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La información que se provee en estos materiales no debe ser interpretada como consejos para unainversión. Bajo ninguna circunstancia la información que aquí se contiene representa unarecomendación de comprar, vender o retener ninguna seguridad.

PHIL LENAHAN

7 Pasos Para Ser

FINANCIERAMENTELibre

LIBRO DE TRABAJO

Our Sunday Visitor Publishing DivisionOur Sunday Visitor, Inc.

Huntington, Indiana 46750

Las citas bíblicas usadas en este trabajo fueron tomadas de La Biblia Latinoamericana © 1972 by BernardoHurault and the Sociedad Bíblica Católica Internacional (SOBICAIN), Madrid, Spain. Usado con permiso.

Todos los derechos reservados.

Los extractos del Catecismo de la Iglesia Católica, Segunda Edición, derecho de autor ©1997/2001, LibreríaEditrice Vaticana-Conferencia Episcopal de los Estados Unidos, Washington, D.C. Usado con permiso.

Todos los derechos reservados.

El Derecho Canónico de citas en la página 92 está tomado de la Código de Derecho Canónico en la página webdel Vaticano, www.vatican.va/archive/ESL0020/_INDEX.HTM

Todos los esfuerzos posibles han sido hechos para determinar el derecho de autor de los extractos demateriales y para asegurar los permisos necesarios. Si algún material ha sido inadvertidamente usado sin

permiso, sin dar crédito de alguna manera u otra, por favor notifique a Our Sunday Visitor por escrito paraque las futuras ediciones de este trabajo puedan ser debidamente corregidas.

Derecho de autor © 2006 and 2009 por Phil Lenahanwww.VeritasFinancialMinistries.com

Publicado en 2009

Todos los derechos reservados. Con la excepción de unos breves extractos para revisiones críticas, ninguna parte de este trabajo puede ser reproducida o transmitida en ninguna forma o por medio

alguno sin el permiso por escrito del editor. Escriba a:

Our Sunday Visitor Publishing DivisionOur Sunday Visitor Inc.

200 Noll PlazaHuntington, IN 46750

Traducido al Español por: Claudio A. Mora

Diseño del Interior por: Sherri L. HoffmanDiseño de Portada por: Troy Lefevra

IMPRESO EN LOS ESTADOS UNIDOS DE AMERICA

INDICE DE LOS CONTENIDOSINDICE DE LOS CONTENIDOS

INTRODUCCION 7

SESION UNO 9Transformándose en un Administrador de la Providencia

SESION DOS 17Matrimonio y DineroTrabajo: Un Camino a la Santidad

SESION TRES 29Niños y DineroDar y Crecer

SESION CUATRO 557 Pasos Para Ser Financieramente LibreLiberándose de las Deudas

SESION CINCO 67Hogar Dulce HogarGastar Inteligentemente

SESION SEIS 77Ahorrar e Invertir con un PropósitoSeis Hábitos para ser un Inversionista ExitosoEn Resumen

APENDICESApéndice A: Referencias a la Biblia y al Catecismo 85Apéndice B: Respuestas Claves a los Temas de Discusión 99Apéndice C: Diario de Oración 105Apéndice D: Ejemplos de Formularios Financieros 113

Diario de Gastos 115Hoja de Balance 121Resumen de las Deudas 127Guía para Revisión de Presupuesto 139Hoja de Trabajo para Presupuesto de Veritas 145Registro para Cuentas Individuales 151

7

INTRODUCCIONINTRODUCCION

El propósito de este libro de trabajo es ayudarle a usted a que aplique prácticamente el materialcontenido en el libro 7 Pasos Para Ser Financieramente Libre. A pesar de que usted puede usareste libro individualmente, o con su cónyuge, yo le recomiendo que lo haga en el formato

de un pequeño grupo de estudio. El estudio en grupos pequeños es el escenario ideal para aprendera usar estos materiales debido al apoyo mutuo que se da y se recibe de parte de usted y de los otrosparticipantes. El formato de grupo también le ayuda a darse cuenta de que usted no es el único quenecesita aprender algo sobre el manejo del dinero, especialmente a la luz de la fe. Finalmente, proveeuna excelente manera de poner una buena cuota de responsabilidad. Como dice el dicho, “sacará loque pone en esto.” El pequeño grupo de estudio provee ese poquito más de ánimo, que muchaspersonas necesitan para poder obtener todo lo que puedan de estos materiales. No hay necesidad depreocuparse de que su situación financiera personal estará expuesta para que otros la vean. No hay unintercambio de información financiera personal durante el estudio del grupo pequeño.

Los temas de discusión en cada una de las sesiones lo referirán tanto a la Biblia como al Catecismode la Iglesia Católica. Se recomienda mucho que usted tenga una copia de cada uno de estos textos.La traducción de la Biblia que se usa es La Biblia Latinoamericana. Muchas citas bíblicas referidas enlas sesiones fueron incluidas al final de este libro, junto con las respuestas a los temas de discusión.

Usted puede averiguar más sobre el estudio en grupos pequeños y dónde se encuentra uno cercanoa usted conectándose a www.VeritasFinancialMinistries.com.

Sesión Uno

TRANSFORMANDOSE TRANSFORMANDOSE EN UN ADMINISTRADOR EN UN ADMINISTRADOR

DE LA PROVIDENCIADE LA PROVIDENCIA

REQUISITOS PARA LA PRE-SESION UNO

´ Lea lo siguiente en el libro 7 Pasos Para Ser Financieramente Libre: Introducción;Capítulos 1 y 2.

´ Complete el siguiente material en la sesión uno del libro de trabajo:

o Revise los objetivos para la sesión

o Responda a los temas de discusión

o Complete la lectura en la sección ejercicio práctico.

o Registre sus gastos diarios por dos semanas antes de empezar la sesión uno usandoel Diario de Gastos (Forma A en el Apéndice D). Las instrucciones están al final dela sesión uno.

OBJETIVOS — SESION UNO

´ Reconocer cómo la fe se entrelaza con nuestras finanzas.

´ Entender el rol de Dios y nuestro rol cuando se trata de asuntos de dinero.

´ Implementar un plan espiritual diario – ¡tiempo para ejercicio!

´ Establecer un conocimiento de dónde se está yendo su dinero, esto se puede lograrcomenzando a anotar sus gastos en el Diario de Gastos.

ORACION INICIAL Y VIDEO INTRODUCTORIO

Guiados por el líder del grupo.

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TEMAS DE DISCUSION

1. Leer Isaías 55, 8-9Basándose en este versículo y las lecturas del libro 7 Pasos Para Ser Financieramente Libres,¿cuál es la diferencia entre el plan de Dios para nuestras finanzas y el plan del mundo?

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2. Lea las siguientes referencias: Deuteronomio 10:14; 1 Crónicas 29, 11-12; Salmo 24, 1; 1 Corintios 4, 1-2; Catecismo 2404; Lucas 14,33.¿Cómo describen la Biblia y el Catecismo el rol de Dios cuando se trata de dinero? ¿Cómose describe el rol suyo? Considere las diferencias de ser un dueño y un administrador. ¿Quéimpacto tiene el hecho de ser un “Administrador de la Providencia” en la forma en que ustedestablece prioridades en el uso de de sus recursos?

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7 PASOS PARA SER FINANCIERAMENTE LIBRE LIBRO DE TRABAJO

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3. Lea las siguientes referencias: Juan 3, 16; Mateo 6, 24; Job 1,21.Sabemos que no podemos llevarnos nuestros bienes materiales con nosotros cuando setermine nuestra vida terrena, a pesar de ello a veces actuamos como si lo fuéramos a hacer.¿Qué dijo el Señor sobre el dinero y la vida eterna?

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4. Lea las siguientes referencias: Mateo 5, 1-12; 5,48; Catecismo 2015 y 459; Mateo 7, 24-27;Juan 2, 5; 8, 12; 12, 26.Jesús deja bien claro que la forma en que podemos crecer en nuestro amor por El es seguirSus enseñanzas y su ejemplo. Muy a menudo pensamos en la libertad como el derecho dehacer lo que queremos. La verdadera libertad es el llamado a hacer lo que debemos hacer.¿Cómo puede usted saber lo que usted debiera hacer para ser santo? ¿Cómo es posible queel aplicar principios Católicos a sus finanzas lo lleve a una relación más cercana con el Señory le ayude a alcanzar las metas importantes en su vida?

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5. ¿Puede usted asociarse a alguno de los tipos de personalidades monetarias en el libro? ¿Quécualidades y debilidades ve en usted cuando se trata de manejar el dinero? (Los líderes del grupoiniciarán la discusión.)

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6. Lea Efesios 6, 10-18; 1 Timoteo 4, 7-8; Catecismo 1866.El Catecismo hace una lista de los pecados capitales como la soberbia, avaricia, envidia, ira,lujuria, gula y pereza. Para muchos de nosotros, uno de ellos será predominante. ¿Puedeusted relacionarse con uno de ellos como su falta predominante? Describa cómo un planespiritual diario le ayudará a mantenerse cerca del Señor y superar su falta predominante.

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EJERCICIO PRÁCTICO – DIARIO DE GASTOS

El propósito del Diario de Gastos de 30 días es ayudarle a usted a entender dónde va sudinero. Si usted hace su tarea fielmente, para el momento en que llegue a la sesión tres,usted tendrá una gran cantidad de conocimiento sobre sus patrones de gastos que le

ayudará a crear su presupuesto inicial. Para aquellos de ustedes que están participando en un grupopequeño, sería bueno que comenzaran su Diario de Gastos (Forma A en Apéndice D)inmediatamente después de su reunión de orientación. Para aquellos de ustedes que están usandoel libro de trabajo individualmente, asegúrense de usar el Diario de Gastos por cuatro semanasantes de que complete la sesión tres. Comience a anotar cada compra que haga a diario. Aquí estánlos pasos que debe tomar:

• El primer paso (y el más importante) es asegurarse de que usted tiene un record de todas lascosas en las que usted gasta dinero. Cuando escriba un cheque para pagar una cuenta regular,por ejemplo, el pago de su casa o las cuentas de luz y agua, guarde su copia de la cuenta comosu recibo. Para las compras en efectivo, con tarjeta de debito o tarjeta de crédito, necesitaráguardar el recibo de la tienda. Eso significa obtener un recibo por cada compra, incluso porun paquete de chicles. Esto puede ser un nuevo comportamiento para usted, pero setransformará en un valioso habito muy pronto. Si usted no puede conseguir un recibo poralguna compra, necesitará hacer uno usted mismo. Escriba la cantidad que gastó y qué fue loque compró en un trozo de papel o en el reverso de una tarjeta si es necesario.

• Ponga los recibos de cada semana en un sobre separado. Consiga cuatro sobres y márquelossemana uno a semana cuatro. Guárdelos en el mismo lugar (un cajón o una caja pequeñafunciona muy bien.)

• Al final de cada semana, sírvase una taza de café, té o limonada y siéntese a registrar susrecibos en el Diario de Gastos. En realidad esto es muy simple. Saque los recibos del sobrede la semana correspondiente y complete el día de la compra, cómo pagó por esa compra(efectivo, cheque, tarjeta de debito o crédito, pago de cuenta), y escriba una brevedescripción de qué fue lo que compró. Por ejemplo: una taza de café, lunch, comida, etc.Luego ponga la cantidad de la compra bajo la categoría de gastos con la que se relacionemás. Muchas de las opciones de categorías serán obvias, aquí hay algunas sugerencias paraaquellas que puedan no ser tan claras. Usted aprenderá más sobre asignación de categoríasen la sesión tres.

• Lattes (café), Salidas a Comer, TV Cable – todas van a Entretenimiento y Recreación• Cortes de pelo, Cosméticos, Dry Cleaning, Gastos de las Mascotas – todas van a

Misceláneos.

• Repita este mismo proceso desde la semana dos hasta la semana cuatro hasta que tenga 30días de historia de gastos. Esta información será usada cuando usted haga su primerpresupuesto en unas sesiones más. No espere más de una semana para registrar sus gastos,o los recibos se acumularán y se sentirá abrumado. Algunos de ustedes tal vez quieranregistrar diariamente los gastos.

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Si usted está casado, el cónyuge que ponga más atención a los detalles debiera ser quiense encarga de registrar los recibos en el Diario de Gastos. ¡Sólo porque uno de los dosmaneja los detalles financieros no significa que el otro quede libre de responsabilidades! Losdos tienen que diligentemente guardar todos sus recibos y planear en reunirse cada semanapara revisar su Diario de Gastos actualizado.

Al completar su Diario de Gastos, usted conseguirá dos cosas. Primero estará adquiriendopráctica en llevar la cuenta de sus gastos. Segundo, probablemente se sorprenderá de ver dónde seestá yendo su dinero. Estos dos aspectos son claves muy importantes cuando usted estádesarrollando un plan financiero. Revise el diario de gastos de muestra que se da abajo. Incluye unasemana de gastos para tres categorías.

TAREA

´ Crear y comenzar a implementar su plan diario espiritual.

´ Anotar los gastos diarios en su Diario de Gastos.


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E J E M P L O D E D I A R I O D E G A S T O S

Fecha Tipo de Descripción Comida Ropa Entretenimiento Pago y Recreación

1 Jun. Cheque Cox Cable 67

2 Jun. Cheque Food Giant- Comida 264

3 Jun. Crédito Dillard’s – Zapatos y calcetines 62para los niños

3 Jun. Crédito Domino’s Pizza- cena 31

5 Jun. Crédito Dan’s Drive Up Dairy- Leche 4

6 Jun Crédito Walgreens- Sodas 10

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15TRANSFORMANDOSE EN UN ADMINISTRADOR DE LA PROVIDENCIA

UN PENSAMIENTO PARA LA SEMANA

“Mantener una familia y un hogar es un negocio tanto como administrar una tienda;entonces ¿por qué no mantenerla como un asunto de negocios? Muchas parejas han abierto

sus ojos al mantener una cuenta detallada de sus egresos. Ellos encuentran que han sidoextravagantes sin darse cuenta. Pero si el mantener la cuenta de nuestros propios gastos nos

enseña sobre la economía, esto debiera ser hecho en cada hogar Cristiano; porque la economíasupernaturalizada no es nada más que la virtud Cristiana de la Moderación.”

— EL HOGAR CRISTIANO, POR EL REVERENDO CELESTINO STRUB, O.F.M.

PASO UNO Sea un “Administrador de la Providencia”

PASO DOS Evalúe Donde se Encuentra – Desarrolle un Plan

PASO TRES $2,000 Ahorros para Emergencias

PASO CUATRO Elimine las Deudas – Acelérelas

PASO CINCO Fondo Para Tiempos de Escasez – Seis Meses de Gastos

PASO SEIS Revise los Seguros y Planee las Necesidades de la Propiedad

PASO SIETE Ahorre e Invierta con un Propósito

Sesión Dos

MAMATRIMONIO Y DINEROTRIMONIO Y DINEROTRABAJO: UN CAMINO TRABAJO: UN CAMINO

A LA SANTIDADA LA SANTIDAD

REQUISITOS PARA LA PRE-SESION DOS

´ Lea lo siguiente del Libro 7 Pasos Para Ser Financieramente Libre: Capítulos 3 y 5.

´ Complete los siguientes materiales de la sesión dos en el libro de trabajo:

q Revise los objetivos para la sesión

q Responda a los temas de discusión

q Complete la lectura en la sección del ejercicio práctico.

OBJETIVOS – SESION DOS

´ Un mejor reconocimiento de lo que significa ser fiel en su trabajo y cómo mantener unbalance adecuado entre su fe, su trabajo y su vida familiar.

´ Reconocer cómo las diferentes actitudes hacia el dinero entre esposo y esposa impactanla relación matrimonial; entender cómo desarrollar la unidad en la relación matrimo-nial con Cristo en el centro.

´ Reconocer los talentos que cada cónyuge trae al matrimonio. Determinar cual cónyugetiene más cualidades para manejar los asuntos diarios de dinero.

´ Entender cómo desarrollar una hoja de balance y un resumen de deudas.

´ Establecer un horario regular para sus “Reuniones de Presupuesto Familiar.”



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TEMAS DE DISCUSION

1. Lea las siguientes referencias: Catecismo 1601, 1641, 1666.El Catecismo describe el matrimonio con términos hermosos. Con el debilitamiento de la familiaen nuestra sociedad en las últimas décadas, mucha gente no ha tenido unos buenos padres queles den un buen ejemplo a seguir cuando se trata de vida familiar, incluyendo la forma en quese manejaba el dinero. Recuerde cómo se veía el dinero en su casa cuando usted estaba creciendo.¿Cómo ha impactado esa visión su actitud hacia el dinero hoy? Pídale a su cónyuge hacer lomismo y luego compartan sus pensamientos.

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2. Lea las siguientes referencias: 1 Corintios 13, 1-3; Efesios 5, 21-33; Génesis 2, 24; Marcos 10, 9Tomando en cuenta que muchos cónyuges tendrán diferentes perspectivas al manejar el dinero,¿cómo se puede desarrollar un sentido Cristiano de unidad?

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3. Lea 1 Corintios 12, 4-7.Tome un momento para considerar los dones que el Señor le ha dado y describa al menos dos deellos. Si usted está casado (a) también describa dos dones que su cónyuge tenga y compártanlos.¿Cuál de ustedes tiene más cualidades para manejar los asuntos diarios de dinero?

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4. Lea el Salmo 32, 8; 119, 105; Proverbios 12, 15; 13, 10; 15, 22.Un buen consejo es obviamente muy importante, incluso el consejo de Dios para nosotros, y elaconsejarse entre esposos. A pesar de que una persona tomará la responsabilidad primaria del díaa día en los asuntos financieros, ¿por qué es importante que haya una comunicación abiertaentre los esposos? Describa cómo el hecho de tener “Reuniones de Presupuesto Familiar” y el orarjuntos antes de estas reuniones puede ayudar a fomentar el buen consejo.

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TRABAJO: UN CAMINO A LA SANTIDAD, MATRIMONIO Y DINERO

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5. Lea las siguientes referencias: Christifideles Laici 59 (En el Apéndice A); Catecismo 2427;Salmo 127, 1-2; Filipenses 2,3-8.El trabajo representa una gran parte de lo que somos, a pesar de esto a menudo fallamos enreconocer el rol que la fe debiera tener en nuestro trabajo. ¿Cómo debiera su fe influenciar sutrabajo? ¿Cómo podría usted transformarse en un empleado más eficiente o en un jefe máseficiente aplicando las enseñanzas Católicas en su vida de trabajo?

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6. Lea las siguientes referencias: Éxodo 18, 13-27; 20, 9-11; Catecismo 2184-2187.Balancear nuestra fe, familia y trabajo es un esfuerzo continuo. ¿Por qué es importante alcanzareste balance? ¿Cómo se siente usted tratando de mantener este balance?

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EJERCICIO PRACTICO — EVALUANDO DONDE SE ENCUENTRA

Hoja de Balance

Resumen de Deudas

El propósito de este ejercicio es ayudarle a usted a entender su estado financiero actual. Lasherramientas que usted va a aprender y que usará para sus tareas incluyen una hoja de balance yun resumen de deudas.

Hoja de BalanceUna hoja de balance es como una fotografía de su posición financiera en un momento determinado.Es simplemente una lista de su patrimonio (lo que usted tiene) y sus responsabilidades (lo queusted debe). Patrimonio menos responsabilidades es igual a su valor neto.

Para muchas personas, su hoja de balance cambia muy dramáticamente durante el transcursode su vida. Los estudiantes de Colegio típicamente casi no tienen patrimonio y muy a menudotienen préstamos estudiantiles, así que no es inusual para ellos tener un valor neto negativo. Unapareja joven de casados que estén comenzando una familia comienzan a agregar patrimonios talescomo automóviles y su primera casa, pero éstos normalmente vienen con una gran deuda incluida.Así que el valor neto de la joven pareja no cambia mucho en los primeros años.

A medida que la gente llega a los cuarenta y cincuenta años, es importante que su valor netocrezca suficientemente como para cumplir con las necesidades que vienen, tales como pagar elcolegio de los hijos o para la jubilación. A pesar de que las circunstancias varían, es muy comúnver gente en sus años de jubilación sacando dinero de sus patrimonios para poder cumplir con lasnecesidades diarias. Esto resulta en un valor neto que disminuye considerablemente. Su objetivodebiera ser el tener recursos adecuados para cumplir con sus necesidades de jubilación y para dejaruna buena herencia a sus hijos.

Así que como pueden ver, no hay una sola hoja de balance que sea estándar para todos. La Hojade Balance depende del estado en el que se encuentre usted en su vida y de las responsabilidadesque el Señor le ha confiado. Asegurémonos de que entendamos las partes que componen la hojade balance:

PatrimonioUna vez más, el patrimonio es simplemente sus pertenencias. El patrimonio se debe anotar en

la hoja de balance de acuerdo a su valor actual en el mercado, en otras palabras, en cuánto podríaser vendido hoy. Categorizamos el patrimonio en la hoja de balance de la siguiente forma:

• Efectivo y Equivalentes de Efectivo – estos son patrimonios que son inmediatamenteconvertibles en dinero efectivo, se incluye aquí cosas tales como cuentas de cheques, cuentasde ahorro y fondos del mercado-monetario. Los fondos del mercado de valoresnormalmente debieran ser considerados dentro de la cuenta que usted tiene con un corredorde valores. Usted puede acceder a estos fondos fácilmente y sin incurrir en penalidades porretiros adelantados. Estos fondos históricamente ofrecen una tasa de interés más alta que


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una cuenta del mercado-monetario con un banco tradicional. De cualquier modo, lostiempos están cambiando, y algunos bancos están ofreciendo tasas de interés máscompetitivas. Asegúrese de comparar las tasas de interés antes de decidir donde guardar susequivalencias de dinero. Una buena parte de su fondo para “tiempos de escasez” debería serpuesto en su fondo de mercado-monetario.

• El valor de entrega de efectivo de las pólizas de vida permanentes es un poco extraño. Apesar de que en muchas circunstancias yo recomiendo seguros de plazo fijo, algunaspersonas ya tienen pólizas con un valor en efectivo. Puede que usted quiera cambiarse aplazos fijos (asegúrese de tener la nueva póliza a plazo fijo antes de cancelar la pólizapermanente), en este caso, valor en efectivo puede ser usado para otros propósitos,incluyendo el cancelar las deudas. Si usted planea mantener su póliza actual de valor enefectivo yo incluiría el valor en efectivo bajo Patrimonios Invertidos.

• Patrimonios Invertidos – esta categoría incluye cosas tales como certificados de depósito,acciones, fondos mutuos, planes de jubilación, metales preciosos, inversiones en bienesraíces, beneficios de pensiones ya establecidos, intereses de propiedad en negocios propioso cercanos y otros patrimonios similares.

El contraste de estos patrimonios es que usted los está poniendo a trabajar para que elloscrezcan en valor a medida que pasa el tiempo para ayudarle a alcanzar los objetivos de suvida. No son tan fáciles de convertir en dinero efectivo a corto plazo.

• Patrimonio para el Uso – esta categoría incluye su residencia personal, automóviles, botesy efectos personales tales como mobiliarios del hogar y joyería. Otra vez, usted debieraevaluarlos al precio neto que pudiera conseguir por ellos hoy.

ResponsabilidadesComo dijimos anteriormente, cuando usted tiene una responsabilidad, significa que tiene una

deuda con alguien. A veces esta deuda es asegurada por alguno de sus patrimonios (por ejemplo sucasa o su automóvil). En otros casos, la deuda no es asegurada, lo que significa que no está atada aninguno de sus patrimonios (por ejemplo deudas de tarjetas de crédito y deudas personales conamigos o familiares). Las deudas se anotan en la hoja de balance con la cantidad que usted debehoy. Aquí hay algunos tipos comunes de responsabilidades:

• Hipoteca y Prestamos sobre el Valor de la Vivienda

• Préstamo para automóvil

• Tarjetas de Crédito y Prestamos a Plazos

• Préstamos estudiantiles

• Prestamos de negocios

• Otros (Prestamos de la Familia o Amigos; Planes de Jubilación; Seguro de Vida)

Valor NetoEl valor neto es la diferencia entre patrimonio y responsabilidades. Es una medida importante

que puede revelar qué tan bien le está yendo en el cumplimiento de sus necesidades financierasfuturas.


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Resumen de las DeudasEl resumen de las deudas es un esquema de apoyo para la hoja de balance. Esta forma provee todala información crítica que se relaciona con sus deudas – a quién le debe dinero, el balance actual,número de pagos restantes, tasa de interés, el pago mínimo requerido, y una descripción de qué fuelo que usted compró. Esta hoja de trabajo llega a ser muy útil para ayudarle a cancelar rápidamentesus deudas al crear su plan personal acelerado de pago por anticipado (sesión cuatro). Usted verála importancia de saber qué tasa de interés le están cobrando en sus deudas. A pesar de que estaráahorrando dinero al pagar las deudas que tengan el interés más alto primero, otras personas prefierenel impulso emocional que sienten al pagar las deudas pequeñas más rápidamente. Elija el métodoque funcione para usted.

Vamos a visitar a la Familia Stewart (en Ingles steward significa administrador)Durante el curso de estas sesiones, vamos a estar visitando ficticiamente a la familia Stewart paraver cómo ellos aplicaron estas herramientas en sus circunstancias. Miremos su hoja de balance y suresumen de las deudas (ver el “Ejemplo de Hoja de Balance” en la pagina 24 y el “Ejemplo deResumen de las Deudas” en la página 25. Tom y Patty hicieron un muy buen trabajo en completarsus formas. Al revisar la hoja de balance que sigue a continuación, usted puede ver que supatrimonio más significativo es su casa. A excepción del plan de jubilación del trabajo de Tom, ellostienen muy poco en lo que se refiere a dinero efectivo o a inversiones. Otros de sus patrimoniosconsisten en dos automóviles y el mobiliario del hogar.

Las responsabilidades de Tom y Patty consisten en su hipoteca, un préstamo para automóvil,y deudas de tarjetas de crédito. Usted puede ver que ellos deben $10,000 en tarjetas de crédito, loque está muy bien documentado con gran detalle en el resumen de las deudas. La hoja de balancemuestra que los Stewart tienen un valor neto de $68,200. El resumen de las deudas de los Stewartmuestra una hipoteca de $200,000, un préstamo para automóvil de $10,000, y tres tarjetas decrédito con balances pendientes de $10,000, lo que coincide con el total de la hoja de balance.

Ahora Es Su TurnoComo parte de su tarea esta semana, usted deberá completar su propia hoja de balance personal yresumen de deudas (usando la forma en blanco del Apéndice D o creando su propia hoja de balanceen el internet en www.VeritasFinancialMinistries.com). En la hoja de balance, haga una lista de lascantidades para todos los patrimonios y responsabilidades a la fecha más reciente. Por ejemplo useel balance actual de su registro de cheques y los balances de sus estados de cuenta más recientes desu cuenta de ahorro y de sus inversiones. Ponga el valor actual de su casa, automóvil y el mobiliariode la casa y luego ingrese el total de todos los patrimonios en la línea titulada “Total de Patrimonio.”

Para las responsabilidades, comience con el resumen de las deudas haciendo una lista de todala información que se le pida y que se relacione con cada préstamo. Esta información debiera estardisponible en los estados de cuenta mensuales de sus prestamistas. Si no lo está, contacte a suprestamista para determinar la información necesaria. Una vez que haya completado el resumen delas deudas, traspase las cantidades a la hoja de balances por categoría de deudas (por ejemplohipoteca, préstamo sobre el valor de la vivienda, préstamo para automóvil, deudas de tarjetas de


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E J E M P L O D E H O J A D E B A L A N C E

Descripción Año Actual Año Anterior

PATRIMONIO

Efectivo y Equivalentes de Efectivo

Efectivo a la mano 100 100

Efectivo – Cuenta de Cheques 1,100 1,100

Efectivo – Mercado de Dinero — —

Efectivo – Otros — —

Total de Efectivo y Equivalentes de Efectivo 1,200 1,200

Patrimonios Invertidos

Certificados de Depósitos — —

Cuentas de Corretaje — —

Planes de Jubilación 12,000 11,000

Inversiones de Negocios — —

Total de Patrimonios Invertidos 12,000 11,000

Patrimonios de Uso

Casa 250,000 240,000

Automóviles 15,000 17,000

Otros 10,000 10,000

Total de Patrimonios de Uso 275,000 267,000

TOTAL DE PATRIMONIOS 288,200 279,200

RESPONSABILIDADES

Hipoteca y Préstamo Sobre el Valor de la Vivienda 200,000 203,000

Prestamos de Automóviles 10,000 12,000

Tarjetas de Crédito y Prestamos a Plazo 10,000 7,000

Préstamos Estudiantiles — —

Deudas de Negocios — —

Otros (Prestamos de Familiares y Amigos; — — Plan de Jubilación; Seguro de vida)

TOTAL DE RESPONSABILIDADES 220,000 222,000

VALOR NETO 68,200 57,200


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Una vez que tenga el resumen de su información, revise su hoja de balance a la luz del libro 7Pasos Para Ser Financieramente Libre. ¿Tiene $2,000 aparte para un fondo de emergencia? ¿Tienealguna deuda de consumo como una tarjeta de crédito o prestamos de automóvil? ¿Tiene algúnahorro para “tiempos de escasez” aparte y mas allá de los $2,000 del fondo de emergencia? ¿Estáahorrando para necesidades futuras, tales como una casa, colegio para sus hijos, y jubilación? ¿Cuáles su valor neto?

¿Qué revela el Resumen de las Deudas? ¿Paga sus tarjetas de crédito completamente cada mes,o tienes balances pendientes? Si tiene balances pendientes de tarjetas de crédito, ¿cuáles son losintereses que le están cobrando? ¿Está dando el pago mínimo? Si lo está haciendo, prepárese a estarpagando por muchos años ese balance. Las compañías de tarjetas de crédito usan formulas queextienden los pagos por muchos años y le cuestan a usted muchos intereses. En la sesión cuatro, lemostraremos cómo eliminarlos usando el Plan de Pago Acelerado.


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TAREA

´ Completar la hoja de balance personal y el resumen de las deudas.


“Ore como si todo dependiera de Dios y trabaje como si todo dependiera de usted.”

— SAN IGNACIO DE LOYOLA


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Sesión Tres

NIÑOS Y DINERONIÑOS Y DINERODAR Y CRECERDAR Y CRECER

REQUISITOS PARA LA PRE-SESION TRES

´ Lea lo siguiente del libro 7 Pasos Para Ser Financieramente Libre: Capítulos 4 y 6

´ Complete el siguiente material en la sesión tres del libro de trabajo:

q Revise los objetivos para la sesión.

q Conteste los temas de discusión.

q Lea las cartas de Mary Young.

q Complete la lectura en la sección ejercicio práctico.

OBJETIVOS PARA LA SESION TRES

´ Ayudar a sus hijos a aprender y aplicar la enseñanza Católica sobre el manejo del dineroen sus vidas.

´ Reconocer el contacto que existe entre desarrollar una actitud generosa y crecer en surelación con el Señor.

´ Entender las bases de la contribución a la iglesia (diezmo)

´ Aprender a hacer un presupuesto y llevar la cuenta de sus ingresos y gastos.

´ Desarrollar un esquema regular de “mantención financiera.”

ORACION INCIAL Y VIDEO INTRODUCTORIO


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TEMAS DE DISCUSION

1. Lea las siguientes referencias: Catecismo 2221; Deuteronomio 6, 6-7; Proverbios 22, 6.¿Cuál sería una forma efectiva de enseñarles a los niños pequeños sobre el dinero? Basándose enel material de lectura de 7 Pasos Para Ser Financieramente Libres, ¿cómo debiera usted ajustar suenfoque a medida que sus niños llegan a la adolescencia?

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2. Lea las siguientes referencias: Malaquías 3, 7-10; Mateo 25, 35-40; 1 Corintios 13, 3.A menudo cuando pensamos en dar, estamos pensando en satisfacer una necesidad física, ya seauna nueva Iglesia, escuela, o en un trabajo misionero. Hay muchas buenas razones para sergeneroso con los recursos que tenemos, incluyendo el ayudar a otros que son menos afortunadosque nosotros. Pero ¿cuál es la razón principal por la que debiéramos desarrollar un espíritugeneroso y por qué?

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3. Lea las siguientes referencias: Levítico 27, 30; Proverbios 3, 9; Mateo 23, 23; 2 Corintios9, 6-7; Lectura de San Ireneo (ver Apéndice A); Código de Derecho Canónico 222 (verApéndice A).A pesar de que tenemos la obligación de ayudar a la Iglesia, la cantidad que elegimos dar esvoluntaria. En promedio, los Católicos Americanos dan un poco más del 1% de sus ingresos parapropósitos de caridad. El diezmo (10%) fue el modelo que Dios nos dio en el AntiguoTestamento. Cuando pensamos en la forma en que damos, ¿lo hacemos reflexionando en lo quehacemos? Y si es así, ¿cómo impacta esto nuestra relación con el Señor?

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4. Lea las siguientes referencias: 1 Reyes 17, 7-16; 2 Reyes 4, 1-7; Mateo 14, 13-21.Es importante que entendamos que Dios es nuestro Padre y que El nos ama con un amorperfecto. Depende de nosotros que respondamos a ese amor en gratitud y confianza. ¿En quéforma el acto de contribuir a la Iglesia (diezmo) aumenta nuestro sentido de la providencia deDios en nuestras vidas?

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NIÑOS Y DINERO; DAR Y CRECER

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5. Lea las cartas de Mary Young que siguen a este tema de discusión y fíjese en cómo esta parejaha aplicado las enseñanzas Católicas en el manejo de su dinero.

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Queridos Lectores,

Las siguientes cartas fueron escritas por una mujer (su verdadero nombre no es Mary Young) que me lasenvió hace varios años. La primera carta es breve, pero captura la esencia de cómo el crecer en generosidadaumenta nuestra capacidad de amar.

La segunda carta nos muestra muy claramente cómo el desarrollar y vivir con un plan financiero leayuda a alcanzar los objetivos de su vida. Sucede que se que esta familia vivía con un ingreso muymodesto, y a pesar de esto, administraban muy bien lo que tenían. Me impresionó tanto el ejemplo deesta familia que quise incluir las cartas en estos ejercicios prácticos. Estoy seguro de que no sólo lasdisfrutarán, sino que también se beneficiarán de ellas. Que Dios les bendiga.

En Cristo,

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Estimado Señor Lenahan,Hemos aprendido, a veces de la forma más dura, que es perfectamente seguro dar más de lo que

uno piensa que puede dar. Este es un misterio y yo aún no lo puedo entender, pero es verdad. Siusted quiere que Dios bendiga su esfuerzo, ayúdele a Él a bendecir los esfuerzos de alguna otraorganización necesitada. Yo no creo que esto sea un deseo de recibir una retribución sino más bienun deseo de mostrarle a Dios que estamos tratando de aprender a amar, El nos va a cuidar. Eldinero es tanto una bendición como una prueba para nosotros, cualquiera sea nuestro ingreso. Silo usamos egoístamente, para preocuparnos de nosotros solamente, Dios nos va a dejar que loadministremos nosotros solos, ya que al parecer así lo queremos. Si podemos controlar nuestrotemor y nuestra avaricia y poner el dinero donde El nos diga que lo quiere, El verá que confiamosen El cómo nuestro Padre y actuará como tal en todos nuestros esfuerzos. Esta es la únicaexplicación que puedo ofrecer para el hecho de que, así como hemos sido sorprendidos por un grangasto repentino, como todos lo hemos experimentado, de alguna manera el dinero siempre haestado ahí. Nunca hemos pasado hambre debido a que le dimos de comer a alguien.

En Cristo,Mary Young

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Estimado Señor Lenahan,Me siento muy feliz de ver aparecer un libro como el suyo, porque al planear el currículo para

nuestros estudiantes de preparatoria, una de las preocupaciones más grandes ha sido el encontrarrecursos para preparar a nuestros niños para manejar el dinero apropiadamente – probablementeuna de las tareas más grandes de la vida. ¡Incluso Nuestro Señor lo creía así – miren cuantas vecesEl habla sobre el dinero en los Evangelios!

Mi esposo ha tenido que manejar nuestras finanzas con mucho cuidado y talento – y tambiénmucha ayuda de arriba – este talento ha recibido muy pocos aplausos de parte de todos los que loconocen, porque el mantener a su familia libre de deudas simplemente no es una prioridad para lamayoría de la gente. Mis padres, que son muy buenos católicos, básicamente siempre buscaron unmejor trabajo con ingresos más altos para mantenerse a flote. Esto significó que mi padre siempretuvo que estar en una intensa competencia para seguir escalando en su profesión y así poder pagarlas cuentas y mantener a sus hijos y cuando finalmente llegó arriba, su trabajo era tan exigente queprácticamente tuvo que abandonar a su familia para cumplir con sus responsabilidades. Recuerdouna noche mientras estábamos cenando, mi padre llegó cargando su maleta y su maletín (se habíaido por una semana a un viaje de negocios) y dijo “Hola a todos, ya regresé a casa.” Uno de mishermanos pequeños lo miro con asombro y dijo, “¿estás de regreso en la casa? ¡Ni siquiera me dicuenta que te habías ido!”

Mi esposo y yo nos parecemos mucho en muchos sentidos: rara vez peleamos debido al dineroporque los dos somos ahorrativos, y cuando no hay dinero, no gastamos nada. Cuando nos casamos,nos dimos cuenta que la única forma en que yo iba a poder quedarme en la casa sólo contando consu ingreso, sería si no tuviéramos el pago de la hipoteca. Yo trabajaba de maestra en ese tiempo, ydecidimos vivir sólo con su sueldo y ahorrar lo que más pudiéramos, y también ahorrar cadacentavo de mi sueldo. Compramos una casa pequeña, pagamos 3/5 del precio en efectivo y el restoen 15 meses.

Nuestro primer hijo nació nueve meses más tarde, durante la recesión del ’82 – 84, y los añosque siguieron fueron de mucha necesidad. Pero debido a que no teníamos el pago de una hipotecapudimos ahorrar la cantidad de dinero que hubiéramos dado en un pago mensual de una casa. Las


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tasas de interés eran muy altas en esos tiempos, y recibimos un buen retorno incluso en nuestrosescasos ahorros. También ahorramos nuestros reembolsos de impuestos. Por años buscamos una casamás grande con más terreno, pero debido a que literalmente no nos alcanzaba para un pago dehipoteca, tuvimos que esperar hasta que pudimos ahorrar la diferencia. Cuando quedé embarazadade nuestro hijo #4 en 1992, tuvimos que hacer algo con respecto a la casa y el automóvil, pero paraese entonces habíamos podido ahorrar $55,000. Agrandamos la casa y la arreglamos por $30,000y compramos una mini van nueva cuando hubo un gran descuento al final de la temporada.

Nuestro ingreso es bajo, pero no tenemos deudas, así que podemos ahorrar dinero para pagar enefectivo por lo que necesitamos. Yo me mantengo muy atenta a las liquidaciones y tengo un sistemade comprar por adelantado en vez de esperar a que necesitemos las cosas, lo que requiere que memantenga muy organizada. Mi familia depende en gran manera del trabajo que yo hago para hacerestirar el dinero, así que de alguna manera tengo un trabajo con un ingreso libre de impuestos.

Chuck mantiene un presupuesto y establece cuentas para cada necesidad. Incluso tiene unacuenta para reparaciones del automóvil en la que deposita $30 por cada periodo de pago así que sinecesitamos una reparación repentina, el dinero estará ahí. ¿Para qué pensar que no nos sucederá?Nos mantenemos a flote porque siempre sabemos exactamente dónde estamos en nuestras finanzas.Hemos podido seguir ahorrando, y ya tenemos lo suficiente para pagar al menos uno y tal vez doscolegios. Simplemente amo a este hombre y lo admiro por el sacrificio, a menudo silencioso, quehace por todos nosotros y también por el duro trabajo de transformar la paja en oro por amor anosotros. Y debido a que ama y confía en Dios, Dios hace su parte también. Ha habido tantasoportunidades en que la providencia de Dios nos ha ahorrado dinero, en que algo que ya estabadescompuesto ha durado un poco más, en que hizo desaparecer ese divertido ruido en el automóvil…

En contraste, una amiga mía se caso con un hombre con un excelente salario. Tuvieron una granboda y fueron a Hawaii por dos semanas de luna de miel. Al año siguiente fueron a B.C., y luegoa Quebec, y luego a México. Ella dejó su trabajo cuando nació su bebé, y compraron un hermosorancho en una propiedad de un acre cerca de un lago. Ahora tienen un alto pago de hipoteca, ydiscuten mucho sobre el dinero. Si ellos hubieran vivido con el pequeño salario de ella y hubieranahorrado hasta el último centavo del salario de él, pudieran haber pagado en efectivo su casa yautomóvil y todo su ingreso estaría libre para gastarlo. Así como van, probablemente van a seresclavos del banco por el resto de sus vidas, y todo por evitar cuatro años de verdadero sacrificio.Las parejas jóvenes no se dan cuenta que cada centavo que gastan durante su noviazgo y los primerosaños de matrimonio es dinero que tendrán que pedir prestado y pagarlo de regreso al menos el doblepor el resto de sus vidas cuando tengan que comprar una casa.

Sinceramente en Cristo,Mary Young

P.D. Quisiera compartir una oración con usted que decimos todas las noches después del Rosario.Ella ha sido milagrosa para nosotros y lo será para usted también.

“O glorioso San José, tú que tienes el poder para hacer posible cosas que son imposibles, ven ennuestra ayuda en nuestro problema presente y en nuestra aflicción. Toma esta importante y difíciltarea bajo tu protección particular, para que pueda llegar a un feliz término. O querido San José,toda nuestra confianza esta en ti. No permitas que se diga que te hemos invocado en vano, y ya queeres tan poderoso con Jesús y María, muéstranos que tu bondad es igual a tu poder. Amén.

La Divina Providencia puede proveerLa Divina Providencia ha proveídoLa Divina Providencia va a proveer.”


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EJERCICIO PRÁCTICO – DESARROLLAR UN PLAN

El ABC De La Creación de un Presupuesto

En la última sesión, hablamos sobre el Paso Dos de los 7 Pasos Para Ser Financieramente Libres,“Evalúe Dónde Se Encuentra – Desarrolle un Plan.” Aprendimos sobre dos importantesherramientas de planificación financiera, la hoja de balance, y el resumen de las deudas. En estasesión, vamos a aprender sobre otra herramienta muy importante, el presupuesto.

Usted recordará que yo le decía que la hoja de balance es una “fotografía” de su posiciónfinanciera en un momento determinado de su vida. Un presupuesto es una predicción o unaproyección de lo que usted espera que sus ingresos y sus gastos sean durante el período de tiempoelegido. Muchos métodos de presupuesto se enfocan en presupuestos semanales o mensuales. Enmi experiencia, esto tiende a hacer que la gente se detenga en detalles donde se les hace difícil verel bosque a través de los arboles. Yo creo que un presupuesto anual es una forma más efectiva dever el concepto general.

Este ejercicio práctico está dividido en cuatro pasos:

• Paso A Para Hacer un Presupuesto – Completar la Guía para Revisión de Presupuesto• Paso B Para Hacer un Presupuesto – Crear el Presupuesto Anual Veritas• Paso C Para Hacer un Presupuesto – Llevar la Cuenta de los Ingresos y los Gastos• Paso D Para Hacer un Presupuesto – Completar las Revisiones Periódicas

En preparación para la reunión de la sesión tres de su pequeño grupo, me gustaría que leyerancompletamente este ejercicio desde una perspectiva general. Es importante que usted entienda elconcepto general antes de que comience a trabajar en los detalles. Tome tiempo para revisar losejemplos que proveemos para la familia Stewart. El entender cómo se recaudó la información parael presupuesto en el caso de ellos, le hará más fácil a usted aplicar los mismos pasos a suscircunstancias. Una vez que se haya acabado su sesión, usted regresará a estos materiales y trabajaráen los pasos del presupuesto como parte de su tarea.

Le va a tomar un poco de tiempo acostumbrarse a la terminología del presupuesto yacostumbrarse a los “como se hace.” No se sienta intimidado. Tómese su tiempo y vaya paso porpaso. A pesar de que pueda partir pensando que los presupuestos nos restringen mucho, terminaráviendo que ellos son verdaderamente liberadores, y que son una llave elemental para alcanzar lalibertad financiera. Una vez que determine los objetivos que usted tiene para el futuro, su presupuestoserá una herramienta de medida para darse cuenta si está progresando hacia esos objetivos.

Con la ayuda de la familia Sewart, vamos a pasar un poco de tiempo repasando los elementosbásicos sobre qué es lo que es un presupuesto y sobre los pasos que usted debe tomar para desarrollary mantener un presupuesto.

Paso A Para Hacer un Presupuesto — Completar la Guía para Revisión de

Presupuesto

Para muchos que están participando en este programa, la Guía para Revisión de Presupuestorepresenta una transición de las formas antiguas a las nuevas. Nos da la oportunidad para un nuevo


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comienzo – uno que le llevará lejos de la esclavitud financiera a la verdadera libertad financiera. Eneste paso, usted mirará hacia atrás para ver cómo ha estado financieramente. ¡Esto incluye lo bueno,lo malo y lo feo! Algunos encuentran muy difícil el mirar honestamente cómo han estado. Pero notenga miedo. Es la mejor forma para que usted avance en este camino de libertad.

¿Recuerda cuando hizo su primera confesión? O, ¿tiene algún niño pequeño que haya hechorecientemente su primera confesión? Especialmente para las personas con un espíritu sensible, lesda mucho temor el dar ese paso. Pero una vez que se termina, hay un gozo y una paz que vienencon el haber hecho una ¡buena confesión! Pero esto involucra también el mirar hacia atrás a loscomportamientos que pueden no haber sido muy saludables, y mirar hacia adelante para cambiarese comportamiento basándose en los principios de libertad financiera que usted ha estadoaprendiendo y que vienen de Dios.

Con ese pensamiento en mente, usted comenzará su Guía para Revisión de Presupuestohaciendo un estimado de sus ingresos y gastos anuales, y comparándolos con las cantidadessugeridas en la Tabla Guía para el Presupuesto. Ya que muy pocas personas han recibido instrucciónsobre cómo usar un presupuesto, a menudo tienen muchas dificultades determinando qué cantidadponer para cada categoría de gastos. Este es el motivo por el que le proporcionamos una guía parael presupuesto.

La Guía para Revisión del Presupuesto sólo pretende ayudarle a comenzar y mostrarle dóndees que usted puede estar gastando demasiado. A medida que continúe llevando la cuenta de sus


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TA B L A G U I A PA R A E L P R E S U P U E S T O — P O R C E N TA J E S

Ingreso Total 30,000 45,000 60,000 75,000 90,000 105,000

Diezmo/ Donaciones1 10% 10% 10% 10% 10% 10%

Impuestos2 4% 12% 13% 15% 18% 20%

Educación Presente3 — — 1% 1% 2% 2%

Ahorros e Inversiones4 5% 5% 7% 9% 9% 10%

Vivienda 38% 35% 33% 31% 30% 28%

Comida 13% 12% 11% 11% 9% 9%

Transporte 13% 12% 11% 10% 9% 8%

Medico/Dental 4% 3% 3% 3% 3% 3%

Seguros 4% 3% 3% 3% 3% 3%

Pago de Deudas — — — — — —

Ropa 3% 2% 2% 2% 2% 2%

Entretención y Recreación 3% 3% 3% 3% 3% 3%

Relacionado al Trabajo — — — — — —

Misceláneos 3% 3% 3% 2% 2% 2%

Porcentaje Total de Gastos 100% 100% 100% 100% 100% 100%

1 El Diezmo (10%) es solo una guía. Aquellos que tienen un ingreso bajo debieran procurar ser generosos, pero se entiende si usan la mayor parte

de sus ingresos para cubrir sus necesidades básicas. Aquellos con ingresos más altos pueden encontrar que 10% no es suficiente.2 Los porcentajes de impuestos dependen de muchas cosas, incluyendo el número de niños en su familia. Revise sus declaraciones de impuestos

anteriores o consulte con un profesional en impuestos.3 Asume parte del diezmo usado para el pago de escuelas Católicas o gastos por educar a los niños en la casa.4 Esta categoría incluye los ahorros para el Colegio y para la jubilación. Usted debiera considerar cualquier beneficio de programas de jubilación

de su trabajo (401(k); pensiones) al determinar sus necesidades para esta categoría.

ingresos y gastos en los siguientes meses, usted estará en la posición de crear y actualizar su propiopresupuesto personal. Deberá tener en cuenta sus circunstancias especiales y sus prioridades. Noimporta que su gasto vaya de acuerdo con el reglamento en cada área, pero es crítico que sus gastosno sean mayores que su ingreso. Así de importante es que sus prioridades reflejen su fe Católica.Por lo tanto educación, fe, dar el diezmo, son todas prioridades muy altas y son planeadas tal comocualquier otro gasto. Tome un momento para familiarizarse con la Tabla Guía para el Presupuesto.

La Tabla Guía para el Presupuesto provee cantidades de gastos que se sugieren para cadacategoría como un porcentaje del ingreso neto. Aquí hay algunos pasos que usted debe tomar paracompletar su Reglamento para Revisión de Presupuesto.

Fase 1 — Determinar los IngresosUno de los primeros pasos a tomar en su Guía para el Presupuesto es estimar su ingreso anual. Yaque el Diario de Gastos no captura el ingreso, usted necesitará hacer un poco de investigación paradeterminarlo. Aquí hay algunos consejos:

• Revise la declaración de impuestos del año anterior para ver los orígenes y las cantidadesde los ingresos, incluyendo salarios, intereses y dividendos, ingresos de negocios, segurosocial, ingresos asociados con su plan de jubilación, y otras fuentes de ingresos.

• No se olvide de considerar también fuentes de ingreso irregulares, tales como comisiones,regalos y bonos.

• Revise sus colillas de pago recientes para confirmar su salario actual.

Basándose en su investigación, escriba su ingreso en las columnas “Ingreso/Gasto AnualEstimado” y en “Guía para el Presupuesto” de su forma “Guía para la Revisión de Presupuesto.”

En el ejemplo de la Familia Stewart, Tom Stewart tiene una posición regular con un salario fijo,así que es muy fácil para él determinar su salario anual. Pero su compañía también ofrece unprograma de bonos que varía dependiendo de los resultados de la compañía, así que él tendrá queestimar esto cuando tenga que hacer su presupuesto. Típicamente los padres de Tom y Patty lehacen un regalo a la familia de casi $3,000 cada año, y ellos tendrán que tomar estos regalos enconsideración cuando vayan a crear su presupuesto. La tabla que sigue a continuación muestracómo los Stewart completaron la sección de ingresos en la Guía para la Revisión de Presupuesto.


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E J E M P L O D E L A S E C C I O N D E I N G R E S O S

Porcentaje Descripción de Ingreso/Gasto Porcentaje Guía para el Guía para el la Cuenta Anual Estimado Anual Actual Presupuesto Presupuesto

Ingreso Total 80,000 100% 80,000 100%

Salario 75,000

Bonos 2,000

Intereses —

Dividendos —

Plan de Jubilación —

Otros 3,000

Fase 2 — Determinar los GastosSu siguiente paso para completar la Guía Para Revisión de Presupuesto es hacer un estimado de susgastos anuales. Usted ha estado escribiendo su Diario de Gastos por cuatro semanas. Ahora ustedpuede sumar las columnas de sus gastos por categorías y tener una idea de qué tanto está gastandocada mes. Al multiplicar cada uno de estos números por 12, usted tendrá un estimado de cuántogasta en cada categoría en el curso de un año.

Recuerde que las áreas en las que los gastos no son parejos durante el año, tales como gastos deNavidad, ciertas cuentas de seguros, impuestos de propiedad si no son parte de una cuenta deembargo, y otros gastos irregulares no serán exactos. Usted necesitará ajustar estos gastos parahacerlos más exactos (ver abajo). Pero cosas como entretenimiento, salidas a comer, comida ygasolina debieran ser razonablemente precisas.

Miremos a lo que el Diario de Gastos de la Familia Stewart nos muestra para tres categorías.

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E J E M P L O D E L D I A R I O D E G A S T O SFecha Tipo de Descripción Comida Ropa Entreten-

Pago ción y Recreación

1 Junio Cheque Cox Cable 67

2 Junio Cheque Food Giant – Comida 264

3 Junio Crédito Dillards – Zapatos y Calcetines para los niños 62

3 Junio Crédito Domino’s Pizza – Cena 31

5 Junio Efectivo Feria de Manualidades Aretes para Patty 22

5 Junio Crédito Dan’s Drive Up Dairy – Leche 4

6 Junio Crédito Walgreens – Refrescos 10

8 Junio Crédito Safeway – Comida 192

11 Junio Efectivo Fred’s Fruit Stand – Frutas y Nueces 15

12 Junio Efectivo In and Out Burger – Almuerzo 21

12 Junio Efectivo Tubby’s Ice Cream Parlor – Conos 15

13 Junio Crédito McDonalds – almuerzo para los niños 27y amigos

14 Junio Crédito Dan’s Drive Up Diary – Leche 4

16 Junio Cheque Costco – comida 320

16f Junio Cheque Costco – traje de baño y jeans 55

16 Junio Crédito Nordstrom – Traje para el Aniversario 194

19 Junio Crédito Domino’s Pizza – Cena 33

20 Junio Crédito Kiss’s Fine Dining – Cena de Aniversario 58

21 Junio Crédito Dan’s Drive Up Diary – Leche 4

23 Junio Crédito Food Giant – Comida 42

26 Junio Cheque Food Giant – Comida 17

26 Junio Efectivo Tubby’s Ice Cream Parlor – Conos 15

28 Junio Crédito Safeway – Comida 61

Total Mensual 933 333 267

Estimado de Gastos Anuales (multiplicado por 12) 11,200 4,000 3,200


Como mencioné arriba, algunas categorías de gastos no ocurren parejas durante el año. Comoresultado, necesitará hacer un poco de investigación para poder manejarlas. Revise el registro de suchequera, estados de cuenta de su banco y de su tarjeta de crédito, declaración de impuestos yrecibos buscando aquellos gastos que usted crea que el Diario de Gastos no haya capturado. Estopuede incluir gastos como pagos de escuela, seguros, impuestos por la propiedad, mejoras al hogar,reparaciones de automóvil, cuentas médicas, y gastos de fiestas. Saque el total anual de sus gastosirregulares por sub-categorías en la Guía para Revisión de Presupuesto.

Uno de los gastos irregulares de la familia Stewart son las vacaciones anuales. Ellos esperangastar $1,000 este año. En la tabla de abajo, usted puede ver cómo el presupuesto de los Stewartincluye estimados anuales para los gastos de su Diario de Gastos así como un estimado para elcosto de las vacaciones.

Esto nos trae a nuestro siguiente paso:

Fase 3 – Completar la Sección de Gastos de la Guía para Revisión de Presupuesto• Usando su Diario de Gastos y la otra información que usted ha juntado, haga un cálculo de

sus gastos anuales. Haga esto lo mejor que pueda basándose en las sub-categorías que se le handado. Yo entiendo que su Diario de Gastos sólo ha capturado la información por categoríaprincipal. Pero al revisar a quién le pagó y las breves descripciones que usted haya puestousted debiera ser capaz de obtener cantidades en los niveles de sub-categorías. Hacer esto ledará información muy valiosa a medida que comienza a desarrollar sus futuros planes. Escribalas cantidades en las líneas apropiadas bajo la columna de cantidad anual estimada.

• Sume las cantidades estimadas anuales de cada lista en cada sub-categoría y escriba el totalen la línea de la categoría principal. Por ejemplo, los Stewart calculan que van a gastar$1,500 en cuentas de doctor, $500 en el dentista, y $400 en medicinas. Esto suma $2,400,que es el total que los Stewart muestran para la categoría principal de Gastos Médicos.


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E J E M P L O D E L A S E C C I O N D E E S T I M A C I O N D E G A S T O S

Descripción Ingreso/Gasto Porcentaje Guía para el Porcentaje de la Cuenta Anual Estimado Anual Actual Presupuesto Guía para el

Presupuesto

Comida 11,200

Ropa 4,000

Entretenimiento y Recreación 4,200

Comer Afuera 2,400

Cuidado de Niños —

Cable/Satélite/Películas 800

Mensualidad —

Actividades —

Vacaciones 1,000

• Divida la cantidad anual estimada para cada categoría con su total de ingresos estimados(antes de impuestos) y escriba el porcentaje en la columna de porcentaje estimado anual.Por ejemplo, en el ejemplo de los Stewart que sigue, pagos de casa y gastos de casa tienenun total de $30,400; $30,400 dividido por el total de ingreso de $80,000 equivale al 38%.

• Regrese a la Tabla Guía para el Presupuesto al comienzo de este ejercicio práctico yencuentre la columna que mas cercanamente se aproxime a su ingreso anual. Use losporcentajes de esa columna para cada categoría de gastos. Por ejemplo, si su ingreso totales $80,000, como la familia Stewart, usted usará los porcentajes de la columna de $75,000,ya que es la más cercana a los $80,000. El porcentaje guía para presupuesto para comidaen la columna de $75,000 es 11%. Escriba los porcentajes en su Guía para Revisión dePresupuesto, en la columna “Porcentaje Guía para Presupuesto.”

• Multiplique el porcentaje de cada categoría de gastos en la columna “Porcentaje Guía paraPresupuesto” con la cantidad de ingreso total que usted ingresó en la columna “Guía parael Presupuesto.” Esto le dará una cantidad guía de gastos por categoría principal. Porejemplo, el porcentaje guía para transporte de los Stewart es 10%. Basándonos en su ingresototal anual de $80,000, su guía anual de presupuesto es igual a $8,000.

• Al final de la forma hay una sección que hace un resumen de su ingreso total y sus gastos.Complete este resumen. Cuando su ingreso supera sus gastos esto es mostrado en unacantidad positiva; si sus gastos superan su ingreso, se muestra en una cantidad negativa oen paréntesis.

• Note que además de mostrar cantidades en dólares, el presupuesto mira a los gastos por cadacategoría principal como un porcentaje del ingreso total. Esta es una forma muy común deanalizar información financiera. Esto le ayudará a usted a entender mejor dónde se estáyendo su dinero.

Miremos la Guía para Revisión de Presupuesto de los StewartTom y Patty Stewart están al final de sus treinta años y tienen cuatro hijos entre 1 y 14 años de edad.Tom tiene un buen trabajo como gerente medio de una pequeña compañía manufacturera, y Pattyes dueña de casa a tiempo completo. Ellos jamás han aprendido a manejar su dinero, y nunca hanestablecido ningún objetivo financiero específico.

Ellos han vivido básicamente mes a mes, y cuando el mes se hacia un poco más largo seapoyaban en las tarjetas de crédito para llegar al final. Su hijo mayor está llegando a la edad delcolegio, y no tienen un plan para ayudarle con esos gastos. Ellos se dan cuenta que no se estánhaciendo más jóvenes y que necesitan ver qué van a hacer para su jubilación. Con todo esto enmente, miremos la Guía para Revisión de Presupuesto de los Stewart:

Usted puede ver que los Stewart están estimando que sus gastos anuales exceden sus ingresosen $4,500 o 6%. Al comparar los porcentajes actuales con los porcentajes de la guía parapresupuestos, podemos determinar qué áreas son las que están más fuera de línea y debieran seranalizadas. Para los Stewart, las diferencias más significantes se ven las categorías dediezmo/donaciones, ahorros, vivienda, ahorro y pago de deudas junto con otras categorías menores.


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E J E M P L O D E L A G U Í A PA R A L A R E V I S I Ó N D E P R E S U P U E S T O

Descripción de la Ingreso/Gasto Porcentaje Guía para el Porcentaje Cuenta Anual Estimado Anual Actual Presupuesto Guía para el

Presupuesto

Ingreso Total 80,000 100% 80,000 100%

Salario 75,000

Bonos 2,000

Intereses —

Dividendos —


Otros 3,000

Diezmo/ Donaciones 800 1% 8,000 10%

Deducible 800

No Deducible —

Escuela de los Niños —

Impuestos 13,600 17% 12,000 15%

Ingreso Federal 5,000

Ingreso Estatal 2,000

Seguro Social 5,000

Medicare 1,200

Invalidez Estatal 400

Educación Actual 200 0% 800 1%

Mensualidad (ver diezmo) —

Materiales 200

Guardería —

Otros —

Ahorros — 0% 7,200 9%

Emergencia y Tiempos de Escasez —

Educación Futura —


Vivienda y Gastos de la Casa 30,400 38% 24,800 31%

Hipoteca/Renta 18,000

Seguro 800

Impuestos 3,000

Electricidad 1,000

Gas 900

Agua 800

Jardinería 800

Limpieza de la Casa —

Teléfono 1,000

Mantención 1,500

Control de Plagas 400

Cuotas de Asociación —

Agua embotellada —

Correo 200

Misceláneos —

Mejoras 2,000

Comida 11,200 14% 8,800 11%


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EJEMPLO DE LA GUÍA PARA LA REVISIÓN DE PRESUPUESTO (continúa de la página 41)

Descripción de la Ingreso/Gasto Porcentaje Guía para el Porcentaje Cuenta Anual Estimado Anual Actual Presupuesto Guía para el

Presupuesto

Transporte 7,700 10% 8,000 10%

Pago/Reemplazar Ahorro 3,600

Gasolina/ Aceite 2,000

Seguro 800

Licencias/ Impuestos 300

Mantención/Reparación 1,000

Gastos Médicos 2,400 3% 2,400 3%

Doctor 1,500

Dentista 500

Medicinas 400

Otros —

Seguros 2,400 3% 2,400 3%

Médico 900

De Vida 1,500

De Invalidez —

Pago de Deudas 3,500 4% — 0%

Tarjetas de Crédito 3,500

Prestamos y Notas —

Otros —

Ropa 4,000 5% 1,600 2%

Entretención/ Recreación 5,100 6% 2,400 3%

Comer afuera 3,300

Cuidado de niños —

Cable/Satélite/Películas 800

Mensualidades —

Actividades —

Vacaciones 1,000

Relacionado al Trabajo — 0% — 0%

Educación/ Cuotas —

Internet/ Teléfono —

Otros —

Misceláneos 3,200 4% 1,600 2%

Belleza/Peluquería/Cosméticos 800

Lavandería 200

Subscripciones 200

Fiestas/ Regalos 1,700

Contador/ Legal 100

Veterinario/Animales 200

Resumen de Ingresos/Gastos

Total Ingresos 80,000 100% 80,000 100%

Total Gastos 84,500 106% 80,000 100%

Ingreso sobre/ (bajo) gastos (4,500) -6% — 0%


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Paso B Para Hacer un Presupuesto – Crear su Presupuesto Anual Veritas

Su Primera “Reunión de Presupuesto Familiar”En este punto, es posible el tomar una decisión inicial sobre las prioridades para gastar. Así comolo escribí al comienzo de este ejercicio, aquí es donde usted mira hacia atrás para ver dónde haestado, y hace una evaluación honesta y abierta. Es donde usted comienza a revisar sus prioridadescon el entendimiento de que el Señor quiere que usted sea un Administrador de la Providencia.Él le ha confiado Sus recursos para que usted los maneje en formas que le placen a Él. ¡Quéresponsabilidad tan estupenda!

Para esposos y esposas que están trabajando en este programa, este es un momento importante.Deben asegurarse de que haya una comunicación abierta y respetuosa entre ustedes dos. No es elmomento de ser críticos o de juzgar sobre el pasado, sino de avanzar con la perspectiva de Dios yde la oración. Los Stewart decidieron conseguir una niñera por unas pocas horas para así poder ellosir a un lugar tranquilo y poder hablar sobre las prioridades financieras de su familia. Después dediscutir su Guía para Revisión de Presupuesto, Tom y Patty han decidido hacer los siguientesajustes iniciales:

• Después de leer la Biblia y las referencias al Catecismo, relacionadas con la generosidad, elloshan desarrollado el deseo de aumentar lo que ellos dan. Ellos harán esto en incrementoscon el objetivo de aumentar sus donaciones de $800 a $3,500 al año.

• Los Stewart han decidido darles una educación Católica a sus hijos. Al hacer esto, ellosreconocen que las mensualidades de la escuela Católica pueden ser parte de su diezmo. Almover los costos de mensualidades de escuela a la categoría del diezmo aumenta su diezmoal 8% ¡lo que es un muy buen comienzo en el camino del dar a la Iglesia!

• Como resultado de su decisión de dar el diezmo, ellos ahora han aumentado susdeducciones para propósitos de impuestos, lo que se traduce en menos impuestos a pagar.

• Los ahorros han sido aumentados a $1,000 para poder completar el fondo de emergencia de$2,000 antes de fin de año (los Stewart ya tenían $1,000 en reservas de emergencia). Además,Tom está aprovechando el 2% adicional que su compañía ofrece a través de su plan 401K.Los Stewart van a poner énfasis en el ahorro una vez que se elimine su crédito de consumo.

• Los Stewart se han comprometido a usar el Plan de Pago Acelerado para eliminar su créditode consumo, incluyendo su préstamo de automóvil (esto se cubre en la sesión cuatro).Ellos están de acuerdo que usarán sus tarjetas de crédito en el futuro sólo si pagan lascompras de ese mes por completo. De otra manera, tendrán que romper las tarjetas ycancelarlas. Se han comprometido a pagar $800 por mes o $9,600 al año para pagar lasdeudas. Estos $9,600 serán destinados de la siguiente forma este año: $1,000 paracompletar el Fondo de Emergencia de $2,000; $3,600 para continuar pagando el préstamodel automóvil; los restantes $5,000 serán usados para pagar las tarjetas de crédito.

• Los Stewart habían contratado un jardinero hace un año, y decidieron volver a hacer el trabajodel jardín ellos mismos lo que les ahorrara $600 en la categoría de gastos de la casa. Tambiénredujeron sus gastos en mejoras a la casa en $1,000, junto con otros ajustes más pequeños.

• En la categoría de comida, los Stewart se dieron cuenta de que estaban comprando muchacomida preparada, lo que aumentaba significantemente sus gastos. Al reducir la cantidad

de comida preparada y preparar la comida en casa, ellos pudieron reducir sus gastos enesta categoría a $2,400.

• Los Stewart han estado comprando ropa como una forma de recreación en tiendas muycaras. Ellos se dan cuenta de que pueden reducir sus gastos si compran en ventas detemporada y si tratan de dejar la ropa de los niños mayores a los menores en vez de comprarsiempre ropa nueva. Ellos creen que pueden ahorrar $2,400.

• En el área de entretención y recreación, los Stewart se dan cuenta de que deben reducir lasveces en que salen a comer afuera, lo que se ha transformado en un evento semanal.También eliminarán la televisión por cable. En vez de salidas que les cuesten mucho dinero,van a trabajar en planear actividades familiares menos costosas, tales como picnics,campings, etc. Ellos estiman que van a reducir los gastos en esta área en unos$3,000.

• En la categoría de misceláneos, los Stewart están de acuerdo en que van a comenzar a cor-tar el pelo de los niños más pequeños ellos mismos, en vez de usar las subscripciones arevistas, utilizarán la biblioteca, y reducir los gastos de fiestas en $500. Lo que les da unacantidad aproximada de ahorros de $1,100.

Una vez que tengan su primera “Reunión de Presupuesto Familiar” y vean donde han estado,usted probablemente encontrará que necesita hacer algunos ajustes para poder reflejar mejor losverdaderos objetivos de su vida, tal como los Stewart.

Su Guía para Revisión de Presupuesto fue un esfuerzo de una vez. Desde ahora en adelanteusted usará la Hoja de Trabajo de Presupuesto de Veritas. Una vez que haya decidido cuáles seránsus nuevas prioridades de gastos, actualice la sección del presupuesto anual en la Hoja de Trabajo dePresupuesto de Veritas. Luego, a medida que vaya revisando su ingreso y sus gastos durante el año(Paso C Para Hacer un Presupuesto), esta forma será el resumen de la información para usted. Ustedpodrá fácilmente comparar su ingreso actual y sus gastos con sus cantidades presupuestadas paraasegurarse de que su plan va por buen camino. Recuerde visitar www.VeritasFinancialMinistries.compara ver si el sistema de presupuesto en línea trabaja para usted.

Usted puede ver en la siguiente página cómo los Stewart incorporaron en su Presupuesto deVeritas los cambios que ellos habían discutido durante su Guía para Revisión de Presupuesto.

Paso C Para Hacer un Presupuesto — Llevar la Cuenta de los Ingresos y

los Gastos

Ahora que usted ya ha creado su Presupuesto Veritas, es importante que continúe llevando la cuentade sus ingresos y sus gastos para que vea si va siguiendo su plan. Hablemos de las diferentes formasen que se puede hacer esto.

Llevando la Cuenta de Ingresos y GastosUsted ha estado usando el Diario de Gastos para anotar sus compras en las últimas semanas. Lehemos pedido que use este simple método para que se acostumbre a la idea de llevar la cuenta desus gastos. Ahora es tiempo de comenzar a usar un sistema más formal para llevar la cuenta de susingresos y sus gastos. Usted tiene algunas opciones. Los programas de computador son fáciles deusar y hacen todo el trabajo pesado por usted. Una de estas opciones es el programa en línea de


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EJEMPLO DE LA HOJA DE TRABAJO PARA PRESUPUESTO DE VERITAS

Descripción Gastos/Ingresos Porcentaje Presupuesto Porcentaje de la Cuenta Anuales a la fecha Anual Actual Anual Anual

Presupuestado

Ingreso Total 81,500 100%

Salario 75,000

Bonos 2,000

Intereses —

Dividendos —

Plan de Jubilación 1,500

Otros 3,000

Diezmo/Donaciones 6,500 8%

Deducible 3,500

No Deducible

Escuela de los Niños 3,000

Impuestos 12,100 15%

Ingreso Federal 4,000

Ingreso Estatal 1,500

Servicio Social 5,000

Medicare 1,200

Invalidez Estatal 400

Educación Actual — 0%

Escuela (Ver Diezmo)

Materiales

Guardería

Otros

Ahorros 4,000 5%

Fondo de Emergencia y Días Malos 1,000

Educación a Futuro


Vivienda y Gastos de la Casa 27,400 34%

Hipoteca/Renta 18,000

Seguro 800

Impuestos 3,000

Electricidad 800

Gas 800

Agua 700

Jardinería 200

Limpieza de la Casa —

Teléfono 800

Mantención 1,000

Control de Plagas 200

Cuotas de Asociación —

Agua embotellada —

Correo 100

Misceláneos —

Mejoras 1,000

Groceries 8,800 11%continúa en la siguiente página...


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EJEMPLO DE LA HOJA DE TRABAJO PARA PRESUPUESTO DE VERITAS(continúa de la página 45)

Descripción Gastos/Ingresos Porcentaje Presupuesto Porcentaje de la Cuenta Anuales a la fecha Anual Actual Anual Anual

Presupuestado

Transporte 7,100 9%

Pago/Reemplazar Ahorro 3,600

Gasolina/ Aceite 1,500

Seguro 700

Licencias/ Impuestos 300

Mantención/Reparación 1,000

Gastos Médicos 2,400 3%

Doctor 1,500

Dentista 500

Medicinas 400

Otros

Seguros 2,400 3%

Medico 900

De Vida 1,500

De Invalidez

Pago de Deudas 5,000 6%

Tarjetas de Crédito 5,000

Prestamos y Notas

Otros

Ropa 1,600 2%

Entretención/ Recreación 2,100 3%

Comer afuera 600

Cuidado de niños —

Cable/Satélite/Películas —

Mensualidades 200

Actividades 400

Vacaciones 900

Relacionado al Trabajo — 0%

Educación/ Cuotas —

Internet/ Teléfono —

Otros —

Misceláneos 2,100 3%

Belleza/Peluquería/Cosméticos 500

Lavandería 100

Subscripciones —

Fiestas/ Regalos 1,200

Contador/ Legal 100

Veterinario/Animales 200


Total Ingresos 81,500 100%

Total Gastos 81,500 100%

Ingreso sobre/(bajo) gastos — 0%

R E G I S T R O D E C U E N TA S I N D I V I D U A L E S

Account Description: Groceries

PaymentDate Type/# Description Amount Cumulative Total

1/5/xx Cheque–102 Tienda Súper Grocery 83.42 83.42

1/7/xx Debito–NA Drive-Thru Dairy 18.64 102.06

presupuesto que se encuentra en www.VeritasFinancialMinistires.com Este programa le será demucho uso especialmente si le gustan los reportes que usamos en este estudio, incluyendo el Diariode Gastos, Hoja de Balance, Resumen de Deudas, Guía para Revisión de Presupuesto, y elPresupuesto Veritas. Usted también puede usar uno de los programas reconocidos nacionalmente.

Si usted prefiere un sistema manual, puede usar el sistema de formas de papel de Veritas o unsistema basado en sobres. Algunas personas prefieren combinar el sistema de sobres con un sistemade computador. Antes de ir más lejos, necesito revisar cómo conseguir la información de sus gastosdesde su chequera a su presupuesto.

Registro de ChequesEl registro de la chequera es la fuente original para los gastos que usted ve en la hoja de trabajo

del presupuesto. Aquí es donde se documentan todas sus actividades bancarias tales como: cheques,cajero automático y giros con la tarjeta de debito y depósitos. Pero la información no está organizadade una manera que le permita ver cómo usted está procesándola de acuerdo con su plan. Ahí esdonde entra el registro de cuentas individuales.

Registro de Cuentas IndividualesEl Registro de Cuentas Individuales se usa para resumir las actividades de su chequera de

acuerdo a las categorías usadas en la hoja de trabajo del presupuesto. Se debe usar una hoja decuenta separada para cada sub-categoría que se refiera a su situación. La forma tiene columnaspara la fecha, numero de cheque, descripción, cantidad, y totales acumulativos. La cantidad en lacolumna de total acumulativo es lo que periódicamente se transfiere a la hoja de trabajo delpresupuesto. Yo encuentro que usar un total acumulativo durante el año, en vez de mirar cada messeparadamente, me da una visión más exacta de los ingresos y gastos de una familia.


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R E G I S T R O D E C H E Q U E S

Tipo de Total de Total de Fecha Pago Número Descripción Deposito Pago Balance

1/1/xx Deposito Cheque de pago de Tom 3,000.00 3,000.00

1/1/xx Cheque 101 Marty’s Reparación de Autos 132.57 1,867.43

1/5/xx Cheque 102 Tienda Súper Grocery 83.42 1,784.01

1/7/xx Debito NA Drive-Thru Dairy 18.64 1,765.37

Llevando la Cuenta por Sub CategoríasPara que pudiera comenzar con sus primeros pasos, le pedimos que anotara sus gastos en el

Diario de Gastos de acuerdo a las categorías principales que usamos en la Hoja de Trabajo paraPresupuesto de Veritas. A pesar de que esta información es buena, usted necesitará tener una mejorinformación disponible cuando examine sus prioridades de gastos. Por eso es que la Hoja de

Trabajo para Presupuesto de Veritas usa sub-categorías además de las categorías principales. Porejemplo, la categoría principal Entretención y Recreación, incluye las siguientes sub-categorías:

• Salidas a comer• Niñera• Cable/Satélite/ Películas• Mensualidades• Actividades• Vacaciones

Como lo pudo ver en el Diario de Gastos de los Stewart, ellos gastaron $267 en la categoríaprincipal Entretención y Recreación. De esto, $67 se gastaron en la sub-categoría de Cable, y $200se gastaron en Salidas a Comer. Saber esto les ayuda a los Stewart a entender mejor sucomportamiento cuando se trata de gastar, lo que es importante si quieren alcanzar sus metas.Desde ahora en adelante usted necesitará llevar la cuenta de su ingreso y sus gastos de acuerdo a lassub-categorías en la hoja de trabajo del presupuesto.

El Sistema de Efectivo y de SobresCuando usted paga por un artículo con un cheque, tarjeta de debito o de crédito usted tiene un

record de su compra. Cuando usted paga en efectivo por un artículo, al menos que guarde su recibo,no habrá ningún record de su compra. El aprender cómo manejar y llevar la cuenta de sus gastos enefectivo, especialmente si lo hace seguido, es una parte muy importante de un buen presupuesto.

Un sistema que ha sido usado por muchos años (mucho antes de que se inventaran loscomputadores) es el sistema de sobres. A pesar de que no es de mi preferencia que el sistema desobres sea usado como el único método de presupuesto, los sobres pueden ser una gran ayuda paralas categorías donde a menudo se paga en efectivo. Muy a menudo esto incluye comida, salidas acomer, u otras formas de entretención y recreación.

Si usted usa efectivo para cualquiera de las sub-categorías de la Hoja de Trabajo del PresupuestoVeritas, haga un sobre para cada una de las sub-categorías que usted use. Cada mes, o cada periodode pago, el que mejor funcione para usted, usted sacará la cantidad de dinero que presupuestópara ese periodo de tiempo y para cada una de las categorías. Cuando saque el dinero, asegúrese deanotar en su registro de cheques, cuánto le está asignando a cada sobre (categoría). Esta será lacantidad que traspasará a su Registro de Cuentas Individuales. Luego ponga la cantidad adecuadade efectivo en cada uno de los sobres. Luego usted gastará de cada sobre poniendo los recibos encada sobre para poder tener un record a corto plazo. Cuando ya no haya dinero en el sobre, no haganingún gasto en esa categoría hasta la próxima fecha en que pueda sacar dinero del banco.

Llevar la Cuenta de los Gastos y el Registro de Cuentas Individuales – Visitemos a laFamilia StewartA la Familia Stewart se le dio la tarea de comenzar a llevar la cuenta de sus gastos usando el Registrode Cuentas Individuales. Recuerde que ellos han completado su Hoja de Trabajo para Presupuestode Veritas después de haber hecho su Guía para Revisión de Presupuesto. Al llevar la cuenta de susingresos y gastos, ellos pueden verificar que sus estimados eran exactos y pueden mantener su planpor el buen camino.


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Los Stewart tienen el ingreso del trabajo del Señor Stewart en la forma de salario y de bonos.La compañía de Tom también ofrece un plan 401K con un fondo que se puede igualar hasta un2% del salario. Tom y Patty también tienen otros ingresos en la forma de regalos de parte de suspadres. Por lo tanto tienen cuatro Registros de Cuentas Individuales separados para los ingresos.El mismo concepto se usa para las categorías de gastos. Bajo la categoría de automóvil, los Stewarttienen gastos tales como pago de préstamo automotriz, gasolina y aceite, seguro, licencias ymantención. Por lo tanto ellos usan cinco Registros de Cuentas Individuales para llevar la cuentade sus gastos en la categoría de Transporte.

Los ejemplos que siguen a continuación nos muestran el Registro de Cuentas Individuales parael salario de Tom y para gasolina y aceite, seguro y mantención de los automóviles para los primerostres meses del año. Los ejemplos en las páginas 48 y 49. nos muestran cómo esta información hasido traspasada a la Hoja de Trabajo de Presupuesto de Veritas.

Paso D Para Hacer un Presupuesto – Completar las Revisiones Periódicas

Este paso final en el proceso de hacer un presupuesto es donde usted compara periódicamente suingreso actual y sus gastos con las cantidades en su Hoja de Trabajo para Presupuesto de Veritas.Una vez que usted haya implementado completamente su sistema de llevar la cuenta (Paso C),usted tendrá esta información en la punta de sus dedos.

Durante esta revisión, usted comparará los gastos anuales a la fecha por categorías con supresupuesto anual en dólares y en porcentajes de ingreso total. Inicialmente deberá enfocarse en ver


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E J E M P L O D E R E G I S T R O D E C U E N TA S I N D I V I D U A L E S

Descripción de la Cuenta: Salario

Fecha # de Cheque Descripción Cantidad Total Acumulativo

1 Enero 6362 ABC Manufacturas 6,250 6,250.00

1 Febrero 6406 ABC Manufacturas 6,250 12,500.00

1 Marzo 6449 ABC Manufacturas 6,250 18,750.00

Descripción de la Cuenta: Gasolina/ Aceite

Fecha # de Cheque Descripción Cantidad Total Acumulativo

1 Enero 1023 Visa 125 125.00

1 Febrero 1063 Visa 150 275.00

1 Marzo 1093 Visa 100 375.00

Descripción de la Cuenta: Seguro de Automóvil

Date Check # Description Amount Cumulative Total

1 Febrero 1063 Expensive Auto Insurance Co. 175 175.00

Descripción de la Cuenta: Mantención de Automóvil

Date Check # Description Amount Cumulative Total

15 Enero 1075 Discover 50 50.00

20 Febrero 1080 Discover 75 125.00


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EJEMPLO DE LA HOJA DE TRABAJO PARA PRESUPUESTO DE VERITAS

Descripción Gastos/Ingresos Porcentaje Presupuesto Porcentajede la Cuenta Anuales a la fecha Anual Actual Anual Anual

Presupuestado

Ingreso Total 20,375 100% 81,500 100%

Salario 18,750 75,000

Bonos 500 2,000

Intereses — —

Dividendos — —

Plan de Jubilación 375 1,500

Otros 750 3,000

Diezmo/Donaciones 1,625 8% 6,500 8%

Deducible 875 3,500

No Deducible —

Escuela de los Niños 750 3,000

Impuestos 3,025 15% 12,100 15%

Ingreso Federal 1,000 4,000

Ingreso Estatal 375 1,500

Servicio Social 1,250 5,000

Medicare 300 1,200

Invalidez Estatal 100 400

Educación Actual — 0% — 0%

Escuela (Ver Diezmo) —

Materiales —

Guardería —

Otros —

Ahorros 1,000 5% 4,000 5%

Fondo de Emergencia y Días Malos 250 1,000

Educación a Futuro —

Plan de Jubilación 750 3,000

Vivienda y Gastos de la Casa 6,775 33% 27,400 34%

Hipoteca/Renta 4,500 18,000

Seguro 200 800

Impuestos 750 3,000

Electricidad 200 800

Gas 200 800

Agua 180 700

Jardinería 20 200

Limpieza de la Casa — —

Teléfono 200 800

Mantención 250 1,000

Control de Plagas 50 200

Cuotas de Asociación — —

Agua embotellada — —

Correo 25 100

Misceláneos — —

Mejoras 200 1,000

Comida 2,200 11% 8,800 11%


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EJEMPLO DE LA HOJA DE TRABAJO PARA PRESUPUESTO DE VERITAS(continúa de la página 50)

Descripción Gastos/Ingresos Porcentaje Presupuesto Porcentajede la Cuenta Anuales a la fecha Anual Actual Anual Anual

Presupuestado

Transporte 1,650 8% 6,600 8%

Pago/Reemplazar Ahorro 900 3,600

Gasolina/ Aceite 375 1,500

Seguro 175 700

Licencias/ Impuestos 75 300

Mantención/Reparación 125 500

Gastos Médicos 575 3% 2,400 3%

Doctor 350 1,500

Dentista 125 500

Medicinas 100 400

Otros —

Seguros 550 3% 2,400 3%

Medico 200 900

De Vida 350 1,500

De Invalidez —

Pago de Deudas 1,500 7% 6,000 7%

Tarjetas de Crédito 1,500 6,000

Prestamos y Notas —

Otros —

Ropa 250 1% 1,000 1%

Entretención/ Recreación 310 2% 2,150 3%

Comer afuera 150 600

Cuidado de niños — —

Cable/Satélite/Películas — —

Mensualidades 60 250

Actividades 100 400

Vacaciones — 900

Relacionado al Trabajo — 0% — 0%

Educación/ Cuotas — —

Internet/ Teléfono — —

Otros — —

Misceláneos 315 2% 2,150 3%

Belleza/Peluquería Cosméticos 125 500

Lavandería 25 100

Subscripciones 15 50

Fiestas/ Regalos 100 1,200

Contador/ Legal — 100

Veterinario/Animales 50 200

Resumen de Ingresos/Gasto

Total Ingresos 20,375 100% 81,500 100%

Total Gastos 19,775 97% 81,500 100%

Ingreso sobre/ (bajo) gastos 600 3% — 0%

cómo los porcentajes actuales se comparan con los porcentajes presupuestados. Esto debido a quesus dólares presupuestados son para todo el año, mientras que sus dólares actuales son totales anualesa la fecha, lo que hace la comparación entre dólares presupuestados y dólares actuales sea comocomparar manzanas y naranjas. Si usted tiene categorías donde los porcentajes actuales ypresupuestados sean diferentes, deberá mirar a la actividad de los dólares que es parte de esa categoríapara ver cuáles son las causas. Luego usted puede tomar acciones para corregir esto si fuera necesario.

Recibir sólidos consejos es una parte importante de estas revisiones periódicas. Si usted essoltero (a) busque la guía de un buen consejero con quien usted pueda contactarse a medida quecompleta su revisión. Usted tendrá la confianza de que tiene un plan solido, y que usted estámanejando sus recursos en formas que son consistentes con su llamado de ser un Administradorde la Providencia. Si usted es casado (a) este consejo debiera venir de su cónyuge, a pesar de esto,ustedes dos se pueden beneficiar de la ayuda de un buen amigo. Las Reuniones de PresupuestoFamiliar están diseñadas para ayudarle con estas revisiones periódicas. Este es un espacio para queusted revise sus objetivos, comparta algunas de sus preocupaciones sobre cómo el plan se vadesarrollando y para hacer ajustes al plan basándose en los eventos de la vida. ¡Aprovéchelas!

Una de las llaves para tener éxito con su plan financiero es organizarse y mantenerse organizado.Me gustaría compartir algunos consejos ahora tanto como en la sesión cuatro sobre cómo ustedpuede ser una persona más organizada financieramente.

Desarrolle un Calendario Regular de “Mantención”

Cuando visito a las personas a las que aconsejo, a menudo puedo ver por sus ojos llorosos ycansados, que se quedaron despiertos hasta tarde la noche anterior preparándose para nuestrareunión. En vez de hacer que el proceso de planificación financiera sea un ejercicio contra incendiosque se hace una vez al mes, yo los animo a tomar tiempo cada semana para pagar sus cuentas yescribir sus gastos. Me he dado cuenta de que tomando una hora adicional a la semana, ustedpuede evitar esa tremenda montaña de papel que nos ocasiona tanta depresión. Los animoencarecidamente a establecer un tiempo determinado cada semana, para pagar cuentas, actualizarsu chequera, y llevar la cuenta de sus gastos.

Cuando usted se sienta a pagar cuentas y a actualizar su información financiera, asegúrese detener todos los materiales que necesita, tales como su chequera, sobres, un lápiz, sellos postales,direcciones de regreso, y calculadora. Saque todas sus cuentas por pagar de su archivo “cuentasabiertas.” Revíselas para estar seguro de que están correctas y ordénelas por pagos. Si no se vencenhasta después de su próxima sesión de pago de cuentas (incluyendo suficiente tiempo para elcorreo), póngalas de regreso en el archivo de cuentas abiertas.

Escriba los cheques (¡no se olvide de firmarlos!), póngalos en los sobres, póngale los sellospostales y envíelos. Documente sus gastos en su registro de cheques y actualice el Registro deCuentas Individuales apropiado. Marque el registro de cheques con una marca especial para saberque la cantidad ha sido transferida a su Registro de Cuentas Individuales.

Ahora Es Su turno – ¡Usted También Puede Hacerlo!

Ahora quiero que haga la tarea de esta semana en los siguientes pasos:


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• Complete su Guía para la Revisión de Presupuesto. Siga las instrucciones para las fases 1-3 como se indica en el Paso A del proceso de presupuesto.

• Tenga su primera “Reunión Para Presupuesto Familiar.” Considere las siguientes preguntaspara que lo motiven a pensar sobre sus prioridades. Considere la información a la luz delos 7 Pasos Para Ser Financieramente Libre:• Vea el resumen al final de su Guía para Revisión de Presupuesto y fíjese si está

mostrando que usted está viviendo dentro de sus medios (ingresos exceden a los gastos),o ¿está gastando más de lo que gana?

• ¿Cómo se comparan su porcentaje de gastos con el porcentaje de su guía para elpresupuesto de gastos para cada una de las categorías principales? ¿Cómo reflejan sushábitos de gastos el hecho de que usted sea un “Administrador de la Providencia”,especialmente cuando se trata de donaciones caritativas, educación de los niños yahorrar para necesidades futuras?

• ¿Están mostrando sus hábitos de gastos que usted se está dejando llevar por la culturaconsumista?

• ¿Qué ajustes iniciales en sus gastos planea hacer?• Si usted tiene deudas de consumo, considere cuánto puede usar para pagar esas deudas

usando el Plan Acelerado de Pago Anticipado que se discute con mayor detalles en lasección cuatro.

• Ponga un horario fijo para sus “Reuniones de Presupuesto Familiar.” Para los que estánrecién comenzando, deberá tener estas reuniones al menos una vez al mes, tal vezincluso semanalmente. Para aquellos que están más avanzados, una vez cada tres mesesdebiera ser suficiente, a pesar de que puede que le tome algunos años llegar a ese punto.

• Desarrolle su primer Presupuesto Veritas• Elija el método de presupuesto que va a usar de ahora en adelante (Veritas en el internet;

otro programa de computador; sistema de sobres; sistema de papel de Veritas) y comienceel proceso de llevar la cuenta de su ingreso y sus gastos.

Si tiene preguntas, mire los ejemplos de la Familia Stewart, pregúntele al líder de su grupo, o visitela página de internet de Veritas www.VeritasFinancialMinistries.com para más información. A medidaque continúe desarrollando su plan, mantenga en mente los 7 Pasos Para Ser Financieramente Libre.Recuerde que le va a tomar algunos meses el desarrollar sus talentos para hacer un presupuesto. Usteddescubrirá gastos que salen de la nada que usted simplemente no había considerado en su Guía paraRevisión de Presupuesto y que necesitarán ser incluidos. Después de tres meses de llevar la cuenta,usted deberá completar un presupuesto revisado donde usted afinará la información basándose en lasexperiencias actuales durante su período de observación. Use esta oportunidad para ajustar pautas decomportamiento una vez más para poder mantener sus gastos en línea con su plan.

No tenga miedo del presupuesto. Es muy parecido a aprender a andar en bicicleta. Una vez quelo aprende, los principios estarán con usted por el resto de su vida. Esto es realmente una llave paratransformarse en una persona financieramente libre. Recuerde que cuando usted sabe dónde se estáyendo su dinero, usted puede elegir dónde es que usted quiere que vaya, en vez de preguntarse¡dónde se le fue todo el dinero! Que Dios le bendiga.


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TAREA

´ Completar su Guía para la Revisión de Presupuesto

´ Tener su primera Reunión para Presupuesto Familiar

´ Crear su Presupuesto Veritas

´ Elegir el método de presupuesto y de llevar la cuenta de los ingresos y los gastos queusted usará y comience a usarlos.

´ Establecer su horario para su “mantención financiera.”


Serva ordienem, et ordo servabit te,Lo que significa, “Sirva al orden y el orden le servirá a usted.”

Sesión Cuatro

7 P7 PASOS PASOS PARA SERARA SERFINANCIERAMENTE LIBREFINANCIERAMENTE LIBRE

LIBERANDOSE DE LAS DEUDASLIBERANDOSE DE LAS DEUDAS

REQUISITOS PARA LA PRE-SESION CUATRO

´ Lea lo siguiente del libro 7 Pasos para Ser Financieramente Libre: Capítulos 7 y 8.

´ Complete el siguiente material en la sesión cuatro del libro de trabajo:


q Responda a los temas de discusión.


OBJETIVOS — SESION CUATRO

´ Revisar los 7 Pasos para Ser Financieramente Libre.

´ Entender los distintos tipos de deudas que existen hoy y las circunstancias limitadas enlas que tiene sentido hacer uso de ellas.

´ Reconocer por qué es importante eliminar todas sus deudas de consumo, y desarrollarun plan para hacer esto usando el Plan Acelerador de Repago.

´ Crear su sistema de archivo.



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TEMAS DE DISCUSION

1. El primer paso para ser financieramente libre es transformarse en un “Administrador de laProvidencia.” ¿Por qué es este el paso más importante?

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2. Lea Lucas 14, 28-30El segundo paso para ser financieramente libre es evaluar dónde se encuentra y desarrollarun plan. Muchas personas tratan de usar su chequera como la fuente de donde hacen susdecisiones financieras, pero en realidad no les dará la información que necesitan. ¿Cómo leayuda un presupuesto a avanzar en el proceso de los siete pasos? ¿Cómo le ayuda la guía parael presupuesto en esos esfuerzos?

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3. Discuta la importancia de llevar la cuenta de su ingreso y sus gastos a través de todo el año.Considere los meritos y las desventajas de cada uno de los métodos de presupuesto (sobres;sistema de papel de Veritas; sistema de internet de Veritas; programas de computación de marcanacional).

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4. Lea las siguientes referencias: Deuteronomio 15, 5-6; Proverbios 22,7; 22, 26-27; 6, 1-5;Habacuc 2, 6-7; Catecismo 2410-2411.¿Qué precaución sugiere la Biblia y el Catecismo cuando se trata de incurrir en deudas?

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7 PASOS PARA SER FINANCIERAMENTE LIBRE; LIBERANDOSE DE LAS DEUDAS

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5. ¿Cómo puede saber si es seguro para usted usar tarjetas de crédito? ¿Qué criterio debiera usar paradeterminar si usará una tarjeta de crédito para hacer una compra?

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6. ¿Cómo puede desarrollar un plan para pagar cualquier deuda de consumo que ha acumulado?

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7. Lea 1 Timoteo 5, 8; Proverbios 13, 22; 20, 21.

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EJERCICIO PRÁCTICO — AHORROS PARA EMERGENCIAS;PLAN ACELERADO DE PAGO ANTICIPADO

Los ejercicios prácticos de esta semana están enfocados en eliminar sus deudas y comenzar

a llevar la cuenta de sus gastos más formalmente para su nuevo presupuesto. Antes deaprender más sobre el Plan Acelerado de Repago, revisemos la necesidad de tener $2,000

inicialmente como fondo de emergencia.

Fondo de EmergenciaEl Paso Numero Tres de los 7 Pasos para Ser Financieramente Libre es establecer un fondo paraemergencias de $2,000 inicialmente. Este fondo también será el comienzo de su fondo para“tiempos de escasez” en el Paso Cinco, pero es importante que usted establezca un fondo inicial aunantes de comenzar a pagar sus deudas en el Paso Cuatro. De otra forma, encontrará que la “Ley deMurphy” se aplicará (si algo tiene la posibilidad de salir mal, saldrá mal y en el peor momento), yusted será “sorprendido” con gastos que le obligarán a aumentar su balance en las tarjetas de créditoque ya tiene. Los $2,000 del fondo de emergencia le ayudarán a romper el ciclo de las deudas.¿Dónde debiera usted mantener su fondo de emergencia? Yo sugiero que lo ponga en un fondoseparado (o cuenta) del mercado de capitales. Usted ganará intereses y el dinero estará ahí cuandolo necesite. Si tiene que sacar dinero de esa cuenta, asegúrese de regresarlo lo más pronto posible.Eso probablemente significará suspender su Plan Acelerado de Repago hasta que el balance de lacuenta esté nuevamente en $2,000.

Aplicando el Plan Acelerado de Repago a la Familia StewartAquí tenemos nuevamente el resumen de deudas de la Familia Stewart. Como usted puede ver,incluye su hipoteca, un préstamo automotriz, y tres balances de tarjetas de crédito. Para lospropósitos de este ejercicio, nos vamos a enfocar en pagar el balance pendiente de los créditos deconsumo, que incluye las tarjetas de crédito y el préstamo automotriz. Consideraremos el pago dela hipoteca en el siguiente ejercicio.

Esta es la forma en que explico cómo funciona en Plan Acelerado de Repago en el libro 7 Pasospara Ser Financieramente Libre:

El Plan Acelerado de Repago es una forma simple y directa de eliminar sus deudas de consumolo más rápidamente posible. Qué tan rápido elimine usted sus deudas dependerá en parte de sus


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R E S U M E N D E D E U D A S D E L A FA M I L I A S T E WA R T

A quien le debe Balance Interés Pagos Restantes Pago Mínimo

Préstamo para la Casa 200,000 6% 360 1,200

Préstamo para Automóvil 10,000 8% 50 300

Visa 4,000 19% NA 120

Mastercard 4,000 14% NA 110

Discover 2,000 17% NA 60

circunstancias, pero también dependerá de qué tan motivado esté usted para salir de deudas y quétan comprometido esté en hacer que el plan funcione.

“Consideremos el ejemplo de Tom y Patty, quienes tienen 3 tarjetas de crédito cuyos balancessumados equivalen a $10,000 y un préstamo automotriz de $10,000. Su información se presentaen la tabla que está abajo. El total de pagos mínimos es $590. Si ellos continúan haciendo los pagosmínimos, les tomará unos cuatro años en salir de deudas, pero Tom y Patty quisieran estar libresde deudas más rápidamente. Después de revisar su presupuesto, ellos han determinado que van adestinar $800 cada mes para el repago de deudas. En vez de repagar sus deudas en cuatro años, esteplan las elimina en menos de dos años y medio, y les ahorrará mucho dinero en intereses. Revisemoslos siete pasos que componen el Plan Acelerado de Repago:

1. Hacer el compromiso de no seguir adquiriendo nuevas deudas. Si usted no puededesarrollar la disciplina que se necesita para evitar compras que no pueda pagar deinmediato, rompa sus tarjetas de crédito.

2. Asegurarse de tener su fondo de emergencia de $2,000 separado para poder mantenerse fiela su compromiso cuando ocurran “sorpresas.”

3. Desarrolle un presupuesto real que incluya la cantidad mensual dedicada a pagar las deudas.Su balance debiera cuadrar después de tomar este pago mensual en consideración. A medidaque esté desarrollando este plan para determinar cuánto dinero usted puede destinar parapagar las deudas, use la tabla para cálculos del Plan Acelerado de Repago que se encuentraen www.VeritasFinancialMinistries.com para considerar situaciones diferentes. Mientrassepa cuánto debe y el promedio de interés, usted puede jugar “que pasaría si…” para verqué tanto tiempo le tomaría para quedar libre de deudas con niveles de pagos diferentes.

4. El Plan Acelerado de Repago requiere que usted haga prioridades en sus deudas para pagar-las. Mi preferencia, y la que ahorra más dinero, es hacer una lista de sus deudas basándoseen la tasa de interés, con el interés más alto primero. Algunas personas prefieren poner lasdeudas más pequeñas primero. Ellos se animan cuando los balances más bajos de las tarje-tas de crédito y los estados de cuenta mensuales se desaparecen relativamente rápido. Elijael método que funciona mejor para usted.

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EJEMPLO DEL PLAN ACELERADOR DE REPAGO — DEUDAS DE TOM Y PATTY

# Pagos basadosA quien Tasa Pago en el pago # Pagos basadosse le debe Balance Mensual Mínimo mínimo en el Plan Acelerado (a)

Visa 4,000 19% 120 48 14 pagos de $330

Discover 2,000 17% 60 46 14 pagos de $60

y 4 pagos de $390

MasterCard 4,000 14% 110 48 18 pagos de $110

y 6 pagos de $500

Préstamo 10,000 8% 300 38 24 pagos de $300 Automotriz y 5 pagos de $800

Totals 20,000 NA 590 NA NA


Cada mes usted hará el pago mínimo que se le pide en cada uno de los prestamos, excepto porel préstamo que se encuentra primero en la lista de repago. Este es el que usted está acelerando.En el ejemplo de arriba, el pago mínimo de la tarjeta Visa es $120, pero debido a que Tom yPatty han separado $800 por mes ($210 por encima del pago mínimo que se requiere entodos los prestamos), ellos pueden aplicar los $210 adicionales cada mes a la tarjeta Visa, parahacer un total de $330. Cuando la cuenta de Visa haya sido cancelada, ellos continuaránaplicando $800 cada mes a las deudas pendientes. Con la tarjeta Visa ya pagada, ellos puedencancelar la tarjeta de Discover. Al agregar el pago de $330 que ellos estaban haciendo en latarjeta de crédito de Visa al pago mínimo de $60 que estaban dando a Discover ellos tienenun nuevo pago de $390. Usted puede ver cómo esa cantidad ayudará a pagar la tarjeta en muypoco tiempo. Solamente repita este proceso hasta que todas las deudas sean eliminadas.

5. Usted puede reducir aún más el tiempo que le tomará salir de deudas, siendo creativo parapoder reunir fondos adicionales que puedan ser aplicados al Fondo Acelerado de Repago.Considere tener una venta de garaje o conseguir un trabajo temporal a medio tiempo hastaque las deudas sean eliminadas. El plan funcionará mientras usted esté comprometido ahacerlo funcionar.

6. Rinda cuentas a alguien. Esa persona puede ser su esposo (a), pero si usted no tiene ladisciplina de seguir el plan por usted mismo, invite a un amigo o amiga, un miembro dela familia o a su pastor para que le ayude a mantenerse por el buen camino.

7. Establezca un sistema visual para poder observar su progreso, como un grafico en el refrige-rador que muestre cómo sus balances van bajando. Dependiendo de las circunstancias, es muyprobable que el Plan Acelerado de Repago le tome de uno a cinco años, así que un instru-mento visual que le ayude a llevar la cuenta de su progreso le puede ser de mucha utilidad.

“Una vez que haya salido de deudas, piense en la libertad de tener $800 (o cualquiera sea lacantidad que usted haya destinado para pagar su deuda) disponible cada mes para otros propósitos.Puede pagar su hipoteca más rápido, ahorrar para cuando se jubile, comenzar un fondo para elcolegio, ¡e incluso divertirse!”

Si usted ahorrara e invirtiera esos $800 cada mes con una tasa de interés del 8%, en 15 añostendría sobre $279,000. Si continúa invirtiéndolos por otros 20 años su balance crecerá a más de$1.8 millones. ¡Qué diferente se siente el no tener deudas! Usted tendrá la oportunidad de aplicarel Plan Acelerado de Repago a sus circunstancias con la asignación de su tarea esta semana.

Consejos Adicionales

Adopte una Actitud ProactivaUno de los factores más significativos que influenciará su éxito al tomar el control de sus finanzases una actitud proactiva. Miremos lo que la Sagrada Escritura y la Enseñanza de la Iglesia nostienen que decir sobre esta actitud. Como siempre, Proverbios está lleno de sabiduría. El capitulo27, 23 dice, “Cuiden bien de su rebaño, pongan mucha atención a su manada.” En el capítulo 24,30-34 leemos, “Pasé por el campo del holgazán, por la viña del hombre sin sentido; ¡Y vean! Estabatoda llena de cardos; su superficie estaba cubierta de ortigas, y su pared de piedra estaba quebrada.Y mientras la miraba, reflexionaba; vi y aprendí la lección; Dormir un poco, dormitar otro poco,


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un poco de doblar los brazos para descansar – así es como la pobreza vendrá sobre ti como un ladrónde los caminos y te querrá asaltar como un hombre armado.”

Si usted quiere que sus finanzas estén bien organizadas, un cierto nivel de compromiso esrequerido. En todo caso, el compromiso vale la pena, ya que usted verá reducidas la frustración yla ansiedad.

Establezca un Sistema de Archivos OrdenadosUna vez que se haya comprometido a organizarse, el próximo paso es establecer un sistema dearchivos para todo el papeleo que se le presente en su camino (he escuchado mucho sobre unasociedad sin papeles, pero ¡aun no lo he visto!).

Le recomiendo que sus archivos sean divididos en dos categorías principales: actuales y a largoplazo. Ya que se tendrá que usar sus archivos actuales frecuentemente, el sistema funciona mejor siellos son accesibles donde usted paga sus deudas, tales como un cajón de archivo en un escritorioo un archivador que pueda tener cerca. Por otro lado, no necesitará usar sus archivos a largo plazomuy seguido así que ellos pueden ser mantenidos en un archivo en el garaje.

Yo encuentro que las carpetas colgantes con carpetas de cartón (manila) adentro, funcionanmuy bien para los archivos del hogar. Usted puede encontrar cajas plásticas muy baratas oarchivadores portátiles en los que podrá poner sus archivos en caso de que no pueda comprar unarchivador.

Usted puede usar la siguiente lista como punto de partida para sus propios archivos, pero notenga miedo de modificarlos a su gusto para que se ajusten a sus propias circunstancias.

Archivos Actuales• Asuntos Abiertos (cuentas que pagar, estado de cuenta bancario sin reconciliar).

• Diezmo/Donaciones (correspondencia de la iglesia, sobres de la iglesia).

• Impuestos (talones de pago del año actual, W-2, y correspondencia).

• Educación (recibos y correspondencia).

• Ahorros (carpetas separadas para cuentas de banco, fondo de jubilación, y otras inversiones).

• Vivienda (carpetas separadas para estados de cuenta, impuestos a la propiedad, y seguros).

• Automóvil (carpetas separadas para cada automóvil y cada seguro).

• Records Médicos (carpetas separadas para historial médico, cuentas del año en curso, y supóliza).

• Seguros (carpetas separadas para seguro de vida y de invalidez).

• Pago de Deudas (carpetas separadas para cada tarjeta de crédito o préstamo).

Archivos a Largo Plazo• Empleo (reglamento del trabajo, resume).

• Impuestos (carpetas separadas para cada año anterior).

• Ahorros (carpetas separadas para los estados de cuenta del banco de años anteriores, fondode jubilación, y otras inversiones).


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• Vivienda (carpetas separadas para asuntos permanentes tales como la compra dedocumentos, recibos por las mejoras que se le hacen a la casa, e impuestos a la propiedadde años anteriores).

• Seguro Social (carpetas separadas para cada miembro de la familia).

• Herencia/ Testamento (carpetas separadas para las copias de su testamento o fideicomiso ylos de otros miembros de la familia si se considera apropiado).

¡Domine Esa Chequera!Cuando usted está en la caja para pagar en la tienda de comida y listo para escribir un cheque consu bebé moviéndose en sus brazos, ¿qué tan seguido simplemente renuncia a escribir la informacióndel cheque en el registro, diciendo que lo hará cuando llegue a la casa? Luego cuando llega a casa,se desata todo el caos, y antes de que se dé cuenta, no se acuerda por cuánto era el cheque. Para lapersona que tiene la responsabilidad de la chequera, los niveles de frustración se elevan a medidaque tratan de reconstruir lo que paso.

Una de las grandes invenciones en los últimos años que puede ayudar mucho a disminuir estafricción entre esposo y esposa son los cheques con copias de carbón. Cuando usted escribe el chequeen la tienda, una copia automática permanece en su chequera que puede ser usada para actualizarsu registro más tarde. Les recomiendo esto encarecidamente.

Es crítico que reconcilie su chequera cada mes cuando llegue su estado de cuenta del banco. Use los siguientes pasos:

• Haga coincidir todos los giros y depósitos en su estado de cuenta del banco con el registrode su chequera. Use una marca en el registro de su chequera para documentar que latransacción ha sido revisada. No se olvide de incluir todos los giros de ATM y los giros pre-autorizados. Si alguna de su información no coincide con la información del banco despuésde revisarlo dos veces, llame al banco.

• Documente en el registro de su chequera, cualquier honorario que el banco le cobre.

• La mayoría de los estados de cuenta proveen un formulario para reconciliar la cuenta alreverso del estado de cuenta.

• Desarrolle sus depósitos en tránsito, haga una lista de todos los depósitos que aparecen ensu chequera y que no aparecen en su estado de cuenta.

• Desarrolle sus giros pendientes, haga una lista de todos los giros que aparecen en suchequera y que no aparecen en su estado de cuenta.

• El balance final de su estado de cuenta + depósitos en tránsito – giros pendientes = Balancede la Chequera. Si el total coincide con el total de su chequera, ¡felicidades, usted habalanceado su chequera exitosamente! Si no coincide, vuelva atrás sus pasos, preguntándose:¿Hice un error al sumar o restar en mi chequera o en la lista de mis depósitos en tránsito ode mis giros pendientes? ¿Me faltó registrar una transacción en la chequera? (Haga unarevisión rápida por número de cheque.) ¿Hice una lista correcta de artículos pendientes quevenían de la reconciliación del mes anterior? Si después de estos pasos usted todavía nopuede reconciliar su chequera, puede llamar a su banco para que lo guíen.


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TAREA

´ Desarrolle un plan para eliminar sus deudas con el Plan Acelerado de Repago enwww.VeritasFinancialMinistries.com

´ Crear su sistema de archivos


“El que pide prestado es esclavo del prestamista.”

— PROVERBIOS 22, 7


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Sesión Cinco

HOGAR DULCE HOGARHOGAR DULCE HOGAR

GASTGASTANDO INTELIGENTEMENTEANDO INTELIGENTEMENTE

REQUISITOS PARA LA PRE-SESION CINCO

´ Lea lo siguiente del libro 7 Pasos para Ser Financieramente Libre: Capítulos 9 y 10.

´ Complete el siguiente material de la sesión cinco del libro de trabajo:


q Responda a los temas de discusión.


OBJETIVOS — SESION CINCO

´ Determinar qué tipo de casa y de transporte usted puede pagar y determinar formasinteligentes de financiar su hogar.

´ Entender los beneficios de pagar su hipoteca anticipadamente y las dificultades de lospréstamos sobre el valor de la vivienda.

´ Entender y aplicar algunos principios de gastos que sean inteligentes.

´ Desarrollar una lista de precios.

´ Entender las bases de los seguros; Completar una Hoja de Trabajo de Seguro de Vida.



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TEMAS DE DISCUSION

1. Lea las siguientes referencias: Lucas 14, 28-30; Proverbios 24, 27.Revise el costo de su vivienda como un porcentaje de su ingreso total. ¿Cómo se compara elporcentaje al de la guía para la revisión del presupuesto? ¿Siente usted que los costos de suvivienda le permiten cumplir con sus otras responsabilidades?

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2. ¿Cuáles son los beneficios de pagar la hipoteca de su casa anticipadamente? ¿Cree usted que elpagar su hipoteca anticipadamente le ayudaría a hacer la vida más llevadera y a no sentir comouna gran carga los años de colegio de sus hijos y sus años de jubilación? ¿Qué pasos puede tomarpara ser dueño de su casa más rápidamente?

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3. ¿Cuáles son los puntos en contra de usar un préstamo sobre el valor de la vivienda, ya sea parapagar tarjetas de crédito antiguas, hacerle mejoras a la casa, u otra razón?

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4. Lea las siguientes referencias: Catecismo 1809; 1832; 1866; 2342; Génesis 41; Lucas 14, 28-30.Muchas personas piensan en la administración de los dones solo en términos de lo que dan.Describa como el administrar los dones involucra el uso de los otros recursos restantes también.¿Por qué es importante tener un plan para gastar y gastar de acuerdo a nuestro plan?

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HOGAR DULCE HOGAR; GASTANDO INTELIGENTEMENTE

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5. Haga una lista de al menos tres cosas que pueda hacer hoy para comenzar a ser un consumidorinteligente.

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EJERCICIO PRÁCTICO

Los ejercicios prácticos de esta sesión están diseñados para ayudarle a poner metas solidas

para su futuro financiero, manteniendo en mente los 7 Pasos para Ser Financieramente Libreque se mencionan al final de esta sesión. Primero, revisaremos dos de los más grandes gastos

en todos los presupuestos – vivienda y transporte. Usted considerará cuánto puede pagar para cadauna de estas categorías y verá cómo puede ahorrar literalmente decenas de miles de dólares al pagarpor adelantado su hipoteca. También le daremos un ejemplo de lista de precios para que ustedpueda desarrollar una para sus propias circunstancias. Esta es una gran herramienta que le ayudaráa mantener bajos sus gastos cuando se trate de compras importantes. Luego le demostraremoscómo determinar qué tanto seguro de vida necesita, basándonos en el ejemplo de la familia Stewart.

Determinando qué Tipo de Vivienda y de Transporte Usted Puede Pagar

Como lo mencioné en el libro, una de las decisiones financieras más importantes es la compra deuna casa. Hice mucho énfasis en la necesidad de mantener los costos generales de vivienda(incluyendo el pago de la hipoteca, impuestos a la propiedad, seguros, cuentas de luz y agua,jardinería, mejoras, y todos los otros gastos relacionados con la vivienda) dentro de un porcentajerazonable de su ingreso total. Demasiada gente hoy, especialmente familias jóvenes que están reciénempezando, compran casas más caras de lo que pueden pagar, haciendo que sea más difícil elcumplir con las otras responsabilidades tales como educar a los niños, ahorrar para el futuro y tenerpara los gastos médicos y de seguro. Lo mismo se aplica a los costos de transporte. Las compañíasautomotrices saben cómo hacerlo para que se comprometa con contratos a largo plazo para comprarautomóviles que toman gran parte de sus recursos. Al hacer buenas decisiones en estas dos áreas,usted estará en una posición mucho mejor para cumplir con sus otras responsabilidades.


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El entender qué tipo de casa o de automóvil usted puede comprar es un proceso de tres pasos:

• Determine qué tanto está gastando (o planea gastar si es un comprador potencial) en unacasa o automóvil como un porcentaje de su ingreso total y compare sus resultados con laguía para la revisión del presupuesto en el contexto de sus objetivos generales. ¿Está ustedgastando demasiado a tal grado que no puede cumplir con otras responsabilidades?

• Si usted está gastando demasiado, considere en qué forma podría reducir sus costos devivienda/transporte. Antes de tomar una decisión drástica como el vender su casa oautomóvil y comprar uno más pequeño, necesitará primero ver cuánto está gastando envivienda y transporte más allá de su pago mensual. Puede que sea capaz de generar suficientesahorros en estas áreas para poder mantener su propiedad actual o su vehículo actual.

• Si necesita ahorros adicionales, entonces necesitará considerar una casa más pequeña o unautomóvil más pequeño para que pueda reducir su pago mensual y su nivel de deudas. Elcalculador de préstamos en www.VeritasFinancialMinistries.com le ayudará a considerardiferentes situaciones.

Vamos a hacer este ejercicio con la vivienda de la Familia Stewart. La tabla a continuaciónmuestra la sección de vivienda de la Guía para Revisión de Presupuesto de los Stewart, y elpresupuesto actualizado que refleja los ajustes iniciales que ellos hicieron. Usted puede ver queellos empezaron con un 38% del ingreso total y lo han reducido a un 34%. Eso es más alto que elobjetivo del 30%, pero es un buen comienzo.

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A N A L I S I S D E L O S G A S T O S D E V I V I E N D A D E L A FA M I L I A S T E WA R TPresupuesto Inicial de la Presupuesto

— Familia Stewart Ajustado

Ingreso Total 80,000 81,500

Hipoteca 18,000 18,000

Seguro 800 800

Impuestos 3,000 3,000

Electricidad 1,000 800

Gas 900 800

Agua 800 700

Jardinería 800 200

Limpieza de la Casa 0 0

Teléfono 1,000 800

Mantención 1,500 1,000

Control de Plagas 400 200

Cuotas de Asociación 0 0

Agua Embotellada 0 0

Correo 200 100

Misceláneos 0 0

Mejoras 2,000 1,000

Total de Costos 30,400 27,400

Costos como % del Ingreso Total 38% 34%


Los Stewart querían ver cuál tendría que ser su pago mensual para poder reducir sus gastos engeneral a un nivel del 30%. 30% de su ingreso total ($81,500) es $24,450. Con los gastos de viviendaajustados a $27,400, ellos necesitan reducir sus gastos en un total adicional de $2,950. Si el únicolugar en el que ellos pueden ver esta reducción es en su hipoteca, ellos deben reducir su gasto anualde $18,000 a unos $15,000, o $1,250 por mes. Los Stewart se preguntaban qué significaba esto entérminos de qué tipo de casa ellos podían pagar, así que fueron a www.VeritasFinancialMinistries.comy usaron el calculador de préstamos para considerar diferentes situaciones. Para un préstamo estándarde 30 años con un interés fijo de 6%, ellos podían conseguir un préstamo de $210,000. Si prefierenun préstamo a 15 años, ellos podrían conseguir un préstamo de $150,000.

El mismo tipo de análisis se aplica para sus gastos de transporte, con la excepción de quetendrían que usar la sección de transporte de la Hoja de Trabajo para Presupuesto de Veritas paradeterminar cuánto está gastando como porcentaje de su ingreso total. Use una hoja en blanco dela Hoja de Trabajo de Veritas y las herramientas disponibles en www.VeritasFinancialMinistries.compara completar su propio análisis tanto para vivienda como para transporte.

Como Pagar su Hipoteca por Adelantado

Tom y Patty originalmente tenían un préstamo estándar para la vivienda de interés fijo a 30 años.Ahora que se están moviendo a través de los 7 Pasos para Ser Financieramente Libres, a ellos lesgustaría saber qué tendrían que hacer para pagar su hipoteca más rápido. Como usted puede verarriba, ellos acaban de obtener una hipoteca de $200,000 para su casa con un interés del 6%. Asíes como explico los beneficios de pagar su hipoteca por adelantado en el libro 7 Pasos para SerFinancieramente Libre:

“La forma más efectiva de acumular valor liquido en su hogar más rápidamente es ya seaconsiguiendo un préstamo a 15 años o ‘pagar su hipoteca por adelantado’. Un beneficio que serecibe en un préstamo de 15 años es que las tasas de interés normalmente van a seraproximadamente medio punto más bajo que un préstamo similar a 30 años. Basándonos en losnúmeros que se dan en la tabla a continuación, el pago mínimo requerido para un préstamo de 30años es $1,199.10. Pero si consigue un préstamo a 15 años, su pago sólo aumentaría en $435.07haciendo un pago total de $1,634.17. ¡Terminaría ahorrando cerca de $140,000 en intereses!

“Algunos planificadores financieros recomiendan pagar su hipoteca durante los 30 años que serequieren y que se invierta la diferencia. A pesar de que esta opción en teoría tiene sentido, ya que


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M U E S T R A 1 — E F E C T O S D E PA G A R S U H I P O T E C A P O R A D E L A N TA D O

Préstamo a 30 años Préstamo a 15 años

Cantidad Original del Préstamo $200,000 $200,000

Tasa de Interés 6.0% 5.5%

Pago Mensual $1,199.10 $1,634.17

Diferencia en Pagos Mensuales NA $435.07

Total a pagar durante el tiempo del préstamo $431,676.00 $294,150.60

Intereses Ahorrados NA $137,525.40

aprovecha las ganancias combinadas y el valor del dinero en el tiempo, va a depender de que ustedahorre la diferencia cada mes y de que pueda conseguir una tasa de interés consistente o al menosigual al interés en su hipoteca. En mi experiencia he visto que muy pocas personas tienen ladisciplina de ahorrar esa diferencia cada mes. Por lo contrario, terminan gastándola en las cuentasregulares. Ellos realmente necesitan ese objetivo tangible de ser dueños de su casa en 15 años juntocon la disciplina que les da el préstamo a 15 años para poder mantenerse fieles al plan. Otrobeneficio de pagar su hipoteca en 15 o 20 años es que cuando sus hijos lleguen a la edad del colegio,los fondos que se estaban yendo en pagos de hipoteca van a estar libres para usarlos en necesidadeseducacionales. Financieramente hablando, usted estará cumpliendo con dos objetivos, el ahorrarconsistentemente y el pagar su hipoteca por adelantado.

“A pesar de que puede ser difícil conseguir el dinero extra que se requiere, una actitud positivacombinada con una buena planeación harán que sea posible. Mucha gente encuentra que a medidaque pasan los años, los incrementos en ingresos desaparecen como resultado de discretos aumentosen los gastos, yo recomiendo que se asigne una porción grande (como un 30%) para pagosadicionales de la hipoteca. Con la casa ya pagada en 15 años, usted tendrá la libertad de usar losfondos extras para otras prioridades, tales como educación para los niños o ahorros para lajubilación.

“A pesar de que no pueda aumentar sus pagos a un nivel que reduciría los años de su préstamoa la mitad, yo lo animo a que comience con alguna cantidad, aunque sea sólo $100 por mes. Amedida que su ingreso aumente, la disciplina estará ya establecida para hacer una decisión sabiasobre cómo destinar ese aumento.”

Los Stewart han decidido que les gustaría pagar su hipoteca antes de los 30 años que ya tienen.Ellos se dan cuenta de que deben trabajar primero en algunos de los otros pasos para serfinancieramente libres. Ellos incluyen el tener ahorros de emergencia, pagar sus deudas de consumo,y tener sus ahorros para seis meses en el fondo para tiempos de escasez. Una vez que hayanconseguido esto, ellos podrán comenzar a aumentar el pago mínimo de su hipoteca.

Lista de Precios

La lista de precios es una herramienta que le ayuda a llevar la cuenta de cuánto paga por diferentesartículos, para que usted tenga la confianza de que está consiguiendo un buen precio. Es importanteque usted sepa que es un buen precio por unidad, especialmente en los artículos de comida quecompra día a día y artículos diversos. Las tiendas modifican los precios continuamente, así quedepende de usted saber que tienda tiene los mejores precios en los artículos que usted compra en eltiempo presente. Nosotros nos rotamos entre tres tiendas para hacer nuestras compras básicas, lo quenos permite comparar precios unitarios en cada una de las tiendas, así que tenemos confianza de queestamos haciendo lo mejor posible para hacer estirar nuestros dólares. La Lista de Precios es una partemuy importante para ayudarle a hacer esto. En la práctica, hemos encontrado que el usar uncuaderno pequeño con índice alfabético es la forma más eficiente de mantener esta lista. Esto lepermite mirar los artículos rápidamente a medida que se mueve por la tienda. Asegúrese de llevaruna calculadora a la mano cada vez que vaya de compras. Visite www.VeritasFinancialMinistries.compara crear y mantener su propia lista de precios o elija otro método que funcione para usted. La


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clave es saber qué es un buen precio basándose en su historia pasada y esto mantiene esainformación a la mano. Así como lo mencioné en 7 Pasos para Ser Financieramente Libre, la primeravez que vimos este tipo de análisis fue en el libro de Amy Dacyczyn, Tightward Gazette (PeriódicoEl Avaro)

RESPONDIENDO A LAS NECESIDADES DE SEGURO DE VIDA DE SU FAMILIA

Como lo mencioné en el libro 7 Pasos para Ser Financieramente Libres, las pólizas a plazo de segurode vida son la mejor forma de cubrir la necesidad de recursos en caso de una muerte repentina. Esespecialmente importante obtener cobertura cuando usted tiene niños, y debiera considerar tenerpólizas tanto para el esposo como para la esposa. ¿Qué tanto seguro debiera usted comprar? Sonmuchos los factores que influyen en esa decisión. Deberá visitar www.VeritasFinancialMinistries.comy usar la hoja de trabajo que está ahí disponible para desarrollar un plan apropiado para sus propiascircunstancias. A continuación se muestra un ejemplo de Hoja de Trabajo para Seguro de Vida parala familia Stewart.


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E J E M P L O D E L A L I S TA D E P R E C I O S

Descripción del Artículo Tienda Tamaño del Precio Mejor Precio/ (En Orden Alfabético) Paquete Total Unidad de Medida

Compota de Manzana Tienda A 106 Oz $2.99 $.02/Oz

Mantequilla Tienda B 4 Libras $7.29 $1.82/L

Canela Tienda A 18 Oz $3.75 $.21/Oz

Detergente de Marca Tienda B 167 Oz $17.99 $.06/Oz

Mantequilla de Maní Orgánica Tienda C 2 Paquetes de $6.99 $.13/Oz26 Onzas


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E J E M P L O D E H O J A D E T R A B A J O PA R A S E G U R O D E V I D A

INGRESO PERIODICO REQUERIDO POR LA FAMILIA (ESTIMADO) 90,000

FUENTES DE INGRESOS PERIODICOS ACTUALES

Ingresos del Cónyuge —

Ingresos por Inversiones —

Seguro Social —

Pensión u Otro Ingreso por Plan de Jubilación —

Otros —

Total de Ingresos Periódicos —

INGRESO ADICIONAL REQUERIDO 90,000

SEGURO NECESARIO PARA CUBRIR INGRESOS REQUERIDOS 1,125,000

(Resulta de multiplicar el ingreso adicional requerido por 12.5 – asumiendo el 8% de reembolsoen ganancias de seguros.

GASTOS REQUERIDOS QUE NO SON PERIODICOS

Gastos Finales

Enfermedad Final 10,000

Funeral/Entierro 10,000

Impuestos de Herencia y Gastos de Liquidación —

Total de Gastos Finales 20,000

Deudas Pendientes que se deben pagar al morir

Tarjetas de Crédito/ Deudas de Consumo 10,000

Préstamo Automotriz 10,000

Hipoteca (2) 200,000

Total de Deudas Pendientes 220,000

Gastos de re-ajuste (para cubrir las necesidades durante la transición)

Guardería —

Ayuda adicional en el hogar 5,000

Consejería Vocacional/entrenamiento educacional para el cónyuge sobreviviente —

Total de Gastos de re-ajuste 5,000

Gastos de Educación (inclúyalos aquí solo si no son parte de los gastos básicos para vivir)

Estimado de pagos de escuela hasta el colegio 200,000

Total de Gastos que no son Periódicos 445,000

TOTAL DE SEGURO REQUERIDO ANTES DE CONSIDERAR LOS BIENES DISPONIBLES 1,570,000

BIENES DISPONIBLES PARA MANTENER A LA FAMILIA

Ganancias de Seguros de Vida que ya se poseen —

Efectivo y Ahorros —

Valor líquido de la vivienda (si el cónyuge que sobrevive la venderá) —

Otras inversiones —


Otros Recursos —

Total de Bienes Disponibles 12,000

TOTAL DE SEGURO ADICIONAL REQUERIDO 1,558,000

TAREA

´ Determinar cuánto le tomaría el pagar su casa en la mitad de tiempo de su hipotecaactual usando los cálculos del Plan Acelerado de Repago en www.VeritasFinan-cialMinistries.com.

´ Crear su lista de precios personal.

´ Visitar www.VeritasFinancialMinistries.com y determinar el nivel de seguro de vidaapropiado para su situación.


“La templanza es la virtud moral que modera la atracción de los placeres y procura el equilibrio en el uso de los bienes creados. Asegura el dominio de la voluntad

sobre los instintos y mantiene los deseos en los límites de la honestidad.”

— CATECISMO 1809


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Sesión Seis

AHORRAR E INVERTIR CON UNAHORRAR E INVERTIR CON UNPROPOSITOPROPOSITO

SEIS HABITOS PSEIS HABITOS PARA INVERSIONESARA INVERSIONESEXITOSASEXITOSAS

EN RESUMENEN RESUMEN

REQUISITOS PARA LA PRE-SESION SEIS

´ Leer lo siguiente del libro 7 Pasos para Ser Financieramente Libre: Capítulos 11 y 12.

´ Completar el siguiente material de la sesión seis en el libro de trabajo:

q Revisar los objetivos para la sesión.

q Responder a los temas de discusión.

q Completar la lectura en la sección ejercicio práctico.

OBJETIVOS — SESION SEIS

´ Desarrollar una actitud apropiadamente balanceada en relación al ahorro; evitar unaactitud de avaricia.

´ Aprender a establecer metas de ahorro; incluyendo pagar el colegio y la jubilación.

´ Entender lo básico de las inversiones y cómo monitorear su portafolios de inversiones.

´ Completar la evaluación



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TEMAS DE DISCUSION

1. Leer la siguiente referencia: Génesis 41.Basándose en esta historia, ¿cuál debiera ser nuestra actitud en relación a ahorrar para el futuro?

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2. Leer las siguientes referencias: 1 Timoteo 6, 9-10; Mateo 25, 14-30; Proverbios 21, 20; Lucas12, 16-21.Estos pasajes describen dos actitudes extremas con relación a los ahorros –el hecho de no ahorrary el ahorrar hasta el punto de la avaricia – las dos con dañinas consecuencias para nuestra vidafinanciera y espiritual. ¿A cuál de estos dos extremos tiende usted a inclinarse naturalmente, yqué pasos puede tomar para poner un equilibrio en sus decisiones de ahorro?

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3. Explique cómo el interés compuesto o cumulativo puede ser su mejor amigo financiero o su peorenemigo financiero. ¿Por qué es importante comenzar a ahorrar anticipadamente?

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4. ¿Cuáles son las metas que usted tiene (comprar una casa, pagar el colegio, jubilación) y que vana requerir que usted ahorre para el futuro? ¿Está usted estableciendo un estilo de vida hoy quereconozca la necesidad de ahorrar para esas metas futuras? Si no, ¿qué pasos tomará paracomenzar a ahorrar para esas metas?

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AHORRAR E INVERTIR CON UN PROPOSITOSEIS HABITOS PARA INVERSIONES EXITOSAS; EN RESUMEN

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5. Lea las siguientes referencias: Proverbios 13, 11; 21, 5; 28, 20; 28, 22; Catecismo 2413. Describacómo estos textos no aconsejan involucrarse con los trucos para “hacerse rico rápido”, incluyendolas aventuras o negocios cuestionables y las apuestas destructivas.

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6. Leer Proverbios 27, 23.¿Por qué es importante que la gente entienda en qué están invirtiendo? ¿Por qué los fondosmutuos son un buen camino de inversión para mucha gente hoy? ¿Por qué es importante parausted el monitorear periódicamente el comportamiento de sus inversiones? ¿Cuáles son algunasde las medidas más importantes de las cuales usted tendrá que llevar la cuenta?

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EJERCICIOS PRACTICOS

En esta sesión final, usando a la familia Stewart como un ejemplo, vamos a mirar a dosnecesidades comunes a futuro – determinando cuánto tendrán que pagar por la educaciónuniversitaria de sus hijos y cuánto necesitarán ahorrar para la jubilación. También

revisaremos la Tabla para Análisis del Portafolio de Inversiones para ver cómo ellos estánmonitoreando sus inversiones y asegurarse de que van por el camino correcto para cumplir con susobjetivos. Al usar los calculadores en www.VeritasFinancialMinistries.com, usted podrá considerarcada una de estas necesidades a medida que se relacionan con su propia situación, y también podráestablecer cantidades que podrá incluir en su presupuesto para estos propósitos.

Pagar El Colegio

Como lo indiqué en 7 Pasos Para Ser Financieramente Libre, para muchos de nuestros hijos, unaeducación superior Católica es una parte integral del desarrollarse como jóvenes adultos que son

E J E M P L O D E H O J A D E T R A B A J O PA R A P L A N E A R PA R A E L C O L E G I O

Estimado de Gastos Anuales de Colegio 25,000

# de Niños Asistiendo (edades actuales 14, 10, 6 y 2) 4

Total Estimado de Gastos de Colegio (dólares actuales) 400,000

Total Estimado de Gastos de Colegio (ajustados a la inflación al 4%) 638,000

Menos: Recursos Anticipados Durante los Años de Colegio

Asignación Actual del Presupuesto (18,000 por ano multiplicado por 16 años de colegio) (nota 1) 288,000

Trabajo de estudio (3,000 por cada año de colegio multiplicado por 16 años de colegio — ajustados con la inflación) 71,000

Ganancias de verano (2,000 por cada año de colegio multiplicado por 16 años de colegio — ajustados con la inflación) 47,000

Becas y Donaciones —

Prestamos de Colegio (15,000 por estudiante en dólares actuales – ajustados con la inflación) 86,717

TOTAL 492,717

Diferencia en el Financiamiento 145,283

Número de Años para Ahorrar (incluyendo los años de colegio) 20

Ahorro Mensual Requerido 500

Ahorro Anual Requerido (ahorro mensual multiplicado por 12) 6,000

Ingreso Total Anual 81,500

Ahorro Anual como % del Ingreso Total Anual 7.4%

Nota: Esta es la cantidad que los padres esperan contribuir de su presupuesto para los gastosde colegio durante estos años. El tener la hipoteca pagada hace más fácil hacer unacontribución más sustancial hacia los gastos de colegio.

maduros en su amor por Dios y que están listos para aplicar sus talentos en el mundo hoy. Peropareciera que la necesidad de tal educación aumentara cada año, y los costos continúan aumentandotambién. Una de las claves para financiar los años de colegio de sus hijos sin tener que incurrir engrandes y pesadas deudas es desarrollando un plan con anticipación. Un aspecto de ese plan puedeser el pago anticipado de su hipoteca para que cuando su hijo mayor llegue a la edad universitaria,el pago de la hipoteca puede ser destinado a pagar los gastos del colegio. Al mismo tiempo, tienesentido el aprovechar el valor del dinero en el tiempo y guardar algunos ahorros para futurasnecesidades de educación. Si comienza cuando su pequeño o pequeña está en el vientre, ustedaumentará las opciones que su hijo o hija tendrá a futuro.

No se desanime al ver el costo de darles una buena educación a sus hijos. Para aquellos coningresos más modestos, recuerden que usted solamente está llamado a dar lo que más pueda conlos recursos que tenga. Anime a sus hijos a estudiar duro, para que puedan optar a becas. Muchasescuelas toman en cuenta la necesidad como parte del proceso de financiamiento. Visitewww.VeritasFinancialMinistries.com para considerar diferentes alternativas para su propia situación.

La familia Stewart tiene cuatro niños y se han puesto una meta que le permitirá a cada uno desus hijos el asistir a una universidad católica por cuatro años, y terminar la universidad con unadeuda de no más de $15,000 en préstamos estudiantiles. Hay muchas caminos que se puedentomar para manejar el financiamiento para esa meta, pero la hoja de trabajo que se ofrece acontinuación nos muestra una forma en que la familia Stewart puede pagar el colegio sin tantodolor.

Planeando para la Jubilación

Cuando usted aplica consistentemente los 7 Pasos Para Ser Financieramente Libre, usted desarrolla unfundamento financiero que lo libera para servir en el trabajo de Dios, especialmente durante los añosde jubilación. A pesar de que cada situación requiere una revisión particular de las circunstancias, una


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Edad Actual 38

Edad Aproximada de Jubilación 70

Ingreso Total Actual 81,500

Ingreso al Jubilar Ajustado por la Inflación 204,000

Ingreso Estimado Necesario para Jubilarse como % del Ingreso Actual 80%

Ingreso Estimado de Jubilación – Dólares 163,200

Retorno Aproximado de Inversiones 10%

Inversiones Necesarias al Jubilarse (asumiendo que el principal queda intacto) 1,632,000

Ahorros Actuales para Jubilación 12,000

Diferencia en el Financiamiento 1,620,000

Ahorro Mensual Requerido para Cubrir la Meta de Inversiones 520

Ahorro Anual Requerido para Cubrir la Meta de Inversiones 6,240

Ahorro Anual como % del Ingreso Anual Total Actua 8%

regla general es que usted necesitará 80 por ciento de su ingreso pre-jubilación durante sus años dejubilación. Así como lo vimos en el financiamiento de colegio, hay varias opciones que se puedentomar como los planes de ahorro para la jubilación, pero la clave es ahorrar consistentemente durantesus años de trabajo, para que usted pueda tener fondos adecuados para poder cubrir sus necesidadesde jubilación. A pesar de que sus propios objetivos de jubilación pueden variar, la familia Stewart seha puesto una meta de ahorrar lo suficiente para poder usar el ingreso de sus inversiones para vivir,mientras que no estarían agotando el fondo principal base de inversiones. A ellos les gustaría dejar esacantidad heredada a los hijos, después de dar el 10% a su organización caritativa favorita. Acontinuación se encuentra un ejemplo de cómo se vería el plan de jubilación de los Stewart. Visitewww.VeritasFinancialMinistries.com para considerar su propia situación.

Monitor de Ahorros y de Inversiones

Habiendo hecho los ejercicios de determinar los ahorros que se necesitarán para el colegio y parala jubilación, los Stewart ahora no solamente necesitan ahorrar e invertir el dinero consistentemente,sino que también necesitan monitorear los resultados de esas inversiones para asegurarse de queestán en el buen camino para hacer crecer su dinero consistentemente (recuerde que ellos necesitanun promedio de 8% de retorno anual de los fondos invertidos) para cubrir las necesidadescorrespondientes. Como lo mencioné en el libro 7 Pasos para Ser Financieramente Libre, hay muchosrecursos gratuitos disponibles en el internet para ayudarle a monitorear sus inversiones. Un sitiomuy útil es www.morningstar.com Los Stewart han encontrado que el siguiente esquema les proveela información que ellos necesitan. Ellos actualizan esta información cada tres meses al final de cadacuarto de calendario (trimestre).

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S A M P L E I N V E S T M E N T P O R T F O L I O T R A C K E R

YTD 3 Yr 5 Yr 10 YrAccount and Investment Ticker Market Rate of Exp Net Return Return Return Fund Name Advisor Symbol Value $ Return % Ratio % Return % % %

Retirement Plan Account

Lg-Cap Blend Sep Acct Advisor A AAAAA 3,000 6.2% 0.77% 5.4% 10.9% NA NA

SmCap Value Sep Acct Advisor A BBBBB 2,000 10.1% 1.02% 9.1% 20.0% NA NA

SmCap Stk Idx Sep Acct Advisor B CCCCC 2,000 10.2% 0.40% 9.8% 20.8% 13.0% NA

LgCap Growth I Sep Acct Advisor B DDDDD 3,000 9.5% 0.73% 8.7% 10.5% NA NA

SmCap Growth II Sep Acct Advisor B EEEEE 2,000 9.0% 1.01% 8.0% 17.4% NA NA

Total Retirement Account 12,000 8.8% 0.8% 8.0%


TAREA

´ Visitar www.VeritasFinancialMinistries.com y determinar cuánto debiera usted estarahorrando para su jubilación y para la educación universitaria de sus hijos.

´ Desarrollar su propio reporte de monitoreo de inversiones usando la guía en el librode trabajo.

´ Complete la forma de evaluación al final del libro de trabajo o en el internet enwww.VeritasFinancialMinistries.com Esto nos ayuda a hacer ajustes a los materialesque beneficiara a quienes los usen en el futuro.

UN PENSAMIENTO PARA LA PARTIDA

“Comenzar es para todos, perseverar es para santos.”— SAN JOSEMARIA ESCRIVA


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Apéndice A

REFERENCIAS A LA BIBLIA REFERENCIAS A LA BIBLIA Y AL CAY AL CATECISMOTECISMO

SESION UNO

Tema de Discusión 1

Isaías 55, 8-9 - Pues sus proyectos no son los míos, y mis caminos no son los mismos de ustedes, dice el Señor.Así como el cielo está muy alto por encima de la tierra, así también mis caminos se elevan por encima de suscaminos y mis proyectos son muy superiores a los de ustedes.


Deuteronomio 10,14 - Mira: al Señor, tu Dios, pertenecen los cielos visibles e invisibles, la tierra y cuanto hay enella.

1 Crónicas 29, 11-12 - Tuya, oh Señor, es la grandeza, la fuerza, la magnificencia, la duración y la gloria; pues tuyoes cuanto hay en el cielo y en la tierra. Tuya, oh Señor, es la realeza; tú estás por encima de todo. Te acompañanla gloria y las riquezas. Tú eres dueño de todo; en tu mano están el poder y la fortaleza y es tu mano la que todolo engrandece y a todo da consistencia.

Salmo 24, 1 - Del Señor es la tierra y lo que contiene, el mundo y todos sus habitantes.

1 Corintios 4,1-2 - Vean, pues, en nosotros a servidores de Cristo y a administradores de las obras misteriosas deDios. Si somos administradores, entiendo que se nos exigirá cumplir.

Catecismo 2404 - ‘El hombre, al servirse de esos bienes, debe considerar las cosas externas que posee legítimamenteno sólo como suyas, sino también como comunes, en el sentido de que han de aprovechar no sólo a él, sinotambién a los demás’ (GS 69, 1). La propiedad de un bien hace de su dueño un administrador de la providenciapara hacerlo fructificar y comunicar sus beneficios a otros, ante todo a sus próximos.

Lucas 14, 33 - Esto vale para ustedes: el que no renuncia a todo lo que tiene, no podrá ser discípulo mío.

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Juan 3, 16 - ¡Así amó Dios al mundo! Le dio al Hijo Único, para que quien cree en él no se pierda, sino quetenga vida eterna.

Marcos 8,36 - ¿De qué le sirve a uno si ha ganado el mundo entero, pero se ha destruido a sí mismo?

Mateo 6, 24 - Nadie puede servir a dos patrones: necesariamente odiará a uno y amará al otro, o bien cuidaráal primero y despreciará al otro. Ustedes no pueden servir al mismo tiempo a Dios y al Dinero.

Job 1, 21 - «Desnudo salí del seno de mi madre, desnudo allá volveré. El Señor me lo dio, el Señor me lo haquitado, ¡que su nombre sea bendito!»


Mateo 5, 1-12 - Jesús, al ver toda aquella muchedumbre, subió al monte. Se sentó y sus discípulos sereunieron a su alrededor. Entonces comenzó a hablar y les enseñaba diciendo:

«Felices los que tienen el espíritu del pobre, porque de ellos es el Reino de los Cielos. Felices los que lloran, porque recibirán consuelo. Felices los pacientes, porque recibirán la tierra en herencia. Felices los que tienen hambre y sed de justicia, porque serán saciados. Felices los compasivos, porque obtendrán misericordia. Felices los de corazón limpio, porque verán a Dios. Felices los que trabajan por la paz, porque serán reconocidos como hijos de Dios. Felices los que son perseguidos por causa del bien, porque de ellos es el Reino de los Cielos. Felices ustedes, cuando por causa mía los insulten, los persigan y les levanten toda clase de calumnias.Alégrense y muéstrense contentos, porque será grande la recompensa que recibirán en el cielo. Pues biensaben que así persiguieron a los profetas que vivieron antes de ustedes.

Mateo 5, 48 - Por su parte, sean ustedes perfectos como es perfecto el Padre de ustedes que está en el Cielo.

Catecismo 2015 - El camino de la perfección pasa por la cruz.

Catecismo 459 – El Verbo se hizo carne para ser nuestro modelo de santidad.

Mateo 7, 24-27 - Si uno escucha estas palabras mías y las pone en práctica, dirán de él: aquí tienen al hombresabio y prudente, que edificó su casa sobre roca. Cayó la lluvia, se desbordaron los ríos, soplaron los vientos yse arrojaron contra aquella casa, pero la casa no se derrumbó, porque tenía los cimientos sobre roca. Pero dirándel que oye estas palabras mías, y no las pone en práctica: aquí tienen a un tonto que construyó su casa sobrearena. Cayó la lluvia, se desbordaron los ríos, soplaron los vientos y se arrojaron contra esa casa: la casa sederrumbó y todo fue un gran desastre.»

Juan 2, 5 – “Hagan lo que él les diga.”

Juan 8, 12 - Jesús les habló de nuevo diciendo: «Yo soy la luz del mundo. El que me sigue no caminará entinieblas, sino que tendrá luz y vida.»


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Juan 12, 26 - El que quiera servirme, que me siga, y donde yo esté, allí estará también mi servidor. Y al que mesirve, el Padre le dará un puesto de honor.


Efesios 6, 10-18 - Por lo demás, fortalézcanse en el Señor con su energía y su fuerza. Lleven con ustedestodas las armas de Dios, para que puedan resistir las maniobras del diablo. Pues no nos estamos enfrentandoa fuerzas humanas, sino a los poderes y autoridades que dirigen este mundo y sus fuerzas oscuras, losespíritus y fuerzas malas del mundo de arriba.

Por eso pónganse la armadura de Dios, para que en el día malo puedan resistir y mantenerse en la filavaliéndose de todas sus armas. Tomen la verdad como cinturón, la justicia como coraza; tengan buen calzado,estando listos para propagar el Evangelio de la paz. Tengan siempre en la mano el escudo de la fe, y asípodrán atajar las flechas incendiarias del demonio. Por último, usen el casco de la salvación y la espada delEspíritu, o sea, la Palabra de Dios.

Vivan orando y suplicando. Oren en todo tiempo según les inspire el Espíritu. Velen en común yperseveren en sus oraciones sin desanimarse nunca, intercediendo en favor de todos los santos, sus hermanos.

1 Timoteo 4, 7-8 - Rechaza las leyendas vergonzosas, verdaderos cuentos de viejas, y dedícate a la piedad comoa tu deporte. Los ejercicios deportivos no es que sirvan de mucho; la piedad, en cambio, es útil fuera de todadiscusión, pues Dios le prometió la vida, tanto la presente como la futura.

REFERENCIAS A LA BIBLIA Y AL CCAATTEECCIISSMMOO — SESION DOS


Catecismo 1601 - “La alianza matrimonial, por la que el varón y la mujer constituyen entre sí un consorcio detoda la vida, ordenado por su misma índole natural al bien de los cónyuges y a la generación y educación de laprole, fue elevada por Cristo Nuestro Señor a la dignidad de sacramento entre bautizados” (CIC, can. 1055,1)

Catecismo 1641 - Esta gracia propia del sacramento del matrimonio está destinada a perfeccionar el amor delos cónyuges, a fortalecer su unidad indisoluble. Por medio de esta gracia “se ayudan mutuamente a santificarsecon la vida matrimonial conyugal y en la acogida y educación de los hijos” (LG 11; cf. LG 41).

Catecismo 1666 - El hogar cristiano es el lugar en que los hijos reciben el primer anuncio de la fe. Por eso lacasa familiar es llamada justamente “Iglesia doméstica”, comunidad de gracia y de oración, escuela de virtudeshumanas y de caridad cristiana.


1 Corintios 13, 1-13 - Aunque hablara todas las lenguas de los hombres y de los ángeles, si me falta el amorsería como bronce que resuena o campana que retiñe.

Aunque tuviera el don de profecía y descubriera todos los misterios, -el saber más elevado-, aunquetuviera tanta fe como para trasladar montes, si me falta el amor nada soy.

REFERENCIAS A LA BIBLIA Y AL CATECISMO

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Aunque repartiera todo lo que poseo e incluso sacrificara mi cuerpo, pero para recibir alabanzas y sintener el amor, de nada me sirve.

El amor es paciente y muestra comprensión. El amor no tiene celos, no aparenta ni se infla. No actúacon bajeza ni busca su propio interés, no se deja llevar por la ira y olvida lo malo.

No se alegra de lo injusto, sino que se goza en la verdad. Perdura a pesar de todo, lo cree todo, lo esperatodo y lo soporta todo.

El amor nunca pasará. Las profecías perderán su razón de ser, callarán las lenguas y ya no servirá el sabermás elevado. Porque este saber queda muy imperfecto, y nuestras profecías también son algo muy limitado; ycuando llegue lo perfecto, lo que es limitado desaparecerá.

Cuando era niño, hablaba como niño, pensaba y razonaba como niño. Pero cuando me hice hombre,dejé de lado las cosas de niño. Así también en el momento presente vemos las cosas como en un mal espejo yhay que adivinarlas, pero entonces las veremos cara a cara. Ahora conozco en parte, pero entonces conocerécomo soy conocido.

Ahora, pues, son válidas la fe, la esperanza y el amor; las tres, pero la mayor de estas tres es el amor.

Efesios 5, 21-33 - Expresen su respeto a Cristo siendo sumisos los unos a los otros. Lo sean así las esposas asus maridos, como al Señor. El hombre es cabeza de la mujer, como Cristo es cabeza de la Iglesia, cuerposuyo, del cual es asimismo salvador. Que la esposa, pues, se someta en todo a su marido, como la Iglesia sesomete a Cristo.

Maridos, amen a sus esposas como Cristo amó a la Iglesia y se entregó a sí mismo por ella. Y después debañarla en el agua y la Palabra para purificarla, la hizo santa, pues quería darse a sí mismo una Iglesiaradiante, sin mancha ni arruga ni nada parecido, sino santa e inmaculada. Así deben también los maridosamar a sus esposas como aman a sus propios cuerpos: amar a la esposa, es amarse a sí mismo. Y nadieaborrece su cuerpo; al contrario, lo alimenta y lo cuida. Y eso es justamente lo que Cristo hace por la Iglesia,pues nosotros somos parte de su cuerpo.

La Escritura dice: Por eso dejará el hombre a su padre y a su madre para unirse con su esposa, y los dos noformarán sino un solo ser. Es éste un misterio muy grande, pues lo refiero a Cristo y a la Iglesia. En cuanto austedes, cada uno ame a su esposa como a sí mismo, y la mujer, a su vez, respete a su marido.

Génesis 2, 24 - Por eso el hombre deja a su padre y a su madre para unirse a su mujer, y pasan a ser una solacarne.

Marcos 10, 9 - Pues bien, lo que Dios ha unido, que el hombre no lo separe.


1 Corintios 12, 4-7 - Hay diferentes dones espirituales, pero el Espíritu es el mismo. Hay diversos ministerios,pero el Señor es el mismo. Hay diversidad de obras, pero es el mismo Dios quien obra todo en todos. Lamanifestación del Espíritu que a cada uno se le da es para provecho común.


Salmo 32, 8 – Yo te voy a instruir, te enseñaré el camino, te cuidaré, seré tu consejero.

Salmo 119, 105 – Tu Palabra es una lámpara para mis pies, una luz para mi camino.


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Proverbios 12, 15 – El tonto está seguro de sus decisiones, pero el sabio atiende a los consejos.

Proverbios 13, 10 – La arrogancia sólo produce peleas, la sabiduría está en escuchar.

Proverbios 15, 22 – Los proyectos carentes de reflexión fracasan; tendrán éxito si han sido bien madurados.


Christifideles Laici 59 - En su existencia no puede haber dos vidas paralelas: por una parte, la denominada vida«espiritual», con sus valores y exigencias; y por otra, la denominada vida «secular», es decir, la vida de familia,del trabajo, de las relaciones sociales, del compromiso político y de la cultura.

Catecismo 2427 - El trabajo humano procede directamente de personas creadas a imagen de Dios y llamadas aprolongar, unidas y para mutuo beneficio, la obra de la creación dominando la tierra (cf. Gen 1, 28; GS 34;CA 31). El trabajo es, por tanto, un deber: ‘Si alguno no quiere trabajar, que tampoco coma’ (2 Ts. 3, 10; cf.1 Ts. 4, 11). El trabajo honra los dones del Creador y los talentos recibidos. Puede ser también redentor.

Salmo 127, 1-2 - Si el Señor no construye la casa en vano trabajan los albañiles; si el Señor no protege laciudad, en vano vigila el centinela. En vano te levantas tan temprano y te acuestas tan tarde, y con tanto sudorcomes tu pan: él lo da a sus amigos mientras duermen.

Filipenses 2, 3-8 - No hagan nada por rivalidad o vanagloria. Que cada uno tenga la humildad de creer que losotros son mejores que él mismo. No busque nadie sus propios intereses, sino más bien preocúpese cada uno porlos demás. Tengan unos con otros las mismas disposiciones que estuvieron en Cristo Jesús: El, siendo decondición divina, no se apegó a su igualdad con Dios, sino que se redujo a nada, tomando la condición deservidor, y se hizo semejante a los hombres. Y encontrándose en la condición humana, se rebajó a sí mismohaciéndose obediente hasta la muerte, y muerte en una cruz.


Éxodo 18, 13-27 - Al día siguiente, Moisés se sentó para hacer de juez y hubo gente en torno a él desde lamañana hasta la tarde. El suegro de Moisés vio el trabajo que su yerno se imponía por el pueblo y le dijo: «¡Cómo te sacrificas por el pueblo! ¿Por qué estás ahí tú solo y todo este pueblo queda de pie a tu lado desde lamañana hasta la tarde?»

Moisés contestó a su suegro: «El pueblo viene a mí para consultar a Dios. Cuando tienen un pleito vienena mí, yo juzgo entre unos y otros, y les doy a conocer las decisiones de Dios y sus normas.»

Entonces su suegro le dijo: «No es lo mejor como tú lo estás haciendo. Acabarás por agotarte tú y estepueblo que está contigo; pues la carga es demasiado pesada para ti y no puedes llevarla tú solo. Ahora escúchame,te voy a dar un consejo, y Dios estará contigo.

Tú serás para el pueblo el representante de Dios, y le llevarás sus problemas. Les explicarás las normas y lasinstrucciones de Dios, les darás a conocer el camino que deben seguir y las obras que tienen que realizar. Peroelige entre los hombres del pueblo algunos que sean valiosos y que teman a Dios, hombres íntegros y que nose dejen sobornar, y los pondrás al frente del pueblo como jefes de mil, de cien, de cincuenta o de diez.

Ellos harán de jueces para tu pueblo a cualquier hora; te presentarán los asuntos más graves, perodecidirán ellos mismos en los asuntos de menos importancia. Así se aliviará tu carga pues ellos la llevarán


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contigo. Si procedes como te digo, Dios te comunicará sus decisiones y tú podrás hacerles frente, y toda esagente llegará felizmente a su tierra.»

Moisés escuchó a su suegro e hizo todo lo que le había dicho. Eligió hombres capaces de todo Israel y lospuso al frente del pueblo como jefes de mil, de cien, de cincuenta y de diez. Ellos atendían al pueblo a todahora para arreglar los problemas de menor importancia, y llevaban a Moisés los asuntos más delicados. LuegoMoisés despidió a su suegro y lo encaminó hacia su tierra.

Éxodo 20, 9-11 - Trabaja seis días, y en ellos haz todas tus faenas. Pero el día séptimo es día de descanso,consagrado a El Señor, tu Dios. Que nadie trabaje: ni tú, ni tus hijos, ni tus hijas, ni tus siervos, ni tus siervas,ni tus animales, ni los forasteros que viven en tu país. Pues en seis días el Señor hizo el cielo y la tierra, el mary cuanto hay en ellos, y el séptimo día descansó. Por eso bendijo el sábado y lo hizo sagrado.

Catecismo 2184-2187 - Así como Dios ‘cesó el día séptimo de toda la tarea que había hecho’ (Gn. 2, 2), asítambién la vida humana sigue un ritmo de trabajo y descanso. La institución del día del Señor contribuye a quetodos disfruten del tiempo de descanso y de solaz suficiente que les permita cultivar su vida familiar, cultural,social y religiosa (cf. GS 67, 3). Durante el domingo y las otras fiestas de precepto, los fieles se abstendrán deentregarse a trabajos o actividades que impidan el culto debido a Dios, la alegría propia del día del Señor, lapráctica de las obras de misericordia, el descanso necesario del espíritu y del cuerpo. Las necesidades familiareso una gran utilidad social constituyen excusas legítimas respecto al precepto del descanso dominical. Los fielesdeben cuidar de que legítimas excusas no introduzcan hábitos perjudiciales a la religión, a la vida de familia ya la salud. El amor de la verdad busca el santo ocio, la necesidad del amor cultiva el justo trabajo. [S. Agustín,civ. 19, 19). Los cristianos que disponen de tiempo de descanso deben acordarse de sus hermanos que tienenlas mismas necesidades y los mismos derechos y no pueden descansar a causa de la pobreza y la miseria. Eldomingo está tradicionalmente consagrado por la piedad cristiana a obras buenas y a servicios humildes paracon los enfermos, débiles y ancianos. Los cristianos deben santificar también el domingo dedicando a su familiael tiempo y los cuidados difíciles de prestar los otros días de la semana. El domingo es un tiempo de reflexión,de silencio, de cultura y de meditación, que favorecen el crecimiento de la vida interior y cristiana. Santificarlos domingos y los días de fiesta exige un esfuerzo común. Cada cristiano debe evitar imponer sin necesidad aotro lo que le impediría guardar el día del Señor. Cuando las costumbres [deportes, restaurantes, etc.] y loscompromisos sociales (servicios públicos, etc.) requieren de algunos un trabajo dominical, cada uno tiene laresponsabilidad de dedicar un tiempo suficiente al descanso. Los fieles cuidarán con moderación y caridadevitar los excesos y las violencias engendrados a veces por espectáculos multitudinarios. A pesar de las presioneseconómicas, los poderes públicos deben asegurar a los ciudadanos un tiempo destinado al descanso y al cultodivino. Los patronos tienen una obligación análoga con respecto a sus empleados.

REFERENCIAS A LA BIBLIA Y AL CATECISMO — SESION TRES


Catecismo 2221 - La fecundidad del amor conyugal no se reduce a la sola procreación de los hijos, sino que debeextenderse también a su educación moral y a su formación espiritual. El papel de los padres en la educación ‘tienetanto peso que, cuando falta, difícilmente puede suplirse’ (GE 3). El derecho y el deber de la educación son paralos padres primordiales e inalienables (cf. FC 36).


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Deuteronomio 6, 6-7 - Graba en tu corazón los mandamientos que yo te entrego hoy, repíteselos a tus hijos,habla de ellos tanto en casa como cuando estés de viaje, cuando te acuestes y cuando te levantes.

Proverbios 22, 6 - Muéstrale al niño el camino que debe seguir, y se mantendrá en él aun en la vejez.


Malaquías 3, 7-10 - En efecto, desde los tiempos de sus antepasados, ustedes se han apartado de mis ordenanzasy no las han practicado. Vuelvan a mí y yo volveré a ustedes, dice el Señor de los ejércitos. Pero ustedespreguntan: « ¿Por qué tenemos que volver?» ¿Puede acaso un hombre engañar a Dios? Pero ustedes me estánengañando. Ustedes dirán: « ¿En qué cosa te hemos engañado?» Pues, con los diezmos y tributos sagrados. Poreso los maldigo, a todos ustedes israelitas, que son unos tramposos. Entreguen, pues, la décima parte de todolo que tienen al tesoro del templo, para que haya alimentos en mi casa. Traten después de probarme, dice el Señorde los ejércitos, para ver si les abro las compuertas del cielo o si derramo para ustedes la lluvia bendita hasta laúltima gota.

Mateo 25, 35-40 - Porque tuve hambre y ustedes me dieron de comer; tuve sed y ustedes me dieron de beber.Fui forastero y ustedes me recibieron en su casa. Anduve sin ropas y me vistieron. Estuve enfermo y fueron avisitarme. Estuve en la cárcel y me fueron a ver.»

Entonces los justos dirán: «Señor, ¿cuándo te vimos hambriento y te dimos de comer, o sediento y te dimosde beber? ¿Cuándo te vimos forastero y te recibimos, o sin ropa y te vestimos? ¿Cuándo te vimos enfermo o enla cárcel, y te fuimos a ver? El Rey responderá: «En verdad les digo que, cuando lo hicieron con alguno de losmás pequeños de estos mis hermanos, me lo hicieron a mí.»

1 Corintios 13, 3 - Aunque repartiera todo lo que poseo e incluso sacrificara mi cuerpo, pero para recibiralabanzas y sin tener el amor, de nada me sirve.


Levítico 27, 30 - El diezmo entero de la tierra, tanto de las semillas como de los frutos de los árboles, es delSeñor es cosa sagrada para él.

Proverbios 3, 9 - Haz tu ofrenda al Señor, tomando de tus bienes los primeros frutos de tus cosechas.

Mateo 23, 23 - ¡Ay de ustedes, maestros de la Ley y fariseos, que son unos hipócritas! Ustedes pagan el diezmohasta sobre la menta, el anís y el comino, pero no cumplen la Ley en lo que realmente tiene peso: la justicia, lamisericordia y la fe. Ahí está lo que ustedes debían poner por obra, sin descartar lo otro.

2 Corintios 9, 6-7 - Miren: el que siembra con mezquindad, con mezquindad cosechará, y el que siembra sincalcular, cosechará también fuera de todo cálculo. Cada uno dé según lo que decidió personalmente, y no demala gana o a la fuerza, pues Dios ama al que da con corazón alegre.

San Ireneo (Oficio de Lecturas – 2do sábado en Tiempo Ordinario) – El pueblo de Israel acostumbraba aofrecer diezmos de sus posesiones. Pero aquellos a quienes se les ha dado la libertad consagran lo que ellosposeen para el uso del Señor. Se lo dan todo a él, no solamente lo que es de menos valor, gozosamente y


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libremente porque ellos esperan cosas más grandes, como la viuda que deposita en la alcancía del templo todolo que tiene para vivir.

Código de Derecho Canónico Ley 222 - Los fieles tienen el deber de ayudar a la Iglesia en sus necesidades, demodo que disponga de lo necesario para el culto divino, las obras de apostolado y de caridad y el convenientesustento de los ministros. Tienen también el deber de… ayudar a los pobres con sus propios bienes.


1 Reyes 17, 7-16 - Al cabo de cierto tiempo se secó el torrente, porque no había caído lluvia alguna sobre elpaís. Entonces habló el Señor a Elías: «Levántate, anda a Sarepta, pueblo que pertenece a los sidonios, ypermanece allí, porque he ordenado a una viuda que te dé comida.» Se levantó, pues, y se fue a Sarepta. Al llegara la entrada de la ciudad, vio a una viuda que recogía leña. Elías la llamó y le dijo: «Tráeme, por favor, un pocode agua en tu cántaro para beber.» Cuando ella iba a traérselo, la llamó desde atrás: «Tráeme también un pedazode pan.» Ella le respondió: «Por el Señor, tu Dios, no tengo ni una torta; no me queda nada de pan, sólo unpuñado de harina en la tinaja y un poco de aceite en un cántaro. Estaba recogiendo un par de palos para el fuegoy ahora vuelvo a casa a preparar esto para mí y mi hijo. Cuando lo hayamos comido, no nos quedará más queesperar la muerte.» Elías le dijo: «No temas, vete a tu casa a hacer lo que dijiste. Pero primero hazme un panecitoa mí y tráemelo, y después te lo haces para ti y tu hijo. Porque así dice el Señor, Dios de Israel: No se terminarála harina de la tinaja ni se agotará el aceite del cántaro hasta el día en que el Señor mande la lluvia a la tierra.»Ella se fue e hizo lo que Elías le había dicho, y tuvieron comida, ella, Elías y el hijo. La harina de la tinaja nose agotó ni disminuyó el aceite del cántaro, según lo que había prometido el Señor por medio de Elías.

2 Reyes 4, 1-7 - Una de las mujeres de los hermanos profetas llamó a Eliseo, diciendo: «Mi marido ha muerto,y tú sabes que él temía a Dios. Pero el hombre a quien debíamos ha venido a cobrar su deuda y, como nopudimos pagar, quiere tomar a mis dos hijos por esclavos.» Eliseo dijo: « ¿Qué puedo hacer por ti? Dime lo quetienes en tu casa.» Ella respondió: «No tengo absolutamente nada más que un poco de aceite para el aseo.» Eliseole dijo: «Ve, y pide a tus vecinos vasijas vacías. Trae todas las que puedas. Luego entra en casa con tus hijos ycierra la puerta. Usted tomará la vasija en la cual tiene un poco de aceite, y echará en las que le han prestado.Y a medida que se vayan llenando, las pondrá aparte.» La mujer se fue y se encerró en su casa con sus hijos. Ellosle pasaban las vasijas y ella las llenaba. Cuando estuvieron todas llenas, ella dijo a su hijo: «Tráeme otra vasija.»El respondió: «Ya no hay más.» Y se detuvo el aceite. Entonces ella se lo fue a decir al hombre de Dios. Este ledijo: «Anda a vender el aceite para pagar tus deudas y, con el dinero que sobre, podrás vivir tú y tus hijos.»

Mateo 14, 13-21 - Al conocer esa noticia, Jesús se alejó discretamente de allí en una barca y fue a un lugardespoblado. Pero la gente lo supo y en seguida lo siguieron por tierra desde sus pueblos. Al desembarcar Jesúsy encontrarse con tan gran gentío, sintió compasión de ellos y sanó a sus enfermos. Cuando ya caía la tarde,sus discípulos se le acercaron, diciendo: «Estamos en un lugar despoblado, y ya ha pasado la hora. Despide aesta gente para que se vayan a las aldeas y se compren algo de comer.» Pero Jesús les dijo: «No tienen por quéirse; denles ustedes de comer.» Ellos respondieron: Aquí sólo tenemos cinco panes y dos pescados. Jesús les dijo:«Tráiganmelos para acá.» Y mandó a la gente que se sentara en el pasto. Tomó los cinco panes y los dos pescados,levantó los ojos al cielo, pronunció la bendición, partió los panes y los entregó a los discípulos. Y los discípuloslos daban a la gente. Todos comieron y se saciaron, y se recogieron los pedazos que sobraron: ¡doce canastosllenos! Los que habían comido eran unos cinco mil hombres, sin contar mujeres y niños.


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REFERENCIAS AL CATECISMO Y A LA BIBLIA — SESION CUATRO


Lucas 14, 28-30 - Cuando uno de ustedes quiere construir una casa en el campo, ¿no comienza por sentarse yhacer las cuentas, para ver si tendrá para terminarla? Porque si pone los cimientos y después no puede acabarla obra, todos los que lo vean se burlarán de él diciendo: ¡Ese hombre comenzó a edificar y no fue capaz determinar!


Deuteronomio 15, 5-6 - Si escuchas la voz del Señor, tu Dios, y observas todas las cosas que yo te recuerdoahora, él te bendecirá como te tiene prometido; prestarás a muchas naciones y de nadie pedirás prestado,dominarás sobre muchas naciones y ninguna tendrá dominio sobre ti.

Proverbios 22, 7 - El rico domina al pobre, el deudor está a merced de su acreedor.

Proverbios 22, 26-27 - No seas de los que se comprometen a la ligera y que se ofrecen como avales para unpréstamo; si no tienes con qué pagar, te quitarán tu cama dejándote en el suelo.

Proverbios 6,15 - Hijo mío, si has servido de aval a un compañero, si te has comprometido con un desconocido,estás amarrado por tus propias palabras, eres prisionero de tus compromisos. Pues bien, haz esto, hijo mío:¡libérate lo más pronto! ¿No ves que estás a merced de otro? ¡Anda a verlo, ponte de rodillas, suplícale! ¡Noconcedas sueño a tus ojos ni descanso a tus párpados; tienes que librarte, como el ciervo de la trampa, como elpájaro de la red!

Habacuc 2, 6-7 - Un día lo darán en ejemplo y todos se burlarán de él. Y le dedicarán estos versos: ¡Ay de aquelque amontona sin parar cosas que son de otros! Pues está acumulando las deudas. Vendrán, de pronto tusacreedores, y se despertarán quienes te quiten todas tus cosas.

Catecismo 2410-2411 - Las promesas deben ser cumplidas, y los contratos rigurosamente observados en lamedida en que el compromiso adquirido es moralmente justo. Una parte notable de la vida económica y socialdepende del valor de los contratos entre personas físicas o morales. Así, los contratos comerciales de venta ocompra, los contratos de arriendo o de trabajo. Todo contrato debe ser hecho y ejecutado de buena fe. Loscontratos están sometidos a la justicia conmutativa, que regula los intercambios entre las personas en el respetoexacto de sus derechos. La justicia conmutativa obliga estrictamente; exige la salvaguardia de los derechos depropiedad, el pago de las deudas y el cumplimiento de obligaciones libremente contraídas. Sin justiciaconmutativa no es posible ninguna otra forma de justicia.


1 Timoteo 5,8 - Quien no se preocupa de los suyos, especialmente de los de su casa, ha renegado de la fe y espeor que el que no cree.


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Proverbios 13, 22 - Los buenos dejan a sus hijos y nietos su herencia; la fortuna de los pecadores está reservadaal justo.

Proverbios 20, 21 - Fortuna adquirida en pocos días no prosperará después.

REFERENCIAS A LA BIBLIA Y AL CATECISMO — SESION CINCO



Proverbios 24, 27 - Comienza por tu trabajo de afuera, preocúpate en primer lugar de tus campos; después deeso podrás agrandar tu casa.


Catecismo 1809 - La templanza es la virtud moral que modera la atracción de los placeres y procura el equilibrioen el uso de los bienes creados. Asegura el dominio de la voluntad sobre los instintos y mantiene los deseos enlos límites de la honestidad.

Catecismo 1832 - Los frutos del Espíritu son perfecciones que forma en nosotros el Espíritu Santo comoprimicias de la gloria eterna. La tradición de la Iglesia enumera doce: ‘caridad, gozo, paz, paciencia,longanimidad, bondad, benignidad, mansedumbre, fidelidad, modestia, continencia, castidad’ (Ga 5,22-23,vg.).

Catecismo 1866 - Los vicios pueden ser catalogados según las virtudes a que se oponen, o también pueden serreferidos a los pecados capitales que la experiencia cristiana ha distinguido siguiendo a san Juan Casiano y a sanGregorio Magno (mor. 31, 45). Son llamados capitales porque generan otros pecados, otros vicios. Son lasoberbia, la avaricia, la envidia, la ira, la lujuria, la gula, la pereza.

Catecismo 2342 - El dominio de sí es una obra que dura toda la vida. Nunca se la considerará adquirida de unavez para siempre. Supone un esfuerzo reiterado en todas las edades de la vida (cf. tt 2, 1-6). El esfuerzo requeridopuede ser más intenso en ciertas épocas, como cuando se forma la personalidad, durante la infancia y laadolescencia.

Génesis 41 - Dos años después Faraón tuvo este sueño: Estaba él a orillas del Nilo, cuando vio que salían delrío siete vacas hermosas y muy gordas, que se pusieron a pastar entre los juncos. Detrás de ellas salieron otrassiete vacas feas y flacas que se pusieron al lado de las primeras a la orilla del río. Pero las siete vacas feas y flacasse comieron a las siete vacas gordas y hermosas. Entonces Faraón se despertó. Se quedó de nuevo dormido, ytuvo otro sueño: Vio siete espigas granadas y buenas que salían de un mismo tallo. Después de éstas brotaron


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otras siete espigas pequeñas y quemadas por el viento, y estas espigas pequeñas y quemadas por el viento setragaron a las siete granadas y repletas. Se despertó Faraón, y se dio cuenta que era un sueño. Aquella mañana Faraón se levantó muy preocupado, y mandó llamar a todos los adivinos y sabios de Egipto.Les contó sus sueños, pero ninguno fue capaz de interpretarlos. Entonces el jefe de los que preparan las bebidaspidió la palabra y dijo a Faraón: «Me estoy acordando de una falta mía. Faraón se había enojado contra sussiervos, y me dejó detenido en la casa del capitán de la guardia, junto con el panadero del palacio. El y yotuvimos sendos sueños en la misma noche, y que requerían una interpretación. Con nosotros estaba un jovenhebreo, un servidor del capitán de la guardia. Le contamos nuestros sueños y él los interpretó, a cada uno le diola interpretación. Y todo sucedió tal como él lo había dicho: yo fui repuesto en mi cargo y el jefe de los panaderosahorcado.» Faraón entonces mandó traer a José. Fue sacado rápidamente de la cárcel, lo afeitaron y cambiaronde ropa, y lo presentaron a Faraón. Dijo Faraón a José: «He tenido un sueño, y nadie ha sido capaz de explicarlo,pero he oído decir que a ti te basta con que te cuenten un sueño para que tú lo interpretes.» José respondió:«No soy yo, sino Dios quien te dará una respuesta favorable.» Y Faraón contó su sueño a José: «Estaba yo parado a la orilla del río, cuando de pronto subieron del río siete vacas hermosas y muy gordas quese pusieron a pastar entre los juncos. Pero detrás de ellas subieron otras siete vacas tan flacas y feas como no habíavisto nunca en todo Egipto. Y las siete vacas flacas y feas se comieron a las siete vacas gordas. Pero una vez quelas tuvieron en su vientre, no se notaba en absoluto, pues seguían tan flacas y feas como antes. Entonces medesperté. Vi también en mi sueño siete espigas llenas y granadas que salían de un solo tallo. Pero brotarondetrás de ellas siete espigas pequeñas, vacías y quemadas por el viento. Las espigas vacías se tragaron a las espigashermosas. Se lo he contado a los adivinos, pero ninguno de ellos me lo ha podido explicar.» José dijo a Faraón:«El sueño de Faraón es uno solo: Dios ha anunciado a Faraón lo que El va a hacer. Las siete vacas hermosas, aligual que las siete espigas granadas, son siete años de abundancia. Las siete vacas feas y raquíticas que salierondetrás, al igual que las siete espigas vacías y quemadas por el viento del este, son siete años de hambre. Comodije a Faraón, Dios le está manifestando lo que está para suceder. Vendrán siete años de gran abundancia en todoEgipto, pero en seguida vendrán siete años de escasez que harán olvidar toda la abundancia anterior, y el paísquedará extenuado por el hambre. Tan terrible será la escasez que sobrevendrá, que ya nadie volverá a recordarlos tiempos de abundancia. Si el sueño se te presentó dos veces, esto quiere decir que Dios está muy decididoa realizar estas cosas y que pronto las realizará. Ahora, pues, aconsejo a Faraón que busque un hombre inteligentey sabio para ponerlo al frente de Egipto. Que Faraón nombre, además, intendentes en todo el país, para querecauden la quinta parte de la cosecha durante estos siete años de abundancia. Recogerán todos los víveres deestos siete años de abundancia, y almacenarán el grano en las ciudades, donde los guardarán bajo la autoridadde Faraón. De esta manera habrá reservas en el país para los siete años de escasez que van a afectar Egipto, y elpueblo no morirá de hambre.» La propuesta de José agradó a Faraón y a sus servidores, y dijo Faraón a susoficiales: « ¿Se podrá encontrar otro hombre como éste, que tenga el espíritu de Dios ?» Y dijo a José: «Puestoque Dios te ha hecho saber todo esto, no hay hombre más inteligente ni sabio que tú. Tú estarás al frente detoda mi casa, y todo mi pueblo obedecerá tus órdenes. Solamente yo estaré por encima de ti.» Faraón dijo a José:«Mira, te he puesto al frente de todo el país de Egipto.» Y quitándose el anillo de su dedo, lo puso en el dedode José; lo hizo vestir con ropas de lino fino y le puso un collar de oro en el cuello. Luego lo hizo subir a lasegunda carroza del palacio e iban gritando delante de él: « ¡Abran camino!» Así quedó José al frente de todo elpaís de Egipto.

Dijo Faraón a José: « ¡Yo soy Faraón! Sin tu consentimiento, nadie moverá mano o pie en Egipto.» Faraónllamó a José Safnat-Paneaj y le dio por esposa a Asenat, hija de Poti Fera, sacerdote del dios On. Después deesto José salió a recorrer todo el país de Egipto. José tenía treinta años cuando se presentó ante Faraón, rey deEgipto. Se retiró de su presencia y empezó a recorrer todo el país de Egipto. Durante los siete años de abundancia


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hubo grandes cosechas. José juntó todos los víveres producidos en estos años de abundancia e hizo reservas enlas ciudades; en cada ciudad almacenó los productos del campo de sus alrededores. Y así José juntó una cantidadde trigo tan enorme como la arena del mar, hasta tal punto que perdieron la cuenta, pues sobrepasaba todocálculo. Antes de que llegaran los años de hambre, José tuvo dos hijos de su esposa Asenat, hija de Poti Fera,sacerdote del dios On. Al primero lo llamó Manasés, (que significa: «He olvidado»), pues se dijo: «Dios me hahecho olvidar mi pena y a la familia de mi padre.» Al segundo lo llamó Efraím, (que significa: «He fructificado»),pues se dijo: «Dios me ha hecho fecundo en el país de mi aflicción.» Pasados los siete años de abundancia enEgipto, llegaron los siete años de escasez, tal como José había anunciado. Hubo hambre en todos los países, peroen todo Egipto había pan. Cuando en Egipto se sintió el hambre, el pueblo pidió pan a gritos, y Faraón decíaa todos los egipcios: «Vayan a José y hagan lo que él les diga.» Había escasez por todo el país, pero José abriólos almacenes y vendió trigo a los egipcios. Una gran hambruna asolaba todo el mundo. Como el hambre sehacía sentir más y más en todos los países, de todas partes venían a Egipto a comprar trigo a José.


REFERENCIAS A LA BIBLIA Y AL CATECISMO – SESION SEIS


Génesis 41 – Ver Apéndice A, Referencias a la Biblia y al Catecismo – Sesión Cinco, Tema de Discusión 4.


1 Timoteo 6, 9-10 - Los que quieren ser ricos caen en tentaciones y trampas; un montón de ambiciones locasy dañinas los hunden en la ruina hasta perderlos. Debes saber que la raíz de todos los males es el amor al dinero.Algunos, arrastrados por él, se extraviaron lejos de la fe y se han torturado a sí mismos con un sinnúmero detormentos.

Mateo 25, 14-30 - Escuchen también esto. Un hombre estaba a punto de partir a tierras lejanas, y reunió a susservidores para confiarles todas sus pertenencias. Al primero le dio cinco talentos de oro, a otro le dio dos, y altercero solamente uno, a cada cual según su capacidad. Después se marchó. El que recibió cinco talentos negocióen seguida con el dinero y ganó otros cinco. El que recibió dos hizo otro tanto, y ganó otros dos. Pero el querecibió uno cavó un hoyo en la tierra y escondió el dinero de su patrón. Después de mucho tiempo, vino el señorde esos servidores, y les pidió cuentas. El que había recibido cinco talentos le presentó otros cinco más,diciéndole: «Señor, tú me entregaste cinco talentos, pero aquí están otros cinco más que gané con ellos.» Elpatrón le contestó: «Muy bien, servidor bueno y honrado; ya que has sido fiel en lo poco, yo te voy a confiarmucho más. Ven a compartir la alegría de tu patrón.» Vino después el que recibió dos, y dijo: «Señor, tú meentregaste dos talentos, pero aquí tienes otros dos más que gané con ellos.» El patrón le dijo: «Muy bien,servidor bueno y honrado; ya que has sido fiel en lo poco, yo te confiaré mucho más. Ven a compartir la alegríade tu patrón». Por último vino el que había recibido un solo talento y dijo: «Señor, yo sabía que eres un hombre


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exigente, que cosechas donde no has sembrado y recoges donde no has invertido. Por eso yo tuve miedo yescondí en la tierra tu dinero. Aquí tienes lo que es tuyo.» Pero su patrón le contestó: « ¡Servidor malo y perezoso!Si sabías que cosecho donde no he sembrado y recojo donde no he invertido, debías haber colocado mi dineroen el banco. A mi regreso yo lo habría recuperado con los intereses. Quítenle, pues, el talento y entréguenseloal que tiene diez. Porque al que produce se le dará y tendrá en abundancia, pero al que no produce se le quitaráhasta lo que tiene. Y a ese servidor inútil, échenlo a la oscuridad de afuera: allí será el llorar y el rechinar dedientes.»

Proverbios 21, 20 - El sabio tiene en su casa aceite y provisiones, el tonto sólo sabe gastarlas.

Lucas 12, 16-21 - A continuación les propuso este ejemplo: «Había un hombre rico, al que sus campos lehabían producido mucho. Pensaba: ¿Qué voy a hacer? No tengo dónde guardar mis cosechas. Y se dijo: Harélo siguiente: echaré abajo mis graneros y construiré otros más grandes; allí amontonaré todo mi trigo, todas misreservas. Entonces yo conmigo hablaré: Alma mía, tienes aquí muchas cosas guardadas para muchos años;descansa, come, bebe, pásalo bien.» Pero Dios le dijo: “¡Pobre loco! Esta misma noche te reclaman tu alma.¿Quién se quedará con lo que has preparado?” Esto vale para toda persona que amontona para sí misma, en vezde acumular para Dios.»


Proverbios 13,11 - La fortuna que se adquiere de repente no dura, el que la administra a su ritmo la aumenta.

Proverbios 21, 5 - Los proyectos del empeñoso acaban en ganancias; para el que se agita sólo hay déficits.

Proverbios 28,20 - El que actúa en conciencia será bendecido en todo, el que corre tras el dinero no estará sinpecado.

Proverbios 28, 22 - El que actúa en conciencia será bendecido en todo, el que corre tras el dinero no estará sinpecado.

Catecismo 2413 - Los juegos de azar (de cartas, etc.) o las apuestas no son en sí mismos contrarios a la justicia.No obstante, resultan moralmente inaceptables cuando privan a la persona de lo que le es necesario para atendera sus necesidades o las de los demás. La pasión del juego corre peligro de convertirse en una grave servidumbre.Apostar injustamente o hacer trampas en los juegos constituye una materia grave, a no ser que el daño infligidosea tan leve que quien lo padece no pueda razonablemente considerarlo significativo.


Proverbios 27, 23 - Infórmate bien del estado de tu rebaño, cuida tu ganado.


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Apéndice B

RESPUESTRESPUESTAS CLAAS CLAVES A LOS VES A LOS TEMAS DE DISCUSIONTEMAS DE DISCUSION

El propósito de esta sección es ofrecerle algunas respuestas para cada uno de los temas dediscusión que idealmente serían parte de sus respuestas. Estas respuestas no cubren todos losasuntos en profundidad, y ciertamente usted estará incluyendo sus propias experiencias de

vida en sus respuestas personales. Use esta guía para asegurarse de que está captando los principios másimportantes.

SESION UNO

1. El plan de Dios enfatiza cómo nuestra actitud hacia el dinero impacta no tan solo nuestrasrelaciones con El sino también nuestra esperanza de vida eterna con El. El plan del mundo enfatizael aquí y ahora, y el conseguir la felicidad a través de la acumulación de riquezas y posesiones. Laverdadera felicidad siempre nos lleva de regreso a Dios.

2. El rol de Dios es descrito como el del creador y el dueño. Mi rol es descrito como el de unadministrador o gerente. Un administrador reconoce que está manejando los recursos de alguienmás. En este caso, Dios nos ha confiado la administración de sus recursos en formas que le plazcana Él. ¿Qué significa esto al hacer prioridades? En palabras simples, deberíamos estar cumpliendosu voluntad, lo que está manifestado en la Biblia y en las enseñanzas de la Iglesia. Prioridadesapropiadas incluye usar recursos para cuidar de nuestras familias, ayudar a cubrir las necesidadesde quienes son menos afortunados que nosotros, y hacer crecer el Reino de Dios aquí en la tierraapoyando la Iglesia y sus obras.

3. El Señor deja bien claro que hay una tensión que existe entre nuestra habilidad de amarlo a El tancompletamente como podamos y nuestra actitud hacia el dinero. A no ser que mantengamos unaactitud de “desprendimiento” de nuestras posesiones materiales, ellas van a interferir con nuestrarelación con Dios.

4. Nos acercamos más a Dios cuando cumplimos Su voluntad e imitamos el ejemplo que El nos dio.Como resultado, debiéramos desear que los objetivos que nos hemos puesto para la vida reflejenaquellos que el Señor nos ha dado. Nuestro objetivo más importante debiera ser el estareternamente con el Señor. El camino hacia la eternidad depende de nuestra santidad, o de lapureza de nuestro amor por Dios. Mostramos nuestro amor por Dios al seguir sus instrucciones,incluyendo sus instrucciones sobre cómo manejamos nuestro dinero. Estas referencias nos llevanen la dirección correcta hacia la santidad. En realidad es tan simple (y tan difícil) como imitar aCristo y hacer lo que El nos diga. Comenzamos con las bienaventuranzas. En el Día Mundial dela Juventud en Toronto, el Papa Juan Pablo II llamó a los jóvenes (en realidad a todos nosotros)a ser un pueblo de las bienaventuranzas. El Señor nos ha dado las herramientas que necesitamospara ser santos con la Iglesia y los Sacramentos; Liturgia; la Biblia y el Catecismo; las vidas de lossantos que han vivido antes de nosotros; y la oración. El dinero toca tantas áreas de nuestras vidas,

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que se nos hará difícil ser lo suficientemente santos como debiéramos serlo a no ser queadoptemos una perspectiva de administradores.

5. Es importante recordar que todos tenemos nuestros lados fuertes y nuestras debilidades.Cuando se trata de manejar nuestro dinero, debiéramos esforzarnos por minimizar el impactoque nuestras debilidades tendrán en nuestra capacidad de ser un buen administrador y alcanzarnuestros objetivos. Para poder lograr esto, usted debe reconocer cuáles son sus lados fuertes ysus debilidades.

6. Una vez que reconozcamos el pecado capital que tiende a ser nuestra falta predominante, esposible hacer un gran progreso en nuestra vida espiritual a medida que hacemos un esfuerzopor superar o al menos disminuir el efecto de ese pecado en nuestra vida. ¡Esto requiereejercitarse espiritualmente! El plan espiritual diario nos provee una forma consistente para queusted se mantenga cerca de las enseñanzas de Dios y de los Sacramentos, y debiera ser unaparte integral de su camino espiritual.

SESION DOS

1. N/A ya que la respuesta será de naturaleza personal.

2. Sólo porque los esposos entran en el matrimonio con diferentes perspectivas con respecto aldinero, no significa que no puedan desarrollar un sentido de unidad. Probablemente lasdiferencias que tengan pueden ser una verdadera cualidad positiva para el matrimonio, ya quepuede ayudar a que los dos aporten lo mejor que cada uno trae en forma de dones. Mientrasusted esté viviendo el tipo de amor matrimonial descrito en Corintios y Efesios, usted puedeestar seguro de que estará buscando lo mejor del otro en vez de estar mirando a la relación entérminos egoístas, lo que es clave para mantener la unidad. Finalmente, es importante querecuerde que ustedes dos no están solos. Cristo quiere estar en el centro de su matrimonio, y amedida que usted se acerca a Él, usted también se sentirá más atraído a Él.

3. Una vez que haya considerado cómo sus talentos particulares se relacionan con laadministración de sus asuntos financieros, usted deberá determinar la mejor forma de aplicarlosen sus circunstancias. Si usted es soltero y no tiene las cualidades de organización que usted creeque necesita, tome los pasos necesarios para crecer en esa área. Si está casado, es una buena ideaque el cónyuge con la más alta tendencia a la organización y a los detalles maneje las tareasfinancieras básicas.

4. El basar las decisiones financieras en buenos consejos es la llave para el éxito. En primer lugarese consejo debiera venir de Dios a través de la oración y de la lectura de la Biblia y de otrasfuentes de enseñanza Católica. Si está casado, usted debiera considerar a su cónyuge como suconsejero más confiable, después del Señor. A pesar de que solamente uno de ustedes estaráinvolucrado en el día a día de las finanzas, la “Reunión de Presupuesto Familiar” les dará unaoportunidad para reunirse para compartir sus metas y sus prioridades para poder establecer unplan para el futuro.

5. No debiéramos ser una persona diferente en el trabajo de lo que somos en otros momentos.Nuestras acciones debieran ser consistentes y deben ir de acuerdo a nuestra fe. En términosprácticos, esto significa que siempre pondremos nuestro mejor esfuerzo en seguir adelante, seruna influencia positiva en el lugar de trabajo, y aplicar la doctrina Católica cuando se presentendilemas morales.


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6. Alcanzar un balance en nuestras vidas es importante por las relaciones que están involucradas.Todas las relaciones toman su tiempo, incluso nuestro caminar con el Señor, nuestra relacióncon nuestra pareja y con nuestros niños, y nuestras relaciones y responsabilidades en el trabajo.Para poder seguir creciendo en la fe, considere implementar el Plan Diario Espiritual. Cuandose trate de su vida familiar, deje tiempo cada semana para pasarlo con su pareja, ya sea que lousen para salir a caminar juntos o que salgan a tomar una taza de café, y también trate debuscar formas de interactuar con sus hijos, ya sea jugando con una pelota después del trabajo,o simplemente sentándose junto a ellos y preguntarles por los eventos del día. Use sus talentosde organización y planeación para manejar sus responsabilidades de trabajo efectivamente, y notenga miedo de delegar cuando sea apropiado. Enfatice en la enseñanza de la Iglesia demantener el domingo como un día sagrado y un día de descanso.

SESION TRES

1. La clave para criar a los hijos exitosamente es que los padres sean un buen ejemplo, paratransmitir los principios de la fe desde los primeros años hacia adelante, y que tomen un rolactivo en la formación de sus niños. Padres, ustedes deben hacerse tiempo para estar con susniños – especialmente en la cultura de hoy. Durante los años de la adolescencia, deberán darlea sus niños la oportunidad de tomar más responsabilidades sobre las decisiones financieras queles afecten a ellos. Déjelos manejar su propia chequera o manejar su presupuesto para ropa,todavía bajo su supervisión. Luego cuando ellos tengan que dejar el hogar, ellos estarán muchomejor preparados para manejar las responsabilidades a las que se van a enfrentar.

2. A pesar de que ayudar a cubrir las variadas necesidades de la Iglesia o ayudar con las necesidadesde los pobres es algo bueno, la razón primaria por la que damos es por amor a Dios y al prójimo.En realidad se trata de relaciones. En Malaquías, el Señor dice, “Vuelve a mí y yo regresaré ati,” y luego llama a los Israelitas a ser fieles con su diezmo. Jesús toma esto un poco más allá enMateo 25, cuando nos dice que cuando damos, no estamos sólo ayudando a la personainmediata, también le estamos dando al Señor. El versículo de Corintios resume nuestro motivopara dar – debe ser por amor.

3. El diezmo (diez por ciento) fue el modelo que Dios nos dio en el Antiguo Testamento, hubieronmomentos en la historia de los Israelitas en que esto se hizo mecánico y legal. Por este motivoJesús se dirige a los Fariseos en el Evangelio de Mateo de la forma en que lo hace. El les diceque continúen con el diezmo, pero que lo hagan como una acción del corazón. El versículo queaparece en 2 Corintios nos explica un poco más este tema, enfatizando que hoy en día, ladonación es voluntaria, pero que estamos llamados a ser un pueblo generoso. San Ireneotambién captura esta nueva forma de pensar. El Señor ya no recibe el diez por ciento de lo quetenemos – sino que lo recibe todo. De eso precisamente se trata el ser un “Administrador de laProvidencia”. Todos nuestros recursos deben ser usados en una forma que le plazca al Señor –para poder cubrir las responsabilidades directas que él nos ha dado, pero también para sergenerosos al construir su Reino y mostrar ese amor por aquellos menos afortunados quenosotros. Con los católicos Americanos dando a un porcentaje del 1%, es difícil no concluirque en muchas formas nuestras donaciones son hechas más como una reflexión en vez de ser“nuestros primeros frutos,” con ramificaciones negativas para nuestra relación con el Señor.

4. El Diezmo provee una forma de reconocer la bondad de Dios hacia nosotros por los muchosdones que él ha dado. Cuando nosotros damos generosamente, establecemos una relación con

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el Señor basada en el hecho de que confiamos que él Sabe lo que es mejor para nosotros y quenos va a cuidar. Es la relación entre un Padre que ama perfectamente y Su hijo.

5. Las cartas de Mary Young enfatizaban la importancia de integrar nuestra fe con la forma en queadministramos el dinero. Ella expresaba cómo el vivir dentro de sus propios medios, evitandolas deudas, manteniendo la unidad en la relación matrimonial, estableciendo presupuestos,aprendiendo a ser generosos, y viviendo una vida de oración, nos puede llevar a una verdaderafelicidad.

SESION CUATRO

1. Ser un “Administrador de la Providencia” le dará el fundamento para todas sus decisionesfinancieras. Debemos recordar que el rol de Dios es de creador y dueño. Nuestro rol es el deun administrador o gerente. Su actitud será el 90% de las razones por las cuales usted puedetener éxito en ser financieramente libre. Al ser un buen administrador, usted se asegura de quesus metas financieras son guiadas por las metas de su vida y no lo opuesto.

2. Si usted se va a un viaje y no lleva un mapa, puede que encuentre difícil el llegar a su destino.Lo mismo ocurre con sus finanzas. El presupuesto (Hoja de Balance, Resumen de Deudas, yHoja de Trabajo para Presupuesto de Veritas) actúan como un mapa para su jornada financiera.Muchas personas asumen que si pueden balancear sus chequeras, están haciendo todo lo quenecesitan hacer, pero la chequera no es un resumen de su información financiera en una formaque le ayude a entenderla y a establecer prioridades. El completar un presupuesto le ayuda aentender dónde se ubica en el proceso de 7-pasos y qué pasos debe tomar para continuar en sujornada. La guía para el presupuesto le ayuda a comenzar y a incorporar los principios de serun buen administrador.

3. El establecer un presupuesto es sólo el primer paso, ¡pero uno muy importante! Puede ser quesi usted es nuevo en esto, su primer presupuesto tendrá algunos “agujeros” que usted sólo podrállenar al llevar la cuenta de sus actividades actuales. El llevar la cuenta de su ingreso y sus gastosle da la información que necesita para hacer un presupuesto confiadamente y hace que sea másfácil ajustarse a los cambios de la vida que ocurran en el camino. Esto toma práctica y usted lohará mejor con el tiempo.

4. En todos los lugares en que se menciona la deuda en la Biblia, se hace con una connotaciónnegativa. Quienes tienen una deuda se ven como quienes están en la esclavitud, cuyos bienesestán siempre en riesgo de perderse.

5. Usted puede usar las tarjetas de crédito en una forma segura si tiene un presupuesto balanceado,sólo úselas para artículos que ya están presupuestados y pague el balance completamente cadames, estará mejor si cancela la cuenta y destruye la tarjeta.

6. Como parte de su plan financiero general, usted deberá hacer del pago por adelantado de sudeuda una prioridad, especialmente deudas de consumo (por ejemplo, tarjetas de crédito,préstamos a plazo, y préstamos automotrices). Usted usará el Plan Acelerado de Pago Anticipadopara hacer esto. Una vez que estas deudas sean eliminadas usted podrá considerar el pagar poradelantado su hipoteca o sus préstamos estudiantiles si existen.

7. Es muy importante que las necesidades de seguro de vida y planificación de la herencia seancubiertas apropiadamente una vez que usted tenga niños, debido a la vulnerabilidad de sufamilia durante los primeros años de la vida de sus niños. El seguro de vida está diseñado paraproveer con recursos adecuados para una familia en el caso de una muerte anticipada de uno


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o los dos esposos. Apropiada planificación de la herencia le permite decidir cómo se ubicaránsus recursos en caso de que usted muera. Además, es crítico establecer en su herencia quién sehará cargo de sus hijos. Usted querrá que ellos estén en manos de alguien que los va a criar consus mismos valores. No es inusual en familias grandes el crear periodos de dependencia de 40años. Un seguro apropiado y una buena planificación de la herencia es una parte importantede esta responsabilidad.

SESION CINCO

1. Uno de los problemas más comunes que la gente enfrenta cuando se trata de sus finanzas es quehan comprado una casa más cara de lo que verdaderamente pueden pagar. Como resultado,están obligados a reducir sus gastos dramáticamente en otras áreas. Desafortunadamente,muchas de estas áreas son prioridades importantes, incluyendo las donaciones, la educación delos niños, ahorrar para la jubilación y tener una cobertura de seguro apropiada. La guía para elpresupuesto sugiere que todos los costos relacionados con la vivienda sean un 30% de su ingresototal. Esto puede ser difícil de hacer, especialmente en ciertas áreas metropolitanas, peromientras sus gastos de vivienda más excedan esta cifra, más difícil se le hará el balancear lasprioridades más importantes de su presupuesto.

2. El pagar su hipoteca anticipadamente no sólo lo sacará de deudas más rápido – a menudotanto como quince años – sino también le ahorrará miles de dólares en intereses. Si su hipotecaestá pagada para el tiempo en que sus hijos tengan que ir al colegio, un beneficio adicional esque la cantidad que usted estaba pagando anualmente en su hipoteca, ahora puede ser usadapara pagar los gastos del colegio. Pagar su hipoteca por adelantado es típicamente muy simple.Es más que nada ponerse un objetivo de que tan rápido quiere pagar su hipoteca y hacer elcorrespondiente pago más alto. El calculador del Plan Acelerado de Pago Anticipado enwww.VeritasFinancialMinistries.com le puede ayudar en este ejercicio. Recuerde chequear consu prestamista para asegurarse de que no hay penalidades por pago adelantado asociadas a supréstamo.

3. El usar un préstamo sobre el valor de la vivienda para pagar las tarjetas de crédito es una solucióntemporal para mucha gente. Ellos están cubriendo el problema con un parche, pero no estánviendo el problema de fondo que es el gastar de más. Sin cambiar el comportamiento de fondo,en unos pocos años estarán nuevamente en deuda, pero ahora sin el valor de la vivienda quedebieran haber tenido. Los prestamos sobre el valor de la vivienda también llevan a la gente apagar más en intereses porque toman más tiempo en pagar las deudas. Excepto en algunascircunstancias limitadas, el usar un préstamo sobre el valor de la vivienda para hacer mejoras ala casa tiende a apretar el resto del presupuesto ya que los gastos generales de vivienda aumentanpor encima del 30% sugerido, cifra sugerida en la pregunta siete. Es mejor si usted ahorra parapagar en efectivo por los gastos de mejoras al hogar que sean necesarios.

4. Recuerde que un administrador es un gerente. Somos gerentes de todos los dones que el Señornos ha dado. Es verdad que desarrollar un espíritu generoso y dar de nuestros recursos es unaparte importante de esta responsabilidad, pero también el manejar las otras partes en formasque le plazcan al Señor es de igual importancia.

5. Gaste de acuerdo a su plan; haga comparaciones de precios al comprar – establezca una listade precios; no se deje atrapar por las marcas; compre artículos usados cuando sea posible; tomecon calma las decisiones importantes.

RESPUESTAS CLAVES A LOS TEMAS DE DISCUSION

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SESION SEIS

1. Ciertas necesidades en el futuro, tales como el colegio y la jubilación, requieren que ahorremosdinero hoy para poder tener los recursos que usted necesitará a su debido tiempo. Con el costode la educación superior subiendo, muchas familias no van a poder cubrir completamente estegasto con el ingreso que tienen en el momento. Con la jubilación, usted no puede contar conun sueldo por el trabajo, así que debe ahorrar lo suficiente para que las ganancias de sus ahorrossean suficientes para cubrir sus necesidades. Además, todos debemos estar preparados paratiempos de “escasez”, cuando la vida nos pone en el camino algo que no nos esperábamos.Debiéramos tener ahorros guardados para esos tiempos. Esta es la lección en la historia de Joséen Génesis 41.

2. La Biblia nos llama a alcanzar un balance cuando se trata de decisiones sobre nuestros ahorros.Deberíamos ahorrar para necesidades futuras, pero no al punto de ser avaros. Una de las formasde poner un balance en esta área es hacer el ejercicio de determinar cuáles serán sus necesidadesfuturas, tales como la educación de sus hijos y la jubilación. Si usted ha sido bendecido con losrecursos suficientes para cubrir estas necesidades, entonces debiera considerar cómo lo estállamando el Señor a usar esos recursos adicionales.

3. Cuando el dinero se ahorra y se invierte apropiadamente, crecerá con el tiempo. Es este efectode crecimiento de las ganancias combinadas que le ayudará a ahorrar lo suficiente para susnecesidades futuras. En el lado opuesto, si usted está pagando altos intereses por préstamos deconsumo, el efecto de intereses combinados está trabajando en contra de usted.

4. Muchas personas comparten las metas comunes de ser dueños de una casa, ayudar a sus niñosa recibir una educación solida, y cubrir sus necesidades de jubilación. Si usted va a ahorraradecuadamente hoy de tal manera que pueda alcanzar estas metas, usted necesitara vivir pordebajo de su ingreso, probablemente en un 10-15% (ahorros de un 10-15% de su ingreso totales una muy buena meta). El mejor paso que usted puede dar para entender si puede ahorrarpara el futuro, es establecer un presupuesto que refleje el ahorro como una prioridad. Supresupuesto puede mostrar que usted debe fijarse en cómo reducir otros gastos que no son unaprioridad tan alta como lo es el ahorro.

5. El intentar hacerse rico rápido es una forma muy fácil de perder su dinero rápidamente.Recuerde el antiguo dicho, “si suena demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo es.”Los ahorros y las inversiones exitosas son un proceso de largo plazo y que requiere paciencia.Recuerde también que el apostar puede transformarse fácilmente en una adicción y que puedetener consecuencias dañinas a largo plazo, no solo para quien apuesta sino también para los queestán más cercanos a él.

6. Los fondos mutuos ofrecen un buen camino de inversión por una variedad de razones,incluyendo el manejo profesional de fondos y la diversificación apropiada. Monitorear elcomportamiento de sus inversiones es la única forma de ver si usted está en el camino correctopara alcanzar sus metas. Las revisiones periódicas le permiten hacer los ajustes necesarios amedida que las circunstancias de su vida cambian, y también le ayudan a eliminar las inversionesque no están dando un buen rendimiento. Las medidas claves de las inversiones incluyenanálisis anual hasta la fecha de los retornos, proporción entre fondos y gastos, y la historia delos retornos en el transcurso de 3, 5 y 10 años.


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Apéndice C

DIARIO DE ORACIONDIARIO DE ORACION

LA IMPORTANCIA DE LA ORACION

En Filipenses 4,6, leemos, “No se inquieten por nada; antes bien, en toda ocasión presentensus peticiones a Dios y junten la acción de gracias a la súplica”.

Durante este estudio de grupo pequeño, su líder le dará la oportunidad de compartir lasnecesidades que usted querría que su grupo mantuviera en la oración. Use el siguiente Diario deOración para escribir las intenciones de sus compañeros de grupo. Use una página del diario porcada persona o pareja en el grupo. La oración es poderosa, y durante el transcurso del estudio de seissemanas, también le animamos a compartir cómo el Señor ha contestado a sus oraciones.

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Nombres

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Hijos y sus edades

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Números de Teléfono de la Casa, Celular y Trabajo

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(______) _______-__________ (Cel)

(______) _______-__________ (Trabajo)

Dirección de Correo Electrónico (e-mail)

__________________@ _____________________

Dirección de la Casa

Calle:_____________________________________

Ciudad: __________________________________

Estado: ___________ Código Postal: ______

Diario de OraciónFILIPENSES 4, 6

INTENCIONES RESPUESTAS SEMANA

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5

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Intención de Oración Continua

Apéndice D

PPAATRONES DE FORMULARIOSTRONES DE FORMULARIOSFINANCIEROSFINANCIEROS

FORMULARIO A — Diario de Gastos (Formulario de 2 Páginas) 115

FORMULARIO B — Hoja de Balance 121

FORMULARIO C — Resumen de Deudas (Formulario de 4 Páginas) 127

FORMULARIO D — Guía para la Revisión de Presupuesto 139(Formulario de 2 Páginas)

FORMULARIO E — Hoja de Trabajo para Presupuesto de Veritas 145(Formulario de 2 Páginas)

FORMULARIO F — Registro de Cuentas Individuales 151

Nota: Este libro de trabajo contiene 3 copias en blanco de cada formulario. Se les aconseja a losparticipantes que arranquen los formularios de este libro de trabajo y que hagan fotocopias para suuso.

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FORMULARIO A — DIARIO DE GASTOS P1 115

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nú

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FORMULARIO B — HOJA DE BALANCE 121

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PATRIMONIO


Efectivo a la mano

Efectivo – Cuenta de Cheques

Efectivo – Mercado de Dinero

Efectivo – Otros

Total de Efectivo y Equivalentes de Efectivo


Certificados de Depósitos

Cuentas de Corretaje

Planes de Jubilación

Inversiones de Negocios

Total de Patrimonios Invertidos

Patrimonios de Uso

Casa

Automóviles

Otros

Total de Patrimonios de Uso

TOTAL DE PATRIMONIOS

RESPONSABILIDADES

Hipoteca y Préstamo Sobre el Valor de la Vivienda

Prestamos de Automóviles

Tarjetas de Crédito y Prestamos a Plazo

Préstamos Estudiantiles

Deudas de Negocios

Otros (Prestamos de Familiares y Amigos; Plan de Jubilación; Seguro de vida)

TOTAL DE RESPONSABILIDADES

VALOR NETO




PATRIMONIO


Efectivo a la mano



Efectivo – Otros








Patrimonios de Uso

Casa

Automóviles

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VALOR NETO

FORMULARIO C — RESUMEN DE DEUDAS P1 127

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128 FORMULARIO C — RESUMEN DE DEUDAS P2

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FORMULARIO D — GUÍA PARA LA REVISIÓN DEL PRESUPUESTO P1 139

…continúa atrás…

G U Í A PA R A L A R E V I S I Ó N D E L P R E S U P U E S T O

Ingreso/ Porcentaje Guía PorcentajeDescripción Gasto Anual Anual para el Guía para elde la Cuenta Estimado Actual Presupuesto Presupuesto

Ingreso Total 100% 100%

Salario

Bonos

Intereses

Dividendos

Plan de Jubilación

Otros

Diezmo/ Donaciones

Deducible

No Deducible

Escuela de los Niños

Impuestos

Ingreso Federal

Ingreso Estatal

Seguro Social

Medicare

Invalidez Estatal

Educación Actual

Mensualidad (ver diezmo)

Materiales

Guardería

Otros

Ahorros

Emergencia y Tiempos de Escasez

Educación Futura

Plan de Jubilación

Vivienda y Gastos de la Casa

Hipoteca/Renta

Seguro

Impuestos

Electricidad

Gas

Agua

Jardinería

Limpieza de la Casa

Teléfono

Mantención

Control de Plagas

Cuotas de Asociación

Agua embotellada

Correo

Misceláneos

Mejoras

Comida

140 FORMULARIO D — GUÍA PARA LA REVISIÓN DEL PRESUPUESTO P2

G U Í A PA R A L A R E V I S I Ó N D E L P R E S U P U E S T O continúa


Transporte

Pago/Reemplazar Ahorro

Gasolina/ Aceite

Seguro

Licencias/ Impuestos

Mantención/Reparación

Gastos Médicos

Doctor

Dentista

Medicinas

Otros

Seguros

Medico

De Vida

De Invalidez

Pago de Deudas

Tarjetas de Crédito

Prestamos y Notas

Otros

Ropa

Entretención/ Recreación

Comer afuera

Cuidado de niños

Cable/Satélite/Películas

Mensualidades

Actividades

Vacaciones

Relacionado al Trabajo

Educación/ Cuotas

Internet/ Teléfono

Otros

Misceláneos

Belleza/Peluquería/Cosméticos

Lavandería

Subscripciones

Fiestas/ Regalos

Contador/ Legal

Veterinario/Animales


Total Ingresos

Total Gastos

Ingreso sobre/ (bajo) gastos.






Salario

Bonos

Intereses

Dividendos

Plan de Jubilación

Otros

Diezmo/ Donaciones

Deducible

No Deducible


Impuestos

Ingreso Federal

Ingreso Estatal

Seguro Social

Medicare

Invalidez Estatal

Educación Actual


Materiales

Guardería

Otros

Ahorros


Educación Futura

Plan de Jubilación


Hipoteca/Renta

Seguro

Impuestos

Electricidad

Gas

Agua

Jardinería

Limpieza de la Casa

Teléfono

Mantención

Control de Plagas


Agua embotellada

Correo

Misceláneos

Mejoras

Comida




Transporte


Gasolina/ Aceite

Seguro



Gastos Médicos

Doctor

Dentista

Medicinas

Otros

Seguros

Medico

De Vida

De Invalidez

Pago de Deudas


Prestamos y Notas

Otros

Ropa


Comer afuera

Cuidado de niños


Mensualidades

Actividades

Vacaciones


Educación/ Cuotas

Internet/ Teléfono

Otros

Misceláneos


Lavandería

Subscripciones

Fiestas/ Regalos

Contador/ Legal



Total Ingresos

Total Gastos







Salario

Bonos

Intereses

Dividendos

Plan de Jubilación

Otros

Diezmo/ Donaciones

Deducible

No Deducible


Impuestos

Ingreso Federal

Ingreso Estatal

Seguro Social

Medicare

Invalidez Estatal

Educación Actual


Materiales

Guardería

Otros

Ahorros


Educación Futura

Plan de Jubilación


Hipoteca/Renta

Seguro

Impuestos

Electricidad

Gas

Agua

Jardinería

Limpieza de la Casa

Teléfono

Mantención

Control de Plagas


Agua embotellada

Correo

Misceláneos

Mejoras

Comida




Transporte


Gasolina/ Aceite

Seguro



Gastos Médicos

Doctor

Dentista

Medicinas

Otros

Seguros

Medico

De Vida

De Invalidez

Pago de Deudas


Prestamos y Notas

Otros

Ropa


Comer afuera

Cuidado de niños


Mensualidades

Actividades

Vacaciones


Educación/ Cuotas

Internet/ Teléfono

Otros

Misceláneos


Lavandería

Subscripciones

Fiestas/ Regalos

Contador/ Legal



Total Ingresos

Total Gastos


FORMULARIO E — HOJA DE TRABAJO PARA PRESUPUESTO VERITAS P1 145


H O J A D E T R A B A J O PA R A P R E S U P U E S T O V E R I TA S

Gastos/ Porcentaje PorcentajeDescripción Ingresos Anuales Anual Presupuesto Anualde la Cuenta a la fecha Actual Anual Presupuestad


Salario

Bonos

Intereses

Dividendos

Plan de Jubilación

Otros

Diezmo/ Donaciones

Deducible

No Deducible


Impuestos

Ingreso Federal

Ingreso Estatal

Seguro Social

Medicare

Invalidez Estatal

Educación Actual


Materiales

Guardería

Otros

Ahorros


Educación Futura

Plan de Jubilación


Hipoteca/Renta

Seguro

Impuestos

Electricidad

Gas

Agua

Jardinería

Limpieza de la Casa

Teléfono

Mantención

Control de Plagas


Agua embotellada

Correo

Misceláneos

Mejoras

Comida

146 FORMULARIO E — GUÍA PARA LA REVISIÓN DEL PRESUPUESTO P2

H O J A D E T R A B A J O PA R A P R E S U P U E S T O V E R I TA S continúa


Transporte


Gasolina/ Aceite

Seguro



Gastos Médicos

Doctor

Dentista

Medicinas

Otros

Seguros

Medico

De Vida

De Invalidez

Pago de Deudas


Prestamos y Notas

Otros

Ropa


Comer afuera

Cuidado de niños


Mensualidades

Actividades

Vacaciones


Educación/ Cuotas

Internet/ Teléfono

Otros

Misceláneos


Lavandería

Subscripciones

Fiestas/ Regalos

Contador/ Legal



Total Ingresos

Total Gastos







Salario

Bonos

Intereses

Dividendos

Plan de Jubilación

Otros

Diezmo/ Donaciones

Deducible

No Deducible


Impuestos

Ingreso Federal

Ingreso Estatal

Seguro Social

Medicare

Invalidez Estatal

Educación Actual


Materiales

Guardería

Otros

Ahorros


Educación Futura

Plan de Jubilación


Hipoteca/Renta

Seguro

Impuestos

Electricidad

Gas

Agua

Jardinería

Limpieza de la Casa

Teléfono

Mantención

Control de Plagas


Agua embotellada

Correo

Misceláneos

Mejoras

Comida




Transporte


Gasolina/ Aceite

Seguro



Gastos Médicos

Doctor

Dentista

Medicinas

Otros

Seguros

Medico

De Vida

De Invalidez

Pago de Deudas


Prestamos y Notas

Otros

Ropa


Comer afuera

Cuidado de niños


Mensualidades

Actividades

Vacaciones


Educación/ Cuotas

Internet/ Teléfono

Otros

Misceláneos


Lavandería

Subscripciones

Fiestas/ Regalos

Contador/ Legal



Total Ingresos

Total Gastos







Salario

Bonos

Intereses

Dividendos

Plan de Jubilación

Otros

Diezmo/ Donaciones

Deducible

No Deducible


Impuestos

Ingreso Federal

Ingreso Estatal

Seguro Social

Medicare

Invalidez Estatal

Educación Actual


Materiales

Guardería

Otros

Ahorros


Educación Futura

Plan de Jubilación


Hipoteca/Renta

Seguro

Impuestos

Electricidad

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Jardinería

Limpieza de la Casa

Teléfono

Mantención

Control de Plagas


Agua embotellada

Correo

Misceláneos

Mejoras

Comida




Transporte


Gasolina/ Aceite

Seguro



Gastos Médicos

Doctor

Dentista

Medicinas

Otros

Seguros

Medico

De Vida

De Invalidez

Pago de Deudas


Prestamos y Notas

Otros

Ropa


Comer afuera

Cuidado de niños


Mensualidades

Actividades

Vacaciones


Educación/ Cuotas

Internet/ Teléfono

Otros

Misceláneos


Lavandería

Subscripciones

Fiestas/ Regalos

Contador/ Legal



Total Ingresos

Total Gastos


FORMULARIO F — REGISTRO DE CUENTAS INDIVIDUALES 151


Descripción de la Cuenta: ________________________________________________ Presupuesto Anual_____________________

Fecha # Cheque Descripción Cantidad Total Acumulativo

152 FORMULARIO F — REGISTRO DE CUENTAS INDIVIDUALES




la información que se provee en estos materiales no debe ... · resumen de las deudas 127 ......

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