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FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS Y EMPRESARIALES

DEPARTAMENTO DE DIRECCIÓN EMPRESARIAL

ÁREA DE POSGRADOS EN ADMINISTRACIÓN Y DIRECCIÓN DE EMPRESAS

ESPECIALIZACIÓN EN GERENCIA FINANCIERA (EGF-VI)

CARACTERISTICAS ECONOMICAS Y PRODUCTIVAS DE LOS

MICROCREDITOS DE VIVIENDA EN EL MUNICIPIO DE JUIGALPA

Ensayo investigativo para obtener el Título de Especialización en Gerencia Financiera

Autor:

Lic. Grethel Lucia Guevara Andrade

Tutor:

Kenneth J. Fonseca

Managua, Nicaragua

Septiembre, 2015

TABLA DE CONTENIDO

LISTA DE TABLAS Y FIGURAS ....................................................................................................

RESUMEN EJECUTIVO ................................................................................................................ i

1. INTRODUCCIÓN ................................................................................................................1

2. EL OTORGAMIENTO DE MICROCRÈDITOS DE VIVIENDAS EN EL

MUNICIPIO DE JUIGALPA......................................................................................................7

3. LA MEJORA DE VIVIENDA COMO PRINCIPAL FACTOR PRODUCTIVO DE

LAS FAMILIAS DEL MUNICIPIO DE JUIGALPA ............................................................. 17

4. DEBILIDADES E INQUIETUDES DE LOS MICROCREDITOS DE VIVIENDAS .. 26

5. CONCLUSIONES .............................................................................................................. 35

6. RECOMENDACIONES .................................................................................................... 37

REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS.......................................................................................... 38

LISTA DE TABLAS Y FIGURAS

Tablas

Tabla 1: Viviendas – Alcances, Presupuesto y Plano de Vivienda………………………15

Tabla 2: Costos de Una Vivienda en Juigalpa…………………………………………….19

Tabla 3: Microcrédito: ventajas y desventajas……………………………………………27

Tabla N° 4: Proceso para Financiamientos……………………………………………..…31

Figuras

Figura 1: Diseños de Viviendas Otorgados en el Municipio de Juigalpa…………………8

i

RESUMEN EJECUTIVO

La vivienda es una de las necesidades básicas en el municipio de Juigalpa debido

que los individuos y las familias de este municipio lo requieren para vivir y desarrollar sus

actividades, al mismo tiempo que para muchos sectores es el principal refugio de sus

ahorros y suele ser la principal inversión en la vida de las personas de menores recursos,

pudiendo representar varias veces el ingreso anual de una familia.

En este sentido, resulta fundamental que las personas tengan acceso al sistema

financiero y, específicamente, al mercado de créditos. En Nicaragua, así como en la

mayoría de los países de América Latina, el problema de la vivienda es de particular

importancia. Además de la reducida penetración del mercado de crédito hipotecario y su

bajo nivel de incidencia en los sectores medios y pobres, se debe considerar que los

productos tradicionales de la banca en Juigalpa para adquisición de vivienda son poco

pertinentes en lo relativo a las características del proceso de edificación. Un importante

porcentaje de las construcciones de vivienda en los sectores pobres y vulnerables tiene un

carácter incremental, es decir, se trata de casos donde los propietarios van añadiendo

mejoras a sus viviendas de forma gradual y esporádica.

Por lo tanto, y dado que los créditos hipotecarios no se dirigen a este segmento, las

personas deben acudir a otras fuentes de financiamiento. En particular, los sectores que se

caracterizan por este proceso incremental de mejoras en su vivienda, coinciden básicamente

con los típicos demandantes de productos microfinancieros, lo cual lleva a que muchas

veces los microcréditos se utilicen para financiar la mejora en las viviendas, pese a que no

se hayan concebido para ese fin. Alguna de las deficiencias más frecuentes en el municipio

de Juigalpa corresponden: al techo con el 92% de estos hogares afectados, seguido por las

deficiencias en el piso que atañen a casi el 35% de los mismos. Por otra parte, la incidencia

del déficit habitacional es significativa en los sectores con menores ingresos. Alrededor de

1,2 Millones de vivienda deficitarias pertenece a familias que se ubican en la base de la

pirámide (por debajo de la línea de pobreza), las que difícilmente puedan ser tomadores de

crédito, si no que más bien, dado su nivel de insatisfacción de necesidades básicas, deberían

ser beneficiarios de políticas públicas.

Microcrèditos de Vivienda Page 1

1. INTRODUCCIÓN

Los microcréditos son una variante de los sistemas prestamista tradicional que están

destinados a llegar a las sociedades sin recursos que no pueden acceder a una financiación

bancaria. Esta nueva forma de concesión de créditos, que nació en la India en los años

setenta, ha ido evolucionando paulatinamente de tal forma que actualmente hay distintas

aplicaciones y variantes del modelo inicial. Si pudiésemos clasificar los distintos programas

de microcréditos en dos grupos, los dividiríamos según la forma en que se destinan: a

individuos o a colectivos (UPF, 2015).

Los microcréditos se predestinaban de forma personal, pero se establecían una serie de

requisitos a cumplir entre los componentes de un grupo para asegurar la devolución del

abono al crédito. Actualmente la mayoría de programas se han aumentado a y se han

adquirido nuevos tipos de microcréditos uno de ellos es el Microcrédito de vivienda que se

destinan a un grupo de individuos que poseen bajos recursos económicos para su mejora de

vida humana y obtener una vivienda digna.

A medida que uno se introduce en este sector de la economía social, se encuentra con

que hay muchos puntos que aún no están estudiados; que se trata de una forma de

financiación que, aunque se haya extendido por todo el mundo, aún está en fase de

experimentación y sus resultados se basan en una serie de estadísticas a menudo

cuestionables.

En Nicaragua, el otorgamiento de microcrédito es desde mediados de los años 90, una

respuesta a la necesidad de financiamiento de muchos pequeños empresarios o productores

que no cumplen con los requisitos legales o financieros para acceder al crédito bancario.

Hasta el año 2001, se habían realizado tres censos en el país. El I CENAGRO 1961, el

II CENAGRO 1971 (éste se perdió por causa del terremoto de 1972 y no se logró procesar

la información; solo se tienen recuentos manuales de algunas variables) y el III CENAGRO

2001. A lo largo de los siguientes diez años, el país se vio envuelto en la crisis económica


mundial la cual añadió factores a los desequilibrios estructurales de nuestra economía

agudizando el déficit crónico de la balanza comercial, el desequilibrio fiscal, el

endeudamiento público (externo e interno) y su secuela de manifestaciones sociales:

desempleo, pobreza, desnutrición y migración, la expansión de la frontera agrícola y el

crecimiento de la ganadería. Al final de este período, la necesidad de contar con

información estructural básica actualizada del sector agropecuario ya era inminente

(MAGFOR, 2013).

Estos datos se consideran fundamentales para el proceso eficiente y eficaz de toma de

decisiones estratégicas y para fortalecer el impulso de las transformaciones estructurales

propuestas en el Plan Nacional de Desarrollo Humano 2012-2016 y la consolidación del

Modelo de Democracia Directa. En el año 2010 el Gobierno de Reconciliación y Unidad

Nacional, se planteó como prioridad el levantamiento del IV Censo Nacional Agropecuario

dentro del Programa del Censo Agropecuario Mundial 2010 de la Organización de las

Naciones Unidas para la Alimentación y la Agricultura (MAGFOR, 2013).

La demanda potencial de microcrédito en el país es de US$250millones, aunque debido

principalmente a la falta de información disponible, se estima que tal cifra se encuentra

subestimada (respecto a la demanda actual). En Nicaragua las instituciones demicro

finanzas están constituidas por el sector financiero no regulado formado por 12cooperativas

de ahorro y crédito (CAC), afiliadas a la Central de Cooperativas Financieras y19ONG

dedicadas a actividades de micro financiamiento, afiliadas a la Asociación de Instituciones

Micro financieras (ASOMIF) (EL ECONOMICO, 2009).

Tomando en cuenta lo anterior, es preciso destacar que el año pasado, la mitad de la

cartera de créditos de las 19 instituciones micro financieras (IMF) que forman parte de

ASOMIF, se colocó en el sector agropecuario, el resto sedividió en comercio (25%),

vivienda (12%) y, en menores cantidades en consumo, servicios e industria (EL

ECONOMICO, 2009).


Uno de los Municipio más necesitados de los créditos de vivienda es el de Juigalpa

Chontales que está ubicado a 139 kilómetros de Managua, en la parte central del territorio

de Nicaragua, entre la costa nororiental del Gran Lago de Nicaragua, la Cordillera de

Amerrisque y los valle que traza en su descenso hacia el lago, este municipio Ocupa el

primer lugar en el Departamento por el tamaño de su población y el tercero de acuerdo a su

extensión territorial (INIFOM, 2015).

La población del municipio de JUIGALPA, según datos de INEC, a 1998 era de 53,890

habitantes. En los Censos realizados por el Gobierno de la República, incluido el de 1995,

la población de JUIGALPA incluía a la población de lo que actualmente es el municipio de

San Francisco de Coapa, ya que ambos territorios formaban un solo municipio.

El 73.8% de la población del municipio reside en el área urbana y solo el 26.2% lo hace

en el área rural. Esto tiene su explicación en el hecho de que JUIGALPA es cabecera

departamental y cuenta con servicios y oportunidades de trabajo que no se encuentran en el

campo. El 52.4% de la población municipal son mujeres las que representan el 54% en la

zona urbana y el 46% en la rural. El promedio de miembros en la familia en el área rural es

de 7 personas. El 55.5% de la población es menor de 20 años, o sea, que es una población

joven, que en los próximos años presionará por viviendas, salud, educación y otros

servicios (INIFOM, 2015).

Juigalpa se ve afectado debido a que la mayoría de sus viviendas son construidas con

paredes exteriores esto quiere decir que son construidas con material poco consistente

paredes de adobe o taquezal, madera, bambú, barul, caña, palma, ripio o desechos.

Gracias a estas faltas surge la necesidad del otorgamiento de microcréditos, ya que

estos microcrédito tienen como finalidad ayudar a la población rural a salir del ámbito rural

invirtiendo en sus propias explotaciones y pequeñas empresas. Los planes de este tipo

superan algunos de los problemas de la concesión de crédito rural a los pobres, ofreciendo

para ello préstamos sin garantía con tasas de interés próximas a las del mercado, mediante

programas de base comunitaria gestionados por instituciones de financiamiento u

organizaciones no gubernamentales (FAO, 2000).


Los microcréditos de viviendas son los más importantes en el territorio rural de

Juigalpa debido al bajo índice de disponibilidad, y por estos tipos de crédito les ayudan a

contar con una vivienda adecuada al igual tiene efectos positivos para la salud física,

autoestima y educación de las familias, entre otros beneficios. Los microcréditos debido a

que son erradicadores de la pobreza también ayudan a la sostenible efectiva. Para la

realización de este trabajo se platean 3 preguntas claves para poder determinar la

problemática en el municipio de Juigalpa una de ellas y la principal es ¿cuenta el municipio

de Juigalpa con la facilidad de otorgamientos de microcréditos de viviendas? Con esta

interrogante nos daremos cuenta de la fluidez de microcréditos de viviendas en el

municipio de Juigalpa, la siguiente pregunta a plantear es ¿El mejoramiento de una

vivienda es un factor productivo para las familias del municipio de Juigalpa? y la última

interrogante es ¿cómo les beneficia los microcréditos de viviendas a los habitantes de

Juigalpa?

El objetivo general del presente ensayo es Determinar las características económicas y

productivas del otorgamiento de microcréditos de viviendas en el departamento de

Chontales principalmente en el municipio de Juigalpa, para posteriormente brindar algunas

recomendaciones sobre este tipo de créditos.

Como objetivos específicos para la realización de este ensayo se plantean los

siguientes:

1. Conocer las alternativas de microcréditos de viviendas que obtienen los

habitantes del municipio de Juigalpa.

2. Demostrar si el municipio de Juigalpa tiene productividad económica con estos

tipos de microcréditos.

3. Brindar recomendaciones ante las debilidades de los microcréditos de

viviendas.

Para la metodología seguida en el presente estudio se utilizó un enfoque mixto no

probabilístico, de acuerdo a la aplicabilidad, es una investigación de campo y documental,

ya que presenta un panorama global de la situación actual del otorgamiento de

microcréditos de vivienda en el municipio de Juigalpa y los beneficios ha tenido los


habitantes gracias a los créditos, con un alcance exploratorio y descriptivo. En cuanto a su

carácter es propositivo ya que la finalidad de la investigación es analizar la situación actual

de los microcréditos y al igual brindar recomendaciones por debilidades de los mismos.

Conforme al desarrollo del tiempo es un estudio de corte longitudinal, ya que se aplica en

un estudio observacional que investiga al mismo grupo de gente de manera repetida a lo

largo de un período de años.

La realización de esta investigación es importante debido a que podemos dar a conocer

como este tipo de programas permiten a muchas personas emprender actividades

comerciales y productivas, mejorar sus ingresos y, tanto o más importante, obtener el

beneficio simbólico de la autovaloración a través de una inserción activa en su medio

social. La mejora de la economía familiar contribuye, suplementariamente, a resguardar la

escolaridad de los hijos y a protegerlos de los peligros de la vida en la calle.

Entre las limitaciones que se encontraron para realizar esta investigación están; la falta

de un índice exacto por parte de los indicadores socio económicos de los habitantes del

municipio de Juigalpa para que este nos ayude a cuantificar con exactitud cuáles son los

habitantes con mayor índice de pobreza, por lo tanto, se trabajara con los datos brindados

por los medios de comunicación, por entrevistas a los pobladores y algunas entidades de

gobierno. También fue limitante el traslado a la zona de Juigalpa para verificar las zonas

rurales y realizar un buen estudio socioeconómico de cada poblador.

A continuación se describen de manera concisa el impacto económico que generan los

microcréditos de vivienda en el municipio de Juigalpa. En el capítulo número uno se

presenta una breve introducción del tema en cuestión, especificando la problemática, la cual

sirvió de base para la elaboración del presente ensayo llevándonos al planteamiento de la

justificación del mismo, de igual manera se plasman los objetivos generales y específicos

que sirven de guía a lo largo de todo el documento. En el capítulo dos se brindara

información acerca del otorgamiento de los microcréditos de viviendas en el municipio de

Juigalpa que nos presentara una visión hacia los microcréditos y veremos que estos son de

mucha importancia ya que estos son producto financiero que consiste en el financiamiento

para construir viviendas nuevas concentradas o dispersas que pueden incluir terreno,

urbanización y estudios de pre inversión. El propósito principal de este capítulo es brindar


la facilidad para que las familias de ingresos bajos o moderados puedan tener acceso a una

vivienda digna.En el capítulo tres se desarrollara la importancia de estos microcréditos y de

cómo ayudan a la productividad económica ya que es un punto muy importante el saber que

el derecho a una vivienda adecuada para los pobladores del municipio de Juigalpa es de

relevancia para poder seguir adelantes como seres humanos al igual e este capítulo nos

permite conocer si el estado construye viviendas para toda la población o si es una de las

ideas erróneas más frecuentes vinculadas al derecho a una vivienda adecuada y si las

personas que carecen de vivienda puedan pedirla automáticamente al gobierno. En el

capítulo número cuatro se verán las debilidades e inquietudes de los microcréditos de

viviendas en e municipio de Juigalpa.


2. EL OTORGAMIENTO DE MICROCRÈDITOS DE VIVIENDAS EN EL

MUNICIPIO DE JUIGALPA.

Un otorgamiento de microcrédito en Juigalpa es un pequeño préstamo ofrecido a una

persona sin recursos que no dispone de ningún aval o garantía de devolución, por un banco

u otra institución financiera. Los clientes potenciales de las entidades que ofrecen

microcréditos están normalmente bajo el umbral de pobreza; muchos son campesinos,

artesanos, mujeres solteras, cabezas de familia, pensionistas, etc. Por lo tanto, no estamos

hablando de un colectivo con estudios superiores que pretende levantar una gran empresa;

se trata de personas, muchas de ellas analfabetas, que necesitan crear un negocio de

autoempleo y que, por lo tanto, deben aprender a gestionar el crédito pedido para levantar

su proyecto. El objetivo es hacer llegar una cierta suma de dinero, en las condiciones más

favorables posibles, a pequeños emprendedores de los sectores sociales más

desfavorecidos, de tal forma que éstos puedan financiar un proyecto de negocio que les

revierta la suma necesaria para obtener autonomía financiara. Esta doble dimensión de los

microcréditos hace que podamos situarlos dentro de la denominada economía social.

La mayoría de los bancos en Juigalpa implicados no presentan ánimo de lucro alguno,

más bien al contrario: en Juigalpa acostumbran a ser entidades que dedican una parte de su

actividad a obras sociales mientras que, las entidades financieras situadas en la ciudad están

en vías de desarrollo, acostumbran a ser sucursales de alguna organización no

gubernamental, exceptuando algunos bancos especializados y dedicados exclusivamente a

la concesión de microcréditos. De todas formas, no hay que olvidar que si estos proyectos

no generan una serie de beneficios, los sistemas financieros dedicados a la concesión de

microcréditos no pueden funcionar; es decir, por mucho que se trate de una obra social, los

programas de microcréditos no escapan a las leyes del capitalismo (FUNDESER, 2013).

Otro aspecto importante de estos programas en el municipio de Juigalpa es las dos

vertientes de concesión de créditos. Inicialmente, la mayoría de programas otorgaban los

créditos de forma individual pero estableciendo unos grupos que se basan en la

colaboración de los individuos en el entorno del préstamo, es decir, cada componente del

grupo gestiona el crédito como mejor cree pero depende de la devolución del crédito de

todos los componentes del grupo: si uno de ellos no logra devolver el préstamo, el resto


deberá saldar su deuda o, en según qué programas, no deberá hacerse cargo de la deuda

pero no podrá optar a un segundo crédito. De esta forma, en el modelo grupal existen unos

vínculos que ofrecen una cierta seguridad al banco, ya que cada componente del grupo se

preocupará y responsabilizará de la gestión del crédito del resto del grupo. La otra vertiente

es la concesión de microcréditos de forma individual, sin ningún tipo de vínculo entre los

prestatarios, cada vez más presente en esta forma de financiación.

El microcrédito de vivienda en Juigalpa es de mucha importancia ya que estos son

producto financiero que consiste en el financiamiento para construir viviendas nuevas

concentradas o dispersas que pueden incluir terreno, urbanización y estudios de pre

inversión. El propósito principal es brindar la facilidad para que las familias de ingresos

bajos o moderados puedan tener acceso a una vivienda digna. Entre los beneficios se ofrece

la asesoría legal, estudios de terreno y la asistencia en la adquisición de materiales.

Aplican de forma individual personas naturales o jurídicas sean productores,

empresarios o sus organizaciones, unos de los principales requisitos que las financieras de

este municipio exigen es: Ser mayor de edad entre 18 y 60 años, Poseer cédula de identidad

vigente, llenar formato de solicitud de crédito, cumplir con la condición de garantía, estar al

día con sus compromisos financieros, otros especificados por la institución. En la figura

No.1 se muestra el tipo de vivienda que pueden obtener los habitantes de Juigalpa Gracias a

los financiamientos.

Figura N°1: Diseños de Viviendas Otorgados en el Municipio de Juigalpa

Fuente: Proyecto Residencial Bosques de Juigalpan (AFODENIC, 2010).


El sector rural del municipio de Juigalpa es particularmente riesgoso para los

proveedores de servicios financieros. Los ingresos del capital de inversión son bajos y los

márgenes de ganancia a menudo son muy bajos. Los costos de operación son elevados en

las zonas aisladas y, como a menudo no hay garantía, los prestamistas corren más riesgos

de que no se paguen los créditos otorgados. La falta de conocimientos reduce la capacidad

de adoptar nuevas tecnologías, lo que repercute tanto en la productividad como en la

competitividad en el mercado. La exclusión social también limita la producción y la

eficacia en el mercado (FAO, 2015).

A pesar de estas limitaciones, las instituciones de micro financiación han introducido

innovaciones, sobre todo en las zonas rurales. Los pequeños préstamos para mejoras de

viviendas ocupan cada vez más espacio en la cartera de las instituciones de micro

financiación, a la vez que los planes de ahorro también han satisfecho una necesidad

importante. El microcrédito de vivienda en Juigalpa ha sido decisivo para reconocer las

numerosas necesidades de financiación de los hogares ya que los servicios de microcréditos

a menudo han sido los primeros en afrontar cuestiones sociales, de género y de equidad

étnica que mantienen a las familias en la pobreza.

La tasa de interés es el factor de menor relevancia para los habitantes a la hora de tomar

un financiamiento, dado que lo importante es tener acceso a un financiamiento que les

permita iniciar o desarrollar su propia vivienda, que se caracterizan por permitir el auto

empleo o son el complemento para una estrategia de supervivencia (AFODENIC, 2010).

Las necesidades de la población que no puede obtener de los bancos empréstitos en las

condiciones habituales son atendidas en gran parte por prestamistas y otros proveedores de

financiamiento del sector informal incluidos los grupos de crédito rotatorio y las

asociaciones de ahorro. El microcrédito no sustituye a esas fuentes locales de crédito y

ahorro pero combina características de esos mecanismos, como las ventajas informativas de

los prestamistas locales y el crédito rotativo de algunas asociaciones. Estos mecanismos

tradicionales han desempeñado un papel fundamental en el otorgamiento de crédito de

vivienda a la población rural pobre. No obstante, el sorprendente desarrollo del concepto y

los métodos del microcrédito demuestran la existencia de necesidades no atendidas.


Se observa en las comarcas del municipio de Juigalpa que están en vías de desarrollo la

existencia de un número significativo de pobres que tienen problemas reales para obtener

un microcrédito de Vivienda. Los obstáculos que entorpecen el acceso de los pobres al

crédito rural proceden de la falta de instituciones para supervisar y asegurar la observancia

de las transacciones crediticias en las zonas rurales (FAO, 2015).

Se Observa también las deficiencias del mercado del crédito en Juigalpa, incluida la

captación de beneficios por los grupos minoritarios adinerados o políticamente favorecidos

y los desincentivos al reembolso. Existen también varios tipos de fracaso institucional,

entre ellos la falta de mecanismos prácticos para llegar realmente a la población rural

pobre. Los problemas pueden resumirse como sigue:

Asimetrías de la información;

Escaso potencial de rentabilidad;

Falta de diversificación de la cartera.

La novedad introducida por el microcrédito de vivienda en el crédito rural es la forma

en que aborda estos notorios problemas institucionales y del mercado. El microcrédito trata

de superar este tipo de obstáculos y al mismo tiempo ser financieramente viable.

Las asimetrías de la información se producen cuando las partes en una transacción no

tienen acceso a la misma información, lo que representa una ventaja para la parte mejor

informada. Esta situación puede darse bien antes de que se produzca la transacción, en cuyo

caso puede parecer que un prestatario representa menos riesgo del que constituye en la

realidad, o después de que se haya realizado la transacción, por ejemplo, si un prestatario

puede tener un incentivo para no reembolsar al prestamista en la forma originalmente

convenida. Para superar este problema, los prestamistas normalmente exigen a los

prestatarios un buen historial de crédito y otros requisitos (por ejemplo, un ingreso

constante) que demuestren que son solventes, además de exigir la presentación de alguna

forma de garantía a cambio del otorgamiento del crédito (AFODENIC, 2010).

No obstante, los remedios habituales no funcionan con el grupo de prestatarios a los que

se dirige el microcrédito.


El microcrédito de vivienda resuelve las asimetrías de información ofreciendo contratos

de tipo colectivo en los que la responsabilidad es aceptada por el poblador y éste se reúne

periódicamente para efectuar los pagos. De esta manera, la presión del promotor representa

un incentivo para no retrasarse en los pagos, así como para excluir a quienes pudieran

representar mayor riesgo. Algunas veces los pagos de los préstamos se ajustan a lo largo del

tiempo si el prestatario consigue mayor capacidad de reembolso.

El escaso potencial de rentabilidad es el segundo obstáculo al otorgamiento de

préstamos de viviendas a los pobres. Este obstáculo se debe a la opinión de los bancos de

que el servicio a esta población de prestatarios supone grandes costos y riesgos y sólo tiene

un mercado reducido. En el plano individual, estos prestatarios generalmente no tienen

ingresos constantes o suficientes ni ningún activo al que recurrir, y deben hacer frente a

enormes obstáculos económicos y culturales para conseguir ingresos. En el plano

comunitario, están relativamente aislados, por lo que resulta costoso ofrecerles servicios

financieros, y sus oportunidades de mercado son pocas. La dispersa población de los

posibles prestatarios en estas zonas dificulta también la consecución de economías de

escala en los servicios financieros (FUNDESER, 2013).

A veces se requiere como condición para otorgar los préstamos que se brinden

capacitación y asesoramiento técnico a los prestatarios.

El microcrédito de vivienda en Juigalpa resuelve este problema con varias prácticas.

Muchos programas de microcrédito ofrecen en algunos casos exigen actividades de

capacitación y asesoramiento técnico a los prestatarios con el fin de aumentar sus ingresos.

Entre estas actividades figuran los programas de alfabetización, de gestión de empresas y

de educación en planificación familiar y nutrición. Estos programas de «servicios

completos» tratan de incrementar los conocimientos prácticos y la capacidad de los

prestatarios. Su valor es evidente, sobre todo para las mujeres pobres que carecen de

experiencias y conocimientos sobre la organización de actividades económicas.

No obstante, los costos son también elevados y deben sufragarse con el pago de

intereses de los prestatarios, o con constantes subvenciones.


Las altas tasas de reembolso son también importantes para garantizar la capacidad del

microcrédito de otorgar préstamos a los pobres. Al parecer, ello se debe a la gran atención

concedida a las mujeres prestatarias, que son más responsables que los hombres a la hora de

efectuar los pagos, y a su sistema de responsabilidad conjunta. Las tasas de impago de las

prestatarias son de un 3 por ciento, mientras que en el caso de los hombres la proporción en

esos mismos programas es del 10 por ciento (AFODENIC, 2010).

Por lo general los prestatarios reembolsan el microcrédito a los tipos de interés del

mercado los programas de microcrédito generalmente fijan en sus préstamos tasas de

interés equivalentes a las del mercado para sufragar sus elevados costos. Cabría pensar que

esos préstamos deberían otorgarse en condiciones especialmente favorables, dado el

elemento de subvención que los donantes prevén muchas veces para las organizaciones de

micro financiamiento. De hecho, las tasas de interés real son con frecuencia más elevadas

que las de los bancos comerciales, aunque más bajas que las de los prestamistas locales.

Este factor contribuye a la formación de un pequeño mercado para el endeudamiento a

través del microcrédito de vivienda, y ayuda a superar los altos costos. Un posible

prestatario preferiría obtener microcrédito a pagar las tasas más elevadas fijadas por otras

fuentes de crédito informal. A pesar de estas prácticas, la presencia de apoyo financiero

revela que la mayor parte de las Financieras no son rentables si aplican los principios

contables comúnmente aceptados. Se trata de un tema que suscita gran controversia dentro

del sector.

La diversificación de la cartera es el tercer problema que impide el acceso de las

poblaciones rurales al crédito de vivienda. Los prestamistas que intervienen en una

comunidad o región determinada están expuestos al riesgo de la covarianza. Entre las

razones más probables del incumplimiento de los pagos de los préstamos en una comarca o

en la ciudad en si son las catástrofes naturales (por ejemplo, las inundaciones) o los

cambios desfavorables de la coyuntura económica (como la crisis). Estos acontecimientos

repercuten en los prestatarios que reciben microcrédito más que en otros tipos de préstamo,

precisamente por la mayor vulnerabilidad económica (FDL, 2012).


En Juigalpa las personas optan a un crédito en diferentes instituciones financieras, por

muchos aspectos, unos solicitan crédito para invertir en un negocio o para solventar otras

deudas, estas son personas que por circunstancias ajenas no han podido cumplir su

compromiso en otras financieras y se ven obligados a adquirir otros créditos provocando así

el sobreendeudamiento. Los pobladores empresarios de la ciudad de Juigalpa que trabajan

en sus propios negocios son de gran importancia para la economía, sin embargo, no cuentan

con los suficientes recursos para ampliar y diversificar sus viviendas, por esta razón solicita

créditos de viviendas que difícilmente son aprobados porque no cuentan con ingresos fijos

para solventar sus deudas (FAREM, 2014).

El desarrollo de estos microcréditos enfrenta diversos obstáculos para los habitantes de

Juigalpa porque que impiden su crecimiento. Los principales obstáculos para el crecimiento

de éstos es la falta de capital, por ende no habrá adquisición de una vivienda. En Juigalpa

existen diferentes instituciones financieras que facilitan captación de ahorro y otorgamiento

de créditos, pero presentan altas tasas de interés y muchos requisitos que complica el

otorgamiento de créditos de viviendas.

Los habitantes empresarios tienen la iniciativa de crear sus propias viviendas, puesto

que su principal prioridad son sus hijos y sus familias. Cuando los pobladores deciden por

solicitar un prestamos lo hacen para su beneficio aunque si no se asume con compromiso

esa responsabilidad puede generar el sobreendeudamiento, y las instituciones financieras

recurren a la cobranza por el tiempo de mora en el pago de las cuotas. En otras ocasiones

los pobladores han arriesgado sus bienes al no hacerse responsables de sus deudas, por que

ponen en garantía lo que con tanto esfuerzo ha logrado obtener, y que en ocasiones hacen

un mal uso del crédito, destinando ese dinero a la adquisición de bienes que no son de

utilidad para el desarrollo de sus viviendas (PRODEL, 2010).

Una limitante para el desarrollo económico de las microempresas es la falta de empleo

existente en el país, esto hace que los pobladores recurran a solicitar créditos en entidades

financieras, para poder crear sus viviendas o mejorarlas, de esta manera promueven el

desarrollo personal y familiar. Obviamente la falta de empleo ocasiona la escases de capital

y sin capital no hay inversión para el cual conlleva a expandir, innovar y diversificar una

vivienda aunque este traiga consigo riesgos al momento de invertir esto se produce cuando


existe una mala administración y control de los recursos financieros con los que se cuenta

puesto que la prioridad primordial simplemente es tener una vivienda digna y poder obtener

ingresos que les permitan sobrevivir y esta visión es por la que varias familias han

fracasado.

Además, cabe mencionar que si una familia no cuenta con una buena administración

difícilmente se conocerá lo que se tiene financieramente, por otro lado no se podrá conocer

si su familia está produciendo o está decayendo.

La vivienda es una de las necesidades básicas que los individuos y las familias

requieren para vivir y desarrollar sus actividades. La posibilidad de acceder a la vivienda

propia constituye una de las bases para tener una sociedad estable y con justicia social. El

valor de un inmueble, que suele ser la principal inversión en la vida de las personas de

menores recursos, puede representar varias veces el ingreso anual de una familia, por lo que

es fundamental que las personas tengan acceso al mercado de créditos.

En el municipio de Juigalpa el problema de la vivienda es de particular importancia,

gran parte de la población no tiene acceso a la misma en condiciones dignas el 60% de las

familias poseen viviendas adecuadas, mientras que el 22% viven en habitaciones que

requieren mejoramientos y el 18% necesitan nuevas casas. En este alto índice de

insatisfacción de las necesidades de vivienda han influido, entre otros factores, la historia

de inestabilidad macroeconómica en la mayoría de los habitantes de la región, lo que ha

dificultado la consolidación y profundización de los mercados hipotecarios (CEPRODEL,

2010).

El desarrollo de este tipo de mercado requiere, entre otras cosas, estabilidad

macroeconómica, especialmente para la tasa de inflación, las tasas de interés y el tipo de

cambio y la existencia de recursos de largo plazo para los intermediarios financieros cuya

movilización es aún una tarea pendiente en la mayoría de los departamentos de Nicaragua.

Con el tiempo dio lugar a que las entidades bancarias desarrollen productos con destino a la

adquisición de viviendas. No obstante, estos productos no han tendido a alcanzar a los

sectores medios de la población ya que, según la fuente citada, el monto promedio de los

créditos otorgados durante el año 2010 se situó en valores aproximados a los $ 3,


701,035.00 con una cuota mensual ascendió a los $1.000 aproximadamente, implicando

requerimientos de ingresos promedio no inferiores a los $ 7,402.07 (AFODENIC,

2010).Como se muestra en la Tabla N°1.

Tabla 1: Viviendas – Alcances, Presupuesto y Plano de Vivienda.

Fuente: Proyectó Residencial Bosques de Juigalpan (AFODENIC, 2010).

Además de este reducido desarrollo del crédito hipotecario y su bajo nivel de incidencia

en los sectores medio y pobres, se debe considerar que los productos tradicionales de las

entidades financieras dirigidos a fomentar la adquisición de viviendas, suelen no ser

N/O Etapa US$ por Tipo de Vivienda 2010

Cant y Unid V. Unit. V. Total 1 Preliminares 60.00 mts.² 0.834 50.00 2 Fundaciones 1.80 mts.³ 310.00 558.00 3 Paredes, Conc. Reforzado 7.20 mts.³ 269.72 1,942.00 4 Divisiones Internas 19.0 mts.² 22.10 420.00 5 Techo 67.94 mts.² 28.50 1,936.29 6 Losa de piso, rústica 45.75 mts.² 6.50 297.37 7 Puertas 5 Unid. 102.00 510.00 8 Ventanas 8 mts.² 35.00 280.00 9 Agua Potable Global 160.00 160.00 10 Aguas Negras Global 190.00 190.00 11 Artefactos Sanitarios Global 175.00 175.00

12 Pantry, fibran y melamina blanca No Incluido xxx xxx

13 Electricidad Global 560.00 560.00 14 Piso de cerámica No Incluido xxx xxx

15 Cielorraso suspendido, Aluminio y Foamtextur. No Incluido xxx xxx

16 Azulejos en Baño No Incluido xxx xxx 17 Limpieza Final Global 35.00 35.00 18 Imprevistos 3 % 213.41 213.41 Indirectos, Admon y Utilidad Incluida

Supervisión (1.10 %) Unidad 75.00 75.00 Sub Total

75.00

Costo Unitario por Vivienda

7,402.07 Cantidad de Viviendas

500

Costo Total de Viviendas

3,701,035.00


pertinentes a la realidad de muchos países de la región en lo que respecta a las

características del proceso de edificación.

Un importante porcentaje de las construcciones tienen un carácter incremental, es decir,

se trata de casos donde los propietarios van añadiendo mejoras a sus viviendas de forma

gradual y esporádica. Por lo tanto, y dado que los créditos hipotecarios no se dirigen a este

segmento, las personas deben acudir a otras fuentes de financiamiento. En particular, los

sectores que suelen caracterizarse por este proceso incremental de mejoras en su vivienda,

coinciden básicamente con los típicos demandantes de productos microfinancieros, lo cual

lleva a que muchas veces los microcréditos se utilicen para financiar la mejora en las

viviendas, pese a que no se hayan concebido para ese fin.

En consecuencia, es probable que exista una importante necesidad de financiación para

la vivienda de sectores pobres y vulnerables, ya que sería un nicho del mercado no cubierto

adecuadamente por el sector financiero tradicional. La demanda potencial para este tipo de

financiamiento viene determinada por los déficits cuantitativos y cualitativos de vivienda.

Una oferta de préstamos podría cubrir esta demanda, no sólo persiguiendo un objetivo

financiero y económico para las IMF, sino también un objetivo social al mejorar las

condiciones habitacionales de los hogares pobres y vulnerables.

La pobreza en el mundo está directamente relacionada con un proceso de globalización

tremendamente injusto; por lo tanto, la pobreza tiene que abordarse desde una solidaridad

activa. El argumento de que contra la pobreza no hay nada mejor que créditos, trata de

romper este compromiso político y moral, pretendiendo encubrir las verdaderas causas que

están en la base de la pobreza y el subdesarrollo en el mundo convirtiendo a los pobres en

responsables últimos de su situación; el sistema micro crediticio un arma eficaz para

desmantelar el compromiso político y ético que tenemos los que vivimos acomodadamente,

sirve para anular las políticas de cooperación internacional, transformándolas en políticas

de bancarización, convirtiendo la pobreza inmensa en deuda eterna con lo que aseguramos

una clientela prácticamente ilimitada que permita engrasar un sistema capitalista que habrá

entrado así en los países pobres. Es cierto que este tipo de afirmaciones se llega a utilizar de

forma indiscriminada en los proyectos de solidaridad internacional.


3. LA MEJORA DE VIVIENDA COMO PRINCIPAL FACTOR PRODUCTIVO

DE LAS FAMILIAS DEL MUNICIPIO DE JUIGALPA

Un tema importante dentro del desarrollo de las viviendas es la productividad y su

financiación desde los recursos domésticos, el cual, tiene dos aspectos principales. El

primero está relacionado con la forma en la cual puede fomentarse el ahorro en las familias

de Juigalpa, porque sólo si la sociedad está dispuesta a ahorrar recursos estos pueden ser

dedicados a la producción de bienes de capital.

En una economía primitiva de subsistencia sin dinero o activos monetarios, el ahorrar

para la mejora de una vivienda y la inversión tienden a ser actos simultáneos, en el sentido

que tanto el ahorro como la inversión serían realizados por las mismas personas, y en donde

el ahorro sería invertido en el financiamiento de una vivienda digna en el que tome lugar el

ahorro. Quienes sacrifican tiempo y recursos que de otro modo serían utilizados en

consumo, lo hacen para desarrollar medios de producción (La Prensa Nicaragua, 2015).

Los microcréditos de vivienda en Juigalpa no mantienen dinero o activos que

devenguen algún interés. En una economía de intercambio de dinero más sofisticada, no se

garantiza que el ahorro de la población necesariamente sea convertido en inversión. Con la

existencia de dinero y activos monetarios, el acto de ahorrar en Juigalpa está divorciado del

acto de inversión, dado que quienes desean ahorrar pueden ser diferentes a quienes desean

invertir y el proceso de acumulación de capital requerirá entonces de mecanismos de

financiación y de crédito para “redistribuir” recursos desde los ahorradores a los inversores.

En efecto, con un sistema bancario capaz de crear crédito, los inversores de Juigalpa podrán

tener cabida sin tener ahorro previo a través del proceso de endeudamiento (UNAL, 2010).

La inversión genera su propio ahorro a través del incremento en la producción y las

utilidades. La falta de voluntad para invertir puede provenir desde actitudes culturales o

simplemente de una evaluación realista de los riegos asociados. La inhabilidad para invertir

puede resultar de la ausencia de cooperación de diferentes factores de producción (incluido

el intercambio extranjero), o la falta de acceso al crédito por la naturaleza poco desarrollada

del Sistema Financiero.


Por lo tanto, el segundo aspecto importante en la financiación del desarrollo desde los

recursos domésticos, está relacionado con el rol del Sistema bancario y Financiero para

promover y financiar la inversión. El Sistema financiero es importante para promover el

ahorro en Juigalpa, financiar la inversión y la asignación del ahorro en el camino más

productivo. De acuerdo a lo anterior, los Bancos Especiales de Desarrollo y las

Instituciones de Microcrédito juegan un rol importante en el proceso de desarrollo de

viviendas en el municipio de Juigalpa dado que no es la función explícita del Sistema

Comercial Bancario tener en mente prioridades de desarrollo cuando se conceden

préstamos, a menos que sean dirigidos por el Gobierno.

La función de los Bancos Comerciales es proporcionar ganancias a sus accionistas. Su

interés son sus propios flujos de caja y no tienen interés en los beneficios sociales de los

proyectos que se desarrollen con sus créditos de viviendas. Los Bancos de Desarrollo

pueden darse el lujo de tener mayores horizontes de tiempo, tomar más riesgos, perseguir

los objetivos de desarrollo y centrarse en la rentabilidad social de los préstamos, así como

fomentar el ahorro.

Las instituciones de Microcrédito también juegan un papel crucial para ayudar a los

pobres y fomentar el crecimiento de los pequeños negocios, donde los potenciales

empresarios (emprendedores) están excluidos del sistema bancario porque son pobres y

carecen de garantías. Bajo esta mirada, las microfinanzas cumplen un papel importante para

la financiación de estos proyectos productivos con el objetivo de generar productividad,

mejorar la situación de pobreza de esta población, que se derive en efectos notables en el

desarrollo económico de Juigalpa.

En el municipio de Juigalpa, el acceso a la vivienda es un elemento fundamental de

autonomía e integración social. En este sentido, el artículo 64 de la Constitución política lo

señala como un derecho básico e insta a los poderes públicos a hacer efectivo este derecho,

señalando a aquéllos como garantes del acceso a una vivienda digna y adecuada.

En concordancia con lo anterior, la política pública de vivienda debe estar orientada a

suplir los «fallos» del mercado libre y, en concreto, los derivados de la especulación sobre


suelo e inmuebles, garantizando el acceso a la vivienda a aquellas personas con menos

recursos económicos, entre los que habitualmente se encuentra buena parte de la juventud.

Sin embargo, las políticas públicas de vivienda han sido ineficaces a la hora de contener

la brecha causada por el alza de los precios de la vivienda (nueva y usada, en propiedad o

en alquiler), respecto de la renta media de la población. La vivienda nueva en Juigalpa

había subido en septiembre de 2003 un 15,67% en los últimos doce meses, un 56,5% en los

últimos tres años y un 100,37% en un lustro, según los datos del Ministerio de Fomento.

Las casas de segunda mano son tan sólo unos 17,55% más baratas que las de reciente

construcción. (AFODENIC, 2010).Para tener una mejor idea de los costos originales de una

vivienda se encuentra descrito en la Tabla Nº2.

Tabla 2: Costos de Una Vivienda en Juigalpa

Fuente: Proyectó Residencial Bosques de Juigalpan (AFODENIC, 2010).

No obstante, este incremento de la carestía de la vivienda no ha sido homogéneo en

todo el municipio. Estas cifras reflejan una difícil media entre la moderada subida

experimentada en el ámbito rural, y comarcas medias y pequeñas, con el espectacular

incremento sufrido principalmente en la ciudad de Juigalpa.

El alza desmesurada de los precios de la vivienda en alquiler y compra, unido a la

escasísima intervención pública por controlar los excesos del mercado, ha situado a la

mayor parte de los y las jóvenes al borde de la exclusión residencial, fuerte subida del

precio de la vivienda la han sufrido principalmente aquellas personas con menos recursos, y


especialmente la mayor parte de los y las jóvenes. El esfuerzo que debería realizar una

persona joven para adquirir una vivienda libre equivale al 56,8% de sus ingresos. Este

esfuerzo se reduce hasta el 34,7% para los hogares encabezados por jóvenes (INIDE, 2013).

Si tenemos en cuenta los tramos de edad, el acceso a la vivienda se convierte en un

imposible para los y las jóvenes comprendidos entre los 18 y 24 años, para quienes el

precio medio de la vivienda libre supera en el segundo trimestre del 2003 en un 210% el

precio máximo tolerable, o para las mujeres jóvenes que ven cómo el coste de acceso a una

vivienda supone un 10% más que para los hombres al tener un salario medio por debajo del

de los hombres (MANFUT, 2013).

La exclusión que sufren los y las jóvenes se conjuga con dos elementos adicionales: la

precariedad laboral y el retraso en la emancipación. El primer elemento torpedea las

posibilidades de acceso a la vivienda, y no sólo la adquisición de vivienda, sino para otras

formas de acceso en las que se suele exigir estabilidad laboral, incluso para determinados

tipos de ayudas. El retraso en la emancipación es una consecuencia de las dificultades de

acceso, y un elemento desencadenante de exclusión: la dependencia familiar, la carencia de

un espacio de desarrollo propio y personal, la falta de autoestima y frustración, la

interrupción de la regeneración del tejido social, etc., son algunos ejemplos.

La situación de la vivienda en Juigalpa genera una serie de consecuencias en los que

interactúan juventud y exclusión social:

Exclusión residencial. Aumento de la polarización social por el lugar de residencia. La

renta permite acceder a un tipo determinado de vivienda, lo que fragmenta

socioeconómicamente las ciudades.

La complejidad de las políticas públicas de vivienda, las diferentes competencias de las

Administraciones, el solapamiento de planes, ayudas directas e indirectas, normas

hipotecarias, técnicas, coeficientes y cupos, provoca un caos y una desorientación en la

ciudadanía, que se ve abocada al mercado libre de vivienda, provocada por la ausencia de

instituciones y organismos creados para centralizar la información y asesorar al interesado

o interesada.


La descalificación de viviendas de protección oficial, es decir, la salida al mercado

libre, previa autorización y resolución administrativa, de una vivienda protegida cuando

cumple el mínimo legal establecido de años de posesión en dicho régimen, está

repercutiendo en el encarecimiento y especulación del mercado inmobiliario y de la

vivienda pública en particular. Una enorme cantidad de viviendas vacías que se hallan

desocupadas a la espera de que aumente su precio. A los propietarios y propietarias les es

más rentable dejarlas desocupadas que alquilarlas o rehabilitarlas, con el consiguiente

deterioro de centros históricos de ciudades sin que las diferentes Administraciones hagan

algo para evitarlo.

Alto precio del alquiler. En muchas ocasiones, el precio del alquiler es sólo ligeramente

inferior a las mensualidades de una hipoteca. Y los arrendadores o las arrendadoras de pisos

son muy reticentes a bajar los precios de alquiler sin que se sientan presionados o

presionadas por una política pública de vivienda en alquiler.

Financiación excluyente. La precariedad e inestabilidad laboral no sólo excluyen de la

compra de vivienda libre, sino de otras modalidades de acceso diferentes de la adquisición,

e incluso impide acceder a algunas ayudas públicas, por muy paradójico que parezca, por

carecer de ingresos suficientes.

Las políticas oficiales se ven condicionadas por factores derivados del mercado libre: el

precio del suelo, la carencia del mismo para destinarlo a viviendas protegidas, la falta de

entidades promotoras, al serles más rentable la promoción privada, el uso del suelo como

mecanismo de financiación para los Ayuntamientos, etc.

El sacrificio realizado en vivienda es tan alto que suele ser un elemento que obstaculiza

la movilidad geográfica. Una persona con una hipoteca a veinte años se resiste a trasladarse

a otro lugar, con lo que la supuesta eficiencia de la asignación de recursos en una economía

dinámica no se respalda por los propios condicionantes estructurales; es más, se traduce en

una contradicción más del propio sistema (CEPRODEL, 2012).

Hay una grave distorsión entre la consideración pública de la vivienda como un bien

económico y la necesidad de vivienda desde el punto de vista social. Más allá de la


enunciación del derecho a la vivienda reconocido en la Constitución, la Administración ha

dejado en manos del mercado un bien que es de primera necesidad.

Al igual es evidente la falta de una vivienda digna como derecho debido a que la

desproporción que existe entre la subida del precio de la vivienda libre y el salario medio de

un hombre o una mujer de Juigalpa (en el segundo trimestre de 2003 el precio de la

vivienda libre subió cuatro veces más que el salario medio de un hombre y una mujer) le

sumamos la gran inestabilidad laboral que afecta a todos los tramos de edad, resulta que los

y las habitantes no sólo tienen más dificultad para acceder a una vivienda, sino que los que

ya la han adquirido tienen serios problemas para pagar las hipotecas. No hay que olvidar

que toda esta situación se está dando en un momento en el que el tipo de interés está en sus

índices más bajos (BCN, 2014).

En un contexto de un mercado de trabajo con alta temporalidad, bajos salarios y un

excesivo endeudamiento en la compra de la vivienda, cualquier pequeño incremento del

tipo de interés puede tener unos efectos impredecibles.

Una forma particular de vivienda pueda considerarse que constituye “vivienda

adecuada”. Estos elementos son tan fundamentales como la oferta y disponibilidad básicas

de vivienda. Para que la vivienda sea adecuada, debe reunir como mínimo los siguientes

criterios:

La seguridad de la tenencia: la vivienda no es adecuada si sus ocupantes no cuentan

con cierta medida de seguridad de la tenencia que les garantice protección jurídica

contra el desalojo forzoso, el hostigamiento y otras amenazas.

Disponibilidad de servicios, materiales, instalaciones e infraestructura: la vivienda

no es adecuada si sus ocupantes no tienen agua potable, instalaciones sanitarias

adecuadas, energía para la cocción, la calefacción y el alumbrado, y conservación

de alimentos o eliminación de residuos.

Asequibilidad: la vivienda no es adecuada si su costo pone en peligro o dificulta el

disfrute de otros derechos humanos por sus ocupantes.


Habitabilidad: la vivienda no es adecuada si no garantiza seguridad física o no

proporciona espacio suficiente, así como protección contra el frío, la humedad, el

calor, la lluvia, el viento u otros riesgos para la salud y peligros estructurales.

Accesibilidad: la vivienda no es adecuada si no se toman en consideración las

necesidades específicas de los grupos desfavorecidos y marginados.

Ubicación: la vivienda no es adecuada si no ofrece acceso a oportunidades de

empleo, servicios de salud, escuelas, guarderías y otros servicios e instalaciones

sociales, o si está ubicada en zonas contaminadas o peligrosas.

Adecuación cultural: la vivienda no es adecuada si no toman en cuenta y respetan la

expresión de la identidad cultural.

Otro punto muy importante es el saber que el derecho a una vivienda adecuada para los

pobladores del municipio de Juigalpa no exige que el estado construya viviendas para toda

la población. Una de las ideas erróneas más frecuentes vinculadas al derecho a una vivienda

adecuada es que requiere que el Estado construya viviendas para toda la población, y que

las personas que carecen de vivienda puedan pedirla automáticamente al gobierno.

Si bien la mayoría de los gobiernos participan en cierta medida en la construcción de

viviendas, el derecho a una vivienda adecuada evidentemente no obliga al gobierno a

construir el parque de viviendas para toda la nación. En lugar de ello, el derecho a una

vivienda adecuada comprende las medidas necesarias para prevenir la falta de un techo,

prohibir los desalojos forzosos, luchar contra la discriminación, centrarse en los grupos más

vulnerables y marginados, asegurar la seguridad de tenencia para todos y garantizar que la

vivienda de todas las personas sea adecuada. Estas medidas pueden requerir la intervención

del gobierno en distintos planos: legislativo, administrativo, de políticas o de prioridades de

gastos.

Pueden aplicarse mediante un criterio propicio a la vivienda en el que el gobierno, en

lugar de desempeñar el papel de proveedor de viviendas, se convierte en facilitador de las

actividades de todos los participantes en la producción y mejora de la vivienda. Las

Naciones Unidas han promovido desde 1988 políticas, estrategias y programas basados en

dicho criterio, dentro del marco de la Estrategia Mundial de Vivienda hasta el Año 2000.

En determinados casos, sin embargo, el Estado quizá tenga que proporcionar asistencia


directa, incluida la vivienda o prestaciones para la vivienda, especialmente a las personas

afectadas por desastres naturales o causados por el hombre y a los grupos más vulnerables

de la sociedad. En cambio, diversas medidas necesarias para garantizar el derecho a una

vivienda adecuada sólo requieren que el gobierno se abstenga de ciertas prácticas o

medidas (ONU, 2010).

Otra prioridad que se debe tener en cuenta es que la vivienda es un elemento

indispensable para el desarrollo de la vida en sociedad. En primer lugar, es el espacio de la

familia y en el que se desenvuelve la vida privada. Además, es la esfera en la que el ser

humano inicia su aprendizaje e interactúa con otras personas experimentando los procesos

de socialización y adquiriendo los valores y costumbres que lo identificarán.

También es el escenario de la vida familiar de cara a la comunidad en la que se ejercitan

las actividades colectivas y por eso la vivienda nos identifica, dentro de un determinado

contexto, con un lugar o territorio, así como con unas costumbres y una cultura. Por esta

razón, se ha dicho que la vivienda delata y habla de las personas que la ocupan, teniendo en

cuenta el valor intangible en términos de prestigio o desprestigio, según el lugar en que se

encuentre ubicada la misma.

Es indiscutible, pues, la trascendencia de la vivienda en la vida del hombre para

satisfacer una necesidad inherente a él, cual es la de protegerse, resguardase o cobijarse de

toda situación de peligro. Se trata de un bien necesario en el sentido social, ya que no tiene

el mismo alcance que otros bienes, como el agua o los alimentos, sin los cuales es

imposible vivir.

Carecer de una vivienda adecuada atenta contra la salud física y mental, mientras que

disponer de ella permite el ejercicio y disfrute de otros derechos, tales como el derecho a la

educación, a la salud, al libre desarrollo de la personalidad, así como el derecho a elegir

residencia, a la privacidad y a la vida familiar e, igualmente, posibilita que las personas

cumplan con ciertas exigencias, como la de contar con un domicilio para ser localizado.

Otro aspecto influenciado por la vivienda es la calidad de vida, considerada como una

meta para las sociedades avanzadas y cuya percepción puede verse mermada

considerablemente cuando la persona no se encuentra a gusto con el ambiente físico que le


rodea. Es decir, cuando no existe satisfacción residencial entendida como “la actitud o el

afecto que produce el hecho de vivir en un determinado contexto”. Asimismo, la vivienda,

comprendida de manera más amplia, abarca el hábitat y el derecho a la ciudad que, a su

vez, están conectados con el urbanismo y el desarrollo sostenible (ASOMIF, 2015).


4. DEBILIDADES E INQUIETUDES DE LOS MICROCREDITOS DE

VIVIENDAS

La situación de las organizaciones microfinancieras puede ser interpretada en forma

más concreta, a partir de un análisis FODA, cuyas siglas significan: fortalezas,

oportunidades, debilidades y amenazas, respectivamente. Las fortalezas y las debilidades,

es decir, dos de las cuatro variables, corresponden a factores internos de la institución; por

lo que resulta posible actuar directamente sobre ellas y ser factibles de modificaciones, con

el objeto de lograr una mejora institucional. En cambio, las oportunidades y las amenazas

son externas; por lo general resulta muy difícil producir transformaciones o alteraciones, ya

que dependen de causas que provienen del entorno (FINANZAS PERSONALES, 2015).

Las fortalezas más mencionadas con las que cuentan las organizaciones para el

desarrollo efectivo de las actividades de microfinanzas son: el compromiso de los recursos

humanos, la capacidad de búsqueda de fondeo, el alto reconocimiento institucional

percibido, el conocimiento de las peculiaridades locales y una cartera de beneficiarios

"sana" (baja morosidad e incobrabilidad).

Las oportunidades que provienen del entorno y pueden ser utilizadas para obtener una

ventaja institucional fueron las siguientes: el interés de la Cooperación Internacional, la

amplia gama de programas de capacitación gratuita ofrecidos con aportes del Estado y la

existencia de Redes de microcrédito. Se señalaron como debilidades a los altos costos

operativos, la dependencia de fondeo externo, la reducida cartera de beneficiarios y las

debilidades de gestión institucional.

Finalmente, las amenazas se refirieron a la vulnerabilidad de los beneficiarios:

morosidad e incobrabilidad, la ausencia de un marco jurídico y legal adecuado a las

actividades de microfinanzas, los subsidios dados por los programas del gobierno y la

inestabilidad económica y política. Seguidamente se presenta una Tabla N°3 que resume las

principales fortalezas, oportunidades, debilidades y amenazas que afrontan las diferentes

organizaciones que se dedican a las actividades microfinancieras en Juigalpa pese a que

puede ser extensivo a otras localidades del país de Nicaragua (HÁBITAT, 2011).


Tabla 3: Microcrédito: ventajas y desventajas

Fuente:UIB 2015

Se debe destacar que la característica principal del microcrédito es el bajo costo

económico, pese a los altos costos operativos, comparativamente con su alta potencialidad

como motivador de iniciativas en sectores sociales marginados y como impulsor del

incremento de la capacidad de demanda; lo que conlleva a generar beneficios sociales para

aquellas personas involucradas y al mismo tiempo, incentiva el desarrollo de arreglos

contractuales que permiten elevar el capital social en general.

Los receptores del microcrédito logran un desarrollo personal, generan una

actividad rentable, aumentan su autoestima, acceden a cursos de capacitación y mejoran su

calidad de vida.

En líneas generales los programas de las distintas organizaciones están orientados a:

Mejorar los ingresos por hogar

Generar fuentes de trabajo

Disminuir los niveles de pobreza y exclusión social

Mejorar la calidad de vida de los sectores más empobrecidos


Conjuntamente las organizaciones dedicadas a las actividades microfinancieras se

proponen:

Propiciar equidad, facilitando el acceso a los servicios sociales básicos,

garantizando los derechos humanos.

Promover la participación, estimulando el fortalecimiento y crecimiento de las

instituciones a nivel local.

Promover el mejor uso de los recursos disponibles, integrando equipos y acciones

concretas.

Pese a las ventajas detectadas en la implementación de microcréditos es importante

tener en cuenta también sus falencias, para poder revertir algunas situaciones desfavorables.

Los problemas que enfrentan los micros emprendedores para efectivizarse y posicionarse

en el mercado y así lograr un desarrollo eficaz, son numerosos; los más recurrentes

detectados corresponden a:

Problemas de gestión por: la extrema debilidad económica, la carencia de directrices

generales y por la necesidad de una administración personalizada.

Problemas de relaciones de trabajo por: mano de obra familiar no asalariada; mano de

obra con ingresos mínimos y la ausencia de incentivos.

Problemas de acceso al mercado de materias primas e insumos por: un acceso en

pequeñas cantidades del mismo; pagos sin facturas; por una reducida capacidad de

mantenimiento del stock; por la adquisición de insumos a intermediarios y no directamente

a fabricantes o mayoristas; y a nivel económico más general, por un mercado de materias

primas y de insumos muy inestable.

Problemas con los niveles de operatividad por: inadecuado y reducido espacio físico en

los lugares de trabajo, que por lo general corresponde a su propia vivienda; uso de

herramientas y maquinarias simples, poco adecuadas y obsoletas para la demanda del

mundo actual; productos elaborados de baja calidad y rendimiento; obtención de una

producción de bienes tradicionales que son poco rentables; además, porque reducen su

venta a un mercado con una demanda saturada.


Problemas de acceso a los mercados de productos por: moverse en mercados con

fuertes amenzas y riesgos; no pueden realizar estudios de mercado; por efectuar ventas

directas al consumidor-cliente; existencia de una gran cantidad de productores y de

intermediarios; también, deben enfrentar dificultades y costos altos de transporte; y la

conservación de los productos es inadecuada (UNAL, 2010).

Problemas de estrangulamiento financiero por: altos costos y baja productividad; por

una acumulación de capital que se destina a la subsistencia de los propios individuos; donde

los excedentes se destinan para la reposición sin capitalización; no distinguen entre capital

a corto y a largo plazo y las tasas de interés, en general, son muy altas.

Problemas de costos por: costos inexactos y estimados intuitivamente; costos de

producción con relación directa a las materias primas; y por la inexistencia de registros

contables.

Hasta el momento las actividades de los beneficiarios no han tenido un impacto

relevante en la economía local y regional, ya que las mismas están limitadas a una

economía de subsistencia y tienen poco alcance numérico. Con el objeto de lograr una

microempresa económicamente viable y financieramente sustentable se debe obtener

eficiencia, para ello necesitan: incrementar el ingreso para mejorar los precios, aprender

nuevas técnicas productivas, acceder a programas de capacitación y asistencia técnica,

mejorar la calidad de los productos y así tener precios más competitivos, estar incorporados

a la economía de mercado, incluirse en Redes de venta y compra y eliminar intermediarios.

Dada la prevalencia de la pobreza en Juigalpa y la promesa de las microfinanzas para el

más pobre, resulta fundamental ahondar en el grado de alcance que tienen las microfinanzas

para el más pobre. En este aspecto, la carencia de información a nivel nacional es notoria.

Antes se mencionó que la medición del impacto en pobreza de las microfinanzas es un

proceso que requiere mucho cuidado.

No basta simplemente con medir la pobreza de los clientes antes y después del

microcrédito o micro servició, sino comparar con respecto a un grupo de control. No

obstante, seguir el nivel de pobreza del cliente antes y después es mejor que no tener nada.

Sin embargo, ni siquiera este tipo de medición está disponible a nivel de ASOMIF.


Se necesita entonces un camino alternativo. Una forma indirecta de medir el alcance de

las microfinanzas es antes que nada conocer cuánto de los fondos de trabajo de las IMF

están siendo usados en los más pobres. Un método muy sencillo para ello es el de utilizar el

préstamo promedio por cliente que es el total de préstamos divididos por el total de clientes.

Algunos economistas consideran que una microfinanciera atiende a los más pobres si está

alrededor de los 100 dólares. Sin embargo, tomar un valor fijo como el anterior no toma en

cuenta la paridad de poder de compra de un país.

Esto se puede mejorar comparando con el ingreso per cápita del país. El criterio usado

usualmente es que una microfinanciera atiende al más pobre si el préstamo promedio por

cliente es inferior al 20 por ciento del ingreso per cápita. (CONAMI, 2015).

Cuando se evalúa la satisfacción de los clientes por un producto o servicio brindado lo

que se hace es identificar que atributos tienen en cuenta estos a la hora de juzgar la calidad

del servicio o producto de una empresa determinada, en este caso los atributos que se

destacan son los siguientes: amabilidad, cortesía, rapidez, condiciones del lugar,

presentación del personal, etc. Estos atributos están presentes en los diferentes pasos que el

cliente tiene que seguir para optar a un crédito en las diferentes instituciones financieras, es

decir en el proceso correspondiente, dichos pasos se resumen en la Tabla N° 4 que se

presentara a continuación en el cual podremos observar, el primer paso a seguir es la

solicitud de información, aquí se le brinda al cliente los datos acerca de los requisitos y

documentos necesarios para optar a un crédito. Posteriormente se procede a la recepción de

documentos, donde los clientes hacen entrega de los requerimientos necesarios, los cuales

son revisados luego por los funcionarios de la institución financiera. Después, se realizan

entrevistas a las personas que solicitan el crédito con el objetivo de verificar los datos

proporcionados por estos mismos en los documentos anteriormente recepcionados, para así

proceder a realizar la inspección de las garantías, es decir confirmar la existencia de estas

mismas. En el caso de que toda la documentación y requisitos sean los necesarios se

aprueba el crédito y se hace entrega del monto solicitado.

Finalmente los prestatarios proceden a realizar los pagos correspondientes. Para tener

una mejor comprensión del tema, se analizan ciertas variables, las cuales son

características, atributos y cualidades que son muy importantes para el desarrollo de éste,


además se explica en qué momentos están presentes y que repercusiones tienen en la

opinión de los prestatarios al momento de juzgar a la institución con la cual se financian

(UCH 2012).

Tabla N° 4: Proceso para Financiamientos

Fuente: UCH, 2012.Evaluación de los servicios de microcréditos que son otorgados a los

propietarios de micros y pequeñas empresas.

Los defensores de los microcréditos alegan que son un instrumento ideal para los

pobres, ya que al solicitarlos tienen en su mano la posibilidad de salir de la situación de

pobreza extrema en la que se encuentran. Asimismo, justifican la bondad de su uso con

argumentos tales como que en su mayor parte son demandados por mujeres, que resultan

ser puntuales pagadoras. El hecho de que se registren unos índices de morosidad

prácticamente nulos demuestra, a su juicio, la capacidad de los pobres para salir de su

situación de miseria y, en definitiva, que la solución a la pobreza está en sus propias manos,

una vez que se han insertado de lleno en el capitalismo de mercado impulsado por la

globalización triunfante.

Incluso se llega a decir que en tanto en cuanto los microcréditos no son limosnas ni

subsidios, aquellos que los han solicitado ven elevada su dignidad de forma automática, al

tiempo que los préstamos no se dirigen hacia sectores estratégicos de la economía, sino que

sirven para financiar actividades en sectores prioritarios para la población más desasistida,

puesto que satisfacen sus necesidades sociales básicas.


También se afirma que estos microcréditos son la solución óptima para eliminar la

pobreza en el mundo, generar desarrollo entre los sectores más pobres de la población y

avanzar en el cumplimiento de acuerdos internacionales en materia de ayuda al desarrollo,

como los Objetivos de Desarrollo del Milenio. De esta forma se reducen las obligaciones

que los países donantes han venido adquiriendo en los últimos años ante instituciones

internacionales para incrementar y mejorar sus políticas de cooperación y ayuda al

desarrollo (BAKEAZ, 2010).

En fin, lo que no se comprende bien es que tal cúmulo de bondades como parecen

reunir los microcréditos no hayan sido descubiertas antes, porque, a juzgar por sus

defensores, son tantos los millones de personas que han salido de forma fulminante de la

pobreza gracias a ellos que prácticamente ya no quedarían en el mundo pobres, sino

ignorantes desconocedores de estos milagrosos créditos o gente abandonada y abúlica,

incapaz de endeudarse felizmente y de por vida para cambiar así un destino merecido por

su pasividad. Sin embargo, el endeudamiento masivo de la población más pobre suele

presentarse como la solución a los problemas de la pobreza y el subdesarrollo en el mundo,

e incluso como una muestra suprema de libertad, progreso y modernidad favorecida por la

globalización neoliberal (EUMED, 2011).

Por ello, la idea matriz sobre la que se cimentan los microcréditos los pobres pueden

gastar indefinidamente más de lo que tienen genera una falsa comprensión de las

verdaderas causas de los desequilibrios sociales y económicos en el mundo y la manera de

abordarlos, pero también de la arquitectura institucional global instaurada para entender y

afrontar estos problemas humanos. Precisamente el discurso emergente de los

microcréditos se basa en la idea de que es el mercado, en este caso el mercado bancario, el

que se tiene que encargar de la pobreza, dado que es el mejor instrumento para facilitar

óptimas condiciones de vida a los pobres.

De esta forma, las políticas mundiales de cooperación se transforman en una simple

inserción de los países en desarrollo en un liberalismo económico asimétrico que ha

generado colosales desigualdades en el reparto de los ingresos y en el acceso de la

población más desfavorecida a los bienes públicos esenciales. Sería, por tanto, una manera

de privatizar la pobreza, en la medida en que sus protagonistas tienen que recurrir al


mercado (en este caso el bancario, promovido por instituciones financieras, bancarias,

multilaterales, agencias de desarrollo u ONG, que en el fondo son las que proporcionan

estos créditos) para lograr la autosuficiencia, dado que sus propios gobiernos no les

facilitan los bienes públicos esenciales, y que la arquitectura económica y financiera global

les impide acceder a ellos.

El endeudamiento hace mucho más vulnerables a quienes menos tienen, acentuando su

precaria situación y su necesidad acuciante de comida, educación, salud básica o atención

social, ya que al asumir un crédito se encuentran ante una mayor inestabilidad vital. Sin

tener satisfechas unas necesidades elementales, un crédito significa exponerse aún más a las

inclemencias sociales y dedicar la vida a satisfacer de forma puntual las deudas asumidas,

para tener al menos una rendija abierta de cara a un futuro incierto, por si hace falta pedir

más dinero.

No parece que los microcréditos se estén orientando precisamente a los más pobres o a

quienes tienen más dificultades de acceso al crédito. Además, los escasos estudios sobre

esta materia ponen de manifiesto que apenas consiguen mantener las mismas condiciones

de vida de sus solicitantes, en la medida en que se destinan a asegurar unos mínimos

vitales, es decir, a satisfacer las necesidades básicas de los endeudados y sus familias.

Parece, por tanto, más acertado decir que los microcréditos sirven para responsabilizar a sus

solicitantes de su propia supervivencia y la de sus familias, sustrayendo con ello a los

Estados y gobiernos de sus obligaciones básicas para con sus ciudadanos (EXPANSION,

2013).

Ningún país, agencia de cooperación ni institución de microfinanzas ha podido

demostrar hasta la fecha de forma empírica el impacto positivo de los microcréditos en la

reducción de la pobreza en amplias capas de la población más pobre, hasta el punto de que

los datos y las cifras que manejan parten de la apreciación, sumamente estrambótica, de que

todo aquel que solicite un microcrédito abandona automáticamente su situación de pobreza

por el solo hecho de pasar a ser deudor. Esta tesis, que se puede encontrar en numerosos

informes y discursos oficiales, equivaldría a sostener que todo aquel que entra en un

hospital deja de estar enfermo por el solo hecho de acceder a él. Pero esto no es así, ni

mucho menos: habría que conocer el esfuerzo que las personas y sus familias asumen al


devolver los créditos, los costes sociales y familiares, la carga económica que contraen en

relación con sus ingresos, su capacidad real de ascenso social, su movilidad en términos de

expectativas vitales, así como las tasas de fracaso. No obstante, tal y como apuntan muchos

autores, no hay interés en llevar a cabo un análisis riguroso sobre estos y otros extremos,

porque de esta manera terminaría demostrándose la mentira sobre la que se han construido

muchos de estos programas de microfinanzas.

El desarrollo básico de las personas, estén donde estén, vivan donde vivan, debe estar

asegurado por los Estados y, en caso de no ser posible, por la comunidad internacional. Éste

es un principio que orientó la Declaración Universal de los Derechos Humanos y que parte

de la consideración de unos derechos básicos y una dignidad inherente a toda persona por el

solo hecho de serlo (FAO, 2000).

El argumento de que los pobres deben ser responsables de su desarrollo traslada este

compromiso a cada sujeto, haciéndolo culpable de su supervivencia y de salir adelante,

anulando de esta forma el papel que los Estados, los gobiernos y la comunidad

internacional desempeñan en el desarrollo de los más pobres, así como en la superación de

las desigualdades mundiales

La solidaridad y responsabilidad internacional se transforma así en individualismo y

privatización; en definitiva, se asciende un peldaño más hacia la construcción de sociedades

abandonadas a un liberalismo salvaje y depredador. Las estrategias sobre las que se

asientan las microfinanzas se basan en convertir al pobre en un buen pobre, responsable,

buen pagador y cliente, que cerrará su círculo virtuoso cuando interiorice los valores del

esfuerzo personal y del ahorro como elementos esenciales de su supervivencia.


5. CONCLUSIONES

Los microcréditos de vivienda han demostrado ser un programa de alivio a la pobreza

exitoso. En la muestra de la población beneficiaria estudiada en este trabajo se detectaron

efectos positivos en el nivel de ingreso. Asimismo, se detectó un aumento en los niveles de

participación de los usuarios en organizaciones socio-comunitarias, financieras y

económico-productivas que permitió atacar la pobreza desde otros ángulos.

La participación en las organizaciones socio-comunitarias fortaleció los activos sociales

de las familias al permitir su organización, mejorando las relaciones entre los miembros de

la comunidad y desarrollando una identidad colectiva necesaria para atacar los problemas

de la comunidad. Al mismo tiempo se han fortalecido los vínculos intercomunitarios

dándoles mayor empoderamiento e influencia política para demandar soluciones a los

gobiernos locales y estatales. Esto podría rendir importantes dividendos en el marco de la

nueva Constitución, que introduce la figura de los comités locales de planificación,

propiciando la participación de las comunidades que ahora pueden proponer planes para la

inversión del 20 por ciento del presupuesto municipal.

Se ha producido un cambio de paradigma. En lugar de pedirle al gobierno, se proponen

proyectos específicos aportando mano de obra y recursos que complementen los aportes

gubernamentales. De esta manera se han creado y fortalecido vínculos con los gobiernos

locales y estatales. Además, los activos físicos de la comunidad han aumentado mediante el

desarrollo de proyectos para mejorar la infraestructura y los servicios públicos.

La participación en las viviendas rurales ha fortalecido los activos financieros. Los

miembros de estas viviendas no sólo tienen acceso para invertir y ahorrar, sino que tienen

acceso al crédito para financiar actividades productivas, mejoras a la vivienda o gastos

imprevistos, disminuyendo la vulnerabilidad de las familias. El éxito de estos microcréditos

se refleja en un crecimiento exponencial tanto en los recursos captados como en la cartera

de préstamos. Hoy en día ya existe una asociación municipal de microcréditos de viviendas

y se está pensando en asociaciones a nivel estatal y nacional. De continuar el proceso de

crecimiento y consolidación d microcréditos, éstas podrían convertirse, en el mediano


plazo, en instituciones financieras sólidas y en una solución exitosa al problema del acceso

al crédito de las familias pobres.

Pero los efectos de los microcréditos van más allá, al mejorar el autoestima de los

usuarios y consolidar sus hábitos de ahorro. Esta experiencia, al igual que otras similares

llevadas a cabo en otros países, indica que los pobres pueden desarrollar hábitos de ahorro

y, además, ser buenos objetos de crédito.

La participación de los pobladores de Juigalpa en organizaciones económico-

productivas ha permitido mejorar la producción de las familias rurales y, en consecuencia,

su nivel de ingreso. Además, la conformación de cooperativas también ha mejorado las

relaciones entre los miembros de la comunidad y fortalecido su identidad colectiva.

Tomando en consideración la anteriormente señalado, se puede afirmar que el

financiamiento de vivienda en Juigalpa ha sido efectivo en el logro del valor final y que el

objetivo logrado se adecua a la solución del problema público. Adicionalmente se encontró

un alto grado de satisfacción entre los beneficiarios del municipio.

Dentro de las recomendaciones podemos mencionar la necesidad de fortalecer el

control y evaluación del desempeño de las financieras con respecto al microcrédito de

vivienda, impulsando el uso generalizado de programas de computación de finanzas que

permitan llevar la contabilidad y elaborar índices de eficiencia operativa, sustentabilidad

financiera y calidad de la cartera. Asimismo, se sugiere evaluar la posibilidad de ampliar la

gama de servicios ofrecidos por las financieras, incluyendo servicios de seguro con el

objeto de disminuir la volatilidad del ingreso y del consumo de las familias pobres.


6. RECOMENDACIONES

Una vez finalizado el estudio de investigación con relación a los microcréditos de

viviendas que permiten acceder a los pequeños y medianos emprendedores del municipio

de Juigalpa, seguidamente se presenta una serie de recomendaciones, que de una manera u

otra se han reflejado en el desarrollo de esta investigación y que a su vez servirá de apoyo a

todos aquellos clientes potenciales denominados como personas naturales o jurídicas y así

poder acceder a la aprobación de un microcrédito que contribuya en la práctica y/o

aplicación de los proyectos que beneficien su estabilidad económica.

1. Realizar campañas de divulgación en el municipio de Juigalpa en cuanto a las

condiciones que en materia de microcrédito manejan las financieras que allí

funciona.

2. Fomentar visitas a los sectores más populares del municipio por parte de la directiva

de las instituciones, en conjunto con los consejos comunales y así asegurar un

equilibrio económico de los pequeños y medianos emprendedores, para que se

beneficien por parte de estas entidades bancarias a través de la aprobación de un

microcrédito.

3. Considerar a las financieras del municipio como una garantía de microcréditos ya

que por sus características y a su fin es la de levar recursos a las poblaciones más

excluidas, estas personas tienen mayores conocimientos en los sectores donde

habitan, de los pequeños y medianos empresarios que allí operan y podrían calificar

como optantes a microcréditos bancarios.

4. Hacer un estudio minucioso de los clientes potenciales para optar a un microcrédito,

basados en las estadísticas suministradas por los promotores de créditos, pero

prestar mayor atención a aquellos cuya actividad principal sea turística, artesanal o

agrícola, puesto que con el otorgamiento de microcrédito de vivienda contribuirá en

gran medida al desarrollo del municipio, porqué estos rubros son considerados la

fuente primordial

5. Implementar capacitación a los representantes de las financieras de todo lo

concerniente a las modalidades de microcrédito que la institución financiera maneja,

para que estos sean portavoces en sus respectivas comunidades.


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