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Manual de Apoyo para
Ingreso de Operaciones 2015
Por Alejandra Pérez y Carolina Palominos.
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Índice
Introducción 3
Carga Financiera 4
Cálculos de Carga 5
Leverage 7
Cuadratura de deuda 8
Detección Fraudes 11
Comprobante de domicilio 12
Observaciones de Convenio 13
Recuerda 14
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Introducción
Este Manual, está diseñado apoyar el ingreso de las solicitudes del área
comercial al Sistema de Evaluación Crediticia (SEC), entregando diversos tips
con el fin de que nuestras evaluaciones tengan una mayor posibilidad de
aprobación.
Es prudente recordar que la calidad de información en la evaluación de
créditos, es fundamental para la toma de decisión. Es responsabilidad de cada
ejecutivo que participa en el proceso, velar por contar con información real y
fidedigna, respaldando con los antecedentes que corresponda el ingreso de la
información al sistema.
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Principales Factores a considerar: Carga Financiera La carga financiera es la porción o porcentaje de la renta mensual que un Cliente
destina al cumplimiento de sus obligaciones financieras, y en la cual debemos
diferenciar los siguientes conceptos:
• CFMA (Carga Financiera Máxima Actual o Inicial): Es el porcentaje de la renta que el
Cliente destina a sus compromisos financieros antes de otorgar una nueva operación o
al inicio de su evaluación.
• CFMS (Carga Financiera Máxima Sistema): Es el porcentaje máximo o límite que un
Cliente puede comprometer en obligaciones financieras, es un parámetro definido en la
Política de Crédito BciNova, y está estructurado por tramos de Renta de Cliente.
• CFMD (Carga Financiera Máxima Disponible): Es la cuota disponible o porcentaje de la
renta de Cliente que se calcula como disponible para endeudamiento, se obtiene de la
diferencia de: CFMS – CFMA = CFMD.
• CFMR (Carga Financiera Real o Final): Es el porcentaje final de la renta del Cliente
destinado a cumplir compromisos financieros, incluido la cuota del préstamo otorgado.
• LED (Límite de Endeudamiento Disponible): Este es un concepto que nace a partir de
la CFMD o cuota disponible, la que llevada a “Valor Presente” y relacionada con el
plazo de la operación y la tasa de interés y se obtiene el monto máximo de
endeudamiento por Carga Financiera.
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Cálculos
De las definiciones anteriores se desprende que CFMD (Carga Financiera Máxima
Disponible) = CFMS (Carga Financiera Máxima Sistema) – CFMA (Carga Financiera
Máxima Actual o Inicial)
Por lo tanto, para calcular la capacidad de endeudamiento de un Cliente en BciNova,
debemos obtener en primer lugar la CFMS y CFMA:
Ejemplo (CFMS)
Un Cliente con renta líquida de M$285, se define un 40% de CFMS; por lo tanto, el
porcentaje máximo de su renta al que podría endeudarse será;
CFMS = RLC (Renta Líquida Cliente) x % CF
$285.000 * 35% = 99.750 (CFMS)
Ejemplo (CFMA) = a sumatoria de:
(+) 4% Deuda Súper Consumo distinta de Bci NOVA.
(+) 4% Deuda Súper Comercial distinta de Bci NOVA
(+) Valor del dividendo para personas que tengan deuda hipotecaria o Arriendo o carga
vivienda detallada en tabla porcentaje estimación de vivienda.
(+) Valor cuota de Deudas de compañías de Leasing y/o de cualquier otra empresa
financiera que no informe sus deudas a SBIF.
(+) Valor cuota de cualquier operación de crédito de consumo o automotriz con Bci NOVA.
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(+) 5% del monto de líneas aprobadas utilizadas o no en cualquier tarjeta o producto
Línea de créditos emitida por Banco BciNOVA. (salvo cupo Visa cuando es menor o igual a
una vez la renta).
(+) 50% valor cuotas de créditos avalados en BciNova, si titular es Cip A o B, o 100%
valor cuotas para otros CIP.
Una vez determinada la CFMS y la CFMA, estamos en condiciones de calcular el límite de
endeudamiento disponible, a través de la CFMD de acuerdo a lo definido anteriormente:
CFMD = CFMS – CFMA
Se suman las cuotas que el cliente paga mensualmente y luego se divide por la renta
líquida.
Ejemplo General
Sumatoria de deudas (Créditos + % vivienda)
------------------------------------------------------- = Carga Financiera
Renta Liquida Cliente
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Leverage
El Leverage se define como el número de veces que un Cliente tiene comprometida su
renta líquida en endeudamiento con el sistema financiero SBIF (este cálculo no incluye los
créditos hipotecarios) o lo que llegará a deber una vez otorgada la operación; con lo cual,
se obtiene un índice de endeudamiento sobre la renta:
TABLA DE ENDEUDAMIENTO CONSUMO
TRAMO RENTA M$
CARGA FINANCIERA
LEVERAGE
150 a 350 35 7
351 a 700 40 8
701 y más 45 10
Cada política de crédito, adicionalmente, también define matrices de Leverage, de acuerdo
al producto y dependiendo de los tramos de renta del Cliente; por lo tanto, y siguiendo
con el ejemplo anterior empleado en cálculo para la Carga Financiera, tendríamos para el
Leverage, lo siguiente, según tabla;
Ejemplo
Renta líquida de Cliente $285.000 * 7 = 1.995.000 (Endeudamiento Máximo).
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Cuadratura de deudas
A considerar:
• Si es Descuento por Planilla (SBIF o NO SBIF), se debe ingresar de esta forma
para considerar los descuentos que afectan el Total Haberes.
• Si es Complemento de Rentas, las deudas SBIF de este se ingresan como
“Deudas aún no informadas” para efectos de Leverage y Carga Financiera.
También se ingresan los descuentos internos, si los tuviera.
• Es ideal ingresar las deudas de BCI, ya que corresponde a la misma Corporación
• Siempre que se ingresa una deuda, se debe seleccionar Acredita: “Sí”.
• Las deudas que aún no están informadas en la SBIF, deben ser ingresadas como
deudas aún no informadas, para efectos de Leverage y Carga Financiera.
• Si el cliente avala una deuda Nova, debe ingresar la deuda completa como
deuda sbif aún no informada y el valor de la cuota, si el titular presenta Cip A o
B, sebe ingresar el 50% del valor cuota, cualquier otro Cip debe ingresar el
100% del valor cuota.
• Los descuentos internos, registrados en la última liquidación de sueldo, que se
topan con la primera cuota de Nova, deben ser ingresados.
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Las deudas deben estar cuadradas tanto en monto, como en número de acreedores, si
no acreditan el saldo insoluto y valor cuota, el sistema las castigará al 4%
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Acá se muestra un ejemplo de cuadratura y su respectiva planilla de consolidación de deudas la cual debe ser el reflejo de los créditos a comprar.
Detección de Fraudes
• Liquidaciones con falta de
• Monto imponible en certificado
registrado en liquidación
• Liquidaciones con enmendaduras
• Impuestos mal calculados
• Bonos no imponibles, sin
Antes de enviar tu Solicitud
Revisar en Sec que ficha
cuente con la información
• Nombres, Edad, Sexo, Direcciones
• Fonos, Tipo de vivienda, Cargo,
• Actividad laboral, Antigüedad
• Mail de cliente si lo tuviera,
¿Cuándo debo acreditar
de ortografía.
certificado de AFP, no cuadra con monto imponible
de sueldo.
enmendaduras.
calculados.
respaldo y de montos importantes.
Solicitud no Olvidar:
Datos Cliente (Personales, Laborales y Referencia)
información completa y correcta. Es decir:
Direcciones y Comunas
Cargo, Rut y Nombre empleador
edad laboral, Tipo de contrato
tuviera, si no indicar en comentarios
acreditar comprobante de domicilio?
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imponible
Referencia)
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El Comprobante de Domicilio debe tener una antigüedad máxima de 45 días desde la
fecha de emisión a nombre del cliente titular, con dirección de cliente y sin morosidad
ni saldos pendientes. Debe llegar al domicilio del cliente.
Observaciones de Convenio
Antes de enviar una solicitud a flujo Vía Convenio, revisar:
Observaciones del convenio y de Riesgo: Ajustar operación a condiciones específicas
Clasificación del Convenio: Vigente, Top, Alerta Amarilla, Bloqueo Riesgo (Esta
información siempre debe estar presente en la plataforma de convenio).
Clientes con "Bloqueo Riesgo"
Podrán ser atendidos clientes vigentes o ex clientes que tengan CIP A o B hasta su
riesgo original o superior, siempre que se mantenga la cuota descontada por planilla.
Bonos o Gratificaciones Trimestrales
Para considerar Bonos o Gratificaciones Trimestrales:
Consumo Normal:
Se considera el 50% del Bono Trimestral, dividido en los 3 meses.
Se considera el 100% de los Descuentos Legales correspondientes a este Bono.
Consumo Convenio:
NO se considera el Bono Trimestral, excepto convenios que lo especifiquen según
observaciones de Riesgo.
Documentación en Sec
Recuerda los aspectos importantes al adjuntar carpeta con Documentación en Sec:
• Antes de enviar solicitud, chequear en Sec que la documentación esté completa
y legible. El contenido que Ud. visualiza será el mismo que visualice el Analista
Documental u otra instancia.
• El archivo No debe ser guardado con caracteres como "acentos - / ñ", ya que
esto impide que se pueda abrir.
• Cada vez que se adjunte un nuevo documento en Sec, éste debe guardarse con
un nombre distinto a los que ya están anexados.
• Toda la documentación debe estar timbrada por Ejecutivo y JAF, responsables
de la operación.
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Clientes que están Separados de Hecho, se acredita con:
• Acta unilateral de Cese Convivencia del Registro Civil (Antigüedad > 6 meses)
• Pensión de Alimentos con Resolución Judicial (definitiva o provisoria)
• Trámite Judicial en curso: acreditar la causa presentada en Tribunales/Juzgado
que indique fecha y motivo de causa (Divorcio).
• Verificación Domicilio Diferentes: realizadas por empresas externas, con
antigüedad máxima 1 mes, o comprobante domicilio que acredite dirección
distinta.
• Acreditar hijos en común con un tercero con Certificado Nacimiento.
Continuidad Laboral
La Continuidad Laboral se puede considerar siempre que cumpla lo siguiente:
• Operación no debe ser Vía Convenio.
• Renta del cliente debe ser Fija.
• Debe tener 1 año de antigüedad en empleo anterior, y 3 meses mín.
Con actual empleador.
• Cliente debe tener máximo 1 mes de laguna laboral.
• El tipo de actividad anterior debe ser el mismo al actual.
• Debe acreditar contrato indefinido en el trabajo actual
Todo cliente que presente productos en BCI (cuenta corriente Créditos de
consumo, CHIP, entre otros) que deseen atenderse en alguna Sucursal Nova,
debe contar con una autorización del Jefe de Oficina BCI, la cual debe ser
solicitada por el Gerente Zonal Nova respectivo. Este mail debe quedar
respaldado en carpeta de cliente.
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Certificado de AFP
No olvides siempre acreditar el Certificado AFP en los siguientes casos:
• Cuando el empleador es No Prime.
• Cuando la operación No es vía Convenio DxP.
• Que contenga 12 últimos períodos cotizados, sin lagunas.
• Que presente código de validación, para validar en página web.
• Que presente máximo un mes desde su emisión.
• No debe ser certificado de Previred.
Recuerda
• Recuerda que al repetir mes en vaciado identificar el mes a utilizar e informar en
comentarios.
• Recuerda mantener tu timbre personal en buen estado y con tinta, las
visaciones son parte importante de la documentación.
• Recuerda que tus comentarios en el flujo del crédito son muy importantes para
la revisión, indicar para que necesita el dinero el cliente y/o que cancelara.