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CURSO DE CAPACITACION DE FAMILY FINANCIAL

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CONOCIENDO

DERECHOS COMOCONSUMIDOR

SUS

Volumen 8

Nota para el lector: Este manual es una compilación de las bases de la deuda, asi como información del manejo de la misma, la cual está relacionada a los servicios proporcionados por Family Financial Education Foundation y Access Education. Los temas que se comparten, se ofrecen con el único fin de informar. Esperamos que si esta información de alguna forma le ayuda, nos lo haga saber. Asi mismo; nos encantaría escuchar sus ideas, si es que usted desea compartirlas con otras personas que de igual forma están en apuros financieros. Puede comunicarse con nosotros al: (855) 789-DEBT(3328).

Printed by, Access Education SystemsPublication Date: 1211 Edition: 10 9 8 7 6 5 4 3 2 1

Este libro contiene:• Recursosdeprotecciónalconsumidor

• Leyesyregulacionesprarprotegeralosconsumidores

• Prácticasjustasdecobranza

• Verdadesdelosprestamos

• Leydeprácticasjustasenelcobrodedeudas

• LeyesLimón

• InformacióndeBancarota

• EntendiendolasGarantías

• DeudadepréstamosEstudiantiles

• Tiempodeimpuestos,informaciónyrecursos

El contenido de este programa está protegido bajo los derechos del autor por Access Education System y se provee con el único fin de educar. Cualquier uso de este material está sujeto a las Leyes NacionaleseInternacionalesdelosDerechosIntelectuales.ACCESSEducation,losescritoresylaeditorial no aceptan responsabilidad u obligación legal en relación al contenido de este programa.

Las lecciones pretenden ser únicamente informativas y están sujetas a cambios sin previo aviso.

ACCESSEDUCATIONSYSTEMS©2011,TodoslosDerechosReservados

724 Front Street, Suite 340Evanston,WY82930855-789-DEBT (3328)

www.accesseducation.org

III

Contenido 1 Conociendo sus derechos como consumidor . . . . . . . . . . 1

Recursoslocalesyestatalesdeprotecciónalconsumidor

Publicaciones de la Comisión Federal de Comercio (por sus siglaseninglésFTC)

2 Importantes leyes y regulaciones diseñadas para proteger a los consumidores . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7

LaReglaparaRetractarse(TheCooling-OffRule): Cuándo y cómo cancelar una compra

LeydeFacturaciónJustadeCrédito(FairCreditBillingAct)

LeyenlaVeracidaddelosPréstamos(TruthinLendingAct): Proteccióndelosconsumidoresenlasoperacionesdecrédito

3 Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (Fair Debit Collection Practices Act) . . . . . . . . . . . . . . . 15

Consejos para lidiar con un cobrador de deuda

Preguntas frecuentes sobre la práctica de cobro de deudas

Cobradores de deudas y el trabajo

Cobradoresdedeudasyfacturasmédicas

4 Leyes chatarra . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35

ReclamacionesdelaLeychatarra

¿Quéesunachatarra?

¿Tengoyounachatarra?

¿Necesitounabogado?

¿Quiénpagaloshonorariosdelosabogados?

¿Estáprotegidounvehículousadoorentado?

¿Yquéencuantoalascasasrodantesymotocicletas?

Consejos para proteger su inversión

5 Cosas que usted debería saber acerca de la bancarrota . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41

Bancarrota Capítulo 7

Bancarrota Capítulo 13

2005 Cambios a la Ley de Bancarrota Personal

NormasdelServiciodeRentasInterno(porsussiglas eninglésIRS)paraelProgramaFiduciariode EE.UU./DepartamentodeJusticia-Ingresos

Tenga cuidado con anuncios prometedores para el alivio de la deuda

¿QuémásdeberíayosabersobrelaBancarrota?

6 Cuando usted recibe mercancía que no ordenó . . . . . . . 55

Los mejores pasos a seguir cuando se recibe mercancía que usted no ordenó

7 Garantías comprensivas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59

Una garantía con cualquier otro nombre

Cómoprevenirominimizarlosproblemasdelasgarantías

Cómo resolver disputas de garantía

Al comprar un automóvil, tenga cuidado con la garantía extendida que adquiera

Comprar o no comprar

8 Préstamos estudiantiles y el costo de una buena educación . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 67

¿Quéeslaayudafinancierafederalparaestudiantes?

IV

¿Cómosolicitoayudafinancierafederalparaestudiantes?

¿Quiénrecibeayudafinancierafederalparaestudiantes?

El costo de la educación

Esimportantemanejarbienladeudadeunpréstamo estudiantil

Posponiendosuspagosdepréstamosestudiantiles si tiene problemas financieros

Posibilidades de ayuda financiera la cual usted no conoce

Cuídese de las estafas

Diplomas falsos

9 Abril o no, siempre es tiempo de impuesto . . . . . . . . 85

Encontrando el preparador de impuesto correcto

¿Cualquierapuedeayudarme?

El servicio de defensa al contribuyente

Asistencia voluntaria para impuestos al ingreso

ConsejeríadeImpuestoparaadultosmayores

No permita que cualquiera pesque (Phish) sus fondos

Sugerencias para el tiempo de impuestos

Mideclaraciónestalistaperoyonopuedopagar

10 Glosario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 95

V

VII

Bienvenida

Bienvenido a Family Financial Education Foundation, ¡Felicidades! Usted ha tomado una decisión que le cambiará la vida, esta le ayudará a salir de sus deudas y tomar los pasos necesarios hacia un futuro financiero brillante y más estable. Esperamos que usted se sienta bien al saber que se ha unido a miles de individuos que están decididos a detenerelusodesenfrenadodelastarjetasdecréditoyfinalmentelograrunavida“librededeudas”.Valoramosmuchoeltenerlocomoclientey le asistiremos trabajando con sus acreedores para lograr sus metas.

Misión de FFEF

La misión de Family Financial Education Foundation (FFEF) es fortalecer y apoyar a las personas de bajos a moderados ingresos, como familias y comunidades; proporcionando educación gratuita, asesoramiento, programas de manejo de deuda y otros servicios relacio-nados a la educación financiera.

Visión

La visión de Family Financial Education Foundation es que cada uno denuestrosclientesseliberedelaesclavituddelasdeudasyseacapazde declarar su independencia financiera.

Es fácil escoger al gobierno federal cuando queremos quejarnos de algo, pero cuando se trata de proteger sus derechos como consumidor, laComisiónFederaldeComercio(porsussiglaseninglésFTC)ysuOficinadeProtecciónalConsumidor,sonalgunosdesusaliadosmásútiles. Por ejemplo, si usted ejerce su derecho para recibir un informe de crédito gratuito, use el Registro Nacional de No Llamadas parabloquear las llamadas de telemercadeo no deseadas, al hacer referencia a las garantías del producto, las etiquetas de cuidado de su ropa o las calcomanías que muestran los costos de energía de los aparatos electro-domésticos,ustedestátomandoventajadelas leyesejecutadasporlaOficinadeProtecciónalConsumidordelaFTC.

LaOficinadeProtección alConsumidor trabaja para proteger a losconsumidores contra las prácticas desleales engañosas o fraudulentas en el mercado. La oficina lleva a cabo investigaciones, demanda a las empresas y a las personas que violan la ley, establece reglas para pro-teger a los consumidores y educa a los consumidores y las empresas sobresusderechosyresponsabilidades.Laoficinatambiénrecolectalasquejas sobre fraude al consumidor y el robo de identidad y las pone a disposición de las agencias de orden público en todo el país.

Recursos estatales y locales de protección al consumidor

¿Sabíaque,ademásdelaFTCysuOficinadeProtecciónalConsumidorusted también tiene acceso a los servicios estatales y locales de

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Conociendo sus derechos como consumidor

CAPITULO 1

protecciónalconsumidor?Esverdad.Cadaestadodelanaciónofrecetales servicios en un estado, condado o ciudad o una combinación de todos ellos. Las oficinas del consumidor en la ciudad, condado y estado ofrecen una importante variedad de servicios. Ellos pueden mediar las quejas,realizarinvestigaciones,procesaralosinfractoresdelasleyesdelconsumidor, dar licencias y regular a los proveedores de servicios profe-sionales, proporcionar materiales educativos y abogar por los derechos del consumidor.

Uno de los sitios Web más útiles para aprender más acerca de los servi-cios de protección al consumidor que se encuentran disponibles en su estadoylaformaparacomunicarseconellosesatravésdewww.usa.gov.

Aunque este sitio Web es operado por el gobierno federal, este proporciona infor-mación específica sobre recursos estatales y locales, incluida una publicación útil que usted puede descargar en http://www.usa.gov/agencies/state_and_territo-ries.shtml la cual enlista las oficinas de protección al consumidor en las ciudades, condados y estados con sus direcciones y números de teléfono.También puede

descargarlalistadelosBurósdelosMejoresNegocioslocalesenhttp://www.usa.gov/bbb/index.shtml. Los Buró de los Mejores Negocios(por sus siglas en inglés BBB) son organizaciones sin fines de lucroque promueven la publicidad y las prácticas comerciales honestas y son apoyados principalmente por los negocios locales. El BBB ofrece una variedad de servicios al consumidor, incluyendo: materiales edu-cativos, informes comerciales, especialmente las quejas sin respuesta o sin resolver u otros problemas, servicios de mediación y arbitraje, así comoinformaciónsobreorganizacionesdebeneficenciayotrasorgani-zacionesqueestánbuscandodonacionespúblicas.

2 Conociendo sus derechos como consumidor

Recuerde siempre que su propia resolución para triunfar es más importante que cualquier otra cosa. —Abraham Lincoln

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Las quejas deben ser presentadas por escrito para que exista un registro exacto de la disputa. El BBB luego presentará la queja a la empresa en cuestión. Si la queja no se resuelve, el BBB puede ofrecer un proceso alternativodesolucióndedisputas.ElBBBnojuzganivaloraproduc-tos ni marcas individuales, disputas salariales de empleador/empleado, ni proporciona asesoramiento jurídico.

Publicaciones de la FTC

Tal vez uno de los mayores servicios de la Comisión Federal deComercio y laOficinadeProtección alConsumidor, es ofrecerunabiblioteca completa de información práctica sobre una variedad de temas de consumo. La información está disponible en línea en: http:// www.ftc.gov/bcp/consumer.shtm, puede ayudarle a evitar las estafas y el ejercicio de sus derechos como consumidor. La educación es la primera línea de defensa contra el fraude y el engaño, esto puede ayudarle a tomar mejores decisiones y mejor informadas, esto antes de gastar su dinero.

SiustednotieneaccesoaInternetoprefiereordenarcopiasimpresasdelas publicaciones de la FTC, usted puede hacerlo. Para cantidades limi-tadas de publicaciones (menos de 50 ejemplares por título), envíe su nombre,organización,dirección,númerotelefónico,laspublicacionesque desea y las cantidades de cada una:

ConsumerResponseCenter Federal Trade Commission 600 Pennsylvania, NW, H-130 Washington, DC 20580

Aquí hay una lista por temas de los tipos de información a la que usted puede acceder desde la FTC para protegerse contra las prácticas comer-ciales fraudulentas y engañosas y compras poco sensatas:

Conociendo sus derechos como consumidor

4 Conociendo sus derechos como consumidor

Automóviles• ComprardeunAuto• Financiar,arrendaroalquilar• Mantenimiento

Computadoras y el Internet• Comprarunacomputadora yelaccesoalInternet• Entretenimiento• Comprasenlíneaypagos electrónicos• Privacidadyseguridad• Estafasenlared

Crédito y prestamos• Tarjetasdecréditoyprestamos de consumo• Informesdecréditoypuntajes• ¿Endeudado?• Préstamoshipotecarios/Bienes Raíces• Privacidad

Educación, becas y empleo• Educación• Encontrarempleo• Becas

Energía y el medio ambiente• Energía• Medioambiente

Salud • Dispositivos,procedimientos y tratamientos• Drogasysuplementos dietéticos• Perdidadepesoybienestar• Robodeidentidad,privacidad y seguridad

Robo de identidad• Privacidadyseguridad

Inversiones y oportunidades de negocios• Franquiciasyoportunidades de negocios• Fraudesdetrabajoenelhogar

Compras de productos y servicios• Planesdecompras• Funerales• Remodelacióndelhogar• Joyeríayarte• Servicioslegales• Viajes• Susderechos

Telemercadeo y servicios telefónicos• Caridades• Registronacionalnollame• Loteríasypremios• Estafasportelemercadeo• Cargossinautorización

5Conociendo sus derechos como consumidor

Repaso_______________________________________

Vuelva a leer a través del capítulo anterior para encontrar la infor-mación importante que corresponda a los espacios en blanco de las siguientes frases.

1.LaOficinadeProtecciónalConsumidortrabajaparaprotegeralosconsumidores contra las practicas _____________, ______________, o ________ en el mercado.

2. Uno de los sitios Web más útiles para aprender más acerca de los servicios de protección al consumidor que se encuentran disponibles en su estado y cómo comunicarse con ellos es: ________________________________.

3. Los Buró de los Mejores Negocios (BBB) son organizacionessin fines de lucro que promueven la publicidad y las prácticas ___________________ ________________.

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Notas

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CAPITULO 2

Importantesleyesy regulaciones diseñadas

para proteger a los consumidores

Sibieneslanaturalezahumanaelesperarhonestidadeintegridaddenosotros mismos y las personas que conocemos y con las que hacemos negocios, por desgracia, hay quienes se empeñan en estafar y engañar aotrosatravésdemaniobrasfraudulentasyprácticascomercialesdes-leales.EnlosEstadosUnidosenlasúltimasdécadassehanpromulgadouna serie de leyes y regulaciones de protección al consumidor para ayudar a los consumidores a protegerse de estas prácticas. Es impor-tante que se familiarice con las siguientes leyes y reglamentos para que sepa sus derechos como consumidor y pueda responder de manera adecuada cuando se enfrente a prácticas desleales o injustas.

La Regla para Retractarse (The Cooling-Off Rule): Cuándo y cómo cancelar una compra

Según lo explicado por la Comisión Federal de Comercio (FTC), si usted compra algo en una tienda y más tarde cambia de opinión, puede quenoseacapazdedevolverlamercancía.Perosicompraunartículoen su hogar o en una ubicación que no sea la oficina permanente del vendedor,ustedpuede tener laopción.LaReglaparaRetractarsedela FTC le da tres días para cancelar compras de $25 o más. Bajo la ReglaparaRetractarse,suderechodecancelaciónparaunreembolsocompletoseextiendehastalamedianochedeltercerdíahábildespuésde la venta.

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LaRegla paraRetractarse, aplica para las ventas en el domicilio delcomprador, el lugar de trabajo o dormitorio o en locales alquilados por el vendedor en forma temporal o de corto plazo, tales como

habitaciones de hotel o motel, centros de convenciones, ferias y restaurantes. LaRegla paraRetractarse aplica inclusocuando invita al vendedor a hacer una presentación en su casa.

BajolaReglaparaRetractarse,debeinfor-marle sobre sus derechos de cancelación en el momento de la venta. Él o ella tam-bién debe entregarle dos copias del for-mulario de cancelación (una para conser-

var y otra para enviar) y una copia de su contrato o recibo. El contrato o recibo deberá indicar la fecha, el nombre y la dirección del vendedor y explicar su derecho de cancelación. El contrato o recibo debe estar en elmismoidiomaqueseutilizaenlapresentacióndelaventa.

Algunas excepciones

Ciertos tipos de ventas no se pueden cancelar, incluso si ocurren en lugaresnormalmentecubiertosporlaRegla.LaReglaparaRetractarseno cubre ventas que:

• Seanmenoresde$25;

• Seanporbienesoserviciosnodestinadosenunprincipioparafinespersonales,familiaresodomésticos;(LaReglaaplicaparalos cursos de preparación o formación.);

• Seanhechosensutotalidadporcorreooporteléfono;

• Seanelresultadodelasnegociacionespreviasalaubicacióncomercial permanente del vendedor, donde los productos son vendidos regularmente; y

• Seanhechoscomopartedesusolicitudparaqueelvendedorhaga las reparaciones o el mantenimiento de su propiedad

Importantes leyes y regulaciones diseñadas para proteger a los consumidores

No trate de convertirse en un hombre de éxito sino más bien trate de convertirse en un hombre de valor.

—Albert Einstein

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personal(lascomprasrealizadasmásalládelmantenimientoolasolicitud de reparación están cubiertas).

También quedan exentas del periodo de reflexión las ventas que involucren:

• Seguros,bienesraícesyvaloresbursátiles;

• Automóviles,vagonetas,camionetas,uotrosvehículosvendidosen ubicaciones temporales, a menos que el vendedor tenga por lo menos un lugar permanente del negocio o

• Artesomanualidadesvendidasenferiasolocacionestalescomo:centros comerciales, centros cívicos y escuelas.

Cómo cancelar

Para cancelar una compra, firme y feche una copia del formulario de cancelación. Envíelo por correo a la dirección indicada para la cancelación,asegurándosedequeelsobreestéconsellodelcorreoantesdelamedianochedeltercerdíahábildespuésdelafechadelcontrato.(El sábado se considera día hábil, los domingos y días feriados federales no.) Como el comprobante de la fecha de envío y acuse de recibo son importantes, se recomienda enviar el formulario por correo certificado paraquepuedaobtenerun acusede recibo.Oconsidere entregar elaviso de cancelación personalmente antes de la medianoche del tercer día hábil. Conserve la otra copia del formulario de cancelación para sus registros.

Si el vendedor no le dio formularios de cancelación usted puede escri-bir su propia carta de cancelación. Debe tener el sello postal dentro de lostresdíashábilesdespuésdelaventa.

Ustednotienequedarunarazónparacancelarsucompra.Ustedtienederecho a cambiar de opinión.

Si usted cancela

Si usted cancela su compra, el vendedor tiene 10 días para:

• Cancelarydevolvercualquierpagaréuotroinstrumentonego-ciable que usted haya firmado;


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• Reembolsarletodosudineroydecirlesialgúnproductoque todavía usted tenga será recogido; y

• Regresarcualquiercambio.

Dentro de 20 días, el vendedor tiene que recoger los artículos dejados a usted o reembolsarle los gastos de envío, si usted se compromete a devolver los artículos.

Si usted ha recibido algún artículo del vendedor, deberá ponerlos a disposición del vendedor en buenas condiciones tal y como cuando los recibió. Si usted no pone los artículos a disposición del vendedor o si usted se compromete a devolver los artículos, pero no lo hace, usted seguirá estando obligado en el contrato.

Problemas

Si usted tiene una queja sobre las prácticas comerciales que implican la ReglaparaRetractarse,escribaa:ConsumerResponseCenter,FederalTrade Commission, 600 Pennsylvania Avenue, Washington, DC 20580.ElnombrecompletodelaReglaylacitason:Reglareferentealaretractaciónparaventasrealizadasenhogaresuenotroslugares;16CFRParte429.(RuleConcerningCooling-OffPeriodforSalesMadeatHomesoratCertainOtherLocations;16CFRPart429)

Tambiénpuedeponerseencontactoconunaoficinadeprotecciónalconsumidor en su ciudad, condado o estado. Algunas leyes estatales le otorganinclusomásderechos,quelaReglaparaRetractarsedelaFTCy algunas oficinas de protección a los consumidores locales pueden ayudarle a resolver su queja.

Ley de Facturación Justa de Crédito (Fair Credit Billing Act)

Además,siustedpagóporsucompraconunatarjetadecréditoysepresenta una disputa de facturación acerca de la compra (por ejemplo, si la mercancía enviada no fue la que pidió), usted puede notificar a lacompañíadetarjetasdecréditoqueusteddeseadisputarlacompra.


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BajolaLeydeFacturaciónJustadeCrédito,lacompañíadetarjetadecréditodebereconocersudisputaporescritoyllevaracabounainves-tigaciónrazonabledesuproblema.Ustedpuederetenerelpagodelacantidad en disputa, hasta que se resuelva la disputa. (Usted todavía estáobligadoapagarpartedesufacturaquenoestéendisputa.)ParaprotegersusderechosbajoLeydeFacturaciónJustadeCrédito,usteddebe enviar una notificación por escrito sobre el problema a la com-pañíadetarjetadecréditoaladirecciónespecificadaparadisputasdefacturación, dentro de 60 días después de la primera factura con lacantidad en disputa que es enviada a usted por correo.

Si el período de 60 días ha expirado o si su disputa se refiere a la cali-dad de la mercancía comprada, usted puede tener otros derechos bajo la ley. Si usted tiene preguntas acerca de la Ley de Facturación Justa de Crédito, ordene un folleto gratis de la Ley de Facturación Justade Crédito de la FTC, escribiendo a: Consumer Response Center,Federal Trade Commission, 600 Pennsylvania Avenue, Washington, DC 20580.

Ley en la Veracidad de los Préstamos (Truth in Lending Act): Protección de los consumidores en

las operaciones de crédito

LaLeyenlaVeracidaddelosPréstamos(porsussiglaseninglésTILA)de1968,tambiénllamadaLeydeProteccióndeCréditoalConsumidor,es una ley federal de los EE.UU. para proteger a los consumidores en lastransaccionesdecréditorequiriendoalosprestamistasdedineroaser claros y explícitos sobre los verdaderos costos de las transacciones decrédito.LaTILAexcluyeelusodeamenazasoviolenciaparacobrarlasdeudasylimitalacantidaddeembargos.LaLeytambiénestablecióunaComisiónNacionaldeFinanzasalConsumidor.ElpropósitodelaTILAespromoverelusoinformadodecréditodeconsumo,alexigirladivulgacióndesustérminosycostos.LaTILAtambiénofrecealosconsumidores el derecho de cancelar algunas operaciones de crédito


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que implican un gravamen sobre la vivienda principal del consumi-dor, regularciertasprácticasde tarjetasdecréditoyproporcionarunmedio para la resolución justa y oportuna de disputas de facturación decrédito.

Con excepción de ciertos préstamos hipotecarios de alto costo, laTILAnoregulaloscargosquepuedenserimpuestosporelcréditodeconsumo.Másbien,requiereuntipodeinterésmáximoparaserindi-cado en contratos de tasas variables asegurados por el hogar del consu-midor. Asimismo, impone limitaciones en los planes de equidad de la vivienda que están sujetos a los requisitos de la sección. 226.5b y ciertas hipotecas de alto costo que están sujetos a los requisitos de la sección. 226.32. La regulación prohíbe ciertos actos o prácticas en relación con elcréditogarantizadoporlaresidenciaprincipaldeunconsumidor.

LaTILArequierequelosvendedoresdivulguenelmétodoenquecal-culan los cargos por financiamiento, las condiciones en que puede ser impuesto un cargo por financiamiento y el cargo por financiamiento expresado como una tasa de porcentaje anual. Estas condiciones de créditodebendarseaconocerdemaneraclarayvisibleenlasaplica-cionesdecréditoalconsumo.Laleytambiénrequierequelospresta-tariosquefirmencontratosdecréditodandoalprestamistauninterésde seguridad en la casa del prestatario tengan el derecho de rescindir el contrato dentro de los tres días hábiles. Esto se conoce como derecho derescisióndelprestatario.LaTILA,laprimeradelasleyesfederalesde protección al consumidor ha sido modificada en varias ocasiones y ha sido copiada en varios estados por las leyes estatales que contienen protecciones a los consumidores similares.

La TILA requiere que los términos de transacciones de crédito al consumo se expliquen completamente a los deudores potenciales. Esta ley establece tres reglas básicas: (1) un acreedor no puede anunciar un acuerdo que normalmente no está disponible para cualquiera, excepto a un prestatario preferido; (2) los anuncios publicitarios deben con-tenertodoslostérminosdeunatransaccióndecréditoodeningunode


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ellos,y(3)sielcréditodebeserreembolsadoenmásdecuatropagos,elacuerdodebeindicar,conletraclarayvisible,que"elcostodelcréditoestáincluidoenelpreciocotizadoporlosbienesyservicios."

Repaso_______________________________________

Arriba está la información sobre tres importantes leyes que usted debe conocer.Relacionelassiguientesdescripcionesconunadeestasleyes:a)LeydeFacturaciónJustadeCrédito,b)ReglaparaRetractarse,c)LeyenlaVeracidaddelosPréstamos.

1. Esta ley le da tres días para cancelar compras que califiquen por $ 25 o más. Su derecho de cancelación para un reembolso completo se extiendehastalamedianochedeltercerdíahábildespuésdelaventa.

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2. Esta ley le da el derecho de notificar a su compañía de tarjeta de créditoqueusteddeseadisputarunacompra.Lacompañíadetarjetade créditodebe reconocer sudisputapor escrito y llevar a cabounainvestigaciónrazonabledesuproblema.

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3. Esta ley está diseñada para proteger a los consumidores en las transaccionesdecrédito,alexigiralosacreedoresaserclarosyexplíci-tossobrelosverdaderoscostosdelasoperacionesdecrédito.

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Respuestas: 1 (b), 2 (a), 3 (c)


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Notas

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Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas

Probablementenoesningunasorpresaquesiustedutilizatarjetasdecrédito,debedineroporunpréstamopersonaloestápagandounprés-tamo hipotecario, usted es un "deudor". Si usted se atrasa en pagarle a sus acreedores o se comete un error en sus cuentas, usted puede ser contactado por un "cobrador de deudas". Lidiar con un cobrador de deudas puede ser una de las experiencias más estresantes de la vida. Lasllamadasacosantes,amenazasyelusodelenguajeobscenopuedenllevarlo al borde de la locura. Lo que es peor, un cobrador puede avergonzarlo al ponerse en contacto con su empleador, familiares ovecinos. Usted incluso puede ser acosado para pagar una deuda que no es legítimamentesuya.Mientrasque lasagenciasdecoleccióntienenun trabajo que hacer, existen límites sobre cuán lejos un cobrador de deudas puede llegar.

Consejos para lidiar con un cobrador de deuda

1 . Conozca cómo funciona el proceso de cobro .¿Porquéestásiendocontactadoporunaagenciadecolección?Porlogeneral,significaqueun acreedor no ha recibido su pago durante varios meses. Ellos han negociadoconotracompañíaoestánutilizandounaoficinafiliallla-mada cobrador de deudas, esto para tratar de que usted pague. Terceros que fungen como cobradores y quienes suelen comprar su deuda por menos de lo que se debe, y su deuda es ahora propiedad del cobrador. Uncobradortambiénpuedetrabajarparaelacreedor,acambiodeunacuota o un porcentaje del dinero cobrado. Las colecciones internas que

CAPITULO 3

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están afiliadas con el acreedor original trabajan directamente a favor de lacompañía.Debidoaqueelacreedorhayatomadounapérdidaensucuenta o porque usted se retrasa en los pagos, esta información negativa puedeaparecerensuinformedecrédito.

Otrarazónporlaqueuncobradordedeudaspuedeponerseencon-tactoconustedesqueun impostorhayautilizadosu identidadparaobtenercrédito,undelitoconocidocomorobodeidentidad.Ustednoes responsable por la deuda, pero puede experimentar dificultades en convencer al cobrador de la deuda de esto. Bajo la ley federal, el cobra-dor de deudas tiene ciertas responsabilidades en la investigación de su situación y podría ser responsable por no cooperar.

2 . Conozca sus derechos . Aprenda a reconocer las prácticas abusivas decobro. Incluso siusted tieneunadeuda,uncobrador ledebedarun trato justo y respeto a su privacidad. Además, tenga en cuenta que incluso si la conducta del cobrador no coincide exactamente con el lenguaje de la Ley Federal de Practicas Justas en el Cobro de Deudas, ese cobrador aun podría ser responsable por su conducta.

3 . Haga preguntas y aprenda de los detalles . A menudo el primer contacto con el cobrador de deudas es una llamada telefónica de un representante,unmensajegrabadopidiéndolequellameaunnúmerode teléfono gratuito o una carta. Cuando un cobrador llama o ledevuelva la llamada obtenga la mayor información posible. Pregunte por el nombre de la persona que llama, la agencia de colección, el acreedor y la dirección y número de fax para el envío de correspon-dencia.Tambiénpregunteacercadelacantidadqueelcobradorafirmaqueusteddebe.Enestaprimerallamada,tambiéndeberáinformaralapersona que llama que usted espera un seguimiento por escrito, si usted aún no ha recibido una notificación por correo.

4 . Haga valer su derecho a la privacidad . Si su primer contacto con el colector es por teléfono, dígale a la persona que llama que usteddesea que todos los futuros contactos sean por escrito en lugar de por teléfono.Tambiénpuedeindicarlealcobradorquenolellamenenel


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trabajo o en todo caso esa es su elección. Tome nota de su primera con-versación y comience a guardar un archivo. Es muy importante hacer un seguimiento inmediatamente de las solicitudes por escrito. Su carta debe incluir la solicitud de contacto u otros asuntos discutidos en su primera llamada telefónica. Nota: Si usted notifica al cobrador para no contactarlo en lo absoluto, el cobrador tiene derecho a contactarlo una vezmásparaexplicarlecómovaaproceder.

Asimismo deberá informar y escribir al cobrador que usted es la únicapersonaparasercontactada.Yaquelaagenciaestaplenamenteconsciente de su ubicación, no hay necesidad de ponerse en contacto con su empleador, vecinos, parientes o amigos para saber dónde se encuentra usted. Si usted es un empleador, amigo, vecino o familiar que está siendo contactado por un cobrador, puede escribir al cobrador ydejarlesaberquedejedecontactarloausted.Vealaspartes3y6paraobtener más consejos de protección a la privacidad.

5 . Comience y mantenga un archivo . Al primer contacto de una agencia de colección, comience un archivo. Su archivo deberá incluir:

• Lasfechasyhorasdelasconversacionestelefónicas,mensajespre-grabadosqueelcobradordejaensubuzóndevozycuandoenvía o recibe correspondencia.

• Notasdelasconversacionesconelnombredelempleado de la agencia de colección.

• Copiasdelacorrespondenciaqueenvía,asícomode aquellas que recibe incluyendo los sobres. Los cobradores se supone que le dan un aviso por escrito de la acción de cobrocincodíasdespuésdequeselellameporteléfono.

• Copiasdelosmensajesqueseanabusivosodemasiado intrusivos.

Nohayun tiempo fijodespuésdequeustednunca será contactadootra vez acerca de una deuda. Algunas deudas son vendidas a otroscobradores, aún después de haber sido disputado apropiadamente.Guardetodoslosregistrosconrespectoalasdeudasendisputaporun


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tiempo indefinido en caso de que la deuda vuelva a acosarlo y tenga que disputarla nuevamente.

6 . Hágalo por escrito . Enviar cualquier correspondencia, incluyendo las disputas tanto a la agencia de colección y al acreedor, por correo cer-tificado con acuse de recibo. En caso de duda, envíe una confirmación por escrito de todo lo que es posible que tenga que probar más adelante (porejemplo,unapromesaounaamenazahecha,uncomentariogrosero o de acoso recibido o una explicación dada que pueda presentar irregu-laridades en el manejo de su disputa o de sus pagos).

7 . Aclare los pagos . Siustednegociaunplandepagopor teléfono,pida al representante que le envíe los términos del plan por escrito.También puede escribir una carta explicando su comprensión delplan de pago negociado. Los pagos efectuados a un cobrador de deu-das cuando estén involucradasmúltiples deudas, deberán especificarclaramente a que deuda debe ser aplicado el pago. Es posible disputar una deuda, pero concordar en pagar otra. Además, cualquier promesa deretiraroajustarlosinformesensuhistorialdecrédito,deberíaserdocumentada para su posterior aplicación.

8 . Pague a la parte apropiada . Los pagos deberán hacerse al cobrador de deudas y no al acreedor original a menos que se le indique expre-samente de pagar directamente al acreedor. En este caso, usted debe confirmar la instrucción por escrito tanto a los acreedores como al cobrador de la deuda.

9 . No se sienta obligado . Nunca pague una factura que usted no debe sóloparaqueelcobradorse“desaparezca”.Cualquierpagodeladeudaseconsideraunreconocimientodequeustedes responsable. Inclusosi usted paga, eso no borrará una entrada negativa en su informe de crédito.

10 . Examine los balances, intereses cargados y otras cuotas y car-gos . Revise cuidadosamente la cantidad que se le pide que pague.Usted debe preguntar al cobrador que le indique el monto de la deuda


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original,asícomodarleundesglosedecualquierinterés,cuotasocar-gos que hayan sido agregados. La ley federal impide que un cobrador de deudas le cobre más de la cantidad que usted debe, si no está per-mitidopor las leyesdesuestadoo los términosdelacuerdooriginalcon el acreedor.

11 . Presente una queja por prácticas abusivas de cobro . Bajo la FDCPA federal, a un cobrador no le es permitido hacer vanas ame-nazas, explícitas o implícitas (por ejem-plo, "Tenemos que recibir su pago a más tardar pasado mañana") o usar lenguaje abusivo o profano. Un cobrador no debe hablardesucuentacontercerosoutilizarelteléfonoparaacosarlo.

12 . Los miembros del ejército deben hacer una cita con la oficina local del Fiscal Defensor General, si son contac-tados por un cobrador . LeydeAyudaCivilparaSoldadosyMarinos(porsussiglaseninglésSSCRA)ofreceproteccionesalosmilitarescuyavidaeconómicaseveafectadaporelserviciomilitar.VisiteelsitiodelDepartamento de la Armada (Army) para obtener información sobre cómolaSSCRAseaplicaalosmilitares,htpp://usmilitary.about.com/od/sscra/l/blsscra.htm.

13 . No ignore a un cobrador Aún si la deuda no fuese suya . Es mejor para usted responder inmediatamente a un cobrador. El demorarse puede significar que el cobrador seguirá contactándolo. El cobrador puede incluso presentar una demanda y obtener una senten-ciaensucontra.Elresultadolepuedecostarmástiempoyesfuerzoala larga.


No puede haber libertad individual verdadera en presencia de inseguridad económica.

—Chester Bowles

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Preguntas frecuentes sobre prácticas de cobro de deuda

La Ley de Practicas Justas en el Cobro de Deudas requiere que los cobradoresdedeudasletratendemanerajustayprohíbeciertosméto-dos de cobro de deudas. Por supuesto, la ley no borra cualquier deuda legítima que usted deba. La Comisión Federal de Comercio (FTC) proporciona las respuestas a las preguntas frecuentes más comunes acerca de sus derechos bajo la Ley de Practicas Justas en el Cobro de Deudas:

¿Qué tipos de deudas están cubiertas por la Ley? Las deudas perso-nales, familiares y del hogar están cubiertas bajo la Ley. Esto incluye el dinero prestado por la compra de un vehículo, cuidado medico o gastos en cuentas.

¿Quién es un cobrador de deuda? Un cobrador de deuda es cualquier persona que regularmente cobra deudas debidas a otros. Esto incluye abogados que regularmente cobran deudas.

¿Cómo puede contactarme un cobrador de deuda? Un cobrador puede contactarlo enpersona, por correo, teléfono, telegramao fax.Sin embargo, un cobrador de deudas no puede contactarlo en horarios olugaresinconvenientes,talcomoantesdelas8a.m.odespuésdelas9p.m.,amenosqueustedestédeacuerdo.Ademásuncobradordedeuda no puede llamarlo a su trabajo, si el cobrador sabe que su emple-ador desaprueba tales llamadas.

¿Puedo lograr que un cobrador de deudas deje de contactarme? Usted puede detener a un cobrador de deuda, escribiendo una carta informándole al cobrador que deje de contactarlo. Una vez que el cobrador reciba su carta, ellos no pueden contactarlo nuevamente, excepto para decirle que dejaran de hacerlo o para notificarle que el cobrador o acreedor tienen intención de tomar una acción especifica. Tenga en cuenta, sin embargo, que enviar dicha carta a un cobrador no elimina la deuda si es que usted la debe. Usted aún podría ser demandado por el cobrador o el acreedor original.


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¿Puede un cobrador de deudas contactar a cualquier otra persona para tratar el tema de mi deuda? Si usted tiene un abogado, el cobra-dor de deudas debe contactar al abogado en lugar de comunicarse con usted. Si usted no tiene un abogado, un cobrador puede contactar a otras personas, pero solamente para averiguar su domicilio, el número deteléfonodesucasaoellugardondetrabaja.Usualmente,loscobra-dorestienenprohibidocontactaraotraspersonasmásdeunavez.Porlo general, el cobrador no puede decirle a alguien más que no sea usted o su abogado que usted debe dinero.

¿Qué es lo que debe decirme el cobrador acerca de la deuda? Dentro de los primeros cinco días siguientes a la fecha del primer contacto, el cobrador debe enviarle un aviso por escrito informándole el monto adeudado; el nombre del acreedor a quien usted le debe el dinero y cómo debe proceder usted en caso de que crea que no debe ese dinero.

¿Puede un cobrador de deudas seguir contactándome si creo que no le debo el dinero reclamado? Un cobrador no puede contactarlo si, dentro de los 30 días posteriores a los que usted recibió el aviso por escrito, usted envía una carta a la agencia de colección indicándole que usted no debe el dinero. Sin embargo, un cobrador puede reanudar las actividades de cobro, si usted envío prueba de la deuda, tal como una copia de la factura por la cantidad debida.

¿Qué tipo de prácticas de cobro de deudas están prohibidas? Acoso. Los cobradores de deudas no pueden acosarlo, maltratarlo, o abusar de ustednideningunaotrapersonaconlaqueestablezcancontacto.Porejemplo, los cobradores de deudas no pueden:

• Expresaramenazasdeviolenciaodaño;

• Publicarunalistadeconsumidoresqueserehúsanapagarsusdeudas(Exceptoalascompañíasdeinformesdecrédito);

• Usarlenguajeobscenooprofano;niusarinsistentemente elteléfonoparamolestaraningunapersona.

• Usarcualquiermentiraofalsasdeclaraciones,cuandosecobrauna deuda. Por ejemplo, los cobradores de deudas no pueden:


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o Indicarfalsamentequeellossonabogadosorepresentantes del gobierno;

o Insinuarsinfundamentosqueustedhacometidoundelito;

o Representarfalsamentequeoperanotrabajanparauna compañíadeinformesdecrédito;

o Tergiversar el monto de su deuda;

o Indicarquelospapelesodocumentosqueleenvíanson formularios legales cuando no lo son; ni

o Indicarquelospapelesodocumentosqueleenvíannoson formularios legales cuando sí lo son.

Los cobradores de deuda tampoco pueden decir esto:

• Queloarrestaránsiustednopagasudeuda;

• Queleconfiscarán,embargarán,incautaránovenderánsupropiedad o que embargaran sus salarios, a menos que el cobradoroelacreedortenganlaintencióndehacerloyestélegalmente permitido; o

• Queentablaránunaacciónlegalensucontra,cuandofuera considerado ilegal hacerlo o cuando no tengan la intención de demandarlo.

Los cobradores de deuda no pueden:

• Darleinformacióncrediticiafalsasobreustedaninguna persona,incluyendounacompañíadeinformesdecrédito;

• Enviarleningúntipodedocumentoconunaspectosimilar al de un documento oficial de la corte o de una agencia guber-namental cuando realmente no lo sea; ni

• Usarunnombrefalso.

Prácticas injustas . Los cobradores de deudas no pueden incurrir en prácticas injustas al intentar cobrar una deuda. Por ejemplo, los cobradores no pueden:

• Cobrarcualquiercantidadmayoralaqueusteddebe,amenosque las leyes de su estado lo permitan, tales como un cobro;


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• Depositarunchequediferidoanticipadamente;

• Usarelengañoparahacerleaceptarllamadasporcobraropagarpor telegramas;

• Tomarposesióndesupropiedadoamenazarloconhacerlo amenosqueesténautorizadoslegalmenteahacerlo;o

• Contactarlopormediodetarjetaspostales(correspondenciaenviada sin sobre).

¿Qué control tengo sobre el pago de las deudas? Si usted tiene más de una deuda, cualquier pago que usted haga debe ser aplicado a la deuda que usted indique. Un cobrador de deudas no puede aplicar un pago a cualquier deuda que usted crea que no debe.

¿Qué puedo hacer si creo que un cobrador de deudas violó la ley? Usted tiene el derecho de demandar a un cobrador en una corte estatal o federal dentro de un año desde la fecha en que se violó la ley. Si usted gana, puede recuperar dinero por los daños que sufrió más un monto adicional de hasta $1000. Los costos judiciales y honorarios del abogadotambiénpuedenrecuperarse.Ungrupodepersonastambiénpuede demandar a un cobrador de deudas y recuperar dinero por daños por hasta $500,000 o el uno por ciento del patrimonio neto del cobrador, el que sea menor.

¿Dónde puedo denunciar a un cobrador de deudas por una presunta violación? Informe de cualquier problema que tenga conuncobradordedeudasa laoficinadelFiscalGeneraldelEstadoyalaComisiónFederaldeComercio.Muchosestadostienensuspropiasleyes de cobranza de deuda y la oficina de su FiscalGeneral puedeayudarle a determinar sus derechos.

¿Puede un cobrador enviarme correo en atención de otra persona? Únicamente si usted vive en la misma dirección o recibe el correo en esadirección.Inclusocuandosecomunicaconusteddirectamenteporcorreo,auncobradornoleespermitidoutilizarunatarjetapostal.Elexterior de un sobre enviado a usted por un cobrador de deudas no debe incluir un lenguaje para indicar que el correo es de un cobrador de


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deudas o que la carta se refiere al cobro de una deuda. En resumen, el cobradordebetomarmedidasrazonablesparaasegurarsuprivacidad.Por ejemplo, si el cobrador sabe que usted comparte la dirección con los demás, puede ser requerido marque la carta "personal" o "privado" ynodarningunaaparienciaexternadelanaturalezadelacarta.

¿Puede un cobrador de deudas contactar a mis vecinos o miembros de la familia acerca de mi deuda? No, si el cobrador sabe su nombre y númerodeteléfonoypudohaberlocontactadodirectamente.Cuandose comunique con los miembros de su familia, incluyendo menores de edadovecinosparaaveriguarcómolocalizarlo,elcobrador:

• Nopuededecirleaotrosqueustedtieneunadeudaodiscutirlos detalles de la cuenta.

• Debeidentificarseasímismo(porsunombre,peronocomouncobrador de deudas).

• Tienequeidentificarelnombredelaagenciadecobranzaúnica-mente si se le pide.

• Sólopuedecontactaralaparteunavezamenosquelaagenciadecobrostengarazonesparacreerquelapersonatienenuevainformación.

• Nosepuededejarinformaciónomensajessobreunadeudaenunamáquinacontestadoraoenelserviciodecorreodevozdeuna tercera persona.

Los contactos con un cónyuge, el padre de un menor, un tutor, co-firmante, albacea o administrador se consideran los mismos que los contactos con el deudor bajo la FDCPA.

Estoy siendo contactado por un cobrador buscando a mi ex compañero decuarto,unvecinoopariente.¿Puedodeteneresto?LaFDCPAdiceque un cobrador puede contactar a una persona distinta del deudor, pero sólo para saber la ubicación del deudor. Por lo general, este contacto puede hacerse sólo una vez amenos que el colector tengarazonesparacreerquelapersonatienenuevainformación.Siustedesun familiar o un compañero de cuarto, un cobrador de deudas que se


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comuniqueconusted repetidamente tambiénviola suprivacidad.Elponerse en contacto excesivamente puede ser considerado una forma de acoso. Usted podrá detener esos contactos, escribiendo al cobrador de la deuda.

Si el colector persiste en ponerse en contacto con usted, dar a conocer detalles sobre la deuda de otra persona o si las acciones del cobrador hansidoofensivasoamenazantes,usteddebepresentarunaquejaantela agencia gubernamental adecuada y solicitar asesoramiento legal. Lo importante a recordar es que usted tiene los mismos derechos que el deudor incluido el derecho a interponer una acción de cualquiera de las violaciones aquí descritas.

¿Si yo sirvo de aval de un préstamo, un cobrador de deudas puede ponerse en contacto conmigo? Sí, si la persona que le pidió firmar conjuntamente no paga. Cuando se firma como aval un préstamo,ustedestagarantizandoalprestamistaque se lepagará,ya seapor lapersona que le pidió firmar conjuntamente o por usted.

Como aval, usted tiene la misma protección legal que el firmante principal.Usted también puede tener reclamos adicionales contra elacreedor y posiblemente con el cobrador si a usted no le fueron dadas las cláusulas especiales y necesarias bajo las leyes estatales y federales, las cuales informan a las personas quienes son avales de los riesgos implicados. Para más información sobre las implicaciones de firmar conjuntamente por deudas de otra persona, consulte la publicación FTC"firmarconjuntamenteunpréstamo",www.ftc.gov/bcp/conline/pubs/credit/cosign.htm.

¿Un cobrador de deudas tiene acceso a mi informe de crédito? Si. LaFCRAenumeraunaseriede"propósitospermitidos"paraaccederasuinformedecrédito.Unodelospropósitosespara"...revisiónoelcobrodeunacuenta..."(FCRASec604(3)(A))Siustedestátratandoconcobradordedeudasdebería revisar su informedecrédito.Ustedahora puede ordenar informes gratuitos de cada una de las tres agencias nacionales de crédito una vez cada 12meses. Paramás información


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sobreinformesdecrédito,visiteelsitioWebdelaFTC:www.ftc.gov/bcp/conline/edcams/freereports/index.html.

¿Qué sucede después de que yo dispute una colección?Despuésdeque usted presente una disputa, la agencia de cobros en seguida debe detener los esfuerzosde cobrohasta que sehaya llevado a cabounainvestigación. Esto significa que el cobrador de deudas no puede poner ladeudaensuinformedecrédito.Sedebevalidarladeudamediantela obtención de una verificación de la deuda o una copia del fallo del acreedor. En seguida le debería ser enviada por correo una copia de los documentos que verifiquen la cuenta. Cuando usted envíe al cobrador pruebas de que la deuda no es suya o haya sido saldada, pida una confirmación por escrito que el cobrador no lo está manteniendo como responsable por la deuda. Algunas cuentas, a pesar de que fueron disputadas correctamente con un cobrador, pueden ser vendidas a otro cobrador. Esto puede suceder años después de haber disputado conéxitounacuenta.


A menudo, una sola acción de cobro se traducirá en múltiples entradas negativas en su informe de crédito. Por ejemplo, unacuenta morosa puede ser reportada bajo el nombre del acreedor originalyotravezenlasecciónde"colecciones"del informedecrédito.Sielasuntodio lugaraunasentencia judicialdenuevopuedeaparecerensuinformedecréditoenlasecciónderegistrospúblicos.

Si usted encuentra que la misma cuenta se presenta en múltiples áreasdesuinformedecrédito,laComisiónFederaldeComerciorecomiendaquesedisputeestoconlasagenciasdecréditoypre-sentar una queja ante la FTC. El reportar doblemente una misma cuentapuededisminuirinjustamentesupuntajedecrédito.

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Esto hace que sea aún más importante crear un registro de su expe-rienciaconelcolectoranterior.Mantengasuarchivodeformaindefi-nida sobre todo si contiene la correspondencia que establece que usted no es responsable. Las leyes estatales pueden impedir a un cobrador que lodemandenausteddespuésdeunperíododetiempodeterminado.Sinembargo,nohayunestatutode limitaciones en los esfuerzosdecobro. Lo que usted pensaba que era un caso cerrado, más adelante puede volver en su contra.

¿Cuánto tiempo toma la agencia de colección en llevar a cabo su investigación? No hay tiempo establecido, pero, de nuevo la agencia de colección no puede volver a la acción de cobro, a menos que con-firme la deuda.

¿Puede un cobrador de deudas reportar información negativa en mi informe de crédito? Sí. Sin embargo, las agencias de colección no son consistentes cuando se trata de reportar. Algunos cobradores reportan sólo grandes cantidades de cobro mientras que otros informan todos los cobros. Para un análisis acerca de informes inconsistentes y otras cuestiones que surgen cuando los cobradores reportan a las agencias de crédito, consulte el Estudio del Consejo de la Reserva Federal:PrecisióndelInformedeCréditoyAccesoalCréditoen:www.federal-reserve.gov/pubs/bulletin/2004/summer04_credit.pdf.

Si usted disputa una deuda con un acreedor o cobrador, cualquier anotaciónensuinformedecréditotambiéndeberíaindicarqueustedesta disputando la deuda.

¿Soy responsable de la deuda si no la disputo en 30 días? Sí el asunto acaba en los tribunales, el no presentar una disputa no puede ser usado en su contra. La FDCPA (§1692g(c)) dice que por el hecho de no haber presentado una disputa, esto no le permite a un tribunal asumir que usted reconoce su responsabilidad por la deuda. Sin embargo, el poder establecer que usted cumplió con todos los requisitos legales en


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granmedidapuedeaumentarsusprobabilidadesdeéxito.Suobjetivoesestablecerloshechosyconvenceraljuezuotraspersonasquedeci-den sobre el asunto de que usted es una persona confiable y merece que la ley sea aplicada con todo su efecto en su nombre.

¿Puedo demandar a una agencia de colección? Sí. La FDCPA per-mite que individuos y demandantes colectivos demanden en un tribu-nalfederaloestataldentrodeunañodespuésdelaviolación.BajolaFDCPA, si usted gana, usted puede obtener una compensación más un máximo de $1,000. Los honorarios del abogado y los costos judi-cialestambiénpuedenserrecuperados.Losmiembrosdeunademandacolectiva pueden recuperar los daños reales, más un total de $500,000 o el uno por ciento del patrimonio neto del cobrador de la deuda.

Haymuchosabogadosejerciendoqueseespecializanenayudara losconsumidores que han experimentado violaciones de las leyes estatales y federales en el cobro de deudas. La página Web de la Asociación Nacional de Defensores al Consumidor www.naca.net ofrece un directorio de abogados que son miembros. El proceso de búsqueda le permite encontrar abogados cerca de usted y para especificar los que tienen experiencia en cobro de deudas, www.naca.net/db.php3.

¿Puedo grabar las llamadas del cobrador? Si el cobrador es ver-balmente abusivo cuando llama o se involucra en otras prácticas en aparente violación de la ley tal vez usted quiera obtener pruebas mediante la grabación de las llamadas. Tal evidencia puede resultar muy útil si usted presenta una denuncia ante las autoridades y si usted demanda al cobrador. Tenga en cuenta que en una docena de estados, incluyendo California, es necesario obtener el consentimiento antes de grabar la llamada, con algunas excepciones. Consulte la página Web del ComitédeReporterosporlaLibertaddePrensa(www.rcfp.org/taping)para una compilación de de las leyes relativas a la grabación en cinta en los 50 estados.


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Cobradores de deuda y el trabajo

¿Puede una agencia de cobro comunicarse con mi jefe? Un cobrador de deuda puede contactar a alguien que no sea usted, pero sólo para averiguar dónde viveustedo sunúmerode teléfono.Esto incluye asu empleador, quien es tratado como cualquier otra tercera parte de contacto bajo la FDCPA. Por desgracia, la FDCPA no crea restric-ciones específicas sobre los contactos con un empleador. Aunque no es requerido para hacerlo, una agencia de colección debería comunicarse con su jefe sólo como último recurso.

Las leyes de su estado pueden tener normas más estrictas acerca del contacto con su empleador. En California, por ejemplo, una agencia de colección debe intentar ponerse en contacto con su empleador por escrito antes de hacer una llamada. Si su empleador no responde dentro de 15 días, la agencia de colección entonces puede llamar.

¿Puede una agencia de colección enviar documentos legales a mi empleador? Los documentos que estén relacionados con su trabajopueden ser enviados a su empleador. Un fallo o una orden judicial que embargue su salario es un ejemplo.

¿Puede una agencia de colección llamarme en el trabajo? La FDCPA dice que un cobrador no puede llamar a su trabajo si su empleador no le permite recibir llamadas de ese tipo o si usted ha pedido (preferi-blemente por escrito) que no le llamen allí. Si le llaman primero a su domicilio, asegúrese de decirle a la agencia de colección que no pueden llamarle en el trabajo, si ese es su deseo. Lleve a cabo un seguimiento con una solicitud por escrito.

Mantenganotasdetalladasacercadecadaviolacióndedichasolicitud,asegurándose de que tanto usted como cualquier testigo de la comu-nicación podrán testificar en un momento posterior si usted decide emprender acciones legales contra el cobrador. Una manera ideal es tener testigos escribir una declaración que especifique la fecha, hora y detalles de la comunicación. Cada uno debería conservar una copia.


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¿Mi empleador tiene otras maneras para averiguar acerca de una colección?Laaccióndecobropuedeaparecerensuinformedecréditocon las tres agencias de informede crédito:Experian,TransUnion yEquifax. Si usted solicita un empleo nuevo o esta considerado para un ascensootrasladoensutrabajoactual,laLeyFederaldeInformeJustodeCrédito(porsussiglaseninglésFCRA)permitealosempleadoresa obtener su informe de crédito como parte de una verificación deantecedentes de empleo. De esta manera, su empleador puede obtener información sobre las cuentas que tiene en colecciones y puede tomar decisiones basadas en la información.

Cobradores de deudas y facturas médicas

Elcobrodeladeudamédicaesuntemadeconsumoimportante.Unestudio recientede laReservaFederal encontróque casi lamitaddetodas lasaccionesdecobroquefiguranenlos informesdecréditoalconsumosonporelcobrodefacturasmédicassinpagar.(www.feder-alreserve.gov/pubs/bulletin/2003/0203lead.pdf )


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¿Puede un médico u hospital enviar una cuenta médica atrasada a una agencia de colección? Si. La HIPAA, la regla de privacidadmédicaqueentróenvigorenabrildel2003,permiteaunproveedordeatenciónmédicadaraconocerinformaciónaunaagenciadecolección.LaHIPAA,tambiéndicequeunacuentamorosapuedeserreportadaaunaagenciadeinformedecrédito.

El cobro de una factura no pagada se considera una actividad de pago según laHIPAA.Por lo tanto,noesnecesarioqueusteddé sucon-sentimientoantesdequeunacuentamédicaseenvíeaunaagenciadecolección o antes de que una entrada negativa sea puesta en su informe decrédito.Sinembargo,ustedpuededisputarunafacturamédicaconel proveedor del servicio de salud o una agencia de colección. Si lo hace, el hechodequehayapresentadounadisputa tambiéndeberíaser dado a conocer si es hecho un informe negativo en su informe de crédito.

¿Puede ser dada a conocer mi información médica a un cobrador o a una agencia de informes de crédito? La HIPAA dice que elproveedordeatenciónmédicaoplandesaludpuederevelarsolamentela siguiente información acerca de usted a una agencia de colección o buródecrédito:

• Nombreydirección

• Fechadenacimiento

• NúmerodeSeguroSocial

• Historialdepago

• Númerodecuenta

• Nombreydireccióndelquereclamaladeuda

Por supuesto, el nombre del proveedor de atención médica puedecontener indicios sobre el estado de salud de usted o los miembros de su familia.Recientes enmiendas a laFCRA federal aprobadaporelCongresoenel2003, laLeydeTransaccionesdeCrédito JustasyPrecisas, cambia lamanera enque las coleccionesmédicas aparezcan


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en los informesdecrédito.Losnombresde losproveedoresdesaluddeben ser ocultados si ellos tratan de revelar el tipo de afección para la cual solicitaron atención. Para más información acerca de información médicaylasnuevasreglasdelaFACTA,consultelahojadedatosPRC6 (a), www.privacyrights.org/fs/fs6a-facta.htm#7

¿Tengo el derecho a disputar una colección médica? Usted siemprepuede disputar una factura médica con su proveedor de atenciónmédicaoplandesalud.Ustedtambiénpuededisputarlainformacióninexactaincluidaensuinformedecrédito.Paramásinformaciónsobredisputar información incorrecta en su informe de crédito, consultela publicación de la FTC. Cómo disputar los errores del informe de crédito,enwww.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre21.htm.

Uncobradordedeudasmellamódespuésdequeunladróndeidenti-dadrecibióuntratamientomédicobajominombre.¿Quédebohacer?El robode identidadmédica esun tipo engranmedidade robodeidentidad no reportada. Este tipo de robo de identidad ocurre cuando un impostor utiliza la información de identificación para obtenertratamientomédicoosuministrosmédicos.Siustedesvíctimadeestedelito,ustedpuedeencontrarseanteuncobradordedeudasmédicas,así como de datos negativos erróneos incluidos en su informe de crédito. El robo de identidadmédica también puede implicar falsasafirmaciones hechas al plan de seguro de salud de la víctima.

Un reciente informe publicado por el Foro Mundial de Privacidadexaminaelcarácterúnicoderobodeidentidadmédica,asícomolosposibles daños a las víctimas. Vea el informe del Foro Mundial dePrivacidad, las preguntas frecuentes de las víctimas, así como consejos para los consumidores en www.worldprivacyforum.org/medicaliden-titytheft.html.


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Repaso_______________________________________

HagaelsiguienteejercicioanotandoVerdaderooFalsoparaayudarlearevisar algunas de las prácticas en cobro de deudas que son permitidas porlaleyoilícitas.Marque"V"sicreequelaafirmaciónesverdaderao "F" si considera que la declaración es falsa. Usted encontrará las respuestasdespuésdelejercicio.

1._____Siustedfirmacomoavalenunpréstamo,auncobrador de deudas le es permitido ponerse en contacto con usted si la persona que le pidió firmar conjuntamente no paga la deuda.

2._____ Unmédicouhospitalpuederemitirunacuentamédica atrasada a una agencia de colección.

3. _____ Bajo la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de las Deudas, las personas y demandantes en grupo no se les permite demandar a las agencias de colección en un tribunal federal o estatal.

4._____ DeacuerdoconlaHIPAA,sólociertainformaciónmédica, como el nombre y la dirección, fecha de nacimiento, número de seguro social, historial de pagos, etc., puede ser revelada a un cobrador o a una agencia de informes de crédito.

5._____ Unaagenciadecolecciónestáautorizadaallamarmeenel trabajo, incluso si mi empleador no me permite recibir llamadas de ese tipo.

6. _____ A un cobrador de deudas no se le permite tener acceso a miinformedecrédito.

7. _____ A un cobrador de deudas le es permitido reportar informaciónnegativaenmiinformedecrédito.

8. _____ Si soy contactado por un cobrador en busca de ex compañero de cuarto, un vecino o pariente mío, sólo es permitido para conocer la ubicación del deudor.


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9._____Sielcobradorsabeminombreynúmerodeteléfonoy pudo haberse puesto en contacto conmigo directamente, éloellanoselepermiteponerseencontactoconmis vecinos o miembros de la familia acerca de mi deuda.

10._____Enelcasoenqueestépermitidoquecobradordedeudas se ponga en contacto con familiares o vecinos para encontrarlamaneradelocalizaraundeudor,elcobrador puede discutir los detalles de la cuenta.

11. _____ Los tipos de acoso de las prácticas de cobro de deudas, talescomolasamenazasdeviolencia,perjuicioo encarcelamiento y lenguaje obsceno o profano está prohibido por la ley.

12._____Realmentenohaynadaquepuedahacerparaevitarque un cobrador de deudas se ponga en contacto conmigo.

Respuestas:

1.) T; 2.) T; 3) F; 4) T; 5) F; 6) F; 7) T; 8) T; 9) T; 10) F; 11) T; 12) F


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Leyes chatarra

En el mundo automotor, un vehículo nuevo o usado que ha sido com-prado bajo garantía, el cual se mantiene descompuesto con el mismo problema y realmente nunca es reparado, se dice que es una chatarra. Hay leyes en cada estado de los Estados Unidos que le protegen en esta situación.

Sin duda es bastante estresante que su vehículo se averíe, en primer lugar, sobre todo si es nuevo. Pero si está bajo garantía y su distribui-dor se niega a arreglarlo, usted puede tener derecho a un vehículo nuevo, un reemplazo o la devolución de su dinero. Esmás, no sonsólo los vehículos que están protegidos por la ley chatarra; numerosos y diferentes tipos de vehículos son cubiertos según el estado en el que ustedestá.Porejemplo,muchosestadostambiéncubrenloscamiones,vehículo familiar (minivan), vehículo deportivo utilitario (por sus siglaseninglésSUV),casasrodantes(RVs,)casaremolque(campers),barcos, motocicletas e incluso motos acuáticas. Para ver si su vehículo en particular está cubierto, usted puede comprobar la Ley Federal de Garantíaensuestado.

Reclamaciones de la ley chatarra

Los fabricantes que saben que han estado vendiendo vehículos de calidad inferior se han conocido por mostrarse renuentes cuando alguien se queja por temor de retiros masivos. Por otra parte, algunos fabricantespodrán resolverle conbastante rapidez si usted tieneunachatarra para evitar la nada deseada mala publicidad.

CAPITULO 4

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Una cosa que usted nunca debe hacer si usted sospecha que tiene una chatarra, es llevar el vehículo a otra parte para ser reparado pensando que alguien más puede hacer un mejor trabajo. Si usted sospecha que tiene una chatarra, el fabricante tendrá que examinar el vehículo antes de tomar decisiones e incluso podría anular su garantía por ir a otra parte. Si su vehículo nuevo o usado fue comprado con una garantía y se le ha averiado o ha tenido un defecto serio con el sistema de frenado, entonces hable a un abogado sobre la posibilidad de solicitar un juicio de la ley chatarra. No sienta que es una molestia el regresar continua-menteconsureclamo;manténganseenelloynoserinda.

¿Qué es una chatarra?

Una chatarra es un vehículo que sigue teniendo un defecto que sustan-cialmentelimitaoimpidesuuso,valoroseguridad.Generalmente,siel vehículo ha sido reparado cuatro o más veces por el mismo defecto en el plazo de garantía y el defecto no se ha arreglado, el vehículocalifica como una chatarra. Todos los estados difieren por lo que debe consultar el resumen de la ley chatarra y de los estatutos estatales de su estado en particular.

¿Tengo yo una Chatarra?

Si la pintura se está pelando, el interruptor de luz se desprendiócuandotiródeél,elvehículohace“ruidosraros”peroporlodemásse

maneja bien; o bien, si puede encontrar 10 cosas que no le gusta de su vehículo nuevo, pero ninguno de ellos le impidan conducirlo, entonces usted no tiene una chatarra.

Si por otro lado los frenos no trabajan, el vehículo no va marcha atrás, no arranca en mañanas frías ni tardes calurosas, la

Leyes chatarra

Nada sorprende tanto a los hombres como el sentido común y el lenguaje sencillo.

—Ralph Waldo Emerson

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puerta trasera se abre completamente por sí misma, el asiento de con-ductorsetambaleaoelvehículovadespacioen30MPHcuandodebeestar yendo a 50 MPH, entonces verdaderamente puede tener unachatarra, siempre proporcionando al fabricante una oportunidad de reparareldefecto.Enlamayorpartedelosestados,hastadiezdefectosdiferentes durante el período de garantía no marcan el vehículo como una chatarra. En algunos estados, un sólo defecto que podría causar lesiones graves hace su vehículo una chatarra si el fabricante no puede solucionar el problema dentro de un intento.

Usted puede tener una chatarra, pero si usted no hace nada para proteger sus derechos de consumidor, como la documentación de sus reparaciones y permitiendo al fabricante una oportunidad para reparar el o los problemas, usted pierde todos los derechos conforme a varias leyes estatales de garantía.

¿Necesito un abogado?

La respuesta depende en cual estado usted compró o registró su vehículo. En algunos estados y con la documentación apropiada, usted simplemente presenta una queja. En otros estados, usted tendrá que contratar a un abogado.

Leyes chatarra

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¿Quién paga los honorarios de los abogados?

Sólo aproximadamente la mitad de los estados permite que usted recu-pere los honorarios de abogados. Si su abogado demanda conforme a laLeydeGarantíadeMagnuson-Moss,leconcederánloshonorariosdel abogado si usted gana. Tenga en cuenta que los honorarios de un abogado se basan en el tiempo real invertido en lugar de estar vinculado a cualquier porcentaje de la recuperación. En algunos estados si usted pierde, debe pagar los honorarios del abogado del fabricante.

¿Esta protegido un vehículo usado o rentado?

Esto depende en cual estado el vehículo fue comprado o rentado. Algunos estados incluyen vehículos usados y rentados en sus estatutos de la ley chatarra. Algunos estados tienen leyes separadas para vehícu-los usados, mientras otros estados proporcionan la protección sólo para vehículos nuevos. En ciertos estados, incluso el Fiscal Generalno puede saber si un vehículo arrendado está cubierto por la forma en que la ley está redactada. Usted será referido a un abogado para la clarificación de la ley.

¿Y qué en cuanto a las casas rodantes y motocicletas?

Lamayorpartede los estadoscubren lapartedel trenmotrizde lascasasrodantes(lapartedelacasarodantenoutilizadaparaobjetivosde vivienda). Las motocicletas generalmente no son cubiertas pero unos pocos estados las incluyen en sus estatutos de ley chatarra. Si usted tiene una motocicleta defectuosa, casa rodante, un vehículo usado o arrendado o un vehículo usado para fines comerciales y la ley chatarra de su estado no cubre estos vehículos, usted todavía tiene otros recursos, como el Código de Comercio Uniforme y la Ley Federal de GarantíasMagnuson-Moss(Siemprequeselehayadadounagarantíapor escrito). Consulte con un abogado que se especialice en esta área.

Leyes chatarra

39Leyes chatarra

Consejos para proteger su inversión

Muchasveces, suautomóvilnuevonoes sospechosodeserunacha-tarra hasta que sea demasiado tarde (fuera de garantía, sobre el límite de millaje, etc.). Si usted mantiene un registro de cada visita al taller, apartirdelaprimeravez,ustedprotegerásusderechosbajolas leyesdel consumidor.

• Documentetodo.Estoincluye,conquienhabló,loquefuedicho, las fechas y horarios. Ponga sus quejas por escrito y guarde una copia para usted. Asegúrese de obtener una copia de las órdenes de reparación de garantía. Exija una copia si es necesario y si el comerciante no le diera una, asegúrese docu-mentar el hecho. Cuando usted recoja su automóvil, obtenga una factura. El concesionario podrá reclamar que usted no tiene derecho a una factura, porque que no hubo cargos (usted no fue facturado por ninguna reparación). Depende de usted para demostrar las reparaciones hechas. La factura final muestra lo que fue o no reparado.

• Asegúresedequeeldistribuidorregistresuquejaenlaorden de reparación exactamente como usted lo describe. Usted debe asegurarse de describir exactamente el mismo defecto en cada visita de reparación o usted puede perder sus derechos bajo la cláusula"esfuerzosrazonablespararepararelmismodefecto".

• Asegúresedequelafecha,eltiempodeentradaylecturadelodómetro sea registrado; así como la fecha y el tiempo en que usted recogió el vehículo. En la mayoría de los estados usted está cubierto por la ley chatarra si el vehículo ha estado en el taller de reparaciones por un número acumulado de días durante el período de cobertura.

• Sisuvehículofallaenmediodeldesiertooeneltráficodelaautopista en horas pico, registre la fecha y la hora, la cantidad de tiempo que usted tuvo que esperar para recibir asistencia, si usted tuvo que alquilar un vehículo y sus sentimientos en general. El trauma emocional de lidiar con un vehículo defec-tuoso tiene mucho que ver con su caso si usted necesita ir a un arbitraje o a corte.

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Repaso_______________________________________

Ponga a prueba su conocimiento de las Leyes Chatarra, marcando las siguientes declaraciones como verdaderas o falsas .

1. ____ Dependiendo del estado en que se encuentre, los automóviles están cubiertos por las leyes chatarra.

2. ____ Dependiendo del estado en que se encuentre, las motos acuáticas están cubiertas bajo las leyes chatarra.

3. ____ Las motocicletas no están cubiertas bajo las leyes chatarra.

4. ____ Si usted sospecha que su automóvil es una chatarra, usted debe llevar el automóvil a dos o más diferentes mecánicos para ser reparado.

5. ____ Una chatarra se define como un automóvil que sigue teniendo un defecto que limita o impide su uso, valor o seguridad.

6. ____ Si usted encuentra 10 cosas que no le gusta de su automóvil nuevo, el automóvil se califica como una chatarra.

7. ____ Si su automóvil ha sido reparado cuatro o más veces por el mismo defecto dentro del período de garantía y el defecto aún no está arreglado, el auto califica como una chatarra.

8. ____ Si su automóvil hace "ruidos raros" cuando usted conduce, pero por lo demás se maneja bien, califica como una chatarra.

9. ____ No importa cómo usted describa el defecto cuando usted tome el automóvil para su reparación, siempre y cuando registre la fecha.

10. ____ Usted debe asegurarse de recibir una factura cuando usted lleva su automóvil a reparar, incluso si el vendedor dice que usted no necesita una factura porque usted no fue cobrado por ninguna reparación.

Respuestas:1(V),2(V),3(F),4(F),5(V),6(F),

7(V),8(F),9(F),10(V)

Leyes chatarra

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Cosas que usted deberá saber acerca

de la bancarrotaSi usted ya estableció su programa de manejo de deuda y ha estado haciendo sus pagos mensuales según el plan que usted estableció con su consejero de manejo de deudas de FFEF, bien hecho. ¡Felicidades! Usted está en el camino a la recuperación. La opción de hacer el sacri-ficio necesario para reembolsar sus deudas es mucho mejor opción que la alternativa de bancarrota.

Siustedestáesforzándoseporhaceresepagomensual,manténgaseenla lucha. Su consejero de FFEF entiende lo difícil que puede ser y por ello, estará ahí para ofrecer el estímulo y ayuda en cada paso del cami-no. Hay tres cosas las cuales usted debe estar seguro de hacer cada mes:

• Hacersupagofijocompletoyatiempo.

• Revisarlosestadosdecuentamensualesdesusacreedoresparaasegurarse que ellos están mostrando que su pago fue recibido.

• ContactarinmediatamenteasuconsejerodeFFEFsiaustedleserá imposible hacer su pago estipulado.

Si la situación se pone demasiado difícil y usted se ve tentado a conside-rar la bancarrota, usted tiene que ser consciente de algunos cambios hechos a las leyes de bancarrota en el 2005. La prevención del abuso de bancarrota y el acto de protección al consumidor del 2005, la cual fueaprobadaporelcongresoy firmadaporelPresidenteGeorgeW.Bush el 20 de abril del 2005 y tomó efecto el 17 de octubre del 2005. Es una de las enmiendas más comprensivas del código de bancarrota en más de 25 años, particularmente en cómo se aplica a la reforma de bancarrota del consumidor.

CAPITULO 5

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Las personas pueden declararse en bancarrota en un tribunal federal bajo dos formas de la bancarrota. Estas dos formas se llaman bancarrota capítulo 7 y bancarrota capítulo 13.

Bancarrota capítulo 7

Elcapítulo7esuna"liquidación"delosactivosdeunindividuo.Otrostérminosquese refirierenaeste tipodebancarrota son"cancelados"y "liquidados". Esta forma de bancarrota es a veces referida como "bancarrota directa." Algunas deudas, sin embargo (como hipotecas de bienes inmuebles), no son canceladas o liquidadas y deben ser pagadas. Laspersonasestánautorizadasamantenerdeterminadosactivosylaspautasparaéstevaríandeestadoaestado.Amenudosepermitequese queden con los automóviles, generalmente porque ellos son funda-mentales en la capacidad de una persona para seguir trabajando, pero si existe un préstamo en el automóvil, debe ser reembolsado.Otrosactivossonvendidos(liquidados)parapagardeudas.Muchostiposdedeudanoasegurada,comoladeudadetarjetadecrédito,sonliquida-dos legalmente por el proceso de bancarrota, lo que significa que no tienen que ser pagadas. Hay, sin embargo, ciertos tipos de deuda que no son liquidados en el Capítulo 7. Estos incluyen la pensión alimen-ticia,impuestos,préstamosestudiantilesylasmultasimpuestasporuntribunal por todos los crímenes cometidos por el deudor. Las deudas que no son liquidadas deben ser pagadas.

Bancarrota capítulo 13

En el Capítulo 13 de bancarrota, un individuo se propone un plan para liquidar sus deudas durante un período de tres a cinco años. Durante este tiempo, los acreedores no pueden intentar cobrar la deuda ante-riormente contraída por el individuo. En general, el individuo llega a mantener sus bienes y los acreedores acaban con menos dinero que de lo que se les debe.

Cosas que usted deberá saber acerca de la bancarrota

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SibienunapersonaqueestábajounCapítulo13debancarrota,éloellanoestánautorizadosaobtenercréditoadicionalsinlaautorizaciónde la corte de bancarrota. Es más que probable, que los acreedores no querrán arriesgarse a prestarle dinero a la persona de todos modos.

2005 Cambios a la Ley de Bancarrota Personal

Los siguientes cambios no están destinados para ser generales, sino sólo para describir algunos de los cambios más significativos que usted debe-ría entender antes de considerar la bancarrota bajo la ley reformada.

1 . Estudio socioeconómico

Si el ingreso de una persona, menos las cantidades permitidas de los gastosbásicos (estas cantidades sondeterminadospor el IRS), esmayor que la indicada en el estudio socioeconómico de su estado, se requerirá que el deudor realice un plan de pago por cinco años dentro del Capítulo 13, en lugar de acogerse al Capítulo 7 de bancarrota. Al momento en que se cumpla el primer año del plan de reembolso, la persona debe presentar una nueva declaración de ingresos y gastos. El estado del estudio socioeconómico solo puede ser revocado si la per-sona puede demostrar “circunstancias especiales que justifiquen gastos adicionales o ajustes de su ingreso mensual actual.”

2 . Asesoría de crédito obligatoria

Las personas no pueden calificar para la bancarrota a menos que, dentrodelos180díasdelaarchivación,recibanasesoríadecréditodeuna agencia sin fines de lucro aprobada. Dicha asesoría debe incluir un análisis del presupuesto. La persona debe enseguida presentar un certi-ficadodelaagenciadeasesoríadecréditocertificandolosserviciosquehan sido proporcionados y demostrar algún plan de pago de deuda que haya sido desarrollado. FFEF es un ejemplo de tales agencias.


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3 . Educación financiera obligatoria

La persona debe aprobar un curso educativo de administración financiera personal antes de que las deudas puedan ser descartadas/eliminadas. Si la persona no obtiene esta educación, la descartación/eliminación la deuda puede ser negada.

4 . Automóviles

Los planes del capitulo 13 permiten que un acreedor garantizadodetengan el embargo preventivo de un automóvil hasta que la totalidad de la deuda sea pagada si el vehículo fue comprado dentro de los 910 días de la archivación.

5 . Deudas para ser descartada/eliminada

Las deudas por un total de más de $500 debidas a un solo acreedor por artículos de lujo que fueron adquiridos dentro de los 90 días de la archivación, se presume que no son perdonables, lo que significa que deben ser pagadas, los retiros de efectivo de $750 o más tomados dentro de los 70 días de la archivación son considerados, asimismo, no perdonables y deben ser pagados. Estas deudas deben ser pagadas y no pueden ser canceladas. Esto protege a los acreedores de los consumi-dores de abusan de la opción de la bancarrota por hacer grandes com-prasohacerretirosenefectivodetarjetasdecrédito,cuandosabenquetienen la intención de declararse en bancarrota en un futuro cercano.

6 . Tiempo entre archivaciones del Capítulo 7

Los deudores de un capitulo 7 no pueden descartar/eliminar su deuda por segunda ocasión, si se le otorgo la descartación/eliminación de deudaenunplazodeochoañosomenos,estoenreferenciaalanuevaarchivación. (Antes de los cambios del 2005, eran seis años.)


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7 . Archivación de los documentos requeridos

La ley revisada requiere que una persona presente una serie de docu-mentos para verificar si califica para la archivación de la bancarrota. Siestosdocumentosno sepresentandentrodelplazoestablecido, laarchivación será desestimada. Los documentos a presentar son:

• Listadelosacreedores

• Declaracióndelosactivosypasivos

• Declaracióndelingresoydelosgastos

• Certificadodelaasesoríadecrédito

• Pruebasdetodoempleoquehayasidoremuneradodentrodelos primeros 60 días a la fecha de la archivación

• Pruebasdelosingresosnetosmensualesycualquieraumentoprevisto de los ingresos

• Declaracionesdeimpuestosdelosúltimosañosyelañofiscalanterior, según sea necesario

• Identificaciónconfotografía

8 . Investigación del abogado

Los abogados contratados por los deudores deben hacer su propia investigación para verificar que la información proporcionada por el deudor es correcta. La firma del abogado en la petición indica que se harealizadoestainvestigación.

9 . Préstamos estudiantiles

Los préstamos estudiantiles no pueden ser descartados/eliminados ocancelados.Estoahoraincluyelospréstamosotorgadosporprestamis-tas sin fines de lucro y no gubernamentales.

El Programa Fiduciario de los Estados Unidos, bajo el Departamento de Justicia, fue creado para ayudar a proteger la integridad del sistema de bancarrota de los Estados Unidos. En el 2005, los cambios a la ley


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de bancarrota asignaron al Programa fiduciario con nuevas responsabi-lidades, las cuales incluyen:

• Laaplicacióndeunanuevanormadeingresosparadecidirsiuna persona califica para un Capítulo 7 ó Capítulo 13 de ban-carrota.

• Larealizacióndeauditoríasparadeterminarlaexactituddelosdocumentos de una persona en una bancarrota capítulo 7.

• Elcertificaraorganizacionesdeasesoríadecrédito,parapropor-cionar a una persona con el asesoramiento antes de que la ban-carrota pueda ser presentada.

• Lasorganizacionescertificadasdeasesoríadecréditoproporcio-nan educación financiera a la persona antes de que sus deudas puedan ser descartada/eliminada.


47Cosas que usted deberá saber acerca de la bancarrota

Como usted puede ver, la ley de bancarrota exige a las personas que para completar los pasos que ya han adoptado- busquen la ayuda de unconsejerodecrédito,establecersihayonosuficientesingresosparasostener un programa de pago y aceptar la educación financiera para evitar futuras solicitudes de bancarrota.

Una bancarrota debería ser siempre considerada como el último recur-so para resolver los problemas financieros, porque los resultados a largo plazodeunabancarrotaexcedencualquierotrasolución.Suinformedecréditomostraráunabancarrotaporlosúltimosdiezañosyresultarámuy difícil hacer muchas de las cosas que le gustaría hacer.

Sinembargo,esunprocedimientolegalquepuedeserutilizadocuandolas personas se encuentran en circunstancias extremas y ellas ya no puedensobrevivir.PregunteasuconsejerodecréditodeFFEFsobrelas opciones que pueden estar disponibles para usted antes de tomar esta acción legal.

Normas del IRS para el Programa Fiduciario de EE.UU. / Departamento de Justicia- Ingresos

La siguiente tabla muestra los estándares de los ingresos anuales fami-liarespromedioutilizadosenladeterminacióndelacapacidaddelcon-sumidor para pagar las deudas bajo la ley de bancarrota revisada. Las personas que ganen por encima de esta cantidad se determina que son capaces de pagar sus deudas, lo que significa que sólo se puede calificar para una Capítulo 13 de bancarrota. Si su ingreso anual está por debajo de esta cantidad y usted está pagando sus deudas, usted debe sentirse muy bien consigo mismo.

Ingreso promedio por estado

(Nota: Esta información fue proporcionada por el IRS para el año2007. Para información más actual visite: http://www.usdoj.gov/ust/eo/bapcpa/meanstesting.htm)

48 Cosas que usted deberá saber acerca de la bancarrota

Estado Tamaño de la familia 1 persona 2 personas 3 personas 4 personas* Alabama $32,654 $41,853 $46,505 $53,690Alaska $46,051 $60,983 $68,041 $76,560Arizona $37,492 $48,630 $51,575 $61,102Arkansas $30,793 $39,463 $43,826 $52,217California $43,107 $57,237 $62,112 $70,712Colorado $41,544 $58,880 $61,619 $70,300Connecticut $51,877 $63,867 $76,362 $92,205Delaware $45,182 $57,384 $63,328 $76,288D .C . $35,349 $53,693 $54,628 $54,628Florida $36,796 $45,446 $51,001 $62,269Georgia $36,412 $48,800 $53,563 $64,427Hawaii $45,306 $53,284 $67,551 $79,240Idaho $34,898 $45,584 $48,874 $52,470Illinois $41,650 $52,891 $62,176 $72,368Indiana $37,552 $47,313 $55,496 $64,564Iowa $36,099 $48,854 $56,925 $65,575Kansas $36,631 $48,672 $54,114 $64,929Kentucky $32,647 $40,260 $49,183 $54,992Louisiana $31,968 $39,296 $47,075 $55,945Maine $35,700 $45,750 $58,175 $64,806Maryland $48,929 $63,761 $75,764 $89,608Massachusetts$49,930 $58,479 $72,749 $85,420Michigan $41,263 $49,080 $59,142 $71,542Minnesota $42,766 $55,338 $68,689 $77,395Mississippi $28,382 $36,950 $41,620 $47,726Missouri $35,423 $44,799 $54,488 $63,847Montana $31,763 $44,566 $48,733 $55,641Nebraska $36,138 $48,798 $56,991 $64,800

Ingreso Promedio por Estado

49Cosas que usted deberá saber acerca de la bancarrota

Estado Tamaño de la familia 1 persona 2 personas 3 personas 4 personas*

Nevada $39,409 $53,846 $55,510 $61,777N . Hampshire $45,608 $55,303 $70,587 $81,522New Jersey $51,881 $61,375 $77,728 $90,261New Mexico $31,672 $43,106 $43,106 $48,223New York $41,554 $50,367 $60,850 $72,170N . Carolina $33,265 $44,625 $50,528 $59,481N . Dakota $36,952 $47,036 $56,848 $59,926Ohio $38,502 $46,376 $56,645 $66,734Oklahoma $33,006 $41,971 $46,908 $53,138Oregon $40,161 $48,876 $53,380 $61,945Pennsylvania $40,401 $47,091 $60,223 $68,646RhodeIsland $42,434 $54,834 $65,666 $78,297South Carolina $32,110 $43,653 $48,286 $57,932South Dakota $30,616 $44,310 $54,911 $61,309Tennessee $33,585 $42,126 $50,741 $56,874Texas $33,341 $47,321 $50,061 $57,511Utah $40,922 $47,570 $53,229 $57,999Vermont $38,410 $50,381 $63,753 $71,382Virginia $45,143 $56,975 $67,511 $77,430Washington $44,092 $54,370 $58,701 $72,103WestVirginia $33,524 $37,493 $46,123 $52,292Wisconsin $38,670 $51,123 $61,286 $71,064Wyoming $36,814 $49,887 $58,893 $62,933

* Agregue $6,300 a la columna de 4 personas

por cada individuo que exceda los 4.

Ingreso Promedio por Estado (cont.)

50 Cosas que usted deberá saber acerca de la bancarrota

Gastos básicos promedio

El siguiente cuadro muestra los gastos básicos estándar determinados por el IRSde acuerdo con elnivel de ingresosmensuales. Seutilizapara ayudar a determinar la cantidad que una persona debería dejar paralospagosmensualesdeladeuda.Talvezustedencuentreútilestatabla para determinar que tan bien está viviendo dentro de sus medios en comparación con otros hogares estadounidenses.

Tenga cuidado con anuncios prometedores para el alivio de la deuda

En sus esfuerzos para mejorar su situación financiera y aliviarse unpoco de la tensión causada por preocupaciones financieras, no sea

Gasto Tamaño de la familia 1 persona 2 personas 3 personas 4 personas*

Alimentos $277 $528 $626 $752

Suministros de limpieza $28 $60 $61 $74

Prendas de vestir y servicios $85 $155 $209 $244

Productos de cuidado personal y servicios $30 $53 $58 $65

Misceláneos $87 $165 $197 $235

Total $507 $961 $1,151 $1,370

* Para cada persona adicional, añada a cuatro-personas a la concesión total

Gastos básicos promedio

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tentado por los anuncios que ofrecen lo que suena como una solución rápida. Los anuncios que le prometen alivio de deudas a menudo real-mente hablan de la bancarrota.

Si usted oye frases como "consolide sus cuentas en un pago mensual sin préstamos", "conserve su propiedad" y "elimine sus deudas mediante la protección y asistencia prestada por la ley federal," ¡Cuidado! Descubrirá, quizás cuando sea demasiado tarde, que esaspromesas frecuentemente implican una declaración de bancarrota, que nosóloafectaasucrédito,sinotambiénlecuestadineroenhonorariosde abogados.

Las compañías, algunas de ellas muy grandes, intentan atraer a los consumidoresquienestienenunhistorialdecréditomuymalo.Yelloslesprometen, a cambiodeunacuota, limpiar su informedecréditoasí entonces usted puede conseguir un préstamo de automóvil, unpréstamo hipotecario, seguros o incluso un puesto de trabajo. Estasson promesas vacías. La verdad es, que sólo el tiempo, un esfuerzoconsciente y un plan personal de reembolso de deuda como el que ha trabajado con FFEF eliminará sus problemas financieros.

¿Qué más debería yo saber sobre la Bancarrota? • Servicios públicos —Los servicios públicos, como la compañía

deelectricidad,nopuedenrechazarocortarelservicioporqueusted ha presentado una solicitud de bancarrota. Sin embargo, la empresa de servicio público puede requerir un depósito para el servicio futuro y usted tiene que pagar realmente las cuentas que ustedrecibedespuésdequelabancarrotaseaarchivada.

• Discriminación—El empleador o una agencia de gobierno no pueden discriminarlo porque usted ha presentado una solicitud de bancarrota.

• Licencia de manejo—Si usted perdió su licencia únicamente porque no podía pagar por una orden judicial por los daños causados en un accidente, la bancarrota le permitirá obtener su licencia de nuevo.


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• Consignatarios—Sialguienhaconsignadounpréstamoconusted y usted presenta una solicitud de declaración de banca-rrota, el consignatario debería pagar por su deuda. Si usted se declara en el capítulo 13, usted podría proteger a los consigna-tarios,dependiendodelostérminosdesuplanenelcapítulo13.

• Liquidación—Usted recibirá su orden de liquidación que ofi-cialmente anula sus deudas aproximadamente en cuatro meses despuésdesureuniónconlosacreedores.

• Cónyuge—Los activos de su cónyuge no son incluidos en su bancarrotaamenosqueustedessedeclarenjuntos.Igualmente,su liquidación no anulará las deudas de su cónyuge. Una pareja casada puede presentar una petición conjunta, pero no están obligados.

Repaso_______________________________________

Repasemos todo elmaterial quehemos cubiertohasta ahora contes- tando el siguiente ejercicio. Haga coincidir la definición de la regulación de protección al consumidor con el nombre de dicha regulación. Las respuestas se encuentran a continuación.

1._____LaReglaparaRetractarse

2. _____ Bancarrota Capítulo 7

3. _____ Ley chatarra

4._____LeydeIgualdaddeOportunidaddeCrédito

5._____LeydeInformeJustodeCrédito

6._____LeyenlaVeracidaddelosPréstamos(TILA)(tambiénllamada LaLeydeProtecciónalConsumodeCrédito)

7. _____ Bancarrota Capítulo 13

8. _____ La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas


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a. Regulaelcobro,ladistribuciónyelusodelainformaciónde créditodelconsumidor.

b. Garantizaquetodoslosconsumidorestienenlamismaoportunidaddeobteneruncrédito.

c. Diseñada para proteger a los consumidores en las transacciones de créditoalrequerirdineroalosprestamistasparaqueseanclarosyexplícitossobrelosverdaderoscostosdelasoperacionesdecrédito.

d. Requierequeloscobradoresdedeudaslotratenjustamenteyprohíbeciertosmétodosdecobrosdelasdeudas.

e. Llamada "ajuste de la deuda" o " plan de pago en base a los ingresos".Requierequeeldeudorpresenteunplanparapagarlasdeudas (o parte de las deudas) del ingreso actual. Cualquier tipo de caso puede presentarse de forma individual o para una pareja casada en forma conjunta.

f. Le da tres días para cancelar una compra de $25 o más, si usted compra un artículo en su hogar o en un sitio que no sea el lugar permanente de negocios del vendedor.

g. Conocida como bancarrota "directa" o "liquidación", la cual requiere que el deudor renuncie a la propiedad que sobrepasa ciertos límites llamados "excepciones", por lo que la propiedad puede ser vendida para pagar a los acreedores.

h. Cubre a los vehículos bajo garantía que ha sido reparados cuatro o más veces por el mismo defecto dentro del período de garantía y el defecto no ha sido corregido.

Respuestas:1)f.;2)g.3)h.;4)b.;5)a.;6)c.;7)e.;8)d.


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Notas

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Cuando usted recibe mercancía que no ordenó

JuanPérezabriólapuertadesucasaaunrepartidorquesosteníaunacaja grande de mercancía que el no había ordenado. Dentro había un juego de herramientas para reparación de vehículos y una factura por $100. Juan no sabía nada sobre reparación de vehículos, por lo que nunca habría ordenado el juego de he-rramientas. Afortunadamente, no tuvo que pagarporlasherramientas,peroélsetomóel tiempo para llevar la caja a la oficina de correos y pagar por los gastos de envío para regresarlo de nuevo al comerciante.

Loque Juanno sabía eraque élno teníaque devolver las herramientas. Él se pudo haber quedado con las herramientas, las hubiera dado como un regalo o incluso donado y conseguir una deducción de impuestos.

¿Por qué?

La Ley de Productos no ordenados de 1971 faculta al consumidor en tratarlasmercancíasenviadasaéloellasinelprevioconsentimiento,como si fueran de su propiedad, siempre y cuando se cumplan las condicionesespecificadas.Laleytambiénloconsideracomoundelito (para el comerciante) el exigir el pago por esos productos. Ciertas condiciones deben cumplirse por el comerciante antes de que el comer-ciante legítimamente pueda exigir el pago a una persona o compañía por la mercancía no ordenada que ellos envían a la persona o compañía.

CAPITULO 6

No sé cuál es la clave del éxito, pero la clave del fracaso es intentar agradar a todo el mundo.

—Bill Cosby

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Si la mercancía que usted no ordeno aparece en su puerta con su nombre en la etiqueta, la ley dice que usted puede quedársela como un regalo. Nadie puede obligarlo a pagar por el artículo o devolverlo. Si usted decide conservar la mercancía, es posible que desee enviar al comerciante una carta para hacerle saber que usted se está quedando con el regalo, aunque no está legalmente obligado a enviar una carta para evitar que el comerciante le envíe las facturas repetidas para ayudar a aclarar el error. Sería aconsejable enviar la carta por correo certificado y conservar el acuse de recibo y una copia de la carta para ayudarle a establecer que usted no ordenó la mercancía.

Hay dos tipos de mercancía que pueden ser enviadas legalmente sin su consentimiento: 1) las muestras gratuitas que están claramente marca-dasy2) lamercancía enviadapororganizacionesbenéficaspidiendocontribuciones. En ambos casos, es posible mantener los envíos. Estas compañías saben que usted tiene derecho a mantener cualquier tipo de mercancía que envían sin pagar por ello.

Los mejores pasos a seguir cuando se recibe mercancía que usted no ordenó

1. Aunque usted no tiene ninguna obligación legal de notificar al comerciante, es una buena idea el escribir una carta a la compañía diciendo que usted no ordeno el artículo y por lo tanto, usted tiene el derecho legal para quedárselo de forma gratuita. Esto puede desalentar a los comerciantes a enviarle las facturas y puede ayudar a aclarar un error honesto. Envíe su carta por correo certificado y guarde el acuse de recibo y una copia de la carta para sus registros. Es posible que lo necesite más adelante.

2. Si las mercancías no ordenadas fueron el resultado de un error honesto de envío, escriba al comerciante y ofrezca regresar lasmer-cancías,contalqueelcomerciantepagueporelmanejoyenvío.Déleal comerciante una cantidad específica y razonable de tiempo (diga-

Cuando usted recibe mercancía que no ordenó

57Cuando usted recibe mercancía que no ordenó

mos 30 días) para recoger la mercancía o para hacer arreglos para que lo regrese sin costo alguno para usted. Dígale al comerciante que se reserva el derecho de mantener las mercancías si el no recoge las mer-cancías o hace arreglos para el envió, antes de que haya transcurrido el tiempo especificado.

3. Sea cauteloso cuando usted participe en sorteos u ordene productos anunciados como “gratis”, “a prueba” o “a precios bajos nunca antes vistos”. Lea todas las letras pequeñas para determinar si usted se esta uniendo a un “club”, con una compra regular o por un aviso de las obligaciones.Guardeunacopiadelanuncioocatalogoquelellevoarealizarelpedido.Estopuedehacerqueseamásfácilponerseencon-tacto con la compañía si surge un problema.

4. Para ayudarle a tratar con problemas de mercancías no ordenadas, siempre comience tratando de resolver su disputa con la compañía. Si esto no funciona, póngase en contacto con su oficina local o estatal de protecciónalconsumidor,InspectorlocaldelcorreopostaldelosU.S.,oalBuródelosMejoresNegociosensuáreaporayuda.LaAsociacióndeMercadeoDirectoubicadaen,6East43rdStreet,NewYork,NewYork10017,tambiénpuedeestardispuestoaayudarle.

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Notas

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Garantíascomprensivas

Esposible que la última vez que hizo una compramayor, tal como un automóvil, una lavadora, un televisor u otro producto; el cual fue diseñado para durar un largo tiempo, el vendedor discutió con usted unsinnúmerodegarantíasquepodíanacompañaralproductoyquizásle ofrecieron la oportunidad de obtener la extensión de la garantía. Estamos seguros que existen muchos tipos diferentes de garantías y no todas contienen lo mismo.

Una garantía con cualquier otro nombre

Cuando usted hace una compra mayor, el fabricante o vendedor hace asuvezlaimportantepromesaderespaldarelproducto.Aestoselellama garantía. Tal como lo explica la Comisión Federal de Comercio (www.ftc.gov),laleyfederalrequierequelasgarantíasesténdisponiblespara que usted las pueda leer antes de que las compre, incluso cuando ustedestáefectuandocomprasporcatálogooporInternet.

Lo que cubre específicamente una garantía varía de una a otra, para que usted pueda comparar la magnitud de cobertura en la garantía, hágalo de la misma manera en que usted compara el estilo, precio y otras car-acterísticas de productos. Este artículo menciona las:

1)Garantíasporescrito, 2)Garantíasverbales,

3)Partesdelagarantíay 4)Garantíasimplícitas.

CAPITULO 7

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1 . Garantías por escrito

De acuerdo con la FTC, las garantías escritas (aunque no son re-queridas por ley), típicamente acompañan a la mayoría de las compras mayores. Al comparar garantías por escrito, tenga presente lo siguiente:

• ¿Qué duración tiene la garantía?Verifiquelagarantíaparasabercuandoempiezaycuandoexpira,asícomocualquier condición que pueda anular la cobertura.

• ¿A quién contactar para obtener el servicio de la garantía? Puedequéseaelvendedoroelfabricanteelqueproporcione el servicio.

• ¿Qué es lo que la compañía hará si el producto falla? Lea para sabersilacompañíarepararáelartículo,loreemplazará o le reembolsará su dinero.

• ¿Qué partes y reparaciones del problema están cubiertos? Verifiquelacoberturapara sabersiexcluyecualquierparte del producto, tipos de problemas o reparación. Por ejemplo: algunas garantías requieren que usted pague por la mano de obra.También,busquecondicionesquepodríandemostrarinconveniencias caras, tales como el requisito de que usted envíe un objeto pesado al fabricante para darle el servicio o que usted devuelva el artículo en la caja original.

• ¿La garantía cubre “daños y perjuicios consiguientes”? Muchasgarantíasnocubrendañosyperjuicioscausadospor el producto o su tiempo y los gastos efectuados al intentar reparar el daño. Por ejemplo: si su congelador se descompone y la comida se estropea, la compañía no pagará por la comida que se echó a perder.

• ¿Hay condiciones o limitaciones en la garantía? Algunas garantías sólo proporcionan cobertura si usted mantiene o usa el producto tal como se indica. Por ejemplo: una garantía sólo cubre si se le da un uso personal—opuesto al uso comercial del producto. Asegúrese de que la garantía satisfaga sus necesidades.

Garantías comprensivas

61Garantías comprensivas

2 . Garantías verbales

Si un vendedor hace una promesa verbal, tal como que la compañía proporcionará reparaciones gratuitas, solicite que se lo den por escrito, ya que si no se hace así, es posible que no se pueda conseguir el servicio prometido.

3 . Partes de la garantía

Cuandoustedcompraunautomóvil,casaoelectrodoméstico,esposibleque le ofrezcanun contratode servicio comúnmente conocido como“garantía extendida”, los contratos de servicio no son garantías. Los contratos de servicio, tanto como las garantías, proveen de reparación

y/o mantenimiento por un tiempo específico. Las garantías, sin embargo; ya están incluidas en el precio del pro-ducto; los contratos de servicio incluyen un costo extra y se venden por separado. Para determinar si usted necesita un con-trato de servicio, considere lo siguiente:

• Silagarantíayacubrelasreparacionesyelperíododetiempodecobertura que recibiría bajo el contrato de servicio.

• Siesprobablequeelproductonecesitereparacionesyloscostospotenciales de dichas reparaciones.

• Laduracióndelcontratodeservicio.

• Lareputacióndelacompañíaqueofreceelcontratodeservicio.

4 . Garantías implícitas

Las garantías implícitas son creadas por las leyes estatales y todos los estados las tienen. Casi cada compra que usted hace está cubierta por una garantía implícita.

Lo peor de una garantía extendida es que que es caro. De hecho, aproxima-damente la mitad de lo que usted paga va a la comisión del vendedor

—Dave Ramsey

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El tipo más común de garantía implícita es la "garantía mercantil", lo cual significa que el vendedor promete que el producto hará lo que se supone debe hacer. Por ejemplo: un automóvil correrá y un tostador tostará.

Otro tipodegarantía implícitaes la“garantíadeaptitudparaciertopropósito en particular”. Esto aplica cuando usted compra un pro-ducto sugerido por el vendedor, el cual es conveniente para cierto propósito en particular. Por ejemplo: la persona que le sugiere que usted compre cierta bolsa para dormir para temperaturas por debajo de loscerogrados,garantizaquelabolsadedormirseráconvenienteparatal propósito (temperatura por debajo de los cero grados).

Si su compra no viene con una garantía por escrito, aun así esta cubierta por la garantía implícita, a menos que el producto haya estado marcado con la leyenda "tal como esta" o el vendedor indique por escrito que no se da ninguna garantía. Varios estados, incluyendo Kansas, Maine,Maryland,Massachusetts,Mississippi,Vermont,VirginiadelOesteyelDistrito de Columbia, no permiten ventas con la leyenda “tal como esta”.

Si le sucede algún problema que no está cubierto por la garantía por escrito, usted debe investigar la cobertura que se le da en la garantía implícita.

La cobertura de la garantía implícita puede durar hasta cuatro años, sin embargo; la cantidad de tiempo de cobertura varía de estado en estado. Un abogado o la oficina estatal de protección al consumidor pueden proporcionarle más información sobre las coberturas de las garantías implícitas en su estado.

Cómo prevenir o minimizar los problemas de las garantías

LaLey deMurphy dice que si algo puede salirmal, probablementesaldrámal,porlotanto;esmejorestudiarlasgarantíasparaminimizarlos problemas. Considere las siguientes sugerencias:



• Lealagarantíaantesdecomprarla.Cuandocompreenlínea,busque los enlaces/ligas a la garantía completa o la direc-ción a donde usted puede escribir para obtener una copia gratuita. Entienda exactamente que tipo de protección le ofrece la garantía. Cuando compre en línea, imprima la garantía si está disponible y guárdela con sus registros.

• Considerelareputacióndelacompañíaqueofrecelagarantía.Busqueunadirecciónparaescribirounnúmerodeteléfonoadonde llamar, esto si es que usted tiene preguntas o problemas. Siustednoestáfamiliarizadoconlacompañía,preguntealaoficina de protección al consumidor local o estatal o al Buró de MejoresNegociosparasabersidichacompañíatienenalgunaqueja en su contra. Una garantía sólo es tan buena como la compañía que la respalda.

• Guardesureciboyarchíveloconlagarantía.Ustedpuedenecesitarlo para documentar la fecha de su compra o demostrar que usted es el dueño original, esto en el caso de que la garantía no sea transferible.

• Realiceelmantenimientoylasinspeccionesrequeridas.

• Useelproductodeacuerdoalasinstruccionesdelfabricante. El abuso o mal uso pueden anular la cobertura de su garantía.

Cómo resolver disputas de garantía

Enfrentémoslo.Laspersonasnosonperfectasylosproductoshechospor tales personas imperfectas tampoco lo son. Si usted encuentra problemas con un producto o tiene dificultad para hacer válida la garantía de servicio, usted puede considerar las siguientes sugerencias útiles proporcionadas por la FTC:

• Lealasinstruccionesdelproductoysugarantíacuidadosa-mente . No espere que su producto desempeñe funciones o trabajos para los cuales no fue diseñado o asuma coberturas en su garantía las cuales nunca se prometieron por escrito. Una garantía no significa que usted conseguirá un reembolso

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automático si el producto está defectuoso, es posible que la compañía primero intente repararlo. Por otro lado, si usted reporta un defecto a la compañía durante el período de la garantía y el producto no es reparado apropiadamente, la compañía debe corregir el problema, aún cuando su garantía haya expirado antes de que el producto haya sido reparado.

• Intenteresolverelproblemaconelvendedor. Si usted no puede, escriba al fabricante. Su garantía debe mencionar la dirección de la compañía. Envíe toda correspondencia por correo certificado, con acuse de recibo y guarde copias de dichos comunicados.

• Contactealaoficinaestatalolocaldeprotecciónal consumidor . Ellos pueden ayudarlo si usted no puede resolver la situación con el vendedor o fabricante.

• Investigueporprogramasderesolucióndedisputasqueintentan establecer “informalmente” cualquier discordancia entre usted y la compañía . Su oficina local de protección al consumidorpuedeproporcionarlelosnombresdeorganiza-cionesalasquepuedecontactar.También,revisesugarantía;esto puede requerir de ciertos procedimientos de resolución de disputa, antes de ir a corte.

• Consideredemandasentribunalesmenores. Si su disputa involucra menos de $750, usted normalmente puede remitir el pleito a un tribunal menor para demandas pequeña. Los costos son relativamente bajos, los procedimientos son simples y nor-malmente no se necesita abogados. El empleado del tribunal menor puede decirle como archivar su demanda y los límites en dólares según su estado.

• Si todo falla, es posible que usted desee iniciar una demanda . Usted puede demandar por cualquier daño y perjuicio o cualquier otro tipo de resolución que la corte conceda, incluso los costos de representación legal. Un abogado puede aconsejarle como proceder.



Al comprar un automóvil, tenga cuidado con la garantía extendida que adquiera

Quizásustedya lohaexperimentadoal irdecomprascuandobuscaunautomóvil.Ustedcruzavariasveceselcondado,sesometeahorasde comparación y busca regatear los precios. Finalmente encuentra el automóvil correcto al precio correcto. Y cuando finalmente sesientaconelgerentedefinanzasparafirmarlalíneapunteada,elaudazvendedorcomenzará:—Lagarantíadeservicioextendida.

AlescribirparaBankrate.com,LucyLazaronyexplicaqueunagarantíaextendida realmente es un contrato de servicio extendido que cubre el costodeciertasreparacionesyproblemasdespuésdequelagarantíadelfabricante del automóvil expira. Las garantías extendidas son instru-mentos para lograr más y mayores ingresos para los distribuidores de autos, con una ganancia de por lo menos el 100% o más. Si usted no tiene cuidado, el firmar por una garantía extendida podría costarle cientos e incluso miles de dólares.

Sin importar lo que hagan, no permita que el vendedor de autos lo presione para comprar un contrato de servicio extendido o garantía a un precio exagerado. Primero que nada, dice Lazarony, es posibleque usted no necesite una garantía extendida y aún cuando la necesi-tara, podría conseguir una mucho mejor y a menor precio, esto si despuéslabuscaconcalma.Laspersonasquecompraneintercambianautomóviles, frecuentemente deben transferir las garantías extendidas. No hay necesidad de comprar una si usted sólo planea conservar el automóvil por tres o cuatro años, ya que las reparaciones están cubier-tas bajo la garantía original del automóvil. Aparte, muchos fabricantes de autos ahora ofrecen garantías que le ofrecen protección por tres años o 36,000millas. Antes de considerar una garantía extendida, écheleunvistazoalagarantíaoriginaldesuautomóvil.Puedequeyaincluyatodo lo que usted necesita.

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Comprar o no Comprar

Si usted planea conservar un automóvil por un largo tiempo, esto después de que su garantía original haya expirado, el contestar a lassiguientes preguntas le ayudará a decidir si debe comprar un contrato de servicio extendido o no:

1. ¿Odialosgastossorpresivos,especialmentelascostosasrepara-cionesdelautomóvil?

2. ¿Elcostodereemplazarunaparteeléctrica,elaireacondicionadoolatransmisiónesaltoyafectasupresupuestomensual? ¿Oustedtieneunoscuantosmilesdedólaresguardadosenun fondo para emergencias simple y exclusivamente para este tipodegastos?

3. ¿Porcuántotiempoplaneaconservarelautomóvildespués dequelagarantíaoriginalexpire?

4. ¿Usted podría dormir mejor por la noche sabiendo que ciertas reparaciones mayores están cubiertas bajo un contrato de servicioextendido?¿Oprefierearriesgarseypagarporlasreparacionescuándoestasseannecesarias?

Si usted cae en la conclusión de que un contrato de servicio exten-dido es la idea correcta, recuerde ir de compras con la compañía que leofrezcaelmejorprecio.Tambiéntengapresentequeustednodebecomprarla al mismo tiempo que compra su automóvil.

Usted puede comprar la garantía extendida una semana, un mes, inclusoañosdespuésdequeustedcomproelautomóvil.


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Préstamosestudiantilesy el costo de una buena

educaciónEs posible que ya le hayan dichomás de una vez que en esta vidapara conseguir un buen empleo, necesita educación. Efectivamente, muchas personas consiguen un buen trabajo sin educación, pero hay muchas más que consiguen un buen empleo porque tienen una edu-cación. Considere que el sueldo promedio de un trabajador de tiempo completo, de por lo menos 25 años de edad y que cuenta con una licenciatura o más, al final del año pasado fue de $986 a la semana, en comparación con $574 para aquellos que sólo cuentan con el bachillerato; esto según el más reciente cálculo del Buró de Estadísticas Laborales”. (The New YorkTimes, 7 de octubre del 2005.) Un título universitario de cuatro años puede ser una inversión sólida, pero no hay nin-guna garantía de que obtenga aquel trabajo tan bien pagado en cuanto se gradúe, por lo tanto; prepárese y sea paciente.

La educación crea oportunidades. Ningún estudiante calificado se le debe negar la educación porque el costo es demasiado alto. Afortunadamente, hay dinero disponible, pero es necesario solicitarlo para ser elegible y recibirlo.

La Ayuda Federal para Estudiantes está comprometida para asegurarse de que todos los estudiantes elegibles puedan beneficiarse de la ayuda financiera para estudios superiores. Es posible que haya mucho más de esta ayuda a la mano de lo que usted piensa. En el 2006, fueron proporcionados cerca de $78 mil millones en forma de subsidios,

CAPITULO 8

SI piensa que la educación es cara, pruebe con la ignorancia.

—Derek Bok

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trabajoy estudioypréstamos conbajos intereses.Aproximadamente10millonesdeestudiantessebeneficiaronconestaayuda.Muchosdeellos no podrían haber manejado el creciente costo de la educación sin la ayuda.

Los cambios a los programas de Ayuda Federal para Estudiantes se con-virtieron en ley en el 2006 esto creó dos nuevos programas de becas, fijoenlugardelastasasdeinterésvariableparalospréstamosStaffordyPLUS,elaumentodeloslímitesdepréstamoStafford,laexpansiónde los préstamos PLUS para incluir a estudiantes de posgrado, una

opción de prórroga militar y una modifi-cacióndel estadodedependencia.Visitewww.FederalStudentAid.ed.gov para una información completa.

Independientemente del tipo de edu-cación escolar posterior a la preparatoria que tome— ya sea la universidad, escuela comercial o colegio comunitario— usted tiene que pensar a futuro sobre como usted va a pagar por ello. Usted puede calificar por ayuda financiera más de lo

que se imagina. Sin embargo, usted no lo sabrá hasta que tome las medidas adecuadas para solicitarla. Invirtiendo un poco de tiempoahora para averiguar lo que está disponible para usted podría pagarse en un futuro más prometedor.

La mayoría de la ayuda financiera estudiantil proviene de los programas del gobierno, los cuales los administra la oficina de ayuda financiera federal para estudiantes del Departamento de Educación de los EEUU. SolicitarporayudafinancierafederalparaestudiantesesGRATIS,poreso la solicitud se llama laSolicitudGratuitadeAyudaFederalparaEstudiantes(porsussiglaseninglésFAFSA).Siustednecesitaayudapara llenar la solicitud de FAFSA, puede obtenerla gratis también.Usted no tiene que pagar nada a nadie.

Préstamos estudiantiles y el costo de una buena educación

La persona que logra el éxito en la vida, es la que ve su objetivo de manera constante y apunta hacia ello sin vacilar. Eso es dedi-cación

—Cecil B. DeMille

69Préstamos estudiantiles y el costo de una buena educación

TENGA CUIDADO con las estafas y los servicios que buscaran ayuda financiera para usted por una cuota. La Ley de Prevención Contra el Fraude de Becas de Estudios Superiores lo protege de este tipo de fraude.

¿Qué es la ayuda financiera federal para estudiantes?

AyudaFinancieraFederalparaEstudiantesatravésdelDepartamentode Educación de los EE.UU. que está disponible para las personas inscritas en un programa aprobado como estudiante regular en una escuela participante. La ayuda federal cubre los gastos escolares, como la matrícula, cuotas, alojamiento, comida, libros, materiales y trans-porte.LaAyudaFinancieraFederal paraEstudiantes tambiénpuedeayudarle a pagar por una computadora y los gastos de cuidado de niños de sus dependientes. El aceptar la Ayuda Financiera Federal para Estudiantesnocomprometeaunapersonaalejércitooaotroserviciodel gobierno.

¿Cómo solicito ayuda financiera federal para estudiantes?

1 . Obtenga información gratuita y ayuda de su consejero de la escuela, la oficina de ayuda financiera de la institución educativa a la que planea asistir o del Departamento de Educación de los EE.UU. enwww.FederalStudentAid.ed.gov o llamando al 1-800-4-FED-AID(1-800-433-3243). La ayuda gratuita está disponible en cualquier momento durante el proceso de la solicitud. Usted nunca debería tener que pagar por la ayuda.

2 . Obtenga un número de identificación personal (NIP) . Con un NIPpuedesolicitarenlínea,"firmar"tuSolicitudGratuitadeAyudaFederal para Estudiantes (por sus siglas en inglés FAFSA), hacer enlínea las correcciones a la información de su solicitud y mucho más. ParaobtenersuNIP,vayaawww.pin.ed.gov.SiustednotieneaccesoalInternet,visitesubibliotecapúblicalocal,yaquetienencomputadoraspúblicas disponibles para su uso.

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3 . Recopile los documentos que necesita para solicitarla . Los docu-mentos que necesita se enumeran a continuación. Si su declaración de impuestos no se ha completado al momento de solicitar, calcula la información de impuestos, solicite y luego corrija la información más adelante.

• SunúmerodeSeguroSocial(sepuedeencontrarenlatarjetadelSeguro Social).

• Sulicenciadeconducir(siprocede).

• SuFormulariosW-2delañofiscalanterioryotrosregistrosdeldinero ganado.

• Sudeclaracióndeimpuestosfederalesdelañopasadodeusted(y de su cónyuge, si está casado) - Formulario 1040, 1040A, 1040EZ, declaración de impuestos extranjeros o declaración deimpuestosdePuertoRico,Guam,SamoaAmericana,IslasVírgenesdelosEE.UU.,lasIslasMarshall,losEstadosFederadosdeMicronesiaoPalau.

• Ladeclaracióndeimpuestosfederalesdelañopasadodesuspadres (si usted es un estudiante dependiente). Si sus padres están divorciados, sólo se necesita la declaración de impuestos del padre con el que usted reside.

• Susregistrosdeingresoslibresdeimpuestosporejemplo,seguri-dad social asistencia temporal para familias necesitadas, asisten-cia social o los registros de beneficios para veteranos.

• Susmásrecientesestadosdecuentabancarios.

• Lainformaciónmasrecientedesunegocioydelainversióndesu hipoteca, registros de negocios y granjas, acciones, bonos y otros documentos de inversión.

• Sunúmeroderegistrodeextranjerootarjetaderesidenciaper-manente (si no es ciudadano de EE.UU.) Para una explicación completa de lo que se necesita, visite: http://www.fafsa.ed.gov./

4 . Llene la solicitud entre el 1 de enero y el 30 de junio del año en el que usted tiene la intención de asistir a la escuela (¡No hay excep-ciones a cualquiera de ambas fechas!). Solicítelo tan pronto como le sea



posibledespuésdel1deeneroparaasegurarsedequecumpleconlosplazosdelaescuelay lasayudasestatales. Laformamásrápidaparasolicitarla es en línea en www.fafsa.ed.gov. No se olvide — hay personas disponibles para ayudarle con su solicitud.

5 . Una vez que su solicitud está en proceso, usted recibirá un Informe de Ayuda Estudiantil(porsussiglaseninglésSAR)conelresultadodesuFAFSA.RevisesuSARcuidadosamenteysiesnecesa-riohacer cambioso correccionesypresentar suSARparaprocesarlanuevamente.SuSARcompletaycorrectacontendrásuContribuciónFamiliar Esperada (por sus siglas en inglés EFC) esta es la cantidadutilizadaparadeterminarsuelegibilidadparaayudafinancierafederalpara estudiantes.

6. Si usted es seleccionado para la verificación, la oficina de ayuda financiera de su escuela le pedirá presentar declaraciones de impuestos y otros documentos, que sean apropiados. Asegúrese de cumplir con losplazosdelaescuelaoustednorecibirálaayudafinancierafederalpara estudiantes.

7. Si usted ha sido seleccionado para la verificación o no, asegúrese de que la oficina de ayuda financiera de la institución tiene toda la infor-mación necesaria para determinar su elegibilidad.

8 . Póngase en contacto con la oficina de ayuda financiera, si usted tiene alguna pregunta acerca de la ayuda que le está ofreciendo.

¿Quién recibe la Ayuda Financiera Federal para Estudiantes?

La elegibilidad para la mayoría de los programas de Ayuda Financiera Federal para Estudiantes se basa en la necesidad económica y otros fac-tores. Su elegibilidad se determina por la información que proporcione en la FAFSA.

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Requisitos básicos de elegibilidad:

• Demostrarlanecesidadeconómica(exceptoparaciertosprésta-mos, consulte las páginas 9 y 10). La mayoría de los estudiantes califican en esta categoría. No cometa el error de pensar que no va a calificar. Solicite y vea.

• CiudadanodelosEE.UU.oextranjeroelegible(paralamayoríade los programas) con un número de Seguro Social válido (por sussiglaseninglésSSN).

• Estartrabajandohaciauntítuloocertificadoenunprogramaaprobado.

• MostrarporUNOdelossiguientesmediosdequetienelacapacidad para obtener una educación superior:

o Tener un diploma de escuela preparatoria o de Formación EducativaGeneral(GED).

o Pasar un examen de Habilidad (ATB – Approved Ability – to – benefit test) Aprobada para beneficiarse (Si usted no tiene undiplomaoGEDunaescuelapuedeadministrarun examen para determinar si usted puede beneficiarse de la oferta educativa de la escuela).

o Cumplirconotrasnormasqueestablezcaelestadoquehayan sido aprobadas por la Ayuda Financiera Federal para Estudiantes

o Completarelbachilleratoenunaescuelalocalyautorizada bajo las leyes estatales.

• Registrarse(sinolohashecho)enelServicioSelectivosiustedes un hombre entre las edades de 18 y 25.

• Mantenerunprogresoacadémicosatisfactoriounavezenlaescuela (según lo determinado por la escuela).

Una vez que los estudiantes solicitan ayuda financiera, muchos sesorprenden por la cantidad de ayuda que reciben. Una buena regla de oro es: No asuma que usted no es elegible. Tómese el tiempo necesario paracompletarlaSolicitudGratuitadeAyudaFederalparaEstudiantes



la FAFSA. El Departamento de Educación de los EE.UU. ofrece una variedaddeprogramasdeayudafinanciera.RECUERDE:cuantomássepa de cómo lograr que sus ambiciones sean una realidad, más cerca estará de cumplirlas. Todo depende de usted para que esto ocurra.

El costo de la educación

Hay muchas cosas que se deben considerar antes de asumir una deuda para educación. Aunque se le llama Ayuda Financiera para Estudiantes, esunpréstamoquedebeserpagadoconintereses.Lasbecasnotienenque ser reembolsadas. Como indica el gráfico anterior, aquí hay tres tipos de préstamos para la educación: préstamos estudiantiles (porejemplo:PréstamosStaffordyPerkins), lospréstamosparalospadres(porejemplo,PréstamosPLUS)y lospréstamosprivados (Préstamosestudiantiles alternativos). Las leyes Federales establecen las tasas de interésmáximasy lascuotasquepuedencobrarsepara lospréstamosfederalmente otorgados. Los prestamis-tas tienen la libertad de cobrar cuotas más bajas y muchos otros ofrecen algún tipo de descuento con el fin atraer a los prestatarios.

Las tasas de interés en los préstamosestudiantiles federalmente otorgados son generalmenterazonables.Porejemplo:LosPréstamosStaffordqueseconcedierondespuésdel1dejuliodel2006tienenunatasadeinterésfija del 6.8%. Sin embargo; es importante recalcar que si usted recibió unPréstamoStaffordNo-subsidiado,esteinteréstambiénaplicamien-trasustedtodavíaestáenlaescuela.Elinterésincrementaaúncuandoustednoestéreembolsandoelpréstamotodavía.Siustedpuedecon-seguir un Préstamo Stafford Subsidiado, el interés no comenzará aaumentar sino hasta que usted se gradúe.

Pobre es el alumno que no supera a su maestro.

— Leonardo da Vinci

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LatasadeinterésfijaenpréstamosPLUSconcedidosdespuésdel1dejuliodel2006esdel8.5%.LospréstamosPLUSfuerondiseñadosparapadres que están pagando los gastos totales o parciales de la universi-dad de sus hijos. Los padres deberán tener un buen historial crediticio y podrán solicitar prestado hasta el total del costo de la educación de suhijoquequedacomosaldodespuésdequelaayudafinancierafuededucida.

ElreembolsodelpréstamoPLUStambiéndifieredelreembolsoparalospréstamosStafford.Lospadresdeberáncomenzararembolsarunpréstamo PLUS dentro de los primeros 60 días después de que elestudianteretiróeldinerodelpréstamo.AlcontrariodeunpréstamoStafford, el reembolsodebe comenzarmientras el estudiante todavíaesté inscrito.Lospadrestienenhasta10añospararembolsarelprés-tamo con un pago mínimo mensual de $50.

Es importante manejar bien la deuda de un préstamo estudiantil

Si usted obtuvo préstamos para financiar su educación, es igual deimportante reembolsarlos apropiadamente tal como con cualquier otro préstamo.

Asegúrese de entender cuánto debe y a quien debe. En ocasiones, cuando usted está preocupado por las clases y las tareas, no puede pen-saracercadecómovaenaumentosudeuda.Lospréstamosfederalespueden parecer fáciles de calificar, pero si usted no tiene cuidado, ustedterminaráconmásdeudadelaquepuedamanejar.Conozcaqueinstituciónfinancieramanejasupréstamo.Puedesersólounaovarias.

Haga sus pagos a tiempo.El hacer los pagosde sus préstamos estu-diantilesatiempoleayudaráaestablecerunbuencréditoymejorarásutasación.Tambiéndisminuirálacantidaddeinterésquepagará.Lospréstamos estudiantiles simplemente son como cualquier otro prés-tamo,elatrasarseonohacerlospagosdañarásutasacióndecrédito.



Nosólopasaráestosiustedseatrasaenunpréstamoestudiantil,sinotambiénseremitirásuatrasoalgobiernofederalparasucolección.

Hagaquesuspagosseanaccesibles.Noacepteelprimerpréstamoconlas condiciones que le ofrezcan.Usted tiene el derecho de negociar.Muchasinstitucionesfinancierasofrecenprogramasdebeneficioparaincitaralosestudiantesasolicitarpréstamosconellos.Estosbeneficiospueden incluir un interés más bajo; así como mejores opciones dereembolso. Un beneficio muy común es el ofrecer la reducción de la tasadeinterésparaaquellospagosquesededuzcanautomáticamentede una cuenta bancaria cada mes o para un cierto número de pagos que se hagan a tiempo. Encuentre el programa que mejor le convenga.

Algunas opciones de reembolso incluyen:

• Opciónestándar:Lospagosmensualesdelpréstamosonunacantidad fija y pueden pagarse hasta en 30 años, dependiendo decuantoustedsolicitó.Eltérminodediezañoseslaformadereembolso más común. El hacer cada pago a tiempo mientras dureelpréstamo,significaqueustedpagarálamenorcantidaddeinterésentretodassusopciones.

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• Opcióndepagogradual:Esteplanlepermitetenerlosmásbajospagosmensualesdurantelosprimerosañosydespuésdeestos, los pagos aumentan gradualmente durante la vida del préstamo.

• Opcióndeingresosensible:Mientrasestaopciónpuedesonaratractiva, puede ser riesgosa si usted no tiene cuidado. Con esta opción, la cantidad de pago mensual se ajusta anualmente basándose en su ingreso, pero si usted no tiene cuidado, es posi-ble que su pago mensual ni siquiera sea lo suficiente como para cubrirelinterésqueaumentaráensupréstamoyconelcualusted nunca podrá pagar el principal.

• Consolidandosuspréstamos:Normalmenteusteddebesolicitarunnuevopréstamoescolarparacadaañoqueestéenlauniversi-dad. Esto significa que cuando usted haya terminado, tendrá tres omáspréstamosestudiantiles.Enesecaso,esposiblequeustedquieraconsolidarsuspréstamos.Unpréstamodeconsolidación,de una forma muy simple significa que usted combinará todos suspréstamosytendráunsólopagomensualconunatasadeinterésfija.Porqueeltotalyacombinadoesmásalto,estotam-biénsignificaqueustedtendráuntérminodereembolsomáslargo. Para realmente beneficiarse de la opción de consolidación, suspréstamosdebensumar$10,000porlomenosytodoslospréstamosdebenestarbajosunúmerodesegurosocial.

Posponiendo sus pagos de préstamos estudiantiles si tiene problemas financieros

Usteddebesaberquelospréstamosfederalesestudiantilesincluyenelderecho de diferir sus pagos si usted no puede hacerlos. Usted aún así tendráquepagarelpréstamoenunfuturo;elinteréspuedecontinuaraumentandomientrasustednoestéhaciendolospagos.Bajoalgunascircunstancias usted puede recibir una prórroga o abstención que le permita detener los pagos. Por ejemplo usted podría calificar para una



prórroga si usted regresara a la escuela como estudiante de medio tiem-po, está desempleado o está experimentando dificultades económicas. Esto tal como lo definen las regulaciones federales. Si usted no califica paraunaprórrogaperonoleesposiblehacerlospagosdelpréstamoporrazonestalescomoenfermedadodificultadesfinancieras,austedtodavía se le puede conceder una abstención.

La abstención significa que sus pagos están siendo reducidos o pospues-tos usualmente en intervalos de tiempo de doce meses a tres años, esto porque usted está experimentando dificultades financieras. Es posible que se le conceda la abstención si no fue elegible para la prórroga. Contrarioalaprórroga,elinterésaumentasintenerencuentaeltipodepréstamoqueustedtiene,elmismoqueustedtendráquereembol-sar. Usted tendrá que someter su solicitud a la institución financiera quemanejasupréstamoparaqueleconcedanlaabstención.

Tambiénesposibleque lospadres solicitenprórrogasoabstencionesenlospréstamosPLUS.Alospadresselescobraráelinterésdurantelosperíodosdeprórrogaoabstención.Sielinterésnosepagatalcomovacreciendo, seagregaal saldodelpréstamo, locual significaque lacantidad total de reembolso aumentará.

Usteddeberáreembolsarsupréstamoaúncuandonofinalicesusestu-dios, si no le es posible encontrar un trabajo relacionado a su programa de estudios o si no está contento con la educación por la cual usted pagóconsupréstamo.Laúnicarazónporlacualunapersonaseliberade reembolsar supréstamoestudiantil es si eloella sevuelve totalypermanentemente discapacitado (condiciones adicionales aplican) o si el o ella muere.

Posibilidades de ayuda financiera la cual usted no conoce

Ustedtambiénpodríaobtenerayudafinancieradesugobiernoestatal,laescuelaodeunaentidadprivada.Investiguecontiempoporayuda

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financiera que no sea federal (lo ideal sería en la primavera de su penúltimo año de escuela preparatoria). ¡Asegúrese de cumplir con todas las fechas límite de la solicitud! A continuación se enumeran algunas de las opciones disponibles para la búsqueda de dinero para financiar una educación universitaria. Asegúrese de investigar cualqui-era de estos medios con el fin de saber que el plan será útil para usted.

• Oficinadeasistenciaeconómica:Hableconeladministradordeasistencia económica o el personal de asistencia económica de cada escuela en la que le interesa saber sobre los programas de ayuda financiera y el costo total por asistir a esa escuela.

• AgenciaEstataldeEducaciónSuperior:Suagenciaestatallepuede dar información importante sobre ayuda estatal —incluso ayuda del Programa de fondos federales pareados con fondos estatales(porsussiglaseninglésLEAP)Programa,financiadoconjuntamente por los estados y el Departamento de Educación de los EE.UU.

• AmeriCorps:Esteprogramaproporcionapremioseducativosa cambio de trabajo comunitario de tiempo completo. Usted puedetrabajarantes,duranteodespuésdesusestudiospreviosa la preparatoria y usted puede usar los fondos para pagar los gastoseducativosactualesoparareembolsarlospréstamosestu-diantiles federales. Para más información contacte a:

Corporation for National Service 1201NewYorkAvenue,NW Washington, DC 20525 1-800-942-2677

(Número para personas con discapacidades (TTY):1-800-833-3722)

www.americorps.org

• ProgramadebecasenhonordeRobertC.Byrd:(ProgramaByrd) Para recibir esta beca usted deberá evidenciar logros aca-



démicossuperioresymostraruncompromisoensucontinuaexcelenciaacadémica.Paramayorinformación,llamealnúmerogratuito

1-800-4-FED-AID(1-800-433-3243)ovisite:www.ed.gov/pro-grams/iduesbyrd/index.html.

• BibliotecaspúblicasyenelInternet:Estassonexcelentesfuentesde información sobre las fuentes públicas y privadas de ayuda financiera. Cuando use cualquiera de las fuentes, busque utili-zandopalabrasclavecomo"ayudafinanciera","ayudaparaestu-diantes", "becas", etc. Tenga cuidado de las estafas y los servicios que buscaran ayuda financiera para usted por una cuota.

• Negociosyorganizacioneslaborales:Muchascompañías,empre-sasyorganizacionesdetrabajadorestienenprogramasparaayudar a los empleados o miembros de sus familias y pagar el costo de la educación superior. Pregunte si tienen un programa de becas y acerca del proceso para solicitarlas.

• Organizaciones,fundaciones,etc.:Fundaciones,organizacionesreligiosas, fraternidades o hermandades y clubes municipales porlogeneralofrecenayudafinancieraparaestudiantes.IncluyaensubúsquedaorganizacionescomunitariasygruposcívicoscomolaAmericanLegion,YMCA,Club4-H,ElksClub,ClubRotario,Kiwanis,JayceesylasGirloBoyScouts.Lasorgani-zacionesrelacionadasconsucampodeinteréstambiénpuedenserútiles.Porejemplo,laAsociaciónMédicaEstadounidensey la Asociación Norteamericana de Colegios de Abogados son buenasfuentesparalosestudiantesquedeseenespecializarseenmedicina y leyes.

• DepartamentodeAsuntosdeVeteranosdelosEE.UU.Siusted(o su cónyuge) es un veterano militar, o es dependiente de un veterano, pueden estar disponibles beneficios educativos para veteranos. La información está disponible en: www.gibill.va.gov ollameal:1-888-GI-BILL-1(1-888-442-4551).

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Cuídese de las estafas

La Comisión Federal de Comercio (FTC) advierte a los estudiantes que hay muchas compañías poco escrupulosas quienes garantizan oprometen becas, subsidios monetarios o paquetes de ayuda financi-era demasiado buenos para ser verdad. Es posible que usted ya haya asistido a uno de esos seminarios donde las personas de ventas de alta presión le dicen que usted debe pagar inmediatamente o corre el riesgo deperder“esagranoportunidad."RECUERDE:Lascompañíaslegíti-masnuncaprometenogarantizanbecasosubsidiosmonetarios.

Estascompañíasgarantizanalosestudiantesqueellospuedenconseguirbecasacambiodeunacuotaporadelantado.Muchosofrecen“satisfac-cióngarantizadaoladevolucióndesudinero”perolascondicionesquegobiernan el reembolso lo hacen casi imposible de conseguirse.

La FTC recomienda que usted tenga cuidado cuando le digan que:

• Labecaestágarantizadaoledevolvemossudinero.

• Ustednopodráencontrarestainformaciónenningúnotrolugar.

• Solamentenecesitosunúmerodecuentabancariaotarjeta decréditoparaconseguirleestabeca.

• Nosotrosharemostodoeltrabajo.

• Labecalecostaráunpocodedinero.

• “Ustedhasidoseleccionado"poruna“fundaciónnacional”pararecibir una beca o "Usted es finalista" en un concurso en el que nunca participó.

Si usted asiste a un seminario de ayuda financiera o becas, la FTC recomienda que siga los siguientes pasos:

• Tómesesutiempo.Noseapresureenpagarduranteel seminario.


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• Investiguealaorganizaciónalacualustedestáconsiderandopagar por la ayuda. Hable con un consejero de ayuda financiera que lo guíe y que no sea parte de dicha compañía, antes de que usted les pague algún dinero. Es posible que pueda conseguir la misma ayuda de forma gratuita.

• Soliciteunalistadeporlomenostresfamiliaslocalesqueyahayanusadosusserviciosenelúltimoaño,despuéspregúntelesa cada uno de ellos si están satisfechos con los productos y ser-vicios recibidos. Simplemente es lo mismo como cuando usted está solicitando referencias de trabajo.

• Preguntecuántodinerosecobraporelservicio,cuálesexacta-mente son los servicios que espera recibir y la política de reem-bolso de la compañía. ¡Consígalo todo esto por escrito!

Diplomas falsos

Algunas personas pueden tener la tentación de pagar una cuota fija por un título obtenido en la experiencia de la vida sin tener que tomar cur-sos. Los negocios que ofrecen este tipo de titulación se llaman "fábricas de diplomas". Si usted utiliza el llamado "titulo" de una fábrica dediplomas para solicitar un trabajo o una promoción, usted se arriesga a no ser contratado, ser despedido y en algunos casos, a ser procesado. La mayoría de los empleadores e instituciones educativas lo consideran mentiroso si ustedpresenta credenciales académicas queustedno seganóatravésdeltrabajodelcursoactual.

Esté atento a estas señales de una fábrica de diplomas

• “Nohayclasesoexámenes-obtengauntítulosobrelabasedesu experiencia.” Los fabricantes de diplomas” otorgan títulos solamente sobre la base de la experiencia laboral o de vida. Es posiblequelasinstitucionesdeenseñanzaacreditadasotorguenalgunospocoscréditosporlaexperienciaespecíficapertinenteaun programa de graduados, pero no por un diploma completo.


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• “Sinasistiraclases”.Lasuniversidadeslegítimas,incluyendolas que operan en línea, requieren una cantidad sustancial de tiempo dedicado a cursar estudios.

• “Cuotafija”.Muchos“fabricantesdediplomas”cobranportítulo o diploma. Las instituciones educativas legítimas cobran porcrédito,cursoosemestreynouncargofijoporuntítulocompleto.

• “Sinespera”.Siunanuncioprometequeustedpuedeobtenerun título rápidamente, probablemente es una fábrica de diplo-mas.Obtenerunaeducaciónllevatiempo.

• ¡Hagaclicahoraysolicíteloya!Algunos“fabricantesdediplo-mas”seimponenafuerzadetácticasdeventasagresivas.Lasinstitucionesdeenseñanzaacreditadasnoutilizanelcorreoelec-trónico no solicitado (spam) ni efectúan llamadas de telemer-cadeo de alta presión para promocionarse. Algunos fabricantes dediplomasseanuncianenperiódicos,revistasyenelInternet.

Repaso______________________________________

Para cada pregunta, encierre en un círculo la respuesta correcta.

1.Cuandounpréstamoestudiantilestásubsidiadoestosignifica

A. El gobierno cubrirá los intereses mientras usted está inscrito en laescuela,enelperíododegraciadelpréstamooenlaprórroga

B. Elgobiernocubrirátodoslosinteresesdesupréstamo

C.Elgobiernoleperdonarádelpagodeimpuestosenelinterés delospréstamos

2. Estospréstamossonparapadressolventesdeestudiantes financieramente dependientes

A. PréstamosPerkins

B. PréstamosStafford

C.PréstamosPLUS


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3. Estos préstamosestudiantilespuedenserconosinsubsidio,dependiendo de su exposición de la necesidad económica

A. PréstamosPerkins

B. PréstamosStafford

C.PréstamosPLUS

4.UstedpuedepagarunPréstamoStaffordconelplandepagogradual, lo que significa

A. Usted hace pagos mensuales de por lo menos $50

B. Usted hace pagos mensuales que aumentan de acuerdo a sus ingresos

C. Usted hace pagos mensuales que aumentan cada dos años

5. Cuando usted solicita una indulgencia por morosidad delpréstamo,estosignifica

A.Suspagosdelpréstamosonreducidosoaplazadospor unperíodocortodetiempo,mientrasquesuinterésse sigue acumulando

B. Su pago se detiene por un periodo de tiempo, mientras queelinterésdejadeacumularse

C.Suspréstamossoncanceladosporcompleto,perousteddebe pagarelinterésrestantequeusteddebeenelprincipal

Respustas:1. A, 2. C, 3. B, 4. B, 5. A


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Notas

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Abril o no, siempre es tiempo de impuestos

Le guste o no, los impuestos al ingreso están presentes todos los días. Seaqueustedyaloshayapagadooseestépreparandoparahacerlo,suactividad financiera diaria está afectando a lo que adeudará al final del próximo año fiscal.

¿Sabia usted que el impuesto al ingreso, tal como lo conocemos hoy endía,haestadoconnosotrossólodesde1913?ElprimerFormulario1040 tenía un total de sólo 19 preguntas y una página de instrucción—muy dife-rente a los formularios y folletos compli-cados y voluminosos de hoy en día.

El concepto de impuesto al ingreso fue originalmente introducido en Américacomo una forma de recabar dinero para solventar los costos de la Guerra Civil.Una ley que se creó por un Comisionado deRentasInternasy lacualfuefirmadapor el Presidente Abraham Lincoln. Dicha ley especificaba que: los salarios de entre $600 y $10,000 pagaban un 3% de impuesto y los demásde$10,000pagabanun5%deimpuesto.Despuésdemuchasquejas públicas sobre el impuesto, el porcentaje fue reducido en 1867 y se derogó por completo en 1872.Un segundo intento por recabar impuestos al ingreso fue hecho en 1894, pero el impuesto se declaró inconstitucionalporlaCorteSupremasólounañodespués.

ElPresidenteTafthizouna enmienda a laConstitución en1909, lacuallepermitiríaalGobiernoFederalrecabarunimpuestoalingreso

CAPITULO 9

Por supuesto, que no hay una fórmula para el éxito, excepto tal vez, aceptar incondicionalmente la vida y lo que trae consigo.

—Arthur Rubinstein

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de cada ciudadano basándose en las proporciones normales del país. Él tambiénrecomendóqueseimpusierancontribucionesacorporacionesconingresosmayoresalos$5,000.ElCongresocomenzólosprepara-tivos y en 1913 la enmienda fue ratificada y el impuesto al ingreso se convirtió en una ley.

Losporcentajesdeimpuestohansubidoycaídoatravésdelosaños,esto afectado por la prohibición, la depresión y el peor de todos, las guerrasmundiales.Se ledioelnombreoficialdeServiciodeRentasInternas(InternalRevenueService)yvinoaserunaoperacióncondu-cida por empleados profesionales pagados, esto en los años cincuentas.

Ahora,elComisionadodelIRSyelConsejoPrincipalsonlasúnicasoficinasdeIRSfijadasporelPresidenteyaprobadasporelSenado.

Encontrando el preparador de impuesto correcto

Desafortunadamente existe el preparador de impuesto ocasional que usa la vulnerabilidad de los clientes para su propia conveniencia finan-ciera. Sea muy cuidadoso cuando escoja a alguien a quien confiarle su declaracióndeimpuestosalingreso.SielIRSencuentraunproblemacon su reembolso, usted es el que paga los impuestos adicionales e intereses.Esposiblequetambiénterminepagandomultas.

En el 2005, más de 110 preparadores de impuestos se declararon cul-pablesdecrímenesdeimpuestos.ElIRSdalassiguientessugerenciaspara escoger su preparador de impuestos:

• Estéalertadeaquellospreparadoresdeimpuestosqueprometenhacerle un reembolso mayor que el prometido por otros pre-paradores.

• Nouseunpreparadorquecobraunporcentajedesureembolsocomo cuota.

• Useunpreparadordeimpuestosestablecidoounacompañíaque firmará su reembolso y le de copias de todo.

• Piensesobresielpreparadorestaráonolospróximosañosparacontestar preguntas sobre sus reembolsos.


87Abril o no, siempre es tiempo de impuestos

• Leasureembolsocuidadosamenteyhagapreguntasalprepara-dor sobre cualquier información que usted no entienda.

• Nuncafirmesureembolsohastaqueestécompletamentetermi-nado.Ustedesfinalmenteresponsabledetodalainformaciónenél.

• Pidaverlascredencialesdelpreparadoryaverigüequetan actualizadaestásueducaciónsobreimpuestos.

• Siesposible,hableconalguienquehayausadoalpreparadorpreviamenteyaverigüesiestánconformesconsusservicios.

• Tengapresentequelaevasiónfiscalesundelito(felonía),elcualpuede costarle cinco años en prisión así como $250,000 en multas.

Si usted sospecha que alguien está intentando evadir o hacer fraude fiscal,ustedpuedellenarelFormulario3949-AparainformaralIRS.El formulario pregunta sobre información específica de sus sospechas y puede llenarse anónimamente, si usted así lo prefiere. Usted puede obtener este formulario por correo llamando al (800) 829-3676.

¿Cualquiera puede ayudarme?

ElIRSreconocequecadaciudadanotieneelderechoasertratadojustay respetuosamente cuando se habla de impuestos al ingreso. Usted tiene el derecho de obtener respuestas a sus preguntas y si usted siente queelempleadodelIRS,alotroladodelteléfono,nohasidoatentooprofesional, tiene el derecho de informarlo al supervisor del empleado.

El servicio de defensa al contribuyente

SupongamosquehaintentadoarreglarunproblemaconelIRSynoha sido posible, ¿Qué se puede hacer? Es ahí donde el Servicio deDefensa al Contribuyente entra. Este servicio opera independiente-mente del IRS y hay por lo menos un Defensor al Contribuyentepara cada estado. El trabajo del Defensor es asegurar que usted tiene a alguien representando sus intereses al intentar resolver un problema conelIRS.ElServiciodeDefensaalContribuyentenopuedecambiar

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juicioslegalesquehayansidoimpuestosencontradeustedporelIRS. Un Defensor es muy útil si usted está lidiando con:

• Laposibilidaddepenalidadesfinancierassignificativascomoresultado de impuestos adeudados

• Acciónadversaqueloamenace

• Cuotascostosasqueselerequeriránsiustedbuscaotra representación

• NingunaresolucióndelIRSpormásde30días

• NingunaresolucióndelIRSporunafechaprometida

Siustednecesitaayuda,siéntaseconlaconfianzadellamaralServiciode Defensa al Contribuyente al número gratuito (877) 777-4778. Un Defensor revisará su caso objetivamente, déle actualizaciones de loque está pasando, proporciónele su información para contactarlo y se resolverá su problema tan rápido como sea posible, todo de manera amistosa y atenta.

Asistencia voluntaria para impuestos al ingreso

Si lo que usted necesita es sólo ayuda para llenar la forma de impuestos y descubrir que deducciones usted puede tomar, pero no puede darse el lujodepagar aunpreparadorprofesionalde impuestos, inténtelocon uno de los muchos voluntarios de todo el país. Dichos voluntarios fueron entrenados para hacerse cargo de los formularios de impuestos más básicos y están dispuestos a ayudar a aquellos con ingresos anuales de $38,000 o menos; todo de forma gratuita. Normalmente dichos grupos los encuentra en su biblioteca local. Si no es así, visite la página Web www.irs.gov o para más información, visite la página Web de su gobierno estatal.

Consejería de Impuesto para Adultos Mayores

Estos voluntarios ofrecen ayuda gratuita con los formularios de impuestoalingresoaciudadanosde60añosdeedadomás.Muchos



de éstos voluntarios especializados son personas jubiladas que, aso-ciadosconorganizacionesnolucrativas,recibenfondosporpartedelIRS.Paramásinformaciónsobreelgrupomáscercanoasudomicilio,verifique con su oficina estatal de los servicios del ciudadano adulto.

ElAARPproporcionaayudaapersonasmayoresde60añosytambiéna losciudadanosdebajos ingresos.Paramásinformaciónsobreéstosservicios, llame al número gratuito (888) 227-7669 y pregunte por la oficinadeayudaconimpuestosdelAARP.

No permita que nadie le robe su dinero

Uno de los más grandes fraudes de impuestos, del cual debemos estar alerta en éstapróxima épocadedeclaraciónde impuestos es el“Phishing Scams” (Acción fraudulenta con la que se intenta adquirir información confidencial). No es sino una forma más de robo de identidad, “Phishing” es una estrategia ingeniosa con la cual, usando el Internet,sehacenpasarporelIRSyconsiguenquealgunosciudadanos“confiados” revelen su información financiera.

¡Si usted recibe un correo electrónico que parece provenir del IRS,tengacuidado!ElIRSnuncaleavisaráporcorreoelectrónicosobresureembolso de impuestos. El correo electrónico “phishing” regularmente le avisa que usted tiene un reembolso por el cual usted no ha remitido declaración alguna y le dirá que haga clic en un enlace de una página Webquepareceoficial.UnavezenlapáginaWeb,austedselepedirásunúmerodesegurosocialynúmerodetarjetadecrédito.

Otraversiónde“phishing”diráqueustedestábajoauditoríaporelIRSy si usted proporciona cierta información financiera personal, el asunto puede resolverse. Su información se usará para acceder a sus cuentas y tarjetasdecréditooparasolicitarpréstamos.

Recuerde: El IRS nunca le avisará por correo electrónico sobre susreembolsos de impuestos. Si usted tiene preguntas sobre la autenticidad de una comunicación recibida, llame al (800) 829-1040.

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Sugerencias para el tiempo de impuestos

Si usted desea evitar la tensión de último minuto que se comienzaa sentir los primeros días de Abril, a continuación le damos algunas sugerencias:

• Llenesusformulariosdeimpuestodemaneratemprana. Eso puede parecer obvio, pero se pasan por alto muchas deducciones de impuestos y muchos errores hechos por la persona que dejó sus impuestos hasta el último minuto.

• Dedique un poco de tiempo para revisar el sitio Web www .irs .gov; hay mucha y muy buena información proporcionada porelIRS,peroustednecesitadedicarletiempo.Ustedpuedeencontrar deducciones de impuestos, las cuales no supo que podríatomaromejoraún,actualizacionesalasleyesdeimpues-tos que beneficiarán su reembolso.

• Declaraciónelectrónica.¿Sabía usted que puede recibir su reembolso en menos de la mitad del tiempo si usted declara sus impuestoselectrónicamente?Eslamaneramásrápida,fácilyexactadedeclarar.Másde68millonesdecontribuyentesusaronladeclaraciónelectrónicaenel2005segúnelIRS.

Mi declaración esta lista pero yo no puedo pagar

Cuando recibimos las malas noticias de que adeudamos impuestos y no lo esperábamos, esto crea mucha tensión. Pero antes de que usted haga algo drástico, hay unas cuantas opciones que debe considerar.

1. Si usted tiene su declaración lista y la envía electrónicamente antes del 15 de abril, pero no tiene el dinero en efectivo disponible para pagarladeuda,ustedpuedeautorizaralIRSparaquededuzcaelpagode su cuentabancaria en la fechadepagodespuésde abril, esto sinmulta alguna. Es como programar un pago en línea para cualquier otra factura que usted tenga.

2 . Usted puede pagar el dinero adeudado con una tarjeta de crédito . Elporcentajedeinteréscobradoensutarjetadecréditopuederesultar



mejorqueelinterésymultasquetendríaquepagaralIRSporimpues-tos tardíos, así mismo; usted puede prevenir un impacto negativo a su tasaciónde crédito.Para pagar sus impuestos con tarjeta de crédito,llameal(800)272-9829.ElIRSnocobracuotaalgunaporpagoscontarjetadecrédito,perolamayoríadelastarjetasdecréditocobranunacuota por procesar la transacción.

3 . Tome un préstamo a corto plazo de su banco o unión de crédito . Esta opción tiene amenudo la tasa de interésmás baja que las quepuedarecibirdeunatarjetadecrédito,sobretodosi lacantidadqueusted necesita no es muy alta.

4 . Solicite un acuerdo de pagos con el IRS (Formulario 9465) . Si le es posible, pague parte de la cantidad adeudada en la fecha estable-cida. Cualquier cantidad que usted pague ayudará a impedir quemultas e interésaumenten la cantidad que pagará el 15 de abril. Se cobrará un interés diarioa la cantidad adeudada además de una multa mensual. Si no puede pagar la cantidad total adeudada, usted puede solicitar un acuerdo de pagos con el IRS.Esteacuerdolepermitehacerpagosmensuales hasta que su cuenta se pague por completo. Los pagos pueden pagarse por correo o por deducción automática a su cuenta bancaria cada mes. Ladeducciónautomáticaeselmejormétodo,yaqueaseguraquelospagos se hagan a tiempo y no pone en riesgo el acuerdo si existiese un pago tardío.

Para aplicar, usted deberá llenar un Requerimiento de Acuerdo dePagos, Formulario 9465. Dicho formulario se encuentra en la página Web www.irs.gov o para más información puede llamar a su oficina local del IRS.Generalmente el IRS esmuy flexible al hacer dichosacuerdos de pago, ya que a ellos les interesa que usted pueda pagar sus

Estoy orgulloso de estar pagando impuestos a los EE.UU. Lo único es que podría estar igual de orgulloso por la mitad del dinero.

— Arthur Godfrey

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impuestos.Entiendaqueunacuerdodepagonoeliminaelinterésomultas. Al contrario, el interés y lasmultasmensuales simplementeaumentaráncomosiustedhicieracualquierotropréstamo.Laventajade un acuerdo de pago es que no es un gravamen (cargo deudor en título de propiedad) y no pone en riesgo sus propiedades o cuentas bancarias.

Información Importante:SiestableceunacuerdodepagoconelIRS,usted deberá pagar todos los impuestos adeudados a tiempo durante el próximo año y no puede agregar más deuda a su acuerdo cada año. La idea del acuerdo es ayudar a los contribuyentes que inadvertidamente no se les dedujeron los impuestos necesarios o quienes se encuentran en una situación financiera difícil durante el tiempo de impuestos. Asegúrese de ajustar sus deducciones para que en los años siguientes se retengan los impuestos necesarios. Tome en cuenta que cualquier reembolso de impuesto futuro no se le enviará, sino que se usará para pagar su deuda hasta que su saldo sea cero. Si usted no cumple con el



acuerdo, la cantidad total adeudada será requerida; la misma que pod-ría convertirse en un gravamen.

5. Si usted está enfrentando problemas financieros serios cuando sus impuestos deban ser pagados y le es imposible pagar cualquiera canti-dad, el IRS considerará el diferir el pago temporalmente hasta queustedpuedapagar.Intenteevitarestaopciónlomásquesepueda,yaquelasmultasyelinterésaumentaráninclusiveduranteeltiempoenqueustednoestéhaciendopagos.

6.LosmiembrosdelasFuerzasArmadasquienesestánimposibilitadosdehacerlospagosdeimpuestosdebidoalanaturalezadesuservicio,pueden diferir sus pagos de impuesto al ingreso hasta que les sea posi-blehacerpagos.Paramásinformación,reviselaGuíadeImpuestodelasFuerzasArmadasenlapáginaWebwww.irs.gov.

7 . Si ninguna de estas opciones anteriores aplica para usted, hay una posibilidad más; una Oferta de Compromiso . Éste es un acuerdoquesehaceentreustedyelIRSyconsisteenqueelIRSaceptemenos de lo que usted debe. Considere que no es fácil conseguir que el IRSacepteestetipodeacuerdo.Dehecho,menosdel1%deladeudade impuestos es resuelta de éstamanera. Si usted está interesado enunaOfertadeCompromiso, visite lapáginaWebwww.irs.govpararmás información.

No piense que si usted ignora su deuda de impuestos, nadie lo notará y desaparecerá. Todo funcionará mucho mejor si se pone en contacto con elIRSyleshacesabercualessonsuscircunstancias.Siellosnotienennoticias de usted, se verán en la necesidad de comenzar un procesodecolecciónquepuedeinvolucrarungravamen.Siestopasa,elIRStendrá prioridad para recibir pago por la venta de su propiedad, esto si es que usted se declara en bancarrota. Si usted decide vender su casa porque quiere moverse, usted tendría que pagar su gravamen antes de queustedpudiesevenderla.ElIRStambiénpuedeembargarsuscuen-tas bancarias, lo cual significa que ellos pueden confiscar el dinero de

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su sueldo, sus ahorros, sus beneficios de Seguro Social y su pensión por jubilación.Ellostambiénpuedentomarsuautomóvilosubarco.

Información Importante: SiustednoavisaalIRSsobresusituaciónyun gravamen es registrado, será muy difícil conseguir que este se quite y permanecerá ahí hasta que el adeudo se pague por completo. Un grava-men afecta su tasación crediticia y provocando que sea aún más difícil elobtenerfinanciamientoparaotrasnecesidades.Moraleja:AsegúresedenotificaralIRSsiustednopuedepagarsusimpuestos.

Repaso________________________________________

Lo que usted no sepa sobre impuestos puede costarle su dinero. Para conseguir que se acostumbre a buscar en línea por la información que usted necesita, hemos incluido aquí algunas preguntas en las que usted tendráqueinvestigarlasrespuestas.Veacuantasrespuestasustedpuedeencontrar. ¡Buena suerte!

1. ¿Son deducibles de impuestos los pagos por pensión alimenticia paramenores?

2. ¿Cuál es la cantidad máxima deducible de impuestos, que se puede aportar a la cuenta de retiro individual (por sus siglas eninglésIRA)delcónyugequenotrabaja?

3. ¿Los beneficios del Seguro Social están sujetos a impuesto sobre larenta?

4. ¿Las parejas casadas pagan más en impuestos sobre la renta mediante la archivación de una declaración conjunta de lo quepagaríansifueranporseparado?

5.¿CuántashorascalculaelServiciodeRentasInternasque debería llevarle al preparar su Formulario 1040, incluyendo elmantenimientoderegistros?

6.¿Losbeneficiospormuertepagadosapartirdeunapólizade unsegurodevidasonlibresdeimpuestosobrelarenta?

7. ¿Todo lo que necesito para demostrar una donación de más de$250esunchequecancelado?

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GLOSario

Glosario

Acreditación:unaescuelacumpleconciertosrequisitosacadémicosmínimos, tal como se define por un organismo de acreditación.

Acreedor:unadelaspartes(porejemplo,persona,organización,empresa o gobierno) que tiene derecho de los bienes o servicios de una segunda parte.

Agencia de colección: un negocio que persigue los pagos de las deudas contraídas por particulares o empresas.

AmeriCorps: este programa ofrece premios educativos a cambio de trabajo comunitario a tiempo completo.

Aplazamiento: permite a un prestatario detener temporalmente lospagosdeunpréstamoestudiantil.

Aplazamiento:lospagosdepréstamosestudiantilessonreducidos oaplazadosporunperíododetiempo.

Asociación Nacional de Defensores al Consumidor:unaorganizaciónnacional de más de 1.000 abogados que representan y han represen-tado a cientos de miles de consumidores víctimas de prácticas comerciales fraudulentas, abusivas y usurarias.

Ayuda financiera:dinerootorgadoenformadepréstamososubsidioscon el propósito de cubrir el costo de la educación superior, por lo general otorgado en base a la situación financiera y la necesidad.

Glosario

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Ayuda Financiera Federal para Estudiantes: ayuda financiera a travésdelDepartamentodeEducacióndelosEE.UU.lacualestádisponible para las personas inscritas en un programa aprobado como estudiante regular en una escuela participante

Bancarrota: una incapacidad legalmente declarada o deterioro de la capacidad de una persona para pagar a sus acreedores.

Bancarrota capítulo 7: una "liquidación" de los activos de una persona.

Bancarrota capítulo 13: un individuo propone un plan para pagar sus deudas en un período de tres a cinco años.

Buró de los Mejores Negocios (Better Business Bureau): proporcionainformessobrenegociosyorganizacionesdecaridad para ayudar a los consumidores y los donantes a tomar decisiones informadas, ayuda a resolver las quejas de los consumidores y promoverlaéticaenlosnegocios.

Buró de Protección al Consumidor: trabaja para el consumidor para prevenir el fraude, el engaño y las prácticas desleales de los negocios en el mercado.

Cargo financiero: el costo de los intereses y otros cargos involucrados al pedir dinero prestado

Carta de aprobación: una carta de aprobación de una escuela indica el tipo y cantidad de ayuda financiera de la escuela que está dispuesta a ofrecer si el estudiante acepta la admisión y se registra para tomar clases en la escuela.

Centro de Respuesta al Consumidor: responde a las preguntas de los consumidores acerca de las leyes de consumo y las regulaciones y prácticas bancarias.

Glosario

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Certificado de Desarrollo Educativo General (por sus siglas en inglés GED): un certificado que reciben los estudiantes si ellos han aprobado una prueba especifica con equivalencia de escuela preparatoria;losestudiantesquetienenunGEDtodavíapuedentener derecho a la ayuda federal financiera para estudiantes.

Comisión Federal de Comercio (FTC): hace cumplir una serie de leyes federales antimonopolio y de protección al consumidor. Suobjetivoesgarantizarquelosmercadosdelanaciónfuncionen competitivamente y sean vigorosos, eficientes y libres de restricciones innecesarias. La FTC trabaja para mejorar el buen funcionamiento del mercado mediante la eliminación de actos o prácticas que son injustas o engañosas.

Comisión Nacional en Finanzas de Consumo: estudia y evalúa el funcionamiento y la estructura de la industria de financiamiento de consumo,asícomolasoperacionesdecréditoalconsumoengeneral,

Consignatario: otra persona, no necesariamente un familiar, que tambiénfirmauncontratodepréstamoyasumelamisma responsabilidad para su reembolso.

Consumidor: cualquier persona obligada o supuestamente obligada a pagar una deuda contraída para su uso personal, familiar o del hogar.

Contrato de Crédito: un contrato legal en el que el banco se encarga de prestarle a un cliente una determinada cantidad de dinero durante un período especifico de tiempo.

Cobrador de crédito: trata de convencer a los deudores, -personas que deben dinero- a pagar sus cuentas atrasadas, trabajan expedientes de deudas incobrables que les son dados por los acreedores que no han sidocapacesdeconseguirquelosdeudorespaguenatravésdelosprocedimientos normales de facturación.

Cobrador de deudas: cualquier persona que regularmente cobra deudas que se deben a otros. Esto incluye abogados que cobran deudas en forma regular.

Glosario

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Demanda colectiva: una demanda civil presentada por una o más personas en nombre de ellos mismos y otros que están en una situación similar.

Derecho de rescisión: ofrece un período de tres días cuando usted puederetirarsedelpréstamoantesdeobtenereldineroprestado, sin hacer preguntas.

Descartar/eliminar (Discharge): la cancelación oficial de su deuda cercadecuatromesesdespuésdesureuniónconlosacreedores.

Deudor:Siustedusatarjetasdecrédito,adeudadineroporun préstamopersonaloestápagandounahipotecasobreunacasa.

Disputa: un desacuerdo de una persona expresada a una agencia decréditoacercadelainformaciónenelinformedecréditodelapersona.

Embargo: una forma de cobrar un juicio monetario contra un demandado ordenando a una persona en pagar el dinero directa-mente al demandante; el tipo más común de embargo es el proceso de descontar el dinero de la compensación monetaria de un empleado (incluso el sueldo) como resultado de una orden judicial.

Fiscal General: abogado en jefe de un estado que representa al gobierno en los juicios y sirve como asesor jurídico principal.

Garantía: una importante promesa hecha por un comerciante o fabricante para respaldar el producto.

Garantías implícitas: el vendedor promete que el producto va a hacer lo que tiene que hacer.

Impuesto al ingreso:permitealGobiernoFederalcobrarun impuesto sobre los ingresos de cada ciudadano basado en tasas regulares en todo el país

Informe de crédito: un registro de una persona o compañía de lospréstamospasadosyelreembolsodelosmismos,incluyendoinformación sobre pagos tardíos y la bancarrota.

Glosario

99

Interés: la cantidad periódica, expresada en porcentaje, el cual es cobradoporelprestamistaporelusodelcrédito.

Fabrica de Diplomas: otorga títulos por "trabajo o experiencia de vida" por sí solo.

Ley Chatarra: si el automóvil ha sido reparado cuatro o más veces por el mismo defecto dentro del período de garantía y el defecto no ha sido arreglado, el automóvil se califica como una chatarra.

Ley de Divulgación de Créditos Hipotecarios para la Vivienda (por sus siglas en inglés HMDA): una ley establecida por el Congreso en 1975eimplementadaporlaRegulaciónCdelajuntadelaReservaFederal,querequierequelasinstitucionesdepréstamoreportenlosdatospúblicosdepréstamo.

Ley de Garantías Magnuson-Moss: el estatuto federal que regula las garantías sobre los productos de consumo.

Ley de Informe Justo de Crédito: regula la recopilación, difusión yusodelainformacióndecréditoalconsumo.

Ley de Portabilidad y Responsabilidad del Seguro Médico (por sus siglas en inglés HIPAA): regula la disponibilidad y el alcance de los planesindividualesydegrupodesegurosmédicos.

Ley de Prácticas Justas en el Cobro de las Deudas: requiere que los cobradoresdedeudasledenuntratojustoyprohíbeciertosmétodosde cobro de deudas.

Ley de productos no solicitados: permite a un consumidor tratar lasmercancíasenviadasaéloaellasinprevioconsentimientocomosi fueran propias, siempre y cuando se cumplan las condiciones especificadas; se trata de un delito para el vendedor exigir el pago de los productos.

Ley de Protección de Crédito al Consumidor: protege a los empleados del despido de sus empleadores porque sus salarios han sido embarga-dos por una deuda y limita la cantidad de los ingresos de un emplea-do que pueden ser embargados en cualquier semana.

Glosario

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Ley de Transacciones Crediticias Equitativas y Exactas: permite quelosconsumidoressolicitenyobtenganuninformedecrédito gratisunavezcadadocemesesapartirdecadaunadelastres compañías de informes crediticios del consumidor.

Ley en la Veracidad de los Préstamos: una ley federal de los Estados Unidos diseñada para proteger a los consumidores en transacciones decréditorequiriendolarevelaciónclaradelostérminosclavesdelacuerdodelpréstamoytodosloscostos.

Ley Federal de Garantías: la finalidad de la ley es establecer garantías más comprensibles en los productos de consumo y aplicables y proporcionar a la Comisión Federal de Comercio de medios para proteger mejor a los consumidores.

Pagaré: una promesa escrita para pagar en una fecha futura fija o determinable de una suma de dinero a una persona específica o al portador.

Phishing: el proceso criminal fraudulento de intentar adquirir información confidencial, como nombres de usuario, contraseñas ydetallesdetarjetasdecrédito,haciéndosepasarporunaentidadconfiable en una comunicación electrónica.

Préstamo hipotecario: documento firmado por un prestatario cuandoserealizaunpréstamohipotecarioqueledaalprestamista el derecho de tomar posesión de la propiedad (una garantía) si el prestatariodejadepagarelpréstamo.

Préstamo sobre la equidad de vivienda: una forma de apertura de créditoenelquelaviviendasirvecomogarantíadelconsumidor.

Programa Fiduciario de los EEUU: creado para ayudar a proteger la integridad del sistema de bancarrota de los Estados Unidos.

Registro Nacional de No Llamar: las personas que hacen ventas comercialesporteléfononoselespermitequelellamesisu número está en el registro, sujeto a ciertas excepciones.

Glosario

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Regla para retractarse: da a un consumidor tres días para cancelar compras calificadas de $25 o más.

Rescisión: la cancelación de un contrato.

Servicio de defensa al contribuyente: alguien que represente sus interesesaltratarderesolverlosproblemasconelIRS.

Servicios de Protección al Consumidor: responde a las quejas de los consumidores por prácticas comerciales desleales o engañosas y ofrece información al consumidor.

Servicio de Rentas Internas (ISR): agencia federal del gobierno de los Estados Unidos que recauda impuestos y hace cumplir las leyes de rentas internas

Tasa de Interés Anual (Annual Percentage Rate APR por sus siglas en inglés):unamedidadelcostodelcrédito,expresadocomounatasaanual.

Transacción de crédito: la posibilidad de comprar un producto o servicio y hacer pagos regulares al acreedor hasta que el artículo oservicioestépagadoporcompleto.

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ACCESS Education Systems fue diseñado como una herramienta para entrenar y educar a individuos y familias concerniente a la importancia delashabilidadesdelmanejodeldinero.ConlaReformadeBancarrota,un mensaje de parte de nuestros reguladores fue enviado a todo ameri-cano con respecto a la importancia de poner nuestros asuntos financi-eros de casa en orden.

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