guÍa para evaluar tu prÉstamo personal
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GUÍA PARA EVALUAR TU PRÉSTAMO
PERSONAL
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INTRODUCCIÓN
Existen ocasiones en que nos vemos en la necesidad de conseguir dinero para un proyecto, pagar una emergencia, un viaje, comprar una moto, un carro, estudiar una maestría, pagar una deuda o simplemente para llevar a cabo una fiesta especial o realizar un viaje de placer o negocio.
Sin embargo, muchas veces las opciones de conseguir el efectivo se reducen a unas cuantas, y entre ellas aparece como única salvación para salir del apuro la obtención de un préstamo personal.
Para que lo anterior sea posible, el banco o corporación financiera emite una serie de requisitos.
A continuación, veremos cuáles son los aspectos que deberás tomar en cuenta para acceder a esta herramienta de financiamiento.
Un préstamo personal se define como un recurso de financiamiento que instituciones de crédito, bancos, u organizaciones facilitan a los clientes para pagarlo en un plazo específico, en el que se deberá devolver el dinero que se pidió más un interés fijo o variable, dependiendo de las condiciones en que se haya solicitado.
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1 DEFINIR CUÁL ES TU SITUACIÓN FINANCIERAEsta pregunta es clave para determinar si cuentas con una capacidad de pago extra para contraer un compromiso (deuda). Los expertos en finanzas recomiendan en primer lugar elaborar una lista de los ingresos con que cuentas (salarios, comisiones, empleo extra), y posteriormente otra con los gastos en que incurres mensualmente (renta de la casa, comida, diversión, salud, gasolina, entre otros).
La diferencia entre ingresos y gastos, será la capacidad de pago con la que podrás disponer para contraer una nueva deuda.
La sugerencia es que no destines más del 30% de lo que obtienes como ingresos al pago de deudas, porque entonces estarías en problemas de liquidez y al obtener el préstamo, tendrías dificultades para pagarlo.
Por ejemplo, si al mes obtienes 30 mil quetzales como ingresos totales y tus gastos ascienden a 20 mil, la diferencia son 10 mil quetzales, que representan tu capacidad de pago.
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Una vez establecidas las ventajas y desventajas de cada una de las opciones,
elige entonces la que sea más favorable a tu situación
financiera.
2 ANALIZAR OPCIONESDE PRÉSTAMO PERSONALUna vez determinada tu capacidad de pago, y analizando que cuentas con solvencia para destinar parte de tus ingresos al cumplimiento de una deuda, el siguiente paso es buscar entre las diferentes entidades financieras o bancos, una opción de préstamo que se adapte a tus necesidades.
La recomendación es escoger 2 ó 3 opciones para un posible financiamiento, y comparar aspectos como tasas de interés, el plazo que se requiere, la asesoría brindada por el banco, la solidez y estabilidad de la institución, los canales por los cuales podrás hacer el pago (si lo tienes que pagar en una agencia, cuáles son sus ubicaciones y horarios, o si se puede pagar en línea).
3 CUMPLIENDOCON LOS REQUISITOSTras elegir la entidad financiera adecuada, el siguiente paso es revisar los requisitos que se solicitan para la obtención del préstamo.
En la mayoría de bancos u organizaciones financieras, es necesario que llenes una solicitud, en la que se te pedirán tus datos personales y algunos requisitos adicionales como DPI, un recibo de servicios de tu domicilio y boletas de pago que darán un respaldo sobre tu situación laboral.
La mayoría de bancos pide que compruebes una cantidad mínima de ingresos mensuales, con el objetivo de establecer si cuentas con la capacidad financiera para pagar el préstamo.
Algunos más requieren que seas cliente de ellos, en caso contrario, tendrás menos posibilidades de obtener un financiamiento.
Una vez cumplido con los requisitos, la institución otorgante revisará tus antecedentes crediticios para tomar la decisión final de aprobarte el préstamo.
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Existen alternativas para el pago del préstamo, como lo son la cuota nivelada y sobre saldos.
En el de cuota nivelada, vas a pagar la misma cuota durante la vida del préstamo. En sobre saldos, el monto a pagar cada mes es diferente. Lo que se abona a capital cada mes es fijo, variando la cantidad de intereses. Por
esa razón, al principio los montos a cubrir son más grandes.
Pide al ejecutivo que te haga una proyección de los pagos que deberás hacer, dependiendo del plazo, la tasa de interés, para que así sepas cómo se amortizará y si hay penalización o comisión en caso de que quieras cancelar el préstamo con anticipación.
4 CUOTA NIVELADA O SOBRE SALDOS
5 PLAZO PARA EL PAGOEs otro punto importante a tomar en cuenta, pues determinará en cuánto tiempo se cancelará el préstamo. Se debe considerar qué a un plazo menor, la mensualidad a pagar será mayor y a un plazo mayor, la mensualidad será más baja, pero en la segunda opción se pagará mucho más por el préstamo.
Veamos un ejemplo.
Supongamos que el precio de una motocicleta es de 11 mil quetzales. Si deseas adquirirla bajo un esquema crediticio, el interés a pagar es de 18%. Se requiere además un enganche o pago inicial de 1,100 quetzales y el banco ofrece plazo de hasta 36 meses. Con este ejemplo, los pagos que tendrían que realizarse mensualmente son de Q.357.91 por tres años (sin contar con seguro de vida y gastos administrativos).
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Habiendo revisado los demás puntos y estando de acuerdo con ellos, el paso siguiente es formalizar el otorgamiento del préstamo. Para lo anterior, deberás revisar cuidadosamente los documentos que te solicitaron para el otorgamiento del préstamo, como identificación oficial, comprobante de domicilio y los de ingresos.
6 REVISIÓN DE LAS CONDICIONES OFRECIDAS
También deberás revisar las condiciones ofrecidas para el mismo, como la tasa de interés, el plazo y el monto total a pagar. Una vez que estás de acuerdo en ambos aspectos, podrás decidir adquirir el préstamo personal.
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Entre algunas ventajas de la obtención de un préstamo personal con respecto a otros productos, se encuentran las siguientes:
7 VENTAJAS DE LOS PRÉSTAMOS PERSONALES
n Se sabe desde un principio cuánto terminarás pagando por el mismo, evitando las sorpresas.
n Ahorrar dinero con cuotas más bajas: a diferencia de un préstamo inmediato, que se otorga sin muchos requisitos, pero con tasas altas, el préstamo personal puede ofrecerse a una tasa más atractiva y se puede pagar a un plazo mucho mayor.
n Puedes usarlo para el destino que consideres pertinente, por ejemplo, salir de una emergencia o cumplir una meta anticipada, como remodelar tu casa, realizar un viaje, pagar una maestría o diplomado, hacer una reparación mayor en tu vehículo o para pagar los útiles escolares entre otros.
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8 CONCLUSIÓNUn préstamo personal puede ser una herramienta de gran utilidad para solventar un gasto inesperado, o para encontrar una fuente de financiamiento de un proyecto que requiera una suma que no se pueda conseguir de otra manera.
Al elegir una institución financiera confiable y que ofrezca las mejores condiciones para el cliente, el préstamo será de gran utilidad, con lo cual te evitarás dolores de cabeza a largo plazo.
En general, es un recurso cada vez más disponible para personas con necesidades financieras específicas y con requisitos fáciles de cumplir.
La decisión inteligente de un buen préstamo implica comparar entre diversas opciones, analizar tu capacidad de pago y preguntar siempre por las condiciones de otorgamiento.
Recuerda que manejar bien el crédito y mantener las cuotas al día, favorece positivamente en tu récord crediticio personal.
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