investigaciÓn_tarjetas

5/13/2018 INVESTIGACI N_TARJETAS - slidepdf.com

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Facultad de Educación

Tarjetas de crédito

bancarias, departamentales

y de débitoEducación FinancieraReyna Karina Caamal Herrera

Ramón Evelio Collí Villanueva

Karla Sugey Manzo Cabrera

Pedro Gustavo Ortiz Sima

24 de mayo de 2011



Tarjetas 1

Tabla de contenido

Introducción

Nombre de servicio financiero

Definiciones

Objetivo del servicio financiero

Componentes o generalidades de servicio financiero

Características del servicio

Cuadro comparativo con las instituciones que ofrecen el servicio, resaltando los

aspectos más relevantes de cada institución

Ventajas y desventajas o limitantes de usar el servicio financiero

Ley o reglamento que regule el servicio financiero

Esquematización de las instituciones que regulan el servicio financiero

Mercado, tipo de usuario al que está dirigido

Necesidades del consumidor para adquirir el servicio financiero

Instituciones que ofrecen el servicio

Tipo de atención y asesoría que las instituciones ofrecen a los usuarios del servicio

Aspectos que el usuario del servicio financiero debe tomar en cuenta antes y durante la

contratación del servicio

Utilidad del servicio financiero relacionado con una institución educativa

Análisis de las opciones del servicio financiero para el usuario general



Tarjetas 2

Fundamentación del análisis del servicio financiero

Experiencia personal positiva y experiencia personal negativa relacionada con el

servicio financiero

Resultados del sondeo en la Facultad de Educación

Aprendizajes obtenidos en la asignatura y aspectos a reforzar



Tarjetas 3

Introducción

El objetivo de este documento es presentar información correspondiente sobre

las tarjetas de crédito bancarias, de débito y departamentales, ofreciendo información

básica para dar a conocer el servicio financiero y ayudarle a usted en la toma de

decisiones para el logro de sus objetivos personales.

Asimismo, esta investigación está orientada para dar a conocer el

funcionamiento de estos instrumentos financieros para que de esta manera los

interesados puedan hacer buen uso de éstos.



Tarjetas 4

Tarjetas de crédito bancarias, departamentales y de débito

Definición tarjeta de crédito

Cualquier tarjeta u otro documento destinado a ser utilizado por su titular o

usuario en la adquisición de bienes o en el pago de servicios, vendidos o prestados por

establecimientos afiliados al correspondiente sistema, sin perjuicio de las prestaciones

adicionales que se pueden otorgar al titular de la tarjeta.

La tarjeta de crédito es un instrumento financiero a través del cual una

institución, como emisor de la tarjeta, concede a su cliente mediante la suscripción de

un contrato de adhesión, una línea de crédito resolvente hasta por un importe

determinado conocido como límite de crédito.

En dicho contrato, la institución establece las condiciones bajo las cuales otorga

el crédito al cliente, así como también la forma en que éste deberá retribuir o pagar a

dicha institución sus adeudos (CONDUSEF, 2010).

Definición de tarjeta de crédito departamental

Son tarjetas de crédito ofrecidas por empresas comerciales y a través de los

cuales se puede acceder a comprar en determinados establecimientos, con descuentos

o promociones (Cisneros, 2007).

Definición de tarjeta de débito

La tarjeta de débito es un instrumento financiero de pago emitido por una entidad

bancaria o financiera, que permite al titular acceder únicamente al saldo positivo que

dispone en su cuenta corriente o de ahorro, en el momento en que realiza un

movimiento (Cisneros, 2007).



Tarjetas 5

Objetivo de la tarjeta de crédito bancaria

Es un instrumento financiero que puede ser utilizado como un medio de pago sin

necesidad de tener dinero en efectivo en ese momento, ya que permite pagar en un

sin número de establecimientos afiliados, hacer compras vía Internet o por teléfono,

realizar reservaciones en hoteles, disponer de efectivo en cajeros automáticos, pagar

servicios como teléfono celular, servicios de cable, entre otros (CONDUSEF, 2010).

Objetivo de la tarjeta de crédito departamental

Los comercios brindan una tarjeta “exclusiva” con el objetivo de incrementar sus

ventas y ganancias, de esta manera, el titular obtiene una línea de crédito, como en la

tarjeta bancaria (Cisneros, 2007).

Objetivo de la tarjeta de débito

Permite al usuario disponer de recursos depositados en la tarjeta, sin el riesgo

de gastar de más y endeudarse, ya que sólo gastas lo que se tiene (Cisneros, 2007).

Generalidades de servicio financiero

Existen diversos tipos o clases de tarjetas de crédito, según sus características

pueden ser clasificadas por la entidad emisora, por la modalidad de pago o por su

duración.

A continuación se detallan cada una de las clasificaciones:

Por la Entidad Emisora.

Las Tarjetas de Crédito Bancarias son las tarjetas emitidas por una Entidad

Bancaria. Esta Entidad Bancaria interviene tanto como emisora de la tarjeta, así



Tarjetas 6

como ente financiero y crediticio, generándose diversas obligaciones, como por

ejemplo la obligación del Banco de emitir la Tarjeta y proporcionar un crédito al

usuario de la Tarjeta, así como de cancelar las obligaciones del usuario

asumidas con el comerciante o el proveedor afiliado, obligaciones contraídas

mediante el uso de la Tarjeta de Crédito (Monetos, s. f.).

Las Tarjetas de Crédito No Bancarias, que se diferencian de las anteriores en

que quien las emite, si bien es una entidad financiera o crediticia que no se ubica

en el área de banca comercial, por lo tanto, el crédito que le ofrecen a los

usuarios de la Tarjeta de Crédito se encuentra limitado a un determinado

número de establecimientos (Monetos, s. f.).

Tarjetas de Crédito propias de un determinado establecimiento comercial que

son emitidas por el establecimiento comercial para el uso exclusivo en él mismo,

es decir, el crédito que se les proporciona está supeditado a que se utilice en el

consumo de productos o servicios que el mencionado establecimiento ofrezca.

Tiene como particularidad que las relaciones obligacionales que se desprenden

son únicamente entre el Establecimiento y el Usuario de la tarjeta, siendo esta

relación un mutuo entre las partes, es decir este tipo de Tarjeta de Crédito es

bipartita pues sólo son dos partes que intervienen en las relaciones obligatorias

generadas (Monetos, s. f.).

Por el crédito concedido y la modalidad de pago.

Las Tarjetas de Crédito de pago inmediato, que son aquellas que tienen una

determinada fecha de pago previamente establecida (Monetos, s. f.).



Tarjetas 7

Revolting Credit que son aquellas que permiten hacer uso de un monto total de

crédito previamente abonado, éste en su totalidad o en determinado porcentaje

previamente acordado (Monetos, s. f.).

Las mixtas, que combinan e incorporan elementos propios de los dos tipos antes

mencionados (Monetos, s. f.).

Por su duración.

Limitadas, aquellas que tienen un plazo determinado de vigencia.

Ilimitadas, que son aquellas que no tiene un plazo de duración especial, es decir,

este no se encuentra determinado (Monetos, s. f.).

Componentes del sistema financiero

Las tarjetas de crédito o débito, se obtienen mediante la aceptación de un

contrato, el cual representa la relación jurídica, los derechos y obligaciones que existirá

dentro de los actores, es decir, en la relación entre los siguientes:

La entidad emisora, que puede ser la empresa comercial, institución

especializada o institución financiera.

El titular de la tarjeta de crédito, que puede ser una persona física, quien es

autorizada por la institución emisora a fin de que emplee el crédito reconocido en

sus actividades cotidianas.

Comerciante afiliado, es un proveedor que accede a la utilización del crédito que

se le ha concedido al titular de la tarjeta de crédito (Biblioteca Jurídica Virtual,

2011).



Tarjetas 8

Características del servicio de tarjetas de crédito

Las características que presentan las tarjetas pueden variar según al usuario al

que está dirigida; cada tarjeta de crédito o débito puede tener beneficios y

características que las convierten en instrumentos bancarios únicos (CONDUSEF,

2010).

Nota: para efectos de este trabajo manejaremos características y beneficios.

Entre las características más sobresalientes se tiene:

Las tarjetas se expiden a nombre de una persona física, es intransferible.

Debe tener la mención de ser tarjeta de crédito.

Denominación social de la emisora.

Número de la tarjeta de crédito.

Nombre del tarjetahabiente.

Espacio para su firma.

Fecha de vencimiento.

Contar con un Número de Identificación Personal (NIP).

Conocer la fecha de corte y la fecha límite de pago.



Tarjetas 9

Cuadro comparativo con las instituciones que ofrecen el servicio, resaltando los

aspectos más relevantes de cada institución

Tarjeta Aeroméxico Banamex.

Características Beneficios

Costo Anual Total (CAT) para

Aereoméxico Platinum 36.9% sin

IVA.

Descuentos permanentes en compra de

boletos (15% en tarjeta Gold y 20% en

tarjeta Platinum).

Tasa de interés promedio ponderada

23.8%anual- Platinum

Millas de viajero de hasta 2 kilómetros

premier por dólar.

Comisión anual $4,500.00 sin IVA-

Platinum.

Te permite ascensos de cortesía a

Clase Premier.

Costo Anual Total (CAT) para

Aereoméxico GOLD 52.7% sin IVA.

Los kilómetros por tus compras califican

para obtener el nivel Oro y Platino de

Club Premier.


32.8%anual – Gold

Comisión anual $3,000.00 sin IVA –

Gold

No entran tarifas de Internet - Gold *Fecha de cálculo Octubre 2010



Tarjetas 10

Tarjeta de Crédito Santander Fiesta Rewards Oro

Características Beneficios

Costo Anual Total (CAT) 43.1% sin

IVA.

Acumula 3 puntos por dólar en tus

compras y hasta 14 pintos en tus

estancias en Fiesta Americana, Fiesta

Inn y otros que pueden ser cambiados

por noches de hospedaje, boletos de

avión y muchas recompensas más.


33.88% anual

Bono de bienvenida por 7,500 puntos al

hacer tu primera compra dentro de los

primeros 100 días alta de tu tarjeta y

certificados electrónicos de noches

gratis por aniversario en Fiesta

Americana, Fiesta Inn y otros Hoteles.

Comisión anual $750.00 sin IVA Nivel Oro en el programa Fiesta

Rewars durante el primer año de la

tarjeta, que te da beneficios exclusivos

en Fiesta Americana ,Fiesta Inn y otros

Hoteles.

Disfruta de los mejores seguros,

asistencias y servicios exclusivos para

que estés siempre protegido en tus

viajes.

Anualidad gratis si tienes saldo en otra

tarjeta, transfiérelo a una tasa

preferencias de 10.99% y si lo haces, te

damos la primera anualidad gratis.



Tarjetas 11

Tarjeta Oro Banamex

Características Beneficios costos Requisitos

Costo Anual

Total (CAT)

32.4% sin IVA.

Tasa 0% en

salud y viajes a

3 o 6

mensualidades

sin intereses.

Por apertura

Consulta de saldo,movimientos y

estado de cuenta en

cajeros Banamex.

Programas

recompensas.

SinCosto

Edad entre 18

y 69 años 11

meses.

Tasa de interés

promedio

ponderada

25.8%

Premia

Banamex. Todas

tus compras

generan puntosPremia, que

pueden ser

cambiados por

dinero en

efectivo.

Consulta de saldos

Telefónica

Sucursal Cajero

automático

Ingresos

mínimos

comprobables

de $15,000.00pesos.

Comisión anual

$800.0

Certificados Oro.

Recompensas

con un

reembolso detus consumos

Disposición en

cajero automático

hasta el 10%, en el

extranjero el 9%más 2 USD.

Identificación

con fotografía

y firma.

Credencial deelector.

Pasaporte

Para los

extranjeros

será válido

únicamente el

FM2 y

pasaporte.

Considera una

línea de crédito

de $35,000.00

Preventas

exclusivas para

los mejores

eventos.

Pago tardío

Falta de pago

$275 Comprobante

domiciliario.

Agua, luz , etc.

Esta tarjeta

maneja meses

Seguridad.

Protección

Sobregiro al corte Sin Comprobante



Tarjetas 12

sin intereses al

transferir pagos.

Compra mínima

de $1,500.00

con un CAT de

0%.

contra cargos no

reconocidos

dentro de 72

horas a tu

reporte de

extravió.

Comisión pro

devolución de

cheques de otros

bancos recibidos enpago o deposito en

firme.

Costo de ingresos

Serán validos

copias no

legibles no

mayores a 90días.

Anualidad de la

tarjeta titular

$800.00

Anualidad de

tarjeta adicional

$400.00

Tranquilidad.

Seguros

incluidos sin

costo para ti y tu

familia.

Reposición por robo

o extravío

Comisión por

aclaración

improcedente

$130

$200



Tarjetas 13

Ventajas y desventajas o limitantes de usar el servicio financiero

Ventajas.

Excelente medio de pago, incluso sin tener el dinero en efectivo en el

momento (CONDUSEF, 2010).

Se ofrece crédito inmediato en numerosos establecimientos de todo el

país para la adquisición de bienes y servicios (CONDUSEF, 2010).

Ayuda a la administración del dinero (CONDUSEF, 2010).

Si se paga en la fecha indicada, no se paga intereses (CONDUSEF,

2010).

Brinda un cierto prestigio al usuario, ya que constituye un medio de

identificación y confiabilidad, entendiéndose que todo poseedor de una

tarjeta de crédito puede considerársele una persona económica y

moralmente solvente (CONDUSEF, 2010).

Si se utiliza como medio de pago, se puede financiar entre 45 y 50 días,

pero es necesario conocer la fecha de corte y fecha límite de pago.

Solventar emergencias, viajes inesperados, etc. (CONDUSEF, 2010).

Puede tener incluidos diversos seguros (CONDUSEF, 2010).

Desventajas o limitantes.

Evitar el uso excesivo de tarjetas, ya que puede ser costoso y

problemático (CONDUSEF, 2010).



Tarjetas 14

Una tarjeta de crédito no incrementa el poder adquisitivo (CONDUSEF,

2010).

Implica costos como la anualidad y otras comisiones, así como el pago de

intereses (CONDUSEF, 2010).

Necesidad de dar seguimiento adecuado para evitar caer en mora y que

el historial crediticio se vea afectado (CONDUSEF, 2010).

La posibilidad de ser víctima de fraude, por un mal manejo, robo o pérdida

de la tarjeta (CONDUSEF, 2010).

Ley o reglamento que regule el servicio financiero

La ley que se encarga de establecer la normatividad de todo lo relacionado con

el uso de las tarjetas es la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito.

Esta ley fue publicada en el Diario Oficial de la Federación el 27 de agosto de

1932 y la última reforma hecha fue en agosto de 2008.

Esta ley está conformada por 435 artículos además de los transitorios (Cámara

de Diputados del Honorable Congreso de la Unión, 2008).



Tarjetas 15

Esquematización de las instituciones que regulan el servicio financiero.

Estructura del sistema financiero mexicano

Secretaria de Hacienda y Crédito Público (SHCP): propone, dirige y controla la

política económica del Gobierno Federal en materia financiera, fiscal, de gasto, de

ingreso. Dentro de sus funciones se encuentra el recabar impuestos (Actores del

sistema financiero mexicano, 2007).

SHCP Secretaría de Hacienda y

Crédito Público Banco de México

CNBV Comisión Nacional

de Banca y Valores

IPAB Instituto para la

protección del ahorro

bancario

CONDUSEF Comisión Nacional

para la Protección

y Defensa de los

Usuarios de

Servicios

Financieros

Sociedades de

información

crediticia



Tarjetas 16

Banco de México : su objetivo es procurar la estabilidad del poder adquisitivo de

la moneda nacional. Sus funciones son regular la emisión y circulación de la moneda,

la intermediación y los servicios financieros, los sistemas de pago, prestar servicios de

tesorería al gobierno federal, etc. (Actores del sistema financiero mexicano, 2007).

Comisión Nacional de Banca y Valores (CNBV): la Comisión Nacional Bancaria y

de Valores (CNBV) es un órgano desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y

Crédito Público (SHCP) con autonomía técnica y facultades ejecutivas en los términos

de la Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (Banco de México, s. f.).

La CNBV tiene por objeto supervisar y regular en el ámbito de su competencia, a

las entidades financieras, a fin de procurar su estabilidad y correcto funcionamiento, así

como mantener y fomentar el sano y equilibrado desarrollo del sistema financiero en su

conjunto, en protección de los intereses del público (Banco de México, s. f.).

También será su objeto supervisar y regular a las personas físicas y demás

personas morales, cuando realicen actividades previstas en las leyes relativas al citado

sistema financiero (Artículo 2º Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores)

(Banco de México, s. f.).

IPAB : su objetivo es garantizar y pagar los depósitos bancarios de los pequeños

y medianos ahorradores hasta por una cantidad equivalente a 400 mil Unidades de

Inversión (UDIs) en un mismo banco. Lo equivalente a $ 1'811,833.20 pesos (al 06 de

enero 2011) y resolver al menor costo posible bancos con problemas de solvencia,

contribuyendo a la estabilidad del sistema bancario y a la salvaguarda del sistema

nacional de pagos.



Tarjetas 17

Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios

Financieros: es una institución dependiente de la Secretaría de Hacienda y Crédito

Público. Se dedica a dos tipos de acciones que son la de prevenir (orientar, informar,

promover la Educación Financiera) y corregir los problemas que ya se presenten

(atender y resolver las quejas y reclamaciones de los usuarios de servicios y productos

financieros).

El compromiso que tiene esta institución para los usuarios crediticios es el de:

- Fomentar la Educación Financiera entre la población.

- Continuar con el desarrollo de productos y herramientas que apoyen,

asesoren y orienten a los usuarios de servicios financieros.

- Buscar siempre una relación justa y equitativa entre los usuarios y las

instituciones financieras (CONDUSEF, 2010).

Sociedades de información crediticia (SIC) o Buró de Crédito: son empresas

privadas constituidas como Sociedad de Información Crediticia, orientada a integrar y

proporcionar información previa al otorgamiento de crédito. También administran bases

de datos con los historiales de crédito de las personas (Banco de México, s. f.).

Las SIC reúnen información sobre el historial de crédito de las personas, tanto

de entidades financieras (bancos, Sofoles, etc.) como de empresas comerciales

(tiendas departamentales, empresas de financiamiento de automóviles, empresas de

telefonía celular, etc.). El objeto de las SIC es proporcionar información del historial

crediticio de las personas a estas entidades y empresas (Banco de México, s. f.).



Tarjetas 18

Mercado (tipo de población y tipo de usuario al que está dirigido)

La Ley de Títulos y Operaciones de Crédito, la cual es publicada en el Diario

Oficial del 27 de agosto de 1932 y que entra en vigor el 15 de septiembre de ese

mismo año, en la parte correspondiente a las operaciones de crédito dedica la sección

tercera capítulo IV que se denomina De los créditos, a regular las cartas de crédito

(Mantilla, 1991).

Prevé que se expidan estos documentos a favor de personas determinadas, con

expresión de un límite de crédito y sin que su tenedor tenga derecho alguno contra las

personas a quienes va dirigida la carta (Mantilla, 1991).

Sin embargo, en la actualidad cada institución crediticia establece el perfil que

debe tener el usuario del servicio financiero que este solicite. Todo esto está dirigido a

un mercado que abarca la clase media y alta, las cuales poseen un poder adquisitivo

que les permite sustentar sus gastos ofreciéndoles promociones llamativas, tales como

incentivos para usar estas herramientas financieras, entre otras cosas.

En su artículo 3º también se cita que todos los que tengan capacidad legal para

contratar, conforme a las Leyes que menciona el artículo anterior, podrán efectuar las

operaciones a que se refiere esta ley, salvo aquellas que requieran concesión o

autorización especial (Mantilla, 1991).

Necesidades del consumidor para adquirir el servicio financiero

En México el acceso a los servicios financieros es limitado y caro, y el nivel de

penetración bajo: en 74 por ciento de los municipios, donde vive 22 por ciento de la

población, no hay sucursales bancarias. Alrededor de 75 por ciento de la población



Tarjetas 19

mexicana es urbana, pero 85 por ciento de los adultos que residen en las ciudades

nunca ha utilizado los servicios del sector financiero formal. El porcentaje de usuarios

es particularmente bajo en el caso de empresas rurales, individuos emprendedores y

agricultores (Grupo del Banco Mundial, 2006).

Sin embargo, los servicios financieros son aquellos que se incluyen como

servicio de banca, seguros, valores, factoraje, arrendamiento financiero y finanzas; así

como cualquier otro servicio conexo o auxiliar de un servicio financiero.

La internacionalización de los servicios financieros pretenden favorecer la

implantación de sistemas financieros más estables y eficaces por cuanto alude a la

introducción de normas y prácticas internacionales, donde destaca la calidad, eficiencia

y alcance de estos servicios, facilitando fuentes más estables de fondos a partir de la

eliminación del trato discriminatorio que existe entre los proveedores extranjeros de

servicios financieros y los nacionales, así como en la supresión de los obstáculos al

suministro transfronterizo que revisten esta clase de servicios, permitiendo con tales

acciones abrir las puertas para la entrada de proveedores extranjeros en el mercado

doméstico (Biblioteca Jurídica Virtual, 2011).

En el proceso de promocionar los servicios financieros se debe considerar la

naturaleza del grupo al que va dirigido. Exceso de establecimientos bancarios o una

competencia muy fuerte en el rubro financiero puede acarrear riesgos que pueden

llegar a desestabilizar cualquier economía por más que parezca sólida, particularmente

la mexicana.

La liberalización de los servicios financieros en México ha sido acelerada a raíz

de la apertura comercial y del modelo neoliberal implementado en las últimas décadas,



Tarjetas 20

en el cual el sistema financiero ha sido objeto de rigideces que imposibilitan ampliar los

beneficios financieros hacia el conjunto de la economía, toda vez que existe una fuerte

concentración de instituciones financieras y de usuarios de los recursos financieros

captados a través de estrategias de captación de inversiones extranjeras en portafolios

que admiten financiar el déficit de la cuenta corriente (Biblioteca Jurídica Virtual, 2011).

En nuestro país, la necesidad de servicios financieros cobra especial relevancia

para los sujetos de escasos recursos. Por tal motivo, las familias de bajos ingresos

desean y sobre todo precisan ahorrar; pero esto sólo pueden hacerlo realidad siempre

y cuando tengan a su alcance instituciones e instrumentos apropiados a sus

situaciones particulares. Entonces, la persistencia de rendimientos reales negativos en

los instrumentos al alcance de las familias de menores ingresos, la ausencia de

instituciones financieras cercanas a sus localidades, y de instrumentos apropiados para

satisfacer sus requerimientos, ha conducido a la desaparición del ahorro popular de los

circuitos formales y ha obligado a su canalización a mercados informales o formas de

ahorro en especie (Quintana, 2004).

Por regla general, se recomienda utilizar una tarjeta de crédito para adquirir

productos o servicios que vayan a durar más de lo que se va a tardar en pagar la

deuda. De esta forma, el gasto no se descontrola y usted podrá hacer compras caras y

pagarlas en un periodo de tiempo determinado.

En términos generales, las necesidades por las que los usuarios de servicios

financieros recurren al uso de tarjetas de crédito son:

Crédito: el primer beneficio que otorgan las tarjetas de crédito es precisamente la

posibilidad de acceder a una línea de crédito, aumentando así el poder adquisitivo del



Tarjetas 21

portador de éstas. A través de las tarjetas de crédito se pueden realizar compras y

pagarlas después, pudiendo no tener que pagar intereses si se cancela el total del

saldo en el mismo mes en que se utilizó la tarjeta (CreceNegocios.com, 2010).

Emergencia: las tarjetas de crédito permiten disponer de dinero en situaciones

de emergencia para las cuales podría no contarse con suficiente dinero en efectivo, por

ejemplo, ante un accidente, un viaje inesperado pero necesario, algún problema con el

auto, o cualquier cosa inesperada que se necesite pagar con urgencia

(CreceNegocios.com, 2010).

Aceptación: las tarjetas de crédito tienen una amplia aceptación en diferentes

establecimientos comerciales tanto locales como internacionales. La mayoría de

tarjetas son internacionales y permiten realizar compras en otros países diferentes al

país de origen (CreceNegocios.com, 2010).

Disponibilidad: las tarjetas de crédito permiten disponer de dinero en efectivo

siempre que se requiera, a través de los cajeros automáticos. Esta disponibilidad está

presente las 24 horas del día, los 365 días del año, y se da tanto a nivel local como

internacional (CreceNegocios.com, 2010).

Practicidad: llevar las tarjetas de crédito puede resultar más conveniente y

práctico que llevar dinero en efectivo, sobre todo cuando se tienen que pagar grandes

sumas de dinero, evitando así que uno tenga que llevar consigo una chequera o

grandes sumas de dinero en efectivo (CreceNegocios.com, 2010).

Seguridad: llevar las tarjetas de crédito puede resultar más seguro que llevar

efectivo, sobre todo cuando se tienen que pagar grandes sumas de dinero, evitando así



Tarjetas 22

que el dinero en efectivo pueda extraviarse o ser robado. En caso de extraviar la

tarjeta, sólo es cuestión de reportar su pérdida, y así pueda ser cancelada

temporalmente (CreceNegocios.com, 2010).

Control de gastos: las tarjetas de crédito ayudar a controlar los gastos

mensuales, ya que al contar con los estados de cuenta, es posible analizar los gastos

realizados y, por ejemplo, ver si se está gastando demasiado en alguna partida


Servicios exclusivos: al contar con tarjetas de crédito, dependiendo del tipo de

éstas, es posible acceder a diversos servicios exclusivos tales como asistencia médica

internacional, seguro de accidentes, seguro de automóvil, descuentos especiales, etc.


Pagos automatizados: al contar con tarjetas de crédito es posible solicitar al

banco que pague automáticamente servicios tales como luz, agua, teléfono, cable, etc.,

a las instituciones correspondientes, descontando el monto total de la tarjeta de crédito


Compras por Internet: finalmente, las tarjetas de crédito permiten realizar

compras por Internet, pudiendo así acceder a diferentes productos y servicios ofrecidos

en distintas partes del mundo, además de acceder a todas las ventajas que comprar

por Internet significa (CreceNegocios.com, 2010).

Es claro que hay un segmento de la población con potencial para utilizar

servicios bancarios y que no lo hace. Entre las causas está la pobreza, pero también



Tarjetas 23

factores como una inadecuada red de puntos de servicio, la variedad inapropiada de

productos financieros y la complejidad de los requisitos para abrir cuentas.

Instituciones que ofrecen el servicio

A continuación, se presenta un listado de instituciones financieras que ofrecen

tarjetas de crédito y debido. Dichas instituciones se encuentran en territorio mexicano.

HSBC

Banamex

Santander Serfin

BBVA Bancomer

Scotiabank

Banco Azteca

Bank of America

Grupo Financiero Banorte

Banco de México

Banco del Bajío

Bansí

BanRegio

http://www.info-centro-24.com/xe-open.php?l=es&t=01&i=423&u=http://www.santander-serfin.com

http://www.info-centro-24.com/xe-open.php?l=es&t=01&i=421&u=http://www.bancomer.com.mx/

http://www.info-centro-24.com/xe-open.php?l=es&t=01&i=424&u=http://www.scotiabankinverlat.com.mx/

http://www.info-centro-24.com/xe-open.php?l=es&t=01&i=415&u=http://www.bancoazteca.com.mx

http://www.info-centro-24.com/xe-open.php?l=es&t=01&i=420&u=http://www.bankofamerica.com.mx/

http://www.info-centro-24.com/xe-open.php?l=es&t=01&i=417&u=http://www.banorte.com/

http://www.info-centro-24.com/xe-open.php?l=es&t=01&i=409&u=http://www.banxico.org.mx/

http://www.info-centro-24.com/xe-open.php?l=es&t=01&i=416&u=http://www.bb.com.mx/

http://www.info-centro-24.com/xe-open.php?l=es&t=01&i=419&u=http://www.bansi.com.mx

http://www.info-centro-24.com/xe-open.php?l=es&t=01&i=418&u=http://www.banregio.com/

http://www.info-centro-24.com/xe-open.php?l=es&t=01&i=418&u=http://www.banregio.com/

http://www.info-centro-24.com/xe-open.php?l=es&t=01&i=419&u=http://www.bansi.com.mx

http://www.info-centro-24.com/xe-open.php?l=es&t=01&i=416&u=http://www.bb.com.mx/

http://www.info-centro-24.com/xe-open.php?l=es&t=01&i=409&u=http://www.banxico.org.mx/

http://www.info-centro-24.com/xe-open.php?l=es&t=01&i=417&u=http://www.banorte.com/

http://www.info-centro-24.com/xe-open.php?l=es&t=01&i=420&u=http://www.bankofamerica.com.mx/

http://www.info-centro-24.com/xe-open.php?l=es&t=01&i=415&u=http://www.bancoazteca.com.mx

http://www.info-centro-24.com/xe-open.php?l=es&t=01&i=424&u=http://www.scotiabankinverlat.com.mx/

http://www.info-centro-24.com/xe-open.php?l=es&t=01&i=421&u=http://www.bancomer.com.mx/

http://www.info-centro-24.com/xe-open.php?l=es&t=01&i=423&u=http://www.santander-serfin.com



Tarjetas 24

Nacional Financiera - Banca de Desarrollo

Banco de Comercio Exterior

Asociación de banqueros de México

Banco Nacional de Crédito Rural S.N.C.

Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos

Las características que presentan las tarjetas pueden variar según al usuario

que está dirigida, cada tarjeta de crédito o débito puede tener beneficios que las

convierten en instrumentos bancarios únicos.

Como ejemplo de comercios que ofrecen tarjetas departamentales, se

mencionan a continuación las más conocidas en México:

Sears

Liverpool

Sanborns

Sam’s Club

http://www.info-centro-24.com/xe-open.php?l=es&t=01&i=413&u=http://www.nafin.com

http://www.info-centro-24.com/xe-open.php?l=es&t=01&i=410&u=http://www.bancomext.com

http://www.info-centro-24.com/xe-open.php?l=es&t=01&i=408&u=http://www.abm.org.mx/

http://www.info-centro-24.com/xe-open.php?l=es&t=01&i=412&u=http://www.banrural.gob.mx/

http://www.info-centro-24.com/xe-open.php?l=es&t=01&i=411&u=http://www.banobras.gob.mx/

http://www.info-centro-24.com/xe-open.php?l=es&t=01&i=411&u=http://www.banobras.gob.mx/

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http://www.info-centro-24.com/xe-open.php?l=es&t=01&i=410&u=http://www.bancomext.com

http://www.info-centro-24.com/xe-open.php?l=es&t=01&i=413&u=http://www.nafin.com



Tarjetas 25

Tipo de atención y asesoría que las instituciones ofrecen a los usuarios del

servicio

Los bancos ofrecen una atención personalizada en todas sus sucursales por

medio de sus ejecutivos, los cuales se encargan de resolver todas sus dudas. Otros

medio es por teléfono o por Internet, el cual al no ser de forma presencial, las llamadas

o sesiones de chat son guardadas para futuras aclaraciones con él cliente. Todos estos

servicios cuentan con horarios establecidos por cada entidad financiera, sólo las

aclaraciones por medio de correo electrónico no cuentan con un horario fijo, puesto que

son enviadas y a la brevedad posible son respondidas por el mismo medio.

Aspectos que el usuario del servicio financiero debe tomar en cuenta antes y

durante la contratación del servicio

Para poder adquirir una tarjeta de crédito, débito o departamental siempre hay

que leer el contrato con calma y aclarar las dudas que se tenga con el ejecutivo en

turno. Algunas de las características más importantes a considerar según el Banco de

México son:

La inflación, la cual nos marca el futuro de un instrumento financiero.

La flexibilidad entre inversiones como desinversiones.

Disponibilidad de su dinero en cualquier momento.

Diversificación en las inversiones.

Expectativas de rentabilidad.

Comisiones por manejo de cuenta, anualidades, intereses, reembolsos o

traspasos.



Tarjetas 26

Promociones que ofrecen.

Y siempre leer las letras pequeñas de los contratos, que son las que contiene,

por lo general, las restricciones que presente el instrumento.

Utilidad del servicio financiero relacionado con una institución educativa

En el contexto de la Universidad Autónoma de Yucatán (UADY) los alumnos

hacen uso de la Tarjeta universitaria de la UADY Santander:

La Universidad Autónoma de Yucatán ha dotado a sus 18,000 alumnos de una

tarjeta Universitaria Inteligente e innovadora, de múltiples usos digitales y con

tecnología mundial que la hacen internacional, y puede servir a los alumnos de

movilidad que se encuentren cursando sus estudios en el extranjero.

El ingeniero Carlos Manuel Alcocer Sélem, quien es el coordinador general de

Servicios Escolares de la UADY, señala que la credencial es de vanguardia, es segura

por su chip y código de barras, y no sólo tiene un uso académico, sino también es una

tarjeta de débito aceptada internacionalmente en miles de comercios e instituciones

bancarias afiliadas a Santander.

Contar con una tarjeta aceptada internacionalmente para alumnos de la UADY

se debe a un proyecto del banco español Santander, el cual apoya a la educación y

promueve sus servicios financieros en más de 1,700 universidades de todo el mundo, y

ha expedido más de 900,000 tarjetas similares a las de la máxima casa de estudios del

Estado de Yucatán.



Tarjetas 27

Análisis de las opciones del servicio financiero para el usuario general

Los pagos con tarjetas bancarias de crédito y débito en comercios y prestadores

de servicios han venido ganando importancia en los últimos años en México, como se

aprecia en la primera y segunda tabla de la gráfica abajo colocada.

Así, durante 2006 se realizaron más de 530 millones de pagos con tarjetas

bancarias en comercios, con un valor de 299 mil millones de pesos constantes de

2002. El valor de dichas transacciones en 2006 representó el 3.9% del PIB y el 5.6%

del monto del consumo privado.

El incremento en la importancia de los pagos con tarjeta se relaciona tanto con el

aumento en el número de tarjetas, como en el número de comercios que aceptan

tarjetas (como podemos ver en la tercera tabla de la gráfica anterior). El mayor uso de

tarjetas para comprar, mejora la eficiencia del sistema de pagos y reduce los costos de

transacción. Esto redunda en beneficios para todos los participantes en la red,

tarjetahabientes, comercios y bancos.

Como podemos ver, cada día son más los comercios y usos que se le dan a los

instrumentos plásticos del servicio financiero; los datos arriba mencionados son



Tarjetas 28

extraídos del Banco de México probando con esto la fundamentación de la importancia

que tiene el uso de las tarjetas.

Fundamentación del análisis del servicio financiero

La importancia de los servicios financieros recae sobra la formación de las

Sociedades de Información Crediticia (SIC) o Burós de Crédito administran bases de

datos con los historiales de crédito de las personas. Estas bases de datos contienen

información sobre las operaciones de crédito, por ejemplo, si la persona física ha

obtenido una tarjeta de crédito comercial, una tarjeta bancaria o algún otro tipo de

préstamo y si ha pagado a tiempo o no sus cuentas (Banco de México, s. f.).

Las SIC reúnen información sobre el historial de crédito de las personas, tanto

de entidades financieras (bancos, sofoles, etc.) como de empresas comerciales

(tiendas departamentales, empresas de financiamiento de automóviles, empresas de

telefonía celular, etc.). El objetivo de esta institución es el proporcionar datos viables a

las instituciones crediticias para el mejor funcionamiento de los créditos otorgados en

instrumentos plásticos (Banco de México, s. f.).

Experiencia personal positiva y experiencia personal negativa relacionada con el

servicio financiero

En la actualidad, podemos constatar muchas experiencias positivas al igual que

experiencias negativas en cuanto al uso de las tarjetas; respecto a las positivas

tenemos el depósito de las becas. De acuerdo con Tobares (2011), el objetivo de las

becas es “mejorar el servicio creando un fácil acceso y en forma inmediata a las becas,

agilizando el pago a cada beneficiario” (citado en Noticias Online, 2011). Con esto se

busca tener también una base de datos de personas que cuenten con los beneficios de



Tarjetas 29

una beca y poder llegar a más personas con equidad, igualdad y transparencia. Algo

que llama la atención es el fácil uso para administrarla y la amplia red de cajeros o

sucursales bancarias con las que se cuenta, lo cual facilita la emisión de dichas

tarjetas. Sin duda, a nosotros como estudiantes nos beneficia que nos depositen

nuestro dinero en el banco, y así podemos disponer de él en cualquier momento y lugar

a través de nuestra tarjeta de debido gestionadas por la Universidad Autónoma de

Yucatán en convenio con el banco Santander.

En cuanto a experiencias negativas, podemos proporcionar una personal;

consistió en que empezaron a aparecer en mi estado de cuenta compras que yo no

había efectuado, y al solicitar una aclaración el ejecutivo que me atendió vía telefónica

se percató de que no existen oficinas en mi localidad, por lo que solucionar mi

problemática me llevaría mucho tiempo, puesto que esta manera impersonal de

atención dificulta cualquier trato con el banco.

El asunto llegó hasta la CONDUSEF, organismo que sirve de intermediario, y no

se llegó a un acuerdo que beneficie a las dos partes, sólo a una, el banco. Sin más

remedio que pagar, solicité la cancelación de mi tarjeta para evitar mantener más

vínculo con la institución que me ofreció el servicio. Investigando acerca del banco,

encontramos que GE MONEY es una de las instituciones crediticias con más

demandas en la República Mexicana.

Que hacer según la CONDUSEF (2011) en caso de:

Clonación: s i clonaron tu plástico y hay operaciones que no reconoces, tienes

hasta 90 días naturales contados a partir de la fecha que se realizó el cargo para

hacer tu reclamación. Banco de México obliga a las instituciones financieras a



Tarjetas 30

liberarte del pago y a devolverte el monto de la transacción dentro de los cuatro días

hábiles posteriores a tu reclamo. Lo anterior no aplica si el banco comprueba que la

compra se autorealizó en algún comercio mediante el chip de tu tarjeta (CONDUSEF,

2011).

Robo o extravío : el banco será responsable de cargos que no reconozcas en tu

tarjeta de crédito, que hayan sido realizados durante las 48 horas previas al robo o

extravío por tu parte. El banco deberá abonar a tu cuenta los cargos no reconocidos a

más tardar el cuarto día hábil siguiente al día en que te inconformaste (CONDUSEF,

2011).

Operaciones autorizadas sin firma: algunos comercios tienen autorizado por los

bancos realizar operaciones con tarjetas de crédito sin requerir firma del cliente. En

estos casos, el banco será responsable de las transacciones que no reconozcas, en

un plazo de 90 días a partir de que se efectuó el cargo. En este caso, la institución

financiera deberá abonarte los recursos respectivos a más tardar el segundo día hábil

siguiente a tu reclamación, sin requisito o tramite adicional alguno (CONDUSEF,

2011).

Transacciones por teléfono o Internet: si no reconoces algún cargo en tu tarjeta

de crédito realizado por teléfono o Internet, tienes 90 días naturales contados a partir

de la fecha en que se efectuó para inconformarte. La institución financiera deberá

liberarte del pago y abonarte la cantidad requerida a más tardar el cuarto día hábil

siguiente a tu objeción. Lo anterior no aplica (en operaciones hechas por Internet)

cuando el banco pruebe que la transacción se realizó utilizando sistemas de



Tarjetas 31

autentificación en línea que garanticen que el tarjetahabiente fue quien las autorizó,

tal es el caso de Verified by Visa o MasterCard Secure Code (CONDUSEF, 2011).

En todos los casos, si el banco demuestra que tú realizaste las operaciones,

deberás asumir los cargos hechos en tu tarjeta (CONDUSEF, 2011).

Resultados del sondeo en la Facultad de Educación utilizando una guía de

entrevista para conocer aspectos sobre el uso de las tarjetas.

El instrumento que se administró en la Facultad de Educación consistió en una

guía de preguntas dirigidas a estudiantes en general, es decir, los entrevistados no

debían de cumplir con algún criterio en general, tal como edad, género, condición

socioeconómica, etc. Los cuestionamientos se enfocaron con el fin de conocer qué tan

familiarizados están los entrevistados con las tarjetas de crédito, débito y

departamentales.

Las preguntas son las siguientes:

1. ¿Tiene tarjeta de crédito, débito o departamental? En caso de no contar

con alguna, pase a la pregunta 5.

2. ¿Para qué usa la tarjeta con la que cuenta?

3. ¿Por qué eligió esa tarjeta?

4. ¿Ha tenido problemas con el uso de su tarjeta? En caso de contestar

afirmativamente, ¿en qué consistió el problema? Pase a la pregunta 6.

5. ¿Cuál es el motivo por el que no cuenta con alguna tarjeta de crédito,

débito o departamental?

6. ¿Qué tan informado está de los servicios que proporcionan las tarjetas?



Tarjetas 32

7. ¿Qué le gustaría saber de estos instrumentos financieros?

De una muestra total de 20 personas entrevistadas, el 70% dijo no contar con

una tarjeta de crédito, débito o departamental. El 20% aseguró contar con tarjeta de

crédito bancaria, el 5% con tarjeta de débito e igual porcentaje de personas que poseen

tarjetas departamentales. El 30% coincidió en usar tarjetas para realizar compras en

supermercados y tiendas departamentales; de ese porcentaje, sólo el 10% afirmó

utilizar su tarjeta para compras de emergencia, es decir, cuando se le ha agotado sus

recursos económicos, principalmente provenientes de su salario.

En relación con la razón del porqué eligió la tarjeta que tiene, el 20% dijo haber

elegido esta tarjeta por ser la que le proporcionó la escuela para poder cobrar sus

becas. El 5% dijo haberla tramitado para compras que realiza, mientras que el otro 5%

la consiguió porque iba a irse de intercambio a otra escuela en el extranjero y en esta

tarjeta le depositarían el apoyo para su viaje.

Respecto a problemas con el uso de tarjetas, el 5% de los estudiantes que

cuentan con el plástico de crédito dijo haber tenido problemas debido a que se retrasó

en los pagos mensuales de sus tarjetas, al grado de pagar intereses por dichos

atrasos.

En cuanto a las personas que no tienen algún tipo de tarjeta, el 55% mencionó

que prefiere usar efectivo para realizar sus compras. El otro 15% dijo que prefiere no

involucrarse en el uso de las tarjetas porque ha escuchado que genera problemas de

cobros injustificados tales como comisiones.



Tarjetas 33

Con respecto a información de los servicios que proporcionan las diferentes

tarjetas, el 100% de los entrevistados no está bien informado de las tarjetas, dado que

manifiestan tener dudas y no saben cómo utilizar efectivamente los plásticos, incluso

hasta los que sí tienen tarjetas. Por tal motivo, el total de la muestra comentó de su

necesidad por conocer cómo hacer buen uso de este instrumento financiero, sobre todo

porque son personas que están por comenzar una vida laboral, y qué mejor que iniciar

administrando bien sus recursos.



Tarjetas 34

Aprendizajes obtenidos en la asignatura y aspectos a reforzar

Alumno uno.

Al final de este curso, puedo afirmar que me ha sido de utilidad conocer cada

uno de los temas tratados en clase; recuerdo que al principio no tenía idea de los

temas que iban a ser vistos, debido que no estoy familiarizada con el aspecto

financiero.

Algo que me pareció muy importante es resaltar la importancia de tener una

educación financiera y, como se mencionó en diversas ocasiones, hay que combatir la

ignorancia, para conocer y evitar tomar decisiones que sean perjudiciales para la

economía personal.

De igual forma, considero que los temas fueron tratados de forma general, pero

que los equipos dieron información valiosa al respecto, sobre todo al dar a conocer las

ventajas, desventajas y limitantes de cada uno de los servicios financieros, que al fin de

cuentas es algo que necesitamos saber para adquirir algún servicio.

Otro aspecto que me gustó del curso, es la plática del experto de HSBC, ya que

trató puntos importantes que al menos yo no conocía, sobre todo en cómo sacar las

fechas de corte y de pago.

Considero que en este curso he aprendido muchas cosas, que estoy segura me

han de ser de utilidad cuando me encuentre trabajando y espero en poco tiempo poder

adquirir una cuenta de ahorro, ya que fue uno de los servicios que me pareció más

adecuado utilizar como estudiante.



Tarjetas 35

Alumno dos.

Por mi parte es un área que me interesa mucho, puesto que desde hace tiempo

estoy familiarizado con algunos productos financieros debido a mi trabajo, he usado

cheques, tarjetas de crédito, débito, cuentas de ahorro y departamentales, y al no tener

un buen conocimiento del uso de las mismas he tenido algunas dificultades con ellas.

Es ahí donde nace la importancia que veo hacia la asignatura, es algo novedoso que

se necesita para la vida diaria, no sólo para que se aprenda en la escuela y se quede

ahí, puesto que en algún momento de nuestras vidas tendremos que usar algún

producto financiero.

Lo más importante para mí es resaltar la importancia que implica aprender a

manejar todos los productos financieros, el aprender para qué sirven y sobre todo evitar

los problemas con el banco que podríamos llegar a tener. Después de realizar las

encuestas hemos visto que hace falta mucha conciencia respecto a estos servicios, la

escasa información acerca de estos servicios y el nulo conocimiento de los mismos es

una constante.

La materia cumplió mis expectativas, me ha servido de mucho para integrar un

conocimiento de algo tan necesario en la vida diaria y, por mi parte, estoy satisfecho,

aunque si puede mejorar aún más, viendo las nuevas formas de pagos vía Internet o la

nueva facturación electrónica, cosas que pueden servirnos también en un futuro.

Igual es mantener los contenidos de la materia al día, puesto que salen

productos financieros nuevos, o con el desarrollo de la tecnología se buscan formas

nuevas para manejar cada producto.



Tarjetas 36

Para concluir, considero que las pláticas que dieron los expertos del tema fueron

algo sobresaliente que ayudó muchísimo para entender de manera fácil y sencilla el

uso de los productos y cómo el banco respalda tus intereses.



Tarjetas 37

Alumno tres.

Al término de este curso, me siento satisfecho de haber conocido más acerca de

temas relacionados con las finanzas, y es que no cabe duda que todo lo relacionado

con dinero son cuestiones delicadas y en la misma medida hay que tener conocimiento

para ejercer bien los recursos financieros de los que dispongamos, propios o ajenos

pero que estén a nuestro cargo.

Realmente tener conocimiento de estos temas me ayudó a quitarme el temor de

involucrarse con algunos de los servicios financieros que ofrecen las instituciones

bancarias, tales como seguros, cuentas de cheques y las tarjetas de crédito y débito,

puesto que a veces uno se deja llevar por los comentarios de personas que han tenido

malas experiencias con dichos servicios, pero tampoco cuentan la otra parte que les

corresponde a ellos como usuarios al no cumplir con las obligaciones que contraen

como consumidores.

Al principio del curso, muchos especulaban de la importancia de esta asignatura

para la formación del licenciado en educación, pero si hablamos de una enseñanza

integral se justifica por completo el abordaje de estos contenidos, mismos que

debemos integrar para conducirnos adecuadamente y educar a otros siendo ejemplo

tomando decisiones de acuerdo con las circunstancias.

En relación con la dinámica de las clases, pienso que las estrategias utilizadas

fueron apropiadas en términos de la variación del estímulo. La participación de la

maestra, así como de personas que trabajan directamente en empresas que

proporcionan los servicios financieros estudiados en clase, contribuyeron a que nos

sintiéramos inmersos en las temáticas tratadas y que resolviéramos nuestras dudas.



Tarjetas 38

Para concluir, considero que un aspecto a mejorar podría darse en la

implementación de un criterio relacionado con la actitud del estudiante ante la materia,

puesto que de esa manera se propiciaría que los alumnos asistieran a sus clases, que

participen en las actividades de la plataforma y que, en general, se eleve el grado de

compromiso ante el estudio.



Tarjetas 39

Alumno cuatro.

El curso de Educación Financiera me sirvió para conocer diversas maneras de

administrar mi dinero para no gastar más de lo que tengo e incluso hacerlo crecer. De

ahí que existan instrumentos financieros destinados al ahorro y a la inversión. No

obstante, es necesario verificar que los instrumentos que utilicemos sean lícitos y

respaldados por la CONDUCEF para tener garantía de protección en caso de llegar a

necesitarla. Una actividad muy significativa durante el curso fue el uso de tabuladores,

los cuales son útiles para conocer qué instrumentos de inversión son los que le dan

mayor rendimiento al usuario y, por lo tanto, cuál es el más conveniente.

Las clases relacionadas con el ahorro y la inversión me ayudaron a pensar de

diferente manera respecto al manejo del dinero, pues aunque al principio se presente la

incertidumbre como el principal límite para hacer algo distinto, es posible vencerla con

la información necesaria y adecuada para ser jóvenes con decisiones firmes sobre la

economía, un aspecto que ayudará en la planeación del futuro. Más que “la panacea”,

el curso de Educación Financiera me ha abierto las puertas hacia temas desconocidos

sobre los que me he interesado en investigar para empezar a crear mi propio

patrimonio.

Antes sentía mucho miedo respecto a las tarjetas de crédito, por ejemplo, pues

para mí éstas eran sinónimo de compras y endeudamiento, pero he comprendido su

verdadero objetivo y recomendaciones válidas para su buen manejo. En cuanto a las

tarjetas de débito, que son las que utilizo, he aprendido nuevas estrategias para darles

un uso más seguro, como el hecho de cambiar el Nick con frecuencia para evitar robos

y las ventajas de exigirle al banco el estado de cuenta. Aprender a utilizar cada tipo de



Tarjetas 40

tarjeta puede ayudar a darle más liquidez al dinero que normalmente manejamos, e

incluso mayor seguridad si nos mantenemos bien informados.

Por otro lado, aunque los seguros de bienes y de vida, el AFORE y los créditos

hipotecarios no sean una opción que de momento utilice, se trata de información que

me interesa bastante porque tengo familia a la que en un momento dado podría

asesorar, pero sobre todo es una llamada de atención para mantenerme actualizada

porque en algún momento tendré que hacer uso de alguno de esos contratos para mi

beneficio.

Finalmente, debo decir que los temas tratados en el curso han hecho que me

proyecte a futuro de tal forma que me he visto disfrutando tranquilamente con mi

economía, pues no es necesario tener ingresos abundantes para mantener una vida

cómoda, siempre y cuando cada peso que se destine esté bien pensado y no se salga

de los límites que el propio ingreso nos permite.

En cuanto al manejo del curso, pienso que fue muy acertado en lo que se refiere

a los temas elegidos y a la organización que se tuvo para alcanzar a tratarlos todos en

clase. Sin embargo, me hubiera gustado otro tipo de estrategias que permitieran hacer

un análisis más profundo en el que el nivel de complejidad fuera más avanzado. Si bien

el objetivo de la asignatura pretendía en su mayor parte que los estudiantes se

informaran, también era importante solicitar evidencias sobre un verdadero análisis de

los temas vistos, pero de forma individual pues en los equipos no siempre es posible

mostrar las dudas que cada integrante tiene o el nivel de aprendizaje que cada uno

tuvo. Probablemente sería importante que en el próximo curso se incluyeran ensayos o

análisis de casos fundamentados, que vayan más allá de la identificación de conceptos



Tarjetas 41

y conclusiones basadas en las ideas y las creencias de quienes los resuelven. No

obstante, fue un acierto la realización de foros en Internet y se agradecen bastante las

pláticas que dieron algunos expertos, pues fueron muy acertadas y brindaron una

perspectiva distinta.

En cuanto al trabajo final, pienso que fue muy completo en cuanto a los

requisitos que se solicitaron, sólo insisto en elevar el nivel de exigencia. Y en relación

con las referencias del curso, algunas se pueden sustituir por artículos arbitrados que

sean más confiables, aunque de momento resulten ser un tanto complejos.



Tarjetas 42

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