UNIVERSIDAD CENTRAL DEL ECUADORDIRECCIN GENERAL DE INVESTIGACIN Y POSGRADOFormulario para la presentacin de Proyectos de Investigacin Cientfica, Desarrollo e Innovacin Tecnolgica.

CONVOCATORIA 2014

DATOS GENERALES[footnoteRef:1] [1: Documento: primer borrador de Protocolo de Investigacion, para revisin de expertos y facilitadores del Taller de Investigacin Cientfica progrmado por la Direccin General de Investigacin y Posgrado de la Universidad Central del Ecuador]

Ttulo del proyecto de InvestigacinEl Microseguro, una estrategia de acceso financiero, innovador, para la reduccin de riesgos en la concesin de microcrditos, que maximice la inclusin financiera de los actuales y futuros Microempresarios ubicados en la Zona de Planificacin Nmero 9.Tipologa del Proyecto de Investigacin

Investigacin Bsica

X

Investigacin aplicadaX

Desarrollo tecnolgico

REAS DE CONOCIMIENTO

Ciencias de la Vida y Salud

XCiencias Sociales

Ciencias exactas

Duracin del Proyecto (en meses)

Fecha de inicio2014/11/20Fecha de terminacin (estimada)2015/11/20

Financiamiento

Monto Total $ USAUS$ 30.000

Financiamiento externo:US$ 20.000

Estado del proyecto de investigacinPropuesta nuevaX

Unidad ResponsableFacultad de Ciencias Administrativas Universidad Central del Ecuador

Propuesta de continuacin

2.- OBJETIVO GENERAL

Proponer la utilizacin del microseguro como una estrategia de acceso financiero que constituya una solucin innovadora para la reduccin de riesgos en la concesin de crditos y maximice la inclusin financiera de los actuales y futuros Microempresarios ubicados en la Zona de Planificacin Nmero 9.

3.- OBJETIVOS ESPECFICOS

1.- Realizar una investigacin bibliogrfica sobre la utilizacin de microseguros como estrategia de inclusin financiera de sectores de la economa popular y solidaria a la que se refiere la Constitucin del Ecuador, desde la perspectiva de la demanda- oferta, sus determinantes, la identificacin de barreras y sus impactos.

2.- Efectuar el levantamiento de lnea de base en la Zona de Planificacin Nmero 9, segmentada hacia el sector objeto de la investigacin, a travs de aplicacin de encuestas poblacionales apoyadas en la Metodologa de Anlisis de Correspondencias Mltiples (ACM), de utilizacin general en investigaciones de caractersticas sociales.

3.- Analizar el Marco Legal para el funcionamiento de las microfinanzas en el Ecuador en general y en la Zona de Planificacin NO 9, en particular, para identificar potenciales distorsiones derivadas de las polticas pblicas.

4.- Construir los indicadores que: i) midan el acceso de los microempresarios a los productos financieros que ofrecen las IFIs especializadas en este segmento de mercado, de una forma ms particular que las utilizadas tradicionalmente, ii) faciliten verificar el grado de cumplimiento de los objetivos sealados en los PDYOT[footnoteRef:2] del GAD Provincial de Pichicha y del DM de Quito, relacionados con inclusin social al mercado laboral. [2: Planes de Desarrrollo y Organizacin Territorial, dispuesto en el Cdigo Orgnico de Organizacin Territorial, Descentralizacin y Autonoma.]

5.- Explicar el comportamiento de los indicadores sobre las barreras de acceso a las microfinanzas, a partir de factores (o ndices) que agregan informacin de las variables explicativas, tanto de la demanda como de la oferta.

6.- Vincular a la Facultad de Ciencias Administrativas de la Universidad Central del Ecuador con los Microempresarios, ubicados en la Zona de Planificacin No.9, por medio de capacitacin y acompaamiento, utilizando metodologas apropiadas a la realidad sociocultural y econmica de la Zona, especialmente en el desarrollo de proyectos productivos, encaminados a apoyar el cambio de la matriz productiva. 7- Proponer a las entidades del sector pblico cuya competencia est relacionada con el fomento productivo la aplicacin de los Microseguros como estrategia para reducir el riesgo en la concesin de microcrditos a microempresarios actuales y potenciales ubicados en la Zona de Planificacin Nmero 9.

4.- HIPTESIS PRINCIPAL

La exclusin financiera: Para plantear la hiptesis de manera adecuada, los proponentes identificamos, producto de una primera aproximacin al objeto de investigacin, - que con ms detalle se trata a lo largo de este documento- las barreras de oferta y demanda que llevan a la exclusin financiera.

Con esos resultados muy preliminares, a continuacin se plantea de forma sistemtica estas razones como hiptesis de la exclusin o no inclusin financiera, y se sealan cules de stas sern probadas en el ejercicio emprico que se desarrollar en la investigacin:

El bajo grado de inclusin financiera en la Zona de Planificacin Nmero 9:

a) Desde el lado de la demanda. Por el lado de la demanda, se identifican las siguientes razones para explicar el bajo grado de inclusin financiera en la Zona de Planificacin Nmero 9: 1) tienen conocimiento de qu productos financieros existen, necesiten pero no tienen acceso a ellos por alguna o varias de las barreras asociadas con riesgo, costos y/o regulacin; y 2) por autoexclusin, por los excesivos trmites burocrticos;

b) Desde la oferta. Restricciones asociadas al riesgo, costos y/o regulacin que responde a las siguientes razones: 1) las instituciones financieras a pesar de conocer las demandas del sector, sus polticas de crditos ponen barreras para incluirlos; y 2) tienen los productos o estn en capacidad de ofrecerlos, pero no lo hacen por restricciones asociadas al riesgo, costos y/o regulacin.HIPTESIS El microseguro es una solucin innovadora para la reduccin de riesgos en la concesin de crditos y maximiza la inclusin financiera de los actuales y futuros Microempresarios ubicados en la Zona de Planificacin Nmero 9.

5.- DESCRIPCIN DETALLADA DEL PROYECTO

5.1 Introduccin

La Constitucin del Ecuador aprobada en el ao 2008 destaca la preponderancia del ser humano sobre el capital; establece un sistema econmico social y solidario. Se trata de una disposicin que busca la satisfaccin de las necesidades humanas a partir del conocimiento, la ciencia y la tecnologa, en el marco del respeto a la naturaleza. A propsito de esta disposicin Constitucional, Castro y Riera destacan que El sistema plantea la integracin de todas las formas de organizacin econmica pblica, privada, mixta, popular y solidaria, y propende a incentivar la produccin, la productividad y la competitividad, asegurar la soberana alimentaria y energtica, incorporar valor agregado con mxima eficiencia e impulsar el pleno empleo y el respeto a los derechos laborales, el intercambio justo y complementario de bienes y servicios en mercados transparentes, la distribucin equitativa y solidaria de los beneficios de la produccin y el consumo social y ambientalmente responsable (Castro Riera, 2012)

No obstante, las restricciones de acceso al microcrdito por parte de las IFIs generan varios problemas en la economa. En efecto, limitan el fomento de actividades de comercio, de produccin y de servicios. Estas barreras de entrada por el lado de la oferta de crdito estn propiciando la aparicin de mercados financieros informales, creando crculos viciosos, a modo estructural, con el aparecimiento de tasas de inters que sobrepasan las establecidas como mximas para ese sector por el Banco Central del Ecuador.

La Zona de Planificacin Nmero 9, en la que se aplicar la investigacin, corresponde al Distrito Metropolitano de Quito (DMQ), capital poltico-administrativa del pas. Se ubica en el centro norte del territorio nacional, en la provincia de Pichincha, cuenta con una superficie aproximada de 4.217,95 km (INEC, 2011); conformada por 65 parroquias (32 urbanas y 33 rurales) y est dividida en 9 distritos y 92 circuitos administrativos.

La zona concentra el 16% de la poblacin nacional (2.239.191habitantes), de ellos, aproximadamente el 49,1% de la poblacin de la zona est en el rea urbana. La poblacin es predominantemente joven, segn los datos del Censo Econmico (INEC 2010); 51,4% de la poblacin de la zona son mujeres y el 48,6% son hombres. En el ao 2022, con base en una tasa intercensal del 2,2%, se espera que en esta zona se asienten 2.787.040 habitantes (INEC, 2010a).

La principales lnea de accin de la Zona es la transformacin de la matriz productiva- poltica pblica en la que est empeada el actual Gobierno Nacional-. El objetivo es fortalecer las economas populares, sociales y solidarias, as como de las PYMES, en su desempeo social y econmico, potenciando las capacidades de sus actores y generando condiciones que garanticen su sustentabilidad, segn consta en los objetivos zonales (SENPLADES 2013).

Para el estudio los objetivos de la Zona Nmero 9, se agrupan en tres ejes de intervencin:

a). Financiamiento incluyente. Este eje pretende facilitar el acceso al capital, entendido como un factor de la produccin, para aquellas iniciativas generadas por los micros y pequeas unidades productivas.

b). Planificacin econmica territorial de distritos y circuitos. El financiamiento incluyente, motivo del presente protocolo, debe gestionarse mediante la planificacin econmica territorial de distritos y circuitos.

c). Promover el desarrollo del sector financiero popular y solidario. El sector financiero pblico debe fomentar la inclusin de actores tradicionalmente excluidos, a travs de la concesin de crditos de segundo piso, seguros de crdito, titularizacin y garantas.

La economa de la Zona de Planificacin Nmero 9 tiene una particularidad: aglutina el 20% de establecimientos econmicos del pas, y stos concentran alrededor del 40% del total de ventas del Ecuador; no obstante existe una extrema polarizacin en el tamao de empresas: el 10,7% de estos establecimientos son grandes, con ventas mayores a los cinco millones de dlares, medianos entre el 30% y el 50,3% son microempresas con venta menores a cien mil dlares, es decir que los primeros concentran el 88,2% de las ventas totales realizadas en el Distrito Metropolitano de Quito y las segundas apenas el 6%. La diferencia est en otros sectores. (Quito, 2012). Se recurri al Plan de Desarrollo y Ordenamiento Territorial (PDYOT) del DMQ en vigencia (2009-2014); de este documento se extrajo que, aproximadamente 74.870 personas son parte de la Economa Popular y Solidaria (cerca del 14% de las personas ocupadas en el Distrito), y stas se concentra principalmente en tres actividades econmicas relacionadas al Comercio al por Menor no Especializado, Comercio al por Menor Especializado y Alojamiento y Comidas, las cuales concentran el 30% del empleo en este sector y un gran porcentaje de las ventas totales. (DMQ, 2011). 51,37% de la poblacin de la zona son mujeres y el 48,63% son hombres. En el ao 2022, con base en una tasa intercensal del 2,2%, se espera que en esta zona se asienten 2.787.040 habitantes (INEC, 2010a). No obstante, en la investigacin de campo los investigadores debern confirmar la informacin o mostrar los cambios, impactos y razones.

Para el presente Protocolo de Investigacin, y en funcin de la problemtica identificada, se ha seleccionado los objetivos y directrices que constan en los Planes de Desarrollo y de Ordenamiento Territorial del Distrito Metropolitano de Quito DMQ- y del Gobierno Autnomo Provincial de Pichincha- GADP de Pichincha- que apuntan al objetivo de la investigacin:

EJE MATRIZ PRODUCTIVA

Diversificacin productiva LNEAS ESTRATGICAS

Promocin y fortalecimiento de emprendimientos y la asociatividad horizontal y vertical dentro y fuera del territorio del DMQ Apoyo, financiamiento y capacitacin para la inclusin financiera y fortalecimiento de la economa popular y solidaria, conforme lo establece el mandato constitucional

En cuanto a las polticas territoriales de la Provincia de Pichincha (PDYOT GADP de Pichincha), el eje econmico: apoyo a la competitividad y bienestar econmico destaca:

a.- Fortalecer la produccin y comercializacin de productos generados por pequeos productores mediante asistencia tcnica, capacitacin, microcrdito y conectividad vial con los centros de produccin.

b.- Implementar una estrategia de fortalecimiento de las PYMES y microempresa mediante asistencia tcnica, capacitacin, incorporacin de nuevas tecnologas y crdito accesible.

c.- Impulsar el desarrollo de microemprendimientos en el rea rural, especialmente de las UPA (Unidades de Produccin Agropecuaria), brindando capacitacin y asistencia tcnica, dotacin de servicios bsicos e implementacin de un paquete de estmulos tributarios y financieros: exoneracin tributaria temporal y crdito blando.

d.- Generar polticas crediticias e instrumentos financieros para brindar crdito accesible a los productores, que estimule la creacin de nuevas empresas y la diversificacin de la produccin.

Por su parte, en el eje econmico del Distrito Metropolitano de Quito, en cuanto a la promocin de emprendimientos, en el PDYOT se destaca: Apoyar la formacin y consolidacin de emprendimientos locales y regionales con la participacin integrada de gobierno, academia, empresas y sociedad civil. No obstante, los recursos financieros escasos y caros, se ha resaltado en ese documento como debilidad. Las oportunidades la expansin de los mercados nacional e internacional, que se los puede aprovechar con las fortalezas de: a) Existencia de uno de los mercados ms grandes del pas: Quito: b) Potencialidad artesanal, y c) Centros de estudio y de investigacin de excelencia.

En una primera aproximacin al objeto de investigacin realizado con el apoyo de las y los estudiantes de la Facultad de Ciencias Administrativas de la Universidad Central del Ecuador se comprob, en el estudio exploratorio preliminar realizado a 1.500 personas ubicadas en diferentes sectores de la Zona de Planificacin Nmero 9 y que reunan las caractersticas de microempresarios, que los altos intereses (87,4 %) y otros factores (12,6%) -entre los cuales la respuesta mayoritaria ha sido el excesivo trmite interno en las IFIs- son las principales causas para no solicitar financiacin. Los bajos ingresos (12,7%) y la falta de garante (87,3%) son otros factores importantes para no conseguir financiamiento. Ntese que los problemas de la garanta y los altos intereses son barreras para integrar a este sector en la economa.

En cuanto al monto solicitado, el 92,7% de los solicitantes de crdito lo hicieron por sumas inferiores a 1.000 dlares; el 5.6% en el intervalo de 1.001 a 2.000 dlares, y el 1.7% solicitaron prstamos por importes comprendidos entre 2.001 a 5.000 dlares.

Entre aquellos que solicitaron crditos, el 96,8% deban presentar garantas personales y el 3.2%, garantas hipotecarias.

Las solicitudes de prstamos se dirigan: 94,8% para la compra de mercadera, y la diferencia de 5,2% para la adquisicin de materia prima. Esto confirma el estudio realizado por el Distrito Metropolitano de Quito dentro del PDYOT, en el sentido que la mayora de microempresas se dedica a la compraventa y no a la fabricacin o industrializacin y no agregan valor a los procesos de produccin.

El principal proveedor de las personas que trabajan en negocios informales son los intermediarios, en un 94,1%. El aprovisionamiento de mercadera en porcentaje alto a travs de cadenas, y no directamente de los productores, tiene como consecuencia el encarecimiento de los productos y la reduccin de los mrgenes de utilidad. Su condicin de informales no les permite acceder directamente a los productores, y en este sentido, hay un aprovechamiento de ciertos intermediarios que provocan mercados cautivos, y de dependencia monopolstica. El principal producto de los proveedores es la mercanca en un 92%.

En la investigacin preliminar las y los estudiantes concluyeron que se tratan de negocios pocos planificados; no cuentan con el respaldo del sistema financiero, y cuando lo utilizan, lo emplean mayoritariamente para la compra de mercaderas.

5.2 Marco Terico

La Constitucin de la Repblica establece que las actividades financieras son un servicio de orden pblico, y podrn ejercerse, previa autorizacin del Estado, de acuerdo con la ley; tendrn la finalidad fundamental de preservar los depsitos y atender los requerimientos de financiamiento para la consecucin de los objetivos de desarrollo del pas, conforme establece el artculo 308.

En este contexto debe entenderse a las instituciones financieras pblicas como un subsector del Sistema Financiero Nacional que cumple un rol protagnico dentro de la poltica econmica; como lo seala la Constitucin en el artculo 310:

El sector financiero pblico tendr como finalidad la prestacin sustentable, eficiente, accesible y equitativa de servicios financieros. El crdito que otorgue se orientar de manera preferente a incrementar la productividad y competitividad de los sectores productivos que permitan alcanzar los objetivos del Plan de Desarrollo y de los grupos menos favorecidos, a fin de impulsar su inclusin activa en la economa.

En cuanto al sector de la economa popular y solidaria, la Constitucin ordena dotar de una regulacin propia y preferencial a la economa popular y solidaria, concibiendo a la supervisin como un instrumento de desarrollo y fortalecimiento de capacidades. El sector popular y solidario manifiesta una dinmica de produccin y reproduccin distinta al resto de la economa, por lo que sus actores deben contar con condiciones preferenciales de crdito, tanto en el acceso como en la tasa de inters. Las condiciones preferenciales deben ser complementadas con procesos diferenciados para la simplificacin de trmites. La regulacin debe garantizar el acceso de la Economa Popular y Solidaria a los beneficios e incentivos del Estado, sobre todo aquellos relacionados con las herramientas innovadoras de poltica monetaria y de manejo de liquidez interna.

Para el Distrito Metropolitano de Quito la economa popular y la solidaria (EPS) se considera como La forma de organizacin econmica, donde sus integrantes, individual o colectivamente, organizan y desarrollan procesos de produccin, intercambio, comercializacin, financiamiento y consumo de bienes y servicios, para satisfacer necesidades y generar ingresos, basadas en relaciones de solidaridad, cooperacin y reciprocidad, privilegiando al trabajo y al ser humano como sujeto y fin de su actividad, orientada al buen vivir, en armona con la naturaleza, por sobre la apropiacin, el lucro y la acumulacin de capital.

Es por tanto una estrategia para reorganizar las relaciones socioeconmicas y posibilitar el buen vivir de la poblacin. Su objetivo es lograr un ingreso necesario para el sustento de la familia en las mejores condiciones posibles.

Uno de los temas con ms hincapi en el debate poltico y econmico, es el de la forma de alcanzar el desarrollo y crecimiento del pas. Se hace mencin a la necesidad de mejorar el sistema educativo, superar la pobreza, mejorar el empleo y especialmente el cambio de la matriz productiva.

Diversos autores proponen un nuevo encause para polticas pblicas en pro de determinar las condicionantes que perpetan la condicin de la pobreza en los sectores ms vulnerables del pas, canales de inclusin financiera por medio de la diseminacin de instrumentos microfinancieros y apoyo hacia nuevos emprendedores.

Segn (Martinez, Puentes, & Ruiz- Tagle, 2012) muestran que programas dirigidos a la Microfinanzas como fuente de financiamiento de los Microcrditos, poseen resultados positivos en los ingresos de los beneficiarios. Adems, capacitaciones, fondos semillas y apoyo en las diversas aristas del emprendimiento son la tnica de las polticas en los ltimos aos en el pas.

Este nfasis en las microfinanzas, segn (Churchill, 2009), se debe a dos razones: i) la promocin de polticas pblicas focalizadas a dicho sector y ii) la potencialidad de nuevos negocios que posee dicho mercado. En este sentido (Benavente, 2008) seala que las diversas polticas dirigidas a promover la autonoma de los agentes han convergido en el nacimiento de nuevos emprendimientos en los sectores de ms bajos ingresos. No obstante, en el Ecuador quedan desafos pendientes, especialmente en investigar el porcentaje alto de microemprendimientos que quiebra al poco tiempo de constituidos. El anlisis, tambin estar dirigido a los negocios conformados en los sectores ms vulnerables de la economa de la Zona de Planificacin Nmero 9, en especial tendiente a estudiar los diversos factores de riesgo e inseguridad que atenan an ms la probabilidad de fracaso del emprendimiento.

Para (Gregorio, 2012), las familias de bajos ingresos son vulnerables a diversos riesgos y a la volatilidad de la economa. Resalta el autor citado que la pobreza y la vulnerabilidad se refuerzan entre s, cobrando fuerza en una cada en espiral. La exposicin a estos riesgos no slo da lugar a prdidas econmicas sustanciales, sino que tambin prevalece la incertidumbre constante a sufrir otras prdidas. Como consecuencia de este reparo, los pobres tienen barreras que les impiden aprovechar las oportunidades de microemprendimientos y su potencial desarrollo- de autogenerar vas que puedan reducir sus niveles de pobreza.

El enfoque socio-productivo en el cual se enmarca el objetivo 10 del Plan Nacional del Buen Vivir (PNBV 2014-2017) reconoce la necesidad de brindar posibilidades de salida productiva a segmentos de la poblacin que estn desempleados y/o bajo planes incorporacin productiva por parte del Ministerio de Inclusin Econmica y Social. Este objetivo como se puede apreciar, tiene caractersticas socio-productivo que centra la atencin en las MYPES, tanto formales como informales. Estos emprendimientos por factores originados en el financiamiento enfrentan dificultades para generar o mantener las condiciones de desarrollo de sus negocios; les imposibilitan cumplir el rol de reactivadores de la econmica y la solucin de problemas socioeconmicos de carcter estructural.

Por su parte, la Ley Orgnica de la Economa Popular y Solidaria y del Sistema Financiero Popular y Solidario[footnoteRef:3], contiene objetivos y principios que, constituyen el marco ideolgico que el Gobierno ha previsto como sustento de su poltica pblica en materia de Economa Solidaria. A ese respecto, el artculo 3 de la Ley establece como objetivos de la misma, los siguientes: [3: Publicada en el R.O. No. 444, de 10 de mayo de 2011.]

a) Reconocer, fomentar y fortalecer la Economa Popular y Solidaria y el Sector Financiero Popular y Solidario en su ejercicio y relacin con los dems sectores de la economa y con el Estado; b) Potenciar las prcticas de la economa popular y solidaria que se desarrollan en las comunas, comunidades, pueblos y nacionalidades, y en sus unidades econmicas productivas para alcanzar el Sumak Kawsay; c) Establecer un marco jurdico comn para las personas naturales y jurdicas que integran la Economa Popular y Solidaria y del Sector Financiero Popular y Solidario; d) Instituir el rgimen de derechos, obligaciones y beneficios de las personas y organizaciones sujetas a esta ley; y,e) Establecer la institucionalidad pblica que ejercer la rectora, regulacin, control, fomento y acompaamiento.

La misma Ley en su artculo 4 enuncia una serie de principios que deben guiar la actuacin de las personas y organizaciones de la economa popular y solidaria, siendo estos los siguientes:

a) La bsqueda del buen vivir y del bien comn; b) La prelacin del trabajo sobre el capital y de los intereses colectivos sobre los individuales;c) El comercio justo y consumo tico y responsable; d) La equidad de gnero; e) El respeto a la identidad cultural; f) La autogestin; g) La responsabilidad social y ambiental, la solidaridad y rendicin de cuentas; y h) La distribucin equitativa y solidaria de excedentes.

En opinin de los autores (Chvez & Monzn, 2008) la Economa Solidaria ha tenido tradicionalmente serias dificultades para financiarse, incluso problemas de subcapitalizacin, lo que ha limitado sus oportunidades de desarrollo, en algunos casos hasta afectar a su funcionamiento normal. En general, estas dificultades se explican, por las dificultades existentes para acceder a los mercados tradicionales de capitales formales.

El Cdigo Orgnico de la Produccin, Comercio e Inversiones[footnoteRef:4], en el Ttulo II, referente a la Democratizacin de la Transformacin Productiva y el Acceso a los Factores de Produccin, en el captulo del Financiamiento y del Capital, se refiere primero al acceso de todos los actores productivos a la banca pblica, y en su Art. 67, aborda otras formas de financiamiento con especial nfasis en las Finanzas Populares, y establece que: [4: Publicado en el R.O. Suplemento 351, del 29 de diciembre de 2010]

El organismo con la competencia de fomento y control de las micro finanzas populares establecer los mecanismos para potenciar el financiamiento de las micro y pequeas empresas en todo el territorio nacional, sobre todo en las regiones de menor cobertura financiera y para mejorar la eficiencia y acceso a tecnologas especializadas de los operadores privados del sistema.

Como medidas de fomento del sector En la LOEPS[footnoteRef:5], el financiamiento de dichas organizaciones a travs de la CONAFIPS y de la banca pblica, que deben ofrecer servicios financieros especializados y diferenciados; as como el cofinanciamiento en que pueden participar instituciones del sector pblico, de planes, programas y proyectos de inversin encaminados al desarrollo de actividades productivas. [5: Art. 132.3 LOEPS.]

El sistema actual de garantas, conforme se concluy en el estudio exploratorio preliminar y utilizado cono insumo para este Protocolo de Investigacin, crea barreras por el lado de la oferta de recursos financieros para respaldar obligaciones de crdito y reducir los costos de acceso, limitando la participacin de los microempresarios y de las personas de bajos ingresos en la demanda de recursos financieros del mercado formal.

PALABRAS CLAVE: Economa Solidaria, Economa Popular y Solidaria, emprendimientos solidarios, polticas pblicas., capacitacin, microseguros

5.3 Preguntas de Investigacin

PLANTEAMIENTO:Las fallas en los mercados de crdito bloquean el acceso de amplios segmentos de la poblacin nacional y en particular de la Zona de Planificacin motivo del estudio, al financiamiento de proyectos que, en muchos casos, podran llegar a ser exitosos. El amplio reconocimiento de ese problema ha dado lugar al ensayo de distintas iniciativas de microcrdito en todo el mundo. Ese fenmeno se apoya, adems, en un creciente reconocimiento de las limitaciones de algunos instrumentos pblicos tradicionales de lucha contra la pobreza y promocin del empleo. En ese sentido, el fomento del microcrdito aparece como una poltica pblica comparativamente ms eficiente y menos costosa para generar empleos. Las restricciones de acceso al crdito generan varios problemas en la economa. El excesivo racionamiento de crdito origina la aparicin de mercados financieros informales paralelos, vuelve a reproducirse esa relacin de informalidad busca informalidad, creando crculos viciosos, a modo estructural, que no permiten rearticularlo de modo diferente con polticas parciales. En el caso del Ecuador, las demandas de servicios financieros de los pequeos agentes econmicos urbanos y rurales, se han ido creando a lo largo del tiempo sistemas financieros paralelos informales, es decir, no regulados. Este fenmeno coadyuva a que se vayan llevando a cabo prcticas que generan vulnerabilidad financiera para los prestatarios por los altos costos del dinero (tipo de inters) y, para los ahorristas e inversores, riesgo de prdida o estafa de sus ahorros. Esta situacin alerta que los agentes informales no solamente aparecen para solventar los problemas de financiamiento, sino tambin de ahorro/inversin cuando existen limitadas opciones para invertir recursos excedente, en el pas en general y en la Zona de Planificacin N 9 en particular, donde Bolsa de Valores de Quito no est desarrollada. El incumplimiento de la norma Constitucional de la inclusin financiera equivale a una forma de exclusin social. Es necesario, entonces proponer estrategias que permitan reducir los riesgos financieros a los segmentos ms vulnerables de la poblacin. El enfoque socio-productivo en el cual se enmarca el objetivo 10 del PNBV[footnoteRef:6] reconoce la necesidad de brindar posibilidades de salida productiva a segmentos de la poblacin que estn desempleados y/o bajo planes de asistencia social. [6: Plan Nacional del Buen Vivir 2013- 2017 Senplades, 2013 Quito, Ecuador (primera edicin)]

Efectivamente, la poltica 10.4., dispone Impulsar la produccin y la productividad de forma sostenible y sustentable, fomentar la inclusin y redistribuir los factores y recursos de la produccin en el sector agropecuario, acucola y pesquero y, el lineamiento j) Acceder de forma sostenible y oportuna a servicios financieros y transaccionales desde la Banca Pblica y el sector financiero popular y solidario, con manejo descentralizado y ajustados a sistemas de ordenamiento territorial, por parte de las comunidades pesqueras artesanales y las micro, pequeas y medianas unidades productivas.

La Poltica 10.5 dispones Fortalecer la economa popular y solidaria EPS, y las micro, pequeas y medianas empresas Mipymes en la estructura productiva; y. los lineamientos e) Impulsar el acceso a servicios financieros, transaccionales y garanta crediticia, en el marco de un modelo de gestin que integre a todo el sistema financiero nacional y f) Fortalecer e impulsar el crecimiento adecuado del sector financiero popular y solidario, articulado a las iniciativas de desarrollo territorial productivo y de servicios Asimismo, este objetivo socio-productivo amplio del PNBV permite centrar la atencin en las MYPES, tanto formales como informales, que por diversos motivos enfrentan dificultades para generar o mantener las condiciones de desarrollo de sus negocios, y que pueden cumplir un papel preponderante en la reactivacin econmica y la solucin de problemas socioeconmicos de carcter estructural. Por tanto las microfinanzas, en combinacin con otros servicios complementarios, constituyen un instrumento esencial para el desarrollo de capacidades y oportunidades de segmentos de la poblacin que no cuentan con posibilidades para hallar una salida productiva a la situacin de pobreza y exclusin social en la cual se encuentran inmersos en la Zona de Planificacin 9, para lo cual es necesario proponer estrategias que permitan reducir los riesgos financieros a los segmentos ms vulnerables de la poblacin.

Existe por lo tanto amplio consenso en que cualquier estrategia de apoyo a las MYPE debe incluir iniciativas orientadas a superar el divorcio existente entre estas empresas y el sistema financiero ( (CEPAL, 2003) Sostiene la CEPAL en su estudio que el apoyo a las MYPEs es una parte importante de las polticas de desarrollo econmico local. Estos agentes enfrentan tpicamente restricciones de acceso a financiamiento, informacin y escala. Las polticas locales pueden favorecer la asociatividad para ganar escala y acelerar procesos de aprendizaje, as como desarrollar una serie de servicios financieros y no financieros especficos de apoyo a las MYPEs, favoreciendo los procesos de innovacin, internacionalizacin e inclusin social

Por tanto, es indispensable mejorar el sistema actual de garantas con la finalidad de ofrecer mayores opciones para respaldar obligaciones de crdito y reducir los costos de acceso. Para este propsito los autores del presente Protocolo consideran indispensable generar nuevos tipos innovadores de garantas admisibles, acompaados de mecanismos giles y seguros para la recuperacin de recursos en caso de incumplimiento, por el lado de la oferta. Y por el lado de la demanda, impulsar desde la academia sistemas de informacin que facilite el conocimiento de todas las obligaciones del crdito, estructuras administrativas acopladas al sector, acompaamiento y capacitacin.

FORMULACIN:La implementacin de microseguros como estrategia para la reduccin del riesgo de crdito supera las barreras de oferta y demanda, fomenta el crecimiento y consolidacin de pequeos emprendimientos, desarrolla servicios financieros especficos para sectores de pequea escala y articula los mismos con otros complementarios, para aumentar el empleo, la inclusin social y la reduccin de la pobreza en la Zona de Planificacin Nmero 9?SISTEMATIZACIN:

1.- Qu aspectos tericos deben analizarse sobre la inclusin financiera a sectores de la economa popular y solidaria desde la perspectiva de la demanda- oferta, sus determinantes, la identificacin de barreras y sus impactos?

2.- El levantamiento de lnea de base a travs de aplicacin de encuestas poblacionales apoyadas en la Metodologa de Anlisis de Correspondencias Mltiples facilita el anlisis de las variables endgenas y explicativas o de control?

3.- Qu aspectos deben analizarse para construir el Marco Legal que regula el funcionamiento de las microfinanzas en el Ecuador en general y en la Zona de Planificacin Nmero 9 en particular, para identificar las distorsiones derivadas de las polticas pblicas?

4.- A travs del anlisis del marco de funcionamiento de las microfinanzas en el Ecuador en general y en la Zona de Planificacin NO 9, se podr identificar las distorsiones derivadas de las polticas pblicas?

5.- La utilizacin del ndice de variables econmicas (flujo de ingresos)[footnoteRef:7], permitir explicar el comportamiento de los indicadores sobre las barreras de acceso a las microfinanzas, a partir de factores que agregan informacin de las variables explicativas? [7: ndice de necesidades de liquidez (stock de riqueza), ndice de preferencias intertemporales, ndice de actitudes financieras, e ndice de conocimientos financieros]

6.- Qu aspectos deben incorporarse en las polticas de anlisis de riesgos para la aplicacin de los Microseguros como estrategia para reducir el riesgo en la concesin de microcrditos a microempresarios actuales y potenciales de la Zona de Planificacin No 9 y comprobar la hiptesis?

7.- Qu estrategias deben constar en el Plan de Desarrollo Institucional (PDI) y en los subsiguientes Planes Anuales de Poltica Pblica de la Universidad Central del Ecuador para vincular a la Facultad de Ciencias Administrativas de nuestra Universidad con los Microempresarios, ubicados en la Zona de Planificacin No.9, por medio de capacitacin y acompaamiento, utilizando metodologas apropiadas a la realidad sociocultural y econmica de la Zona, especialmente en el desarrollo de proyectos productivos, encaminados a apoyar el cambio de la matriz productiva 8- Qu elementos deber contener la propuesta para que las entidades del sector pblico cuya competencia est relacionada con el fomento productivo apliquen los Microseguros como estrategia para reducir el riesgo en la concesin de microcrditos a microempresarios actuales y potenciales ubicados en la Zona de Planificacin Nmero 9?

5. 4 Justificacin

Conforme dispone la Constitucin de la Repblica del Ecuador que rige desde el ao 2008, el acceso a los servicios financieros constituye un derecho fundamental y un instrumento insustituible en la asignacin de los recursos que permitan la redistribucin de los ingresos y la disminucin de los ndices de pobreza a travs de la generacin de empleo digno. Desde el ngulo del crecimiento y la igualdad de las personas, el alcance social de dicha inclusin resulta crucial, para el desarrollo econmico en trminos de equidad y sostenibilidad.

El propsito de la investigacin es mejorar el sistema actual de garantas con la finalidad de ofrecer mayores opciones para respaldar obligaciones de crdito y reducir los costos de acceso. Desde la Acadmica, es canalizar emprendimientos productivos, a travs del mejoramiento del marco de funcionamiento de las microfinanzas; la promocin de un acceso eficaz y eficiente a servicios microfinancieros; y el fortalecimiento de la infraestructura institucional para procurar la sostenibilidad de las microfinanzas en la Zona 9.

Los productos que se esperan obtener en el marco del Proyecto son: (i) mejorar el sistema actual de garantas con la finalidad de ofrecer mayores opciones para respaldar obligaciones de crdito y reducir los costos de acceso, a travs del Microseguro; ii) proponer un nuevo modelo de gestin para el mejoramiento en el acceso de las Mypes a servicios financieros diseado e implantado; (iii) sugerir estrategias que faciliten el acceso ms efectivo a los servicios financieros desarrollados e implantados, con la reduccin de riegos de crdito; iv) fortalecer las instituciones dedicada a la Microempresa.

La falta de instrumentos financieros apropiados y las limitaciones del mercado estn acompaadas de dificultades para asegurar la sostenibilidad institucional de la oferta de servicios. El relativamente pequeo tamao de algunas instituciones, su limitada experiencia en microfinanzas y las estructuras jurdicas y econmicas sobre las que se apoyan no contribuyen a asegurar que las necesidades del sector puedan ser atendidas con la debida sostenibilidad de la oferta de servicios.

5.5 Metodologa

a. Diseo del Estudio

El alcance de la investigacin es descriptivo[footnoteRef:8] y la recoleccin de datos se efectuar en un momento nico[footnoteRef:9]. Por ello la investigacin ser de tipo exploratorio-descriptivo: intenta aportar al conocimiento del sector microempresarial de la Zona de Planificacin Nmero 9, alternativas para acceder a crditos a travs de garantas ciertas, buscando responder a las siguientes preguntas: [8: Mediante este estudio se especificar las propiedades y caractersticas importantes de las barreras financieras por el lado de la oferta para la inclusin financiera de los Microempresarios de la Zona de Planificacin Nmero 9] [9: Caracterstica propia del estudio observacional.]

Cul ha sido la evolucin de micro emprendimientos a partir de la vigencia de la Constitucin del ao 2008?; cul es la vocacin empresarial de las personas en la Zona de Planificacin Nmero 9?; Cmo se regula y fiscaliza el segmento del microcrdito?; Qu instituciones forman parte del mismo, qu servicios ofrecen y cules son sus principales estrategias?; Qu investigaciones anteriores existen en cuanto al impacto que la implementacin de estos programas ha tenido en micro emprendimientos en la Zona de Planificacin Nmero 9, para el cumplimiento de los objetivos del PNBV, objetivos Zonales, del PDYOT del GADP de Pichincha y del PDYOT del DM de Quito?; Cules son las barreras en la oferta y demanda para la concesin de microcrditos?; De qu manera se analiza el riesgo de pago en la concesin de crditos?

Compartir el par evaluador de este Protocolo, que para poder demostrar que existe una relacin de causalidad entre la participacin en un programa de microcrditos y la mejora en las condiciones econmicas o sociales de los participantes sera necesario realizar un estudio experimental aleatorizado

Sin embargo, es pertinente aclarar que en este campo de estudio, por limitaciones presupuestarias y de ndole tica, lo ms usual es utilizar diseos observacionales (no experimentales)[footnoteRef:10]. [10: Estos diseos, lamentablemente pueden ser rigurosos cientficamente, pero con los cuales no ser posible establecer con tanta certeza una relacin causal entre la participacin de microcrditos y los cambios en las vidas de los beneficiarios, conforme se propone en los PDYOTs del GADP de Pichincha y el del DMQ]

b. Sujetos y Tamao de la Muestra

Las Microempresarios actuales y potenciales de la zona de planificacin No 9. Para el estudio se obtendr una muestra para poblacin infinita[footnoteRef:11]- estratificada, cuya frmula es: [11: Para poblacin infinita (cuando se desconoce el total de unidades de observacin que la integran o la poblacin es mayor a 10,000, como es el caso del presente Protocolo de Investigacin Adems en esta investigacin donde la variable principal es de tipo cualitativo, se reporta mediante la proporcin del fenmeno en estudio en la poblacin de referencia.]

n= (Z2 (p*q))/ d2

Donde

n = tamao de la muestrap = proporcin aproximada del fenmeno en estudio en la poblacin de referenciaq = proporcin de la poblacin de referencia que no presenta el fenmeno en estudio (1 -p).Z = valor de Z crtico, calculado en las tablas del rea de la curva normal. Llamado tambin nivel de confianza.d = nivel de precisin absoluta. Referido a la amplitud del intervalo de confianza deseado en la determinacin del valor promedio de la variable en estudio.

De reducirse el universo de investigacin a un sector especfico del DM de Quito, originados por factores presupuestarios de los proponentes o conveniencia de la investigacin, se utilizara la siguiente frmula

Donde:

COEFICIENTESDESCRIPCINCONDICION QUE SE QUIERE ENCONTRAR

NUniverso o poblacinTotal de la poblacin

Nivel de confianza 95%, Z=1.96Si la seguridad es del 95%

PProbabilidad de que el evento ocurraSi

QProbabilidad de que el evento no ocurra (1-p)No

Error probable o error de estimacinPrecisin

N-1Factor de correccin por finitud Correccin del tamao muestral

NTamao de la muestraNmero de personas a establecer para las encuestas

Indifirrente el universo, los proponentes, justifican, por tanto, aplicar una encuesta observando los principios del modelo de Encuesta de Capacidades Financieras, que facilita medir y comparar entre personas, en este caso de aquellas clasificadas como microempresarios actuales o potenciales, sobre los conocimientos, actitudes y comportamientos financieros.

Para llevar a cabo el anlisis, se estructurar una encuesta de tipo retrospectivo para aplicarse a los emprendedores de la Zona Nmero 9 de Planificacin, que, adems de proveer informacin sobre los rasgos de los emprendedores, los emprendimientos y el contexto en la zona, permitir reconstruir la historia laboral, educativa y en otros mbitos de los encuestados. Igualmente, la encuesta recolectar informacin sobre las caractersticas socio demogrfico de las y los microempresarios, las prcticas de la administracin diaria del dinero, de la planificacin, del uso, conocimiento de los productos financieros y la toma de decisiones sobre los mismos.

El diseo de la muestra deber facilitar las ponderaciones de gnero y rangos de edad, segn el INEC. El muestreo ser probabilstico (p) estratificado y multietpico. La estratificacin se realizar por segmentos de negocios, por sub-estratos (zonas del DM de Quito). El resumen de las caractersticas de la encuesta se presenta en el siguiente cuadro.

DATOSPROCEDIMIENTO

Tipo de entrevistaCara a cara

Seleccin de la muestraMuestreo probabilstico estratificado y multietpico

Pblico objetivoHombres y mujeres de 18 aos o ms que tomarn decisiones financieras para emprender microempresa o propietarios de las mismas

Tamao de la muestra: Poblacin infinitan= (Z2 (p*q))/ d2

Margen de errorAproximado es de +/- 2.5 a nivel de la Zona de Planificacin No 9

Nivel de confianza0,95

Fecha de levantamientoNoviembre 10 de 2014 al 15 de diciembre de 2014

Representatividad Zona de Planificacin Nmero 9 -Urbana y rural-

c. Definicin de Variables

Las variables continuas se expresan en el anlisis descriptivo como medias y su correspondiente desviacin tpica y las categricas como porcentaje. La intencin es efectuar un estudio estadstico bivariante utilizando como variable independiente el ser beneficiario de un microcrdito. La comparacin entre variables categricas se realizar inicialmente con la prueba de 2., utilizando la correccin de Yates y la prueba exacta de Fisher cuando fuese necesario Para las comparaciones entre las medias de las variables continuas es recomendable la prueba de t-Student. Todos los contrastes sern de dos colas.

Se estudiarn al menos diez factores, siete corresponden a las diferentes definiciones de acceso o inclusin financiera propuestas en este trabajo, los cuales a su vez son las variables endgenas. Las cuatro restantes se contribuirn para reunir informacin considerada variable exgena, segn la clasificacin.

Los factores se describen a continuacin:

VARIABLECATEGORA

GNEROHombre Mujer

EDAD1. 18 y 292. 30 y 493. 50 y ms

NIVEL EDUCATIVO1. Ninguna2. Preescolar3. Primaria4. Bsica5. Bachillerato6. Superior

UBICACINUrbanoRural

ZONAS METROPOLITANAS DEL DISTRITO METROPOLITANO DE QUITO 1. Administracin Zonal Caldern2. Administracin Zonal Centro Manuela Senz 3. Administracin Zonal Tumbaco4. Administracin Zonal La Delicia5. Administracin Zonal Norte Eugenio Espejo6. Administracin Zonal Quitumbe7. Administracin Zonal Sur Eloy Alfaro8. Administracin Zonal Valle de Los Chillos.

SECTOR AL QUE CORRESPONDE LA MICROEMPRESA1. Agricultura ganadera2. Manufactura3. Comercio especializado4. Comercio no especializado5. Construccin6. Reparacin (en general)7. Transporte8. Alimentos y bebidas9. Actividades de servicios10. Otras no clasificadas

SITUACIN LABORAL1. Empleado formal 2. Empleado informal 3. Microempresario Desempleado 4. Retirado 5. Trabajador domstico 6. Otro

QUINTIL DE INGRESOS MENSUALES1. No reporta 2. Quintil 1 ($1.200)

NMERO DE PUESTOS DE TRABAJO GENERADOSEntre 1 y 4Entre 4 y 6Entre 7 y 10Ms 10 hasta lmite microempresa

TAMAO DEL HOGAREntre 1 y 2 personas Entre 3 y 4 personas 5 personas Entre 6 y8 personasMs de 9 personas

PRODUCTOS FINANCIEROS No tieneTiene al menos 1

STATUS SOCIO- ECONMICOECONMICO Nivel bajo o muy bajo: Al menos 3 de los siguientes criterios: Que no tengan acceso a la banca tradicional Que sus ingresos no superen el salario mnimo Que la actividad econmica que realizan o van a realizar sea su principal fuente de ingresos y sustento familiar Que resida en una zona metropolita con caractersticas de pobreza

PERFIL MICROEMPRESARIOPersona con potencial de ser exitoso en un negocio, nuevo o establecido, y que cuente con buenas referencias de su comunidad

EXPERIENCIA PREVIAEn general personas que ya hayan iniciado su microempresa o al menos tengan experiencia previa en el manejo del tipo de negocio que desean iniciar.

FORMACIN Y CAPACITACINSe requiere disponibilidad para recibir la formacin y capacitacin necesarias para aumentar la posibilidad de xito de la microempresa

d. Medicin de Variables y Procedimientos

Los docentes investigadores coincidirn que, para la medicin de las variables en este tipo de propuesta investigativas debe emplearse modelos de riesgo, no paramtrico (K-M)[footnoteRef:12] y semi-paramtrico (COX)[footnoteRef:13]. Los resultados permitirn establecer la relacin entre capital humano del emprendedor y sustentabilidad del micro-emprendimiento. [12: Este modelo se estudia en los mdulos de Estadsticas. Consiste en una tabla de frecuencias mejorada y ampliada. A partir de ella, es posible hacer una primera estimacin sobre los comportamientos de las funciones de supervivencia, s(t). Su utilidad por sobre la tabla de vida clsica radica en que posibilita la estimacin de la supervivencia cuando los eventos observados son escasos o muy esparcidos, como el presente caso motivo de investigacin. En dichos casos, la tabla de vida clsica tendera a tener intervalos sin eventos (la probabilidad condicional es cero) o con muy pocos eventos (dicha probabilidad se torna muy voltil).] [13: Coincidir el evaluador de este Protocolo de investigacin, que el modelo ms popular, por su sencillez y facilidad para interpretar los coeficientes, es el denominadomodelo de riesgo proporcionalomodelo de Cox. El modelo plantea el logaritmo del riesgo relativo como una funcin lineal de las variables independientes. Se supone, por lo tanto, que el riesgo relativo, a diferencia del riesgo propiamente dicho, no depende del tiempo o, dicho de otra manera, que es constante a lo largo del tiempo (de ah el nombre de modelo de riesgo proporcional)]

Estos modelos de riesgo, adems miden las variables identificadas en los factores endgenos y exgenos. Para ese propsito, a las variables se clasificarn en grupos, teniendo en cuenta los posibles co-movimientos que segn la teora, podrn presentarse entre ellas.

e. Estandarizacin

En este trabajo se propone la utilizacin del Anlisis de Correspondencias Mltiples (ACM), utilizada frecuentemente en el campo acadmico y de investigacin, en este caso para solucionar los dos problemas identificados (posible desperdicio de informacin por parte de los encuestadores estudiantes y varianzas y covarianzas grandes). Para la solucin de estos problemas, la metodologa sugerida facilita agregar la informacin en un conjunto de variables - categricas, obteniendo un nmero pequeo de factores, de tal forma que el primer factor explica la mayor parte de la asociacin contenida en los datos, mientras que la informacin idiosincrtica en las observaciones queda relegada a los dems factores.

f. Manejo de Datos

De la revisin de los trabajos empricos en el Ecuador sobre inclusin financiera en la que los investigadores sustentan el manejo de datos resultado de la aplicacin de encuestas poblacionales apoyadas en la Metodologa de Anlisis de Correspondencias Mltiples (ACM), se superarn dos problemas con las aproximaciones de los estudios financieros de inclusin a realizarse. Primero, conform se seal en el punto anterior los estudiantes encuestadores tienden a desperdiciar informacin de las encuestas, ms an si se trata en la investigacin que el aportante de la informacin seale su conocimiento sobre la seleccin de productos financieros especficos; y, segundo, los trabajos incluyen variables explicativas sobre las cuales puede existir multicolinealidad[footnoteRef:14]. [14: Esto implica que pueden contener informacin que produce varianzas y covarianzas grandes que dificultan la estimacin precisa de los parmetros de inters.]

Como se mostrar en el informe de la investigacin, utilizando la metodologa propuesta se administrar tanto la variable endgena de este trabajo, como para las variables explicativas o de control.

g. Anlisis Estadstico

Para el anlisis estadstico de datos multivariados, se observar la metodologa propuesta por (Daz & Morales, 2012). Estos autores recomiendan, una vez identificado el grupo de variables con las que se trabajar (k), se construya la Tabla Disyuntiva Completa[footnoteRef:15], denominada X, de dimensin n x p; donde n es el nmero de observaciones de la encuesta, y p es la suma de las categoras de las k variables que se utilizan en el ejercicio. [15: Las frecuencias marginales de las lneas de la tabla disyuntiva completa son iguales al nmero de preguntas, s, y las frecuencias marginales de las columnas corresponden al nmero de sujetos que han elegido la modalidad j de la pregunta q, por lo que para cada subtabla, el nmero total de individuos es n. En consecuencia, si para n individuos se dispone de respuestas respecto a, por ejemplo, dos variables nominales que tienen respectivamente p1 y p2 modalidades, entonces es equivalente someter a un Anlisis de Correspondencias Simples la tabla de contingencia (p1, p2) y analizar la tabla binaria de n lneas y (p1 + p2) columnas que describe las respuestas.]

Para el caso motivo de la investigacin, n es el nmero de microempresarios ubicados en la Zona 9 de Planificacin que se constituyen como los sujetos de anlisis. En la tabla disyuntiva completa, se asociarn cada categora de cada variable a un cdigo para la categora de la variable escogida por el microempresario en la encuesta,

A partir de la tabla disyuntiva completa se puede construir la tabla de contingencia de Burt, B, que es una tabla simtrica de orden (p, p):

P1P2P3

P10

p20p

p30

p

B ZZ =

Cada bloque de la matriz, a su vez es una submatriz formada por tablas de contingencia de las variables dos a dos, salvo los bloques que se estn en la diagonal que son las tablas de contingencia de cada variable consigo misma[footnoteRef:16]. [16: El anlisis de correspondencias de una tabla disyuntiva completa, estudindose la nube de los individuos y la nube de las modalidades. Sus principios son, por tanto, los del anlisis de correspondencias:Iguales transformaciones de la tabla en los perfiles lneas y columnasIgual criterio de ajuste con ponderacin de los puntos por sus frecuencias marginales Igual distancia, la chi-cuadrado Presenta propiedades particulares debido a la naturaleza misma de la tabla disyuntiva completa. La Tabla disyuntiva completa es equivalente a la tabla de Burt y ambos producen los mismos factores.]

Como es de conocimiento de los investigadores, la denominada tabla de Burt es una matriz cuadrada y simtrica. Est compuesta por sub-matrices cuadradas, donde aquellas matrices en la diagonal tambin son simtricas y contienen las frecuencias de las categoras de cada variable. Las sub-matrices de la tabla de Burt que estn por fuera de su diagonal contienen las frecuencias cruzadas de las categoras de las variables (por pares). Se define la matriz D, de dimensin p x p, como el producto punto de una matriz identidad y la tabla de Burt

D = I B

h.- Consideraciones ticas

No riesgos. Si beneficios. Respeta la privacidad.

En la redaccin de las Consideraciones ticas, se ajustarn a las sugerencias de la facilitadora dictadas en el Taller de Capacitacin sobre Investigacin Cientfica, programada y ejecutada por la Direccin de Investigacin y Posgrado de la Universidad Central del Ecuador (junio- agosto 2014), que en lo principal recomienda observar los principios ticos de la normativa internacional, entre ellos los que constan enlaDeclaracindeHelsinki[footnoteRef:17]. Se destaca: [17: El principio bsico es el respeto por el individuo (Artculo 8), su derecho a la autodeterminacin y el derecho a tomar decisiones informadas (consentimiento informado) (Artculos 20, 21 y 22) incluyendo la participacin en la investigacin, tanto al inicio como durante el curso de la investigacin. El deber del investigador es solamente hacia la persona (Artculos 2, 3 y 10) o el voluntario (Artculos 16 y 18), y mientras exista necesidad de llevar a cabo una investigacin (Artculo 6), el bienestar del sujeto debe ser siempre precedente sobre los intereses de la ciencia o de la sociedad (Artculo 5), y las consideraciones ticas deben venir siempre del anlisis precedente de las leyes y regulaciones (Artculo 9).El reconocimiento de la creciente vulnerabilidad de los individuos y los grupos necesita especial vigilancia (Artculo 8). Se reconoce que cuando el participante en la investigacin es incompetente, fsica o mentalmente incapaz de consentir, o es un menor (Artculos 23 y 24) entonces el permiso debe darlo un sustituto que vele por el mejor inters del individuo. En este caso su consentimiento es muy importante (Artculo 25).]

1. Principiodelaproporcionalidadentreriesgospredeciblesybeneficiosposibles.2. Respeto a los derechos de la persona, prevaleciendo su inters sobre los de la ciencia y la sociedad.3. Consentimiento informadoyrespetoporlalibertadde la persona.4. Respeto porlasPersonas,Beneficencia,yJusticia).

Estos principios ticos regirn en la ejecucin de la investigacin, dada las circunstancias socioeconmicas de los potenciales encuestados. i. Resultados esperadosLa investigacin responder a un diseo integral y sus componentes estarn enfocados a la eliminacin de obstculos que limitan el desarrollo del sector y a la generacin de condiciones para promover su inclusin social. En este Protocolo de Investigacin se reconoce la necesidad de brindar posibilidades de salida productiva a segmentos de la poblacin que estn desempleados y/o bajo planes de asistencia social. Las microfinanzas, en combinacin con otros servicios complementarios, constituyen un instrumento esencial para el desarrollo de capacidades y oportunidades de segmentos de la poblacin que no cuentan con posibilidades para hallar una salida productiva a la situacin de pobreza y exclusin social en la cual se encuentran inmersos. Asimismo, este estudio permitir entrar la atencin en las Mypes, tanto formales como informales de la Zona de Planificacin Nmero 9 que por diversos motivos enfrentan dificultades para generar o mantener las condiciones de desarrollo de sus negocios, y que pueden cumplir un papel preponderante en la reactivacin econmica y la solucin de problemas socioeconmicos de carcter estructural y allanar el camino para el cambio de la matriz productiva y el cumplimiento de los objetivos del PNBV.El fin ltimo de la investigacin es contribuir desde la Academia al desarrollo sustentable de emprendimientos productivos que aumenten el empleo y faciliten la inclusin social y la reduccin de la pobreza.

6.- REFERENCIAS BIBLIOGRFICAS INICIALES

Benavente, J. (2008). Creacin y destruccin de empresas en Chile. Santiago de Chile: Universidad de Chile.Burdn, F. (2010). Trampas de pobreza: concepto y medicin Nueva evidencia sobre la dinmica de ingresos. Montevideo: Instituto de Economa- Universidad de la Repblic.Castro Riera, C. (2012). Desafos constitucionales: La Constitucin de 2008 en perspectiva. Quito: Ministerio de Justicia del Ecuador.Churchill, C. (2009). Ptrotegiendo a los pobres. Un compromiso sobre Microseguros. Ginebra: Re Foundation & Microinsurance, ILO.CEPAL. (2003). Aportes para una Estrategia Pyme en la Argentina, Grupo de Polticas Pyme, Buenos Aires. . CEPAL, Revistas de Economa, 25-35.Chvez, R., & Monzn, J. (2008). Polticas Pblicas en Economa Social y Empleo en la Unin Europea. Valencia: CIEREC- ESPAA.Daz, L., & Morales, M. E. (2012). Anlisis estadstico de datos multivariados. Bogot: Universidad Nacional de Colombia.INEC. (2011). Censo .Quito, D. d. (2012). Plan de Desarrollo y Ordenamiento Territorial. Quito.Jimenez, , M. (2012). . Una aproximacin a los microseguros. Bogot: Centro de Estudios Econmicos y Desarrollo Emrpresarial. .Martinez, C., Puentes, E., & Ruiz- Tagle, J. (2012). Mcroemprendimiento y financiamiento. Santiago de Chile: Universidad de Chile.

7. RESUMEN EJECUTIVO

El propsito del presente Protocolo de Investigacin es mejorar el sistema actual de garantas con la finalidad de ofrecer mayores opciones para respaldar obligaciones de crdito y reducir los costos de acceso. Desde la Acadmica, es canalizar emprendimientos productivos, a travs del mejoramiento del marco de funcionamiento de las microfinanzas; la promocin de un acceso eficaz y eficiente a servicios microfinancieros; y el fortalecimiento de la infraestructura institucional para procurar la sostenibilidad de las microfinanzas en la Zona Nmero 9.

Los productos que se esperan obtener en el marco del Proyecto son: (i) mejorar el sistema actual de garantas con la finalidad de ofrecer mayores opciones para respaldar obligaciones de crdito y reducir los costos de acceso, a travs del Micdrseguro; ii) proponer un nuevo modelo de gestin para el mejoramiento en el acceso de las Mypes a servicios financieros diseado e implantado; (iii) sugerir estrategias que faciliten el acceso ms efectivo a los servicios financieros desarrollados e implantados, con la reduccin de riegos de crdito; iv) fortalecer las instituciones dedicada a la Microempresa.

La falta de instrumentos financieros apropiados y las limitaciones del mercado estn acompaadas de dificultades para asegurar la sostenibilidad institucional de la oferta de servicios. El relativamente pequeo tamao de algunas instituciones, su limitada experiencia en microfinanzas y las estructuras jurdicas y econmicas sobre las que se apoyan no contribuyen a asegurar que las necesidades del sector puedan ser atendidas con la debida sostenibilidad de la oferta de servicios.

Existe por lo tanto amplio consenso en que cualquier estrategia de apoyo a las MYPE debe incluir iniciativas orientadas a superar el divorcio existente entre estas empresas y el sistema financiero ( (CEPAL, 2003) Sostiene la CEPAL en su estudio que el apoyo a las MYPEs es una parte importante de las polticas de desarrollo econmico local. Estos agentes enfrentan tpicamente restricciones de acceso a financiamiento, informacin y escala. Las polticas locales pueden favorecer la asociatividad para ganar escala y acelerar procesos de aprendizaje, as como desarrollar una serie de servicios financieros y no financieros especficos de apoyo a las MYPEs, favoreciendo los procesos de innovacin, internacionalizacin e inclusin social.

Por tanto, es indispensable mejorar el sistema actual de garantas con la finalidad de ofrecer mayores opciones para respaldar obligaciones de crdito y reducir los costos de acceso. Para este propsito los autores del Protocolo consideran indispensable generar nuevos tipos innovadores de garantas admisibles, acompaados de mecanismos giles y seguros para la recuperacin de recursos en caso de incumplimiento, por el lado de la oferta y por el lado de la demanda, impulsar desde la academia sistemas de informacin que facilite el conocimiento de todas las obligaciones del crdito, estructuras administrativas acopladas al sector, acompaamiento y capacitacin

8.- DESCRIBIR LOS IMPACTOS (DE ACUERDO AL OBJETIVO DEL PROYECTO), SEA AMBIENTAL, SOCIAL, POLTICO, ECONMICO.

IMPACTO SOCIO ECONMICO

Incremento en el nivel de competencias financieras y productivas de las y los microempresarios as como en sus habilidades para elaborar planes de negocios, vinculando a la Facultad de Ciencias Administrativas de la Universidad Central del Ecuador con los Microempresarios, ubicados en la Zona de Planificacin No.9, por el lado de la demanda de microcrditos, por medio de capacitacin y acompaamiento, utilizando metodologas apropiadas a la realidad sociocultural y econmica de la Zona, especialmente en el desarrollo de proyectos productivos, encaminados a apoyar el cambio de la matriz productiva: adems proponer a las entidades del sector pblico cuya competencia est relacionada con el fomento productivo la aplicacin de los Microseguros como estrategia para reducir el riesgo, principal barrera de inclusin financiara, por el lado de la oferta, en la concesin de microcrditos a microempresarios actuales y potenciales ubicados en la Zona de Planificacin Nmero 9.

El desarrollo de las capacidades financieras de la poblacin ubicada en la Zona de Planificacin Nmero 9 que rena las caractersticas de Microempresarios, conforme a la Constitucin y a la Ley, entendidas como el proceso a travs del cual los consumidores/inversionistas mejoran su comprensin de los productos y los conceptos financieros y, a travs de la informacin, instruccin y/o el asesoramiento objetivo, desarrollan habilidades para ser ms conscientes de los riesgos y oportunidades financieras, as como para tomar decisiones informadas que mejoren su bienestar financiero, est compuesto por tres componentes: educacin financiera, inclusin o acceso a los servicios financieros y proteccin al consumidor.

Lo anterior no slo redundar en la toma de mejores decisiones financieras sino emprendedores de pequea escala ubicados en la Zona de Planificacin Nmero 9, empoderados y con mayores habilidades productivas y comerciales que les permitan contar con una estrategia de inclusin al crdito formal, con tasas de inters reducidas, con garantas ciertas, que no slo respondan al sustento de sus familias sino que tengan el potencial de convertirse en microempresas sostenibles.

Los microemprendimientos exitosos que logren convertirse en microempresas sostenibles, con acceso al microcrdito, tendrn el potencial de generar empleo y convertirse en motores del desarrollo econmico, el crecimiento de ingresos y la reduccin de la pobreza en la Zona de Planificacin Nmero 9, en cumplimiento a los objetivos del PNB.

9.- BENEFICIARIOS DE LOS RESULTADOS DEL PROYECTO.

Los beneficiarios (grupos meta) de la investigacin son:

a) Emprendedores actuales y potenciales en situacin de pobreza, ubicados en la Zona de Planificacin Nmero 9.b) Microemprendedores informales o potenciales, ubicados en la Zona de Planificacin Nmero 9.c) Mypes formales con dificultades en su desarrollo y acceso a servicios financieros,d) Mypes con capacidad o potencial de exportacin pero con dificultades de continuidad de sus corrientes exportadoras y acceso a los servicios financieros.e) Mypes en condiciones de desarrollar sus actividades en el marco de encadenamientos productivos en la Zona de Planificacin Nmero 9.f) Las instituciones pblicas (Gobierno Nacional y GADs que tienen las competencias constitucionales de fomento de empleo y generacin de emprendimientos, ubicados en la Zona de Planificacin Nmero 9.

Beneficiarios directosHombres48.6%

Mujeres51,4

Beneficiarios indirectos[footnoteRef:18] [18: Gobiernos Nacionales y Locales. Cumplen con obetivos del PNBV y de los de la Zona Nmero 9]

Hombres

Mujeres

% de Insumos nacionales100%

% de Insumos Importados0%

10.- BENEFICIARIOS EN LA EJECUCIN DEL PROYECTO.[footnoteRef:19] [19: Moctoempresarios. El Proyecto tiene como finalidad la inclusion financeira independientemente de nivel de calificacin laboral y estudios.]

CalificadoHombres

Mujeres

No CalificadoHombres

Mujeres

Total

11.- PARTICIPANTES EN LA EJECUCIN DEL PROYECTO

INVESTIGADOR DEL PROYECTO (DOCENTE TITULAR TIEMPO COMPLETO)

APELLIDOSTern ArboledaNOMBRESGonzalo Guillermo

NMERO DE CDULA DE IDENTIDAD1702077031 DIRECCIN DOMICILIARIARuiz de Castilla N 28-48 y Las Casas

TITULO TERCER NIVELLicenciado en Administracin Pblica Licenciado en Contabilidad y AuditoraTITULO CUARTO NIVEL

CARGO ACTUALProfesor Agregado Tiempo CompletoUNIDAD ACADMICAFacultad de Ciencias Administrativas

TELFONO FIJO02 236247TELFONO MVIL0987547293

CORREO ELECTRNICOPERSONALgguillermoterana@yahoo.comCORREO ELECTRNICOINSTITUCIONAL

INVESTIGADOR DEL PROYECTO (DOCENTE TITULAR TIEMPO COMPLETO)

APELLIDOSVINUEZA MORENONOMBRESJOS LUIS

NMERO DE CDULA DE IDENTIDAD1703729671 DIRECCIN DOMICILIARIAGerardo Chiriboga N 52-38 Avenida de los Algarrobos

TITULO TERCER NIVELLicenciado en Comunicacin SocialTITULO CUARTO NIVELMagister en Gerencia y Gestin de la Comunicacin.

CARGO ACTUALProfesor Auxiliar a Tiempo CompletoUNIDAD ACADMICAFacultad de Ciencias Administrativas

TELFONO FIJO02 2403 110TELFONO MVIL0984507968

CORREO ELECTRNICOPERSONALvinuezam@hoy.netCORREO ELECTRNICOINSTITUCIONALjvinueza@uce.edu.ec

INVESTIGADOR DEL PROYECTO (DOCENTE TITULAR TIEMPO COMPLETO)

APELLIDOSNAVARRO RAMNNOMBRESWILSON MAURICIO

NMERO DE CDULA DE IDENTIDAD1704892882DIRECCIN DOMICILIARIASabanilla OE1-199 y Galo Plaza Lasso

TITULO TERCER NIVELIngeniero en Administracin de EmpresasTITULO CUARTO NIVELMagister en Administracin de Empresas MBAMaster en Pedagoga Profesional MSC

CARGO ACTUALProfesor Agregado Tiempo CompletoUNIDAD ACADMICAFacultad de Ciencias Administrativas

TELFONO FIJO02 2475 406TELFONO MVIL0998349936

CORREO ELECTRNICOPERSONALwnavarro@navarroservicios.comnavarrouc@yahoo.es

CORREO ELECTRNICOINSTITUCIONALwnavarro@uce.edu.ec

PASANTE (cf. Reglamento de Pasantas)

APELLIDOSNOMBRES

NMERO DE CDULA DE INDENTIDADDIRECCIN

TELFONO FIJO/MOVIL FACULTAD

CARRERASEMESTRE

ESTUDIANTESN ESTUDIANTESSEMESTRE

20

12.- CRONOGRAMA DE ACTIVIDADES

ACTIVIDADRESPONSABLESDESCRIPCINCOSTODURACIN (mes)1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

Investigacin BibliogrficaGrupo investigadorRevisin fuentes de investigacin secundaria, libros, revistas, folletos, artculos de revistas indexadas, resultados de investigaciones realizadas por la CEPAL sobre inclusin financiera y microseguros.Informe sobre investigacin Bibliogrfica, Didcusin entre pares para validar la investigacinUS$ 1.000XX

Levantamiento de lnea de base de Microempresarios de la ubicados Zona Nmero Grupo investigador GAD Provincial de Pichincha, DM de Quito, SENPLADES1.- Identificar las zonas del Distrito Metropolitano de Quito de ubicacin preferente de los Microempresarias2.- Segmentar los sectores3.- Determinar la muestra4.-Aplicacin de encuestas poblacionales apoyadas en la Metodologa de Anlisis de Correspondencias Mltiples (ACM)5.- Tabular los resultados6.- Presentar el informe de lnea de base.7.- Validar diagnstico con pares

US$ 5.000XXXx

Identificar potenciales distorsiones derivadas de las polticas pblicas.

Grupo investigador GAD Provincial de Pichincha, DM de Quito, SENPLADES1.- Identificar las polticas pblicas formuladas para la inclusin financieras2.- Verificar con los responsables de los GADs de la Zona de Planificacin Nmero 9 el cumplimiento de los objetivos del PDYOT en cuanto a inclusin social (emprendimientos)3.- Informe de diagnstico4.- Revisin de los paresUS$ 3.000xxx

Construir los indicadores quemidan el acceso de los microempresarios a los productos financieros, de una forma ms particular que las utilizadas tradicionalmente.Grupo investigador GAD Provincial de Pichincha, DM de Quito, SENPLADES1.- Construir los indicadores que midan el acceso de los microempresarios a los productos financieros que ofrecen las IFIs especializadas en este segmento de mercado, 2.-Verificar el grado de cumplimiento de los objetivos sealados en los PDYOT del GADP de Pichicha y del DM de Quito, relacionados con inclusin social al mercado laboral3.- Aplicar los indicadores en el segmento objeto de estudio.4.- Elaborar el informe5.- Validacin de pares.US1.000xx

Vincular a la Facultad de Ciencias Administrativas de la Universidad Central del Ecuador con los Microempresarios, ubicados en la Zona de Planificacin No.9, por medio de capacitacin y acompaamientoGrupo investigador GAD Provincial de Pichincha, DM de Quito, SENPLADES1.- Planificar diez eventos de capacitacin para microempresarios seleccionados, en el desarrollo de proyectos productivos, encaminados a apoyar el cambio de la matriz productiva2.- Propuesta metodolgica para los eventos de capacitacin.3.- Preparacin del material.4.- Desarrollo de los eventos (40 horas) 5.- Evaluacin de los resultados6.- Seguimiento en situo US$ 10.000xxxx

Aplicacin de los Microseguros como estrategia para reducir el riesgo en la concesin de microcrditos a microempresarios actuales y potenciales ubicados en la Zona de Planificacin Nmero 9.

Grupo investigador GAD Provincial de Pichincha, DM de Quito, SENPLADES, IFIs, Asamblea Nacional (Mesa de los Econmico)1.- Definicin del Microseguro2.- Costear el instrumento3.- Socializar el instrumento4.- Validar el instrumento5.- Jornadas de capacitacin IFIs especializadas.6.- Publicidad del documento7.- Informe final8.- Publicar en revista indexadaUS$10.000

13.- PRESUPUESTO

Se detallar en funcin del alcance y finalidades que determine la Direccin General de Investigacin y Posgrados. En el cronograma los costos son referenciales. Igualmente, sobre la base de la aprobacin del presente Protocolo de Investigacin, los proponentes elaborarn los anexos en la Matriz del SENESCYT y SENPLADES que incluye el Marco Lgico, por tratarse de un Proyecto Social vinculado al PNBV .