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Cómo evalúa la Cómo evalúa la banca a sus banca a sus
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clientesclientes
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Índice:Índice:
Concepto de riesgoConcepto de riesgoFase de Fase de InformaciónInformación
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Fase de Análisis Fase de Análisis Análisis económico financieroAnálisis económico financiero
DecisiónDecisiónSeguimientoSeguimiento
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BancaBanca
Oferta de dinero:Oferta de dinero:AhorroAhorroBeneficioBeneficio
SeguridadSeguridadRentabilidadRentabilidadLiquidezLiquidez
3
Demanda de dinero:Demanda de dinero:ConsumoConsumoInversiónInversión
BancaBanca
RiesgoRiesgo
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SolicitudSolicitud DecisiónDecisión FirmaFirma CancelaciónCancelación
Info.Info. TramitaciónTramitación SeguimientoSeguimiento
EntregaEntrega
AnálisisAnálisis
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OperacionesOperacionesOperacionesOperacionesOperacionesOperacionesOperacionesOperaciones a Corto Plazo: a Corto Plazo: (Plazo de vencimiento no superior a un año)(Plazo de vencimiento no superior a un año)
Descuento ComercialDescuento ComercialFactoringFactoringAnticipos sobre exportacionesAnticipos sobre exportaciones
5
Anticipos sobre exportacionesAnticipos sobre exportacionesConfirmingConfirmingPóliza de créditoPóliza de créditoFinanciación de las ImportacionesFinanciación de las ImportacionesPrePre--financiación de exportacionesfinanciación de exportacionesCréditos con garantía prendariaCréditos con garantía prendaria
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Operaciones a Largo Plazo: Operaciones a Largo Plazo: (Plazo de vencimiento superior a un año)(Plazo de vencimiento superior a un año)
Póliza de préstamoPóliza de préstamo
LeasingLeasing
RentingRenting
6
RentingRenting
Prestamos con garantía hipotecaria Prestamos con garantía hipotecaria
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Operaciones de riesgo de firma:Operaciones de riesgo de firma:
Avales y GarantíasAvales y GarantíasCréditos DocumentariosCréditos Documentarios
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Información externa:Información externa:
Agencias de ratingAgencias de rating
Registro de Aceptaciones Impagadas. (RAI) (Registro de Aceptaciones Impagadas. (RAI) (www.ficherorai.comwww.ficherorai.com))
Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF) Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF) ((www.asnef.comwww.asnef.com))
Referencias JudicialesReferencias Judiciales
8
Referencias JudicialesReferencias Judiciales
Referencias BancariasReferencias Bancarias
Registro Mercantil. (Registro Mercantil. (www.boe.es/diario_bormewww.boe.es/diario_borme) () (www.rm”provincia”.eswww.rm”provincia”.es))
Registro de la Propiedad. (Registro de la Propiedad. (www.registrodelapropiedad.orgwww.registrodelapropiedad.org) (.es)) (.es)
Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). ((www.bde.es/clientebanca/cirbe/cirbe.htmwww.bde.es/clientebanca/cirbe/cirbe.htm))
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Las Compensaciones:Las Compensaciones:Domiciliación de nóminaDomiciliación de nóminaUtilización de tarjetasUtilización de tarjetasDomiciliación de recibos Domiciliación de recibos Planes de ahorro y jubilaciónPlanes de ahorro y jubilaciónCuentas vinculadasCuentas vinculadasDomiciliación de la renta.Domiciliación de la renta.
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Domiciliación de la renta.Domiciliación de la renta.Gestión de valores.Gestión de valores.Cesión de los seguros socialesCesión de los seguros socialesDomiciliación de autónomosDomiciliación de autónomosDomiciliación de ImpuestosDomiciliación de ImpuestosCesión de la nómina de los empleadosCesión de la nómina de los empleadosOperaciones de leasing y rentingOperaciones de leasing y renting
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1010
99
88
77
66
55
44
Intensid
ad de la Dependencia
Intensid
ad de la Dependencia
12
22
33
11DiversificaciónDiversificación FidelidadFidelidad SolvenciaSolvencia PotencialPotencial xxxxxx
DependenciasDependencias
Intensid
ad de la Dependencia
Intensid
ad de la Dependencia
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Análisis Económico Financiero:Análisis Económico Financiero:
Los Estados Contables:Los Estados Contables: El Balance de Situación.El Balance de Situación.La Cuenta de Resultados.La Cuenta de Resultados.Flujos de Caja: Corrientes, de Capital, Flujos de Caja: Corrientes, de Capital,
Ajenos a la Explotación, ExtraordinariosAjenos a la Explotación, ExtraordinariosEl Estado de Origen y Aplicación de Fondos.El Estado de Origen y Aplicación de Fondos.Memoria.Memoria.
Análisis Patrimonial, Económico y Financiero: Análisis Patrimonial, Económico y Financiero: Liquidez.Liquidez.Rotación.Rotación.
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Rotación.Rotación.Ventas.Ventas.Costes.Costes.Rentabilidad.Rentabilidad.AutofinanciaciónAutofinanciación
Análisis del Fondo de Maniobra:Análisis del Fondo de Maniobra:Fondo de ManiobraFondo de ManiobraPeriodo de Maduración.Periodo de Maduración.Ciclo de Caja.Ciclo de Caja.Fondo de Maniobra NecesarioFondo de Maniobra Necesario
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DecisiónDecisiónNo existe ningún modelo generalizado No existe ningún modelo generalizado
para la aceptación.para la aceptación.
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Por el contrario, a ella se llega Por el contrario, a ella se llega mediante una proceso de eliminación o mediante una proceso de eliminación o
criba.criba.
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SeguimientoSeguimientoCambio de propietarios o de los puestos directivos Cambio de propietarios o de los puestos directivos Disminución de las inversiones de reposición y mantenimientoDisminución de las inversiones de reposición y mantenimientoIncremento del periodo de pago a proveedoresIncremento del periodo de pago a proveedoresRebajas no justificadas de los preciosRebajas no justificadas de los preciosDescubiertos continuos en cuentas corrientesDescubiertos continuos en cuentas corrientes
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Descubiertos continuos en cuentas corrientesDescubiertos continuos en cuentas corrientesExcesos en cuentas de créditoExcesos en cuentas de créditoIncremento anormal de las consultas comercialesIncremento anormal de las consultas comercialesContabilidad poco rigurosaContabilidad poco rigurosaIncremento injustificado de activos intangiblesIncremento injustificado de activos intangiblesRespuestas evasivasRespuestas evasivasAmbiente general de dificultades financierasAmbiente general de dificultades financieras
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