informe anual - cajasur

2. Presentación . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 007
4. Información económico-financiera . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 021
Análisis de resultados . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 023 Margen financiero . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 023 Margen ordinario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 024 Margen de explotación . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 025 Beneficios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 025
Análisis del balance . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 026 Tesorería y entidades de crédito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 027 Inversiones crediticias . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 027 Renta fija . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 028 Renta variable. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 028 Activos materiales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 029 Recursos propios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 029 Recursos de clientes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 029
Control de riesgos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 030 Riesgo de crédito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 031 Riesgo de tipo de interés . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 031 Riesgo de mercado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 032 Riesgo de tipo de cambio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 032 Riesgo operacional . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 033
Sociedades del Grupo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 033
5. Información complementaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 035
Equipo humano . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 037 Canales de distribución . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 038 Organización e informática. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 040 Actividad comercial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 042 Calidad de servicio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 045
6. Actividad social . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 047
Inversión social. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 049 Obra social BBK: Balance económico 2003 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 050 Equipo humano de la obra social . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 051 Acción social: servicios socioasistenciales. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 052 BBK Gazte Lanbidean Fundazioa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 061 BBK Solidarioa Fundazioa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 064 Fundación cultural BBK. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 068
7. Documentación legal . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 073 Informe de auditoría y cuentas anuales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 075 Informe de gestión . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 116 Balance de situación público . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 118 Cuenta de pérdidas y ganancias pública . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 120 Propuesta de distribución de beneficios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 120 Informe de la comisión de control . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 121
8. Directorio de oficinas y centros de actividad social . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 123
9. Datos de identificación . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 137
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D a t o s r e l e v a n t e s d e l e j e r c i c i o
G r u p o C o n s o l i d a d o B i l b a o B i z k a i a K u t x a
Miles de euros 2003 2002 %
Resultados
Margen de Intermediación. . . . . . . . . . . . . . . . 257.665 257.323 0,1 Margen Financiero. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 348.164 374.393 (7,0) Margen Ordinario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 554.821 601.153 (7,7) Margen de Explotación . . . . . . . . . . . . . . . . . . 286.972 345.952 (17,0) Resultado del Ejercicio. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 211.456 263.298 (19,7)
Balance
Obra Social
Ratios Financieros (%) 2003
Rentabilidad
ROA antes de Impuestos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1,69 ROE después de Impuestos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11,76
Eficiencia
Gastos de Explotación s/ATM’s. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1,79 Índice de Eficiencia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 48,28
Coeficiente de Solvencia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14,80
Fitch . . . . . . . . . A+ F1 A/B Moody's. . . . . . . A1 P1 B
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Tras la incertidumbre de los tres últimos años, a lo largo de 2003 la economía
internacional ha consolidado unas perspectivas de recuperación global, liderada por
la expansión económica norteamericana, aunque los desequilibrios financieros
acumulados y la debilidad del mercado de trabajo arrojan dudas sobre la
sostenibilidad o duración de esta fase de recuperación.
También la economía europea presenta mejores perspectivas de crecimiento para
2004, a pesar de los diferentes déficit públicos que han aparecido, de la crisis del
Pacto de Estabilidad y Crecimiento y de la apreciación continuada del euro frente al
dólar. En este contexto, los mercados financieros han ido reflejando las expectativas
de una mayor expansión económica, así como la necesidad de adecuar la política
monetaria a la evolución del ciclo. La recuperación de las Bolsas y la posible subida
de los tipos de interés a largo son síntomas de unos mercados que apuestan por la
mejoría de la economía internacional en 2004-2005.
En el contexto de una Europa estancada económicamente, la economía española ha
registrado un comportamiento positivo en 2003, basado principalmente en la
demanda interna, en materia de consumo y construcción particularmente. La
economía vasca también se ha recuperado y presenta un crecimiento superior a la
media europea, acompañado de una reducción de la inflación y la disminución de la
tasa de paro.
El volumen de negocio de BBK refleja un aumento del 11%, motivado
principalmente por una mayor actividad económica y favorecido por el mejor tono
de los mercados financieros. En este crecimiento del negocio ha tenido un peso
fundamental el mejor comportamiento de las redes minoristas, tanto en el apartado
de Recursos Administrados, como en lo que a la Inversión Crediticia se refiere; en
010
/ p r e s e n t a c i ó n
este último concepto, los Préstamos Hipotecarios han vuelto a experimentar un
crecimiento muy importante.
Gracias a este incremento del volumen de negocio, BBK ha conseguido mantener el
Margen Básico de clientes, a pesar del estrechamiento generalizado de los márgenes
comerciales. El beneficio del ejercicio ha experimentado una disminución respecto al
año anterior, debido a los menores dividendos y extraordinarios. A pesar de ello, los
211 millones de euros de beneficios netos obtenidos, suponen una rentabilidad del
1,69% de los Activos Totales Medios y sitúan a BBK entre las entidades más
rentables del sector. La contribución a los beneficios de las participaciones
empresariales ha sido destacable y mantienen el compromiso con el tejido industrial
y social de su entorno.
A lo largo de 2003, BBK ha continuado su política de expansión de la oferta
multicanal y de la red de oficinas fuera del territorio de Bizkaia. A la tradicional
fortaleza de BBK en el ámbito de la banca electrónica se une un creciente uso del
canal internet, con aumentos importantes tanto del número de clientes como de las
operaciones realizadas a través de este canal.
La Obra Social de BBK sigue siendo una de nuestras prioridades. Durante el
ejercicio 2003, hemos puesto en marcha una nueva iniciativa, BBK Solidarioa
Fundazioa, que se suma al desarrollo de las actividades propias y de las realizadas en
colaboración con las instituciones públicas y privadas sin ánimo de lucro. El objetivo
básico de BBK Solidarioa es facilitar la incorporación al sistema financiero de
personas en situación de exclusión social, para lo cual, esta nueva fundación actúa
poniendo en contacto el ahorro solidario de nuestros clientes con las necesidades
financieras de personas y entidades, en condiciones de total transparencia y
cumplimiento de criterios éticos y solidarios.
En 2003, BBK ha puesto en marcha todos los mecanismos requeridos para la
adaptación de sus Estatutos, Reglamento y Composición de los Órganos de
Gobierno a la nueva legislación de Cajas de Ahorros, proceso que culminará en la
primera parte de 2004.
Nuestro objetivo sigue siendo la creación de valor económico y social mediante la
combinación de una gestión empresarial asentada en la eficiencia, la satisfacción del
cliente, un adecuado diálogo con el entorno y la devolución de una parte importante
del beneficio en forma de Obra Social.
Para ello, BBK quiere seguir contando con el apoyo y la interlocución de todos los
sectores y personas que contribuyen a su desarrollo: órganos de gobierno, personal,
instituciones y, especialmente, clientes. A todos, mi más sincero agradecimiento.
Xabier de Irala
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Ó r g a n o s d e g o b i e r n o
De conformidad con lo previsto en la Ley 3/2003, de 7 de mayo de modificación de la
Ley 3/1991, de Cajas de Ahorro de la Comunidad Autónoma de Euskadi, la Asamblea
General de BILBAO BIZKAIA KUTXA, en sesión extraordinaria celebrada el 28 de
junio de 2003, acordó adaptar los Estatutos y el Reglamento de Procedimiento al
contenido de dicha Norma.
Con fecha 1 de septiembre de 2003 se produjo el relevo en la Presidencia.
D. José Ignacio Berroeta Echevarria, tras 13 años de mandato, presentó su renuncia y el
Consejo de Administración designó a D. Xabier de Irala Estévez como nuevo Presidente de
BBK.
El Consejero General, D. Francisco Javier Urizarbarrena Bernardo renunció a su
condición de Consejero General, miembro del Consejo de Administración y de la
Comisión Ejecutiva, con fecha 2 de julio de 2003.
Por lo que al Consejo de Administración hace referencia, las vacantes producidas por los
ceses de D. José Ignacio Berroeta Echevarria y D. Francisco Javier Urizarbarrena
Bernardo fueron cubiertas por sus respectivos suplentes, D. Tomás Uribeetxebarria
Maiztegi y D. Asensio Erkoreka Kortabarria, en la sesión del Consejo de Administración
de fecha 18 de septiembre de 2003. La vacante producida en la Comisión Ejecutiva fue
cubierta por D. Tomás Uribeetxebarria Maiztegi, nombrado a tal efecto en el citado
Consejo de Administración, quien igualmente, en la sesión celebrada el 31 de octubre de
2003, designó a D. José Mª Morales Iriondo nuevo vocal en representación de
Corporaciones Municipales, en sustitución de D. Rafael Ibargüen González.
El Consejo de Administración, en sesión del 2 de octubre de 2003, acordó iniciar el
proceso legal y estatutariamente previsto para la constitución de la nueva Asamblea
General, que de acuerdo con la normativa en vigor tendrá la siguiente composición:
CONSEJEROS GENERALES
Impositores . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
Empleados . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7
Total . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 100
La Asamblea General Ordinaria celebrada el 13 de diciembre de 2003, adaptó el
contenido de los Estatutos y el Reglamento de Procedimiento al Decreto, 240/2003 de
Cajas de Ahorros que desarrolla la Ley 3/1991 de 8 de noviembre.
Respecto a las reuniones mantenidas por los Órganos de Gobierno, se hace constar que
en el transcurso del ejercicio 2003, la Asamblea General celebró 3 sesiones, dos
Ordinarias y una Extraordinaria; el Consejo de Administración celebró 12 reuniones; la
Comisión Ejecutiva, 28 y la Comisión de Control, 11 y con fecha 15 de octubre de
2003, como consecuencia del proceso electoral, se constituyó en Comisión Electoral.
016
/ ó r g a n o s d e g o b i e r n o
A s a m b l e a g e n e r a l
Pr e s i d e n t e :
D. Xabier de Irala Estévez
V i c e p r e s i d e n t e :
D. Pedro María Barreiro Zubiri
S e c r e t a r i o :
D. Carlos María Bilbao Bilbao
R e p r e s e n t a n t e s d e l a s e n t i d a d e s f u n d a d o r a s :
Diputación Foral de Bizkaia: Ayuntamiento de Bilbao:
D. Leandro Aguirreche Schaafsma D. Ricardo Barkala Zumelzu
D. Koldo Arrese García D. Iñaki Echebarria Alegría
D. José Antonio Asensio Arruza Dª María Asís Fernández Artieta
D. Félix Ayarza Palma D. Eduardo Maiz Olazabalaga
D. José Luis Conde Prieto D. Fernando Martínez Moro
D. Asensio Erkoreka Kortabarria D. Xabier Orube Etxebeste
D. José María Iruarrizaga Artaraz D. Jon Sánchez Ibarluzea
D. José María Lekue Arrola Dª María Isabel Sánchez Robles
D. Josu Montalban Goicoechea D. Angel Toña Güenaga
D. Tomás Uribeetxebarria Maiztegi D. José Manuel Uribarri Rodríguez-Tarduchi
D. Joseba Urquijo Bombín
R e p r e s e n t a n t e s d e i m p o s i t o r e s :
D. Ángel María Aguirre Barazar Dª María Nieves Aguirrezabala Bilbao
D. José Francisco Alberdi Arriola D. Antonio Alfonso Alonso Fernández
Dª María Carmen Ardanza Llano D. Gerardo Ayo Meabe
D. Ramón Bajo Ortiz D. Igor Basterrechea Querejeta
D. Enrique Bernaola Casas D. Juan Ignacio Bernardo Urquijo
Dª María Begoña Calonge Olarra D. Pedro María Calleja Las Heras
D. Abilio De Ángel Yagüez D. Luis Pablo Echeandia Larrinaga
D. Cesáreo Egurrola Lastra Dª María Carmen Ercoreca Barrena
D. José Ramón García Cámara D. Sergio García López
D. Santiago Goicoechea De Miguel Dª Ascensión González Cimadevilla
D. Sabino Ibargarai Leguina Dª Irene Iturriaga Ortega
D. Josu Itza Onaindia Dª Yolanda Juarez Vadillo
D. Ibon Larrea Astobiza D. Luis Marcos López de Eguinoa Sebastián
D. Amancio Martínez Ruiz D. Juan José Martínez Sanchís
D. César Mate Escolar Dª Amaya Melchisidor Canibe
Dª Yolanda Moreno Tobias Dª Eider Menique Urraca
D. Javier Ruiz Maestu D. Francisco Javier Olaeta Plazaola
D. Ander Sopelana Arrillaga Dª Izaskun Sarasola González
D. Josu Urrutia Barturen D. Marcos Urbaneja Negro
D. Igor Zarraga Pomposo D. Zugaitz Vizcaya Ozaeta
R e p r e s e n t a n t e s d e l a s c o r p o r a c i o n e s m u n i c i p a l e s :
D. José María Agüeros Guevara D. Iñaki Aiarza Zarate
Dª María José Aldama Alcoceba D. Aitor Aldama Mugica
Dª Isabel Antigua Aranbarri Aldazabal D. Mikel Arieta-Araunabeña Bustinza
D. Asier Arzallus Loroño D. Igor Barrenetxea-Arando Garitaonandia
D. Javier Cruz Expósito Dª María Dolores de Juan de Miguel
D. Jon Etxebarria Bidasolo D. José Manuel Echebarria Gangoiti
D. Juan Ignacio Fruniz Unda D. Carmelo Intxausti Ormaetxea
D. Leandro Kapetillo Larrinaga D. Aitor Landa Zarraga
D. Eusebio Larrazabal Olabarri D. Pedro Lobato Flores
D. José Antonio López Ansareo D. Oskar Martínez Zamora
D. José María Morales Iriondo D. Joseba Mugartegui Gago
D. Roberto Murga Tejada Dª María Dolores Navarro Ruiz
D. Antonio J. Rodríguez Esquerdo D. Karmelo Sainz de la Maza Arrola
D. Eduardo Javier Saíz Tampan D. Manuel Tejada Lambarri
D. Herminio Temiño Pérez Dª Elena Yohn Artiach
D. Joseba Zorrilla Ibáñez
R e p r e s e n t a n t e s d e e m p l e a d o s :
D. Imanol Armentia Cisneros
Dª Margarita Lucena Goicoechea
D. Patxi Ruiz Elizalde
018
C o n s e j o d e a d m i n i s t r a c i ó n
D. Xabier de Irala Estévez *
D. Pedro María Barreiro Zubiri *
D. Carlos María Bilbao Bilbao *
Vo c a l e s e n t i d a d e s f u n d a d o r a s :
D. Iñaki Echebarria Alegría *
D. Asensio Erkoreka Kortabarria
D. Tomás Uribeetxebarria Maiztegi *
Vo c a l e s i m p o s i t o r e s :
D. Juan Ignacio Bernardo Urquijo *
D. Cesáreo Egurrola Lastra
Dª Eider Menique Urraca
D. Ander Sopelana Arrillaga
D. Igor Zarraga Pomposo
Vo c a l e s c o r p o r a c i o n e s m u n i c i p a l e s :
D. Juan Ignacio Fruniz Unda *
D. Carmelo Intxausti Ormaetxea *
D. Joseba Mugartegui Gago
Vo c a l e s e m p l e a d o s :
D. Víctor Carlos García Vega *
* Pertenecen también a la Comisión Ejecutiva
C o m i s i ó n d e c o n t r o l
D. Xabier Orube Etxebeste
D. José María Lekue Arrola
D. Leandro Kapetillo Larrinaga
C o m i s i o n a d o s i m p o s i t o r e s :
D. Abilio De Ángel Yagüez
D. Francisco Javier Olaeta Plazaola
C o m i s i o n a d o c o r p o r a c i o n e s m u n i c i p a l e s :
D. Joseba Zorrilla Ibáñez
C o m i s i o n a d o e m p l e a d o s :
D. Imanol Armentia Cisneros
R e p r e s e n t a n t e d e l G o b i e r n o Va s c o :
D. Juan Miguel Bilbao Garai
S e c r e t a r i o g e n e r a l :
D. Manuel Jaramillo Vicario
020
C o m i t é d e d i r e c c i ó n
D. Xabier de Irala Estévez
Vo c a l e s :
D. Guillermo Ibáñez Director General Intervención y Control
D. Manfred Nolte Director General Mercado de Capitales
D. Juan Mª Sáenz de Buruaga Director General Adjunto Red Doméstica
D. Francisco Javier Egaña Director General Adjunto Participaciones
D. Jon Mancisidor Subdirector General Obra Social y RR.EE.
D. Juan Antonio Glez. Royuela Subdirector General Red de Pymes e Institucional
D. Alfonso Martínez Subdirector General Riesgos
D. Ricardo Rodríguez Subdirector General Informática y Operaciones
D. Rodolfo Machín Subdirector General Calidad
D. Juan Luis Ecenarro Subdirector General Recursos Humanos
D. Francisco Javier Guezuraga* Director de Área Gazte Lanbidean Fundazioa
D. Iñaki Caminos Director de Área Planificación
D. Eduardo R. de Gordejuela Director de Área Admón. Comercial y Marketing
D. Fernando López de Eguilaz Director de Área Obra Social
D. Javier García Lurueña Director de Área Intervención
D. Roberto Moll Director de Área Control de Gestión
* Jubilado en diciembre de 2003
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A n á l i s i s d e r e s u l t a d o s ( G r u p o B B K )
Miles de euros 2003 2002 % s/ ATMs
Ingresos Financieros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 497.661 546.228 (8,9) 3,32
Costes Financieros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 239.996 288.905 (16,9) 1,60
Margen de Intermediación . . . . . . . . . . . . . . . . . 257.665 257.323 0,1 1,72
Dividendos Renta Variable . . . . . . . . . . . . . . . . . . 90.499 117.070 (22,7) 0,60
Margen Financiero . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 348.164 374.393 (7,0) 2,32
Comisiones Netas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 83.633 76.462 9,4 0,56
Rendimientos netos por Operaciones Financieras . 123.024 150.298 (18,1) 0,82
Margen Ordinario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 554.821 601.153 (7,7) 3,70
Gastos Explotación . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 267.849 255.201 5,0 1,79
• Gastos de Personal . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 165.811 154.419 7,4 1,11
• Gastos Generales y Tributos . . . . . . . . . . . . . . . . 68.098 64.993 4,8 0,45
• Amortizaciones . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33.940 35.789 (5,2) 0,23
Margen de Explotación . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 286.972 345.952 (17,0) 1,91
Resultados puesta en equivalencia . . . . . . . . . . . . . 45.717 26.420 73,0 0,30
Amort. Fdo. Comercio de consolidación . . . . . . . . (25.618) (22.984) 11,5 (0,17)
Dotación Provisión Insolvencias . . . . . . . . . . . . . . (40.901) (38.249) 6,9 (0,27)
Otros Rendimientos Extraordinarios . . . . . . . . . . . (12.091) 19.132 n.s. (0,08)
Resultado antes de Impuestos . . . . . . . . . . . . . . . 254.079 330.271 (23,1) 1,69
Impuestos sobre Beneficios . . . . . . . . . . . . . . . . . . 42.682 66.985 (36,3) 0,28
Resultado del Ejercicio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 211.397 263.286 (19,7) 1,41
Resultado atribuido a la minoría . . . . . . . . . . . . . . 59 12 n.s. 0,00
Resultado atribuido al grupo . . . . . . . . . . . . . . . . 211.456 263.298 (19,7) 1,41
M a r g e n f i n a n c i e r o
El Margen de Intermediación se mantiene en cifras similares a las del ejercicio anterior, lo
que refleja el esfuerzo realizado en el negocio típico para adaptarse a un entorno de tipos
de interés cada vez más bajos en los plazos cortos.
A lo largo de 2003 y debido al estancamiento y fragilidad económica de la Eurozona, el
Banco Central Europeo ha rebajado el tipo de intervención del 2,75% al 2%. Este
movimiento ha provocado un descenso de los tipos a un año, es decir, los que constituyen
la principal referencia de los préstamos hipotecarios a las familias. Sin embargo, este
descenso no se ha trasladado por igual a los tipos a medio y largo plazo, que han
terminado en niveles relativamente próximos a los del cierre del ejercicio anterior.
Durante al año 2003, el euro se ha fortalecido frente al dólar y la bolsa ha tenido un
comportamiento muy positivo, tras tres años consecutivos de bajadas.
024
/ i n f o r m a c i ó n e c o n ó m i c o - f i n a n c i e r a
El Margen Financiero registra un descenso del 7%, motivado por la contabilización en el
ejercicio anterior de dividendos extraordinarios de inversiones en renta variable del
Grupo. Como contrapartida, y debido a la buena evolución de las empresas en las que
participa BBK, se contabiliza un aumento de 19.297 miles de euros en los resultados por
puesta en equivalencia.
El negocio ligado al segmento de clientes particulares sigue creciendo a buen ritmo,
fundamentalmente en el campo de los créditos, donde el mercado hipotecario ha
continuado, un año más, en tasas muy elevadas. Por otro lado, el bajo nivel de los tipos
de interés y el comportamiento del mercado bursátil han generado un mayor incremento
de los depósitos a la vista, los productos estructurados con garantía del capital y los
fondos de inversión.
El volumen de negocio se ha incrementado un 10,9% lo cual ha minorado el efecto de las
bajadas de tipos y el vencimiento de inversiones en renta fija con elevados rendimientos.
Destacan el aumento del volumen de Recursos Administrados, un 8,1% y la mayor
contribución a resultados de los préstamos hipotecarios que, con un crecimiento del
25,6%, se sitúa claramente por encima de la media del sistema financiero.
M a r g e n o r d i n a r i o
Los ingresos por Comisiones aumentan el 9,4%, hasta alcanzar los 83.633 miles de euros
debido, principalmente, al aumento espectacular de los saldos de los fondos de inversión
y EPSVs, así como a la mayor utilización de los medios de pago.
Las Operaciones Financieras aportan unos resultados positivos de 123.024 miles de
euros; cifra elevada, aunque inferior a la del ejercicio anterior. La menor cuantía responde
al mantenimiento de títulos en la cartera de renta variable, por la expectativa de mejora
de los mercados bursátiles.
El Margen Ordinario queda establecido en 554.821 miles de euros, que equivale a un
3,70% sobre el balance medio. La menor aportación de los resultados extraordinarios
hace que este epígrafe no refleje adecuadamente el comportamiento positivo del negocio
típico.
M a r g e n d e e x p l o t a c i ó n
A lo largo de los últimos años BBK ha continuado con sus esfuerzos de renovación
tecnológica, mejora de los procedimientos de control, adaptación a normas operativas y
métodos de gestión, extensión de la gama de productos y servicios y ampliación del
ámbito geográfico de actuación.
Este proceso de desarrollo se lleva a cabo bajo estrictos criterios de control de costes,
optimización de recursos y rentabilidad. Todo ello hace necesario continuar impulsando
las inversiones estratégicas, sobre todo en el desarrollo de nuevas aplicaciones y
tecnologías que, unidas al mayor número de oficinas, han provocado un moderado
crecimiento del 5,0% de los Gastos de Explotación, que por su parte reducen su peso
sobre el balance medio al 1,79%. El índice de eficiencia queda establecido en un 48,28%,
lo que significa que menos de la mitad del Margen Ordinario es destinado a cubrir los
gastos en que se ha incurrido para su obtención. Ambos indicadores se comparan
favorablemente con la media del sector financiero.
En suma, el Margen de Explotación alcanza 286.972 miles de euros, lo que representa un
1,91% del balance medio.
B e n e f i c i o s
Las dotaciones al Fondo de Provisión de Insolvencias crecen un 6,9%. Este crecimiento
no se corresponde con un incremento de la morosidad, que permanece en niveles
mínimos, sino con las dotaciones al Fondo para la Cobertura Estadística de Insolvencias y
al Fondo Genérico, motivadas por el aumento de las inversiones crediticias. Con las
aportaciones realizadas en el 2003 se ha cubierto el calendario de adaptación, que alcanza
el 100% de la dotación al fondo estadístico; así, las nuevas aportaciones que se
produzcan a partir de ahora, serán motivadas por aumento de la inversión.
De esta forma, BBK alcanza un Resultado antes de impuestos de 254.079 miles de euros,
un 1,69% del balance medio. Por su parte, el Resultado atribuido al Grupo se sitúa en
211.456 miles de euros.
La rentabilidad en función del balance medio (ROA) se sitúa en 1,69% y se compara
favorablemente con las entidades del sector.
Los beneficios obtenidos por BBK y sus empresas participadas revierten a la sociedad a
través de dos flujos principales: por una parte, a través de la vía impositiva, que para el
conjunto del Grupo asciende en este ejercicio a 42.682 miles de euros; y por otra,
mediante la financiación de la Obra Social a la que, anualmente, se dedica el 30% de los
resultados. La propuesta de distribución de beneficios contempla una dotación de 57.320
miles de euros para la financiación de las actividades sociales.
026
A n á l i s i s d e l b a l a n c e ( G r u p o B B K )
Caja y depósitos en Bancos centrales . . . . . . . . . . . 547.905 885.240 (38,1) Deudas del Estado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2.247.854 1.982.815 13,4 Entidades de crédito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 574.051 1.129.831 (49,2) Créditos sobre clientes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9.383.497 8.143.708 15,2 Obligaciones y otros valores de renta fija . . . . . . . . 126.140 159.135 (20,7) Acciones y otros títulos de renta variable . . . . . . . . 231.591 188.091 23,1 Participaciones. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1.049.979 1.000.165 5,0 Participaciones en empresas del grupo . . . . . . . . . . 1.225 1.061 15,5 Activos inmateriales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5.938 8.884 (33,2) Fondo de comercio de consolidación . . . . . . . . . . . 412.969 422.045 (2,2) Activos materiales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 332.142 333.585 (0,4) Otros activos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 215.590 140.070 53,9 Cuentas de periodificación. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 118.689 128.213 (7,4) Pérdidas en sociedades consolidadas. . . . . . . . . . . . 107.123 100.845 6,2
Total Activo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15.354.693 14.623.688 5,0
Entidades de crédito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 79.554 84.460 (5,8) Débitos a clientes. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11.714.084 11.375.485 3,0 Débitos rep. por valores negociables . . . . . . . . . . . 857.181 623.949 37,4 Otros pasivos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 370.511 356.063 4,1 Cuentas de periodificación. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 151.581 142.595 6,3 Provisiones para riesgos y cargas. . . . . . . . . . . . . . . 174.745 143.546 21,7 Diferencia negativa de consolidación . . . . . . . . . . . 3.537 3.537 0,0 Beneficios consolidados del ejercicio . . . . . . . . . . . 211.397 263.286 (19,7) Intereses minoritarios. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1.403 1.441 (2,6) Capital suscrito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18 18 0,0 Reservas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1.735.593 1.568.267 10,7 Reservas en sociedades consolidadas. . . . . . . . . . . . 55.089 61.041 (9,8)
Total Pasivo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15.354.693 14.623.688 5,0
A 31 de diciembre de 2003, el Activo Total asciende a 15.354.693 miles de euros, un 5%
más que en el ejercicio anterior.
Este crecimiento tiene su origen en la ampliación de su base de financiación estable y en
el “cash flow” generado en el año 2003. Estos recursos adicionales disponibles se han
destinado principalmente a cubrir las necesidades de financiación de créditos
hipotecarios.
Te s o r e r í a y e n t i d a d e s d e c r é d i t o
Caja y depósitos en Bancos Centrales. . . . . . . . . . . 547.905 885.240 (38,1) Entidades de Crédito (Activo) . . . . . . . . . . . . . . . . 574.051 1.129.831 (49,2) Entidades de Crédito (Pasivo) . . . . . . . . . . . . . . . . 79.554 84.460 (5,8)
Tesorería (Neto) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1.042.402 1.930.611 (46,0)
El saldo neto de Tesorería incluye los depósitos destinados al cumplimiento del
coeficiente de reservas mínimas y el efectivo necesario para atender la operatoria diaria.
Además, es una medida de la liquidez inmediata de la que dispone la entidad sin
necesidad de recurrir a la movilización de otro tipo de inversiones. Al cierre del ejercicio
2003, la posición de liquidez se ha reducido debido a la recomposición de la estructura
de activos rentables, que refleja un porcentaje mayor de la Inversión Crediticia.
I n v e r s i o n e s c r e d i t i c i a s
Sector Privado. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9.264.187 7.995.103 15,9 Deudores garantía real . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6.773.825 5.379.736 25,9 Otros deudores a plazo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2.103.188 2.228.628 (5,6) Deudores a la vista. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 211.052 198.440 6,4 Crédito Comercial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 176.122 188.299 (6,5)
Activos Dudosos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41.605 39.935 4,2 Sector Público . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 261.395 254.911 2,5
Inversión Crediticia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9.567.187 8.289.949 15,4
(–) Fondos de Insolvencia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 183.690 146.241 25,6
Inversión Creditica (Neta) . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9.383.497 8.143.708 15,2
Los préstamos con garantía real experimentan un fuerte incremento del 25,9%, en línea
con la evolución del sector inmobiliario e impulsados por la reducción de los tipos de
interés.
La Inversión Crediticia refleja un crecimiento del 15,4%, mientras que la morosidad
sigue situada en niveles mínimos, tal y como se detalla más adelante.
Adicionalmente, BBK gestiona un saldo vivo de 78.741 miles de euros de préstamos
hipotecarios y personales que fueron titulizados en 1999 y 2000, por lo que no forman
parte de los saldos del balance.
028
R e n t a f i j a
Deudas del Estado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2.247.854 1.982.815 13,4 Otros Valores de Renta Fija . . . . . . . . . . . . . . . . . . 127.666 160.485 (20,4)
Total Renta Fija Bruta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2.375.520 2.143.300 10,8
(–) Fondos de Insolvencias. . . . . . . . . . . . . . . . . . . (1.526) (1.350) 13,0
Total Renta Fija Neta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2.373.994 2.141.950 10,8
BBK cierra el ejercicio con un saldo neto de 2.373.994 miles de euros en su Cartera de
Renta Fija, lo que representa un aumento interanual del 10,8%.
La evolución de los saldos refleja el comportamiento neto de los vencimientos, las
compras efectuadas para la cobertura de productos estructurados y la sustitución de
adquisiciones temporales.
R e n t a v a r i a b l e
Acciones y otros títulos de Renta Variable . . . . . . . 288.765 257.419 12,2 Participaciones. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1.049.979 1.000.165 5,0 Participaciones en empresas del Grupo . . . . . . . . . 1.225 1.061 15,5
Total Renta Variable Bruta. . . . . . . . . . . . . . . . . . 1.339.969 1.258.645 6,5
(–) Fondo de fluctuación de valores . . . . . . . . . . . . (57.174) (69.328) (17,5)
Total Renta Variable Neta . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1.282.795 1.189.317 7,9
BBK mantiene una cartera de participaciones importante, tanto en términos absolutos
como en relación con el tamaño de su balance. Esta cartera mantiene el compromiso de
la entidad con el tejido industrial y social de su entorno.
Las inversiones tienen, en general, un carácter estratégico, con una vocación clara de
permanencia. Ello no impide, sin embargo, que la cartera sea objeto de un proceso de
continua reestructuración en función de la coyuntura, siempre a la búsqueda de niveles
de rentabilidad global acordes con un riesgo de mercado controlado.
Las plusvalías latentes se han incrementado en más de 159.800 miles de euros durante el
ejercicio.
A c t i v o s m a t e r i a l e s
El conjunto de Activos Materiales del Grupo asciende a 332.142 miles de euros, cifra
algo inferior a la del último ejercicio como consecuencia del efecto neto de compras,
ventas y amortizaciones efectuadas.
BBK ha destinado sus principales inversiones a la ampliación de la red de sucursales y la
mejora de la tecnología informática, dentro del permanente esfuerzo por poner a
disposición de sus clientes y del personal los mejores medios tecnológicos.
R e c u r s o s p r o p i o s
Fondo dotación . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18 18 0,0 Reservas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1.735.593 1.568.267 10,7 Reservas en sociedades consolidadas. . . . . . . . . . . . 55.089 61.041 (9,8) Pérdidas en sociedades consolidadas. . . . . . . . . . . . (107.123) (100.845) 6,2 Dotación a Reservas. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 133.745 178.951 (25,3)
Total . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1.817.322 1.707.432 6,4
Los Recursos Propios Contables del Grupo ascienden a 1.817.322 miles de euros, un
6,4% más que el año anterior. Estas cifras mantienen a BBK entre las entidades más
capitalizadas del sistema financiero.
Al cierre del ejercicio 2003, el coeficiente de solvencia se sitúa en un 14,80%, cifra
claramente superior a la media del sector y que supone un excedente de 635.868 miles de
euros sobre el mínimo exigido por la normativa del Banco de España. No ha sido
necesario realizar emisión alguna para reforzar el nivel de solvencia por lo que la calidad
de los Recursos Propios del Grupo sigue siendo muy elevada.
R e c u r s o s d e c l i e n t e s
El volumen de Recursos Administrados asciende a 14.595.316 miles de euros, un 8,1%
más que en el año anterior. La evolución de la estructura refleja la preferencia de los y las
clientes por cuentas a la vista y por inversiones en fondos de inversión, EPSVs y fondos
de pensiones, lo que ha generado un descenso en los depósitos a plazo.
030
Sector Privado. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11.618.320 10.986.730 5,7 Cuentas a la vista . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4.387.747 3.768.846 16,4 Imposiciones a Plazo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3.719.739 3.768.930 (1,3) Cesión Temporal Activos. . . . . . . . . . . . . . . . . . 2.653.653 2.825.005 (6,1) Pagarés . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 857.181 623.949 37,4
Sector Público . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 952.945 1.012.704 (5,9)
Total Recursos Ajenos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12.571.265 11.999.434 4,8
Recursos Fuera de Balance . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3.990.389 3.092.877 29,0
Total Recursos Administrados . . . . . . . . . . . . . . . 14.595.316 13.503.619 8,1
Por lo que respecta a los productos con reflejo en balance, destaca el importante saldo
acumulado en depósitos a la vista, como reflejo del sentimiento generalizado de
incertidumbre y del menor coste de oportunidad dado el nivel al que han caído los tipos
de interés.
Por Modalidades (Miles de euros) 2003 2002 %
Fondos de Inversión . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2.671.165 1.928.416 38,5 EPSVs y Fondos de Pensiones . . . . . . . . . . . . . . . . 1.192.610 1.024.868 16,4 Seguros mixtos y otros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 126.614 139.593 (9,3)
Productos Fuera de Balance . . . . . . . . . . . . . . . . . 3.990.389 3.092.877 29,0
Los saldos de fondos de inversión terminan el ejercicio con un espectacular avance del
38,5%, mientras que las EPSVs y los fondos de pensiones crecen un 16,4%. Estos dos
tipos de productos se han visto favorecidos por el buen comportamiento bursátil. Destaca
el éxito de los fondos garantizados como instrumento de menor riesgo.
C o n t r o l d e r i e s g o s
El Comité de Supervisión Bancaria de Basilea se encuentra inmerso en un proceso de
revisión de la normativa vigente en materia de adecuación de los recursos propios de las
entidades a su nivel de riesgo. Esta iniciativa pretende obtener una medida más ajustada
del nivel de riesgo en que incurren las entidades, al tiempo que incentiva la implantación
de nuevos sistemas de control y gestión del riesgo, más sofisticados que los actuales.
Se espera que el proceso citado culmine con la publicación a mediados de 2004 de un
Nuevo Acuerdo de Capital, conocido también como “Basilea II”. A continuación, este
documento será trasladado a la normativa vigente en cada país, según estimaciones, a
finales de 2006.
Sin embargo, la compleja naturaleza de las nuevas exigencias derivadas de “Basilea II”
obliga a las entidades a comenzar los trabajos de adaptación con varios años de
antelación. Por ello, BBK lleva tiempo trabajando en esta materia, apoyándose para ello
en el Proyecto Sectorial liderado por CECA.
R i e s g o d e c r é d i t o
Al cierre del Ejercicio, la cifra del conjunto de Deudores en Mora, Litigio o Dudoso
Cobro (que incluyen tanto los riesgos crediticios como los de firma) alcanza los 44.093
miles de euros, con un crecimiento moderado, muy por debajo de la inversión crediticia.
Este hecho supone un nuevo descenso del Índice de Morosidad, que queda situado en el
0,43% de los Riesgos Crediticios, tasa claramente inferior a la media del sector.
Por su parte, los fondos dotados para la cobertura del Riesgo de Crédito experimentan un
aumento del 24,2%, debido fundamentalmente a las dotaciones efectuadas al Fondo para
la Cobertura Estadística de Insolvencias, por lo que la Tasa de Cobertura alcanza el
486,67%.
Total Riesgos Crediticios y de Firma . . . . . . . . . . 44.093 43.108 2,3
• Inversiones Crediticias . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41.605 39.935 4,2 • Riesgos de Firma. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2.488 3.173 (21,6)
Fondos de Cobertura . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 202.480 163.080 24,2
• Fondo Provisión Insolvencias . . . . . . . . . . . . . . . 183.523 146.136 25,6 • Fondos para Riesgos de Firma. . . . . . . . . . . . . . . 18.957 16.944 11,9
Indice de Morosidad . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 0,43 0,48 –
% Cobertura s/Riesgos Crediticios . . . . . . . . . . . 486,67 408,36 –
R i e s g o d e t i p o d e i n t e r é s
BBK dedica un especial esfuerzo a la gestión financiera de los activos y pasivos en función
de la evolución de los tipos de interés, ya que sus fluctuaciones pueden tener un
importante impacto, tanto en la valoración como en la renovación de estas posiciones y,
en consecuencia, en la cuenta de resultados. El Riesgo de Interés hace referencia a la
intensidad de estos impactos bajo distintos escenarios de tipos de interés.
En la medición del Riesgo de Interés en que incurre una entidad financiera pueden
emplearse diversas aproximaciones técnicas. La más extendida es la conocida como “Gap
de Sensibilidad”, que consiste en clasificar los activos y pasivos sensibles a cambios en los
tipos de interés por sus períodos de vencimiento o repreciación. Las diferencias (o “gaps”)
032
observadas en cada período temporal constituyen una primera aproximación al grado de
apertura del balance frente a una evolución desfavorable de los tipos.
Este análisis se complementa con técnicas más complejas, como son el Análisis de la
Sensibilidad de la posición de mercado o los ejercicios de Simulación, que estudian la
evolución previsible del Margen Financiero ante escenarios hipotéticos de tipos de interés
y que incluyen las características complejas de instrumentos financieros, como los
productos derivados.
Todas estas herramientas se mantienen permanentemente actualizadas y los resultados
son contrastados con la realidad de tal forma que permite determinar que la exposición a
riesgos de esta naturaleza es moderada, lo que implica que las principales posiciones de
riesgo se encuentran suficientemente cubiertas y que en el medio plazo la sensibilidad del
Margen Financiero ante fluctuaciones no previstas de los tipos de interés es muy
reducida.
R i e s g o d e m e r c a d o
El Riesgo de Mercado hace referencia a las pérdidas potenciales que podrían originarse
ante una evolución desfavorable de los mercados financieros.
BBK se está dotando de los más avanzados sistemas de control, que permiten gestionar de
forma homogénea todas las posiciones afectadas por el Riesgo de Mercado, ya que la
actividad inversora muestra una complejidad cada vez mayor. La evaluación en tiempo
real de las operaciones, el uso de estrategias de cobertura, la simulación y el “stress-
testing” son ingredientes necesarios para un análisis exhaustivo de los riesgos asumidos en
esta materia.
A partir de esta información, la gestión y control de estos riesgos se materializa en un
seguimiento semanal en el Comité de Activos y Pasivos (COAP), orientado a conseguir
un perfil de riesgo acorde con las preferencias de BBK.
R i e s g o d e t i p o d e c a m b i o
BBK cubre todas las necesidades de moneda extranjera de sus clientes, cerrando las
posiciones generadas por este tipo de operatoria, por lo que el riesgo de tipo de cambio
presente en su balance es muy reducido.
Balance en moneda extranjera (Contravalor en miles de euros) 2003 2002 %
Total Activo en Moneda Extranjera . . . . . . . . . . . . 58.364 83.095 (29,8) Total Pasivo en Moneda Extranjera . . . . . . . . . . . . 37.180 30.816 20,7
Posición neta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21.184 52.279 (59,5)
R i e s g o o p e r a c i o n a l
El Riesgo Operacional hace referencia a aquellas pérdidas en las que incurre una entidad a
causa de fallos atribuibles a personas, procesos y sistemas, así como a los derivados de
causas externas. Por lo tanto, se trata de una definición que abarca sucesos de muy diversa
índole.
Pese a que la gestión de este tipo de eventos no es algo nuevo, el Nuevo Acuerdo de
Capital exige que sea tratado como una categoría específica de riesgo, por lo que BBK
está trabajando en la implantación de un Marco de Control propio que dé respuesta a
esta exigencia.
S o c i e d a d e s d e l g r u p o
La actividad de BBK se complementa con diversas filiales que componen su Grupo
Financiero. Estas sociedades amplían la gama de productos y servicios a disposición de los
clientes desde un enfoque de mayor especialización.
Al cierre del ejercicio, todas las sociedades que forman el Grupo Consolidable han
sometido sus cuentas anuales a auditoría externa independiente, de acuerdo con la
legislación vigente. Las más significativas son las siguientes:
B B K G E S T I Ó N , S . G . I . I . C .
Sociedad gestora de los fondos de inversión del Grupo. En la actualidad administra
veinticinco fondos y una SIMCAV, con un patrimonio total de 2.671.165 miles de euros.
El gran crecimiento de los fondos de inversión en 2003 ha permitido mejorar 4
posiciones en el ranking estatal de sociedades gestoras.
G E S F I N O R , S . A .
Sociedad gestora de los patrimonios invertidos en las Entidades de Previsión Social
Voluntaria (EPSVs) y fondos de pensiones vinculados a BBK. Incluye tanto los
correspondientes al sistema de empleo (Hazia, Gauzatu, Zaintza) como los
comercializados bajo el sistema individual, entre los que destaca Baskepensiones, la mayor
EPSV de la Comunidad Autónoma Vasca en esta categoría.
034
S E R F I N O R , S . A .
Distribuye fondos de inversión, EPSVs y otros activos financieros entre un segmento de
clientes de gama media-alta. Al cierre del ejercicio, los saldos de recursos administrados
comercializados por esta sociedad ascienden a 143.212 miles de euros.
A D E F I S A L E A S I N G , E . F. C .
Sociedad especializada en arrendamientos financieros. Mantiene al cierre del ejercicio un
saldo vivo de inversiones de 60.385 miles de euros, de los que 12.292 miles de euros se
han concedido durante el año 2003.
K A RT E R A I , S . L .
Sociedad de tenencia y administración de activos. Gestiona inversiones de diversa
naturaleza y su Activo Total alcanza los 94.726 miles de euros.
A RC A , B A N Q U E D U PAY S B A S Q U E , S . A .
Entidad bancaria situada en Francia, centrada en el segmento de particulares. Sus
Recursos Administrados alcanzan los 61.264 miles de euros.
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E q u i p o h u m a n o
Al 31 de diciembre de 2003 la plantilla perteneciente a la Actividad Financiera está
formada por 2.235 personas. Su distribución por edades es la siguiente:
Edad Hombres Mujeres Total
De 31 a 40 años . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 132 164 296
De 41 a 50 años. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 517 264 781
De 51 a 60 años . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 644 114 758
Superior a 60 años . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 49 12 61
Total . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1.467 768 2.235
Durante este ejercicio, se han incorporado 34 personas con carácter fijo, destinadas a las
oficinas de fuera de Bizkaia.
Asimismo se ha realizado una selección para la contratación de 100 personas, cuya
incorporación está prevista a lo largo del ejercicio 2004.
Fo r m a c i ó n
La actividad de Formación se ha centrado en tres ejes principales: los planes de
comunicación comercial, los programas de acogida de nuevo personal y el nuevo
programa de capacitación para puestos de dirección de oficina.
Dentro del Plan de Formación de la red comercial, se han celebrado jornadas de
comunicación sobre novedades tecnológicas y de animación comercial de productos
estratégicos, entre las que destacan las realizadas sobre fondos de inversión. Así mismo, en
el ámbito de la prevención del blanqueo de capitales se ha impartido un curso on-line a
través de la Intranet. Otro tema de especial relevancia en este apartado ha sido la puesta al
día y la formación de la plantilla para el desarrollo de la Campaña de Renta 2002.
Finalmente, se ha continuado con el desarrollo de la normativa en materia lingüística,
contemplada en el Plan de Normalización del Euskera de BBK. En este sentido, cabe
destacar la formación a la plantilla cuyo objetivo es hacer del euskera una lengua habitual
de servicio y trabajo. En esta línea es significativo que, por primera vez, las personas
recién incorporadas a la organización hayan recibido también en euskera los cursos
vestibulares. Asimismo, se ha continuado incorporando el uso normalizado de este
idioma en los nuevos soportes informáticos, como son el portal BBK (www.bbk.es), la
plataforma Besaide y BBKnet.
038
/ i n f o r m a c i ó n c o m p l e m e n t a r i a
Programa de Formación Grupos Asistentes Nº Horas
Nuevas Tecnologías . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 117 598 5.669
Plan Formación Red Comercial . . . . . . . . . . . . . . 764 6.821 51.488
Áreas de Soporte y Banca de Inversión . . . . . . . . . 125 270 2.539
Programas de Capacitación . . . . . . . . . . . . . . . . . . 80 616 5.969
Euskera . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 66 400 26.506
Total . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1.178 8.770 96.042
C a n a l e s d e d i s t r i b u c i ó n
R e d d e o f i c i n a s
Durante el año 2003, BBK ha continuado desarrollando su programa de expansión, con
el objetivo de optimizar su negocio y ampliar su base territorial, con la apertura de 7
nuevas oficinas.
Paralelamente, se ha desarrollado un plan de mejoras en la red en cuanto a su
racionalización, ubicación y equipamiento, con el objetivo de facilitar una mejor relación
entre oficina y cliente.
Red de oficinas 2003
• Oficinas de Empresas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18
• Oficinas Organismos Públicos. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1
Por territorios • Bizkaia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 248
Total por territorios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 330
B a n c a e l e c t r ó n i c a
Durante el presente ejercicio, BBK ha continuado con la política de ampliación y
consolidación de los diferentes canales y servicios automáticos basados en las nuevas
tecnologías, orientados a una estrategia de mejora del servicio enfocado a cliente,
mediante una oferta de productos y servicios de carácter integral y multicanal.
Servicios a distancia (clientes) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 595.694 500.514
R e d d e A u t o s e r v i c i o
El uso del autoservicio ha experimentado un importante incremento durante este año. El
total de operaciones en cajeros arroja un crecimiento del 6%. En 2003 se han
incorporado 59 nuevos cajeros (9 cajeros en nuevas ubicaciones y 50 renovaciones), según
los criterios de la política de modernización de la red.
Quienes son clientes de BBK tienen a su disposición 154 cajeros multiservicio, que
ofrecen servicios adicionales muy demandados, como son la venta de entradas para
espectáculos o la de títulos de transporte, con unas ventas anuales que superan las
700.000 unidades.
BBK ha adaptado todos los terminales a la Orden Ministerial de Trasparencia de Precios,
de tal forma que actualmente se indica a sus clientes la comisión exacta en las operaciones
que están sujetas a la misma y se ofrece la posibilidad de cancelar el proceso sin incurrir
en ningún coste. Igualmente, se informa a clientes de otras entidades de posibles
operaciones sujetas a comisión por parte de su entidad emisora.
Adicionalmente, BBK presta especial atención a las operaciones de actualización de
libretas, con el fin de agilizar la atención a clientes en las oficinas. Para ello, en 2003 se
han instalado 13 nuevas unidades, con lo cual, dispone en la actualidad de 295
actualizadores.
B B K e n i n t e r n e t
Seguidamente, se detallan los servicios que BBK ofrece a través del canal internet en los
diferentes apartados:
Portal BBK. Se ha puesto en marcha una nueva versión del Portal BBK (www.bbk.es)
que, mediante una navegación más cómoda y directa, permite una mayor interactividad
entre la Caja y sus clientes. Presenta diferentes subportales o áreas temáticas (Portal
General, Portal de empresas, Portal de niños y niñas, Portal para jóvenes, Portal para
mayores, Portal de la Obra Social y Portal de “BBK Solidarioa”), con funcionalidades
específicas que ofrecen un tratamiento más cercano y especializado.
Para el comercio electrónico, se ha incorporado el sistema “Vini paga”, que permite
realizar pagos en internet con total seguridad, mediante la generación de tarjetas virtuales.
040
El servicio de venta de entradas se incorporó al Portal BBK en diciembre de 2002.
Durante el ejercicio 2003 se han vendido más de 90.000 entradas a través de este canal.
BBKnet particulares. El canal financiero para particulares continúa incrementando su
nivel de utilización. 110.000 clientes han operado ya a través de este canal, con casi un
millón de operaciones mensuales, habiéndose convertido en un medio habitual de operar,
debido a su inmediatez, disponibilidad de horarios y sencillez, así como a la progresiva
incorporación de nuevos servicios.
Dentro del desarrollo realizado en este ejercicio, se ha prestado especial atención a
aquellas funcionalidades que facilitan a clientes, tanto la gestión de sus cuentas, como la
contratación directa de productos financieros. Ahora pueden recibir su correspondencia
en formato electrónico, guardarla o imprimirla, así como pagar directamente a través de
Internet recibos e impuestos no domiciliados.
Asimismo, se ha incorporado la posibilidad de contratación directa de préstamos
personales, tanto para consumo como para coche, pudiendo incluso disponer
directamente del importe solicitado sin tener que acudir a ninguna oficina.
BBKnet enpresak. Para las empresas y profesionales, se ha desarrollado la gestión de
ficheros, que permite la recepción de sus movimientos de tesorería y el envío de órdenes
de pagos (nóminas, transferencias, pago a proveedores, recibos a la vista, gestión de
efectos comerciales y anticipos de crédito). Además, BBK facilita una aplicación
informática que simplifica notablemente la gestión de estos ficheros.
La respuesta a este nuevo servicio on-line ha sido muy favorable, con un crecimiento del
34% de nuevos clientes y del 46% en el número de operaciones. Igualmente, en este
ejercicio se ha finalizado la migración al servicio por internet de todas las empresas que
utilizaban el anterior sistema Cajacash.
B B K p o r t e l é f o n o
El canal telefónico se consolida como complemento del resto de canales por su agilidad y
disponibilidad de horarios. El numero de clientes con acceso a este servicio a través de las
tarjetas BBK multicanal ha aumentado un 18% durante este ejercicio.
O r g a n i z a c i ó n e i n f o r m á t i c a
O r g a n i z a c i ó n
BBK ha desarrollado un Plan de Sistemas de Información a tres años, para el periodo
2003-2005, que permite identificar y planificar las acciones a desarrollar en el Área de
Tecnologías de la Información. El objetivo de esta iniciativa es satisfacer las estrategias de
negocio, posibilitar nuevas oportunidades para crear valor y asegurar la eficacia en la
gestión de la propia tecnología y en la ejecución de las acciones.
Al objeto de mejorar la prevención del blanqueo de capitales, se ha reforzado la unidad
encargada de esta función, dotándola de nuevas herramientas para mejorar la respuesta a
los requerimientos de la normativa en vigor.
Con el fin de optimizar la eficiencia de los servicios administrativos, BBK está inmersa en un
proceso de flexibilización y adecuación de estructuras y funciones de las áreas de back-office,
procediendo a la externalización de algunos servicios rutinarios de menor valor añadido.
S i s t e m a s d e i n f o r m a c i ó n
La plataforma de Sistemas de Información de BBK, Besaide, continúa su estrategia de
evolución y adecuación permanente; en este sentido, cabe destacar la implantación de dos
nuevas aplicaciones:
La aplicación de valores y activos monetarios, que permite el tratamiento integral de la
contratación y administración multicanal en mercados nacionales e internacionales. Este
proyecto se ha realizado en colaboración con otra entidad financiera, alineada
tecnológicamente con BBK, y se ha desarrollado bajo una arquitectura universal que
permita su futura comercialización.
Se ha desarrollado una nueva aplicación descentralizada para la comercialización, gestión
y administración de medios de pago. Esta nueva aplicación posibilita una mayor agilidad
para la implantación de nuevos productos y servicios. En esta línea, BBK ha emitido la
nueva tarjeta BBK26, que permite el acceso a servicios exclusivos para el segmento de
jóvenes.
Para potenciar la gestión comercial, durante este año se ha implantado un módulo de
“tratamiento de expedientes comerciales de recursos administrados” que incorpora toda la
potencialidad del CRM (“Customer Relationship Management”) de Besaide a los flujos
de contratación de cualquier operación de Pasivo.
Finalmente, se ha iniciado un proyecto de escalado del entorno de internet, con el objeto
de alcanzar los mismos niveles de disponibilidad, calidad, servicio y control que el resto
de canales que soporta la plataforma Host. Esta homogeneización de entornos
tecnológicos permitirá una mayor sinergia que redundará en un mejor aprovechamiento
de los recursos y conocimientos en el principal entorno tecnológico. Asimismo,
posibilitará la contingencia remota de centro para esta plataforma, completando el Plan
de Contingencia Global de BBK.
042
A c t i v i d a d c o m e r c i a l
Pr o d u c t o s
Recursos de Clientes. Las cuentas a la vista han experimentado un crecimiento
importante, motivado en parte por la estrategia comercial dirigida a incrementar la
vinculación de clientes con las domiciliaciones de nóminas y pensiones.
En las cuentas a plazo se ha producido un trasvase de saldos hacia productos de largo
plazo, con el fin de aprovechar las expectativas de los mercados financieros a través de la
variada oferta de productos estructurados, tanto en forma de depósitos a plazo (Depósito
Mix) como de fondos de inversión garantizados. Esta modalidad permite combinar la
seguridad de los depósitos con las ventajas de los fondos de inversión.
Fondos de Inversión. En el ejercicio 2003, los fondos de inversión han recuperado el
atractivo para el ahorro y la inversión. El crecimiento del patrimonio gestionado ha sido
espectacular, muy por encima de la media del mercado, lo que ha permitido a BBK
consolidarse dentro del grupo de las grandes gestoras. Las razones de este importante
incremento son una cada vez más amplia gama de fondos, que cubre todas las alternativas
de inversión; una acertada y consistente gestión, que se ha traducido en interesantes
rentabilidades, y un servicio de asesoramiento personalizado en función del perfil de
riesgo de cada cliente.
Previsión (EPSVs y Planes de Pensiones). La evolución de los productos de previsión
(Baskepensiones y Planes de Pensiones) ha sido sumamente positiva, gracias a lo cual,
BBK consolida su posición de liderazgo en esta actividad. La rentabilidad de todos los
planes ha tenido un buen comportamiento y queda situada en línea con las mejores del
mercado, gracias sobre todo a una eficiente composición de las carteras y a la evolución
favorable de los mercados bursátiles.
Los planes que combinan renta fija y variable han sido los más demandados, si bien los
planes garantizados han tenido igualmente una buena acogida. En octubre de 2003 se
inició la comercialización de un nuevo plan integrado en Baskepensiones con
rentabilidad garantizada a 7 años. Con esta nueva incorporación, los y las partícipes
disponen de una amplia gama de productos con políticas de inversión diferenciadas, que
abarcan desde los planes con rentabilidad asegurada y sin riesgo, hasta los que invierten
casi en exclusiva en renta variable.
Igualmente, se ha comercializado un nuevo producto denominado “Ahorro Combinado”
que compagina un depósito de alta rentabilidad con productos de previsión, potenciando
notablemente las aportaciones extraordinarias en periodos de menor contratación.
Así mismo, durante este año BBK ha realizado una campaña especial de promoción de
los productos de previsión con el doble objetivo de incrementar las aportaciones y captar
nuevos socios y socias.
Inversión Crediticia. Los préstamos para adquisición de vivienda han experimentado un
fuerte crecimiento, superior a la media del mercado, como reflejo de una política de
atención personalizada basada en dos aspectos fundamentales: por una parte, una amplia
gama de productos muy competitivos a la medida de las necesidades financieras de cada
cliente, y por otra, el asesoramiento global respecto a todos los aspectos legales, fiscales y
formales relacionados con la adquisición o reforma de la vivienda. Este crecimiento de los
préstamos hipotecarios ha permitido incrementar la cuota de mercado en Bizkaia y
consolidar el negocio en las áreas de expansión territorial.
El préstamo “Efectivo BBK” permite a un gran número de clientes acceder a una
financiación ágil y de tramitación inmediata. Pueden disponer de este préstamo pre-
concedido, de forma automática, en cualquier oficina, en los numerosos comercios
adheridos al “Crédito en Comercio BBK”, o bien a través de “BBK en internet”.
Adicionalmente, BBK dispone de productos específicos para todo tipo de necesidades de
financiación, entre los que destaca el Préstamo Coche, con un tipo de interés muy
atractivo especialmente para jóvenes.
Tarjetas BBK. El parque de tarjetas BBK (en sus diferentes modalidades de débito,
crédito, monedero, etc.) ha experimentado un importante crecimiento en cuanto a su
tasa de actividad, destacando el incremento de las operaciones en comercios.
A partir de Septiembre 2003, las tarjetas renovadas han sido enviadas directamente al
domicilio de su titular, lo cual ha permitido realizar la entrega de una forma más cómoda
y rápida, ofreciendo así un mejor servicio a clientes.
Cabe destacar el lanzamiento, en este ejercicio, de la gama de tarjetas BBK26, específicas
para jóvenes, que incorporan numerosas ventajas y promociones.
S e g m e n t o s
Jóvenes. El compromiso de BBK con la juventud se materializa en productos y servicios
específicos, destinados a satisfacer sus principales necesidades: formación, empleo,
vivienda y ocio.
Los productos BBK Joven han experimentado un fuerte crecimiento, tanto en la
modalidad de ahorro como en la de financiación, especialmente los préstamos
hipotecarios para adquisición de vivienda con un tipo de interés preferencial.
En marzo de 2003 se lanzó la tarjeta BBK26, dirigida a jóvenes entre 14 y 26 años, con tres
modalidades: no financiera (14-17 años), de débito (Maestro) y de crédito (MasterCard).
044
Se trata de una tarjeta totalmente gratuita que añade a las prestaciones financieras
habituales, un Seguro de Asistencia en Viaje e importantes ventajas adicionales.
Permite, por una parte, el acceso a servicios como los cajeros automáticos, la compra de
títulos de transporte y de entradas para espectáculos, la posibilidad de realizar
operaciones a través del servicio “BBK por teléfono” y “BBK en Internet”, así como el
pago de productos y servicios en comercios. Adicionalmente, incorpora importantes
descuentos y ventajas económicas en cerca de 2.000 establecimientos de todos los
sectores, así como la posibilidad de participar en sorteos, promociones, espectáculos,
exposiciones, etc.
Por último, BBK ha reforzado su colaboración con el mundo educativo, a través de
convenios con diferentes instituciones. Se han suscrito acuerdos con la Universidad del
País Vasco, con la Universidad de Deusto y con más de 30 Centros de Formación
Profesional de Bizkaia, en virtud de los cuales, se ofrecen al alumnado facilidades para
financiar sus estudios, masters y postgrados, así como sus equipos informáticos.
Igualmente, BBK ha seguido apoyando diversos proyectos, como la movilidad académica,
a través de ayudas financieras a más de 300 estudiantes de los programas Erasmus y
Sócrates.
Pymes, Comercios, Profesionales y Personal Autónomo. BBK pone a disposición de
estos colectivos una red especializada de oficinas y una amplia gama de instrumentos
financieros diseñados para la actividad empresarial, con el fin de facilitar su crecimiento y
desarrollo en un entorno cada vez más competitivo. Mención especial merece la apuesta
por las nuevas tecnologías de la información como canal de negocio y vía de
comunicación complementaria a la tradicional. En este sentido, mediante el microsite
“BBKnet enpresak” dentro de www.bbk.es, BBK ofrece información puntual de sus
contratos y soporte para su actividad empresarial.
Entre las acciones más significativas de 2003 en el sector de comercios, cabe destacar la
potenciación del producto “Crédito en Comercio”, las campañas de fomento del uso de
tarjetas en establecimientos comerciales y los acuerdos de colaboración con las principales
asociaciones profesionales y zonales del sector.
De igual manera, BBK ofrece a profesionales y personal autónomo un total apoyo a sus
iniciativas, con productos financieros específicos que permiten mejorar su competitividad
y facilitan la gestión integral de su tesorería (cuenta profesional y cuenta de crédito
profesional). Disponen, además, de préstamos especiales para adquisición de inmuebles y
equipamiento profesional y de una financiación mediante leasing con importantes
ventajas fiscales.
Banca Personal. Durante este ejercicio 2003, BBK ha continuado con la captación de
clientes dentro del colectivo de rentas altas, a través del departamento de Banca Personal.
La volatilidad y la creciente complejidad del mercado financiero han puesto de manifiesto
la necesidad de ofrecer un asesoramiento de calidad y personalizado a la medida de los y
las clientes, que ha permitido conseguir un crecimiento superior al previsto y consolidar
las altas cotas de satisfacción y confianza ya logradas en Banca Personal.
C a l i d a d d e s e r v i c i o
En el ejercicio 2003, se han desarrollado las siguientes líneas de actuación:
• Implantación de acciones de mejora en áreas como planificación estratégica, recursos
humanos, voces de clientes internos y externos y gestión de procesos. Estas medidas se
derivan de las autoevaluaciones internas y del informe de evaluación “Q de Oro” de
Euskalit.
• Obtención del Certificado ISO-14001 para el sistema de gestión medioambiental del
edificio de la sede central y de seis locales de oficinas.
• Extensión de las encuestas de calidad a clientes internos y externos y desarrollo de un
programa específico de “workshops” para la implantación de mejoras, con participación
de la Red de Oficinas y de los Servicios Centrales. Igualmente, se ha desarrollado en
oficinas la metodología conocida como “5S” que, en una primera fase, ha abordado la
racionalización de los archivos y la gestión de documentos, mejorando sensiblemente
los costes y la productividad.
• Conclusión del proyecto de instalación de recicladores y eliminación de búnkeres en
oficinas. Con esta remodelación se ha conseguido mejorar la comunicación y el trato
con clientes, así como la rapidez y fiabilidad de las operaciones.
• Consolidación de los sistemas de calidad en la Obra Social, en especial en la residencia
Reina de la Paz y en la red de Escuelas Infantiles. Euskalit ha reconocido la gestión de
esta residencia con el “Diploma a la Excelencia”, en el que se explicita el ambicioso
compromiso de alcanzar un nivel de excelencia en la gestión, homologable al de las
mejores entidades europeas, en un plazo de tres años.
• Publicación de la primera “Memoria de Sostenibilidad” del ejercicio 2002, gracias a
lo cual, BBK es la primera caja de ahorros que publica un informe de esta naturaleza.
La responsabilidad social de BBK supone integrar en todas sus actuaciones las
preocupaciones sociales y medioambientales y aplicar un esfuerzo importante por
reforzar la transparencia informativa. La memoria recoge de forma expresa el
compromiso de la entidad con la creación de valor para los grupos de interés y con el
desarrollo sostenible.
046
• Finalmente, se ha concluido la adaptación de todas las certificaciones anteriores a la
nueva norma ISO-9001:2000 y se han superado las correspondientes auditorías
externas. BBK es una de las entidades financieras que ha alcanzado un mayor grado de
desarrollo en la sistematización, normalización y control de los procesos que afectan
directamente a la atención a las y los clientes, tal y como queda acreditado por las siete
certificaciones de las que dispone en la actualidad: Cajeros Automáticos y Multiservicio,
Banca por Teléfono, Crédito Comercio, Correspondencia, Reclamaciones, Banca de
Pymes y Tesorería y Gestión patrimonial.
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I n v e r s i ó n s o c i a l
En el ejercicio 2003, BBK ha continuado con su labor social poniendo especial atención
en el apoyo a las personas más desfavorecidas y abriendo nuevos campos de actuación
social, de cara a fortalecer nuestro compromiso de actuar con la sociedad y con los
sectores más necesitados.
En esta línea, durante este año BBK ha trabajado en nuevas fórmulas de apoyo a las
personas en riesgo o situación de exclusión. Fruto de este trabajo y con una dotación
inicial de 2.000 miles de euros, surge BBK Solidarioa Fundazioa, un nuevo proyecto
aprobado por la Asamblea Extraordinaria de 28 de Junio y cuyo objetivo básico es
permitir el acceso al sistema financiero a personas en riesgo o situación de exclusión
social, de tal forma que puedan desarrollar una vida normalizada.
Para ello, BBK cuenta con el ahorro solidario de sus clientes para invertir en proyectos
personales, de vivienda y de autoempleo y, en definitiva, para permitir la financiación por
medio de microcréditos de las necesidades básicas de estas personas, que hoy en día no
tienen posibilidad de acceso al crédito a través del sistema tradicional.
Al final del ejercicio, los depósitos solidarios alcanzaban un saldo vivo de 4.733 miles de
euros (se han suscrito 1.314 depósitos solidarios por un total de 5.199 miles de euros),
que han permitido el apoyo a 182 personas y 7 entidades sociales con 1.641 miles de
euros de financiación.
Durante este año, hemos celebrado el quinto aniversario de la creación de BBK Gazte
Lanbidean Fundazioa, la fundación para el apoyo al empleo juvenil. El balance de estos
cinco años arroja una cifra de 9.447 jóvenes insertados en el mercado laboral a través de
los diferentes programas de autoempleo y creación de empresas y de inserción por cuenta
ajena.
La colaboración con la iniciativa privada sin ánimo de lucro ha continuado a través de la
II Convocatoria de Ayudas a Proyectos Sociales, en la que se han destinado 6.253 miles
euros a 223 proyectos de 140 entidades sociales que trabajan en la mejora de la calidad de
vida de personas en riesgo o situación de exclusión. En el último trimestre del año hemos
procedido a la realización de la III Convocatoria, que se resolverá en 2004, y a la que se
destinarán, nuevamente, 6.000 miles de euros.
El apoyo a las personas inmigrantes ha tenido una presencia importante en este ejercicio,
tanto a través de las convocatorias de ayudas a proyectos sociales, como a través de la
financiación de sus necesidades básicas mediante microcréditos.
Igualmente, hemos continuado trabajando en el proceso de consolidación y mejora de la
Obra Social Propia, así como en el apoyo a la cultura y el euskera, por medio de la
Fundación Cultural BBK.
050
/ a c t i v i d a d s o c i a l
En este periodo, BBK ha aprobado 5 nuevas Obras en Colaboración, que consisten en un
Centro de Día para la Tercera Edad, dos Clubes de Jubilados, una Escuela Infantil y la
puesta en funcionamiento de distintos servicios sociales en el municipio de Sestao, en este
caso, en colaboración con el Gobierno Vasco.
Finalmente hay que reseñar el reconocimiento a la labor social de BBK por parte de la
Diputación Foral de Bizkaia, mediante la concesión del Premio Utopía, que reconoce
anualmente a aquellas personas o entidades que han realizado acciones destacadas en el
campo de la acción social en Bizkaia.
O b r a s o c i a l B B K : b a l a n c e e c o n ó m i c o 2 0 0 3
En el ejercicio 2003, BBK ha destinado al conjunto de su actividad social un total de
82.235 miles de euros, manteniendo su compromiso de destinar a la Obra Social el 30%
de los beneficios obtenidos.
Los gastos de mantenimiento e inversión de la Obra Social, desglosados por los diferentes
capítulos, han sido los siguientes:
Real 2003
Actividad Gasto Inversión Total Ppto. 2003 Real 2002 03%02
Obra Propia . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52.871 1.595 54.466 52.073 44.439 22,6 –Area Cultural . . . . . . . . . . . . . . . . . 20.932 38 20.970 18.171 15.615 34,3 –Area Docente . . . . . . . . . . . . . . . . . 18.344 881 19.225 19.990 13.477 42,6 –Area Sanitaria . . . . . . . . . . . . . . . . . 145 – 145 186 1.639 n.s. –Area Asistencial . . . . . . . . . . . . . . . . 12.830 676 13.506 13.182 13.012 3,8 –Area Investigación. . . . . . . . . . . . . . 620 – 620 545 696 (10,9)
Obra en Colaboración . . . . . . . . . . . 3.517 10.374 13.891 17.856 7.727 79,8 –Area Cultural . . . . . . . . . . . . . . . . . 3 4 8 2 853 n.s. –Area Docente . . . . . . . . . . . . . . . . . 1.232 6.014 7.245 7.313 1.299 n.s. –Area Sanitaria . . . . . . . . . . . . . . . . . 649 – 649 630 598 8,5 –Area Asistencial . . . . . . . . . . . . . . . . 1.633 4.356 5.989 9.911 4.977 20,3 –Area Investigación. . . . . . . . . . . . . . – – – – – –
Obra Ajena . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 159 – 159 120 53 n.s.
Total . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 56.547 11.969 68.516 70.049 52.219 31,2
Proyectos extraordinarios . . . . . . . . . 8.237 – 8.237 6.010 24.040 (65,7)
Gastos Amortización. . . . . . . . . . . . . 5.482 – 5.482 5.560 5.210 5,2
Total Obra Social . . . . . . . . . . . . . . 70.266 11.969 82.235 81.620 81.469 0,9
E q u i p o h u m a n o d e l a o b r a s o c i a l
Al final del ejercicio, el equipo humano de la Obra Social estaba formado por un total de
361 personas, cuya distribución por edades es la siguiente:
Clasificación Hombres Mujeres Total
Menos de 31 años . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12 73 85 De 31 a 40 años . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2 12 14 De 41 a 50 años . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11 118 129 De 51 a 60 años . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17 94 111 Superior a 60 años . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2 20 22
Total . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 44 317 361
En este

informe anual - cajasur

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