Download - 7 Isabel Cruz-patmir
Desafíos de la Inclusión Financiera en zonas Rurales de México
Isabel Cruz H., AMUCSS
Programa de Apoyo a las Microfinanzas Rurales(2012-2014)
México, D.F.Febrero 7, 2012
1. ¿Qué es Inclusión financiera?
• PNUD define inclusiónfinanciera como el acceso univeral, a costosrazonables a un ampliorango de serviciosfinancieros, otorgadospor una diversidad de instituciones financierasviables.
• El rango de serviciosfinancieros incluyeahorros, créditos de corto y largo plazos, leasing, factoraje, hipotecas, seguros, pensiones, medios de pago, transferencias de dinero en moneda local, pago de remesasinternacionales.
• Micro, meso y macro servicios financieros
La Inclusión financiera no es un fin en si mismo, es un medio para el desarrollo rural
2. Desafíos de la inclusión financiera
PARA LAS INSTITUCIONES
1. Pobreza Rural
2. Viabilidad
3. Vinculo & desarrollo
4. Innovaciones (productos financieros adaptados)
5. Lograr economías de escala
6. Gobernabilidad
7. Formación RRHH
PARA EL SECTOR POPULAR
1. Desorden en el Mercado (Oaxaca, Gro, Puebla)
2. Inseguridad creciente
3. Sobre-endeudamiento
4. Falta de información
5. Costos supervisión
6. Políticas públicas contradictorias
7. Des-Organización del sector
Pobreza y marginalidad
-7% -6% -5% -4% -3% -2% -1% 0% 1% 2% 3% 4% 5% 6% 7%
1
3
5
7
9
11
13
15
17
19
21
23
25
27
29
Superior
Rural Urbano
¿Quién y cómo?
Inclusión financiera
Exclusión financiera
Distribución de la población mexicana por niveles de ingresos en 2006 (dólares por persona por día)
Fuente: Christophe Paquette – Datos ENIGH 2006
?
“Repetir el mismo error pormás de 50 años”
• Poco interés• Dispersión• Falta de infraestructuras• Cultura diferente
“The fortune at the bottom of the pyramid”
• “Downscaling” de bancos y aseguradores• Microfinancieras urbanas• Tecnologías de masificación (cuenta de luz, etc.)
Programas PESA
3. Pobreza rural y eficacia de los Servicios financieros
Ahorro
Ahorro + Microseguros
+ Microseguros
Crédito
Crédito
Tiempo
Capital Social
Línea Nutricional Básica
IMFs enfoque
desarrollo:
Crédito
productivo
Microempresa
Enfoque Cadenas de Valor: IFRs
especializadas
Deficiencias en:• Capacidad Organizativa y
generación de excedentes
Deficiencias de Sustentabilidad en:• Conservación del Medio Ambiente
AHORRO,
Bancarización
Subsidios
Vulnerabilidad
crédito abierto,
ahorro y medios
de pago
Deficiencias en:• Canasta Nutricional.
Deficiencias en:• Educación,
• Salud; y
• Alimentación.P
Pobreza Rural
• 30 millones de pobres rurales
• En 180 mil localidades• Crisis alimentaria,
Inseguridad alimentaria• Crisis climática: sequía,
heladas, inundaciones• Crisis económica: caída
remesas, empleos precarios, microempresa
• 13 millones indígenas, 56 lenguas
IMPLICACIONES
Servicios microfinancieros básicosDemanda deprimidaDesarrollo de la demanda (crédito productivo, cadenas de valor)Mercados frágilesInformación y educación financiera
2
5
1
4
22
23
24
25
2728
29
3031
32
33
34
36
37
38
39
4041
42
43
45
46
47
48
49
50
51 53
64
54
55
65
58
61
26
60 63
59
66
67
5262
6
78
18 9
10
12
14
16
17
1911
1521
13
20
69
68
44
70
72
71
3
73
74
78
57
35
75
76
77
79
80 81
82
Instituciones Financieras Rurales asociadas en AMUCSS
83
84
85
86
87
88 89
9091
92
93 94
95
96
56
97
98
96 instituciones
22 Estados
Servicios financieros integrales: ahorro, crédito, remesas
4. Dificultad de construir IFRs?
PARA LAS INSTITUCIONES
• Insuficientes institucio ( sucursales)
• Vocación rural
• Servicios financieros inadaptados
• Proximidad social y fisica
• Acceso a Tecnologías
• Inversión en RRHH
BARRERAS & EXPANSIÓN
• Dispersión geográfica, Bajos niveles de ingreso,
• Escasas comunicaciones
• Desconocimiento de las economías campesinas,
• Derechos de propiedad que reducen el patrimonio natural de los rurales.
4. Dificultad de construir IFRs?
ALTOS COSTOS DEL CREDITO
POCA INTERACCION
BARRERAS PARA LA EXPANSIÓN
GOBERNABILIDAD INSTITUCIONAL
DIFICULTAD PARA INVERTIR
CAPITAL HUMANO
CONOCIMIENTO
INFRAESTRUCTURA
ATRASO RURAL Y POBREZA
✚ =
=
=
✚
✚
5. Desarrollar Soluciones
DESARROLLAR EN IFRS A CREDITOS PRODUCTIVOS
Seguridad Alimentaria + Microempresas + Cadenas de
Valor
REDUCIR COSTOS: Servicios de Back-office: contabilidad,
liquidez, sistemas información, capacitación, garantías, RRHH,
SOLIDEZ INSTITUCIONAL: Diversidad institucional,gobernabilidad y control
interno
Integración Financiera
Interrelación y escalas financieras
Alianzas Público-privadas
Construcción de unOIFR en base a la LACP
ORGANISMO DE INTEGRACION
IDEA IDYSACREDIMICH
FICEPCO IXTLAN
INNOVA ENVIOSCONFIANZA
RED SOL
SMB CHICZA OTROSFIECHRENA
MMUR
MEXICO
SERV FINANCIEROS•Credito
•Agrícola•Rural•Vivienda
•Fondo de Garantías•Adm. Liquidez•Medios de pago(SPEI, Remesas yTarjeta)
AUDITORIA•Inspección•Auditoria•Monitoreo•Supervisión
•SERVICIOS APOYO•Contabilidad•Admon RRHH•Capacitación
•FORMACION SOFINCOS
FONDEODIRECTO CNBV
6. Ventanas de Oportunidad
1. Ordenamiento programas&políticaspublicas
2. Relación Banca de Desarrollo / Banca social
3. Vincular Operacionalmente Microfinanzas & Programas sociales (Oportunidades, Adultos mayores, Conavi) y productivos (PESA, Procampo), REMESAS otros.
4. Construir bienes públicos: centrales de riesgo, buró de crédito, traslado de valores, fondos de protección,
5. Regulación: soluciones institucionales distintas, complementarias, corresponsalías!!
6. Tecnologías comunicación
7. Nueva Gobernabilidad: Instituciones públicas /Sociedad Civil, sector organizado, redes de servicios
1. Nueva Gobernanza de las Finanzas Rurales2. Banca de Desarrollo y microfinanzas (Bansefi y
F.Rural), espacio en FIRA descuento directo3. Diversidad institucional y corresponsalías (prioridad)4. Pasar de IFRs a Sistemas Financieros5. Favorecer instituciones de los productores:
proximidad e integración financiera (seguridad alimentaria)
6. Bienes públicos: buró de crédito, traslado de valores, fondo de protección al ahorro, redes de servicios, complementariedad entre instituciones
7. Espacio a la innovación y tecnologías8. Políticas públicas: bienes públicos y vinculo con
desarrollo económico, Seguridad Alimentaria, Agricultura familiar
7. Conclusiones
Asociación Mexicana de Uniones de Crédito del Sector Social, A.C.
Hermosillo 14, Col. Roma SurDel. Cuauhtémoc, CP 06760, México D.F.
Tels +(52-55)52.64.03.15 y 52.64.03.16
E-mail: [email protected]
www.amucss.mx
Muchas gracias…!!