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GARANTÍAS MOBILIARIAS
Acceso al crédito para las pequeñas
y medianas empresas
LUIS GUILLERMO VÉLEZ CABRERASUPERINTENDENTE DE SOCIEDADES
ACCESO AL CRÉDITO
Obstáculos prácticos al crédito empresarial: la función de las garantías mobiliarias
La falta de liquidez y la falta de Inversión restringe el crecimiento de las empresas: pequeñas y medianas empresas, que no necesariamente cuentan con propiedades inmuebles para ser utilizadas como asiento de la garantía, no podrán tener acceso al crédito en el sector formal y, por lo tanto, se verán afectadas económicamente.
Consecuencia: Referencia a las garantías personales y la perdida de la responsabilidad limitada
Sistemas Información Crediticia
Responsabilidad Administradores Empresas
Manejo de Riesgos Reestructuraciones
Extrajudiciales (de deuda y empresas)
InsolvenciaManejo Riesgo CrediticioCrédito: Acceso / Protección
Principios Banco Mundial para Acceso al Crédito Alcance
The World Bank
Compatibilidad Sistemas de Garantías e Insolvencia
Garantías Reales (inmuebles / muebles)
Creación Registros Ejecución
IPG A1-5 IPG B1-5
Procesos de Insolvencia Mercantil
Liquidación Reorganización
IPG C1-15
Sistema Institucional Sistema Regulador
Implementación
IPG D1-8
La empresa de hoy:
La empresa del Código de Comercio:
Tipos de Bienes Objeto de la Garantía: El sistema debe permitir la utilización de todo tipo de bienes (muebles, presentes, futuros, activos fijos, cambiantes) como asiento de la garantía, de lo contrario la eficacia del sistema de crédito garantizado se ve reducida
Régimen de garantías mobiliarias actual
• Sistema legal fragmentado tanto a nivel legislativo como a nivel de registro y de publicidad registral
• El sistema carece de un enfoque funcional
• El sistema no se aplica sobre todos los bienes susceptibles de garantía y el régimen actual de prenda no permite la transformación de los bienes objeto de la garantía ni su movilidad
Problemas de la Prenda cuando procede un ciclo de transformación y cambio en la ubicación de los bienes
Confusión, mezcla, transformaciónProblemas en la identificación del bien garantizado
Problema de ocultamiento y distracción de los bienes objeto de la garantía
Se requiere de un registro público, accesible y con posibilidades de identificación de los bienes.
El Sistema debe incentivar menores costos de financiación
• Los procedimientos complejos y costosos para la creación y registro de las garantías desalientan su utilización.
• El costo de la financiación es menor en la medida en que el sistema sea más efectivo y menos costoso, ya que los costos del crédito en general son soportados por los empresarios.
• Al bajar los costos de financiación se promueve el acceso al crédito.
SE DEBE PROTEGER EL ACCESO AL CREDITO DESDE UN PUNTO DE VISTA INTEGRAL
SOLUCIONES DE LA REFORMA
• Aproximación funcional de la garantía (prenda, cesión de créditos en garantía, fiducia mercantil con fines de garantía, compraventa con reserva de dominio, leasing financiero)
• Publicidad Registral y Oponibilidad frente a terceros
• Registro: moderno, centralizado, único, público, accesible, electrónico, auto sostenible, de base personal (por número de identificación del deudor), barato, posibilidad de identificación de los bienes por números de serie.
• Reducción de formalidades y trámites
SOLUCIONES DE LA REFORMA
• Reducción de Costos
• Creación de un sistema de prelación y privilegio
• Ejecución Extrajudicial (Autoejecución) o una Ejecución judicial sumaria (perdida del bien y depreciación de los bienes)