organizacionales ms horizontales, democrticas y participativas.

Siempre sobre el tema de gnero, la experiencia de la alcalda de Namasige, Choluteca,

es muy interesante porque en esa comunidad hay procesos de apoyo a las mujeres desde

los aos 80, as que hay una base importante guiada por procesos de largo plazo:

Mi prioridad organizativa son las cajas rurales

El alcalde de Namasige, Douglas Orestes D Vicente, lo tiene claro:

Mi prioridad organizativa es apoyar las cajas rurales. Su vinculacincon la municipalidad se inici en tiempos de la Estrategia deReduccin de la Pobreza, cuando se movieron algunos recursos parapromover la generacin de empleo y el fortalecimiento institucionalde la sociedad civil. Yo ya tena conocimiento de la importancia de la

gestin ciudadana ante el riesgo social y ambiental. Mi madre trabajcon el proyecto Finca y esas experiencias ensean muchas cosas. Enel caso de los gobiernos, la estrategia que ha prevalecido es entregarinsumos en calidad de donaciones y muchas veces darlos a quienesmenos lo necesitan. Cuando iniciamos este proceso con la FAO y elingeniero Beltrn, la idea era otra. Al principio el apoyo municipalse canaliz a travs de cajas manejadas por hombres, pero no secumplieron las expectativas.


En otras partes s que funcionan mejor, pero aqu me di cuenta que el mejor ejemplo loaportaban las mujeres. Recurdese que en esta zona es donde opera La Sureita, que es


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p j q p , quna cooperativa de mujeres que ha sido capaz de abrir varios centros de trabajo y queexporta a mercados con una calidad tan exigente como Alemania. As que dijimos, vamosa respaldar las cajas, y cuando sean de mujeres; mejor. Con fondos municipales hemos

hecho varias entregas de recursos a las cajas. Con la FAO diseamos una modalidadinteresante; de los fondos que entregamos, las cajas en principio deben devolver 50%.En un segundo desembolso, deben devolver 75% y en un tercero, devuelven el 100%.De esa forma creamos un fondo dinmico, que se capitaliza para seguir operando. Esteao (2012) nuestra idea es aportar un milln de lempiras al fondo y respaldar an msal personal de la municipalidad que hace labor de asistencia tcnica para las cajas. Yaincentivamos la creacin de la Caja Municipal. Qu ejemplo damos? Bueno, tratamos con

este tipo de gestin que los alcaldes no seamos nicamente obra gris. En realidad, anteuna crisis que se agrava, apostamos a la gente.

En perspectiva, las cajas requieren una organizacin consolidada con fuertes relaciones

de conanza entre sus socios, constante capacitacin, mayor capacidad y disponibilidad

de ahorro, diversicar sus actividades para recaudar fondos, un manejo adecuado

de los montos de ahorro y tasas de inters, mejorar sus instrumentos contables y de

auditora interna, as como fortalecer sus vnculos con la cooperacin internacional y la

institucionalidad nacional, en particular con las municipalidades.

Podrn alcanzar las cajas rurales los objetivos propuestos? En las cajas rurales

consultadas hay motivos para el optimismo y tambin para la preocupacin.

Sin lugar a dudas, para fundamentar el optimismo hay que tomar en cuenta las

siguientes caractersticas que se reconocen en la mayora de las cajas:


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siguientes caractersticas que se reconocen en la mayora de las cajas:

1. Altos niveles de cohesin interna.

2. Voluntad para dar espacio a la diversidad (de gnero, intergeneracional y

religiosa).

3. Capacidad para resolver de manera positiva los conictos y diferencias

entre los socios o entre los dirigentes.

4. Disponer de normas y reglas bsicas de funcionamiento interno.

5. Poseer sistemas de ahorro y crdito basados en la conanza mutua.

6. Liderazgos comprometidos con las bases y respetuosos de los

reglamentos, acuerdos y compromisos.

7. Bsqueda de continuidad de las cajas entre la niez y la juventud.

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La Caja Infantil de la Escuela Jos Trinidad Cabaas

D d l l J T i id d C b i


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Desde la escuela Jos Trinidad Cabaas se tiene

una linda vista del municipio de Caridad. Las

montaas, la posible carretera del llamado Canal

Seco por donde se multiplicar el comercio, el

otro lado de la frontera, donde queda El Salvador

y los bosques que an permanecen de pie. Quiz,

aguzando los sentidos desde la escuela, se podra

otear el posible futuro de Caridad con optimismo.

La escuela slo tiene dos maestras, Zulay Galeano

y Ada Luz Alvarado, y dos aulas para atender 41alumnos, distribuidos en seis grados, pero no es una escuela comn y corriente. Hay un espritu

de superacin, cultura y respeto que se nota en el cuidado de las aulas, en sus ilustraciones

didcticas y en la armona de un alumnado mixto. Haciendo honor al nombre de Cabaas,

considerado el smbolo de la honestidad poltica, en la escuela se fund una Caja Infantil, en la

cual cada nio ahorra lo que puede y, en conjunto, hacen actividades para capitalizarla. Olvin

Yaxiel Nez es uno de los socios. Apenas tiene ocho aos de edad. Para cuando crezca quiere serpresidente de la caja, mientras tanto, de lo que sus padres le dan para la merienda, suele ahorrar

la mitad. Cuando se le pregunta para qu ahora, muestra una sonrisa adornada por la ausencia de

algunos dientes de leche, y contesta: para que la escuela se vea ms bonita.


Por otra parte, socios, tcnicos y expertos en el tema advierten con preocupacin las

siguientes debilidades y/o irregularidades del proceso:


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g y g

> Las cajas no poseen un suministro externo asegurado de capital para ampliar sus

actividades productivas.

> Las cajas en s no tienen por ahora acceso a servicios nancieros alternativos que las

capitalicen (como las cooperativas de Valle y Choluteca) que tomen en cuenta sus

caractersticas. La capitalizacin a la que pueden acceder es bajo tasas comerciales,

lo que la hace inviable.

> Los municipios, aldeas y caseros involucrados estn ubicados en los rangos ms bajos

de desarrollo humano y desarrollo institucional.

> El bajo promedio

las cajas rurales, mecanismos sociales de contingencia y apoyo económico - estudio de caso honduras

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