EL

SOBREENDEUDAMIENTO

DE LOS CONSUMIDORES

El presente trabajo 'El Sobreendeudamiento de losConsumidores" ha sido elaborado por el Gabinete deEstudios ADICAE Servicios Centrales y ADICAE -Extremadura bajo la dirección de D. Manuel Pardos,Presidente de ADICAE, y con la participación de.-

D. Francisco Sanz, licenciado en derecho, responsa-ble de publicaciones de ADICAED. Fernando Herrero, economista y presidente deADICAE - ExtremaduraD. Juan Pedro Ávila, economista y vicepresidente deADICAE - ExtremaduraD Má Carmen Corchero, economista y j. asesora deADICAE - ExtremaduraD María Isabel Corchero, licenciada en Derecho.

EDITA ADICAE ExtremaduraAsociación de Usuarios de Bancos, Cajas y SegurosCamilo José Cela n2 1 , 39 planta 06800 MERIDA (BADAJOZ)Tfno: 924 38 74 68 Fax: 924 38 74 67

e-mail: coordinacionextremadura@adicae.netMérida, 2004

PATROCINA JUNTA DE EXTREMADURAConseje ría de Sanidad y Consumo

Título: El sobreendeudamiento de los consumidores

Imprime: Reproimsa

Maquetación, portada e ilustraciones: Antonio Laguardia,Jorge Orte

índice

r

PRESENTACIÓN .................................................... 7

INTRODUCCIÓN .................................... ....... ...... 9

1. EL SOBREENDEUDAMIENTO DE LOS CONSUMIDORES ................ 13

1.1. CONCEPTO Y CAUSAS .................................. 14

1.2. CLASIFICACIÓN DEL SOBREENDEUDAMIENTO ........... 17

1.3. CONSECUENCIAS DEL SOBREENDEUDAMIENTO ......... 19

1.4. SECTORES MÁS DESFAVORECIDOS ...................... 21

11. PROBLEMÁTICA ACTUAL EN EUROPA Y ESPAÑA DEL SOBREENDEUDA-MIENTO ........................................................... 23

2.1. SITUACIÓN DEL ENDEUDAMIENTO FINANCIERO EN EUROPA. 24

2.2. EVOLUCIÓN DEL ENDEUDAMIENTO ..................... 27

2.2.1. Riqueza financiera de los hogares españoles ............ 30

2.2.2. Evolución del endeudamiento y del gasto .............. 32

2.3. INCIDENCIA DE LA VIVIENDA ........................... 37

2.3.1. El problema de la vivienda en España ................. 39

2.3.2. Datos estadísticos y evolución del esfuerzo económico ... 43

2.3.3. Iniciativas y perspectivas en vivienda ................. 48

2.4. LA CONTRATACIÓN DE CRÉDITOS AL CONSUMO Y SU REPER-CUSIÓN EN EL SOBREENDEUDAMIENTO ................. 51

2.4.1. La influencia del Crédito en una Economía de consumo... 51

2.4.2. El crecimiento del Crédito al Consumo y su incidencia comofactor de riesgo ....................................... 54

2.5. LA MOROSIDAD BANCARIA Y EL SOBREENDEUDAMIENTOEN ESPAÑA. EXPECTATIVAS DE FUTURO ................. 56

2.6. SITUACIÓN DEL ENDEUDAMIENTO EN EXTREMADURA... 62

3

III. REGULACIÓN DEL SOBREENDEUDAMIENTO DESDE LA UE ... 67

3.1. ARMONIZACIÓN NORMATIVA EUROPEA ......... 68

A) Iniciativas institucionales : dictamen del CES sobre "elsobreendedudarniento de los hogares"

B) Iniciativas legislativas

3.2. LA ADAPTACIÓN DE LA DIRECTIVA EN MATERIA DECRÉDITO AL CONSUMO Y SUS EFECTOS SOBRE LOSCONSUMIDORES ................................ 74

3.3. ALEGACIONES DE ADICAE A LA PROPUESTA DE MO-DIFICACIÓN DE LA DIRECTIVA EUROPEA DE 11 DESEPTIEMBRE DE 2002 ........................... 77

A) Consideraciones previas al Proyecto de Directiva sobreel Crédito a los Consumidores

B) Objeciones y crítica al articulado de la Directiva: Com-parativa con la Legislación Española vigente

3.4. ALEGACIONES DE ADICAE A LA PROPUESTA DE MO-DIFICACIÓN DE LA DIRECTIVA EUROPEA DE 28 DEOCTUBRE DE 2004 .............................. 86

IV. LA PROTECCIÓN FRENTE AL SOBREENDEUDAMIENTO EN LANORMATIVA EUROPEA COMPARADA ........................... 89

4.1. LEGISLACIONES NACIONALES DE LOS DISTINTOS PA-ÍSES DE LA UNIÓN EUROPEA EN MATERIA DE SOBRE-ENDEUDAMIENTO .............................. 90

4.2. ESTUDIO COMPARATIVO ENTRE LAS LEGISLACIONESNACIONALES EUROPEAS EN MATERIA DE CRÉDITO ALCONSUMO ........................................ 93

A) Obligaciones legales de la oferta

B) Los recursos del Deudor

C) Los derechos del Deudor

D) Protección de la vida privada

4

V. LA PROTECCIÓN FRENTE AL SOBREENDEUDAMIENTO: UNA LAGUNA EN ELORDENAMIENTO JURIDICO ESPANOL .................................... 101

5.1. PRINCIPIO DE LA RESPONSABILIDAD PATRIMONIAL ..... 105UNIVERSAL Y EL CONSUMIDOR

5.2. EL MERCADO DE CRÉDITO Y SU REGULACIÓN .......... 1 05

5.3. LEY DE VENTA A PLAZOS DE BIENES MUEBLES.......... 107

5.4. LEY DE ENJUICIAMIENTO CIVIL. . .................... « . 108

5.5. LEY DE REPRESIÓN DE LA USURA ...................... 115

5.6. NORMATIVA SOBRE OPERACIONES BANCARIAS......... 116

A) Transparencia y publicidad de las operaciones crediticias bancarias

B) Normas contractuales . La formalización del contrato bancario

C) Liquidación de operaciones

5.7. NORMATIVA DE TRANSPARENCIA SOBRE PRÉSTAMOSHIPOTECARIOS ....................................... 120

5.8. LEY ESPAÑOLA SOBRE CRÉDITO AL CONSUMO........... 125

A) Préstamos al consumo: Concepto, naturaleza y clasificación

B) Modificación del coste total del crédito

C) Problemas de descubiertos en cuenta corriente

D) Créditos vinculados

E) Incidencias de los mecanismos de resolución judicial en cuestio-nes sobre crédito al consumo

5.9. EL CONTROL DEL RIESGO DEL CRÉDITO Y LA PROTECCIÓNDE LOS DATOS PERSONALES .......................... 139

Vi. MEDIDAS PARA LA PREVENCIÓN DEL SOBREENDEUDAMIENTO FAMI-LIAR EN ESPANA .................................................. 143

6.1. PROBLEMAS MÁS FRECUENTES ....................... 144

6.2. MEDIDAS PREVENTIVAS .............................. 147

6.3. CAMPAÑA SOBRE EL SOBREENDEUDAMIENTO ENEXTREMADURA ..................................... 148

5

6.4. PROPUESTAS ......................................... 150

6.5. CONCLUSIONES ...................................... 155

ANEXOS ........................................................ 157

n DICTAMEN DE INICIATIVA SOBRE "EL SOBREENDEUDA-MIENTO DE LOS HOGARES" DEL 24 DE ABRIL DE2002 APROBADO POR EL COMITÉ ECONÓMICO Y SO-CIAL EUROPEO .................................... 155

n PROPUESTA DE DIRECTIVA SOBRE CRÉDITO AL CONSU-MO DE 20 DE ABRIL DE 2002 Y 28 DE OCTUBRE DE2004 .............................................. 160

n NORMATIVA FRANCESA RELATIVA AL SOBREENDEU-DAMIENTO DE LOS CONSUMIDORES ................ 170

n LEY BELGA DE 5 DE JULIO DE 1998 RELATIVA A LA RE-GULACIÓN COLECTIVA DE DEUDAS YA LA POSIBILI-DAD DE PAGO DE VENTA AMISTOSA DE LOS BIENESINMUEBLES EMBARGADOS ......................... 180

n PROPOSICIÓN DE LEY DEL GRUPO PARLAMENTARIOSOCIALISTA EN LA VII LEGISLATURA ............... 192

n RECOMENDACIONES DE INSOL EN LAS INSOLVENCIASDE LOS CONSUMIDORES. . ...... . ........... . ...... 207

BIBLIOGRAFÍA ................................................. 213

6

Elsobreendeudamiento no es una situación nueva en nuestras vidas, /oque realmente es nuevo es que se de en personas y no en empresas y,so-bre todo, que sea un riesgo que pueda afectar a un número significativo deellas. Yme preocupa por el fenómeno en sí pero sobre todo por la capaci-dad que e/ mismo tenga de generar bolsas de ciudadanos en riesgo de ex-clusión social

Hay distintos elementos que operan como desencadenantes de riesgo:

n La oferta tan amplía yaccesíble, como no /a ha habido nunca. Ese"si no compra es porque no quiere yno porque no puede" que haydetrás

n La facilidad del crédito. Hipotecas, líneas de descuento, créditopersonal.. y todas contra una sola nómina que en muchas ocasioneshoy está pero que puede no estar mañana.

n E/ consumo por proximidad o por comparación. Consumimos por-que necesitamos cosas y porque no necesitándolas las vemos enmanos de otros.

n La inducción al consumo en la famílía. Hoy día son nuestros hi-jos, sus modas, su incorporación a /as nuevas tecnologías, /os vide-ojuegos... unas de las circunstancia más a tener en cuenta.

n Un país como e/ nuestro en el que cualquier ciudadano sabe quesu salud, la educación de sus hijos y las pensiones están garantiza-das es más "valiente"a la hora de arriesgar en e/gasto.

n No se tiene toda la información a la hora de derivar e/ gasto en elfuturo.

Estos y algunos más que podríamos mencionar son elementos que hacenque podamos hablar de una situación de riesgo. Frente a eso cabe informar,formar y alertar. Todas son formas de pro venir en defínítí va.

Guillermo Fernández Vara

Consejero de Sanidad y Consumo de la Junta de Extremadura

7

INTRODUCCIÓN

El sobreendeudamiento de losConsumidores , un grave problema de

futuro en España

9

Introducción

Durante los últimos años hemos asistido a la modernización de los sistemas l-

nancieros, lo que ha supuesto cambios esenciales en las pautas de ahorro, financia-ción e inversión de todos los agentes de la economía y, en especial, de los consumi-dores. Tanto es así que la oferta de productos de crédito avanza a ritmos prodigio-sos para satisfacer la diversa e insaciable demanda en materia financiera en granparte incentivada desde las propias entidades financieras.

En el caso español y en lo que respecta a las familias, nuestra sociedad ha pasadoen las últimas décadas de un consumo para satisfacer las necesidades esenciales aotro masivo y de categorización social, de la prudencia del ahorro al riesgo de la fi-nanciación. Un cambio de mentalidad impulsado por unos patrones económicos de-

terminados a los que no han sido ajenos los intereses de las entidades financieras, queha permitido la aparición de productos financieros cada vez más complejos que ro-vocan curiosamente cada vez mayor insatisfacción, la fuga del ahorro al mercado in-mobiliario y un mayor endeudamiento de los hogares. Todos estos factores y conse-cuencias, fuertemente interrelacionados, ha ocasionado un cambio importante en eltamaño y composición tanto de los activos como de los pasivos de los hogares.

A pesar de que en la actualidad, y debido a la transformación social y económica,los consumidores pueden aprovechar de modo más eficiente las oportunidades del mer-cado para incrementar su bienestar este progreso ha determinado también una ma-yor exposición y vulnerabilidad ante riesgos de carácter económico sobre los cuales

las familias poco o nada pueden hacer (subida del petróleo, políticas monetarias, glo-balización de los mercados financieros e impacto sobre el crédito, distorsión entre in-crementos salariales e inflación, escalada del precio de la vivienda, etc.) Todo ellorevierte en las consecuencias directas sobre los factores determinantes del consumo

e inversión de las familias que, según el Banco de España, explican casi las tres cuar-tas partes de la actividad económica.

Todos los elementos anteriormente descritos tienen una influencia directa sobre la

realidad y capacidad económica de las familias que conviene estudiar y analizar en

profundidad cotizo medida preventiva tanto para la salvaguarda de su supervivencia

social cono para la del sistema en general. De igual manera, para una corrección y

actuación más eficiente de políticas futuras, es necesario conocer la distribución po-

blacional de las distintas posiciones de activo y pasivo de los hogares españoles. Sin

duda, en la actualidad, de entre todos los factores de riesgo que amenazan la sol-

vencia y futuro de las familias españolas, el endeudamiento destaca de manera rele-vante.

ADICAE viene poniendo de manifiesto su inquietud por esta cuestión desde hacemás de cuatro años, tanto en sus puhlicaeione.s periódicas (la revista USUARIOS el

periódico LA ECONOMÍA DE LOS CONSUMIDORES) cotizo a través de los dos es-tudios más serios realizados hasta la fecha, así como la celebración de dos Sim o-siums en colaboración con distintas Comunidades Autónomas. El presente trabaco

fruto de la colaboración con la Junta de Extremadura, constituye un paso más haciala comprensión del fenómeno del sobreendeudamiento, así como un avance ara los

p110

Introducción

u`er-tcllos de los consumidores y la labor de las administraciones de consumo en laprotección de éstos.

Últimamente se respira en todos los círculos económicos, políticos, sociales y me-diáticos una inquietante preocupación por la salud del nivel de endeudamiento de laseconomías domésticas. El ritmo acelerado al que ha avanzado este endeudamiento,lo ha hecho al calor de un peculiar modelo económico basado en la búsqueda de uncrecimiento continuo del consumo en los hogares, lo que ha traído como consecuen-cia su progresivo endeudamiento y su merma en la capacidad de ahorro. De ahí queconocer el nivel óptimo soportable de endeudamiento, su calidad y riesgos ante even-tuales subidas de tipos, hayan despertado el interés de todos ante las consecuenciasde que grandes bolsas de población que rayan el filo del sobreendeudamiento se vie-sen en una situación de ¡liquidez o de insolvencia. Se vislumbra, por tanto el interéspor fomentar el consumo como motor del crecimiento económico, pero también el cui-dado que desde las autoridades y agentes económicos se ha de poner en el nivel y ca-lidad del mismo como cauce para la prolongación de etapas de prosperidad.

El particular modelo de desarrollo económico tiene en nuestro país unas caracte-rísticas y límites propios cuya expresión más notoria es la denominada "burbuja in-mobiliaria". Un crecimiento basado practicamente en el mercado de la vivienda ha-ce a nuestra economía excesivamente dependiente de la capacidad de endeudamien-to de los hogares y pone en situación de riesgo a las propias familias. Las autorida-des económicas no han sido ajenas al mantenimiento de un sistema que se ha tradu-cido en que los consumidores tienen cada vez más dificultades para acceder a una vi-vienda. Por ello, y ante la ausencia de una alternativa, como podría ser un mayor fo-mento de la vivienda de protección social, los hogares recurren a unas condicionesde financiación hipotecaría que prácticamente abocan a endeudarse de por vida, pro-longando así en el tiempo una situación de riesgo ante eventuales cambios adversoseconómicos y personales. Por ello, dentro de este escenario y por su particular im-portancia, nos centraremos en las economías domésticas y la composición de su con-surno como eje de la problemática que a lo largo de este estudio vamos a tratar.

A pesar de que actualmente el nivel de morosidad bancaria está en mínimos histó-

ricos, el nivel de población, de renta endeudada y los volúmenes de capital vincula-

dos se encuentran en máximos. Ante adversidades cíclicas prolongadas, grandes ca-

pas pohlacionales verían constreñidas sus posibilidades de pago (paro, descenso de

la riqueza familiar; subidas de tipos, etc) a las que podrían sumarse circunstancias

personales (muerte, enfermedad, nacimiento de nuevos hijos, subidas en los produc-

los básicos, separaciones matrimoniales...) que podrían cambiar las perspectivas que

se tenían de ingresos o gastos para hacer frente a las obligaciones contraídas y que

abocaría a situaciones de impagados que, a su vez, incidiría aún más en la insolven-

cia al retroalimentarse la deuda con los intereses de demora, llevando a una espiral

de impagos que pueden llevar al consumidor- a la ejecución de sus bienes y su renta,

entrando ya en otra dinámica mucho más gris que, en grandes masas, podrían tener

repercusiones muy desagradables para el conjunto de la economía y la sociedad. Por-

que ¿cuál es el nivel de endeudamiento en España y en Europa? ¿ Tanta repercusión

11

Introducción

tendría éste en periodos de crisis económica? Evidentemente sí. Cuando el nivel deendeudamiento en España ha alcanzado el 100 % de la Renta Bruta Disponible y yasobrepasa la media europea, según el Banco de España , el impacto que una incapa-cidad de pago de las deudas supondría a las economías familiares y nacionales seríatremendo.

En este sentido, resulta muy interesante acercarse a la situación de nuestros veci-nos europeos para conocer cómo se ha tratado esta cuestión. Aunque desde los órga-nos legislativos de la UE no

se han planteado por el momento soluciones comunes alproblema concreto del sobreendeudamiento, sí lo ha hecho en áreas tan importantescomo el crédito al consumo. En cambio , la normativa nacional de algunos países deEuropa sí han hecho su particular aportación jurídica para dar una solución a estacuestión .

Consideramos por tanto de especial interés poner de relieve el análisis delos modelos normativos europeos , tanto desde la UE como institución , como de losrespectivos estados miembros ; todo ello a una futura regulación , todavía pendiente,en nuestro país.

Todos estos hechos constituyen razones suficientes por las que la Asociación deUsuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE), que sigue la problemática desde ha-ce varios años, está trabajando e insistiendo, en el ámbito institucional, político y me-diático ,

en la necesidad de una normativa jurídica de protección que permita evitarsituaciones previsibles como las descritas. Toda esta labor empujó al grupo parla-

mentario socialista en el Congreso a presentar durante la anterior legislatura unaproposición de ley para la prevención y tratamiento del sobreendeudamiento de losconsumidores que, aunque no perfecto , va a sevir de base para la elaboración del pro-yecto de ley que prepara el actual Gobierno y que hará nalmente realidad la nece-sidad proteger a los consumidores ante estas situaciones .

Dice el refranero español que "más vale prevenir que curar". Esperemos que esteestudio, bajo el patrocinio de la Junta de Extremadura, permita establecer el diag-nóstico necesario para un correcto análisis de la situación actual y el establecimien-to de medidas adecuadas para un consumo y endeudamiento responsable, así como labase para un marco legal mínimo que garantice el bienestar y la protección jurídicade los ciudadanos tal y como exige la Constitución Española.

Manuel Pardos

Presidente de ADICAE

12