Junio 2011

Ahorro misión posible

Por: Marvin Rodríguez Calderón

DEFINICIÓN DE AHORRO

Son los recursos económicos que separo de mis ingresos para utilizar en momentos críticos de la vida, adquirir un bien o servicio o bien complementar mi pensión al momento de mi retiro o para mi momento de partida

Separo: lo defino en mi presupuesto para separarlo.

No es de lo que sobra después de mis pagos mensuales.

OBJETIVOS DE AHORRO

• Ahorro para tener la prima de un lote

• Ahorro para tener la prima de una casa

• Ahorro para la educación de mis hijos

• Ahorro para mi pensión

• Ahorro para comprar de contado y no pagar intereses

• Ahorro para tener dinero en caso de desempleo

• Ahorro para pagar mi funeral - Si te mueres hoy de donde paga su familia su funeral.

Algunos piensan por qué ahorran si la tasa de interés es tan baja?

Falso el análisis es parcial

Veamos un ejemplo:Se requiere comprar un nuevo televisor:

Opciones si no tienes ahorro: Financiamiento de empresa que vende electrodomésticos:

De contado ¢ 322.152,82Financiado ¢ 495.242,00Diferencia ¢ 173.089,18 (tasa de interés 46.8% ?)

Si tienes el dinero compras de contado y te ahorras en ¢173.089.18

¿Entonces cuánto te genera el ahorro?

La tasa de interés de la cuenta de ahorro durante el plazo

El ahorro de interés por compra a crédito y no al contado.

Tasa de interés generada por el ahorro 50,8%

%

%

Si no ahorras siempre tendrás que recurrir a deuda.

Crédito rápido tasa de usura (normalmente)

Por emergencia: Garroteras

4

46,8

El fin del ahorro no es acumular riquezas, sino preservar los recursos para fines prioritarios (comprar una casa, un auto, pagar la universidad de nuestros hijos) planificados o no (debemos tener disponible en caso de una enfermedad, de una emergencia etc.)

POR QUÉ AHORRAR?

“Un centavo ahorrado es un centavo ganado”Benjamín Franklin

PODRIAS PREGUNTARTE?

- Sabe cuál es mi situación económica?

- De qué hablas?

- Sabe por lo que estoy pasando?

- Sabe que no me alcanza?

Ahorro

Lo sabe usted?

Supongo

Eres parte de la mayoría de la población

Para ahorrar debemos tomar decisiones,

y tener un objetivo

conocer nuestra realidad

AHORRO ES FUTURO

Algunos más que otros

Veamos

Trabajador dependiente

Trabajador independiente

• Tiene patrono

•No cotiza para el régimen obligatorio complementario

• Tiene salario fijo

• Cotiza para pensión IVM

• Tiene médico de empresa

• Tiene seguro social

• Cotiza para pensión obligatoria complementaria.

•Normalmente no cotiza para pensión IVM

•No tiene médico de empresa

•Normalmente no tiene seguro social

•No tiene salario fijo

• No tiene patrono

AHORRO ES FUTURO

Trabajador dependiente

Trabajador independiente

• No tiene asociación solidarista ni cooperativa

• No tiene ahorro patronal • No tiene ahorro personal

• No ahorra los 123.960,00 al año por cada 100.000,00.

•No tiene dividendos

•Tiene asociación solidarista o cooperativa

Ahorro Ahorropatronal personal 5.33% 5% salario salario

10,33% por mespor cada ¢100.000,00

Ahorra ¢ 10.330,00 x mes ¢123.960,00 año

+ dividendos

• Tiene FCL por despido o renuncia (80% del salario cada 5 años)

• No tiene FCL

AHORRO ES FUTURO

Trabajador dependiente

Trabajador independiente

• Tiene financiamiento menor costo, ejemplo 13% vs 60% de garroteras.

• Normalmente no tiene pensión Qué pasará cuando cumpla 65 años?

Deberá continuar trabajando

• Tiene pensión IVM 60% ROP 20% 80%

• Normalmente no tiene financiamiento a buenas tasas debe recurrir a las garroteras.

Quién tiene una mayor obligación de ahorro?

AHORRO ES FUTURO

Ambos trabajadores, pero sobre todo el independiente que no tiene un esquema obligatorio de ahorro.

a. Los ticos se comen su futuro. Piensan en el hoy pero no en el mañana.

Qué pasa?

AHORRO ES FUTURO

b. No se piensa como nos mantendremos cuando seamos ancianos.

c. Se piensa que lo que pueden ahorrar es muy poco y no vale la pena.

d. La situación financiera no permite ahorrar.

Para ahorrar debes controlar tus gastos a través de un presupuesto y ajustarlos a su verdadero nivel de vida

AHORRO MISIÓN POSIBLE

AHORRO MISIÓN POSIBLE

Presupuesto Ideal

Categoría Gastos actuales Nuevos gastos Auto/Transporte

$ __________

$ __________

Casa $ __________

$ __________

Comida $ __________

$ __________

Cuenta de Ahorro $ __________

$ __________

Deudas $ __________

$ __________

Recreación $ __________

$ __________

Ropa $ __________

$ __________

Salud $ __________

$ __________

Educación $ __________

$ __________

Gastos Varios $ __________

$ __________

Seguro $ __________

$ __________

Cuidado de niños $ __________

$ __________

$ __________

$ __________

$ __________

$ __________

TOTALES: $ __________

$ __________

CUENTA DE AHORRO

DEBEMOS TOMAR DECISIONES

Familia: costarricenseEsposo: dueño de taller 48’s (trabajador independiente)Esposa: salón de belleza 43’s (trabajadora independiente)Hijos: tresCasa: propia (financiamiento bancario) ¢ 20.000.000,00Carros: dos (¢12.000.000,00)Motos: dos (¢ 2.400.000,00

Caso de Ejemplo

DEBEMOS TOMAR DECISIONES

Problema: Préstamo casa, atraso 4 meses (proceso de cobro judicial) se adeudaba ¢1.800.000,00 incluidos gastos legales.

DEBEMOS TOMAR DECISIONES

Origen problema: taller y salón con poco volumen de negocios.

Solución de corto plazo: Búsqueda urgente de recursos para poner al día crédito de la casa. Buscar un crédito rápido con garantía de los vehículos o que un familiar le preste el dinero temporalmente.

Solución de largo plazo: Trasladar el taller a la casa, ahorrando ¢300.000,00 por mes y con ello mantener la operación de la casa al día. Esto implica eliminar el salón de juegos para poner taller. Venta de activos

Acciones = 0

Familia: costarricenseEsposo: dueño de empresa nueva(trabajador independiente)Esposa: maestra (trabajadora dependiente)Hijos: unoCasa: propia (financiada) al día Carro: uno

2do caso

DEBEMOS TOMAR DECISIONES

Problema: Negocio no genera volumen de venta suficiente.

Origen problema: sobre endeudamiento para desarrollar el negocio y compra de otro vehículo por robo del anterior. (sin seguro)

DEBEMOS TOMAR DECISIONES

Observación: gasto en alimentación era mínimo, pero si gastaban en gasolina, en mantenimiento y pago del crédito del vehículo. -Marido insistía en el negocio aunque no se veía recuperación y esto provocaba tomar más deudas.-Ella quería dejar de trabajar para cuidar a su hijo.

Solución: - Vender carro, para bajar deuda.-Que él busque un trabajo estable y aumente ingresos para acelerar pago de deudas.-Readecuación de deudas (no prosperó por sobre endeudamiento)

Acciones = 0

Ahorro trabajador

independiente:

Si quieres ahorrar debes ser disciplinado e interiorizarlo

AHORRO ES FUTURO

Ahorro trabajador dependiente:

Toda la vida laboral 30 o 40 años.

Toda la vida laboral no lo siente. Deducciones automática de su salario

Palabra mágica:

Si del salario o cuenta le rebajan su ahorro en forma automática, usted no lo percibe y ahorra sin darse cuenta.

AHORRO ES FUTURO

Al principio el monto ahorrado puede ser bajo, pero entre más controles los gastos mensuales podrás aumentar el monto disponible. Cuida el presupuesto.

Recuerde: “Un centavo ahorrado es un centavo ganado” Benjamín Franklin

AHORRO ES FUTURO

Recuerde debe tomar decisiones…

No se coma hoy su futuro.

Cuanto ahorrar:

Ejemplo:

- Ahorro un 4,25% por mes de su salario / Plazo 30 o 40 años. Equivale a un 20% de pensión.

- Ahorro un 8,50% por mes de su salario / Plazo 30 o 40 años. Equivale a un 40% de pensión.

- Ahorro un 12,75% por mes de su salario / Plazo 30 o 40 años. Equivale a un 60% de pensión.

AHORRO ES FUTURO

% Ahorro

Salario ¢100.000,00

Salario ¢200.000,00

Salario ¢300.000,00

Salario ¢500.000,00

Pensión aproximada en

relación al ingresos

4,25% 4.250 8.500 12.750 21.250 20%8,50% 8.500 17.000 25.500 42.500 40%

12,75% 12.750 25.500 38.250 63.750 60%

Mes

• Mínimo 60 meses debe de estar en el fondo.• Tasas históricas del 15%. • Excedentes del impuesto sobre la renta

SalarioEdad

actual % Ahorro% Pensión Voluntaria

20% Salario

40% Salario

60% Salario

500.000 25 4,25% 19,48% 4,36% 8,73% 13,09%

500.000 35 4,25% 12,25% 6,94% 13,87% 20,81%

500.000 45 4,25% 6,87% 12,36% 24,73% 37,10%

Importancia del Ahorro Voluntario

Nota: expectativa de vida de 20 años. Edad de pensión a los 65 años. Tasa real de 2.75%Fuente: datos propios de Popular Pensiones

Plan de Pensiones Voluntario: Plazo mínimo 60 meses, Mejores rendimientos del mercado Exentos del impuesto sobre la renta Administrados por profesionales en inversiones Contabilidad individual por cuenta Institución: Operadoras de Planes de Pensiones

DONDE INVERTIR SU AHORRO?

Certificados de depósito a plazo: Plazo de corto, mediano y largo plazo. Rendimientos de mercado según el plazo Exentos del impuesto sobre la renta para los certificados del Banco Popular.

No se olvide de elaborar su presupuesto familiar para contener el gasto y aumentar su ahorro.

AHORRO ES FUTURO

Presupuesto Ideal

Categoría Gastos actuales Nuevos gastos Auto/Transporte

$ __________

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Casa $ __________

$ __________

Comida $ __________

$ __________

Cuenta de Ahorro $ __________

$ __________

Deudas $ __________

$ __________

Recreación $ __________

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Ropa $ __________

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Salud $ __________

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Educación $ __________

$ __________

Gastos Varios $ __________

$ __________

Seguro $ __________

$ __________

Cuidado de niños $ __________

$ __________

$ __________

$ __________

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TOTALES: $ __________

$ __________

Reflexión final

El ahorro es una necesidad y una responsabilidad de cada uno de nosotros, para garantizarnos un mejor futuro a la edad de retiro.

El ahorro debe ser un requisito indispensable en el presupuesto familiar y es tan necesario como cuando registras el pago del diario, la casa, agua etc.

La misión es posible si entiendes cómo te mantendrás cuando cumplas 65 años.

pulga

POR QUÉ AHORRAR?

Mira la hormiga, perezoso, observa sus caminos y se sabia: Ella sin tener capitán, gobernador y señor, prepara en el verano su comida, recoge en el tiempo de la siega su sustento.

Proverbios 6: 6-8

Gracias