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Curso 2 ~ Educación para Deudores~ Un Curso de Manejo de Finanzas Personales

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Educación para Deudores

Curso de Bancarrota Número 2

Un Curso de Manejo de Finanzas Personales



Contenido del Curso Pre-Evaluación del Curso

Conceptos Básicos del Presupuesto

1.1. Conceptos Básicos del Presupuesto

1.2. Estableciendo Objetivos

1.3. La Preparación de su Presupuesto 1.4. La Separación de sus Gastos Mensuales

1.5. Lo que Usted Debe 1.6. Llenando el Formulario del Presupuesto 1.7. Seguimiento de Sus Gastos Diarios 1.8. Como Mantener Un Buen Registro Financiero 1.9. Deseos contra Necesidades 1.10. Compare Precios Antes de Comprar

Los Seguros y Los Ahorros para Emergencias 2.11 Seguros 2.1.2 Los Seguros - El Seguro del Automóvil 2.1.3 Los Seguros - El Seguro de Propietarios 2.1.4 Los Seguros - El Seguro de Vida 2.1.5 Los Seguros – El Seguro Medico 2.2 Ahorrando para las Emergencias

Las Tarjetas de Crédito 3.1. Las Tarjetas de Crédito 3.2. Los Tipos de Crédito Disponible 3.3. Los Préstamos Garantizados y no Garantizados 3.4. ¿Cuánto Cuesta el Crédito? 3.5. Las Tasas de Interés 3.6. El Uso Adecuado del Crédito 3.7.1 Un Número que Debe Conocer: Su Puntaje de Crédito 3.7.2 Un Número que Debe Conocer: Revisión de su Reporte de Crédito

Información al Consumidor 4.1. Información al Consumidor 4.2. Legalmente Hablando 4.3. Reconociendo las Señales de Alerta 4.4. Cuando llegue la Hora de Buscar Ayuda Profesional 4.5.1. El Último Recurso: la Bancarrota 4.5.2. El Último Recurso: la Bancarrota – El Capitulo 7 4.5.3. El Último Recurso: la Bancarrota – El Capitulo 13 4.5.4. El Último Recurso: la Bancarrota – Otros Tipos de Bancarrota 4.5.5 El Último Recurso: la Bancarrota – Lo que la Bancarrota Puede Hacer 4.5.6 El Último Recurso: la Bancarrota - Lo que la Bancarrota NO PUEDE Hacer 4.5.7 El Último Recurso: la Bancarrota – La Vida Después de la Bancarrota

Evaluacion al Final del Curso Hojas de Respuestas Evaluación



Pre-Evaluación del Curso

1. Un presupuesto:

a. Identificaría todas las áreas donde se están gastando el dinero y dónde debe reducir o

incluso le dará más libertad financiera

b. Hará que sea más difícil alcanzar sus metas financieras

c. Mostraría solamente una fuente de ingresos

d. Ninguna de las anteriores

2. Su ingreso neto mensual es:

a. Su ingreso antes de impuestos y deducciones

b. Su ingreso después de impuestos y deducciones

c. Su ingreso antes de impuestos y deducciones, incluyendo horas adicionales y bonos

d. Su ingreso después de impuestos y deducciones, incluyendo horas adicionales y bonos

3. Otras fuentes de ingresos además de empleo son:

a. Seguro Social

b. Discapacidad

c. Pensiones

d. Todas las anteriores

4. Los tres tipos de gastos son:

a. Gastos fijos, gastos flexibles, y las tarjetas de crédito

b. Tarjetas de crédito, hipotecas y otros préstamos

c. Gastos fijos, gastos variables y gastos periódicos

d. Dinero en efectivo, tarjetas de crédito y préstamos

5. Si usted está teniendo problemas para cubrir sus gastos, que no es una buena opción?

a. Conseguir un segundo empleo

b. Utilizar una tarjeta de crédito para pagar sus gastos mensuales

c. Reducir algunos de sus gastos

d. Todas las anteriores son buenas opciones

6. El lugar ideal para mantener sus registros financieros serían:

a. En una caja fuerte, o en un lugar con un candado.

b. En el frigorífico

c. En la guantera de su vehículo

d. En un tablón de anuncios

7. Los artículos que usted puede desear tener en sus registros financieros incluyen:

a. Estados de cuenta bancarios

b. Información sobre sus tarjetas de crédito

c. Garantías para las compras


8. Comparación de compras es:

a. Conocer sus opciones con respecto a los precios ofrecidos por diferentes tiendas antes de

realizar la compra.

b. Compra el primer artículo que usted ve

c. NO es una buena idea




9. Al comprar cualquier tipo de seguro usted debe:

a. Leer el contrato a fondo

b. Solicitar una copia del contrato para sus archivos

c. Familiciarse con la cobertura para que se está registrando


10. Con respecto a los seguros de automóviles,

a. Cuanto menor sea el deducible, más baja será la prima

b. Cuanto más alto sea su deducible, más mayor será su prima

c. Cuanto más alto sea su deducible, más baja será la prima

d. Su prima no tiene nada que ver con su deducible

11. Seguro de Responsabilidad Civil

a. Cubre el otro conductor en caso de que se lesionado en un accidente

b. Cubre el coche del otro conductor o propiedades que se hayan dañado

c. Ambas A y B


12. Si usted tiene a la vez seguro de todo riesgo y seguro de colisión, esto se llama:

a. Cobertura completa

b. Doble asegurados

c. Financiadores seguros


13. Seguro del propietario:

a. Protege al prestamista de las pérdidas

b. Protege el propietario de las pérdidas

c. Protege tanto a usted como al prestamista de las pérdidas

d. No protege a nadie de las pérdidas

14. El seguro de vida:

a. Ayudaría a su familia en el caso de su muerte

b. Pagaría sus gastos funerarios

c. Todas las anteriores


15. El seguro médico:

a. Por lo general es más barato a través de un empleador

b. Es requerido

c. No es realmente necesario, ya que los gastos médicos son mínimos

d. No le dará paz mental

16. La Cuenta de Ahorros que es solamente para “Emergencias”

a. Es lo mismo que su "objetivo" cuenta de ahorros

b. Requiere un depósito mínimo de $ 100

c. Es solamente para emergencias y ayudará a aliviar el estrés en situaciones de emergencia

d. Puede ser utilizado para salidas de compras de emergencia

17. Crédito Rotatorio significa:

a. Usted puede pedir prestado hasta una cantidad determinada, puedas hacer pagos

mensuales, y cuando empiece a reducir su balance, el dinero vuelve a estar disponible

b. Usted está pagando algún tipo de servicio que gira alrededor de toda la vida



c. Usted pide prestado el dinero por una cantidad específica de tiempo, pero a medida que

pagar el saldo, el dinero no volverá a estar disponible.

d. Su vida gira en torno de sólo utilizar el crédito, dinero en efectivo no se utiliza nunca

18. Un préstamo sin garantía:

a. Consiste en una propiedad que puede ser embargada o hipotecada

b. Es cuando no hay bienes que pueden ser utilizados como garantía si el pago cesa

c. A y B


19. El tipo de interés en una tarjeta:

a. Es una de las cosas más importantes a considerar al elegir una tarjeta

b. Varía mucho de una compañía a otra

c. Se calcula de dos maneras (Saldo Diario Promedio de Dos Ciclos y Balance Promedio

Diario)


20. El saldo promedio diario

a. Calcula tu interés por la facturación actual y el ciclo anterior

b. Es la forma menos común de cálculo de los intereses

c. Basa su interés sobre el saldo promedio diario

d. Es el menos beneficioso para el consumidor

21. Las 3 Agencias principales de crédito son:

a. Experian, Equifax y TransUnion.

b. American Express, MasterCard, Visa

c. Experian, American Express, MasterCard

d. Transunion, Visa, American Express

22. El rango de puntuación de crédito es:

a. Desde 100-1000

b. Desde 200-600

c. Desde 300-850

d. Desde 500-2000

23. Gracias a la ley de operaciones de crédito justo y exacto:

a. Usted tiene derecho a un reporte de crédito gratis tres veces al año

b. Usted tiene derecho a un reporte de crédito gratis una vez al mes

c. Usted tiene derecho a un reporte de crédito gratis una vez cada 12 meses

d. Usted tiene derecho a un reporte de crédito gratis durante el resto de tu vida

24. ¿Cuál de las siguientes NO es una señal de alerta de la deuda excesiva?

a. Has empezado a recibir llamadas de acreedores

b. Se ha detenido la apertura de sus estados de cuenta y facturas, ya que tienen miedo del

balance.

c. Usted está haciendo todos sus pagos a tiempo y están pagando más que el saldo mínimo

d. Usted está recibiendo cartas de acreedores diciendo que sus pagos se retrasan

25. Un plan de manejo de la deuda:

a. Asentará su deuda

b. Es una buena idea para las personas sin deuda

c. Consolidara sus deudas en un solo pago con un bajo interés




26. ¿Qué debe considerar al elegir una agencia de asesoramiento?

a. Si la agencia está acreditada

b. Si los consejeros están entrenados y certificados

c. Lo que la compañía cobra


27. Liquidación de Deudas:

a. Es una excelente alternativa a un Plan de Manejo de Deuda

b. Es a menudo una mala elección y afectará negativamente su puntaje de crédito

c. Le cobrara gastos bastante bajos y razonables

d. Afectara positivamente su puntaje de crédito.

28. Quiebra:

a. Debe ser considerado sólo como último recurso

b. Es la primera opción que uno debe tener

c. Ayuda a las empresas solamente


29. Bancarrota del capítulo 7:

a. Es conocido como bancarrota tipo reorganización

b. Es conocida como la quiebra tipo liquidación

c. Dura en su reporte de crédito por 8 años

d. Dura en su reporte de crédito por 7 años

30. Capítulo 13 de quiebra







1. Conceptos Básicos del Presupuesto

1.1. Conceptos Básicos del Presupuesto

Almorzar dentro o fuera - todos los días de su vida, y con frecuencia, varias veces durante el día,

usted está obligado a hacer algún tipo de decisión que tiene que ver con sus finanzas. Por ejemplo, usted

puede elegir si desea salir a almorzar fuera o no, o si va a llevar su propio almuerzo para el trabajo.

Las compras pequeñas suman - Aparentemente las decisiones más sencillas como el ejemplo citado

pueden afectar su vida financiera. A pesar de que las compras pueden ser relativamente pequeñas, a

menos que usted pueda seguir la pista de este tipo de "pequeñas" compras, es posible que usted no se dé

cuenta de que éstas realmente podrían ser la raíz de sus problemas financieros existentes o potenciales.

Yo no sabía... Ser ignorantes de sus hábitos de gasto y sus posibles consecuencias es un error común

que muchas personas hacen. Esto puede ser debido a que usted puede que no haya tenido todas las

herramientas necesarias para evaluar eficazmente su situación financiera. Este curso está diseñado para

ayudar a cambiar eso para usted.

Equípese con un presupuesto - Usted debería tener un presupuesto, independientemente de lo mucho

o poco dinero que usted hace. Ya sea que sus responsabilidades fiscales sean grandes o pequeñas, usted

necesita estar bien equipado para tomar decisiones financieras y asegurarse de que esté debidamente

gastando su dinero en cosas que necesita.

Verdad o consecuencia de que "no es tan malo”... Tal vez usted ha tenido una tarjeta de crédito con

un saldo (o balance) "no tan alto" que usted hace pagos "cuando puede" y aún así, sale y gasta $50

dólares en su tienda favorita cada vez que le pagan.

Tal vez usted haya realmente querido algo como un automóvil o llantas nuevas (neumáticos nuevos)

para el automóvil que ya tiene. Tal vez lo único que le está impidiendo conseguir estas cosas son las

compras pequeñas, como su tasa diaria de café y ni siquiera se ha dado cuenta.

Tal vez sea sencillo - ¿No le gustaría saber si su tasa diaria de café es lo único que le impide pagar sus

cuentas (facturas)?

Haga un cambio – Usted revisará un presupuesto de ejemplo, que es fácil y lo más gratificante que

usted pueda imaginar. Al final de este curso, usted podría tener la confianza y los conocimientos

técnicos para tomar una visión realista de su situación financiera y:

Saber si usted necesita o no cambiar sus hábitos de gasto

Aprender métodos que crean nuevos hábitos de ahorro

Saber qué tan pronto (con qué rapidez) usted puede alcanzar sus metas financieras




1.2. Estableciendo Objetivos

¿Qué objetivos? Ahora, se dice que usted puede ser capaz de alcanzar sus metas financieras,

suponiendo que haya alguna, pero qué pasaría si usted se detuviera y dijera: "¿Qué objetivos?" Si lo

hizo, bien, comencemos con eso primero.

Decida lo que usted desea - Si usted realmente no tiene metas financieras, vamos a empezar este curso

con algo que podría ser divertido y útil para usted y su familia: decidir qué es lo que necesitan o hacia

dónde quieren llegar financieramente.

Usted y su familia deben sentarse juntos y de forma individual o en colaboración, hacer una lista de al

menos uno de cada uno de estos tipos de metas para las que usted querría preparar el terreno.

1. Objetivos inmediatos: esto será algo que cuesta $ 500 o menos. Usted tendrá que llegar a este

objetivo en base a la cantidad de $ 500 o menos y luego una vez que usted establezca su

presupuesto, podrá decidir cuánto tiempo le tomará para llegar a él. Dado que la cantidad es

relativamente baja, esto puede ser algo que su familia o bien quiere o necesita, como un día de

viaje, ropa nueva o un microondas. Usted querrá examinar en primer lugar las necesidades que

tiene su familia y si se cumplen estas, o por lo menos en su mayoría se cumplen, entonces usted

puede sentirse libre para considerar una necesidad que tenga la familia. Si las necesidades de su

familia no se cumplen, pero exceden los $500, entonces espere y vamos a incluirlas en los

objetivos de corto o largo plazo.

2. Los objetivos a corto plazo: El próximo objetivo será un objetivo a corto plazo de $500 a $

2,000. Una vez más, su presupuesto determinará qué tan pronto este objetivo puede ser

alcanzado. Tenga en cuenta que puede ser antes de lo esperado una vez que haya establecido su

presupuesto. Para este nivel de precios puede escoger cualquier número de cosas que van desde

el ahorrar hasta $ 2,000 en efectivo para casos de emergencia, para comprar una computadora o

tal vez para ir de vacaciones con su familia. Decida lo que decida, muestre cómo esto puede ser

bueno para todos en su familia, si usted quiere pagar un préstamo, dígale a los niños que esto le

permitirá elegir un objetivo "divertido" la próxima vez y empiece a planificar lo que quieren.

Asegúrese de priorizar adecuadamente aquí. Por ejemplo, si los niños quieren ir a un parque

temático dígales que podrán hacer eso después de que se cumpla el objetivo, ¿por qué añadir otro

gasto?

3. Los objetivos a largo plazo: El siguiente tipo de objetivo será un objetivo a largo plazo que es

más de $ 2.000. Tal vez sea la compra de una nueva casa, un automóvil nuevo, o la creación de

un fondo de jubilación. Si usted no puede pensar inmediatamente en algo que está en este rango

de precios, (porque ya tiene los ejemplos mostrados aquí) cambie uno de sus objetivos a corto



plazo a este nivel. Lo importante es no recargar su lista de objetivos mediante el establecimiento

de demasiados objetivos para demasiado pronto. Céntrese en una o dos cosas a la vez. Esto le

dará una sensación de logro y le animamos a asumir metas más grandes y mejores en el futuro.

Considere esta como su ruta de "empoderamiento financiero" por así decirlo.

Sea específico - Cuando usted está escribiendo sus metas, tendrá que ser específico acerca de estas. Si

decide que su objetivo a largo plazo va a ser comprar un auto nuevo, anote qué tipo de auto usted

anticipa obtener y cuánto ha de gastar en el.

Haga una investigación - Usted no quiere ser vago y simplemente poner "comprar un auto nuevo".

Sea específico. Investigue el precio de compra y las tasas de interés para los préstamos. Usted puede

llegar a $ 4,000 para el pago inicial o la compra y técnicamente se podría financiar o comprar un coche

por esa cantidad, pero ¿realmente va a conseguir lo que quiere o necesita?

Determine lo que necesita - Estas son cosas a considerar cuando se están escribiendo los objetivos a

cabo. Si usted es una familia de cuatro o cinco que necesita una camioneta o un SUV (todoterreno),

escribirá por ejemplo: (2001-2005) Camioneta: $ 12.000. Utilice cualquier calculadora de préstamo

gratuito de Internet para determinar cuánto le costará si financia su compra, como el ejemplo siguiente:

Cantidad del préstamo: [$12000]

Términos del préstamo: [3,000] años o [36] meses

Tasa de interés: [9 ] % por año

Fecha de inicio del préstamo: [Enero] 1 [2012]

Pagos mensuales: $[381.60]

Tenga en cuenta en la planificación de las compras más importantes, como un automóvil o una casa,

que usted probablemente no va a poder ahorrar la cantidad total. Usted querrá resumir cuánto usted

quiere guardar hacia la compra para un desembolso inicial.

Determine cuánto puede usted pagar – Entonces esté seguro, al decidir cuánto usted podrá

proporcionar para el pago, si es que usted va a hacer algún pago. Considere lo que pudo ahorrar cada

mes para conseguir el objetivo, y si podrá o no podrá seguir costeando esa suma, más cualquier

incremento a dicha suma, si sus pagos van a ser más altos que lo que usted estaba ahorrando.

Sea realista - Si encontrara dificultades para llegar a la cantidad que ha decidido ahorrar cada mes,

entonces usted definitivamente no querrá llegar a un acuerdo que le obligue a hacer un pago que es más

de lo que estaba ahorrando.



Listas de Metas - Asegúrese de escribir cada uno de los objetivos decididos en un papel y colocarlo en

algún lugar al que va a ver con frecuencia. Una excelente idea sería hacer una tabla para sus objetivos

que le mostrará su progreso hacia el objetivo como el ejemplo siguiente:

Recordatorios sutiles -O tal vez usted no tiene una familia que necesite ver esta tabla o lista con

regularidad, pero usted si lo desea. Otra buena idea es escribir sus metas en una tarjeta del tamaño de

una tarjeta de negocios que puede poner en su cartera. Póngala con su dinero o su tarjeta de débito.

Titule la tarjeta Deseos o Necesidades y, a continuación haga una lista de sus metas en ella.

Esta tarjeta servirá como un recordatorio para que suspenda y reconsidere sus compras antes de hacerlas

y piense si la compra le traería más cerca o más lejos de sus objetivos.

Comparta sus objetivos con los demás - ¡Comparta sus metas con las personas que lo animan! Si

usted tiene personas en su vida que suelen ser negativas y que podrían desalentarlo a usted por cualquier

razón, evite contarles sobre sus metas.



Obtenga el apoyo de otros – Háblele a las personas que van a ser positivas sobre sus objetivos y que le

animan a llegar a estos. Siempre es bueno tener el apoyo de alguien cuando usted está intentando algo

nuevo. A pesar de que llegar a su objetivo en realidad dependerá de usted, el tener personas que lo

apoyen, siempre viene bien.

Mantenga la Confianza - Esperamos que encuentre que entre la determinación de su presupuesto (que

vamos a hacer a continuación) y establecer sus objetivos, usted comenzará a darse cuenta de que su

situación financiera no es tan desesperada como usted pudo haber pensado que era.

O si tenía confianza en su situación financiera, usted puede darse cuenta de que puede hacer más con su

dinero y preparar el terreno hacia el logro de metas más grandes y gratificantes.

Anote sus objetivos – El anotar sus metas es la clave. Asegúrese de hacer esto. Además, si usted es

una persona detallada y organizada, puede que desee empezar a planificar su camino hacia sus metas en

este momento, escribiendo una cantidad que desea ahorrar cada día o cada semana y anticipar cuando

podrá lograrlo.

¡Manténgalo sencillo! – Sepa que mientras más simple mantiene las cosas, más probabilidades hay

que se adhiera a ellas, así que por ahora anote sus objetivos generales. Una vez que su presupuesto se

establece podrá decidir cuánto puede reservar para preparar el terreno hacia su meta cada semana o mes.




1.3. La Preparación de su Presupuesto

Herramientas en la Preparación del Presupuesto -Ahora vamos a repasar todas las herramientas

necesarias para crear un formato eficaz para hacer un presupuesto. Usted debe estar dispuesto a

comprometerse a mantenerse dentro del presupuesto de cada mes y revisarlo cada mes, según sea

necesario.

Marco para el éxito - Su presupuesto será la clave de su éxito financiero. Le ayudará a identificar

claramente las áreas en las que está gastando el dinero y dónde debe reducir o quizás donde se puede

permitir más libertad de acción. Tener un presupuesto pondrá todo de forma clara para usted para que

sepa exactamente cuánto dinero tiene para sus gastos de cada mes.

El primer paso hacia la creación de un presupuesto preciso será para determinar su ingreso mensual

neto.

Después de los impuestos - Su ingreso mensual neto es la cantidad de dinero que usted recibe después

que sus impuestos y cualquier otra deducción se ha tomado (restada)) de su cheque de cada día de pago.

Pago semanal:

Por ejemplo, si usted gana $ 10 por hora y trabaja 40 horas por semana la cantidad de su ingreso bruto

es de $ 400.00.

Al calcular cuánto es esto, combine el total de sus cheques correspondientes al mes y asegúrese de no

incluir cualquier pago por trabajar horas extras o cualquier otro dinero con el cual no puede contar

con recibir todos los meses para que esto no le impida cumplir con su presupuesto.

Las matemáticas:

$ 400.00 salario bruto [salario por hora x horas trabajadas] - $ 36.00 en impuestos y deducciones 364,00

dólares de ingresos semanales netos

$ 364.00 de ingresos semanales netos x 4 cheques por mes $ 1,456.00 de ingresos netos mensuales



Pagos cada dos semanas: Por ejemplo, si usted gana $ 10.00 por hora y trabaja 40 horas por semana,

su ingreso bruto es de $ 400.00 por semana. Cada dos semanas, su ingreso bruto, en esa tasa, es el doble

o $ 400.00 x 2 semanas = $ 800.00.

Al calcular cuánto es esto, combine el total de sus cheques correspondientes al mes y asegúrese de no

incluir cualquier pago por horas extras de trabajo o cualquier otro dinero con el que no puede contar

con recibir todos los meses para que esto no le impida cumplir con su presupuesto.

Las matemáticas:

$ 800.00 salario bruto [salario por hora x horas trabajadas] – 72.00 dólares en impuestos y deducciones

$ 728.00 en ingresos quincenales netos.

$ 728.00 ingreso quincenal neto x 2 cheques por mes $ 1,456.00 ingresos netos mensuales.

El proceso anterior de averiguar los ingresos netos mensuales se debe hacer para cada persona que

gana dinero en el hogar (o más bien a cada persona que gana el dinero que se utiliza para pagar las

facturas/cuentas).

Así pues, si su hijo adolescente tiene un trabajo en el supermercado local que utiliza para pagar por

sus propias actividades, no lo incluya en el ingreso mensual neto de su familia.

¿Ya ha terminado? Considere si su trabajo es su única fuente de ingresos. Si es así, entonces ya ha

terminado y este es su ingreso mensual neto.

¿No ha terminado todavía? Otras fuentes de ingresos: Usted puede tener otras fuentes de ingresos

regulares [el ingreso regular se define como los ingresos que recibirá regularmente cada mes] ejemplos

que se pueden incluir en este número son:

La Seguridad Social

La Incapacidad

Las Pensiones

Los Ingresos por Intereses

La Manutención de los hijos/Soporte infantil

Los Ingresos por Alquiler



Incluya cualquiera de estos tipos de ingresos ordinarios que recibe cada mes con sus ingresos

mensuales netos. Si usted recibe ingresos adicionales de otras fuentes distintas de las enumeradas, pero

por alguna razón usted no recibe estos fondos de manera regular, (tal vez su tía Jean le envía un cheque

por $ 25 cada pocos meses) no incluya esto en su presupuesto. Usted puede agregar estos ingresos

irregulares a sus ahorros.

La nueva matemática: pago quincenal

$ 800.00 salario bruto [salario por hora x horas trabajadas] – 72.00 dólares en impuestos y deducciones

$ 728.00 ingreso quincenal neto.

$ 728.00 ingreso quincenal neto x 2 cheques por mes $ 1,456.00 subtotal de ingresos netos mensuales +

$ 218.00 por mes de manutención de los hijos/soporte infantil $ 1,674.00 de ingresos netos mensuales




1.4. La Separación de sus Gastos Mensuales

Categorización de los gastos - Después de haber averiguado lo que su ingreso mensual neto es, el

siguiente paso es reunir todas sus cuentas y dividirlas en tres categorías. Al mirar sus cuentas debe notar

que tiene cuentas que se pueden clasificar como:

Fijas (siempre las mismas)

Variables (cambian cada mes)

Periódicas (de vez en cuando)

Será importante separarlas adecuadamente para crear su presupuesto.

Los Gastos fijos

Los gastos fijos son facturas (cuentas) que paga cada mes que son (o, en su mayor parte siempre)

siempre la misma cantidad cada mes. Por ejemplo, los siguientes serán probablemente costos fijos, que

usted puede pagar cada mes.

Su hipoteca o alquiler

Los costos de almacenamiento

Los préstamos para estudiantes

Seguro (s)

Los pagos del automóvil

Servicio de alarma

Servicio de televisión por cable

Servicio de Internet

Teléfono (s)

Los Gastos Variables

Los gastos variables son cosas en las que gasta dinero cada mes y el total que usted gasta tiende a

variar de mes a mes. Estos elementos son cosas que se deben incluir en su presupuesto,

independientemente del hecho de que éstos varían. Típicos gastos variables son:

El mantenimiento del hogar

Las prendas básicas de vestir (ropa)

Los comestibles (la alimentación)

El mantenimiento del automóvil

El combustible

La electricidad

El gas

El agua



Otros gastos variables también pueden ser llamados gastos discrecionales. Un gasto discrecional

puede ser un gasto recurrente o no recurrente, los gastos para los servicios o elementos no esenciales.

Ejemplos de estos tipos de gastos son los siguientes:

El entretenimiento

Algunas prendas de vestir (ropa)

Las cuotas sindicales

Las membrecías

El cuidado de niños

El salir a comer

Discrecional contra variable - El costo de la ropa básica es variable porque este costo depende de la

ropa que tenga que reemplazar, o la ropa que necesita comprar porque se ha mudado a un lugar con un

clima diferente. Un abrigo de cuero caro es un gasto discrecional debido a que un abrigo más barato le

mantendría igual de tibio.

El mito - Algunas personas piensan que si no es un número fijo no es necesario incluirlo en el

presupuesto, esto no podría estar más lejos de la verdad. Con bastante frecuencia, son esos gastos

variables de los que la gente necesita estar al tanto y analizar más.

Como los gastos variables son generalmente una causa de sus problemas financieros, realmente vale la

pena estar al tanto del dinero que usted o su familia está gastando en esta categoría.

Los Gastos Periódicos

Los gastos periódicos - Estos son gastos que no hace todos los meses. Usted tal vez paga por estos

cada unos pocos meses, o una vez al año, tales como:


Las placas de vehículos

Las licencias de manejar (conducir)

Los Seguros de Vida

Los artículos de vuelta a clases

El salir a comer

Los chequeos anuales

Los regalos de Navidad o de cumpleaños

La forma de calcularlos - Estos gastos periódicos deberían ser incluidos en su presupuesto mensual

dividiendo estos costos durante cada mes.

Reserve dinero - Considere la cantidad que usted paga para renovar la placa de cada año de su

automóvil y divida esta cantidad por 12 meses. Tendrá que reservar, o guardar dinero para esta cantidad

de dinero cada mes por lo que le será mucho más fácil pagar a la hora que tiene que hacer el pago.



En lugar de tener que llegar a $ 70 dólares de una sola vez para la placa de su automóvil, le será mucho

más fácil pagar por este gasto después de haber reservado $ 5.83 cada mes.

Las matemáticas

$ 70 por la placa de licencia por año / 12 meses = $ 5.83 por mes

Revisión o análisis del presupuesto después de repasar todos sus gastos, podrá tener una mejor idea de

cuánto de su dinero se puede clasificar como gastos fijos, variables o periódicos.

Quizás esté ahora enterado de algunos cambios que puede hacer en cada área. Si usted no ve las áreas

de problemas, puede que ni las tenga, o no las ha descubierto todavía. Usted puede descubrir problemas

más tarde, cuando haga el seguimiento de sus gastos diarios.

No se preocupe - Un presupuesto es un plan que puede y debe ser cambiado para adaptarse a su

situación (Usted puede ganar menos dinero o conseguir un aumento, si es ese el caso, debe cambiar su

presupuesto entonces de seguro). Recuerde que debe utilizar flexibilidad cuando construya un

presupuesto para que pueda estar preparado para todo.




1.5. Lo que Usted Debe

Lista de deudas - Usted va a querer hacer una lista de todos sus gastos. Use un pedazo de papel de

cuaderno y nuestra muestra como guía, o cualquier método con el que usted se sienta cómodo.

Incluya todo lo que tenga un balance - Ejemplos de lo que usted debe listar como acreedores

incluyen:

La (s) tarjeta (s) de crédito

Préstamo (s) personal (es)

Hipoteca (s)

Préstamo (s) de automóviles

Préstamo (s) de barco (s)

Préstamo (s) para vehículos de recreo

Impuestos atrasados

Préstamo (s) a amigos y familiares

Otra (s) deuda (s) pendiente (s) en la lista.

[Si usted tiene deudas no aseguradas que serán /serían dadas de alta en una bancarrota no liste un

balance al que ya no está obligado.]

No omita nada - Asegúrese de llenar este formulario tanto como sea posible, si no está al corriente de

su balance actual, mire sus declaraciones (sus estados de cuenta). Esta información le ayudará a decidir

cómo dividir sus pagos entre sus acreedores.

Pagar más que mínimos - Usted debe tratar de pagar algo más que el pago mínimo cada mes. Esto le

ayudará a construir un historial positivo y le acercará a pagar el saldo (balance) de sus cuentas de cada

mes.



Anótelo y Archívelo - Después que haya completado su lista, es una buena idea que la mantenga en

sus archivos. Incluya los números de cuenta y números de teléfono de las empresas en caso de que una

tarjeta se pierda o sea robada.

No recibe una cuenta... No recibir una cuenta no hace que esta desaparezca por un mes. Si usted no

recibe una cuenta por cualquier razón, usted puede consultar su lista para llamar y hacer su pago.

Alivio de la Deuda o “Shock” (Golpe) de la Deuda - Una vez que averigüe su deuda total, es

probable que tenga una de las dos reacciones. El número puede ser menor de lo que pensaba y esto le

aliviará, o puede ser considerablemente mayor de lo que había previsto, provocándole el pánico.

No entre en pánico una vez que configure su presupuesto podrá manejar su deuda y podrá comenzar a

hacer pagos mensuales regulares.




1.6. Llenando el Formulario del Presupuesto

Vamos a llenar su presupuesto. Ahora verá un ejemplo de un presupuesto mensual. Usted puede

utilizar este ejemplo como una guía mientras usted saca un bloc de notas (o libreta) y crea el suyo

propio. Use de este ejemplo de presupuesto lo que mejor le pueda ayudar y lo que probablemente

utilizará de nuevo.

Muestra Mensual del Presupuesto

Ingresos / Gastos Cantidad $

Mis ingresos netos:

Los ingresos netos de mi cónyuge:

Jubilación / Ingresos de pensión:

Ingreso de Seguro Social:

Manutención de los hijos / Soporte Infantil:

Cupones de comida:

Otros Ingresos ordinarios:

Ingreso mensual neto:

Alquiler (es):

Hipoteca (s):

Pago de automóvil 1:

Pago de automóvil 2:

Home Owner Assoc. (Asociación de

Propietarios de Casas) Cuotas:

Electricidad / Agua / Basura / Gas:

Gasolina / Mantenimiento y Reparación del

Automóvil:

Pensión Alimenticia / Manutención de los

hijos / Soporte Infantil:

TV por Cable / Alquiler de Películas/

Recreación:

Teléfono / Celular / Pager (Buscapersonas):

Comida:

Impuestos Sobre la Propiedad / Seguros:

Gastos Médicos / Gastos Dentales / Gastos

ópticos:

Cuidado de Niños / Pañales / Fórmula:

Préstamo:

Tarjeta de Crédito:

Otros:

Total de Gastos Mensuales:

Ingresos Menos Gastos:



Ingrese sus gastos fijos - Los primeros elementos que desea rellenar en el formulario son los números

que usted sabe con certeza que son los ingresos mensuales netos y los gastos fijos. Éstos son ejemplos

de gastos fijos:

Su hipoteca o alquiler

Los costos de almacenamiento

Los préstamos para estudiantes

Seguro (s)

Los pagos del automóvil

Servicio de alarma

Servicio de televisión por cable

Servicio de Internet

Teléfono (s)

Consejo: Utilice los gastos del mes pasado como guía, sobre todo si los gastos del mes pasado están

cerca de lo que usted usualmente paga. Puede ser necesario que haga un seguimiento de sus gastos

durante un mes o algo así antes de que usted pueda mantener un presupuesto exacto, la forma de

seguimiento de sus gastos se verá más adelante.

Éstos son ejemplos de los gastos variables y discrecionales:

El mantenimiento del hogar

Artículos de vestir básicos (ropa)

Los comestibles (los alimentos)


El combustible

La electricidad

El gas

El agua

El entretenimiento

La ropa

Las cuotas sindicales

Las membrecías

El cuidado de Niños

Por ahora, sin embargo, rellene en números aproximados todas las áreas en las que usted no está seguro

tales como el cuidado infantil y la vestimenta (ropa).

Los presupuestos deben ser flexibles, y es probable que cambien según cambie su estilo de vida, por

ejemplo, es posible que usted tenga un niño que se va de su casa o vuelve de nuevo y tendrá que ajustar

su presupuesto para eventos como estos.

Ingrese sus Gastos Periódicos



Lo siguiente para rellenar son sus gastos periódicos. Éstos son ejemplos de gastos periódicos:


Las placas de vehículos

Las licencias de conducir/manejar

El Seguro de Vida

Los artículos de vuelta a clases

Los chequeos anuales

Los regalos de Navidad y de cumpleaños

El salir a comer

MATEMATICAS DEL CAFÉ: La gente muchas veces comete el error de no añadir los ahorros

a su presupuesto. A menudo se justifica el café diario antes de que se ponga algo en la línea de

ahorros.

Esto es sin embargo un error, porque incluso si usted gasta sólo $ 2.00 por día en una taza de café, son $

10 a la semana o 40 dólares al mes que usted podría ingresar en su cuenta de ahorros en su lugar.

Después de un año, serían $ 480 ahorrados simplemente al cortar en un hábito de gasto de $2 dólares

diarios.

Ahorrando 10% -Idealmente debe tratar de ahorrar un 10% de su sueldo. Si usted no puede hacer

esto, tendrá que decidir sobre una cantidad que usted será capaz de ahorrar cada mes. Incluso un ahorro

de $ 5.00 aumentará con el tiempo.

¿Qué es lo que queda a fin de mes? Mire cuánto dinero le sobra al final del mes si usted no puede

tomar un porcentaje de la parte superior de su cheque de pago. Si es demasiado difícil de adivinar un

importe que será capaz de mantener a salvo, ahorre lo que pueda de su cheque.

Esto Suma - Asegúrese de guardar algo con cada cheque, incluso si es sólo una pequeña cantidad.

Después de un tiempo, esta cantidad sumará y verá que ha ahorrado más de lo que piensa.



Ahorro=Empoderamiento - Ponga algo en el ahorro, aunque sea tan poco como $ 5 por mes. Eso lo

apoyará cuando sea capaz de superar esa cantidad cada mes también. Recuerde sus metas y no se olvide

de recompensarse a sí mismo.

¿Necesita borrar el presupuesto de nuevo? Una vez que usted tiene sus ingresos y entonces sus

gastos rellenados y advierte que gasta cada mes más lo que entra, tendrá que reconsiderar sus gastos.

No dependa del crédito - Si está boca abajo a fin de mes, usted tiene varias opciones a considerar.

Usted no puede confiar en el crédito para cubrir las diferencias al final del mes. Este es un hábito

terrible en el cual incurrir y que probablemente dará lugar a un patrón de mal uso del crédito.

Corte lo que no sea esencial -Tendrá que estudiar sus gastos y ver en lo que puede recortar. Hay

varias ideas que puede utilizar para ahorrar dinero, tales como:

Comer en casa

Prepare su propio café

Elimine pagar por canales de cable

Lleve su almuerzo al trabajo

Compre genéricos

Compre al por mayor

Mantenga un solo teléfono

Tome prestado de la biblioteca

Utilice bolsas para la basura

Compre artículos en venta

Evite compras impulsivas

Compruebe el precio antes de comprar

Evite cajeros automáticos y sus honorarios

Conozca su saldo (balance) bancario



Pague sus cuentas a tiempo

No vaya de compras de comestibles con hambre o con los niños

Haga una lista antes de ir de compras

Embotelle su propia agua

Evite las máquinas vendedoras automáticas

Mantenga su carro en buen estado

No compre un automóvil nuevo

Vaya en bicicleta al trabajo

Vaya al trabajo en un auto de uso compartido

Vaya a la matinés

No use demasiado el aparato de aire-acondicionado o la calefacción en su hogar

Manténgase alejado de amigos derrochadores

Use cupones

Haga que un familiar cuide de los niños

Considere la posibilidad de un segundo empleo o puesto de trabajo – Observe que las áreas donde

debe hacer recortes tienden a estar categorizadas bajo los gastos variables. Usted querrá mirar estos

gastos primero para ver lo que puede recortar. Si no puedes pensar en nada que realmente se pueda

recortar, puede que necesite estudiar la manera de introducir más ingresos. Incluso si eso significa

conseguir un segundo trabajo, usted debe poder llegar al final de mes.




1.7. Seguimiento de Sus Gastos Diarios

Aprender haciendo - Esta sección sirve para inspirarle mirar con detenimiento su gasto diario y

decidir en lo que usted puede reducir y sacar la calculadora y ver cuán rápidamente sus gastos se suman.

Tenga firmeza - Aquí exponemos dos maneras de proceder sobre el seguimiento de sus gastos diarios.

Lo importante es escoger un método que va a seguir utilizando. Comprométase durante una semana.

Más adelante, usted puede comprometerse a un periodo de tiempo más largo si es necesario.

Ahora o más tarde – Usted puede decidir mantener el seguimiento durante todo el día cuando usted

gasta o puede hacer un recuento cuando llegue a casa al final del día.

Guarde los recibos de todo para que no se olvide de añadir algo a su lista.

En la actualidad - Si usted va a seguir la pista de las cosas durante todo el día, encuentre un pequeño

cuaderno de bolsillo y llévelo con usted, en su bolsa (cartera) o bolsillo, y cada vez que compra algo,

asegúrese de escribirlo.

Esto significa que incluya la lata de soda (refresco) que usted compra por un dólar en su descanso /

recreo. Si usted compra el almuerzo, escriba cuánto ha gastado en eso. Si usted hace una parada en su

camino a casa para tomar un aperitivo, no se olvide de eso.

Demasiado “chévere” para una libreta - Si portar una pequeña libreta con usted le parece mucho, use

un pedazo de papel, dóblelo, póngalo en uno de sus bolsillos y escriba las cosas en él. De cualquier

manera que usted elija, asegúrese de que se adhiera a ella. ¡No omita nada! Los gastos más pequeños

pueden acumularse con rapidez, especialmente si esos son en los que usted incurre de forma periódica,

sin siquiera pensarlo.



Encontrando un patrón - Si usted ve algo que está comprando todos los días, como refrescos o dulces,

considere la compra a granel o de la tienda y llevarlos con usted todos los días en lugar de comprarlos en

una máquina expendedora.

Sea un detective de los precios. ¿Qué es lo que usted compra con frecuencia? ¿Qué precio tiene?

Multiplique el precio por 5 para ver cuánto está gastando por semana en los artículos que compra todos

los días.

Las matemáticas

Yummy Candy Bar (chocolatina) $ 1.25 x 5 = 6.25 por semana

Ahora, multiplique su gasto semanal por cuatro para ver lo que está gastando por mes en sus bocados

diarios.

Las matemáticas

Yummy Candy Bar (chocolatina) $ 1.25 x 5 = 6.25 por semana x 4 = $ 25 por mes

Por último, multiplique de nuevo su costo mensual por doce para averiguar cuánto dinero sus gastos

diarios le están costando por espacio de un año.

Las matemáticas

Yummy Candy Bar $ 1.25 x 5 = 6.25 por semana x 4 = $ 25 por mes x 12 = $ 300 al año

¿Le duele la barriga todavía? - Este número probablemente le sorprenderá y le animamos a bien

reducir o tal vez a comprar los artículos que está comprando cada día con anticipación en la tienda en la

que probablemente podrá conseguir más, por menos dinero.

¿Le sorprendió? De cualquier manera, el seguimiento de cuánto gasta o en qué gasta el dinero cada día

puede ser algo sorprendente para usted.



No sea un Despilfarrador - ¡Si usted no nota ningún hábito regular de gasto cuando usted hace esto,

entonces maravilloso! Usted puede no tener un hoyo de dinero en el que está tirando su dinero con

regularidad, pero si alguna vez lo hiciera, lo encontrará a través de su seguimiento.

Ningún patrón después de una semana - Si desea continuar con el seguimiento de sus gastos más allá

de esa primera semana, continúe el seguimiento por otra semana, o incluso un mes entero para

asegurarse de que usted está realmente examinando de cerca en lo que gasta el dinero.

Los Fines de Semana Cuentan - Debe contar los días de fin de semana, también. Algunas personas se

compran una libreta y utilizan sólo 5 páginas y piensan que ya terminaron.

Ellos hicieron el seguimiento desde el lunes hasta el viernes, eso es una semana, ¿verdad? ¡Incorrecto!

Asegúrese de seguir la pista de por lo menos un fin de semana también. Durante los fines de semana

usted tiene más tiempo para hacer las cosas que quiere hacer, y seguir la pista del dinero que usted gasta

en este tiempo es crucial.

Ver su gasto de tiempo libre - Usted puede no estar haciendo gastos excesivos durante la semana, pero

usted lo puede compensar durante el fin de semana por cualquier número de cosas como comer fuera, ir

de compras o ir al cine. Si usted “derrocha” cada fin de semana, este es un problema para su situación

financiera.

Tal vez recortando en esa actividad acabará teniendo un impacto importante sobre su situación y

podría aliviar una gran cantidad de estrés.




1.8. Como Mantener Un Buen Registro Financiero

El Mantenimiento de Registros - es una cosa necesaria para cada hogar. Si usted tiene algunas

facturas (cuentas) que usted paga sobre una base regular (con regularidad), es necesario hacer un

seguimiento de estas. Debería establecer un sistema de archivos para que tenga registros adecuados de

actividad de la cuenta por si usted necesitara referirse a ellos por cualquier motivo.

Soluciones de Almacenamiento: Gavetas / Cajones, Cajas, Cajas Fuertes – Usted puede realizar un

seguimiento de sus cuentas como desee. Dependiendo de la cantidad de espacio que necesita, puede usar

una caja de archivos sencilla. Si usted tiene una gaveta o cajón de archivos con una cerradura, esa sería

ideal para que pueda proteger sus registros financieros, o si usted tiene una caja fuerte lo suficientemente

grande como guardarlos ahí, usted también puede usar esa. Haga suficiente espacio para

almacenamiento adicional.

Clasificación de las facturas - Usted puede configurar su sistema de presentación o sistema de

archivos como desee, pero hay algunos archivos que son estándar entre la mayoría de los sistemas de

presentación. Es probable que desee crear un archivo para las “Facturas / Cuentas Vencidas”. Es

necesario recordar dónde puso las cuentas y también es necesario que las pueda encontrar con facilidad

cuando tengan que ser pagadas.

Cuando usted recibe una factura / cuenta, ábrala de inmediato y encuentre la fecha de vencimiento y

escríbala en el exterior del sobre si desea guardar el sobre, de lo contrario haga un círculo sobre la

fecha de vencimiento de la factura. Es aconsejable que tome nota de las fechas de vencimiento en el

calendario o el horario para que no se olvide.

Otro archivo estándar será su archivo de "Facturas Pagadas". Una vez que usted paga sus facturas,

póngalas en este archivo, y asegúrese de hacer una nota en la factura, que muestre la fecha en que usted

la ha pagado.

Categoría, Nombre o Mes – Una vez que paga sus facturas, elija cómo va a almacenarlas (guardarlas).

Por ejemplo, es posible separarlas por categoría, por nombre o por mes. De cualquier manera que usted



prefiera, elija un método que va a ser fácil de recordar, fácil de hacer y fácil para que usted las pueda

encontrar más adelante.

Documentos que deben tener en sus registros / archivos:

Estados de cuenta bancarios

Estados de cuenta de tarjetas de crédito

Su Presupuesto

Su lista de Acreedores

Información Fiscal

Registros de la Vivienda y de las Propiedades

Registros Médicos

Registros de Seguros

Recibos de las compras grandes

Registros de vehículos

Garantías de las Compras

Información de la jubilación

Registros Personales de la Familia

Comprobantes / talones de pago

Recibos de Servicio de Automóviles

Nadie nace con la habilidad – El saber cómo mantener un buen sistema de registros financieros

probablemente se haga más fácil y más organizado con el tiempo. Cuanto más tiempo mantenga los

registros, más eficiente que llegará a ser en mantener las cosas organizadas para su hogar. Esperamos

que esto le haga sentir más confianza en su vida financiera, y le ayudará a recordar si ha pagado todas

sus facturas durante este mes, en caso de que haya olvidado en el pasado.

Usted puede considerar el uso de software para ayudarle a organizar sus cuentas, y considere pagar

sus facturas en línea (a través de Internet) para ahorrar tiempo y dinero en gastos de envío.




1.9. Deseos contra Necesidades

Ahora que ha creado un buen sistema de registros, y ha establecido su presupuesto, usted necesitará

tener los conocimientos básicos para hacer las compras para su hogar y su familia.

¿Hay una diferencia? Al considerar cualquier compra, usted siempre tendrá que considerar

cuidadosamente si lo que está a punto de comprar es algo que su familia necesita realmente para una

parte de su vida o para la casa, ¿o es este artículo algo que simplemente quiere?

Jerarquía de Necesidades (pista: no es necesario memorizar esto)

¿Perplejo? Si, cuando se piensa en la diferencia entre si algo es un deseo o una necesidad y no está

seguro de la respuesta, pregúntese si puede funcionar normalmente sin ello. Si la respuesta es negativa,

lo más probable es que sea una necesidad, si contesta afirmativamente, lo más probable es que sea

solamente un deseo, algo que quiere pero no necesita. Sea realista, puede que necesite una bolsa o

cartera para guardar su dinero, pero usted no necesita una cartera de diseñador... refiérase de nuevo a los

gastos discrecionales de su presupuesto.

Recuerde que cuando usted estaba estableciendo sus metas financieras, se le pidió considerar las

necesidades que tiene su familia primero, y luego pasar a los deseos de su familia.

Las cosas que son necesarias son las que deberían ser su máxima prioridad. Una vez que ha cumplido

con las necesidades actuales de su familia, usted puede considerar ahorrar para las cosas que su familia

quiere o cosas que le gustaría hacer como tomar unas vacaciones.




1. 10. Compare Precios Antes de Comprar

Comprador Inteligente - Otra habilidad clave a la hora de tomar decisiones en relación con cualquier

compra grande para su familia es la habilidad de hacer comparación de compras. ¿Alguna vez ha

comprado algo y luego fue a otra tienda y vio el mismo artículo por un precio considerablemente más

bajo?

Quemado – Puede ser algo frustrante el pagar demasiado por algo, especialmente cuando usted

considera que lo podría haber evitado si hubiera simplemente averiguado con anterioridad cuáles eran

sus opciones antes de haber adquirido el artículo en la primera tienda. El proceso de examinar los

precios y los valores en diferentes tiendas se llama comparar antes de comprar.

El comparar antes de comprar (“Compara antes de Comprar”) se ha convertido en algo cada vez más

sencillo gracias a Internet, y a los anuncios frecuentes (sí, estos son realmente útiles a veces) en los

periódicos y la televisión.

El poner un poco de tiempo en la comparación de compras le ayudará a asegurarse de que usted está

recibiendo el mejor valor por su dinero y que no está gastando demasiado. Usted puede incluso

encontrar que usted es capaz de encontrar una oferta mejor por el dinero que está dispuesto a gastar en

una tienda diferente.

Considere el Presupuesto - Cada vez que necesite algo para su casa, decida primero sobre la cantidad

que puede o esté dispuesto a invertir en ese artículo y después base su decisión en eso. Esto le ayudará a

cumplir con su presupuesto, es mejor que ir a la tienda y ver algo que parece muy emocionante y tiene

todas las campanas y silbidos, pero al final puede ser más de lo necesario.

Persevere – Si se atiene a un presupuesto desde el principio, entonces probablemente va a terminar

haciendo la mejor compra, por menos dinero.

Si por el contrario, se da cuenta que el punto de precio (nivel de precios) que estableció para sí mismo

era lo suficientemente alto para obtener el producto más caro, el mejor de esa línea de productos, eso no

significa que usted deberá siempre obtener ese. Es probable que usted estuviera pagando por un nombre

de marca y tal vez más "producto" que lo que usted necesita.



Características, características y características - Recuerde, el punto de precio que usted pone es el

máximo, significando que puede, y debe quizás, gastar menos que eso, si puede. Esto no significa para

usted el conseguir menos que lo que usted necesita, sólo trate de no conseguir más que lo que necesita.

Comparación de Precios en Internet – Si usted tiene acceso a Internet, esa es la manera más fácil de

comenzar. Vaya al sitio web de la tienda donde usted tiene que ir a comprar el artículo que necesita

(ferretería, electrodomésticos, tienda de electrónica, por ejemplo.)

Mire a su alrededor - Usted no quiere mirar a la primera lavadora que ve en el sitio web cada vez, por

ejemplo, porque podrían ser artículos muy diferentes en los que estaría consiguiendo mucho más o

menos por el dinero. Por lo tanto, compare una marca o modelo y luego utilice esa comparación para

decidir en cual tienda le conviene más hacer su compra.

¿Sin Internet?, Entonces llame a las tiendas locales – Si usted no tiene Internet, entonces usted

puede llamar a las tiendas, esto será mucho más fácil si usted sabe el artículo específico que usted

necesita, o sea, el modelo y la marca.

Compare manzanas por manzanas - Si usted llama a una tienda y pregunta cuál es la lavadora más

barata que tienen en la tienda, dicha tienda puede tener una por un precio bajo y en la próxima tienda

que a la que llama la pueden tener a un precio más alto, pero hay que averiguar la marca y modelo,

porque sólo por comparación de precios, la primera tienda sería la opción más barata, pero esto no

significa que usted estaría recibiendo la misma cosa por el dinero.



Comentarios de consumidores – Así que, si va a llamar para averiguar los precios, asegúrese de saber

cuál es el modelo que le interesa, o al menos el que está utilizando para comparar precios. Usted también

puede intentar usar una publicación de información sobre consumidores, o ir a la biblioteca para

comparar los artículos de precio alto en tiendas en línea (Internet) antes de comprar.

“A la manera antigua” – Comprar por comparación de precios. Antes de comprar, si lo prefiere, puede

visitar un par de diferentes tiendas para comparar artículos, y esto también le permitiría hablar con un

asociado (vendedor) cara a cara.

¡Pida un descuento! – Debe decirle al vendedor que está haciendo una comparación de precios antes de

comprar y que usted encontró el mismo artículo en “Lavadoras ABC” por $250. Él o ella puede ofrecer

venderle el mismo producto por el precio más bajo para que lo compre en su tienda. Usted no sabrá si

conseguirá un descuento hasta que pida uno.

Sea flexible – Si no tienen el mismo artículo, aún pueden ayudarle a limitar su búsqueda de productos,

obtener las mismas características que usted necesita para un producto comparable o incluso conseguirle

un descuento porque no tengan en la tienda lo que usted pidió.

¡Hágalo un hábito! – La decisión depende de usted para saber cómo le gustaría comparar precios, pero

asegúrese de hacerlo con todo lo que compra, en especial cualquier compra grande que usted haga.

Algunas personas utilizan este método de comparación de precios para casi todas las compras que hacen

una vez que ven cuánto dinero se puede ahorrar mirando todas las opciones. Este es un buen hábito a

cultivar.

¿Cuánto es demasiado? – Algunas personas quieren saber a cuántos establecimientos (tiendas)

necesitan ir o con cuantos establecimientos necesitan ponerse en contacto para hacer comparación de

compras. Esto depende de usted, usted puede considerar dos, si esto le hace cómodo o usted puede mirar

todas las tiendas de su zona que tienen este producto. Depende de usted. Sea razonable, si usted está

manejando por la ciudad, está gastando tiempo y dinero en combustible. Vigile su presupuesto aquí.

¿No quiere la molestia? – Inicialmente, usted puede pensar que esto es una molestia, pero esperamos

que después de comparar precios en uno o dos artículos podrá ver los beneficios del sistema y se

animará a utilizarlo en el futuro.

Se suma – Recuerde, aun si sólo ahorra una pequeña cantidad, es más dinero que usted puede poner

hacia sus metas y le ayudará a estar más cerca de conseguir algo que quiere ahora que ha tomado cargo

de una de sus necesidades.



Piense en esto, ¿si alguien se llevó 20 dólares de su bolsillo le gustaría que fueran devueltos a usted?

Buenos lugares para empezar a comparar – Tal vez un buen lugar para que usted comience la

comparación de las compras será un seguro para usted, su automóvil o su casa, incluso si usted está

asegurado.



2. Los Seguros y Los Ahorros para Emergencias

2.1.1 Los Seguros

Hay muchos tipos de seguros que la mayoría de las personas deberían mantener. De hecho, en algunas

situaciones es ILEGAL no tener un seguro para sus vehículos, por ejemplo.

Evite el riesgo de los altos costos por emergencias - Muchas personas piensan que el seguro es una

pérdida de dinero o una estafa, pero cuando se detiene y piensa en la cantidad de dinero que pone en sus

pólizas de seguro, es probable que sea mucho menos de lo que tendría que gastar en caso de una

emergencia

Lea el papeleo - Al comprar un seguro, usted querrá leer cuidadosamente cualquier contrato antes que

usted lo firme. El contrato resumirá claramente su cobertura (en la página de declaraciones) y cualquier

limitación para usted, y es muy importante que se familiarice con todo esto.

Consiga una copia – Cada vez que usted firme un contrato deberá recibir una copia del mismo, así que

si alguien en cualquier momento no le ofrece una copia del mismo, asegúrese de solicitar dicha copia

para guardarla en sus registros (archivos) de modo que usted pueda hacer referencia a esta si tiene

alguna pregunta o inquietud acerca de su cobertura.

Considere el deducible – Además, con la mayoría de los tipos de seguros, usted tendrá que considerar

su deducible y su prima, la prima es la cantidad que paga por la póliza de seguro y el deducible es lo que

usted tendrá que pagar de su bolsillo en caso de que usted necesite hacer un reclamo a su seguro,

después de un accidente, por ejemplo.

Generalmente, cuanto mayor sea el deducible, menor será su costo – No sobreestime cuánto podrá

pagar por su deducible para obtener una prima más baja. Cuando hable con un agente de seguros va a

hablar de todo esto con usted y le preguntará acerca de su situación financiera.

Consiguiendo una tasa justa y un deducible razonable – El agente de seguros debe poderle hacer una

recomendación en cuanto a lo que su deducible y las primas deben ser, basado en lo que usted cubre, lo

que es requerido y lo que usted podría permitirse en caso de uso. Usted puede decirle a su agente de

seguros el deducible con el cual se siente cómodo cuando escoge su póliza.

Tenga cuidado con sobre asegurar - No compre más seguro de lo que necesita para satisfacer la

comisión personal de ventas de un agente o si su costo parece más alto que las de un competidor. Usted

puede preguntar si su agente recibe una comisión en su plan.




2.1.2 Los Seguros – El Seguro del Automóvil

La Ley Estatal – Algunos estados requieren que si usted posee o alquila /arrienda un automóvil,

legalmente mantenga al menos un cierto nivel de cobertura de responsabilidad para el vehículo. Esto se

conoce como seguro de responsabilidad civil o seguro de obligación.

Seguro de Responsabilidad Civil o Seguro de Obligación – cubre al otro conductor en caso de que se

lesione en un accidente. También cubre su automóvil u otros bienes. Sin seguro de responsabilidad civil,

usted sería responsable de pagar por los daños de accidentes, gastos médicos y otros gastos de su propio

bolsillo.

Suspensión de Licencias – Si alguna vez está parado o implicado en un accidente y se encuentra que

está sin este tipo de seguro, usted podría enfrentar graves consecuencias jurídicas tales como la

revocación de la licencia o del vehículo.

Multas – A menudo multas severas pueden ser impuestas en casos en que los daños fueron causados por

usted a una persona o a los bienes de una persona.

Sobrepasando los costos – El costo de mantener este seguro es absolutamente menor que el costo que

podría contraer en problemas legales si usted no tiene este seguro y lo capturan manejando sin él.

Sin seguro de responsabilidad después de un accidente, usted puede tener que pagar costos adicionales

en compensación por la propiedad que se dañó, la pérdida de salarios o los gastos médicos para los

heridos.

Cobertura Adicional – Más allá de los seguros de responsabilidad civil requeridos por la ley, usted

puede tener a su elección opciones de cobertura adicional. Existe un seguro de colisión (choque), así

como seguro a todo riesgo.

Colisión – El seguro de colisión, apropiadamente, cubre cualquier daño sufrido a su vehículo en caso de

accidente o si su vehículo está dañado.



Seguro a todo riesgo - Este seguro cubre cualquier daño a su automóvil que sea el resultado de algo

distinto a un accidente. Esto podría ser cualquier cosa, desde el vandalismo a los daños por una

tormenta. Si usted no tiene esta cobertura y el vehículo está dañado más allá de su capacidad de ser

manejado, considere si sería más económico para usted que cambie el automóvil o pague por el costo de

la cobertura por espacio de un año.

Cobertura completa - Si usted tiene todo lo anterior, esto se conoce como "cobertura total o completa"

y es, por supuesto, la mejor opción, si se lo puede permitir. En algunas situaciones, si financia un

automóvil le será requerido mantener la cobertura total. Si este es el caso, su prestamista le avisará de

ello. Usted probablemente estará obligado a mantener una cobertura completa hasta que el saldo de su

préstamo baje a menos de $ 2,000.

Compare las tasas /tarifas - Contacte varias agencias de seguros y obtenga una cita de la tasa de cada

una de estas para ver qué compañía le puede proporcionar la mayor cobertura por la menor cantidad de

dinero.

Variantes a los costos - El precio del seguro se va a ver afectado por una serie de cosas tales como su

historial de conducción (record de manejo), su edad, dónde vive, cuán distante maneja para ir a trabajar

y qué tipo de automóvil usted asegura.

Descuentos - Hay descuentos disponibles en algunas situaciones, la mayor oferta disponible es para los

estudiantes que mantengan un cierto promedio de calificaciones y permanecen inscritos (matriculados) a

tiempo completos ya sea en la escuela secundaria o la universidad.

Este descuento definitivamente debe ser aprovechado por cualquier persona que reúna los requisitos,

porque los conductores jóvenes suelen tener las tarifas más altas, incluso con un historial de manejo

limpio.

Tarifa de lujo - Si usted conduce/maneja un automóvil deportivo o de lujo es probable que presente

tarifas más altas. Esto se debe a que las reparaciones o el mantenimiento que debe realizarse en

automóviles de lujo o deportivos por lo general van a costar más.

Esté preparado para ver una tarifa reflexivamente más alta en su seguro cuando esté considerando

comprar un automóvil de mayor calidad y mayor costo.




2.1.3 Los Seguros – El Seguro de Propietarios

Para Propietarios - Como propietario con una hipoteca sobre su casa, se le requiere mantener el seguro

del propietario. Este seguro le protegerá a usted y al titular de su derecho de retención del pago de todos

los honorarios por grandes pérdidas o daños y perjuicios contra su casa y propiedad en el caso de una

catástrofe.

El Seguro Hipotecario - No hay que confundir el seguro del propietario con el seguro de hipoteca. El

seguro hipotecario es algo separado que se añade generalmente a su pago de hipoteca.

Consejo sobre el ahorro de dinero - Se protege al prestamista de las pérdidas si fuera a dejar de

pagarlas. Una vez que se ha construido el capital propio del 20% en su casa, debe comunicarse con su

prestamista para ver la forma de cancelar el seguro hipotecario, ya que esto disminuiría su pago.

Las Matemáticas

El capital disponible se calcula determinando el saldo de su hipoteca dividido por el valor de su casa, y

luego restando el porcentaje de 100%

Ejemplo: $80,000 / $100,000 = .80; 1.00-.80 = .20 o 20% equidad

Si usted debe $ 80,000 por ejemplo, y su casa es valorada en $100,000 dólares, entonces un 80 por

ciento de su hipoteca aún se halla pendiente. Luego tome el 100% y reste el porcentaje aún debido, en

este caso sería 100% - 80% = 20% de equidad.

Zona de Inundación - Dependiendo de dónde se encuentra su hogar, puede ser necesario mantener un

seguro contra inundaciones. Si su casa está ubicada en una "zona inundable", entonces se le requerirá el

seguro contra inundaciones.



Si aún no ha comprado una casa cuando usted está buscando una para comprar, averigüe si la

ubicación de la vivienda se considera una zona de inundación, y si es así, prepárese para comprar y

mantener esta póliza de seguro adicional.

El Seguro de Rentas - Si usted no ha comprado una casa, es probable que esté alquilando. El seguro del

inquilino ofrece valor de reposición o valor de mercado o valor utilizado para sus posesiones dentro de

la vivienda en caso de:

Fuego o Relámpagos

Tormenta de viento

Humo

Vandalismo

Daños maliciosos

Robo

Descarga de agua accidental

Nueve otros tipos comunes de pérdida

Como comparar los tipos de cobertura - El valor de reposición le paga la cantidad correspondiente

para reemplazar un artículo, el valor efectivo real es el precio que pagó por algo menos la depreciación o

el desgaste. El valor de reposición probablemente le va a pagar más en caso de reclamación (en caso de

un reclamo).

No siempre es la responsabilidad del propietario - La mayoría de las personas piensan erróneamente

que es responsabilidad de los propietarios tener un seguro de arrendatario. En la mayoría de los casos el

propietario tiene el seguro del edificio y no en las posesiones suyas. Averigüe antes de que sea

demasiado tarde.

Sin seguro de renta tendría que volver a comprar todo lo necesario para vivir una vez más. ¿Está en su

presupuesto el comprar todos estos artículos a la vez?

Muebles

Ropa

Un televisor o sistema de entretenimiento

Una computadora

Un Reproductor de MP3

Equipo musical o deportivo

Joyería

Utensilios de cocina

Cortinas, sábanas y toallas




2.1.4 Los Seguros – El Seguro de Vida

El seguro de vida es otro tipo de seguro, que es posible que desee considerar seriamente si tiene una

familia que depende de sus ingresos para pagar las cuentas. El seguro de vida proveerá los fondos para

su familia en el evento de su muerte, así como cubrir los gastos de su funeral.

Hay dos tipos; el Seguro de Vida Temporal y el Seguro de Vida Entera, es posible que desee discutir su

situación con un agente de seguros para ayudar a determinar qué tipo es más apropiado para usted.

Con el Seguro de Vida Temporal - Usted paga su prima anual, y en cambio el asegurador le garantiza

que pagará a sus beneficiarios el importe nominal de la póliza después de su muerte.

Con el Seguro de Vida Entera podría complicarse. En pocas palabras, este tipo de seguro proporciona

un beneficio básico en caso de muerte de la misma manera que el seguro de vida temporal hace, y

también se acumula lo que se conoce como "valor en efectivo." El valor en efectivo es una característica

de ahorro en que usted puede retirar o pedir prestado en base al mismo.




2.1.5 Los Seguros – El Seguro Médico

El seguro médico es algo que todos deben mantener si es posible. Si usted tiene un trabajo a tiempo

completo, su empleador probablemente le ofrece un seguro médico a usted, que debería considerar

seriamente conseguir.

Empleador - Los planes de seguro médico tienen más probabilidades de ser considerablemente más

baratos de conseguir que tratar de mantenerlos por su cuenta como un individuo o una familia.

Deuda Rápida - Cualquier persona que haya estado alguna vez en el consultorio del médico, y sobre

todo en la sala de emergencias de un hospital es muy consciente de que estas visitas son muy caras. Con

frecuencia una visita a la sala de emergencias puede dejar a las personas con una excesiva cantidad de

deuda si no tienen seguro médico.

Al considerar el hecho de que una emergencia podría arruinarle económicamente, el seguro médico

puede valer la pena sólo por la tranquilidad que le puede ofrecer.




2.2. Ahorrando para las Emergencias

Al configurar el presupuesto, usted ha seleccionado una cantidad para lo que quería ahorrar cada mes

hacia las metas trazadas. También debe considerar el establecer una cuenta de ahorros “en caso de

emergencia", que en realidad se mantendría sólo para emergencias.

Ejemplos de 10 emergencias financieras:

1. Su automóvil se descompone (se rompe)

2. Una visita a la sala de emergencias

3. Se rompe un electrodoméstico principal

4. Inundación o termitas (comején )

5. Usted pierde su trabajo

6. Se pierde una fuente de ingresos

7. Un miembro de la familia muere

8. Su seguro se incrementa

9. Un embarazo inesperado

10. Robo

Reduzca el estrés – Como todos sabemos, este tipo de acontecimientos no previstos siempre parecen ser

los más caros. Probablemente sea cierto que porque no estamos preparados para ellos, nos parecen

mucho más estresantes.

¿Qué sentido tiene? - Si puede establecer una cuenta de ahorros para emergencias, esta hará cualquier

situación que surja mucho más soportable. Mucha gente comete el error de pensar, "Yo sólo podría ser

capaz de poner $100 en ahorros en este momento, ¿qué sentido tiene?"

Mírelo de esta manera, cuando usted tiene que hacerle frente a una situación como el tener su automóvil

roto en algún momento justo después de que usted ha pagado sus cuentas y ya está esperando con ansias

su próximo cheque de pago, esos $ 100 le parecerán como una gran ayuda.

El Hecho, si usted guarda $10 cada semana, y puede pasar un año sin gasto en una emergencia, habrá

guardado $520 en su cuenta de emergencia.



Los Ahorros para Emergencias deben consistir en ahorros por separado aparte de las metas de ahorro

teniendo en cuenta que en una verdadera crisis, usted siempre podría usar su "meta" de dinero como

fondos adicionales para emergencias.



3. Las Tarjetas de Crédito

3.1. Las Tarjetas de Crédito

Las tarjetas de crédito son una gran fuente de estrés para muchos estadounidenses hoy en día. Usted

debe utilizar su buen sentido de juicio al hacer algo que implica el uso del crédito.

El uso prudente del crédito - El uso prudente del crédito puede ser beneficioso para usted. Usted podrá

comprar cosas con el crédito que usted puede no haberse permitido el lujo de comprar si tiene que pagar

por adelantado la totalidad del precio de compra como un automóvil, un hogar, una computadora o un

televisor.

El mal uso del crédito – puede ponerle en una mala situación financiera. Si utiliza más crédito de lo que

prudentemente puede y no es capaz de mantenerse al día, usted podría encontrarse con una cantidad de

deuda considerable o severa. Su puntaje de crédito podría verse afectado.

El costo del mal crédito – Más tarde en su vida usted tendrá que trabajar duro para obtener su

puntuación más alta para demostrar que puede usar el crédito sabiamente y que usted es un prestatario

de confianza. El tener mal crédito probablemente hará que tenga tasas de interés más altas para

préstamos y tarjetas de crédito

Es importante comprender la importancia que el uso sabio del crédito puede tener en su vida en el área

de las finanzas. Opuestamente, usted también debe comprender, quizás con aún más claridad, el hecho

que sus malas decisiones con respecto al uso del crédito pueden permanecer con usted durante años.

Sea honesto y realista – Al hacer alguna decisión con respecto a tomar un préstamo, abrir una cuenta de

tarjeta de crédito, etc. usted debe ser honesto y práctico consigo mismo en cuanto a si podrá hacer sus

pagos a tiempo cada mes o si no podrá hacerlos. Si usted es capaz de hacer esto, verá los resultados a

través de un buen puntaje de crédito y su capacidad de conseguir un préstamo con una tasa buena.

Equipo de herramientas - Si usted ha hecho malas decisiones, puede experimentar problemas para

obtener un préstamo o en otras áreas de su vida. La siguiente sección a continuación cubre la

información que necesita para tomar decisiones respecto al crédito y le dará alguna información que

puede utilizar para utilizar correctamente crédito a su ventaja.




3.2. Los Tipos de Crédito Disponibles

Nosotros utilizamos el crédito en alguna forma nos demos cuenta de ello o no. Si usted paga facturas

mensuales regulares para un servicio, esto es en realidad un tipo de crédito. Existen varios tipos de

crédito disponibles.

Compre ahora y pague después - Cuando está utilizando el crédito, esto significa que usted ha

acordado recibir algún tipo de bien o servicio ahora, pero no está obligado a pagar hasta más tarde, a

menudo se le cobrará por este servicio conveniente.

Servicio de Crédito

El Servicio de Crédito implica que usted paga por un servicio de algún tipo, en una fecha posterior. En

general, esto es lo que se utiliza para sus cuentas de servicios, tarifas telefónicas, etc. Con servicio de

crédito (bonificación de la antigüedad) se le puede cobrar una multa si no puede pagar su factura a

tiempo.

El Servicio de Crédito no siempre incluye una verificación de crédito para que usted pueda calificar y

no se puede informar de esto a una de las tres principales agencias de crédito.

Ejemplos de crédito de servicio incluyen:

Compañía de Electricidad (o gas)

Compañía de cable

Compañía de agua

Crédito Rotativo

Límite de Crédito - El Crédito Rotativo es el crédito que significa que usted acepta recibir préstamos

de hasta un monto específico (esto se conoce como su “límite de crédito”.) Usted tendrá que hacer pagos

mensuales de la cantidad prestada, si no se paga en su totalidad.

Reutilizable – A medida que paga por el saldo, el crédito se hace disponible para usted una vez más, por

eso se considera como una línea de crédito “rotativa”. Tan pronto como usted paga lo que pidió

prestado, y usted puede pedirlo prestado de nuevo.

Pagos mínimos - Por lo general se requieren pagos mínimos en las cuentas de crédito rotativas. Estos

pagos mínimos deben hacerse cada mes que usted no paga su balance (saldo) completo.

Ejemplos de crédito rotativo:

Las principales tarjetas de crédito



Líneas de crédito hipotecario

Tarjetas de crédito de tiendas por departamentos

Crédito a Plazos

Basado en una cantidad de tiempo - El crédito a plazos le permite obtener el préstamo de una cantidad

específica de dinero por una cierta cantidad de tiempo. Deberá haber reembolsado el préstamo a cuando

llegue el final de la acordada duración del préstamo.

Usted está obligado a hacer pagos mensuales por el crédito a plazos. Con cada pago usted va a pagar

por el balance, incluidas las tarifas. A diferencia de una línea de crédito rotativa, el dinero que usted pide

prestado no estará disponible para usted de nuevo con cada pago.

Los ejemplos del crédito a plazos más comunes incluyen:

El crédito hipotecario

Los créditos para automóviles

Los préstamos personales




3.3. Los Préstamos Garantizados y no Garantizados

Los Préstamos Garantizados

Definido: Un préstamo se considera "seguro" cuando hay algún tipo de propiedad o garantías

implicadas que podrían ser recuperadas si el préstamo no es pagado.

Ejemplos de los préstamos garantizados incluyen una hipoteca o un préstamo de automóvil.

La recuperación de la propiedad - Si usted, el prestatario, dejara de pagar al prestamista, el

prestamista tiene derecho a tomar posesión de esa propiedad que estaba "garantizada" por el préstamo.

Los Préstamos No Garantizados

Definido - Un préstamo se considera "no seguro" cuando no hay bienes que pudieran ser utilizados

como garantía en caso de que usted deje de pagar por ellos.

Lea el acuerdo – La mayoría de las tarjetas de crédito se consideran préstamos sin garantía. Sin

embargo, no todas las tarjetas de crédito son del tipo “No Garantizadas”. En algunas ocasiones los

artículos que ha comprado con tarjeta de crédito están asegurados en esa cuenta. Es importante leer los

términos de la tarjeta de crédito cuando firma el contrato para saber cuál es la diferencia.

Otros ejemplos de préstamos sin garantía son:

Préstamo de avance de día de pago

Préstamos médicos

Agencia de Colección - Los préstamos no garantizados pueden gravar o imponer una fuerte multa

económica si se dejan sin pagar. Si el período de falta de pago continúa en sus préstamos sin garantía, su

cuenta probablemente será enviada a una agencia de cobros.




3.4. ¿Cuánto Cuesta el Crédito?

Un Acuerdo - El uso del crédito es un acuerdo entre usted y su acreedor.

¿Quién es un acreedor? Su acreedor es cualquier banco, tienda, proveedor de servicios u otro

prestamista que le proporciona los medios, o crédito, para comprar ahora y pagar después.

¿Cuáles son las condiciones? - El acuerdo que introduzca con su acreedor tiene reglas que debe seguir.

A las normas (reglas) les podríamos llamar “los términos y las condiciones”. Léalos.

Dependiendo en el acreedor, puede haber una variedad de honorarios y cargos relacionados con su

oferta de crédito.

Es sumamente importante leer detenidamente la documentación en la que se requiera su firma y

asegúrese de que lo entiende todo claramente.

Algunos aspectos importantes que usted debe saber acerca de su acuerdo:

Cuando usted está obligado a pagar su factura

La cantidad que debe pagar

Cuáles son los honorarios

Cuando los honorarios se calculan

Recuerde que los prestamistas están ahí afuera para ganar dinero con usted, así que asegurándose de

que usted está consciente de los términos le ayudará a estar seguro que evita el exceso de honorarios.

Aquí están los honorarios y gastos más comunes que por lo general va a pagar, o pueden ser imputados,

con una tarjeta de crédito.

Honorarios y Cargos

Interés - Este es el porcentaje de interés que usted pagará sobre el saldo de su tarjeta de crédito

cada mes.

Honorarios de última hora - Este cargo será añadido a su cuenta en el caso de que su pago se

retrasara.



Más de límite cuota – Este es el honorario que se cobrará si el saldo supera el “límite de

crédito” que se adjunta a su cuenta.

Honorarios de adelanto en efectivo - Cada vez que saque dinero de su cuenta de tarjeta de

crédito se le cobrará un honorario de interés alto por esto. Usted puede desear pensarlo dos veces

antes de hacerlo porque el cargo por lo general es de alrededor de 20%.

Honorario de Transferencia de Saldo - Usted puede transferir el saldo de una tarjeta a otra

(puede encontrar alguna con una menor tasa de interés), pero si hace esto hay una cuota para ese

proceso, asegúrese de averiguar cuál es el costo antes de hacer esto, para asegurarse de que

valdrá la pena.

Honorarios Anuales - Muchas tarjetas de crédito tienen un honorario anual, generalmente un

honorario a tipo de interés fijo que usted tendrá que pagar por tener justo este tipo de tarjeta.

Generalmente, las tarjetas que tienen un honorario anual tienen beneficios considerables como

un buen programa de millas de línea aérea, dinero en efectivo o un programa de puntos, etc.

Honorarios del Programa - Para los ya mencionados “programas” como el kilometraje o

programas de puntos puede haber una cuota adicional para participar en estos programas.

Asegúrese de examinar su contrato cuidadosamente para ver lo que estos honorarios son.

Honorarios Adicionales del Titular de la Tarjeta - Este es el honorario que puede tener que

pagar si agrega otro nombre a su cuenta, como alguien que está autorizado a utilizar su tarjeta de

crédito.




3.5. Las Tasas de Interés

El tipo de interés - El tipo de interés de su tarjeta de crédito es lo más importante a considerar al decidir

qué tarjeta de crédito va a utilizar. Las tarifas varían de empresa a empresa y la forma en que calculan

los intereses puede variar también.

Calculando los intereses - Existen diferentes métodos que las compañías de tarjetas de crédito utilizan

para calcular el interés. El método que utiliza la empresa supone una considerable diferencia en cuánto

se le paga.

Lo que significa la jerga - Lea a través de las diferencias aquí de modo que cuando usted está eligiendo

una tarjeta de crédito usted sabrá qué esperar para pagar los intereses cuando la jerga técnica (jerga es la

lengua, especialmente el vocabulario, propio de un comercio, una profesión, o un grupo) dice que

cargan un interés basado en un “ciclo doble del saldo diario promedio”, por ejemplo.

Saldo Promedio Diario

El método más común que es utilizado para calcular el interés entre las compañías de tarjeta de crédito

es en el que el interés se basa en su "saldo promedio diario", también conocido como el “ADB”, en

español es el Banco Asiático de Desarrollo.

La fórmula para el saldo promedio diario - El saldo promedio diario se calcula sumando el saldo al

final de cada día, entonces dividiéndolo por el número total de días del período de facturación.



Las matemáticas

$ 30, 600 Saldo Total al Día (s) / 31 días = $ 987.10 Saldo Promedio Diario

El saldo promedio diario es en lo que a usted le cargan interés. Teniendo esto en cuenta, le sería

beneficioso el hacer los pagos con anterioridad, de modo que usted pueda reducir su saldo promedio a

fines del mes, resultando en los cargos más bajos para ese mes.

El Ciclo Doble del Saldo Promedio Diario

Este método calcula el saldo promedio diario del ciclo de facturación actual y de los anteriores.

Esencialmente su interés se está cargando en el saldo promedio de los últimos dos meses. Es probable

que vaya a pagar más en intereses a partir de este método, así que probablemente quiera usar una buena

dosis de cautela antes de firmar para usar una tarjeta de crédito que calcula el interés de esta manera.



Las matemáticas

$ 20,000 Saldo Diario Total de julio + $ 30, 600 Saldo Diario Total de agosto = $50,600 / 61 días = $

829.51 Saldo Promedio Diario




3.6. El Uso Adecuado del Crédito

Cómo usarlo - Cuando usted utiliza cualquier tipo de crédito, necesita asegurarse de que es consciente

de cómo usarlo apropiadamente, y de una forma que de algún modo beneficiará su vida, no haciendo las

cosas más difíciles para usted.

Discútalo - Antes de utilizar su crédito, usted necesita sentarse con cualquier otra persona a la que sus

decisiones financieras pueden afectar y discutir sus opciones a fondo.

Saque el presupuesto - Cuando tenga una discusión acerca de su crédito usted deseará tener una copia

de su presupuesto a mano. Su presupuesto le mostrará a dónde va su dinero y si usted puede o no,

permitirse el lujo de pagar por una cuenta de tarjeta de crédito o un préstamo en un artículo.

No se deje engañar - Usted debe mirar cuidadosamente su presupuesto, considerar si este mes fue un

mes normal o no. Al hacer su decisión acerca de si usted puede tomar cargas financieras adicionales,

asegúrese de que está tomándolo todo en cuenta.

Hágase las preguntas importantes - ¿Ha recibido un bono este mes que le hace parecer que tiene más

dinero para manejar? El mes que viene, ¿volverá de nuevo a no tener mucho dinero de sobra al final del

mes? ¿Está pensando en tomar dinero de la categoría de ahorro con el fin de hacer los pagos en un

préstamo, o de una cuenta de tarjeta de crédito?

No robe de sus ahorros - Si está considerando tomar dinero de los ahorros para entrar en una nueva

deuda recurrente, ¡PARE! ¿Tiene sentido el cortar sus ahorros y aumentar sus gastos? Si realmente

tiene que tomar el préstamo, considere sacarlo de una parte diferente del presupuesto.

Más ingresos - Tenga en cuenta que las decisiones que tome ahora afectarán su futuro. Si usted ha

recibido un aumento en el trabajo o tiene un segundo trabajo entonces tal vez usted puede permitirse la

nueva factura (cuenta), de otro modo tal vez quiera esperar por esa nueva tarjeta de crédito.



El uso del crédito de una manera inteligente puede ser una decisión financiera sabia para usted. Si

usted hace pagos regulares en sus cuentas de crédito, esto le ayudará a mantener un buen historial de

crédito. Al hacer esto se está dando una “buena reputación” o buen historial de crédito, como prestatario.

El Buen Crédito le hará mucho más fácil conseguir un préstamo apropiado con una tasa de interés

competitiva. No sólo será este “comportamiento de buen prestatario” bueno para su puntaje de crédito,

también le ayudará a mantenerse libre de deudas.

Consejo saludable - El mantenerse libre de deudas mantiene su factor de estrés bajo.

Regla Simple: No gaste el dinero que no tiene. Sea lo que sea que usted está planeando comprar, si

usted no puede hacer los pagos para terminar de pagar por ese artículo en un período de tiempo de un

par de meses, lo más posible es que usted probablemente no necesite comprarlo hasta ese momento

tampoco.

Pregúntese a sí mismo “¿Cuánto tengo en mi cuenta de ahorros?”

“¿Puedo cubrir la totalidad o la mayoría de los gastos con lo que está en mis ahorros?”

Vale la pena ahorrar - Es absolutamente necesario que usted considere lo que necesita. Siempre hay

cosas que queremos en nuestra vida, pero esto no significa que debemos endeudarnos para obtenerlas.

Ahorre por un tiempo primeramente, y luego usted conseguirá lo que desea sin pagar por ello durante

años.

¿Cuándo es el momento adecuado para usar el crédito? Entonces, si ahora mismo usted está

pensando: “Está bien, si es que no puedo utilizar el crédito para conseguir las cosas que quiero, ¿cuándo

es que puedo utilizar el crédito?” La respuesta sería que puede utilizar el crédito cuando tuviera que

comprar algo que necesitaba.

Factor de conveniencia - Usted tendrá que considerar lo mucho que usted o su familia necesita este

artículo. Por ejemplo, si su lavavajillas se ha roto, piense si esto es algo que necesita ser reemplazado de

inmediato o si puede lavar los platos a mano por un tiempo, mientras que está ahorrando el dinero para

comprar uno nuevo en lugar de tener que financiar y pagar intereses.

Dinero contra dinero - Sin embargo, si su horno o estufa se rompe, esto significa que usted tendrá que

dejar de cocinar en casa por lo que probablemente estará más inclinado a comer fuera, y el costo de ir a

comer fuera posiblemente sería mayor que el interés que se le cargaría si comprara y financiara el nuevo

horno más temprano que tarde.



Estos son los tipos de decisiones que debería pensar bien, de modo que sea poco probable que tengan un

efecto persistente en su situación financiera.

Nada que esconder - Siempre, siempre considere y reconsidere sus opciones antes de tomar su decisión

final. Esto asegurará que usted consideró todas las alternativas para el futuro próximo, cuando todavía

estaba haciendo los pagos de su lavavajillas.

El uso sabio del crédito - Entonces, ¿qué se considera el uso "apropiado" del crédito? Es cada vez que

utiliza el crédito sabiamente. Esto incluye todas las compras que realice después de un largo estudio,

donde sabe que va a poder hacer los pagos que se requieren, a tiempo, y finalmente, en su totalidad.

Salir a comprar “a lo loco” no incluido - El uso racional del crédito no incluye ir de compras con sus

tarjetas de crédito y justificar esa acción diciendo que usted es capaz de hacer un pago cada mes, cuando

en realidad usted sólo quiere decir que puede hacer el pago mínimo mensual a tiempo.

Drama – Las salidas de compras con tarjetas de crédito suelen ser algo que se debe evitar… por favor

deje papeles como éste a los actores y actrices en películas con dinero falso y sin consecuencias reales

de sus acciones.

Resumiendo - Simplemente viva de acuerdo a la regla de no gastar un dinero que no tiene, y

considerando cuidadosamente sus compras importantes, especialmente aquellas que van a involucrar la

financiación. Siempre haciendo sus pagos mensuales, los mínimos por lo menos, pero tratando siempre

de pagar sus saldos (balances) en su totalidad. Estas actividades son lo que se consideraría el uso

prudente del crédito.




3.7 Un Número que Debe Conocer: Su Puntaje de Crédito

A lo largo de su vida va a tener que conseguir una verificación de crédito cada vez que tome un

préstamo, alquile un apartamento o solicite (aplique para) una nueva tarjeta de crédito, por ejemplo,

¿Dónde puedo obtener una verificación de crédito? Por lo tanto, si usted está pensando "Bueno, he

oído hablar de la verificación de crédito, pero, ¿qué quiere decir esto exactamente?" Entonces vamos a

repasarlo.

Buen Crédito - Recuerde que el utilizar el crédito con prudencia puede ser una decisión inteligente

financiera para usted. Si usted hace pagos regulares en sus cuentas de crédito le ayudará a mantener un

buen historial de crédito. Al hacer esto se está dando una “buena reputación” o un buen historial de

crédito, como prestatario.

Un Buen Historial de Pago tiene un efecto positivo en su puntaje de crédito. Su historial de pagos es el

mayor porcentaje de su puntaje de crédito seguido de las cantidades adeudadas, la duración del historial

de crédito, y empatados, su tipo de créditos en uso y su nuevo crédito.

Cada línea de crédito que ha abierto, cada tarjeta de crédito, préstamos de automóviles, hipotecas, etc.

hace informes periódicos a las tres principales agencias de informes de crédito de su actividad como

prestatario.

Si usted se salta los pagos, o los envió con retraso, estas agencias pueden reportarlo. Si usted hace sus

pagos regulares en su totalidad cada mes, pueden informar de eso también. De cualquier manera, están



regularmente informando sobre su actividad. Como puede imaginar, mientras más confiable es usted,

más alto deberá ser su puntaje de crédito.

Rango de Puntuación de Crédito - El rango de puntuación de crédito va desde ningún crédito a 850,

mientras más alta sea su puntuación, mejor. Toda persona tiene tres puntuaciones de crédito, una de cada

una de las tres principales agencias de reporte de crédito. Las tres agencias principales de crédito son

Experian, Equifax y TransUnion.

Triple puntuación de crédito - Si usted está solicitando (aplicando para) un préstamo hipotecario u

otro préstamo, su oficial de préstamo estará hablando de su puntuación de crédito triple y sólo diciendo

un número, esto es debido a que de sus tres puntuaciones, ellos utilizan la que está en el medio.

Obtenga su reporte de crédito gratis - Como se puede imaginar su puntaje (o puntuación) de crédito

es un número muy importante a seguir, y usted como consumidor tiene derechos que le permiten hacer

esto de forma regular. Como resultado de la Ley de Transacciones de Crédito Imparciales y Exactas,

cada residente legal tiene derecho a obtener una copia gratuita de su reporte de crédito de cada una de

las tres agencias cada año.

Si los espacia a lo largo del año usted puede obtener un informe cada cuatro meses o puede revisar

todos los tres informes de crédito una vez al año, al mismo tiempo. De cualquier manera que usted

decida hacer esto, es muy recomendable que los revise cada año.



Compruebe si hay errores – El revisar su informe de crédito cada año le asegurará de que no existen

inexactitudes en su informe y podrá vigilar su puntuación para ver qué tipo de consecuencias (o

beneficios) las decisiones financieras que usted está haciendo están teniendo en su puntaje.

¿Por qué es tan importante tener un alto puntaje de crédito? - Simple y llanamente: ¡un puntaje de

crédito más alto puede ahorrarle dinero! Cuando usted va a solicitar una hipoteca para una casa, o tal vez

ya ha experimentado esto, las personas a cargo hacer de los trámites basan la tasa de interés en su

puntaje de crédito.

Baja tasa de interés - Si usted tiene un alto puntaje de crédito, usted será elegible para una tasa de

interés más baja. Si, por el contrario su puntaje de crédito es menor, corre el riesgo de tener que pagar

tasas de interés muy altas, o puede no ser elegible para un préstamo.

Vigile su crédito - Es por esto que es tan importante vigilar su puntaje de crédito. Si usted hace esto

todos los años o cada cuatro meses, usted podrá ver si disminuye o aumenta su puntuación. Usted puede

aprender lo que usted necesita para cambiar o continuar "manteniendo" su puntaje de crédito, para evitar

problemas futuros.

Además, su puntaje de crédito puede ser utilizado para determinar los precios de los seguros para su

auto y para su vivienda. Las agencias de informes crediticios también generan una “puntuación de

seguros" para los consumidores, que todavía no está disponible para que sea revisada personalmente por

cada consumidor, pero es utilizada por las compañías de seguros.

Riesgo - Los estudios han demostrado que su puntaje de crédito es un factor de predicción preciso de

riesgo. Así que si usted tiene un bajo puntaje de crédito se le va a considerar de "alto riesgo" y las

primas de su seguro probablemente van a reflejarlo.

Crédito y empleo - Algunos empleadores tal vez deseen examinar su informe de crédito. Esto es muy

común en las instituciones financieras como un medio para revisar su responsabilidad financiera.

Normalmente, usted tiene que dar su permiso para que lo hagan.

El Crédito le sigue - Las puntuaciones de crédito realmente afectan aspectos importantes de su vida por

lo que es importante que vigile su puntuación y trate de mantenerla lo más alta posible. El mantener

buen crédito le asegurará de que usted no estará pagando un interés demasiado alto en préstamos y que

usted conseguirá una tarifa justa en cualquier seguro. Existen innumerables beneficios de tener un alto

puntaje de crédito como la paz mental.




3.7.2 Revisión de su Reporte de Crédito

El informe - Bueno, así que ha ordenado su informe de crédito y está mirándolo, ¿y ahora qué? Usted

va a querer repasar su informe de crédito con cuidado y asegurarse de que todo en él está correcto.

Las Imprecisiones no son algo que ocurre con frecuencia, pero si ocurrieran, usted quiere asegurarse de

que las nota y hace que las rectifiquen lo antes posible.

Notifique a la agencia por escrito – Si usted se diera cuenta de que algo en su informe no es verdad,

querrá notificar de la inexactitud, por escrito, a la agencia de la cual obtuvo el informe.

Explique - Escríbales una carta para detallar la inexactitud. Si usted tiene una teoría de por qué esta

inexactitud se viene presentando, explíqueles el por qué no es verdad, y pida que se investigue.

De acuerdo con la ley, la agencia de informes tendrá que investigar su reclamo, pero si encuentran que

lo que se reporta en su informe está correcto, permanecerá en su informe. No pierda el tiempo (el suyo y

el de ellos) esperando que usted podrá "limpiar" su informe de crédito disputando cada cosa negativa

que está en el mismo si es que es cierto.

Es muy poco probable que algo correcto sea quitado de su informe de crédito. Si es cierto y preciso, no

debe ser eliminado.

Dependiendo del estado en que vive - La información permanecerá en su informe por años y por eso es

tan importante tomar decisiones buenas en lo que a las finanzas se refiere, porque las malas decisiones

permanecerán en su informe de crédito por mucho tiempo. Trate de evitar esto siguiendo la regla

sencilla: ¡No gaste el dinero que no tiene!

Cómo aumentar su puntuación - Si usted recibe una copia de su informe de crédito y todo en él

parece preciso, ¡entonces perfecto! Ahora concéntrese en su puntuación y lo que tuviera que tener que

hacer, si tuviera que tener que hacer algo, para aumentarla. Hay varias cosas que puede hacer para

aumentar su puntaje de crédito en un intento de pagar por los errores del pasado.

Haga los pagos regulares, a tiempo - el primer lugar para comenzar será con las líneas

de crédito que usted ya pudiera haber abierto. Si usted tiene cuentas de crédito abiertas,

empiece a hacer sus pagos regulares a tiempo. Mediante el pago temprano, usted

disminuirá el interés que paga al final del mes también. Haga su mejor esfuerzo para

pagar la cantidad máxima que puede.

Pague más que los mínimos - No continúe haciendo los pagos mínimos mensuales, si

esto es lo que ha estado haciendo. Si usted hace esto sólo va a pagar intereses y cargos

por financiamiento y le tomará años para pagar su saldo, aunque este no sea muy alto.

Dispute los errores - Cuanto más vieja y más pequeña sea una cuenta de cobro, más

grande la probabilidad que usted tendrá éxito en la eliminación de errores. Sea

persistente.



Pago parcial de sus tarjetas de crédito - Saldando sus préstamos a plazos (hipoteca,

auto, estudiante, etc.) puede ayudar a su puntuación, pero generalmente no tan

dramáticamente como el pagar parcialmente - o pagando todo el dinero que se debe – en

cuentas rotatorias como las tarjetas de crédito.

No use sus tarjetas demasiado - El acumular saldos grandes puede hacerle daño a su

puntuación, sin importar si usted paga sus cuentas en su totalidad cada mes.

Revise sus límites - Sus resultados podrían bajar artificialmente si su prestamista está

mostrando un límite inferior de lo que realmente tiene. La mayoría de los emisores de

tarjetas de crédito rápidamente actualizarán esta información si usted se lo pide.

Utilice una tarjeta vieja – Mientras más antiguo sea su historial de crédito, mejor. Si

usted ha dejado de utilizar sus tarjetas más antiguas, los emisores pueden dejar de

actualizar dichas cuentas en las agencias de crédito.

Pida apoyo - Si usted ha sido un buen cliente, el acreedor podría estar de acuerdo con

simplemente borrar ese pago tardío de su historial de crédito.

Así pues, ahora usted está listo para ordenar una copia gratuita de su reporte de crédito y empezar a

revisarlo, ¿verdad? Bueno, aquí están las agencias con las que tiene que ponerse en contacto:

Equifax PO Box 740241

Atlanta, GA 30374

www.equifax.com

1-800-685-1111

Experian PO Box 2002

Allen, TX 75013

www.experian.com

1-888-397-3742

Transunion Consumer Disclosure Center

PO Box 1000

Chester, PA 19022

www.tuc.com

1-800-888-4213



4. Información al Consumidor

4.1. Información al Consumidor

Protección de sus derechos – Existen muchas leyes que protegen sus derechos como consumidor y que

le permiten tomar el control de su situación financiera. Un ejemplo perfecto es la Ley de las

Transacciones Justas y Exactas del 2003 que le da derecho a una copia gratis de su informe de crédito

cada año. Hay también una variedad de leyes que protegen a los consumidores como usted contra el

fraude y ofrecen una compensación y servicios si usted se convirtiera en victima de este fraude.

Recursos de la Comunidad - - Además de las protecciones legales que los consumidores reciben,

también hay recursos públicos y sin fines de lucro de los que usted puede tomar ventaja que pueden

ayudarle con diferentes temas, desde la vivienda, a los temas legales, a los seguros y a las necesidades

de servicios humanos. La FTC, Comisión Federal de Comercio, es un recurso viable para la protección

de los consumidores. Su sitio web es www.ftc.gov.

MyMoney.gov es el sitio del Gobierno de Estados Unidos dedicado a la enseñanza de todos los

estadounidenses en los conceptos básicos sobre la educación financiera. Si usted está planeando comprar

una casa, equilibrando su chequera, o invertir en su 401k, los recursos de MyMoney.gov le pueden

ayudar a hacerlo mejor. A través del sitio, usted encontrará información importante de 20 agencias

federales de todo el gobierno.

Debthelper.com - Nuestra empresa, es una agencia de consejería de crédito 501c3 sin fines de lucro y

ofrecemos asesoramiento a las personas que tienen preguntas y preocupaciones acerca de su situación

financiera. Nuestras consultas son gratuitas al igual que muchos de nuestros recursos impresos.

Usando sus recursos sabiamente - Hay varios de estos tipos de recursos disponibles para los

consumidores. Todas las herramientas que una persona puede necesitar con el fin de tomar el control de

su situación financiera están fácilmente disponibles. Primero depende de usted como individuo

reconocer que necesita ayuda para luego sacar provecho de los recursos que están a su alcance. Los

beneficios de usar sus recursos sabiamente serán inmensurables.




4.2. Legalmente Hablando

La Ley de las Transacciones Justas y Exactas del 2003 (en Inglés FACTA) - La Ley de las

Transacciones Justas y Exactas, que se discutió anteriormente, le ofrece una copia gratuita de su reporte

de crédito cada año para que pueda darse cuenta de lo que sus acreedores están reportando sobre su

historial de pago. Existen también varias otras leyes similares de protección de los consumidores que se

crearon para ayudar a los consumidores como usted.

Hay una variedad de leyes, tanto a nivel federal como estatal, decretadas para proteger al consumidor

Elimina el acoso - Para nombrar unas pocas, tenemos la Ley de Cobranza Imparcial de Deudas (en

inglés FDCPA), que fue diseñada para eliminar las prácticas abusivas de las agencias de cobro de

terceros, tales como, el acoso a través de teléfono o cualquier otro método. A través de esta ley se

estipulan las horas en las cuales se les permite a estas compañías llamar, así como confirmar que no se

les permite llamar a una persona en su lugar de empleo.

Elimina el engaño – La Ley de Cobranza Imparcial de Deudas también explica que a las agencias de

cobro no se les permite engañar a una persona con el propósito de obtener información. Hay una

variedad de restricciones en agencias de colección que fueron puestas en movimiento por la

promulgación de esta ley.

Limita la cantidad de tiempo que la deuda se puede informar - La Ley de Equidad de Informes de

Crédito (en inglés CRA) - es una ley federal que protege a la recogida y uso de la información al

consumidor. Esta ley establece cuanto tiempo la información negativa puede permanecer en el informe

de crédito de una persona (promedio de siete años, más tiempo para ciertas cosas tales como la

bancarrota).

Le permite disputar la información incorrecta – La Ley de Equidad de Informes de Crédito también

otorga a los consumidores el derecho de disputar la información presentada en su informe de crédito, y

que la agencia que presentó dicha información debe investigar la disputa.

Los datos de su préstamo primero - La Ley de Veracidad en los Préstamos (en inglés TILA) de

1968 es una ley federal que se promulgó para proteger a los consumidores en las transacciones,

estableciendo que las empresas proporcionen una información completa acerca de los términos del

préstamo y todos los costos asociados. Esto incluye la tasa de porcentaje anual (APR) con la que el

prestatario será cargado, así como los honorarios de originación y cualquier otro cargo, tales como los

cargos por financiamiento. Cualquier empresa que no sea directa y franca con usted o con cualquier otro

consumidor estaría en violación de esta ley.



Evite la facturación abusiva e injusta - Otra gran ley de protección al consumidor es la Ley de

Facturación Justa de Tarjetas de Crédito (en inglés FCBA), esta es una ley federal que fue creada para

evitar los actos de facturación abusivos o desleales y para que las personas sepan cómo hacer frente a los

errores de facturación, sobre todo en las cuentas de crédito abiertas como una tarjeta de crédito o tarjeta

de cargo. Algunos de los "errores" en facturación que los consumidores pueden disputar gracias a este

acto son cosas tales como:

Los cargos en los que usted no incurrió.

Las cantidades incorrectas que le cargaron.

Los cargos que se hicieron para las mercancías que no se recibieron.

Los cargos por los bienes que estaban dañados cuando se recibieron.

Errores de cálculo, bien por la compañía de crédito o la empresa que le cobró.

Todas estas cosas y más son discutibles si se producen en sus estados de cuenta de tarjetas de crédito.

Cómo disputarlo: Con el fin de disputar un error, tendrá que enviar una queja por escrito al

departamento correcto del emisor de la factura. Si usted no tiene esta dirección en sus registros

(archivos), llame al número de contacto de la compañía de tarjetas de crédito y se le dará a usted. Se

recomienda que la envíe por correo certificado si la envía por correo postal o algunas empresas permiten

disputar las transacciones en línea (a través de Internet).

Directrices o normas, de la carta de disputa – Usted debe enviar la carta de disputa a la compañía

dentro de los sesenta (60) días de haber recibido el estado de cuenta en el cual había la inexactitud.

Lo que ellos tienen que hacer – Después de recibir su indagación, la empresa debe reconocer su

disputa, y dentro de un período de noventa (90) días estudiar la indagación y entonces, o bien hacer las

correcciones adecuadas a su cuenta o enviarle una explicación escrita de por qué el acreedor cree que no

hubo error.

Conozca sus derechos - Es importante para usted, como consumidor, entender que tiene derechos frente

a cualquier acción que está protegida por las leyes mencionadas anteriormente, así como por las demás

leyes que existen. Simplemente porque usted ha hecho anteriores decisiones financieras negativas, o ha

sido víctima de estas, no significa que deba ser sometido a cualquier acoso o tratamiento manipulativo.

Su derecho a un trato justo -Esto no quiere decir que las agencias de cobro no deben tratar de

conseguir dinero de usted. Esta es su tarea. Sin embargo, la manera en que hacen su trabajo no debe ser

algo que se podría considerar "abusivo". Las acciones legales son por lo general la manera más eficaz



para ellos hacer su trabajo, lo que podría implicar la colocación de un gravamen sobre su casa o

recuperar la posesión de alguna propiedad suya como su vehículo, si es que ellos tienen derecho a

hacerlo.

Anótelo y mantenga los registros – Si surge algún problema con una agencia de cobro, como las

llamadas de acoso, etc. Será muy importante que usted documente de manera clara y completa, cuándo y

a qué hora la empresa le llama, quién está llamando y lo que están diciendo.

Si desea ver una lista completa de las leyes de protección del consumidor, visite el sitio web de la

Comisión Federal de Comercio en: http://www.ftc.gov/bcp/




4.3. Reconociendo las Señales de Alerta

Así que usted piensa que está haciendo bien las cosas y entonces observa que últimamente los saldos de

sus tarjetas de crédito están aumentando cada mes. Usted ha comenzado a recibir llamadas y cartas de

algunos de sus prestamistas notificándole que sus pagos están con retraso y/o vencidos.

¿Ha dejado de abrir los estados de cuenta de sus prestamistas y de las cuentas de tarjeta de crédito

cuando usted los recibe porque tiene miedo de ver a cuánto ha ascendido su saldo hasta la fecha?

A continuación enumeramos algunas señales que le van a mostrar si se ha metido en más de lo que

puede.

¡Reconozca que se ha metido en un lio y busque las maneras de salirse de él ahora!

Escúchese a sí mismo - Si puede escuchar voces en su cabeza diciéndole cosas como "bueno, tal vez el

mes que viene voy a poder hacer un pago más grande". No espere que la situación se resuelva sola,

porque con toda probabilidad, no lo hará. A decir verdad, es probable que empeore.

Esté al corriente de la situación – Tan pronto como usted advierta que se está retrasando en los pagos y

teniendo problemas para cubrir sus gastos a fin de mes, usted necesita hacer algo de inmediato que le

ayude a salir de la situación en lugar de esperar hasta que ya no puede contar con recursos para hacerlo.

Aquí están algunas cosas más que puede hacer usted mismo:

1. Determine la causa del problema - Usted querrá sentarse y averiguar cuál es la causa

primordial del problema. Usted puede estar pasando por un divorcio, tal vez lo despidieron del

trabajo. Si es una cosa importante como éstas no tendrá ni siquiera que averiguar cuál es el

problema, usted ya lo sabe. Si éste es el caso, siéntese y abra todos, sí todos, sus estados de

cuenta y facturaciones y haga una lista de todas sus deudas.

2. Revise su presupuesto – Después de saber lo que son sus deudas, agarre su presupuesto más

reciente, y revíselo. ¿Cuál es su ingreso (si sus ingresos han cambiado tendrá que volver a hacer

su presupuesto por completo), y es el ingreso en el presupuesto correcto, o ha cambiado?

3. Considere la posibilidad de hacer recortes - Ahora mire sus gastos y considere en qué áreas

puede hacer recortes; primero eche un vistazo a la sección de los gastos flexibles. ¿Puede usted

recortar suficientes gastos para que pueda volver a estar al corriente en sus cuentas?



4. Haga recortes verdaderos – ¡Si no puede reducir lo suficiente como para cubrir completamente

sus cuentas, esto no quiere decir que no debería molestarse en recortar! De todos modos resuelva

donde hacer sus recortes, inclúyalos en su nuevo presupuesto, tome la diferencia y asígnelo a los

pagos que debe hacer.

5. Considere la posibilidad de la venta de activos (bienes) - Si el hacer recortes no va a ser

suficiente para saldar sus obligaciones, necesitará considerar si usted posee bienes (los bienes

son las cosas que son completamente suyas y que usted puede vender. Ejemplos de ello son los

televisores, las computadoras, los vehículos, o incluso sus servicios.) Considere todos sus bienes

y lo que puede esperar obtener de cada uno. Puede crear una lista de algunos bienes para

venderlos en subastas públicas en Internet, en el periódico o haga una venta de garaje.

6. Obtenga ganancias - Usted puede optar por vender algo que se vendería a un precio más alto

que la deuda total, lo que puede ser una buena idea porque eso le dejaría con un poco de dinero

que podría ayudarle a atravesar por cualquier situación que le estuviera causando endeudarse en

primer lugar.

7. Considere un segundo trabajo -Si usted no puede pensar en ningún bien que tiene que pueda

vender, es posible que tenga que considerar si usted puede (o no) obtener un segundo empleo o

cambiar de trabajo por completo a otro que le será más provechoso.

8. Comuníquese con sus acreedores - Después de haber considerado las opciones anteriores, es

posible que desee pensar en ponerse en contacto con sus acreedores para ver si están dispuestos a

trabajar con usted de alguna manera. Si usted se pone en contacto con ellos y es honesto acerca

de su situación, ellos pueden estar dispuestos a trabajar con usted para establecer un plan de

pagos, posiblemente reducir su tasa de interés, etc. Nunca está de más ver lo que ellos pueden

estar dispuestos a hacer por usted.

9. Cómo pedir ayuda - No se avergüence de pedir ayuda a profesionales. Otros lo han hecho antes,

otros lo harán después. Algunos acreedores, al igual que las empresas de servicios públicos, ya

disponen de planes para la asistencia, como las cuentas de presupuesto (facturación de acuerdo a

un presupuesto). Estas opciones le permiten mantener una cantidad más regular de facturación

cada mes para evitar tener que pagar facturas más altas durante las estaciones de verano o

invierno. Además, los acreedores prefieren trabajar con usted y saber que usted está haciendo

un esfuerzo para pagar en vez de tener que preocuparse de que no estarán recibiendo su dinero

y comiencen acciones de cobranza, lo que les costará dinero.

10. Mantenga el acuerdo - Si usted establece algún tipo de acuerdo con sus acreedores, será muy

importante que se ponga a la altura de este acuerdo, ya que sus acreedores podrían ser menos

propensos a trabajar con usted en el futuro si usted no cumple con sus compromisos acordados.

11. Considere la posibilidad de préstamos de consolidación con cautela - También es posible que

desee considerar la posibilidad de sacar un préstamo de consolidación de deudas para terminar de

pagar sus deudas y ayudarle a que pueda rehacerse. Aunque usted necesita hacer esto con

cuidado, asegurándose de que podrá pagar el préstamo, y también asegurándose de que lo que le

hizo entrar en deuda no volverá a suceder. Muchas personas caen en un ciclo de deuda por

entrar en una deuda, de alguna manera pagándola, para entonces endeudarse de nuevo porque

no logran cambiar sus hábitos de gasto. Por eso es tan importante encontrar la causa raíz de su

deuda. Si es porque usted ha sufrido una pérdida de ingresos, usted tendrá que ajustar su estilo

de vida de acuerdo a lo que son sus nuevos ingresos. Por mucho que no le guste hacer esto es

algo que será necesario que haga para que no entre en deuda de nuevo.



12. Evite los préstamos de interés alto - Si usted se encuentra en deuda y con nadie a quien acudir

para obtener ese último poquito de dinero en efectivo al final del mes, piense larga y

detenidamente antes de ir a una empresa de día de pago anticipado. Estas compañías cobran

intereses muy altos y probablemente van a empeorar su problema. Puede parecer muy fácil y

conveniente, pero las empresas de día de pago anticipado frecuentemente cobran tasas de

interés entre el 200% y 400%! ¡Esto significa que si usted consigue un préstamo de $ 200 el

resultado final será que usted le tendrá que reembolsar $ 600 a la empresa! ¡Por lo tanto, dicho

anticipo de $ 200 dólares podría terminar costándole $400!




4.4. Cuando llegue la Hora de Buscar Ayuda Profesional

La Consejería de Crédito para el Manejo de Deudas vs La liquidación de la Deuda y lo que estas

le ofrecen a usted - Usted aprenderá acerca de tres opciones financieras profesionales en esta sección:

los Planes para el Manejo de la Deuda, los Planes de Liquidación 60/60 proporcionados por las

empresas de consejería de crédito para el manejo de la deuda y la liquidación de la deuda ofrecida por

las compañías de liquidación de deudas, y usted aprenderá cual es la diferencia entre los dos tipos de

empresas.

Ganancia vs Sin fines de lucro - Hay varios tipos diferentes de empresas de consejería, y hay muchas

que son sin fines de lucro, algunas con fines de lucro. Usted debe elegir una sin fines de lucro ya que a

menudo estas podrán proporcionarle un análisis de crédito y consultas de forma gratuita.

Lo que ocurre durante una consejería - Generalmente, durante esta consulta un consejero de crédito

repasará sus finanzas con usted, le ayudará a preparar un presupuesto y le presentará un plan escrito para

ayudarle a librarse de las deudas.

Opción 1: Planes para el manejo de la deuda - un consejero de crédito le puede recomendar un plan

de manejo de deudas para usted. Bajo estos planes puede ocurrir lo siguiente:

Usted les hará un pago mensual que se abonará a sus varios acreedores.

Un plan de manejo de deudas en general podrá incluir sus deudas de tarjetas de crédito, así como

otras deudas no garantizadas que usted tenga.

Permitirle consolidar sus tarjetas de crédito sin garantía, y otras deudas no garantizadas en un

pago mensual.

En la mayoría de los casos sus pagos mensuales se reducirían.

Muchos acreedores proveen concesiones voluntarias, tales como la reducción de las tasas de

interés y harán que su cuenta vuelva a un estado actual. Tenga en cuenta que cada acreedor es

diferente y las concesiones reales pueden variar significativamente de acreedor en acreedor.

Usted de todos modos seguirá siendo responsable de negociar las condiciones con sus acreedores

garantizados que no estén en un plan de manejo de deudas.

Trabajarán con sus acreedores para bajar sus tasas de interés y consolidar sus pagos.

Le permitirá pagar sus saldos más rápido que si siguiera pagando intereses altos en sus tarjetas.

Usted seguirá siendo responsable de toda la deuda

Un plan de manejo de deudas trabajará con las deudas no garantizadas, tales como:

Las Tarjetas de Crédito

Las Tarjetas de Tiendas por Departamentos

Las Tarjetas de Gasolina

Los Préstamos Personales sin garantía por bienes

Un Plan de Manejo de Deudas no puede trabajar con las deudas garantizadas u otras deudas, tales

como:



El pago de la Casa

Los Pagos del Automóvil

Las Cuentas canceladas

Las Demandas y Sentencias

La Manutención/Soporte Infantil y la Pensión Alimenticia

Los Préstamos para Estudiantes

Los Impuestos Atrasados

Los Recibos de las Compañías de Servicios Públicos

Los Gravámenes

La Deuda garantizada por bienes

Opción 2: Planes de Arreglo 60/60 - Una agencia de consejería de crédito también le puede ofrecer un

modelo modificado del Plan de Manejo de Deudas que se llama un Plan de Arreglo 60/60.

¿Qué es un Plan 60/60? - Un Plan de Arreglo 60/60 le permite resolver el 60% de su deuda no

garantizada y pagarla en un período de 60 meses. A las Agencias de Consejería de Crédito para el

Manejo de Deudas se les permite ofrecer un plan de pago de 60% a sus acreedores participantes durante

un período de tiempo de 60 meses.

Esta propuesta del 60% no garantiza la aceptación en esa tasa (tarifa) y el acreedor no garantizado

puede contrarrestar con una cantidad que ellos aceptarían que es superior a la propuesta de un 60% en 60

meses.

El 60/60 en detalle - El plan significa que si debe, por ejemplo, $1,000 dólares en una deuda vencida,

usted puede ofrecer pagar el 60% del saldo total por sesenta meses y luego su acreedor le clasificaría

como pagado en su totalidad.

Las matemáticas

Balance de $ 1,000.00 de su deuda

x .60 veces el 60 por ciento

$600.00 es igual al 60 por ciento del balance (saldo) de su deuda

60 meses son 5 años - Estos $600 serían pagados en un periodo de 60 meses. Tenga en cuenta que no

todos los acreedores no garantizados aceptan un plan 60/60. Las deudas garantizadas como su casa y su

automóvil no califican para un plan 60/60. Si usted es aceptado en un plan, deberá recibir una copia por

escrito de su plan.

Además, recuerde que aunque los acreedores pueden reducir las tasas de interés, en un Plan de Manejo

de Deudas o en un Plan de Arreglo 60/60 la mayoría de los acreedores no eliminan el interés por

completo.



Opción 3: Liquidación de Deudas - Las empresas de Liquidación de Deudas le dirán que van a poder

"liquidar" sus deudas por menos de lo que usted debe, a menudo diciendo que pueden liquidar su deuda

por alrededor del 40% -60% de su saldo total.

Si bien puede ser posible que el porcentaje del acuerdo o arreglo establecido no tenga en cuenta los

precios exorbitantes de la empresa o el impacto negativo que este proceso seguramente tendrá en su

puntaje de crédito.

Recuerde el viejo refrán: “Si suena demasiado bueno para ser cierto, probablemente lo sea.”

Como la liquidación de la deuda podría funcionar - una empresa de liquidación de deudas le

recomendaría que detenga los pagos a sus acreedores y en su lugar le pague mensualmente a la

compañía de liquidación.

¿Qué hay de su crédito durante el tiempo que usted está pagando a su empresa de liquidación de

deudas en lugar de a sus acreedores? Usted, en teoría, podría estar acumulando una cantidad aceptable

para pagarle a los acreedores. Después de meses y a veces años, que usted pasa pagándole a la compañía

de liquidación en vez de a sus acreedores, su deuda no se paga y su crédito sufre.

Incluso puede que se sorprenda al descubrir que una mayor porción de su pago mensual a la compañía

de liquidación va a estos antes que usted pueda acumular una cantidad aceptable de pago.

Usted debe saber la jerga -Tenga en cuenta que la liquidación de la deuda y la consejería de crédito

para el manejo de deudas no son la misma cosa. La liquidación de la deuda es generalmente una mala

elección, ya que afecta negativamente su puntaje de crédito. En términos generales, es posible que desee

permanecer lejos de las empresas de liquidación de deudas por este motivo.

Consejos de parte de la familia y de amigos - También debe tener cuidado al tomar el consejo de

amigos y familiares. Si bien pueden tener las mejores intenciones, ellos pueden no haber estado en la

situación exacta en que se encuentra usted o tener la experiencia suficiente para ayudarle. Siempre es

mejor consultar con una agencia profesional de consejería de crédito cuando usted se da cuenta que ha

caído en la deuda.

Considere la fuente, si usted no le pediría consejos médicos a un mecánico, entonces ¿por qué no

utilizar al correcto profesional de la deuda para obtener un diagnóstico correcto y profesional de la

deuda? El asesoramiento gratuito sólo es gratis cuando la consecuencia de haber tomado el consejo en

realidad le ahorra dinero.

¿Cómo elegir a un profesional? - Cuando está eligiendo una agencia de consejería de crédito para el

manejo de deudas, usted querrá considerar cosas tales como si la agencia está acreditada y si los

consejeros son consejeros de finanzas profesionales entrenados y certificados.

La Comisión Federal de Comercio (en inglés Federal Trade Commission o FTC) mantiene una

página web diseñada para ayudarle a encontrar una agencia profesional en www.ftc.gov. La Oficina



Ejecutiva de los Fideicomisarios de los Estados Unidos mantiene una lista de organismos de asesoría de

crédito aprobados.

Comparare precios, servicios y opciones de pago - Después de encontrar una lista de agencias de

consejería, usted querrá saber lo que la empresa cobra por las consultas.

Si después de la consulta usted decide utilizar sus servicios para un programa de manejo de deudas, o

cualquier otro contrato para el caso, asegúrese de averiguar lo que usted puede esperar pagar por estos

servicios antes de aceptarlos y cuáles son sus métodos de pago.

Lo que se obtiene con una agencia de manejo de deudas - Las organizaciones legítimas de manejo de

deudas o consejería de crédito también le ofrecen importantes recursos educativos y de asistencia de

presupuestos.

El objetivo principal de su consejería de crédito es ofrecerle tanto alivio como sea posible de sus deudas

existentes y proporcionarle un modelo presupuestario para hacer frente de manera realista a sus otras

deudas. Están diseñados para ayudarle a tomar una mirada seria a su comportamiento de pago y para

ayudarle a modificarlo permanentemente en el presente y en el futuro.

Tenga en cuenta que el asesoramiento de crédito es una opción, una opción que puede o no, ser útil en

su caso particular. No importa lo buena que sea una agencia, si usted no tiene suficiente dinero para

pagar los montos renegociados, o si sus bienes sustancialmente garantizan su deuda, entonces un plan

de manejo de deudas puede no ser la opción correcta para usted.




4.5.1 El Último Recurso: la Bancarrota

Después de haber considerado cuidadosamente las alternativas y consecuencias de la bancarrota para

usted y su familia, entonces la bancarrota podría ser la opción para usted. Tenga en cuenta, de ninguna

manera debe la bancarrota ser la primera opción para usted. Debe ser el último recurso una vez que

todas las demás opciones han sido agotadas.

Busque la consulta gratis de un profesional - Siempre se recomienda que hable con un abogado para

que pueda determinar si la bancarrota es la mejor opción para usted. Investigue sus opciones y hable con

los pocos abogados que ofrecen la primera consulta gratuita.

La Bancarrota Federal - Este es un proceso judicial federal diseñado para ayudar a los consumidores y

las empresas a eliminar sus deudas o pagar bajo la protección de la corte de bancarrota. Las Bancarrotas

pueden describirse en general como "liquidaciones" o "reorganizaciones".

Las dos formas más comunes de la bancarrota personal - La Bancarrota del Capítulo 7 es la que se

denomina como "liquidación". Su propiedad se vende (o se liquida) para pagar la mayor cantidad de su

deuda como sea posible, mientras que le deja con la propiedad suficiente para hacer un nuevo comienzo.

El Capítulo 13 es un tipo de bancarrota de "reorganización" en la que usted paga sus deudas en un período de tres a cinco años.




4.5.2 El Último Recurso: La Bancarrota – El Capítulo 7

La Bancarrota de Liquidación se llama El Capítulo 7, y puede ser presentada por personas físicas

(una bancarrota del Capítulo 7 del "consumidor") o empresas (una bancarrota del Capítulo 7 de

“empresas”). Una bancarrota del Capítulo 7 típicamente dura de tres a seis meses.

En una bancarrota de la liquidación, algunos de sus bienes pueden ser vendidos para pagar su deuda. A

cambio, la mayoría o todas sus deudas sin garantía (es decir, deudas para las que una garantía colateral

no se ha prometido, como en el caso de las tarjetas de crédito, por ejemplo) se borrarán.

Propiedad Exenta - Usted se queda con cualquier propiedad que se clasifica como "exenta" en virtud

de las leyes estatales o federales que estén disponibles para usted (como su ropa, su automóvil, y

muebles de la casa). Si usted no tiene mucho, es probable que toda su propiedad esté exenta y tiene lo

que se conoce como caso “sin bienes”.

Si usted debe dinero en una deuda garantizada (por ejemplo, un préstamo de automóvil, en el que se

comprometió el automóvil como una garantía de pago), usted puede tener que elegir entre las siguientes

opciones:

1. Permitir que el acreedor recupere la posesión de la propiedad

2. Continuar con sus pagos a la propiedad en virtud del contrato (si el prestamista está de acuerdo)

3. Pagar al acreedor una suma total equivalente al valor de reposición de la propiedad.

Algunos tipos de deudas garantizadas pueden ser eliminadas en la bancarrota del Capítulo 7.

No todos pueden acogerse al Capítulo 7 de bancarrota. Por ejemplo, si su ingreso de más es

suficiente, después de restar ciertos gastos permitidos y los pagos mensuales para ciertas deudas

(incluyendo la manutención infantil y las deudas que aseguran la propiedad), para financiar un plan de

pagos del Capítulo 13, no se le permitirá utilizar el Capítulo 7.

No es para todas las deudas - La bancarrota a no funciona en algunos tipos de deudas. Aunque la

bancarrota puede eliminar muchos tipos de deudas, tales como la deuda de tarjetas de crédito, cuentas

médicas, y los préstamos sin garantía, hay muchos tipos de deudas, tales como: la manutención infantil y

las obligaciones de manutención del cónyuge, préstamos estudiantiles y la mayoría de las deudas del

impuesto. Estas no pueden ser eliminadas en la bancarrota.




4.5.3 El Último Recurso: La Bancarrota – El Capítulo 13

La Bancarrota del Asalariado - La bancarrota del Capítulo 13 también se conoce como la bancarrota

del “asalariado" porque, con el fin de acogerse al Capítulo 13, usted debe tener una fuente confiable de

ingresos que pueda utilizar para pagar una parte de su deuda.

¿Califica usted? - Para calificar para el Capítulo 13 usted debe cumplir con varios requisitos. Dos

requisitos son que sus deudas garantizadas deberán ser menos de $ 922.975 y sus deudas sin garantía

deberán ser menos de $ 307.675 dólares.

Plan de devolución - Cuando usted aplica para el Capítulo 13 de bancarrota usted (o usted con la

asistencia de su abogado) va a proponer un plan de pagos realista que detalla cómo va a pagar sus

deudas en un período de tres a cinco años.

La cantidad mínima que tendrá que pagar depende de cuánto gana, cuánto debe y cuánto sus acreedores

no garantizados habrían recibido si hubiera aplicado bajo el Capítulo 7.

El Juicio Hipotecario y como evitar la recuperación - Si usted tiene deudas garantizadas, el Capítulo

13 le da una opción de hacer los pagos atrasados para evitar la recuperación o juicio hipotecario. Puede

incluir estas cantidades en mora (con atraso) en el plan de pago y ponerse al corriente con el paso del

tiempo.


4.5.4 El Último Recurso: La Bancarrota – Otros tipos de bancarrota

Otros dos tipos de bancarrota de reorganización de las que posiblemente haya oído hablar son el

Capítulo 11 y el Capítulo 12.

El Capítulo 11 de bancarrota - es el tipo de bancarrota usada por empresas con problemas financieros

con el fin de reorganizar sus asuntos. También está disponible a los individuos. Como es cara y lleva

mucho tiempo, suele ser utilizada sólo por aquellos que tienen deudas que superan los límites del

Capítulo 13 de Bancarrota o aquellos que son dueños de importantes activos (bienes) no exentos (por

ejemplo, varias propiedades/ bienes raíces).

Granja Familiar El Capítulo 12 de bancarrota es casi idéntica al Capítulo 13 de bancarrota. Una

diferencia es que para ser elegible para el Capítulo 12 de bancarrota, al menos el 80% de sus deudas

deben ser fruto de la operación de una granja familiar.



Con el Capítulo 12 se puede tener una cantidad más alta de deuda para dar cabida a las grandes deudas

que pueden surgir con el funcionamiento de una granja, y ofrece al deudor un mayor poder para eliminar

ciertos tipos de gravámenes. Sólo unos pocos cientos de personas aplican para el Capítulo 12 cada año,

mientras que cientos de miles aplican para el Capítulo 13. Es probable que necesite un abogado o un

preparador de peticiones de bancarrota para acogerse al Capítulo 12.




4.5.5 El Último Recurso: La Bancarrota – Lo que la Bancarrota Puede Hacer

Limpie su pizarra - La bancarrota puede eliminar la deuda de tarjetas de crédito y otras deudas no

garantizadas. Es característicamente eficaz para borrar la deuda de tarjetas de crédito. A menos que

tenga una tarjeta de crédito especial, “garantizada”, el saldo de su tarjeta de crédito es una deuda no

garantizada - es decir, el acreedor no tiene un derecho de retención en sus bienes y no puede recuperar

ningún artículo si usted no paga la deuda. Este es precisamente el tipo de deuda que la bancarrota está

diseñada para eliminar.

Devuelva menos - Si usted aplica para el Capítulo 13 en vez de para el Capitulo 7, es posible que tenga

que devolver una parte de sus deudas sin garantía. Sin embargo, las deudas no garantizadas que

permanecen una vez que su plan de devolución se completa, serán dadas de alta.

Detenga el acoso - La bancarrota se ha utilizado para detener el acoso del acreedor, y las actividades de

las agencias de cobro (de recolección). Mientras la bancarrota puede parar el acoso del acreedor, si el

"acoso"' es simplemente llamadas telefónicas y cartas, hay maneras más sencillas de poner fin a éstos en

vez de utilizar la bancarrota. Si el acoso es más grave, como cuando el acreedor está a punto de

recuperar su automóvil o llevar a juicio hipotecario su propiedad, aquí podría ayudarle la bancarrota.

La Bancarrota y los Gravámenes - La bancarrota eliminará ciertos tipos de gravámenes. Un gravamen

es un derecho de acreedor para tomar parte o la totalidad de su propiedad. La descarga de sus deudas por

un tribunal de bancarrota borra su obligación directa de pagar a sus acreedores, pero si el acreedor tiene

un derecho de retención en su propiedad, el gravamen va a sobrevivir - a menos que se invoque a

determinados procedimientos en su caso de bancarrota. Si el acreedor le ha llevado a los tribunales y le

ha impuesto una sentencia de gravamen sobre su propiedad, usted podría retirarla.




4.5.6 El Último Recurso: La Bancarrota – Lo que la Bancarrota NO PUEDE hacer

Su propiedad puede ser devuelta - La bancarrota no impedirá que un acreedor garantizado recupere la

posesión de la propiedad. Una descarga de bancarrota elimina las deudas, no los gravámenes. Por lo

tanto, si usted tiene una deuda con garantía (una deuda donde el acreedor tiene un gravamen sobre su

propiedad y puede recuperarla, si usted no paga la deuda) una bancarrota puede eliminar la deuda, pero

no impedirá que el acreedor recupere la posesión de la propiedad.

Después de una recuperación, la bancarrota sí le impedirá al acreedor perseguirle para obtener dinero

adicional si la venta del artículo no genera suficiente dinero para pagar la cantidad adeudada.

Manutención Infantil y Pensión Alimenticia - La bancarrota no elimina las obligaciones de la

manutención infantil o de la pensión alimenticia. Las obligaciones del mantenimiento de hijos y de la

pensión alimenticia sobreviven a la bancarrota – usted seguirá con el deber de pagar estas deudas en su

totalidad, como si nunca se hubiera declarado en bancarrota. Bajo el Capítulo 13, su plan tendrá que

incluir el reembolso de estas deudas en su totalidad.

Préstamos estudiantiles – La bancarrota no borrará los préstamos estudiantiles. Los préstamos para

estudiantes pueden ser dados de alta en la bancarrota sólo en una muestra poco común de "dificultad

extrema". Esta norma es difícil de cumplir. Usted debe ser capaz de mostrar no sólo que no puede pagar

sus préstamos ahora, sino también de que tiene muy pocas probabilidades de llegar a pagarlas algún día.

El Tío Sam - La bancarrota no eliminará la mayoría de las deudas tributarias (del impuesto). La

eliminación de la deuda del impuesto en caso de bancarrota no es fácil, pero es posible en algunos casos

poco comunes. Hay muchos requisitos que se deben cumplir.

La Deuda Fraudulenta - La bancarrota no eliminará otras deudas como las deudas fraudulentas: estas

son todas las deudas que el juez determina que se obtuvieron de manera fraudulenta o ilegal.



Por ejemplo, si usted contrajo deuda en una tarjeta de crédito poco antes de declararse en bancarrota,

éstas serían deudas no descartables, o bien, si mintió en una solicitud de préstamo para obtener fondos,

o si utiliza la deuda descartable para pagar la deuda no descartable. Esto es complicado. He aquí un

ejemplo: usted no puede tomar un adelanto en efectivo de una tarjeta de crédito para pagar los

impuestos del año pasado, para entonces poderlos cancelar en la bancarrota. Se darán cuenta.




4.5.7 El Último Recurso: La Bancarrota - La Vida Después de la Bancarrota

Ofertas de Tarjetas de crédito – Usted puede que se sorprenda con la cantidad de ofertas de crédito

que reciba después de una bancarrota. Esto es porque las compañías de tarjetas de crédito saben que en

la mayoría de los casos usted no podrá presentar una solicitud de protección por bancarrota de nuevo en

los próximos 8 años. Esto reduce el riesgo de no poder cobrar en lo que usted debe.

¿Qué debe pensar antes de obtener una tarjeta de crédito sin garantía?

1. No solicite una tarjeta de crédito antes que esté preparado.

2. Evite aceptar muchas ofertas y evite aceptar una tarjeta de crédito para obtener un descuento en

una tienda.

3. Recuerde que los prestamistas están buscando gente que aumentan con rapidez sus balances

porque esas personas pagan el mayor interés.

4. Busque cargos más bajos por pago tardío y menores tasas de interés de demora.

5. Evite las tarjetas con altas multas por retraso o mayores tasas de interés de demora.

6. No acepte una tarjeta de crédito porque usted califica para un límite de crédito alto.

7. Tenga cuidado con tarifas temporales de “gancho” (de promoción). Estas ofrecen tasas bajas

ahora y cambian a tasas más altas después.

8. Si su tasa es variable, entienda cómo y cuándo cambiará.

9. Sea consciente de todos los otros términos que pueden añadir a su costo como honorarios

anuales, honorarios por exceder el límite, honorarios por configuración de cuenta, honorarios de

anticipo de caja a cuenta, y el método de calcular los saldos (balances).

10. Obtenga una tarjeta con un período de gracia y conozca cual es el método de pago y fecha de

vencimiento.

11. Lea siempre las revelaciones y el contrato de crédito y conserve una copia para sus archivos.

Tarjetas de Crédito Aseguradas: Otro tipo de crédito comercializado como una buena manera de

restablecer el crédito implica tarjetas de crédito “garantizadas”. Estas son tarjetas en donde los balances

(saldos) son garantizados por un depósito bancario.

La tarjeta de crédito garantizada le permite un límite de crédito que llega hasta la cantidad que tiene en

depósito en una cuenta bancaria particular. Si usted no puede hacer los pagos, usted pierde el dinero en

la cuenta. Pueden ser útiles para establecer que usted puede hacer pagos mensuales regulares en una

tarjeta de crédito después de haber tenido problemas en el pasado.

Puesto que a muchos consumidores se les ofrece la tarjeta de crédito sin garantía, incluso después de

anteriores problemas financieros o de bancarrota, hay menos motivos para considerar permitir a un

acreedor utilizar sus depósitos bancarios como colaterales. Es preferible no atar su cuenta bancaria.




4.6. Conclusión

Incluso si usted ha tenido algunas dificultades financieras en el pasado, recuerde que estas pertenecen al

pasado. Su situación financiera está cambiando continuamente, y esperamos que para el bien.

Recuerde que cualquier error que usted haga, siempre hay alguna manera de corregirlo tomando

medidas. Todo esto se puede hacer con un presupuesto, con objetivos razonables, y con una cuenta de

ahorros cada vez mayor.

Mientras usted se comprometa a cambiar, y esté dispuesto a tomarse el tiempo para hacerlo, la deuda y

una baja puntuación de crédito pueden convertirse en una cosa del pasado para usted y su familia.

Gracias por tomar nuestro curso!

Por favor recuerde completar la

Evaluación al Final del Curso

Y el Cuestionario sobre el Curso



Evaluación al Final del Curso

1. Un presupuesto:

a. Identificaría todas las áreas donde se están gastando el dinero y dónde debe reducir o

incluso le dará más libertad financiera

b. Hará que sea más difícil alcanzar sus metas financieras

c. Mostraría solamente una fuente de ingresos


2. Su ingreso neto mensual es:

a. Su ingreso antes de impuestos y deducciones

b. Su ingreso después de impuestos y deducciones

c. Su ingreso antes de impuestos y deducciones, incluyendo horas adicionales y bonos

d. Su ingreso después de impuestos y deducciones, incluyendo horas adicionales y bonos

3. Otras fuentes de ingresos además de empleo son:

a. Seguro Social

b. Discapacidad

c. Pensiones


4. Los tres tipos de gastos son:

a. Gastos fijos, gastos flexibles, y las tarjetas de crédito

b. Tarjetas de crédito, hipotecas y otros préstamos

c. Gastos fijos, gastos variables y gastos periódicos

d. Dinero en efectivo, tarjetas de crédito y préstamos

5. Si usted está teniendo problemas para cubrir sus gastos, que no es una buena opción?

a. Conseguir un segundo empleo

b. Utilizar una tarjeta de crédito para pagar sus gastos mensuales

c. Reducir algunos de sus gastos

d. Todas las anteriores son buenas opciones

6. El lugar ideal para mantener sus registros financieros serían:

a. En una caja fuerte, o en un lugar con un candado.

b. En el frigorífico

c. En la guantera de su vehículo

d. En un tablón de anuncios

7. Los artículos que usted puede desear tener en sus registros financieros incluyen:

a. Estados de cuenta bancarios

b. Información sobre sus tarjetas de crédito

c. Garantías para las compras


8. Comparación de compras es:

a. Conocer sus opciones con respecto a los precios ofrecidos por diferentes tiendas antes de

realizar la compra.

b. Compra el primer artículo que usted ve

c. NO es una buena idea


9. Al comprar cualquier tipo de seguro usted debe:



a. Leer el contrato a fondo

b. Solicitar una copia del contrato para sus archivos

c. Familiciarse con la cobertura para que se está registrando


10. Con respecto a los seguros de automóviles,

a. Cuanto menor sea el deducible, más baja será la prima

b. Cuanto más alto sea su deducible, más mayor será su prima

c. Cuanto más alto sea su deducible, más baja será la prima

d. Su prima no tiene nada que ver con su deducible

11. Seguro de Responsabilidad Civil

a. Cubre el otro conductor en caso de que se lesionado en un accidente

b. Cubre el coche del otro conductor o propiedades que se hayan dañado

c. Ambas A y B


12. Si usted tiene a la vez seguro de todo riesgo y seguro de colisión, esto se llama:

a. Cobertura completa

b. Doble asegurados

c. Financiadores seguros


13. Seguro del propietario:

a. Protege al prestamista de las pérdidas

b. Protege el propietario de las pérdidas

c. Protege tanto a usted como al prestamista de las pérdidas

d. No protege a nadie de las pérdidas

14. El seguro de vida:

a. Ayudaría a su familia en el caso de su muerte

b. Pagaría sus gastos funerarios

c. Todas las anteriores


15. El seguro médico:

a. Por lo general es más barato a través de un empleador

b. Es requerido

c. No es realmente necesario, ya que los gastos médicos son mínimos

d. No le dará paz mental

16. "En caso de emergencias" Cuenta de Ahorros

a. Es lo mismo que su "objetivo" Cuenta de ahorros

b. Requiere un depósito mínimo de $ 100

c. Es solamente para emergencias y ayudará a aliviar el estrés en situaciones de emergencia

d. Puede ser utilizado para salidas de compras de emergencia

17. Crédito Rotatorio significa:

a. Usted puede pedir prestado hasta una cantidad determinada, puedas hacer pagos

mensuales, y cuando empiece a reducir su balance, el dinero vuelve a estar disponible

b. Usted está pagando algún tipo de servicio que gira alrededor de toda la vida

c. Usted pide prestado el dinero por una cantidad específica de tiempo, pero a medida que

pagar el saldo, el dinero no volverá a estar disponible.



d. Su vida gira en torno de sólo utilizar el crédito, dinero en efectivo no se utiliza nunca

18. Un préstamo sin garantía:

a. Consiste en una propiedad que puede ser embargada o hipotecada

b. Es cuando no hay bienes que pueden ser utilizados como garantía si el pago cesa

c. A y B


19. El tipo de interés en una tarjeta:

a. Es una de las cosas más importantes a considerar al elegir una tarjeta

b. Varía mucho de una compañía a otra

c. Se calcula de dos maneras (Saldo Diario Promedio de Dos Ciclos y Balance Promedio

Diario)


20. El saldo promedio diario

a. Calcula tu interés por la facturación actual y el ciclo anterior

b. Es la forma menos común de cálculo de los intereses

c. Basa su interés sobre el saldo promedio diario

d. Es el menos beneficioso para el consumidor

21. Las 3 Agencias principales de crédito son:

a. Experian, Equifax y TransUnion.

b. American Express, MasterCard, Visa

c. Experian, American Express, MasterCard

d. Transunion, Visa, American Express

22. El rango de puntuación de crédito es:

a. Desde 100-1000

b. Desde 200-600

c. Desde 300-850

d. Desde 500-2000

23. Gracias a la ley de operaciones de crédito justo y exacto:

a. Usted tiene derecho a un reporte de crédito gratis tres veces al año

b. Usted tiene derecho a un reporte de crédito gratis una vez al mes

c. Usted tiene derecho a un reporte de crédito gratis una vez cada 12 meses

d. Usted tiene derecho a un reporte de crédito gratis durante el resto de tu vida

24. ¿Cuál de las siguientes NO es una señal de alerta de la deuda excesiva?

a. Has empezado a recibir llamadas de acreedores

b. Se ha detenido la apertura de sus estados de cuenta y facturas, ya que tienen miedo del

balance.

c. Usted está haciendo todos sus pagos a tiempo y están pagando más que el saldo mínimo

d. Usted está recibiendo cartas de acreedores diciendo que sus pagos se retrasan

25. Un plan de manejo de la deuda:

a. Asentará su deuda

b. Es una buena idea para las personas sin deuda

c. Consolidara sus deudas en un solo pago con un bajo interés


26. ¿Qué debe considerar al elegir una agencia de asesoramiento?

a. Si la agencia está acreditada



b. Si los consejeros están entrenados y certificados

c. Lo que la compañía cobra


27. Liquidación de Deudas:

a. Es una excelente alternativa a un Plan de Manejo de Deuda

b. Es a menudo una mala elección y afectará negativamente su puntaje de crédito

c. Le cobrara gastos bastante bajos y razonables

d. Afectara positivamente su puntaje de crédito.

28. Quiebra:

a. Debe ser considerado sólo como último recurso

b. Es la primera opción que uno debe tener

c. Ayuda a las empresas solamente


29. Bancarrota del capítulo 7:





30. Capítulo 13 de quiebra







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Las hojas de respuestas se pueden mandar por Fax, Correo, o Correo Electrónico

Fax: 1-866-561-2622; [email protected] BK Dept, 4611 Okeechobee Blvd Ste 114; WPB, FL 33417

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Cuestionario sobre el Curso

Los objetivos fueron claramente explicadas SI NO No aplica

Los temas del curso fueron relevantes para mi vida

SI NO No aplica

La materiales de aprendizaje son útiles SI NO No aplica

El maestro estaba bien preparado SI NO No aplica

El maestro fue útil SI NO No aplica

El centro de entrenamiento estaba cómodo SI NO No aplica

El centro de entrenamiento era conveniente SI NO No aplica

Aprendí algo que pueda usar SI NO No aplica

Voy a utilizar un presupuesto en el hogar SI NO No aplica




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