TRANSFERENCIA ELECTRONICA DE FONDOS

TRANSFERENCIA ELECTRNICA DE FONDOS

QUE ES?

Se entiende por Transferencia Electrnica de Fondos (ETF) cualquier mtodo de transferir dinero (dbitos o crditos) de una cuenta a otra por medios electrnicos sin necesidad de generar un documento (papel) para autorizar la transaccin.

BENEFICIOS

Seguridad personalReduccin de costosDisminucin de cargos bancariosEstimulo del ahorroEliminacin de la uso del servicio postal para operaciones financierasSancin inmediata sobre las cuentas morosasAumento de la productividad

OPOSICION A LOS SISTEMAS ETF

FASES DEL DESARROLLODE LA ETF

La primera carretera electrnica fue establecida para proporcionar servicios ATM exclusivos de una institucin financiera a sus clientes.Estas instituciones obtuvieron beneficios como: Extensin de horas de servicio, Reduccin del pblico en los locales, Reduccin del trnsito de papeles, reduccin del tamao necesario del local, Reduccin de personal para atender este tipo de transacciones.Las unidades ATM tambin beneficiaron a los consumidores: disfrutan mayores horas de servicio, reducen la necesidad de mantener dinero en efectivo en su poder, permanencia del dinero mayor tiempo en depsito percibiendo inters.

La carretera electrnica se extendi para conectar una institucin financiera con otra institucin financiera. Esto proporciona a los clientes acceso ilimitado a su cuentas. Extendieron la presencia de las instituciones financieras ms all de los lmites de sus reas normales de negocios. En los ltimos aos las unidades ATM han aparecido en centros comerciales, aeropuertos y otras ubicaciones no bancarias.

El sistema EFT beneficia al minorista: mediante la acreditacin automtica de crditos, , el servicio es ms rpido, los fraudes son slo espordicos y las tarjetas robadas son identificadas rpidamente. Han aparecido en los ltimos aos nuevos servicios en los ATM: cambio de direccin, pedido de chequeras, estado de cuentas. Las tarjetas ofrecen seguros, descuentos de viaje, etc.

CONDICIONES DE SEGURIDAD

EN CUANTO AL CLIENTESELECCIN DEL CLIENTE COMO FACTOR DE SEGURIDAD CAPACITACIN DEL CLIENTEIDENTIFICACIN DEL CLIENTE El cliente debe ser identificado por:Sus caractersticas fsicas (la voz)Algn elemento que requieran memorizacin (una contrasea)Algn elemento transportable (tarjeta de identificacin o una llave) Desde el punto de vista del costo es ms aceptable el uso de la tarjeta plstica con banda magntica y PIN (nmero de identificacin personal).

VERIFICACIN DE LA IDENTIDAD DEL CLIENTE El sistema de control debe relacionar el PIN con la informacin del individuo identificado. La rutina de verificacin debe limitar la cantidad de intentos fallidos del usuario al acceder al sistema a travs del PIN y el tiempo que dispone el usuario para procesar su intento de acceso.AUTENTICACIN DE LAS OPERACIONES QUE INTENTAN INGRESAR AL SISTEMA El sistema debe tener la capacidad de impedir el acceso al usuario en aquellas situaciones en las que no se cumplan con las previsiones informando a travs de mensajes al responsable de seguridad, existiendo lmites

En cuanto a los operadores del bancoIDENTIFICACIN DEL OPERADOR DEL BANCOLos operadores deben disponer de una contrasea o tarjeta magntica para ser identificados.VERIFICACIN DEL OPERADOR DEL BANCO El sistema debe controlar con las respectivas tablas: si la contrasea es aceptada y si el operador que intenta ingresar al sistema se corresponde con la tarjeta asignadaAUTENTICACIN DE LA OPERACION Las operaciones sern autnticas en la medida que el sistema controle que estn en conformidad con las responsabilidades asignadas a l operador y que se ejecutan con un horario previsto en el programa de trabajo.OPERACIONES DE MANTENIMIENTO La intervencin del personal de mantenimiento del equipamiento tambin debe ser sometida a controles fsicos y lgicos. Esto incluye el control de acceso a la sala central y a las terminales.

en cuanto al comercio adheridoCuando las operaciones conectan las terminales del banco con las del POS se realiza:IDENTIFICACIN DE LA OPERACION DEL COMERCIANTEVERIFICACIN DE LA OPERACION DEL COMERCIANTEAUTENTICACIN DE LA OPERACION DEL COMERCIANTE

AMENAZAS Y CONTROLES EN LA TRANSMISINAMENAZAS

Exposicin del sistema a conexiones con terminales ajenas ilegales. Uso indebido de la red de comunicaciones. Intercepcin indebida de mensajes. Prdida de mensajes durante la transmisin.

CONTROLES

El sistema deber monitorear la red peridicamente a efectos de detectar errores en la lnea o en el mdem y verificar la correcta utilizacin de las terminales o detectar la conexin de un terminal no autorizado. Identificar los mensajes de entrada a la computadora a travs de un nmero de secuencia, PIN, datos de autenticacin, fecha y hora de transmisin y datos de ruteo. Verificar el cumplimiento del destino correspondiente. Verificar que el mensaje recibido no haya sido alterado durante la transmisin.

CONFIGURACIN DE LAS REDES DE ATM

REDES LOCALES OFF-LINE

REDES LOCALES ON-LINE

REDES INTERCONECTADAS

CARACTERISTICAS FUNCIONALES DE LOS ATM Y CONCENTRADOR ADMINISTRATIVOOrientadas al cliente: Identificacin del cliente. Retiro de efectivo. Depsitos de efectivo y valores. Transferencia de fondo fondos entre cuentas. Consultas de lmites de retiro. Consulta de saldos de cuentas. Asignacin o cambio de la clave personal. Cobro de servicios, impuestos, cuotas. Solicitud de servicios administrativosOrientadas a la institucin: Identificacin del operador. Mantenimiento de archivos. Control de recursos propios del ATM. Mantenimiento del reloj. Mantenimiento de transacciones. Autoencendido el sistema.

CAJERO AUTOMATICO

Como puesto de trabajo: Alta de usuario. Modificacin de tarjetas. Como concentrador del ATM Manejo de fondos. Cierre contable. Transacciones contables de los ATM. Transacciones administrativas de los ATM. Inhabilitacin y rehabilitacin de ATM. Aviso del estado de los ATM. Manejo de niveles de seguridad para el acceso de operadores al puesto de trabajo. Confirmacin de " transacciones "suspendidas". CONCENTRADOR ADMINISTRATIVOCARACTERISTICAS FUNCIONALES DE LOS ATM Y CONCENTRADOR ADMINISTRATIVO

CONTROLES APLICABLES A LOS ATMObjetivos especficos de control:Prevenir la utilizacin indebida del cdigo de identificacin personal (PIN)Minimizar los registros de vandalismo y hurtos contra los cajeros automticos. Optimizar las condiciones de preparacin de los canales para la ubicacin de cajeros automticos fuera de estndar

Tcnicas de control:Confiscar la tarjeta con la cual se efecten mltiples intentos infructuosos de acceso al sistema.Ubicar los cajeros en lugares bien iluminados y con vista desde distintos ngulos.Utilizar cerraduras de combinacin y sistemas de alarmas contra robo.Utilizar cajas de caudales de paredes construidas con un grosor de una pulgada de acero de alta tensin, ancladas al piso.Disponer de una nica entrada con control de acceso por mecanismo de tarjeta.Exhibir la existencia de dispositivos de control (cmara de seguridad) a efectos de disuadir intentos de hurto.

CONTROLES APLICABLES A LOS SISTEMAS DE ETFPunto de control: TARJETA DE ACCESO

Objetivos especficos de control:Asegurar la autenticidad del usuario de la tarjeta.Minimizar la posibilidad de acceso de usuarios no autorizados.Minimizar la responsabilidad del banco o institucin financiera en caso de extravo de tarjeta.

Tcnicas de control:Utilizar cdigos de identificacin que se localicen almacenados magnficamente en la tarjeta.Adherir fotografa a la tarjeta, del titular de la misma.Hacer afirmar sobre la tarjeta, al titular de la misma.Aplicar seas dactiloscpicas sobre la tarjeta del titular de la misma, como medida de verificacin fsica.Utilizar controles jerrquicos para una mejor identificacin (acceso autorizado).Aplicar lmites en importes y en perodo de tiempo. (en caso de extravo)Documentar las obligaciones y responsabilidad del usuario a travs de un acuerdo.

CONCLUSIONES Este sistema operacional facilita la transferencia de grandes cantidades de dinero entre bancos, y adicionalmente entre corporaciones y empresas.

La sociedad de hoy se ira adaptando a vivir sin dinero efectivo y sin cheques. Sera una sociedad en la cual los fondos e informacin financiera es transferida electrnicamente con la ayuda de las computadoras y de los sistemas de comunicacin.

Podemos sealar a la Transferencia Electrnica de Fondos como uno de los cambios mas importantes con los que se beneficia a la sociedad.