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El diseño y la implementación de sistemas de crédito educativo:
Lecciones de la experiencia internacional
Jamil Salmi
Coordinador para la educación superiorSantiago de Chile, 24 de noviembre del 2009Santiago de Chile, 24 de noviembre del 2009
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Prestar para el desarrollo del capital humano
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Esquema de la presentación
• ¿Por qué el crédito educativo?
• Diseño de los sistemas de crédito educativo
• Problemas de implementación
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¿Por qué el crédito educativo?
• Sostenibilidad financiera
• Equidad
• Desempeño académico
• Promoción de la calidad
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Sostenibilidad financiera• Posibilidad de introducir / incrementar
cobro de matrícula en las instituciones públicas
• Posibilidad de aumentar la cobertura a través de instituciones privadas
• Mecanismo de auto financiamiento (“revolving fund)
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Equidad • Oportunidades para estudiantes de ingreso
bajo y minorías
• Solidaridad: ayudándo a los estudiantes del mañana
• Mejor focalización de los subsidios públicos
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8
Benefits Incidence Analysis of Public Investment in Higher Education
0.0%
10.0%
20.0%
30.0%
40.0%
50.0%
60.0%
Q1 Q2 Q3 Q4 Q5
Income-level
% o
f ben
efic
iare
s
Institutional Funding(AFD)
"Voucher scheme for thebest" (AFI)
Scholarships
Subsidized student loanscheme (FSCU)
Guaranteed student loanscheme (INGRESA)
Competitive Fund(MECESUP/FDI)
Research funding(CONICYT)
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Reducir el costo de la educación
• Gastos privados en EEUU 42%, Francia: 25 %
• Con ayuda financiera EEUU 18% Francia: 19%
0% 20% 40% 60% 80% 100% 120%
SwedenNetherlands
FinlandIreland
Belgium (Flemish)Belgium (French)
United StatesAustriaFrance
CanadaAustraliaGermany
MexicoItaly
United KingdomIndia
New ZealandJapanBrazil
ColombiaPeru
Nepal
% of GDP per capita
Out-of-Pocket costs (Allcosts - student aid)
Student Aid (grants andloans)
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Necesidades financieras de los estudiantes palestinos
Students 75 to 100% 25 to 75%
West Bank 26 63
Gaza 46 31
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Motivación de los estudiantes
• Mejores resultados académicos individuales
• Mayor eficiencia interna en la instituciones
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Promoción de la calidad
• Instituciones compitiendo por los estudiantes
• Vínculo entre eligibilidad y criterios de calidad / pertinencia– Acreditación– Resultados en el mercado laboral
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Esquema de la presentación
• ¿Por qué el crédito educativo?
• Diseño de los sistemas de crédito educativo
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Tipos de sistemas de crédito educativo
• Créditos hipotecarios directos, subsidiados
• Créditos con aval del Estado (riesgo compartido)
• Créditos vinculados a los ingresos
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Créditos directos
• Recursos públicos para todos los créditos
• Subsidios– Tasa de interés– Pagos incumplidos
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Créditos con aval del Estado
• Contrato del Gobierno con los bancos
• Riesgo compartido
• Tipo hipocaterio
• Interés subsidiado
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Caso de Chile
• Dos sistemas de crédito educativo
– Trato distinto entre dos grupos de estudiantes chilenos
• Fondo Solidario
– Recursos del Estado, focalización y cobranza
• CAI
– levamiento de recursos privados, riesgo compartido
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Mirando hacia el futuro…
• Un solo sistema
• Movilización de recursos privados
• Recuperación
• Nivel de endeudamiento
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Créditos contingentes al ingreso
• Proporción fija del ingreso– El 4% en Suecia, escala en Australia– protección en caso de ingresos muy bajos
• Se requiere un sistema confiable de recuperación– Impuestos (Suecia / Australia / NZ / Reino Unido)– Seguro social (Ghana, Namibia, Sur Africa)
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Modalidades de repago
• Montos fijos
• Montos crecientes
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Pagos fijos vs. pagos crecientes
Years
Do
lla
rs
Salary
Graduated Payment
Fixed Payment
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Alcance del programa y tipo de institución
Pública Mixta Privada (de lucro)
Privada (sin fin de
lucro) Multi-
Nacional
EBRD/ABN (Europa del
Este)
Prodigy
Alcance
Nacional
ICETEX (Colombia)
Fundayacucho (Venezuela)
SLB (Jamaica)
Colfuturo (Colombia)
Agencias Intermediarias
(EEUU) Bancos
Comerciales (muchos Países)
FUNDAPEC (Dom. Rep.) Educrédito (Venezuela) Colfuturo
(Colombia)
Región/
Provincia/
Estado
ICEES (México) Quebec
Agencia en Massachusetts
(EEUU) SACEV (Venez.)
Tipo
Asociación
SOFES (México)
Fundaplub (Brazil)
Nivel
Institucional
Universidades en China
Universidades en EEUU,
México
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Esquema de la presentación
• ¿Por qué el crédito educativo?
• Diseño de los sistemas de crédito educativo
• Problemas de implementación
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Dificultades de implementación
Focalización
Demanda
Recursos financieros
Sostenibilidad financiera
Factores institucionales
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Focalización
• Mala focalización por falta de selección de los candidatos
• Rechazo de estudiantes eligibles por garantías excesivas
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Modalidades de focalización
• Información acerca de los impuestos sobre los ingresos
• Instrumento oficial de focalización (SISBEN en Colombia)
• Variables indirectas (colegio, casa, cuenta de electricidad)
• Auto-declaración (con auditoría)
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Garantías
• Garante moral
• Garante(s) de verdad (CORFO)
• Estado
• Universidad (SOFES, CAE)
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Problemas de demanda insuficiente Conocimiento
InformaciónComprensión
AtractivoCulturaTasa de interésCarreras prioritariasGarantíasPeríodo de repago
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Recursos insuficientes
Recursos del Estado
Estabilidad en el tiempo
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Sostenabilidad financiera
Tasa de interés subsidiada
Incumplimiento de pago
Crísis económica
Mecanismos de cobranza ineficientes
Exenciones
Costo de administración
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Tasas de interés reales
-23.0%
-14.9%
-6.9%
-6.3%
-5.6%
1.0%
1.0%
1.6%
3.0%
3.0%
3.8%
4.1%
5.2%
5.6%
-0.6%
-2.3%
-1.4%
-25% -20% -15% -10% -5% 0% 5% 10%
Venezuela
Brazil
Kenya
Hong Kong
Jamaica
Indonesia
Japan
Finland
Australia
Chile
Sweden
Denmark
Honduras
Colombia
United States
Barbados
Province of Québec, Canada
Norway
0.0%
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Exenciones
• Pagos por adelantado o a tiempo
• Trabajo con instituciones públicas prioritarias
• Resultados académicos excepcionales
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Repago
Quiénes son y dónde están?
Cuánto deben?
Cuánto ganan?
Sistema eficiente
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Factores institucionales
• Liderazgo– Competencia– Estabilidad
• Estabilidad en el diseño– Canadá, EEUU, NZ, Hungría, Kenia,
Venezuela, Brasil
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Crédito educativo con garantía del Estado
• Ventajas– disponibilidad del crédito, combinando recursos
públicos y privados
• Desafíos– Tasa de interés subsidiada e incumplimiento de
pago – Dificultad para repagar los créditos– Riesgo de incumplimiento de pago– Sistema de cobranza puede ser caro
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Créditos educativos contingentes al ingreso
• Ventajas– No hay dificultad de repago– No hay incumplimiento de pago
• Desafío– Sistema sofisticado de cobranza– Emigrantes– Alta proporción de instituciones privadas
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Factores de éxito
• Información clara y buen mercadeo
• Criterios de eligibilidad y procesos transparentes
• Cobranza eficiente
• Administración moderna
• Gestión financiera adecuada
• Monitoreo sistemático
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El reto del crédito educativo
• Vocación social como instrumento de promoción de la equidad
• Necesidad de viabilidad financiera– No puede ser un mecanismo para distribuir
subsidios– Mecanismo de solidaridad para compartir recursos
de una generación a la siguiente
Si un ser humano transfiere toda su plata de su billetera a su cerebro, nadie se la puede quitar. La inversión en los
conocimientos siempre trae los intereses más altos.
Benjamin Franklin
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