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El desierto de los nmeros(el plan que te har rico)

Pablo A. S. Correa

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Direccin General: Marcelo PerazoloDiseo de cubierta: Daniela FerrnDiagramacin de interiores: Julieta L. Mariatti

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Primera edicin en espaol en versin digital LibrosEnRed, 2012Una marca registrada de Amertown International S.A.

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ndice

2011 Conversaciones con mi hijo 5

Acerca del autor 8

Editorial LibrosEnRed 9

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2011 ConversaCiones Con mi hijo

Me acerqu a Pablo con la intencin de platicar un poco, pero estaba ocupado en un trabajo de prcticas del colegio. Aun as me dedic su mejor sonrisa y accedi a conversar para descansar los brazos, dijo, mientras pensaba en otra cosa.

Aprovechando que ests aqu, pap, tengo una pregunta que hacerte que desde hace tiempo me ronda la cabeza.

T dirs.

Cmo narices podr tener una casa algn da?

En propiedad?

Claro!, como todo el mundo. Es eso un activo, no?

Si es del banco, no, ese es el error de la mayora de las personas, adquieren una vivienda con un crdito de cualquier entidad bancaria y sostienen que es suya; si lo piensas un poquito, comprenders que es del banco hasta que la pagues.

No es un activo haber comprado una vivienda, es una inversin, no?

Ni una cosa ni la otra, hijo, hasta que no la vendas es un pasivo y solo ser una inversin si cuando la vendes obtienes por ella una revalorizacin con respecto al dinero que pagaste por ella, teniendo en cuenta que debers en tal caso abonar a Hacienda el 19% de la diferencia que haya entre el precio de compra y el de venta, en concepto de plusvala, adems de otros gastos que es necesario contemplar.

Otros gastos?

S, aproximadamente un 10% del precio total de la vivienda son impuestos, notara, etctera. Por ejemplo, si la vivienda pongamos que te cuesta 300.000 euros, los conceptos anteriores representaran aproximadamente 30.000 a sumar a los 300.000 euros.

Qu pasada! No?

As es, cario.

Pablo A. S. Correa

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Pero Cmo podr alcanzar la independencia financiera si tengo que pagar ms de 300.000 euros por una vivienda?

Tienes que vivir en una casa, pero no es necesario que te endeudes hasta los dientes por comprar una vivienda. Si todo el mundo se tira a un pozo, t te tiraras?

No entiendo lo que quieres decir, pap.

Claro que s!, qu tal si en lugar de comprar una vivienda, la alquilas?

Entonces me saldr ms caro aun, el dinero del alquiler lo perder para siempre.

Esa es una forma muy simplista de verlo, la mayora de la gente no traspasa esa barrera por el afn de poseer un bien raz que en la mayora de los casos pasa a ser de su propiedad 20 aos ms tarde, siendo benvolo. Es el plazo de una hipoteca media. Cuando han transcurrido esos 20 aos, si con suerte hemos podido seguir haciendo frente a las cuotas marcadas por el banco, nuestra vivienda ser vieja y estar lgicamente devaluada. Lo entiendes?

Creo que s contest Pablo desconcertado.

Escchame, hijo. Utilicemos el ejemplo de la vivienda en Madrid que nos cuesta 300.000 euros. Si nos conceden el crdito a 20 aos ser por el 80% de ese valor: 240.000 euros; el resto, 60.000 euros, lo abonaremos en efectivo adems de los 30.000 euros de los gastos, que se corresponden con el 10% del valor de la hipoteca del inmueble. Me sigues?

Pablo no dijo nada pero estaba ensimismado, as que decid continuar.

Actualmente, la cuota mensual resultante a pagar por 240.000 euros es de 1.305 euros. Cuando debas hacer la declaracin de la renta, vers que existen unas deducciones por vivienda habitual que para mis clculos son exiguas, casi despreciables, como tampoco tendremos en cuenta las probables derramas, gastos comunitarios y de contribucin que le corresponden asumir al propietario.

Son todo pegas dijo Pablo con pesar.

No, ya te he dicho antes que puedes optar por alquilar.

A la larga, es mejor? quiso saber Pablo.

Me temo que s, t mismo puedes hacer los clculos.

Prefiero que los hagas t, pap dijo Pablo en tono de splica.

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No te preocupes, veamos: tomaremos como ejemplo la misma vivienda, que bien podra ser nuestra casa de Navalcarnero; actualmente, algunos vecinos estn alquilando las suyas por 900 euros al mes. En este caso, como no vamos a solicitar hipoteca, no nos descapitalizaremos de los 60.000 + 30.000 = 90.000 euros, que tendremos en nuestro bolsillo. Por otro lado, la cuota mensual de la hipoteca tambin es mayor que el alquiler, pero a priori esperamos que nuestra vivienda se revalorice anualmente, cosa que hace unos aos que no sucede porque se estn devaluando, pero como media de revalorizacin en los 20 aos daremos por bueno un 5% anual, que en estos momentos es un acto de generosidad. Por lo tanto, pagaremos un alquiler de 900 euros y contabilizaremos como ingresos mensuales los 1.305 euros que no pagamos en concepto de hipoteca. A nuestro favor, una diferencia de 405 euros mensuales, ests de acuerdo? Pablo hizo un gesto que bien podra ser interpretado como si estuviera asintiendo o todo lo contrario, pero decid continuar, ms adelante lo comprendera.

Mira, Pablo, en el caso improbable de que al final de satisfacer nuestra hipoteca si hubiramos comprado la vivienda, la vendiramos, obtendramos por ella la cantidad de 795.989 euros, aplicando revalorizaciones de un 5% anual sobre los 300.000 euros de su valor inicial, menos los 30.000 + 60.000 euros (gastos de hipoteca ms efectivo del 20% del valor de la vivienda exigido por el banco), menos los 1.305 euros de cuota mensual durante 20 aos: 313.200 euros, menos la plusvala (19% de la diferencia entre el precio de compra y el precio de venta): 795.989 300.000 = 495.989 19% = 94.238 euros y menos los gastos de contribucin anual abonados al ayuntamiento correspondiente: aproximadamente 100 euros al mes por 20 aos: 24.000 euros. La resultante es descorazonadora: 274.551 euros obtenidos despus de haber gastado 521.438 euros (313.200 + 90.000 + 94.238 + 24.000).

Madre ma! exclam Pablo contrariado, llevndose las manos a la cara.

Cielo!, an debo explicarte el ahorro que tendrs en caso de alquilar esa vivienda tomando como referencia los mismos 20 aos, pero te ofrezco mis disculpas porque tengo asuntos que atender ahora mismo, debo marcharme.

No te preocupes, pap, lo entiendo.

Lo bes en la frente. Sudaba.

Acerca del autor

Pablo A. S. Correa

E-mail: serrabugo.madrid@gmail.com

Pablo A. S. Correa naci en Badajoz, Espaa, en 1962. Es tcnico en gestin comercial, administracin de empresas y marketing, y estudi ingeniera tcnica industrial. Actualmente, trabaja en una multinacional relacionada con procesos industriales. Le apasionan las matemticas, el ajedrez, la lectura, el cine, el ftbol y su familia. Vive en Madrid.

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