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MEMORIA DOCUMENTAL INSTITUCIONAL 2006 - 2012

INSTITUTO FONACOT

INDICE

I. PRESENTACIÓN 5

II. FUNDAMENTO LEGAL Y OBJETIVO 7

III. ANTECEDENTES 9

IV. MARCO NORMATIVO 11

V. VINCULACIÓN AL PLAN NACIONAL DE DESARROLLO 13

VI. SINTESIS EJECUTIVA 15

VII. ACCIONES REALIZADAS 18

A. ORIGINACIÓN, AUTORIZACIÓN Y OTORGAMIENTO

DEL CRÉDITO 18

B. RECUPERACIÓN DE CARTERA 30

C. FINANZAS 36

D. PARTICIPACIÓN INSTITUCIONAL EN PROGRAMAS GUBERNAMENTALES 46

E. IMAGEN Y DIFUSIÓN INSTITUCIONAL 53

VIII. SEGUIMIENTO Y CONTROL 58

IX. RESULTADOS Y BENEFICIOS ALCANZADOS 60

X. ANEXOS 65

5 INSTITUTO FONACOT


I. PRESENTACIÓN.

El Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores es un organismo

público descentralizado de interés social, integrante del sistema financiero mexicano,

con personalidad jurídica y patrimonio propio, con autosuficiencia presupuestal, secto-

rizado en la Secretaría del Trabajo y Previsión Social.

De acuerdo con la norma, el máximo órgano de gobierno en el Instituto es el Consejo

Directivo, mismo que se encuentra conformado de manera tripartita con representan-

tes de gobierno, patrones y trabajadores. La Secretaría del Trabajo y Previsión Social,

la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, la Secretaría de Agricultura, Ganadería,

Desarrollo Rural, Pesca y Alimentación y la Secretaría de Economía cuentan con re-

presentantes. Adicionalmente, existen cuatro consejeros representantes de organiza-

ciones de trabajadores y cuatro consejeros representantes de organizaciones patro-

nales. Se cuenta además con representación de la Secretaría de la Función Pública

como órgano de vigilancia, con la participación del titular y con la figura de un secreta-

rio técnico y un prosecretario.

Tiene como objeto promover el ahorro de los trabajadores, otorgarles financiamiento y

garantizar su acceso a créditos para la adquisición de bienes y pago de servicios, bajo

criterios que fortalezcan el desarrollo social y las condiciones de vida de los trabajado-

res y de sus familias.

En consonancia con lo anterior, la Misión Institucional en el INFONACOT se refiere a:

“Fomentar el desarrollo integral de los trabajadores y el crecimiento de su patrimonio

familiar, promoviendo el ahorro mediante el acceso al crédito barato y otros servicios

financieros, para la obtención de bienes y servicios de alta calidad a precios competi-

tivos y contribuir al desarrollo regional, así como al fortalecimiento del mercado inter-

no, conservando la autosuficiencia financiera con estricto apego al sentido de respon-

sabilidad social.”

Para cumplir con la Misión Institucional, el Instituto se preocupa por ofrecer a sus

clientes condiciones accesibles para la obtención de créditos, tanto en lo relativo al

costo del financiamiento como en los requisitos para acceder al crédito, de manera

que la obtención del crédito sea un proceso sencillo y barato.

El INFONACOT ha evolucionado con base en su objetivo de otorgar créditos accesi-

bles y económicos a los trabajadores, incorporando distintos enfoques que enriquecen

su quehacer cotidiano, transformando y adaptando sus procesos y productos para

mantener una sólida presencia en el mercado, caracterizada por su competitividad e

innovación.

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INSTITUTO FONACOT


II. FUNDAMENTO LEGAL Y OBJETIVO DE LA MEMORIA DOCUMENTAL

Con fundamento en el artículo 37 de la Ley Orgánica de la Administración Pública Fe-

deral donde, corresponde a la Secretaría de la Función Pública formular y conducir la

política general de la Administración Pública Federal para establecer acciones que

propicien la transparencia en la gestión pública, la rendición de cuentas y el acceso

por parte de los particulares a la información que aquélla genere.

Asimismo conforme a lo establecido en el Artículo Sexto del Acuerdo para la Rendi-

ción de Cuentas de las Administración Pública Federal 2006-2012 y en el numeral

décimo primero de los Lineamientos para la Elaboración e Integración de Libros Blan-

cos y de Memorias Documentales y con base en las políticas que en materia de in-

formación, rendición de cuentas y transparencia establecen el Plan Nacional de Desa-

rrollo 2007-2012 y el Programa Nacional de Rendición de Cuentas 2008-2012.

La presente MEMORIA DOCUMENTAL DEL INFONACOT, tiene como objetivo prin-

cipal, describir las acciones y resultados más relevantes que tuvieron lugar durante la

administración 2006 – 2012, con el propósito de transparentar la actividad institucional

y rendir cuentas con base en información suficiente y clara.

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INSTITUTO FONACOT

III. ANTECEDENTES

Durante el sexenio 2000- 2006, el entonces FONACOT trabajó continuamente para

modernizar sus procesos. Los cambios en el Fideicomiso fueron profundos y en as-

pectos sustantivos entre los que destacan, por su importancia, la reingeniería financie-

ra al liquidar un pasivo histórico que se tenía con Banco de México a finales del 2002,

la adecuación de sus procesos y la implantación de un Sistema de Gestión de la Cali-

dad, y finalmente la expedición en abril del 2006 del decreto de Ley que creó el Insti-

tuto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores y ordenó la extinción

del Fideicomiso público.

Los cambios descritos, junto a un creciente volumen de operaciones en ese periodo,

implicaron retos importantes para la Institución, en particular en el aspecto financiero

el tener que obtener los recursos que permitieran atender el crecimiento en sus ope-

raciones así como solventar sus gastos de operación, por lo que a partir de finales del

2002 el Instituto inició el acreditamiento en el mercado financiero y de valores para

obtener mecanismos de fondeo suficientes.

Entre las fuentes de fondeo que se obtuvieron se encuentran líneas de crédito con

bancos nacionales, líneas de crédito para operar en el esquema de Cadenas Produc-

tivas de Nafin, Programas de Emisión de Certificados Bursátiles para bursatilizar car-

tera de crédito, Programa de Emisión de Certificados Bursátiles con garantía quirogra-

faria a partir de 2004 a Corto Plazo y ya como Instituto a partir del 2006 a Largo Pla-

zo.

El resultado de la implementación del Sistema de Gestión de la Calidad fue tener un

mejor mapeo de las actividades que componen el proceso de crédito e identificar

aquellos puntos críticos que garantizan la eficiencia y eficacia del servicio. Por conse-

cuencia de la correcta implementación de la norma ISO 9001:2000, el FONACOT re-

cibió por parte de International Certification of Quality Systems S.C. la certificación en

su proceso de crédito el 24 de abril de 2004, con lo que se abrieron nuevas oportuni-

dades para el entonces fideicomiso.

Asimismo, se automatizaron y modernizaron los procesos de afiliación y otorgamiento

del crédito, puntos medulares para mantener competitivo al FONACOT, por ello du-

rante el mes de octubre de 2005 se lanzó un nuevo producto, la Tarjeta FONACOT,

con la finalidad de simplificar los trámites para la autorización y ejercicio de los crédi-

tos de los clientes. Posteriormente, con el objetivo de agilizar y optimizar los procesos

de afiliación, otorgamiento, ejercimiento y recuperación del crédito, el 14 de noviem-

bre de 2005, inició operaciones el nuevo sistema de crédito denominado CREDERE,

remplazando al anterior, SICREF.

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INSTITUTO FONACOT

Asimismo, se iniciaron las gestiones para impulsar la Ley Orgánica del FONACOT, la

cual planteaba contar con el soporte jurídico que le diera permanencia y permitiera su

consolidación como institución financiera. El 24 de abril de 2006, se publicó en el Dia-

rio Oficial de la Federación la Ley del INFONACOT, la cual le dio la personalidad jurí-

dica y autonomía para operar, convirtiendo al FONACOT en el Instituto del Fondo Na-

cional para el Consumo de los Trabajadores (INFONACOT).

De esta manera, el periodo 2000-2006 fue de gran relevancia para el Instituto ya que

en él se promovieron las reformas legales necesarias para darle mayor estabilidad y

certeza jurídica. Adicionalmente, con el Estatuto Orgánico y el Reglamento de la Ley

se inició un proceso de extinción del Fideicomiso que culminaría a mediados de 2007.

Los cambios legales realizados en el periodo, otorgaron al Instituto la viabilidad nece-

saria para crecer e impulsaron un proceso de transformación para posicionarlo como

una institución competitiva y autónoma con capacidad de respuesta ante un mercado

en crecimiento.

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INSTITUTO FONACOT

IV. MARCO NORMATIVO APLICABLE. El Marco está referido en el punto 11.2 del Informe Rendición de Cuentas 2006-2012

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INSTITUTO FONACOT

V. VINCULACIÓN CON EL PLAN NACIONAL DE DESARROLLO (PND) Para conducir la gestión del Gobierno Federal en el periodo 2007-2012, se presentó el

Plan Nacional de Desarrollo estructurado sobre cinco ejes rectores: Estado de Dere-

cho y seguridad; Economía competitiva y generadora de empleos; Igualdad de opor-

tunidades; Sustentabilidad ambiental y Democracia efectiva y política exterior respon-

sable.

Con el propósito de concretar las estrategias establecidas para el eje rector número 2,

Economía competitiva y generadora de empleos y con fundamento en el artículo 26

de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos, los artículos 3, 16, 20,

22, 23, 28, 32, y 40 de la Ley de Planeación, y 9 y 40 de la Ley Orgánica de la Admi-

nistración Pública Federal, el Gobierno Federal presentó el Programa Sectorial de

Trabajo y Previsión Social 2007-2012 que define los diversos objetivos, las estrategias

y líneas de acción de las instituciones del sector e instruye a promover las políticas y

generar las condiciones en el mercado laboral que incentiven la creación de empleos

en el sector formal.

El objetivo 10 de dicho Programa, se refiere a facilitar el financiamiento de todo tipo

de bienes y servicios de consumo a los trabajadores y establece que el Instituto FO-

NACOT otorgará créditos que serán ejercidos por los trabajadores. Para el seguimien-

to de las metas establecidas, el Programa establece como indicadores de gestión el

número de créditos otorgados y el importe total, en millones de pesos, de los créditos

ejercidos por los trabajadores.

En congruencia con lo establecido en los instrumentos programáticos mencionados, el

Consejo Directivo del Instituto aprobó en 2007, el Plan Estratégico 2007-2012 con el

propósito de concretar las estrategias y acciones para el cumplimiento de las metas

sectoriales proyectadas y orientar así, las perspectivas del crecimiento institucional.

En este marco y de manera específica, los objetivos del INFONACOT son:

Calidad de los Servicios.- Se ha consolidado la imagen corporativa de calidad de-

ntro del mercado de crédito al consumo, nacional e internacional, con mejora continua

y servicio centrado en el cliente como la base del crecimiento.

Crecimiento en el Otorgamiento

Hacia el mediano plazo, el Instituto se visualiza como una institución financiera com-

petitiva que incorpora nuevos productos y servicios estratégicos para la atención de

sus clientes.

Transformación Institucional.- Como una institución del Gobierno Federal, el Institu-

to mantendrá como principio proporcionar un servicio de alta calidad a los clientes y

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INSTITUTO FONACOT

con las mejores condiciones del mercado, alcanzando un nivel adecuado de rentabili-

dad y en un enfoque de responsabilidad social que retribuya en actividades que bene-

ficien a la comunidad.

Solidez Financiera.- Se ha fortalecido el financiamiento de productos, al contar con

personalidad jurídica y patrimonio propio y una administración profesional que, por

Ley, adopta prácticas de buen gobierno, lo que permite realizar emisiones de valores

a mayores plazos.

Responsabilidad Social.- Para dar continuidad al compromiso de la institución con la

sociedad, se ha incluido la cultura de la Responsabilidad Social dentro del modelo de

trabajo y la organización institucional.

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INSTITUTO FONACOT

VI. SINTESIS EJECUTIVA

La Memoria Documental que se presenta contiene la evolución de las actividades así

como los resultados de la gestión institucional alcanzados, en el periodo 2006-2012,

para cumplir con el mandato legal del INFONACOT relativo a otorgar financiamiento a

los trabajadores y garantizar su acceso a créditos para la adquisición de bienes y pa-

go de servicios.

El documento desarrolla las principales estrategias y acciones implementadas, desde

diciembre de 2006 a la fecha, para cumplir con el objeto institucional de forma efecti-

va.

En los últimos seis años, el Instituto obtuvo resultados positivos no obstante el contex-

to económico complicado que se presentó al inicio del periodo y ante el que fue nece-

sario un replanteamiento de la estrategia institucional.

Las estrategias y acciones realizadas durante la actual administración, han demostra-

do ser exitosas ya que han permitido al INFONACOT alcanzar beneficios acordes al

objetivo de favorecer el desarrollo social y mejorar el nivel de vida de los trabajadores

y coadyuvar así, al Gobierno Federal, a incrementar las oportunidades de desarrollo

de los mexicanos.

El Instituto emprendió y concretó con éxito un proceso de transformación integral que

le ha permitido posicionarse como una institución financiera renovada, con prácticas y

procesos actualizados y equiparar su operación a los estándares y prácticas del sec-

tor bancario.

El rumbo dinámico que se ha venido imprimiendo al Instituto fortaleció su operación y

gestión, mediante factores como la mejora de la plataforma tecnológica, la

automatización de los procesos y la consolidación de la operación.

Con base en lo anterior, la Memoria Documental que se presenta se ocupa de desta-

car aquellos aspectos de la actividad institucional que, en los pasados seis años,

hicieron posible obtener resultados financieros positivos y ampliar la cobertura del

crédito institucional en beneficio de millones de trabajadores.

De este modo, se presentan los resultados obtenidos así como los desafíos presentes

en estos seis años de gestión. No obstante, el balance es positivo ya que las medidas

aplicadas han transformado al Instituto en una institución competitiva y autónoma con

capacidad para desenvolverse en un mercado en crecimiento. Así, la estrategia apli-

cada en estos años, ha permitido:

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INSTITUTO FONACOT

Perfeccionar los esquemas de originación de los créditos y mejoramiento de los

procesos relativos a la autorización, otorgamiento y cobranza mediante la moder-

nización de prácticas, automatización de mecanismos e innovación de esquemas

institucionales.

Incrementar la eficiencia en la gestión y administración de las actividades crediti-

cias a partir de la actualización de los procesos y sistemas.

Diversificar las fuentes de fondeo logrando un mayor posicionamiento en el mer-

cado de valores.

Simplificar trámites para la solicitud, autorización y cobro de los créditos en benefi-

cio de los clientes, centros de trabajo y establecimientos comerciales afiliados.

Mejorar e innovar los productos ofertados, lo que ha permitido incrementar la com-

petitividad, posicionar al Instituto y satisfacer requerimientos de los clientes.

Impulsar medios efectivos y ágiles para la disposición del crédito como lo es el

nuevo esquema de operación de la Tarjeta FONACOT-MasterCard, que se homo-

loga al de las tarjetas de crédito comerciales.

Incrementar significativamente los centros de trabajo que ofrecen a sus empleados

el acceso al crédito FONACOT y los establecimientos comerciales en donde se

acepta este crédito como medio de pago.

Dinamizar la participación institucional en programas promovidos por el Gobierno

Federal para ampliar las oportunidades de los trabajadores.

Ampliar la cobertura del crédito FONACOT aprovechando la infraestructura de

otras instituciones financieras.

Actualizar la normatividad y apegarse a recomendaciones de órganos fiscalizado-

res.

Establecer nuevos mecanismos para la atención al cliente apoyados en una estra-

tegia de retroalimentación.

Desarrollar campañas de difusión para que los trabajadores conocieran las venta-

jas y elementos de valor del crédito institucional así como las mejoras realizadas a

los productos ofertados.

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INSTITUTO FONACOT

Derivado de las mejoras impulsadas en estos seis años, ha sido posible incrementar

la penetración y cobertura del Instituto, cumplir –e incluso rebasar- las metas estable-

cidas, aumentar los niveles de otorgamiento y mejorar la recuperación de cartera, fac-

tores que han permitido conservar una adecuada situación financiera.

De esta forma, como resultado de los logros anteriores, fue posible extender los

beneficios del crédito FONACOT a un mayor número de trabajadores, ya que de di-

ciembre de 2006 a septiembre de 2012, se otorgaron más de 7.4 millones de nuevos

créditos por más de 44 mil millones de pesos, número superior a lo logrado en los dos

sexenios anteriores.

Actualmente,el Instituto vincula a un mercado potencial de alrededor de 9.9 millones

de trabajadores, a casi 59,000 empresas e instituciones que otorgan esta importante

prestación y a más de 365,000 terminales de comercios y prestadores de servicios

que ofrecen bienes y servicios de la más alta calidad.

INFONACOT ofrece a los trabajadores créditos en óptimas condiciones con requisitos

mínimos en comparación a los que piden otras instituciones, cuidando el nivel de

endeudamiento del trabajador y otorga la mayor parte de sus créditos a las familias de

menores ingresos, que son quienes precisamente requieren este apoyo, fortaleciendo

su poder adquisitivo.

Adicionalmente, este proceso de otorgamiento beneficia también a los patrones al

posibilitarles ofrecer una prestación laboral adicional y apoya a los establecimientos

comerciales, aumentando sus ventas, al permitirles acceder a nuevos clientes.

Hoy, el INFONACOT es una institución sólida y sana, con presencia nacional, que

financia sus operaciones a través del mercado de valores en donde es un emisor al-

tamente reconocido. Cuenta con autosuficiencia presupuestal; operación superavita-

ria, niveles aceptables de capitalización y cartera vencida y cumple con la restricción

legal del endeudamiento neto igual a cero.

A lo largo de estos seis años, el INFONACOT ha trabajado, con responsabilidad y

sentido social y, en la actualidad, al operar con recursos propios y niveles óptimos de

recuperación de los créditos otorgados, se ha convertido en una institución estratégica

dentro del Gobierno Federal.

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INSTITUTO FONACOT

VII. ACCIONES REALIZADAS

A. ORIGINACIÓN, AUTORIZACIÓN Y OTORGAMIENTO DEL CRÉDITO.

Entre 2006 y 2007 se había logrado una relativa bonanza derivado de factores como

la superación de las metas de colocación establecidas, la implementación de nuevos

plazos (36, 48 y 60 meses), la eliminación del tope salarial de 25 salarios mínimos

mensuales y la integración de productos nuevos al cuadro institucional (autos nuevos

y seminuevos, formación educativa, ganado, entre otros).

El Plan Estratégico 2007-2012 se apoyó en los niveles de otorgamiento de crédito

logrados en 2006 y en los resultados obtenidos en los últimos años, mismos que

acompañaban la tendencia de crecimiento que se había presentado en el mercado del

crédito al consumo y en el de crédito al consumo bancario, con niveles de 36 y 42 por

ciento de crecimiento anual promedio respectivamente.

De esta forma, el Consejo Directivo aprobó un Plan Estratégico que suponía un cre-

cimiento de 43 por ciento anual, similar a la tendencia observada del crédito al con-

sumo bancario, derivado de acciones adicionales que se implementarían durante este

periodo y que consistieron en:

Realizar cambios en el otorgamiento de crédito vía la reducción en las tasas de

interés bajo el objetivo de ampliar el alcance de los trabajadores.

Incrementar la afiliación de los trabajadores del Apartado B, con base en la

atribución institucional establecida en la Ley para otorgar financiamiento a tra-

bajadores de los tres niveles de gobierno, así como de los Talleres Familiares.

Posicionar a la tarjeta de crédito FONACOT como el principal mecanismo de

ejercimiento con el fin de intensificar el uso de los medios electrónicos para lo-

grar una mayor eficiencia en el otorgamiento y la cobranza.

Metas Programadas Plan Estratégico 2007-2012

Año Número de

Créditos

Importe

Millones de pesos

2006 Real 1,281,586 6,642

2007 2,836,360 10,139

2008 3,750,135 13,406

2009 5,247,543 18,758

2010 7,595,946 27,153

2011 11,239,063 40,176

2012 15,737,108 56,255

Total 2007-2012 46,406,155 165,887

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INSTITUTO FONACOT

Cabe señalar que las metas programadas en número de créditos consideraban un

crecimiento mayor que el de importe, derivado del posicionamiento de la tarjeta FO-

NACOT proyectado, es decir, se consideraba un crecimiento en el número de créditos

promedio utilizados por cada cliente.

2007

En este año, se advertía ya que la debilidad de los mercados externos y las variacio-

nes en la economía mundial podrían obstruir el ritmo de la actividad económica. No

obstante, el Instituto implementó las estrategias diseñadas, aun cuando algunas de

ellas no se concretarían de la forma esperada.

Se promovieron mayores plazos y se aprobó la mejora establecida en tasas (3

puntos porcentuales promedio) lo cual originó que el alcance de los trabajado-

res aumentara en promedio de 3.8 a 4.5 meses de sueldo (Anexo 1). Sin em-

bargo, la demanda no presentó los cambios esperados, ya que si bien se ob-

servó un aumento de la colocación con respecto a 2006, esta variable no mani-

festó un repunte de acuerdo a lo proyectado (Anexo 2).

Se canceló el Programa de Talleres Familiares1 debido a problemáticas en el

seguimiento y cobranza de los créditos lo cual disminuyó el mercado potencial

proyectado.

La afiliación de organismos del Apartado B tuvo poca respuesta aunado a que

la demanda empezó a disminuir. Sólo se había afiliado al 19 por ciento del total

de organismos, frente al 16 por ciento alcanzado en 2006.

El mercado enfrentó mayor competencia al ser autorizadas empresas, para

operar como bancos y ofertar crédito al consumo para los trabajadores de me-

nores ingresos.

El crecimiento anual promedio que había venido presentando el crédito al con-

sumo en los últimos seis años y el crédito al consumo bancario, ubicado en ni-

veles del 32 y 42 por ciento promedio anual, respectivamente, descendió a ni-

veles de 18 y 26 por ciento respectivamente (Anexos 3). Esta tendencia a la

baja sería progresiva y no se recuperaría hasta unos años después.

No se observó un aumento significativo en el promedio de créditos utilizados

por trabajador por lo que el crecimiento adicional programado en el número de

créditos por el uso de la tarjeta FONACOT no se materializó.

1 Acuerdo CD E 30-220507

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INSTITUTO FONACOT

No obstante la inestabilidad del mercado, el Instituto colocó un total de 1,758,283

créditos por un importe de 9,739 millones de pesos, lo que representó un crecimiento

del 36 y 47 por ciento respectivamente, con respecto al ejercicio anterior, crecimiento

mayor a lo observado en el mercado del crédito al consumo y del crédito al consumo

bancario, más sin embargo, no se cumplía con el crecimiento proyectado de 120 y 53

por ciento en número e importe respectivamente, con respecto a lo otorgado en 2006.

En el aspecto financiero para la Institución, el resultado neto del ejercicio fue por un

monto de 180.8 millones de pesos.

2008

En este año, continuó la desaceleración de la actividad económica nacional con efec-

tos en la restricción del empleo y el cierre de empresas. Estos síntomas, modificaron

las expectativas del mercado potencial del INFONACOT, que para el 2008, se había

calculado en más de 11 millones de trabajadores y únicamente alcanzó 8.9 millones.

Esta situación impactó no solo el crecimiento en la afiliación de trabajadores y centros

de trabajo sino también la cobranza y recuperación de los créditos.

Derivado de la situación económica, al final del ejercicio, los resultados institucionales,

se volvieron a ver afectados por el comportamiento negativo de diversas variables

entre las que destacan:

El crédito al consumo apenas creció 1 por ciento y el crédito al consumo banca-

rio cayó en 27 por ciento (Anexos 3). De manera paralela, se incrementó el

índice de morosidad.

Debido a las restricciones del empleo y del cierre de empresas, el mercado po-

tencial institucional de más de 11 millones de trabajadores que se había pro-

yectado llegó a 8.9 millones lo que impactó el crecimiento en la afiliación de or-

ganismos del Apartado B, ya que para este año, sólo se había logrado afiliar el

24 por ciento del total. Cabe señalar, que aún cuando se afiliaron un mayor

número de organismos, el porcentaje de colocación en ese sector se mantuvo

estable con respecto al total.

El mercado del crédito al consumo presentaba un importante problema de car-

tera vencida ya que la misma aumentó de 6.89 por ciento en diciembre de 2007

a 9.42 en diciembre de 2008, es decir, creció en un 37 por ciento en un año2; el

Instituto no fue la excepción. Al nivel de cartera vencida institucional, se suma-

2

Indicadores de Balance General de la Banca Múltiple. Series Históricas del Banco de México. Cartera de Tarjetas de Crédito.

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INSTITUTO FONACOT

ba el fuerte deterioro de la misma derivado de su concentración en el largo pla-

zo.

La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) señaló, en septiembre,

problemas operativos y de control que llevaron al Instituto a operar por debajo

de su punto de equilibrio. Se destacaron el nivel de cartera vencida, deficien-

cias en la originación del crédito y la inexistencia de un área de administración

de riesgos.

Ante un escenario de pérdida real, y derivado de los señalamientos de la Comisión, el

Consejo Directivo empezó una revisión profunda de la estrategia planteada en 2007

realizando los siguientes ajustes:

Se aumentaron, las tasas de los plazos mayores a 12 meses.

Se cancelaron, en diciembre, los plazos de 48 y 60 meses que habían repre-

sentado 13.7 por ciento del monto total ejercido en 2007. Como resultado, el

alcance de los trabajadores se redujo, al descender los meses de sueldo del

crédito promedio de 4.5 a 4.1 (Anexo 1).

Como consecuencia de estos factores, y derivado de una menor demanda de trabaja-

dores para solicitar crédito, del mayor deterioro en el comportamiento de cartera así

como de la crisis económica existente, el otorgamiento institucional se redujo en 8 por

ciento en cuanto al número de créditos y se redujo en un 10 por ciento en importe,

porcentaje muy bajo comparado con el crecimiento anual promedio de 43 por ciento

proyectado en las metas, más sin embargo, estos resultados fueron mucho mejores

que los observados en el mercado de crédito al consumo bancario (Anexos 3).

No obstante el esfuerzo institucional para replantear la estrategia y superar la situa-

ción de crisis, al cierre del ejercicio, se presentó una pérdida neta de 93.8 millones de

pesos.

2009

Debido a los resultados obtenidos en 2008, el Instituto enfrentaba una difícil situación,

con resultados negativos financiero negativo y con un encarecimiento y disminución

en las opciones de fondeo disponibles para financiar sus operaciones, lo que lo colo-

caba en riesgo de insolvencia en un contexto de pérdida de empleos, incremento de

la morosidad y reducción de la demanda de crédito, misma que se reflejaba en la con-

tracción del mercado de crédito al consumo y del crédito al consumo bancario, con

niveles negativos de 9 y 19 por ciento respectivamente (Anexos 3).

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INSTITUTO FONACOT

Derivado de esta situación y atendiendo las observaciones realizadas por la CNBV, el

Consejo Directivo se propuso alcanzar el saneamiento financiero institucional y ase-

gurar la sustentabilidad que señala la Ley logrando niveles aceptables de capitaliza-

ción y cartera vencida, autorizando una estrategia de contención.

Se integró el área de administración integral de riesgos cuya tarea principal fue cono-

cer la operativa de Instituto e identificar los principales factores de riesgos que inciden

en el Instituto.

Los primeros resultados fueron el desarrollo de indicadores que permitieron medir el

riesgo de la cartera e irlo monitoreando con el objetivo de monitorearlo e identificar las

posibles deviaciones para tomar las medidas necesarias para su control y proponer

algunas políticas de crédito mejorando la calidad de la cartera desde la originación.

El fundamento de la estrategia fue generar una cartera superavitaria mediante la revi-

sión de las políticas de otorgamiento de crédito y la reducción de las metas proyecta-

das para asegurar un crecimiento realista y mesurado. De esta manera, el Consejo

aprobó las siguientes medidas:

Reprogramar las metas de colocación establecidas para el periodo 2007-2012. 3 (Anexo 4)

Modificar tasas de los créditos. Se aprobó un esquema de tasas diferenciadas

en función de la capacidad de descuento del trabajador, con el objetivo de me-

jorar la originación de los créditos.

3 El Consejo Directivo volverá a reprogramar en 2011, las metas para 2011 y 2012.

Tasa

Anual

Costo

Anual Total

(CAT)**

Tasa

Anual

Costo

Anual Total

(CAT)**

Tasa

Anual

Costo

Anual Total

(CAT)**

6 10.0% 16.7% 17.5% 25.6% 20.0% 28.6%

12 17.5% 23.5% 20.0% 26.6% 22.5% 29.7%

18 22.5% 28.6% 25.0% 31.8% 27.5% 35.0%

24 27.5% 34.4% 30.0% 37.7% 32.5% 41.1%

36 29.5% 36.2% 31.5% 38.9% 33.5% 41.6%

** Costo Anual Total promedio sin IVA en créditos determinados en moneda nacional para f ines

informativos y de comparación exclusivamente

CRÉDITO CONVENCIONAL

10% Sueldo Mensual* 15% Sueldo Mensual* 20% Sueldo Mensual*

Plazo

(Meses)

* El porcentaje se refiere a la cantidad máxima, en cada caso, que se descontará al cliente de su

saldo mensual para pagar su crédito FONACOT

Fuente: Subdirección General de Crédito y Sistemas

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INSTITUTO FONACOT

Establecer como criterio de originación de los créditos el contar con al menos

una antigüedad en el empleo equivalente al plazo solicitado del crédito, en vir-

tud de que la antigüedad en el empleo es una de las principales variables que

explica el comportamiento de la cartera.

Mantener los plazos de 6 a 24 meses y suspender los plazos de 36 meses, los

que representaban alrededor del 41.3 por ciento del ejercimiento total.

Ofrecer nuevos productos que incentivaran el endeudamiento en niveles ade-

cuados a la capacidad de pago de los trabajadores.

Desarrollar un nuevo modelo para la originación, disposición, operación y recu-

peración de los créditos con base en la consulta a las bases de datos de PRO-

CESAR para verificar relación laboral, antigüedad, salario mensual e identidad

del trabajador así como un nuevo modelo para la operación con distribuidores

y centros de trabajo.

Implementar planes de recuperación de cartera vencida (planes de salida y re-

instalaciones a centros de trabajo)

Crear un área de administración de riesgos para contar con mayores elementos

para administrar el riesgo de crédito.

Incrementar la automatización de la operación.

Realizar las adecuaciones a la estructura orgánica de acuerdo a lo sugerido por

la CNBV por lo que se modificó la estructura organizacional al incorporarse la

Subdirección General de Administración de Riesgos

Se dio inicio al nuevo programa de entrega de la tarjeta de crédito FONACOT,

lográndose un porcentaje de ejercimiento del 36 por ciento mediante esta vía y

creciendo el número promedio de créditos por trabajador.

Hasta

12 meses18 meses 24 meses

36 meses

o más

6

9

12

18

24

36

ANTIGÜEDAD

Pla

zo


24


INSTITUTO FONACOT

Este conjunto de medidas permitieron empezar a contener el problema de cartera

vencida, sin embargo, no se cumplieron las metas reprogramadas ya que la política

de eliminación de los plazos más largos, aplicada en diciembre de 2008 y marzo de

2009, representaría, al final del ejercicio, una reducción del 55 por ciento del ejerci-

miento total frente a lo logrado en 2007 (más de 4 mil millones de pesos).

No obstante el esfuerzo institucional realizado para nivelar la operación y contener el

deterioro de la cartera, el Instituto presentó una pérdida de 1,445.8 millones en el

otorgamiento de 569,811 créditos por un monto de 3,642 millones de pesos (una caí-

da de 65 y 66 por ciento respectivamente respecto al año anterior).

2010

En 2010, el contexto económico empezó a mostrar signos de mejoría. Después de

dos años de estancamiento, el crédito al consumo y el crédito al consumo bancario

crecieron en niveles del 5 y 8 por ciento respectivamente. (Anexos 3)

Ante este panorama, el Consejo Directivo estableció como prioridades mejorar la cali-

dad de los créditos para disminuir el riesgo de recuperación de cartera e incrementar

el otorgamiento mediante nuevas ofertas crediticias aprobando:

La reactivación del plazo de 36 meses en crédito tradicional, que aplicaría úni-

camente para trabajadores con antigüedad mayor a 3 años en su centro de tra-

bajo y con una tasa de interés suficiente para cubrir los costos de operación

(crediticio, operación y financiero).

El lanzamiento del crédito en efectivo en julio de 2010. En ese momento el

crédito en efectivo se otorgaba con plazos de 6, 9 y 12 meses, con una tasa de

interés del 30 por ciento anual para todos los plazos y niveles de descuento.

Una vez autorizado el crédito, el importe se depositaba a través de una transfe-

rencia electrónica en una cuenta de nómina, débito o ahorro de nuestros clien-

tes, en un periodo máximo de tres días hábiles.

Con base en el análisis de cosechas, se demostró que las nuevas políticas de origi-

nación adoptadas, que incluían la diferenciación en tasas de acuerdo a la capacidad

de descuento y plazo del crédito, consulta a las bases de seguridad social de la anti-

güedad e ingreso del trabajador y la constitución de la mesa de vigilancia, que verifica

los datos del solicitante cuando rebasa los 10 salarios mínimos mensuales o cuando

existe alguna inconsistencia con los datos mencionados, permitieron un mejor com-

portamiento de la cartera ya que los créditos originados en 2010 tuvieron una mejor

recuperación que los originados en el año anterior.

25


INSTITUTO FONACOT

Proceso de Crédito con la intervención de la mesa de vigilancia.


Adicionalmente, se siguieron impulsando programas de recuperación especial de car-

tera vencida y se consolidó la operación de la tarjeta FONACOT, por lo que al cierre

del año las operaciones con este medio de disposición llegaron al 70 por ciento y el

número de créditos promedio por trabajador se incrementó a 1.8.

Por otra parte, se automatizaron y eficientaron los procesos del crédito al aperturarse

en 2010, el módulo de pre-afiliación en el portal de Internet con el objetivo de facilitar

la afiliación y obtención del crédito,

Las medidas adoptadas permitieron que, para a partir del mes de abril, los resultados

de la operación del Instituto fuera positivos y superavitarios.

Se otorgaron 853,867 créditos por un total de 4,920 millones de pesos, lo que significó

un incremento respecto de 2009 de 50 y 35 por ciento, en número de créditos e im-

porte de colocación, respectivamente. Estas cifras mostraron niveles de crecimiento

muy por encima de los observados en el crédito al consumo y el crédito al consumo

bancario (Anexo 3).

El crédito en efectivo demostró su potencial al obtener el 29% del monto total autori-

zado durante el 2010, es decir del total colocado 1,424.80 millones de pesos corres-

pondieron a este producto.

FASE 1 FASE 2 FASE 2 FASE 4

Escritorio de Recepción Solicitud de Crédito F1 Captura en CREDERE Otorgamiento

Verificación de requisitos Documentación Validación de referenciasFormato F2 Autorización

de Crédito

> de 18 años Comprobante Domicilio

Contrato de base Identificación Oficial

Antigüedad mínima C. Nómina

Percepción mínima Certificación (en su caso)

Mesa de Vigilancia

> 10 SMMG

Inconsistencias

Centro de Trabajo

Antigüedad

Salario

PROCESO DE LA ORIGINACIÓN Y OTORGAMIENTO DEL CRÉDITO

Tarjeta FONACOT

26


INSTITUTO FONACOT

De este modo, aún cuando las metas de colocación no se cumplieron en su totalidad,

el replanteamiento de la estrategia y las medidas adoptadas fueron exitosas y permi-

tieron al final del ejercicio:

Incrementar el otorgamiento del crédito institucional respecto al año anterior,

tanto en número de créditos como en importe, señalando que el crecimiento en

número fue mayor derivado del incremento en disposiciones con tarjeta de

crédito y del aumento del número de créditos promedio por trabajador princi-

palmente por el lanzamiento del crédito en efectivo.

Crecer por encima del mercado.

Mejorar el comportamiento de la cartera como resultado de los ajustes en la

originación del crédito y de los programas de recuperación.

Obtener resultados superavitarios con un resultado neto del periodo por 107.9

millones de pesos en contraste con la pérdida registrada en 2009.

2011

En continuidad con los resultados positivos logrados durante 2010 y bajo un contexto

económico estable, las prioridades establecidas por el Consejo Directivo para este

año fueron consolidar la operación superavitaria, continuar con la mejora en los

estándares de originación y recuperación de cartera e incrementar el nivel de opera-

ciones con énfasis en la atención al cliente mediante:

La ampliación del plazo del crédito en efectivo a 18 meses y la reducción en la

tasa de interés para los plazos menores o iguales a 12 meses, lo que impulsó

en gran medida el otorgamiento de créditos.

La consulta a las bases de datos de PROCESAR -iniciada a finales de 2010- la

cual mejoró la originación de los créditos e incrementó el nivel de recuperación

de cartera al permitir reinstalar créditos o reanudar descuentos en pagos pen-

dientes.

La consolidación del área de atención a clientes.

La mejora en la operación con los establecimientos comerciales reduciendo,

con ello, la comisión y el tiempo de pago.

La ampliación de la cobertura del Instituto, mencionando la ampliación del

número de centros de trabajo de la Administración Pública Federal, al lograrse

afiliar casi el doble de organismos que en 2008.

27


INSTITUTO FONACOT

Y estableciendo como nueva meta de colocación de acuerdo a las perspectivas anali-

zadas 1,052,000 créditos por un importe de 6,060.0 millones de pesos (Anexo 4).

Todas estas medidas permitieron colocar créditos por 7,025.4 millones de pesos, lo

que significó superar la meta establecida en 15.9 por ciento y crecer en 42.8 por cien-

to respecto al ejercicio anterior. Asimismo, el otorgamiento de 1,137,966 créditos fue

superior en 8.2 por ciento a lo proyectado y 33.3 por ciento más respecto al ejercicio

anterior.

En este año, se reafirmó la tendencia a la alza del crédito para imprevistos, el cual

reportó el 58.4% de los $7,025.41 millones autorizados, es decir 4,102.67 millones se

otorgaron mediante este nuevo producto (Anexo 5 y 6).

2012.

Con base en los resultados positivos obtenidos en el ejercicio anterior, el Consejo Di-

rectivo estableció, para 2012, una meta de 1,276,000 créditos con un importe de

8,000 millones de pesos (Anexo 4).

No obstante, para el 2012, se estima alcanzar una cifra superior a 8,500 millones de

pesos colocados en créditos, lo cual representa un incremento del 21%, respecto al

año anterior.

$3,495.12 $1,424.80

$2,832.60 $4,102.67

$1,889.02 $4,484.87

$90.13

$66.0

2010

2011

2012

Convencional Imprevistos GRP-SAP

Distribución del Monto Autorizado(2010-2012)

1/ El Programa de Prestamos para Imprevistos inició en julio de 2010.

2/ En julio de 2011 se extendió el plazo máximo del Crédito para Imprevistos a 18 meses.

Datos a septiembre de 2012


Montos en millones de pesos

28


INSTITUTO FONACOT

Para el 2012, el Consejo Directivo plantea una consolidación en el nivel de la opera-

ción, en la situación financiera del Instituto y continuar con la automatización de sus

procesos y mejora en la atención a clientes.

Para el primer semestre del año, el Instituto ha avanzado en las líneas de acción plan-

teadas:

Se han desarrollado herramientas que han permitido mejorar la atención de los

clientes, tal es el caso del sistema de citas vía telefónica o por medio de inter-

net así como el trámite de afiliación y autorización de crédito en efectivo me-

diante la Firma Electrónica Avanzada (FIEL).

Se ha mejorado la calidad en la originación de los créditos, lo que se refleja en

un comportamiento positivo de la cartera del Instituto.

Al mes de junio se han obtenido utilidades por 299.4 millones de pesos y se

cuenta con niveles de capitalización similares a los de la Banca Comercial.

Se han constituido reservas adicionales que le permitirán aplicar, a partir del

mes de julio, la nueva metodología determinada por la CNBV, que cubre las

pérdidas esperadas para los próximos 12 meses.

Se ha elevado la calificación del Instituto como reconocimiento a la fortaleza de

sus capacidades como administrador de activos financieros.

Se consolidó el nivel de operación y se logró superar la meta establecida.

Se cuenta con mecanismos de fondeo diversificados que permiten soportar el

crecimiento en el volumen de colocación, entre ellas líneas comprometidas de

financiamiento estructurado por 5,500 millones de pesos con lo que se evita la

dependencia del mercado de valores, así como dar atención al endeudamiento

neto cero establecido en la Ley del Instituto.

Al mes de septiembre de 2012, el INFONACOT otorgó 1,120,694 créditos por un im-

porte de 6,439.8 millones de pesos, cifras que representan un incremento del 84 y 74

por ciento respectivamente comparados con el mismo periodo del ejercicio del 2011 y

un incremento del 25 y 16 por ciento respectivamente comparados con la meta esta-

blecida para el mismo periodo de este año.

29


INSTITUTO FONACOT

Por otra parte, para septiembre de 2012, se invirtió la distribución del crédito, al captar

el crédito en efectivo el 69.64% del total del monto autorizado y el crédito convencio-

nal el 29.33%.

$3,6

41.9

$4

,91

9.9

$7

,02

5.4

$6,4

39.8

*

*Datos a septiembre de 2012** Cifra interna proyectada al cierre de 2012

Colocación por Monto del Crédito INFONACOT(2009-2012)


+21%

$8,500.00**


30


INSTITUTO FONACOT

B. RECUPERACION DE CARTERA

Había que considerar que cuando un crédito se califica en cartera vencida, se recono-

ce el total del saldo por amortizar, de forma que los créditos que cuentan una mayor

proporción de capital pendiente de amortizar tienen un mayor requerimiento de reser-

vas, es decir, se cumple la premisa de a mayor plazo mayor riesgo.

Si se considera que la distribución del crédito comenzó a invertirse desde 2004, se

identifica que el riesgo de recuperación se había elevado considerablemente desde

ese año en el que los plazos más largos representaban el 41% de la colocación del

crédito.

Al llegar al 2008, el 77% de la con-

centración de los créditos se encontró

en los plazos de 24, 36, 48 y 60 me-

ses. Adicionalmente, el porcentaje de

monto otorgado con incumplimiento

de pago mostró la relación entre pla-

zo y morosidad, arrojando como re-

sultado que, entre mayor era el plazo

al que se otorgaba el crédito y con-

forme transcurría el tiempo, la cartera

otorgada tendía a deteriorarse. Deri-

vado de lo anterior, se pronosticó que Cifras a diciembre de 2008


31


INSTITUTO FONACOT

durante 2009 se continuaría deteriorando la cartera a largo plazo, concluyendo que la

cartera generada en 2008 mostraría incumplimientos similares a los que se observa-

ron en 2007.

Teniendo como escenario la debilidad de los mercados externos y las variaciones en

la economía mundial, en los años de 2007 y 2008 se incrementó la tendencia del de-

terioro de la cartera como consecuencia de la desaceleración económica nacional, lo

cual conllevó al cierre de empresas, pérdida de empleos y como consecuencia afectó

negativamente la recuperación de aquellos créditos concentrados en el largo plazo,

afectados por deficiencias en su originación o por problemas operativos y de control,

por lo cual se decidió cancelar los plazos de 36, 48 y 60 meses, con lo que se preten-

dió disminuir la cartera vencida y otorgar mayor movilidad al capital del INFONACOT.

Había que considerar que con base en los resultados obtenidos en el periodo del

2008, se tenía la necesidad de implementar acciones que permitieran robustecer los

mecanismos de control y seguimiento a fin de optimizar los medios operativos de re-

cuperación de los créditos otorgados.

Para el 2009, se definieron varias líneas de acción para contrarrestar la degradación

de la cartera institucional y que se acentuó con la crisis global de 2009.

Optimización de los medios electrónicos

Se llevó a cabo una revisión integral del principal instrumento de cobro “Cédula de

Notificación de Altas y Pagos” para la recuperación de los créditos a través de los

centros de trabajo, el cual estaba basado en procesos manuales determinándose la

eliminación del papel mediante la automatización. Derivado de lo anterior se migró a

una operación sistematizada con la creación del portal multibancos, en donde actual-

mente los centros de trabajo desarrollan actividades de retención y entero, coadyu-

vando a la simplificación administrativa del proceso.

Generación de Reportes, Indicadores y Bases de datos

Se generaron diversos reportes, bases de datos e indicadores de cada una de las

etapas del proceso de cobranza vigente, administrativa, extrajudicial y judicial, que

permitieran a las sucursales del FONACOT conocer el comportamiento de la cartera,

así como ejecutar las estrategias de recuperación en cada parte del proceso, lo ante-

rior requirió de crear un medio de comunicación denominado Portal de Cobranza que

permitiera la publicación de estos de manera diaria, semanal y mensual.

Mejoras en el Proceso de Aplicación de Cédulas.

Se implementaron nuevas herramientas en el portal Multibancos que permitieron a

los centros de trabajo reportaran incidencias de sus trabajadores con mayor eficien-

32


INSTITUTO FONACOT

cia, redundando lo anterior en la disminución sustancial de los tiempos de aplicación

de las cédulas en el proceso de aplicación.

Reinstalación de Trabajadores

Asimismo, se mejoró y optimizó el proceso de reinstalación de trabajadores, el cual

consiste en el cruce de las Bases de Datos del INFONACOT y las del IMSS (hasta

2010) y con PROCESAR (a partir de 2011) con la finalidad de localizar por medio de

este procedimiento a los trabajadores que tienen adeudo con el INFONACOT y que

por cualquier motivo cambiaron de Centro de Trabajo, de manera que, en el caso de

que la nueva empresa donde labora esté afiliada al INFONACOT pueda ser insertado

en la Cédula de Notificación de Altas y Pagos y se continúe la recuperación del saldo

pendiente por liquidar.

Con la contratación de los servicios de PROCESAR, se tiene la seguridad de contar

con Bases de Datos más actualizadas y precisas al momento de realizar las búsque-

das, lo cual ha mejorado el proceso de reubicación de los trabajadores para efectos

de recuperación de los créditos.

A través del proceso de reinstalación se han logrado recuperar 895 millones de pesos,

a con lo que se evita la degradación de la cartera, de tal forma que el seguimiento a

estas acciones de localización es sumamente importante pues no sólo recuperamos

los recursos asignados para tal o cual crédito, sino que además reducimos los recur-

sos que hubiesen sido destinados para las reservas preventivas.

Ene

11

Jul1

1

Ene

12

Jul1

2

Sep

12


33


INSTITUTO FONACOT

Implementación de Estados de cuenta para Trabajadores

Se integró en el Portal de Internet, la posibilidad de consulta del Estado de Cuenta

individual de los clientes. Esta herramienta tuvo un efecto positivo al pasar de menos

de 100 mil consultas iniciales al mes a 870 mil. Con esta acción se pone al alcance

de nuestros clientes su información crediticia en línea, de manera que puedan dar

seguimiento a sus pagos, al plazo o en su caso al saldo, simplificando los trámites y

facilitando al usuario la obtención de su estado de cuenta.

El proceso de cruzar las Bases de Datos se realiza mensualmente, al resultado, es

decir al universo de clientes con saldo pendiente detectado en algún Centro de Traba-

jo afiliado, se le conoce como “cosecha”, por lo que, desde enero de 2011 hasta agos-

to de 2012, son 20 “cosechas” realizadas, 19 de ellas con PROCESAR y 1 con el

IMSS.

Planes de Salida

En el año 2009, se acordó poner en marcha una estrategia integral de recuperación

de cartera vencida mediante la implementación de planes de “salida”, denominados

70-30 y 20-20-20.

El 70-30, consiste en ofrecer una quita del 30% sobre el saldo total del crédito, inclu-

yendo intereses normales, condicionado a que el cliente debe liquidar el restante 70%

en una sola exhibición.

El 20-20-20, opera cuando un trabajador realiza un pago inicial del 20% de su saldo

insoluto, el Instituto condona la mora y el restante 80% lo reestructura hasta en 20

mensualidades sin intereses, con mensualidades iguales y un descuento del 20% en

cada pago oportuno.

Se ha recuperado a través de los

Planes de Salida 70/30, 173,137

créditos con un valor de

$900,757,155.00, de los cuales se

ingresaron $472,974,336.00.

* Cifra estimados para el cierre del 2012

Cifras en millones de pesos


34


INSTITUTO FONACOT

Por otro lado hasta junio de 2012, se

han realizado 42,272 operaciones del

Plan de Salida 20-20, por un total de

$370,881,216.00 en proceso de ges-

tión, de los cuales $78,914,658.00 se

obtuvieron como pago inicial, dejando

una cartera financiada de

$291,966,558.00.

Reingeniería de Despachos Externos de Cobranza

Por último, un instrumento más para fomentar la recuperación de la cartera (vigente,

vencida y cuentas de orden) es a través de los despachos externos de cobranza

(DEC). Durante la presente administración llevó a cabo una reingeniería que permitió

extender la presencia y alcance de los mismos, con la finalidad de propiciar la recupe-

ración de una forma intensiva.

Las acciones más importantes de este proceso se enfocaron a depurar el padrón de

los despachos de conformidad a los resultados obtenidos a fin de contar con los es-

pecialistas en la materia que apoyaran a la recuperación. Como parte de las estrate-

gias a seguir se llevaron a cabo modificaciones a la normatividad, sustituyendo la

fianza que anteriormente se solicitaba por un pagaré, lo cual redujo considerablemen-

te los costos de operación de los

despachos y aumento sus techos

financieros.

Se retiró la penalización por inmo-

vilidad de cartera, la cual consistía

en una sanción económica a los

despachos por no devolver en

tiempo la cartera asignada no co-

brada, sin embargo se aumentó la

supervisión de la cartera por parte

de las Direcciones Comerciales

para evitar la inmovilidad. Fuente: Subdirección General de Crédito y Sistemas

* Cifra estimados para el cierre del 2012


35


INSTITUTO FONACOT

Se establecieron facultades para recuperar créditos por medio de los planes de salida

como 70-30, 20-20-20 y reestructuras, con lo que pueden brindar alternativas a los

clientes y extender el beneficio de estos programas.

Derivado de estas acciones, el uso de estos mecanismos se ha incrementado desde

2010, hasta llegar a 170 Despachos Externos de Cobranza (DEC) en el primer se-

mestre de 2012, lo que representa un aumento de 46%. Las acciones anteriores han

permitido asignar cartera vigente y vencida.

Es importante mencionar que el costo o inversión que significa contar con estos des-

pachos es mínimo para el Instituto, toda vez que sus ganancias se reportan a través

de la comisiones por gastos de cobranza que se cargan al cliente, con lo que se ter-

ciariza una parte importante de esta labor.

Como resultado de estas acciones, modificaciones, actualizaciones e incorporaciones,

durante los últimos tres años y medio, se ha logrado ingresar a las arcas del INFO-

NACOT un total de $1,084,622,729.61, por la vía de los prestadores de servicios ex-

ternos de cobranza.

En conjunto, estas líneas de acción permitieron entre otras cosas, minimizar los cos-

tos de operación al pasar de procesos manuales a automáticos, incentivar el uso de

medios tecnológicos que coadyuvan a mejorar la atención y servicios a nuestros clien-

tes, disminuyendo los procesos administrativos, mejorado la imagen institucional al

contar con planes de salida que apoyan a los trabajadores a pagar el saldo de sus

créditos en condiciones más favorables al condonar los intereses moratorios, aplican-

do quitas de capital, así como la ampliación de plazos para el pago de los mismos,

eficientar la recuperación de la cartera en todas las etapas de su proceso, alcanzando

en dos de los últimos tres años el registro máximo histórico en la recuperación vía

cédulas de Notificación de Altas y Pagos, y en el 2012 las proyecciones muestran que

se superarán los 10,000 millones de pesos en recuperación por esta vía.

Alcanzar esta cifra histórica es resultado de varias líneas de acción para contrarres-

tar la degradación de la cartera que había venido sufriendo el Instituto y que se acen-

tuó con la crisis global de 2009.

36


INSTITUTO FONACOT

C. FINANZAS

Como se mencionó en el apartado de antecedentes la Institución observó cambios

importantes en el periodo 2000-2006, siendo el más trascendente el cambio en la figu-

ra jurídica que operaba el Fondo anteriormente como Fideicomiso Público y ahora,

mediante el decreto de Ley, como Instituto a partir de abril del 2006.

Esta nueva figura jurídica en donde se crea el Instituto FONACOT, como un organis-

mo público descentralizado de interés social, con personalidad jurídica y patrimonio

propio, con autosuficiencia presupuestal y reconocido por ley como un integrante del

sistema financiero mexicano, cuyo objeto principal es otorgar financiamiento a traba-

jadores, conlleva implicaciones en aspectos financieros que diferencian al Instituto de

otras entidades de la Administración Pública Federal.

Destaca la autosuficiencia presupuestal, ya que el Instituto no recibe recursos fiscales

para su operación y dentro de las atribuciones conferidas para el cumplimiento de su

objeto se encuentra la posibilidad de contratar financiamientos, siempre y cuando di-

chos financiamientos no generen endeudamiento neto alguno al cierre del ejercicio

fiscal.

Como se establece en el artículo 2 Fracción XIV de la Ley Federal de Presupuesto y

Responsabilidad Hacendaria, publicada en el Diario Oficial de la Federación el 30 de

marzo de 2006, y reformada el 31 de diciembre de 2008, se entenderá por endeuda-

miento neto “… la diferencia entre las disposiciones y amortizaciones efectuadas de

las obligaciones constituidas de deuda pública al cierre del ejercicio fiscal”.

De acuerdo a lo establecido en el artículo 33 de la Ley del Instituto, la Comisión Na-

cional Bancaria y de Valores (CNBV) es la responsable de emitir la regulación pru-

dencial que deberá observar el Instituto y las disposiciones a las que se sujetará en

materia de registro de operaciones, información financiera, estimación de activos y, en

su caso, las relativas a sus responsabilidades y obligaciones.

Por lo que conforme a lo instruido por la CNBV en julio del 2006, los estados financie-

ros del Instituto que se presentan, han sido preparados para cumplir con las bases y

prácticas contables establecidas por la CNBV a través de los “Criterios de contabilidad

para las instituciones de crédito”, contenidos en el Anexo 33 de las “Disposiciones de

carácter general aplicables a las instituciones de crédito”.

Para un mejor entendimiento de los resultados financieros en el periodo comprendido

en el 2007-2012, a continuación se presenta la estrategia de fondeo adoptada para

dar soporte a las operaciones del Instituto, así como dar cumplimiento a la autosufi-

ciencia presupuestal y de endeudamiento neto establecida en su Ley de creación.

37


INSTITUTO FONACOT

a) Estrategia de Fondeo

La materia prima con la cual trabaja el Instituto FONACOT son los recursos fi-

nancieros que utiliza para el otorgamiento de los créditos a los trabajadores. La

estrategia de adquisición de estos recursos es parte fundamental de la opera-

ción del Instituto, por lo que ha implementado el siguiente esquema de fondeo:

El esquema anterior permite atender lo establecido en la Ley del Instituto, para

mantener un nivel de endeudamiento neto al cierre del ejercicio de cero, en

donde:

Endeudamiento neto del año = Disposiciones de deuda en el año – Amortizacio-

nes de deuda en el año

La estrategia del Instituto consiste en la utilización a corto plazo de las diferen-

tes líneas de crédito (bursátiles y bancarias) para fondear el crecimiento en el

otorgamiento de créditos a trabajadores, en tanto se genera la masa crítica su-

ficiente y la cartera obtiene la madurez y los criterios de elegibilidad para po-

derse bursatilizar, complementando lo anterior con los recursos propios de la

recuperación de Créditos otorgados a Trabajadores en períodos anteriores.

Por lo anterior, al cierre de cada ejercicio fiscal la institución solamente puede mante-

ner en su balance deuda equivalente a 1,950 millones de pesos que son los contaba

en el ejercicio 2006, fecha en la que se emitió el decreto de Ley del Instituto.

b) Utilización y Disponibilidad de Fuentes de Financiamiento El Instituto cuenta con diversos mecanismos de fondeo, siendo la principal la emisión

de certificados bursátiles en el mercado de valores, derivado de los beneficios en cos-

tos que representa respecto a otros mecanismos.

El Instituto ha logrado tener acceso a recursos financieros a tasas competitivas aún

en los peores momentos de las diversas crisis que ha atravesado el sector financiero

en los últimos años.

Contrata Pasivos

Genera Cartera

Cede Cartera

Genera Efectivo

Liquida Pasivos

1 2 3 4 5

38


INSTITUTO FONACOT

Sin embargo, como parte de las experiencias obtenidas durante la crisis financiera del

2008 y 2009, en donde en los mercados financieros existió un encarecimiento y res-

tricción para la obtención de recursos, la Institución estableció como necesario el am-

pliar los mecanismos de fondeo disponibles y no tener dependencia de un solo meca-

nismo, a continuación se presenta la participación de los mecanismos de fondeo utili-

zados en el periodo 2007-2012.

Fuentes de Fondeo del INFONACOT 2007-2012

En lo que respecta a los mecanismos disponibles se encuentran lo que si computan

para endeudamiento al cierre del año entre los que se encuentran Programa de Certi-

ficados Bursátiles Quirografarios, líneas de crédito bancarias y lo que no computan

para endeudamiento que son operaciones fuera de balance entre las que están Pro-

gramas de Certificados Bursátiles con estructura basada en una cartera de créditos,

líneas de crédito estructuradas comprometidas con la banca de desarrollo y banca

múltiple, como se presenta a continuación:

7% 6% 11% 10% 6% 8% 9%10% 11%

27%16%

5% 10% 9%

26% 23%

25%

27%45%

23%

52%

57% 59%

37%46%

20%36%

28%24% 23%

2%

0%

20%

40%

60%

80%

100%

2006 2007 2008 2009 2010 2011 Sep-12Recuperación de Cartera Préstamos BancariosEmisiones Quirografarias Emisiones Estructura y RevolvenciasEmisiones Privadas

Fuente: Subdirección General de Finanzas con corte a septiembre

2012.

39


INSTITUTO FONACOT

A continuación se presenta un resumen por año de las principales operaciones reali-

zadas en el mercado de valores mexicano durante el periodo 2007-2012.

-

5,000

10,000

15,000

Millo

ne

s d

e p

es

os

Líneas de Crédito

42%

58%

23%

75%

66%

25%34%77%

3,000 3,950 3,500 5,950 4,050

8,450

2007 2008 2009 2010 2011 Ene- Sep12

Certificados Bursátiles QuirografariosEmitidos por año

(Millones de Pesos)

5,100 3,980 1,500 2,500 1,665 2,300

2007 2008 2009 2010 2011 Ene- Sep 12

Certificados Bursátiles EstructuradosEmitidos por año

(Millones de Pesos)

77% 23%

58%

42%

Fuente: Subdirección General de Finanzas con corte a septiembre 2012.

40


INSTITUTO FONACOT

Para lo anterior, el Instituto cuenta con las siguientes calificaciones crediticias por par-

te de dos agencias:

Calificaciones Crediticias

HR Ratings

Corto plazo: “HR+1”. La calificación crediticia de HR+1 ofrece alta capacidad

para el pago oportuno de obligaciones de deuda de corta plazo y mantiene el

más bajo riesgo crediticio. El signo “+” indica una posición de fortaleza relativa

dentro de la escala de calificación.

Largo plazo: “HRAAA”. La calificación crediticia de HR AAA se considera de la

más alta calidad crediticia, ofreciendo gran seguridad para el pago oportuno de

las obligaciones de deuda, al mismo tiempo que mantiene mínimo riesgo credi-

ticio.

Fitch Ratings

Corto plazo: “F1+(mex)”. Lo cual significa Alta calidad crediticia. Indica la más

sólida capacidad de cumplimiento oportuno de los compromisos financieros

respecto de otras empresas domésticas. Bajo la escala de calificaciones

domésticas de Fitch México esta categoría se asigna a aquellas empresas con

la mejor calidad crediticia respecto a otras en el país. Cuando las característi-

cas de la empresa son especialmente sólidas, se agrega un signo “+” a la cate-

goría.

Largo plazo: “AAA (mex)”. Representa la máxima calificación asignada por

Fitch México S.A. de C.V. en su escala de calificaciones domésticas. Esta cali-

ficación se asigna a la mejor calidad crediticia respecto a otros emisores o emi-

siones del país, y normalmente corresponde a obligaciones financieras emiti-

das o garantizadas por el Gobierno Federal.

Calificaciones como Administrador de Activos Financieros

Fitch Ratings

La Calificación AAFC2-(mex) significa que Los Administradores de Activos Fi-

nancieros de Crédito calificados AAFC2(mex) han evidenciado un alto desem-

peño en diferentes aspectos de sus operaciones que los diferencian del pro-

medio de la industria. Cuentan con fortalezas específicas como pudiesen ser

entre otras: una sólida administración y equipo administrativo con experiencia

dentro de la empresa; fuerte y estable posición financiera; efectivos programas

41


INSTITUTO FONACOT

de capacitación; efectiva administración de diferentes tipos de activos que for-

men su portafolio; el uso de políticas y procedimientos bien documentados y

actualizados; sistemas tecnológicos que soporten el nivel actual de operacio-

nes con una alta capacidad de reporteo oportuno superior al promedio de la in-

dustria.

c) Estado de Resultados.

Como se ha descrito y explicado los apartados “Colocación, Originación y Autoriza-

ción del Crédito” y “Recuperación de Cartera” el Instituto presentó diferentes tenden-

cias en el volumen de operaciones para el periodo 2007-2012, las cuales se reflejan

en los resultados financieros obtenidos.

Sin embargo, los ejercicios de 2008 y 2009 fueron particularmente impactados por la

crisis económica que enfrentó el país, lo que repercutió en el desempleo y consecuen-

temente en menores niveles de cobranza y en un crecimiento de la cartera vencida, lo

que significó la necesidad de constituir mayores reservas, con efectos desfavorables,

entre otros, en los resultados del ejercicio y en el patrimonio del Instituto por el difícil

entorno económico prevaleciente durante esos años.

A partir de 2010, el resultado neto ha sido positivo al presentar utilidades, derivado

fundamentalmente de las medidas tomadas por el Instituto para fortalecer y mejorar

los procesos de originación y recuperación, que se detallan en el siguiente apartado,

así como de un mejor entorno económico en el país y por ende una mejora en la si-

tuación financiera y operativa del Instituto.

Dic-06 Dic-07 Dic-08 Dic-09 Dic-10 Dic-11 Sep-12

Intereses de Operación 329.3 421.6 845.8 833.6 866.1 1,170.4 849.1

Comisiones Distribuidores 154.6 269.9 228.1 141.7 138.1 92.0 49.6

Comisiones de Apertura 120.1 205.5 162.1 129.8 195.5 269.0 241.7

505.8 667.4 416.4 (484.2) 298.0 285.6 368.2

Otros Ingresos 98.0 322.0 299.8 133.6 258.8 737.3 614.7

Total Ingresos 1,207.8 1,886.4 1,952.2 754.5 1,756.5 2,554.3 2,123.3

Intereses y Comisiones 134.7 309.8 409.3 382.4 259.0 238.7 149.7

Gastos de Personal 232.2 336.9 366.2 401.3 455.9 544.7 418.8

Gastos de Administracion 273.1 457.3 474.6 401.8 417.7 440.5 319.3

Reservas Preventivas 390.4 601.6 795.9 1,014.8 516.4 756.8 813.3

Total Gastos 1,030.4 1,705.6 2,046.0 2,200.3 1,649.0 1,980.7 1,701.1

Resultado Neto 177.4 180.8 (93.8) (1,445.8) 107.5 573.6 422.2

Valuacion Subordinados

(Millones de Pesos)RESULTADOS ACUMULADOS

ESTADO DE RESULTADOS CONDENSADO

Fuente: Subdirección General de Finanzas

42


INSTITUTO FONACOT

d) Balance General.

Crecimiento de las operaciones sin el crecimiento del gasto.

Las finanzas se encuentran sanas y se tiene una dinámica operativa adecuada,

con una imagen en el mercado financiero que le permite contar con una diversi-

ficación de fuentes de fondeos y costos en la obtención de recursos bastantes

competitivos.

e) Principales Estrategias

Como para de las acciones emprendidas durante los últimos años, que han venido

impulsando diversas mejoras para la transformación institucional, para constituirse

como una entidad financiera al servicio de los trabajadores, autosuficiente y moderna

en sus aspectos operativo, financiero y administrativo, mediante acciones como:

I BALANCE CONDENSADO Dic-06 Dic-07 Dic-08 Dic-09 Dic-10 Dic-11 Sept-12

251.3 319.5 86.0 89.2 156.4 162.5 349.9

2,906.3 2,572.5 2,589.9 1,577.8 1,657.3 2,296.1 2,646.6

394.5 440.0 939.0 737.3 1,033.6 127.6 93.1

3,300.8 3,012.5 3,528.9 2,315.1 2,690.9 2,423.7 2,739.7

(404.3) (478.8) (1,089.0) (801.4) (1,113.6) (449.0) (295.5)

2,896.5 2,533.7 2,439.9 1,513.7 1,577.3 1,974.7 2,444.2

Beneficios por Recibir de Fid. 1,199.1 1,984.5 2,711.7 1,994.7 1,737.2 1,441.6 2,665.8

Otras Cuentas Por Cobrar 237.4 230.8 228.6 164.4 206.2 164.6 205.8

Activo Fijo Neto 287.9 288.8 270.5 260.3 250.3 238.8 229.7

Cargos Diferidos 175.5 129.6 93.4 42.5 41.6 41.4 30.3

Activo Total 5,047.7 5,486.9 5,830.1 4,064.8 3,969.0 4,023.6 5,925.7

Financiamientos 1,958.0 1,958.1 1,957.7 1,954.3 1,955.6 1,955.5 3,357.1

Ctas. Por Pagar A Dist. 648.6 766.2 606.3 420.5 379.5 25.6 26.1

Acreedores y Provisiones 484.1 479.9 1,028.0 896.2 742.7 587.2 601.1

Otros Pasivos 50.6 69.0 93.0 94.5 102.6 99.9 151.6

Pasivo Total 3,141.3 3,273.2 3,685.0 3,365.5 3,180.4 2,668.2 4,135.9

Capital Social 1,679.6 1,743.4 1,743.4 1,743.4 1,743.4 676.3 676.3

Revalua. Activos Fijos y Otros 49.4 105.3 130.5 130.5 112.3 105.5 117.7

Resultado de Ejercicios Ant. - 184.2 365.0 271.2 (1,174.6) - 573.6

Resultado del Ejercicio Act. 177.4 180.8 (93.8) (1,445.8) 107.5 573.6 422.2

Capital Contable 1,906.4 2,213.7 2,145.1 699.3 788.6 1,355.4 1,789.8

Pasivo y Capital Total 5,047.7 5,486.9 5,830.1 4,064.8 3,969.0 4,023.6 5,925.7

BALANCE CONDENSADO(Millones de Pesos)

Cartera Vigente

Cartera Vencida

Disponibilidades

Cartera Total

Reserva Para Castigo

Cartera Neta

Fuente: Subdirección General de Finanzas

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INSTITUTO FONACOT

Aumento en la colocación, pues tan sólo en 2011 se otorgaron 1,137,966 crédi-

tos por un importe de 7,025,402 miles de pesos, lo cual superó la meta original

para el año que era de 6,060,000 miles de pesos. De 2007 a 2011 ha otorgado

casi dos veces lo realizado de 2000 a 2006, así como más de la mitad del

número de créditos y más de la tercera parte del importe alcanzado en los 30

años anteriores.

Revisión de las políticas de originación del crédito en donde se limita el plazo

máximo del Crédito a la antigüedad del Trabajador en su empleo actual, con lo

que se acredita a quien presenta mayor estabilidad laboral.

Ampliación y diversificación de los productos sujetos de financiamiento, que

cubran las necesidades del trabajador y su familia, desde el inicio del ciclo de

vida y hasta el final del mismo.

Un importante incremento en la afiliación de establecimientos comerciales, al

pasar de dos mil 478 en el año 2000, a 30 mil 732 en diciembre de 2011, lo que

representa un crecimiento de más de 11 veces en ese período, y en donde re-

salta la incorporación de grandes cadenas comerciales las cuales cubren todas

las líneas de productos que se financian mediante los programas instituciona-

les.

Diversificación de las fuentes de fondeo, pues desde 2003 se incursionó en el

mercado de valores. A septiembre de 2012, se han realizaron un total de 81

emisiones de certificados bursátiles, por 56,645 miles de pesos.

Implementación de planes de salida para facilitar el pago de los créditos a los

trabajadores que pierden el empleo, iniciados en 2009, como el denominado

70/30, que consiste en que el trabajador paga el 70 por ciento de su saldo inso-

luto en una sola exhibición, el Instituto le condona la mora, le hace una quita

del 30 por ciento restante y el crédito o créditos quedan liquidados en su totali-

dad.

Por otro lado, el plan 20-20-20 para trabajadores que perdieron su relación la-

boral y no cuentan con recursos para la liquidación total e inmediata del adeu-

do, en donde el trabajador paga en una sola exhibición el 20 por ciento de su

saldo insoluto, el Instituto condona la mora del saldo y reestructura el adeudo

restante a 20 mensualidades sin intereses, con un descuento del 20 por ciento

por cada pago oportuno.

44


INSTITUTO FONACOT

Lanzamiento del crédito en efectivo en julio de 2010, que permite a los trabaja-

dores disponer de liquidez para necesidades inmediatas. Durante 2011 se

otorgaron 348 mil 178 financiamientos de este tipo, por un monto de 4,104,198

miles de pesos; además de que se incremento el plazo máximo a 18 meses y

se disminuyeron las tasas de interés en un 10 por ciento para los plazos de

seis, nueve y doce meses.

Desde diciembre de 2010 se realizan consultas masivas a las bases de datos

de seguridad social que administra la empresa PROCESAR, en la que se vali-

da la relación laboral de los acreditados, su antigüedad e ingresos, datos que

constituyen elementos importantes de origen para la recuperación del crédito.

Implantación de la Mesa de Vigilancia, que inició operaciones en noviembre de

2010, para contar con una mejor originación de los financiamientos, se encarga

de validar la información de los trabajadores que perciben ingresos superiores

a 10 salarios mínimos mensuales o que presentan inconsistencias en los datos

de los centros de trabajo donde laboran.

Así mismo en 2011 se mejoraron las condiciones a los establecimientos co-

merciales afiliados, al disminuir las comisiones hasta en un 32.4 por ciento y

reducir el plazo de pago a 48 horas para el 98 por ciento de los Establecimien-

tos comerciales y no mayor de 72 horas para el resto;

Se realizó la implementación del esquema de Ejercimiento Automático, con lo

cual el Instituto se apega a las mejores prácticas bancarias, eliminando la ne-

cesidad de que los establecimientos comerciales presenten los pagarés, otor-

gando agilidad y seguridad a la operación.

Durante 2011 se incorporó el sistema SAP a las funciones financieras y admi-

nistrativas del Instituto, lo que le ha permitido mejorar los estándares de gestión

de estos procesos, así como administrar de manera integral la información ge-

nerada por las diversas áreas que lo conforman. En el anexo 7 se describe a

mayor detalle este proceso.

f) Cambios Normativos.

El 9 de julio de 2012, la Comisión notificó una nueva metodología para la calificación

de la cartera crediticia y para la estimación preventiva para riesgos crediticios que el

Instituto debía aplicar a más tardar en octubre de 2012, basada en un enfoque de

45


INSTITUTO FONACOT

pérdida esperada derivada de la probabilidad de incumplimiento, la severidad de la

pérdida y la exposición al riesgo.

La nueva metodología tiene un enfoque de “pérdida esperada”, la cual implica contar

no sólo con reservas para cubrir las pérdidas de los créditos que ya presentaron mo-

rosidad, sino para los créditos que se espera que se ubiquen en esa situación en los

siguientes doce meses. Esta metodología contrasta con la anterior que tenía un enfo-

que de “pérdida incurrida”, la cual únicamente requería la creación de reservas para la

cartera que ya presentaba morosidad.

Es importante resaltar que mediante la creación de reservas adicionales principalmen-

te en 2011 y 2012, al Instituto le fue posible adoptar esta nueva metodología anticipa-

damente desde julio de 2012.

46


INSTITUTO FONACOT

D. PARTICIPACIÓN INSTITUCIONAL EN PROGRAMAS GUBERNAMENTALES

Programa Institucional Compuapoyo.

Adicionalmente como parte del impulso y fomento a la colocación, el Instituto se sumó

a diversos programas e iniciativas gubernamentales y de colaboración con otras insti-

tuciones, que se destacan a continuación:

El 9 de marzo de 2012 se publicaron en el Diario Oficial de la Federación los Linea-

mientos del Programa para Reducir la Brecha Digital-CompuApoyo4, que establecen

las bases de operación del Programa CompuApoyo destinado a promvoer el uso in-

tensivo de la computadora y el Internet en los hogares.

El programa otorga un apoyo económico para la adquisición de equipo de cómputo y

acceso a Internet en todo el territorio nacional.

Para garantizar los recursos para el funcionamiento de dicho programa, el H. Congre-

so de la Unión autorizó -en el Presupuesto de Egresos de la Federación 2012-, una

partida presupuestal al Consejo Nacional de Ciencias y Tecnología (CONACYT) en el

marco del Fideicomiso 2058 e-México. Adicionalmente, se determinó transferir a la

Secretaría de Comunicaciones y Transportes para que, por medio de la Coordina-

ción de la Sociedad de la Información y el Conocimiento (CSIC), se implementará el

Programa de manera efectiva.

La CSIC es la responsable de coordinar, informar y emitir los manuales operativos del

programa, así como supervisar e instruir sobre las transferencias de recursos y cele-

brar convenios de colaboración con las instancias financieras que se encargarán de

canalizara el apoyo no recuperable y en su caso el apoyo al financiamiento.

En este contexto se enmarca el Convenio de Colaboración para la Operación de la

Entrega de Apoyos No Recuperables del Programa para Reducir la Brecha Digital-

CompuApoyo5, firmado el 14 de marzo de 2012 por la CSIC y el INFONACOT y que

establece las bases bajo las cuales se realizarán las acciones para canalizar los apo-

yos no recuperables, así como el apoyo al financiamiento en términos de los Linea-

mientos y el Manual.

El Programa CompuApoyo consiste en otorgar a las familias, cuyo ingreso sean de

uno a cinco salarios mínimos, un apoyo económico para la compra de una computa-

dora y/o renta del servicio de Internet.

4 Diario Oficial de la Federación. Acuerdo por el que se emiten los Lineamientos del Programa para

Reducir la Brecha Digital-CompuApoyo. Vienes 9 de marzo 2012. 5 Primer Convenio para la Operación de la entrega de Apoyos No Recuperables del Programa para

Reducir la Brecha Digital – Compuapoyo…,

47


INSTITUTO FONACOT

El procedimiento establecido para acceder al beneficio es el siguiente; se podrá ad-

quirir una computadora -de escritorio, portátil o tipo tableta-, con un valor de hasta

6,500 pesos, de los cuales se le otorgará un vale por un apoyo directo de 2,000 pe-

sos. Además, al trabajador se le apoya con un crédito de hasta 3,500 pesos con pla-

zos de 12, 18, 24 y 36 meses y a una tasa preferencial del 12% anual. En caso de

que el precio del equipo exceda de $5,500.00 (cinco mil quinientos pesos 00/100

M.N.) y hasta $6,500.00 (seis mil quinientos pesos 00/100 M.N.) I.V.A. incluido, la

cantidad excedente deberá ser cubierta por el beneficiario, pudiendo ser inclusive con

un crédito provisto por el INFONACOT con la tasa de interés normal que cobra en los

créditos derivados del resto de sus programas.

Para contratar el servicio de Internet se le otorgará un apoyo directo de 500 pesos,

con el que podrá pagar al menos cinco meses del servicio, y los meses restantes del

año podrá cubrirlos mediante efectivo, otras formas de pago o bien financiarlos a

través de crédito FONACOT.

Con base en un catálogo definido para tal efecto, los trabajadores pueden elegir la

computadora que decidan tomando en consideración las características mínimas ne-

cesarias en cuanto a la velocidad del procesador y la capacidad de almacenamiento

de los equipos para asegurar que sean los mejores para los jóvenes estudiantes. El

crédito se otorgaría sin enganche, aval ni garantía; en plazos de pago de 6 a 36 me-

ses con descuentos vía nómina.

Compuapoyo es un programa compartido por diferentes organismos, por tanto cuenta

con una página de Internet propia la cual es administrada directamente por la Secre-

taría de Comunicaciones y Transportes, el INFOTEC, CONACYT

(www.compuapoyo.com.mx ) en dicha página se puede ver el funcionamiento del

programa, requisitos, los establecimientos participantes, los equipos registrados que

puede adquirirse, las direcciones de las sucursales institucionales, etc.

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INSTITUTO FONACOT

Programa Institucional Bansefi

Con base en lo establecido en el Plan Nacional de Desarrollo, el Instituto FONACOT

busca fomentar por medio de mecanismos de coordinación intergubernamental el

otorgamiento de créditos a los trabajadores.

En consonancia con el objetivo anterior y con base en los Lineamientos para el Pro-

yecto de Colaboración con Instituciones de Crédito6, los Directivos del Instituto, pro-

pusieron al Comité Directivo la colaboración con otras instituciones bancarias para

implementar estrategias conjuntas de operación a fin de que el crédito FONACOT lle-

gue a más gente.

El primer mecanismo de los Lineamientos establece la colocación del crédito institu-

cional por medio de las ventanillas bancarias pero con estándares de originación de

crédito, plazos, tasas y recursos del INFONACOT. Esto contribuirá a aumentar la co-

bertura, aprovechando la red de sucursales bancarias, dado acceso a clientes de la

banca que no cumplen con los requisitos de instituciones financieras pero sí pueden

acceder al crédito FONACOT.

La primera institución bancaria en operar este programa fue el Banco del Ahorro Na-

cional y Servicios Financieros S.N.C. (BANSEFI). El 24 de octubre de 2011 se firma

un Convenio de Colaboración con el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financie-

ros S.N.C. (BANSEFI) y el Instituto FONACOT.

6 Presentada en la 22ª. Sesión Ordinaria del Consejo Directivo del Instituto del Fondo Nacional para el

Consumo de los Trabajadores.

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INSTITUTO FONACOT

Con base al esquema autorizado para BANSEFI, se trabajó en la interconexión de

sistemas entre ambas instituciones, para poder iniciar con una prueba piloto que con-

templaba cinco sucursales y cinco centros de servicio. Asimismo, se solicitó realizar

una investigación de mercado por parte del área de Promoción Comercial y de la Di-

rección de Tecnología de la Información para valorar la conveniencia de la contrata-

ción del servicio de VPN, para realizar transacciones. Adicionalmente, por parte de la

Dirección de Cobranza se llevó a cabo la actualización de los formatos de cobro a

trabajadores y centros de trabajo.

El 26 de marzo de 2012 se firmó el Contrato de Prestación de Servicios y se comenzó

a trabajar con BANSEFI. Los puntos principales de dicho contrato son:

“BANSEFI, proporcione a través de sus CENTROS de SERVICIOS y SUCURSALES,

la promoción y asistencia en la contratación de CREDITOS FONACOT.

1.1.1. BANSEFI proporcione al INSTITUTO FONACOT los servicios de RECEPCIÓN

DE PAGOS de los CREDITOS FONACOT que realicen los TRABAJADORES

en las ventanillas de la RED DE SUCURSALES.

1.1.2. El INSTITUTO FONACOT y BANSEFI determinen a conveniencia de que este

último celebre el convenio de AFILIACIÖN a fin de estar en la posibilidad de

ofrecer el CREDITO FONACOT.

1.1.3. El INSTITUTO FONACOT promociones entre los empleados de BANSEFI su

gama de productos y servicios en reciprocidad, BANSEFI promociones entre

los empleados del INSTITUTO FONACOT su portafolio de productos financie-

ros vigente”.

Programa Institucional Programa Turístico

Uno de los objetivos del Plan Nacional de Desarrollo 2007-2012 es transformar a

México en un país líder en la actividad turística a través de la diversificación de sus

mercados, productos y destinos así como a través fomentar la competitividad de las

empresas del sector turístico.

Derivado de lo anterior, el 28 de febrero del 2011 el Presidente de la República y la

Secretaria de Turismo, representantes del Poder Legislativo y de los tres órdenes de

gobierno, del sector empresarial, de las organizaciones sindicales, de los prestadores

de servicios, universidades, organizaciones de la sociedad civil y organismos interna-

cionales suscribieron el Acuerdo Nacional por el Turismo

El 3 de marzo del 2011, la Secretaria del Trabajo y Previsión Social anunció compro-

misos para apoyar el Acuerdo Nacional por el Turismo, dentro de los cuales el Institu-

50


INSTITUTO FONACOT

to FONACOT participa promoviendo el Crédito FONACOT entre las empresas turísti-

cas y los trabajadores.

A lo largo de 2011, el Instituto FONACOT se dedicó a incentivar y promover el crédito

por medio de la búsqueda de alianzas estratégicas con las principales cadenas hote-

leras a fin de que fungieran como prestadores de servicios, por lo que se realizaron

giras a diferentes entidades federativas, preferentemente donde se ubican los centros

turísticos, en las que se suscribieron convenios con diferentes prestadores de estos

servicios, incluyendo las cámaras de comercio locales y secretarías de turismo.

A continuación se enlistan algunos de los acuerdos y convenios más relevantes:

FECHA ENTIDAD ACCION REALIZADA

5 de abril 2011 Guanajuato Firma de Convenio con la Secretaría de Desarrollo Turístico del Estado de Guanajuato.

12 de abril 2011 Michoacán Firma de convenio con la Secretaría de Turismo del Gobierno del Estado de Michoacán.

5 de mayo 2011 Querétaro Firma de Convenio con la Secretaría de Turismo del Estado de Querétaro.

24 de mayo 2011 Cancún Firma de Convenio con la Secretaría de Turismo del Gobierno de Cancún Q. Roo y Empresarios Hoteleros del Estado.

30 de mayo 2011 San Luis Potosí Firma de Convenio con la Secretaría de Turismo del Estado de San Luis Potosí.

31 de mayo 2011 Zacatecas Firma de Convenio con la Secretaría de Turismo del Estado de Zacatecas.

16 de junio 2011 Tuxtla Gtz, Chiapas Firma de Convenio con la Secretaría de Turismo del Gobierno de Estado de Chiapas.

01 de julio 2011 Aguascalientes Firma de Convenio con la Secretaría de Turismo del Estado de Aguascalientes.

14 de julio 2011 Puebla Firma de Convenio con la Secretaría de la Competiti-vidad, Trabajo y Desarrollo Económico del Gobierno del Estado de Puebla.

14 de julio 2011 Puebla Firma de Convenio con la Secretaría de Turismo del Gobierno del Estado de Puebla.

27 de julio 2011 La Paz, B.C.S Firma de Convenio con el Gobierno del Estado de Baja California Sur.

27 de julio 2011 La Paz, B.C.S Firma de Convenio con el Gobierno de Baja Califor-nia Sur.

3 de agosto de 2011 Tijuana B.C.B Firma de Convenio con el Poder Ejecutivo del Go-bierno del Estado de Baja California.

24 de agosto 2011 Colima Firma de Convenio con la Secretaría de Turismo del Estado de Colima

9 de septiembre 2011 Tabasco Firma de Convenio con la Secretaría de Turismo del Estado de Tabasco

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INSTITUTO FONACOT

20 de septiembre de 2011 Veracruz Firma de Convenio con la Secretaría de Turismo, Cultura y Cinematografía del Estado de Veracruz.

28 de septiembre de 2011 Morelos Firma de Convenio de Colaboración con la Secretaría de Turismo del Estado Libre y Soberano de Morelos

30 de noviembre 2011 Oaxaca Firma de Convenio Secretaría de Turismo del Estado de Oaxaca

21 de febrero de 2012 Nuevo León Firma de Convenio con la Secretaría de Turismo del Estado de Nuevo León

Derivado de lo anterior también se contempló la firma de convenios con diferentes

Cámaras y Asociaciones que servirían de enlace entre gobiernos estatales y los pres-

tadores de servicios turísticos. El objetivo fue la promoción de la tarjeta Fonacot como

el pago de servicios turísticos, tal es el caso de:


27 de marzo 2011 Acapulco Firma de Convenio con la Asociación Mexicana de Hoteles y Moteles A.C.

15 de julio 2011 Coahuila Firma de Convenio con la Asociación Mexicana de Hoteles y Moteles de Coahuila.

1 de junio 2011 Cd. de México Firma de Carta intención con la Confederación de Cámaras Nacionales de Comercio y Servicios Turísti-cos (CONCANACO SERVYTUR).

21 de septiembre de 2011 Cd. de México Firma de Convenio con la Cámara Nacional de Auto-transporte y Pasaje (CANAPAT).

22 de septiembre 2011 Cd. de México Firma de Convenio de Colaboración con el Consejo Nacional Agropecuario (CNA).

25 de octubre 2011 Cd. de México Firma de Convenio de Colaboración con la Asociación de Hoteles de la Cd. de México A.C.

25 de mayo de 2012 Quintana Roo Firma de Convenio con la Asociación Mexicana de Agencias de Viajes capítulo Isla Cozumel.

Igualmente se realizaron convenios de forma directa con los establecimientos presta-

dores de servicios turísticos con mayor alcance a nivel nacional para posicionar el

crédito FONACOT en todo el país.


8 de abril 2011 Acapulco, Gro. Firma de Convenio con PROHOMI (Hoteles Misión)

25 de mayo 2011 Cd. de México Firma de Carta Intención con Aerovías de México S.A de C.V. (AEROMEXICO)

52


INSTITUTO FONACOT

La iniciativa gubernamental más reciente a la que se ad-

hirió el Instituto es la denominada, El Buen Fin, cuya finali-

dad es reactivar la economía fomentando el consumo, pero

sobre todo mejorar la calidad de vida de las familias mexi-

canas.

La denominación Buen Fin se refiere al poder del consumo

para reactivar la economía al mismo tiempo que los con-

sumidores se benefician comprando a mejores precios.

Esta Iniciativa consiste en cuatro días en los que los comercios ofrecen precios

atractivos y descuentos importantes en la compra de bienes y servicios diversos co-

mo: zapatos, ropa, autos, tecnología, paquetes turísticos, servicios de transportación,

hospedaje, muebles, enseres domésticos.

En el año de 2011, el Instituto se sumó a esta iniciativa, ofertando el crédito FONA-

COT a una tasa preferencial que incluía un 10% de descuento durante la vigencia de

El Buen Fin. Como resultado, se colocó 185% más créditos en relación a un fin de

semana regular.

Derivado de los resultados anteriores, se ha determinado participar en la Iniciativa

del Buen Fin a celebrarse del 16 al 19 de noviembre de 2012.

53


INSTITUTO FONACOT

E. IMAGEN Y DIFUSIÓN INSTITUCIONAL.

La Dirección de Comunicación Institucional como área de servicio y apoyo para las

demás áreas del INFONACOT, tiene bajo su responsabilidad la imagen pública de la

Institución, toda vez que ella representa un valor intangible, un activo estratégico en

constante exposición hacia la sociedad y, por lo mismo, no se encuentra exenta de

riesgo frente a los medios de comunicación y frente a la sociedad entera.

La tarea del área de Comunicación es la de mantener una imagen saludable, positiva

y moderna del Instituto tanto a nivel externo (orientada a los medios de comunicación

y la sociedad) como interno (orientada a los empleados del Instituto para fortaleci-

miento de la identidad institucional).

De esta manera uno de sus principales objetivos es dirigir la difusión y posicionamien-

to de la imagen Institucional mediante el establecimiento de relaciones con los medios

de comunicación, dando a conocer a la opinión pública y a la sociedad en su conjunto,

los productos crediticios que ofrece el Instituto.

La imagen del FONACOT había quedado estancada en la de un organismo público

dedicado a la venta de muebles y enseres electrodomésticos dirigidos para el consu-

mo de un cierto segmento de trabajadores, sin embargo, la actualización de sus pro-

cesos y productos hizo necesario alinear la imagen del INFONACOT.

Esta nueva visión debía representar a una institución financiera competitiva y moder-

na que busca contribuir al crecimiento económico, al desarrollo social y humano de

los trabajadores y sus familias y ser una opción viable de financiamiento para más

trabajadores en nuestro país.

Con fundamento en las premisas anteriores, en julio de 2010 se cambió la imagen

visual corporativa del INFONACOT, con el objetivo de reflejar la transformación del

organismo en una institución moderna y sólida comprometida con sus clientes al ofre-

cerles nuevos productos y servicios que respondan a sus necesidades.

LOGO ANTERIOR

LOGO NUEVA IMAGEN

54


INSTITUTO FONACOT

Para el desarrollo de la nueva imagen se evaluó la percepción del público respecto al

Instituto. Se realizaron diversos grupos de enfoque, de los que se concluyó que los

elementos más recordados de la imagen anterior eran el color azul y la forma ovalada,

elementos gráficos que se conservaron por ser los más reconocidos por los trabajado-

res.

En el nuevo logo se dio énfasis a las siglas INFONACOT, actualizando los elementos

resultantes para representar la modernidad, responsabilidad, confiabilidad y transpa-

rencia que se busca para este organismo público.

En el desarrollo de los nuevos elementos destacan los nuevos círculos en las tres

primeras letras, que representan a la familia de los trabajadores y reflejan su relación

con el Instituto como facilitador de crédito para proporcionarles los bienes y servicios

que requieren.

Los círculos también enfatizan la incorporación del prefijo IN (de Instituto) en sus si-

glas, con el fin de fortalecer y dar solidez al nuevo nombre. La forma ascendente de

los círculos connotan desarrollo y crecimiento del Instituto en favor de los trabajado-

res.

Aún con los cambios de ley del 2006, en los que el organismo pasó a denominarse

INFONACOT, debido al elevado posicionamiento entre su clientela de la marca FO-

NACOT, se decidió continuar denominando de manera genérica a sus productos fi-

nancieros Crédito FONACOT, dejando el término INFONACOT ó Instituto FONACOT

para referirse a la Institución como tal.

Para acompañar y reforzar este cambio de imagen, la Dirección de Comunicación Ins-

titucional, implementó una serie de actividades de difusión por varios medios, privile-

giando a los medios electrónicos y redes sociales, así como con cuatro actividades

preponderantes:

a) Entrevistas,

b) Boletines de Prensa,

c) Coberturas Informativas (asistencia del Director General, así como de otros funcionarios, a actos públicos y giras de trabajo por las entidades federativas),

d) Conferencias de Prensa.

En aras del fortalecimiento de la imagen institucional y con el énfasis puesto en la re-

cuperación y, sobre todo, en la promoción del crédito, en los últimos dos años se han

difundido más de 31 mil impactos en medios de comunicación impresos y electrónicos

a nivel nacional, así como también a través de medios complementarios.

55


INSTITUTO FONACOT

IMPACTOS TOTALES EN MEDIOS DE COMUNICACIÓN Y MEDIOS COMPLEMENTARIOS

2011-2012

Además de posicionar a la nueva imagen, también se ha dado a conocer a la opinión

pública los principales cambios y mejoras realizados por el INFONACOT, en beneficio

de los tres sectores de atención principales: clientes (trabajadores), establecimientos

comerciales y centros de trabajo.

En el rubro de medios electrónicos, el Instituto procuró fortalecer su presencia por

medio de una página web más sencilla y amigable. Para ello, realizó una redefinición

del portal tanto en imagen como contenido.

14,918

TOTAL

1,921

28,863

551

46

31,381

2012*

1,137

(20 y 40 segs.)

13,564

(30 seg.)

198

19

TELEVISIÓN784

(20 Y 30 segs.)

MEDIOS IMPRESOS

Y ELECTRÓNICOS2011

TOTAL

REVISTAS 27

16,463

PERIÓDICOS

(D.F Y PROVINCIA)353

RADIO15,299

(30 seg.)

MEDIOS

COMPLEMENTARIOS2011 2012*

42,619,883

54.8 DÍAS EN

PROMEDIO

4 SPOTS

8 MESES

2 MESES

2 MESES

2 MESES

86 DÍAS

38,752,690

9,570,074

PUBLICIDAD VIRTUAL 4 SPOTS

CONCANACO 4 MESES

54.8 DÍAS EN

PROMEDIO

2 MESES

UNIVERSAL ON LINE3.5 MESES y

4 Take over

PRODIGY50'780,454

Impresiones*

YAHOO9'570,074

Impresiones*

METRO DF 4 MESES

METRO GUADALAJARA 4 MESES

METRO DE MONTERREY 4 MESES

PANEL DE ANDÉN

FACEBOOK/ ADNETWORK42'619,883

Impresiones*

OTROS PORTALES**

4 MESES

METROBUS5 MESES

(Centrales de

autobus)

TREN SUBURBANO

2 MESES

2 MESES

2 MESES

Nota: Número total de inserciones por año.

*Es el total de inserciones programado para el

año 2012. Puede haber variación hacia final del

año por bonificaciones, es decir, inserciones

adicionales de obsequio que eventualmente

llegan a hacer algunos medios.

Nota: La unidad de medida es en meses y días

de exposición y, en algunos casos (Prodigy,

Yahoo y Facebook) en Impresiones y Clics.

* Impresiones: Es el número de veces que

aparece en pantalla el anuncio, mientras que el

clic, es el número de personas que entran a

ver la información que contiene el anuncio.

** Otros Portales: Red Financiera MX, Índice

Corporativo, Factor RH, Quadratín, Hábitat.

56


INSTITUTO FONACOT

Por otra parte, se han optimizado operaciones relacionadas como el portal multiban-

cos, la integración del formato de preafiliación, consulta de estados de cuenta de los

clientes, el sistema de citas, entre otros, con la finalidad de brindar a los usuarios un

mejor servicio sin que se requiera una inversión mayor.

Cabe apuntar que el contenido de la página web institucional es verificado por el Sis-

tema Internet Presidencia (SIP) y la Secretaría de la Función Pública, para garantizar

que contenga información e imagen actualizada.

Por otra parte, las redes sociales se han convertido en una herramienta más para la

interrelación con los sectores de atención del Instituto.

El INFONACOT creó su cuenta de Twitter y la cuenta de Facebook en agosto de

2009, sin embargo, es hasta febrero de 2011 que comenzaron a utilizarse de manera

constante y sistemática. A través de estas redes, se comparte con los usuarios temas

relacionados con el Instituto así como de interés general con una periodicidad de pu-

blicación a razón de un tweet cada 40 minutos en promedio diario, en el caso de Twit-

ter y en el caso de Facebook, se comparte dos o tres notas o comentarios a la sema-

na con el objetivo de no saturar el muro y evitar que los usuarios puedan cancelar la

opción de “me gusta”.

Página web anterior Página web nueva

57


INSTITUTO FONACOT

La política de comunicación en estas redes se ha enfocado a difundir, entre otros te-

mas, lo siguiente:

• Difusión de indicadores mensuales del INFONACOT y notas publicadas en

medios de comunicación sobre el quehacer del Instituto.

• Difusión de las principales mejoras y cambios realizados por el Instituto.

• Difusión de información sobre novedades y promociones de los productos cre-

diticios.

• Difusión de información sobre temas de cultura financiera.

• Atención de consultas de los usuarios.

• Difusión de temas de actualidad y/o de actividades de interés general.

• En ambas redes, también se brinda orientación a los usuarios en consultas o

problemáticas específicas.

De este modo, el Instituto afianza su imagen y además, difunde noticias, modificacio-

nes y cambios en sus procesos o productos, además son una fuente más de retroali-

mentación al recibir de los clientes opiniones y experiencias al utilizar los servicios

institucionales.

58


INSTITUTO FONACOT

VIII. SEGUIMIENTO Y CONTROL

El Consejo Directivo es el máximo órgano de decisiones dentro del Instituto; tiene en-

tre sus principales atribuciones aprobar, a propuesta del Director General, las políticas

generales sobre tasas de interés, plazos, garantías y demás características de las

operaciones del Instituto, orientadas a preservar y mantener los recursos de su patri-

monio.

Como salvaguarda de la estabilidad e integridad del sistema financiero mexicano, la

Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), es una instancia que coadyuva a

prever posibles riesgos, a detectar omisiones y errores y a tomar decisiones respecto

al actuar cotidiano del Instituto.

Asimismo, el Instituto es sujeto de observación por parte de la Secretaria de la Fun-

ción Pública (SFP) con el objetivo de garantizar el cumplimiento pleno apegado a

normatividad.

La Auditoría Superior de la Federación (ASF) como organismo fiscalizador de los re-

cursos públicos, también se encarga de auditar, de manera externa, la operación del

INFONACOT. Apegada a los principios de anualidad y posterioridad revisa las cuen-

tas correspondientes al año fiscal específico, así como aquellas en las que los gastos

ya fueron efectuados.

Por otra parte, las calificadoras de valores evalúan la calidad de los instrumentos de

deuda, así como los activos que integran los portafolios de las sociedades de inver-

sión de deuda, la capacidad de pago del emisor y la sensibilidad ante cambios en la

economía.

Según lo dispuesto en el reglamento vigente, la Secretaría de la Función Pública, se

encarga de asignar un Auditor Externo como instrumento de apoyo para la práctica de

auditorías financieras-presupuestarias, las cuales tienen como propósito examinar

que las cifras contenidas en los estados financieros de las instituciones públicas pre-

senten razonablemente los resultados de sus operaciones, que la utilización de los

recursos públicos se haya realizado en forma eficiente, que los objetivos y metas de

sus programas fueron alcanzados, y que se haya cumplido con las disposiciones lega-

les. En el caso del Instituto el Auditor Externo designado es, Prieto, Ruíz de Velasco y

Cía., S.C.

La instancia fiscalizadora interna es el Órgano Interno de Control (OIC), el cual tiene

como objetivo primordial promover la transparencia en la gestión gubernamental, ren-

dición de cuentas y desempeño eficiente en el INFONACOT.

59


INSTITUTO FONACOT

Es una unidad de apoyo que fomenta el proceso de evaluación y seguimiento institu-

cional, realiza acciones preventivas a través de la divulgación y difusión de las obliga-

ciones de los servidores públicos por lo cual contribuye al logro de los objetivos Insti-

tucionales.

60


INSTITUTO FONACOT

IX. RESULTADOS OBTENIDOS Y BENEFICIOS ALCANZADOS

Cómo se mencionó, la contracción en la demanda del crédito al consumo que inició

en 2007 y se manifestó drásticamente a partir de 2008, no permitió el crecimiento en

el otorgamiento del crédito institucional y tornó inviable el cumplimiento de las metas

programadas en el Plan Estratégico 2007-2012.

Así, a diferencia de lo que ocurría en el momento en que se integró el Plan Estratégi-

co, que proyectaba una tendencia institucional de crecimiento del 43 por ciento anual

en promedio en congruencia con lo observado en el mercado, la caída de la demanda

en el sector del crédito al consumo propició que, de acuerdo a datos consolidados,

entre 2006 y 2011, este indicador creciera únicamente 6 por ciento anual en promedio

y el crédito al consumo bancario registrara un crecimiento nulo.

Adicionalmente, como consecuencia de la crisis, diversos factores incidieron para que

en el mediano plazo se hiciera imposible sostener el nivel de crecimiento institucional

planeado, entre ellos se encontraban:

Las tendencias económicas negativas reflejadas en una falta de dinamismo de

los sectores de la producción y el empleo que afectaron a los sujetos del crédi-

to institucional.

El endurecimiento de los criterios de análisis que los participantes en el merca-

do aplicaron a los valores estructurados. Esto afectó la calidad de la cartera y

de las fuentes de fondeo institucionales.

La escasa consolidación del nuevo diseño institucional que limitó la capacidad

para asegurar un adecuado desempeño de la cartera, profundizar en las afilia-

ciones del apartado B y enfrentar la competencia en el mercado.

Como consecuencia del comportamiento de estas variables, en 2008, se modificó la

estrategia y se incrementaron las tasas de interés a la par que se cancelaron los pla-

zos más largos.

Aunado a lo anterior, otras variables como el desplome del mercado potencial proyec-

tado, el incremento en el costo y la falta de liquidez de los mercados para obtener el

fondeo requerido, un deterioro del desempeño de la cartera así como la debilidad de

la respuesta institucional ante un contexto más complicado de lo previsto, impulsaron

que en 2009, el Consejo Directivo reconociera la necesidad de modificar a la baja las

metas programadas y se abrió la posibilidad de redimensionar la estrategia seguida

hasta ese momento.

61


INSTITUTO FONACOT

Los resultados financieros positivos obtenidos a partir del cambio de estrategia, de-

mostraron que esta fue correcta. A partir de 2010, con las nuevas políticas de origina-

ción, la reactivación del plazo de 36 meses y el lanzamiento del crédito en efectivo, se

empezó a mostrar una tendencia positiva y en 2011 fue posible rebasar las metas

programadas por el Consejo Directivo. Para 2012, se pronostica un resultado similar

en cuanto a las metas establecidas.

Adicionalmente a los resultados financieros positivos logrados en el periodo, destaca

el fortalecimiento de la capacidad de operación institucional a través de:

La ampliación a la red de establecimientos comerciales afiliados a INFONA-

COT, los cuales llegaron a 32,530 establecimientos, es decir 86.6% más res-

pecto al periodo anterior y de las Terminales Punto de Venta (TPV) que acep-

tan la Tarjeta FONACOT, al pasar a 26,038 en agosto de 2012, (Anexo 8) y a

cerca de 565,000 terminales con el nuevo mecanismo de liquidación de opera-

ciones y el respaldo de la marca MasterCard.

Robustecer y mejorar el mantenimiento a las funcionalidades internas del sis-

tema de crédito que repercutieron en la estabilidad, eficiencia y desempeño

del mismo (Anexo 9).

La simplificación de los procesos para la autorización y cobro del crédito.

En suma, las estrategias aplicadas y acciones desarrolladas durante el periodo 2007-

2012 permitieron alcanzar beneficios acordes al objetivo de otorgar créditos a los tra-

bajadores para financiar bienes y servicios de consumo, y coadyuvar así, al Gobierno

Federal a incrementar las oportunidades de desarrollo. Asimismo, han permitido trans-

formar al Instituto en una institución competitiva y autónoma con capacidad para des-

envolverse en un mercado en crecimiento.

De esta manera, en este periodo ha sido posible:

Consolidar una tendencia institucional de crecimiento en el otorgamiento. De

diciembre de 2006 a septiembre de 2012 se han otorgado más de 7.4 millones

de nuevos créditos por más de 44 mil millones de pesos. Este número de

créditos es superior a lo otorgado en los dos sexenios anteriores.

Crecer por arriba del mercado. El crecimiento anual promedio alcanzado por

el Instituto del periodo 2006-2011 es 1 por ciento, ligeramente por arriba del

observado en el crédito al consumo bancario.

62


INSTITUTO FONACOT

Una estructura financiera sólida, con operación superavitaria, cuenta con ade-

cuados niveles de capitalización y cartera vencida y cuenta con una diversidad

de esquemas de fondeo eficientes que le permiten cumplir con el endeuda-

miento neto igual a cero, establecido en su Ley.

Modernizar prácticas y automatizar procesos. La tarjeta de crédito FONACOT

logró posicionarse como mecanismo de ejercimiento y se ha intensificado el

uso de los medios electrónicos para lograr una mayor eficiencia en la autori-

zación, otorgamiento y la cobranza de los créditos.

Ampliar la cobertura en beneficio de un mayor número de trabajadores.

Hoy en día el INFONACOT es una institución sólida y sana que ha experimentado una

serie de cambios significativos a lo largo de estos seis años, en los que ha evolucio-

nado hacia una institución moderna y competitiva que cumple con las expectativas de

los clientes. Asimismo, el quehacer institucional se realiza con apego a los valores

éticos y en congruencia con un alto nivel de responsabilidad social hacia los trabaja-

dores.

Actualmente se encuentra pendiente la aprobación de la Reforma Laboral, la cual in-

corpora el Proyecto de Ley del Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los

Nota : De Dic - 2006 a 2010 se calcul ó el n ú mero de personas beneficiadas sobre una base de 4 . 3 miembros por cr é dito otorgado . Para 2011 - 2012 la base es de 3 . 9 miembros por cr é dito , incluyendo al trabajador y su familia .

.

Año Numero de

Créditos Importe en

MDP Personas

Beneficiadas

Dic. 2006 401,491 1,629 1,726,411

2007 1,758,283 9,739 7,560,617

2008 1,611,433 10,707 6,929,162

2009 569,811 3,642 2,450,187

2010 853,867 4,920 3,671,628

2011 1,137,966 7,025 4,438,067

Ene - Sep 2012 1,120,694 6,640 4,370,706

Total Dic 2006 - Sep 2012

7, 453,545 44,303 31,146,778

Créditos Otorgados y Personas Beneficiadas

63


INSTITUTO FONACOT

Trabajadores (INFONACOT). La aprobación de este proyecto posibilitaría el acceso

de todos los trabajadores del país al crédito FONACOT, al establecer como obligación

patronal la afiliación del centro de trabajo al Instituto, otorgándoles un plazo de 12

meses para realizar los trámites conducentes.

Esta obligatoriedad constituye un nicho de

oportunidad ya que permitirá ampliar la cober-

tura institucional, no obstante, el reto que re-

presenta es mayúsculo debido al mercado dis-

ponible y los clientes potenciales.

Actualmente, el INFONACOT cuenta con una

base de casi 59 mil centros de trabajo afiliados

con un mercado potencial de alrededor de 9

millones de trabajadores.

El grueso de las empresas afiliadas son peque-

ñas y medianas, ya que suman más de 45 mil, es

decir el 78.2% de la base actual.

En caso de que se apruebe la Reforma Laboral,

el mercado que se abrirá es de aproximadamente

775 mil centros de trabajo de los cuales el 69.4

corresponde a la micro empresa, el 27.7% a la

pequeña, el 2.7% a la mediana y sólo el 0.3% a la

gran empresa.

Si se traducen estos porcentajes en número de empresas, serían 2 mil empresas

grandes por incorporar al sistema de crédito del INFONACOT, 20 mil empresas me-

dianas, alrededor de 216 mil empresas pequeñas, así como 537 mil micro empresas.

Con estas cifras, el escenario que se presenta frente al INFONACOT es promisorio

pero al mismo tiempo desafiante.

Esta situación implicará poner a prueba la capacidad de adaptación y respuesta del

INFONACOT, por lo que entre sus prioridades deberá considerarse:

Desarrollar medios sistematizados y simplificados para atender un gran número

de solicitudes de afiliación de los centros de trabajo.

Integrar esquemas que faciliten la operación masiva con pequeñas empresas,

evaluando la posible complementación con los sistemas del SUA.

0.3%2.7%

27.7%

69.4%

775 Mil Centros de Trabajo por Afiliar

Grande Mediana Pequeña Micro

13.5%

30.7%47.5%

8.3%

58 Mil Centros de Trabajo Afiliados

Grande Mediana Pequeña Micro

59 Mil Centros de Trabajo Afiliados

64


INSTITUTO FONACOT

Adecuar las políticas y procedimientos de crédito para optimizar los procesos y

atender un mayor número de trabajadores, evaluando el posible desarrollo de

nuevos productos de crédito acordes a procesos simplificados de otorgamiento.

Lo anterior requerirá de revisar las políticas y procedimientos institucionales,

fortalecer y complementar las herramientas informáticas, así como los medios

de difusión y capacitación a los centros de trabajo.

Que el crecimiento en el volumen de las operaciones se acompañe con un for-

talecimiento de la capacidad instalada y se asegure de que las fuentes de fon-

deo se mantengan diversificadas y en concordancia con el plan de crecimiento

a fin de dar cumplimiento al endeudamiento neto cero establecido en la Ley del

Instituto y evitar la dependencia en la captación de recursos a través de un solo

mecanismo.

65


INSTITUTO FONACOT

X. ANEXOS

Anexo 1.

Anexo 2.

Meses de Sueldo de Crédito Promedio Ponderado de acuerdo al Importe Ejercido (Colocación)

Promedios Ponderados (Importe Ejercido) 2006 2007 2008 2009 2010 20112012

Ene-Jun

Tasa (%) 22.87 20.56 22.76 27.07 29.46 29.38 29.33

Comisión por Apertura (%) 3.00 3.00 3.00 3.00 3.58 4.18 4.38

Nivel Descuento (%) 20.0 20.0 20.0 19.7 19.2 19.5 19.6

Plazo (Meses) 27 32 31 21 20 19 19

IVA Ponderado 14.12 14.33 14.49 14.31 15.10 15.02 15.02

Meses de Sueldo 3.8 4.5 4.1 2.8 2.6 2.5 2.5

Variación Anual (Meses de Sueldo) 17% -8% -31% -9% -3% 0%

330.9

380.2

398.1

351.7

451.3 443.7

429.9

516.3

456.8

510.9

543.7

656.5

569.5

496.9

543.1

496.5

620.5

637.6 643.7 646.0

558.3

701.5

677.3

798.0

23.1 23.2 23.3 23.3

19.9 20.0 20.0 20.0 19.7 19.7 19.7 19.8

29

30 30 30

31

32 32 32 32

33 33 33

19.0

21.0

23.0

25.0

27.0

29.0

31.0

33.0

250.0

350.0

450.0

550.0

650.0

750.0

850.0

Ene Feb Mar Abr May Jun Jul Ago Sep Oct Nov Dic

Colocación 2006 (MDP) Colocación 2007 (MDP)

Tasa Ponderada de Colocación 2007 Plazo Promedio de Colocación 2007 (Meses)

66


INSTITUTO FONACOT

Anexo 3

Cré

dito

al co

nsu

mo

ba

nca

rio

Cré

dito

FO

NA

CO

T

0

10

20

30

40

50

60

70

0

400

800

1,200

1,600

2,000

2,400

2,800

3,200

3,600

4,0002

00

0

20

01

20

02

20

03

20

04

20

05

20

06

20

07

20

08

20

09

20

10

20

11

20

12

COMPARATIVO DE LA TENDENCIA/META VS REAL

Crédito Consumo Bancario (CCB). Tendencia a partir de 2007

Crédito Consumo Bancario (CCB). Real a 2011

Metas Colocación Crédito FONACOT a Partir de 2007

Colocación Créditos FONACOT. Real a 2011

TACC Crédito FONACOT Metas (2006-2012): 43%

TACC CCB Tendencia (2006-2012): 42%

Fuente: Financiamiento e información financiera de intermediarios financieros, Banxico. Tendencias estimaciones propias

Cifras en Miles de Millones de Pesos

TACC Crédito FONACOT Real (2006-2011): 1%

TACC CCB Real (2006-2011): 0%

67


INSTITUTO FONACOT

Anexo 4 Metas y Otorgamiento obtenido al cierre de cada Ejercicio 2007-2012

Número de

Créditos

Millones de

pesos

Número de

Créditos

Millones de

pesos

Número de

Créditos

Millones de

pesos

2007CD 05-290307

2,836,360 10,139 1,758,289 9,739 62% 96%

2008CD 05-290307

Marzo 20073,750,135 13,406 1,611,433 10,707 43% 80%

2009CD 42-080909

Septiembre 2009642,000 4,300 569,811 3,642 89% 85%

2010CD 42-080910

Septiembre 2009797,864 5,400 853,867 4,920 107% 91%

2011CD 03-250211

Febrero 20111,052,000 6,060 1,137,966 7,025 108% 116%

2012CD 34-091211

Diciembre 20111, 276,000 8,000 1,450,000e 8,500e 114%e 106%e

Acuerdo Consejo

Directivo

Año

Meta de Otorgamiento Otorgamiento observado * Cumplimiento *

Acuerdo Consejo

Directivo

CD 05-

290307 1/

CD 42-

080909 2/

CD 03-

250211 3/

CD 34-

091211

2007 10,139 9,739 9,739 9,739

2008 13,406 10,707 10,707 10,707

2009 18,759 4,300 3,642 3,642

2010 27,153 5,400 4,920 4,920

2011 40,176 7,200 6,060 7,025

2012 56,255 8,077 6,670 8,000

TOTAL 165,887 45,423 41,738 44,034

1/ Escenario Medio

2/ Escenario Base

3/ Escenario Escenario sin cambios legales

Modificaciones Metas de Colocación 2007-2012 en Importe

(millones de Pesos)

Acuerdo Consejo

Directivo

CD 05-

290307 1/

CD 42-

080909 2/

CD 03-

250211 3/

CD 34-

091211

2007 2,836,360 1,758,289 1,758,289 1,758,289

2008 3,750,135 1,611,433 1,611,433 1,611,433

2009 5,247,543 642,000 569,811 569,811

2010 7,595,946 797,864 853,867 853,867

2011 11,239,063 928,353 1,052,000 1,137,966

2012 15,737,108 1,058,843 1,157,000 1,276,000

TOTAL 46,406,155 6,796,782 7,002,400 7,207,366

1/ Escenario Medio

2/ Escenario Base

3/ Escenario Escenario sin cambios legales

Modificaciones Metas de Colocación 2007-2012 en

Número de Créditos

*) Las cifras al cierre de 2012 son estimadas conforme a la tendencia observada al mes de agosto

68


INSTITUTO FONACOT

Anexo 5

Anexo 6

Ene_Sep2012 ($)

Participación. Ene_Dic2011 ($)

Participación. Ene_Dic2010 ($)

Participación.

Convencional 2,082.5 29.33% 2,832.60 40.32% 3,495.12 71.05%

6 Meses 10.39 0.16 $14.75 0.21 23.12 0.47

9 Meses 8.91 0.14 $13.46 0.19 24.04 0.49

12 Meses 378.06 5.87 $576.37 8.20 633.76 12.88

18 Meses 362.70 5.63 $460.95 6.56 590.59 12.00

24 Meses 618.74 9.61 $1,017.22 14.48 1676.64 34.08

*36Meses 505.44 7.85 $745.55 10.61 538.11 10.94

*48 meses -0.30 0.00 $-0.35 0.00 -0.68 -0.01

*60 meses -0.96 -0.01 $-1.88 0.00 -2.57 -0.05

Educativo 6.05 0.09 $6.53 0.09 12.11 0.25

Imprevistos 4,484.87 69.64% 4,102.673/ 58.40% 1,424.802/ 28.95%

6 Meses 23.03 0.36 18.86 0.46 No disponible No disponible

9 Meses 30.37 0.47 33.20 0.81 No disponible No disponible

12 Meses 906.49 14.08 1,678.45 40.91 No disponible No disponible

18 Meses 3,524.98 54.74 2,372.16 57.82 No disponible No disponible

GRP - SAP 1/ 66.00 1.02% 90.13 1.28% No disponible No disponible

Total 6,439.89 100% 7,025.40 100% 4,919.92 100%

Participación Detallada del Monto Autorizado(2010-2012)

1/ Negativos por cancelaciones de meses anteriores.2/ El Programa de Prestamos para Imprevistos inició en julio de 2010.3/ En julio de 2011 se extendió el plazo máximo del Crédito para Imprevistos a 18 meses.


Distribución Ene_Agosto2012

Distribución Ene_Dic2011

Distribución Jul_Dic2010

Convencional 29.33% 1,889.02 40.3% 2,832.60 71.0% 3,495.12

Imprevistos 69.64% 4,484.87 58.4% 4,102.67 29.0% 1,424.80

GRP - SAP 1.02% 66.0 1.3% 90.13 N/D N/D

Total 100% 6,439.89 100% 7,025.41 100% 4,919.92

Distribución Concentrada del Monto Ejercido(2010-2012)

1/ El Programa de Prestamos para Imprevistos inició en septiembre de 2010.2/ En julio de 2011 se extendió el plazo máximo del Crédito para Imprevistos a 18 meses.



69


INSTITUTO FONACOT

Anexo 7

INTRODUCCIÓN

1. ANTECEDENTES

En el año de 2007, el INFONACOT, contrató un despacho para que proporcionara los

servicios integrales de administración y finanzas, fundamentado en los sistemas co-

nocidos como ERP (Enterprise Resource Planning) y GRP (Goverment Resource

Planning) los que integraban las funciones administrativas y financieras de presupues-

to, contabilidad, tesorería administración de adquisiciones, inventarios, factor humano,

bajo el enfoque de una solución de negocio dentro del marco normativo gubernamen-

tal federal mexicano. Este contrato tuvo una vigencia del 5 de diciembre de 2007 al 31

de julio de 2010.

Los servicios que prestaba el Despacho eran los siguientes:

Maquila de Nómina y Factor Humano

Proceso y cálculo de la nómina.

Captura de incidencias.

Calculo de Impuestos (carga social)

Maquila de Contabilidad

Información Financiera.

Registro Contable.

Cálculo y entero de Impuestos.

Sistema SIAGOB (GRP)

Presupuestos.

Contabilidad.

Tesorería.

Nómina.

Viáticos.

Infraestructura para operar el sistema.

En enero de 2010, se inició una mesa de trabajo a fin de evaluar los servicios que

prestaba el despacho y el funcionamiento del sistema y de esta forma decidir si se

continuaban con los servicios ó únicamente se deseaba absorber la operación del

sistema SIAGOB, dada la proximidad del vencimiento del contrato

70


INSTITUTO FONACOT

El análisis se enfocó tanto en los servicios de maquila, como en el sistema SIAGOB y

se detectó lo siguiente:

Ventajas del Servicio:

Realizaba el proceso y cálculo de la nómina, así como los impuestos

respectivos.

Entregaba los reportes de información financiera para los estados finan-

cieros internos y externos.

Efectuaba la revisión documental y avance de pólizas de contabilidad.

Calculaba los impuestos a enterar al SAT.

Administraba la infraestructura para el GRP-SIAGOB.

El servicio incluía una mesa de soporte y asistencia para todos los pro-

blemas relacionados con el sistema SIAGOB.

Proporcionaba licencias del sistema SIAGOB para todos los usuarios del

INFONACOT.

Desventajas:

El sistema y el código fuente, no eran propiedad del INFONACOT.

El sistema no incluía todos los módulos necesarios para toda la opera-

ción.

Nulo conocimiento del código fuente y bases de datos por parte del IN-

FONACOT para hacer mejoras o modificaciones.

Las funcionalidades no estaban en la misma plataforma.

Había una dependencia de terceros para el acceso a la información.

La conclusión del análisis fue que el conocimiento de muchos de los procesos no los

controlaba el INFONACOT, que el acceso a la información del sistema era por medio

de un tercero y tardaba en otorgarla, que el INFONACOT no tenía conocimiento de

cómo estaba desarrollado el sistema y como estaban diseñadas las bases de datos,

adicionalmente y lo más importante, el sistema no era propiedad del INFONACOT y el

Despacho no estaba dispuesto a otorgar la licencia de uso exclusiva, ni venderlo al

Instituto.

2. SITUACIÓN DESEADA

Dada las circunstancias que se tenían en ese momento, el INFONACOT decidió que

la mejor opción era la compra de un nuevo sistema y el fortalecimiento de las áreas

internas para absorber los servicios terceriziados.

71


INSTITUTO FONACOT

Lo que buscaba INFONACOT era tener un sistema propio, que atendiera a las áreas

del INFONACOT en especial las administrativas y de finanzas y que operara tanto en

oficinas centrales como en oficinas regionales.

El sistema debería ser robusto y modular, que apoyara en los procesos de negocio de

forma integral y que todas sus partes estuvieran interconectadas, que tuviera las me-

jores prácticas mundiales con respecto a procesos estandarizados para tener una me-

jor disciplina en el trabajo, que fuera un sistema confiable, seguro y con capacidad

para incrementar la productividad, es decir, que se agregaran más funcionalidades

conforme la operación del Instituto requiriera, y que estuviera funcionando en depen-

dencias gubernamentales similares al INFONACOT y/o bancarias.

La Dirección de Tecnologías de Información del INFONACOT, evaluó desarrollar un

sistema GRP; sin embargo, desecho esta opción por el tiempo que tomaría en des-

arrollarlo.

Fortalecimiento de las áreas del INFONACOT:

Para atender las funciones que llevaba el Despacho se decidió únicamente contratar

personal que atendiera lo siguiente:

Impuestos y Normatividad

Registro contable

Elaboración de Información Financiera

Una vez analizados los puntos anteriores, y dada la proximidad de la terminación del

contrato con el Despacho, se decidió extender los servicios hasta que el nuevo siste-

ma iniciará operaciones a fin de que la operación del Instituto no se viera afectada, y

en ese mismo lapso se inició el proyecto de adquisición del nuevo sistema.

72


INSTITUTO FONACOT

A) PLANTEAMIENTO

1. ELIGIENDO UN SISTEMA GRP

¿Qué es un Sistema GRP?

Tal como los conocidos ERP’s entregan soluciones de tipo informáticas para la plani-

ficación empresarial, un GRP (Goverment Resource Planning) es una suite de softwa-

re integrado diseñado especialmente para la planificación de recursos en organizacio-

nes gubernamentales.

Las áreas que un GRP debe abarcar son variadas y dependen de las actividades pro-

pias de un organismo gubernamental en particular, pero en forma básica deben ma-

nejar recursos humanos, presupuestarios, financieros y materiales.

Características de un GRP:

Integral, porque permite controlar los diferentes procesos del Instituto bajo la óptica

de que todas las direcciones del Instituto se relacionan entre sí, es decir, que el resul-

tado de un proceso es punto de inicio del siguiente.

Modular. Una de sus ventajas, tanto económica como técnica es que la funcionalidad

se encuentra dividida en módulos, que pueden instalarse de acuerdo con los requeri-

mientos del cliente.

Adaptable. Los GRP están creados para adaptarse a la idiosincrasia de cada empre-

sa. Esto se logra por medio de la configuración o parametrización de los procesos de

acuerdo con las salidas que se necesiten de cada uno. La parametrización es el valor

añadido fundamental que se debe hacer con cualquier GRP para adaptarlo a las ne-

cesidades concretas de cada empresa.

Antes de elegir un GRP

Es muy importante que antes de hacer una inversión en un GRP se haga una evalua-

ción cuidadosa con el fin de tomar una decisión adecuada:

¿Qué áreas y procesos estarán involucradas?

¿Cuáles son los principales inconvenientes que tendré para involucrar estas

áreas en mi proyecto, cuáles son los recursos técnicos, humanos y económicos

que se estima utilizar?

¿Qué objetivos se pretenden alcanzar?

73


INSTITUTO FONACOT

¿Cuál es el presupuesto que se tiene para invertir?, se deben contemplar

además del costo del software todos los gastos adicionales en que se pudiera

incurrir, tales como licencias, mantenimientos, asesorías, etc.

¿En cuántas etapas se instalará el software y en cuanto tiempo se usará al

100%?

Ya instalado se debe evaluar si se están alcanzando los objetivos establecidos

Seleccionando el GRP adecuado para el INFONACOT

Diversos factores son claves en la elección de un software GRP, lo importante es que

se adecué a las necesidades del Instituto y produzca los beneficios esperados en el

menor tiempo posible y con los menores costos, pero sobre todo, la integración de la

información en forma precisa e inmediata.

Se debe considerar que todas las áreas del Instituto deben involucrarse en el proyec-

to y estar conscientes que al implementar un GRP, se producen varios cambios ope-

rativos, por lo que es necesario adecuarse rápidamente a estos cambios, para que

todo el sistema en su conjunto trabaje de manera óptima y haya resultados satisfacto-

rios.

El objetivo fue seleccionar un GRP que se apegará en mayor medida a los procesos

del Instituto, que tuviera las mejores prácticas del mercado, que estuviera instalado en

organizaciones similares (Instituciones de Crédito o gubernamentales) y que el siste-

ma fuera de una empresa seria y con respaldo.

Se evaluaron distintos GRP en el mercado considerando:

1. Que fuera integral, y contara con los módulos necesarios para la operación del

Instituto.

2. Que el motor principal se basara en el presupuesto (Gobierno Federal).

3. Se evaluó el número y tipo de sistemas GRP Implementados en el Gobierno

Federal.

4. Que estuviera implementados en Instituciones Financieras.

74


INSTITUTO FONACOT

5. Que el motor de la base de datos fuera compatible con la plataforma tecnológi-

ca del Instituto.

6. Que tuviera seguridad en las transacciones.

El sistema tendría que ser la mejor solución con un sistema robusto, eficiente y que

contemple de manera integral los módulos necesarios para las áreas de:

Contabilidad

Presupuestos

Tesorería

Inversiones

Recursos Materiales

Almacén

Viáticos

Nómina

Y con esto absorber todas las actividades y procesos que realizaba el Despacho:

Proceso y cálculo de la Nómina

Registro Contable

Calculo y entero de Impuestos

Información financiera y demás entregables

Después de evaluar varios sistemas, al final se tuvieron dos únicas propuestas: SAP y

OTRO – People Soft.

Se invitaron a varias empresas a que nos mostraran las características de cada uno

de los sistemas propuestos, así como el funcionamiento de cada uno de ellos.

75


INSTITUTO FONACOT

El siguiente cuadro indica las ventajas y desventajas de los dos sistemas propuestos:

TABLA COMPARATIVA SAP/OTRO

Descripción VENTAJAS DESVENTAJAS

Sistema SAP OTRO SAP OTRO

GRP en organizaciones similares al Instituto X

X

Relación más natural a los procesos del Insti-

tuto X

X

Seguridad en la información X X

GRP Integral y Modular X X

Ambiente WEB X X

Código Propietario

X X

Código Abierto

X X

Interfaces con CREDERE X X

Interfaces Bancarias X

X

Reportes financieros para la toma de decisio-

nes X X

Numero de reportes nativos del GRP X

X

Carga de información anterior del Instituto X X

Actualizaciones del GRP X X

Tiempo de implementación X X

Arquitectura de hardware necesaria X

Costo total por licencias e implementación X X

Los usuarios evaluaron los diferentes sistemas GRP y fueron pieza clave en la selec-

ción de la herramienta con la que querían trabajar.

Al final se eligió el sistema SAP para ser implementado en el INFONACOT.

76


INSTITUTO FONACOT

2. ¿POR QUÉ SAP?

SAP es el principal proveedor de software empresarial del mundo. Es una compañía

alemana creada en 1972 que emplea a más de 27 mil personas en 50 países diferen-

tes.

SAP son las siglas de Sistemas, Aplicaciones y Productos y en resumen es un sis-

tema informático basado en módulos integrados, que abarca prácticamente todos los

aspectos de la administración empresarial y gubernamental.

SAP es un software para la administración empresarial el cual abarca diferentes

módulos los cuales integran las diferentes áreas de la empresa en una escala global

(contable, comercial, logística, entre otras) en un solo sistema. Estos módulos sustitu-

yen la gran variedad de sistemas independientes con los cuales muchas empresas /

organizaciones suelen trabajar, con lo que se logra una compatibilidad a lo largo de

las diferentes funciones, obteniendo un control total sobre la compañía.

Una vez instalado y sabiéndolo usar SAP es una herramienta sencilla de entender y

que mejora notablemente los rendimientos de la empresa.

Beneficios del sistema SAP:

Acceso a toda la información de forma confiable, precisa y oportuna.

Acceso vía remota (pagina web)

Se comparte información entre todas las áreas del Instituto.

Reducción de tiempos y de los costos de los procesos.

Mejora la comunicación entre las áreas del Instituto.

Adaptabilidad de la herramienta a las operaciones del Instituto.

Configurar el sistema para alinear procesos en base a las “Mejores Prácticas

Empresariales”

Conexión con múltiples plataformas (CREDERE por ejemplo).

Toda solicitud ó requerimiento se hace por el sistema.

SAP se usa como firma personal y minimiza las autorizaciones.

Minimiza el uso de papel.

Respaldo y soporte necesario.

Retorno adecuado de la inversión.

Escalabilidad del sistema.

Disponibilidad de actualizaciones regulares.

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INSTITUTO FONACOT

Funcionalidad

SAP puede satisfacer todas las necesidades operativas del INFONACOT, tan-

to actuales como futuras.

Es el software que mayor número de procesos y funcionalidad integrada cu-

bre, reduciendo las necesidades de desarrollo.

Contiene las mejores prácticas empresariales.

Líder

SAP es el único fabricante dedicado exclusivamente durante más de 30 años

a desarrollar y evolucionar software de gestión empresarial.

Flexibilidad

SAP puede adaptarse a nuevos cambios del método operacional y las diferen-

tes áreas del Instituto.

Apertura

Puede integrarse con otros sistemas informáticos.

Integral

Acceso a toda la información del Instituto de forma precisa y segura.

Seguridad

SAP asegura la fiabilidad de los datos y controla el acceso y uso de la infor-

mación.

Facilidad de Uso

Aún cuando es necesario un tiempo para familiarizarse con todos los siste-

mas, SAP permite un fácil aprendizaje y rápido uso.

Soporte

SAP garantiza por contrato un SLA de 24 x 7 en la atención de incidencias de

software, asegurando un tiempo de respuesta de 1h, en las incidencias más

graves, incluyendo los programas desarrollados por el cliente.

Actualización

SAP proporciona actualizaciones constantes a la plataforma GRP, atendiendo

a los cambios normativos y mejores prácticas de mercado.

78


INSTITUTO FONACOT

3. BENEFICIOS ESPERADOS

Al tener un sistema eficiente, robusto, con gran reconocimiento en el mercado,

nuestros clientes y nuestros inversionistas tendrán la certeza que el Instituto

trabaja bajo los mejores estándares mundiales a fin de ofrecer un servicio de

gran calidad.

Así mismo, todos los organismos que nos regulan y supervisan podrán obtener

la información financiera de una forma más sencilla y estructurada y las audito-

rias serán mucho más agiles.

Al tener un sistema GRP como SAP, las áreas del INFONACOT que lo operan

podrán terminar en menor tiempo los procesos que realizan.

Al ser un sistema integral que proporciona la información en línea, apoyándose

en una serie de reportes ejecutivos, con lo que habrá una mejor toma de deci-

siones, y esto sirve para disponer de tiempo y realizar otro tipo de actividades y

análisis enfocados a fortalecer los servicios que otorga el INFONACOT.

El código fuente y la licencia de uso son propiedad de INFONACOT, lo que

permitirá hacer modificaciones o incorporar nuevas funcionalidades que se en-

cuentren dentro de la licencia en el momento que el Instituto lo requiera.

El conocimiento de la implementación del SAP así como toda la documentación

generada, la funcionalidad y la capacitación se quedará en manos del Instituto,

por lo que será de gran utilidad para todas las personas que usarán el sistema.

79


INSTITUTO FONACOT

B) DESARROLLO

1. PROYECTO GRP-SAP

Una vez seleccionada la herramienta tecnológica acorde a las necesidades del Institu-

to, el siguiente paso fue buscar una empresa que implementará el sistema conforme a

los procesos y características de operación del INFONACOT. Las bases para la im-

plementación del sistema en su conjunto se dividieron en tres partidas:

No Descripción Medida Cantidad

1 Licenciamiento del software SAP-GRP versión VI

para INFONACOT. Usuario 200


2 Servicios de implementación del software SAP ver-

sión VI para INFONACOT. Servicio 1

2.1 Mesa de soporte y asistencia operativa. Mes Mín. 2 Max 5


3

Servicio de Suministro, Soporte, Administración y

Operación de la Infraestructura del SAP-GRP y del

software base SAP-GRP.

Mes 36

Se realizó una invitación a cuando menos tres empresas para la contratación de estos

servicios que incluyeron la implementación, pruebas, puesta en operación, mesa de

soporte y asistencia operativa, hospedaje del sistema y licenciamiento, es decir una

serie de servicios asociados al adquirir SAP. Para tal efecto, se invitó a cuatro empre-

sas reconocidas como “SAP Global Service Partner” o “SAP Service Partner” para el

mercado de México, y con la certificación del fabricante del software marca SAP; adi-

cionalmente se verificó que las empresas que se invitaron contaban con la siguiente

experiencia en aquel momento:

Participación en al menos dos proyectos de implementación del software y ver-

sión ofertada de dimensiones similares o mayores, implementados de inicio a

fin en dependencias o entidades federales o estatales

Participación en al menos 2 (dos) contratos de proyectos de implantación de la

funcionalidad ofertada.

Participación en al menos 5 (cinco) proyectos de mantenimiento o soporte del

software.

Las empresas invitadas fueron las siguientes:

North American Software S. A. P. I. de C. V.

Advanced Consulting Solutions S. C.

Softtek S.A de C.V.

Accenture Technology Solutions, S. A. de C. V.

80


INSTITUTO FONACOT

Todas las empresas entregaron sus propuestas en tiempo y con los requisitos solici-

tados por el INFONACOT, la empresa ganadora fue: North American Software (Na-

soft) S.A. de C.V., puesto que fue la empresa que entrego la propuesta completa y

apegada a la solicitud de requerimientos del INFONACOT y además presento a con-

sultores con amplia experiencia en implementaciones en el sector público y bancario a

fin de contribuir con su experiencia al desarrollo del proyecto.

Clientes Internos

Las áreas administrativas del Instituto que requirieron la automatización de sus proce-

sos fueron:

A) Contaduría General

B) Tesorería General

C) Dirección de Planeación Financiera

D) Dirección de Recursos Materiales y Servicios

E) Dirección de Desarrollo de Factor Humano

F) Dirección de Integración y Control Presupuestal

Fue muy importante el apoyo de todas las direcciones y del personal asignado al pro-

yecto para realizar los trabajos que se requirieron durante la implementación. Cada

una de estas áreas administrativas es dueño de un módulo en particular y a la cual le

compete otorgar accesos a su información y transacciones así como solicitar mejoras

o adecuaciones a cada uno de los procesos en operación.

Módulos a Implementar

Una vez identificados los procesos que debían ser automatizados dentro del sistema

GRP-SAP, se identificaron los módulos a ser implementados y fueron los siguientes:

Finanzas

Contabilidad

Costos

Interface con el sistema de Crédito (CREDERE)

Provisiones

Cuentas por pagar

Materiales

Control de proveedores

Solicitud de pedido

Solicitud y de almacén

Licitaciones

Manejo de contratos

81


INSTITUTO FONACOT

Activo fijo

Presupuestos

Control de presupuesto

Disposiciones y Adecuaciones Presupuestales

Gastos

Viáticos

Rembolsos

Fondo fijo y revolvente

Tesorería

Ingresos

Egresos

Inversiones

Deuda

Nómina

Administración de la estructura organizacional

Proceso, Cálculo y Dispersión de las nóminas del Instituto

Administración de personal y tiempos

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INSTITUTO FONACOT

Consideraciones

Es importante mencionar que mientras se implementaba el nuevo sistema, seguía en

operación en sistema SIAGOB, por lo que hubo que considerar un plan para dar de

baja al viejo sistema e iniciar el nuevo, el plan consistió en terminar con la operación

en el viejo sistema, limpiar y verificar la información, tal como: saldos de contabilidad,

catálogos, información de centros de costos, materiales de almacén y activo fijo, es-

tructuras de puestos, nombres de empleados, salarios, etc. y después migrarlo al

GRP-SAP para iniciar la operación. Esta etapa fue de mucho análisis y de dedicación

por parte de las áreas administrativas, toda vez que es indispensable iniciar un nuevo

sistema con información completa, confiable y veraz.

2. PROYECTO DE IMPLEMENTACIÓN.

La implementación del sistema SAP-GRP, se hizo conforme a las mejores prácticas y

a la metodología de implementación ASAP descrita por el fabricante del software.

El proyecto de implementación se dividió en tres fases ó módulos:

A) GRP Finanzas y Materiales

B) RH Nómina

C) TR&M Tesorería Avanzada

La puesta en productivo de los módulos fue escalonada, es decir, el modulo de finan-

zas y materiales del GRP-SAP inicio el 1 de junio, el módulo de nomina a partir de la

segunda quincena de julio y el módulo de Tesorería Avanzada el 1 de agosto de

2011.

Al inicio del primer modulo en productivo, se instalo la mesa de soporte y asistencia

operativa para apoyar en la operación a todo el personal del INFONACOT con acceso

al sistema.

La liberación completa y estabilización de los componentes del sistema GRP-SAP fue

el treinta de agosto de dos mil once.

83


INSTITUTO FONACOT

Plan de Proyecto

El plan de proyecto se dividió en cinco etapas de acuerdo con la metodología ASAP1,

las cual se muestran en la siguiente figura:

1 Imagen de la metodología ASAP

2.1 Etapa 1. Preparación Inicial del Proyecto

En esta primera etapa se realizó la planeación y alcance del proyecto de forma deta-

llada, a fin de definir los lineamientos que se utilizarían durante todo el proyecto, lo

que es de radical importancia para tener un buen inicio. Además se estableció el

equipo de proyecto tanto de la empresa NASOFT como de INFONACOT. El Proyecto

de Implantación inició oficialmente con la reunión de inicio (kickoff), en la cual se re-

unieron los miembros del equipo del INFONACOT, consultores y otros miembros cla-

ve de la organización. Esta etapa duro aproximadamente un mes y medio.

Las actividades que se desarrollaron fueron las siguientes:

Capacitación inicial del equipo de proyecto.

Definir las estrategias del proyecto.

PreparaciónInicial

Diseño Realización PreparaciónFinal

Administración del proyecto

Aseguramiento de calidad

1 2 3 4Salida a productivo y

Soporte

5

Confirmación de

alcance, Project

Charter

Elaboración del

Plan de Trabajo

Definición del

equipo de

trabajo

Definición de

Arquitectura

tecnológica

Identificar GAP’s

entre la

funcionalidad y

las necesidades

de los procesos

Definición final

del alcance

Alienación de

procesos a las

mejores

prácticas de

SAP

Realizar la

configuración

del sistema

según alcance y

diseño de

procesos.

Diseño de

programas de

Carga de Datos

e Interfaces

Realizar pruebas

individuales del

sistema.

Realizar pruebas

integrales del

sistema.

Llevar a cabo la

carga de datos

Definir estrategia

de salida a

productivo.

Capacitación a

usuarios finales

Desarrollo de

manuales,

políticas y

procedimientos.

Realizar pruebas

de stress del

sistema

Salida a

productivo

Soporte

84


INSTITUTO FONACOT

Definir los estándares del proyecto y el plan detallado, procedimientos de

gobernabilidad, metodologías y herramientas.

Modelo de Administración del Cambio.

Definir el ambiente de desarrollo del proyecto.

Inicio de actividades (kick-off).

Entrega de licencias.

2.2 Etapa 2. Planos Empresariales y Planeación de Requerimientos

El propósito de esta fase fue elaborar los Mapas de procesos y el diseño conceptual

del sistema apegado a la operación de INFONACOT. La documentación que se en-

trego fueron los requerimientos de los procesos de negocio. El plan de procesos final

incluyo diagramas, especificando el flujo de la información para cada proceso y los

roles y responsabilidades necesarios para ejecutarlos.

Así mismo, la identificación de las entradas y salidas de datos requeridos de los sis-

temas de información para facilitar el desarrollo de interfaces.

Al cierre de esta etapa se definió y aprobó por el INFONACOT el alcance definitivo

listado de los procesos, reportes, desarrollos, interfaces y formularios a ser implemen-

tados en el sistema GRP-SAP.


Definir el modelo de procesos.

Definir los requerimientos de desarrollo: Reportes, Interfaces, Conversiones

y Mejoras.

Instalar y establecer el ambiente de desarrollo de SAP.

Afinar el plan de trabajo detallado para el resto de las fases.

Esta fase duro aproximadamente dos meses y medio.

2.3 Etapa 3. Componentes implementados y Pruebas de Unidad

En esta etapa se validaron los requerimientos de los procesos de negocio basados en

los planos de negocio y en las solicitudes definidas por el INFONACOT. Los requeri-

mientos de los planos de negocio se convirtieron en “scripts” de prueba que serán

usados para validar que el sistema cumplía con los resultados de negocio esperados.

Una vez que la prueba de validación se completo con una muestra de datos, el mode-

lo se escalo para incluir todos los productos y datos y procesos del Instituto. Nueva-

mente se valido el sistema, los procesos de entrenamiento son afinados y los roles y

responsabilidades son finalizadas. Las actividades que se desarrollaron fueron las

siguientes:

85


INSTITUTO FONACOT

Verificar que los sistemas estuvieran instalados correctamente.

Configurar el diseño confirmado en la fase anterior.

Diseño y codificación en el sistema.

Plan de pruebas y ejecución.

Preparación de conversiones de datos.

Desarrollar el plan de capacitación.

Definir y crear los perfiles de seguridad.

Ejecución del plan de pruebas integrales.

Desarrollar el plan de implantación.

Esta fase duro aproximadamente tres meses.

2.4 Etapa 4. Pruebas de Integración, Capacitación de Usuarios, Actividades

de “Cut Over” y Administración del Sistema

En la fase de preparación final se completaron todas las pruebas tanto unitarias como

integrales, se dio capacitación a los usuarios finales tanto de oficinas centrales como

de oficinas regionales y se realizó la depuración de los datos iniciales para cargarlos

al sistema en el ambiente productivo.

Se diseño un plan de capacitación para cada tipo de usuario en el sistema. Se invito a

los analistas y coordinadores de las oficinas regionales a la ciudad de México para

una capacitación presencial de las operaciones generales que realizarían en el siste-

ma. Así mismo, se capacitó a los analistas de las oficinas centrales en los aspectos

generales del sistema.

La capacitación para los usuarios de las áreas administrativas fue muy amplia para

que conocieran su modulo de operación a detalle.

Adicionalmente se creó material de capacitación (guiones descritos) y se cargaron en

la plataforma de aprendizaje en línea (e-Learning) del INFONACOT, con el propósito

de que sirviera como ayuda en línea cuando alguna persona requiriera capacitación ó

consulta de cómo realizar algún proceso.

Otro objetivo de esta etapa fue crear una estrategia de puesta en vivo “Go Live”. Se

creó un plan para la carga escalonada de datos y la instalación de la mesa de soporte

y asistencia operativa.

El paso final fue aprobar el sistema en ambiente pre-productivo y verificar que está-

bamos preparados para el inicio en productivo.


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Estrategia de capacitación a usuarios finales.

Preparación de guiones escritos para cargarlos al e-learning.

Elaboración de los manuales de usuario del sistema.

Elaboración la matriz de autorizaciones (roles y perfiles)

Estrategia de cargas iniciales y migración de datos.

Organización de la mesa de ayuda.

Estrategia de Cut-Over (plan para la transición del ambiente de pruebas y

calidad al ambiente controlado de producción).

Esta fase duro aproximadamente un mes y medio.

2.5 Etapa 5. Módulos en Productivo y Aceptación

El objetivo de esta fase fue moverse del ambiente pre-productivo al ambiente de pro-

ducción. Durante esta fase los usuarios tuvieron muchas preguntas, la mesa de so-

porte y atención operativa sirvió de apoyo para iniciar la operación del sistema correc-

tamente.

C) SEGUIMIENTO Y CONTROL

1. SEGUIMIENTO

Durante todo el proyecto de implementación, hubo una gran disposición de la alta Di-

rección en la ejecución del proyecto, se realizaron reuniones de comité semanalmente

para verificar los avances y corregir cualquier desviación, así mismo, hubo un equipo

de INFONACOT de tiempo completo para la administración del proyecto. Los usuarios

clave fueron pieza importante en la definición de procesos, así como con las pruebas

unitarias e integrales.

Existió una adecuada administración del cambio para informar a todo el personal del

cambio de sistema de SIAGOB al GRP-SAP y los beneficios que se esperaban.

También se realizó una adecuada capacitación tanto para el personal de oficinas cen-

trales como foráneas por lo que los usuarios finales han aceptado el sistema y poco a

poco se han identificado con SAP.

2. CONTROL

Durante la ejecución del proyecto, hubo un equipo por parte del INFONACOT que se

dedicó de tiempo completo a la administración del proyecto, diariamente se verificaba

el avance de proyecto, las solicitudes y requerimientos de los consultores, se encar-

gaba de coordinar a los diferentes usuarios clave para la entrega de información, ve-

laba por los intereses del proyecto y reportaba semanalmente a la alta Dirección el

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avance, los incidentes y desviaciones para que de esta forma corregir cualquier des-

viación.

Para la buena administración del proyecto la alta Dirección como la gerencia de pro-

yecto SAP, realizó algunas actividades importantes, entra las que destacan:

Aceptación, compromiso, participación y control de la alta dirección.

Una rápida toma de decisiones por parte de la alta dirección.

Dedicación de los usuarios en un alto porcentaje de su tiempo al proyecto.

Una adecuada gestión del cambio.

El involucramiento de los usuarios desde el principio del proyecto.

La divulgación de la información del proyecto.

Impulsadores del cambio por parte de la gerencia del proyecto.

El apoyo tecnológico en la ejecución del Proyecto. DTI

Evitar demoras en los procesos de extracción y depuración de datos a ser

migrados.

Evitar la rotación del personal durante el proyecto.

Presión constante sobre el implementador a fin de que terminara en tiempo

cada una de las etapas.

Hoy en día

Actualmente hay personal del Instituto dedicado exclusivamente a llevar la operación

del sistema en conjunto con la empresa Nasoft, el cual otorga un servicio de Mesa de

Soporte y Asistencia Operativa de forma remota y un servicio en sitio con consultores

expertos en SAP que ayudan a resolver problemas operativos y en mayor medida a

perfeccionar el sistema, es decir, con el uso diario del sistema se ha detectado que se

requieren hacer adecuaciones y tener nuevas funcionalidades, por lo que estos con-

sultores están realizando estas actividades.

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D) CONCLUSIONES

1. RESULTADOS Y BENEFICIOS ALCANZADOS

Consideramos que la implementación de SAP en el INFONACOT fue un éxito por el

alcance propuesto y el tiempo en realizarlo, y ha sido un gran cambio de operación al

eficientar los procesos financieros y administrativos.

El sistema nos ayuda a simplificar los procesos administrativos del Instituto,

ya que toda solicitud ó requerimiento se hace por SAP.

El sistema reduce tiempos en validar información y minimiza las autoriza-

ciones.

Sistema propio, robusto y modular, el cual opera de forma integral.

Con la implementación de SAP, hubo un cambio cultural en el Instituto y un

cambio en la disciplina de trabajo.

Confianza con todas las entidades que nos regulan así como con los inver-

sionistas

SAP es un sistema que no puede alterarse, por lo cual tiene mucha seguri-

dad de las operaciones y transacciones que se realizan por cada usuario

asignado y todo queda registrado.

Cada usuario tiene firma personal en el sistema.

Minimiza el uso de papel.

El sistema SAP es propiedad del INFONACOT.

No se depende de terceros para realizar las operaciones y generar la infor-

mación.

Se está evaluando la implementación de nuevos módulos.

Actualmente, no dependemos de empresas externas para la ejecución de los proce-

sos administrativos de las áreas sustantivas, el acceso a la información del sistema es

inmediato y conocemos el cómo esta implementado cada uno de los procesos.

Aunque la compra del sistema fue una inversión grande, los costos se amortizarán a

través del tiempo conforme el uso del sistema y la independencia del Instituto en la

administración de sus procesos.

Adicionalmente, el uso del sistema ha permitido reducir el tiempo de los procesos

administrativos, lo que conlleva a dedicar más tiempo a La colocación y cobranza de

créditos en las oficinas regionales.

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Anexo 8

Anexo 9

Fuente: Subdirección General de Operación

diapositiva 1 - fonacot.gob.mx...m i 5 instituto fonacot emoria documental nstitucional 2006 - 2012...

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