direcciÓn nacional de inclusiÓn financiera plan de … · 2020. 8. 30. · cajas y bancos...

DIRECCIÓN NACIONAL DE INCLUSIÓN

FINANCIERA

PLAN DE EDUCACIÓN FINANCIERA

JULIO – DICIEMBRE

2020

1. ANTECEDENTES

El artículo 311 de la Constitución de la República dispone que el sector financiero popular y

solidario se compondrá de cooperativas de ahorro y crédito, entidades asociativas o solidarias,

cajas y bancos comunales, cajas de ahorro. Las iniciativas de servicios del sector financiero

popular y solidario, y de las micro, pequeñas y medianas unidades productivas, recibirán un

tratamiento diferenciado y preferencial del Estado, en la medida en que impulsen el desarrollo de

la economía popular y solidaria.

El Código Orgánico Monetario y Financiero dispone:

“Artículo 36.- El Banco Central del Ecuador tiene las siguientes funciones: […]. 9. Fomentar la

inclusión financiera, incrementando el acceso a servicios financieros de calidad, en el ámbito de su

competencia;”

“Artículo 152.- Sobre derechos de las personas señala: “Las personas naturales y jurídicas

tienen derecho a disponer de servicios financieros de adecuada calidad, así como a una información precisa y no engañosa sobre su contenido y características”.

El artículo 8, Sección II. Parágrafo I. Derecho a la Educación Financiera del Código de Derechos

del Usuario del Sistema Financiero, señala: “Acceder a través de las instituciones y entidades

afines, de acuerdo con la normativa vigente, a los distintos niveles de educación financiera que le permita al usuario comprender sus derechos y obligaciones en el ámbito financiero…”

En la Resolución No. 433-2017-G de la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera,

donde consta la reforma al Estatuto Orgánico de Gestión Organizacional por Procesos del Banco

Central del Ecuador, se establece dentro de las atribuciones y responsabilidades de la Dirección

Nacional de Inclusión Financiera (DNIF): “Generar estrategias de educación financiera dirigidas a

segmentos de la población excluidos o con limitado acceso a ellos”.

Mediante Resolución Nro. 433-2017-G de 29 de diciembre de 2017, la Junta de Política y

Regulación Monetaria y Financiera, aprobó y expidió la Reforma al Estatuto Orgánico de Gestión

Organizacional por Procesos del Banco Central del Ecuador; y, sus reformas expedidas con:

Resolución Administrativa Nro. BCE-GG-076-2018 de 24 de agosto de 2018 de la Gerencia

General del BCE; Resolución Nro. 466-2018-G de 30 de octubre de 2018 de la Junta de Política y

Regulación Monetaria y Financiera y Resolución Administrativa Nro. BCE-GG-084-2018 de 23

de noviembre de 2018 de la Gerencia General del BCE, el mismo, respecto de la Dirección de

Inclusión Financiera establece como Misión:

"Promover la participación de las entidades que conforman el Sistema Financiero Nacional en el

Sistema Nacional de Pagos y fomentar la inclusión financiera mediante el acceso a servicios

financieros formales a segmentos de la población excluidos o con limitado acceso a ellos."

Dentro de las atribuciones y responsabilidades para esta Dirección, entre otras, se encuentra la

siguiente:

"b. Generar estrategias de educación financiera dirigidas a segmentos de la población excluidos

o con limitado acceso a ellos."

Esta Dirección cuenta con dos Gestiones Internas: "Gestión de Fomento a la Inclusión

Financiera; y, Gestión de Operaciones de Inclusión Financiera.". Como entregables (productos)

de la Gestión de Fomento a la Inclusión Financiera se encuentra:

"2.Plan de educación financiera para las entidades financieras y/o segmentos de la población excluida o con limitado acceso a productos y servicios financieros formales.

2. CONSIDERACIONES

Por educación financiera se entiende al proceso por el cual los consumidores mejoran la comprensión

de los productos financieros y adquieren un mayor conocimiento de los riesgos financieros y de las

oportunidades del mercado, adoptando las decisiones económicas con una información adecuada.

Una educación financiera plenamente accesible beneficia al conjunto de la sociedad, reduciendo los

riesgos de exclusión financiera y alentando a los consumidores a planificar y ahorrar, contribuyendo

también de esta manera a evitar el sobreendeudamiento.

Cada vez son más los países que desarrollan estrategias, programas e iniciativas con el fin de mejorar las capacidades, habilidades y conocimientos de los usuarios, ayudándoles así, a tomar decisiones

responsables e informadas en cuanto al uso de los productos y servicios financieros. En países como

Canadá, Brasil, Estados Unidos y México, el gobierno en conjunto con otros organismos públicos y

privados se dedica a difundir Educación Financiera a niños, jóvenes, mujeres y adultos, entre otros.

Por otro lado, bajo el supuesto de que los ingresos monetarios constituyen un factor determinante para

que las personas accedan a los productos y servicios financieros ofertados por el Sistema Financiero

Nacional, la educación en el ámbito financiero viabiliza o favorece la inclusión financiera de la

población. Una mayor educación puede fomentar el uso de los servicios financieros, ya que permite

una mejor comprensión de los productos ofertados y ofrece mayores ingresos futuros.

2.1. Buenas prácticas sobre la educación financiera en la unión europea y países de la región

En diferentes países a nivel mundial se han desarrollado diferentes acciones para fomentar la

educación financiera, a continuación se muestra una colección representativa de buenas prácticas sobre educación financiera que han llevado a cabo una gran variedad de agentes (sociales, educativos,

financieros, etc., tanto desde la iniciativa privada como desde las instituciones públicas)1.

ALEMANIA

Promotor Sparkassen-Finanzgruppe (SBFIC)

Público al que se dirige Básicamente, a los ciudadanos de las zonas donde operan las cajas

Objetivos del programa Promover el desarrollo local y regional sobre bases sólidas de educación financiera que permitan crear conciencia sobre el uso racional de los recursos financieros, la planificación y previsión financiera.

Resumen de acciones

Desarrollo de estudios y análisis.

Elaboración de materiales para la docencia de la educación financiera

Organización de foros estratégicos donde se debata el futuro de la educación

financiera y se establezcan caminos para una implantación práctica de las

acciones

1 Página web OCDE

Existen programas específicos para la formación de emprendedores y empresarios

sobre temas económicos y de gestión de sus negocios.

Los expertos del grupo financiero de cajas de ahorro realizan actividades de

formación para mejorar el conocimiento de conceptos económicos financieros, así

como de su funcionamiento, derechos y obligaciones, y riesgos inherentes

Resultados obtenidos

Dada la enorme implantación de las cajas de ahorro en Alemania, la difusión de sus programas es muy amplia. Además, el hecho de que, por ley, tengan la obligación de realizar acciones de educación financiera da continuidad y solidez a las

actuaciones.

ESPAÑA

Promotor

El Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores asumieron en 2008 la responsabilidad de impulsar el primer proyecto de educación financiera con

vocación generalista, al que con posterioridad se sumó el Ministerio de Economía y Competitividad a través de la Secretaría General del Tesoro y Política Financiera y de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

Público al que se dirige A la población en general, con herramientas específicas para jóvenes.

Objetivos del programa

Contribuir a la mejora de la cultura financiera de la población, a fin de que los ciudadanos estén en condiciones de afrontar el contexto financiero con suficiente confianza, tanto para su propio beneficio como para la sostenibilidad del sistema

financiero.

Resumen de acciones

Consolidación del logotipo y la marca “finanzas para todos”: Es la imagen

pública del Plan de Educación Financiera. La dinamización en las redes sociales

ha sido una pieza clave para dar una mayor cobertura, exposición y visibilidad a

la imagen de marca.

Se ha creado una web orientada al público en general. Es una herramienta que

permite la compilación y distribución de la información sobre el manejo de la

economía básica y familiar.

La educación Financiera en los colegios: Los centros educativos de forma

voluntaria pueden impartir la asignatura de educación financiera en sus aulas.

Para ello se ha creado material didáctico para los docentes y los alumnos,

debidamente adaptados, actualiza-dos y diseñados para los niños del segundo

ciclo de la Educación Secundaria Obligatoria en España, de 14-15 años.

Red de colaboradores: Se han formalizado numerosos convenios de colaboración

con organismos y entidades procedentes tanto del sector público como del

privado. Esta capilaridad nacional permite abarcar más segmentos de la

población, realizar un mayor número de acciones formativas y permite el

intercambio de recursos y materiales


Solo en el curso escolar 2014/2015 se impartió el programa de Educación Financiera en más de 520 centros de enseñanza de toda España abarcando así más

de 45 000 estudiantes de secundaria. La plataforma web de finanzas para todos ha contabilizado más de 500 000 sesiones solo durante el tercer trimestre del 2015 y se han superado las 900 000 páginas vistas, en facebook se han registrado más de 2

400 fans, en la cuenta de twitter (@finanzaspartods) se han alcanzado casi los 2 100 seguidores, en google+ se han registrado más de 6 000 visitas hasta septiembre de 2015, en youtube el número de suscriptores ha llegado a 179 y el número de

visualizaciones de contenidos y videos relacionados con el programa ha alcanzado las 17 254. Remarcar que las publicaciones con mayor impacto corresponden a los

contenidos sobre el ahorro, las inversiones y la cultura financiera

MÉXICO

Promotor Comité de Educación Financiera

Público al que se dirige Público general, reguladores, sector público, sector privado

Objetivos del programa

Mejorar el uso del presupuesto personal y del hogar, el aumento de la tasa de ahorro gracias al mejor uso de los productos existentes de ahorro formal (incluido el uso de productos de ahorro a largo plazo e inversión), la inclusión de la educación financiera en los colegios y el empoderamiento de los consumidores con el objeto

de que estén mejor capacitados al momento de relacionarse con los proveedores de servicios financieros.

Resumen de acciones

Definición de un marco estratégico para incrementar la cobertura, con el fin de

llegar a todos los segmentos de la población, y la coordinación entre los

supervisores financieros, reguladores, sector privado y otras instituciones.

Medición, seguimiento y evaluación de las acciones y programas de educación

financiera y de las capacidades financieras de la población.

Implementación de diferentes canales de comunicación para distribuir la

información sobre educación financiera y acerca de cómo actuar en caso de abuso

por parte de los intermediarios financieros.


Desarrollo de un diagnóstico sobre el estado actual de la educación financiera en

el país y las barreras a las que se enfrenta

Establecimiento de arreglos institucionales para llevar a cabo la creación e

implementación de la estrategia

Definición de metas y de indicadores para la evaluación de la estrategia nacional

Un marco de acciones para garantizar que la provisión de educación financiera se

realice de forma efectiva e innovadora en la población.

URUGUAY

Promotor Banco Central del Uruguay

Público al que se dirige Público general, sector público, sector privado

Objetivos del programa Promover y desarrollar la educación y cultura económica y financiera de la

población uruguaya.

Resumen de acciones

Programa de Educación Económica y Financiera - BCUEduca

Feria interactiva de economía y finanzas

Programas de capacitación para docentes


El Programa BCUEduca cumple con estándares internacionales como los del Council for Economic Education (CCE) y ha sido reconocido como fuente de inspiración en el diseño de estrategias de educación económica y financiera por

diversas organizaciones, como el Banco Central de Portugal, Centrale Bank van Suriname y el Ministerio de Hacienda y de la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera de Paraguay.

De la mano de la crisis financiera y de la transformación de los sistemas tradicionales, el desarrollo de

nuevos modelos y enfoques innovadores de educación ha emergido con gran fuerza, alimentado por el

efecto del internet y de las redes sociales.

2.2. Plan de Educación Financiera

2.2.1. Visión

Posicionar al BCE como referente en programas de Educación Financiera, en beneficio del desarrollo

social y al crecimiento económico del país y a reducir la vulnerabilidad económica de los individuos y

las empresas, contribuyendo además con la implementación de la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera.

2.2.2. Fines

Fomentar el desarrollo de competencias financieras en la población.

Desarrollar en alianza con diferentes sectores, programas de educación financiera que atiendan las

necesidades específicas de cada segmento de la población.

Acompañar los esfuerzos de protección al consumidor con acciones de educación financiera que

promuevan una cultura de consumo financiero.

Generar datos, información y mediciones para evaluar y en su caso, modificar y mejorar, los

esfuerzos de educación financiera.

2.2.3. Objetivo General

Brindar instrumentos que permitan a diferentes sectores de la población, adquirir aptitudes, habilidades y conocimientos para administrar y planear sus finanzas, conocer y usar de la mejor

manera los productos y servicios del sistema financiero nacional, generando confianza y estabilidad en

el mismo, así como en beneficio de sus intereses personales, familiares y los de su negocio.

2.2.4. Objetivos Específicos

Desarrollar e implementar elementos comunicacionales que permitan la divulgación de conceptos

de educación financiera.

Sensibilizar a los diferentes segmentos de la población en conceptos de educación financiera a fin

que puedan analizar la información y servicios ofertados por el sistema financiero nacional.

Explotar el uso de innovaciones tecnológicas como nuevos canales de acercamiento y

difusión (portal web, foros virtuales, etc.).

2.2.5. Público objetivo

Entidades del sector financiero popular y solidario

Clientes y usuarios del sistema financiero nacional

Grupos de Estudiantes

Grupos de emprendedores

Grupos de Mujeres

Población con poco acceso a información financiera

2.2.6. Contenidos

MÓDULO TEMAS A ABORDAR

1. Principios Cooperativos

Definiciones y conceptos que contribuyan al conocimiento del

sector financiero popular y solidario, desarrollándose con base a

los principios cooperativos.

2. Panorama financiero y regulación

Principales definiciones

Composición del Sistema Financiero Nacional

Principios del usuario del Sistema Financiero Nacional

Derechos y Obligaciones del usuario del SFN

Conocimiento de las entidades regulatorias, su rol y relevancia.

Productos y servicios financieros

3. Protección al consumidor/usuario

Derechos y deberes que las personas tienen como

consumidores/usuarios

Seguridad de la información

Uso de canales de atención

Mecanismos de protección al consumidor/ usuario

4. Seguros

Manejo del riesgo y seguridad financiera

Tipos de seguros (públicos y privados, individuales y

colectivos)

Importancia de protegerse frente a contingencias individuales y

de otros tipos.

5. Ahorro e Inversión

Concepto, importancia y tipos de ahorro

Distintos instrumentos de ahorro

Planes y metas de ahorro en el corto, mediano y largo plazo

Concepto de inversión

Responsabilidad frente a la inversión

Riesgo y rentabilidad

6. Presupuesto y planificación:

Significado de presupuesto y planificación

Administración de los recursos

Tipos de gastos y manejo de los mismos

Elaboración de presupuestos familiares o personales

Diferenciación entre necesidades y deseos

Generación de metas a largo plazo

7. Crédito y endeudamiento

Concepto de endeudamiento

Tipos de créditos

Correcta administración del crédito y capacidad de pago

Crédito regulado y no regulado y las responsabilidades a las que

se está sujeto cuando una persona se endeuda.

Riesgo de no pagar los créditos a tiempo o caer en morosidad.

8. Educación Financiera Familiar con

enfoque popular

Ingresos, gastos, ahorro familiar y personal. Uso de canales

virtuales de pago, alerta de fraudes electrónicos

9. Planificación financiera para

emprendedores

Generación de ideas - Emprendimiento

Responsabilidad legal y social del emprendedor

Investigación de mercado

Economía para la toma de decisiones

Formulación del proyecto de emprendimiento

Evaluación del proyecto de emprendimiento

Mitos de mujeres y dinero (para grupos de mujeres)

2.2.7. Desarrollo de programas

a) ENTIDADES DEL SECTOR FINANCIERO POPULAR Y SOLIDARIO - CLIENTES Y

USUARIOS DEL SISTEMA FINANCIERO NACIONAL

Objetivo

Brindar a las entidades del sistema financiero popular y solidario, así como a sus socios, instrumentos

que permitan adquirir aptitudes, habilidades y conocimientos respecto al sistema financiero nacional,

sus derechos y obligaciones, productos y servicios, beneficios y riesgos, fomentando la confianza en el

mismo, así como su estabilidad.

Este programa se desarrollará de la siguiente manera:

MÓDULOS DURACIÓN PARTICIPANTES

1. Principios Cooperativos

2. Panorama financiero y regulación 2 horas

20 máximo 3. Protección al consumidor/usuario

4. Seguros 2 horas

5. Ahorro e Inversión

6. Presupuesto y planificación

7. Crédito y endeudamiento

2 horas y 30 minutos

b) GRUPOS DE ESTUDIANTES

Objetivo

Contribuir en la formación en temas de Educación Financiera en los estudiantes de escuelas y

colegios, ya que en esta etapa se aprenden conductas, actitudes y comportamiento de distinta

naturaleza.




2. Ahorro e Inversión 1 horas


4. Seguros 1 horas


6. Crédito y endeudamiento 1 horas

c) GRUPOS DE EMPRENDEDORES

Objetivo

Generar conciencia de la importancia que tiene para una empresa la planif icación financiera, el

ahorro, las fuentes de financiamiento, el manejo de créditos y estar actualizado en materia

económica y brindar a los grupos de emprendimiento la información necesaria para lograr saber

invertir para el beneficio y la diversificación de su negocio.




15 máximo 2. Presupuesto y planificación 2 horas


4. Empoderamiento financiero 2 horas

d) GRUPOS DE MUJERES

Objetivo

Desarrollar habilidades en temas financieros focalizados en mujeres que se encuentran en una

situación de menor inclusión financiera, que les permite mejorar su autonomía financiera, sus

oportunidades y su bienestar, considerando que cada vez más mujeres están a cargo

financieramente de sus familias, por lo tanto, necesitan desarrollar habilidades en temas

financieros y previsionales para poder participar eficazmente en las actividades económicas y

tomar decisiones adecuadas.




15 máximo 6. Presupuesto y planificación 2 horas


8. Empoderamiento financiero 2 horas

e) POBLACIÓN CON POCO ACCESO A INFORMACIÓN FINANCIERA

Objetivo

Debido a que se encuentran en una situación de menor inclusión financiera por acceso limitado al

empleo, al emprendimiento y a los mercados financieros formales, así como por diferencias en

tratamiento legal y cultural. Se realizarán eventos de Educación Financiera que permitan mejorar

su autonomía financiera, sus oportunidades y su bienestar.




2. Ahorro e Inversión 1 horas


4. Seguros 1 horas



f) PÚBLICO EN GENERAL

Objetivo

El “Programa de Educación Financiera con enfoque popular”, desarrollado por la Fundación

CRISFE, es un sistema de educación estructurado y continuo que permite a las personas generar

hábitos para mejorar la administración de sus recursos, acceder a productos financieros adecuados

a su demanda, y tomar decisiones financieras acertadas en su ciclo de vida, con el propósito de

generar cultura financiera.



1. Organizo mi presupuesto familiar

1 hora 30 minutos

(cada módulo) 15 máximo

2. Somos una familia que ahorra

3. Crédito: una herramienta para la vida

4. Cuidar el patrimonio familiar

5. Aprendí a cuidar mi bienestar financiero

2.2.8. Equipos y recursos

Los diferentes programas de educación financiera se realizarán por medio de plataformas

virtuales.

El desarrollo de los temas de Educación Financiera (diseño, ejecución y evaluación) estará a

cargo del personal de la Gestión de Fomento a la Inclusión Financiera, de la Dirección

Nacional de Inclusión Financiera; de ser el caso se considerará a aliados estratégicos para el

desarrollo de los temas planteados.

2.2.9. Estrategias de enseñanza

El lenguaje utilizado para este programa es sencillo, completo, pedagógico, actualizado y

adecuado a las características del público objetivo.

Los funcionarios de las entidades financieras tendrán a su disposición material audiovisual y

didáctico para asegurar la réplica de conocimientos a los socios y clientes de la institución.

2.2.10. Evaluación del programa

Al finalizar el evento de Educación Financiera, se realizarán las siguientes evaluaciones:

Evaluaciones de aprendizaje, refiere a los nuevos conocimientos financieros adquiridos

por parte de los participantes del evento. Esta evaluación se realizará mediante la

aplicación de pruebas estandarizadas.

Evaluación del evento de capacitación, consiste en evaluar de forma global el evento de

capacitación impartido, esto con el fin de obtener retroalimentación de los participantes

respecto a diferentes temas como: contenido, tiempo, conocimiento del capacitador, entre

otros. Esta evaluación se realizará mediante la aplicación de una encuesta.

2.2.11. Aliados Estratégicos

Banco Central del Uruguay (BCU)

El BCU desarrolló un proyecto educativo como apoyo de Economía y Finanzas para Docentes:

"Guía Teórico - Práctica para Educadores de Niños y Adolescentes elaborada por el Banco Central

del Uruguay y el Banco de Desarrollo de América Latina", el mismo que se constituye en un

documento de relevancia para la educación financiera de niños y adolescentes y que ha sido

puesto en práctica con mucho éxito en Uruguay.

Actualmente se mantiene Acuerdo de Cesión de Derechos entre el Banco Central del Uruguay, la

Corporación Andina de Fomento y el Banco Central del Ecuador, mediante este acuerdo, el BCU

entregó al BCE la Guía de Economía y Finanzas para adolescentes a fin que se pueda utilizar

como instrumento de capacitación en Educación Financiera.

Fundación CRISFE

La Fundación CRISFE educa en finanzas personales y familiares a distintas audiencias en temas

como: presupuesto, metas financieras, endeudamiento responsable, inversiones, seguros, acceso al

Sistema Financiero Nacional y canales alternativos al uso del efectivo y se considera un referente

a nivel nacional en el desarrollo, implementación y transferencia de metodologías de educación

financiera.

El “Programa de Educación Financiera con enfoque popular”, desarrollado por la Fundación

CRISFE, es un sistema de educación estructurado y continuo que permite a las personas generar

hábitos para mejorar la administración de sus recursos, acceder a productos financieros adecuados

a su demanda, y tomar decisiones financieras acertadas en su ciclo de vida, con el propósito de

generar cultura financiera.

Se cuenta con un Convenio Marco entre la Fundación CRISFE y el BCE, mediante el cual Crisfe

capacitará y certificará a un grupo de servidores del BCE en el Programa de Educación Financiera

Familiar con enfoque popular, a fin que puedan a su vez, capacitar a la ciudadanía en general.

Adicionalmente CRISFE compartirá con el BCE, la metodología de Educación Financiera

Familiar con enfoque popular (herramientas, artes, materiales y formatos) para su uso.

3. CONCLUSIONES

La educación financiera tiene que ser capaz de alinearse con la transición hacia un nuevo

escenario del que todavía no conocemos todas sus coordenadas, donde la potencialidad de una

mayor inclusión financiera va a venir asociada a riesgos, por lo que se debe afrontar el reto de

explicar en profundidad la nueva economía financiera, adaptando los contenidos y

extendiendo su implantación al conjunto del entorno social y aprovechando además el uso del

internet para crear comunidades de aprendizaje entre diferentes sectores de la población.

El Banco Central del Ecuador en su afán de sensibilizar a los diferentes grupos de la

población, realiza acciones que impacten de manera positiva en el desarrollo de competencias

respecto a temas de educación financiera.

El personal de la Dirección Nacional de Inclusión Financiera cuenta con el conocimiento y

herramientas necesarias, para desarrollar e impartir los diferentes programas de Educación

Financiera expuestas en este documento.

4. RECOMENDACIONES

Por lo expuesto y de considerarlo pertinente, me permito recomendar la implementación y

desarrollo del presente Plan de Educación Financiera, el cual fomenta la confianza en el

Sistema Financiero Nacional, así como su estabilidad.

Atentamente,

Mgs. Johanna Delgado Infante Directora Nacional de Inclusión Financiera

COMPETENCIA NOMBRE CARGO FIRMA

Aprobado por: Ing. John Arroyo Jácome Subgerente de Servicios

Revisado por: Mgs. Johanna Delgado

Infante

Directora Nacional de Inclusión

Financiera

Elaborado por: Mgs. Karina Mosquera

Chicaiza

Coordinadora de Fomento a la

Inclusión Financiera

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