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Gerencia de asesoría y servicios de crédito

Identificación de cambios

Fecha Descripción de la modificación Noviembre de 2007

Revisión general y aplicación del nuevo formato

Diciembre 27 de 2007

Actualización de salario mínimo general vigente del DF de 50.57 a 52.59

Febrero de 2008

Modificaciones a las Reglas para el Otorgamiento de Créditos del Infonavit y Reglas al amparo del artículo 43 Bis de la Ley del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores.

Julio de 2008 Incorporación producto de crédito Infonavit Total

INFONAVIT SGC/GCC/GASC/M/PDCI/22-07-08 página - 1 - de 57

Temas

Crédito Infonavit

Crédito Infonavit Total

Cofinavit

Cofinavit Ingresos Adicionales

Apoyo INFONAVIT

Objetivo general

Conocer los beneficios, requisitos de obtención, características y destinos de los créditos Infonavit, para ayudar a los derechohabientes a elegir el producto de crédito, de acuerdo a sus posibilidades de pago y necesidades de vivienda.

Crédito Infonavit

¿Qué es el Crédito Infonavit?

Es la cantidad que le otorga el Infonavit al Derechohabiente como crédito más el Saldo de la Subcuenta de Vivienda, para que el Derechohabiente cuente con una cantidad mayor para comprar su vivienda.

Los factores para determinar la precalificación en el otorgamiento de

crédito, son:

Edad y salario del Trabajador

Cotización continua

Antigüedad en el empleo

Monto del Saldo de Subcuenta de Vivienda

Ahorro Voluntario (en su caso)


Destinos Puede destinarse para comprar una vivienda nueva o usada, construir, ampliar, remodelar o pagar los pasivos que tenga el derechohabiente por los conceptos anteriores.

Requisitos para obtener un Crédito Infonavit

Ser Derechohabiente del Infonavit, con relación laboral vigente con ingresos desde un salario mínimo en adelante.

Cumplir con la puntuación mínima requerida de 116 puntos. Recuerde que la puntuación puede ser modificada por el Consejo de Administración.

No haber tenido con anterioridad un crédito del Infonavit.

La vivienda deberá ser de uso habitacional exclusivamente. No deberá tener locales comerciales ni estar asentada en zonas de riesgo.

La vida útil de la vivienda deberá ser de por lo menos treinta años.

Es importante informar al Derechohabiente la obligación que adquiere al momento de obtener un crédito, así como los pagos y gastos que tendrá que cubrir.

Características del Crédito Infonavit

El monto de crédito se determina con base en la edad y salario del Trabajador.

El patrón descuenta del salario del Trabajador la amortización de crédito mediante una cuota mensual en Veces Salario Mínimo.

Las aportaciones bimestrales de 5%, posteriores a la obtención del crédito, se destinan a pagar el saldo del mismo.

Se otorga una sola vez en la vida la laboral del Derechohabiente.


La tasa de interés que devenguen los créditos del Infonavit será del 4% al 10% anual sobre saldos insolutos de acuerdo al ingreso del Trabajador, y se ajustará semestralmente, cuando el Trabajador Derechohabiente reciba un salario mensual integrado, mayor al que recibió en el semestre inmediato anterior.

SALARIO (VSMM)*

TASA DE INTERES %

SALARIO (VSMM)*

TASA DE INTERÉS %

1.0 a 1.5 4.00% 3.6 7.50% 1.6 4.20% 3.7 7.70% 1.7 4.40% 3.8 7.90% 1.8 4.60% 3.9 8.00% 1.9 4.80% 4.0 8.00% 2.0 5.00% 4.1 8.10% 2.1 5.10% 4.2 8.20% 2.2 5.20% 4.3 8.30% 2.3 5.30% 4.4 8.40% 2.4 5.40% 4.5 8.50% 2.5 5.50% 4.6 8.50% 2.6 5.60% 4.7 8.60% 2.7 5.70% 4.8 8.70% 2.8 5.80% 4.9 8.80% 2.9 5.90% 5.0 a 6.0 9.00% 3.0 6.00% 6.1 9.10% 3.1 6.30% 6.2 9.2% 3.2 6.60% 6.3 9.30% 3.3 6.90% 6.4 9.40% 3.4 7.00% 6.5 a 10.0 9.50% 3.5 7.30% 10.1 y más 10.00%

La tabla de tasa de interés aplica para todos los productos de crédito que se otorguen con Crédito Infonavit o para la parte del Crédito Infonavit que se otorga conjuntamente con Entidades Financieras, exceptuando Apoyo INFONAVIT.


El saldo del crédito pendiente por cubrir y el monto en monetario de la cuota mensual de descuento en Veces Salario Mínimo se actualizan en la misma proporción en que se incrementa el salario mínimo del Distrito Federal.

El Infonavit descuenta el 5% del monto del crédito por concepto de gastos de titulación, financieros y de operación. En caso de la vivienda económica se reduce al 3%.

Del monto de crédito a otorgar se descuenta el importe para el pago de impuestos y derechos. En promedio esto equivale entre un 2% y un 5% del importe del valor de la vivienda.

En su oportunidad el cálculo se hizo sobre los montos de crédito no sobre el valor de la vivienda.

En caso de retraso en el pago de la mensualidad, se cobrarán intereses moratorios a razón del 9% anual.

Los trabajadores con salarios de hasta hasta 2.6 VSMMVDF podrán recurrir a un subsidio otorgado por Conavi para la adquisición de vivienda. *

Considerando que los ahorros de las eco tecnologías se traducen en mayor capacidad de pago, el monto de crédito se incrementará hasta 190 VSMMVDF, de acuerdo con la capacidad de pago del Trabajador. Este incremento se verá aplicado en el proceso de otorgamiento de crédito al identificarlas como Hipotecas Verdes.

El Infonavit indicará al Derechohabiente que el Aviso para Retención de Descuentos estará disponible en el Sitio de Internet www.infonavit.org.mx consultando la sección ¿En qué va mi Solicitud de Crédito? , a fin de que el Derechohabiente lo imprima, lo entregue a su empresa y recabe el sello y la firma del patrón, presentándolo al notario el día de la firma. La falta de este aviso suspenderá la formalización del crédito ante el notario.

Su trámite se inicia con el mínimo de documentos, en cualquier oficina del Infonavit.

El Acreditado puede realizar pagos anticipados o liquidar el crédito en cualquier momento sin penalizaciones

*Los subsidios otorgados por Conavi son destinados a trabajadores de menores ingresos, Conavi establece convenios con los organismos de vivienda, en los cuales se establecen los requisitos, condiciones y localidades de aplicación de cada convenio.


http://www.infonavit.org.mx/

Beneficios del Crédito Infonavit

El Saldo de la Subcuenta de Vivienda está constituido con las aportaciones que realiza(n) el (los) patrón (es) del 5% a favor de los trabajadores y se suman al crédito que otorga el Infonavit, para que el Derechohabiente cuente con mayor cantidad de dinero.

Si un Acreditado llegara a perder el empleo, podrá recurrir a las prórrogas de crédito, durante las cuales no tiene la obligación de realizar pagos a su crédito y los intereses se capitalizan.

Para tal efecto, el Acreditado deberá solicitar la prórroga dentro del mes siguiente a la fecha en que deje de percibir ingresos salariales.

Es necesario explicar claramente el procedimiento para el otorgamiento de las prórrogas a los acreditados, ya que un Acreditado mejor asesorado será un Cliente que tratará de estar al día en su crédito y formará parte de una sana cartera.

Las prórrogas que se otorguen al Acreditado de conformidad con el párrafo anterior no podrán ser mayores de doce meses cada una, ni exceder en su conjunto más de veinticuatro meses y terminarán anticipadamente cuando el Trabajador inicie una nueva relación laboral.

Seguros del Derechohabiente Seguro de protección de pagos A partir de enero del 2007, los derechohabientes también cuentan con el seguro de protección de pagos, debiendo pagar una prima única del 0.72% + 15% IVA del monto de crédito que se le otorgó al Derechohabiente. Este seguro cubrirá hasta seis mensualidades para los casos en que pierda el empleo de manera involuntaria durante los cinco años siguientes de haber otorgado el crédito.

Póliza

La póliza del seguro de protección de pagos, en el proceso de otorgamiento de crédito, estará disponible en Internet para que el Derechohabiente la imprima.


La clave de identificación de su póliza será su número de crédito, además de ingresar su número del IMSS.

Aplicación del Seguro

Este seguro aplica en caso de que un empleado se vea en alguna de las siguientes situaciones:

Despido injustificado. Extinción de la fuente de trabajo por muerte o incapacidad del patrón.

Quiebra de la empresa donde labora. Por pérdida definitiva de su fuente de trabajo debido a un desastre natural (terremoto, huracán, etc.).

Por resolución judicial que declara la terminación laboral imputable al patrón.

Por las causas previstas en el Artículo 47 de la Ley Federal del Trabajo, este seguro no aplica en los siguientes casos:

Presentarse al trabajo en estado de ebriedad o bajo el efecto de drogas.

Cometer actos inmorales. Desobedecer a sus patrones sin justificación alguna, etc. En caso de renunciar voluntariamente al trabajo. Trabajar bajo un contrato provisional o de obra determinada.

Operación del Seguro

El Seguro de Protección de Pagos no solicita el pago de algún deducible; sin embargo, el asegurado debe cumplir con un periodo de espera de 30 días naturales, contados a partir de la fecha en que se quedó sin empleo; es decir, los primeros 30 días de desempleo NO son pagados por la Aseguradora; pero queda cubierto por la Prórroga en caso que el Acreditado aún tenga derecho a esta.

¿Qué significa Periodo de Espera?

Es el periodo que debe transcurrir, a partir de la fecha, en que ocurra el desempleo involuntario para que se inicie el pago de las mensualidades del crédito. El Seguro de Protección de Pagos tiene un periodo de espera de 30 días en la que se incorpora la Prórroga por la pérdida de relación laboral.


Después de treinta días de haber perdido de manera involuntaria la relación laboral, el seguro le ampara hasta un máximo de seis meses o hasta el momento en el que se restablezca su fuente de ingresos.

Las seis mensualidades por desempleo involuntario pueden utilizarse de manera continua, o bien, por periodos interrumpidos mientras tenga mensualidades disponibles. Podrá hacer uso de este beneficio dentro de los primeros cinco años de su crédito.

Cómo solicitar la aplicación del seguro

Llenar el formato reclamación que se encuentra en el siguiente vínculo: http://www.infonavit.org.mx/trabajador/seguro_pagos.shtml y proporcionar cualquiera de los siguientes documentos:

Carta liquidación Cheque de indemnización Copia del finiquito donde conste el importe cubierto por el patrón con motivo del despido, o en su caso, copia del laudo que declare el despido injustificado.

Dar aviso al Infonavit por medio de:

Infonatel CESIS

El Acreditado podrá llamar por teléfono a Infonatel 9171- 5050 en la Ciudad de México ó 01800-008-3900 en el interior de la Repúlbica o acudir a cualquier Centro de Servicio Infonavit.

Seguro de vida Al obtener el crédito, el Derechohabiente también cuenta, sin costo adicional, con un seguro de vida para los casos de incapacidad total permanente y fallecimiento, así como para invalidez definitiva o incapacidad parcial permanente cuando la valuación del IMSS sea del 50% o más; siempre y cuando estén amparados por el acuerdo del Consejo Técnico del IMSS, liberando al Trabajador de los adeudos, gravámenes o limitaciones de dominio, siempre y cuando en los dos últimos casos no sea sujeto de una nueva relación laboral por


http://www.infonavit.org.mx/trabajador/seguro_pagos.shtml

un periodo mínimo de dos años. Este trámite lo deberá realizar en el Infonavit a más tardar al mes siguiente de contar con el acuerdo del Consejo Técnico. Seguro de daños A fin de proteger el patrimonio de los trabajadores, el Infonavit contrata por cuenta del Acreditado el seguro de daños de la vivienda en garantía. Los riesgos que cubre el seguro son: incendio, terremoto, inundación, explosión, huracán, ciclón, entre otros. La prima correspondiente es de $8.00 bimestrales que se cubrirá junto con las amortizaciones que el patrón descuenta. Seguro de calidad de la vivienda Es un seguro que contrata el oferente o desarrollador a una institución de seguros reconocida por la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros, A.C. (AMIS) y aplica únicamente para las viviendas en construcción o terminadas que pertenecen a algún conjunto de la oferta registrada en el Infonavit. Este seguro responde por daños estructurales (edificación del inmueble) durante un período de diez años y por dos años en vicios ocultos, tales como instalaciones eléctricas, instalaciones hidrosanitarias, gas e impermeabilización. Si la vivienda elegida por el Trabajador cuenta con el seguro de calidad, como Asesor de Crédito Certificado deberá informar al Trabajador lo siguiente:

El procedimiento a seguir para hacer efectivas las garantías del seguro.

Que revise que esté a su nombre en el certificado de garantía de construcción.

Que en el caso de que venda la vivienda, el Acreditado deberá ceder estos derechos a favor del comprador.

El trámite y la aplicación de los seguros los debe solicitar el Trabajador que cuente con un crédito hipotecario del Infonavit en cualquiera de sus productos o destinos, a través de Infonatel 9171- 5050 en la Ciudad de México ó 01800-008-3900 en el interior de la Repúlbica, o en las oficinas del Instituto en todo el país.


Crédito conyugal Para tramitar el crédito conyugal es necesario cumplir los siguientes requisitos:

Ambos cónyuges deben contar con una relación laboral vigente.

Estar casados legalmente, con el fin de incrementar su capacidad de compra

El cónyuge podrá obtener un crédito hasta por el 75% del Monto Máximo de crédito que le corresponda.

También podrá consultar la precalificación en la modalidad de crédito conyugal para encontrar cuál es el mejor esquema de aplicación, dependiendo de los ingresos de cada cónyuge, es decir, podrá realizar varias pruebas para determinar cual de los cónyuges es la mejor opción para ser considerado como el titular.

Es necesario que el cónyuge haya trabajado ininterrumpidamente, cuando menos los dos últimos años anteriores a la fecha en que se solicite el crédito conyugal, y ambos créditos se apliquen a una misma vivienda.

Recomendaciones para facilitar la obtención del Crédito Infonavit

Se deberán hacer las siguientes recomendaciones a los derechohabientes con el fin de facilitar el trámite:

Que no cambie de empleo mientras está realizando el trámite.

Que al momento de solicitar el crédito haya elegido una Afore o no cambiarse de Afore mientras esté realizando el trámite de su crédito.

Que se asegure que el nombre, RFC, Número de Seguridad Social (NSS) y CURP (Clave Única de Registro de Población) registrados en el Infonavit, coincidan con el nombre asentado en el acta de nacimiento del Trabajador o trabajadores (en el caso del crédito conyugal).

La vivienda que se va a adquirir o el terreno que se va a construir no esté asentado en una zona de riesgo.

La zona de riesgo evalúa las condiciones de ubicación o colindancia del terreno en donde se ubica la vivienda, bajo los siguientes conceptos:

Zona de afectación: una vivienda está en una zona de afectación si el terreno donde está construida ó se va a construir colinda con


depósitos de combustibles, ductos subterráneos o líneas de alta tensión.

Áreas inundables: cuando la vivienda está construida en un predio colindante con ríos, lagunas, arroyos o pantanos.

Restricciones: es cuando la vivienda está construida en un terreno ubicado sobre cavernas, hondonadas, taludes, fallas geológicas, rellenos sanitarios, terrenos sobrecargados, terrenos compresibles, arcillosos o contaminados.

Avalúo

En el Sitio de Internet de Infonavit, se encuentra la lista de Unidades de Valuación autorizadas, así como la Solicitud del Avalúo. Los principales resultados del avalúo para determinar la viabilidad del crédito son: el valor comercial de la vivienda, el Dictamen Técnico de Calidad, la vida útil de la vivienda y la descripción del entorno donde está ubicada la vivienda, con el fin de asegurar que la vivienda no está ubicada en zonas de riesgo y que cuenta con los requisitos establecidos. Como Asesor de Crédito Certificado contará en el Sitio de Internet con un vínculo donde podrá obtener la Solicitud del Avalúo y consultar la lista de Unidades de Valuación autorizadas. Con respecto al avalúo deberá tener en cuenta lo siguiente:

El Derechohabiente es quien deberá elegir la Unidad de Valuación con la que realizará el avalúo, debido a que él pagará el costo del mismo.

En el caso de tratarse de créditos en los que se requiere el Dictamen Técnico de Calidad, se deberá hacer esta especificación en la solicitud del Avalúo.

Las Unidades de Valuación tienen el compromiso de entregar el avalúo y el Dictamen Técnico de Calidad, en su caso, en un plazo no mayor a diez días hábiles a partir de la fecha de recepción de la solicitud.

La vigencia de los avalúos es de seis meses. Recuerde al Trabajador que verifique la vigencia del avalúo antes de ingresar la Solicitud de Inscripción de Crédito.


Alternativa para alcanzar la puntuación

El Infonavit ofrece dos alternativas que permiten a los trabajadores alcanzar la puntuación mínima requerida.

La primera consiste es el programa “Crédito Seguro” (Bansefi) que permite a los derechohabientes alcanzar la puntuación mínima, mediante un esquema de ahorro con Entidades de Ahorro participantes.

La segunda consiste en realizar un Ahorro Voluntario, en una sola exhibición en la Entidad financiera que determine el Instituto a través de una ficha referenciada de depósito que se le proporcionará al Derechohabiente al momento de realizar la inscripción.

Beneficios del Crédito Seguro

El monto que ahorra el Derechohabiente se suma al Crédito Infonavit.

Antes de iniciar el programa de ahorro, el Derechohabiente conoce el monto que necesita ahorrar para obtener su crédito y él determina el plazo para cubrirlo.

Al lograr el ahorro asegura obtener puntuación.

Requisitos para obtener el Crédito Seguro

El Trabajador debe ahorrar desde el 5% hasta el 15% de la cantidad que aparece en la precalificación en el rubro de “Contarías con”, en un plazo que oscila entre los 4 y 24 meses.

El Trabajador debe seguir los siguientes pasos para solicitarlo:

Consultar en el Sitio de Internet de Infonavit, cuánto tiene que ahorrar.

Contactar a las Entidades Financieras que participan en el programa. La lista de Entidades Financieras participantes estará disponible en el Sitio Internet de Infonavit.

Al terminar su ahorro, debe obtener su Certificado de Cumplimiento y continuar con el trámite de Crédito Infonavit.

Si el trabajador cambia de empleo durante su plazo de ahorro, el monto de éste se ajustará máximo al 15%.


Destinos del Crédito Infonavit Existen distintas opciones de Crédito Infonavit. Una vez explicadas, el Derechohabiente elegirá la que más se adecue a sus necesidades. Las opciones destino del Crédito Infonavit son:

Comprar una vivienda

Construir una vivienda en terreno propio

Ampliar, remodelar o mejorar su vivienda

Pago de pasivos por concepto de vivienda

Comprar una vivienda Es uno de los destinos en los que el Derechohabiente puede aplicar su crédito Infonavit, para comprar una vivienda nueva o usada, seleccionando aquella que le ofrezca las mejores condiciones de calidad, ubicación y que esté acorde a sus necesidades y posibilidades Que sea puesta en venta, por un particular, o bien, ser parte de un conjunto habitacional autorizado por el Infonavit.

El valor de la vivienda (valor comercial del avalúo) nueva o usada que se va a adquirir, no puede rebasar las 350 VSMMVDF en todo el país que equivalen a $559,557.60. Comprar una vivienda nueva o usada a un particular

Es importante tener en cuenta las siguientes consideraciones:

Al solicitar el crédito, el Derechohabiente deberá solicitar un avalúo, el cual debe estar vigente al momento de la inscripción.

Se encuentre libre de gravámenes (hipotecas, embargos, etc.) al momento de la firma de la escritura.

Verificar que el vendedor no tenga ningún impedimento jurídico para realizar la venta.

Cuando el vendedor está casado por sociedad conyugal, también deberá firmar su cónyuge.


Que exista escritura de propiedad a nombre de la persona física o moral que venda.

Que exista escritura de constitución de régimen en propiedad en condominio si la vivienda está ubicada con otras viviendas en un solo domicilio.

Que la vivienda esté ubicada en una zona con todos los servicios municipales, tales como agua, drenaje, energía eléctrica y banquetas.

Si el crédito que desea es conyugal y está casado por bienes separados la vivienda se escriturará bajo el régimen de copropiedad.

Que se encuentre al corriente en los pagos de consumo de agua y predial, solicitando la última boleta de los servicios pagados.

Antes de ingresar la Solicitud de Inscripción Crédito, la vivienda debe contar con un avalúo, el cual debe estar vigente al momento de la inscripción.

La vivienda debe contar con un Dictamen Técnico de Calidad con una calificación mínima de 70 puntos.

Para el caso de vivienda en oferta registrada, se requiere el Dictamen Técnico Único.

Presentar la documentación requerida para iniciar el trámite:

Solicitud de Inscripción de Crédito.

Original del Acta de Nacimiento (y del cónyuge en el caso de crédito conyugal).

Copia de identificación oficial * (y del cónyuge en el caso de crédito conyugal).

Original del Acta de Matrimonio (en el caso de crédito conyugal)

Avalúo de la vivienda a adquirir. **

Para el Notario Titulo de propiedad inscrito en el Registro Público de la Propiedad

Boletas de pago de consumo de agua de los últimos cinco años

Entre otros

* Credencial de Elector (IFE), Pasaporte vigente, Cartilla del Servicio Militar Nacional o Cédula Profesional.


** En el Sitio Internet, en el apartado dedicado a los Asesores Certificados, podrás obtener el formato, los requisitos y la lista de Entidades Valuadoras para solicitar el avalúo.

Comprar una vivienda nueva que forma parte de un conjunto de la oferta registrada Los desarrolladores registran la oferta de sus viviendas ante el Infonavit, para que el Trabajador pueda tener más opciones al elegir la vivienda. En caso de que el Trabajador adquiera una vivienda nueva en oferta registrada, el desarrollador, a través de sus Asesores de Crédito Certificados, es responsable de cumplir con cada uno de los requisitos, recopilar la documentación del Trabajador y presentarlo al Instituto con la Solicitud de Inscripción de Crédito del Trabajador. La vivienda debe contar con el DTU (Dictamen Técnico Único), el cual es otorgado por una empresa supervisora de obra, en lugar del Dictamen Técnico de Calidad. El avalúo es solicitando directamente por el oferente. Para la escrituración los comprobantes de pagos de agua y predial el oferente los entrega directamente al notario.

Recomendaciones para la firma del contrato de compra-venta Antes de firmar el contrato de compra-venta, debe asegurarse que el Derechohabiente comprende y está de acuerdo con lo pactado en dicho contrato. A continuación encontrará una serie de recomendaciones que deberá hacerle al Trabajador con el fin de asegurar que tomará la mejor decisión al elegir su vivienda:

Que la vivienda a adquirir se encuentre libre de gravámenes al momento de la formalización.

Comprobar la identidad de el (los) vendedor (es) y que ésta coincida con quien(es) aparece(n) como propietario(s) del inmueble en el contrato de compra-venta. En el caso de existir representante de el(los) vendedor(es), en el contrato se deberán especificar sus facultades para comparecer a nombre de éstos últimos.

Tanto el contrato como la escritura deberán contar con la identificación (calle, número y colonia, superficie de terreno y construcción, cajón de estacionamiento, etc.) e individualización de la vivienda objeto de la


adquisición, así como las características técnicas y especificaciones de la construcción.

El precio total de la compra-venta y su forma de pago.

Los cargos adicionales al precio final de la vivienda, en su caso.

Los montos de penalización para el vendedor y el comprador en caso de incumplimiento.

La fecha de terminación de la vivienda, en el caso de estar en proceso de construcción.

La fecha de entrega de la vivienda.

En el caso de vivienda nueva, especificar si cuenta con seguro de calidad.

Antes de firmar el contrato de compra-venta definitivo, asegurarse que incluya todo lo convenido, incluyendo las modificaciones que procedan.

Firmar el contrato de compra-venta por duplicado y conservar un ejemplar firmado por todas las partes que intervengan.

Si el Trabajador realizara pagos por anticipado, asegurarse de que le sean entregados los recibos correspondientes, en los cuales debe especificarse el nombre o denominación de la persona que vende, así como el nombre del Trabajador y el concepto del pago.

Construcción de una vivienda Es uno de los destinos en los que el Derechohabiente puede aplicar su Crédito Infonavit. Para este destino no hay límite en el valor de la vivienda y existen dos opciones; una es la construcción de la vivienda en terreno propio o del cónyuge y la segunda es la de la construcción de vivienda en oferta registrada. Revisemos más detallada cada una de ellas. También podrá aplicarlo para realizar trabajos en su vivienda que impliquen la afectación o elaboración de elementos estructurales:

En la construcción de la vivienda individual o en los trabajos que afecten la estructura de la obra existente, se deberá elegir un constructor que esté registrado en el padrón de contratistas del Infonavit, en caso de no contar con el registro, podrá solicitarlo en las oficinas del Infonavit más cercanas.


También se puede realizar la construcción de una vivienda en el terreno del trabajador integrándose a un grupo de Derechohabientes para ejercer simultáneamente los créditos que sean otorgados para desarrollar vivienda en un predio (vivienda registrada) que promueva la organización empresarial o de trabajadores a la que esté afiliado.

Construcción de una vivienda en terreno propio La construcción individual o en terreno propio es una de las opciones que existen para aplicar el Crédito Infonavit. Si el Derechohabiente está casado bajo régimen de sociedad conyugal, también puede construirse la vivienda en un terreno propiedad del cónyuge. Para la construcción individual de la vivienda o, en su caso, para realizar trabajos de construcción en una vivienda existente, el Derechohabiente deberá elegir un Arquitecto o Ingeniero Civil, quién será el que realice la obra y que deberá estar registrado en el padrón de Contratistas del Infonavit. En caso de que el constructor que elija el Derechohabiente no esté registrado, éste podrá realizar su registro en el Sitio Internet www.micasa.gob.mx. En el caso de que el terreno cuente con obra iniciada, ésta no se considerará como avance de obra ni formará parte del valor de edificación por construir. Si el Derechohabiente aún no elige un Arquitecto o un Ingeniero Civil para construir la vivienda, puede consultar la relación de arquitectos registrados en el CESI.

Requisitos

El valor del presupuesto según el estudio de valor será el que determine la operación crediticia, por lo que deberá ser igual al registrado en la Solicitud de Inscripción de Crédito en el monto del presupuesto para la construcción.

Sólo existirá un beneficiario de pago, persona física y éste será únicamente el Derechohabiente y/o el titular en caso de crédito conyugal.

El terreno debe estar ubicado en una zona urbanizada y contar con todos los servicios municipales, agua, drenaje y energía eléctrica.

Si el crédito que desea es conyugal y está casado bajo el régimen de sociedad conyugal, el terreno debe estar escriturado a nombre del acreditado o al de su cónyuge.


http://www.micasa.gob.mx/

Si el crédito que desea es conyugal y está casado por bienes separados, el terreno debe estar escriturado a nombre de ambos cónyuges.

Si el crédito que desea es individual y está casado por bienes separados, el terreno debe estar escriturado únicamente a nombre del Trabajador.

El terreno debe estar libre de gravámenes (hipotecas, embargos, etc.) y al corriente en sus pagos por consumo de agua y predial al momento de la firma de la escritura.

Al solicitar el crédito, el avalúo y el estudio de valor deben estar vigentes.

El costo del avalúo será cubierto por el solicitante a la Unidad de Valuación y se emitirá junto con el Dictamen Técnico del terreno y el estudio de valor de la construcción por realizar.

El Asesor de Crédito Certificado debe informar al Trabajador que en este destino del crédito debe pagar el 2% del presupuesto de su vivienda por concepto de cuota de registro y que solamente será devuelto el 1.5% de esa cuota en el caso de que no se concrete el crédito. El destino de esta cuota es para pagar el servicio de supervisión y avance de la obra.

El plazo para terminar la construcción de la vivienda es de 180 días; en caso de no haber concluido en este plazo, se tendrá posibilidad de una prórroga de 60 días, cuyo costo será con cargo al constructor.

El importe de la operación crediticia se prorrateará en 5 ministraciones de acuerdo a los siguientes avances de obra :

Ministración Porcentaje de la operación Porcentaje acumulado de la obra

1 30 0

2 20 30

3 20 50

4 15 70

5 15 100

Se escriturará para el pago de la primera ministración.

El Aviso para la Retención de Descuentos estará disponible en el Sitio Internet www.infonavit.org.mx a partir del ejercicio de la



penúltima ministración, consultando la sección “¿En qué va mi solicitud de crédito?” y se solicitará para el pago de la última ministración. En caso de pérdida de la relación laboral no será impedimento para el pago de la misma.

Documentación requerida

Solicitud de Inscripción de Crédito

Original del Acta de Nacimiento (y del cónyuge en el caso de crédito conyugal)

Copia de Identificación Oficial (y del cónyuge en el caso de crédito conyugal)

Original del Acta De Matrimonio (en el caso de crédito conyugal)

Avalúo vigente con estudio de valor de la construcción y dictamen técnico del terreno; no se requiere presentar estos documentos al momento de la inscripción, pero debe hacerse para la escrituración ante el notario.

Proyecto Ejecutivo de lo que desea construir que incluye:

Programa de obra

Programa físico financiero

Presupuesto de Obra

Licencia o permiso de construcción

Cédula de presentación y ficha técnica del programa de obra y del programa físico financiero, así como del presupuesto de obra.

Contrato de Obra a precio alzado y tiempo determinado, con el constructor que edificará la vivienda.

Ficha de pago referenciado de cuota única de inscripción

Fianza revolvente

Estudio de Valor de la Construcción y Dictamen Técnico del terreno


Construcción de la vivienda en oferta registrada Esta es la segunda opción del destino, construir una vivienda. Consiste en la construcción de la vivienda en un predio que promueva la organización empresarial o de trabajadores a la que esté afiliado el Derechohabiente, en donde podrá integrarse a un grupo (oferta registrada) de derechohabientes para ejercer simultáneamente los créditos que sean otorgados para desarrollar las viviendas en un predio.

Características que debe cumplir el terreno

Esté ubicado dentro de la mancha urbana y cuente con todos los servicios (agua, drenaje y energía eléctrica), en su caso con factibilidad de servicios vigentes (se verifica previa aprobación del paquete). Esta verificación la realiza la Unidad de Valuación a través del perito valuador o la Subgerencia Técnica Delegacional.

Cuente con títulos de propiedad individual o de la totalidad del terreno.

Esté al corriente en los pagos de consumo de agua y predial.

Se encuentre libre de gravámenes (hipotecas, embargos, etc.), al momento de la firma de la escritura.


El Asesor de Crédito Certificado debe informar al Trabajador que en este destino del crédito debe pagar el 0.5% del presupuesto de su vivienda por concepto de cuota de registro y el pago del 0.6% del presupuesto para la verificación de obra.

Una vez aprobada la oferta registrada se deberá contratar una entidad administradora para el control, administración y verificación de obra.

Además de lo anterior, el desarrollador debe presentar la documentación de cada Derechohabiente en la oficina del Infonavit, para registrar la Solicitud de Inscripción de Crédito.


Requisitos para construcción en oferta registrada

Se deberá cumplir con los siguientes requisitos cuando el Derechohabiente solicite un crédito en oferta registrada. Las características que debe cumplir el terreno deben ser cubiertas para la aprobación del paquete; esta actividad es efectuada por el desarrollador. Las características son las siguientes:

El terreno debe contar con todos los servicios (agua, drenaje y energía eléctrica) o en su caso, con factibilidad de servicios vigentes.

El terreno no debe ubicarse en zona de riesgo.

Si el crédito que desea es conyugal y está casado bajo el régimen de sociedad conyugal, el inmueble debe estar escriturado a nombre del Acreditado o al de su cónyuge.

Si el crédito que desea es individual y está casado por bienes separados, el inmueble debe estar escriturado únicamente a nombre del Acreditado.

Si el crédito que desea es individual y está casado bajo el régimen de sociedad conyugal, el inmueble puede estar escriturado a nombre de cualquiera de los cónyuges.

Se encuentre al corriente en los pagos de consumo de agua y predial.

Se encuentre libre de gravámenes (hipotecas, embargos, etc.), al momento de la firma de la escritura.

No presente obra iniciada., se verifica previo a la aprobación del paquete.

Suscribir la carta de adhesión a la oferta registrada.

Documentación

La documentación que deberán presentar los derechohabientes en caso de tratarse de construcción en oferta registrada es la siguiente:


Original del acta de nacimiento (y del cónyuge en el caso de crédito conyugal)


Copia de identificación oficial y del cónyuge en el caso de crédito conyugal

Original del acta de matrimonio (en el caso de crédito conyugal).

Carta de adhesión La documentación que debe presentar el desarrollador encargado de la construcción en oferta registrada es la siguiente:

Proyecto Ejecutivo

Cédula de Presentación y Ficha Técnica

Programa Físico Financiero

Documentación jurídica y técnica del terreno

Lista de trabajadores

Estudio de valor

Remodelar o mejorar su vivienda Es uno de los destinos en los que el Derechohabiente puede aplicar su crédito Infonavit para realizar todas aquellas adecuaciones o mantenimientos de su vivienda que no impliquen construcción o afectación de elementos estructurales.

Requisitos

Los requisitos que debe cumplir el Derechohabiente para Remodelar o mejorar la vivienda a través del Crédito Infonavit son los siguientes:

La vivienda debe estar ubicada en una zona urbanizada y contar con todos los servicios (agua, drenaje y energía eléctrica).

La vivienda no debe estar ubicada en zona de riesgo.

La vivienda debe contar con sala-comedor, cocina y baño y debe ser de uso habitacional exclusivamente.

La vivienda debe tener una vida útil remanente mínima de treinta años.

El Derechohabiente debe contar con el título de propiedad de la vivienda debidamente registrado en el Registro Público de la Propiedad.


Si el crédito que desea el Derechohabiente es conyugal y está casado bajo el régimen de sociedad conyugal, la vivienda debe estar escriturada a su nombre o al de su cónyuge.

Si el crédito que desea es individual y está casado por bienes separados, la vivienda debe estar escriturada únicamente a su nombre.

Si el crédito que desea es individual y está casado bajo el régimen de sociedad conyugal, la vivienda puede estar escriturada a nombre de cualquiera de los cónyuges.

Se deberá solicitar un avalúo.

La vivienda deberá contar con un Dictamen Técnico de Calidad mínimo de 70 puntos; esta dictaminación la realizará la Unidad de Valuación.

Para este crédito el Derechohabiente podrá contratar a un prestador de servicios sin necesidad de estar registrado en Infonavit.


De acuerdo al avance de la obra se entregarán las ministraciones

Ministración Porcentaje de la operación Porcentaje acumulado de la obra

1 30 0

2 30 30

3 30 60

4 10 90

El Aviso para la Retención de Descuentos estará disponible en el Sitio Internet www.infonavit.org.mx “¿En qué va mi solicitud de crédito?”, siendo requisito presentarlo al momento de la firma con el notario.





Original del Acta de Nacimiento (y del cónyuge en el caso de crédito conyugal)

Copia de Identificación Oficial (y del cónyuge en el caso de crédito conyugal

Original del Acta de Matrimonio (en el caso de crédito conyugal)

Avalúo con Dictamen Técnico de Calidad

Presupuesto

Proyecto y croquis de ubicación de la vivienda

Para el Notario Título de la propiedad inscrito en el Registro Público de la Propiedad.

Última boleta de pago de consumo de agua y predial.

Entre otros

Pago de pasivo o hipoteca de la vivienda Es uno de los destinos en los que el Derechohabiente puede aplicar su crédito Infonavit para pagar el pasivo de una vivienda y así aumentar el patrimonio y las mejores condiciones de vida de su familia. Para este destino no existe límite en el valor de la vivienda.

Requisitos

Los requisitos a cumplir por el Derechohabiente para destinar el Crédito Infonavit al pago de pasivo de la vivienda son:

La vivienda debe estar ubicada en una zona urbanizada y contar con todos los servicios (agua, drenaje y energía eléctrica).

La vivienda no debe estar ubicada en zona de riesgo.

La vivienda debe tener una vida útil remanente mínima de treinta años.


La vivienda debe estar al corriente en los pagos de consumo de agua y predial.

El Derechohabiente deberá solicitar a alguna Unidad de Valuación con las que el Infonavit tiene convenio el avalúo electrónico de la vivienda donde aplicará el crédito.

Si el crédito que desea el Derechohabiente es conyugal y está casado bajo el régimen de sociedad conyugal, la vivienda hipotecada debe estar escriturada a su nombre o al de su cónyuge.

Si el crédito que desea es individual y está casado por bienes separados, la vivienda hipotecada debe estar escriturada únicamente al nombre del Trabajador.

Antes de iniciar el procedimiento de inscripción debe solicitar el avalúo, mismo que deberá estar vigente hasta el día de la escrituración.

La vivienda debe contar con un Dictamen Técnico con una calificación mínima de 70 puntos

El Derechohabiente deberá presentar la carta de manifestación de saldo al banco en donde se deberá indicar el monto de la deuda con la Entidad Financiera al momento de su liquidación, así como su vigencia, entre otros datos.



Original del Acta de Nacimiento (y del cónyuge en el caso de crédito conyugal).

Copia de Identificación Oficial (y del cónyuge en el caso de crédito conyugal).

Original del Acta de Matrimonio (en el caso de crédito conyugal).

Avalúo vigente.

Carta de manifestación de saldos de la entidad, donde se indica el adeudo que tiene el Trabajador, y deberá contener:

Nombre del Acreditado (Derechohabiente)

Monto de la deuda con la Entidad Financiera al momento de su liquidación


Nombre del notario, que deberá estar vigente en el padrón de Notarios del Infonavit

Nombre de la Entidad Financiera (acreedor hipotecario)

Clave Bancaria Estandarizada (CLABE) para abono en cuenta

Nombre del Banco al que corresponde la cuenta

Vigencia de la Carta

A continuación le presentamos una tabla que indica la documentación que se requerirá de acuerdo al destino del crédito elegido por el Derechohabiente.


Tabla de Documentos Requeridos para cada destino de crédito

xx....Carta de autorización del Crédito del banco ó Sofol

x

.

.

.

.

.

.

x

x

x

x

x

Cofinavit

.-...Carta de Instrucción Irrevocable

-x--Carta de manifestación de saldo al banco

-.-x-Contrato de Obra a Precio Alzado y Tiempo Determinado, con el constructor que edificará la vivienda.

-.-x-Estudio de Valor de la construcción y Dictamen Técnico del Terreno.

-.-x-Licencia o permisos de construcción.

-.-x-Cédula de Presentación y Ficha Técnica, el Programa de Obra y Físico Financiero así como el Presupuesto de Obra.

---x-Proyecto Arquitectónico de lo que desea construir.

xx (con Dictamen Técnico de Calidad)x (del terreno)xAvalúo

xxxxxOriginal del Acta de Matrimonio (en el caso de crédito conyugal).

xxxxx

Copia de Identificación Oficial y del cónyuge en el caso de crédito conyugal (Credencial de Elector (IFE), Pasaporte vigente, Cartilla del Servicio Militar Nacional o Cédula Profesional).

xxxxxOriginal del Acta de Nacimiento (y del cónyuge en el caso de crédito conyugal).

xxxxxSolicitud de Inscripción de Crédito


Pago pasivoAmpliar, remodelar o mejorar

Construcción viviendaCompra viviendaDocumento

xx....Carta de autorización del Crédito del banco ó Sofol

x

.

.

.

.

.

.

x

x

x

x

x

Cofinavit

.-...Carta de Instrucción Irrevocable

-x--Carta de manifestación de saldo al banco

-.-x-Contrato de Obra a Precio Alzado y Tiempo Determinado, con el constructor que edificará la vivienda.

-.-x-Estudio de Valor de la construcción y Dictamen Técnico del Terreno.

-.-x-Licencia o permisos de construcción.

-.-x-Cédula de Presentación y Ficha Técnica, el Programa de Obra y Físico Financiero así como el Presupuesto de Obra.

---x-Proyecto Arquitectónico de lo que desea construir.

xx (con Dictamen Técnico de Calidad)x (del terreno)xAvalúo

xxxxxOriginal del Acta de Matrimonio (en el caso de crédito conyugal).

xxxxx

Copia de Identificación Oficial y del cónyuge en el caso de crédito conyugal (Credencial de Elector (IFE), Pasaporte vigente, Cartilla del Servicio Militar Nacional o Cédula Profesional).

xxxxxOriginal del Acta de Nacimiento (y del cónyuge en el caso de crédito conyugal).

xxxxxSolicitud de Inscripción de Crédito


Pago pasivoAmpliar, remodelar o mejorar

Construcción viviendaCompra viviendaDocumento

X


Crédito Infonavit Total

¿Qué es el Crédito Infonavit Total?

Infonavit Total es un crédito individual que otorga el Infonavit conjuntamente con una Entidad Financiera, para la compra de una vivienda nueva o usada.

Este producto es originado, administrado y cobrado 100% por Infonavit, bajo las reglas del instituto y, del monto total de crédito una vez originado por Infonavit, se transfiere una participación de la cartera a una Entidad Financiera participante (Banamex).

Beneficios

arios sólidos.

Infonavit Entidad Financiera

Atender el segmento de trabajadores con ingresos medios/altos.

Contar con portafolio de créditos hipotec

Para este producto de crédito se puede aplicar Ahorro Voluntario y no aplica:

La modalidad de créditos conyugales El programa Crédito Seguro El subsidio de Conavi

Informa al Derechohabiente que en este producto se realiza un solo trámite ante Infonavit, sin necesidad de realizar trámites o presentar solicitud ante el Banco. Recuerda analizar previamente las características del Derechohabiente para ofrecer el producto que mejor se ajuste a sus necesidades.


Mercado objetivo

Dirigido a trabajadores derechohabientes del Instituto con ingresos entre 4.5 VSMMVDF ($7,194.00) y 15 VSMMVDF ($23,981.00) que desean adquirir una vivienda de hasta 350 VSMMVDF ($559,557.60). En específico, a los derechohabientes con mayor capacidad de pago, que anteriormente sólo podían adquirir un Crédito Infonavit y pagaban la diferencia entre el monto y el valor de la vivienda, o que precalificaban para Cofinavit pero el monto de crédito que podían alcanzar y el valor de la vivienda no se ajustaban. Aquellos derechohabientes que cuenten con un Crédito Infonavit preautorizado pueden optar por Infonavit Total, previo uso de la precalificación en el simulador capturando el valor de vivienda conocido para identificar si es sujeto de este producto de crédito. Infonavit Total estará disponible en todo el país, excepto en los estados de Morelos, Guerrero y Tlaxcala debido a que sus legislaciones no facilitan la cesión de derechos créditos a terceros Para ser sujeto de crédito Infonavit Total, además de considerar la edad y salario, es necesario que la suma de los siguientes componentes no rebase el valor de la vivienda.

+ + menos $80

Total del Saldo de la Subcuenta de Vivienda

Monto mí

parte de

nimo de al ,000.00 de

Banamex

Monotorga Infonav(ig

otorga por Cofinavit)

to mínimo que it

ual al que se

Si estos tres componentes rebasan el valor de la vivienda, entonces se genera un rechazo para solicitar Infonavit Total.

Destino del crédito

Este crédito se destina a la adquisición de vivienda nueva o usada (Oferta Registrada en el Instituto), en ejercicio de crédito individual, es decir, no se podrán realizar operaciones sumando el ingreso del cónyuge.


Los créditos de Infonavit Total no pueden ser destinados a la construcción, remodelación o pago de pasivos de una vivienda. Las características de la vivienda, nueva o usada, son las mismas que aplican a un Crédito Infonavit, en cuanto Oferta Registrada, Dictamen Técnico, tope en el valor de la vivienda, etc. y en específico deberá contar con avalúo cerrado y vigente al momento de la inscripción de la Solicitud.

Requisitos para los solicitantes

El proceso de originación de crédito es similar al que se ofrece a los derechohabientes para el Crédito Infonavit:

Tener relación laboral vigente al momento de la formalización del crédito.

Edad entre 18 y 65 años.

Ingreso del trabajador de 4. 5 VSMMVDF($7,194.00) a 15.0 VSMMVDF($23,981.00).

Cumplir con el puntaje mínimo que establezca el H. Consejo de Administración, que actualmente es de 116 puntos (con opción de un Ahorro Voluntario).

No haber tenido con anterioridad un crédito del Infonavit.

Llenar la Solicitud de Crédito del Infonavit, seleccionado el producto “Infonavit Total”.

Una vez que el crédito ya fue autorizado es necesario entregar al notario, al momento de la firma de escrituras, el Aviso de Retención de Descuentos sellado y firmado por el patrón y el formato de autorización para consultas en Sociedades de Información Crediticia firmado en original, acompañado de copia de una identificación oficial. Los documentos lo obtendrá en Mi Espacio Infonavit en el Sitio de Internet de Infonavit.


Características

Monto del crédito que otorga Infonavit

El monto de crédito que otorga el Infonavit en este producto es de hasta 305 VSMMVDF ($487,614.00) más el Ahorro del Saldo de la Subcuenta de Vivienda, el cual no podrá ser mayor a 350 VSMMVDF ($559,557.60), con lo cual se disminuye la diferencia que hoy paga el derechohabiente al vendedor. El total del monto de crédito lo otorga el Infonavit y, después de formalizado, el Instituto cede una porción de la cartera a Banamex por el monto que resulte el excedente de lo que ya otorga Infonavit a través de las tablas de montos de cofinanciamiento.

Infonavit transfiere un monto del crédito a Banamex que va desde $80,000 (ochenta mil pesos) hasta $270,000.00 (doscientos setenta mil pesos). Es importante destacar que el Derechohabiente no tiene contacto con el banco, todo el trámite se realiza ante Infonavit (Delegaciones y CESI’s) o por medio del Asesor de Crédito Certificado.

La administración y cobranza del crédito son realizadas por el Infonavit en todos los casos y durante toda la vida del crédito.


Veamos un ejemplo de un Derechohabiente que precalifica para los dos productos: Crédito Infonavit y Crédito Infonavit Total:

El derechohabiente tiene el siguiente perfil:

Edad: 47 años Salario: 10.3 VSMMVDF Valor de la vivienda que desea adquirir: $559.557.60

Si precalifica para un Crédito Infonavit obtiene el siguiente resultado:

Si precalifica para un Crédito Infonavit Total obtiene el siguiente resultado:

Monto de crédito según reglas

$232,985.44 $412,473.88

Saldo de Subcuenta de Vivienda

$118,736.48 $118,736.48

Gastos de titulación, financieros y de operación

-$11,649.28 -$20,623.70

Total con lo que cuenta (Contarías con)

$340,072.64 $510,586.66

Diferencia entre lo solicitado y lo otorgado

$219,484.96 $48,970.93

De acuerdo al perfil del Derechohabiente, el producto Infonavit Total se ajusta más a sus necesidades de crédito.

Informa al Derechohabiente que una vez que conozca el valor de la vivienda o de operación, previo a la firma del contrato de compra-venta o pago de anticipo, verifique en el simulador si es sujeto de obtener un crédito Infonavit Total. Si no es sujeto a crédito, el sistema le presentará el siguiente mensaje: “Con ese monto de crédito no es candidato para esta opción”.


Tasa de Interés

La tasa de interés aplicable a este crédito será del 4% al 10% anual sobre saldos insolutos de acuerdo al ingreso del Trabajador, y se ajustará periódicamente, cuando el Trabajador Derechohabiente reciba un salario mensual integrado, mayor al que recibió en el semestre inmediato anterior.

Amortización del crédito

Mientras el Acreditado cuente con una relación laboral, el crédito que le otorgó el Infonavit se amortizará con las aportaciones patronales del 5% subsecuentes al otorgamiento del crédito y con los descuentos que el patrón realice en el salario del Trabajador bajo este concepto (de acuerdo a su nivel de ingreso, encontrándose en una retención a su salario del 25% de su salario). Régimen Especial de Amortización (REA)

En el caso de que el Trabajador pierda su relación laboral, la amortización del crédito será mediante una cuota mensual en Veces Salario Mínimo y se determinará multiplicando el monto original del crédito otorgado en Veces Salarios Mínimos por el Factor de descuento que le corresponda considerando la edad y el salario del Trabajador a la fecha de la originación del crédito. Impuestos y derechos

Los impuestos y derechos del crédito otorgado por el Infonavit serán descontados del crédito del Infonavit y pagados al notario de acuerdo a los procedimientos actuales.

Gastos de titulación, financieros y de operación del crédito

Del monto de crédito a otorgar por el Infonavit se descontará el 5%, del monto del crédito por concepto de gastos de titulación, financieros y de operación.

Prórrogas Si un Acreditado llegara a perder el empleo puede recurrir a las prórrogas de crédito, las cuales se le otorgarán a partir de la fecha en que haya dejado de percibir ingresos salariales. Para tal efecto, el Acreditado


deberá solicitar la prórroga dentro del mes siguiente a la fecha en que deje de percibir ingresos salariales. Durante dichas prórrogas, los pagos y los intereses ordinarios que se generen, se capitalizarán al saldo insoluto del crédito. Las prórrogas que se otorguen al Acreditado no podrán ser mayores de 12 meses cada una ni exceder en su conjunto más de 24 meses y terminarán anticipadamente cuando el Trabajador inicie una nueva relación laboral.

Es necesario explicar claramente el procedimiento para el otorgamiento de las prórrogas a los acreditados.

Plazo

El plazo máximo para la amortización de los créditos otorgados por el Instituto será hasta de treinta años de pagos efectivos.

Seguro

Los créditos deberán contar con un seguro que cubra el saldo insoluto del mismo, para los casos de incapacidad total permanente, muerte, incapacidad parcial permanente, cuando ésta sea del 50% o más e invalidez definitiva. Seguro de daños

Los créditos deberán contar con un seguro de daños de la vivienda que cubra el valor destructible de la misma, cuya indemnización, en su caso, se distribuirá entre el Instituto y la Entidad Financiera de manera proporcional al monto de crédito otorgado, sin rebasar la suma asegurada establecida por vivienda para cubrir ese tipo de siniestros. En el caso de que el monto de la indemnización no cubra el saldo total, tanto Infonavit como la Entidad Financiera participarán del saldo no recuperado en la proporción que les corresponda. El costo de la prima estará a cargo del Trabajador. Seguro de protección de pagos

Con la finalidad de proteger el patrimonio de los trabajadores, el Infonavit contrata por cuenta del Acreditado un seguro de protección


de pagos de la hipoteca para la pérdida de relación laboral de manera involuntaria, dicho seguro tiene como objetivo:

Contar con una cobertura de garantía que permita al Acreditado cumplir con la amortización de la hipoteca en caso de pérdida de la relación laboral involuntaria. Debiendo pagar una prima única del 0.72% + IVA del monto de crédito que se le otorgó al Derechohabiente.

La prima del seguro de protección de pagos se aplica al monto del crédito y será cubierta por el Derechohabiente en el pago de la amortización del crédito sin incrementar ni la tasa ni el pago mensual programado bajo el esquema Régimen Especial de Amortización (REA) o Régimen Ordinario de Amortización (ROA). Este seguro aplica durante los primeros cinco años del crédito y cubrirá el pago de hasta seis amortizaciones correspondientes al Régimen Especial de Amortización (REA) y pueden ser de forma continua o en varios sucesos y opera después de treinta días de perder el empleo. El Asesor de Crédito Certificado deberá informar al Acreditado que para aplicar cualquiera de los seguros anteriores, deberá solicitarlo a Infonatel a los teléfonos 9171- 5050 en la Ciudad de México ó 01800-008-3900 en el interior de la Repúlbica.

Pagos anticipados

Los Trabajadores podrán realizar pagos anticipados para la amortización del crédito durante toda la vida de éste, sin ninguna penalización.

Garantía hipotecaria

La garantía hipotecaria deberá constituirse en primer lugar en favor del Instituto.

Recepción de documentación

El Derechohabiente que alcance la puntuación mínima establecida, podrá iniciar el trámite de inscripción en las Delegaciones o Centros de Servicio con la presentación de la documentación requerida.


Inicio del trámite de inscripción

Para iniciar el trámite de Inscripción, el Derechohabiente o el Asesor de Crédito Certificado deben presentar la siguiente documentación debidamente elaborada y sin tachaduras ni enmendaduras (misma que para un Crédito Infonavit):

Solicitud de Inscripción de Crédito, eligiendo la opción del producto Infonavit Total

Fotocopia de Identificación oficial vigente

Acta de Nacimiento en documento original

Avalúo de la vivienda a adquirir

Del avalúo electrónico

El avalúo utilizado deberá ser a través del sistema electrónico, por lo que no se requiere presentar avalúo en papel para la inscripción.

Si la vivienda no está ligada a Oferta Registrada se deberá considerar como "mercado abierto individual".

Si la vivienda a comprar es de Oferta Registrada con póliza de seguro, para iniciar el proceso de inscripción la vivienda deberá estar terminada.

El avalúo inmobiliario deberá estar vigente para iniciar el trámite de inscripción, siendo su vigencia de seis meses a partir de la fecha de expedición.

Cuando un NSS (Número de Seguridad Social) esté vinculado a varios avalúos inmobiliarios se deberá inscribir al Derechohabiente con el mismo domicilio de la vivienda que aparezca anotado en la Solicitud de Inscripción de Crédito.

El trámite de inscripción será cancelada cuando en el sistema OCI (Originación de Crédito Infonavit) se despliegue el mensaje de: "Avalúo con dictamen rechazado"; en este caso deberás recomendarle al Derechohabiente que elija otra vivienda.

Cuando el avalúo inmobiliario de operaciones individuales de mercado abierto (compra de vivienda) presente una vivienda con


una vida útil menor a treinta años, se suspenderá el trámite de inscripción; en este caso deberás recomendarle al Derechohabiente que elija otra vivienda.

En el caso de que un Trabajador cuente con múltiples empleos, se

le asignará el patrón que el Derechohabiente seleccione y serán las aportaciones subsecuentes que se considerarán que se reciban a partir de la formalización del crédito para su amortización.

Ventajas de este producto

Disminución o eliminación de pago de diferencias en la compra de una vivienda de mayor valor.

No está sujeto a una autorización de la Entidad Financiera (Banamex).

Solamente se hace un trámite ante el Infonavit, sin necesidad de acudir a dos instituciones.

Proceso de originación eficiente al aprovechar la capacidad tecnológica y de proceso que tiene Infonavit.

Condiciones financieras similares a las de un Crédito Infonavit, mayor capacidad de compra y un proceso de originación similar.

Calidad y consulta de la información

La información anotada en la documentación que presente un Derechohabiente o un Asesor de Crédito Certificado para inscribir su Solicitud de Inscripción de Crédito, debe coincidir exactamente con los datos emitidos en la precalificación. ¿Dónde consultar información? Si el Derechohabiente da su número celular recibirá información SMS. También tiene una cuenta en Mi Espacio Infonavit con la información del trámite de su crédito.


Recomendaciones Como Asesor de Crédito Certificado es importante que a lo largo de tu asesoría evites utilizar estas frases:

El crédito Infonavit Total sustituye al Crédito Infonavit y al Cofinavit … Con este crédito usted no tiene que cubrir los requisitos del Banco o la Sofol …

Como ya no hay dinero en el Crédito Infonavit, aproveche este otro crédito. Hay que hacer cola y en éste, no…

Recuerda que un Trabajador mejor asesorado estará satisfecho y será un Acreditado que tratará de estar el día en su crédito y formará parte de una sana cartera.

Periodo de transición

Para operaciones en trámite con Crédito Infonavit que se encuentren en Carta Promesa si están en trámite, se concluirán de acuerdo al proceso existente.

El Derechohabiente podrá decidir su cancelación y comenzar con el trámite con Crédito Infonavit Total siempre y cuando haya precalificado y firmado la Carta de Consentimiento para tal operación, la cual deberá presentarse en la Delegación o Centro de Servicio.

Las nuevas operaciones de crédito Infonavit Total estarán sujetas a las políticas de asignación de recursos que el Instituto establezca para el producto.

Para el registro de estas operaciones será necesario presentar el

nuevo formato de la Solicitud de Inscripción de Crédito. Para otros productos de crédito se podrá utilizar el formato anterior hasta el 30 de septiembre.


Crédito Cofinavit

¿Qué es el Crédito Cofinavit? El Cofinavit es un crédito que otorga el Infonavit conjuntamente con un Banco o Sofol, para la compra de una vivienda nueva o usada. Para este producto de crédito se puede aplicar Ahorro Voluntario y no aplica el programa Crédito Seguro. Tampoco es posible aplicar un subsidio de Conavi para el crédito que otorga el Instituto. Con el crédito Cofinavit tiene la posibilidad de comprar una vivienda de mayor valor además el Saldo de la Subcuenta de Vivienda se aplicará como pago parcial del precio de adquisición de la vivienda

Destino del crédito

Sólo puede destinarse a la adquisición de vivienda nueva o usada, de cualquier valor. Los créditos en cofinanciamento no pueden ser destinados a la construcción, remodelación o pago de pasivos de una vivienda.

Requisitos para los solicitantes

Cumplir con el puntaje mínimo que establezca el H. Consejo de Administración, que actualmente es de 116 puntos.

Tener relación laboral al momento de la formalización del crédito.

No haber recibido un crédito del Infonavit con anterioridad.

Cumplir con los requisitos que establezca la Entidad Financiera.

Obtener la aprobación del crédito del Banco o Sofol.

Firmar la Carta de Instrucción Irrevocable


Monto del crédito que otorga Infonavit

El monto de crédito que otorga el Infonavit en este producto es de hasta 350 Veces Salarios Mínimos, que equivalen a $559,557.60 más el Saldo de la Subcuenta de Vivienda, que en su caso se utilice como pago parcial del precio de adquisición de la vivienda no podrá ser mayor a 220 Veces el Salario mínimo mensual del Distrito Federal que equivalen a $351,721.92.

Aplicación del Saldo de la Subcuenta de Vivienda.

El crédito se amortizará con los descuentos que el patrón realiza al salario del Trabajador como cuota mensual así como con las aportaciones patronales del 5%.

Tasa de Interés

La tasa de interés que devenguen los créditos del Infonavit será del 4% al 10% anual sobre saldos insolutos de acuerdo al ingreso del Trabajador, y se ajustará semestralmente, cuando el Trabajador Derechohabiente reciba un salario mensual integrado, mayor al que recibió en el semestre inmediato anterior.

Enganche

Los trabajadores atendidos con créditos en cofinanciamiento deberán aportar el enganche mínimo que se acuerde con cada Entidad Financiera.

Monto de crédito de la Entidad Financiera

El monto de crédito que otorgue la Entidad Financiera será el que pueda obtener de acuerdo a su capacidad de pago, considerando las condiciones financieras del crédito de la Entidad Financiera.


Mientras el Acreditado cuente con una relación laboral, el crédito que le otorgó el Infonavit se amortizará con las aportaciones patronales del 5% subsecuentes al otorgamiento del crédito y con los descuentos que el patrón realice en el salario del Trabajador bajo este concepto; por lo que deberá emitirse el Aviso para Retención de Descuentos.


Las aportaciones que efectúen los patrones del 5% con posterioridad a la liquidación del crédito que haya otorgado el Infonavit podrán destinarse a la liquidación del saldo pendiente del crédito otorgado por la Entidad Financiera en su caso. Régimen Especial de Amortización (REA)

En el caso de que el Trabajador pierda su relación laboral, la amortización del crédito será mediante una cuota mensual en Veces Salario Mínimo se determinará multiplicando el monto original del crédito otorgado en Veces Salarios Mínimos por el Factor de descuento que le corresponda considerando la edad y el salario del trabajador a la fecha de la originación del crédito Impuestos y derechos

Los impuestos y derechos del crédito otorgado por el Infonavit y por la Entidad Financiera serán descontados del crédito del Infonavit y pagados al notario de acuerdo a los procedimientos actuales.

Los gastos, comisiones, costo de avalúo y apertura de crédito

Los gastos, comisiones, costo de avalúo y apertura de crédito que otorgue la Entidad Financiera, serán a cargo del Trabajador.


Del monto de crédito a otorgar por el Infonavit se descontará el 5%, del monto del crédito por concepto de gastos de titulación, financieros y de operación.

Prórrogas Si un Acreditado llegara a perder el empleo puede recurrir a las prórrogas de crédito, las cuales se le otorgarán a partir de la fecha en que haya dejado de percibir ingresos salariales. Para tal efecto, el Acreditado deberá solicitar la prórroga dentro del mes siguiente a la fecha en que deje de percibir ingresos salariales. Durante dichas prórrogas, los pagos y los intereses ordinarios que se generen, se capitalizarán al saldo insoluto del crédito.


Las prórrogas que se otorguen al Acreditado no podrán ser mayores de 12 meses cada una ni exceder en su conjunto más de 24 meses y terminarán anticipadamente cuando el Trabajador inicie una nueva relación laboral. Es necesario explicar claramente el procedimiento para el otorgamiento de las prórrogas a los acreditados, ya que un Trabajador mejor asesorado será un Acreditado que tratará de estar el día en su crédito y formará parte de una sana cartera.

Plazo

El plazo máximo para la amortización de los créditos otorgados por el Instituto en cofinanciamiento será hasta de treinta años de pagos efectivos.

Seguro

Los créditos deberán contar con un seguro que cubra el saldo insoluto del mismo, para los casos de incapacidad total permanente, muerte, incapacidad parcial permanente, cuando ésta sea del 50% o más e invalidez definitiva. El costo de la prima estará a cargo del Instituto, en la proporción que le corresponda por el crédito otorgado, y a cargo del Trabajador, por lo que se refiere a la parte proporcional del crédito otorgado por la Entidad Financiera. La Entidad Financiera otorgante del crédito será responsable de la administración del seguro de vida. Por lo que respecta a la parte del seguro que corresponde al crédito de Infonavit, será administrada y controlada por el área que realiza esta función en los créditos otorgados únicamente por el Instituto.

Seguro de daños

Los créditos deberán contar con un seguro de daños de la vivienda que cubra el valor destructible de la misma, cuya indemnización, en su caso, se distribuirá entre el Instituto y la Entidad Financiera de manera proporcional al monto de crédito otorgado, sin rebasar la suma asegurada establecida por vivienda para cubrir ese tipo de siniestros. En el caso de que el monto de la indemnización no cubra el saldo total, tanto Infonavit como la Entidad Financiera participarán del saldo no


recuperado en la proporción que les corresponda. El costo de la prima es de $ 8.00 y estará a cargo del Trabajador. Seguro de protección de pagos

Con la finalidad de proteger el patrimonio de los trabajadores, el Infonavit contrata por cuenta del Acreditado un seguro de protección de pagos de la hipoteca, dicho seguro tiene como objetivo:

Contar con una cobertura de garantía que permita al Acreditado cumplir con la amortización de la hipoteca en caso de pérdida de la relación laboral involuntaria. Debiendo pagar una prima única del 0.72% +15% del monto de crédito que se le otorgó al Derechohabiente.

La prima del seguro de protección de pagos se aplica al monto del crédito y será cubierta por el Derechohabiente en el pago de la amortización del crédito sin incrementar ni la tasa ni el pago mensual programado bajo el esquema Régimen Especial de Amortización (REA) o Régimen Ordinario de Amortización (ROA). Este seguro aplica durante los primeros cinco años del crédito y cubrirá el pago de hasta seis amortizaciones correspondientes al Régimen Especial de Amortización (REA) y pueden ser de forma continua o en varios sucesos y opera después de treinta días de perder el empleo. El Asesor de Crédito Certificado deberá informar al Acreditado que para aplicar cualquiera de los seguros anteriores, deberá solicitarlo a Infonatel a los teléfonos 9171- 5050 en la Ciudad de México ó 01800-008-3900 en el interior de la Repúlbica.

Pagos anticipados

Los trabajadores podrán realizar pagos anticipados para la amortización de sus créditos durante toda la vida de éstos, sin ninguna penalización, y se aplicarán al saldo insoluto que al momento tenga cada crédito. El pago anticipado se realizará ante el Infonavit o ante la Entidad Financiera, dependiendo del saldo de crédito que el Acreditado quiera reducir.



La garantía hipotecaria deberá constituirse en primer lugar en favor del Instituto, quien podrá compartir la prelación de dicha garantía con la Entidad Financiera que otorgue el crédito en cofinanciamiento, en la misma proporción correspondiente al crédito otorgado.

Políticas de recuperación del crédito de las Entidades Financieras

La Entidad Financiera aplicará sus propias políticas de recuperación del crédito por ellos otorgado en el caso de pagos no efectuados.


El Derechohabiente que alcance la puntuación mínima establecida, podrá iniciar el trámite de inscripción con la presentación de la documentación requerida.

Inicio del trámite de inscripción

Para iniciar el trámite de Inscripción, el Derechohabiente o el Asesor de Crédito Certificado deben presentar la siguiente documentación debidamente elaborada y sin tachaduras ni enmendaduras:


Fotocopia de Identificación oficial vigente

Acta de Nacimiento en documento original

Acta de Matrimonio en documento original, en el caso de tratarse de un crédito conyugal.

Carta de Autorización de Crédito de la Entidad Financiera

Carta de Instrucción Irrevocable




Si la vivienda no está ligada a oferta registrada se deberá considerar como "mercado abierto individual".

Si la vivienda a comprar es de oferta registrada con póliza de seguro, para iniciar el proceso de inscripción la vivienda deberá estar terminada.




Cuando el avalúo inmobiliario de operaciones individuales de mercado abierto (compra de vivienda) presente una vivienda con una vida útil menor a treinta años, se suspenderá el trámite de inscripción; en este caso deberás recomendarle al Derechohabiente que elija otra vivienda.

En el caso de que un Trabajador cuente con múltiples empleos, se le asignará el patrón que el Derechohabiente seleccione y serán las aportaciones subsecuentes que se considerarán que se reciban a partir de la formalización del crédito para su amortización.

No se requiere Dictamen Técnico Único o Dictamen Técnico de Calidad.

Calidad de la información

La información anotada en la documentación que presente un Derechohabiente o un Asesor de Crédito Certificado para inscribir su


Solicitud de Inscripción de Crédito, debe coincidir exactamente con los datos emitidos en la precalificación.

Cancelación de la Solicitud de Crédito

El trámite de otorgamiento de crédito se cancelará en los siguientes casos:

Cuando el Derechohabiente cambie de vivienda para aplicar el crédito.

Cuando el Derechohabiente no cuente con relación laboral al momento previo de la titulación del crédito.

Cuando los derechohabientes tengan, por parte del IMSS, una resolución por incapacidad permanente o fallecimiento.

Cambio de patrón.

Créditos conyugales

El Derechohabiente podrá solicitar un crédito conyugal con el fin de incrementar su capacidad de compra. También se aplica el crédito conyugal cuando cada uno de los cónyuges obtiene su Crédito Infonavit y se destina a la compra de la misma vivienda. Para tramitar el crédito conyugal es necesario cumplir con los siguientes requisitos:

Ambos cónyuges deben contar con una relación laboral vigente.

Es necesario que el cónyuge haya trabajado ininterrumpidamente, cuando menos los dos últimos años anteriores a la fecha en que se solicite el crédito conyugal.

Al cónyuge sólo se le otorgará el 75% del monto a que tiene derecho.

Se podrán otorgar créditos conyugales, bajo el esquema de cofinanciamiento, siempre y cuando el cónyuge cumpla con los requisitos establecidos en la Entidad Financiera de que se trate.


Crédito Cofinavit Ingresos Adicionales

¿Qué es el Crédito Cofinavit Ingresos Adicionales? El Infonavit tiene un producto especial para personas que reciben ingresos adicionales tales como propinas y comisiones aparte de sus ingresos fijos o nominales, este producto se otorga en cofinanciamiento con Entidades Financieras y se llama Cofinavit Ingresos Adicionales, ésta es una excelente alternativa para derechohabientes que quieran comprar una casa de mayor valor y que reciban ingresos complementarios, como propinas comisiones. etc. Cofinavit Ingresos Adicionales es un crédito otorgado por el Infonavit conjuntamente con un Banco o Sofol, para trabajadores con un salario diario integrado de hasta 3.9 VSMMVDF que equivalen a ($6,235.07) y que reciban ingresos adicionales para la compra de una vivienda nueva o usada de cualquier valor.

Requisitos de los solicitantes

Ser Derechohabiente del Infonavit, con relación laboral vigente.

No haber obtenido un crédito del Infonavit.

Contar con 116 puntos en la precalificación del Infonavit.

Salario de cotización al Infonavit no mayor a 3.9 VSM.

Obtener la aprobación del crédito del Banco o Sofol.

Monto del Crédito Infonavit.

El monto de crédito que otorgue el Infonavit dependerá de dos factores, que son edad y salario y será en veces salario mínimo. La Entidad Financiera otorgará el monto de crédito tomando en cuenta los ingresos adicionales tales como comisiones y propinas

El monto de crédito que otorga el Infonavit en este producto es de hasta 149 Veces Salarios Mínimos, que equivalen a $238,211.66 más el Saldo de la Subcuenta de Vivienda, que en su caso se utilice como pago parcial del precio de adquisición de la vivienda no podrá ser mayor a 220 Veces el Salario mínimo mensual del Distrito Federal que equivalen a $351,721.92.


Aplicación del Saldo de la Subcuenta de Vivienda

El Saldo de la Subcuenta de Vivienda está constituido con las aportaciones que realiza(n) el (los) patrón(es) del 5% a favor de los trabajadores y se suman al crédito que otorga el Infonavit, para que el Derechohabiente cuente con mayor cantidad de dinero. Las aportaciones que continúe realizando el patrón a favor del Trabajador amortizarán el crédito.

Tasa de Interés

La tasa de interés que devenguen los créditos del Infonavit será del 4% al 8% anual sobre saldos insolutos de acuerdo al ingreso del Trabajador, y se ajustará semestralmente, cuando el trabajador derechohabiente reciba un salario mensual integrado, mayor al que recibió en el semestre inmediato anterior. Enganche

Los trabajadores atendidos con créditos en Cofinanciamiento Ingresos Adicionales deberán aportar el enganche mínimo que se acuerde con cada Entidad Financiera.

Monto de crédito de la Entidad Financiera

El monto de crédito que otorgue la entidad financiera será el que pueda obtener el Derechohabiente de acuerdo a sus ingresos adicionales y capacidad de pago, considerando las condiciones financieras establecidas por la Entidad Financiera.

Aviso para la de Retención de Descuentos

El Infonavit emite el Aviso para la Retención de Descuentos para los créditos en Cofinanciamiento Ingresos Adicionales y estará disponible en el Sitio de Internet del Infonavit a fin de que el Derechohabiente lo imprima y lo entregue a su empresa, recabe el sello y la firma del patrón y presentarlo al notario el día de la firma. La falta de este aviso suspenderá la firma del crédito ante el notario.


Amortización del Crédito Infonavit El crédito se pagará con los descuentos que el patrón realice en el salario del Trabajador y con las aportaciones patronales del 5% subsecuentes al otorgamiento del crédito.

El crédito que otorgue el Infonavit se amortizará mediante los descuentos que realice el patrón al salario del Trabajador y será una cuota mensual en Veces Salario Mínimo.

Régimen Especial de Amortización

En el caso de que el Trabajador pierda su relación laboral, la amortización del crédito será mediante una cuota mensual en Veces Salario Mínimo se determinará multiplicando el monto original del crédito otorgado en Veces Salarios Mínimos por el Factor de descuento que le corresponda considerando la edad y el salario del trabajador a la fecha de la originación del crédito.

Prórrogas

En el crédito del Infonavit se aplicarán las prórrogas bajo las condiciones estipuladas en el Artículo 41 de la Ley del Infonavit, las cuales se le otorgarán a partir de la fecha en que haya dejado de percibir ingresos salariales.

Durante dichas prórrogas los pagos y los intereses ordinarios que se generen, se capitalizarán al saldo insoluto del crédito. El Trabajador deberá solicitar la prórroga en un plazo máximo de treinta días, contados a partir de la fecha en que dejó de trabajar.

Las prórrogas que se otorguen al Trabajador no podrán ser mayores de doce meses cada una, ni exceder en su conjunto más de 24 meses y terminarán anticipadamente cuando el Trabajador inicie una nueva relación laboral.

Es necesario explicar claramente el procedimiento para el otorgamiento de las prórrogas a los trabajadores, ya que un Trabajador mejor asesorado será un Acreditado que tratará de estar el día en su crédito y formará parte de una sana cartera.


Impuestos y derechos

Los impuestos y derechos del crédito otorgado por el Infonavit y por la Entidad Financiera serán descontados del monto del crédito del Infonavit y pagados al notario de acuerdo a los procedimientos actuales.


Del monto de crédito a otorgar por el Infonavit se descontará el 5% .

Plazo

El plazo máximo para la amortización de los créditos otorgados por el Instituto en Cofinanciamiento Ingresos Adicionales es hasta de treinta años de pagos efectivos.

Gastos

Los gastos, comisiones, costo de avalúo y apertura de crédito que otorgue la Entidad Financiera serán a cargo del Trabajador. Seguro de vida Los créditos deberán contar con un seguro que cubra el saldo insoluto de los créditos, para los casos de incapacidad total permanente, fallecimiento o incapacidad parcial permanente, cuando ésta sea del 50% o más o por invalidez definitiva. El costo de la prima, será a cargo del Instituto, en la proporción que le corresponda por el crédito otorgado, y a cargo del Trabajador, por lo que se refiere a la parte proporcional del crédito otorgado por la Entidad Financiera. La Entidad Financiera otorgante del crédito será responsable de la administración del seguro de vida; por lo que respecta a la parte del seguro que corresponde al crédito de Infonavit, será administrada por el Instituto.


Seguro de protección de pagos

Con la finalidad de proteger el patrimonio de los trabajadores, el Infonavit contrata por cuenta del Acreditado un seguro de protección de pagos de la hipoteca, dicho seguro tiene como objetivo:

Contar con una cobertura de garantía que permita al Acreditado cumplir con la amortización de la hipoteca en caso de pérdida de la relación laboral involuntaria. Debiendo pagar una prima única del 0.72% +15% del monto de crédito que se le otorgó al Derechohabiente.

La prima del seguro de protección de pagos se aplica al monto del crédito y será cubierta por el Derechohabiente en el pago de la amortización del crédito sin incrementar ni la tasa ni el pago mensual programado bajo el esquema Régimen Especial de Amortización (REA) o Régimen Ordinario de Amortización (ROA). Este seguro aplica durante los primeros cinco años del crédito y cubrirá el pago de hasta seis amortizaciones correspondientes al Régimen Especial de Amortización (REA) y pueden ser de forma continua o en varios sucesos y opera después de treinta días de perder el empleo. Seguro de daños

Los créditos deberán contar con un seguro de daños de la vivienda que cubra el valor destructible de la misma, cuya indemnización, en su caso, se distribuirá entre el Instituto y la Entidad Financiera de manera proporcional al monto de crédito otorgado, sin rebasar la suma asegurada establecida por vivienda para cubrir ese tipo de siniestros. En el caso de que el monto de la indemnización no cubra el saldo total, tanto Infonavit como la Entidad Financiera participarán del saldo no recuperado en la proporción que les corresponda. El Asesor de Crédito Certificado deberá informar al Acreditado que para aplicar cualquiera de los seguros anteriores, deberá solicitarlo a Infonatel a los teléfonos 9171- 5050 en la Ciudad de México ó 01800-008-3900 en el interior de la Repúlbica.


Pagos anticipados

Los trabajadores podrán realizar pagos anticipados, para la amortización de sus créditos durante toda la vida de éstos, sin ninguna penalización, y se aplicarán al saldo insoluto que al momento tenga cada crédito. El pago anticipado se realizará ante el Infonavit o ante la Entidad Financiera, dependiendo del saldo de crédito que el Acreditado quiera reducir.


La garantía hipotecaria deberá constituirse en primer lugar en favor del Instituto, quien podrá compartir la prelación de dicha garantía con la Entidad Financiera que otorgue el crédito en cofinanciamiento, en la misma proporción correspondiente al crédito otorgado.

Políticas de crédito de la Entidad Financiera

Recuerda que el ejercicio del Cofinavit Ingresos Adicionales puede realizarlo tu Cliente con la Entidad Financiera que mejores condiciones ofrezca, cada Entidad Financiera aplicará sus propias políticas de otorgamiento y recuperación del crédito, las cuales deberán estar expresadas en el contrato de crédito y deberás asegurarte que tu Cliente conoce y acepta cada una de las cláusulas de dicho contrato.


Cuando el Derechohabiente alcance la puntuación mínima establecida, podrá iniciar el trámite de inscripción con la presentación de la documentación requerida, en el CESI que corresponda a la ubicación del inmueble ofrecido en garantía.

Del trámite de inscripción

Para iniciar el trámite de inscripción, el Derechohabiente o su Asesor de Crédito Certificado deberán presentar la siguiente documentación debidamente elaborada, vigente y sin tachaduras ni enmendaduras.

Solicitud de Inscripción de Crédito.

Copia de identificación oficial vigente.

Acta de Nacimiento en documento original.


Acta de Matrimonio en documento original, en el caso de tramitar un crédito conyugal.

Carta de Autorización de Crédito de la Entidad Financiera.

La información y los documentos para integrar los expedientes de crédito deben coincidir con la información presentada en la precalificación.



Si la vivienda no está ligada a oferta registrada se deberá considerar como "mercado abierto individual".

Si la vivienda a comprar es de oferta registrada con póliza de seguro, para iniciar el proceso de inscripción la vivienda deberá estar terminada.




Cuando el avalúo inmobiliario de operaciones individuales de mercado abierto (compra de vivienda) presente una vivienda con una vida útil menor a treinta años, se suspenderá el trámite de inscripción; en este caso deberás recomendarle al Derechohabiente que elija otra vivienda.

En el caso de que un Trabajador cuente con múltiples empleos, la

Solicitud de Crédito se inscribirá con el patrón que el Derechohabiente seleccione, tomando en consideración que


dicho patrón deberá firmar el Aviso para la Retención de Descuentos, para la amortización del crédito otorgado por el Infonavit, se tomarán en cuenta las aportaciones subsecuentes de todos los patrones que estuvieren aportando.

Apoyo INFONAVIT

¿Qué es Apoyo INFONAVIT? Es un crédito otorgado por un Banco o Sofol usando las aportaciones subsecuentes para amortizar el crédito; el Saldo de la Subcuenta de Vivienda, constituido a partir del cuarto bimestre de 1997, queda como garantía de pago, en caso de pérdida de empleo, para comprar una vivienda o construir en terreno propio; en este producto de crédito no existe límite en el valor de la vivienda. El destino de crédito a otorgar es para compra de vivienda nueva o usada de cualquier valor y en algunos casos existen Entidades Financieras que aceptan otorgar el crédito para construir en terreno propio.

Requisitos de los solicitantes

Ser Derechohabiente del Infonavit, con relación laboral vigente.

No tener un crédito del Infonavit vigente.

Obtener la aprobación del crédito del banco o Sofol.

Firmar la Carta de Instrucción Irrevocable.

Que el crédito otorgado por el Banco o Sofol sea destinado para comprar una vivienda o construir en terreno propio.

Monto del crédito

Dependerá de la Entidad Financiera. Es importante aclarar que el crédito otorgado con Apoyo INFONAVIT es financiado exclusivamente por la Entidad Financiera.


Uso del Saldo de la Subcuenta de Vivienda

La Subcuenta de Vivienda queda como garantía para cubrir el incumplimiento del pago mensual.

Tasa de Interés

Las Entidades Financieras que han establecido convenios para otorgar créditos con Apoyo INFONAVIT ofrecen diversas condiciones y tasas para otorgar el crédito.

Enganche

Cada Entidad Financiera establece el porcentaje de financiamiento, el cual puede ser hasta del 95%, por lo que la diferencia la deberá cubrir el Derechohabiente como concepto de enganche.


Recuerda que el crédito es otorgado por la Institución Financiera, por tal motivo la amortización del crédito deberá realizarse conforme lo establezca el contrato de crédito formalizado con la Entidad Financiera.

Pérdida de la relación laboral.

En el caso de que el Trabajador pierda su relación laboral, la amortización del crédito podrá ser tomada del Saldo de Subcuenta de Vivienda, para ello el Trabajador deberá de acudir a las oficinas de la Entidad Financiera que le otorgó el crédito y solicitar que se aplique su Saldo de Subcuenta de Vivienda para el pago de las mensualidades de su crédito.

Comisiones

Las comisiones y gastos de administración que cause el otorgamiento de crédito con Apoyo INFONAVIT, serán determinados por el notario y deberán estar perfectamente descritos y desglosados en el contrato de crédito que se firma con la Entidad Financiera.

Plazo

El plazo máximo para la amortización del crédito deberá estar especificado en el contrato de crédito.


Valor Máximo de la Vivienda

El valor máximo de la vivienda que será objeto de garantía de un crédito con Apoyo INFONAVIT es ilimitado.

Aportaciones patronales subsecuentes

El Trabajador que obtenga un crédito con Apoyo INFONAVIT podrá destinar las aportaciones del 5% bimestral de cualquiera de las siguientes maneras:

Como anticipo a capital para reducir el plazo del crédito y pagar menos intereses.

Para disminuir su pago mensual.

Los gastos, comisiones, costo de avalúo y apertura de crédito

Todos correrán por cuenta del Trabajador.

Seguro de vida

Todos los créditos otorgados por las Instituciones Financieras deberán contar con un seguro para cubrir los riesgos de invalidez y muerte; la Entidad Financiera otorgante del crédito será responsable de la administración del seguro de vida y la información relativa a los beneficios.

Seguro de daños

Los créditos también deberán contar con un seguro de daños a la vivienda que cubra el valor destructible de la misma. La cobertura del seguro, así como las condiciones financieras y los riesgos que cubren los seguros están especificados en la póliza.

Pagos anticipados

En algunas ocasiones el Derechohabiente estará en la disposición de realizar pagos por anticipado con el fin de reducir el pago de intereses crediticios; antes de firmar el contrato de crédito con la Entidad Financiera se debe identificar si la Institución Financiera cobra penalizaciones por pagos anticipados, es necesario que se lo haga saber al Derechohabiente.




Mientras el crédito no esté saldado, la vivienda queda como garantía del pago de dicho financiamiento.

Políticas de recuperación del crédito de las Entidades Financieras

Cada Entidad Financiera tiene sus propias políticas de recuperación del crédito, dichas políticas deberán estar estipuladas en el contrato de crédito.


Una vez que el Derechohabiente ya decidió con cual Entidad Financiera desea obtener su crédito con Apoyo INFONAVIT (Bancos y Sofoles), consulte la lista actualizada de los documentos requeridos para iniciar el trámite y valide lo siguiente:

Que los documentos sean legibles y actualizados. Que el nombre del solicitante sea el mismo en todos los

documentos. Que cumplan con los requisitos establecidos por la Entidad

Financiera.

La lista actualizada de documentos requeridos, podrá consultarla en el sitio Web de cada Entidad Financiera

Avalúo

Todas las Entidades Financieras solicitan la elaboración de un avalúo para otorgar el crédito, el Derechohabiente deberá asegurarse que el avalúo lo emita alguna de las Unidades de Valuación autorizadas por la Entidad Financiera que otorgará el crédito.

Créditos con obligado solidario

Cada Entidad Financiera establece diferentes condiciones y requisitos para otorgar créditos con obligado solidario, estos requisitos consiste en:

Parentesco entre los obligados solidarios. Monto adicional de crédito que se otorgará al obligado solidario. Condiciones que debe cumplir el obligado solidario. Constitución de la garantía hipotecaria para cuando existe el

obligado solidario.

http://www.infonavit.org.mx/trabajador/contacta_banco.shtml

http://www.infonavit.org.mx/trabajador/contacta_sofol.shtml

fecha descripción de la modificación - derechohabientes ... · carta liquidación cheque de...

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