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Banco Inteamericano de DesarrolloProgramas de apoyo
Banco Inteamericano de DesarrolloProgramas de apoyo
Alberto Bucardo
Septiembre de 2007
Alberto Bucardo
Septiembre de 2007
Banco Interamericano de DesarrolloBanco Interamericano de Desarrollo
• El 48% – 50% de la Población Economicamente Activa está ocupadaen microempresas.
• Se considera microempresa a aquella unidad económica de hasta 10empleados.
• Se estima que actualmente existen 11.8 millones de microempresas.
• La microempresa urbana opera en ciudades de mas de 50,000 habitantes; debajo de esta cifra se considera microempresa rural.
Datos relevantes de microempresa
Banco Interamericano de DesarrolloBanco Interamericano de Desarrollo
Existen dos grandes formas de microempresas urbanas: el autoempleoy los micronegocios
• El autoempleo o trabajo por cuenta propia se refiere a una actividadproductiva realizada por una sola persona
• El micronegocio emplea mano de obra remunerada
• En 1992 el autoempleo representaba el 62 % de la microempresa urbana; en 1998 el 66 % y en 2002, el 75 %.
Datos relevantes de microempresa......
1. Representa un mejor ingreso que el empleo formal y no es una salida a lafalta de empleo, sino a la calidad del empleo
2. Las familias encuentran en una actividad económica microempresarial unaforma efectiva de mejorar su ingreso
3. El comercio y los servicios son los sectores es donde la microempresapuede ser más competitiva
4. El capital para iniciar una microempresa no tiene un origen importante enel financiamiento sino en el ahorro y préstamos de familiares y amigos
5. La microempresa tiene como principal mercado el barrio donde opera
Banco Interamericano de DesarrolloBanco Interamericano de Desarrollo
Microempresa: Sus 10 principales fortalezas
6. La microempresa rural, a diferencia de la urbana, tiene una amplia variedadde actividades en el sector primario, principalmente agropecuarias.
7. La microempresa rural hace posible una economía familiar menosvulnerable, un mejor manejo de los riesgos y un mayor ingreso.
8. Las barreras de entrada son relativamente fáciles de superar
9. El costo, el tiempo y los requerimientos técnicos para crear un puesto detrabajo son menores que en una empresa mediana
10. La microempresa es una alternativa para aprovechar el bono demográfico
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Microempresa: Sus 10 principales fortalezas.........
1. Alta informalidad en el sector de autoempleo.
2. Baja capacidad empresarial, baja capacidad tecnológica y bajo niveleducativo principalmente en los sectores de manufactura y construcción
3. Poca participación en cadenas productivas debido a restricciones en volúmenes, condiciones de economías de escala y en la aceptación decondiciones de pago y entrega de la producción, bienes y servicios
4. Problemas financieros, tales como problemas de cobranza, falta de capitalde trabajo, de capital propio y recursos de crédito.
Microempresa: Sus 10 principales debilidades
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5. Alta problemática de la microempresa rural por la diversidad de actividades,la complejidad de la producción, los ciclos y el riesgo sistémico
6. Bajo nivel de bancarización; tan solo se atiende 35 % del total delmercado potencial de financiamiento productivo a microempresa
7. Círculo vicioso entre fondeo y capacidad institucional; servicios financierosconcentrados en un pequeño número de personas y en áreas urbanas
8. Los productos tradicionales de microfinanzas no responden a las necesidadesespecíficas de segmentos de mercado, en particular en el medio rural; pocodesarrollo de otros servicios, como microseguros.
Banco Interamericano de DesarrolloBanco Interamericano de Desarrollo
Microempresa: Sus 10 principales debilidades.......
9. Sector con grandes barreras para el crecimiento debido a las limitadasposibilidades para crecer aportando capital y atrayendo financiamiento
10. Las leyes y apoyos no distinguen microempresa de pequeñas y medianasempresas; falta de coordinación y efectividad en programas de fomentoy apoyo.
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Microempresa: Sus 10 principales debilidades.......
1. Desarrollo de canales de comercialización para acceso a mercados nuevosy tradicionales; formación de redes, cadenas productivas y clusters
2. Capacitación para desarrollo o asimilación de nuevas tecnologíasproductivas
3. Desarrollo de programas de formalización y simplificación de trámitespara microempresas y autoempleados.
4. Apoyo a programas de empresarialidad, desarrollo de microempresas y gestión de negocios.
Microempresa: Las 10 principales áreas de oportunidad
Area empresarial
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5. Fortalecimiento institucional y consolidación de institucionesmicrofinancieras de tamaño pequeño y medio
6. Desarrollo de nuevos intermediarios financieros en zonas ruralesy urbanas no tradicionales
7. Desarrollo de nuevos productos y servicios financieros para el árearural y urbana
8. Capacitación a bancos comerciales para difusión y desarrollo de “downscaling”
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Microempresa: Las 10 principales áreas de oportunidad......
Area financiera
9. Apoyo al fortalecimiento y desarrollo de burós de crédito
10. Apoyo al establecimiento de marcos regulatorios y leyes específicaspara el sector
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Microempresa: ¿y la Banca ? Lecciones aprendidas
1. Las altas tasas de interés son un atractivo para la participación de la bancacomercial en el sector.
2. La banca no ha valorado el alto costo que implica la administración delmicrocredito.
3. Hay que quitarse el sombrero de banquero tradicional para participar enel mercado de microcredito.
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Microempresa: ¿y la Banca ? Lecciones aprendidas
4. El microcredito implica una relación mas personal, con criterio socialsin perder de vista el negocio.
5. La banca requiere, mas que un downscaling, un cambio cultural para actuaren este sector.
6. Las lecciones aprendidas aplican para temas de microleasing, microsegurosy en general para cualquier nuevo servicio financiero.
6%
13%
16%
25%
28%
0% 5% 10% 15% 20% 25% 30%
Cuenta de ahorros
Préstamo - educación universitaria
Hipoteca / préstamo para comprar /construir casa
Seguro de salud / vida
Préstamo - negocio
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Encuesta remesas 2006: productos financieros de interes
1. El sector es aún muy incipiente en la Región, lo que se traduce en un ampliomercado potencial.
2. Diversos estudios y proyectos en ejecución muestran que la alianzaaseguradoras-microfinancieras es en este momento la mejor opción paraatender el mercado de la base de la pirámide; pero no es la única.
3. Las mujeres representan un porcentaje mayor que los hombres en lossectores de bajos ingresos; representan un sector vulnerable y con muybaja protección social.
Banco Interamericano de DesarrolloBanco Interamericano de Desarrollo
Microseguros: Tres aspectos relevantes
1. Desarrollo de capacidades en instituciones microfinancieras paraintermediación cliente-aseguradora:
- Capacitación de oficiales de IMF’s- Capacitación de oficiales de aseguradoras- Desarrollo de sistemas de comercialización, cobro de primas y pagode siniestros.
2. Desarrollo de productos ad-hoc al segmento de mercado especifico, no soloseguros de vida, sino de otros ramos (grupales), cuidando rentabilidad ysinergias con productos de IMF’s.
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Microseguros: Aspectos a desarrollar
Datos BásicosDatos BásicosDatos Básicos
Fundado en 1959, es el mas antiguo banco regional multilateral de desarrollo
Su propósito es contribuir a impulsar el progreso económico y social de América Latina y el Caribe
47 países miembros
El BID ha aprobado mas de US$ 145 mil millones para proyectos que representan una inversión superior a US$ 335,000 mil millones.
Banco Interamericano de DesarrolloBanco Interamericano de Desarrollo
Areas claveReducción de la pobreza y equidad socialCrecimiento económico sostenibleModernización del estadoCompetitividadDesarrollo socialIntegraciónOportunidades para la mayoríaMedio ambienteInfraestructuraDesarrollo del Sector Privado
Datos BásicosDatos BásicosDatos Básicos
Banco Interamericano de DesarrolloBanco Interamericano de Desarrollo
InstrumentosPrestamos de InversiónPrestamos sectorialesCooperaciones técnicas – Trust FundsGarantías y SindicacionesInversiones de capital (IIC & FOMIN)
Datos BásicosDatos BásicosDatos Básicos
Banco Interamericano de DesarrolloBanco Interamericano de Desarrollo
23%
50%
27%
Reforma y modernizacion del estado Desarrollo social Competitividad
2006 Prestamos por sector2006 Prestamos por sector
Datos BásicosDatos BásicosDatos Básicos
Banco Interamericano de DesarrolloBanco Interamericano de Desarrollo
Banco Interamericano de DesarrolloBanco Interamericano de Desarrollo
Oportunidades para las mayoríasOportunidades para las mayoríasOportunidades para las mayorías
Programa enfocado a 360 millones de personas, equivalente a 70 % de la población en LAC, con ingresos anuales de $ 3,260 dólares o menos (base de la pirámide).
El problema se enfoca con una óptica microeconómica en vez de la óptica macroeconómica.
Se fomenta la participación de las empresas, el gobierno y la sociedad civil.
Oportunidades para las mayoríasOportunidades para las mayoríasOportunidades para las mayorías
Banco Interamericano de DesarrolloBanco Interamericano de Desarrollo
Areas clave
• Democracia financiera
• Pacto empresarial
• Infraestructura básica
• Vivienda para la mayoría
• Conexión digital
• Identidad para la mayoría
El BID estimulará el uso de las remesas como instrumento de desarrollo, incluyendo su utilización como garantía para obtener créditos, vivienda, seguros y educación
Menos del 10 % de las remesas se canaliza a traves del sistema financiero
El BID ayudará a desarrollar nuevos productos financieros, a mejorar el ambiente regulador y a fortalecer el marco institucional para el mercado de microfinanzas.
Apenas el 10 % de los microempresarios tiene acceso al crédito financiero.
AccionesDesafíosDemocracia financieraDemocracia financiera
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Oportunidades para las mayoríasOportunidades para las mayoríasOportunidades para las mayorías
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Oportunidades para las mayoríasOportunidades para las mayoríasOportunidades para las mayorías
Recursos disponibles
• Prestamos en condiciones de mercado a empresas o instituciones con interés en desarrollar proyectosdirigidos a la base de la pirámide.
• Cooperaciones técnicas no reembolsables para instituciones o empresas interesadas en desarrollar proyectos piloto dirigidos a la base de la pirámide.
El Fomin es un fondo autónomo constituido en 1993 y es administrado por el BID
Su finalidad es contribuir a probar e introducir nuevos métodos para fortalecer la capacidad de las micro y pequeñas empresas, mejorar el clima de negocios y fomentar la participación del sector privado en el proceso de desarrollo
El Fomin es un fondo autónomo constituido en 1993 y es administrado por el BID
Su finalidad es contribuir a probar e introducir nuevos métodos para fortalecer la capacidad de las micro y pequeñas empresas, mejorar el clima de negocios y fomentar la participación del sector privado en el proceso de desarrollo
Fondo Multilateral de InversionesFondo Multilateral de Inversiones
El Fomin apoya a proyectos innovadores, replicables y sostenibles a fin de obtener lecciones aprendidas y poder difundirlas (proyectos piloto).
Proporciona recursos para asistencia técnica y consultorías a instituciones sin fines de lucro, no financiándose activos fijos, capital de trabajo, inversiones ni gastos operativos.
El Fomin apoya a proyectos innovadores, replicables y sostenibles a fin de obtener lecciones aprendidas y poder difundirlas (proyectos piloto).
Proporciona recursos para asistencia técnica y consultorías a instituciones sin fines de lucro, no financiándose activos fijos, capital de trabajo, inversiones ni gastos operativos.
Fondo Multilateral de InversionesFondo Multilateral de Inversiones
Fondo Multilateral de InversionesFondo Multilateral de Inversiones
Principales resultados :
• De 1993 a 2006 889 proyectos aprobados en LACpor US$ 1,100 millones
• En 2006 97 CT’s aprobadas por un totalde US$ 75 millones
12 operaciones de inversión opréstamo aprobadas porUS$ 54 millones
Principales resultados :
• De 1993 a 2006 889 proyectos aprobados en LACpor US$ 1,100 millones
• En 2006 97 CT’s aprobadas por un totalde US$ 75 millones
12 operaciones de inversión opréstamo aprobadas porUS$ 54 millones
Principales áreas de interés :
Microempresa
Remesas
Base de la pirámide
Integración productiva
Gobierno corporativo
Responsabilidad Social
Principales áreas de interés :
Microempresa
Remesas
Base de la pirámide
Integración productiva
Gobierno corporativo
Responsabilidad Social
Empresarialidad
Gestión ambiental
Derechos de propiedad
Normatividad contable
Turismo sostenible
Participaciones Publico Privadas
Empresarialidad
Gestión ambiental
Derechos de propiedad
Normatividad contable
Turismo sostenible
Participaciones Publico Privadas
Fondo Multilateral de InversionesFondo Multilateral de Inversiones
CCE
FUNTEC
COMACREP
CAINTRA
EMA
ITESM
ANAHUAC
SU CASITA
CEMLA
CCE
FUNTEC
COMACREP
CAINTRA
EMA
ITESM
ANAHUAC
SU CASITA
CEMLA
IPN
UAM
BANSEFI
NAFINSA
SHF
FINRURAL
CFC
CONAFOVI
IPN
UAM
BANSEFI
NAFINSA
SHF
FINRURAL
CFC
CONAFOVI
Fondo Multilateral de InversionesFondo Multilateral de Inversiones
Algunos de nuestros ejecutores :Algunos de nuestros ejecutores :
Fondo Multilateral de InversionesFondo Multilateral de Inversiones
Requisitos de los proyectos a apoyar :Requisitos de los proyectos a apoyar :
• Innovación
• Replicabilidad
• Adicionalidad
• Aporte local
• Sostenibilidad
Fondo Multilateral de InversionesFondo Multilateral de Inversiones
• Cooperaciones técnicas no reembolsables
• Plazo promedio de ejecución de 3 años
• Rango de financiamiento entre US$ 150,000 y US$ 1.5 millones
• Financiamiento del 50 % del valor de los proyectos
Características de los apoyos:Características de los apoyos:
Fondo Multilateral de InversionesFondo Multilateral de Inversiones
Ejemplo de proyecto de microseguros:Ejemplo de proyecto de microseguros:
País: Bolivia
Proyecto: Promoción de microseguros para microempresarios
Monto total: US$ 720,000
Apoyo FOMIN: US$ 485,000 (67 %)
Contraparte: US$ 235,000 (33 %)
Plazo de ejecución: 36 meses
País: Bolivia
Proyecto: Promoción de microseguros para microempresarios
Monto total: US$ 720,000
Apoyo FOMIN: US$ 485,000 (67 %)
Contraparte: US$ 235,000 (33 %)
Plazo de ejecución: 36 meses
Fondo Multilateral de InversionesFondo Multilateral de Inversiones
Ejemplo de proyecto de microseguros......Ejemplo de proyecto de microseguros......
Objetivo general: Contribuir a la creación de unmercado sostenible de microseguros en Bolivia.
Objetivo específico: Incrementar el uso de microseguros en el mercadoatendido por institucionesmicrofinancieras (IMF)
Objetivo general: Contribuir a la creación de unmercado sostenible de microseguros en Bolivia.
Objetivo específico: Incrementar el uso de microseguros en el mercadoatendido por institucionesmicrofinancieras (IMF)
Fondo Multilateral de InversionesFondo Multilateral de Inversiones
Ejemplo de proyecto de microseguros......Ejemplo de proyecto de microseguros......
Componentes:
1. Sensibilización de compañías aseguradoras, IMF’s,clientes y usuarios de microseguros.
2. Adaptación e implementación de productos y serviciosinnovadores de microseguros
3. Difusión de lecciones aprendidas y acompañamientonormativo
Componentes:
1. Sensibilización de compañías aseguradoras, IMF’s,clientes y usuarios de microseguros.
2. Adaptación e implementación de productos y serviciosinnovadores de microseguros
3. Difusión de lecciones aprendidas y acompañamientonormativo
Fondo Multilateral de InversionesFondo Multilateral de Inversiones
Para mayor informacion sobre :
BID
www.iadb.org
FOMIN:
www.iadb.org/mif
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