seguros empresariales-sugese
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Febrero 2011www.revistas.co.cr/seguros
* Cmo roteger sus emledos.
* Sondeo: ¿Qué esern los emresros de l ertur?
LaS póLizaS iiSpSaLS
paa S pSa* Lo que debe sber sobre seguros r leasing y fotlls.
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Seguros emresrlesFebrero de 2011
reccn:Isabel Ovares
dcn y coordncn edtorl:Randall Sáenz
edccn:Eduardo Baldares/ Revistas
Diana Lucía Salas/ El Financiero
asesorí técnc:Javier Cascante y Melissa Molina,SUGESE
Colborcones:Nathalia Rojas
Marvin Umaña
Correccn de estlo:Laura Solano
Coordncn de dseño:Tatiana Castro
seño:Pablo Quesada
Fotogrís:Dreamstime
Shutterstock
Archivo Grupo Nación
portd y otomontjes:Pablo Quesada
evsts Gruo cn:
www.revistas.co.cr/seguros
Teléfono: (506) 2247-4345
E-mail: rsaenz@nacion.com
Apartado postal: 1517-1100, Tibás.
© 2011 Grupo Nación GN, S.A.
Publicación de Revistas de Grupo Nación conel apoyo de las aseguradoras, corredoras ysociedades agencia de seguros.
Impresa en los talleres de ImpresiónComercial, San José, Costa Rica.
Prohibida su reproducción total o parcial sinautorización del editor.
Protección emPresarialTras la conferencia internacional sobre los retos
para Costa Rica de la apertura de mercado de seguros,que tuvo lugar en noviembre anterior, ofrecemos esta
guía para el sector empresarial, inserta en el periódico
El Financiero .
Esta separata forma parte del proyecto educativo
en materia de seguros, coordinado por la Superinten-
dencia General de Seguros (SUGESE) y Revistas del
Grupo Nación, con el apoyo de 13 patrocinadores,
entre aseguradoras, corredoras y sociedades agencia. Aquí usted encontrará información esencial para
la toma de decisiones en este nuevo escenario que se
está congurando en nuestro país, desde la garantía
que da la supervisión, hasta los seguros indispensa-
bles para su empresa.
Un destaque especial merece la importancia de
una buena asesoría y que usted, como empresario
aprenda a identicar, medir y mitigar los riesgos deoperación de acuerdo con su perl.
Este proyecto educativo realizó en noviembre an-
terior, en coordinación con El Financiero, una confe-
rencia internacional sobre los retos del nuevo merca-
do y publicó una revista que circuló nacionalmente
en el periódico Al Día y que tendrá su segunda edi-
ción en abril próximo. Asimismo, en la edición de la
revista Perfl de enero 2011 insertamos un manual debolsillo de seguros para la mujer.
En www.revistas.co.cr/seguros hemos puesto a
su disposición un espacio multimedia como parte de
este proyecto y en agosto próximo incluiremos en
la revista Su Casa una guía orientada al sector de la
construcción y bienes raíces en torno a este mercado.
Isabel Ovares
Directora de Revistas
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4 En benefcio de todos. La apertura del mercadotrae una mejora cualitativa de los seguros adisposición del sector empresarial.
6 SUGESE, el nuevo ojo vigilante. Con la aperturainicia una desaante experiencia, de la mano deuna nueva supervisión.
7 Protección “a la medida”. La competenciatrae productos diseñados para satisfacernecesidades cada vez más especícas de lasempresas.
9 Los indispensables para su empresa. Másallá de los seguros obligatorios, hay otros quetampoco le pueden faltar. El de “Todo Riesgo”es el más recomendado.
12 Sondeo. ¿Qué esperan los empresarios de laapertura?
14 ¿Cómo se preparan las aseguradoras? Hoyusted podrá elegir entre 216 productos, lapóliza que mejor se adapte a sus necesidades ya las de su empresa.
18 Buenas alternativas para su otilla. Laspólizas para los vehículos de su empresa sepueden ajustar, ahora, a la naturaleza de sunegocio y al tipo de transporte que tenga.
20 Leasing: Alquileres de seguridad. Variascompañías en el mercado de seguros ofrecen laopción del leasing, que facilita que una empresautilice o adquiera productos con benecios yprotección adicionales.
22 Pólizas colectivas de ahorro: una orma de
incentivar a sus empleados. Esta novedosaforma de seguros le generaría ganancias alos trabajadores y se pondría en boga con laapertura.
24 ¡Fíjese antes! Preguntas frecuentes quese debe hacer el empresario antes de tomardiferentes seguros para su compañía.
26 Seguro Obligatorio de Vehículos: coberturas
adicionales marcarían la apertura. Al menosdos aseguradoras, aparte del INS, lo ofreceríana partir de noviembre de 2011.
28 Riesgos del Trabajo: competenciaen ciernes. Por ahora, el INS seguiráconcentrando este seguro obligatorio a pesarde la apertura del mercado.
30 Autoexpedibles: una oportunidadempresarial. ¿Qué son y qué beneciosofrecen para las empresas que los venden ypara sus consumidores?
34 Asesoría para proteger su negocio. Lascorredoras de seguros alejan a su empresade los riesgos y las pérdidas graves, con unaasesoría profesional e imparcial.
36 Recurra a un asesor especializado.Preguntas frecuentes que se debe hacer elempresario antes de escoger un seguro.
38 Motor para la generación de empleos. Laapertura incide en la ampliación del abanicode posibilidades de trabajo para empresarios yprofesionales de diversos ramos.
40 Conceptos que debe dominar. Con laapertura se abrió un abanico de oportunidadesy de obligaciones para las compañías y susasegurados.
42 Directorio de la industria.
conteniDo
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n menos de dos años, de una
compañía aseguradora se saltó a
once, lo cual no representa másque benecios para consumidores
individuales y empresarios, con
productos mejores y accesibles
para afrontar los riesgos de la vida
cotidiana.
“Esto necesariamente debe
generar un fortalecimiento de la
cultura ciudadana en materia de
seguros”, enfatiza el superinten-
dente de Pensiones, Javier Cas-
cante.
Con tantas rmas compitien-
do, “la SUGESE (Superintendencia
General de Seguros) en alianza
con las empresas debemos velar
por educar a las personas tanto
físicas como jurídicas, haciéndoles
ver cuán importantes son los se-guros en su vida y en la de sus
negocios”, arma.
“De nuestra parte, esta visión
educativa no quiere decir que
vayamos a recomendar un pro-
ducto sobre otro, sino que le in-
formaremos al consumidor los
parámetros relevantes al momen-
to de elegir una póliza”, explica.
“Ese es el gran reto: que la gente,
que los empresarios, conozcan de
seguros”.
Así, una de sus metas para
este año es “desarrollar una cultu-
ra de seguros clara y transparente
De toDosen beneficio
Además de una ampliación del abanico dedonde escoger, la apertura del mercadotrae una mejora cualitativa de los segurosa disposición del sector empresarial.
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para todos, con el n de que ten-
gan opciones para escoger y que
de esta forma puedan protegerse
a la hora de un siniestro”.En ese sentido, considera, jue-
gan un papel preponderante las
corredoras de seguros, en su ca-
rácter de consejeras imparciales.
Mucho por crecer
De 68 productos a disposición
de los compradores a nales de2009, se pasó a 210 a principios
de 2011. En otras palabras, se tri-
plicó la oferta.
“Al ver el desarrollo que se
ha generado en el mercado de
los seguros, se puede calicar
el proceso como satisfactorio”,
arma Cascante.La gran motivación para las r-
mas que han entrado al mercado
de seguros tico es, sin duda, cap-
tar parte de la enorme porción de
la población que todavía no está
asegurada de forma voluntaria,
ya que en el país son los seguros
obligatorios los predominantes.Las oportunidades en este
mercado son tan amplias que
incluso el INS, que otrora ope-
raba en exclusiva, proyecta cre-
cer un 10% más en 2011.“La penetración del mercado
de seguros en Costa Rica todavía
no está lo profunda que podría.
Pese a haber pasado de un 1,8%,
en 2005, a un 2,1%, en 2009, el
país se situó de décimo en una
muestra de penetración de merca-
do entre 16 naciones de AméricaLatina realizada hace dos años”,
comenta el superintendente.
“Esto quiere decir que todavía
hay mucho hacia donde crecer. En
buen castellano, hay espacio para
todas las aseguradoras y espera-
mos que los beneciados sean los
consumidores”. Además, Cascante vislumbra
que “las sociedades corredoras le
darán un dinamismo al mercado
que actualmente no tiene, pues
con sus recomendaciones serán
actrices fundamentales en la difu-
sión de la cultura del seguro, de
cuán importante es prevenir parano lamentar”.
En materia normativa,durante 2010
se emitieron losreglamentos deAutorizaciones,Registros y Requisitosde Funcionamiento,Solvencia,Normativa Contable,Comercialización deSeguros, GobiernoCorporativo, AuditoresExternos, Normativa
de la Ley 8204 yel Reglamento de
Seguros Obligatorios.
Este año, la agenda seconcentra en:
I Trimestre:
• Normativa relacionadacon los Sistemasde Información deSeguros.
• Requerimiento deinformación para
sucursales.
II Trimestre:
• Reforma integraldel Reglamento deAutorizaciones.
• Normativa de HechosRelevantes.
III Trimestre:
• Reforma deReglamento deSolvencia y emisiónde lineamientos desolvencia.
IV Trimestre:
• Reglamento deReclamaciones.
“Hy escor tods lssegurdors y
esermos quelos benecdossen losconsumdores”.
Jver Cscnte,suerntendentede Seguros.
La agenda para 2011
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on la Ley Reguladora del
Mercado de Seguros (No. 8653),
aprobada en agosto del 2008, sesentaron las bases para que nue-
vas empresas puedan ofrecer se-
guros en Costa Rica.
La Ley creó la Superintenden-
cia General de Seguros (SUGESE),
entidad que se encargaría de la
supervisión y autorización de las
nuevas aseguradoras, corredoras y agencias de seguros que llegarían
al país.
La SUGESE además debe entre-
gar información a los asegurados y
autorizar y regular a todos los acto-
res y contratos involucrados.
Para cumplir con esas respon-
sabilidades, la Superintendencia
se enfoca en cuatro ejes:
1. Autorización de nuevos
participantes y registro de
productos.
2. Regulación del sector (re-
glamentos, registros, re-
quisitos, normativa, etc.).
3. Denición del modelo de
supervisión.
4. Difusión de información(folletos, revistas, página
web , campañas educati-
vas, servicio de quejas y
denuncias del asegurado).
Modelo de supervisión
La SUGESE utiliza un modelo
de supervisión basado en tres pi-lares:
• Solvencia
• Gobierno corporativo
• Conducta de mercado
Esta supervisión basada en
riesgos se aplica en Estados
Unidos, Reino Unido, Canadá,
Australia, Chile y México.
La principal característica es
exigir solvencia económica a las
entidades, en función de los ries-
gos especícos cubiertos por las
pólizas.
Con la reciente apertura en el mercado de segurosinicia una desaante experiencia para todos losactores involucrados, de la mano de una nuevasupervisión.
sugese, el nuevo
L SGSdebe entregrnormcn
lossegurdos,sí comoutorr yregulr todoslos ctores delmercdo.
ojo vigilante
Jver Cscnte,suerntendente
de Seguros.
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Seguros
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i algo trae la competencia, en
todo campo, es la creatividad, y
los seguros empresariales no son
la excepción.
Es por eso que las firmas asegu-
radoras se preparan para incursio-
nar en el mercado con productos
hechos “a la medida”, diseñadospara satisfacer las necesidades par-
ticulares de los diferentes tipos de
organizaciones.
Las tendencias
En el mercado, se visualiza
la urgencia de productos que
integren coberturas o que con-formen paquetes en un mismo
contrato.
También es importante reunir
varios tipos de Responsabilidad
Civil dentro de un solo producto,
para que cuente con cobertura
comprensiva y reuna diversas
modalidades. Aunque ya existe la oferta de
la cobertura, hay mucho poten-
cial de penetración en el merca-
do para la colocación que soco-
rre la Interrupción de Negocios,
que se deriva de un daño direc-
to por un riesgo cubierto en los
seguros de daños directos a los
activos de la empresa.
Con respecto a lo que ya se
está ofreciendo, dentro de un
amplio portafolio de seguros cor-
porativos, hay tres ejemplos que
se caracterizan por ser novedo-
sos en el mercado costarricense:
La competencia trae productos diseñadospara satisfacer necesidades cada vez másespecícas de las empresas.
Protección
“a la meDiDa”
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1. Todo Riesgo de
construcción . Cubre
daños o pérdidas materiales de
la obra cuando sea consecuenciade un accidente, como incendio,
explosión, caída del rayo u otros,
como robo y fraude.
2. Mercancías transporta-
das. Esta póliza cubre el
bien desde el lugar de donde se
despacha hasta su destino final,
tanto a nivel nacional como inter-nacional.
3. Vehículos marítimos.
Similar al de vehículos,
este asegura, contra diversos ries-
gos, embarcaciones, tales como
yates, barcos, cruceros y lanchas
entre otros, de acuerdo a los re-
querimientos de cada cliente.
Innovaciones
Por ejemplo, se están impul-
sando los seguros “Hombre Cla-
ve”.Cuando hay figuras que son
indispensables en las empresas,
es necesario protegerse, pues, en
caso de que sufran un accidente
inhabilitante, pueden ocasionar
serias pérdidas, ya sea por sus
conocimientos o contactos exclu-
sivos. En este caso, se prevé unaindemnización que de alguna ma-
nera compense la pérdida.
Más allá de los productos, se
prevé competencia en aspectos
como:
• Agilidad para la tramitación de
siniestros, proporcionando aten-ción rápida de la emergencia
para que no afecte la actividad
comercial de la empresa.
• Asesoramiento profesional
para mantener los negocios en
la vía correcta de la actividad
comercial, evitando pérdidas e
intentado aumentar la ganancia.• Flexibilidad para proporcionar
la posibilidad de reevaluar los
costos del seguro periódicamen-
te y mantenerlo sin que su gasto
afecte la actividad comercial.
En síntesis, los seguros em-
presariales son una importante
opción para proteger los negocios
en todo momento y una actividad
que contribuye a mejorar los pro-
cesos administrativos de las em-
presas.
al suscrbr un seguro:• ebe tener textos clros, sn letr menud, quegrntcen su totl comrensn.
• Su ccdd de cobertur debe ser ml.
• Cercrese de que ose un límte de cobertur decuerdo ls necesddes de su emres.
• Hg l revsn de entrd r evtrl lreescrbr l l; horr temo y dnero.
• Obve modccones o correccones ordesconocmento de requstos.
• Verque los contrtos y los vencmentos.
• Conoc ls trs que serán lcds en cdcso, sn tener que recurrr negocrls cd veque se requer un l.
Fuentes: Sergo u, aSSa.
ilen Cstro, iS, con bse en reccn de SegurosGenerles.
Los seguros“HombreClve”rotegen
l ersonlestrtégcode suorgncn,en csode que unercncelmte succdd de
trbjo.
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Seguros
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Más allá de los seguros obligatorios, hayotros que tampoco le pueden faltar; el de“Todo Riesgo” es el más recomendado.
los inDisPensables
Para su emPresa
Los segurossonmortntesr susrelconescomercles.al lqulrun ocn,or ejemlo,es usul queel roetrodel nmueblele solcteun lcon coberturnte uneventuldesrcn
del negoco cus de unsnestro.
os seguros empresariales
son aquellos especializados
en preservar y proteger el
patrimonio de su compañía
contra eventualidades que se
pueden presentar en el trans-
curso de la vida del negocio.
Aunque depende de la natu-raleza de cada negocio, lo más
conveniente es enfocarse en el
análisis de los riesgos económi-
cos que puede producir la acti-
vidad mercantil. Este tipo de se-
guro puede ser aplicado a todo
tipo de empresas tanto pequeñas
como grandes, pues los riesgos
suelen ser similares.
Ahora bien, más allá de los
seguros obligatorios (de vehícu-
los y riesgos del trabajo), ¿cuáles
son los de carácter voluntario
esenciales para los empresarios?
¡Contra todo!
Un seguro contra “todo ries-
go” es fundamental para cubrir
los activos. Dentro de este, es
clave tomar en cuenta:
• Que incluya no solo la even-
tualidad de un incendio, sinotambién de riesgos catastrófi-
cos como temblor, terremoto,
huracán o vientos huracana-
dos, inundación, deslizamien-
tos, entre otros.
• Que también contrate la co-
bertura de “interrupción de
negocios”. Esta le indemniza
ante posibles pérdidas, debido
a la paralización de la opera-
ción del negocio a causa del
evento asegurado.
• Que proteja sus contenidos,
materias primas o productos
en proceso y terminados.
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• Adicionalmente, asegure sus
equipos electrónicos, maqui-
naria, calderas, equipos de
refrigeración o aire acondicio-nado, generadores o transfor-
madores, entre otros.
Analice su empresa
La pregunta sobre cuáles son
los seguros infaltables se respon-
de, en mucho, de acuerdo al tipo
de empresa. Por ejemplo, paracompañías dependientes de sus
medios de transporte: es esencial
el seguro de automóviles para
su “flotilla”, carga, importación y
exportación; así como el de res-
ponsabilidad civil, en sus diver-
sas modalidades o coberturas.
Alternativamente puedecontar con seguros de robo,
valores en tránsito (incluye
protección para caja fuerte y
bóveda), y fidelidad (de em-
pleados y colaboradores).
Si se trata de empresas dedica-
das a la construcción y montaje de
obras; puede disponer de los segu-ros de “Todo Riesgo Construcción”
y “Todo Riesgo Montaje”.
Si la empresa es exportadora
se dispone de un seguro de cré-
dito a la exportación, para cubrir
el riesgo comercial por insolven-
cia, quiebra o mora prolongada
por parte del comprador.
Fuentes: Ileana Castro (con base en
datos de la Dirección de Servicios
Actuariales y Subdirección Actuarial
del INS). Sitios web de MAPFRE y
Seguros Bolívar.
Hstrcmente, el seguroque más dqueren lsemress costrrcenses,rte del de esgosdel Trbjo, es el Segurode incendo, y que elresgo exste en tods lsemress.
uchs rms tmbéndqueren el Seguro deesonsbldd Cvl. Snembrgo, debdo l grn
vredd de roductos conque cuent el mercdo, lsemress están reorndosu cultur en est mter yestán tendendo dqurr
el roducto que mejor sejuste sus necesddes,crcterístcs y su tode negoco.
Los que vrí segúnel gro de l emresson, usulmente, losseguros r ls fotlls,resonsbldd cvl,equo electrnco,ncendo y deldd.uchs emress
contrtn seguros devd y gstos médcoscomo mecnsmo debenecr y retener loscolbordores.
l más dqurdo
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Seguros
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Los voluntros máscomrdos or emressa dcembre de 2010, en Cost c,los seguros más dqurdos durnte elño ueron:
o. 1: Los seguros de accdentes y Slud(¢134.252 mllones).
o. 2: automvles (¢107.324 mllones).
o. 3: incendo y línes lds (¢66.793mllones).
o. 4: Vd (¢33.235 mllones).
o. 5: Otros dños los benes (¢10.837mllones).
o. 6: esonsbldd Cvl (¢8.251 mllones).
o. 7: ercncís Trnsortds (¢6.186mllones).
Fuente: SGS.
¿por qué sonestos los redlectos?“S nlmos ls cuss del or
qué son los seguros más dqurdos,odemos ndcr que l myoríde estos seguros son r rotegerctvos mortntes de ls emress,tles como el locl comercl,fotlls vehculres y trnsorte demercderí.
por otro ldo, muchos de estos
seguros son roducto de grntísen oercones de crédto, y queen todo réstmo debe exstr unl que l reslde en cso de uneventuldd.
n el cso de esonsbldd Cvl,odemos nlr que es un seguroel cul cubre l emres en cso
de ccdentes roducdos tercersersons, roducto de l ctvddque desemeñn”.
Fuente: Jorge onge, gerente de CCorredor de Seguros.
¿Cuánto gst l gente en seguros?n los últmos 5 ños, el consumo romedo del costrrcense en seguros se h dulcdo.n el cso de los seguros ersonles, como se uede ver, el crecmento h sdo myor,sndo de S$11,1 or erson, en 2005, S$29,8, en 2010.
prms er cát (en S$)
año 2005 2006 2007 2008 2009 2010prms drects 83,4 92,8 116,7 137,4 140,5 163
Oblgtoros 24,5 29,1 35,8 45,9 37,9 50,2
personles 11,1 13,6 13,2 17,8 20,1 29,8
Generles 47,9 50,1 67,8 73,6 82,4 83
Fuente: inorme trmestrl de COaSSiF, dcembre de 2010, ágn 5.
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“Esperamos plataformas de consulta y trámites ágiles, así como
opciones innovadoras en seguros de carga, pues muchos de nues-
tros asociados son empresas pequeñas que traen cargas de Asia y Estados Unidos y esperan buenas coberturas a precios accesibles.
Esperamos amplias coberturas y beneficios para las empresas en pó-
lizas de vida y gastos médicos, lo mismo en pólizas de automóviles,
incendio y responsabilidad civil”.
“Los equipos de fútbol esperamos con la apertura soluciones de
seguros específicas para nuestras necesidades. Como ejemplo con-
creto de una empresa futbolística, se necesita prontitud a la hora de
atender las lesiones de los futbolistas, sin mandarlos de un especia-
lista a otro y hacerlos esperar meses para operarlos, pues perdemos
por más tiempo al empleado y a las aseguradoras también les afecta
pagar por una incapacidad más larga”.
“La apertura del mercado de seguros ha sido beneficiosa para todos,
pues hemos visto como las primas de los seguros han bajado producto
de la entrada de nuevos operadores al mercado, y además se ha di-
versificado la oferta. Es importante además contar con una instancia
de a supervisión como la SUGESE para garantía de los clientes. Es deesperar que el mercado crezca más en su diversas modalidades”.
Luis Fernando MongeCámara de Representantes de Casas Extranjeras (CRECEX)
Director Ejecutivo
Alejandra OrdóñezPuntarenas Fútbol Club
Propietaria
Shirley SaboríoUnión Costarricense de Cámaras y Asociaciones de la Empresa Privada –UCCAEP-
La apertura del mercado de segurosdespierta buenos augurios en el sectorempresarial costarricense.
emPresarios
oPtimistas
gilidad en la gestión de los
trámites para cobrar, informa-ción oportuna y oferta de pro-
ductos “a la medida” son solo
tres bondades que los empre-
sarios costarricenses esperan
se consoliden tras la apertura
del mercado de seguros.
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Seguros
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“Como empresario costarricense radicado en Panamá, donde he visto cómo se ha desarrollado la apertura del mercado de seguros,
puedo decir que se cuenta con productos novedosos e interesantes
que han ido surgiendo, principalmente porque las empresas buscan
adaptarse a lo que cada tipo de empresa necesita. Acá hay una ex-
celente calidad en cuanto al servicio y la respuesta es sumamente
rápida”.
“Necesitamos productos accesibles y hechos a la medida de las
necesidades de cada tipo de empresa, no tan esquematizados. En el
caso de las pólizas vehiculares que se cubra lo que dice la Ley, pero
en lo demás que los productos se ajusten a las necesidades especí-
ficas de la empresa. Es decir, si querés comprar uno contra robo, no
se te exija comprar uno contra vuelcos, por poner un ejemplo. Conla apertura espero mayor flexibilidad”.
“En las empresas lo que se busca primordialmente es un mejora-
miento del servicio. Entonces, en cuanto a las expectativas de servi-
cios en seguros, se espera contar con mecanismos ágiles de atención y trámites, en primer lugar. Además, se cuenta con que la apertura
traiga consigo mejoras en las tarifas como uno de los puntos princi-
pales, pero también flexibilidad en las pólizas, y que los productos
no sean rígidos ni tan estructurados”.
“Aunque somos microempresarios, manejamos equipo de mucho
valor económico. Ahora esperamos mayor diversidad de opciones
para escoger, de forma que el precio de las pólizas ni los deducibles
sean tan elevados. Además, como cubrimos actividades deportivas,
cuando se nos daña algún equipo nos afectan muchos los trámites
lentos y engorrosos, así que es fundamental una mayor agilidad en
la reposición para no tener que parar el trabajo”.
Elyin HernándezRPM Productions–Promotora de Automovilismo
Propietario
Manuel GonzálezGonzález Etiquetas
Copropietario
Álvaro Ramírez Sancho AseBaxter
Gerente
Randall CamposImágenes en Costa Rica Agencia Fotográfica
Propietario
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Hoy usted podrá elegir entre 216 productos,la póliza que mejor se adapte a sus
necesidades y a las de su empresa. Lasaseguradoras, por su parte, prometenseguros personalizados para cada cliente.
Diana Lucía Salas/
El Financiero
¿cómo se PreParanlas aseguraDoras?
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Seguros
15
n menos de un año, el
mercado de seguros supe-
ró los 200 productos re-
gistrados. A la fecha, ochoaseguradoras cuentan con
la autorización otorgada
por la Superintendencia
de Seguros (SUGESE) para
operar en el país y cuatro
tienen cuatro meses para
cumplir con todos los re-
quisitos estipulados por
Ley.
En otras palabras, de
cumplir con todas las exi-gencias, muy pronto usted
podrá elegir entre los pro-
ductos que ofrecen 11 com-
pañías nacionales e interna-
cionales.
Experiencia, innova-
ción, calidad, productos
accesibles, solidez y es-
pecialización son las prin-
cipales fortalezas por las
apostarán las asegurado-ras que ya se encuentran
instaladas y autorizadas
para operar.
Conozca en detalle lo
que ofrecerá cada una de
esas siete empresas auto-
rizadas.
ALICO¿Cómo se distinguirán de las demás?
“Somos una compañía que ofrece seguros únicamente persona-
les, es decir, somos especialistas en esa área y trabajamos para crear
productos innovadores de acuerdo a las necesidades del consumi-
dor. Agregamos valor a la relación con el asegurado gracias a nues-
tra experiencia mundial”.
¿Cuál será su uerte?“Innovación en productos y excelencia en el servicio. Haremos
que nuestro asegurado reciba un servicio diferenciado, que sienta
que realmente obtiene una gran diferencia al estar con nosotros”.
Aseguradora del Istmo¿Cómo se distinguirán de las demás?
“Ofreceremos respuesta inmediata y eficaz con una plataforma
organizativa, tecnológica integral y robusta. Contamos con el res-
paldo internacional como parte del grupo QBE del Istmo que opera
en Latinoamérica y que está asociado a la firma australiana QBE
Insurance Group, una de las principales aseguradoras del mundo
con operación en 49 países”.
¿Cuál será su uerte?“Un enfoque exclusivo en seguros de vida o personales que per-
mita el mayor acceso posible a todas las familias y trabajadores me-
diante primas al alcance de todos. La posibilidad de ofrecer seguros
a la medida”.
Luis YoungGerente general
Kevin LucasGerente general
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INS ¿Cómo se distinguirán de las demás?
“Con calidad de servicio al cliente, calidad y cantidad de pro-
ductos ofrecidos, prestaciones y precio de las pólizas y rapidez en
la respuesta”.
¿Cuál será su uerte?“Nuestra solidez y respaldo financiero convierten la garantía
ofrecida por el INS a nuestros clientes en insuperable. Ni siquiera
es igualada por ninguno de nuestros competidores. El INS ofrece
garantía total”.
MAPFRE¿Cómo se distinguirán de las demás?
“Por nuestro liderazgo en seguros en América Latina. Contamos
con 20 millones de clientes, presencia en 43 países, 2.000 oficinas
y más de 30.000 colaboradores comerciales. Nos ubicamos entre
las mejores 15 empresas catalogadas por la revista Fortune y por
quinto año consecutivo ganadora del premio Reactions en el sector
asegurador”.
¿Cuál será su uerte?“El servicio e innovación son nuestros elementos diferenciadores
y son parte de la formula que MAPFRE despliega a nivel mundial”.
ASSA¿Cómo se distinguirán de las demás?
“Contamos con un grupo de especialistas en gestión de riesgos
que se encarga de asesorar a nuestros clientes y elaborar los paque-tes de seguros requeridos por cada uno. Ofreceremos experiencia y
la agilidad para responder ante un siniestro, así como el respaldo de
reaseguradores de la talla de Transatlantic Reinsurance Co., Muen-
chener Reinsurance Company, XL Reinsurance Lat., Willis Re, Scor
Reinsurance Company y Hannover Life Re”.
¿Cuál será su uerte?
“Aunque contamos con licencia mixta (posibilidad de comercia-lizar seguros generales y personales), nuestro fuerte son los seguros
corporativos”.
Sergio RuizGerente general
GuillermoConstenlaPresidente
ejecutivo
Álvaro CastroGerente general
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Seguros
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Pan American Lie¿Cómo se distinguirán de las demás?
“Con la experiencia y liderazgo que reflejan cien años de ope-raciones en América Latina y nuestro historial de innovación en
productos de seguros de vida y salud. Ofreceremos compromiso
y la confianza de saber que contamos con la calificación “A” por
parte de A.M. Best y Fitch Ratings. Pondremos énfasis en la calidad
y rapidez en el servicio al cliente”.
¿Cuál será su uerte?
“Un portafolio individualizado de productos que incluirá segurosindividuales de vida y salud, así como seguros grupales de vida,
accidente y salud. Nuestra amplia presencia regional ofrecerá a las
empresas regionales radicadas en Costa Rica la posibilidad de ase-
gurar a sus empleados en cualquier lugar de América Central”.
Seguros del Magisterio¿Cómo se distinguirán de las demás?
“Buscamos una atención personalizada con el potencial cliente
y con nuestros asegurados, además de una resolución rápida en la
emisión de seguros y pago de reclamos”.
¿Cuál será su uerte?“Ofrecer a nuestros clientes y asegurados productos acorde a
su necesidad de cobertura, pero buscando siempre que las primas
sean accesibles”.
Seguros Bolívar
¿Cómo se distinguirán de los demás?“Seguros Bolívar ofrece una propuesta de valor atractiva, que se
caracteriza por su calidad en atención y servicio al cliente; posicio-
namiento de marca, desarrollo de talento humano, una fuerza de
venta especializada y altos estándares de productividad”.
¿Cuál es su uerte?“El segmento corporativo de multinacionales distingue a Segu-
ros Bolívar. La idea es concentrarnos en las categorías donde tene-mos éxito y experiencia; queremos ser protagonistas y que el creci-
miento del mercado sea aún mayor en el ramo de seguros de vida”.
Rafael MongeGerente general
Aldo F.
RodríguezGerente general
AlfredoRamírez
Gerente general
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fertas imposibles de ignorar
en cuanto a deducibles, por loeconómicas, una amplia gama
de coberturas y riesgos asegu-
rables especialmente diseñada
para las empresas, así como
diferenciación de productos
de acuerdo con cada modali-
dad de compañía y el tipo de
automotores que posea, son
solo parte de la amplia gama
de posibilidades que ofrece el
mercado de seguros al sector
corporativo.
Hoy, el mercado ofrece una
serie de promociones que al
empresario le pueden cautivar,
porque reduce sus costos y que-
da cubierto según su necesidad. A nivel de costos, se ofrece
un análisis de la flotilla y, de
acuerdo con él, la propuesta
económica toma en cuenta no
solo el precio, sino servicio, co-
bertura y asesoría.
Las alternativas en deduci-
bles y coberturas le dan al em-
presario la posibilidad de elegir
y comparar cuál es la mejor op-
ción. Considera, por ejemplo,
posibilidades de descuentos
comerciales de acuerdo con la
experiencia siniestral (historia
de choques).
Las pólizas para los vehículos de su empresase pueden ajustar, ahora, a la naturaleza de sunegocio y al tipo de transporte que tenga.
buenas alternativas
Para suflotilla
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Seguros
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Economice
Compare no solo la propues-
ta en sí. Pregunte cómo puede
reducir sus costos en un sinies-tro y qué coberturas y combi-
nación de éstas le son más fac-
tibles.
Si su empresa cumple con los
requisitos establecidos para las
pólizas de tipo flotilla que deter-
mina cada aseguradora, puede
disfrutar beneficios tales como:
• Descuentos por volumen. Se
reconoce un descuento en las
pólizas de los vehículos asegu-
rados en el contrato de flotilla.
Cuantos más carros, mejor.
• Eliminación del recargo por
pago raccionado. Es un incenti-
vo económico que elimina del
contrato vigente el recargo fi-nanciero por fraccionamiento de
prima, cuando la forma de pago
seleccionada haya sido trimestral
o mensual.
• Pago más ágil. Simplifica los
procesos de indemnización y
reparación de los vehículos si-niestrados, en el caso de que
el pago de la indemnización
por mano de obra y repuestos
sea igual o inferior al 25% del
valor asegurado, entre otros
beneficios.
¿Qué orecen?así resonderon reresentntes de ls segurdors que eneste momento orecen seguros r fotlls:
aSSa“Tene como rorddelborr “trjes lmedd”. osotros
elbormos un lnr cd clente y susnecesddes rtculres.por ejemlo, ls fotllsde un emres uedengrurse en dstntsctegorís. e este modo,los vehículos gerencles
odrín contr condendums, mentrs quelos vehículos de crgodrín contr con otrscrcterístcs”.
apF “l servco es nuestroestndrte. uestrocrecmento en este sector
h sdo muy lentdor.Ls emress se benecndesde el momento cundoun ejecutvo tendedrectmente su l;demás, buscmosconstntemente oconesde mejor r el clente.
añddo el reco, servco ysolde que nos crcter”.
iS“l Seguro Voluntro deautomvles del iS oreceel mro de sus coberturs
culquer sector de loblcn y de l economícostrrcense, de modo queel seguro uede ser suscrtor vehículos de servcoúblco, ortedores, decrg, de lquler, de usoersonl y comercl,
y culquer otro to devehículo o uso”.
Fuentes: angelc Lno, apF. Sergo u, aSSa. Grce
Segur, reccn de automvles del iS.
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20
l leasing representa una
solución integral en la adqui-
sición de un producto y tam-
bién al incluir coberturas para
resguardarlo en caso de algún
inconveniente.
Debido a los beneficios que
conlleva (la entidad financiera
es la propietaria del producto y
el arrendatario es el responsable
de su mantenimiento y cuidado),
esta figura ha tenido una buena
acepción en los últimos años.
Protección mutuaEn el caso del leasing , la
existencia de seguros resulta
fundamental, ya que los bienes
pueden sufrir algún deterioro al
estar expuestos a daños físicos
o del entorno.
De darse un incendio, coli-
Varias compañías en el mercado de segurosofrecen la opción del leasing , que facilita queuna empresa utilice o adquiera productos conbenecios y protección adicionales.
LaSiG:
Nathalia Rojas/
Para Seguros
alquileres DeseguriDaD
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Seguros
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Segurosorecdoscon lesng :
• automvles(dño drecto yresonsblddcvl).
• incendocomercl endustrl.
• esstres
nturles.• obos.
• quoselectrncos.
• qunrj y mvl.
sión, terremoto o robo, el pro-
ducto puede quedar con un
daño total o parcial. En esos
casos, el arrendatario perderíael interés en conservarlo, a la
vez que el arrendante tendría la
pérdida directa del activo.
Los seguros se convierten
en un respaldo para ambas par-
tes, ya que la compañía que los
ofrece subsanaría las pérdidas.
Ahora bien, ¿quién tiene lapotestad de elegir cómo y con
quién asegurarse? En resolución
de la División Jurídica de la SU-
GESE, el pasado 3 de febrero,
se concluye que “la libertad de
contratación de aseguradora,
intermediario y producto pue-
de recaer en el arrendatario oel arrendante, según lo esta-
blezca el contrato”.
El asesor en seguros es una
pieza clave al establecer este
tipo de figura, puesto que se
encarga de diseñar una póliza,
que suele ser bajo la modalidad
de seguro colectivo o grupo,que garantiza costos más bajos,
sistemas de rápida operación,
cobranzas colectivas dentro de
las cuotas mensuales de arrien-
do y asesorías.
Para proteger los bienes
obtenidos a través de leasing ,
estos pueden resguardarse a
través de cualquier asegura-dora, mientras cumpla con los
requisitos del banco. Si la en-
tidad bancaria tiene una socie-
dad agencia, trabajará con las
pólizas específicas de la asegu-
radora que la acredita, que en
su mayor parte es el Instituto
Nacional de Seguros (INS).
En expansión
Las entidades financieras
pueden proceder a recuperar
los bienes dados en arriendo
en caso de incumplimiento, a
través de los sistemas y con-
troles de tipo fiduciario paragarantizar que el arrendatario
cumpla con sus obligaciones
de pago de forma periódica.
Asimismo, es común que se
establezca que el usufructuario
del activo cubra los costos in-
curridos por deterioro o pérdi-
da parcial, si se incumplen conlas condiciones de la póliza.
Los contratos de leasing han
tenido una buena respuesta en
el mercado de seguros, coinci-
den aseguradoras y organismos
financieros. Con la autorización
de nuevos productos, se espera
que a corto plazo estos tipos de
contratos aumenten.
Mejoras en el servicio, tiem-
pos de respuesta en reparación,
servicios auxiliares y ofertas
novedosas de seguros son las
estimaciones de un segmento
que va en expansión.
Fuentes:
SUGESE,
Angelic
Lizano,
vicepresidenta
comercial
MAPFRE.
Javier Sancho,
gerente Banca
de Empresas &
Leasing BAC-
Credomatic.
Marvin
Umaña,
director
agencia
de seguros
ASPROSE.
¿puede el rrendnte escogercon quén segurrse?
“S el seguro lo sume el rrendnte su propo crgo, l lbertd de contrtcón (del seguro) rece sobre él”.
ctmen de pJ-SGS-003-2011 de SGS.
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xisten productos denomina-
dos unit linked , o unidades de
inversión, que en el mercado de
seguros colectivos costarricense
todavía no están a disposición
de los empresarios, pero se pre-
vé que más pronto que tarde lo
estarán.No es más que una modali-
dad de seguro de vida con aho-
rro, en distintas modalidades, en
la que las primas son deposita-
das en fondos de inversión.
El tomador (cliente) tiene la
posibilidad de escoger, entre las
distintas opciones que se le ofre-
cen, la modalidad de inversión
que prefiera, que puede cambiar
cuando lo desee.
En el mercado costarricense,
lo que se ha venido ofreciendo,
de manera colectiva, es un be-
neficio laboral para las empresas
a través del seguro colectivo de
vida, pero sin ahorro.
Este producto ofrece cober-
turas de muerte, incapacidad
total y permanente, doble in-
demnización en caso de muerte
accidental, beneficio funerario y
adelanto de la mitad de la sumaasegurada en caso de enferme-
dad terminal.
Razón de serLos seguros a los colabo-
radores son un elemento muy
valorado donde se brinda. En
otros países han sido un rotundo
éxito, pues hace el paquete de
compensación más atractivo y
son un elemento que sirve para
retener al personal.
Generalmente funcionan de
manera no contributiva, es decir,
la empresa paga al 100%; pero
Esta novedosa forma de seguros, que seespera ofrecer pronto en el país, les generaría
ganancias a los trabajadores y se pondría enboga con la apertura.
Pólizas colectivas con ahorros
una formaDe incentivara los emPleaDos
¿Qué son?
Ls unt lnked
(unddes de
nversn) son
un modldd
de seguro devd con horro
en l que ls
rms son
deostds
en ondos de
nversn.
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http://slidepdf.com/reader/full/seguros-empresariales-sugese 23/44
Seguros
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xertosconcdenen que lsemress enons rncsserín dels rmersnteresdsen los seguroscolectvos conhorro.
también puede ser mixta, cuan-do el colaborador asume una
parte del pago.
En algunas naciones existe,
por ejemplo, la modalidad de
“seguro colectivo de vida y aho-
rro”, que es, a la vez, un plan de
jubilación colectivo.
Este es gustado por empre-sas que quieren formalizar com-
promisos por pensiones para su
plantilla o ciertos colectivos, con-
siguiendo una mayor fidelidad.
A la medidaEsto productos suelen ser
flexibles en cuanto a la perio-dicidad y cuantía de las aporta-
ciones. Además, permiten esta-
blecer niveles de aportaciones
diferenciados para cada uno de
los asegurados, sin límite anual
de aportaciones.
En síntesis, este producto su-
pone incrementar el paquete debeneficios extra salariales que una
empresa ofrece a sus empleados.
Cumplen un papel muy im-
portante en educación y con-
cienciación en términos de pre-
visión social complementaria.
Muchas personas desconocen
cuál será su situación al momen-
to de jubilarse o en casos de in-
capacidad permanente, viudez u
orfandad. Hasta que se les mues-
tra con cifras, toman conciencia
sobre cómo pueden quedar ellos
y sus familias.
Así las cosas, el que la compa-
ñía se preocupe por eso, inclusomás que los mismos empleados,
no deja de ser un punto de dife-
renciación enorme en cuanto al
atractivo que pueda tener para
sus colaboradores.
Incluyen jubilación
¿Tienen este tipo de pólizasalgún costo salarial para la em-
presa? Normalmente, no, porque
no se paga más a los empleados
y directivos, sino de forma más
eficiente. Además, preparara de
mejor forma su salida de la com-
pañía, por la razón que fuere,
incluida la jubilación.Pero, ¡ojo! Esos no son to-
dos los beneficios. De acuerdo
con la opción que se escoja,
se pueden también retirar los
fondos acumulados, de mane-
ra que se constituyen en un
respiro para casos de emer-
gencia.Incluso existe la posibilidad
de hacer ciertos retiros parciales,
de forma similar a los seguros de
vida individuales con ahorros,
pero en estos casos, por ser de
índole colectiva, con restriccio-
nes según cada compañía.
Los especialistas coinciden en
que pronto este tipo de produc-
tos se venderán en Costa Rica.
De hecho, ya ha habido algún
tipo de demanda en ese sentido,
a manera de consultas, de parte
de empresas pertenecientes al
régimen de zonas francas.
Fuentes:
Tomás Soley,
intendente de
Seguros
Ileana Castro,
con base en
Dirección
de Seguros
Personales del
INS.
Carlos
González,
subdirector
general de
ING Nationale
Nederlanden.
www.
consumer.es
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l empresario debe valorar la
oferta como un todo. Esto es:
la mezcla de cobertura, lostérminos y condiciones de la
oferta, el precio y los valores
agregados.
Es muy importante que valo-
re también la calidad de la ase-
soría, del servicio asociado y la
del reaseguro que respalda a la
empresa aseguradora.
Pero lo que resulta prepon-
derante es un sesudo análisis de
quien le acompaña como ase-
gurador (garantía, solvencia y
conocimiento del asegurador).
Así las cosas, conviene que se
pregunte esto:
1. ¿Por qué adquirir un seguro
para su empresa?
R/ No se trata de comprar porcomprar, sino de proteger su ne-
gocio en todo momento.
2. ¿A cuáles riesgos extraordina-
rios está expuesta la empresa?
R/ No deje que nada se le esca-
pe. Pregúntese, por ejemplo, cuán
factible es que su empresa sea da-
ñada a causa de manifestaciones.
Asegúrese que se le indemnice
por parálisis de actividad debido a
eventos no realizados por la enti-
dad y que se le reconozcan los da-
ños en el producto por el maltrato
en el transporte.
Preguntas frecuentes que se debe hacer elempresario antes de tomar diferentes segurospara su compañía
no se vaya con la Primeraoferta que le hagan
¡fíjese antes!
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Seguros
25
La aseguradora
3. ¿Cuán sostenible, financiera y
económicamente es la asegura-
dora?R/ Analice la normativa y re-
querimientos del supervisor. En
Costa Rica, la Superintendencia
General de Seguros determina si
las aseguradoras cumplen los re-
quisitos exigidos por ley (capital
mínimo, inscripción de productos,
autorización para operar, etc.).
4. ¿Cómo sale la compañía compa-
rada con otras del ramo?
R/ Compare la trayectoria de la
compañía de seguros en el merca-
do, su experiencia, solidez y sol-
vencia financiera, la atención de
los procesos de reclamación, nivelde reservas para hacer frente a los
siniestros, el patrimonio o la califi-
cación internacional de riesgo. Ase-
sórese con corredores autorizados.
5. ¿Qué tan rápido se compromete
a resolver la indemnización?
R/ Exija agilidad para la tra-mitación de siniestros, de manera
que no se impacte (o lo menos
posible) su actividad comercial, ¡y
que venga claramente establecido
en el contrato! Si no le satisfacen
los plazos, evalúe otras opciones.
6. ¿Qué condiciones ofrece para
revaluar los costes del seguro?
R/ Asegúrese de que le den la
posibilidad de revaluar los costes
del seguro periódicamente, de
manera que pueda mantenerlo sin
que el gasto de éste afecte su acti-
vidad comercial.
La póliza
7. ¿Qué cubre?
R/ Si va a contratar un
seguro empresarial, cercióresebien cuáles daños materiales
cubre y producidos por qué
(pueden ser inundaciones, te-
rremotos, fenómenos atmosfé-
ricos, actos vandálicos, explo-
sión, incendio o la caída de
aeronaves, etc.).
8. ¿Cuánto cuesta?
R/ Naturalmente, el
precio es un factor importante
por considerar a la hora de to-
mar la decisión por una u otra
aseguradora, pero no es lo úni-
co. Tenga, además, bien claro
lo que le dice el contrato. Léalobien, todo, hasta la letra más
menuda.
9. ¿Cuáles servicios auxiliares
ofrece y en qué condiciones?
R/ Aunque son muchos los
eventos que puede cubrir el se-
guro empresarial, es preponde-rante tener en cuenta su utilidad
en otras circunstancia aparte de
la indemnización. Por ejemplo:
• Recolección de escombro.
• Reposición de objetos des-
aparecidos.
• Reposición de documentos.
• Reparación de máquinas, ve-
hículos y instalaciones.
• Asistencia profesional en caso
jurídico y administrativo.
• Asistencia médica en el caso
de los seguros de salud para los
empleados.
Fuentes:
Carlos Cas-
tillo, Confía
Corredores
de Seguros, y
Direcciones
de Finan-
zas, Seguros
Generales y
Mercadeo y
Ventas INS.
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http://slidepdf.com/reader/full/seguros-empresariales-sugese 26/44
26
partir de este año, el Segu-
ro Obligatorio de Automóviles
(SOA) puede ser ofrecido por
varias empresas y no solo por
el Instituto Nacional de Seguros
(INS). Para ello, solo deben re-
gistrar sus pólizas ante la Super-
intendencia General de Seguros(SUGESE).
Este seguro es el que se paga
en la misma factura que el mar-
chamo, a final de año, y que ve-
nía cargándose automáticamente
al INS.
De cara al próximo pago, en-
tre noviembre y diciembre de
2011, el dueño del carro podrá
escoger entre las opciones que
oficialmente estén a disposición
de ellos para aquel momento.
Para Tomás Soley, intendente
de Seguros, “la esperanza es que
este año haya al menos dos ofe-
rentes del SOA (Seguro Obligato-
rio de Vehículos)”.
Dierenciación¿Cómo se diferenciarían las
compañías siendo las tarifas esta-
blecidas por Ley para todos por
igual? “En estas circunstancias,la vía para diferenciarse es por
medio de las coberturas adicio-
nales, quizás. Por ejemplo, una
firma puede decirle págueme
100 pesos más y le ofrecemos
esto. Eso sí se puede”, explicó
Javier Cascante, superintendente
de Seguros.
Las compañías de seguros
que entraron a competir en ma-
teria de vehículos coinciden en
que, definitivamente, el servicio
al cliente y el valor agregado
marcarán la diferencia.
“Vamos a competir con la ca-
Al menos dos aseguradoras, aparte del INS,lo ofrecerían a partir de noviembre de 2011.
seguro obligatorio Deautomóviles
coberturas aDicionales
marcaríanla aPertura
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Seguros
27
lidad en el servicio, ya que esto
ha sido, en nuestra experiencia, lo
que nos ha dado el crecimiento
en México y El Salvador. Si logra-mos satisfacer sus necesidades,
ofrecerles protección, atención al
asegurado y pago rápido, podre-
mos diferenciarnos significativa-
mente de nuestros competidores
y lograr crecimientos de corto y
largo plazo”, explica Thalía Bus-
tos, coordinadora de Relación conlos Inversionistas de Quálitas.
Se viene la competenciaSergio Ruiz, gerente de ASSA,
explica que dicha compañía se
encuentra analizando la nota téc-
nica de la SUGESE, en la que se
especifica todo lo relativo a di-cha póliza, “para definir detalles
e iniciar la comercialización a la
brevedad”.
Como no habría diferencia en
los montos, dado que estos son
definidos por la Superintenden-
cia, Ruiz concuerda en que “las
empresas privadas podrán dife-renciarse con el servicio, la agi-
lidad y el tiempo de respuesta”.
Lo que está por verse es cómo
se comercializaría. Hasta el pago
del seguro de 2011, el propietario
de vehículo iba a los puestos esta-
blecidos para pagar el marchamo
y allí mismo se le cobraba en una
sola factura la póliza, automática-
mente con el INS.
“Eso está entre los asuntos por
resolver. Depende de los meca-
nismos y los contratos que cierren
las aseguradoras con los bancos
y los entes que recauden el di-
nero. No necesariamente todos
los bancos y entes recaudadores
cobrarán las pólizas de todos los
aseguradores”, vaticina Ruiz.El INS no se queda de brazos
cruzados y el presidente ejecuti-
vo, Guillermo Constenla, prome-
te que se trabaja “para satisfacer
las necesidades de protección del
asegurado con el respaldo y la ga-
rantía del Estado que solo nues-
tros seguros le pueden ofrecer”.MAPFRE también vislumbra
tener su tajada en este seguro tan
importante, que acapara histó-
ricamente alrededor de un 30%
del mercado del ramo en el país.
“El servicio es nuestro estandar-
te. Nuestro crecimiento en este
sector ha sido muy alentador”,afirma Angelic Lizano, vicepresi-
dente comercial.
Falta por ver en la práctica
cómo se traducen estos buenos
augurios.
“Guerr” nl de ño
l SOa
reresentel 30% delmercdo deseguros deCost c,or lo que lcometencen est lserá ntenshc nl delño, cundo
se regstr unsegurmentomsvo dd suoblgtoredd.
uev reldd
• al pgr su mrchmo, podrá escoger cuálsegurdor de ls utorzds le comprrá el SOa.
• ngun podrá competr con precos, ls trfsestblecds por Ley son gules pr tods.
• do que el preco es el msmo, le convene jrse
en qué “más y mejor” le drán ls segurdors conest pólz.
• actulmente ls “nuevs” negocn convenos concomercos e, ncluso, stos de internet donde pgr elmrchmo.
Fuente: asegurdors y SGS.
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INS reaccionaMientras los competidoras se deciden, el InstitutoNacional de Seguros planteó un proyecto de ley para
que la legislación sobre el seguro por riesgos deltrabajo mantenga su sentido social y solidario.La iniciativa, según el presidente ejecutivo de esaentidad, Guillermo Constenla, tiene por objetivomejorar la atención de los trabajadores que utilizaneste seguro. Como parte de esta iniciativa, trabaja enel diseño del Hospital de Trauma para nales de 2012.
partir del 1 de enero de 2011
se abrió, oficialmente, la compe-
tencia en los seguros de Riesgos
del Trabajo (RT), conforme a lo
establecido en el Tratado de Libre
Comercio con Estados Unidos,
Centroamérica y el Caribe, y de
acuerdo a lo estipulado en la Ley Reguladora del Mercado de Segu-
ros (LRMS).
Las aseguradoras que deseen
competir en este ramo podrán ha-
cerlo en las mismas condiciones
que lo hace actualmente el Institu-
to Nacional de Seguros (INS), por
lo cual deberán registrar las pólizas
ante la Superintendencia General
de Seguros (SUGESE), así comosometer a aprobación de la misma
el monto de las tarifas.
Pero, en la práctica, ¿cuánto
tiempo demoraría para que ingre-
se competencia en este rubro?
De acuerdo con Tomás Soley, in-
tendente de Seguros, difícilmente esto
se dará este año, debido a que la pres-
tación de servicios para el RT requiere
de una compleja logística hospitalaria
y de atención de traumas.
Recordemos que con este pro-
ducto se atienden todos los acci-
dentes que sufren las personas por
razones laborales.
Por ahora, el INS seguirá concentrando esteseguro obligatorio a pesar de la apertura delmercado.
Riesgos del TRabajo
compeTencia
en cieRnes
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Seguros
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Infraestructura y atención“Este seguro es complejo,
porque es ilimitado. Hay quedarle de todo al asegurado, en-
tiéndase, una vasta oferta de
servicios médicos, que permita
garantizarle a éste el devolverle
las capacidades laborales en la
medida de lo posible”, explicó
el intendente.
Sobre algunas dudas surgi-das en torno al tema, en cuanto
a que la privatización de los se-
guros RT podrían ir en perjuicio
de los afiliados, Soley lo des-
mintió tajantemente.
“En realidad estos seguros
no fueron cambiados, sino que
quienes quieran ofrecerlo lopueden hacer, y no solo una
compañía, como antes”, aseveró
el funcionario.
Asimismo, aseguró que, a la
fecha, no ha habido un interés
concreto o explícito de ofrecer
este seguro. “Solo se nos han
acercado para hacernos pregun-tas de cómo funcionaría, qué se
necesitaría, pero nada más”.
¿Qué esperan las asegurado-
ras para dar ese salto? “Las com-
pañías esperarán a afianzarse
bien en el país, a conocerlo y
establecer contactos. El seguro
de Riesgos del Trabajo requie-
re un servicio continuo y mayor
infraestructura para ofrecer los
servicios médicos. La esperan-
za es que durante el segundo
semestre de este año haya un
panorama más claro sobre el
particular”, finalizó Soley.
Cambios en tarifasLas aseguradoras que deseen
competir deberán registrar las pó-
lizas ante la Superintendencia, en-
tidad que además deberá aprobar
las tarifas, según lo establecido enla LRMS.
El precio POR pagar por las em-
presas dependerá de la incidencia
de accidentes de la actividad. En
otras palabras, dependerá del ries-
go y de la actividad económica, por
lo cual en algunas áreas las mismas
pueden tender al alza y en otras ala baja.
Las empresas deberán revisar
el grado de siniestralidad a la hora
de renovar su contrato de seguro.
Las que conservaron su nivel de
accidentados dentro del parámetro
esperado no enfrentarán cambios
en la tarifa, mientras que las que
lograron reducirla podrían tener
una rebaja, que no podrá ser infe-
rior al monto de la tabla vigente en
su momento.
En cambio, las actividades con
mayor número de accidentes pa-
garán, inevitablemente, más.
Preocupanteevasión
El Seguro deRiesgos delTrabajo esobligatorio paratodo patrono; sinembargo, solohay 1.051.062trabajadoresasegurados,cuando losactivos suman
1.421.654.
Su razón de serEl seguro de riesgos del trabajo fue creado en 1942,
para garantizar asistencia médica y todo tipo deprestaciones y benecios a los trabajadores que sufranaccidentes o enfermedades laborales, bajo principiosde obligatoriedad, universalidad y solidaridad.La operación del seguro ha permitido garantizarla atención inmediata e ilimitada, en igualdadde condiciones, para la totalidad de las personastrabajadoras del país, incluyendo las no aseguradas.
Fuente: SUGESE.
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30
¿Inconstitucional laapertura en RT?
Una acción de inconstitucionalidad presentada porJosé María Villalta, diputado del Frente Amplio, dejaa la espera esta parte de la apertura del mercado deseguros. El reclamo ya fue admitido para su análisis enla Sala Constitucional.
Aunque ya era difícil que este año comenzara la
competencia en la oferta del seguro de Riesgos delTrabajo, adicionalmente la Sala Constitucional admitió
para análisis una acción de inconstitucionalidad contra la
apertura presentada por el diputado José María Villalta.
Entretanto la Superintendencia de Seguros no puede
autorizar nuevos productos para Riesgos del Trabajo.
En el “salacuartazo”, Villalta sostiene que la apertura
lesiona los artículos 50, 73 y 74 de la Constitución
Política que tutelan los seguros sociales y del principio
de progresividad de los derechos fundamentales,
consagrado en los Tratados Internacionales de Derechos
Humanos.
En su fundamento, Villalta señala que la apertura
del seguro de Riesgos del Trabajo “debilita y pone en
peligro la plena aplicación del principio de universalidad
del derecho fundamental a la seguridad social, al permitir
que operadores privados exploten mercantilmente (ese
seguro), sin imponerles obligación alguna de atenderpor igual a trabajadores y trabajadoras de todas las
actividades laborales, ni prohibición de seleccionar las
actividades de bajo riesgo y alta rentabilidad”.
¿Y los no asegurados?Para el diputado, “todo esto atenta contra la efectiva
realización del precepto contenido en el artículo 201
del Código de Trabajo” y lesiona, por ende, preceptos
constitucionales establecidos en los artículos 73 y 74 dela Carta Magna.
El estatal INS, que entonces se mantiene como el
único oferente, no se opone a la apertura siempre y
cuando se dé un reglamento “parejo”.
Fuente: www.poder-judicial.go.cr
¿Qué es el RT?Todos los trabajadores delpaís deben estar asegurados,obligatoriamente, bajoel seguro de Riesgos delTrabajo.El RT le permite al patrono,por el pago de una suma
especíca, protegersedel desembolso de altassumas que están bajo suresponsabilidad, por laeventual ocurrencia deaccidentes y enfermedadesprofesionales a que estánexpuestos sus trabajadores enel desempeño de su labor.El seguro les brinda
asistencia médico- quirúrgica,hospitalaria, farmacéutica yde rehabilitación. También seconceden indemnizacionespor muerte y por incapacidadtemporal y permanente.
Fuente: Ley No. 6727 y susreglamentos (modicación
al Art. Cuarto del Código deTrabajo) – De la Proteccióna los Trabajadores en elEjercicio del Trabajo (Gacetadel 24 de marzo de 1982).
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Seguros
31
Qué mejor forma de fortale-
cer una buena imagen ante la
clientela que ofrecer productos
útiles para proteger a las per-
sonas y a precios bajos? Pues,
precisamente, eso es lo que
ofrecen los seguros autoexpe-
dibles a los empresarios dis-
puestos a venderlos.
Para los comerciantes esta es
una lanza con dos puntas, pues
al ser baratos reúnen, además, las
condiciones para ser masificados
y, por tanto, convertirse en un ne-
gocio interesante.
El potencial de obtener ge-
nerosos dividendos a la vez que
fortalece su imagen corporativa al
ofrecer un bien solidario son, sin
duda, dos razones de peso para
venderlos.
Seguros para todosLos seguros autoexpedibles
reúnen ciertas características que
los hacen atractivos. Entre ella: la
protección de intereses asegura-
bles y riesgos de cualquier ciuda-
dano, la redacción clara y precisa
de sus condiciones y exclusiones,
¿Qué son y qué benecios ofrecen paralas empresas que los venden y para susconsumidores?
auToexpedibles:
una opoRTunidadempResaRial
Los segurosautoexpediblesson limitadosen el tiempo.Cubren, porejemplo, unviaje aéreo(una travesíacon día y hora
especíca,¡no más!) ogastos médicosdurante unlapso limitado.
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32
la ausencia de un proceso previo
de análisis y selección de riesgo,
y un plazo no renovable.
Su razón de ser es cubrir amucha gente a bajo costo. ¡Su
valor puede ir desde los ¢600
mensuales a los ¢6.500! Todo
en aras de una sociedad más
segura, mejor protegida y en
beneficio de todos, incluidos
quienes los comercializan.
Así las cosas, por la posibi-lidad de estandarización y co-
mercialización masiva, podrían
llegar a ser una “minita de oro”
para su negocio.
La comercialización no tie-
ne que ser realizada por espe-
cialistas, como las sociedades
agencias de seguros. De he-cho, ya incursionaron en su
venta bancos y cooperativas.
Farmacias, rentas de carros
e, incluso, pulperías podrían
llegar a venderlos en una etapa
de consolidación del negocio.
Es importante tener en
cuenta que si bien la pólizapuede ser comercializada por
estos agentes económicos, es
en realidad emitida por la ase-
guradora.
¿Puedo venderlos?Las entidades interesadas en
comercializarlos únicamente de-
ben estar inscritas ante la Super-
intendencia General de Seguros.
Pueden ser bancos, supermerca-
dos, cooperativas, organizaciones
no gubernamentales y un sinfín
más. De hecho, casi cualquier es-
tablecimiento que opere bajo los
parámetros legales de rigor en el
país podría ofrecerlos.
Estas pólizas demandan una
menor cantidad de documentos y de asesoría personalizada, por
lo cual son más fáciles de explicar
y de vender.
Contrario a los seguros tradi-
cionales, que pueden cubrir va-
rios siniestros, éstos son limitados
en el tiempo.
Hay, por ejemplo, pólizaspara un vuelo, que cubren espe-
cíficamente una sola travesía.
Otros ejemplos clásicos son
las de estudio seguro, en las
que se ofrece una renta anual
para que los hijos del asegurado
puedan concluir su periodo lec-
tivo si el contratante muere, así como indemnizaciones en caso
de muerte accidental o no acci-
dental, para enfermedades ter-
minales, subsidio para servicios
públicos, compra de alimentos y
gastos fúnebres, etc.
Fuentes: Aldo Rodríguez, gerente
general de Seguros Bolívar. Carlos A.
Navarro, especialista en seguros.
Estos sonsolo algunosejemplos de
autoexpediblesque ya sevenden en CostaRica:
• Cobertura porenfermedadesgraves.Indemnizaante un primerdiagnóstico. Si elpaciente necesitainternarse, lepaga adicionalhasta ¢50.000diarios por unperíodo de hastatres meses.
• Estudioseguro. Siel aseguradoallece, seentregará aestudiantesbenefciarios unarenta por un añopara gastos deestudio.
• Compra dealimentos.Cubre hasta¢25 millonespor muerte delasegurado;el ondo sepuede retirarde una solavez o en rentasmensuales.
Variedad
Sus características...• De fácil compra.
• Ofrecen una cobertura concreta.
• No son renovables.
• Se ofrecen por periodosespecícos.
• A precios accesibles.
• Ágiles a la hora del reclamo.
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33
Seguros
Para vender
autoexpediblesSi usted desea ofrecer estetipo de seguros en su negocio,lo que debe hacer es llenarla fórmula de registro, porintermedio de la aseguradora,ante la Superintendencia Generalde Seguros (SUGESE) con lasiguiente información:
• Nombre del operador.
• Número de cédula jurídica.
• Nombre, documento ynúmero de identicación delrepresentante legal.
• Tipo de operador (exclusivo ono exclusivo).
• Copia de la cédula o personeríajurídica.
• Productos comercializados.
• Dirección.
• Teléfonos.
• Dirección electrónica y sitioweb .
Fuente: SUGESE, Anexo21 del Reglamento sobreautorizaciones, registros yrequisitos de funcionamientode entidades supervisadas porla Superintendencia General deSeguros.
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34
l mercado le ofrece varios
caminos a una empresa para
obtener la protección necesa-ria para su negocio y, así, evi-
tar caer en problemas estructu-
rales y financieros.
En el mercado asegurador, las
corredoras representan esa guía
profesional e independiente para
que las empresas y las personas
físicas opten por la póliza que
mejor se ajuste a sus necesidades.
Las corredoras de seguros son
una nueva figura en este merca-
do. Nacieron al amparo de la Ley
Reguladora del Mercado de Segu-
ros y su objetivo es ofrecer (simi-
lar a como hacen los corredores
de bienes raíces en el mercado
inmobiliario) una asesoría com-pleta sobre la oferta del merca-
do y recomendar a la persona o
compañía el producto que mejor
se ajuste a sus necesidades.
Análisis de riesgosEl punto de partida de la co-
rreduría es el análisis de los ries-
gos para la operación de la em-
presa. Este análisis es útil, pues
determina qué tipo de seguros
son necesarios para que la com-
pañía desarrolle sus actividades
de manera óptima.
Las corredoras de seguros alejan su empresade los riesgos y las pérdidas graves, con unaasesoría profesional e imparcial.
Nathalia Rojas
Para Seguros
asesoRía paRa
pRoTegeR su negocio
Una empresano debellenarse depólizas. Loesencial esconocer yentender las
particularidadesde cadariesgo paradeterminar lamejor forma deenfrentarlo.
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Seguros
35
¿Qué ofrecen las corredoras?Estos son ejemplos de servicios que ofrecen algunas corredoras de seguros en el país:
Acá la premisa fundamental
es adquirir aquellos seguros que
sean necesarios y que signifi-
quen una inversión inteligente.Ni más, ni menos.
Una vez determinados cla-
ramente los riesgos, se inicia la
búsqueda de los productos de
seguro que mejor cubran esos
riesgos y se comparan, para
ofrecer las recomendaciones
del caso al cliente.Si bien, existen una serie de
criterios técnicos para recomen-
dar una póliza sobre otra, Ricardo
Picado de Avanto Correduría de
Seguros, explica que el análisis secentra en tres ejes: 1) cobertura,
2) exclusiones y 3) precio.
“Los clientes debe saber que,
según la ley, las corredurías son
responsables solidariamente por
las recomendaciones realizadas.
La aseguradora responde por el
producto y la corredora por la re-comendación”, enfatiza.
Avanto Correduría de
SegurosAnálisis integral comparativode todas las opciones deseguro disponibles en elmercado. Los servicios decomparación, asesoría yadministración profesional sonremunerados directamentepor las compañías de segurosy no representan incrementoen el precio del seguro.
Registro de nuevos productosde seguros y posibilidadde suscribir segurostransfronterizos y diseñarprogramas exclusivosllamados “surplus”.
Inclusión en las áreas denegocio en las que el clienteconsidere que exista un valoragregado directo por losservicios de la correduría.
Acompañamiento directoal momento de algunaeventualidad como unincendio, para garantizarindemnizaciones.
BCR Corredora de
SegurosPresentación a clientes dela oferta que se ajuste a susnecesidades y recomendaciónde las mejores opcionesdentro del mercado.
Análisis de los riesgos másimportantes que el clientedebe asegurar, bajo la losofía
de inversión inteligente para laempresa.
Servicios de consultoría sobreadministración de riesgos,a través de un equipo deprofesionales encargados deesta área.
BN Corredora de
SegurosConocimiento de lascaracterísticas de los clientes:niveles de exposición, áreassensibles del negocio,sistemas de prevenciónde riesgos y necesidadesparticulares.
Solicitud a compañías
aseguradoras de propuestasde pólizas y análisis de cadaoferta. De ser necesario, lasinstan a mejorar algún aspectode su cotización.
Presentación al cliente deanálisis de ofertas recibidas,con pros, contras y elementosque las diferencian, paraque tome la decisión másconveniente.
Fuentes: Jorge Monge, gerente general BCR Corredora de Segu-
ros. Ricardo Picado, socio Avanto Correduría de Seguros. Carlos
Solís, gerente general BN Corredora de Seguros.
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36
l empresario moderno no tiene
tiempo ni recursos para analizar
las propuestas de seguros que le
ofrezca cada compañía autorizada
en un mercado y, por ende, debe
recurrir al apoyo de un asesor es-
pecializado (tal y como ocurre en
el mercado bursátil con los corre-dores de bolsa). Este será el encar-
gado de analizar las opciones y le
recomendará las mejores.
Dentro de los principales fac-
tores por considerar en la toma de
una decisión están:
1.Solidez financiera, experien-cia y prestigio de la compañía
de seguros. Esto se obtiene con la
revisión de la calificación obtenida
por parte de una empresa espe-
cializada y por la referencias del
mercado. La experiencia en cada
mercado en una línea de seguros
Preguntas frecuentes que se debe hacer elempresario antes de escoger un seguro.
seguRos coRpoRaTivos
RecuRRa aun asesoRespecializado
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Seguros
37
en muy importante y no solo en
su país de origen, sobre todo si las
condiciones financieras, sociales,
económicas y naturales son muy
diferentes.
2.En países más desarrollados
en el campo financiero y de
seguros, la calificación de la com-pañía de seguros y cartera de con-
tratos, son factores de valoración
de una empresa, tanto para su ca-
lificación en las bolsas de valores,
como al momento de gestionar
créditos bancarios.
3.Condiciones de la póliza ofreci-
da, pero no solo las coberturas.Hay que poner especial atención en
las exclusiones, condiciones espe-
ciales, deducibles y otra “letra me-
nuda” que realmente hacen la dife-
rencia al momento de hacer uso de
un contrato de seguros.
4.Servicios adicionales ofreci-
dos, principalmente la meto-
dología por seguir para el ajuste
de una pérdida, plazos, requisitos,
etc. En este sentido y tratándose
de seguros empresariales, la de-
finición previa de una empresa
especializada en el ajuste de pér-didas es primordial.
Fuente: Marvin Umaña, director
de ASPROSE.
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38
ras un día de arduo trabajo,
los empleados y empleadas de
la empresa se aprestaban para
finalizar su jornada laboral.
Mientras preparaba su maletín,el joven encargado de atención
al cliente sintió un fuerte mareo
y se desmayó.
De inmediato, contactaron a
la doctora que presta servicio a
la compañía, gracias a un segu-
ro médico con el que contaba la
planilla, quien ordenó trasladar-
lo al hospital para que lo exa-
minaran con más detalle. Ya en
la noche, el muchacho fue dado
de alta y, luego de que una ama-
ble enfermera lo acompañó a la
salida, recibió un documento
de ese centro de salud privado
que describía las pruebas que
le realizaron. Al salir, un carro
particular de su trabajo lo llevó
hasta su casa.
El mercado de seguros abreposibilidades para que nuevos
profesionales y trabajadores
aporten desde su área de espe-
cialización, y que no necesaria-
mente laboran de manera direc-
ta con una aseguradora.
El caso del joven es típico,
pero las posibilidades para
brindarle atención se expan-
den según las necesidades de
cada empresa.
Si un empleador desea buscar
un seguro médico para sus tra-
bajadores, puede optar por una
gama de servicios en una póliza.
La apertura incide en la ampliación delabanico de posibilidades de trabajo paraempresarios y profesionales de diversosramos.
moToR paRa la
geneRación de
Nathalia Rojas
Para Seguros
empleos
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Seguros
39
La doctora que lo revisó, la en-
fermera que le ayudó y el choferque lo transportó son ejemplos
de trabajos indirectos generados
por alianzas entre aseguradoras
y proveedoras de servicios.
Nuevas necesidadesUno de los efectos de la
apertura del mercado es la lle-gada de empresas especiali-
zadas en otorgar pólizas para
productos específicos, que esta-
blecen acuerdos con industrias
de servicios complementarios.
Esa labor en conjunto abre un
espacio para que las personas se
inserten en el campo de los se-guros desde su ramo de trabajo.
En consecuencia, las nuevas
protagonistas se hacen de “so-
cios comerciales” para ofrecer a
otras empresas valores agrega-
dos en las pólizas.
Asesores legales, peritos,
expertos en capacitación, audi-tores externos, administradores
de empresas, economistas, in-
genieros de sistemas, inspec-
tores de riesgos, abogados de
seguros, mecánicos, agentes de
viajes y prestadores de servicios
funerarios son algunas de las
tantas fuentes de trabajo que
surgen de forma indirecta.
Las aseguradoras concuer-
dan en que la clave es brindar
al cliente lo que necesita en ma-
teria de seguros y protección de
activos, elementos que varían
respecto del tipo de empresa.
Formación académica
Igualmente, a nivel acadé-mico, se está posicionando un
nuevo espacio que vendrá a
establecer especializaciones en
el campo. Se prevé que centros
de educación universitaria y pa-
rauniversitaria comiencen a for-
mar profesionales en seguros,
ventas e intermediación (agen-tes y corredores).
Inclusive, esta nueva dinámi-
ca podría promover la confor-
mación de pequeñas y media-
nas empresas que se insertan en
pequeños nichos dentro de este
vasto sector.
¿Perspectivas? Se estima queel negocio de los seguros ge-
neraría más de 6.000 empleos
directos e indirectos. Las redes
que establezcan las compañías
de seguros con proveedores
son las que determinarían el
posible aumento de esta promi-
soria cifra.Los nuevos actores del mer-
cado aseguran que Costa Rica
se prepara para la expansión de
servicios, con lo que surgirán
más oportunidades, fuentes de
empleo y ofertas.
Fuentes: Kevin Lucas, gerente
general ADISA. Rodrigo Peralta, ge-
rente comercial ASSA Compañía de
Seguros. Alfredo Ramírez, gerente
general Pan American Life Insuran-
ce. Luis Young, gerente general ALI-
CO. Rafael Monge, gerente general
de Seguros del Magisterio.
Los nuevosnichosAdministradores
de empresas.Economistas.
Contadores.
Programadorese ingenieros desistemas.
Constructores.
Inspectores deriesgos.
Profesionales ensalud (medicina,enfermería,farmacia).
Abogadosespecialistas enseguros.
Mecánicos.
Conductores.
Prestadoresde serviciosfunerarios.
Relacionistaspúblicos ypublicistas.
Encargadosde catering service (comiday bebida paraactividades).
Encargadosde impresión(formularios,folletos, aches).
Telemercadeo(servicio alcliente).
Agentes deviajes.
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http://slidepdf.com/reader/full/seguros-empresariales-sugese 40/44
40
anto a nivel empresarial como
personal, es de vital importancia
conocer a fondo las condicionesde una póliza.
Tenga en cuenta que en Cos-
ta Rica el contrato de seguros rige
por la Ley de Seguros No. 11 del
2 de octubre de 1922, es decir, las
condiciones contractuales se rigen
con una ley que tiene 88 años.
Actualmente se encuentra en la Asamblea Legislativa el proyecto
que establecerá nuevas condicio-
nes; sin embargo, no hay certeza
sobre su trámite final.
Por eso, existen algunos térmi-
nos y condiciones que todo ase-
gurado debe conocer y tener muy
presente:
Contrato de seguros o póliza.
Documento en el que se estable-
cen los términos que rigen las re-
laciones entre la compañía de se-
guros y el asegurado. Se divide en
tres partes:
Condiciones generales. Son
de aplicación común a todos los
contratos de una misma línea deseguros (coberturas, exclusiones,
procedimientos en caso de acci-
dente, etc).
Condiciones particulares. Se re-
fieren a los datos específicos para
cada asegurado (nombre, vigen-
cia, monto de la prima, monto ase-gurado, deducibles, etc.).
Condiciones especiales. Nor-
malmente se utilizan para ampliar
o restringir las condiciones que se
otorgan a los seguros en forma ge-
neral.
El seguro. Se cataloga como
un bien. Tenga en cuenta algunos
conceptos para evitar sorpresas a
la hora de materializar el seguro:
a) Coberturas. El seguro está
orientado a cubrir única y exclu-
Con la apertura se abrió un abanico deoportunidades y de obligaciones para lascompañías y sus asegurados. Conózcalas parabenecio de su empresa.
concepTos
que debe dominaR
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Seguros
41
sivamente eventos de tipo acci-
dental, ajenos a la voluntad del
asegurado. Pérdidas por desgaste,
mantenimiento, deterioro gradualo por voluntad del asegurado, no
son objeto de cobertura.
b) Exclusiones. Cuando ocurre
un accidente, la compañía de se-
guros verifica que el evento gene-
rador de los daños se encuentre
dentro de los riesgos cubiertos porla póliza o que no esté expresa-
mente excluido en la póliza.
c) Deducibles: Monto que se
rebaja de las pérdidas con dos
fines específicos: a) promover la
cooperación del asegurado y b)
disminuir los costos de las pérdi-das pequeñas en el manejo de una
cartera de seguros y las primas a
nivel del grupo.
Coaseguro o participación pro-
porcional. El principio de equidad
en doctrina de seguros establece
que debe existir una relación di-recta entre el monto expuesto del
bien, el monto asegurado y la pri-
ma pagada.
Por ejemplo, si un bien tiene un
valor de mercado de ¢10 millones
y si por decisión o por desconoci-
miento se asegura en ¢7 millones,
solo se estaría pagando prima por
el 70% del valor real del bien y,
por tanto, en caso de daños, solo
se pagará el 70% de estos.
Si se presenta una pérdida por
¢4 millones, el asegurado espera
que se le pague esta suma menos
los deducibles establecidos (pues-
to que su seguro es por ¢7 millo-
nes); sin embargo, al momento
del ajuste la compañía de segurosaplica la cláusula de coaseguro y
pagará el 70% de los ¢4 millones,
o sea ¢2.800.000 menos los dedu-
cibles establecidos.
Conocer la letra menuda de un
contrato es de vital importancia a
la hora de adquirir un seguro; sinembargo, también es imprescin-
dible recibir la asesoría adecuada
para conocer cuáles son las princi-
pales obligaciones y condiciones,
las cuales deben quedar muy cla-
ras desde el momento de la con-
tratación para evitar sorpresas des-
agradables y obtener el beneficioesperado.
Fuente: Marvin Umaña, director
de ASPROSE.
No es lo mismo un deducible sobre
la pérdida, que sobre el valor ase-
gurado. Por ejemplo, un bien asegurado
en ¢10 millones sufre una pérdida parcial
de ¢ 3 millones. Si el deducible es de un
5% de la pérdida, tendrá una participación
de ¢150.000, pero si el deducible es del
5% del monto asegurado, la participación
mínima será de ¢500.000.
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http://slidepdf.com/reader/full/seguros-empresariales-sugese 42/44
42
la indusTRia
ALICO
Teléfono: 2288-0960.
Web: www.alico.co.cr
Categoría : Seguros personales.Origen: Estados Unidos.
Atlantic Southern Insurance
Co.
Teléfono: 2221-6542
Web: www.atlanticsouthern.com
Categoría: Personales.
Origen: Puerto Rico.
BMI
Teléfono: 2226-7005.
Web: www.bmicos.com
Categoría: Seguros personales.
Origen : Florida, Estados Unidos.
Quálitas
Teléfono: (55) 5002-5875.
Web: www.qualitas.com.mx
Categoría : Seguros de
automóviles.
Origen : México D.F.
Aseguradora del Istmo
Teléfono: 2228-4850.
Web: www.delistmo.cr
Categoría : Seguros personales.
Origen: Panamá y Costa Rica.
ASSA Compañía de Seguros
Teléfono: 2503-2772.
Web: www.assanet.cr
Categoría: Seguros personales y
generales.
Origen: Panamá.
INS
Teléfono: 800-835-3467 (Teleins).
Web: www.ins-cr.com
Categoría: Seguros generales y personales.
Origen: Costa Rica.
Mapfre
Teléfono: 2010-3000.
Web: www.mapfrecr.com
Categoría: Seguros para
automóviles.
Origen: España.
Pan American Life
Teléfono: 2201-5980.
Web: www.panamericanlife.com
Categoría : Seguros personales.Origen: Estados Unidos de
América.
Seguros del Magisterio
Teléfono: 2257-7787.
Web: www.segurosdelmagisterio.
com
Categoría : Seguros personales.
Origen: Costa Rica.
Aseguradoras
autorizadas
Aseguradoras
con autorización
condicionada
Seguros Bolívar
Teléfono: 800-BOLIVAR (800-
0322322).
Web: www.segurosbolivar.com
Categoría: Seguros personales y
generales.
Origen : Colombia.
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Seguros
43
Sociedades agencia
1.046 agentes y 65 sociedades agencia
En Costa Rica operan, al 15 de febrero de 2011, 65 sociedades agencia y
hay 1.046 agentes autorizados por la Superintendencia General de Seguros.
Estos agentes son la “fuerza de ventas” de las distintas aseguradoras, aunque
naturalmente aún el grueso de estas comercializan seguros del INS.
Fuente: Superintendencia General de Seguros, 2011.
Cona Corredores de Seguros
Teléfono: 2505-3900.
Web: www.cona.co.cr
Origen: Costa Rica.
Unicen Corredora de Seguros
Teléfono: 2233-9520.Web: www.unicencorredora.com
Origen: Costa Rica.
Corredoras autorizadas
Avanto Correduría de Seguros
Teléfono: 2203-8604.
Web: www.avantoseguros.com
Origen : Costa Rica.
BCR Corredora de Seguros
Teléfono: 2287-9022.
Web: www.bancobcr.comOrigen: Costa Rica.
BN Corredora de Seguros
Teléfono: 2212-9973.
Web: www.bncr..cr/bn/seguros
Origen: Costa Rica.
Corredoras con
autorización
condicionada
CRS Sociedad Corredora de
Seguros
Teléfono: 8843-6233.
Web: www.crs.co.cr
Origen: Costa Rica.
Unity
Teléfono: 2203-7296.
Web: En construcción.
Origen: Costa Rica.
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