garantia de adelanto, garantia para … · por tanto, constituye un interesante espacio que...
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BOLETÍN INSTITUCIONAL
MARZO 2002 Año 3 - Número 8
CONTENIDO Nuestra Institución - FOGAPI Opina - FOGAPI en Cifras - ¿Qué Buscamos? - Noticias FOGAPI
Eventos - Actividad Financiera - Temática de las PYMEs - Información General
CONTENIDO
NUESTRA INSTITUCIÓN
GARANTIA DE ADELANTO, GARANTIA PARA CREDITO DE PROVEEDOR Y GARANTIA DE FIEL CUMPLIMIENTO.-
GANADORCREATIVIDADEMPRESARIAL
2001
Dichas garantías corresponden al Modelo de Garantía
Individual, expresada a través de Cartas Fianza, en la que
FOGAPI evalúa a la PYME y guarda una relación directa y
contractual con ella.
Estas garantías constituyen, en consecuencia, una expresión de
banca de primer piso en cuanto a garantía se refiere.
CALIFICACION
Son Pequeñas y Micro Empresas ( PYMEs ), la persona natural
(empresario o profesional) o persona jurídica, que realicen
cualquier actividad económica.
Para los efectos de FOGAPI, en relación al otorgamiento de
garantías, ha definido a dichas unidades económicas, en los
términos siguientes:
Micro Empresa: Aquella que tenga al año, ventas menores a
U.S.$ 40 mil y/o activos menores a U.S.$ 20 mil.
Pequeña Empresa: Aquella que tenga al año, ventas entre
U.S.$ 40 001 a U.S.$ 750 mil y/o activos entre U.S.$ 20 001 a
U.S.$ 300 mil.
POLITICA CREDITICIA
Por política crediticia, FOGAPI otorga cartas fianza para
garantizar o asegurar la fuente de trabajo que la PYME obtenga,
mediante suscripción de contrato de venta o suministro de
bienes o de prestación de servicios, con entidades públicas o
privadas, toda vez que existe comprador ( mercado ) y recursos
financieros para atender el contrato.
A tal efecto, FOGAPI otorga: Garantía de Adelanto, Garantía de
Crédito de Proveedor y Garantía de Fiel Cumplimiento.
FINALIDAD DE LAS GARANTÍAS
La garantía de adelanto tiene por finalidad que la PYME pueda
recibir recursos financieros para contar con capital de trabajo
para el cumplimiento del contrato que tenga suscrito con un
tercero, sobre venta, suministro de bienes o prestación de
servicios.
La garantía de crédito de proveedor tiene por finalidad obtener
de un tercero ( proveedor ) materiales e insumos que permite a la
PYME cumplir con el contrato que tenga suscrito.
La garantía de fiel cumplimiento tiene por finalidad cubrir al
solicitante del suministro de bienes o del servicio, el
cumplimiento del contrato por parte de la PYME conforme a sus
especificaciones técnicas pactadas o requerimientos del
servicio.
En rigor, las dos primeras garantías, proveen o financian a la
PYME, capital de trabajo en dinero por parte del solicitante del
suministro o en materiales por parte de un tercero llamado
proveedor, a costo muy significativamente bajo que permite a la
PYME contar con mayor ingreso y por ende, mayor utilidad.
VENTAJAS
En efecto, existen ventajas para los receptores y beneficiarios
(PYMEs ) de dichas garantías.
En tal sentido, nos referiremos, a las dos ( 02 ) primeras
garantías mencionadas, es decir, a la Garantía de Adelanto y la
Garantía de Crédito de Proveedor.
CARTAS FIANZACARTAS FIANZA
VENTAJAS DE GARANTIA DE ADELANTO Y GARANTIA PARA CREDITO DE PROVEEDORES
ADELANTOCREDITO DEPROVEEDOR
I. RECEPTOR DE GARANTÍAS
1.1. Elimina el riesgo al proveedor del crédito
1.2. Incrementa Volumen de Operaciones (Facilita Compra/Venta)
1.3. Convierte el Riesgo Crediticio coberturado en Capital por breve y expeditivo pago
1.4. Mayor Ingreso
1.5. Mayor Utilidad
1.6. Reduce el Nivel de Morosidad
1.7. Comisión de Garantía Baja
1.8. Mayor Venta
1.9. Menor Precio de Compra
1.10. Asegura pago diferido de ventas
2.1. Facilita compra de materiales e insumos para atender contratos sin préstamo
2.2. Reduce disposición de Capital de Trabajo
2.3. Asegura fuente de trabajo
2.4. Facilita producción de bienes
2.5. Financiamiento menos oneroso que un préstamo
2.6. Mayor Ingreso/Utilidad
2.7. Facilita capitalización de la PYME por menor costo financiero
ADELANTOCREDITO DEPROVEEDOR
II. PYMES
FOGAPI OPINA
COMPRAS ESTATALES: MERCADO DE LA PEQUEÑA EMPRESA Y DE CONSORCIOS
Dr. Edgard Coquis Fernández-Dávila *
ENTORNO ECONOMICO
En países sub desarrollados y en vía de desarrollo, aún el
Estado resulta el primer demandante de bienes y de servicios, y
por tanto, constituye un interesante espacio que crediticiamente
debe ser atendido para apoyar en la reactivación de la economía
del país.
Las cifras para tales propósitos en el Perú, en cuanto a
adquisiciones de menor cuantía, se estiman del orden de U.S.$
2 500 millones que bien puede participar la pequeña empresa
nacional como tal o mediante consorcios. Esta cifra forma parte
de los U.S.$ 4 000 millones que se estima que el Estado gasta
anualmente en adquisiciones.
PARTICIPACION DE FOGAPI
FOGAPI en su condición de entidad regulada y supervisada por
la Superintendencia de Banca y Seguros, otorga garantía de
adelanto y de fiel cumplimiento en las compras estatales,
pudiendo garantizar créditos de proveedores para que la PYME
pueda cumplir con el suministro de bienes sin obtener préstamos
de capital de trabajo adicional, dados los escasos recursos con
que cuenta dicho sector que tiene capacidad industrial ociosa y
técnica suficiente en cuanto a la calidad de sus productos.
MERCADO
Específicamente en cuanto al suministro de galletas fortificadas
del Programa de Desayunos Escolares, se aprecian
adjudicaciones que reflejan cifras significativamente mayores
que en otras oportunidades. Esta situación hace que la Mediana
y la Gran Empresa estén interesadas en participar en estos
suministros, cuando estaban siendo atendidos por la Pequeña
Empresa.
DIFICULTADES DE LA PEQUEÑA EMPRESA EN EL
ACCESO DEL CREDITO
Sucede que existen dificultades en el acceso al crédito para la
participación de la Pequeña Empresa en dichos suministros,
dado el tamaño de las solicitudes, pues los activos de la
pequeña empresa - en algunos casos - no cubren las garantías
para el financiamiento del capital de trabajo que requieren desde
que parte de las instituciones financieras exigen la constitución
de garantías reales o de depósitos, cuando sus recursos propios
de dicho sector son escasos, lo que dificulta más aún el acceso
al crédito de este sector menos favorecido en el financiamiento.
Hoy en día, en caso que las garantías exigidas sean reales, la
dificultad es mayor. Por mandato de la Ley No. 27682, la
garantía debe ser específica, por lo que requiere de mayor
tiempo para ser atendido por la demora que significa la tasación,
formalización e inscripción de las garantías, así como por los
sobre costos provenientes por gastos de abogado, tasación,
notariales y registrales. Estos hechos perjudica a la empresa
adjudicataria del suministro de bienes, llegando inclusive a
perder la posibilidad de negocio, esto es, la pérdida de la
adjudicación.
La dificultad de contar la pequeña empresa con el capital de
trabajo y la demora explicada que tiene destacada relevancia
negativa, la participación de la pequeña empresa no será
significativa si no se ponen en operación mecanismos del caso
para superar dichas limitaciones.
No obstante, repetimos, estas empresas tienen capacidad
técnica suficiente para atender los contratos en los plazos de
entrega y en calidad, y por tanto, está en la oportunidad de
utilizar más la capacidad de su maquinaria que se encuentra
- gran parte - ociosa.
SOLUCION
Para que la pequeña empresa tenga mejores oportunidades de
negocio, es preciso que los concursos sean por montos
menores, o que se permita más entregas de bienes con el
consiguiente pago parcial, a efecto que las garantías que tengan
que presentar dicha empresa ante la entidad convocante, sea
por montos que estaría más acorde con el nivel de los activos
que posee, o de acuerdo a su capacidad de dar bienes en
garantía a las instituciones financieras para que le otorguen las
cartas fianza.
De otro lado, debe flexibilizarse la constitución de las garantías
reales tipo abanico o sábana para evitar sobre costos y demoras
que hacen que el financiamiento en caso de producirse, sea
tardío e inútil.
Esperamos que las oportunidades y consideraciones de
competencia sean más equitativas para que participen un
mayor número de pequeñas empresas a las que FOGAPI se
debe como entidad integrante del sistema financiero que otorga
garantías a dicho sector para asegurar la fuente de trabajo que
pudieran obtener mediante la adjudicación y ejecución de
contratos.
__________________________________
* Gerente General de FOGAPI
Compras Estatales
Las Cartas Fianza son nuestra especialidadInformes:Augusto Tamayo 160 - 1 er. Piso - San Isidro - LimaTelf.: 442-2550 Anexos: 2113 - 2020 - 2021 - 2033E-mail: [email protected]ágina Web: www.fogapi.com.pe
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FOGAPI EN CIFRAS
PROGRAMA DE AFIANZAMIENTO PARA PYMES
GESTION CREDITICIACOMPARATIVO DEL AÑO 2001 Y 2002
(EN NUMEROS, PORCENTAJES Y US$)
Concepto 2001Enero-Marzo
2002Enero-Marzo
VARIACIONMonto
%
No. Clientes
No. De Operaciones de Garantía
Monto Afianzado
Monto de Créditos Garantizados
2 850
6 988
7 138 086
15 772 056
8 278
11 476
9 788 137
20 429 714
5 428
4 488
2 650 051
4 657 658
190
64
37
30
PROGRAMA DE AFIANZAMIENTO PARA PYMESEVOLUCION DE RECURSOS PROPIOS Y DEL
FONDO DE RESPALDO
(EN MILES DE DOLARES AMERICANOS)
17 000
16 500
16 000
15 50031-03-2001
15 939
16 667
31-03-2002
garantizados.
Tales avances en los niveles operativos logrados en forma
sostenidamente crecientes, no obstante la situación de recesión
de la economía, cuyo control y leve reversión se inicia al término
del primer trimestre del 2002, requiere del aporte de nuevos
recursos para el Fondo de Respaldo, con el cual opera el
mecanismo de garantía de cartera de FOGAPI, para permitir un
mayor acceso al financiamiento para el sector PYMEs,
continuando la favorable evolución en la cobertura de la cartera
crediticia de la pequeña y microempresa.
RELANZAMIENTO DE LA PAGINA WEB DE FOGAPI
En el campo informático, FOGAPI ha implantado un sistema
integrado - financiero, crediticio y contable que ha permitido
elevar la productividad, repercutiendo positivamente en la
calidad del servicio.
Con relación al avance tecnológico de INTERNET, FOGAPI ha
modernizado su página web que será relanzada próximamente
con la finalidad que los usuarios PYMEs encuentren información
actualizada, referidas a compras estatales entre otras
informaciones de interés para el sector. Asimismo, los
formularios requeridos para la evaluación de solicitudes de
cartas fianza, favoreciendo la optimización del tiempo de
tramitación al reducirse los desplazamientos del usuario PYME
al local de FOGAPI.
La nueva versión de la página web de FOGAPI, también
brindará enlaces con las organizaciones especializadas que
brindan servicios al sector PYMEs facilitando el acceso a estas
organizaciones. De igual forma se encuentra implementado el
módulo de atención electrónico, mediante la utilización del
correo electrónico para conocer la situación del avance de sus
solicitudes de garantías, entre otras aplicaciones, para una más
eficiente comunicación entre FOGAPI y sus clientes.
____________________________________
* Gerente de Negocios de FOGAPI
¿QUÉ BUSCAMOS?
FORTALECIMIENTO INSTITUCIONAL
En los últimos años FOGAPI ha logrado importantes avances en
su desarrollo institucional, comprendiendo el aspecto del
fortalecimiento patrimonial, producto de una sana política de
riesgos, siendo asimismo destacables los logros en el campo
económico, organizacional, informático y de recursos humanos.
En el período diciembre 1997 - marzo 2002, FOGAPI consiguió
incrementar su patrimonio de S/. 3 millones 937 mil a S/. 8
millones 110 mil, superando ampliamente el mínimo legal
requerido. Ello ha sido posible debido a un eficaz y eficiente
manejo administrativo que se ha traducido en una rentabilidad
patrimonial de 18.73% para el año 2001. Asimismo, el
fortalecimiento institucional se ha nutrido de la constitución de
provisiones para contingencias que al cierre del primer trimestre
del año 2002 totalizaron la suma de S/. 1 millón 764 mil, llegando
a representar el 21.83% del patrimonio efectivo total.
La expansión de las operaciones de los servicios de
afianzamiento bajo las principales modalidades de cartas fianza
y de garantía de cartera, tiene su contrapartida en el nivel de la
base patrimonial que sustenta las referidas operaciones.
Las perspectivas de crecimiento en el financiamiento del sector
PYMEs, implica prever un crecimiento del patrimonio de
FOGAPI que acompañe la mayor actividad crediticia prevista a
partir del segundo semestre del año en curso, luego de una
mejora en los niveles de morosidad del sistema financiero
nacional.
En tal sentido, se vienen realizando diversas acciones por parte
de la Presidencia y Gerencia de FOGAPI para conseguir el
apoyo de la Cooperación Internacional y de Entidades
Multilaterales de Desarrollo, con el propósito de obtener
recursos adicionales para el fortalecimiento del patrimonio
institucional.
INCREMENTO DE RECURSOS Y AMPLIACION DEL FONDO
DE RESPALDO
El importante y sostenido crecimiento registrado en los últimos
años en la actividad de afianzamiento de FOGAPI, en apoyo al
sector PYME, revela el creciente interés de las Instituciones
Financieras Intermediarias - IFIs - por respaldar sus
operaciones con el servicio de Garantía de Cartera, permitiendo
entre otras ventajas ampliar la oferta de créditos a las PYMEs,
donde la IFI comparte el riesgo crediticio con FOGAPI como
aliado estratégico en el mencionado riesgo.
Durante el año 2001 se logró un incremento significativo en la
actividad de afianzamiento, al garantizar un total de 44 952
operaciones de garantía que representa un crecimiento del 59%
respecto al año 2000 (28 214 operaciones), correspondiendo
para dicho período un total de US$ 81 millones 832 mil de
créditos garantizados (31% de incremento respecto al año
anterior)
En el primer trimestre del 2002, continuando con la tendencia
creciente, se han garantizado 11 476 operaciones,
correspondientes a US$ 20 millones 430 mil en créditos
* Eco. Lizardo Cruchaga Sampén
NOTICIAS FOGAPI
RELANZAMIENTO DE LA PAGINA WEB DE FOGAPI
Se ha tomado la decisión de relanzar la página web de FOGAPI
proactiva en el segundo trimestre del año en curso para facilitar
a los clientes, presentar su solicitud de crédito indirecto, esto es,
su carta fianza.
Un aspecto relevante de esta página web es que se brindará
información sobre las convocatorias a licitaciones, concursos y
adjudicaciones que requieren las entidades públicas, en forma
diaria e histórica, facilitando el acceso a la información sobre las
compras estatales.
En ella encontrarán los requisitos y los formularios que deberán
presentar a FOGAPI para los distintos tipos de garantía,
dependiendo si es persona natural o jurídica.
Se brindará información detallada sobre los servicios o
productos crediticios que FOGAPI desarrolla a favor de la
Pequeña y Micro Empresa ( PYME )
Se podrá plantear las interrogantes que requieran de FOGAPI
para tener una respuesta inmediata a través del correo
electrónico.
Existe una sección puntual de consultas frecuentes, que resulta
ser el banco de datos de las interrogantes que plantean las
propias PYMEs en distintas ocasiones que permitirá tener un
conocimiento más adecuado sobre las actividades de FOGAPI.
Asimismo, información institucional de FOGAPI sobre su
constitución, misión fundacional, recursos financieros,
regulación y supervisión, y cifras relevantes y declaración de
compromiso, en versión inglesa y española.
Se mantendrá información diaria sobre las principales noticias
sobre el mundo de las PYMEs o de interés para este significativo
sector.
Encontrarán los principales links con instituciones vinculadas al
quehacer cotidiano de compras estatales, garantías para las
PYMEs y de instituciones financieras que brindan servicios a las
PYMEs.
Este esfuerzo es una expresión de modernidad acorde con los
actuales tiempos y de vocación de servicio que
permanentemente marca la distinción de un servicio de trato
personal y preferente de FOGAPI a favor de las PYMEs.
EVENTOS
Congreso Internacional de Microfinanzas
Organizado por : Instituto Mundial de Cajas de Ahorro y la Federación
Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito.
Asistente : Eco. Lizardo Cruchaga Zampen, Gerente de Negocios.
Costo y Presupuestos
Organizado : Cámara de Comercio de Lima
Asistente : Diego Dioses, Asistente de Contabilidad.
Plan de Cuentas para Fundaciones
Organizado : Consejo de Supervigilancia de Fundaciones
Asistente : Diego Dioses, Asistente de Contabilidad
Curso de Oratoria
Organizado : Centro Cultural de la Pontificia Universidad
Católica del Perú.
Asistente : Eloy Monroy, Jefe del Area de Créditos
La actividad financiera al cierre del Ejercicio 2001, del
Programa de Afianzamiento de FOGAPI, ha tenido un
significativo desarrollo tanto en garantías individuales y
garantías de cartera.
NUMERO DE CLIENTES Y OPERACIONES
En cuanto al periodo comprendido de Enero - Diciembre
del 2001, FOGAPI dentro de su Programa de
Afianzamiento, ha realizado en 30 098 clientes 44 949
operaciones de afianzamientos versus 28 212
operaciones de afianzamiento del año 2000 en 16 903
clientes, entre fianzas individuales y de garantía de
cartera. Cifra que revela un incremento de operaciones
de 59 % y de clientes de 78 % en el año 2001 respecto al
año 2000.
MONTO AFIANZADO
En lo que se refiere al monto afianzado en el año 2001,
FOGAPI ha emitido garantías por un importe de US$
39 321 312 versus 28 102 693 del año 2000, que
representa un incremento de 40 %.
CREDITOS GARANTIZADOS
En cuanto al nivel de créditos garantizados o recursos
movilizados como consecuencia de la emisión de
garantías antes indicada, FOGAPI ha garantizado
créditos por US$ 81 827 934, lo que significa un aumento
de 31% en relación al año 2000 ( US$ 62 485 368).
OTROS ASPECTOS
Es importante señalar que durante los últimos cinco años,
ACTIVIDAD FINANCIERA
FOGAPI ha realizado 93 764 operaciones de garantía
que representa el 92.54 % del universo de las
operaciones de FOGAPI a lo largo de su existencia
respecto a los dieciocho años anteriores en que se
realizaron 7 559 operaciones que representa el 7.46 %.
Las garantías que emite FOGAPI se encuentran
radicadas en provincias en el orden de 76.88 % en
cuanto a número de operaciones se refiere y la diferencia
de 23.12 % en la capital.
El sector más atendido es comercio que participa con
89%, luego el sector agrícola con 4.06%, industria con
2.90 %, servicio con 2.20 % y el saldo en otros sectores.
METAS
Las metas previstas para el año 2001, ajustadas a fines
del III trimestre del año 2001 en atención a la suscripción
de un importante contrato de garantía de cartera con una
entidad bancaria, fueron 35 000 en cuanto a número de
operaciones, monto afianzado US$ 35 millones y
créditos garantizados US$ 78 millones. Los logros
obtenidos fueron superiores en 28 % en cuanto a número
de operaciones, en 12 % en monto afianzado y en 5 % en
créditos garantizados.
En consecuencia, los resultados explican que las metas
fueron superadas en forma significativa, gracias al
esfuerzo y dedicación desplegada de la Gerencia y por el
desarrollo del innovador servicio de garantía de cartera
que brinda FOGAPI, el mismo que ha permitido que sea
ganador del Premio Creatividad Empresarial 2001,
en la categoría servicios financieros y seguros.
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TEMATICA DE LAS PYMEs
Existen ideas preconcebidas, absolutamente fuera de la
realidad, sobre las diferentes situaciones de los sistemas de
garantías en el ámbito mundial. Una de ellas es que el "nuevo
liberalismo" acabo con el apoyo, prácticamente público, en
aquellos países más desarrollados (EE.UU. y Japón) donde
estos sistemas nacionales de garantías son más intensa y
expansivamente utilizados como programas o políticas
nacionales de apoyo a las micro y pymes. Sin embargo la
realidad nos indica que el continente europeo está muy por
debajo del nivel de actividad y de apoyo del sector público sobre
sus sistemas nacionales de garantías en comparación
precisamente con esos países como EE.UU. y Japón o Canadá.
1.- Resolver el problema de facilitar el acceso al crédito a las
micro y pymes mediante sistemas de garantías es una
realidad mundial.
Un exhaustivo estudio de cada continente y país nos descubre
que en cualquier lugar del mundo existe un sistema de garantías
para facilitar el acceso a la financiación de las micros y pymes.
Precisamente es en los países más desarrollados EE.UU.,
Japón, Canadá y algunos países de la UE donde se manifiesta
de forma más intensiva y expansiva su uso. Es en EE.UU. y
Japón donde este nivel de actividad tiene una mayor relevancia.
En una reciente encuesta (noviembre 2001) del European
Business Panel, de las Eurochambres, los empresarios
europeos vienen a confirmar que un tercio de las empresas de la
UE han sufrido rechazo por los bancos en sus solicitudes de
créditos fundamentalmente por falta de garantías colaterales.
Muy recientemente el informe del Banco Mundial afirmaba que
un 80% de la demanda crediticia, sobre todo en microempresas,
estaba sin atender en todo el mundo.
La encuesta del EBP determinaba que el 96 % de los
empresarios de la UE piensan que los gobiernos nacionales y la
propia Comisión de la UE podían hacer más para ayudar a las
empresas pequeñas a mejorar su financiación. En este sentido
puntualizan la necesidad de facilitar el acceso al crédito a las
micro y pymes mediante los sistemas de garantías.
Según los cálculos del Banco Mundial (1.994) la incapacidad de
poder utilizar garantías para financiar negocios reduce en casi
dos puntos porcentuales el PIB. Otro estudio del año 1.995
estima que un aumento del 26 % en el índice de crédito sobre el
PIB aumentaría el índice de crecimiento per cápita del PIB en un
0,4% por año.
2.- Los sistemas de garantías no son <ni pueden ser> una
"moda".
Los sistemas más antiguos nacen en Europa hace ya mas de 85
años pero las realidades de otros continentes (EE.UU., Japón)
superan ya los 50 años. Se trata de una política de estado que es
favorecer el acceso a la financiación del "ciudadano"
empresario. Son sistemas de garantías que se integran
plenamente en el sistema financiero de los diferentes países que
así lo conciben y por lo tanto no es una "moda" circunstancial o
temporal si no concebida con carácter indefinido, de acceso
universal y transparente para la micro y la pyme.
Las Sociedades de Garantías, como sociedades mercantiles
individuales, por sí solas, estarían condenadas en su entorno a
tener un crecimiento limitado, casi el de la propia capacidad y
credibilidad de sus gestores. De lo que realmente se trata, es de
articular un Sistema Nacional de Garantías creíble y sólido,
nunca cuestionado. De esta forma, se podría cuestionar un ente
específico pero no "el sistema", tal y como, en general, en cada
país, puede ser cuestionable la gestión de una entidad
financiera con nombre y apellidos, pero nunca el sistema
financiero en sí.
Para la constitución de un sistema nacional de garantías sólido
hay que tener seguridad jurídica (legislación y normativa), un
sistema nacional de reafianzamiento, en su caso, y llegar a la
calificación y la ponderación de la garantía, lo que implicaría el
sometimiento a la supervisión y la disciplina de la autoridad de
supervisión del sistema financiero. Sólo dentro de este entorno
favorable se podrá desarrollar un sistema nacional de garantías.
El sistema nacional de garantías ha de estar insertado y
emanado de una auténtica y reconocida política de Estado a
favor de las micros y pymes, por lo que, entre otras mejoras, se
busque favorecer el acceso a la financiación del ciudadano
empresario. No se trata de algo temporal o de la voluntad más o
menos decidida de un gobierno, sino que ha de ser una cuestión
de Estado de carácter real e imperecedero. No estamos
hablando de una "moda" pasajera. Hay sistemas nacionales de
garantías muy consolidados en el mundo, con plena vigencia,
con mas de 80 y 50 años de actividad.
El objetivo final de un sistema nacional de garantías sería la
integración de la micro y la pyme en el circuito financiero formal y
hacerlo como un canal institucionalizado de financiación en las
mejores condiciones de tipo de interés y plazo. Además de la
garantía de crédito, el sistema nacional de garantías también
presenta otras posibilidades para el acceso a las fianzas, avales
técnicos y servicios de asesoramiento financiero conexos. Sólo
de esta forma las micros y las pymes acceden competitivamente
a los recursos financieros:
· Del mercado financiero local / regional / nacional /
internacional.
· De forma definitiva y sin el carácter de un apoyo temporal
y limitado.
MITOS Y REALIDADES DE LOS SISTEMAS DE GARANTÍAS EN LA ECONOMIA GLOBALIZADA.
Pablo Pombo González*
· Mediante un canal identificado, transparente, universal y
no discriminatorio.
3.- Los sistemas de garantías conviven con otros
instrumentos, como el capital riesgo, comparativamente
con un mayor nivel de actividad y atención de beneficiarios.
Los sistemas de garantías conviven en el tiempo con otros
instrumentos como el capital riesgo, aunque su actividad y
objetivos son muy diferentes, por su propio objeto. Los sistemas
de garantías favorecen a un número mucho mayor de empresas
que el capital riesgo. Pero aunque el número de beneficiarios es
mayor, en los sistemas de garantías, no son excluyentes y por
eso es necesaria su convivencia en los justos términos de sus
realidades.
En febrero del 2001 el Eurada / Dossier / Financement / 2-E
señalaba que del conjunto de empresas europeas, unos 19
millones, sólo unas 15 mil empresas industriales utilizaban el
capital riesgo. Según un informe de la EVCA las compañías
industriales beneficiadas por el capital riesgo fueron del orden
de 20 mil. Esto viene a suponer prácticamente el 0,1% del total
de empresas de la UE. Sin embargo en los países de la UE hay
cerca de 2 millones de empresas/beneficiarios, un 10%
aproximadamente del total, que utilizan los sistemas nacionales
de garantías (en algunos países como Francia o Italia este
porcentaje sube al 25 %). Las garantías vigentes o vivas de los
sistemas nacionales de garantías de los diferentes países de la
UE, utilizadas por las empresas están en torno a los 40 mil
millones de $ USA. Hay que tener en cuenta que un 40% de los
países en la UE tienen sistemas nacionales de garantías con
mas de 50 años, un 20% entre 15 y 20 años y un 40 % 6 años o
menos. Por ello una mayoría de empresarios de la UE en la
encuesta de la BFP confirman que no están "familiarizados" con
los sistemas de garantías y con el capital riesgo.
4.- Predomina el apoyo público precisamente en aquellos
países donde los sistemas nacionales de garantías son
más intensivamente utilizados (EE.UU., Canadá y Japón).
En aquellos países (EE.UU. y Japón) donde estos sistemas de
garantías son más intensa y expansivamente utilizados
predomina para los mismos el apoyo prácticamente público en
contraposición de muchas ideas preconcebidas de que el
"nuevo liberalismo" acabó con estas prácticas.
En EE.UU. a través de la SBA, su programa estrella, el
"programa de préstamos garantizados 7a Loan Guaranty" con
pleno respaldo del presupuesto de la Reserva Federal de los
EE.UU. se vienen garantizado 12 mil millones de $ USA
anualmente en más de 60 mil micro y pymes garantizadas
anualmente. Esto no es solo así si no que soporta este programa
tasas de falencias (pérdidas) que oscilan entre el 4% y el 10%
anual directamente asumidas anualmente por el presupuesto
de la Reserva Federal americana. Actualmente las garantías
vigentes en EE.UU. en este programa están en torno a los 45 mil
millones de $ USA para unas 550 mil micros y pymes
garantizadas (un 5% sobre el total de micros y pymes).
En Japón más de 2 millones de pymes (30% de las pymes
japonesas) son atendidas por el sistema de garantías japonés
que soporta en estos momentos unas garantías vivas en torno a
400 mil millones de $ USA. Este sistema nacional de garantías
también totalmente público se diferencia del americano en que
éste se ejecuta a través de un programa de garantías de una
Agencia de Desarrollo (SBA) mientras que el japonés se realiza
mediante sociedades de garantías corporativas públicas locales
(52 Credit Guarantee Corporations <CGC´s>) de primer nivel y
un respaldo público estatal en una sociedad de reaseguro
pública de segundo nivel (Japan Small and Medium Enterprise
Corporation <JASMEC>) que les da cobertura, entre un 70% a
un 80%, a sus operaciones.
5.- El debate europeo y su realidad mutualista o "asociativa"
El alto componente mutualista o asociativo empresarial privado
de los sistemas europeos desde los más antiguos a comienzos
del siglo XX y los que luego sucesivamente les han ido imitando
<con un carácter mas mixto> parece impide ver con claridad
otras realidades continentales en los albores de una economía
cada vez más globalizada.
Precisamente por ello muchos sistemas nacionales de
garantías europeos han ido evolucionando sobre la base de
legislaciones de calidad y seguridad muy transparentes y
exigentes donde las sociedades de garantías mutuas han sido
reconocidas e integradas en los sistemas financieros de los
diferentes países y sujetas su actividad a la disciplina y control
de las entidades de supervisión, así como tener que sujetarse a
la ejecución de normas de obligado cumplimiento (por ejemplo:
supervisión de las superintendencias, coeficiente de solvencia,
provisiones de las carteras de riesgos, etc.). Esta mayor
regularización en definitiva ha ido en busca de un
reconocimiento de las garantías o avales (calificación y
ponderación) y por lo tanto una mejor y mayor demanda de estos
productos por el propio sector financiero. Con ello la capacidad
de acceso a la financiación y a unas mejores condiciones en
plazos y costos dentro del propio mercado financiero local,
regional, nacional e inclusive internacional para las micro y las
pymes ha supuesto integrarlas de forma plena donde realmente
los recursos financieros circulan y fluyen.
Sin embargo estos hitos a veces no gozan de una continuidad y
apoyo claro y decidido, en algunos territorios, entre los que
tienen en sus manos las políticas de apoyo a las micro y pymes
porque NO HAY:
a) Una idea clara de que lo que se pretende es establecer y
definir una auténtica política de estado
b) Una visión de la intemporalidad de la actividad y de que no
se trata de una "moda" circunstancial.
c) Una concepción clara para identificar la excelencia y la
calidad entre los diferentes sistemas de garantías y de que
es necesario establecer y consolidar marcos estables a
largo plazo entre todos los grupos de intereses implicados
en el sistema nacional de garantías (administraciones
públicas <nacional, regional y local>, micros y pymes y
entidades financieras) para que sean eficaces y efectivas.
d) Conocimiento o percepción real del rol "globalizado" del
sector publico en el desarrollo de estos sistemas
nacionales de garantías. Prueba de ello es la percepción
generalizada del escaso papel o rol que en EE.UU. o
Japón tiene el Estado en estos sistemas nacionales de
garantías cuando la realidad es totalmente diferente.
Como reflexión final y como una llamada a la sensibilización y
profundización en los sistemas de garantías, afirmar que éstos
no sólo NO están obsoletos en el mundo si no que están en
permanente expansión y evolución.
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* Consultor Internacional, Presidente Fundador de la Asociación
Europea de Caución Mutua y Secretario Técnico de Red
Iberoamericana de Garantías ( REGAR ).
ANTECEDENTES
El 3 de diciembre del 2001, se ha presentado en el Congreso de
la República un Proyecto de Ley No. 1472, sobre Modificación
de la Ley No. 27489, Ley de Centrales Privadas de Información
de Riesgos y Protección al Titular de la Información.
Dicha propuesta contiene modificaciones que generan cambios
que afectan la información que debe contarse para la
contratación en general, es decir, que permita saber el grado o
nivel de hábito o comportamiento de pago o cumplimiento de
obligaciones de las personas naturales y jurídicas para evitar
más riesgos en la contratación.
En rigor, la iniciativa legislativa apunta a modificar la legislación
respecto a los plazos de permanencia de información de
deudores. Desconocemos los sustentos técnicos de la
modificación de los plazos, probablemente existan pero su
divulgación no la he conocido.
En el presente artículo, nos limitaremos al tema de los plazos de
permanencia de la información contenidos en la iniciativa
parlamentaria en cuestión.
Estos plazos se refieren a la permanencia de información de los
deudores que cancelan sus obligaciones vencidas y de los
deudores que mantienen créditos impagos, en el sentido que
se pretende en el primer caso, eliminar finalmente el plazo de
permanencia de la información de cinco a cero años. En el
segundo caso, se reduce el plazo de cinco a dos años.
PROBLEMATICA
El tratamiento de los plazos debe corresponder a criterios
técnicos aplicados a la realidad nuestra. Internacionalmente los
dos plazos propuestos y referidos en este artículo, no responden
al estándar internacional ponderado. Los criterios técnicos, sin
embargo, han sido puestos en conocimiento del público por
entidades técnicas mediante difusión de análisis en medios
periodísticos sobre el particular, que no es materia de evaluación
rigurosa en esta oportunidad.
En nuestro concepto, la contratación en el país debe contar
por mayor tiempo, información de calidad, adecuada y
transparente. No olvidemos que la información es enriquecida
por diversas fuentes y sistematizada por las Centrales de
Riesgo, la misma que es abierta al estar a disposición de los
interesados en ella.
No obstante, queda claro que estamos de acuerdo que se deben
fijar plazos de vigencia y cualquier modificación de los mismos,
deben ser sustentados técnicamente con la divulgación del
caso, dada la importancia del servicio informativo a que nos
referimos.
IMPORTANCIA DEL ACERVO INFORMATIVO
Reiteramos que mantener la información por un mayor tiempo
conforme se ha indicado, tiene importancia en el desarrollo de la
economía del país por su utilización en la contratación en
general y en la intermediación financiera en particular.
Contrario sensus, no contar con mayor permanencia la
información para la contratación, entre otras consideraciones, la
percepción de riesgo es mayor en los negocios que dificulta o
define la no contratación - precisamente - por la carencia de
información.
En cuanto a la intermediación financiera, igualmente entre otras
consideraciones, la percepción de riesgo es mayor, dado que se
estaría obstaculizando la distinción de los deudores cuyos
créditos se encuentran clasificados en normal o con problemas
potenciales frente aquellos que se encuentran como
deficientes, dudosos o pérdida, acarreando la elevación de las
tasas de interés y dificultando, más aún, el acceso al crédito de
la pequeña empresa por la falta de permanencia del historial
crediticio de una persona natural o jurídica.
En efecto, con la conservación del acervo informativo
sistematizado por mayor tiempo, se logra el objetivo de motivar
o incentivar más, el pago de las obligaciones de quienes están
incluidos en las Centrales de Riesgo como deudores con
créditos impagos, es decir, se propende a una cultura de pago o
de cumplimiento con la presencia de la información del caso a
través de las Centrales de Riesgo.
Por lo demás, la permanencia de la información coadyuva a que
se refleje el comportamiento del deudor permitiendo dar lectura
a la problemática económica y/o financiera que pudiera
atravesar a lo largo del tiempo en el desarrollo de su actividad
económica. Por consiguiente, con dicha información se
obtendrán explicaciones del comportamiento de un deudor.
CONCLUSION
Estimamos que los plazos deben ser acordes con la experiencia
internacional y al análisis técnico que debe divulgarse
previamente en forma pública y ser ajustado a nuestra realidad.
El Congreso de la República debe exigir el sustento técnico en
forma rigurosa, dada la importancia de la información
sistematizada que las Centrales de Riesgo brindan a la
colectividad, considerando el alcance de su utilización y los
efectos adversos que traería la modificación de los plazos
mencionados.
__________________________________
* Gerente General de FOGAPI
CENTRALES DE RIESGO: MODIFICACION DE LA LEY No. 27489
Dr. Edgard Coquis Fernández-Dávila *
ANTECEDENTES
En el Boletín anterior, emitimos opinión antes que la iniciativa
parlamentaria sea ley, sobre el tratamiento a la prohibición de
pactar garantías para operaciones existentes y futuras, esto es,
sobre las " garantías abanico o sábana ", en el sentido que la
solución legislativa no había sido correctamente enfocada.
Se ha dado una solución prohibitiva absoluta que está trayendo
efectos perversos para la actividad de la intermediación
financiera, pasando por los afectados que son tanto los deudores
como los acreedores, aún cuando la intención legislativa fuera
buena.
Es decir, en vez de regular el conocimiento o consentimiento
previo del deudor o garante real para la prolongación de la
garantía, inclusive del avalista, respecto de la nueva operación
de crédito, con el objeto de evitar sorpresas o endeudamientos
consecutivos, sin el real y efectivo conocimiento o
consentimiento, se prohíbe el pacto de las garantías reales para
operaciones existentes y futuras en términos absolutos.
Hubo, pues, una solución pendular. El paso de un extremo a otro.
Esta solución lejos de ser un remedio a la problemática del
tratamiento de las garantía, perjudica a quienes demandan
préstamos en general. Existe una suerte de una mayor
percepción de riesgo para el ahorrista por todos los efectos que
implican las demoras y sobre costos de formalizar e inscribir las
garantías de cada operación específica, en caso que el dinero del
ahorrista se desembolse al existir demora en ser protegido con la
garantía real específica en su caso, a quien - precisamente - el
Estado debe proteger por mandato constitucional.
INCONSTITUCIONALIDAD DE LA LEY 27682
Hoy día, que lamentablemente se encuentra promulgada y
publicada la Ley No. 27682, modificatoria del Art. 172 de la Ley
No. 26702, nos referiremos únicamente sobre el aspecto
constitucional de sus prohibiciones, a modo de interpretación.
En efecto, la norma ha sido dictada. Ahora, la interrogante que se
formula, es saber si dicha norma es aplicable o no a la luz de la
Constitución Política, sin entrar a distinciones doctrinarias y de la
normatividad dictada en rango de ley.
A la luz de los mandatos constitucionales se establece que la
norma constitucional prevalece ante la norma legal y que no
existe efecto retroactivo de ninguna norma legal excepto en el
derecho penal, nos hace concluir que el debate queda
circunscrito en el ámbito del derecho constitucional.
En rigor el artículo 62 de la actual Constitución consagra el
principio de la autonomía de la voluntad de las partes que
descansa en el ejercicio de la libertad contractual, en el sentido
que las partes contratantes quedan sujetas a lo pactado
libremente en el contrato respectivo, sujetándose tan sólo a la
normatividad vigente al momento de celebrarlo que en efecto
permitía dichas estipulaciones para constituir garantías para
operaciones existentes y futuras.
Por lo demás, el Artículo 103 de la invocada Constitución no
admite efecto retroactivo alguno de las normas legales, salvo
en derecho penal. Estos mandatos constitucionales aplicables,
son inequívocos
Ahora bien, si al momento de celebrar el pacto no existía
impedimento o prohibición legal alguna, como en efecto
conceptuamos, resulta incólume la eficacia jurídica del mismo,
que libremente fuera celebrado con anterioridad a la
promulgación de la Ley No.27682. Por consiguiente, la Ley No
27682 resulta inaplicable y llegado el caso debe esgrimirse
dichos argumentos en la vía correspondiente ante la Autoridad
Competente.
Es claro, por lo tanto, que esta normatividad constitucional debe
ser respetada por la estabilidad y seguridad jurídica que todo
ordenamiento jurídico de una sociedad debe propender para el
respeto del derecho.
De existir abuso de derecho, debe utilizarse los mecanismos
legales previstos en las normas ordinarias del derecho
contenidas en las leyes que no se opongan a los mandatos
constitucionales antes invocados. En ese sentido, es de
destacar que la ley debe respetar al derecho, esto es, que no
debe ser rebalsado el derecho. De otro lado, el Poder Judicial
que aplica la norma, debe tener ciertas connotaciones reales y
efectivas, tales como ser libre, autónomo, independiente e
idóneo en leal saber, entender y aplicar las normas
constitucionales y legales, pues su participación es destacada
en la estabilidad y seguridad jurídica que requiere mantener
permanentemente el país para su desarrollo.
__________________________________
* Gerente General de FOGAPI
GARANTÍAS DE OPERACIONES EXISTENTES Y FUTURAS ( II ) : INCONSTITUCIONALIDAD
Dr. Edgard Coquis Fernández-Dávila *
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