instrumental estadístico 2000-2010

NOMBRE DE LA PUBLICACIN Instrumental Estadstico 2000-2010 de la Superintendencia de Bancos de la Repblica Dominicana: Diez Aos de Informaciones Financieras. OBJETIVO GENERAL Contribuir con la transparencia y fomentar la investigacin sobre el mercado financiero dominicano, poniendo a disposicin de las autoridades gubernamentales, las entidades de intermediacin financiera, empresas, organismos nacionales e internacionales, universidades y al pblico en general, un conjunto de estadsticas que recopila los principales eventos que impactaron el Sistema Financiero Dominicano durante los ltimos 10 aos. DESCRIPCIN GENERALPresenta los estados de situacin financiera y de resultado, un set de 62 indicadores financieros, y los componentes de la solvencia, con una estructura homognea para todos los perodos. La cartera de crdito es presentada por Tipo de Prstamo, Tipo de Entidad, Destino Econmico, Localidad, Clasificacin de Riesgo y Sectores Pblico y Privado. Para cada criterio de segregacin se presentan la cantidad de prstamos, la tasa de inters activa anual promedio ponderada, el saldo adeudado

total y tipo de moneda. Tambin, se presentan las informaciones generales de las entidades como accionistas, consejo de directores, nmero de oficinas, empleados y cajeros automticos.

FUENTES DE INFORMACINReportes remitidos por cada una de las entidades de intermediacin financiera, a travs de la Central de Balance y Central de Riesgo. FECHA DE PUBLICACINOctubre de 2010 MEDIOS DE DIFUSINPortal WEB, Disco Compacto y Resumen Impreso. UNIDAD ENCARGADAUnidad de Estadsticas Divisin Central de Informacin FinancieraDepartamento de Gestin de Riesgos y Estudios DATOS DE [email protected]. (809) 685-8141 Ext. 367

CRDITOSPERSONAL DIRECTIVO DEL INSTRUMENTAL ESTADSTICO Haivanjoe NG Cortias Superintendente

Jess Geraldo Martnez AlcntaraDirector Departamento Gestin de Riesgos y Estudios

Giselle Castillo Nez Divisin de Riesgos

Marcos Jos De Len PimentelDivisin de Central de Informacin Financiera AUTORES Jess Geraldo Martnez Alcntara Marcos Jos De Len Pimentel Roberto Prez Samuel E. Matos Emenegildo

COLABORADORES Giselle Castillo Nez Hannah Rebecca Luna Miln Mara Isabel De Pea Meyreles Artemisa Rojas RodrguezLuisa Ericka Prez Hernndez CONSEJO EDITORIAL Marino Ramrez GrullnDirector Departamento de Comunicaciones

Francisco Santana ViloriaEdicin

Ivn A. Mercado PimentelCoordinacin

Ruden CruzDiseo y Diagramacin

Grupo Trocamed, C. por A.Impresin

FICH

A TE

CNIC

A

www.supbanco.gov.do

1. PRESENTACIN

1.1. Palabras del Superintendente de Bancos Haivanjoe NG Cortias ......................................17 1.2. Introduccin ......................................................................................................................................191.3. Glosario de Trminos e Indicadores Financieros.......................................................................211.4. Generales de las Entidades de Intermediacin Financiera....................................................30

2. INFORME DEL DESEMPEO DEL SISTEMA FINANCIERO A JUNIO DEL 2010............33 3. DATOS ESTADSTICOS: SERIES DE TIEMPO

3.1. Total de Activos por Entidad (Anual Diciembre 2000 - Diciembre 2009 y Junio 2010)......................................................45

3.2. Estados Financieros (Mensual Diciembre 2000 - Junio 2010)3.2.1. Sistema Financiero..........................................................................................................................483.2.2. Bancos Mltiples..............................................................................................................................503.2.3. Asociaciones de Ahorros y Prstamos.........................................................................................523.2.4. Bancos de Ahorro y Crdito.........................................................................................................543.2.5. Corporaciones de Crdito............................................................................................................563.2.6. Banco Nacional de Fomento de la Vivienda y la Produccin (BNV)....................................58

3.3. Indicadores Financieros Consolidados (Anual Diciembre 2000 - Diciembre 2009 y Junio 2010) 3.3.1. Sistema Financiero..........................................................................................................................643.3.2. Bancos Mltiples ............................................................................................................................663.3.3. Asociaciones de Ahorros y Prstamos .......................................................................................683.3.4. Bancos de Ahorro y Crdito.........................................................................................................703.3.5. Corporaciones de Crdito............................................................................................................723.3.6. Banco Nacional de Fomento de la Vivienda y la Produccin (BNV)....................................74

ContenidoContenido

3.4. Cartera de Crditos (Semestral Diciembre 2000 - Junio 2010)

3.4.1. Por Entidad. ..........................................................................................................................78

3.4.2. Por Tipo de Prstamo y Tipo de Entidad. 3.4.2.1. Monto Adeudado Total y Cantidad de Prstamos........................................................813.4.2.2. Monto Adeudado por Moneda.........................................................................................823.4.2.3. Tasa de Inters Promedio Ponderada por Moneda......................................................83

3.4.3. Por Destino Econmico3.4.3.1. Monto Adeudado Total y Cantidad de Prstamos........................................................843.4.3.2. Monto Adeudado por Moneda.........................................................................................863.4.3.3. Tasa de Inters Promedio Ponderada por Moneda......................................................88 3.4.4. Por Localidad 3.4.4.1. Monto Adeudado Total y Cantidad de Prstamos........................................................903.4.4.2. Monto Adeudado por Moneda.........................................................................................923.4.4.3. Tasa de Inters Promedio Ponderada por Moneda.....................................................94 3.4.5. Por Sector Pblico y Privado 3.4.5.1. Monto Adeudado Total y Cantidad de Prstamos........................................................963.4.5.2. Monto Adeudado por Moneda.........................................................................................983.4.6. PorClasificacindeRiesgo..............................................................................................100

3.5. Solvencia y sus Componentes (Anual Diciembre 2000 - Diciembre 2009 y Junio 2010)........................................102

3.6. Informaciones Generales(Anual Diciembre 2000 - Diciembre 2009 y Junio 2010) 3.6.1. Nmero de Empleados.....................................................................................................1043.6.2. NmerodeOficinas..........................................................................................................1053.6.3. Nmero de Cajeros Automticos.....................................................................................106

4. DATOS ESTADSTICOS EN SERIE DE ENTIDADES A JUNIO 2010 4.1. Estados Financieros4.1.1. Sistema Financiero4.1.1.3. Junio 2010..........................................................................................................................1104.1.2. Bancos Mltiples4.1.2.3. Junio 2010..........................................................................................................................1144.1.3. Asociaciones de Ahorros y Prstamos 4.1.3.3. Junio 2010..........................................................................................................................1164.1.4. Bancos de Ahorro y Crdito 4.1.4.3. Junio 2010..........................................................................................................................1184.1.5. Corporaciones de Crdito 4.1.5.3. Junio 2010..........................................................................................................................122

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4.2. Estados Financieros Consolidados de Grupos Financieros (Diciembre 2009)..............................................................................................................130

4.3. Indicadores Financieros 4.3.1. Sistema Financiero 4.3.1.3. Junio 2010..........................................................................................................................1324.3.2. Bancos Mltiples 4.3.2.3. Junio 2010..........................................................................................................................1344.3.3. Asociaciones de Ahorros y Prstamos4.3.3.3. Junio 2010..........................................................................................................................1364.3.4. Bancos de Ahorro y Crdito 4.3.4.3. Junio 2010..........................................................................................................................1384.3.5. Corporaciones de Crdito4.3.5.3. Junio 2010..........................................................................................................................144

4.4. Cartera de Crditos

4.4.1. Por Tipo de Prstamo y Facilidad 4.4.1.1. Monto Adeudado Total y Cantidad de Prstamos 4.4.1.1.1. Bancos Mltiples 4.4.1.1.1.3. Junio 2010..........................................................................................................................152 4.4.1.1.2 Asociaciones de Ahorros y Prstamos 4.4.1.1.2.3. Junio 2010..........................................................................................................................1544.4.1.1.3 Bancos de Ahorro y Crdito 4.4.1.1.3.3. Junio 2010..........................................................................................................................1564.4.1.1.4. Corporaciones de Crdito 4.4.1.1.4.3. Junio 2010..........................................................................................................................1604.4.1.1.5. Banco Nacional de Fomento de la Vivienda y la Produccin (BNV).......................164 4.4.1.2. Monto Adeudado por Moneda4.4.1.2.1. Bancos Mltiples4.4.1.2.1.3. Junio 2010..........................................................................................................................1664.4.1.2.2. Asociaciones de Ahorros y Prstamos 4.4.1.2.2.3. Junio 2010..........................................................................................................................1684.4.1.2.3. Bancos de Ahorro y Crdito 4.4.1.2.3.3. Junio 2010..........................................................................................................................1704.4.1.2.4. Corporaciones de Crdito 4.4.1.2.4.3. Junio 2010..........................................................................................................................1744.4.1.2.5. Banco Nacional de Fomento de la Vivienda y la Produccin (BNV).......................176 4.4.1.3 Tasa de Inters Promedio Ponderada por Moneda 4.4.1.3.1. Bancos Mltiples 4.4.1.3.1.3. Junio 2010..........................................................................................................................1804.4.1.3.2. Asociaciones de Ahorros y Prstamos 4.4.1.3.2.3. Junio 2010..........................................................................................................................1824.4.1.3.3. Bancos de Ahorro y Crdito 4.4.1.3.3.3. Junio 2010..........................................................................................................................184

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4.4.1.3.4. Corporaciones de Crdito 4.4.1.3.4.3. Junio 2010..........................................................................................................................188 4.4.1.3.5. Banco Nacional de Fomento de la Vivienda y la Produccin (BNV).......................192 4.4.2. Por Sector Econmico4.4.2.1. Monto Adeudado Total y Cantidad de Prstamos 4.4.2.1.1. Bancos Mltiples 4.4.2.1.1.3. Junio 2010..........................................................................................................................1964.4.2.1.2. Asociaciones de Ahorros y Prstamos 4.4.2.1.2.3. Junio 2010..........................................................................................................................1984.4.2.1.3. Bancos de Ahorro y Crdito 4.4.2.1.3.3. Junio 2010..........................................................................................................................2004.4.2.1.4. Corporaciones de Crdito 4.4.2.1.4.3. Junio 2010..........................................................................................................................2044.4.2.1.5. Banco Nacional de Fomento de la Vivienda y la Produccin (BNV).......................2084.4.2.2. Tasa de Inters Promedio Ponderada por Moneda 4.4.2.2.1. Bancos Mltiples 4.4.2.2.1.3. Junio 2010..........................................................................................................................2104.4.2.2.2. Asociaciones de Ahorros y Prstamos 4.4.2.2.2.3. Junio 2010..........................................................................................................................2124.4.2.2.3. Bancos de Ahorro y Crdito 4.4.2.2.3.3. Junio 2010..........................................................................................................................2144.4.2.2.4. Corporaciones de Crdito 4.4.2.2.4.3. Junio 2010..........................................................................................................................2184.4.2.2.5. Banco Nacional de Fomento de la Vivienda la Produccin (BNV)...........................220 4.4.3. PorClasificacindeRiesgo 4.4.3.3. Junio 2010..........................................................................................................................222 4.4.4 Al Sector Pblico 4.4.4.2. Junio 2010...........................................................................................................................224 4.5. Cartera de Inversiones 4.5.1. Por Sector, Emisor y Tipo de Instrumento 4.5.1.1. Valor Contable, Cantidad de Ttulos por Tipo de Entidad 4.5.1.1.3. Junio 2010..........................................................................................................................2264.5.1.2. Valor Contable por Moneda y Tipo de Entidad 4.5.1.2.3. Junio 2010..........................................................................................................................2284.5.1.3. Tasa de Inters por Moneda y Tipo de Entidad 4.5.1.3.3. Junio 2010..........................................................................................................................2304.5.1.4. Valor Contable por Bancos Mltiples 4.5.1.4.3. Junio 2010..........................................................................................................................2324.5.1.5. Valor Contable por Asociaciones de Ahorros y Prstamos 4.5.1.5.3. Junio 2010..........................................................................................................................2344.5.1.6. Valor Contable por Bancos de Ahorro y Crdito 4.5.1.6.3. Junio 2010..........................................................................................................................236

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4.6. Captaciones del Pblico4.6.1. Por Sector y Tipo de Depositante 4.6.1.1. Consolidado por Tipo de Entidad 4.6.1.1.3. Junio 2010..........................................................................................................................2414.6.1.2. Por Bancos Mltiples 4.6.1.2.3. Junio 2010..........................................................................................................................2424.6.1.3. Por Asociaciones de Ahorros y Prstamos 4.6.1.3.3. Junio 2010..........................................................................................................................2434.6.1.4. Por Bancos de Ahorro y Crdito 4.6.1.4.3. Junio 2010..........................................................................................................................2444.6.2. Por Localidad4.6.2.1. Consolidado Bancos Mltiples 4.6.2.1.2. Junio 2010..........................................................................................................................2464.6.2.2. Consolidado Asociaciones de Ahorros y Prstamos 4.6.2.2.2. Junio 2010..........................................................................................................................2474.6.2.3. Consolidado Bancos de Ahorro y Crdito 4.6.2.3.2. Junio 2010..........................................................................................................................248

4.7. Solvencia y Sus Componentes por Entidad 4.7.3. Junio 2010..........................................................................................................................249

4.8. Ranking por Criterios de Agrupacin4.8.1. Sistema Financiero 4.8.1.3. Junio 2010..........................................................................................................................2514.8.2. Por Tipo de Entidad 4.8.2.3. Junio 2010..........................................................................................................................253 5. INFORMACIONES ADMINISTRATIVAS POR ENTIDAD A JUNIO DEL 2010 5.1. Nmina de los 10 Mayores Accionistas de los Bancos Mltiples..............................256 5.2. Consejo de Directores de los Bancos Mltiple, las Tres Mayores Asociaciones de Ahorros y Prstamos y el BNV...........................2585.3. Principales Funcionarios de los Bancos Mltiples, las tres Mayores Asociaciones de Ahorros y Prstamos y el BNV............................260 6. REGISTRO DE AUDITORES EXTERNOS A JUNIO DEL 2010..................................264

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Instrumental Estadstico 2000-2010

Superintendencia de Bancos de la Repblica Dominicana

VisinEs una insti tu cin de recono cido pres ti gio, con fi anza y trans paren cia, que vela por la esta bil i dad, sol vencia, autor reg u lacin y trans paren cia de las enti dades que con for man el sis tema financiero y cam biario de la Repub lica Domini cana, y por la seguri dad y pro tec cin ade cuada de los dere chos de los usuar ios de los ser vicios financieros y cam biar ios, a travs de una efec tiva super visin de dichas entidades.

MisinAse gu rar la esta bil i dad, sol ven cia, trans paren cia y eficien cia del sis tema financiero y cam biario, y pro te ger a los usuar ios de los ser vi cios financieros y cambiar ios medi ante una super visin inte gral y efec tiva, con tribuyendo de esta man era al desar rollo socio e conmico de la Repblica Dominicana.

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A INTEGRIDAD: Honestidad Comportamiento tico Transparencia Confidencialidad Respeto Objetividad Equidad Rigurosidad Prudencia Com paerismo Independencia

B TRABAJO EN EQUIPO

Com pro miso institucional Leal tad Com paerismo Respon s abil i dad Coop eracin Dinamismo Comu ni cacin efectiva

CSERVICIO AL USUARIO Exce len cia Solu cin rpida Agili dad Trato amable y considerado Cumplim iento de promesas Vocacin de servicio

D MEJORAMIENTO CONTINUO Cre ativi dad e innovacin Efec tivi dad Superacin de metas Crec imiento per sonal y

profesional

E SOLIDARIDAD Respeto al ambiente Respon s abil i dad social

Los Val ores de la Super in ten den cia de Ban cos se con cen tran en 5 gru pos, los cuales a su vez se desagregan:

Valores

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AUTORIDADES

Haivanjoe NG CortiasSuperintendente

Daris Javier CuevasIntendente

Luis Andrs Montes de OcaGerente

Atahualpa Domnguez Subgerente

ASESOR

Jos Nez Asesor del Superintendente

DIRECTORES Ramn RodrguezDirector Departamento de Auditoria

Tefilo RegsDirector Departamento Legal

Marino RamrezDirector Departamento de Comunicaciones Xiomara Apatao Directora Departamento Administrativo y Financiero

Diana RodrguezDirectora Departamento de Gestin Humana

Juan Antonio Nez Fabal Director Departamento Tecnologa y Operaciones

Heiromy CastroDirector de Prevencin de Lavado de Activos y Crmenes Financieros

Yeimi M. Lora PeraltaEncargada Oficina Regional Norte

Jess Geraldo Martnez Director Departamento Gestin de Riesgos y Estudios

Elbin Cuevas Director Departamento Supervisin I

Luis Torres Director Departamento Supervisin II

Socorro de la CruzDirectora Departamento Normas

Luis Jos Santos BurgosDirector Departamento Registros y Autorizaciones

Blas Minaya NolascoDirector Departamento Sanciones

Julio Csar Muoz RodrguezDirector Departamento Prousuario Derby L. Gonzlez Saijum Director Departamento Recursos Tangibles

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Presento como parte de mis responsabilidades pblicas, en mi condicin de Superintendente de Bancos y a la vez como usuario de las informaciones estadsticas, este Instrumental Estadstico 2000-2010 de la Superintendencia de Bancos: Diez Aos de Informaciones Financieras.

Este documento, elaborado con los datos aportados por las entidades de intermediacin financiera, constituye una retribucin con informacin veraz y oportuna al sistema financiero nacional. Tiene el propsito de promover la innovacin y el desarrollo, centrados en las necesidades de transparencia y acceso a la informacin pblica.

Al ofrecer este conjunto de informaciones financieras, la Superintendencia de Bancos est cumpliendo con su deber institucional de informar a la ciudadana, agentes econmicos y financieros, organismos nacionales e internacionales, instituciones de investigaciones y estudios acerca del desempeo y evolucin experimentado en los ltimos aos por uno de los sectores ms influyentes de la economa de un pas, como lo es el sistema financiero.

La puesta en circulacin de este Instrumental Estadstico, representa la culminacin de un denodado esfuerzo de

compilacin y validacin de informacin de una dcada particularmente relevante, por ser un escenario de fuertes cadas, pero tambin de vigorosa recuperacin y fortalecimiento en todo sentido. A su vez, representa el inicio de un proceso indetenible de informar con exactitud y prontitud sobre la situacin y caractersticas del sistema financiero dominicano.

Este Instrumental Estadstico comprende informaciones en series de tiempos mensuales, trimestrales y anuales, lo que permitir disponer de la ms amplia serie temporal de datos sobre el sistema financiero nacional, nunca antes presentada por la Superintendencia de Bancos de la Repblica Dominicana. Este Instrumental, desde ya, constituye un insumo de primer orden para la realizacin de anlisis y estudios que demanden series de datos continuas y amplias en trminos histricos.

Asimismo, se presenta un conjunto de informaciones individualizadas por entidad de intermediacin financiera a los cortes de fecha 31 de Diciembre de 2009, 31 de Marzo de 2010 y 30 de Junio de 2010, completando de esta forma una panormica de todo el sector financiero.

Entre las innovaciones de las informaciones que se presentan en

Palabras delde Bancos de la Repblica Dominicana

Superintendente

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Instrumental Estadstico 2000-2010 Diez Aos de Informaciones Financieras


este Instrumental Estadstico puedo citar: los estados financieros estandarizados que permiten la comparacin histrica; un set de 62 indicadores financieros que servirn como insumos fundamentales para las entidades de intermediacin al momento de elaborar sus planes y estrategias de negocios; la desagregacin de todos los componentes de la cartera de crdito por tipo de producto financiero, las tasas de inters activas promedio ponderadas vista por regiones, provincias y sectores econmicos; la composicin de las inversiones por tipo de instrumentos en el mercado local e internacional; las captaciones del pblico por localidad, tipo de depositantes; los estados consolidados auditados de los grupos financieros. As como, las informaciones de tipo administrativo de las entidades como son: nmero de oficinas, empleados, cajeros automticos, principales ejecutivos, y accionistas.

Con el inters de mantener actualizado este Instrumental Estadstico, nuestra institucin se propone publicar trimestralmente un Boletn Estadstico Digital que comprender las informaciones financieras, as como estudios sobre el desempeo financiero, impacto de las diferentes variables macroeconmicas sobre el sector, as como informaciones sobre los diferentes riesgos a los que estn expuestas las entidades que operan en nuestro mercado. Dicho Boletn, ser publicado en nuestro Portal WEB, y distribuido entre todos los actores que componen el sector a travs de medios de almacenamiento digital de informacin. Asimismo, les comunico que nuestro Portal WEB ha sido transformado en una plataforma orientada a ofrecer informacin y consulta a todos los usuarios del sistema financiero y a cualquier persona interesada. Concretamente, les comento que cualquier usuario puede consultar las estadsticas presentadas en este Instrumental, actualizadas mensualmente, mostrando as las variables financieras ms relevantes a la hora de analizar la situacin de cualquier intermediario financiero en un momento determinado.

Este programa de publicaciones de la Superintendencia de Bancos que hoy pone a disposicin al pblico en general permitir comparar nuestras instituciones de intermediacin financiera con otras del exterior, fortaleciendo as la transparencia y la competencia de mercado.

La Superintendencia de Bancos, cuya gestin me ha tocado encabezar, desde hace ms de un ao, ha logrado avanzar hacia uno de las etapas ms relevantes que caracteriza la supervisin financiera moderna. Me refiero a la Supervisin Basada en Riesgos (SBR). Hoy en da nuestra institucin realiza una identificacin, monitoreo y medicin continua de los diversos riesgos presentes en toda actividad de intermediacin. Estas labores han continuado y continuarn fortalecindose cada vez ms y como muestra de ello tenemos las pruebas de estrs a la que fueron sometidas recientemente todas las entidades de intermediacin financiera, saliendo airosas ante las diferentes situaciones adversas planteadas en los ejercicios realizados.

Finalmente, la Superintendencia de Bancos celebra, no slo su aniversario nmero sesenta y tres (63), sino, y es lo ms importante, la existencia de un sistema financiero sano, pujante y orientado al desarrollo de nuestro pas, tal y como ha sido el mandato del Excelentsimo Seor Presidente de la Repblica Dr. Leonel Fernndez Reyna.

Haivanjoe NG CortiasSuperintendente de Bancos

Pala

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introduccinIntroduccin

La elaboracin de polticas econmicas y financieras, las decisiones de inversin de los agentes econmicos, los planes y estrategias de negocios de los intermediarios financieros, las decisiones microeconmicas de las familias y el ciudadano comn, as como el desarrollo de estudios econmicos y financieros, estn relacionados a la oportuna disposicin del conjunto de informaciones estadsticas que pueda proveer el sistema financiero de una nacin, donde se recopilen con precisin los principales eventos registrados en los diversos sectores de la actividad financiera en un horizonte de tiempo determinado. Con el objetivo de contribuir a la transparencia y fomentar la investigacin sobre el mercado financiero dominicano, la Superintendencia de Bancos, en su condicin de rgano supervisor y fiscalizador del sistema financiero nacional, pone a la disposicin de las autoridades gubernamentales, las entidades de intermediacin financiera, empresas, organismos nacionales e internacionales, universidades y al pblico en general el Instrumental Estadstico 2000-2010 de la Superintendencia de Bancos, Diez Aos de Informaciones Financieras, el cual ser una herramienta bsica para la realizacin de los anlisis, diagnsticos,

estudios y proyecciones de las diversas variables que caracterizan cada una de las actividades que componen los servicios financieros.

Este instrumental est constituido por un resumen impreso y una versin digital que comprenden las informaciones financieras remitidas mediantes los diferentes reportes por cada una de las entidades que han conformado el Sistema Financiero Dominicano durante el perodo diciembre 2000 a junio 2010. Estas informaciones se presentan de acuerdo a la disponibilidad, en serie de tiempo mensuales, trimestrales, anuales, por grupo de entidades y por entidades individuales.

Entre los elementos innovadores de este Instrumental Estadstico, disponible por primera vez al pblico estn:

La presentacin de las informaciones estadsticas en serie de tiempo, para el perodo comprendido desde diciembre del 2000 hasta junio del 2010, de los estados de situacin financiera y de resultado, con una estructura homognea para todos los perodos, as como un set de 62 indicadores financieros por grupo de entidades y de todo el sistema. Como tambin, los estados financieros auditados de los grupos financieros sujeto a consolidacin a diciembre 2009.

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Para el perodo comprendido desde junio del 2006 hasta junio del 2010, la cartera de crdito es presentada para el sistema financiero y grupo de entidades segn los criterios de segregacin siguientes: Tipo de Prstamo, Tipo de Entidad, Destino Econmico, Localidad, Clasificacin de Riesgo y Sectores Pblico y Privado, para cada criterio de segregacin se presentan la cantidad de prstamos, la tasa de inters activa anual promedio ponderada, el saldo adeudado total y tipo de moneda.

Se publican las informaciones sobre la solvencia de las entidades y sus componentes, por tipo de entidad en serie de tiempo desde diciembre del 2000 hasta junio del 2010, y por entidad individual para diciembre del 2009, marzo y junio del 2010.

Se presentan las informaciones sobre la Cartera de Inversiones segregada por Sector (pblico, privado, financiero o no financiero, residente, no residente), tipo de emisor del ttulo y tipo de entidad. Para cada criterio se presentan la cantidad de ttulos, la tasa promedio ponderada y el valor contable de las inversiones.

Se pone a disposicin las captaciones segregadas segn los registros contables por sector (pblico, privado, financiero o no financiero, residente, no residente), tipo de depositante. Igualmente, se presentan las captaciones por regin y provincia consolidado para los Bancos Mltiples, Asociaciones de Ahorros y Prstamos, y Bancos de Ahorros y Crdito.

Adems del ranking tradicional por total de activos de las entidades, se publicaron ranking por ROA, ROE, Activos Financieros, Activos Productivos y Captaciones, tanto del Sistema Financiero como por Tipo de Entidad.

Se dan a conocer las informaciones de tipo administrativo de las entidades de intermediacin financiera, como son el nmero de

oficinas, total empleados, nmero de cajeros automticos, sus principales accionistas y ejecutivos, as como el Registro de Auditores Autorizados por la Superintendencia de Bancos de la Repblica Dominicana.

Los Estados Financieros presentados en este instrumental han sido el resultado de la homologacin de los diversos catlogos contables que han existido en esta ltima dcada, lo que permite la comparacin histrica de las informaciones financieras agregadas. Este hecho es de trascendental relevancia a la hora de realizar anlisis de series histricas.

Este nivel de detalle en la presentacin de informaciones estadsticas y en variables tan relevantes como la cartera de crdito, las inversiones y las captaciones, representa un hecho sin precedentes en la historia de publicaciones financieras de la Repblica Dominicana; aportando informaciones de carcter definitivo al conjunto de estadsticas del sector de intermediacin financiera.

El presente Instrumental Estadstico revela el rol que ha desempeado la actividad de intermediacin financiera en los ltimos aos en la economa dominicana y representa una contribucin de la Superintendencia de Bancos a la transparencia, competitividad del mercado financiero y al enriquecimiento de la difusin de las informaciones claves del sector con la precisin, calidad y oportunidad que exige el momento que vive nuestro pas y el mundo, devolviendo al sistema las informaciones disponibles.

Al mismo tiempo, representa un compromiso de la Superintendencia de Bancos con los usuarios del Sistema Financiero Dominicano de mantener actualizadas las informaciones que hoy se ponen a disposicin, as como cualesquiera otras que se incluyan en el futuro.

INTR

ODUC

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Activo: Comprende las cuentas representativas de los Aa tiene frente a terceros. Abarca: disponibilidades, cartera de crditos, inversiones, cuentas a recibir, activos fijos, inversiones permanentes en acciones y otros activos.

Activos / Patrimonio Neto: Indica las veces que los activos superan el valor del patrimonio neto.

Activos Diversos: En este subgrupo se registran los saldos deudores de las partidas que por razones operativas internas o por las caractersticas de la operacin, no es posible imputar inmediatamente a las cuentas definitivas. Se registran los bienes que son propiedad de la institucin exceptuando aquellos que estn destinados al uso o han sido recibidos en recuperacin de crditos, entre ellos, los adquiridos para arrendamiento financiero, los adquiridos o construidos para la venta, las existencias de papelera, tiles y otros materiales que sern consumidos o utilizados en perodos futuros y otros bienes diversos. Tambin se incluyen los saldos deudores entre oficinas de la entidad de intermediacin financiera.Activo Fijo: Comprende los bienes inmuebles de naturaleza permanente que son propiedad de la institucin; se excluyen los bienes adquiridos para arrendamiento financiero y los bienes recibidos en recuperacin de crditos.

Activos Fijos / Activos Netos: Muestra qu porcentaje representan los activos fijos del total de activos netos.

Activos Fijos / Patrimonio Tcnico: Muestra el porcentaje del patrimonio tcnico utilizado para financiar los activos fijos.

Activos Financieros: Comprende aquellos activos que por sus caractersticas pueden ser clasificados como disponibilidades, cartera de crdito e inversin.

Activos Improductivos / Patrimonio Neto: Muestra cuntas veces los activos improductivos de la entidad superan el capital neto de los accionistas de la misma.

Activos Intangibles: En este subgrupo se registra el monto de las erogaciones no reconocidas totalmente como gastos del perodo en que se incurren, sino que su reconocimiento como tal se distribuye en perodos futuros, debido a que los beneficios que se recibirn de los mismos se extienden ms all del perodo en el cual se efectuaron. Dentro de estos cargos diferidos se incluye el software adquirido por la institucin y los gastos de organizacin e instalacin de la entidad de intermediacin financiera.Activos Productivos: Corresponde a la sumatoria de las inversiones en valores y cartera de crdito vigentes. El resto de los activos, se consideran Activos Improductivos.

Activos Productivos / Activos: Muestra qu proporcin del total de los activos brutos est generando ingresos financieros a la entidad..

Activos Productivos / Captaciones + Obligaciones con Costo: Muestra qu proporcin del total de las captaciones y los fondos tomados en prstamo est generando ingresos financieros a la entidad de intermediacin financiera

Bienes Recibidos en Recuperacin de Crdito (BRRC) / Activos Netos: Muestra qu porcentaje representan los bienes recibidos en recuperacin de crdito con respecto al total de los activos netos.

Capital en Circulacin: Representa los aportes en efectivo de los propietarios y las donaciones recibidas que han sido capitalizados por la institucin.

Glosario deTrminos Bancarios

y Econmicos

Glosario

22



Capital Pagado: Registra los importes aportados como capital de la institucin por los propietarios de la misma y los capitalizados provenientes de las restantes cuentas del patrimonio.

Captaciones: Importes recibidos por la entidad que comprenden: las obligaciones con el pblico (depsitos a la vista, de ahorro y a plazo), fondos interbancarios tomados, depsitos de instituciones financieras del pas y del exterior, valores en circulacin.

Captaciones con Costo: Captaciones que generan costo financiero por concepto de intereses.

Captaciones / Pasivos: Muestra la ponderacin de las captaciones sobre los pasivos de la entidad de intermediacin financiera.

Cargos Diferidos: En este subgrupo se registran los pagos efectuados por la institucin, por concepto de gastos que an no se han devengado.

Carta de Crdito: Documento mediante el cual se establece el compromiso de un banco de pagar a un proveedor en nombre de un comprador.

Cartera de Crditos: Comprende los saldos de capital y rendimientos de las operaciones de crdito que otorga la institucin de intermediacin financiera a sus deudores, cualquiera que sea la modalidad pactada. Los mismos, segn el destino uso de los fondos dados en prstamo, se clasifican en crditos comerciales (mayores y menores deudores), crditos de consumo (prstamos de consumo y tarjetas de crdito personales) e hipotecarios.

Cartera de Crditos / Activos Netos: Muestra qu porcentaje representa la cartera de crditos del total de activos netos.

Cartera de Crditos / Captaciones: Muestra qu porcentaje representa la cartera de crdito bruta del banco con respecto al total de las captaciones del pblico. Indica en qu grado la

cartera de crdito bruta est siendo financiada con recursos del pblico.

Cartera de Crditos / Patrimonio Neto: Indicador que mide cuantas veces supera la cartera de crditos el valor del patrimonio neto.

Cartera de Crditos Vigente: La cartera se considera vigente cuando se encuentra al da en el cumplimiento del plan de pago pactado o no presenta atrasos mayores de 30 das contados a partir de la fecha en que se hayan hecho exigibles sus pagos (se incluyen los crditos reestructurados). Los crditos de consumo bajo la modalidad de tarjeta de crdito permanecen vigentes hasta sesenta (60) das contados a partir de la fecha pactada.

Cartera de Crditos Vencida: La cartera se considera vencida cuando el deudor posee 31 das o ms de atraso, en el caso de las tarjetas de crdito si tiene 61 das o ms de atraso, o si se encuentra en cobranza judicial.

Cartera de Crditos Vencida / Cartera de Crdito (ndice de Morosidad): Indicador financiero que muestra el porcentaje de cartera vencida sobre la cartera de crdito.

Cartera de Crditos Vencida / Patrimonio Neto: Muestra qu porcentaje del patrimonio est financiando los crditos vencidos y en cobranza judicial.

Cartera de Crditos Vencida / Provisin Cartera Crditos: Muestra qu porcentaje representa, de las provisiones para cartera de crditos, la cartera vencida.

Cartera de Crditos Vigente / Cartera de Crdito: Muestra la proporcin de la cartera de crdito que se encuentra al da en sus pagos o con un atraso igual o inferior a 30 das, incluyendo la cartera reestructurada.

Cartera de Crditos Reestructurados: Registra los saldos de crditos a los cuales se les han cambiado los trminos y condiciones de pago originalmente pactados, para que el cliente pueda cumplir con sus obligaciones. No se considerarn

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Glosario

crditos reestructurados aquellos en los que una institucin de intermediacin financiera ajusta la tasa de inters de un nmero significativo de sus crditos, con el fin de ajustarla a las condiciones de mercado.

Castigos: Son operaciones mediante las cuales las partidas irrecuperables son eliminadas del balance, quedando slo en cuentas de orden.

Categora de Riesgos: Es una estimacin cualitativa a la probabilidad de incumplimiento que presenta el deudor sobre sus obligaciones contractuales con las entidades de intermediacin financiera acreedoras.

Contingencias: Son operaciones por las cuales la institucin ha asumido riesgos crediticios que, dependiendo de hechos futuros, pueden convertirse en crditos.

Crditos Comerciales: Son aquellos crditos otorgados a personas fsicas o jurdicas, cuyo objeto es promover sectores de la economa.

Crditos de Consumo: Son aquellos crditos concedidos slo a personas fsicas, con el objeto de adquirir bienes o el pago de servicios.

Crditos Hipotecarios: Son prstamos concedidos a personas fsicas para la adquisicin, reparacin, remodelacin, ampliacin o construccin de viviendas, amparados en su totalidad con garanta del mismo inmueble.

Cuentas por Cobrar: Comprende los derechos generados por las operaciones de compra y venta de divisas, las comisiones por cobrar que no se originan en operaciones de crditos directos y cuentas a recibir diversas a favor de la institucin, as como los rendimientos que generan estas operaciones.

Depsitos a la Vista: Son captaciones del pblico de exigibilidad inmediata mediante la emisin de cheques u otra modalidad en los bancos mltiples. Se conocen tambin como cuentas corrientes.

Depsitos a la Vista / Depsitos: Muestra qu porcentaje representan los depsitos a la vista o en cuentas corrientes con relacin al total de los depsitos.Depsitos a Plazo: Consisten en los saldos de las operaciones de captacin de recursos del pblico, en las cuales se ha establecido un plazo a cuyo trmino se tornan exigibles.

Depsitos a Plazo / Depsitos: Es un indicador de estructura que muestra qu porcentaje representan los depsitos a plazo con respecto al total de los depsitos.

Depsitos de Ahorro: Son los fondos recibidos del pblico por una entidad de intermediacin financiera autorizada por la Ley a ofrecer este tipo de servicios, que pueden ser retirados mediante el uso de una libreta u otra modalidad.

Depsitos / Captaciones: Indicador que mide la proporcin de los depsitos en el total de captaciones.

Depsitos de Ahorro / Depsitos: Muestra qu porcentaje representan los depsitos de ahorros con respecto al total de depsitos.

Disponibilidades: Parte del Activo de las entidades de intermediacin financiera que incluye el dinero en caja y bveda, el efectivo en trnsito de los depsitos en el Banco Central de la Repblica Dominicana, en otras instituciones financieras del pas y del exterior, en la casa matriz y sucursales en el exterior y los efectos de cobro inmediato, as como los intereses devengados por estos activos que se encuentran pendientes de cobro.

Disponibilidades / Activos: Muestra qu porcentaje representan las disponibilidades de la entidad con respecto al total de los activos.

Disponibilidades / Captaciones: Indicador parcial de liquidez que mide la capacidad inmediata de la entidad para responder a eventuales retiros del pblico, tanto de instrumentos de corto plazo, como de largo plazo.

24



Disponibilidades / Captaciones ms Obligaciones Con Costo: Indicador parcial de liquidez que muestra la capacidad inmediata del banco para responder a retiros de depsitos y a los pagos de sus financiamientos.

Disponibilidades / Depsitos: Indicador parcial de liquidez que muestra el porcentaje de los recursos disponibles para hacer frente al total de los depsitos captados por la entidad financiera.

Disponibilidades / Valores en Circulacin: Indicador parcial de liquidez que muestra que porcentaje representan las disponibilidades con respecto al total de los valores en circulacin.

Disponibilidades en el Exterior / Disponibilidades: Muestra qu porcentaje representan los recursos lquidos depositados por la entidad local en bancos extranjeros con respeto al total de sus disponibilidades.

Disponibilidades ms Inversiones en Depsitos y Valores / Activos: Es un indicador parcial de liquidez que muestra qu porcentaje representan los activos ms lquidos con respeto al total de captaciones.

Endeudamiento (Pasivos/Patrimonio Neto): Indica cuntas veces se ha endeudado la entidad con respecto al valor del patrimonio neto.

Entidades de Intermediacin Financiera: Entidades autorizadas por las Autoridades Monetarias Nacionales para captar de forma habitual fondos del pblico con el objeto de cederlos a terceros, cualquiera que sea el tipo o la denominacin del instrumento de captacin o cesin utilizado.

Estado de Situacin: Estado financiero que muestra los activos, pasivos y patrimonio neto de una entidad de intermediacin financiera a una fecha especfica.

Estado de Resultado: Estado financiero que muestra los ingresos y gastos obtenidos por una entidad de intermediacin financiera, as como el resultado neto del ejercicio a una fecha especfica.

Fondos Interbancarios: En esta cuenta se registran los importes cedidos a otras entidades de intermediacin financiera con fines de apoyo para atender problemas de liquidez de carcter transitorio. Se registran como un pasivo de la entidad de intermediacin financiera.

Gastos de Explotacin: Es igual a la sumatoria de los gastos de personal, gastos generales y administrativos, depreciaciones y amortizaciones.

Gastos de Explotacin / Activos Productivos: Muestra qu proporcin representan los gastos de explotacin con respecto a los activos que generan ingresos a la entidad bancaria.

Gastos de Explotacin / Margen Operacional Bruto: Indicador que muestra el nivel de eficiencia financiera de una entidad. Muestra la proporcin de gastos de explotacin por cada peso generado en el margen operacional bruto.

Gastos de Personal / Gastos de Explotacin: Muestra qu proporcin de los gastos de explotacin corresponden a gastos de personal.

Gastos Financieros: Comprende los gastos por intereses, comisiones y diferencias de cambio, generados por los pasivos financieros.

Gastos Financieros / Activos Productivos (CE): Indica la relacin entre el costo financiero con respecto a los activos que generan ingresos.

Gastos Financieros / Activos Financieros (CF): Mide el costo financiero de los activos financieros de la entidad.

Gastos Financieros / Captaciones + Obligaciones con Costo: Indicador que mide el costo financiero del total de captaciones y de los fondos tomados en prstamo obtenidos por la entidad para financiar sus actividades.

Gastos Financieros / Captaciones con Costo + Obligaciones con Costo: Indicador que mide el costo financiero del total de los recursos obtenidos por la entidad para financiar sus actividades.

Glo

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Glosario

Gastos Financieros / Ingresos Financieros: Muestra la proporcin de los ingresos financieros que son absorbidos por los gastos financieros.

Gastos Financieros de Captaciones / Captaciones con Costo: Mide el costo promedio de los recursos del pblico con costos.

Gastos Generales y Administrativos / Activos: Muestra qu proporcin representan los gastos generales y administrativos de una entidad de intermediacin financiera con respecto al total de sus activos.

Gastos Generales y Administrativos / Captaciones: Mide qu proporcin representan los gastos generales y administrativos del total de recursos captados.

Gastos Generales y Administrativos / Captaciones + Obligaciones Con Costo: Mide qu proporcin representan los gastos generales y administrativos del total de captaciones y los fondos tomados en prstamo.

Gastos Generales y Administrativos / Gastos: Mide qu proporcin representan los gastos generales y administrativos de los gastos.

Gastos Operacionales / Ingresos Operacionales: Muestra la proporcin de los ingresos operacionales brutos que son absorbidos por los gastos operacionales. Indica el nivel de eficiencia operativa de la entidad.

ndice de Solvencia: Es la relacin entre el patrimonio tcnico de una entidad de intermediacin financiera y sus activos y contingentes ponderados por riesgo.

Ingresos Financieros: Ingresos generados por los activos productivos, tales como intereses, comisiones y diferencias de cambio.

Ingresos Financieros / Activos Productivos: Muestra el rendimiento bruto de los activos productivos durante el perodo.

Ingresos Operacionales Brutos: Ingresos generados por comisiones de servicios, diferencial de cambios, ms otros ingresos operacionales brutos.

Inversiones en Valores: Comprende las inversiones en instrumentos de deuda, como son los ttulos de deuda y los depsitos a plazo, que por su configuracin jurdica propia y rgimen legal de transmisin puedan ser objeto de negociacin en un mercado financiero o burstil.

Inversiones / Activos Netos: Indica qu porcentaje representan las inversiones del total de activos netos.

Liquidez: Indica la capacidad de una entidad de intermediacin financiera para enfrentar sus compromisos a corto plazo. Debe ser analizada tomando en consideracin la naturaleza de los pasivos de la entidad que se trate.

Mayor Deudor Comercial: Deudor comercial que ha pactado una deuda igual o superior a RD$15 millones de pesos en la entidad de intermediacin financiera.

Margen de Intermediacin Neto (MIN) o Margen Financiero: Es igual a los ingresos financieros menos los gastos financieros.

Margen de Intermediacin Neto / Activos Productivos: Representa el peso de la rentabilidad neta de intermediacin financiera con respecto a los activos productivos.

Margen de Intermediacin Neto / Margen Operacional Bruto: Representa el peso de la rentabilidad neta de intermediacin financiera con respecto a los resultados operacionales brutos.

Menor Deudor Comercial: Deudor comercial que ha pactado una deuda inferior a RD$15 millones de pesos en la Entidad de Intermediacin financiera.

Obligaciones con costo: Aquellas obligaciones que generan costos financieros originados por los financiamientos.

26



Otros Activos / Activos Netos: Muestra qu porcentaje representan los otros activos con respeto al total de activos netos.

Otros Activos / Patrimonio Neto (Veces): Muestra cuntas veces los otros activos representa el capital neto de los accionistas del banco.

Otros Gastos Generales / Gastos Generales y Administrativos: Mide la proporcin de otros gastos generales con respecto al total de los gastos generales y administrativos.

Otras Reservas Patrimoniales: Comprende importes que, en las distribuciones de utilidades de la institucin, han sido destinados a reservas del patrimonio.

Pasivo: Comprende las cuentas que representan las obligaciones ciertas de la institucin. Las cuentas del Pasivo han sido clasificadas en los siguientes grupos: Depsitos del pblico, Valores en poder del pblico, Financiamientos obtenidos, Obligaciones financieras, Acreedores y provisiones diversas, Otros pasivos, Fondos en administracin y Obligaciones subordinadas.

Patrimonio Neto: Comprende los grupos representativos del derecho de los propietarios sobre los activos netos (activos menos pasivos) de la institucin, que se origina por aportaciones de los propietarios, por donaciones recibidas y los resultados del perodo. Es la parte residual de los activos de la entidad, una vez deducidos todos sus pasivos.

Patrimonio Neto / Activos (Excluyendo disponibilidades): Indica qu proporcin de los activos no lquidos pueden ser cubiertos por los recursos de los accionistas de la entidad. Mide el respaldo patrimonial en relacin a las obligaciones con terceros.

Patrimonio Neto / Activos Netos: Determina qu proporcin de los activos netos pueden ser cubiertos por los recursos de los accionistas de la entidad.

Patrimonio Neto / Pasivos: Determina qu proporcin de los pasivos pueden ser cubiertos por los recursos de los accionistas de la entidad.

Patrimonio Neto / Captaciones: Determina qu proporcin de las captaciones pueden ser cubiertas por los recursos de los accionistas de la entidad.

Patrimonio Tcnico: Es la suma del capital primario ms el secundario, deduciendo de dicha suma los siguientes renglones: i) El capital invertido en otras entidades de intermediacin financiera, sucursales y agencias en el exterior, cuando no sea considerado en un estado en base consolidada); ii) El capital invertido en exceso a las disposiciones establecidas en los Artculos 41 literales a), b) y c) y 45 literal f) de la Ley Monetaria y Financiera 183-02; iii) El capital invertido localmente en entidades de apoyo y de servicios conexos, slo cuando dicha inversin convierta al banco en propietario mayoritario o controlador de las mismas y no sean consideradas en un estado en base consolidada; y iv) Las prdidas acumuladas, las prdidas del ejercicio, las provisiones no constituidas, los castigos no efectuados y otras partidas no cargadas a resultados, todo ello en la forma y con el detalle que se determine reglamentariamente.

Prdidas Esperadas: Se entiende como la probabilidad de que la entidad de intermediacin financiera enfrente una prdida asociada con algn(os) incumplimiento(s) de pago de sus deudores o contrapartes.

Provisin Cartera de Crdito / Cartera de Crdito Vencida: Muestra el grado de cobertura con provisiones de los prstamos vencidos incluyendo la cartera en cobranza judicial.

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Glosario

Provisin Cartera de Crdito / Cartera de Crdito: Muestra qu porcentaje representan las provisiones reservadas para cubrir las prdidas esperadas de la cartera de crdito bruta.

Provisiones: Estimacin preventiva de prdidas asociadas a cartera de crdito, inversiones en valores, otros activos, as como a operaciones contingentes.

Reserva Legal Bancaria: Aportes adicionales de capital, por concepto de reserva legal bancaria. ROA (Rentabilidad de los Activos Promedio): Muestra el retorno que generan los activos. Es una medida de eficacia en el manejo de los recursos de la entidad. Se calcula como la razn entre la utilidad neta anualizada y los activos totales promedio.

ROE (Rentabilidad del Capital Promedio): Mide el rendimiento promedio del patrimonio invertido por los accionistas de la entidad de intermediacin financiera. Se calcula como la razn entre la utilidad neta anualizada y el patrimonio neto promedio.

Sueldos y Compensaciones al Personal / Gastos Generales y Administrativos: Muestra cunto representan los sueldos y compensaciones al personal del total de gastos generales y administrativos.

Supervit por Reevaluacin: Corresponde a la diferencia entre el valor contable registrado en libros de los bienes inmuebles y el valor resultante del avalo realizado a una fecha determinada. El importe reflejado por esta diferencia no se considera en el clculo de los indicadores financieros ni en el del ndice de Solvencia, de acuerdo con la normativa vigente.

Tasa de Inters Promedio Ponderada: La Tasa Activa Promedio Ponderada para un conjunto de crditos se calcula dividiendo la sumatoria del mltiplo de la tasa anual de cada crdito por el monto adeudado, entre la sumatoria de los montos adeudados. La Tasa Pasiva Promedio Ponderada para un conjunto de captaciones se calcula dividiendo la sumatoria del mltiplo de la tasa anual de cada captacin por el balance, entre la sumatoria de los balances de las captaciones.

Valores en Poder del Pblico: Son las obligaciones de depsitos contradas por la entidad que no son depsitos a la vista, de ahorro o a plazo. En este rengln se incluyen los Bonos, Cdulas Hipotecarias, Letras Hipotecarias, Certificados Financieros, Certificados de Inversin, Contratos de Participacin, y Otros Valores en Circulacin de exigibilidad inmediata.

Valores en Circulacin del Pblico / Captaciones: Indica la proporcin de las captaciones que representan los valores en circulacin del pblico.

29



GENERALES DE LAS ENTIDADES DE INTERMEDIACIN FINANCIERACANTIDAD DE EMPLEADOS, OFICINAS Y CAJEROS AUTOMTICOS

COMO PORCENTAJES DEL TOTAL DEL SISTEMA FINANCIEROINFORMACIONES A JUNIO DEL 2010

Fuente: Central de Riesgo remitida por las entidades de intermediacin financiera.

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Enero - Junio 2010

Desempeodel Sistema Financiero

Informe

35



I. Introduccin Durante el primer semestre del ao 2010, el Sistema Financiero Dominicano ha evolucionado de forma favorable, la actividad financiera presenta una mayor dinmica en su ritmo de crecimiento. Este comportamiento est directamente relacionado con la consolidacin de la recuperacin de la economa nacional iniciada desde el segundo semestre del pasado ao 2009 y reflejada en el crecimiento del Producto Interno Bruto (PIB), incremento de la demanda interna, estabilidad relativa del tipo de cambio y en entorno macroeconmico sin presiones inflacionarias.

En el primer semestre del ao en curso, el Sistema Financiero presenta un importante crecimiento en sus diferentes cuentas del balance. Los activos totales crecieron en un 6.6%, destacndose el crecimiento de la cartera de crdito en un 9.1%, los pasivos aumentaron en 6.8%, el patrimonio se increment un 4.6%, aspecto que desde el punto de vista prudencial es positivo ya que beneficia la solidez del Sistema.

Por otra parte, el nivel de morosidad de la cartera de crdito del Sistema disminuy de 4.1% en diciembre del 2009 a 3.5% en junio del 2010, lo que constituye un indicador de que el auge crediticio evidenciado se ha dirigido a actividades y sectores que han obtenido buenos resultados econmicos, mostrando un desempeo bastante satisfactorio para la economa del pas. En este sentido se destaca el incremento de los crditos destinados a los sectores: Manufactura (8.8%), Construccin (8.0%), Turismo (12.9%), Comercio (8.1%), Administracin Publica y Defensa (13.7%) y Suministro de Electricidad y Agua (76.1%).

En trminos anuales, los sectores que registran mayor crecimiento en sus niveles de crditos son: Industrias manufactureras por un monto de RD$7,770.4 millones, con una tasa de crecimiento anualizada de 29.8%; Construccin RD$4,161.0 millones, equivalente a un 21.3%; Turismo RD$5,459.5 que representa un crecimiento de 75.9%; Actividades Inmobiliarias y Empresariales RD$6,745.0 millones, es decir, 43.8%; Intermediacin Financiera RD$1,208.8 millones, equivalente a un 35.2%. Estos sectores en conjunto representan alrededor del 70% del Producto Interno Bruto de la Economa, lo que evidencia un incremento en la canalizacin de recursos hacia las actividades productivas, en respuesta a las medidas de poltica implementadas por las Autoridades Monetarias y Financieras durante el pasado ao 2009.

La expansin en los niveles de crditos del Sistema Financiero se evidencia tanto en el incremento del nmero de nuevos deudores como de nuevos prstamos, ascendente a 42,194 y 81,933, respectivamente, durante el periodo de anlisis.

Geogrficamente, la cartera de crdito est concentrada en las Regiones Metropolitana y Norte con un porcentaje de participacin de 75.5% y 17.3%, respectivamente.

Las captaciones aumentaron en el primer semestre del presente ao RD$44,449.3 millones, equivalente a un 8.0%, crecimiento superior al observado en el primer semestre del ao pasado (5.1%). Esto refleja que el Sistema Financiero Dominicano se fondea fundamentalmente con recursos internos.

El favorable desempeo del Sistema Financiero tambin se refleja en las utilidades obtenidas, a junio del 2010 ascienden a RD$10,204.4 millones, registrando un incremento de RD$2,557.1 millones, equivalente a un crecimiento de 33.4%, comparado con las utilidades obtenidas en igual periodo del ao 2009. Particularmente, los bancos mltiples han aumentado sus utilidades con respecto al ao anterior en un 34.2%, las Asociaciones de Ahorros y Prstamos en 30.6% y el resto de las entidades de intermediacin financiera en 31.0%.

En materia de riesgos, la Superintendencia de Bancos de la Repblica Dominicana realiza un monitoreo constante de los niveles de riesgos del Sistema Financiero, de acuerdo a lo establecido en la Ley Monetaria y Financiera 183-02 y en los Reglamentos vigentes.

A junio del 2010, el riesgo de mercado del Sistema Financiero Dominicano se evala como bajo con tendencia moderada, sustentado en la reducida participacin que mantiene en el ndice de Solvencia y en los Ingresos antes de Impuesto sobre la Renta.

Con relacin al riesgo de liquidez, la Razn de Liquidez Ajustada (RLA) del Sistema Financiero se mantiene por encima de los lmites establecidos por la normativa para cada una de las bandas de tiempo (una RLA minina de 80% a 15 y 30 das y un 70% a 60 y 90 das). Asimismo, los niveles de las disponibilidades superan en 14.0% los presentados en el primer semestre del 2009 y representan, a junio del 2010, el 23.8% del total de las captaciones, indicando que el Sistema tiene capacidad de liquidez

Informe Dsempeo del Sistema Financiero Enero-Junio 2010

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10

inmediata para responder a eventuales retiros del pblico. Estos indicadores permiten evaluar el riesgo de liquidez del sistema en un nivel bajo.

La Superintendencia de Bancos actualiz en junio del 2010 las Pruebas de Estrs del Sistema Bancario Dominicano, las cuales tienen como objetivo identificar vulnerabilidades comunes a travs de cambio en el escenario macroeconmico actual y microprudencial que pudiera poner en riesgo la estabilidad del Sistema Bancario. En este sentido, la finalidad de las pruebas han sido evaluar la fortaleza del patrimonio y solvencia del sector bancario para resistir choques econmicos adversos y cambios de direccin en la aplicacin de algunos aspectos relacionados al Reglamento de Evaluacin de Activos, as como simulaciones de crisis pasadas y eventos hipotticos pero plausibles.

Los resultados de las pruebas de estrs revelan que de mantenerse las condiciones de estabilidad macroeconmica y financiera actuales, el Sistema Bancario al final del ao 2010 terminara con un crecimiento de 12.9% en sus activos totales; 19.7% en la cartera de crdito; 17.3% en las captaciones; un porcentaje de cartera vencida de 2.7%; la rentabilidad del capital promedio en 28.9%; y el ndice de Solvencia bancaria en torno al 16%.

Bajo estas condiciones, los riesgos de liquidez y mercado permaneceran acotados en un nivel bajo, aunque individualmente se identifican bancos con niveles de riesgo por encima del promedio. Con respecto al riesgo de crdito, los resultados reflejan un mejoramiento en la gestin de este riesgo; no obstante, se observaron vulnerabilidades en los deudores relacionados a los sectores de Industrias Manufactureras, Comercio, Construccin y Actividades Inmobiliarias. Ante un escenario hipottico de recesin econmica, los resultados de las pruebas de estrs sealan un desempeo menos favorable para el sector bancario, pero en todo caso el sistema mantendra una solvencia por encima del nivel exigido por la Ley Monetaria y Financiera (10%) y la rentabilidad del capital se mantendra en aproximadamente 25%, consistente con el promedio histrico del indicador.

Finalmente, es importante destacar que, si bien es cierto que la fortaleza del Sistema Financiero est fundamentada en un sistema bien capitalizado, que implica que los accionistas tiene la capacidad de absorber prdidas por shocks inesperados, tambin es estrictamente necesaria una prolija supervisin,

sustentada en normas regulatorias que se ajusten a los criterios prudenciales, a los estndares internacionales de supervisin y a las sanas prcticas bancarias, de forma que las entidades de intermediacin financiera realicen una buena gestin de riesgos, garantizando los recursos de los intermediarios financieros. Esto implica diversificar los recursos en diferentes carteras y evaluar minuciosamente la capacidad de pago de los deudores y el cumplimiento de las obligaciones contradas. En este sentido, la Superintendencia de Bancos avanza en la implementacin del modelo de Supervisin Basada en Riesgos y monitorea de forma continua los riesgos a los que estn expuestas las entidades, evala permanentemente los indicadores de desempeo y gestin de las mismas, en inters de anticipar de manera oportuna los distintos eventos que pudieran afectar la estabilidad del Sistema Financiero.

II. Evolucin del Sistema Financiero Enero Junio 2010

2.1 Activos

En el primer semestre del ao 2010, los activos totales del Sistema Financiero alcanzaron un nivel de RD$719,877.9 millones, registrando un incremento absoluto de RD$44,505.3 millones con respecto a su nivel en diciembre del 2009, equivalente a un crecimiento porcentual de 6.6%, superior en 3.4 puntos porcentuales al crecimiento registrado en el primer semestre del pasado ao 2009.

Comparado con su nivel en junio del ao 2009, los activos totales aumentaron en RD$103,291.6 millones, con una tasa de crecimiento anual de 16.8%. Las variables que sustentan el crecimiento de los activos son la cartera de crdito y las inversiones negociables y a vencimiento, las cuales aumentaron en 18.3% y 20.4%, respectivamente.

37



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Dic-09 Ene-10 Feb-10 Mar-10 Abr-10 May-10 Jun-10

675,372.6677,941.3

685,389.9

697,208.4

709,915.5717,758.0 719,877.9

Evolucin de los Activos Totales del Sistema FinancieroDiciembre 2009 - Junio 2010

Activos Sistema Financiero

La composicin de los activos del Sistema Financiero, a junio del 2010, es de la forma siguiente: el 57.4% corresponde a cartera de crdito, 15.8% a inversiones negociables y a vencimiento, 19.8% se concentra en fondos disponibles, 3.2% son activos fijos, 0.6% son cuentas por cobrar, 0.5% son inversiones en acciones y 2.7% representa otros activos. Dada esta composicin, los activos productivos (cartera de crdito ms inversiones negociables y a vencimiento) representan el 73.2% del total de activos del sistema, y presentan un incremento de 1.8 puntos porcentuales con respecto a su porcentaje de participacin en diciembre del 2009. Esto refleja que las entidades de intermediacin financiera continan reasignando sus recursos hacia las actividades ms rentables.

Cartera de Crdito57.4% Activos Fijos

3.2%

Inversiones Negociables

15.8%

Fondos Disponibles19.8%

Inversiones en Acciones

0.5%

Cuentas por Cobrar0.6%

Otros Activos2.7%

Composicin de los Activos del Sistema FinancierioJunio 2010

La concentracin de los activos no presenta cambios sustanciales respecto a diciembre del 2009. Por grupo de entidades, se observa que los Bancos Mltiples mantienen una participacin de 81.7% en el total de activos del sistema; las Asociaciones de Ahorros y Prstamos 12.5%; los Bancos de Ahorro y Crdito 3.2%; el Banco Nacional de la Vivienda (BNV) 2.3%; y las Corporaciones de Crdito 0.3%.

Banca Mltiple, 81.7%

Bancos Ahorro y Crdito, 3.2%

Asociaciones de Ahorros y

Prstamos, 12.5% Corporaciones

de Crdito, 0.3%

BNV, 2.3%

Estructura de Activos del Sistema FinancierioJunio 2010

La cartera de crdito del Sistema Financiero alcanz en el primer semestre del ao 2010 un nivel de RD$430,727.8 millones, registrando un incremento de RD$66,511.3 millones, con respecto a su nivel en junio del 2009, equivalente un crecimiento anualizado de 18.3%.

Comparado con su nivel en diciembre del 2009, la cartera acumula un crecimiento de RD$35,759.2 millones, equivalente a un 9.1%, significativamente superior al crecimiento de 3.4% registrado en el primer semestre del ao 2009.

Por grupo de entidades, se observa que comparado con diciembre del 2009, la cartera de crdito de los Bancos Mltiples se increment en RD$31,683.2 millones, equivalente a una tasa de crecimiento de 9.8%; la de Asociaciones de Ahorros y Prstamos en RD$2,642.6 millones, para una variacin de 5.5%; la de los Bancos de Ahorro y Crdito aument en RD$1,032.3 millones, equivalente a un 6.0%; la de Corporaciones de Crdito registr un incremento absoluto de RD$54.9 millones, con una variacin porcentual de 3.5%; y la del BNV aument en RD$346.1 millones, que representa un 6.1%.

Valores en Millones de RD$Dic-09 Jun-10

Variacin Absoluta

Variacin Porcentual

Participacin por tipo de Entidad

Bancos Mltiples 322,187.6 353,870.8 31,683.2 9.8% 82.2%Bancos de Ahorro y Crdito 17,235.4 18,267.8 1,032.4 6.0% 4.2%Asociaciones de Ahorros y Prstamos 48,296.8 50,939.4 2,642.6 5.5% 11.8%Corporaciones de Crdito 1,585.6 1,640.4 54.9 3.5% 0.4%Banco Nacional de la Vivienda 5,663.2 6,009.3 346.1 6.1% 1.4%TOTAL 394,968.6 430,727.8 35,759.2 9.1% 100.0%

Cartera de Crdito del Sistema FinancieroValores en Millones de RD$ y Porcentajes (%)

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10

Por tipo de moneda, la composicin de la cartera de crdito se ha mantenido relativamente estable, representando la cartera en moneda nacional 83.0%, y en moneda extranjera 17.0%. Con relacin a su nivel en diciembre del 2009, los crditos denominados en moneda nacional aumentaron en RD$30,483.4 millones, que representa un crecimiento de 9.3% y los crditos en moneda extranjera aumentaron en RD$5,275.8 millones, equivalente a un 7.8%. Estas informaciones muestran que los agentes econmicos tienden a endeudarse en moneda local, por lo que la dinmica de la cartera de crdito depende fundamentalmente de las condiciones econmicas internas e indirectamente de los acontecimientos de la economa internacional.

0

50,000

100,000

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250,000

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Dic-09 Ene-10 Feb-10 Mar-10 Abr-10 May-10 Jun-10

326,958 328,348 333,030 346,648 352,584 353,200

357,441

68,011 67,034 68,500 70,767 70,811 70,244 73,286

Cartera de Crdito en Moneda Nacional y Extranjera Diciembre 2009 - Junio 2010

Moneda Nacional Moneda Extranjera

En cuanto a la cartera de crdito por tipo, en el primer semestre de este ao, se destinaron crditos a los sectores pblico y privado por un monto de RD$67,044.5 y RD$363,683.3 millones, respectivamente, lo que equivale a una participacin en la cartera total de 15.6% y 84.4%, respectivamente. Con respecto a diciembre 2009, los crditos destinados al sector privado se incrementaron en RD$26,242.6 millones, es decir, 7.8%, y los crditos del sector pblico aumentaron en RD$9,516.6 millones, equivalente a una tasa de 16.5%.

Participacion

Dic-09 Jun-10 Absoluta Porcentual Jun-10Sector Pblico 57,527.8 67,044.5 9,516.6 16.5% 15.6%Sector Privado 337,440.7 363,683.3 26,242.6 7.8% 84.4%Total 394,968.6 430,727.8 35,759.2 9.1% 100%

Cartera de Crdito por Tipo de Sistema FinancieroValores en Millones de RD$ y Porcentajes (%)

Millones de RD$ Variacin

El anlisis de la cartera de crdito por destino muestra crecimiento en todas sus clasificaciones; su distribucin no presenta cambios considerables respecto a periodos anteriores y sigue siendo la comercial la que posee la mayor participacin. Comparado con sus niveles en diciembre del 2009, los crditos

comerciales registraron un incremento absoluto de RD$23,530.0 millones, equivalente a un crecimiento de 9.8%; los crditos de consumo y/o personales aumentaron en RD$5,680.0 millones con una variacin porcentual de 6.6%; y los crditos hipotecarios incrementaron en RD$6,549.2 millones, que representa una tasa de crecimiento de 9.7%.

Participacion

Dic-09 Jun-10 Absoluta Porcentual Jun-10Comercial 240,671.2 264,201.2 23,530.0 9.8% 61.3%Consumo 86,454.5 92,134.5 5,680.0 6.6% 21.4%Hipotecario 67,842.8 74,392.0 6,549.2 9.7% 17.3%Total 394,968.6 430,727.8 35,759.2 9.1% 100%

instrumental estadístico 2000-2010

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