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NORMAS DE TRANSPARENCIA DE LOS SERVICIOS BANCARIOS Y

PRODUCTOS FINANCIEROS EN ESPAÑAPRODUCTOS FINANCIEROS EN ESPAÑA

Pablo Sánchez-BlancoResponsable Unidad de InspecciónDivisión de Supervisión de Conducta de Entidades.

JORNADAS SOBRE COMERCIALIZACION DE PRODUCTOS COMPLEJOS:AVANCES EN REGULACION Y SUPERVISION

Cartagena de Indias, Colombia

22 al 26 de junio de 2015

DEPARTAMENTO DE CONDUCTA DE MERCADO Y RECLAMACIONES

NORMAS DE TRANSPARENCIA DE LOS SERVICIOSBANCARIOS Y PRODUCTOS FINANCIEROS

INTRODUCCIÓN

AMBITO DE APLICACIÓN

FUENTES NORMATIVAS

INICIATIVAS ÁMBITO INTERNACIONAL

PUBLICIDAD DE SERVICIOS Y PRODUCTOS BANCARIOS

PRINCIPIOS GENERALES DE TRANSPARENCIA

MEDIDAS REFORZADAS

DEPARTAMENTO DE CONDUCTA DE MERCADO Y RECLAMACIONES 2

MEDIDAS REFORZADAS


INTRODUCCIÓN


FUENTES NORMATIVAS




MEDIDAS REFORZADAS


MEDIDAS REFORZADAS

INTRODUCCIÓN


NORMATIVA ESTABILIDAD FINANCIERANORMATIVA ESTABILIDAD FINANCIERA

NORMATIVA TRANSPARENCIA Y PROTECCIÓN A LACLIENTELA

MARCO INSTITUCIONAL DE PROTECCIÓN AL CLIENTEBANCARIO



INTRODUCCIÓN


FUENTES NORMATIVAS




MEDIDAS REFORZADAS


MEDIDAS REFORZADAS

DEFINICION SERVICIOS BANCARIOS

Servicios de caja, captación de fondos reembolsables, concesión de


AMBITO OBJETIVO

Servicios de caja, captación de fondos reembolsables, concesión decrédito y préstamo, servicios de pago, concesión de avales y garantías,emisión dinero electrónico.

EXCLUSIONES

Productos y servicios de inversión comprendidos en Ley de Mercado deValores y Ley Institución Inversión Colectiva; así como seguros, planes


Valores y Ley Institución Inversión Colectiva; así como seguros, planesy fondos de pensiones y jubilación.

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AMBITO SUBJETIVO

No actúan en el ámbito profesional

Actúan en el ámbito profesional

Salvo pacto en contrario

PERSONASFÍSICAS

Salvo pacto en contrario

Préstamos y créditos hipotecarios No cabe pacto en contra

Créditos al consumo Sólo a personas físicas que no actúan

en ámbito profesional

EXCEPCIONES


PERSONASJURÍDICAS

Servicios de Pago Salvo pacto en contra

EXCEPCIONES


INTRODUCCIÓN


FUENTES NORMATIVAS



PRINCIPIOS GENERALES

MEDIDAS REFORZADAS


MEDIDAS REFORZADAS

REGLAMENTOS

Aplicables directamente e íntegramente en todos los EEMM.Actualmente sólo en ámbito prudencial.

FUENTES NORMATIVAS

NORMATIVA ÁMBITO EUROPEO

Actualmente sólo en ámbito prudencial.

DIRECTIVAS

Frecuentes en materia de transparencia y protección a la clientela.Finalidad armonizadora entre los EEMM. Fijan los objetivos a alcanzar.Requiere trasposición a legislación nacional.

ACTOS DELEGADOS

Desarrollan mediante estándares de regulación o ejecución lanormativa europea.


normativa europea.

SOFT LAW

Guías, opiniones con el fin de armonizar criterios

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EN FUNCIÓN RANGO

NORMAS DE RANGO LEGAL

FUENTES NORMATIVAS

NORMATIVA ÁMBITO ESTATAL

NORMAS DE RANGO REGLAMENTARIO

EN FUNCIÓN DE LA MATERIA

DE APLICACIÓN GENERAL

DE APLICACIÓN TRANSVERSAL

DE APLICACIÓN ESPECÍFICA

EN FUNCIÓN ÁMBITO ESPACIAL


EN FUNCIÓN ÁMBITO ESPACIAL

ESTATAL

COMUNIDAD AUTÓNOMA

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Servicios de pago

• Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de serviciosde pago.

• Orden EHA/1608/2010, de 14 de junio, sobretransparencia de las condiciones y requisitosde información aplicables a los servicios de

FUENTES NORMATIVAS

Crédito al consumo

de información aplicables a los servicios depago.

• Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos decrédito al consumo.

• Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, deregulación y control de la publicidad de losservicios y productos bancarios.


Publicidad

servicios y productos bancarios.• Circular BE 6/2010, de 28 de septiembre, a

entidades de crédito y entidades de pago,sobre publicidad de los servicios yproductos bancarios.


• Ley 2/2011, de 4 de marzo de EconomíaSostenible. Artículo 29

• Ley 10/2014, de ordenación, supervisión ysolvencia de entidades de crédito.

FUENTES NORMATIVAS

Transparencia yResponsabilidad en

la concesión depréstamos

solvencia de entidades de crédito. Disposición Final Primera Disposición Final Quinta

• Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, detransparencia y protección del cliente deservicios bancarios.

• Circular BE 5/2012, de 27 de junio, a entidadesde crédito y proveedores de servicios de pago,sobre transparencia de los servicios bancarios


sobre transparencia de los servicios bancariosy responsabilidad en la concesión depréstamos

• Real Decreto Ley 6/2012 Protección Deudoressin recursos


INTRODUCCIÓN


FUENTES NORMATIVAS




MEDIDAS REFORZADAS


MEDIDAS REFORZADAS

AMBITO INTERNACIONAL

ORGANISMOS INTERNACIONALES

AUTORIDAD BANCARIA EUROPEA (EBA)

Emite guías y directrices regulatorias (RTS/ITS)

SCConFin. Standing Committe of Consumer Protection

SGCP (Subgroup of Consumer Protection)

SGIP (Subgroup on innovation products)

OCDE. Task Force on Consumer Protection

Orientada a la definición de las mejores practicas en el ámbito de laregulación y la supervisión de todo lo relacionado con la conducta delas entidades financieras.

FINCONET


FINCONET

Foro de ámbito global que nació con la finalidad de dar respuesta a unacreciente preocupación por la conducta de los mercados y laprotección de los consumidores de servicios financieros.

AMBITO INTERNACIONAL

OCDE. TF - PROTECCIÓN DE CONSUMIDORES

Grupo de trabajo de ámbito global

Promueve las mejores prácticas de protección del consumidor de productos

financieros

http://www.oecd.org/daf/fin/financial-education/g20-oecd-task-force-financial-http://www.oecd.org/daf/fin/financial-education/g20-oecd-task-force-financial-

consumer-protection.htm

Trabajo realizado

Principios sobre la Protección del Consumidor de Productos y Servicios

Financieros.

Desarrollo efectivo de los principios y Anexos.

Programa de trabajo actual:


Plan operacional de desarrollo: cinco subgrupos de trabajo.

Banco de España preside Subgrupo 5.

Objetivo: “promover el diálogo global” con “organizaciones internacionales”


INTRODUCCIÓN


FUENTES NORMATIVAS




MEDIDAS REFORZADAS


MEDIDAS REFORZADAS

CARÁCTER PREVENTIVO

CONTROLES INTERNOS Y POLITICA COMERCIAL DE LA ENTIDAD

PUBLICIDAD

CARACTERÍSTICAS SISTEMA CONTROLPUBLICIDAD DE SERVICIOS Y PRODUCTOSBANCARIOS

AUTORREGULACIÓN

RESPONSABILIDAD FINANCIACIÓN OFERTADA POR TERCEROS

CARÁCTER CORRECTIVO

CONTROL EX POST

CESE DE PUBLICIDAD


CESE DE PUBLICIDAD

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PUBLICIDAD

DEFINICIÓN ACTIVIDAD PUBLICITARIA

Toda forma de comunicación por la que se ofrezcan productos o serviciosbancarios, o se divulgue información sobre ellos, cualquiera que sea elmedio de difusión: prensa, radio, televisión, correo electrónico, internet umedio de difusión: prensa, radio, televisión, correo electrónico, internet uotros medios electrónicos, carteles interiores o exteriores, vallas, octavillas,circulares y cartas que formen parte de una campaña de difusión, llamadastelefónicas, visitas a domicilio o cualquier otro sistema de divulgación.

Exclusiones del ámbito de aplicación de esta regulación:

1. Campañas publicitarias corporativas

2. Contenidos informativos necesarios para la contratación


2. Contenidos informativos necesarios para la contratación

3. Características específicas de las operaciones (internet)

PUBLICIDAD


SER CLARA

TAE calculada sobre ejemplos representativos

Plazo de vigencia de la oferta

SER SUFICIENTE, OBJETIVA, NO ENGAÑOSA SER SUFICIENTE, OBJETIVA, NO ENGAÑOSA

Publicidad comparativa, uso de superlativos, solo acreditada

En tipos de interés variable se mencionará el índice de referencia,periodicidad de la revisión y posibles limitaciones

QUEDAR EXPLÍCITO Y PATENTE EL CARÁCTER PUBLICITARIO

Denominación comercial que no induzca a error

SER ACCESIBLE Y LEGIBLE

Letra, tamaño, presentación


Letra, tamaño, presentación

Velocidad del mensaje publicitario: legible, cómodo y de fácil lectura

BUENA FE Y JUSTO EQUILIBRIO

Mención expresa inexistencia de derecho a la cancelación anticipada


INTRODUCCIÓN


FUENTES NORMATIVAS




MEDIDAS REFORZADAS


MEDIDAS REFORZADAS

ACTUACIONES PREVIAS A LA CONTRATACIÓN


INFORMACIÓN PRECONTRACTUAL DETALLADA, CLARA Y SUFICIENTE

INFORMACIÓN RESALTADA, ADVERTIR DEL COSTE

REQUISITOS DE FORMA

OFERTA VINCULANTE

EXPLICACIONES ADECUADAS Y ASESORAMIENTO BANCARIO

PUBLICACION COMISIONES Y TIPOS DE INTERÉS HABITUALES


ACTUACIONES EN LA CONTRATACIÓN


INFORMACIÓN CONTRACTUAL

ENTREGA DOCUMENTACIÓN CONTRACTUAL

CONTENIDO MÍNIMO CONTENIDO MÍNIMO

DERECHO DE DESISTIMIENTO

NORMALIZACIÓN DE CLÁUSULAS O CONDICIONES

IGUALDAD DE PRECIOS EN TRANSFERENCIAS NACIONALES Y EN UE

LIMITES AL COSTE DE LOS DESCUBIERTOS CON CONSUMIDORES


ACTUACIONES POSTERIORES A LA CONTRATACIÓN


COMUNCIACIONES NORMALIZADAS

CONTENIDO MÍNIMO

INFORMACIÓN RESALTADA INFORMACIÓN RESALTADA

MODIFICACIONES CONTRACTUALES

MEDIDAS DE PROTECCION PARA EL USO DE TARJETAS

DERECHOS EN LA SUBROGACIÓN DE HIPOTECAS

LÍMITES A LAS COMISIONES O COMPENSACIONES POR CANCELACIÓNANTICIPADA

INFORME ANUAL DE INTERESES, GASTOS Y COMISIONES BANCARIAS


INFORME ANUAL DE INTERESES, GASTOS Y COMISIONES BANCARIAS


INTRODUCCIÓN


FUENTES NORMATIVAS




MEDIDAS REFORZADAS


MEDIDAS REFORZADAS

OfertaVinculante

MEDIDAS REFORZADAS

CRÉDITO AL CONSUMO

Actuacionesprevias

Información básicaPublicidad

Informaciónprevia al contrato

PréstamoResponsable

Asistencia alconsumidor

“Información Normalizada Europeasobre el crédito al consumo”


Responsableconsumidor

DerechoDesistimiento

MEDIDAS REFORZADAS

CRÉDITO AL CONSUMO


MEDIDAS REFORZADAS

FINANCIACIÓN SIN INTERESES

EJEMPLO REPRESENTATIVO

Gastos 10 MesesGastos 10 Meses

Importe 4 5 6 7 8

200 28,08% 22,92% 19,36% 16,75% 14,76%

300 17,74% 14,58% 12,38% 10,75% 9,51%

400 12,96% 10,69% 9,10% 7,92% 7,01%

500 10,20% 8,44% 7,19% 6,26% 5,55%

600 8,42% 6,97% 5,94% 5,18% 4,59%

700 7,16% 5,93% 5,07% 4,42% 3,92%


MEDIDAS REFORZADAS

TARJETAS REVOLVING

TIPO DEUDOR: 22,12%

fechavalor Concepto Cargo Abono Saldo Días Intereses

01/01/2014 Primera disposición 3.000,00 3.000,00 30,00 54,54

31/01/2014 Intereses 54,54 3.054,54

31/01/2014 Pago cuota 40,00 3.014,54

01/02/2014 Recibo devuelto 40,00 3.054,54

01/02/2014 Gastos recibo devuelto 20,00 3.074,54 30,00 55,90


01/02/2014 Gastos recibo devuelto 20,00 3.074,54 30,00 55,90

01/03/2014 Intereses 55,90 3.130,44

01/03/2014 Pago cuota 40,00 3.090,44

Guía de acceso alPréstamo Hipotecario

MEDIDAS REFORZADAS

PRESTAMOS HIPOTECARIOS

InformaciónPre-Contractual

Ficha de InformaciónPre-Contractual

FIPRE

Ficha de InformaciónPersonalizada

FIPER

Oferta Vinculante Préstamo


Oferta Vinculante PréstamoResponsable

Notario

MEDIDAS REFORZADAS



Guía de acceso a lahipoteca inversa

MEDIDAS REFORZADAS

HIPOTECA INVERSA

InformaciónPrecontractual

FIPRE paraHipotecas Inversas

FIPER paraHipotecas Inversas

Oferta Vinculante(Obligatoria)

Servicio deAsesoramiento

(Obligatorio)


(Obligatoria) (Obligatorio)

MEDIDAS REFORZADAS

HIPOTECA INVERSA


MEDIDAS REFORZADAS

MEDIDAS DE PROTECCION DEUDORES SINRECURSOS

APLICACIÓN:

DEUDORES HIPOTECARIOS EN UMBRAL DE EXCLUSIÓN HIPOTECA SOBRE VIVIENDA HABITUALDIFICULTADES ECONÓMICAS SOBREVENIDAS

MEDIDAS PREVIAS A LA EJECUCIÓNHIPOTECARIA:

REESTRUCTURACIÓNREESTRUCTURACIÓN DE DEUDAS HIPOTECARIAS

MEDIDAS COMPLEMENTARIAS:

QUITA

DIFICULTADES ECONÓMICAS SOBREVENIDAS


QUITA

MEDIDAS SUSTITUTIVAS:

DACIÓN EN PAGO DE LA VIVIENDA HABITUAL YALQUILER SOCIAL

MEDIDAS REFORZADAS

NUEVAS MEDIDAS PROTECCIÓN CLIENTEBANCARIO LEY 10/2014 LOSS

SERVICIOS DE INVERSIÓN COMO PARTE DE PRODUCTOS BANCARIOS

Las obligaciones de información y registro contempladas en losartículos 79 bis y 79 ter (LMV) serán de aplicación a los servicios deinversión que se ofrezcan como parte de otros productos financieros,inversión que se ofrezcan como parte de otros productos financieros,sin perjuicio de la aplicación a estos últimos de su normativa específica,especialmente aquélla relacionada con la valoración de los riesgos y losrequisitos de información a suministrar a los clientes (DF1ª LOSS)

SISTEMA DE COBERTURA TIPO DE INTERÉS PRÉSTAMO HIPOTECARIO

Las entidades a que se refiere el apartado anterior ofrecerán aquienes soliciten préstamos hipotecarios a tipo de interés variable almenos un instrumento, producto o sistema de cobertura del riesgo deincremento del tipo de interés, SIEMPRE QUE ESTE RESULTE


incremento del tipo de interés, SIEMPRE QUE ESTE RESULTEADECUADO PARA EL CLIENTE, de conformidad con lo establecido en elartículo 79 bis de la Ley 24/1988, de 28 de julio, del Mercado de Valores.(DF5ª LOSS)

Gracias por su atención

DEPARTAMENTO DE CONDUCTA DE MERCADO YRECLAMACIONES

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