sistema financiero mexicano

SISTEMA FINANCIERO MEXICANO

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Campa Palacios Pilar

Villagómez Márquez Luis

Ramírez Guillén Minerva

Objetivo de la Presentación. Función del Sistema Financiero Mexicano

y su Regulación. Servicios Financieros que ofrecen los

bancos de México. Intermediarios Financieros.

Sistema Financiero Mexicano. El sistema

financiero desempeña un papel central en el funcionamiento y desarrollo de la economía.

¿Cómo debe ser el SFM? Un sistema financiero

estable, eficiente, competitivo e innovador contribuye a elevar el crecimiento económico sostenido y el bienestar de la población.

Funciones del SFM. La principal función

de un sistema financiero es intermediar entre quienes tienen y quienes necesitan dinero.

TASA DE INTERÉS.

Funciones del SFM

Ahorradores / Inversionistas

Deudores IF

$Inversiones Créditos

UtilidadesRetorno de la Inversión

Tasa de Interés

¿Cómo interviene el Banco de México?

Promueve el sano desarrollo del SFM para lograr un sistema: Estable Accesible Competitivo Eficiente

• Pone en circulación la moneda nacional

• Instrumenta políticas monetarias y cambiarias

PRECIOS

Tasa de interés

Tipo de cambio

Sis

tem

a

Banca

rio

Intermediarios Financieros Bancos Aseguradoras Afianzadoras Arrendadoras Casas de bolsa Administradoras de

fondos de inversión

Bancos. Su función primordial es el financiamiento

a personas físicas o morales.

Cuando se otorgan créditos:

Cuando se obtienen recursos.

Tasa de interés pasiva.

Tasa de interés activa.Riesgos de crédito

Riesgos de liquidez

Si ocurre un retiro inesperadamente elevado de recursos.

Si el deudor incumple con su obligación de pagar.

Instituciones Financieras

Mercados Financieros Son aquéllos en los que se intercambian

activos con el propósito principal de movilizar dinero a través del tiempo.

Mercados de deuda

Mercados de acciones

Mercado cambiario

Mercados de Deuda. Es la infraestructura donde se negocian

los instrumentos de deuda. Mercado de renta fija.

• Gobierno Federal• Gobierno Estatal• Gobierno local• Empresas

paraestatales• Empresas privadas

• Proyectos de inversión

• Manutención de sus propias actividades

Recursos

Crédito

Instrumento de

deuda

Instrumentos de Deuda Documentos

necesarios para hacer válidos los derechos de una transacción financiera. Tasa de interés Fecha de

vencimiento

Clasificación. Su Cotización

A Descuento A precio

Su Colocación Mediante

colocación pública Mediante

colocación privada.

Su Tipo de Tasa Tasa Fija Tasa Variable Tasa Indizada

El riesgo del Emisor.

Por tipo de EmisorEmisor Instrumento

Gobierno Federal

Certificados de la Tesorería (cetes)Bonos de Desarrollo (Bondes)Bonos MBonos denominados en UDIs (Udibonos)

Instituto para la Protección al Ahorro Bancario

Bonos IPAB (BPA, y BPAT y BPA182)

Banco de México Bonos de Regulación Monetaria (BREM)Empresas paraestatales e instituciones públicas

Certificados bursátiles y bonos

Banca comercial

Aceptaciones bancariasCertificados de depósitoBonos bancariosCertificados bursátilesObligaciones bancarias y pagarés

Empresas privadas

Papel comercialObligaciones PrivadasCertificados de Participación Ordinaria (CPO y CPI)PagarésCertificados bursátiles

Gobiernos estatales y municipales Certificados bursátiles

¿Dónde se compran y venden los títulos de deuda?

Mercado primario: Inversionistas que por

primera vez tienen acceso a deuda.

El inversionista compra directamente el titulo del emisor.

Mercado secundario: Se demandan y

ofrecen títulos que ya fueron colocados previamente en mercado primario.

• Mercado Interbancario• Mercado con la clientela

Mercado Accionario Acciones: Títulos que representan el

capital invertido.

Empresas Privadas:

Empresas Públicas:

Los dueños o accionistas son congregados solamente por invitación y ningún externo puede ser accionista.

Cualquier persona puede comprar o vender las acciones de las compañías.

Mercado Cambiario. O de divisas, es el

mercado en el cual se negocian las distintas monedas extranjeras.

Se compran y venden monedas de distintas naciones, permitiendo la realización de cualquier transacción internacional

Principales Participantes del MC. Instituciones

financieras Bancos

comerciales Casas de cambio Bolsas

organizadas de comercio o valores.

Banco central (venta de divisas al mayoreo)

Exportadores e importadores.

Turistas nacionales en el exterior.

Turistas extranjeros en México.

Inversionistas. Trabajadores mexicanos

en el extranjero, etc.

Productos Financieros derivados del tipo de cambio.

Forward

Futuro

• Contrato en el que se pacta la compra o venta de una moneda• Plazo futuro mayor a 48 horas• Tipo de cambio fijo• Contrato entre dos particulares.

• Se negocia en un mercado organizado• El plazo y el monto serán definidos y estandarizados de antemano

Reservas Internacionales. Activos

financieros que el banco central invierte en el exterior y que pueden ser fácilmente convertidos en medios de pago. Liquidez.

¿Para qué sirven? Seguro para afrontar

contingencias: Crisis por contracción de

actividad económica en el Comercio Internacional

Quiebras bancarias Escasa liquidez en los

mercados financieros. Encarecimiento del

crédito.

¿De qué se componen? En México deben

cumplir con lo que establece el artículo 19 de la Ley del Banco de México.

Se constituyen por:

Divisas

Oro

Libres de impuestosLibre disponibilidad

Divisas de las R. I. Billetes y monedas

metálicas extranjeras. Depósitos, títulos y

valores pagaderos fuera de México.

Créditos a cargo de bancos centrales.

Los DEG del FMI.

Política Cambiaria en México. Es

responsabilidad de la Comisión de Cambios que esta integrada por miembros de la SHCP y el BM.

El tipo de cambio en México es flexible: Se determina

libremente y obedeciendo a las fuerzas del mercado.

Servicios Financieros. Son aquellos

otorgados por las distintas organizaciones que conforma el sistema financiero y que facilitan el movimiento del dinero.

Servicios de Depósito y Ahorro.

Otras Organizaciones que Ofrecen Servicios Financieros de Apoyo.

Buro De Crédito Cámaras De Compensación Instituto Para El Depósito De Valores (Indeval) Registro Nacional De Valores (RNV), Empresas Que

Administran Mecanismos Tendientes A Facilitar Las Operaciones Con Valores, La

Bolsa Mexicana De Valores (BMV), Mercado Mexicano De Derivados Centro Del Cómputo Bancario (CECOBAN)

Servicios de Deposito y Ahorro.

Cuenta Bancaria Estado de Cuenta Cuenta de Ahorro, de Inversión o a plazo Pagaré Bancario Certificado de Depósito Cuentas Transaccionales Cuenta Básica de Nómina Cuenta de Cheques

Servicios de Crédito.Estudio previo

de la capacidad de pago de las

personas que les otorgaran

crédito

Otorga Créditos con el

$ de los ahorradores

Créditos otorgados a

personas físicas ó morales

Personas físicas

obtienen recursos compran

bienes para el consumo.

Empresas para Inversión

Banco recibe depósitos de $

$

El Crédito en México.Crédito: Acto por medio

del cual:

Acreedor

Deudor

Plazo

Tasa

Interés

Tipos de Crédito.Personas Físicas • Tarjetas de Crédito ( Créditos revolventes ) • Créditos Hipotecarios• Créditos ABCD• Créditos Automotrices

Personas Morales • Créditos Pyme• Microcréditos• Prendarios• Refaccionarios

Ambos créditos se pueden pagar en plazos ó un solo pago final más sus intereses. No se puede volver a disponer aunque ya este liquidado el crédito.

Buró de Crédito. Si un deudor no paga en el plazo establecido

vulnera la confianza que el banco le otorgó y posiblemente éste dejará de prestarle dinero.

Existen empresas cuyo propósito es llevar un historial del pago de los créditos a través del cual se sabe que personas han cumplido con sus obligaciones de pagar y quienes han dejado de hacerlo a estas empresas se les denomina BURO DE CREDITO. ( Círculo de crédito, Buró de crédito).

IPAB

En caso de que el banco tenga problemas de solvencia ó solvencia por incumplimiento de pago de los créditos por parte de los deudores, la ley establece mecanismos para prevenir la insolvencia y eventual quiebra de los bancos a través del Instituto para la protección al Ahorro Bancario.

Recomendaciones al contratar un crédito.

Entender que quien firma un contrato de crédito asume en ese instante obligaciones de pago.

Leer y entender el contrato de crédito antes de firmarlo. Firmar cada una de las hojas del contrato para así evitar que las puedan

cambiar. Evaluar el plazo del crédito. Comparar entre las diversas opciones de los bancos. Verificar cuidadosamente la tasa de interés Verificar las fechas límite de pago para no incurrir en falta o mora. Revisar los estados de cuenta para verificar el correcto registro de

movimientos (cargos y pagos). Reportar anomalía y conservar todos los comprobantes de pago.

Conceptos Relacionados con el Crédito.

Tasa de Interés (costo del dinero) Tasa Fija Tasa Variable

Ventajas de la fija: Conocerla de antemano y tener la certeza de que se mantendrá constante durante la vida del crédito.

Desventaja: Sujeta a cambios por las tasas del mercado.

Ventaja de la variable: Si las tasas de interés del mercado bajan la tasas del crédito también lo hará y consecuencia las mensualidades.

Desventaja: si se contrata tasa alta en comparación de contratar un nuevo crédito.

Conceptos Relacionados con el Crédito. Monto del Crédito Denominación del Crédito Comisiones Vencimiento Anticipado Pagos Anticipados Diferencia entre crédito revolvente y a

plazo

Tarjetas de Crédito.

Fecha de corte

Fecha Límite de

Pago

Pago Mínimo

Pago Para no generar Intereses

Domiciliación

Intento de Sobregiro

Conceptos relacionad

os con tarjetas de

Crédito

¿Qué significa el logotipo de una marca global que aparece en una tarjeta de crédito?

Tarjetas de Crédito.

Tarjeta de Crédito Básica compra de bienes y servicios (Sin retiro en cajeros automáticos )

Exento de comisionesLímite de crédito hasta 200 días de SMG (12,466)

Todos los bancos sin excepción deben ofrecer la tarjeta básica. (art. 48 bis LIC y reglas Banxico)

Otros Tipos de Créditos. Créditos ABCD Crédito Hipotecario Crédito Automotriz Crédito Prendario Crédito Pyme Microcréditos Crédito de Nómina Crédito de Habilitación ó Avío Crédito refaccionario Créditos Quirografarios Garantías

Seguros.Protección financiera contra la posibilidad de ocurrencia de un evento.

Regulado por SHCP, AMIS, CNSF,CONDUSEF.

Pensiones.Es un pago periódico que recibe una persona a partir que alcanza se edad de jubilación ó antes, en caso de invalidez, incapacidad ´defunción.

Objetivo: Cuando las personas salen del mercado laboral reciban una remuneración que les permita mantener su nivel de vida adecuado.

Los recursos para crear una pensión pueden provenir de aportaciones obligatorias y voluntarias del trabajador.

Sistema de Ahorro para el Retiro y las Afores.

Prevé que las contribuciones de los trabajadores, patrones y el Estado se manejen a través de cuentas individuales a nombre de los trabajadores.

Afores Siefores

Intermediarios Financieros de Fomento.

No sólo buscan un benefició económico sino social.

Empresas que no poseen historial crediticio.

No se tiene la garantía de que se pague oportunamente el préstamo.

Empresas pequeñas o que realizan actividades relacionadas con los sectores agropecuarios, rural o pesquero.

Intermediarios Financieros de Fomento.

Regulación del Sistema FinancieroLas autoridades del sistema financiero en México son:

Secretaría de Hacienda y Crédito Público. Banco de México (Banxico). La Comisión Nacional Bancaría y de Valores (CNBV). El Instituto para la protección del Ahorro Bancario (IPAB). La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF). La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar). La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios

Financieros (Condusef).

Secretaría de Hacienda y Crédito Público

Regula todo lo relativo a los ingresos del Gobierno.

El más importante de estos ingresos son los impuestos.

Establece el límite de deuda que el Gobierno puede asumir.

Establece los egresos que el Gobierno va a realizar en un determinado período.

Banco de México (Banxico).

Entidad autónoma del Gobierno Federal.

Su finalidad es proveer a la economía del país de Moneda Nacional.

Mantiene la inflación baja para preservar el poder adquisitivo de la moneda nacional.

Promueve el sano desarrollo del Sistema Financiero y el buen funcionamiento de los sistemas de pago.

Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

Forma parte del Gobierno Federal.

Vigila y regula a las entidades que forman parte del Sistema Financiero Mexicano para lograr su estabilidad.

Regula a: Bancos, las casas de bolsa, las sociedades de inversión, las sociedades financieras de objeto limitado (sofoles), las sociedades financieras de objeto múltiple (Sofomes), las arrendadoras financieras, las empresas de factoraje financiero, las sociedades financieras populares (sofipos) y las sociedades cooperativas de ahorro y préstamo.

Instituto Nacional para la Protección del Ahorro Bancario (IPAB).

Garantiza los depósitos que los ahorradores han realizado en los bancos.

Da confianza y seguridad en el sistema bancario mexicano, al asegurar a los clientes que su dinero estará seguro si se deposita en los bancos.

Garantiza a las personas recuperar su dinero en cualquier momento.

Otorga apoyo financiero a los bancos con problemas de solvencia.

Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

Informa, orienta y promueve la educación financiera entre la población, así como atender y resolver quejas y reclamaciones de los clientes en contra de cualquier banco.

Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).

Su función es vigilar que las empresas de seguros y fianzas cumplan con el marco normativo que las regula, para que estas empresas mantengan su solvencia y estabilidad.

Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).

Regula el SAR y a las empresas administradoras de fondos para el retiro (afores).

Vigila que se resguarden de manera adecuada los recursos de los trabajadores.

Sistema Financiero Mexicano

Estabilidad Financiera.

El Banco central realiza la tarea anterior de tres maneras:

Conduciendo una política monetaria congruente con su objetivo de estabilidad de precios.

Dando seguimiento continuo a los riesgos de sistema financiero.

Contribuyendo al fortalecimiento del marco de regulación y supervisión del sistema financiero.

Protección de Intereses al Público.

Medidas de transparencia: CAT (Costo Anual Total),GAT (Gasto Anual Total).

Reporte de Indicadores básicos de tarjetas de crédito. Herramientas de comparación de servicios financieros: Calculadora de

Costo Anual Total (CAT) para créditos diversos, calculadora de créditos hipotecarios, calculadora de CAT para tarjetas de crédito, Calculadora de comisiones de cuentas a la vista de personas físicas, etc.

Prohibición de cobro de comisiones. Cuentas básicas sin comisiones. Protección a usuarios de tarjetas de crédito.

Burós de Crédito.Cumplen varios propósitos:

Nivelar la información entre los bancos y las personas que solicitan crédito. Reducir la selección de los malos créditos. Evitar situaciones en la que los acreditados no asumen ninguna consecuencia

respecto a sus decisiones. Impedir racionamiento delo crédito. Reducir tiempo de espera de otorgamiento de crédito. Mejorar la calidad de la cartera de los créditos de los bancos. Permitir a los bancos llevar una mejor administración de riesgos. Estimular a los bancos a ofrecer créditos con tasas de interés más bajas. Estimular la movilidad de los deudores entre bancos.

Hemerografía.

http://www.banxico.org.mx/divulgacion/sistema-financiero/sistema-financiero.html

GRACIAS.