Administración Integral de Riesgos, Sobreendeudamiento, Calificación y Buró de Información Financiera

Betsy García

Superintendencia de Bancos

No es posible controlar desastres y conflictos, pero sí prepararse para esas situaciones y minimizar sus impactos. Los problemas internos, como los riesgos de mercado, crédito, liquidez y operacional pueden gestionarse.

Las organizaciones de microfinanzas enfrentan muchos riesgos que amenazan su viabilidad y sostenibilidad a largo plazo.

El análisis cuidadoso, el seguimiento y la evaluación, los informes precisos y una cultura de crédito sólida se combinan para ofrecer los mecanismos de control necesarios para una gestión de riesgo satisfactoria.

Aquellas Microfinancieras que manejan el riesgo con eficacia, tienen una menor probabilidad de verse sorprendidas por pérdidas inesperadas y probablemente construir credibilidad en el mercado y capitalizar mucho mejor las nuevas oportunidades.

Identificar

Medir

Monitorear

Controlar

Prevenir

Mitigar

Administración Integral

de Riesgos

Riesgos:

Riesgo de crédito

Riesgo de liquidez

Riesgo de mercado

Riesgo operacional

Otros inherentes

Exposición individual y total

ORGANIZACIÓN PARA LA ADMINISTRACIÓN INTEGRAL DE RIESGOS

IMPLEMENTACIÓN DE LA ADMINISTRACIÓN INTEGRAL DE RIESGOS

Acorde al nivel de tolerancia.

Considerando la naturaleza, complejidad y volumen de las

operaciones de la institución.

Su propósito es evaluar la suficiencia de capital para la

exposición total a los riesgos.

(no riñe con la adecuación de capital regulatoria)

Participación activa por parte del Consejo de Administración

Comité de Gestión de Riesgos

Unidad de Administración de Riesgos

Políticas, procedimientos y sistemas adecuados

Manuales

Informes

Elementos principales de un Sistema de Administración Integral de Riesgos

Consejo de Administración

Comité de Gestión de Riesgos

Unidad de Administración de

Riesgos

Estructura para la gestión integral de riesgos

Velar por la implementación y

funcionamiento de la administración integral

de riesgos

Velar por la dirección de la administración

integral de riesgos

Realizar actividades operativas respecto de la administración integral

de riesgos

Propone objetivo general

Propone métodos y

límites Mide riesgo

Informes periódicos

La clave del éxito de los microcréditos es la exhaustiva evaluación de la voluntad y la

capacidad de pago de los deudores.

Riesgo de Crédito

• Es la contingencia de que una institución incurra en pérdidas como consecuencia de que un deudor o contraparte incumpla sus obligaciones en los términos acordados

• Principal riesgo asumido por entidades financieras • Para su gestión es necesario contar con la información

suficiente y competente, al otorgar el crédito y durante su vigencia

Aspectos a Evaluar y Monitorear en la Administración del Riesgo de Crédito

Carácter o Voluntad de Pago

Capacidad de Pago

Garantías

Condiciones

Políticas de la

entidad (nivel

de tolerancia al

Riesgo)

Requerimiento

Regulatorio

(mínimo)

Criterios de clasificación de activos crediticios

Análisis periódico de la evolución de

los activos crediticios

Constitución de reservas

Calificación de Activos Crediticios

Capacidad de pago

Mora

Influencia de la información crediticia integrada en los niveles de endeudamiento

70% De las familias guatemaltecas viven sobre-endeudadas… (Revista Mundo & Motor – Prensa Libre)

El sobreendeudamiento es un riesgo latente en contra de las actividades empresariales y el sostenimiento de las operaciones del microempresario.

Es la incapacidad de las personas de pagar todas sus deudas en tiempo y forma.

Sobreendeudamiento

Incremento de las fuentes informales de financiación microcrediticia y los créditos al consumo

No existen buros de información crediticia o no están funcionando bien (asimetría de la información

Débil análisis crediticio en el otorgamiento y monitoreo posterior del crédito

IMFs persiguen un crecimiento agresivo o no adecuan sus productos a la demanda real

Factores que inciden en el Sobreendeudamiento

• Riesgo de Crédito: Deterioro de la calidad de la cartera crediticia (mayor probabilidad de impago)

• Mora reflejada en el corto plazo, no consistente con la realidad (cartera contaminada/cartera total)

• Riesgo de Liquidez: problemas para la atención de los financiamientos recibidos

• Riesgo Reputacional: Impacto social (inestabilidad emocional del deudor ante la imposibilidad de pago y movimientos sociales de no pago)

Riesgos asociados por Sobreendeudamiento (IMFs)

Provisiones al portafolio previenen a la

institución hacer otros préstamos

Procesos judiciales lentos y costosos

Incrementa la morosidad

Daño a la imagen y el portafolio de la

institución

Consecuencias en las IMFs del sobreendeudamiento

Evaluación de la capacidad de pago

Emisión de políticas para la administración del crédito Identificación del mercado

Estructuración del activo crediticio

Aprobación

Formalización

Seguimiento

Recuperación

Información y documentación suficiente del beneficiario del crédito: Información general y financiera

Acceso a buros de crédito

Es una sociedad especializada en el manejo de información sistematizada, orientada a concentrar antecedentes sobre el comportamiento crediticio de personas y empresas, que de manera centralizada y de acuerdo a criterios preestablecidos, proporciona datos sobre el comportamiento crediticio de los clientes a entidades del sector financiero.

Sirve de marco de referencia para que las empresas comerciales, instituciones financieras, de prestación de servicios, decidan respecto a otorgar o negar un crédito a quienes lo hubiesen requerido.

Buró de Crédito

Apoyar la actividad económica del país, proporcionando a las empresas toda aquella información que requieran, buscando facilitar el camino de la apertura de crédito a sus clientes, con lo que éstas podrán tener una mejor administración de su negocio, y evitar la generación de carteras vencidas, con lo que se verán limitadas en la liquidez, restándoles recursos que más tarde necesitarán para su crecimiento.

Función del Buró de Crédito

Minimiza las asimetrías de información

Más crédito a menor riesgo

Incremento de las tasas de repago

Menor costo para prestamistas y prestatarios

Abre las puertas del crédito a las MYPES

Incrementa la productividad e inversión

Ventajas en la utilización del buró de crédito

• Todas las entidades que otorgan créditos deben compartir su información crediticia

• Información de calidad

• Formatos estandarizados

• Periodos de tiempo homogéneos

• Información oportuna

Retroalimentación al Buró de Crédito

• Para la gestión integral de riesgos es primordial establecer el nivel de tolerancia y limites prudenciales de acuerdo al tamaño de la entidad

• Para una adecuada gestión del riesgo de crédito es importante contar con un sistema de información integrado

• Los riesgos del sobreendeudamiento deben ser identificados y gestionados, desde su origen o causas

• Es importante mantener control de la cartera en mora, fomentar el ahorro como margen de maniobra y adecuar el endeudamiento al ratio óptimo por familia

Conclusiones

Gracias