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SISTEMA FINANCIERO Y SISTEMA BANCARIO
Prof: David Aquino Benites.
COLEGIO DE LA INMACULADACOLEGIO DE LA INMACULADA
Jesuitas - LimaJesuitas - Lima
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SISTEMA FINANCIERO
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DEFINICIÓN DE SISTEMA FINANCIERO:
Es el conjunto de instituciones y organismos públicos y privados que permiten el traslado de recursos (capitales, fondos, ahorros) desde AGENTES ECONÓMICOS SUPERAVITARIOS hacia AGENTES ECONÓMICOS DEFICITARIOS.
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LA INTERMEDIACIÓN FINANCIERA
AGENTE SUPERAVITARIO
AGENTE DEFICITARIOAGENTE
INTERMEDIARIO
•FAMILIAS.
•EMPRESAS.
•GOBIERNOS (Con excedentes de liquidez).
•FAMILIAS.
•EMPRESAS.
•GOBIERNOS (Con escasez de liquidez).
•BANCOS.
•COOPERATIVAS DE CRÉDITO.
•CÍAS DE SEGURO.
•AFP´S.
•SAB´S
Ingresos > EgresosRecursos excedentes:
ahorros
Egresos > IngresosRecursos faltantes:
deudas.Facilitan flujo de recursos,
cobran comisión.
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¿CÓMO ACTÚAN LOS AGENTES SUPERAVITARIOS Y DEFICITARIOS?
AGENTE SUPERAVITARIOIngresos > Egresos
Recursos excedentes: ahorros
AGENTE DEFICITARIOEgresos > Ingresos
Recursos faltantes: deudas.
Riesgo
Rentabilidad Tiempo
Interés
A mayor rentabilidad,
mayor riesgo.
A mayor plazo,
mayores intereses.
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EL PROCESO DE INTERMEDIACIÓN FINANCIERA
INTERMEDIACIÓN FINANCIERA
(formal)
DIRECTA
INDIRECTA
Sistema bancario
Sistema no bancario
•BCRP•BN•BANCA MÚLTIPLE
•FINANCIERAS•CÍAS DE SEGUROS•AFP´S•CAJAS
BVL con SAB
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AGENTE SUPERAVITARIOIngresos > Egresos
Recursos excedentes: ahorros
AGENTE DEFICITARIOEgresos > Ingresos
Recursos faltantes: deudas.
a) Intermediación directa
COMPRA ACCIONES
Supervisada por la CONASEV (Comisión Nacional Supervisora de Empresas y Valores).
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La intermediación DIRECTA ocurre en los mercados bursátiles (BOLSAS DE VALORES), en donde se transan bonos, acciones, títulos, valores.
Este es un mercado altamente especulativo y volátil.
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AGENTE SUPERAVITARIOIngresos > Egresos
Recursos excedentes: ahorros
AGENTE DEFICITARIOEgresos > Ingresos
Recursos faltantes: deudas.
b) Intermediación indirecta
DEPOSITA PRESTA
Supervisada por la SBS (Superintendencia de Banca y Seguro).
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La intermediación INDIRECTA ocurre mediante la acción de los bancos y entidades financieras que captan depósitos y los otorgan, invierten o incrementan obteniendo BENEFICIO ECONÓMICO gracias a los intereses o utilidades recibidas.
Forman parte del sistema financiero:
1.- Banca múltiple.2.- Empresas Financieras.3.- Cajas Municipales.4.- Cajas Rurales.5.- Edpymes.
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SISTEMA BANCARIO
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DEFINICIÓN DE SISTEMA BANCARIO:
Conjunto de empresas bancarias que utilizan sus recursos propios y los de otros agentes para brindar préstamos, cobrando un interés (I%) por ello.
AGENTE SUPERAVITARIO
AGENTE DEFICITARIO
DEPOSITA
PAGA TASA DE INTERÉS ACTIVA
(TIA)
PRESTA
PAGA TASA DE INTERÉS PASIVA
(TIP)
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IMPORTANCIA DE LOS BANCOS
Contribuyen a dinamizar la economía gracias a los créditos.
Facilitan la concentración de capitales.
Permiten la distribución de recursos financieros.
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¿DÓNDE RESIDEN LAS GANANCIAS DE UN BANCO?
TASA DE INTERÉS ACTIVA
(TIA)
TASA DE INTERÉS PASIVA
(TIP)
- =SPREAD
BANCARIO
Lo que le das o te cobra el banco.
Lo que te da o te paga el banco.
GANANCIA del banco
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Con el depósito obligatorio del ENCAJE BANCARIO (también llamado encaje legal).
Es la reserva mínima obligatoria que establece la autoridad monetaria a los intermediarios financieros que debe mantenerse en sus bóvedas o en las del BCRP.
En el caso Peruano el encaje mínimo legal según lo establecido en la Ley 26702 no debe ser mayor al 9 % del total de obligaciones sujetas a encaje, y en la actualidad es igual al 6 %.
¿CÓMO SE ASEGURA QUE UN BANCO SIEMPRE TENGA DISPONIBILIDAD DE FONDOS PARA CUMPLIR CON DEVOLVER DEPÓSITOS?
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OPERACIONES BANCARIAS Activas:1.- Crédito.
Préstamo pactado a un determinado plazo e interés.
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2.- Sobregiro.
El banco te permite usar dinero extra al depositado en tus cuentas.
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3.- Leasing o arrendamiento financiero.Compra de bienes muebles a pedido del cliente a cambio de pago de cuotas, con probabilidad de compra.
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Pasivas:
1.- Depósito de ahorro.Depósito que paga bajos intereses por el plazo incierto.
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2.- Depósito en cuenta corriente (depósitos a la vista).Permite girar y disponerse mediante cheques. Usual en personas jurídicas.
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3.- Depósitos a plazo fijo.
Paga mayores intereses.
Desde 30 días a más.
Existe penalidad si el retiro se realiza antes del plazo pactado.
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4.- Depósitos de CTS
Este depósito obligatorio que tiene un fin previsional de proteger al trabajador en caso de cese o fin del vínculo laboral.
Equivale a 1 sueldo anual depositado en dos partes (Mayo-Noviembre).
Actualmente solo se puede retirar el excedente a 6 sueldos ya depositados.
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Neutras:
1.- Depósitos en custodia:Resguardo en bóvedas de objetos de mucho valor (joyas, obras de arte, testamentos, títulos valores, etc.).
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OTROS BANCOS:
BCRP: Vela por la estabilidad monetaria.
BN (Banco de la Nación): Brinda servicios bancarios al Estado. Ej: pago de funcionarios, servidores públicos y jubilados. Recientemente brinda créditos.