el marco regulatorio actual como factor impulsor … · … cuando el psps del ordenante y el del...
TRANSCRIPT
DEPARTAMENTO DE SISTEMAS DE PAGO
EL MARCO REGULATORIO ACTUAL COMO
FACTOR IMPULSOR DE LA SEPA(*)
Sergio Gorjón
Responsable de la Unidad de Infraestructuras del Mercado
JORNADA DIVULGATIVA SOBRE LA SEPA DEL BANCO DE ESPAÑA
Madrid
20 de junio de 2013
(*) Los contenidos literales de las normas citadas en esta presentación prevalecen sobre las referencias que se hagan a las mismas en las diapositivas
Jornada divulgativa sobre SEPA – Madrid, 20 de junio de 2013
E L M A R C O R E G U L A T O R I O A C T U A L C O M O F A C T O R I M P U L S O R D E L A S E P A
AGENDA
Introducción al mapa normativo europeo
El Reglamento sobre Fecha Final en la SEPA
a) Antecedentes y justificación
b) Ámbito de aplicación
c) Principales contenidos
2
Jornada divulgativa sobre SEPA – Madrid, 20 de junio de 2013
E L M A R C O R E G U L A T O R I O A C T U A L C O M O F A C T O R I M P U L S O R D E L A S E P A
3
MAPA NORMATIVO EUROPEO
Reglamento 924/2009 relativo a
los pagos transfronterizos en
la Comunidad
Reglamento 260/2012 por el
que se establecen requisitos técnicos y empresariales para transferencias y los
adeudos domiciliados en
euros
Directiva 2007/64/EC sobre sobre servicios de
pago en el mercado interior
Ley 16/2009 sobre
Servicios de Pago
Orden EHA/1608/2010 sobre transparencia de las condiciones y
requisitos de información aplicables a los servicios de pago
Real Decreto 712/2010 de régimen jurídico de los servicios de pago y
de las entidades de pago
RDL 6/2013 de protección a los
titulares de determinados productos de
ahorro e inversión y
otras medidas de carácter financiero
Jornada divulgativa sobre SEPA – Madrid, 20 de junio de 2013
E L M A R C O R E G U L A T O R I O A C T U A L C O M O F A C T O R I M P U L S O R D E L A S E P A
4
CONCEPTO
Reglamento sobre Fecha Final en la SEPA
Iniciativa legislativa europea orientada a crear, dentro de la UE, un marco normativo
único para la ejecución de transferencias y adeudos directos denominados en
euros
Completa el mapa de disposiciones comunitarias dirigidas a eliminar las barreras
jurídicas que dificultaban la creación de un mercado interior de pagos
Establece un conjunto de requisitos técnicos y de negocio comunes de obligado
cumplimiento a partir de febrero de 2014
Afecta directamente tanto a los proveedores de servicios de pago (oferta) como a
los usuarios finales (demanda)
Proporciona transparencia y certidumbre tanto respecto a las reglas de juego
aplicables al nuevo escenario como al horizonte temporal para su cumplimiento
Jornada divulgativa sobre SEPA – Madrid, 20 de junio de 2013
E L M A R C O R E G U L A T O R I O A C T U A L C O M O F A C T O R I M P U L S O R D E L A S E P A
5
• En la dinámica actual la transición se prolongaría unos 30 años
Problema
• Sin una fecha límite compartida, los procesos de cambio necesarios se demorarán (alternativas y/o costosas duplicidades)
Causa
•Propiciar la eliminación gradual de los instrumentos de tradicionales hasta su completa sustitución por equivalentes paneuropeos en un plazo determinado
Solución
•a) Confiar en la autorregulación, b) Incentivar con medidas no vinculantes, c) Imponer un calendario común
Opciones
•a) Encaje en el marco competencial de la UE, b) Selección la técnica jurídica óptima
Despliegue
JUSTIFICACIÓN
Jornada divulgativa sobre SEPA – Madrid, 20 de junio de 2013
E L M A R C O R E G U L A T O R I O A C T U A L C O M O F A C T O R I M P U L S O R D E L A S E P A
6
Transferencias y Adeudos Directos denominados en euros …
… cuando el PSPs del ordenante y el del beneficiario (o el único PSP interviniente en la operación) estén radicados en la Unión
ÁMBITO DE APLICACIÓN
Pero NO afecta a:
Operaciones de PSPs por cuenta propia
Sistemas de grandes pagos
Tarjetas
Dispositivos de telecomunicaciones,
digitales o informáticos
Servicios de envío de dinero
Dinero electrónico
AF
EC
TA
Jornada divulgativa sobre SEPA – Madrid, 20 de junio de 2013
E L M A R C O R E G U L A T O R I O A C T U A L C O M O F A C T O R I M P U L S O R D E L A S E P A
7
IMPACTO SOBRE PSPs
Accesibilidad
Cualquier cuenta de pago que permita recibir transferencias y/o adeudos con
instrumentos nacionales, debe estar habilitada para recibir transferencias y/o
adeudos directos que se ajusten a los requisitos del Reglamento (no se exige en los
productos B2B)
Los emisores y receptores de
fondos no deben restringir la
procedencia y/o destino de los
pagos por razón geográfica
Los PSPs deben estar
técnicamente preparados para
manejar instrumentos
SEPA
Los PSPs no deben aplicar
prácticas comerciales que
obstaculicen el uso de instrumentos
SEPA
Jornada divulgativa sobre SEPA – Madrid, 20 de junio de 2013
E L M A R C O R E G U L A T O R I O A C T U A L C O M O F A C T O R I M P U L S O R D E L A S E P A
8
IMPACTO SOBRE PSPs
Requisitos esenciales: identificadores
Obligatorio para identificar cuentas de pago al realizar transferencias o adeudos
Asegurarse de que el usuario lo proporciona antes de ejecutar una operación
No se podrá exigir a los usuarios a partir del 1/2/2014 (operaciones nacionales) y del 1/2/2016 (operaciones transfronterizas)
Jornada divulgativa sobre SEPA – Madrid, 20 de junio de 2013
E L M A R C O R E G U L A T O R I O A C T U A L C O M O F A C T O R I M P U L S O R D E L A S E P A
9
IMPACTO SOBRE PSPs
Requisitos esenciales: mensajería
Necesario a nivel interbancario (tanto si hay transmisión directa de operaciones a otro PSP como si ésta es a través de un sistema de pagos minorista)
Exigible en la relación con los usuarios cuando no sean consumidores ni microempresas y transmitan operaciones en forma agrupada (lotes)
Extensible a cualquier otro tipo de usuario previa petición expresa por su parte
Jornada divulgativa sobre SEPA – Madrid, 20 de junio de 2013
E L M A R C O R E G U L A T O R I O A C T U A L C O M O F A C T O R I M P U L S O R D E L A S E P A
10
IMPACTO SOBRE PSPs
Requisitos técnicos: elementos de información
Datos a intercambiar
140 caracteres
Sin alterar contenidos STP
> 0€
999.999.999, 99€<
Jornada divulgativa sobre SEPA – Madrid, 20 de junio de 2013
E L M A R C O R E G U L A T O R I O A C T U A L C O M O F A C T O R I M P U L S O R D E L A S E P A
11
IMPACTO SOBRE PSPs
Otros requisitos
a) Limite el cobro a un determinado importe y/o periodicidad
b) De no existir derecho a reembolso, verifique la concordancia de cada adeudo presentado con los términos del mandato antes de proceder a su cargo
c) Procese las operaciones conforme a listas “blancas” o “negras” concretas o inhabilite genéricamente la cuenta para la recepción de adeudos
En los Adeudos Directos donde haya un consumidor éste podrá solicitar a su PSP que:
Queda prohibida la MIF por operación en los adeudos directos transfronterizos (1/11/2012) y nacionales (1/2/2017)
Bajo determinadas condiciones podría aplicarse una compensación por transacciones “R”
Jornada divulgativa sobre SEPA – Madrid, 20 de junio de 2013
E L M A R C O R E G U L A T O R I O A C T U A L C O M O F A C T O R I M P U L S O R D E L A S E P A
12
Informar al emisor de recibos, con la suficiente antelación y según los requisitos de la PSD, de su deber de custodia del mandato
Aceptar la validez de los mandatos utilizados para el cobro de adeudos directos periódicos por el sistema tradicional antes del 1/2/2014
IMPACTO SOBRE PSPs
Otros requisitos
Jornada divulgativa sobre SEPA – Madrid, 20 de junio de 2013
E L M A R C O R E G U L A T O R I O A C T U A L C O M O F A C T O R I M P U L S O R D E L A S E P A
13
Eliminación del umbral de importe para la equiparación de las tarifas cobradas a los clientes por operaciones equivalentes (sean nacionales o transfronterizas)
Eliminación de las obligaciones nacionales de información impuestas a los PSP con relación a las operaciones de sus clientes a efectos de la estadística de Balanza de Pagos
IMPACTO SOBRE PSPs
Modificaciones al Reglamento (CE) nº 924/2009
Jornada divulgativa sobre SEPA – Madrid, 20 de junio de 2013
E L M A R C O R E G U L A T O R I O A C T U A L C O M O F A C T O R I M P U L S O R D E L A S E P A
14
IMPACTO SOBRE USUARIOS
Facilitar el IBAN al iniciar una operación
Emplear XML en el intercambio de ficheros
Comunicar a las contrapartes tanto el IBAN como el BIC de su entidad
Genéricas
Adjuntar, a cada presentación, datos del mandato
Custodiar los mandatos, sus modificaciones y cancelaciones
Otorgar la correspondiente autorización
Específicas en SDD
AC
RE
ED
OR
AC
RE
ED
OR
DE
UD
OR
Jornada divulgativa sobre SEPA – Madrid, 20 de junio de 2013
E L M A R C O R E G U L A T O R I O A C T U A L C O M O F A C T O R I M P U L S O R D E L A S E P A
Hasta el 1 de febrero de 2016, en España, será posible:
a) Ofrecer discrecionalmente a consumidores, y siempre antes de la ejecución de la
operación, servicios gratuitos de conversión de CCC en IBAN
b) No utilizar los formatos de mensaje XML ISO20022 en las comunicaciones entre los
clientes no consumidores que envíen pagos por lotes y sus PSPs
c) Mantener temporalmente los Anticipos de Crédito (C58) y los Recibos que se
procesan por el subsistema de efectos de comercio (C32) en la calidad de productos
nicho
15
TRANSITORIEDADES
Jornada divulgativa sobre SEPA – Madrid, 20 de junio de 2013
E L M A R C O R E G U L A T O R I O A C T U A L C O M O F A C T O R I M P U L S O R D E L A S E P A
16
• Comisión Europea por delegación
• Banco de España, la CNMV y la DG de Seguros y Fondos de Pensiones
• Las aplicables a infracciones graves según la Ley 26/1988
• Banco de España
Autoridad Competente
Sanciones
Modificaciones Anexo
Procedimientos de resolución extrajudicial
ASPECTOS FORMALES
DEPARTAMENTO DE SISTEMAS DE PAGO
GRACIAS POR SU ATENCIÓN
SERGIO GORJÓN
Jornada divulgativa sobre SEPA – Madrid, 20 de junio de 2013
E L M A R C O R E G U L A T O R I O A C T U A L C O M O F A C T O R I M P U L S O R D E L A S E P A
ANEXOS
18
Jornada divulgativa sobre SEPA – Madrid, 20 de junio de 2013
E L M A R C O R E G U L A T O R I O A C T U A L C O M O F A C T O R I M P U L S O R D E L A S E P A
19
Considerandos
(1) “[…] la transición a la SEPA no debe ir acompañada de un aumento general de los
precios para los usuarios (…) en general y, más en concreto, para los consumidores.”
La CE estará monitorizando la evolución de los precios
(5) “[El] proceso autorregulador no ha estado sujeto a los oportunos mecanismos de gobernanza, lo que puede explicar, en parte, la lenta adopción por el lado de la demanda.”
La CE revisará y propondrá un nuevo modelo de gobernanza (estructura y funciones)
(15) “[…] las principales partes interesadas (…) deben realizar campañas de información específicas y amplias, proporcionales a la necesidad y adaptadas, como proceda, a su público, con el fin de sensibilizar y preparar a los ciudadanos para la migración (…)”
Los Comités SEPA nacionales son los más indicados para coordinar las campañas de información
OTRAS CONSECUENCIAS
Jornada divulgativa sobre SEPA – Madrid, 20 de junio de 2013
E L M A R C O R E G U L A T O R I O A C T U A L C O M O F A C T O R I M P U L S O R D E L A S E P A
20
OTRAS CONSECUENCIAS
(22) “Las tasas por operaciones R en el mercado interior deben converger con el tiempo, de manera que no varíen de un Estado miembro a otro hasta tal punto que pongan en riesgo la igualdad de condiciones.”
La CE supervisará el nivel y evolución de las tasas por operaciones R en la UE
(26) “[…] los EEMM deben garantizar que se puedan presentar reclamaciones contra los usuarios (…) que incumplan el presente Reglamento y que éste pueda hacerse cumplir de manera eficaz y efectiva por vía administrativa o judicial.”
Los EEMM deberán arbitrar mecanismos garanticen el cumplimiento por parte de los usuarios
Considerandos
Jornada divulgativa sobre SEPA – Madrid, 20 de junio de 2013
E L M A R C O R E G U L A T O R I O A C T U A L C O M O F A C T O R I M P U L S O R D E L A S E P A
21
RESUMEN Aplicable Contenido
31 marzo 2012
(entrada en vigor)
Accesibilidad (Art. 3 y 9)
Validez, tras el 1/2/14, de los mandatos pre-existentes (Art. 7)
Delegación de poderes a la Comisión Europea para modificar el anexo (Art. 13 y 14)
Equiparación de comisiones en pagos de cualquier cuantía (Art.17)
Noviembre 2012 Prohibición de MIF en Adeudos Directos transfronterizos (Art. 6)
Febrero 2013
Designación de autoridades competentes (Banco de España) (Art. 10)
Existencia de régimen sancionador (Art. 11)
Procedimientos para recursos extrajudiciales (Art. 12)
Agosto 2013 Notificación a la Comisión del régimen sancionador (Art. 11)
Comunicación aplicación de recursos extrajudiciales (Art. 12)
Febrero 2014
Interoperabilidad (de regímenes y sistemas de pago) (Art. 4)
Requisitos técnicos (IBAN, BIC, XML, datos a intercambiar) (Art. 5/Anexo)
Derechos del deudor en Adeudos Directos (Art. 5)
Fecha final de migración (Art. 6)
Posibilidad de MIF en transacciones (R) sujeto a condiciones (Art. 8)
Febrero 2016
No se pedirá a los clientes el BIC en operaciones x-border (Art. 5)
Finaliza el período de validez de las disposiciones transitorias (Art. 16)
Eliminación del reporte a Balanza de Pagos (Art. 17)
Febrero 2017 Prohibición de MIF en Adeudos Directos nacionales (Art. 8)
Informe (y propuesta) de revisión del Reglamento (Art. 15)