la vivienda social en bolivia
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UNIVERSIDAD MAYOR DE SAN ANDRES FACULTAD DE CIENCIAS ECONOMICAS Y FINANCIERAS
CARRERA: ECONOMIA
TESIS DE GRADO
" LA VIVIENDA SOCIAL EN BOLIVIA " ESTUDIO DEL CASO DE LA CIUDAD DE LA PAZ
Postulante: Oscar Eduardo Rojas Flores Tutor : Lic. Jorge Vargas Loayza
La Paz - Bolivia 1999
DEDICACION
A mis padres, esposa e hijos por su constante apoyo.
AGRADECIMIENTO
Mis más sinceros agradecimientos a los Licenciados: Pablo Ramos, Angel Zaballa, Maximo Bayron, Marcelo Aguirre y Jorge Várgas, por sus valiosas observaciones y guía académica. Recomendaciones que ha permitido la realización del presente trabajo de investigación.
INDICE GENERAL
CAPITULO 1 MARCO REFERENCIAL METODOLOGICO Y TEORICO 1 1.1. ANTECEDENTES HISTORICOS 2 1.1.1. LOS CONSEJOS SECTORIALES DE VIVIENDA 3 1.1.2. EL BANCO DE LA VIVIENDA 5 1.1.3. FONDO NACIONAL DE VIVIENDA 5 1.1.4. FONDO NACIONAL DE VIVIENDA SOCIAL (FONVIS) 6 1.2. JUSTIFICACION Y OBJETIVOS 9 1.3. ALCANCES Y LÍMITES DE LA INVESTIGACIÓN 9 1.3.1. OBJETIVO GENERAL 10 1.3.2. OBJETIVOS ESPECIFICOS 10 1.4. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA 10 1.5. MARCO TEORICO 13 1.5.1. ENFOQUE NEOESTRUCTURALISTA 13 1.5.2. ENFOQUE NEOCLASICO 17 1.6. PLANTEAMIENTO DE LA HIPOTESIS 20 1.7. METODOLOGIA 21
CAPITULO 2 SINOPSIS DE LA REALIDAD ECONOMICA Y SOCIAL ACTUAL 24 2.1. PRINCIPALES ASPECTOS DE ESTRUCTURA 24 2.2. LAS REFORMAS ECONOMICAS : 1985 - 1995 26 2.3. ESTRUCTURA Y DINAMICA DE LA INVERSION PUBLICA 29 2.4. ANALISIS DE LA EVOLUCION DEL FACTOR TRABAJO 38 2.5. DINAMICA DEL DESARROLLO HUMANO 41 2.5.1. ANALISIS DE LOS INGRESOS DE LOS HOGARES 42 2.6. CURVA DE PHILIPS EN EL CASO DE LA PAZ 46
CAPITULO 3 LA SITUACION DE LA VIVIENDA EN LA CIUDAD DE LA PAZ 49 3.1. CARACTERÍSTICAS GENERALES DE LAS VIVIENDAS EN
LA CIUDAD DE LA PAZ 51 3.2. DETERMINANTES DE LA DISTRIBUCION ESPACIAL DE
LAS VIVIENDAS Y CONDICIONES DE OCUPACION 54 3.3. DETERMINANTES DE LAS DOTACIONES FÍSICAS DE
LA VIVIENDA Y SU DISTRIBUCIÓN EN EL ESPACIO URBANO 59 3.3.1. CALIDAD DE LA VIVIENDA (MATERIALES DE CONSTRUCCIÓN
Y ESPACIOS) 60 3.3.2. VIVIENDA, DOTACIONES DE EQUIPAMIENTO SOCIAL
Y EDUCACIÓN 62 3.3.3. VIVIENDA SEGUN DOTACION DE SERVICIOS BASICOS
(AGUA, ALCANTARILLADO, ELECTRICIDAD) 64 3.3.4. TENENCIA DE LA VIVIENDA Y MERCADO DE TIERRAS 66 3.3.4.1.MERCADO DE TIERRAS 68 3.4. LA SITUACIÓN DE LA VIVIENDA Y EL DESARROLLO HUMANO 73
CAPITULO 4 LA PAZ: FINANCIAMIENTO DE LA VIVIENDA SOCIAL 76 4.1. DEFICIENCIAS EN LOS SISTEMAS DE FINANCIAMIENTO DE LA
VIVIENDA SOCIAL 76 4.1.1. PROBLEMAS DE MOVILIZACION DE FONDOS 79 4.1.2. PROBLEMAS DE ACCESO 79 4.1.3. CONDICIONES DE FINANCIAMIENTO INADECUADAS 81 4.1.3.1.CONDICIONES DE FINANCIAMIENTO DE LA "VIVIENDA DE
INTERES SOCIAL" 83 4.1.3.2.EXIGENCIA DE ELEGIBILIDAD CREDITICIA 87
CAPITULO 5 ESTRATEGIA DE ACCESO Y COSTOS REFERENCIALES PARA LA CONSTRUCCION DE VIVIENDAS 94 5.1. MARCO REFERENCIAL 94 5.2. COSTOS REFERENCIALES 98 5.2.1. CARACTERISTICAS DE LA POBLACION DE LA CIUDAD DE
LA PAZ Y DETERMINACION DEL TAMAÑO DE LA MUESTRA 98 5.2.2. DE LA CAPACIDAD DE PAGO 100
CONCLUSIONES 103 ADENDUM 109 BIBLIOGRAFIA 121 ANEXO 124
LA VIVIENDA SOCIAL EN BOLIVIA ESTUDIO DEL CASO DE LA CIUDAD DE LA PAZ
El presente trabajo a buscado desentrañar el porque del no acceso a la vivienda social por parte de los sectores de bajos ingresos económicos y al mismo tiempo dar solución a esta problemática, es en este sentido .que se ha determinado el siguiente Objetivo General:
"Posibilitar mediante la descripción, explicación, análisis y contrastación empírica del problema de la vivienda establecer parámetros reales para el acceso de la población a viviendas con sentido social, particularmente de los grupos de bajos ingresos, mediante el desarrollo de una política sectorial dirigida a los pobladores de la ciudad de La Paz.
Una ves determinado el Objetivo General se procedió a determinar los problemas al interior del Sector de la Vivienda, la cual se enmarco en las Escuelas Neoestructuralista y Neoclásica, lo cual permitió formular la siguiente hipótesis:
La calidad de la vivienda en la ciudad de La Paz, presenta una estruct a similar a la desigual distribución del ln.greso, a causa ue una política adecuada de financiami-Jto que pueda incrementar la capacidad institucional para satisfacer esta necesidad en la población de los estratos más deprimidos e incrementar la confiabilidad de las organizaciones que administran financiamientos para la vivienda
Posteriormente y en la demostración de la hipótesis se analizo las políticas gubernamentales en cuanto asignación de recursos para satisfacer la Demanda de viviendas observándose que a partir del año 1991 con la implementación del D.S. de Lucha contra la Pobreza se asigna una mayor cantidad de recursos a este sector, para posteriormente entrar en el análisis de los ingresos de las familias, determinación de la población por zonas, determinar el tipo de vivienda. categorías de las viviendas en cuanto a los materiales predominantes en su construcción y la tenencia de vivienda por hogares, observándose que una gran proporción de los Recursos Públicos se han destinado al; saneamiento básico e infraestructura, el 55% de la población tiene bajos ingresos económicos, 57% de la misma vive en las laderas de la ciudad, 1/3 de los hogares viven en habitaciones sueltas y el 50% de las viviendas presentan carencias en cuanto a infraestructura y saneamiento básico.
-2
En cuanto a las politices llevadas adelante por los gobierno de turno se puede observar que, en el análisis que se hace del FONVIS, la ciudad de El Alto y La Paz, se beneficiaron solamente con el 21% de las viviendas construidas, en cuanto ala asignación de Recursos por parte del FONViS se puede observar que La Paz solo se beneficio con el 6% de estos recursos, esta situación nos llevo a formular un modelo econométrico en el cual se estableció una relación entre los ingresos medios reales de los trabajadores y el costo de intermediación financiera, determinándose que el acceso al crédito para la vivienda es mayor para el sector privado, analizada esta problemática se propone una determinada calidad de vivienda haciendo un análisis a 10 y 20 años plazo a una taza de interés de la mitad de la vigente actualmente en el mercado. Observándose que los sectores con bajos ingresos económicos aún con estas políticas son marginados del crédito bancario.
Como conclusión del presente trabajo se tiene:
En el nuevo escenario económico en materia social muestra el predominio de elevados indices de pobreza de inequidad en las oportunidades de acceso a los factores productivos a los bienes de consumo colectivo y a la vivienda.
El precario proceso de urbanización de ,la ciudad de La Paz, pone de manifie4sto la presencia de altos índices de marginalidad, asentamientos espontáneos y hacinamiento.
La experiencia acumulada en la ciudad de La Paz muestra que las políticas aplicadas en la construcción de viviendas y la provisión de equipamiento y servicios no han alcanzado los objetivos propuestos.
INTRODUCCION
Una de las preocupaciones de los gobiernos en materia social es la solución de los problemas de hábitat y bienestar social de la población de menores ingresos económicos. Al respecto en el país se han desarrollado una diversidad de políticas de vivienda social, orientadas a solucionar los problemas emergentes del déficit habitacional, principalmente en el área urbana.
En el caso de la ciudad de La Paz, se registra un crecimiento geométrico de la población y asentamientos masivos en las zonas periféricas que circundan la hoyada. Este hecho ha dado lugar a que las condiciones de hábitat se vayan deteriorando con graves perjuicios para el desarrollo humano y el bienestar social.
Al respecto, las políticas de fomento de la vivienda social, en la actualidad entran en contradicción con los principios del modelo de libre mercado, que al estar sujeto a las reglas que impone el mercado de libre competencia, no permite que los sectores de menores ingresos económicos puedan acceder de forma masiva a la vivienda propia.
El presente trabajo, se ha orientado a desentrañar los factores económicos y sociales que tienen que ver con la poca efectividad de los programas de vivienda social, asimismo, se ha realizado un trabajo de campo para establecer la percepción de los potenciales beneficiarios de los programas de vivienda, en relación a los factores que impiden el acceso a la vivienda propia.
Sin duda alguna, este problema seguirá siendo objeto de discusión e investigación. Con este propósito los resultados que se han logrado en la presente investigación pueden servir de punto de partida para análisis posteriores, siempre en la búsqueda de soluciones integrales a tan álgido problema.
CAPITULO 1
MARCO REFERENCIAL METODOLOGICO Y TEORICO
Bolivia es un país en el cual el nivel de vida actual es uno de los más
pobres del mundo, que lo ubica con el nivel de vida de la población más bajo
de Latinoamérica.
En los últimos años el Departamento de La Paz pone en evidencia un
desarrollo urbano no planificado, que no permite dar condiciones de vida
adecuadas a la población, afectando las condiciones mínimas adecuadas de
vida de la población en general.
El proceso migratorio registrado en el período intercensal último,
marcado por un desplazamiento hacia los centros urbanos, ha producido
asentamientos espontáneos en los cordones marginales de la ciudad de La
Paz , sin ningún tipo de planificación y utilización racional del suelo. Por otra
parte, el crecimiento de la población urbana incrementa constantemente la
demanda insatisfecha de viviendas acentuando el déficit habitacional,
cualitativa y cuantitativamente.
Consecuentemente, en la ciudad de La Paz, de manera similar a los
países vecinos, el problema de la vivienda afecta a gran parte de la
población y en especial a los sectores de escasos recursos. Por tanto, esta
problemática, debe ser estudiada no sólo desde el punto de vista de la
construcción, como la forma de solución, sino además se lo debe analizar
dentro del proceso del desarrollo urbano y las políticas gubernamentales
aplicadas al respecto.
2
1.1. ANTECEDENTES HISTORICOS
Uno de los determinantes fundamentales del acceso a la vivienda es
el financiamiento para la producción y mejoramiento de las condiciones de
vida de los hogares. Con este propósito, en el país se han ejecutado una
serie de políticas orientadas a generar fondos para facilitar préstamos para
vivienda y en particular en financiamiento de hipotecas a largo plazo, que se
detallan a continuación:
La Ley del ahorro obligatorio promulgado en el año 1924, fue la
primera respuesta gubernamental al problema habitacional. Consecuencia
de esa primera norma fue constituida:
• La Junta Departamental de la Vivienda Obrera (D.L. 14/09/27)
encargada de la adquisición de terrenos y la consecución de
financiamiento para construcción.
• El Comité Consultivo de la Vivienda Obrera (D.L. 29/06/27)
encargado de la construcción de los barrios obreros.
• La Caja de Seguridad y de Ahorro Obrero (1947), que incluye como
dependiente al comité consultivo, con el presupuesto proveniente
de un centavo de dólar por libra fina de estaño exportado, pudiendo
financiar la construcción de 671 viviendas y 1.384 créditos, en un
período de siete años (1948-1955).
• El Régimen de vivienda popular (D.S. 30/04/56) crea el Instituto
Nacional de Vivienda, que desde diciembre de ese mismo año
hasta 1959 funcionó bajo tuición de la CNSS, permitiendo contar
con el aporte patronal del 2% sobre sueldos y salarios de los
trabajadores. "El Instituto Nacional de Vivienda, subvencionaba el
50% de los costos de construcción y el 100% de los gastos de
3
administración, ingeniería y supervisión técnica. Bajo estas
condiciones desde 1956 hasta 1964 se logró la construcción de
cerca de 2.000 unidades habitacionales"1.
1.1.1. LOS CONSEJOS SECTORIALES DE VIVIENDA
Mediante D.L. 6916 de 3 de julio de 1964, fue creado el Consejo
Nacional de Vivienda (CONAVI), cuya filosofía se inspiraba en los principios
constitucionales de universalidad, solidaridad social y autonomía de gestión,
bajo la tutela y permanente impulso del Estado. Para esos fines se definió
una estructura administrativa basada en un Directorio y dos instituciones
descentralizadas.
• El servicio técnico de vivienda (STV) encargado de la dirección,
planificación, coordinación y ejecución de los programas sectoriales
y específicos de la vivienda de interés social.
• El servicio financiero de la vivienda (SFV), encargado de la
dirección, planificación y coordinación de la política económico-
financiera del régimen de vivienda: recaudando, administrando e
invirtiendo para ese fin. En ese entendido financiaba su
presupuesto de funcionamiento e inversiones con el aporte patronal
del 2% sobre sueldos y salarios, impuesto del 0.70% sobre ventas
de productos industriales, de la construcción y gráficos, a lo que se
añadía el 3 por mil sobre ventas de la minería privada.
El crédito habitacional, administrado por CONAVI, comprendía plazos
de repago de 10 a 25 años con un rendimiento financiero reflejado en tasas
de interés del 6% al 8% anual sobre saldos deudores. La estructura del
'Fondo Nacional de Vivienda: Memoria Anual, 1992, pág. 18
4
Consejo Nacional de Vivienda (CONAVI), con sus dos instituciones
descentralizadas funcionó hasta junio de 1967, mes en que se funden a la
institución matriz; pasando todas sus funciones y atendiendo a toda la
población laboral del país.
Con el propósito gubernamental de: promocionar, regular y supervisar
el desarrollo urbano y la construcción de viviendas en fecha 30 de abril de
1970, fue creado el Ministerio de Urbanismo y Vivienda, que en principio
apoyó prioritariamente al Consejo Nacional de Vivienda como organismo
ejecutor de la política de vivienda, que al poco tiempo tuvo que ceder a las
presiones populares del momento admitiéndose su desconcentración y
conformándose, a su vez, los Consejos Sectoriales de Vivienda2.
Pese a que los objetivos trazados para el fomento de la vivienda
mediante el modelo financiero habitacional, que se fundaba en el Sistema de
los Consejos de Vivienda Sectoriales, éste fue debilitado y agotado
principalmente por las siguientes causas: Dispersión de recursos financieros,
técnicos y humanos; otorgamiento de créditos en moneda nacional sin
cláusula de mantenimiento de valor; planta administrativa y técnica
sobredimensionada con relación al número de afiliados al sistema
elevándose los costos de operación; subvención de costos financieros de
construcción, supervisión y administración técnica; injerencia política y
laboral, basada en principios demagógicos para el manejo de recursos
financieros; hiperinflación lapidaria originando su descapitalización"3.
21970 Consejo de Vivienda Minera COVIMIN, 1971 Consejo de Vivienda Petrolera CONVIPET, 1973 Consejo de Vivienda del Magisterio COVIMA, 1973 Consejo de Vivienda de trabajadores febriles, constructores y gráficos COVIFAG, 1979 Consejo de Vivienda de los trabajadores de Comercio CONVICO, 1985 Consejo de Vivienda de los trabajadores ferroviarios y ramas anexas CONVIFRA. 'Fondo Nacional de Vivienda: Memoria Anual, 1992, pág. 11.
5
1.1.2. EL BANCO DE LA VIVIENDA
Otra de las respuestas al problema de la vivienda fue el Banco de la
Vivienda, creado en fecha 23 de enero de 1974, cuyas funciones principales
fueron financiar Programas Nacionales de Vivienda, Desarrollo y
Saneamiento Básico, y el fomento del desarrollo de la industria de la
construcción y el uso de nuevas tecnologías con el fin de reducir costos.
Desde su apertura hasta el cierre en 1987, el Banco tuvo una
participación marginal en la solución de las necesidades de vivienda. Sólo se
abocó a otorgar créditos con tasas de interés del 12% mas 1% de
desgravamen hipotecario, para fondos de hipotecas aseguradas, sumando
una tasa global de interés del 13% anual. También se hizo un intento de
crear un Banco de materiales sin ningún éxito. "En once años de
permanencia el Banco de la Vivienda financió la construcción de 2.739
viviendas".
1.1.3. FONDO NACIONAL DE VIVIENDA
En julio de 1987 el Gobierno Central, como parte de su programa
económico promulgó el D.S. 21660 decretando la creación del Fondo
Nacional de Vivienda como institución descentralizada de derecho público
con personería jurídica propia y autonomía de gestión, bajo la tuición del
Ministerio de Asuntos Urbanos y vigilancia de la Superintendencia de Bancos
y Entidades financieras. Sus funciones principales fueron: ejecutar en el
orden financiero las políticas gubernamentales de vivienda, recaudar aportes
patronal y laboral al régimen de vivienda, otorgar créditos de contraparte
4ASOBUR-FONVI.PROA: La política y la acción de Bolivia en el ámbito habitacional, 1990.
6
para la construcción, ampliación, refacción y mejoramiento de vivienda de
interés social y obras complementadas de infraestructura.
Junto al Fondo Nacional de Vivienda, fue creado el Instituto de
Vivienda Social (IVS), como institución descentralizada de derecho público.
Una vez cuantificada la cartera de los Consejos de Vivienda, empezó a
funcionar el Instituto Nacional de Vivienda con personalidad jurídica propia y
autonomía de gestión bajo la tuición del Ministerio de Asuntos Urbanos,
cuyas funciones principales fueron las siguientes: Formular sugerencias
para la elaboración de los planes nacional y regionales de vivienda para su
ejecución; prestar asesoramiento profesional y técnico a las diferentes
organizaciones vinculadas al sector; velar porque los proyectos de vivienda
social y desarrollo urbano se cumplan de acuerdo con los lineamientos
establecidos por el Plan Nacional de Vivienda; evaluar y calificar los
proyectos habitacionales de carácter social a ser financiados por el FONVI;
elaborar proyectos de vivienda para los sectores que aportan al FONVI.
1.1.4. FONDO NACIONAL DE VIVIENDA SOCIAL (FONVIS)
Finalmente, en fecha 15 de septiembre de 1992, mediante D.S.
23261, modificando y actualizando el Sistema de financiamiento para
vivienda es creado el FONVIS, en reemplazo del FONVI, manteniendo su
carácter de institución pública con personalidad jurídica propia, autonomía de
gestión y patrimonio propio.
Entre sus funciones resalta: Recaudar y administrar los aportes
patronal y laboral de asalariados y aportantes al Régimen de vivienda;
mantener registro individualizado capitalizable de las cuentas por aportante y
un sistema de información mensual de aportes; otorgar créditos para la
adquisición o habilitación de terrenos, construcción de vivienda, legalización
de derecho propietario, mejoramiento, ampliación, remodelación, refacción,
construcción y equipamiento de talleres de trabajo o artesanales anexos a la
vivienda, destinados a los aportantes del Fondo y canalizados a través de
Instituciones de Crédito Intermediario calificadas por la Superintendencia de
Bancos y Entidades financieras; recibir y otorgar recursos financieros
destinados a la vivienda social en fideicomiso; recibir recursos provenientes
de donaciones. Emitir y comprar títulos, valores y operar en el mercado de
capitales; ejecutar y administrar el Plan Nacional de Vivienda Popular, en
favor de sectores aportantes y no aportantes al Régimen de Vivienda a que
se refiere el Capitulo IV del D.S. 22407 de 11 de enero de 1990, de acuerdo
a normas y reglamentos específicos del Ministerio de Asuntos Urbanos;
efectuar contratos de arrendamiento inmobiliario (LEASING) con recursos y
procedimientos para la adquisición de vivienda dentro de las normas y
modalidades de esta figura jurídica en concordancia con las leyes vigentes;
efectuar depósitos en el Sistema Financiero Privado, asimismo en el
Capítulo III, art. 9 del D.S. 23261 de septiembre de 1992, dispone la
disolución del Instituto de Vivienda Social (IVS) a cuyo efecto el Ministerio de
Asuntos Urbanos (MAU) conformó una comisión encargada de transferir su
patrimonio, tanto al MAU como a FONVIS.
Asimismo, según el D.S. 23261, el FONVIS se constituye en un Banco
de segundo piso. "El concepto básico de Banco de segundo piso, establece
que, el riesgo crediticio tiene que estar a cargo de la Institución financiera
intermediaria"5, que canaliza los recursos financieros para la vivienda a
través de instituciones financieras intermediarias, no pudiendo otorgar
créditos directamente a los trabajadores.
Los recursos de la entidad siguen constituyéndose los aportes
patronal del 2% y laboral del 1% sobre sueldos y salarios. Los aportes dejan
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de conformar un fondo social para la vivienda, con la finalidad de convertirse
en cuentas individuales de ahorro obligatorio de cada aportante,
capitalizable, debiendo ganar una tasa de interés anual, recuperable a la
edad de jubilación del afiliado o en caso de muerte a ser retirado por sus
herederos.
Se posibilita la ampliación del Universo de aportantes, mediante el
aporte voluntario para todos aquellos trabajadores por cuenta propia y que
no estén dentro del Régimen de Seguridad Social. Los gastos de operación y
de funcionamiento deben financiarse con las utilidades financieras que se
generen en la administración de recursos.
En definitiva, el curso del desarrollo de los mecanismos instituidos por
los diferentes gobiernos para solucionar el problema de la vivienda,
priorizaron la búsqueda permanente de recursos financieros; empero, el
carácter irracional de la administración de dichos fondos y la poca cobertura
alcanzada no ha permitido hasta el momento poder establecer parámetros
reales que permitan tener una visión clara del sentido de la vivienda social,
pues en todos los casos, en última instancia lo que han buscado las
entidades de financiamiento de la vivienda en la colocación de recursos a los
beneficiarios es la garantía de recuperación con el menor riesgo posible.
1.2. JUSTIFICACION Y OBJETIVOS
Sin duda alguna, uno de los problemas estructurales relacionados con
el desarrollo humano es la vivienda. Pues, el nivel de desarrollo de la
sociedad y de la población hace que la presión de la demanda insatisfecha
se concentre básicamente en servicios de agua, alcantarillado, luz eléctrica y
'Vaca Guzmán: Fortalecimiento del Sistema de financiamiento para vivienda, La Paz, pág. 15.
9
otros, en función de la satisfacción de su bienestar social y del grado de
asentamientos urbanos que se producen.
Por tanto, el problema de la vivienda al ser una consecuencia del
desarrollo urbano producto del desarrollo económico que registra una
sociedad, registra una relación directa con el crecimiento económico y la
redistribución del ingreso. En esta marco, el rol del Estado es determinante
en la aplicación de políticas sociales como respuesta a los movimientos de
población y ocupación del territorio, que en el caso de la ciudad de La Paz,
registra un excesivo grado de concentración alrededor de los centros
productivos, lo que ha dado lugar a una progresiva explosión demográfica
que margina cada vez a una mayoría de la población del acceso a la
vivienda adecuada.
Es a esta problemática que la investigación pretende dar respuestas, y
mostrar la relación funcional existente entre el crecimiento económico, la
distribución del ingreso y el desarrollo urbano en torno a la vivienda.
1.3. ALCANCES Y LÍMITES DE LA INVESTIGACIÓN
El alcance de la investigación comprende el área urbana de la ciudad
de La Paz, en el que es posible identificar aquellos factores de orden
estructural y coyuntural que tienen incidencia directa e indirecta en la
problemática de la vivienda, al mismo tiempo establecer una metodología de
planificación en la dotación de viviendas con sentido social en
correspondencia al grado de competitividad del sector de la construcción, los
precios y un adecuado sistema de acceso al financiamiento a los sectores
más deprimidos económicamente.
10 1.3.1. OBJETIVO GENERAL
Posibilitar mediante la descripción, explicación, análisis y contrastación
empírica del problema de la vivienda establecer parámetros reales para el
acceso de la población a viviendas con sentido social, particularmente de los
grupos de bajos ingresos mediante el desarrollo de una política sectorial
dirigida a los pobladores de la ciudad de La Paz.
1.3.2. OBJETIVOS ESPECIFICOS
Establecer un marco teórico y empírico de la realidad de la vivienda a objeto
de delimitar los factores relacionados con el mapa de pobreza existente en el
marco del desarrollo humano.
Analizar el escenario económico en el que se desarrolla el desarrollo
humano y la implementación de los programas de vivienda social
gubernamentales y no gubernamentales
Establecer el contexto urbano, los indicadores de pobreza y del desarrollo
humano en la perspectiva de reducir los déficits cuantitativos de la vivienda
con énfasis en viviendas de carácter social
Establecer parámetros reales de acceso de los sectores de menores
ingresos a obtener vivienda propia, orientada a reducir progresivamente el
déficit habitacional.
1.4. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
La política que ha delimitado el gobierno en materia habitacional, lleva
consigo la dictación de normas referidas a nuevos esquemas de
11 financiamiento en el entorno de una economía de mercado cada vez más
abierta. De manera simultánea, se produjo en el país un profundo proceso
de reformas estructurales del Estado, cuyo resultado más importante es la
estabilidad económica, que posibilitó revertir el proceso de decrecimiento de
la economía nacional que se venía experimentando hasta la primera mitad
de la década del ochenta. Sin embargo, aún es insuficiente para crecer a un
ritmo adecuado y mejorar cualitativamente las condiciones de vida de la
población boliviana. Debido a la presencia de dos importantes debilidades: la
primera, su relativo crecimiento económico y la segunda, sus altos niveles de
pobreza
En relación a la segunda, los estudios en materia económica y social
muestran que en el país tres de cuatro bolivianos se encuentran bajo la línea
de la pobreza. Desde el punto de vista de las áreas urbanas, este indicador
muestra que de cada dos bolivianos que viven en las ciudades uno de ellos
se encuentra debajo de la línea de pobreza.
En este marco, la insuficiencia de vivienda es un indicador de
situación de pobreza, la que a su vez deriva en la desorganización del grupo
familiar y marginalidad. Esta situación refleja el carácter de mercancía que
tiene la vivienda en la economía de mercado, en función del tamaño, calidad,
confort y ubicación de la vivienda que en definitiva depende del nivel de
ingresos de las familias.
No obstante esta realidad, desde el punto de vista económico, la
atención a la demanda de viviendas debe orientarse al logro de efectos
positivos sobre el crecimiento de la economía y la generación de empleo
directo e indirecto favoreciendo a la población desocupada. En razón a que,
la manera como la vivienda satisface la necesidad de albergue de las
familias es un factor favorable al Desarrollo Humano o por el contrario se
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constituye en una de las restricciones que impide dicho desarrollo. Por tanto,
la problemática de la vivienda debe ser encarada desde una perspectiva
cuantitativa y cualitativa.
En la ciudad de La Paz, la dinámica en el acceso a la vivienda
registra los siguientes indicadorese:
La Paz: De un total de 170.497 viviendas, el 45 % son propias y el restante
55 % se distribuye en viviendas alquiladas, en anticrético, y cedidas por
servicios y parentesco. Asimismo, se establece que el 56 % de dichas
viviendas son casas independientes, un 13 % son departamentos, mientras
que un 31 % está constituido por habitaciones sueltas, chozas o pahuichis,
viviendas no aptas e improvisadas.
Los indicadores presentados, establecen que la situación de la
vivienda en la ciudad de La Paz, es preponderante la presencia de "casas
independientes", existe un gran número de "habitaciones sueltas', la mayor
parte de las viviendas son propias, la madera es el material predominante
seguido por el cemento, el material que más se utiliza en los techos es la
calamina, el adobe revocado es predominante en las paredes; asimismo,
una gran parte de las viviendas poseen una sola habitación, la mayoría de
los hogares solo utiliza un cuarto para dormir, una tercera parte de las
viviendas no dispone de cuarto para cocinar. Por otro lado, existe una fuerte
segmentación geográfica en relación al tipo y calidad de las viviendas.
Carencias importantes se encuentran en las laderas, este y oeste, de
pendientes pronunciadas donde las viviendas presentan pisos de tierra o de
cemento, paredes de adobe y techos de calamina.
Instituto Nacional de Estadistica: Censo Nacional de Población y Vivienda, 1992. Análisis realizado en base a datos de la Encuesta Permanente de Hogares del INE.
13
Por tanto, se establece que la problemática de la vivienda en la ciudad
de La Paz, registra problemas similares al resto del país que se sintetizan en
los siguientes aspectos:
• Ausencia y falta de continuidad y coordinación de políticas de
vivienda social y mejoramiento de las viviendas actuales.
• Escasa y/o ninguna coordinación de la política de vivienda con las
políticas de desarrollo urbano.
• Ausencia de coordinación de las entidades gubernamentales y no
gubernamentales que trabajan en el sector de forma independiente.
• Falta de integración de los sistemas de planificación urbana y
dotación de servicios de infraestructura y equipamiento con los
proyectos de vivienda.
• Ineficiencia en la efectividad del sistema formal de financiamiento
de la vivienda que limita el acceso a techo propio a los sectores
más empobrecidos.
1.5. MARCO TEORICO
1.5.1. ENFOQUE NEOESTRUCTURALISTA
La necesidad de lograr un crecimiento económico con equidad social,
constituye uno de los objetivos centrales de las estrategias económicas a
aplicarse en Latinoamérica. Sin embargo, en los últimos decenios ningún pais
de la región ha alcanzado a la vez ambos objetivos. Las experiencias registran
14
que algunos lograron desempeños favorables en términos de dinamismo
económico, empero, mostraron niveles poco satisfactorios de equidad; un
segundo grupo de países, alcanzó resultados insatisfactorios tanto en materia
de crecimiento como de equidad; y un tercer grupo de países, logro un grado
aceptable de equidad que, sin embargo, ha ido acompañado de un proceso de
crecimiento lento o incluso de estancamiento económico.
En el enfoque Neoestructuralista, se considera que en la relación entre
progreso técnico y competitividad, que desempeña un rol protagónico en el
proceso de transformación productiva; incide de forma directa: el
comportamiento de los agentes empresariales, la estructura sectorial y la
vinculación de los mercados interno y externo. El resultado de la interacción de
estas tres dimensiones configura el patrón productivo. Consiguientemente, la
transformación productiva supone y requiere políticas que incidan en cada una
de ellas y en sus vinculaciones recíprocas Cuyo resultado, es la actual
coyuntura que presentan los países en desarrollo, junto a aspectos propios
del proceso de desarrollo económico que se ha venido sosteniendo, han
contribuido a la así llamada crisis urbanas. La misma se expresa en un
acelerado proceso de urbanización, que en la mayoría de las veces, no fue a
la par de la provisión de elementos de infraestructura y equipamiento básicos
para el sostenimiento de la población. Esta situación, hace que los procesos
de urbanización acelerada estén acompañados de aumentos cuantitativos de
la población urbana en condición de pobreza y pobreza critica habitacional,
donde la pauperización de la ciudades contrasta con la apertura de nuevas
áreas de gestión al sistema en general y a los gobiernos locales en
particular.
°CEPAL: La crisis urbana en América Latina y el Caribe, reflexiones sobre alternativas de solución, Santiago de Chite, 1990.
15 Los procesos de urbanización, al ser considerados regionalmente,
indican que las tendencias del crecimiento urbano, aún cuando están
concentradas en asentamientos metropolitanos, apuntan también al
desarrollo de ciudades intermedias. Así, aparece un conglomerado de
ciudades que con dinamismo mantienen perfiles administrativos, relaciones
funcionales y regionales, que ofrecen un campo poco explorado en la
generación de modelos de gestión que difieren de la mera reproducción de
aquellos implementados en centros de jerarquía y complejidad mayores.
Por su parte, los enfoques de administración de la ciudad son
cuestionados por la evidencia de que las estrategias de promoción que se
han venido implementando están lejos de haber sido exitosas en las
dimensiones del crecimiento ordenado de las ciudades, en la equidad de su
crecimiento, así como en la distribución de las oportunidades de desarrollo
individual y social.
Por tanto, la combinación de descentralización y apertura económica
genera un nuevo escenario de desenvolvimiento para el sector público local,
para las instituciones de la comunidad y para los actores que participen del
desarrollo urbano.
De estas consideraciones, en el enfoque Neoestructuralista, se
establece una relación entre los procesos de distribución y asentamientos de
la población en función del proceso de cambio social y de desarrollo
económico que experimenta una sociedad. Donde las formas de ocupación,
organización, acondicionamiento y utilización de los espacios del hábitat
están en función de las características propias de la producción y de las
estructuras sociales; consecuentemente, el patrón de asentamiento
responde al estilo de desarrollo de la sociedad.
16
La Comisión Económica para América Latina (CEPAL), establece que
en la medida en que antes no se consideraba el estilo de desarrollo de una
sociedad, se elaboraron modelos de desarrollo socioeconómicos y urbanos
basados en paradigmas que frecuentemente estaban alejados de la realidad
de la mayoría de los países latinoamericanos. Este análisis ha superado la
visión donde la preocupación central se basaba en aspectos sectoriales de
vivienda, construcción y planificación urbana.
En el nuevo enfoque, el objetivo de la gestión urbana busca elevar al
máximo la productividad urbana. La ciudad, desde esta perspectiva, es un
sistema de soporte a las funciones de producción social, trátese de
productos, bienes y/o servicios. Agregándose a ello el hecho de que en el
contexto urbano es donde se está reproduciendo el cuerpo social, incluida la
dimensión cultural, la política, la biológica y la económica. La ciudad es el
resultado de un proceso gradual de concentración de la población, con el
objeto de elevar la producción y la circulación de bienes y servicios y mejorar
las condiciones de vida de la misma.
Empero, la evidencia muestra que la formulación de políticas expresas
de asentamientos en términos de ordenamiento territorial, y mejoramiento
del hábitat, debe hacerse en condiciones de pobreza extrema, bajo la
presión de un crecimiento demográfico y una urbanización
extraordinariamente acelerada.
Paralelamente a este proceso, en el enfoque Neoestructuralista la
crisis ha puesto de manifiesto que los modelos de desarrollo adoptados en
América Latina no eran los adecuados, y por tanto, es necesario impulsar un
proceso de reconversión conceptual en el que la preocupación por la calidad
de la vida aparece asociada a condiciones de saneamiento básico,
suministro de servicios básicos e infraestructura.
17
Por tanto, la calidad de vida de la población es una función de la
vivienda, el saneamiento básico, el suministro de servicios básicos e
infraestructura. Lo cual supone, una integración de las condiciones de vida
con el hábitat y su dependencia del grado general de desarrollo, la
organización social y los patrones culturales en evolución.
1.5.2. ENFOQUE NEOCLASICO
Esta corriente de pensamiento económico parte del postulado de la
continuidad tecnológica. En este sentido, emplea el supuesto de la perfecta
flexibilidad de precios y salarios como consecuencia de la conducta racional y
de la ausencia total de restricciones en el libre juego de las reglas del
mercado. La condición fundamental radica en la igualdad del Ahorro con la
Inversión, si el Ahorro no se invierte en su totalidad y si existen ahorros que no
encuentran una oportunidad de ser invertidos no se cumplirá que la oferta crea
su propia demanda.
Prescinde de toda planificación y del control impuesto por las
autoridades estatales. En ella es la actividad privada la que, de acuerdo con
las leyes naturales del mercado, decide qué va a producir, cómo va a hacerlo y
para quién está destinada su producción.
Algunas características de la economía de mercado son: "a) existe una
producción generalizada de mercancías; b) cada capitalista decide qué, cuánto
y cómo producir e invertir; c) la finalidad de los capitalistas es la obtención de
ganancias; d) los productos se comercializan en el mercado; e) es una
economía monetaria; f) existe propiedad privada de los medios de producción;
18 g) la fuerza de trabajo se convierte en mercancía que los obreros tienen que
vender para poder subsistir-4
En el enfoque Neoclásico la naturaleza de la vivienda está definida en
base a tres aspectos: la producción, manejo y distribución de la vivienda,
resultado de la iniciativa privada y gubernamental; la vivienda es un bien
social de naturaleza compleja, la misma no puede ser consumida de forma
fragmentaria; la vivienda es una mercancía y en su generación intervienen
diferentes factores, entre ellos la tierra, el capital y el trabajo.
El primer aspecto está referido a la división de la economía en
sectores, de esta forma la vivienda constituye un sector en su análisis. Esta
división surge del concepto de que "la vivienda es un artículo bastante
complejo y básicamente indispensable para la vida, por tanto, el sistema que
la suministra es también complejo y opera en gran escala. Este sistema o
sea el conjunto de actividades e interrelaciones que nace de la necesidad
elemental de alojamiento, es denominado sector de la vivienda"10.
Asimismo, este enfoque define al sector de la vivienda, como una
mezcla de iniciativa privada y actividad gubernamental, la naturaleza de la
mezcla varía marcadamente de un país a otro, pero el papel del gobierno es
considerable incluso en los países que conceden al mercado la mayor
libertad para la toma de decisiones económicas. La doble naturaleza del
sector de la vivienda, explica el carácter del gobierno como productor de
vivienda y por otra la iniciativa privada, que sin el apoyo del primero no
podría solventar las exigencias del sector: de manera indirecta, mediante la
definición de un sistema de propiedad que defina un conjunto de
procedimientos para el establecimiento del derecho de la propiedad; de
9 Zorrilla Arena, Méndez: "Diccionario de economía", Edit LIMUSA, México, 1994, Pág. 68.
19
manera directa, mediante la inversión en programas de vivienda social e
infraestructura de saneamiento.
Por lo tanto, sólo el componente privado del sector de la vivienda no
puede suministrar ciertas instituciones legales y financiamiento, ni puede
satisfacer algunos requisitos de la vivienda, que las comunidades consideran
imprescindibles, porque la vivienda es una necesidad de la vida física y
social. El componente público del sector de la vivienda desempeña un doble
papel, debe intervenir para facilitar el buen funcionamiento del elemento
privado y debe en alguna forma apodar subsidios al sector en conjunto para
resolver problemas de la demanda socialmente inadecuada del mercado de
la vivienda.
En el marco de la economía de mercado, el análisis económico del
mercado de la vivienda exige la comprensión de las interacciones entre
actividad privada y pública, de modo que la última pueda realizar su
propósito. En materia de vivienda, el propósito público consiste en obtener
para este sector los recursos económicos adecuados para satisfacer el
bienestar de la comunidad, alentando el buen empleo y la distribución
adecuada de dichos recursos.
El segundo aspecto, es el hecho de que, al ser la vivienda un bien
social de naturaleza compleja, una vez constituido éste representa un
recurso comunitario de gran importancia que la comunidad, en una forma u
otra, administra como un todo. El empleo de una unidad habitacional afecta
de modo real la utilidad de las demás. La estructura de las relaciones
sociales, morales, legales y comerciales en la comunidad, ejerciendo efectos
inexorables en la economía de su sector de la vivienda.
1°Wallage Smith: Sociología y economía de la vivienda, México, Centro de ayuda técnica-AID, 1973, pag. 33.
2 O
El tercer aspecto, es parte integrante de la naturaleza de la vivienda,
representa el hecho de que la misma es una mercancía y en su generación
intervienen diferentes factores. "La fierra, especialmente los predios urbanos,
no es solamente escasa e indispensable, sino que une a los individuos en el
espacio. Donde quiera que se encuentre la tierra es un regalo de la
naturaleza. Nada costó producirla ni puede aumentarse su oferta a ningún
precio"11. Es decir, que es un factor relativamente fijo por tanto su precio se
puede considerar una renta porque la oferta de la tierra es relativamente fija.
El capital, constituye la fracción del ingreso que la comunidad se resiste a
desperdiciarlo.
De ahí que, la vivienda es un bien duradero de capital debido a que
una unidad habitacional presta servicios a los consumidores por un plazo
muy extenso. Por tanto, cuando se produce la vivienda o se la vende, habrá
que estimar su valor pronosticando su capacidad de rendimiento sobre un
largo período de tiempo. Desde el punto de vista del enfoque Neoclásico el
valor presente de una vivienda no es solamente la suma de los futuros
alquileres o servicios habitacionales, sino una cantidad que se calcula por su
proceso de capitalización de los ingresos que se esperan en el futuro.
1.6. PLANTEAMIENTO DE LA HIPOTESIS
En el desarrollo de la investigación, se sostiene que el desarrollo
humano tiene directa relación con el bienestar social de la población; al
mismo tiempo la posibilidad de redistribución del ingreso en la ejecución de
programas de orden social está sujeto al crecimiento del producto. Empero,
los resultados preliminares del análisis permiten identificar la permanencia
de problemas estructurales de orden social importantes, como es el caso de
"Wallage Smith: Ob. Cit. Pág. 19.
21
la vivienda social, que se explica por la falta de articulación de las políticas
de vivienda y los programas que se ejecutan a nivel oficial y no oficial.
En este sentido, se sustenta el hecho de que los efectos de las
reformas estructurales ejecutadas, en el orden económico y social, para el
caso de la vivienda no fueron eficaces para resolver de manera permanente
los problemas básicos de la población de la ciudad de La Paz y aportar de
forma efectiva al proceso del desarrollo humano propuesto por el modelo
económico vigente.
Es en base a los argumentos sustantivos indicados líneas arriba y
dentro del contexto del modelo económico vigente se plantean las hipótesis
centrales del trabajo en la siguiente forma:
"La calidad de las viviendas en la ciudad de La Paz presenta una estructura
similar a la desigual distribución del ingreso, a causa de la falta de una
política adecuada de financiamiento que pueda incrementar la capacidad
institucional para satisfacer la necesidad de vivienda de la población de los
estratos más deprimidos e incrementar la confiabilidad de las organizaciones
que administran financiamientos para la vivienda."
1.7. METODOLOGIA
En el aspecto metodológico el presente trabajo de investigación
combina el tipo de investigación descriptivo y analítico, que han posibilitado
especificar las características más importantes del objeto de estudio.
Asimismo, se ha operativizado la indagación de los diversos aspectos,
dimensiones o componentes de la presente investigación, permitiéndose
analizar, evaluar e integrar sus distintos conceptos o variables, para que, a
22
través de resultados concretos, se describa y llegue a conclusiones que
corresponden al tema de investigación.12
En una primera instancia se realizó una indagación bibliográfica y
acopio documentario, con el propósito de estructurar el correspondiente
marco teórico relacionado con la problemática a investigar.
Posteriormente, en base a las categorías teóricas estructuradas y el
planteamiento de la hipótesis se procedió al copio documentado y la
construcción del objeto empírico (datos relacionados con el tema de
investigación), para describir y analizar los elementos que determinan las
características de la problemática de la vivienda en la ciudad de La Paz, y los
mecanismos de financiamiento, que en definitiva determinan
comportamientos específicos en la estructura de la distribución de las
mismas.
La determinación de las relaciones de causalidad de las variables
inmersas en el problema de la vivienda en la ciudad de La Paz, ha permitido
con el apoyo del intrumental estadístico y el uso del trabajo de campo
determinar referentes importantes de las limitaciones del acceso al crédito, y
la necesidad de potenciar y desarrollar nuevas tecnologías de financiamiento
que posibiliten al Estado cumplir con sus objetivos sociales y a las familias
lograr el acceso real a la vivienda propia. Empero, la realidad demuestra que
aún considerando niveles de flexibilización en el crédito, éste sigue
manteniendo su carácter de exclusión de la mayoría de la población,
principalmente por los riesfos financieros en los cuales incurrirían las
entidades financiadoras, por lo que el Estado debe desarrollar estrategias
orientadas a solucionar estas restricciones de orden estructural, que en
12 Ver Fernández Roberto: Metodología de la investigación, De. Mc GrawHill, Colombia, 1996.
23
definitiva muestran que la capacidad de la economía aún mantiene niveles
precarios de crecimiento y distribución del ingreso.
Finalmente, como consecuencia del análisis teórico, metodológico y
empírico la investigación a logrado arribar a conclusiones que se las
considera importantes, porque constituyen el punto de partida para
discusiones posteriores de la problemática objeto de estudio.
24
CAPITULO 2
SINOPSIS DE LA REALIDAD ECONOMICA Y SOCIAL ACTUAL
2.1. PRINCIPALES ASPECTOS DE ESTRUCTURA
La dinámica, el comportamiento y la perspectiva de la economía
boliviana, es producto del impacto generado por el proceso de las reformas
estructurales que sucedieron a la crisis de la deuda. En este marco, bajo el
impulso de los organismos internacionales, se encaró la generalizada crisis
económica y social del país a principios de los años 80, con la aplicación de
un modelo económico que combinó políticas estabilizadoras orientadas al
logro de equilibrios macroeconómicos básicos en el corto plazo, con
políticas dirigidas a la reestructuración económica para, en el mediano y
largo plazo, lograr una mejor inserción internacional y mayor capacidad para
enfrentar con éxito los compromisos externos.
El supuesto de que, el fin del desarrollo es mejorar en forma
sostenible el nivel de vida de la población, reconoce cuatro factores
intercondicionados que generan el clima apropiado para este propósito: la
inversión en recursos humanos, una economía nacional competitiva, los
beneficios provenientes de las relaciones con el resto del mundo y una
macroeconomía estable.
Empero, en materia social, la innegable presencia de altos índices de
pobreza, de inequidad en las oportunidades de acceso a los factores
productivos, a los bienes de consumo colectivo y al sistema de decisiones,
entre otros, condujo a reconocer la necesidad de su consideración; bajo el
criterio de que lo social encontraba su resolución plena en el crecimiento
25
económico, sin necesidad de intervenciones especiales; es decir, dejar al
mercado operar con su racionalidad. Entretanto, habría que desarrollar
acciones compensatorias a los defectos o "distorciones" surgidas de
imperfecciones en el funcionamiento del mercado.
Asimismo, asumir que el mercado es capaz de resolver todos los
problemas relacionados con el desarrollo o, en otro extremo, que el Estado
desempeña este papel, son visiones excluyentes y no adecuadas a la
realidad boliviana. Debido a que, el mercado en determinadas áreas no
funciona en forma eficiente, aspecto que depende del grado de desarrollo de
un país, de sus características estructurales y de restricciones que demoran
mucho en ser superadas.
En consecuencia, siguiendo los objetivos de la Estrategia Social
Boliviana", al Estado le toca priorizar su intervención en la economía,
principalmente en tareas de inversión social, donde destaca la inversión en
desarrollo humano; debido a que, "juegan un rol fundamental la reforma del
sistema de seguridad social, la reforma del sistema educativo, el tratamiento
de la temática de la vivienda y el desarrollo urbano (uso del suelo
urbano)"14. Asimismo, la efectivización de la estrategia social, supone un
esfuerzo tanto para incrementar el nivel de recursos financieros destinados a
la ejecución como para mejorar la eficiencia del gasto público. En este
sentido, debe realizarse una recomposición del gasto en el presupuesto
público, privilegiando al área social mediante la orientación de los recursos
hacia programas y proyectos vinculados a la salud, nutrición, educación,
saneamiento básico, vivienda, infraestructura productiva, tecnología y
capacitación. Se debe contar con fuentes adicionales de recursos, basados
"En el corto y mediano plazo busca mejorar las oportunidades para los grupos más pobres y, en el largo plazo elevar el bienestar de la población. 19UDAPE: Análisis Económico, en 'Consideraciones y recomendaciones sobre la politica económica y socia! en Bolivia", pág. 27, La Paz, 1993.
26
en mayores ingresos por recaudaciones tributarias, recursos provenientes de
la privatización y, donaciones y créditos consecionales provenientes del
exterior.
2.2. LAS REFORMAS ECONOMICAS : 1985 - 1995
La economía boliviana ha experimentado una serie de cambios
estructurales con la promulgación de la Nueva Política Económica (NPE) en
1985, principalmente en lo referente a la orientación del modelo de
desarrollo. Con este propósito, se puso en práctica un programa orientado a
detener la hiperinflación y restablecer los equilibrios macroeconómicos; como
lineamientos orientados a cambios estructurales de la economía.
El programa de ajuste y estabilización respondió a tres líneas de
política: a) reducción de la demanda agregada; b) ajustes en los precios
relativos, y c) medidas destinadas a un cambio estructural.
La primera se orientó a la reducción de la demanda agregada,
mediante la creación de políticas monetarias y fiscales contractivas. La
segunda apuntó hacia la restitución de las señales del mercado, como
mecanismos eficientes de asignación de los recursos. Para ello se
levantaron los controles sobre la mayoría de los precios, incluyendo las tasas
de interés, y la modificación del tipo de cambio. El tercer conjunto de
acciones se relaciona con la reestructuración del aparato productivo y
administrativo del Estado, y con la apertura de la economía, como parte de la
transformación estructural de la misma..
La reducción de la demanda agregada se basó principalmente en el
control monetario y en el ajuste fiscal. En lo concerniente al control
monetario, la drástica disminución de la tasa de crecimiento de la emisión
27
monetaria, junto con la eliminación del crédito automático del Banco Central,
se constituyó en uno de los instrumentos centrales de política del programa
estabilizador. Por su parte, el ajuste fiscal se sustentó básicamente en
mayores niveles de ingresos y en la racionalización de los gastos
gubernamentales. El incremento de los ingresos se basó en la regularización
y aumento de los impuestos a los hidrocarburos, y en la indexación al tipo de
cambio de los precios de los bienes y servicios producidos por las empresas
públicas.
Dada la importancia relativa de los servicios personales en la
estructura del gasto fiscal, las políticas de empleo y salarios del sector
público también se orientaron hacia el proceso de ajuste, con el propósito de
lograr un incremento en el ahorro del sector público.
Con posterioridad ala promulgación del D.S. 21060, se aprobó la Ley
de Reforma Tributaria, como una medida tendente a posibilitar el incremento
de los ingresos del Fisco.
La segunda línea, se orientó a corregir las distorsiones de la
estructura de precios relativos, se dispuso la liberación de precios internos,
de las tasas de interés, y la devaluación de la moneda. La liberación de
precios estaba orientada principalmente a modificar las distorsiones
heredadas del control de precios y a restablecer las señales de mercado
para una mejor asignación de recursos eliminando mercados negros y
asegurando el abastecimiento de bienes básicos.
Con la liberación de las tasas de interés se pretendió estimular el
ahorro financiero, como un elemento importante para acceder a la
estabilización de facto y ganar credibilidad en el programa estabilizador,
puesto que a través de tasas reales positivas de interés se eliminaron las
28
exageradas ganancias de capital en el mercado cambiario. Cuando éstas
eran establecidas por la autoridad monetaria, imperaban tasas reales
negativas desestimulando el ahorro privado y, a la vez, estimulando la
demanda de divisas como activo alternativo.
La tercera línea, de política dentro del ajuste en los precios relativos
fue la introducción de un nuevo régimen cambiarlo, sobre la base de un
sistema de subasta pública de divisas, administrado por el Banco Central, el
que tuvo como objetivo establecer el tipo de cambio en su nivel de equilibrio.
Esta medida también apuntaba a restituir el equilibrio externo, a través del
desplazamiento de recursos hacia actividades de exportación y sustitutivos
de importaciones, además de coordinar las expectativas (en torno a una
nueva tendencia de precios).
El tercer conjunto de acciones de política, se orientó hacia la
liberación del mercado de trabajo, la mayor apertura de la economía y la
reestructuración del aparato estatal. La liberación del mercado de trabajo
pretendió establecer la libre contratación y fijación del salario, eliminando la
indexación y regulación de los salarios.
El establecimiento de un sistema de libre importación de bienes y la
rebaja de los aranceles bajo un régimen uniforme, tuvo el propósito de que
los sectores productores de bienes transables a nivel internacional regularan
sus precios en función de sus similares importados.
Por su parte, la libertad que adquirieron los agentes económicos
privados para contraer obligaciones en moneda extranjera con entidades o
proveedores del exterior, junto con las diversas acciones del gobierno
relativas a la renegociación de la deuda externa, tuvieron la finalidad de
aumentar la oferta interna de divisas y normalizar la situación financiera
29
nacional con los acreedores externos, para asegurar el equilibrio del sector
externo.
El redimensionamiento del sector público mediante la reestructuración
administrativa, y la aplicación de los instrumentos fiscales ya señalados,
tuvieron como propósito recuperar la hegemonía y el control del Estado
sobre las principales empresas e instituciones públicas.
Cuadro 2-1: Indicadores macroeconómicos
AÑO INFLACION ANUAL
TASA CREO PIB
D. FISC/PIB
%
RIN Miles de
Bs. 1985 11.749,6 -1.0 10.8 68.607 1986 276.3 -2.6 3.0 415.988 1987 14.6 3.0 8.2 357.757 1988 16.0 2.8 6.7 364.514 1989 15.2 2.9 6.0 178.726 1990 17.1 2.6 4.8 532.398 1991 14.5 5.3 4.5 788.661 1992 10.5 1.6 4.6 842.521 1993 9.3 4.6 6.6 917.103 1994 8.5 4.9 3.2 1.140.737 1995 12.5 3.7 4.4 1.711.422
Fuente: BCB, Boletín estadístico Nro. 280, 288 INE, Anuario estadístico 1993, 1996. Elaboración propia.
Estas medidas permitieron el logro de objetivos importantes, como la
reducción del déficit fiscal (4.4% en 1995), reducciones en la tasa de
inflación (12.5% en 1995), incrementos importantes en las RIN (1.711.422
miles en 1995) que mejoró la Balanza de pagos, y recuperación de la tasa de
crecimiento del Producto Interno Bruto (4.9% en 1994).
2.3. ESTRUCTURA Y DINAMICA DE LA INVERSION PUBLICA
La teoría de la inversión en viviendas, parte de la demanda stock de
viviendas, la misma depende de la riqueza, de los tipos de interés de los
30
activos alternativos y del tipo de interés hipotecarios. Los incrementos de la
riqueza aumentan la demanda stock de viviendas; los aumentos, bien de los
tipos de interés de los activos alternativos, o bien del tipo hipotecario,
reducen la demanda stock. De esta forma, el precio de la vivienda es el
resultado de la interacción de la demanda de stock y de la oferta stock de
viviendas disponibles en un momento dado. La tasa de inversión en
viviendas, está determinada por la tasa a la que los constructores ofrecen
viviendas al precio existente.
Por su parte, los efectos de la política monetaria, condicionan la
inversión en viviendas, porque su demanda es sensible al tipo de interés
(real y nominal) y la intermediación financiera. En este marco, la inversión
pública asume un rol importante en el desarrollo de la economía, por su
aporte en la formación de capital productivo e infraestructura; y la generación
de condiciones propicias para el desempeño de la inversión privada.
Como se indicó líneas arriba, las inversiones en estructuras
residenciales, buscan el mejoramiento y mantenimiento de las unidades
existentes, en función del "...precio promedio de las viviendas y edificios de
departamentos existentes; y el nivel de la construcción nueva como función
del precio de las viviendas y departamentos existentes".15
Por tanto, el canon de arrendamiento y sus valores esperados a
futuro, determina el precio de venta de una unidad. Precios de venta altos de
las unidades existentes de departamentos estimulan la construcción de
nuevos departamentos y de este modo conducen a un aumento del gasto en
inversión residencial.
I5Sachs D. Jeffrey y Larrain B. Felipe: Macroeconomía en la economia global, Edit. Hispanoamericana S.A., México, 1994, pág. 138.
600000
INTERNO -4-EXTERNO 600000
400000
300000
200000-
100000
o
1987 1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1996
31
A diferencia de la inversión privada, la inversión pública no obedece a
factores considerados en las decisiones de inversión privada, principalmente
la rentabilidad. Se define como un instrumento de política económica
determinado por un marco de ciertos propósitos específicos de crecimiento y
desarrollo; sujeta a la disponibilidad de financiamiento para su realización,
que en el caso nacional es preponderantemente de procedencia externa (Ver
Gráfico 2-3).
Gráfico 2-3: Bolivia, Inversión publica, por origen
Fuente: Dirección de Inver ón y Desarrollo (SNIP/SISIN) Elaboración propia.
El desempeño de la inversión pública en el país, caracteriza tres
etapas: La primera, buscaba reactivar la economía a partir del año 1987, a
partir del logro de una relativa estabilidad que debía ser reforzada con la
recuperación de la actividad económica a partir de un potenciamiento de los
niveles de inversión.
Al respecto, el decreto 21660, buscaba entre sus principales objetivos
encausar un proceso de reconversión liderizado por la inversión pública, a fin
de diversificar las actividades productivas e insertar la economía boliviana en
el comercio exterior. La segunda etapa, registra intentos serios por
32
consolidar las reformas estructurales, mediante la aplicación de los Decretos
Supremos 22407 y 22410 de enero de 1990, encaminada a priorizar la
iniciativa privada y atraer a la inversión directa extranjera.
En consecuencia, las etapas indicadas definen el rol de la inversión
pública, como complementario y gestor de condiciones adecuadas para el
desempeño de las actividades privadas.
A partir del año 1991, se privilegia la atención de las necesidades
sociales, mediante el desarrollo de la Estrategia Social, hecho que
caracteriza la tercera etapa, donde se busca que la inversión pública oriente
más su accionar a la dotación de infraestructura y atención de los sectores
sociales, su finalidad estaba orientada a sostener los equilibrios
macroeconómicos y el desarrollo social.
Con este propósito, se privilegiaron "programas líderes", entre los que
destaca el de Urbanismo y Vivienda. De manera que, los recursos de la
cooperación internacional, para el caso de saneamiento básico debían
orientarse al desarrollo de los recursos humanos".
A nivel sectorial, la ejecución de la inversión pública por sectores,
durante el período 1987-1995, estuvo condicionado a factores de orden
financiero, necesidades regionales y sectoriales. En el Cuadro 2-2, se puede
observar que los sectores productivos e infraestructura fueron más
beneficiados con recursos de la inversión pública. Este comportamiento se
explica por el carácter rígido de la estructura productiva y la necesidad de
preservar las principales fuentes de generación de ingresos fiscales para el
"Mayores detalles en el documento preparado para la Reunión del Grupo Consultivo para Bolivia: policies vs practices. A Review of Public Investment, por Carlos López, Subsecretario de Inversión Pública y Cooperación Internacional del Ministerio de Planeamiento y Coordinación, Paris, octubre 1992.
33
Estado boliviano y la generación de divisas, principalmente de los sectores
de hidrocarburos y transporte. Esta situación, muestra el comportamiento
rígido de la participación del sector público en actividades productivas
contrariando al modelo vigente.
Cuadro 2-2: Inversión pública, ejecución sectorial En miles de dólares
GESTION PRODUC TIVOS
INFRAEST Y APOYO A LA PROD
SOCIALES OTROS
1987 94.139 147.202 33.977 4.063 1988 108.227 220.575 53.299 11425 1989 106.675 193.705 64.415 7.143 1990 108.563 155.166 97.047 6.240 1991 123.490 228.712 44.605 32.940 1992 124.716 313.683 85.308 7.873 1993 87.937 230.951 106.450 37.489 1994 45.568 241.487 105.148 16.598 1995 44.897 245.789 107.984 18.987
Fuente: SISIN
Otra de las explicaciones de la priorización de las inversiones de
apoyo a la producción e infraestructura, obedece a la determinación de
conformar un clima propicio para la participación progresiva de la inversión
privada extranjera en la mayoría de las actividades.
En el sector Social17, las precariedad de las condiciones sociales está
asociada a cuestiones de orden estructural, debido a la falta de ingresos y/o
a la creciente tendencia de urbanización del país, que ha dado lugar a un
desmesurado crecimiento de los problemas relacionados con la dotación de
17La clasificación sectorial que asume el programa de inversión públicaes la siguiente: Apoyo a la producción, agrupa los proyectos destinados a elevar los niveles de productividad, incluye las actividades de fomento al sector agropecuario y la dotación de infraestructura productiva. Infraestructura, Destinada a mejorar la infraestructura física de soporte a la actividad económica, incluye básicamente proyectos de transporte, energía eléctrica y comunicaciones. Sociales, Agrupa los proyectos de cobertura de servicios básicos como la dotación de agua potable, alcantarillado y vivienda, proyectos destinados a la educación y atención de la salud. Extractivos, Proyectos destinados al sector minero y principalmente a hidrocarburos, inversiones de YPFB.
34
infraestructura básica, produciendo deterioros sucesivos en el nivel de vida
de las personas.
La presencia de altas tasas de crecimiento demográfico de la
población es agravada por la migración campo-ciudad y su concentración en
pocas ciudades ha acrecentado la desigualdad en la distribución de la
riqueza y de los recursos; así como altos costos de mantenimiento en las
ciudades.
De forma adicional, la crisis económica y el proceso de estabilización
y ajuste agudizaron las desigualdades sociales. Frente a esta situación, en
septiembre de 1991 surgió la Estrategia Social Bohviana18, formalizada en el
D.S. 22694 de "Lucha Contra la Pobreza", en noviembre del mismo año.
Con la Estrategia se buscó dotar de servicios básicos y fomentar el
aprovechamiento productivo de la mano de obra, como un medio para
solucionar los problemas de empleo e ingresos en los sectores más pobres.
A partir del año 1992 se registraron incrementos importantes en la ejecución
de inversiones públicas en el sector social. Resalta, la necesidad de
favorecer a los grupos más vulnerables de la población boliviana.
Según el Gráfico 2-4, se puede observar que a partir del año 1989,
destaca la implementación de obras de saneamiento básico y urbanismo y
vivienda, quedando relegados los sectores de salud y educación. Pese a
este comportamiento, es notoria la escasa preocupación en el área social
durante el período 1987-1995, en razón a que en promedio, su participación
18 La Estrategia Social se ha concebido como una parte indisoluble de la Estrategia Nacional de Desarrollo, lo cual significa integrar los económico y lo social, a través del capital humano. El fortalecimiento de este nexo posibilitará, desde el punto de vista estrictamente económico, incrementar la productividad del recurso, más abundante e importante en la economía (el trabajo) y desde el punto de vista social, permitirá nejorar los niveles y calidad de vida de aquellos sectores de la población que viven en condiciones de pobreza.
5000
1987 19
SANEAMENTO BASICO URBANISMO Y VIVIENDA
SALUD EDUCACION 1991 99
1995
40000
3500
0000
25000
20000 (.6
10000
35
tan solo alcanza al 17% del total ejecutado por el programa de inversión
pública.
Gráfico 2-4: Bolivia, ejecución de la inversión pública social (En miles de dólares)
Fuente: Ministerio de Desarrollo Sostenible y Medio Ambiente, Dossier Estadístico 1995 Elaboración propia.
Gráfico 2-5: Bolivia, ejecución de la inversión pública sectorial
Fuente: Elaboración propia en base al Cuadro 2-2
36
Más aún, si se toma en cuenta los objetivos trazados por la Estrategia
de Desarrollo Social, el Gráfico 2-5, registra la escasa participación de las
Inversiones Sociales y su heterogeneidad registra deterioros en los
proyectos de salud y educación que fueron los más perjudicados en este
período.
En el caso del departamento de La Paz, la dinámica de las
inversiones públicas ejecutadas, para el período 1988-1994, registra una
inversión total de $us. 71.019 miles en Saneamiento básico, llegando a
constituir el 55 % de la inversión de este período; le sigue en importancia el
sector de Urbanismo y Vivienda con un 22 % de participación; Salud y
Seguridad social con un 21 %; mientras que Educación y cultura apenas
alcanzó al 2 % de la inversión total.
Gráfico 2-6: La Paz, e'ecución de la inversión pública sectorial
Fuente: INE, Anuario Estadistica 1995
Elaboración propia
De donde se infiere que la Politica de inversión pública ejecutada en
el departamento de La Paz, se orientó a cualificar las condiciones de vida de
37
los habitantes, fundamentalmente en obras de saneamiento básico, que
tiene que ver con la dotación de agua potable y alcantarillada Asimismo, se
establece que los años de mayor inversión en Urbanismo y vivienda fue en
1988 y 1992, y los años de menor inversión en este sector fueron 1990 y
1991, donde su participación apenas alcanzó al 6 y 4 %, respectivamente.
En consecuencia, si bien se llevaron adelante acciones orientadas al
fomento de la vivienda en La Paz, empero su participación es pequeña en
relación a saneamiento básico, lo cual evidencia la precariedad de las
contrucciones edificadas, principalmente, en las zonas ubicadas en áreas
altas y de pendiente elevada en la ciudad de La Paz.
El análisis realizado, permite concluir que el desempeño de la
inversión pública, se orientó más a ser complementario y generador de
condiciones propicias para el accionar de la inversión privada productiva, lo
cual explica la tendencia de la inversión en infraestructura que contrasta con
los niveles de inversión en vivienda, donde se evidencia una seda escasez ,
porque el sector público no produce el número suficiente de viviendas
accesibles, especialmente para las familias de bajos ingresos. De forma que,
entre la insuficiencia de la oferta y el desequilibrio de lo que está disponible y
lo que se puede costear, se produce la intervención del gobierno en el
proceso de adjudicación. Resultando una distribución, del inventario limitado
de viviendas, basada en la necesidad social o la influencia política que
distorsiona el mercado y se reduce la capacidad e incentivo del sector
privado para satisfacer las necesidades de vivienda.
Este hecho demuestra que, la falta de viviendas adecuadas en el país
es enorme. Al mismo tiempo, las altas tasas de crecimiento de la población y
la urbanización continuarán ejerciendo presión en el sector vivienda. Se
evidencia la falta de mecanismos y de estímulos a la participación social
38
organizada en el manejo de los aspectos relativos al financiamiento de la
vivienda. La dispersión de recursos y la adopción de políticas y decisiones
gubernamentales en el campo de la vivienda se toman por lo general dentro
de perspectivas de muy corto plazo que no atacan las causas ni plantean
salidas em plazos viables más amplios.
Por tanto, la política de inversión pública, en correspondencia con los
principios del modelo de economía de mercado que rige en el país, debe
asumir el rol de facilitador, creando el ambiente en el cual pueda movilizar al
sector privado formal, al sector informal y a los individuos para que
solucionen el problema.
2.4. ANALISIS DE LA EVOLUCION DEL FACTOR TRABAJO
El nuevo escenario gestado por el Proceso de Ajuste Estructural, en el
ámbito de la estabilización se propuso contraer los gastos fiscales por medio
de la reducción del empleo estatal y privado. En este sentido, promovió la
flexibilización de los salarios en el sector privado, la eliminación de la
estabilidad laboral a partir de la medida relativa a la libre contratación, y la
promoción de modalidades de subcontratación del factor trabajo.
En 1976, la población económicamente activa (PEA) representaba el
44% de la población en edad de trabajar (PET), para el período 1995
representó el 96% de la PET. En este caso el incremento de la de la
participación laboral de la población no constituye un indicador de evolución
positiva, sino más bien un reflejo de la crisis de ingresos que enfrentan los
hogares, quienes para satisfacer sus necesidades, se ven presionados a
enviar una mayor cantidad de sus miembros al mercado laboral para satisfacer
sus necesidades.
-2-P1B
1987 1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995
39
Consecuentemente la prematura incorporación de la población en edad
de trabajar, posterga indefinidamente su formación y en el largo plazo
repercute negativamente en las oportunidades de inserción satisfactoria en el
mercado laboral yen la productividad de la economía.
La evolución de la tasa de desempleo abierto en la economía es
asimétrica al comportamiento del Producto Interno Bruto. Para 1980 ésta
alcanzó al 7.2% siendo su punto más alto el año 1988 con 12.2%, lo cual se
explica por los resultados de la aplicación de la Nueva Política Económica y el
despido de empleados del Estado. Posteriormente, la tasa de desocupación
descendió a 4% en 1995.
Gráfico 2-7:Evolución de la tasa de desempleo abierto (En porcentajes)
Fuente: INE: Encuesta Integrada de hogares , Cuentas Nacionales Elaboración propia.
Sin embargo, la reducción de la tasa de desempleo se explica, en cierta
manera, por el crecimiento de la ocupación informal y la recuperación de la
economía. Resalta el hecho de que no todos los puestos de trabajo creados
tienen las condiciones adecuadas, en razón a que muchos de estos son
40
solamente estrategias de sobrevivencia. No obstante, el logro de una menor tasa de desempleo muestra logros importantes de la política de ajuste
estructural en el mercado de trabajo, pero no explica el deterioro de la inserción laboral y la constitución de actividades informales ligadas al comercio
y las actividades ilegales.
De esta forma, la reducción de la tasa de desempleo abierto esta
asociada al incremento de actividades de bajos ingresos y baja productividad,
en la que la demanda de mano de obra poco calificada es elevada y requiere
de extensas jornadas laborales. Es el caso del comercio minorista y las
actividades familiares de diverso tipo.
Por su parte, la evolución de la población y su distribución en los dos últimos censos (1976 y 1992), muestra que la población total registrada para
1976 fue de 4,613.486 habitantes, con una tasa de crecimiento del orden del 2,09 % en 1992 registró 6,420.792 habitantes; la composición de la población por áreas, registra una expansión del orden del 4.16 % de la población urbana, mientras que en la población rural se nota un estancamiento importante, es decir, de 2,687.646 habitantes registrados en 1976 en 1992 crecen a una tasa del orden del 0.09%, incrementándose la población rural en 1.4% respecto al
censo de 197619.
adro 2-3: Población del Fe Central DEPARTAMENTO POBLAC URBANA
1976 POBLAC URBANA
1992 LA PAZ 697.263 1.193.821 COCHABAMBA 272.100 580.188 SANTA CRUZ 374.605 982.396
Fuente: INE, Anuario Estadístico 199
19C.I.D.: Anuario Estadístico del Sector Rural/93, Edit. Papiro, La Paz-Bolivia, 1993, págs. 23-24.
41 Situación que permite identificar la relación de la crisis económica y la
heterogeneidad del mercado de trabajo como efectos de los elevados niveles de urbanización del país en los principales Departamentos, que se debe a la presencia de importantes flujos migratorios del área rural, pues la participación de la población rural registrada en 1976 alcanzaba a 58.26% llegando a 1992 con una participación del orden del 42.33%, mientras que la población urbana registró los siguientes niveles de participación 41.74% en 1976 y 57.67% en 1992, llegando esta última a concentrar el mayor porcentaje de la población
nacional.
2.5. DINAMICA DEL DESARROLLO HUMANO
El concepto de desarrollo humano, supone la ampliación de oportunidades de acceso a una mejor calidad de vida desde una perspectiva integral, que abarque todos los ámbitos de la vida. No se trata solamente de una distribución de recursos económicos más equitativa, sino también de un acceso más igualitario a los diferentes planos que consolidan la capacidad ciudadana (la participación política, la educación, el fortalecimiento de organizaciones sociales, etc.).
En esta visión, los recursos humanos constituyen el capital más valioso del país, pues de ellos depende la capacidad de la nación para producir, crecer y alcanzar un mayor nivel de desarrollo. Por tanto, es necesario garantizar un crecimiento poblacional adecuado, en condiciones óptimas de salud y educación.
En el ámbito demográfico, Bolivia se caracteriza por presentar fuertes desequilibrios en la distribución de su población y problemas en el aprovechamiento de sus recursos productivos, asociados a la falta de un
4 5 a 7 a 9 10 11 12 Tec Nor May (»o
Anos de escolaridad
42
sistema vial deficiente, que vincule las distintas regiones. Hecho que agrava la marginalidad económica de importantes sectores de la población.
La posibilidad de incrementar el nivel de vida en el país, supone que la tasa de crecimiento de la economía debe ser mayor que la de la población. Pero no se trata sólo de crecer, sino también de distribuir de forma más
adecuada el producto y la riqueza generada.
2.5.1. ANALISIS DE LOS INGRESOS DE LOS HOGARES
Entre los determinantes más importantes en el acceso al consumo privado se encuentra el ingreso. La forma como éste se distribuye constituye un indicador de la eficiencia de los mecanismos de distribución de
producción y de los rendimientos laborales.
Gráfico 2-8: Ciudad de La Paz, Ingresos laborales y escolaridad (Bolivianos por mes)
Fuente: Encuesta Integrada de Hogares, 5ta. ronda, 1993
1200
1000
BOO
600
oo co 400
20
14 19 24 29 34 39 44 49 54 59 64 69 74 79 84
Edad (Intervalos)
43
El Gráfico 2-8, establece la relación existente entre los ingresos
laborales y la escolaridad, los ingresos registran una tendencia creciente en función de los años de escolaridad. Empero, en el tramo de O a 11 años de escolaridad las diferencias en la variación de los ingresos son pequeñas, creciendo a partir del bachillerato y sobre todo con la realización de estudios
universitarios.
Una situación similar sucede con los ingresos laborales y la edad de
las personas, en el Gráfico 2-9, se puede ver que ha medida que incrementa la edad de las personas los ingresos registran una tendencia creciente, hasta llegar a stj punto máximo a los 69 años de edad, los registros posteriores
muestran una declinación de los ingresos.
Gráfico 2-9: Ciudad de La Paz, Ingresos laborales y edad (Bolivianos por mes)
Fuente: Encuesta Integrada de Hogares, Sta. ronda, 1993
Las categorías ocupacionales constituyen un indicador importante del grado de heterogeneidad existente en los ingresos de los hogares. Según el
Gráfico 2-10, los patrones perciben ingresos que son tres veces mayores a
1600
1400
1200
O, (E) 1000
o la 800
600 o ro
400
200
o Obrero Empleado
Cta. Patron I ndep
Emp. propia hogar
44
los de los obreros, le sigue en importancia los profesionales independientes;
mientras que los trabajadores por cuenta propia tienen una situación similar
a la de los obreros. Esta situación evidencia que la desigual distribución del
ingreso y en consecuencia, los bajos ingresos de la población mayoritaria
constituyen el obstáculo principal para acceder a los programas de vivienda.
Lo cual explica, también, que las carencias habitacionales están
condicionadas por la dificultad de generar empleos adecuadamente
remunerados.
Gráfico 2-10: Ciudad de La Paz, Ingresos laborales y categoría ocupacional (Bs/ mes)
Fuente: Encuesta Integrada de Hogares, Eta. ronda, 1993
El grado de heterogeneidad de los ingresos y su concentración en
determinados sectores, se explica al analizar la participación de la PEA,
donde el 55.6 % corresponde trabajadores, artesanos y peones de
actividades productivas y de servicios, siendo éstos los que perciben los
menores ingresos. Asimismo, se establece que los ingresos más elevados se
concentran en tres sectores: FFAA, Administración Pública y Profesionales,
45
mientras que, los trabajadores, artesanos y peones tienen ingresos de Bs.
204.8 - 590.5 al mes.
Gráfico 2-11: Ciudad de La Paz, Ingresos laborales y ocupación
2000 1863.2 .. .
1800
1600 1366.]
1400 rail
1310 I I
1000 1 1
800 573.7 5015
600 I Cir ~en
400 2393 1 1 2041
203
O 1 I I . I Ir I
Fuente: INE, Anuario estadístico, 1995. Elaboración propia.
El análisis realizado, muestra que desde el punto de vista del
desarrollo humano, es posible señalar que existen contingentes importantes
de población con ingresos que no les permiten satisfacer plenamente sus
necesidades básicas.
Consecuentemente, la desigual distribución de los ingresos muestra
una estructura similar a la observada en el caso de la vivienda: barrios
privilegiados en el centro y sur de la ciudad y barrios desfavorecidos en las
laderas, sobre todo en aquellas de pendiente pronunciada y las zonas
alejadas del centro de El Alto.
46
Asimismo, se deteriora económicamente a los sectores de bajos
recursos respecto a la adquisición de materiales por alzas diferenciales en
relación a sus ingresos y por los índices de inflación.
2.5. CURVA DE PHILLIPS EN EL CASO DE LA PAZ
Encaminando el análisis de la problemática del desempleo y la inflación
para el caso de La Paz, se presenta un modelo de inflación y desempleo, que
tiene su origen en la Curva de Philbps20. Las variables que se utilizan son
todas medias anuales, obtenidas de las instituciones oficiales (INE, BCB),
donde los parámetros determinantes del análisis son:
W: Indice de las tasas salariales promedio del sector Público,
Privado e Informal de La Paz
u: tasa de desempleo abierto de La Paz
Cuadro 2-4: La Paz, determinación de la curva de Philli s AÑO W U w u 1/u g(u) 1985 57,8 3,6 1986 146,8 6,6 153,96 5,09 0,20 86,09 1987 373,1 4,9 154,22 5,73 0,17 61,96 1988 347,7 5,6 -6,79 5,23 0,19 80,30 1989 320,5 8,0 -7,83 6,76 0,15 32,26 1990 347,6 6,0 8,45 6,96 0,14 27,54 1991 330,5 4,9 -4,92 5,42 0,18 73,20 1992 342,9 5,5 3,74 5,18 0,19 82,51 1993 377,4 4,6 10,08 5,06 0,20 87,60 1994 399,3 3,8 5,79 4,21 0,24 132,15 1995 402,1 4,2 0,70 4,00 0,25 146,02
Fuen e: INE, Anuario Estadístico 1996 Elaboración propia
Ahijado Manuel y otros: Diccionario de Teoría Económica, Edit. Pirámide, Madrid-España, 1985, pág. 227. "Relación decreciente, no lineal y convexa entra la tasa de variación de los salarios monetarios y la tasa de paro, presentada por A. W. Phillips, no como una teoría, sino como un resultado empírico derivado del ajuste de una curva a los datos sobre variación salarial y paro disponibles para el Reino Unido entre 19861 y 1957"
47
Los datos que registra el cuadro 2-4, muestra que el nivel de la tasa de
desempleo esperada se sitúa alrededor del 6.6%, que define a la tasa de
desempleo de equilibrio de largo plazo, tomando en cuenta la hipótesis de que
la economía manifestará una tendencia a comportarse a la tasa indicada, las
transferencias de un empleo a otro del factor mano de obra será natural.
De esta forma, el Gráfico 2-12, permite ilustrar la estimación de la Curva
de Phillips, en función ala tasa de desempleo promedio y la variación de los
salarios reales y la comparación del método clásico y el corregido por
Friedman, la misma permite explicar que cuando la variación de los salarios es
alta la tasa de desempleo tiende a bajar, de manera inversa, si la variación de
los salarios es mínima la tasa de desempleo se incrementa hasta llegar al nivel
de la tasa natural.
Gráfico 2-12: La Paz, Curva de Phillips
Fuente: Elaboración propia en base al Cuadro 2-4
Lo cual demuestra que durante el período 1986-1995, la tasa de
variación de los salarios ha sido fluctuante, de 153.9% para 1986-1987, se
presenta un deterioro del orden del -4.9% para 1991 y una tasa de desempleo
48
que llegó en promedio a 4.9%, superándose de esta forma el deterioro en
1993 (10.08%) de variación en relación al año anterior; también, disminuye la
tasa de desempleo a un 4,6%. Los años siguientes la tasa de desempleo se
reduce a 4.2%, empero la variación del salario es menor a la unidad.
El balance de la relación de la variación de los salarios respecto a la
inflación muestra que, el comportamiento de éstos ha sido ajustado en función
de las expectativas inflacionarias, la tasa de desempleo y preacuerdos
institucionales (presencia de sindicatos), se expresan como efectos del nivel
de control de la inflación y la recuperación del sector productivo y su nivel
salarial, asociado al mercado de trabajo y el desarrollo de la economía con
tasas de desempleo con tendencia a la baja. Asimismo, los sectores
intervinientes en la determinación de los niveles salariales consideran no solo
el ritmo actual de crecimiento en los precios sino también la tasa de inflación
que se espera durante el período, por lo que, en cada tiempo las expectativas
pueden ser distintas del comportamiento actual de los precios, dado que los
salarios reales se mantienen constantes entre los penados de negociación
salarial.
49
CAPITULO 3
LA SITUACION DE LA VIVIENDA EN LA CIUDAD DE LA PAZ
Los desafíos que impone el desarrollo urbano de la ciudad de La Paz,
es una consecuencia del rápido crecimiento poblacional, producto de
inmigraciones en busca de empleo; el impacto de las inversiones nacionales
en el desarrollo regional; la dinámica productiva y de servidos; y la
administración municipal, asociado a este rápido crecimiento.
En este marco, la ciudad de La Paz, a nivel municipal tiende a
reestructurar su organización municipal a fin de fortalecer la capacidad de
gestión y administración del desarrollo e introducir la noción de
sustentabilidad ambiental en todos los proyectos del Plan de Desarrollo
Urbano Integral. Por tanto, presenta 7 distritos. Los distritos que presentan
mayor concentración poblacional son los 1, 2 y 3, al Oeste y Norte de la
ciudad mientras que el distrito más grande en superficie es el Sur con 7.331
Hectáreas.
La desconcentración busca la transferencia de competencias y
recursos desde el Gobierno Municipal a los distritos con el fin de que sean
sus vecinos quienes a través de mecanismos participativos promuevan el
desarrollo de los mismos, realizando propuestas, distinguiendo prioridades,
controlando y gestionando la implementación de programas.
Uno de los principales desafíos que enfrenta el Municipio de la ciudad
de La Paz, es el de adecuarse a la nueva escala de acción; a las nuevas y
crecientes demandas que, por su propio dinamismo, ha debido ir
absorbiendo, en particular en lo tocante a la provisión de servicios y tierra
urbanizada a la población en estado de pobreza; y la búsqueda de
50
mecanismos de coordinación con los organismos centrales encargados de
la promoción del desarrollo regional.
Gráfico 3-1: Ciudad de La Paz, concentración de la población por zonas — En porcentajes
INE: Estadísticas sociodemográficas
El crecimiento poblacional que experimentaron la ciudad de La Paz y
El Alto de 720.113 habitantes en 1976 a 1.110870 habitantes en el año
199221, implica una mayor demanda de servicios en saneamiento básico más
aún si se considera que la centralización de actividades concentra la mayor
parte de los empleos en el centro de la ciudad y en el eje troncal.
El Gráfico 3-1, permite establecer en porcentajes la importancia de la
concentración de la población que habita la ciudad de La Paz.
Los rasgos demográficos de la población constituyen causa y efecto
de una diversidad de fenómenos sociales determinantes del Desarrollo
Social. En 1992, la ciudad de La Paz registró una población total de 713.378
"INE: Censo Nacional de Población y Vivienda, Departamento de La Paz, 1976 y 1992.
51
habitantes, con una tasa de crecimiento de 1.78% respecto a 1976. Su
volumen poblacional es considerado como mediano, con la configuración de
un centro urbano suficientemente grande para aspirar a acceder a una
diversidad de servicios y mantener flujos informativos con el resto del país.
La población total de la ciudad de La Paz, se distribuye en 775
hogares colectivos y 170.497 hogares particulares. El número de personas
por hogar es relativamente pequeño, puesto que alcanza sólo a 4.02. Una
característica importante de la ciudad de La Paz, es su capacidad para
acoger población migrante, lo cual produce incrementos importantes en la
demanda de servicios de vivienda y saneamiento básico, es aquí donde las
limitaciones institucionales del servicio público enfrenta restricciones de
orden estructural.
Los resultados del Censo de Población de 1992, evidencia que un
cuarto de la población de la ciudad de La Paz es migrante. La mitad de la
población migrante nació en centros urbanos y un poco más del 40% en
zonas rurales, siendo en su mayoría del propio departamento de La Paz.
3.1. CARACTERÍSTICAS GENERALES DE LAS VIVIENDAS EN LA
CIUDAD DE LA PAZ
La dinámica económica que presenta la ciudad de La Paz, ha dado
lugar a que el proceso de urbanización acelerado se constituya en uno de los
principales problemas del desarrollo urbano, particularmente de la vivienda.
La cual no se reduce a su escasez o a elementos técnico-constructivos, sino
que se incorpora múltiples aspectos de la población que consume esas
viviendas. Según los datos del Censo de Población y Vivienda, en la ciudad
de La Paz, se produjo un crecimiento importante de viviendas en el período
intercensal. De un total de 130.216 viviendas registradas en 1976 se
52
incrementó a 170.497 en 1992, correspondiendo el 99.5% de ellas a
viviendas particulares.
Gráfico 3-2: Ciudad de La Paz, tipo de vivienda
Fuente: INE, Censo Nacional de Población y Vivienda, 1992.
Asimismo, se establece que 96.128 vivían en casas independientes,
22.647 en departamentos, mientras que 49.175 hogares ocupaban
habitaciones sueltas (un 29% del total de hogares). Es decir, que una tercera
parte de la población de la ciudad de La Paz, carece de vivienda apropiada;
este indicador es más revelador si se incluyen los 226 hogares que viven en
chozas o pahuichis, 1.200 en construcciones no aptas para viviendas y 1.121
hogares ocupaban viviendas improvisadas.
El 45% (76.248 hogares) de la ciudad de La Paz habitan viviendas
propias, 47.408 viven en alquiler- el 19% ocupa viviendas cedidas por
servicio y parentesco; y solamente el 7% ocupa viviendas en anticrético.
53
Este panorama evidencia la poca prioridad dada a la vivienda por los gobiernos en sus planes económicos, No reconocimiento de la función económica que cumple la vivienda, o bien como generador de riqueza en el sector construcción, o bien como generadora de rentas en beneficio del
propio morador.
No se encuentran definiciones claras del reconocimiento del papel
importante que pueden cumplir las acciones no gubernamentales como instituciones privadas, cooperativas y otros grupos no oficiales que
representan a la comunidad en la solución del problema habitacional.
Otra de las características de las viviendas de la dudad de La Paz, es la calidad de las mismas, para su explicación se han utilizado tres indicadores fundamentales: material predominante de las paredes, de los
pisos y del techo.
Los materiales predominantes en la construcción de las viviendas muestra que: el 69% utiliza adobe; el 30% ladrillo; asimismo, es predominante la utilización de calamina en los techos (83%) y el resto compuesto por tejas, lozas de hormigón, paja, etc.; se establece también que la madera y el cemento son los materiales más utilizados en los pisos, llegando juntos a significar el 79% del total; el 17% utiliza tierras y otros
materiales, y solamente el 4% presenta en sus pisos mosaico y ladrillo.
Con referencia al número de ocupantes por habitación, se tiene que el
66% de los hogares de la ciudad de La Paz, tienen hasta 2 ocupantes; el 24% más de 2 a 4 ocupantes y el restante 10% registra más de 4 ocupantes.
54
La disponibilidad de servicios de agua y electricidad, alcanza en
promedio al 90% de los hogares; contrariamente, sólo el 63% de los hogares
cuenta con servicio sanitario.
3.2. DETERMINANTES DE LA DISTRIBUCION ESPACIAL DE LAS
VIVIENDAS Y CONDICIONES DE OCUPACION
Los incrementos en la producción de viviendas y su distribución
espacial, constituye uno de los objetivos principales de la mayoría de los
países en desarrollo. En razón a que, se supone que el sector de la vivienda
es una de las principales fuentes de empleo, tanto directa como indirecta,
donde las posibilidades de condiciones óptimas de vivienda y la seguridad de
permanencia puede generar ahorros considerables en todos los niveles de
ingresos (ahorros en cantidad mayor que la invertida en la vivienda).
Asimismo, el ser dueño de una vivienda está asociado a la necesidad
de mayores inversiones de tiempo en mejoras, que se traduce en capital
ahorrado debido a que el trabajo es realizado por el mismo propietario.
Por tanto, los incrementos en la productividad de viviendas y su
distribución espacial adecuada asume un rol importante en el proceso de
desarrollo económico, mediante la creación de empleos y estimulador de la
inversión, en la medida en que beneficia directamente a la sociedad por
medio de una mejora en las condiciones de vida.
En la ciudad de La Paz, la distribución espacial de la población, es
altamente heterogénea, en función de la calidad y el Upo de viviendas. Las
características propias de esta tipología permite identificar dichas diferencias
en función del tipo de materiales empleados (pisos, paredes y techos) donde
resaltan tres atributos relacionados a la preferencia: El costo y la practicidad
55
de su construcción, la respuesta a las condiciones climáticas y ambientales,
y el prestigio social.
El primer atributo es determinante en la selección de los materiales
utilizados en la edificación de la vivienda, que se explica por la diversidad de
unidades habitacionales existentes en la ciudad entre dos extremos. Por un
lado, conjuntos de viviendas relativamente baratas ubicadas en áreas
periféricas y de pendientes pronunciadas, cuyas particularidades presentan:
pisos de tierra o pisos de cemento, paredes de adobe y techos de calamina;
un segundo conjunto de viviendas y de mayor costo, presenta en su
construcción pisos de madera y cerámica, paredes de ladrillo y techos de
teja o de losa. Sin embargo, este tipo de construcciones y el uso de
materiales de mayor costo es menor en las zonas periféricas y mayor en el
centro y en la zona sur, en algunos sectores de esta última, se observa la
preferencia por el uso de materiales costosos para acabados.
El segundo atributo, está relacionado con la adaptabilidad de los
materiales al clima, si bien el adobe presenta altas cualidades térmicas y de
aislamiento acústico, que responde a las exigencias ambientales de La Paz,
pese a su predominio en las construcciones de las zonas periféricas es
sustituido progresivamente por materiales de mayor costo, como el ladrillo.
El tercer atributo, que permite percibir a nivel espacial la diferenciación
de los ingresos de la población de la ciudad de La Paz, son los patrones de
construcción existentes entre las zonas del centro, sur y la periferia. En la
periferia, la construcción de viviendas presenta códigos formales mixtos que
se derivan de una mezcla de los patrones urbanos del sur y del centro de la
ciudad con patrones rurales (ventanas fabricadas con material metálico, de
tamaño relativamente pequeño y de desarrollo fachadista de tipo decorativo).
Los patrones predominantes en las zonas del centro y sur de la ciudad de La
56
Paz, presenta un denominador común con una tendencia hacia patrones
internacionales de carácter post modernista.
Todo ello evidencia la estrecha relación existente entre la distribución
geográfica de las viviendas y de los ingresos, donde predominan condiciones
de precariedad. Por tanto, "...mientras el tipo de vivienda consumido por
cada esfera, por cada estrato de ingresos, se diferencia en un abanico que
va de la mansión del gran propietario capitalista al cuarto familiar de un
inquilinato, toda la ideología sobre el "hábitat" de unos y otros giran en tomo
al modo y al sentido de consumir la vivienda el primero. Así, la necesidad
que tiene el productor capitalista de vivienda de reproducir una ideología
adecuada al objeto que produce y comercializa, que promueva su consumo,
hace que la realidad objetiva de imposibilidad de acceso a ella de la mayoría
de la población produzca un avivamiento particular de las tensiones, de los
conflictos de clase"22.
A nivel espacial, la distribución de las viviendas según condiciones de
ocupación, determina el agrupamiento de unidades zonales con
características similares en conglomerados urbanos homogéneos en función
a las variables que identifican comportamientos de ocupación de la vivienda.
Por tanto, se consideran factores como: la tipología de vivienda, número de
habitaciones, número de dormitorios, existencia de cuarto de cocina y
accesibilidad a servicios sanitarios y de agua potable.
El "tipo de viviendas" existentes en la ciudad de La Paz, muestra que:
la variable "casa independiente", en términos globales es predominante, se
encuentra principalmente en las zonas con medianas y grandes carencias,
22Pradilla Cobos Emilio: Capital, Estado y Vivienda en América Latina, Edit. Fontamara 27, México, 1987, pág. 46.
'Zonas sin carencias
MIZonas con medianas carencias
'Zonas con grandes carencias
"Zonas con muy grandes carencias
40000
35000
30000
1 25000
o 20000
I 15000
10000
5000
0 Casa Indep. Depto. Habit suelta
57
las habitaciones sueltas predominan en las zonas con medianas carencias,
ubicadas principalmente en las laderas, Oeste, Norte y Este (Gráfico 3-3).
Gráfico 3-3. Ciudad de La Paz, zonificación según tipo de vivienda
Elaboración propia.
Las viviendas que presentan una habitación, un dormitorio, sin cuarto
de cocina y con servicio sanitario restringido se ubican en las zonas que
presentan pendientes muy pronunciadas, en los sectores Oeste, Norte y
Este de la ciudad y parte del Sector Sudeste. Sus particularidades ponen de
manifiesto los efectos de ingresos reducidos. No presentan patrones que
respondan al nivel de condiciones de habitabilidad urbana; se las puede
identificar como áreas de factores desfavorables no incorporada al proceso
urbano.
El tipo de viviendas ubicado en las laderas, pero, en sectores de
pendiente moderada y en la periferia del Sector Sur, registra un predominio
menos marcado de las variables puntualizadas en el anterior caso, presenta
menores diferencias en el número de habitaciones y de dormitorios, así
58
como la aparición de un porcentaje importante de viviendas con existencia
de cuarto de cocina y servicios básicos. Se denomina como área de
restricciones moderadas.
Las viviendas ubicadas en la parte Central y el Sector Sur de la
ciudad, constituyen zonas de ventajas comparativas, en razón a que cuentan
con el número adecuado de habitaciones y dormitorios por hogar, disponen
de cuarto de cocina y conexiones domiciliarias de agua y alcantarillado.
Las diferencias establecidas en la distribución espacial de las
viviendas, permite evidenciar una relación directa entre "...la producción de
vivienda adecuada, que, crece al ritmo de crecimiento de la esfera alta del
consumo, es decir de las ganancias del capital, o se estanca o decrece al
ritmo de estancamiento o recesión de la acumulación. Los ciclos de la
construcción de vivienda adecuada reproducen ampliamente los de la
acumulación capitalista para los grandes perceptores de plusvalía." 23
De esta forma, la precariedad del proceso de urbanización de la
ciudad de La Paz, pone de manifiesto la presencia de altos índices de
marginalidad, asentamientos espontáneos y hacinamientos, producto de las
migraciones campo-ciudad no controlada y el predominio de actividades
terciarias que se explica por la ausencia de una base sólida productiva-
industrial.
23Pradilla Colmo Emilio, Ob cit, pág. 151.
59
3.3. DETERMINANTES DE LAS DOTACIONES FÍSICAS DE LA
VIVIENDA Y SU DISTRIBUCIÓN EN EL ESPACIO URBANO
La heterogeneidad que presenta la calidad de la vivienda en la ciudad
de La Paz, registra una marcada desigualdad en las dotaciones y/o
carencias físicas, que se explica al analizar los diferentes barrios que
conforman el espacio urbano, en correspondencia con los siguientes grupos
de variables: Variables relacionadas con la vivienda, variables relacionadas
con el equipamiento social y variables relacionadas con los servicios básicos.
Porque, "...el hecho mismo de habitar un asentamiento urbano define un
conjunto de cualidades, que ciertas, o no, constituyen el paradigma de la
ciudad en cuanto a sostén de la actividad social. Los elementos básicos de
infraestructura, de servicios, y de equipamiento, se superponen en el espacio
para determinar los mínimos de provisión que diferencian un hábitat
urbanizado de asentamientos precarios, provisionales o de transición"24.
Por tanto, la correcta y oportuna producción de dotaciones en
equipamiento y servicios constituyen el principal desafio del desarrollo
urbano. La experiencia acumulada en la ciudad de La Paz, muestra que las
políticas aplicadas en la producción de viviendas y la provisión de
equipamiento y servicios, no han alcanzado los objetivos propuestos.
Situación que ha dado lugar a la presencia de patrones de comportamiento
de la población paceña, donde una gran parte se encuentra preparada para
habitar con niveles precarios y, por la otra, que los recursos para dotar a
toda la población de elevados estándares, no existen Este hecho exige un
examen crítico de los patrones recurrentes, programación y diseño de
soluciones tratando de adaptarlos a las características de cada lugar.
241áNlJU-CEPAL: Ciudades Medianas y Gestión urbana en América Latina, Santiago de Chile, 16 de abril de 1993, pág. 15.
60
El agrupamiento de los conglomerados de viviendas existentes en la
dudad de La Paz, en función de las 144 zonas censales, ha permitido definir
con precisión grupos de zonas con características homogéneas al interior de
cada conglomerado y heterogéneas entre ellos.
La agrupación de viviendas ha sido establecida en función a: las
dotaciones de equipamiento social, dotaciones de servicios básicos, calidad
de la vivienda, equipamiento social y servicios básicos, y según carencias
físicas por tamaño de la población.
• La variable "caridad de la vivienda", supone la inclusión de los
materiales de construcción y espacios.
• El "equipamiento sedar, comprende un indicador compuesto de
educación donde intervienen el alfabetismo y la asistencia escolar
• La "dotación de servicios básicos", incluye saneamiento básico
(agua y servicios sanitarios), disponibilidad de energía eléctrica y
combustible para cocinar25.
3.3.1. CALIDAD DE LA VIVIENDA (MATERIALES DE CONSTRUCCIÓN Y
ESPACIOS)
En el análisis de la calidad de la vivienda de la dudad de La Paz,
agrupa las 144 zonas censales en 4 conglomerados: A: Zonas censales,
calidad buena; B: Zonas censales, calidad aceptable; C: Zonas censales,
calidad regular; D: Zonas censales, calidad deficiente.
25Los indicadores zonales utilizados son los definidos por UDAPSO en su mapa de pobreza, 1993, establecido con base en el Censo de Población y Vivienda 1992.
61
La definicíon de los conglomerados, responde al orden decreciente de
la calidad de las viviendas, siendo el primero el más privilegiado, mientras
que el último el menos favorecido, en el que se supone que existen mayores
carencias.
Cuadro 3-1: Ciudad de La Paz, Zonificación según calidad de vivienda (materiales de
construcción y espacios)
ZONAS
=SALES
TOTAL CATEGORIA DE VIVIENDA SEGUN EL MATER AL PREDOMINANTE EN SO CaNSTRUCCION
1 2 3 4 5 c 8 9 10 11
C. BUENA 24.345 4351 10.495 9.285 43 0 184 462 21 a 16 477 1001 18% 43% 38% 0% 0% 1% 2% 0% 0% 04 2%
C. ACEPTABLE 45.132 2.552 14.779 23.966 ' 86 1 385 2.304 22 19 27 986 100% 6% 33% 53% 0% 0% 1% 51 0% 04 01 2%
C. REGULAR 64.800 1.158 12.665 37.961 34 1 390 11.627 12 41 7 101 1001. 2% 204 59% 0% 01 11 18% 0% 0% 01 2
2% C. 23.251 87 1.744 10.023 3 1 210 10.959 1 37 1 DEFICIENTE 100% 0% 84 43% 0% 01 1% 47% 04. 0% 0% 182
11.
TOTAL 157.528 5 % 25 % 51% 0% 0% 1% 16 % O % O % O % 2 %
•uen e: 1NE, Est dls mas socio emog leas,
Elaboración propia.
Los datos del Cuadro 3-1 permite establecer que de un total de
157.528 viviendas en la ciudad de La Paz, el 51 % se ubica en la categoría
3, de acuerdo al siguiente detalle: zonas de calidad regular (59%), calidad
aceptable (53%), calidad deficiente (43%) y calidad buena (38%); el 25% del
total de las viviendas se ubica en la categoría 2, situadas principalmente en
las zonas de calidad buena y aceptable; por su parte, el 16% del total de
viviendas corresponde ala categoría 3, donde el 43% de éstas se ubica en
las zonas de calidad deficiente (Ver Gráfico 3-4).
Asimismo, se establece que, 64.800 viviendas (41 %) se encuentran
en las zonas de calidad regular, donde predomina la categoría 3 (59%);
69.477 viviendas (44%) corresponden a las zonas de calidad buena y
aceptable, con la mayoría correspondiente a la categoría 2 y 3; finalmente,
Categ. 3 Categ. 2 Cate. 7 Otros
Categoría de vivienda segun material predominante
62
23.251 viviendas (15 %) se ubican en las zonas de calidad deficiente, el 90%
corresponde a las categorías 3 y 7.
Gráfico 3-4: Ciudad de La Paz, Categoría de vivienda
Fuente: Elaboracion propia, en base al Cuadro 3-1
3.3.2. VIVIENDA, DOTACIONES DE EQUIPAMIENTO SOCIAL Y
EDUCACIÓN
Con estas dos variables, se ha reagrupado las 144 zonas censales de
la ciudad de La Paz en tres conglomerados: A: Zonas censales
favorecidas, Zonas censales medianamente favorecidas, C: Zonas
censales deficientemente favorecidas.
Los datos que se presentan en el Cuadro 3-2, permite establecer la
distribución de las zonas censales en función del nivel de equipamiento
social y su incidencia en la educación. Donde se puede establecer que: en
las zonas favorecidas, se registra solamente un 4 % de analfabestismo,
63
empero la inasistencia escolar es alta (59 %); en las zonas medianamente
favorecidas la tasa de analfabetismo alcanza al 9 % y la tasa de inasistencia
escolar es de 58 %; por su parte, las zonas deficientemente favorecidas
presentan un 19 % de analfabetismo y una tasa de asistencia escolar de sólo
36 %.
Cuadro 3-2: Ciudad de La Paz, zonificación de viviendas según equipamiento social V educación
ZONA CENSAL
TOTAL ALFABETISMO ASISTENCIA ESCOLAR
ALFA BETOS
ANALFA RETOS
SIN ESPEC.
ASISTE NO ASISTE
NUNCA ASISTIO
Z. FAVORECIDAS 221.858 212.069 8.353 901 81.203 129.812 9086 100% 96% 4% 0% 37% 59% 4%
Z. MED. FAVORECIDAS 247.915 227.621 18.705 1.618 101.558 123.556 20.847 100% 91% 8% 1% 42% 50% 8%
Z.DEFIC. 58.880 47.912 10.462 506 21.434 26.323 10.503 FAVORECIDAS 100 % 81 % 18 % 1 % 37 % 45 % 18 %
TOTAL 528.653 92% 8% 0% 39% 53% 8% Fuente: INE, Estadísticas sociodemográficas, 1992 Elaboración propia.
En general, en la ciudad de La Paz el analfabetismo en promedio es
de 8 %, la tasa de asistencia escolar 39 % frente a una inasistencia escolar
de 61 % de la población.
De esta forma, se establece que la calidad de la vivienda y el
equipamiento social, tiene directa incidencia en el desarrollo humano. En
razón a que los desequilibrios existentes en las zonas indicadas muestra una
asimetría entre la orientación de la gestión local y la identificación de las
necesidades de desarrollo y asistencia social existente en los asentamientos
de las zonas estudiadas.
De esta situación se deduce que las zonas deficientemente
favorecidas, que agrupan a la población de escasos recursos económicos se
64
presenta como un freno y una condicionante para la gestión urbana
tradicional, debido a que significa la derivación de ingentes recursos; al
mismo tiempo, es de difícil programación y control, las metas que exige son
de corto plazo y las necesidades recurrentes.
Por lo tanto, la pobreza que caracteriza los asentamientos en las
zonas menos favorecidas debe ser encarada con tareas específicas
orientadas a la reducción y superación de indicadores críticos, como son los
niveles de cobertura del equipamiento social y de los servicios. Sólo de esta
forma, se podrá priorizar acciones orientadas a los más pobres. Haciendo
uso con ello, de sus atribuciones y de las oportunidades que el propio
asentamiento y su dinámica de crecimiento económico genera.
En síntesis, la incorporación de la problemática de la dotación y
equipamiento social de las zonas menos favorecidas en el desarrollo urbano,
supone la posibilidad de reducir la pobreza trabajar con dimensiones y
métodos no tradicionales, concertar esfuerzos que están dispersos y articular
las acciones con los objetivos propios del desarrollo social y evaluar la
rentabilidad social de las inversiones públicas en el territorio local.
3.3.3. VIVIENDA SEGUN DOTACION DE SERVICIOS BASICOS (AGUA,
ALCANTARILLADO, ELECTRICIDAD)
La dotación de servicios básicos en las viviendas de la ciudad de La
Paz, presenta una elevada heterogeneidad en la adecuación de los niveles
de aprovisionamiento de infraestructura, servicios y equipamiento; quienes
se superponen en el espacio para determinar los mínimos de provisión que
diferencian un hábitat urbanizado de asentamientos precarios, provisionales
o en transición.
65
Cuadro 3-3: Ciudad de La Paz, vivienda servicios básicos (En porcentajes
ZONAS SERVICIO DE AGUA SERVICIO ELECTRICO SERVICIO SANITARIO TIENE NO TIENE TIENE NO TIENE TIENE NO TIENE
SIN CARENCIAS 97 3 98 2 89 11 MEDIANAS CARENCIAS 93 7 96 4 64 36 GRANDES CARENCIAS 84 16 90 10 30 70 MUY GRAND CARENCIAS 59 41 71 29 14 86
Fuente: INE, Estadísticas sociodemográficas, 1992 Elaboración propia
La disponibilidad de servicios básicos en las viviendas ubicadas en las
zonas censales sin carencias, (ver Cuadro 3-3) para el caso del servicio de
agua tiene una cobertura del 97 %; en el servicio eléctrico solamente el 2%
está marginado de este servicio; en servicio sanitario la cobertura es del
89%. En la medida en que las zonas censales presentan mayores carencias
la cobertura de los servicios básicos se ve disminuida. En las zonas con
grandes carencias, el problema mayor es la disponibilidad de servicio
sanitario, en razón a que el 70% no tiene; este indicador es más alarmante
en las zonas con grandes carencias, pues en éstas solamente el 14% de la
población cuenta con servicio sanitario.
Este problema viene asociado a la dotación del servicio de agua, que
en las zonas de grandes carencias afecta al 16 % de la población mientras
que en las zonas de muy grandes carencias apenas el 59% cuenta con
servicio de agua. Finalmente, el mayor problema en la dotación del servicio
eléctrico se presenta en las zonas de grandes carencias donde solamente el
71 % de la población dispone de este servicio.
Consecuentemente, otro de los problemas asociados a la calidad de
la vivienda que enfrenta la ciudad de La Paz es: el suministro de agua
potable a los sectores más alejados y la ampliación de las redes cloacales.
El problema del saneamiento básico asume vital importancia, en razón a que
el crecimiento de los centros urbanos en el país han respondido más a
66
concentrar población que a un apoyo a los servicios productivos. Situación
que determina la presencia de una demanda insatisfecha de servicios de
agua potable y alcantarillado, y hace inviable la constitución de un centro
urbano moderno. De acuerdo a datos oficiales, se estima que del total de la
población del departamento de La Paz, el 47% no dispone de los servicios
básicos, y un 53% si posee dicho servicio. De mantenerse esta situación,
tomando en cuenta el crecimiento demográfico de la población, los
resultados que se espera en el mediano plazo serían negativos, pues los
índices de pobreza migración, inversión, muestran estadísticas que son
afectadas para cada una de estas variables.
3.3.4. TENENCIA DE LA VIVIENDA Y MERCADO DE TIERRAS
El análisis de la información estadística, muestra que menos de la
mitad (44.7 %) del total de hogares en la ciudad de La Paz tiene vivienda
propia, sumando 76.248 unidades. Asimismo, se establece que un 36 % de
los hogares paceños destina una cantidad de sus ingresos para asegurar un
espacio donde vivir, bajo la modalidad de alquiler, anticrético o contrato
mixto.
Cuadro 3-4. La Paz, hogares particulares por tenencia de la vivienda CIUDAD TOTAL PROPIA ALQUI
LADA CONT
ANTICRET CONT MIXTO
CEDIDA POR SERV
OTRA
TOTAL 1976 151.684 65.330 52.554 10.134 764 11/73 11.129 LA PAZ 129.926 52.533 47.354 9.877 752 9.500 9.910 EL ALTO 21.758 12.797 5.200 257 12 2.273 1.219
TOTAL 1992 262.347 126.390 72.968 15.071 740 8.550 38.628 LA PAZ 170.497 76.248 47.408 13.244 477 5.860 27.260 EL ALTO 91.850 50.142 25.560 1.827 263 2.690 11.368
Fuente: INE, CNPV-92; Departamento de La Paz.
Un hecho especial que sale del marco bajo el cual se dan las
relaciones de propiedad y apropiación de la vivienda es la enorme cantidad
de hogares que habitan gratuitamente en unidades integradas en la
Otra
Ced plserv.
Ara. Mxto
Anticretico
Alquilada
Propia
0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000 80000
Hogares
67
categoría de viviendas cedidas por parentesco y otra, alcanzando al 19.4 %
del total, que en número de hogares significa 33.120 hogares.
Los hogares que no cuentan con vivienda propia en la ciudad de La
Paz, alcanzan a 94.249 hogares, significando el 55 % del total (Ver Gráfico
3-5), mientras que en la ciudad de El Alto el porcentaje de viviendas propias
es mayor al 50 %; para el caso de la dudad de La Paz, existen una
diversidad de factores que tienen que ver con la escasa capacidad de dotar
de vivienda propia a los habitantes. Por una parte, por la oferta del mercado
de terrenos y construcciones y, por otra, con la capacidad real y efectiva de
adquirir una vivienda.
Gráfico 3-5: Ciudad de La Paz: Tenencia de vivienda
Elaboración propia en base al Cuadro 3-4 (Año 1992).
En cuanto a la oferta, se puede señalar que las condiciones naturales
relacionadas con las unidades físico naturales en que ha participado la
ciudad juegan un papel trascendente. A mejores condiciones naturales los
precios de los terrenos y construcciones suben. Existiendo mejores
68
condiciones y más infraestructura y servicios creados por la propia sociedad
urbana, las tierras y construcciones en el Sector Sur y en el Centro son
caras, siendo prácticamente inaccesibles para los pobres de la región. El
precio del metro cuadrado de terreno en el sector Sur oscila entre 80 y 300
dólares, llegando en algunos sitios del Centro a más de 600 dólares.
Pese a estar destinado a uso de forestación y preservación paisajista,
el cordón periférico, de pendientes muy pronunciadas en las laderas Oeste,
Norte y Este, se encuentra ocupado en un 80 a 90 por ciento por viviendas
logradas a través de invasiones organizadas o por la vía de loteadores. Sólo
queda para urbanizar las escasas áreas de expansión en las inmediaciones
de los ríos que se encuentran en los sectores periféricos.
La municipalidad de La Paz no tiene instrumentos para encarar la
problemática de la vivienda, pues, es manejada desde el gobierno central no
teniendo las repercusiones esperadas. Bajos niveles de ingresos y herencias
culturales conforman un factor de rigidez estructural que limita las
perspectivas de desarrollo de la demanda de viviendas.
3.3.4.1. MERCADO DE TIERRAS
El requisito básico para proporcionar viviendas es el acceso a la tierra.
En el país, los terrenos se compran y se venden como artículo básico en el
mercado. Su precio está determinado por su ubicación, el uso permitido, y el
grado en el cual se precisa infraestructura para el desarrollo actual en el
lugar. En general, la conveniencia y precio de los terrenos para su
urbanización se establece de acuerdo a las demandas competitivas por una
parcela particular. Al otro extremo del espectro están los terrenos donde toda
la tierra es propiedad del Estado con el gobierno que controla su uso.
69
Independientemente de cómo se obtuvo la propiedad inicial de los
terrenos, el acceso a los mismos con el propósito de construir viviendas es
uno de los siguientes: adquisición directa; alquiler; uso de la tierra en
fideicomiso; u ocupación ilegal. La ocupación ilegal de los terrenos ha
derivado en la formación de zonas periféricas en la mayoría de las ciudades
del país, particularmente en las ciudades de La Paz y El Alto. Una mayoría
de sus zonas han sido invadidas por ocupantes ilegales que han construido
sus albergues temporales en terrenos que no poseen, ni alquilan, ni tienen el
derecho a usar.
La ocupación ilegal y subdivisión de la tierra poseida, ya sea por el
gobierno o individuos privados es una indicación de que el método de
distribución de la tierra, sea cual fuere su naturaleza, no está funcionando
adecuadamente. La falta de posesión segura de la tierra es un factor
principal en la inhibición de la inversión en viviendas permanentes en los
asentamientos habitados por ocupantes ilegales. La falta de planificación
previa y un programa de inversiones incrementales en infraestructura y
servicios públicos, evita eficazmente la transición de las zonas periféricas a
vecindarios urbanos más estables. Las condiciones en la mayoría de las
zonas periféricas puede cambiar drásticamente simplemente otorgando la
oportunidad de comprar o alquilar la tierra con plazos que proporcionen una
posesión relativamente segura a sus residentes.
De esta forma, se lograría minimizar la expansión de los
asentamientos de ocupantes ilegales, deberá ponerse a disposición una
cantidad adecuada de terrenos para la construcción de nuevas viviendas.
Esto es también esencial para mantener los costos de los terrenos a un
precio razonable. Además de fomentar los asentamientos no autorizados, la
falta o escasez de terrenos lleva a la inflación de los precios de los mismos.
70
Teóricamente se parte del supuesto de que, la adquisición de parcelas
o bancos de tierras, donde la tierra es propiedad de muchos individuos o
entidades, la concentración de parcelas lo suficientemente grandes para
planear una urbanización residencial factible puede requerir cosniderable
esfuerzo. Algunos gobiernos establecen organismos para el desarrollo de
terrenos o programas de bancos de tierras para facilitar la provisión de
terrenos para vivienda. Algunos de estos organismos participan en el
desarrollo y venta de terrenos. Otros simplemente controlan la oferta de
terrenos, ya sea poniéndolas a disposición o reteniendo aquellas que tienen
bajo su control. Un organismo de desarrollo de tierras puede usarse para
concentrar y poner a disposición solares para uso privado ya sea que la
propiedad de la tierra esté bajo control del gobierno o del sector privado.
Un banco de tierras, constituye una técnica para asegurar una oferta
adecuada de terrenos mediante su adquisición a costo moderado y en
posesión privada antes de que se le necesite y ponerlo a disposición a
medida de que se la precise para su desarrollo. Si no pueden comprar
terrenos en posesión privada, los gobiernos pueden ayudar a la
concentración de tierra privada o usar sus poderes impositivos para alentar a
los propietarios privados a, ya sea, retener los terrenos o ponerlos a
disposición para su desarrollo en un momento determinado.
En las ciudades de La Paz y El Alto, la oferta de tierras está en directa
correspondencia con el grado de urbanización y equipamiento de las zonas.
A partir de este parámetro el costo del metro cuadrado de tierra varía
sustancialmente.
Empero, un rasgo característico del comportamiento de los precios de
las tierras por metro cuadrado, es el hecho de que éstos han registrado un
crecimiento geométrico en sus precios, que oscilan entre 126 %enlas zonas
71
con equipamiento de asfalto, y de más de 700% en las zonas más alejadas
durante el período 1987 - 1995. Este comportamiento nos muestra que el
avalúo de los terrenos está en directa correspondencia con el grado de
apertura económica y comercial alcanzado por las diferentes zonas
existentes en las ciudades de La Paz y El Alto (Ver Anexo).
Cuadro 3-5: 1987, Avalúo de terrenos, ciudad de La Paz En dolares por metro cuadrado, TC=2 21
ZONA
CODIGO
ASFALTO
20
ADOQUIN
21
CEMENTO
22
LOSETA
23
PIEDRA
24
RIPIO
25
TIERRA
26
1 324,89 308,60 292,31 276,02 243,44 227,60 211,31
2 195,02 185,07 175,57 165,61 146,15 136,65 126,70
3 156,11 148,42 140,27 132,58 117,19 109,05 101,36
4 129,86 123,53 116,74 110,41 97,29 90,95 84,62
5 117,19 111,31 105,43 99,55 87,78 81,90 76,02
6 104,07 98,64 93,67 88,24 77,83 72,85 67,42
7 90,95 86,43 81,90 77,38 68,33 63,80 59,28
8 77,83 73,76 70,14 66,06 58,37 54,30 50,68
9 65,16 61,99 58,82 55,20 48,87 45,70 42,53
10 25,79 24,43 23,08 21,72 19,46 18,10 16,74
11 13,12 12,67 11,76 11,31 9,95 9,05 8,60
12 10,41 9,95 9,50 9,05 7,69 7,24 6,79
13 6,52 6,20 5,88 5,52 4,89 4,52 4,25
14 5,20 4,93 4,66 4,43 3,98 3,62 3,39
15 2,58 2,44 2,31 2,17 1,95 1,81 1,67
72
Cuadro 3-6: 1995, Avalúo de terrenos, ciudad de La Paz En dólares por metro cuadrado, TC=2.21
ZONA CODIGO
ASFALTO 20
ADOQUIN 21
CEMENTO 22
LOSETA 23
PIEDRA 24
RIPIO 25
TIERRA 26
1-1 745,70 706,79 667,42 614,93 549,77 536,65 510,41
1-2 538,46 484,62 444,34 409,05 393,21 363,35 33665
1-3 392,76 353,39 327,15 300,90 287,78 261,54 222,62
1-4 314,03 269,68 230,32 222,62 196,38 180,54 170,14
1-5 266,97 235,75 214,48 201,36 183,26 162,44 154,30
2-1 215,84 205,43 192,31 174,66 164,25 148,87 138,46
2-2 184,62 169,23 159,28 143,89 133,48 128,51 123,08
2-3 16923 15385 143,89 128,51 123,08 113,12 10769
2-4 16425 143,89 133,48 120,81 92,31 84,62 76,92
2-5 118,10 97,74 87,33 71,95 61,54 56,56 51,13
2-6 82,35 61,54 51,13 46,15 38,46 30,77 25,79
2-7 38,46 33,48 30,77 25,79 20,36 18,10 15,38
2-8 25,79 23,08 20,36 18,10 15,38 12,67 10,41
3-1 54,75 49,77 47,51 4480 42,53 39,82 37,56
3-2 37,56 34,84 32,58 29,86 27,60 24,89 22,62
3-3 22,62 19,91 17,65 14,93 12,67 9,95 7,69
Cuadro 3-7. 1990, Avalúo de terrenos, ciudad de El Alto ólares . or metro cuadrado, TC=2.21
ZONA CODIGO
ASFALTO 20
ADOQUIN 21
CEMENTO 22
LOSETA 23
PIEDRA 24
RIPIO 25
TIERRA 26
1 31,67 29,86 28,51 27,15 25/9 24,43 23,08
2 28,05 26,70 25,34 23,98 22,62 21,72 20,36
3 21,72 20,36 19,46 18,55 17,65 16,74 15,84
4 15,84 14,93 14,03 13,57 12,67 12,22 11,31
5 11,76 10,86 10,41 9,95 9,50 9,05 8,60
6 7,69 7,24 6,79 6,33 5,88 5,88 5,43
7 4,52 4,07 4,07 3,62 3,62 3,39 3,17
8 3,17 3,17 2,94 2,71 2,71 2,49 2,26
Cuadro 3-8: 1995, Avalúo de terrenos, c'udad de El Alto En dólares por metro cuadrado, TC=2.21
ZONA ASFALTO ADOQUIN CEMENTO LOSETA PIEDRA RIPIO TIERRA
CODIGO 20 21 22 23 24 25 26
la 152,04 137,10 123,08 110,41 99,55 89,59 80,54
1 106,79 95,93 86,43 77,83 70,14 63,35 57,01
2 74,66 66,97 60,18 54,30 48,87 43,89 39,37
3 52,04 47,06 42,53 38,46 34,39 30,77 27,60
4 36,20 32,58 29,41 26,24 23,53 21,27 19,00
5 25,34 22,62 20,36 18,55 16,74 14,93 13,57
6 17,65 15,84 14,48 13,12 11,76 10,41 9,50
7 12,67 11,31 10,41 9,50 8,60 7,69 6,79
73
3.4. LA SITUACIÓN DE LA VIVIENDA Y EL DESARROLLO HUMANO
El relacionamiento de la problemática de la vivienda, muestra que la
satisfacción de las necesidades de albergue de la población de la ciudad de
La Paz, según el impacto de ésta, se constituye en un factor favorable al
desarrollo humano o por el contrario una de las restricciones que impide
dicho desarrollo y que debe ser superada. En este sentido, entre los
aspectos sobresalientes del análisis realizado se llega a establecer en la
relación vivienda y desarrollo humano, lo siguiente:
La mayor parte de las viviendas en la ciudad de La Paz está
constituida por "casas independientes"; llama la atención el importante
número de "habitaciones sueltas"; una mayoría de las viviendas son propias;
es importante la presencia de viviendas cedidas por parientes y servicios;
una mayoría de las viviendas posee una sola habitación, una gran parte de
éstas utiliza un solo cuarto para dormir.
Gráfico 3-6: Ciudad de La Paz, Tipo de vivienda (Censo 1992)
Fuente: INE, CNPV-92: Departamento de La Paz. Estadísticas sociodemográficas.
74
Existe una fuerte segmentación geográfica en relación al tipo y calidad
de las viviendas. Carencias importantes se encuentran en las laderas, este y
oeste, de pendientes pronunciadas. En estas zonas, las viviendas se
caracterizan por tener pisos de tierra o pisos de cemento, paredes de adobe
y techos de calamina. Como se mencionó anteriormente, estos materiales,
con la excepción del adobe revocado, no son aptos para garantizar
condiciones higiénicas y ambientales apropiadas. En estas zonas, las
viviendas se caracterizan también por tener una sola habitación, un
dormitorio, no tienen cuarto de cocina y su acceso al servicio sanitario es
restringido.
Con referencia al acceso al agua, al alcantarillado sanitario y a la
disposición de basuras ponen de manifiesto carencias preocupantes en
materia de vivienda y servicios de la vivienda en la ciudad de La Paz,
particularmente, en los barrios periféricos compuestos por las laderas de
pendientes pronunciadas.
En resumen, el concepto de vivienda en propiedad resulta
marginalizante para los sectores de bajos ingresos. El predominio de criterios
tradicionales de utilización de los recursos financieros existentes registra
efectos de marginalización ( los mismos recursos podrían tener un mayor
impacto social) pues su aprovechamiento pobre e irracional beneficia a los
sectores privilegiados de la ciudad de La Paz.
Por tanto, es necesario ampliar el concepto asociado a los recursos
destinados a la vivienda, entendidos estos tradicionalmente, sólo como los
financieros, siempre escasos. Recursos en materia de vivienda lo son
también las medidas legales y políticas que se pueden instrumentar para
generar reservas territoriales de bajo costo y adecuada ubicación, orientadas
a la vivienda que promueven los propios gobiernos y la población de
recursos reducidos. Recursos
locales, cuya incorporacióna
normatividad más flexible y
desarrollo.
75
son también, los materiales y tecnologías
los programas habitacionales, exige una
abierta y estímulos financieros para su
CAPITULO 4 76
LA PAZ: FINANCIAMIENTO DE LA VIVIENDA SOCIAL
4.1. DEFICIENCIAS EN LOS SISTEMAS DE FINANCIAMIENTO DE LA
VIVIENDA SOCIAL
Con referencia al financiamiento de la vivienda, en los países en
desarrollo, las entidades financieras son las encargadas de proporcionar los
recursos necesarios al actuar como intermediarias para acumular fondos de
varias fuentes y prestar estos recursos para la vivienda. Las que pueden ser
de origen estatal o privado.
En el país con la aplicación del DS 21660, se reestructuró el Ministerio
de Asuntos Urbanos, con el apoyo de dos brazos: el Instituto de Vivienda
Social (IVS) y el Fondo Nacional de Vivienda (FONVI)26. Un aspecto
relevante de este cambio, es que la nueva estructura obedece a un modelo
que posibilita en gran medida la ejecución de políticas de vivienda en el
marco de la concertación entre los sectores público y privado, con base en la
conjunción de esfuerzos y a partir de la toma de conciencia de la verdadera
magnitud del problema habitacional.
Al mismo tiempo, esta nueva estructura posibilita al Estado, mediante
el apoyo del IVS, encarar aspectos largamente desatendidos y que tienen
que ver con las funciones estatales en materia de planificación, regulación,
etc.
26Se crea el Fondo Nacional de Vivienda como centralizador de los recursos económicos del sector,
dándole la posibilidad de constituirse en sujeto de crédito tanto de organismos financieros nacionales
como internacionales, así como un incremento de su capitalización mediante la captación del ahorro
voluntario, proporcionando un sistema orgánico y global de financiamiento, que permitirá formular
definiciones de politica financiera para el sector. Asimismo, el Instituto de vivienda social, como brazo
500 1000 1 2000 2500 3000 3500 4000 4500
Numero de viviendas
60
43
®1150
11
1. 1 96
27
Ta rija
Sta. Cruz
Potosi
Pando
Cruro
La Paz
Alto
Cochabamba
Chuquisaca
Beni
4
77
Gráfico 4-1: Número de viviendas financiamiento FONVI (Período 1985-1995)
Fuente: FONVI, Memorias anuales Elaboración propia.
Durante el período 1985-1995, el FONVI ha financiado la construcción
de un total de 13.598 viviendas en el país, correspondiendo el 52 % a los
departamentos de Santa Cruz y Cochabamba, la ciudad de El Alto se
benefició con 2.196 viviendas; por su parte, la ciudad de La Paz se benefició
con 652 viviendas. Asimismo, se establece que el año donde se
construyeron la mayor cantidad de viviendas fue 1989, y el año con el menor
número de viviendas construidas fue 1987.
En correspondencia con el número de viviendas construidas por
FONVI, el financiamiento de éstas para el período indicado, alcanzó a 127.6
millones de dólares, correspondiendo el 55 % a Santa Cruz y Cochabamba,
la ciudad de El Alto se benefició con 15 %, mientras que /a ciudad de La Paz,
solamente con 6 %.
operativo, que permita la evaluación y el desarrollo de la politica de vivienda en sus aspectos técnicos
y legales.
Gráfico 4-2: Financiamiento otorgado por FONVI
(Período 1985-1995)
574.
2a3
1
I 9
I 9677 6
78
Fuente: FONVI, Memorias anuales
Elaboración propia.
El comportamiento de los indicadores analizados, muestra que en el
contexto del actual modelo económico, la aplicación de los procedimientos
de financiamiento de la construcción de viviendas, por parte de FONVI para
sectores de bajos ingresos, registró un elevado nivel de exclusión de la
población marginal de los mecanismos de financiamiento, que se presenta
principalmente en los Departamentos que están fuera del "eje central"27,
pues en conjunto percibieron apenas el 14 % de los recursos destinados al
financiamiento de viviendas durante el período 1985-1995, sumando
aproximadamente 30 millones de dólares.
Los factores que explican las asimetrías que presenta el
financiamiento por distritos, se resume en tres factores: Restricciones de
movilización de fondos para vivienda mínima, problemas de acceso a fondos
existentes y condiciones de financiamiento inadecuadas.
27La Paz, Cochabamba y Santa Cruz.
4.1.1. PROBLEMAS DE MOVILIZACION DE FONDOS 79
Los problemas emergentes de la disponibilidad de recursos se deben
a la escasez del factor capital. La concentración selectiva de los medios a
cada uno de los distritos, se efectúa a través del valor del interés en los
sistemas de la economía de mercado. Es decir, la competencia de los tipos
de aplicación hace subir el interés del capital de tal manera que éste queda
fuera del alcance de los beneficiarios de bajos ingresos.
Por otra parte, la administración estatal prefiere, por regla general, un
empleo "más productivo" de los medios escasos, toda vez que se considera
la construcción de viviendas como un factor intensivo de capital. La vivienda
se considera orientada hacia el consumo y son aplazadas por el argumento
que es preferible crear puestos de trabajo y fuentes de ingresos que hacen
posible que la gente esté luego en situación de ocuparse de una mejora de
su situación habitacional.
4.1.2. PROBLEMAS DE ACCESO
Los conceptos e instrumentos de la economía financiera moderna
forman parte de un mundo que es completamente ajeno a la idiosincracia de
los habitantes de los asentamientos espontáneos o para los trabajadores
agrícolas, quienes están familiarizados solo con estructuras del mercado
muy sencillas; en particular, cuando en gran parte y de forma autárquica,
explotan o han explotado hasta hace poco una economía de subsistencia.
Este abismo cultural entre el sector moderno y el tradicional, entre el formal y
el no formal, es condicionado también y reforzado por el déficit de
información de la población marginal. Incluso cuando se les ofrecen
posibilidades para financiar viviendas, el grupo beneficiario muchas veces lo
ignora.
o 500 1000 1500 200 2500 3000 3500 4000
■Atlm Pub Cena.
NAcIrn Pub Deacent.
■ Anea y construcc.
U Bancario
❑comercio
■ Educacion
El Fabril
■Minero
▪ Multisechorlal
■Petrolero
■Prensa
❑Servicios
80
Gráfico 4-3: FONVI, Número de viviendas financiadas según aportante
beneficiado (Período 1985-1995)
Fuente: FONVI, Memorias anuales: 1985-1995
Elaboración propia.
La distribución del número de viviendas financiadas por el FONVI,
según aportante, muestra el grado de marginamiento de la población que se
ubica en los estratos de ingresos bajos y medio bajos, que comprende
principalmente, a los grupos informales (Comercio informal, artesanos,
obreros de la construcción). Según los datos del FONVI, para el período
1985-1995, el 60% de las viviendas financiadas corresponden a los
aportantes del sector: Servicios, Multisectorial y la Administración Pública
Descentralizada; el sector Minero y Fabril se beneficiaron con un 10% de las
viviendas. Empero, el sector Artesanal y de la Construcción, y de Comercio,
se beneficiaron con 312 y 84 viviendas, respectivamente; que equivale al
2.6% del número de viviendas financiadas por el FONVI a sus aportantes en
el lapso de 10 años.
Es decir, el resultado de los problemas de acceso, es producto de
mecanismos de selección que favorece a los grupos "los menos marginales'
de los subprivilegiados. Aquí hay que buscar, con seguridad, una de las
81
causas del fenómeno que se observa en el mundo entero de que programas
de financiamiento de construcciones, concebidas originalmente para grupos
marginales, redundan en última instancia en provecho de la clase media
baja.
4.1.3. CONDICIONES DE FINANCIAMIENTO INADECUADA
De forma paralela a la insuficiencia de disponibilidad de fondos y
condiciones de acceso problemática. Las condiciones de financiamiento
inadecuadas excluye, en gran parte, a los grupos marginales de la población
de los mecanismos de financiamiento de la construcción.
Las condiciones de financiamiento consisten en: exigencias de
elegibilidad crediticia, justificante de unos ingresos formales y regulares a un
nivel que corresponda al importe del crédito, fondos propios necesarios,
garantías reales, condiciones del crédito, importe del crédito, plazos de
vencimiento, intereses, y modo de pagoze.
28E1 Reglamento de Créditos de Fonvi establece cinco rangos de financiamiento:
• Hasta $us. 5.500 para aquellos proyectos cuyo valor total incluido el terreno y la
infraestructura, no exceda de $us. allí; a la tasa de interés del 0 % anual en favor del
FONVI, mas un máximo de 5 puntos porcentuales en favor de la ICI, plazo de hasta 20
años y mantenimiento de valor respecto al dólar de los Estados Unidos de Norteamérica. • Hasta $us. 7.500, para aquellos proyectos cuyo valor total incluido el terreno y la
infraestructura, no exceda de $us. 1333; a la tasa de interés del 2.5 % anual en favor del
FONVI, mas un máximo de 5 puntos porcentuales en favor de la ICI, plazo de hasta 20
años y mantenimiento de valor respecto al dólar de los Estados Unidos de Norteamérica.
• Hasta $us. 11000, para aquellos proyectos cuyo valor total incluido el terreno y la
infraestructura, no exceda de $us. 11.111; ala tasa de interés del 5% en favor del FONVI,
mas un máximo de 5 puntos porcentuales en favor de la ICI, plazo hasta 20 años y
mantenimiento de valor respecto al dólar de los Estados Unidos de Norteamérica.
• Hasta $us. 12.500, para aquellos proyectos individuales en lote propio, cuyo valor incluido
el terreno y la infraestructura, no exceda de $us. 11338; a la tasa de interés del 5% en
favor del FONVI, mas un máximo de 5 puntos porcentuales en favor de la ICI, plazo hasta
15 años y mantenimiento de valor respecto al dólar de los Estados Unidos de Norteamólar de los Estados Unidos de Norteamérica.
• Hasta $us. 16.000, para aquellos proyectos en propiedad horizontal, cuyo valor actual
incluido el terreno y la infraestructura, no exceda de $us. 17.777; a la tasa de interés del
82
La exigencia de ingresos formales y regulares, es decir, relativamente
seguros, también a largo plazo, desde el punto de vista de las entidades de
crédito, es tan racional como la exigencia de cierto nivel de ingresos que
aseguren que la carga por el empréstito no llegue a ser demasiado grande.
Sin embargo, la experiencia demuestra que de esta manera, la mayor parte
de la población en los países en desarrollo queda excluida de la concesión
de créditos.
El círculo de posibles solicitantes de créditos es aún limitado por la
exigencia adicional de unos ingresos formales y regulares, circunstancia que
afecta a los sectores de ingresos irregulares (Ej. dependen de la cosecha,
ingresos irregulares que provienen de la venta callejera, del pequeño
artesano, de trabajos ocasionales, etc.) que son marginados del . Lo cual
debido a su carácter irregular cierra el paso al crédito a una mayoría de la
población.
En algunos países, hay fondos estatales de financiación de
construcciones que se alimentan, en forma de suplementos para la
seguridad social, de deducciones del sueldo y del salario29, procurando de
esta manera, un derecho de crédito a los asalariados. Esta construcción
conduce a un mayor privilegio de los ya privilegiados debido a la posesión de
un puesto de trabajo.
5% anual en favor del FONVI, mas un máximo de 5 puntos porcentuales en favor de la
ICI, en un plazo de hasta 15 años y mantenimiento de valor respecto al dólar de los
Estados Unidos de Norteamérica.
29
Para el cumplimiento de los fines propuestos para el FONVI, se autorizó la recaudación de fondas
del régimen de vivienda, correspondientes al aporte patronal del 2 % sobre el monto total de salarios y
al aporte laboral del 1 % sobre la misma base. Sumándose a éstos recursos, financiamientos externos
y los Activos Financieros de los Consejos de Vivienda.
Para la cobertura de su presupuesto de funcionamiento, se autorizó la utilización del 2 % sobre el total
de sus recaudaciones.
83
En síntesis, las exigencias de ingresos conducen a una selección de
los más capaces. Las instituciones privadas proceden a esta selección
dentro del conjunto de la sociedad, mientras que las estatales tienden
beneficiar con prioridad a sus aportantes, pero también de forma selectiva y
marginando a aquellos que tienen los ingresos más bajos, como son los
aportantes del sector de: comercio, artesanos, y obreros de la construcción.
4.1.3.1. CONDICIONES DE FINANCIAMIENTO DE LA "VIVIENDA DE
INTERES SOCIAL"
El acceso al financiamiento constituye un ingrediente necesario para
la producción y mejoramiento de la vivienda. Se precisan fondos para la
construcción inicial y para realizar las mejoras al hogar así como del terreno.
En los países en desarrollo, son muy limitados los fondos para préstamos
para vivienda yen particular el financiamiento de hipotecas a largo plazo.
Teóricamente, se asume el supuesto que, la política financiera en su
accionar tiene una estrecha interrelación con los diferentes aspectos de la
política económica. Uno de los vínculos más importantes se establece a
través del proceso de ahorro - inversión, por ser el medio que canaliza
recursos desde agentes económicos excedentarios hacia otros deficitarios.
En el largo plazo, busca acrecentar la formación de capital incrementando el
ahorro y la inversión. Es decir, una mayor intermediación financiera, bajo
condiciones de estabilidad política y económica, determina una mayor
canalización de recursos hacia la inversión.
El financiamiento habitacional se basa en un sistema de ahorro
obligatorio, sujeto a disposiciones gubernamentales cuyo objetivo se orienta
a crear fondos para el fomento de la "vivienda social", hecho que obliga a
empleadores y empleados a destinar una proporción de sus rentas , siendo
84
éstos administrados por los mecanismos del Estado creados para el efecto.
Empero, si bien la totalidad de la población ocupada, asalariada
fundamentalmente, está obligada a cumplir con el aporte para vivienda, sólo
unos pocos se benefician de viviendas.
Hasta el presenta la entidad encargada de ejecutar la política
habitacional en el país es el Fondo Nacional de Vivienda Social (FONVIS), la
misma mediante las Instituciones Crediticias Intermediarias canaliza recursos
en favor de prestatarios temporales (empresas constructoras) y del
prestatario final (adjudicatario), aunque en el pasado el financiamiento era
otorgado en forma directa.
El control de las recaudaciones por aportes al régimen de vivienda, se
efectúa a través del control de las empresas sin individualizar por aportante.
Este hecho no permite tener un control directo del universo de aportantes
efectivos, pues el cambio de razón social de las empresas y/o la contratación
temporal de trabajadores hace que éstos vayan rotando en el tiempo y no se
registren aportes continuos.
En la dudad de La Paz, el universo de aportantes está en
correspondencia con la evolución del empleo por sectores del mercado de
trabajo, el mismo revela una relación directa entre la expansión de los
sectores semiempresarial y familiar, con el crecimiento de la fuerza de
trabajo familiar, la categoría patrón, obrero y cuenta propia.
Considerando que 208.166 personas en la ciudad de La Paz son
asalariadas, el universo de aportantes aproximadamente alcanza al 50 % de
este total, debido a que la felxibilización del mercado de trabajo habría
reducido sustancialmente la cantidad de trabajadores asegurados en el
Sistema de Seguridad Social.
1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995
Fuente: Memorias Anuales FONVIS. 1988-1995
85
Relacionando, el universo de aportantes con la cobertura de FONVIS
en la ciudad de La Paz, se establece que de un total de 179.121 viviendas
existentes, el 55 % corresponde a la categoría de tenencia no propia, es
decir, que el déficit de viviendas alcanza a un número de 98.517 viviendas.
Considerando que FONVIS adjudicó en la dudad de La Paz un total de 652
viviendas en 1995, se deduce que la cobertura de atención de viviendas
sociales por parte de FONVIS a la demanda insatisfecha apenas alcanza a
0.66 %. Que en definitiva contradice los objetivos de la principal institución
de vivienda social del Departamento.
La disponibilidad de recursos financieros con los que cuenta el
FONVIS, corresponden a las recaudaciones de aportes para vivienda del 2
por ciento patronal y el 1 por ciento laboral. Para el período 1988 a 1995 los
aportes obtenidos registraron un crecimiento continuo. Es así que de un total
de 11.34 millones de dólares recaudados en 1988, para 1995 este registro
se incrementó en 126 %. Tal como se registra en el Gráfico.
Gráfico 4-4: FONVIS, Recaudaciones al Régimen de vivienda
8 6
Asimismo, el Fondo Nacional de Vivienda Social, tiene programado
implementar el aporte voluntario, para que todos los sectores que se
encuentran fuera del Sistema de Seguridad Social sean incorporados en los
programas de vivienda social que atiende el Estado. Empero, "...la población
para acogerse a este beneficio tendrá que contar con mas de 24
aportaciones. El monto de Crédito a ser otorgado esta en directa relación a
la Declaración Jurada de Ingresos familiares mensuales, que es el parámetro
de su capacidad de endeudamiento""
En la actualidad el Fondo Nacional de Vivienda, define a una
Institución de Crédito Intermediaria (ICI) como: Entidad financiera autorizada
por la Superintendencia de Bancos y Entidades Financieras y habilitada por
el Directorio del Fondo Nacional de Vivienda Social para intermediar los
créditos otorgados por esta institución, a aportantes al Régimen de Vivienda
con destino a la solución de las necesidades habitacionales.31
Actualmente la intermediación financiera para vivienda, según la
opinión de los Ejecutivos de FONVIS, los criterios que se siguen para elegir
una ICI son: el respaldo de su tradición, por el capital que manejan, por el
cumplimiento de obligaciones y por su situación financiera.
En relación al riesgo crediticio, en los financiamientos otorgados bajo
esta modalidad (proyectos y líneas de crédito). La institución de crédito
intermediadla, asume la totalidad del riesgo de la operación, tanto en lo que
corresponde a la colocación como recuperación de los créditos otorgados,
sin que ninguna circunstancia de morosidad o insolvencia de los prestatarios
pueda alterar la obligación asumida.
3° Hoz de Vila, Milton: 'La política de Vivienda del pais". Hacia habitat II. Cochabamba, 1995, pág. 117.
31 Ley 1488, 14 de Abril de 1993 Gaceta Oficial de Bolivia.
87
En atención a que, las Intermediarias perciben un diferencial en su
favor, los recursos que le son otorgados por el FONVIS son de su cargo y
exclusiva responsabilidad, asumiendo la totalidad del riesgo crediticio, sin
que ninguna circunstancia de morosidad o insolvencia de los prestatarios
remporales o finales puedan alterar esta responsabilidad.
Toda institución de Crédito Intermediario que suscriba "El contrato de
participación", esta facultada para presentar al FONVIS, para su
consideración y financiamiento, proyectos de construcción de viviendas
unifamiliares o multifamiliares, contemplando en la adquisición de terrenos,
obras de saneamiento básico e infraestructura de la urbanización
proyectada.
La intermediaria y el FONVIS, para la ejecución de todo proyecto de
vivienda de interés social debidamente aprobado, suscribe un contrato de
reconocimiento de deuda y promesa de pago, donde se establece como
garantía de la Intermediaria en favor del FONVIS, autorizándoles a debitar
en la cuenta que indica, el monto deudor que se establece mediante
Auditoría Interna.
4.1.3.2. EXIGENCIA DE ELEGIBILIDAD CREDITICIA
La exigencia de unos ingresos formales y regulares, es decir,
relativamente seguros, también a largo plazo, desde el punto de vista de las
entidades financieras, es tan racional como la exigencia de cierto nivel de los
ingresos que aseguren que la carga por el empréstito no llegue a ser
demasiado grande. Sin embargo la experiencia demuestra que de esta
manera la mayor parte de la población en los países en desarrollo queda
excluida de la concesión de créditos.
88
Asimismo, el circulo de posibles solicitantes de créditos es aún más
limitado por la exigencia adicional de unos ingresos formales y regulares,
circunstancia que afecta tanto a los ingresos de los más pobres, como a los
ingresos irregulares que provienen de actividades de orden informal. Por
tanto aquellas actividades en las que la generación del ingreso es marginal y
debido a su carácter irregular les cierra el paso al crédito.
Se considera que estos criterios de ingresos son aplicados sobre todo
por las entidades de financiamiento de la construcción privadas, pero
también por las estatales que están orientadas explícitamente, conforme a
su objetivo, hacia los ingresos bajos. Estos últimos, sin embargo, son mucho
más flexibles y alcanzan grupos sociales cuyos ingresos casi siempre están
claramente por debajo de lo que los institutos privados aceptan como límite
mínimo.
En el caso del área de estudio, la evolución de la cobertura crediticia
de FONVIS y su impacto en los sectores de menores ingresos de la
población de la ciudad de La Paz, conduce a establecer la hipótesis de que
la intermediación financiera. cualquiera sea su forma, al encarecer el costo
del crédito excluye a los potenciales beneficiarios en la obtención de una
vivienda propia, que en definitiva no les habilita para acceder a un crédito de
FONVIS.
En este sentido, luego de una serie de pruebas se ha determinado
una razonable ecuación que permite establecer la relación del ingreso medio
real de los trabajadores y su posibilidad de acceso al crédito, tomando en
cuenta las siguientes variables:
89
LCIF(Xk)= a0 + al LX7(4) + a2LX6(Xk) + u (1)
LCIF(4)= aG + al LX1(Xk) + a2LX2(Xk) + a,LX3(Xk) + a4I-M(1,.k) a3LX5(4) + u (2)
donde:
Logaritmo del Costo de la intermediación financiera
Logaritmo del Ingreso medio real de la Industria manufacturera
Logaritmo del Ingreso medio real de la Construcción
Logaritmo del Ingreso medio real del Comercio, Restaurantes y
Hoteles
Logaritmo del Ingreso medio real de los Establecimientos
financieros
LCIF =
LX1 =
LX2 =
LX3 =
LX4 =
LX5 =
LX6 =
LX7 =
Logaritmo del Ingreso medio real del sector Servicios
Logaritmo del Ingreso medio real del Sector Público
Logaritmo del Ingreso medio real del sector Privado
El Costo de la Intermediación financiera: Constituye el promedio
ponderado del pago que efectúa el aportante especificado en cuanto a: su
importe, fecha de vencimiento, a la Institución de Crédito Intermediario
(Bancos, Mutuales, Cooperativas, etc.) para la obtención de una vivienda de
interés social.
Ingresos medios reales: Constituyen los ingresos de los trabajadores
de la ciudad de La Paz, por actividad económica, se asume el supuesto de
que aportan obligatoriamente al régimen de vivienda de acuerdo a
disposiciones legales vigentes, hecho que determina que se constituyan en
potenciales beneficiarios del FONVIS.
90
Cuadro 4-1: Reporte de resultados de las regresiones
LS// Variable dependiente: LCIF
Período: 1985 - 1996
Número de observaciones: 12
MODELO COEFICIENTE "t"
Student
"Ft`" FISHER
"F"
(1) LCIF(Xt)11 ao + al LX7(4) + a2LX6D+4 + u C= -7D27283 -13.069461 0.85 = 85% 32.72
LX7 = 2.0896314 11.709578
LX6 = 0.4683310 2.2921400
(2) LCIF(X+)= ao + ou LX1(X0 + azLX2(X+) C= -37222877 -1.6975636 0.93 = 93% 30.417
+ aoLX3(4) + ce4LX4(Xk) + aolX5(4) + u LX1 = 0.2733041 0.1662211
LX2 = -0.3276185 -0.1934572
LX3 = -2.32212128 -1.5775943
LX4 = 1.7549629 5.6233005
LX5 = 1.8148673 2.9520057
Elaboracion propia en base a reportes de paquete estadístico TSP7.
Los resultados obtenidos en las regresiones permiten arribar a las
siguientes conclusiones:
En el primer modelo (1), existe la posibilidad de acceder a la vivienda
para los trabajadores del Sector Público y Privado. Sin embargo, analizando
el valor de los coeficientes "t" para cada uno de los parámetros encontramos
que los trabajadores del sector privado tienen mayores posibilidades de
acceder al crédito de vivienda (t=11.7), hecho que se explica por la influencia
que tiene en la determinación del ingreso medio real promedio los sectores
de establecimientos financieros. Por su parte, si bien los trabajadores del
Sector Público pueden acceder al crédito de vivienda, empero, deben
realizar un mayor esfuerzo en relación a los trabajadores del Sector Privado.
Evidentemente, el coeficiente "t" del Sector Público es sólo 2.29.
91
En el segundo modelo se ha tratado de establecer al interior del
Sector Privado la posibilidad de acceder al crédito de vivienda según
actividad económica. Obteniéndose los siguientes resultados: los sectores
pertenecientes a Establecimientos financieros y Servicios tienen mayores
posibilidades, pues el coeficiente 1" alcanza a 5.6, 2.95, respectivamente; le
sigue en importancia la Industria manufacturera, cuyo 1" es 0.16. Sin
embargo, los trabajadores de la Construcción y del Comercio, Hoteles y
Restaurantes no tienen posibilidades de acceder a una vivienda porque los
coeficientes que registran estos parámetros en la regresión son negativos,
estos significa que no tienen capacidad dé pago, por tanto para aspirar a la
obtención de vivienda propia deberán generar mas ingresos.
La conclusión general que se obtiene de las regresiones efectuadas,
permite establecer que el comportamiento de los salarios medios reales del
Sector Público y Privado frente a la lntermediación financiera es insuficiente
para acceder al crédito de vivienda. Si bien los aportantes al FONVIS del
Sector Privado tienen mayores posibilidades, empero, al interior de éste los
trabajadores de la Construcción y el Comercio prácticamente no tienen
capacidad de pago, lo cual los inhabilita ser sujetos de crédito otorgado por
el FONVIS. Por su parte, en el Sector Público, se presenta una situación
similar, si bien tienen posibilidades de acceder al crédito, no obstante tienen
que realizar esfuerzos compensatorios para generar mayores ingresos para
compensar las erogaciones que implica el pago de la vivienda propia.
Esto significa que, si continúan incrementándose los costos
financieros emergentes de la intermediación financiera que deben cubrir los
beneficiarios del crédito para vivienda social en contraposición con la
tendencia que siguen los salarios medios reales de los trabajadores, los
recursos del FONVIS, destinados la dotación de viviendas sociales, tenderá
a favorecer principalmente a sectores de trabajadores con mayor capacidad
92
de pago y generación de ingreso. Contra una mayoría de la población que ve
día a día deteriorado su ingreso por efecto de las presiones inflacionarias
que enfrenta la economía nacional. Situación que se explica por la ausencia
de recursos suficientes en las familias de la ciudad de La Paz que aseguren
la satisfacción de las necesidades básicas en el mercado de consumo y/o a
través del gasto social y la ausencia de infraestructura física que garantice
un flujo adecuado de bienes y servicios sociales.
Complementariamente, dado el coeficiente de determinación, R2, de
0.85 y 0.93 registrado en las regresiones, como puede verse en el Gráfico ,
los valores actuales y estimados del modelo están muy cercanos uno del
otro, verificando el buen desempeño del modelo utilizado. Además, el error
estándar de la regresión es menor a la unidad.
Gráfico 4-5: Ciudad de La Paz, Grado de ajuste del modelo
Fuente: Elaboración propia
93
En consecuencia, el sistema de financiamiento del Fondo Nacional de
Vivienda Social, a través de las Instituciones de Crédito Intermediario, en
diferentes montos para la ejecución de proyectos (Urbanizaciones) y la
concesión de líneas de crédito (Individual) con destino a los aportantes al
régimen de vivienda, las que son otorgadas bajo sus propias normas y
reglamentos, además de, determinar el nivel de ingreso con el que se deben
ingresar a este beneficio, sigue la tendencia del Sistema Financiero Privado
donde el factor principal para ser sujeto de crédito es el nivel de ingreso y el
riesgo que corre el Banco en la colocación de recursos financieros.
En resumen, se constata que las exigencias de ingresos conducen a
una selección de los más capaces. Las instituciones privadas proceden a
esta selección dentro del conjunto de la sociedad, mientras que las estatales
tienden a escoger a los "pobres más ricos".
Como resultado queda por señalar que en los sistemas de
financiamiento de construcción tradicionales, tanto privados como estatales,
los montos de crédito son demasiado altos para los pobres.
99
CAPITULO 5
ESTRATEGIA DE ACCESO Y COSTOS REFERENCIALES
PARA LA CONSTRUCCION DE VIVIENDAS
5.1. MARCO REFERENCIAL
El resultado obtenido del análisis de la problemática de la vivienda
social en la dudad de La Paz, induce a formalizar una estrategia de vivienda
que enfatice la posibilidad de acceso de los sectores de menores ingresos
con el objetivo de crear condiciones de habitabilidad acorde al desarrollo
humano. Asimismo, para alcanzar el carácter social esperado en las
viviendas, éstas deben contar con todos los servicios básicos como agua
potable, alcantarillado y electricidad, y ser construidas con materiales
adecuados.
La evidencia empírica de la principal institución financiadora de
viviendas, el Fondo Nacional de Vivienda Social (FONVIS) para el caso de la
ciudad de La Paz, registra una cobertura de no llega a beneficiar ni siquiera
al 1 % de la población, lo cual muestra que las políticas de financiamiento
aplicadas al presente son ineficientes.
Se evidencia que los servicios convencionales de préstamo tienen
unas condiciones rígidas de elegibilidad y términos restrictivos para sus
préstamos, en los que se supone que los prestatarios disponen de formas
regulares y adecuadamente remuneradas de ocupación, garantía o fianza y
están dispuestos a comprometerse a aceptar préstamos substanciales.
Asimismo, una mayoría de los programas de vivienda que patrocina el
Gobierno no han establecido bien su componente financiero o no llegan a los
sectores de la población de ingresos más bajos, debido a los requisitos 95
mínimos establecidos sobre los ingresos o el empleo. Con mucha frecuencia,
el costo total de las unidades de habitación patrocinadas por el Gobierno es
mucho mayor que el que pagan las familias de bajos ingresos que
construyen su propia casa. Por lo tanto, una conclusión fundamental que se
saca en el presente caso es que los enfoques convencionales ni pueden
resolver ni resuelven los problemas de vivienda de esas familias; tales
enfoques no se adaptan al género de vida, valores y capacidad de ahorro de
los pobres, ni constituyen una tentativa realista y eficiente de afrontar la
enorme escasez de fondos para financiar la vivienda.
En este contexto, a continuación se formulan bajo la forma de
lineamientos los mecanismos que se consideran más eficaces de
financiamiento, que contribuirán a satisfacer las necesidades de vivienda de
los grupos de ingresos más bajos de la ciudad de La Paz.
1. No debe tratarse de atender las necesidades de vivienda aislándolas de
su contexto socioeconómico. Debido a que, la vivienda sólo es una parte
de necesidades que afectan el empleo, el cuidado de la salud y las
oportunidades de educarse. Consecuentemente, el desarrollo
socioeconómico completo tiene que constituir la meta final de cualquier
proyecto de vivienda social de poco costo. Además, los programas de
vivienda no deberán considerarse como un fin en sí, sino como medio de
alcanzar un nivel de vida más alto y como un instrumento para el
desarrollo socioeconómico amplio a nivel de la comunidad.
2. Las políticas de financiamiento del sector vivienda debe prestar especial
atención a la creación de instituciones e incentivos relacionados con las
casas para grupos de ingresos bajos, en vez de subsidios para proyectos
determinados. Además, el Gobierno deberá conceder asistencia técnica
4. La organización y funcionamiento de los intermediarios financieros que
tengan su base en los grupos contemplados dentro de los objetivos del
programa de vivienda gubernamental deberán ajustarse a las
necesidades y prioridades de las familias que hasta ahora no tienen
acceso al financiamiento convencional, lo que ayudará a crear y
suplementar recursos locales en el sector informal.
para promover planes no convencionales de financiamiento destinados96 a
las familias de bajos ingresos. Tal asistencia, orientarse a capacitar en
administración, financiamiento y organización del desarrollo de la
comunidad y en construcción mediante autoayuda, y sobre todo se
concentrará en desarrollar métodos de edificación de autoayuda.
3. Con la finalidad de diversificar las fuentes de financiamiento de los
programas de vivienda, el ahorro de los beneficiarios previstos deberá ser
encauzado hacia intermediarios financieros no convencionales y
orientados hacia la comunidad, que puedan conseguir capital generador
de inversiones captando fondos no comprometidos de otras fuentes y
prestándoselos al sector informal.
5. Otras metas a las que debieran aspirar los intermediarios no
convencionales son la sencillez básica de la estructura y las operaciones,
la flexibilidad en el calendario de los depósitos de ahorro y los
reembolsos, y la debida consideración a la multiplicidad de circunstancias
y necesidades personales que existen en una comunidad pobre.
Al amparo de los lineamientos arriba indicados, el problema de la
vivienda social, además de ser concebido como parte del proceso social, es
un problema fundamentalmente cuantitativo que no se limita sólo a la
atención de incrementos razonables y al mejoramiento de la vivienda 97
existente.
La atención a la necesidad de vivienda, debe responder a la realidad
plural de la ciudad de La Paz, que se manifiesta en sus diversas realidades,
condiciones culturales, económicas y de participación social de los
destinatarios de la vivienda. En la actualidad los prototipos rígidos, los
espacios limitados de financiamiento y la limitación en el uso de tecnologías
y materiales sólo logran, en el mejor de los casos, simplificar el trabajo de los
organismos, pero no responden a las necesidades de vivienda de la
población. Independientemente de las características diferenciales de la
vivienda, esta necesidad de la población de la ciudad de La Paz es plural, en
algunos casos se requerirá mejoramiento o vivienda nueva, en otras la
población requerirá servicios domiciliarios o la adquisición del inmueble que
habitan, etc.
Por tanto, la diversidad de requerimientos de la población exige
sistemas abiertos y flexibles para la concepción misma de las soluciones, la
utilización de materiales y sistemas Constructivos, la forma de ejecutar las
obras, la gestión de los proyectos, etc.
Descentralizar la actividad habitacional en múltiples gestiones tanto
gubernamentales como no gubernamentales y en las organizaciones que
generan sus propios afectados por la carencia de vivienda, es el mejor
camino en el contexto de la ciudad de La Paz para alcanzar escala masiva
en la producción de viviendas y para hacer eficiente la actividad de los
organismos que la financian.
5.2. COSTOS REFERENCIALES 98
5.2.1. CARACTERISTICAS DE LA POBLACION DE LA CIUDAD DE LA PAZ
Y DETERMINACION DEL TAMAÑO DE LA MUESTRA
En la ciudad de La Paz, la Población Económicamente Activa registrada
en el Censo de Población y Vivienda de 1992, fue de 273.134 personas,
siendo el 55 % de la categoría de Asalariados, 23 % Trabajadores por Cuenta
Propia, y el restante 22 % no específica el tipo de ocupación.
Con la finalidad de establecer un tamaño de muestra óptimo, a
continuación se calcula la misma con base en la siguiente fórmula:
n Z 2 NPQ
(N -Dr +Z 2 PQ
Si 1-ce 0.95 , entonces Z1-0.05/2 = 4.975 = 1.96
P = 0.5 Nivel de seguridad del 95%
E = 0.05 Precisión de la estimación
n = (1.96)2 * 273.134 rn.5) (0 5 )
(273.133)(0.05)2 + (1.96)2 (0.5)(0.5)
Tomando en cuenta que la muestra está constituida por 384 elementos,
entonces el cociente 273.134/384 =711, denominado coeficiente de elevación,
indica que cada persona entrevistada representa a 711 personas del Universo
= 383.62 elementos
99
de estudio; también el valor del cociente 384/273.134 = 0.001, denominado
fracción de muestreo, indica el porcentaje de la población que se ha
encuestado (en nuestro caso 1%). Aplicando el método del muestreo
estratificado al tamaño de la muestra, y para determinar el número de
elementos correspondientes a cada uno de los estratos estudiados y aplicando
el sistema de Afijación proporcional32, se obtiene:
ASALARIADO
150.224
CTA. PROPIA
62.821
SIN ESPECIFICAR
60.089
TOTAL
273.134
La muestra se divide en la forma siguiente (denominando n1 n2 y n3 al
tamaño de la muestra de cada uno de los estratos).
Entonces, n1/150.224 = n2/62.821 = n3/60.089 = 384/273.134
n1 = (150.224*384)/273.134
211 Trabajadores Asalariados
112 = (62.821*384)/273.134
88 Trabajadores por Cuenta Propia
n3 = (60.089*384)/273.134
85 Trabajadores sin especificación
Tamaño de la muestra 384 personas
La determinación de las posibilidades económicas de la población de
la ciudad de La Paz, permitirá obtener ciertas pautas que conduzcan a
establecer referentes empíricos para definir la política más adecuada de
préstamos para obtención de vivienda, especialmente en los niveles de
menores ingresos económicos, donde está concentrada la mayor parte de la
población. De esta forma, los ingresos obtenidos corresponden a las familias
32Es frecuentemente utilizado. Se trata de dividir la muestra total en partes proporcionales a la
población de cada estrato..
consideradas en la muestra, donde una de las características principales100 es
el hecho de estar compuesta en promedio 5 miembros, la edad promedio
registrada es de 35 años; asimismo, de las familias encuestadas trabajan al
menos dos personas, de donde los ingresos obtenidos por las familias sería
generado por al menos 2 personas.
Promediando los ingresos y deduciendo los descuentos por ley, se
obtiene un líquido pagable promedio de Bs. 1.217, con variaciones de un
mínimo de Bs. 223 5 y un máximo de 9.312,5, tomando en cuenta el tipo de
cambio de Bs. 5.23 por dólar americano.
5.2.2. DE LA CAPACIDAD DE PAGO
Este indicador es muy importante para el futuro beneficiario, por lo
que se toman los siguientes datos:
• Precio de la vivienda (Construcción, terreno, servicio de
infraestructura). Constituida por dos dormitorios y dependencias,
construida en una superficie de 55.08 m2, con un costo por m2
construido de $us. 113.45. Que podría satisfacer medianamente las
condiciones básicas de hábitat de una familia con un número de
mayor a cinco miembros.
• Tasa de interés y plazo, se podría añadir la posibilidad de estudiar
la antiguedad del beneficiario.
Para la otorgación del crédito se debe comprometer el 35% en
promedio del líquido pagable, que se constituye en su capacidad de pago; no
obstante, es importante que en conciliación con la entidad financiadora, se
procure que el beneficiario del préstamo deje un saldo racional disponible
que le permita sufragar sus gastos de mantenimiento.
Asumiendo diferentes valores para las variables (tasa de interés101
y
plazo) se efectúan algunos ejercicios de cálculo para analizar las tasas de
interés que varían según los datos que se tienen:
a) A 10 años plazo, tomando en cuenta el costo de una vivienda
alcanza a $us. 5.798,55 (costo de vivienda sin terreno), de donde se llegaría
a pagar: una cuota mensual del orden de $us. 61,62; al tipo de cambio
oficial vigente se tiene un valor de Bs. 322.3.
Considerando esta alternativa, según los datos obtenidos en la
encuesta se establece que solamente podrían tener esa capacidad de pago
aquellas familias cuyos ingresos se encuentran entre Bs. 700 a 12.500;
cuyos ingresos restantes destinados a solventar su presupuesto de gastos
mensual oscila entre 61.5 % y 97.8 %. De esta forma, se establece que las
familias que cuentan con ingresos menores a Bs. 700 estarían fuera de esta
modalidad de crédito de vivienda.
b) Considerando que el préstamo hipotecario se otorga a un plazo de
20 años, con una tasa de interés de 0.42 % mensual para el mismo tipo de
vivienda analizado, tendriamos una cuota mensual de $us. 38.40,
equivalente a Bs. 200,8. Como se puede advertir, en 20 años si bien se logra
subir la capacidad de pago a un 38 % del promedio surge la posibilidad de
que en los últimos cinco años del préstamo la recuperación parecería
inviable por los procesos de jubilación de los trabajadores y el hecho de que
a mayor edad el comportamiento del ingreso registra una tendencia
decreciente. Este hecho induce a las financiadoras a restringir el acceso al
crédito por los riesgos que implica el proceso de recuperación de los
prestamos.
102
En esta alternativa, según la información obtenida de la muestra de
los potenciales beneficiarios del crédito incorpora aquellas familias que
tienen ingresos mayores a Bs. 550; no obstante, las familias con ingresos
menores hasta Bs. 430, tendría capacidad de pago, restándoles un ingreso
disponible en promedio del 43 % del ingreso total, el mismo comparado con
el promedio de gasto por familia sólo para alimentación, registrado por el INE
en la Encuesta de Presupuestos Familiares de 45 %, presentaría déficits y
restricciones en los otros gastos del mes. Lo que en definitiva significa que la
familia opte por la autoconstrucción, o en el peor de los casos incrementar el
número de miembros trabajadores.
Esta situación confirma, la realidad que presenta la vivienda en la
ciudad de La Paz, donde es predominante la presencia de estructuras
similares a la desigual distribución del ingreso, y la ausencia de políticas
adecuadas de financiamiento que puedan aumentar la capacidad
institucional de las financiadoras para satisfacer la necesidad de vivienda de
la población de los estratos más deprimidos e incrementar la confiabilidad de
las organizaciones que administran financiamientos para la vivienda.
Por tanto, se debe analizar el costo financiero del dinero a obtenerse
de los créditos externos o internos para conseguir la construcción masiva de
viviendas, considerando la necesidad de flexibilización de las tasas de
interés y de los plazos. Pues de otra forma, el acceso al crédito de vivienda
seguirá marginando a una mayoría de la población, la mismas que en los
últimos cinco años no presenta índices de recuperación en la capacidad
adquisitiva de sus salarios.
103
CONCLUSIONES
En el desarrollo del estudio, se ha podido establecer que el problema
de la vivienda en función de las características de la población, se
caracteriza por su escasa capacidad adquisitiva y de ahorro, que se traduce
en una mínima calificación, esta situación determina la eventualidad en el
empleo, por lapsos se puede tener un trabajo asalariado y en otros no
asalariado. Asimismo, queda establecido que la vivienda en su acepción
limitada de "casa" es un bien primordialmente privado, con pocos efectos
multiplicadores que justifiquen la acción directa del Estado para beneficio de
personas particulares.
En este contexto, el nuevo escenario económico, en materia social
muestra el predominio de elevados índices de pobreza, de inequidad en las
oportunidades de acceso a los factores productivos, a los bienes de
consumo colectivo y al sistema de decisiones, entre otros, hechos que
condujeron al Gobierno a reconocer la necesidad de su consideración; bajo
el criterio de que lo social encontraba su resolución plena en el crecimiento
económico, sin necesidad de intervenciones especiales; es decir, dejar al
mercado operar con su racionalidad. Consiguientemente, existe la necesidad
imperiosa de cambiar las actuales estructuras del sector habitacional, no
sólo por los resultados obtenidos con el FONVIS, sino porque la corriente
internacional indica que si permanecen estos fondos los créditos para
vivienda serán restringidos.
Llama la atención que, pese a contar con un modelo de crecimiento
basado en el libre mercado y la justicia social. El proceso de distribución del
ingreso sigue registrando elevados índices de desigualdad social. Debido
básicamente a la ausencia de instrumentos de política económica que
promuevan el crecimiento con una mejor distribución equitativa de los
104
ingresos. Empero, la realidad muestra el predominio de grupos privilegiados
de poder político y de sectores empresariales, que se beneficien del esfuerzo
productivo de los trabajadores, quienes, por el contrario ven cada vez
postergadas y reducidas sus aspiraciones para alcanzar un mayor bienestar
económico
No obstante, haberse aplicado en el país programas tendientes a
privilegiar la atención de las necesidades sociales, la cobertura de
beneficiarios del FONVIS ha sido baja, aproximadamente el 8% del total de
los contribuyentes eran beneficiados con vivienda propia. Esto debido a que
los programas de vivienda privilegiaban aquellas familias donde los
contribuyentes carecen de vivienda propia y no presentan lineas
permanentes de mejoras en el parque habitacional existente. Esta situación
en la práctica, derivó en que la capacidad del FONVIS en el mejor de los
casos, producía un número no mayor a 6.000 viviendas nuevas por año ( a
un costo promedio de 7.000 dólares por vivienda), cuando debería estar
mínimamente alrededor de 11.000 unidades por año, únicamente para
satisfacer el crecimiento vegetativo de los actuales aportantes.
Los programas líderes, puestos en vigencia mediante la Estrategia Social,
donde se busca que la inversión pública oriente más su accionar a la
dotación de infraestructura y atención de los sectores sociales, traducida en
"programas líderes', como el de Urbanismo y Vivienda. En los hechos ratifica
la reducida cobertura lograda en aquellos beneficiarios de bajos ingresos,
por la existencia de la menos dos modalidades de exclusión. Por un lado, los
mecanismos de postulación, selección y adjudicación con altos márgenes de
discrecionalidad, y por el otro, que el costo promedio de una viviendaa del
FONVIS resultaba demasiado cara en relación a los ingresos de las familias
más necesitadas, hecho que las inhabilitaba de por vida como "sujetos de
crédito".
105
Queda establecido que el FONVIS, priorizó la construcción de viviedas
en las áreas urbanas de las principales ciudades. No otra cosa demuestra la
distribución geográfica de los ingresos, cuya estructura es similar a la
observada en el caso de la educación, la salud y la vivienda: barrios
privilegiados en el centro y sur de la ciudad y barrios desfavorecidos en las
laderas, sobre todo en aquellas de pendiente pronunciada. El crecimiento
poblacional que experimentaron las ciudades de La Paz y El Alto de 720.113
habitantes en 1976 a 1.118.870 habitantes en el año 1992 implica una mayor
demanda de servicios en saneamiento básico, más aún si se considera que
la centralización de actividades concentra la mayor parte de los empleos en
el centro de la ciudad y en el eje troncal
La población total de la ciudad de La Paz, se distribuye en 775
hogares colectivos y 170.497 hogares particulares. El número de personas
por hogar es relativamente pequeño, puesto que alcanza sólo a 4.02. En la
ciudad de La Paz, se produjo un crecimiento importante de viviendas en el
período intercensal. De un total de 130.216 viviendas registradas en 1976 se
incrementó a 170.497 en 1992, correspondiendo el 99.5% de ellas a
viviendas particulares. Una cuarta parte de los hogares está marginada de
una vivienda independiente. También, 946 hogares viven en chozas o
pahuichis y 4.810 hogares en viviendas improvisadas, locales de comercio y
otros lugares. Si bien es cierto que uno de los principales problemas de los
sectores de bajos ingresos es el financiamiento de la vivienda, no es correcto
afirmar que se necesita un fondo solidario o público para este fin. Lo que sí
resulta imprescindible es facilitar el acceso al crédito.
En la ciudad de La Paz de un total de 170.497 hogares, 96.128 vivían
en casas independientes, 22.647 en departamentos, mientras que 49.175
hogares ocupaban habitaciones sueltas (un 29% del total de hogares). Es
decir, que una tercera parte de la población de la ciudad de La Paz, carece
106
de vivienda apropiada; este indicador es más revelador si se incluyen los 226
hogares que viven en chozas o pahuichis, 1.200 en construcciones no aptas
para viviendas y 1.121 hogares ocupaban viviendas improvisadas. El 45%
(76.248 hogares) de la ciudad de La Paz habitan viviendas propias, 47.408
viven en alquiler; el 19% ocupa viviendas cedidas por servicio y parentesco;
y solamente el 7% ocupa viviendas en anticrético. Este panorama evidencia
la poca prioridad dada a la vivienda por los gobiernos en sus planes
económicos, No reconocimiento de la función económica que cumple la
vivienda, o bien como generador de riqueza en el sector construcción, o bien
como generadora de rentas en beneficio del propio morador.
Con referencia al número de ocupantes por habitación, se tiene que el
66% de los hogares de la ciudad de La Paz, tienen hasta 2 ocupantes; el
24% más de 2 a 4 ocupantes y el restante 10% registra más de 4 ocupantes.
Todo ello evidencia la estrecha relación existente entre la distribución
geográfica de las viviendas y de los ingresos, donde predominan condiciones
de precariedad.
La precariedad del proceso de urbanización de la ciudad de La Paz,
pone de manifiesto la presencia de altos índices de marginalidad,
asentamientos espontáneos y hacinamientos, producto de las migraciones
campo-ciudad no controlada y el predominio de actividades terciarias que se
explica por la ausencia de una base sólida productiva-industrial. La
experiencia acumulada en la ciudad de La Paz, muestra que las políticas
aplicadas en la producción de viviendas y la provisión de equipamiento y
servicios, no han alcanzado los objetivos propuestos. Situación que ha dado
lugar a la presencia de patrones de comportamiento de la población paceña,
donde una gran parte se encuentra preparada para habitar con niveles
inferiores a los clásicos y, por la otra, que los recursos para dotar a toda la
población de elevados estándares, no existen. Este hecho exige un examen
107
crítico de los patrones recurrentes, programación y diseño de soluciones
tratando de adaptarlos a las características de cada lugar.
En relación al financiamiento habitacional, se establece que el impacto
del FONVIS no ha llegado a los sectores más necesitados. Principalmente,
aquellas familias integradas por un grupo de convivientes cuya capacidad de
pago, excluida la atención de las necesidades mínimas vitales no alcanza a
cubrir el costo de una vivienda de acuerdo a las condiciones del mercado.
Este hecho evidencia que las políticas y programas institucionales tiene una
visión de los beneficiarios no acordes con la realidad y características de la
población, lo cual impide el desarrollo de modelos autonomos.
Existe falta de mecanismos de evaluación que permitan canalizar la
visión no sólo de los que trabajan en el campo dela vivienda, sino de los
usuarios y de los diversos sectores sociales. Al mismo tiempo, la nula
participación de las organizaciones en la toma de decisiones de sus
programas, así como desaprovechamiento del potencial de autogestión y en
general, de toda forma de participación popular comunitaria, se ven minados
por la promoción de relaciones paternalistas. Entre los factores limitantes
para la construcción de viviendas se encuentra el financiamiento, y en la
ciudad de La Paz, existen grandes limitaciones para atender a familias de
bajos ingresos económicos, el costo al que están financiando las viviendas
lleva a que, las intermediarias engranaje principal en la conseción de
créditos, únicamente se limiten a contratar al constructor y seleccionar en las
viviendas que demuestren capacidad de pago.
Queda establecido que el FONVIS nunca estableció cuentas
individuales de los aportantes ni aplicó una tasa pasiva de capitalización,
incumpliendo lo establecido por el D.S. de su creación. El FONVIS ha
funcionado básicamente como una institución administradora de un impuesto
108
específico de y para la clase laboral asalariada. La no apertura de cuentas
individuales de ahorro explica, en parte, el por qué sólo haya recaudado
alrededor de 30 de los 53 millones de dólares que podía haber captado
anualmente.
La política financiera del FONVIS causó distorsiones serias al sistema
financiero, al ser una fuente de recursos concesionales a tasas de interés
subvencionadas y por tanto más bajas que las vigentes en el mercado. Dicha
subvención a la tasa de interés no ha sido transparente, ha sido casi
imposible de cuantificar, su beneficio no fue reconocido por quien los recibe,
es mayor para quien mayor crédito obtiene y ha impedido al FONVIS el
acceso a líneas de crédito de organismos internacionales que no están de
acuerdo con las distorsiones.
Finalmente, la consecuencia más grave de las deficiencias
administrativas es la pérdida del valor de los recursos de los contribuyentes.
Según estimaciones, las pérdidas llegaron a un tercio del valor de su cartera.
Situación común en aquellas entidades financieras públicas, pues sus
recursos no son propiedad de nadie y los actores políticos influyen en las
decisiones financieras finales.
109
ADENDUM
LOS CAMBIOS EN EL TRATAMIENTO DE LA POLITICA
NACIONAL DE VIVIENDA Y SERVICIOS BASICOS
A. ASPECTOS LEGALES:
1. PLAN OPERATIVO DE ACCION
El Plan Operativo de Acción (1997 — 2002) del Gobierno que preside Dn
Hugo Bánzer Suárez, en el tema de la vivienda establece lo siguiente:
El POA, establece que el financiamiento de vivienda no es adecuado debido
a: plazos cortos de financiamiento de vivienda; transformación de plazos
entre activos y pasivos de los intermediarios financieros; escaso ahorro a
largo plazo e inadecuado uso del existente (aportes a la seguridad social y al
Fondo Nacional de Vivienda Social); y ausencia de sistemas de actualización
de hipotecas que permitan masificar el financiamiento de vivienda.
Queda establecido, en el POA, que el FONVIS no cumplió las funciones para
los que fue creado y ha financiado viviendas sólo a uno de cada 53
aportantes. Mas aún, los aportantes no tienen acceso a los recursos
aportados después de un período de tiempo y, consecuentemente, el aporte
se constituye en un impuesto para la mayoría de la población que no tiene
acceso a financiamiento por parte del FONVIS.
La valoración que hace el POA, del FONVIS, establece que no han existido
mecanismos decididos y transparentes de apoyo para dar acceso a vivienda
digna a la población más pobre por parte del Estado y no existen sistemas
110 adecuados de coordinación entre las instituciones competentes del gobierno
central y los municipios para la dotación de agua potable y alcantarillado a la
población.
Con el propósito de hacer de la política de vivienda, un instrumento capaz de
dotar a la población de soluciones habitacionales dignas, con acceso a los
servicios básicos esenciales. El POA, considera que el Programa de vivienda
requiere de cuatro pilares fundamentales: a) financiamiento masivo de
vivienda para la población con capacidad de repago; b) un programa de
subsidio ahorro-crédito para la población más pobre; c) un programa de
mejoramiento de barrios orientado a los barrios más pobres de las zonas
urbanas; y d) un programa de saneamiento básico.
a) Financiamiento masivo de vivienda.- Se realizará a través de:
• la "securitización" de hipotecas mediante: la colocación de créditos de
largo plazo por parte de instituciones intermediarias. Los
administradores también actuarán como administradores de cartera.
• La compra de hipotecas de instituciones elegibles por parte del
NAFIBO y otras instituciones que también cumplan con requisitos
mínimos de elegibilidad (administradores generales).
• El empaquetamiento de un número adecuado de hipotecas (por
encima de 500) y la emisión de cédulas hipotecarias respaldadas por
las hipotecas originales por parte de los administradores originales o
fideicomisarios creados para el propósito y que actúan como
vehículos de "propósitos especiales"
• La venta de cédulas hipotecarias a las AFPs y la entrega de dichas
cédulas a un custodio.
111
Este mecanismo asegura una rentabilidad real adecuada y segura
para las cuentas individuales administradas por las AFPs. El sistema
contempla las siguientes garantías para la AFP.
• El flujo del servicio de deuda del préstamo original
• Un seguro exigido por los administradores generales que le cubra
al comprador de la vivienda: vida e incapacidad temporal o
permanente; servicio de deuda por un año por desempleo
involuntario; e incendio y otros daños.
• La diferencia entre el valor de la vivienda y el monto del prestamo
original
• El patrimonio del administrador general o del vehículo de
propósitos especiales.
El POA prevé el cierre del FONVIS y la administración de los aportes bajo
cuentas individuales por parte de instituciones financieras de alta seguridad
elegidas mediante licitación pública, a fin de minimizar el costo
administrativo, sin que ello signifique abandonar los proyectos vigentes que
representan la construcción de aproximadamente 20 mil soluciones
habitacionales.
Los recursos de estos aportes serán invertidos por las empresas
administradoras adjudicatarias en la compra de cédulas hipotecarias.
El programa de financiamiento masivo de vivienda y la regularización del
mercado hipotecario implica, durante los próximos cinco años, la aprobación
o modificación de las siguientes leyes y normas: ley de valores; ley de
seguros; ley de titularización de hipotecas; ley del inquilinato; procedimientos
112
administrativos de evicción de viviendas; ley de uso de suelos urbanos;
normas de inversión de AFPs y ley de financiamiento de vivienda.
Asimismo, serán fortalecidas instituciones tales como el Ministerio de
Vivienda y Saneamiento Básico, Superintendencia de Valores,
Superintendencia de Seguros, Registro de Derechos Reales, Catastros
Urbanos y Rurales.
b) Subsidio — ahorro — crédito.- La atención mediante mecanismos de
asistenciales se dirigirá a las familias más pobres, a través de esquemas
que les permitan participar y aportar a la solución de sus propios
problemas habitacionales de manera digna. En este contexto, el
programa de subsidio — ahorro — crédito tendrá las siguientes
características principales:
• Subsidio dirigido a la población más necesitada la cual debe estar
claramente identificada, en base a criterios únicos y transparentes.
• Cobertura del 100% de la población sujeta a subsidio mediante un
programa que no supere cinco años.
• Identificación del 100% de los recursos necesarios para el
financiamiento del monto total del subsidio requerido.
• Sistema otorgado a la demanda y no a la oferta de soluciones
habitacionales.
• Requisito de un ahorro previo a la consolidación del subsidio
equivalente a por lo menos el 20% del valor de la solución
habitacional.
• Crédito para la construcción modular de soluciones habitacionales
mediante mecanismos de mercado.
113
c) Mejoramiento de barrios.- Con este programa se pretende resolver
problemas de enfermedades críticas, ausencia de agua potable y
alcantarillado en los barrios más pobres de las zonas urbanas, e implica
subsidios indirectos a la población urbana más pobre a través de los
mejoramientos de barrios.
ti) Servicios básicos.- El POA busca lograr que la mayor parte de la
población tenga acceso a servicios de agua potable y saneamiento
básico, en particular la localizada en áreas rurales y periurbanas en
condiciones de pobreza.
2. D.S. N° 24935 (30/12/97): PROGRAMA NACIONAL DE SUBSIDIO
DE VIVIENDA (PNSV)
Mediante este Decreto Supremo, se crea el Programa Nacional de Subsidio
de Vivienda (PNSV) a cargo del Ministerio de Vivienda y Servicios Básicos,
como instrumento de la Nueva Política Nacional de Vivienda y Servicios
Básicos, para dar soluciones habitacionales a la población de menores
ingresos.
Queda establecido que los aportes del 2% patronal y 1% laboral, destinados
a vivienda de interés social, continuarán siendo aportados en los mismos
porcentajes por empleadores y trabajadores, en la forma y para los fines
establecidos en el presente Decreto Supremo.
Este programa se financiará con recursos provenientes de la Unidad
Recaudadora y Administradora de Aportes, créditos externos y donaciones
de carácter bilateral y multilateral, aportes municipales de carácter voluntario
de los municipios elegibles y los remanentes, si los hubiere, provenientes de
la liquidación del FONVIS.
114
El aporte laboral del 1%, será destinado a una cuenta individual de ahorro a
nombre de cada uno de los trabajadores, sujeto a rendimientos por
inversiones bursátiles. Los recursos acumulados en las cuentas individuales
de ahorro, podrán ser utilizados por los trabajadores aportantes antes de la
jubilación como parte de financiamiento para soluciones habitacionales.
Asimismo, éstos pueden ser retirados en caso de invalidez permanente, al
tiempo de la jubilación o por sus herederos al fallecimiento del aportante, de
acuerdo a normas vigentes.
Se crea la Unidad Recaudadora y Administradora de Aportes (URAA), bajo la
dependencia del Ministerio de Hacienda. Quien utilizará el aporte patronal
del 2% sobre el monto total de los salarios para el financiamiento del PNSV,
y otras obligaciones.
El articulo 14, de este Decreto Supremo, dispone: "En aplicación del artículo
117 de la Ley de Bancos y Entidades Financieras, se dispone la liquidación
voluntaria del Fondo Nacional de Vivienda Social, como entidad estatal de
intermediación financiera, para cuyo efecto en cumplimiento de disposiciones
legales en vigencia, la entidad en liquidación mantiene personalidad jurídica
para este sólo fin".
En el artículo 7, indica que: "Concluido el proceso de liquidación, el Ministerio
de Hacienda, en representación del Poder Ejecutivo aprobará el Balance de
Liquidación elaborado por la Comisión liquidadora, disponiéndose que
cualquier remanente que pudiese resultar, sea transferido al Programa
Nacional de Subsidio de Vivienda (PNSV).
115
3. CONTRATO DE PRESTAMO N° 1006/SF — BO: PROGRAMA DE
APOYO A LA POLITICA DE VIVIENDA (PROVIVIENDA)
Este Decreto Supremo, en su artículo único, indica: "De conformidad con el
artículo 59, atribución 5'. De la Constitución Política del Estado, apruébase el
Contrato de Préstamo N° 1006/SF — BO, suscrito entre la República de
Bolivia y el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), el 19 de junio de 1998,
en la ciudad de La Paz, por la suma de hasta SESENTA MILLONES 00/100
DOLARES AMERICANOS ($us. 60.000.000.-), destinados a financiar el
PROGRAMA DE APOYO A LA POLITICA DE VIVIENDA (PRO VIVIENDA) a
ser ejecutados por el Ministerio de Vivienda y Servicios Básicos."
B. MECANISMOS INSTITUCIONALES PARA ACCEDER A LA
VIVIENDA PROPIA.
La Nueva Política Nacional de Vivienda y Servicios Básicos movilizará 925
millones de dólares hasta el año 2002, que en la práctica significa la
liquidación del antiguo Fondo Nacional de Vivienda Social (FONVIS), entidad
que estaba a cargo de la política habitacional en el país.
Programa Nacional de Vivienda y Servicios Básicos Movilización de Recursos (Gestión 1998 — 2002)
Estimación preliminar FUENTES DE
FINANCIAMIENTO Millones De $us.
COMPONENTES DEL PROGRAMA
Millones de $us.
Programa Nacional de Subsidio 60 Mercado de Valores 260 Liquidación del FONVIS 80 Subsidio Directo 95 Aporte laboral 1% 80 Ahorro 160 Sistema Financiero 250 Mejoramiento Urbano 280 Aporte Municipal 51 Mejoramiento Rural 120 Financiamiento Externo 307 Regularización títulos 10 Total 925 925 Fuente: Ministerio de Vivienda y Saneamiento Básico
116
Como se puede observar en el Cuadro, de un total de 925 millones de
dólares se estima que el 33.2% de los recursos se originarán en fuentes
externas; le sigue en importancia el sistema financiero con 27%; mientras
que por concepto de aportes y liquidación del FONVIS ingresará un 17.2%
de los recursos. Lo más importante, es la disponibilidad de recursos a
ejecutarse a partir de enero del siguiente año. Es decir, los 60 millones de
dólares captados vía financiamiento externo por el Programa de Apoyo a la
Política de Vivienda. El mismo contará con el mercado de títulos
hipotecarios, en la perspectiva de disminuir el interés y ampliar los plazos de
los préstamos para vivienda.
Para el logro de este propósito, se tiene previsto un programa que contiene:
un nuevo sistema de créditos hipotecarios de largo plazo y bajas tasas de
interés, y la implantación de subsidios económicos a favor de los sectores de
más bajos ingresos.
Se estima también que, cientos de miles de familias de bajos y medianos
recursos accederán al financiamiento, pues los préstamos para la vivienda
en el sistema financiero nacional se concederán a 20 y 25 años plazo y sus
intereses disminuirán hasta un nueve por ciento año y en las dos siguientes
gestiones hasta un siete por ciento anual.
El instrumento que posibilitará el descenso de la tasa de interés será el
mercado secundario de títulos hipotecarios que el gobierno está creando con
un apoyo de 10 millones de dólares otorgados por el BID y con la NAFIBO
como facilitadora. Asimismo, la población accederá a estos recursos por
medio de microcréditos para vivienda rural, microcréditos para la vivienda
periurbana y créditos hipotecarios.
117
Se espera que, combinando ambos factores se logrará que un mayor
número de familias con bajos ingresos puedan acceder a viviendas propias.
Este modelo tiene como meta que en los próximos cinco años las
inversiones en vivienda suban de 3.3 por ciento (240 millones de dólares)
que es nuestro escenario actual, a por lo menos el equivalente del 10 por
ciento del P113, registro menor si los comparamos con Colombia (21%) y
España (53%).
Entre las dificultades que enfrentan las familias de bajos ingresos para
obtener un crédito bancario, destacan las exigentes condiciones del sistema
financiero formal (garantía hipotecaria, altas tasas de interés). El promedio
de las tasas de interés vigentes en el país oscila entre el 15 y 25 por ciento
anual, mientras lo óptimo sería contar con créditos de 25 a 30 años plazo
con tasas de interés que fluctúen entre 9 y 12%.
Un paso importante de la reforma, es dinamizar la regularización de los
títulos de derecho propietario, toda vez que alrededor del 60% de las
viviendas no cuentan con este documento, a fin de facilitar su posterior uso
como garantía hipotecaria en la banca. Para ello, es necesario introducir
cambios en el sistema de registro de bienes en Derechos Reales.
B.1. PLANES PARA VIVIENDA, Para familias más pobres
(Programa Nacional de Subsidio a la Vivienda)
Debido a su extrema pobreza, en Bolivia cuatro de cada diez familias carece
de techo propio y en el área rural el 95 por ciento de las viviendas no tiene
los servicios básicos. El 60 por ciento de los hogares vive en extremo
hacinamiento, según datos proporcionados por la Unidad de Políticas
Sociales.
Subprogramas Componentes Subsidio directo a la demanda de vivienda Subsidio directo para compra de vivienda Mejoramiento de barrios y Regularización de Títulos de Propiedad
Inversiones en Infraestructura Básica y Social Desarrollo Comunitario y Educación Sanitaria Fortalecimiento Municipal
Agua y Saneamiento Inversiones en mejoramiento a la calidad de vivienda, a través de la dotación de servicios de agua y saneamiento
Mejoramiento de vivienda en zonas afectadas con enfermedades endémicas
Inversiones para mejorar la calidad de vivienda, a través de la refacción de techos, paredes, pisos y otros en coordinación con ministerios sectoriales
Prevención, mitigación de riesgos y atención de emergencias
Subsidio directo para restablecer condiciones minimas de vivienda a hogares y/o familias afectadas por desastres naturales
Familias de ingresos bajos y medios: Microcrédito para mejoramiento de vivienda rural, periurbana y urbana.
Otras familias: Crédito hipotecario para vivienda.
El PNSV, está orientado a favorecer a las familias de bajos recursos y cuyos
ingresos sean inferiores a los 860 bolivianos mensuales. Con este fin, el
programa cuenta con cinco subprogramas: El subsidio para la reconstrucción
de viviendas, el subsidio para el mejoramiento de viviendas, el subsidio de
servicios básicos, el de mejoramiento de vivienda con agua y saneamiento, y
el subsidio para compra de viviendas.
B.2. LIBRETA Y SUBSIDIO:
Con la adjudicación a las AFPs Futuro de Bolivia y Previsión BBV, la
administración de los aportes individuales y capitalizables de los trabajadores
y de los empleadores para la vivienda. Estos recursos se invertirán en el
sistema financiero habitacional a cargo del sector privado.
Los aportes patronales financiarán el programa de subsidios. Los
asalariados que aportan a la vivienda y tienen un sueldo inferior a Bs. 880,
podrán acceder a un subsidio hasta de 3 mil dólares y a un microcrédito en
119
los bancos para ampliar, mejorar o construir su vivienda. Para ello utilizarán
la libreta de ahorro que les distribuirán las AFPs y que registrarán el saldo
acumulado de sus aportes.
Los trabajadores independientes o artesanos con similar ingreso económico
también obtendrán un subsidio y un microcrédito. Los beneficiados
cancelarán este microcrédito en un plazo comprendido entre 20 y 25 años.
También habrán subsidios para el mejoramiento de barrios que viabilizará el
Fondo de Inversión Social a través de los municipios y que se ejecutarán por
medio de organizaciones comunales y juntas vecinales. Con los subsidios
también se instalarán redes de agua potable para las poblaciones rurales.
Los subsidios también serán personales o familiares para mejorar, ampliar o
construir una vivienda. El Estado también otorgará subsidio para la obtención
de títulos de propiedad.
Los trabajadores dependientes e independientes de bajos (más de 880
bolivianos), medianos y altos ingresos tendrán la alternativa de recurrir a
préstamos de largo plazo e intereses menores a los que actualmente rigen
en el mercado financiero.
Los asalariados podrán hacerlo con sus libretas de ahorro para vivienda. Los
trabajadores o profesionales independientes, según el monto de sus
ingresos económicos lograrán préstamos en el sistema financiero.
El mecanismo que viabilizará que las personas puedan acceder al beneficio
del subsidio para construir viviendas se detalla a continuación:
120
Financiamiento Montos $us.
Libreta de ahorro para vivienda en AFPs (1) 400 Ahorro familiar (2) 200 Subsidio estatal 3000 Microcrédito (3) 2400 Total financiamiento 6000
Fuente: Ministerio de Vivienda (1) y (2): Estos montos pueden ser mayores o menores (3): La familia pagará este préstamo bancario en 20 a 25 años
En el marco del Programa Nacional de Subsidio a la Vivienda, las familias de
bajos ingresos lograrán una casa propia con el financiamiento de un ahorro
previo, el subsidio estatal y un microcrédito del sistema financiero.
Se entiende por ahorro previo a los aportes obligatorios para la vivienda, el
ahorro voluntario y otros que puede tener el hogar de un asalariado. El
subsidio estatal de tres mil dólares que recibirá una familia no es
reembolsable. Empero, la familia beneficiada con un microcrédito honrará
esta préstamo en 20 años en cuotas mensuales de 10 a 11 dólares.
Sólo las familias con ingresos menores a Bs. 860 accederán a un subsidio
para ampliar, mejorar o construir una vivienda. El subsidio alcanzará a un
máximo de tres mil dólares.
121
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Investigación, Casos aplicados a la Administración", México, Océano, 1984
124
ANEXO 1
A: ZONIFICACION DE LA CIUDAD DE LA PAZ
ZONA 1-A (CENTRAL) c. Murillo B c. Mexico B Av. Villazon B c. Zapata B Rio Choqueyapu (margen
derecho) B c. Bueno B c. Potosi B c. Loayza B c. Comercio 13 c. Colon B c.
Indaburo B Av. Alto de la Alianza B Av. Montes B c. Bozo B Av. America B c. Murillo
ZONA 1-B (ROSARIO)
c. Santa Cruz B c. Max Paredes B c. Segurola B Av. Buenos Aires B c. Max
Paredes B Plaza Garita de Lima B c. Tumusla B Av. Buenos Aires B c.
Garcilazo de la Vega B c. Isaac Tamayo B c. Tumusla 13 c. Illampu B c. Santa Cruz.
ZONA 2-A (SAN PEDRO B AGUA DE LA VIDA)
c. Murillo 13 c. Mexico 13 Av. Villazon B c. Zapata B Av. Del Poeta 6 Av.
Libertadores B Cuartel San Jorge B Av. 6 de Agosto B c. Manuel Campos B
c. Sanchez Lima B c. Romecin Campos B c. Francisco Bedregal B c. Victor
Sanjinez B Av. Ecuador B Av. Landaeta B c. Heroes del Acre B c. Zoilo
Flores B c. Rodriguez 6 c. Murillo B c. Santa Cruz.
ZONA 2-6 ( ZONA NORTE)
c. Catacora B c. Alto de la Alianza B c. Indaburo B c. Colon B c. Sucre B c.
Catacora.
ZONA 3-A (ZONA MIRAFLORES B OBRAJES)
Rio Orkojahuira (margen Derecho) B Puente Av. De los Leones B Av. 14 de
Septiembre B Av. Mecapaca B c. Andres Barragan B Av. Romano
Choqueyapu B Av. Del Poeta B Rio Choqueyapu (margen Derecho) B c.
Bueno B c. Yungas B Av. Tejada Zorzano B c. Unduavi B Rtio Choqueyapu Rio Orkojahuira.
ZONA 3-6
c. Illampu B c. Santa Cruz B c. Murillo B Av. America 13 c. Bozo B c.
Goyzueta 13 c. Chuquisaca B Av. Manko Kapac B Plaza Vita 6 Av. Buenos
Aires B c. Garzilazo de la Vega B c. Isaac Tamayo 6 c. Tumusla B c. Illampu.
ZONA 3-C C. Illampu B c. Rodriguez B c. Zoilo Flores B c. Heroes del Acre B c.
Landaeta B cAv. Ecuador B c. Victor Sanjinez B c. Bedregal B Plaza Adela
Zamudio B Av. Jaimes Freyre B c. Mendez y Pelayo El c. Jaime Zudañez B c
Justo Avila 13 c. Chaco B Av. Landaeta 13 c. Boqueron 13 c. Rigoberto Paredes
125 B Plaza Libano B c. Benancio Burgoa B c. Rodriguez B Av. Avaroa B Av. Buenos Aires 6 c. Segurola B c. Max Paredes B c. Santa Cruz B c. 11;lampu
ZONA 4-A Rio Irpavi B Rio Achumani B Rio Jillusaya B Calle 23 B Av. Julio Patiño El c. Nicolas Naranjo B Rio Auquisamaña B limites Urb. La Rinconada B Rio Choqueyapu B Puente Calacoto
ZONA 4-6 Puente Avaroa B Av. Buenos Aires B c. Jaimes Freyre B c. Mendez y Pelayo B c. Jaime Zudañez B c. Justo Avila B c. Chaco B Av. Landaeta B c. Boqueron B c. R. Paredes B Plaza Libano 6 c. Benancio Burgoa - - c. Rodriguez B Av. Eduardo Avaroa hasta puente Avaroa.
ZONA 4-C c. Chuquisaca B Av. Manko Kapac B Av. Montes B Plaza Antofagasta B Av. Armentia B c. Alto de la Alianza B Av. Montes B c. Bozo B c. Goyzueta B Av. Pando B c. Chuquisaca.
ZONA 5-A Rio Choqueyapu B Puente Calacoto a Puente Capriles B limites entre Seguencoma Bajo y Seguencoma Alto B Urb. Gramadal B y Rio Choqueyapu.
ZONA 5-6 (IRPAVI) Rio Irpavi (muro de contencion) limiite Alto Irpavi B limites Col. Militar B Rio Achumani Rio Irpavi
ZONA 5-C (LOS PINOS B ACHUMANI B SAN MIGUEL) San Miguel B Los Pinos B Rio Huiayñajahuira 6 calle 25 B Av. Ballivian (prolongacion) B calle 26 6 Av. Alfredo Alexander B Complejo Banco Do Brasil B Asilo San Ramon B limite Achumani 6 Villa Concepcion B Rio Achumani B Rio Jillusaya B c. 23 B Av. Jul;io Patiño B c. Nicolas F. Naranjo.
ZONA 5-1) c. Sucre 6 Av. Tejada Zorzano - - c Yungas B c. Bueno B c. Loayza B c. Comercio B c. Colon B c Sucre ZONA 5-E Normal Simon Bolívar B Av. Costanera B Av. Del Maestro B calle D B c. Demetrio Canelas B calle 17 B Av. 14 de Septiembre.
126
ZONA 6-A Av. 15 de Abril B c. Chulumani B c. Huanay B c. Ixiamas B c. Gral Loza B c.
Tcril. A. Saavedra B c. Manuel Rodriguez B c. Emilio Lra B Av. Tejada Zorzano B c. Unduavi B Av. 15 de Abril.
ZONA 6-B (BOLONIA) Urb. Bosque de Bolonia
ZONA 6-C (KOANI) Urb. Koani
ZONA 7-A Av. Costanera B Av. Del Maestro B Calle AL@ I3 Rio Kollpajahuira B limites
forestacion a Rio San Isidro B Calle 1 B Av. Costanera.
ZONA 7-B Rio Huayñajahuira B Calle 25 ES Av. Ballivian (prolongacion) B Calle 26 B Rio Jillusaya B Calle 30 B Rio Huayñajahuira
ZONA 7-C Av. Periferica 13 Rio Majahuira B c. Catacora B Plaza Riosinho B Av.
Armentia B Av. Uruguay B Plaza Antofagasta a Av Montes B Av Peru B c. Constitucion B Av. Chacaltaya B Av. Periferica
ZONA 7-D Rio Achumani El limites Urb. Las Flores B limites Urb. Jardin B Asilo San Ramon B Rio Achumani
ZONA 8-A (VILLA VICTORIA 13 CALLAMPAYA 13 LOS ANDES)
Av. Republica B c. Jose Maria Asin 13 Av. Apumaña B c. Manuel Bustillos B c.
Mejil;lones B Av. Entre Rios 13 c. Nueva York B Av. Eduardo Avaroa a Parque
niño de Jesus 13 c. Guillermo Killman B c. Claudio Acosta B c. Ricardo
Bustamante B c. Killman 13 c. Cuarto Centenario B c. Jose Maria Aponte B c.
3 de Mayo 13 c. Ondarza 13 Av. Buenos Aires B c. Max Paredes B Plaza
Garita de Lima 13 c. Tumusla B Av. Buenos Aires B Av. Republica.
ZONA 8-6 Villa Concepcion (meseta Achumani)
ZONA 9-A Calle 17 13 Rio Kallpajahuira B Serranias Cruzan Pata B Puente Calacoto B
Av. Roma B c. Andres Barragan 13 Av. Mecapaca B Av. 24 de Septiembre 13 calle 17
127
ZONA 9-B (ZONA ALTO IRPAVI) Alto Irpavi B Urb. Virgen de las Nieves - - Urb. Peña Azul.
ZONA 9-C (COTA COTA B CHASQUIPAMPA-LA TRINCHA)
Rio Jillusaya limites La Trincha B Rio Charapaya B calle 30 B Rio Jillusaya.
ZONA 9-1) (ZONA CAICONI B SANTIAGO DE LACAYA)
Rio Orkojahuira B Rio Chapuma 13 Av. 15 de Abril B c. Chulumani 13 c.
Guanay 13 c. Ixiamas B c. Manuel Rodriguez 13 c. Lara B Av. Tejada Zorzano
13 c. Jose de la Cruz B c. Benigno Loza B c. Mayor Tarifa 13 c. San Buena
Aventura B c. Teoponte 13 c. Consata B c. Chirca 13 c. Mururata Rio
Kishuarani 13 Rio Orkojahuira.
ZONA 10-A Rio Orkojahuira 13 Rio Gringorkojahuira limites Pampajasi bajo y alto 13 limite
Urb. Forno Blimite Urb. Escobar Uria 13 limite Urb. Valle Hermoso B limite
Urb. Pacasa B limite Urb. San Simon 13 Rio Orkojahuira.
ZONA 10-6 Villa Pabon B San Juan de Lazareto 13 Av. Tejada Zorzano 13 c. Sucre 13 c.
Catacora B Rio Majahuira B Av. Periferica B Rio Lintacawa B Rio Orkojahuira
B Rio Kashuarani 13 c. Mururata B c. Consata B c. Teoponte B c. San Buena
Aventura B c. My. Tarifa 13 c. Benigno Loza 13 c. Jose de la Cruz B Av. Tejada Zorzano 13 c. Sucre.
ZONA 10-C
Av. Republica 13 Av. Peru El Av. Constitucion 13 Av. Chacaltaya 13 Av.
Periferica 13 Rio Viscachani B limites zona Vino Tinto y Bosquesillo B Rio
Matadero - - Rio Choqueyapu
ZONA 10-D c. Desaguadero B Linea Ferrea B Yacuma 13 c. 26 de Mayo B Rio Abuna 13
Av 2do. Bascones 13 c. Fortunato Pinto B c. Quiepo del Llano 13 c. Martinez
Monje B c. Gosalvez ES c. Huascar B Prolong. Landaeta 13 Av. Buenos Aires
E3 Rio Cotahuma a Cuartel San Jorge 13 Av. Arce B Av. 6 de Agosto ES c.
Romesin Campos 13 c. Sanchez Lima 13 c. Francisco Bedregal B c. Luis Uña
de la Oliva El Plaza Adela Zamudio B c. Jaimes Freyre B Av. Buenos Aires 13
c. Ondarza B c. Jose Aponte El c. Killman 13 c. Claudio Acosta 13 Parque Niño
Jesus 13 Av. Eduardo Avaroa B c. Nueva York B Av. Entre Rios 13 c.
Mejillones 13 c. Manuel Bustillos 13 Rio Apumalla 13 c. Jose Maria Asin 13 c.
Villazon B Av. Quintanilla Zuazo - - Linea Ferrea 13 limiters Ex Fabrica Said 13
Esc. Fe y Alegria (SAID) a Ex puente Villa Victoria El c. Desaguadero.
128
ZONA 10-E (ZONA ALTO SEGUENCOMA)
Limite Bajo Seguencoma B Puente Capriles B Club Sargentos B Serranias Oeste
ZONA 10-F Urb. LAS Flores B Alto Achumani B Urb. Los Rosales
ZONA 10-G (ZONA OVEJUYO
Ovejuyo B Urb. Virgen de la Merced B Urb. Condavisa B Urb. Cuticollo B
Urb. Los Lirios B Urb. El Pedregal B Urb. La Glorieta B Urb. INGLOBOL B
Urb. Jazmin B Urb. Auquisamaña B Ovejuyo
ZONA 10-H Urb. Aruntaya B Urb. El Vergel
ZONA 10-1 Zona Aranjuez
ZONA 11-A Av. Naciones Unidas B Bosquesillo B Autopista 13 Reten Autopista B Mirador
c. Rio Abuna B c. 26 de Mayo B Rio Apumalla B Rio Yacuma B Av.
Collasuyo B c. Desaguadero (linea Ferrea), ex Puente Villa Victoria B Av. Naciones Unidas.
ZONA 11-B Rio Viscachani 13 Av Periferica 13 Zonas: Villa de la Cruz 13 Cupilupaca B
Santa Rosa B Santa Rosa Tiji B Santa Rosa 5 Dedos B Santa Rosa Grande
B Las Delicias B Rossasani - Condorini B 3 de Mayo
ZONA 11-C Urb. Kupini B Serranias Paquincollo B limites Callapa B Urb. Pampahasi B
Urb. Forno B Urb. Uña B Urb. Valle Hermoso - Urb. Pacasa B Urb. San Simon
ZONA 11-D Ciudadela Stronguista B Urb. 23 de Marzo 13 Urb. San Jose.
ZONA 11-E Condores Lakota B Urb. Las Kantutas B Urb. CASEGURAL B Urb. Vilacota B
Urb. Las Rosas B Urb. Lamirpampa B Urb. Leonardo Poma B Urb. Lomas del Sur
129
ZONA 11-F
Rio Matadero 13 Rio Choqueyapu B Plan Autopista B Urb. Achachicala limites
area forestal B Rio Matadero
ZONA 12-A
Rio Grigojahuira B Rio Retamani B Rio Huayllas B Rio Kantutani B c. Carlos
G. Del Pilar B Rio Orkojahuira B Rio Gringojahuira
ZONA 12-6
Av. Buenos Aires B Rio Cotahuma B Rio Wallasani B limites La Paz El Alto
Av NNUU B Rio Abuna B Av 2do Bascones B c. Fortunato Pinto B c. Quiepo
del Llano B c. Martínez Monje B c. Gabriel Gozalvez B c. Huascar
Prolongacion Landaeta B Av Buenos Aires.
ZONA 12-C
Limites La Paz El Alto B Zona Cusicancha B Zona Bosquesillo y Autopista
Reten Transito Autopista.
ZONA 12-D Urb. Tiahuanacu B Villa Salome B Urb. Graficos.
ZONA 13-A
Limites La Paz El Alto B Qda. Huaricunca B Urb. Wallisani limites Urb. Las
Lomas B limites zona Alto Llojeta B Inca Llojeta B limites La Paz El Alto.-
Zona Pasankeri B Qda. Wallasani
ZONA 13-B
Alto Puara Pura B (Ex Villa San Francisco B Pantisirca 13 Alto Ciudadela
Ferroviaria)
ZONA 13-C Zona Chuquiaguillo
ZONA 13-D Zona Huaychani
ZONA 13-E
Sector Callapa B Chinchaya B Chicani B sectro Urb. Utama.
ZONA 13-F Serranias Kupíni
ZONA 14-A
Ina Llojeta B Alto y Bajo Llojeta hasta Club Los Sargentos.
130 ZONA 14-B Mallasa B Mallasilla B Club Golf Mallasilla
ZONA 14-C Bosquesillo
ZONA 14-D BOSQUESILLO
ZONA 14-E Parte Alta (este) Huaychani.
131
B: ZONIFICACION CIUDAD DE EL ALTO
ZONA 1 Av. Panoramica hasta la interseccion de las calles Alfonso Ugarte- c. Arturo Valle B c. Balboa B Av. Juan Pablo II B Barrio Ferroviario 13 Boris Banzar B Bolívar A B Bolívar B B Zona 12 de Octubre B Carretera a Viacha B Bolivar C B Bolivar F B Pacajes B Sonatex B Eduardo Abaroa fasta c. Tellez Rosa B Prefectura B Bolívar D B Carretera a Oruro (2 cuadras a ambos lados de la carretera ) hasta el camino a Achocalla B Bolívar E ES Bolívar YKK B Zona Industrial Urb. Pucarani B Rosas Pampa.
ZONA 2 Villa Dolores B Faro Murillo
ZONA 3 Villa Tejada Triangular B Av Alfonso Ugarte (lado oeste 2 cuadras) B c. Pucarani B Fornier B Av de la Vega B Av. Sucre 13 Av. Juan Pablo II B c. Balboa.
ZONA 4 Villa Santivago I B Bolívar D B Eduardo Abaroa B Urb. La Primera B Alto de La Alianza B Urb. Caluyo hasta la Av. Bolivia B Urb. Illimani B San Luis Tasa B Urb. Loza B Dolores F. B Nucleo Brasil B Mejillones hasta la calle 7 B Villa Esperanza B Villa Ballivian B Villa Ingenio 1.
ZONA 5 Villa Tejada Rectangular B Ciudad Satelite B Alpacoma (3 Villa Adela 1ro. De Mayo B Villa Juliana B Villa Primavera B AMIG Chaco B Kenko B Cosmos 77 y 78 B Urb. Caluyo hasta la Av. Bolivia ES Urb. Cruce Villa Adela.
ZONA 6 Urb. Tupac Katari B Huayna Potosi hasta la Av. Matilde B ira, 2da, 3ra Seccion de Alkto Lima hasta la c. Oruro 13 Tunari FAB B Villa Tunari B Anexo Tunari B Nueva Marca B 6 de Agosto 13 Pedro Domingo Murillo B Villa Alemania B Aeronautica Civil B Villa Espinal B Villa Calama B Achiri B Bolivar Municipal 13 Forno Elizardo Perez 13 El Carmen B Santiago II B Santa Rosa 13 Rosas Pampa 13 Villa Exaltacion.
ZONA 7 Alto Lima ira, 2da y 3ra. Seccion desde la c. Oruro 81 Said y Villa Victoria B Santa Rosa de Lima 13 Remedios B German Busch B Mercurio B Ingavi B Huayna Potosi desde la Av. Matilde - Anexo H. Potosi B Ingenio 213 Mejillones B Tihuantinsuyo B Yunguyo B San Jose de Yunguyo 13 Rio Seco B Belen Urkupiña 13 Candelaria B Bartolina Sisa 13 Charapaqui B Illampu B San Jorge B
132
San Jose de Charapaqui B Natividad B San Luis B Pampa 13 Villazon B Milluni Villa Concepcion B Asuncion San pedro B Benemeritos B 6 de junio B Las
Lomas 13 Horizonte 1-II y III B CONVIFAG 13 Corazon de Jesus B Cosmos 79 B 21 de Diciembre 13 Pedro Domingo Murillo B Colectiveros B Villa Luisa B Aromma - - Oro Negro B Gran Poder B ASINALCLAS B Virgen del Carmen B Franz Tamayo B y todas la Urbs. Comprendidas hasta la Av. Periferica.
ZONA 8 Mariscal Sucre 13 Milluni Alto y Bajo B Hichusirca Grande y Chica 13 Urb. COVIPOL 13 El Progreso B San Felipe de Seque 13 Halley Jupiter B Marte B America B Chijini Alto B Tilata 13 Candelaria 13 Kantuta 13 Sol de Parcopata B 2 de Febrero 13 Villa Paulina B Tarapaca El Villa Mercedes ES Senkata B 14 de Septiembre B Arco Iris 13 Atipiris B 18 de Diciembre B 6 de Agosto B Ventilla 1ra y 2da Seccion 13 Topater B 10 de Febrero 13 Villa Hermosa 13 Villa Angela B 16 de Noviembre El 20 de Octubre 13 Santa FE.
CUESTIONARIO
Distinguido señor(a), solicitamos su colaboración en el llenado del presente cuestionario, cuyo propósito es complementar un estudio de investigación sobre la temática de la vivienda en el departamento de La Paz.
UBICACIÓN: Zona: Código:
ASPECTOS GENERALES:
1. Relación de parentesco: Jefe de Familia Esposa Hijo Otro 2. Cuántas personas del hogar trabajan? 3. Cuál es el ingreso mensual familiar? Bs. 4. Tiene vivienda: Propia Alquilada Anticrético Otro 5. Si la vivienda es alquilada: Qué proporción de su ingreso destina al pago del alquiler? Bs
ACCESO A LA VIVIENDA PROPIA
6. Su familia se benefició con la adjudicación de vivienda propia?: SI NO 6.1. Si no benefició cuáles han sido las razones'
6.2. Si se benefició, qué ventajas le ofreció FONVIS para acceder a la vivienda propia?
7. Cuáles han sido los principales problemas procedimentales que enfrentó para acceder a vivienda propia?
8. Qué aspectos procedimentales considera Ud que deben ser mejorados y/o cambiados, para mejorar el acceso a la vivienda propia?
9. Es acorde a su capacidad económica el aporte que se debe realizar al FONVIS para acceder a la vivienda propia?: SI NO
10. El ingreso generado en su familia, es suficiente para el pago de las amortizaciones que implica acceder a la vivienda propia? SI NO
COEFFICIENT STD. ERROR T-STAT. 2-TAIL SIG. VARIABLE
LX7 LX6
0.0042 0.0063 0.1119
2.0809108 0.5905641 0.2657884
-7.9271283 2.0895314 0.4683310
-3.8094513 3.5381958 1.7620445
4.516482 0.792794 0.835851 32.72174 0.000074
0.879103 0.852237 0.304750
-1.041994 1.207709
R-squared Adjusted R-squared S.E. of regression Log likelihood Durbin-Watson stat
Mean of dependent var
S.D. of dependent var
Sum of squared resid F-statistic Prob(F-statistic)
LS // Dependent Variable is LCIF
Date: 1-27-1999 / Time: 11:41
SMPL range: 1985 - 1996
Number of observations: 12
Residual Plot obs RESIDUAL FITTED ACTUAL
1985 0.02602 3.24025 3.21422 1986 -0.00058 3.29101 3.29159 1987 -0.58885 3.32396 3.91281 1988 0.06898 4.34899 4.28001 1989 -0.00849 4.45945 4.46794 1990 0.14883 4.76525 4.61641 1991 0.41722 4.99836 4.58114 1992 0.33589 5.11367 4.77778 1993 0.17490 5.16946 4.99456 1994 -0.06943 5.14848 5.21791 1995 -0.17517 5.15410 5.32927 1996 -0.32933 5.18481 5.51415
GR
AD
O D
E A
JUS
TE
DE
LA
RE
GR
ES
ION
6.0
----
5 5
OB
SE
RV
AD
O
-5.0
ES
TIM
AD
O
0.5
0
-3.5
0.2
5
-3.0
0.0
0
-0.2
5 -
-0.
50 -
-O
.75
1 85 8
6 8
7 8
8 8
9 9
0 9
1 9
2 9
3 9
4 9
5 9
6
RE
SID
UO
*1 R
ES
IDU
AL
AC
TU
AL
FIT
TE
D
obs CIF LCIF X7 LX7 X6 LX6
1985 25.54000 3.240246 83.00000 4.418840 58.80000 4.074142 1986 26.87000 3.291010 86.00000 4.454347 59.20000 4.080922 1987 27.77000 3.323956 115.6000 4.750136 59.60000 4.087656 1988 77.40000 4.348987 137.5000 4.923624 60.20000 4.097672 1989 86.44000 4.459451 145.3000 4.978801 70.30000 4.252772 1990 117.3600 4.765246 148.8000 5.002603 86.80000 4.463607 1991 148.1700 4.998360 139.0000 4.934474 109.1000 4.692265 1992 166.2800 5.113673 144.6000 4.973971 139.2000 4.935912 1993 175.8200 5.169461 154.2000 5.038250 166.0000 5.111988 1994 172.1700 5.148482 166.5000 5.114995 189.9000 5.246498 1995 173.1400 5.154100 169.3000 5.131672 223.6000 5.409859 1996 178.5400 5.184813 182.0000 5.204007 240.3000 5.481888
LS // Dependent Variable is LCIF Date: 1-27-1999 / Time: 11:38 SMPL range: 1985 - 1996 Number of observations: 12
VARIABLE COEFFICIENT STD. ERROR T-STAT. 2-TAIL SIG.
-3.7222877 2.5907540 -1.4367585 0.2008 LX1 0.2733041 1.7387690 0.1571825 0.8803 LX2 -0.3276185 1.3422878 -0.2440747 0.8153 LX3 -2.3212128 1.6251232 -1.4283303 0.2031 LX4 1.7549629 0.3494190 5.0225166 0.0024 LX5 1.8148673 0.8666491 2.0941200 0.0811
R-squared 0.962046 Mean of dependent var 4.516482 Adjusted R-squared 0.930418 S.D. of dependent var 0.792794 S.E. of regression 0.209126 Sum of squared resid 0.262403 Log likelihood 5.909419 F-statistic 30.41735 Durbin-Watson stat 2.050436 Prob(F-statistic) 0.000344
Residual Plot obs RESIDUAL ACTUAL FITTED
* 1985 0.05979 3.24025 3.18046 * 1986 -0.09901 3.29101 3.39002
* 1987 -0.11813 3.32396 3.44208 * 1988 0.10198 4.34899 4.24701
* 1989 -0.08903 4.45945 4.54848 * 1990 0.08422 4.76525 4.68103
1991 -0.25007 4.99836 5.24843 1992 0.22027 5.11367 4.89340 1993 0.25675 5.16946 4,91271 1994 0.06485 5.14848 5.08363
* 1995 -0.08713 5.15410 5.24123 1996 -0.14450 5.18481 5.32931 *
RE
SID
UA
L
AC
TU
AL
FIT
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5.5
90 9
1 9
2 9
3 9
14 9
5 9
6
85
86 8
7
89
obs CIF X1 X2 X3 X4 X5
1985 25.54000 61.90000 31.90000 50.40000 137.9000 57.80000 1986 26.87000 67.70000 37.90000 67.00000 128.3000 101.9000 1987 27.77000 96.20000 54.10000 93.60000 166.8000 126.2000 1988 77.40000 103.0000 58.90000 94.90000 229.9000 147.5000 1989 86.44000 108.8000 60.50000 95.50000 242.3000 166.3000 1990 117.3600 105.1000 58.10000 94.50000 253.2000 168.8000 1991 148.1700 104.2000 53.10000 100.0000 378.9000 165.5000 1992 166.2800 105.3000 56.70000 102.4000 306.3000 174.1000 1993 175.8200 106.7000 62.40000 109.8000 325.5000 184.2000 1994 172.1700 116.1000 67.10000 114.1000 350.1000 198.2000 1995 173.1400 114.4000 71.20000 112.8000 374.3000 202.3000 1996 178.5400 123.0000 76.50000 121.2000 402.4000 217.5000
obs LCIF LX1 LX2 LX3 LX4 LX5
1985 3.240246 4.125520 3.462606 3.919991 4.926529 4.056989 1986 3.291010 4.215086 3.634951 4.204693 4.854371 4.623992 1987 3.323956 4.566429 3.990834 4.539031 5.116796 4.837868 1988 4.348987 4.634729 4.075841 4.552824 5.437644 4.993828 1989 4.459451 4.689511 4.102643 4.559126 5.490177 5.113793 1990 4.765246 4.654912 4.062166 4.548600 5.534180 5.128715 1991 4.998360 4.646312 3.972177 4.605170 5.937272 5.108971 1992 5.113673 4.656814 4.037774 4.628887 5.724565 5.159630 1993 5.169461 4.670021 4.133565 4.698660 5.785362 5.216022 1994 5.148482 4.754452 4.206184 4.737075 5.858219 5.289277 1995 5.154100 4.739701 4.265493 4.725616 5.925057 5.309752 1996 5.184813 4.812184 4.337291 4.797442 5.997447 5.382199