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MARKEL
Avant2 18 de noviembre de 2015
• Presentación MARKEL
• Productos
• Servicio
• Seguro de R.C. de Administradores y Altos Cargos (D&O)
• Seguros Responsabilidad Civil Profesional no Técnica
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Indice
• Presentación MARKEL
• Productos
• Servicio
• Seguro de R.C. de Administradores y Altos Cargos (D&O)
• Seguros Responsabilidad Civil Profesional no Técnica
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Indice
MARKEL INTERNATIONAL
Filial de Markel Corporación para las operaciones internacionales, con sede en Londres
UK: dos entidades comerciales
1. Markel International Insurance Company Limited (MIICL). Es la compañía de seguros que opera en el mercado empresarial de Londres, con sede en Londres
2. Markel Syndicate 3000. Es el sindicato mercantil, propiedad al 100% de Lloyd´s
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¿Quiénes somos?
• 85 años en el mercado asegurador.
• 61 oficinas, 17 países, 8.600 empleados
• Activos por valor de $25 billones.
• Primas por valor de $4.8 billones
• Ratio combinado del 95%.
• Rating financiero y crediticio: o S&P: A (strong) o A.M. Best: A (Excellente) o Fitch: A + (Strong)
• Presencia en el mercado bursátil: Incremento del valor por acción en un 14% en 2014
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Markel de un vistazo
Markel International’s world 2014
1
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16 13
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18
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20
21
2
London, UK 1
Madrid, Spain 3
Barcelona, Spain 4
Leeds, UK 2
Rotterdam, Netherlands 5
Munich, Germany 6
Stockholm, Sweden 7
Hong Kong, China 9
Kuala Lumpur, Malaysia 10
Beijing, China 8
Singapore 11
Labuan, Malaysia 12
Vancouver, Canada 13
Toronto, Canada 15
Montreal, Canada 16
Calgary, Canada 14 Bogota, Colombia 17
Rio de Janeiro, Brazil 18
Buenos Aires, Argentina 19
Tokyo, Japan 21 Zurich, Switzerland 20
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• Sucursal de Markel International Insurance Company Limited
• Oficinas: Madrid y Barcelona
• Comenzamos en 2005 con dos productos: o Responsabilidad Civil Profesional o Responsabilidad Civil de Administradores y Altos Cargos (D&O)
• En la actualidad también aseguramos: o Responsabilidad Civil Médico - Sanitaria o Responsabilidad Civil Socio - Sanitaria o Responsabilidad Civil General o Accidentes
• Seguimos incorporando nuevos productos paulatinamente
Markel España
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¿Por qué elegir Markel? Markel es una compañía especializada y diferente, que apuesta por la
máxima profesionalidad, calidad de servicio, y sobre todo por la calidad humana. Como compañía especializada contarás con una oferta de valor
única en el mercado y adaptada a las necesidades de cada mediador.
Agilidad Accesibilidad Flexibilidad
Trayectoria Experiencia Estabilidad
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Indice
Nuestros Productos • Responsabilidad Civil
– Responsabilidad Civil Administradores y Altos Cargos (D&O)
– Responsabilidad Civil Profesional
– Responsabilidad Civil General ü Easy RC, nueva línea de cotización para segmentos específicos ü Precotizado Trasportes de Mercancías No Peligrosas ü Precotizado Erasmus ü Precotizado Centros de Enseñanza
– Responsabilidad Civil Médico-Sanitaria
– Responsabilidad Civil Socio-Sanitaria
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Nuestros Productos ACCIDENTES
– Accidentes individuales
– Accidentes colectivos y convenio
– Accidentes administraciones públicas (concursos)
– Business Travel
– Accidentes Eventos
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Características y maneras de cotizar • Seguro especializado que ofrece una protección integral a los Administradores y
Altos Cargos frente a los riesgos personales y financieros derivados de la gestión de todo tipo de compañías y entidades, en un entorno legal y empresarial cada vez más exigente. Posibilidad de dar cobertura a sociedades filiales, hermanas o participadas. Existen tres herramientas de cotización:
– Pre-cotizado: A través de un sencillo cuestionario
– Herramientas online (Markel Online y Avant2): Se cotiza y emite directamente vía online. Cómodo y rápido
– General: A través del Equipo de Suscripción, imprescindible entrega tanto de balance y cuenta de resultados como de cuestionario cumplimentado
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Responsabilidad Civil Administradores & Altos Cargos (I)
Ventajas
• Lenguaje claro y de fácil compresión • Fácil contratación (precotizado · On Line) • Ofrece cobertura completa y actualizada a los Administradores y Altos Cargos
frente a todo tipo de riesgos derivados de su actividad gerencial • Ambito temporal: póliza con cobertura retroactividad ilimitada “claims made”:
reclamaciones formuladas durante el periodo de seguro • Primas competitivas
• Servicio especializado en la gestión del siniestro
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Responsabilidad Civil Administradores & Altos Cargos (II)
Responsabilidad Civil Administradores & Altos Cargos (III)
Coberturas Principales • RC Administradores y Altos Cargos • Adelanto Gastos de Defensa • Fianzas civiles y gastos fianzas
penales • Prácticas laborales con cobertura a
la Sociedad • Cobertura automática Filiales y
Participadas • Responsabilidad Concursal • Responsabilidad Tributaria • Gastos de Representación Legal en
una investigación • Gastos de Defensa Penal
Corporativa
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Actividades • D&O Excellence • D&O Federaciones • D&O Individual • D&O Asociaciones • D&O Cooperativas • D&O Comisiones de Control • D&O Comunidades de Regantes
Responsabilidad Civil Profesional (I)
Características y maneras de cotizar • Seguro enfocado a la cobertura de actividades profesionales que requieran una
formación técnica o no técnica. Existen tres herramientas de cotización:
– Pre-cotizado: A través de un sencillo cuestionario
– Herramientas online (Markel Online y Avant2): Se cotiza y emite directamente vía online. Cómodo y rápido
– General: A través del Equipo de Suscripción
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Responsabilidad Civil Profesional (II)
Ventajas • Ambito temporal: posibilidad de contratar retroactividad ilimitada (“Claims
Made”): reclamaciones formuladas durante el periodo de seguro
• Franquicia ajustada al mínimo: 400€ • Inclusión RC General + Patronal + Locativa de manera automática en
riesgos no técnicos • Servicio ARAG de asistencia jurídica 24h
• Capacidad de respuesta casi inmediata (24h y 36h) • Servicio especializado en la gestión del siniestro
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Actividades • Consultorías Medioambientales
• Laboratorios de Control de Calidad • Asesorías Fiscal, Laboral y
Contable
• Agencias de Marketing y Publicidad
• Despachos de Abogados • Consultoras Informáticas
• Consultorías de RRHH, Empresarial...
• Arquitecturas • Ingenierías
Responsabilidad Civil Profesional (III) Coberturas Principales • Daños patrimoniales primarios,
personales y materiales y sus consecuenciales
• Defensa y fianzas
• Intromisión ilegítima en el derecho del honor o intimidad
• Inhabilitación profesional • Deshonestidad de empleados
• Protección de datos sanciones leves
• Liberación de gastos • Gastos de defensa usos no
autorizado de marcas registradas
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Indice
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Contactos MARKEL
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Gestión del Siniestro • Servicio especializado respecto a la cobertura en caso de siniestros
• Control directo y personalizado, con apoyo del equipo de Londres (gestores internacionales con amplio conocimiento del mercado español)
• Forma de trabajo: o Intervención en el diseño del producto o Panel centralizado de letrados y peritos expertos o Estricto protocolo de información para supervisión Cía. o Respeto en la función del mediador (contacto directo con cliente sólo si
conviene y previa información al mediador)
• Colaboración Corredor/Compañía o Informar de la filosofía de trabajo (forma de provisionar, protocolo
informativo, designación de profesionales) o Mantener informado del desarrollo del siniestro para el asesoramiento al
cliente (especialmente importante en asuntos extrajudiciales) o Asistir a la hora de la renovación (∆ siniestralidad) o Reuniones periódicas para revisar cuentas con mayor siniestralidad
Apoyo en el proceso de venta
• Mailing
• Venta cruzada
• On line
• Formación
Marketing
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Barómetro ADECOSE 2014
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¿Con quién trabajan los mediadores?
Barómetro ADECOSE 2014
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Nivel de satisfacción global sobre la calidad de servicio (general mercado)
Barómetro ADECOSE 2014
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Nivel de satisfacción global sobre la calidad de servicio (Perfil MARKEL)
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Indice
Seguro de R.C. de Administradores y Altos Cargos (D&O)
Origen del seguro de D&O
El seguro de D&O nació en EE.UU. en la década de 1930.
En España, este seguro surge tras la reforma de la Ley de Sociedades Anónimas de 1989.
Antes de esta reforma legal, los administradores sólo respondían por dolo o culpa grave.
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ü Volumen de primas de seguro en 2014: 55.486 millones €
ü Volumen de primas de RC en 2014: 1.343 millones €
ü Volumen de primas de D&O en 2014: 160 millones €
Frente al estancamiento de otros ramos de RC, el seguro de D&O crece anualmente a tasas superiores al 5% en volumen de primas.
ü Número aprox. de pólizas de D&O en 2014: 60.000
El crecimiento anual del número de pólizas de D&O es superior al 20%.
El seguro de D&O en cifras
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Fuente: ICEA y Markel
ü El entorno de las empresas españolas es cada vez más internacional: nuevas formas de colaboración, nuevos países de destino, creciente complejidad de las transacciones…
ü Necesidad de protegerse cuando los administradores pueden estar expuestos a la legislación de otros países
ü Fusiones y Adquisiciones
ü Aumento de la competencia y un entorno empresarial en constante evolución
ü Cambio de mentalidad que provoca un crecimiento importante del número de litigios
ü Los controles y la legislación se hacen más exigentes
Entorno
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El Seguro de Responsabilidad Civil de Administradores y Altos Cargos (conocido por las siglas inglesas “D&O”, de Directors and Officers), protege a éstos frente a las consecuencias económicas derivadas de:
Ø Incumplimientos de obligaciones legales, reglamentarias o estatutarias.
Ø Faltas de gestión cometidas por imprudencia, negligencia, error u omisión en el ejercicio de sus funciones gerenciales en la sociedad.
Introducc¡ón
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La contratación del seguro de D&O está abierta a una variada tipología de entidades:
• Sociedades Anónimas
• Sociedades Limitadas
• Cooperativas
• Asociaciones y Fundaciones
• Sociedades Anónimas Deportivas (SAD)
Asimismo, cabe la contratación individual por parte del Administrador.
Perfil de cliente objetivo
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Gastos de defensa
Constitución de fianzas
Pago de indemnizaciones
Reclamaciones formuladas, que resulten de actos de gestión negligentes cometidos, o supuestamente cometidos por el
asegurado, que podrían amenazar el patrimonio personal de los Administradores y Altos Cargos, así como la salud financiera y la
viabilidad de la sociedad
¿Qué cubre el producto RC D&O?
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Acto de gestión negligente • Definición amplia, incluyendo:
o El incumplimiento de obligaciones legales, reglamentarias o estatutarias
o Las faltas de gestión cometidas por imprudencia, negligencia, omisión, error o declaración inexacta
o Todo acto por el cual los Asegurados incurran en responsabilidad por el mero hecho de ser Administradores o Altos Cargos
Todos los actos de gestión negligentes relacionados, continuos o repetidos constituyen un único acto de gestión negligente.
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Asegurados Todos los Administradores y Altos Cargos pasados, presentes y futuros de la Sociedad.
Administradores y Altos Cargos “De hecho” + “De derecho”.
Cualquier empleado para reclamaciones en materia laboral.
Sociedad = Tomador + todas las Filiales
Amplia definición de Filial:
• Más del 50% de los derechos de voto • Más del 50 % del capital emitido • Derecho de nombrar o cesar a más del 50% de los
miembros del órgano de gestión. 35
ü Responsabilidad personal (respondes con tu patrimonio) e intransferible.
ü Potencialmente ilimitada en su cuantía.
ü Si formas parte de un Consejo de Administración, son solidarias: te pueden reclamar por decisiones de otros consejeros, excepto si te puedes eximir de acuerdo con la ley.
ü Pensar que como soy accionista no tengo responsabilidad.
ü Endurecimiento del nivel de responsabilidad:
§ La falta de diligencia se puede convertir en deslealtad.
§ Ley severa respecto a la falta de lealtadà PRESUNCIÓN DE CULPABILIDADà Contrario a la ley/ estatutos.
§ Reforma del 2010. Introducción de la Responsabilidad Civil Penal de las personas jurídicas.
§ Prescripción: 4 años: Desde que se produce el daño o es conocido.
Conceptos básicos
Real Decreto Legislativo 1/2010, de 2 de julio, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley de Sociedades de Capital:
• Artículos 236 a 241 • Artículos 363.1 e) y 367
Código Civil
• Artículos 1902 y siguientes
Código Penal
• Artículo 31 • Artículos 290 a 297
Legislación
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Ley Concursal
• Artículos 164 y 165 • Artículo 172.3
Ley General Tributaria
• Artículo 43 • Artículo 176
Normativa sectorial: Leyes de Cooperativas, Asociaciones, Fundaciones
Legislación
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Legislación · Conclusiones
La responsabilidad de los administradores tiene una triple perspectiva:
• Se extiende a los daños causados por actos contrarios a la Ley, los Estatutos, o por actos realizados sin la lealtad y la diligencia de un ordenado empresario.
• Contempla la responsabilidad INDIVIDUAL Y SOLIDARIA de los administradores durante la constitución, desarrollo, concurso y liquidación de la sociedad.
• Responsabilidad NO solamente frente a TERCEROS PUROS (acreedores sociales, proveedores, competidores, clientes...), sino frente a la propia sociedad, los accionistas, empleados, etc.
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Legislación · Aspectos relevantes
• Tendencia a la inversión de la carga de la prueba
Con frecuencia, el administrador tiene que demostrar que obró con la diligencia debida
• Responsabilidad limitada frente a Resp. ilimitada
La responsabilidad del accionista se limita a su aportación de capital, mientras que el administrador responde con todo su patrimonio
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• Deber de Diligencia o Debes ejercer tu cargo con la diligencia de un ordenado
empresario e informarte diligentemente de la marcha de la sociedad
o Respeto al principio de discrecionalidad
o Riesgo empresarial
o Normalmente sin interés económico
o Responsabilidad atenuada
• Deber de Lealtad o Debes ejercer tu cargo en defensa del interés de la sociedad, y
cumplir los deberes impuestos por las leyes y los estatutos
o Responsabilidad agravada, suele existir interés económico
Deberes de un Administrador
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No necesaria responsabilidad:
-Adquisiciones o inversiones -Nuevos productos o servicios…..
RIESGO EMPRESARIAL
Para que no desaparezca la impunidad judicial:
-Buena fe -Procedimiento de decisión -Información suficiente
REQUISITOS
Deber de Diligencia
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Prohibición de aprovechar
oportunidades de negocio
Conflictos de intereses
Facultades distintas a las concedidas
Libertad de criterio
No Competencia
Deber de Lealtad
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La sociedad
Los accionistas, ya sean mayoritarios
o minoritarios
Los empleados, o incluso los
candidatos a un puesto de trabajo
Los acreedores de la sociedad
Organismos públicos: Banco de
España, CNMV, Agencia
Tributaria...
Competidores
Proveedores
Liquidadores
…y cualquier otro tercero que
pueda alegar que has sido negligente
¿Quién me puede reclamar?
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• Ámbito temporal:
Reclamaciones presentadas durante la vigencia de la póliza (claims made) por cualquier acto de gestión negligente no conocido al comienzo de la póliza y con retroactividad ilimitada
• Ámbito territorial:
o Todo el mundo excepto EE.UU./Canadá
o Extensión a EE.UU./Canadá: análisis caso a caso
Ambitos
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RC Administradores
Constitución Fianzas Civiles
Responsabilidad Tributaria
Materia concursal: -Responsabilidad Concursal
-Inhabilitación -Gastos de constitución del
aval concursal
Adelanto gastos en defensa
Prácticas de empleo
Coberturas importantes
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Reembolso a la Compañía:
Gastos de Representación Legal
Gastos de Extradición
Gastos de Publicidad
Gastos de Gerencia de Riesgos
Administradores o Altos Cargos en Sociedades Participadas
Nuevas Sociedades Filiales
Nuevos cargos en Sociedades Participadas
Antiguos Administradores o Altos Cargos
Operaciones sobre Valores con cobertura para la Compañía
Reembolso a la sociedad
Otras coberturas
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Sanciones Administrativas
Gastos de Inspección en materia de Defensa de la Competencia
Gastos de Constitución del Aval en Evitación del Embargo
Preventivo
Inhabilitación Profesional
Cobertura a la entidad en Reclamaciones por Prácticas
Laborales
Gastos de emergencia
Extensión a la responsabilidad como fundador
Gastos de privación de bienes
Gastos de defensa en reclamaciones de homicidio
empresarial
Responsabilidad en materia de Seguridad Social
Gastos de defensa en reclamaciones por
Responsabilidad Penal Corportativa
Otras coberturas
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Exclusiones más habituales
Circunstancias conocidas Dolo
Daños personales y Materiales
directos
Litigios anteriores
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Reclamaciones más habituales
Descapitalización
Concurso de acreedores
Deuda tributaria
Prácticas de empleo
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Responsabilidad Civil Profesional no Técnica
Conceptos generales de RC
ü Obligación legal de reparar o indemnizar todo tipo de daño o perjuicio causado a un tercero por culpa o negligencia
Art. 1902 del Código Civil
Qué es la Responsabilidad Civil
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Acción u omisión
Elementos de la RC
Daño
Nexo causal
Culpa o negligencia
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Directa / Subsidiaria
Tipos de RC
Mancomunada / Solidaria
Subjetiva / Objetiva
• Subjetiva o por culpa: art. 1902 del Código Civil • Objetiva o sin culpa: basta con probar el daño. Se
sustenta en la teoría del riesgo: quien crea un riesgo debe responder de sus consecuencias dañosas.
• Cuasi-objetiva: inversión de la carga de la prueba. Se presume la culpa del causante, pudiendo éste probar que no lo es.
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Visión general de la RC Profesional
ü Estos seguros cubren reclamaciones de RC en el ejercicio de una profesión o actividad profesional
ü Actividad profesional:
Visión general de la RC Profesional
Componente fundamentalmente intelectual, no manual
Su ejercicio requiere una titulación o formación específica
Está regulada por estatutos o normativa oficial
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ü Definición de la responsabilidad civil profesional, es la obligación legal que tiene un profesional de reparar cualquier:
Como consecuencia del ejercicio de la profesión
Visión general de la RC Profesional
Menoscabo Daño Perjuicio
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ü Ley 2/2007, de 15 de marzo, de sociedades profesionales:
– Artículo 1.1 TITULACIÓN
– Artículo 11.3 NECESIDAD DE SEGURO
– Disposición Adicional Segunda EXTENSIÓN
Visión general de la RC Profesional
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ü Obligaciones del profesional:
Ø Legal: corredores, notarios….
Ø Capacidad técnica suficiente: titulación determinada
Ø Secreto profesional
Ø Información: deber de informar a los clientes.
Ø Actuación en interés del cliente
Ø Obligación de medios y actuación: lex artis comportamiento adecuado
Ø Obligación de resultado: compromisos
Visión general de la RC Profesional
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Visión general de la RC Profesional
Actividades que NO son RCP
• Fontaneros
• Policías
• Empresas de seguridad
• Actividades manuales
• Profesores
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• Pólizas en base a reclamaciones: (“Claims made”) Retroactividad.
• Nexo causal
• Prescripción RC extracontractual: 1 año (Plazo General)
• Principio de Unidad de Reclamación
• Legislación: C. Civil (art. 1902), Ley de Sociedades Profesionales (2/2007, de 15 de marzo), Ley de Contrato de Seguro (art. 73 y ss).
Visión general de la RC Profesional
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Cobertura “Claims Made”. Reclamaciones presentadas
Hecho causante de la reclamación
Activación de cobertura
1ª fecha de Efecto de la Póliza
Reclamación Fecha de
Vencimiento
Periodo de Seguro
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Modalidades de RC Profesional
ü Profesiones de carácter jurídico: abogados, notarios, registradores, graduados sociales, procuradores…
ü Profesiones de carácter económico: economistas, contables, auditores, asesores fiscales, actuarios…
ü Otras: empresas de publicidad, marketing, comunicación, consultores informáticos, corredores de seguros…
Modalidades de RC Profesional
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Modalidades de RC Profesional • Dos grandes grupos
RCP
No Técnicos Técnicos
─ Daños Patrimoniales ─ Personales ─ Materiales ─ Consecuenciales ─ Gastos de defensa
─ Daños Patrimoniales ─ Gastos de Defensa
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Coberturas
• Actos Profesionales Incorrectos de No Técnicos por los perjuicios patrimoniales primarios, y costas debidas al demandante.
Coberturas
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Conceptos básicos: • Asegurados • Concurrencias • Perjuicios patrimoniales primarios • Claims made • Cuestionarios
Coberturas
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Coberturas • Cobertura para ex empleados
• Intromisión ilegítima en el derecho al honor
• Gastos de defensa propiedad intelectual
• Inhabilitación profesional
• Deshonestidad de empleados
• Protección de datos
• Pérdida de documentos
• Infidelidad de empleados
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Exclusiones principales
Exclusiones Principales
• Circunstancias conocidas a la toma de efectos
• Actos deshonestos y maliciosos
• Responsabilidad civil contractual
• Seguros obligatorios
• Incumplimiento de normativa
• Infidelidad de empleados
• Contaminación/asbestos/moho
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Elementos a considerar
Elementos a considerar – Ámbito temporal, retroactividad
– Ámbito territorial / jurisdiccional
– Perjuicios patrimoniales primarios
– Descripción de las actividades objeto del seguro
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[email protected] 18 de noviembre de 2015