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4 PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS
Introducieacutendonos al Negocio Bancario
Productos Financieros Pasivos
Productos Financieros Activos
Servicios Financieros
PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS
INTRODUCIEacuteNDONOS AL NEGOCIO BANCARIO
Tasa de intereacutes pasiva
Es la tasa de intereacutes que la entidad
financiera paga al usuario por el
dinero que deposita
Tasa de intereacutes activa
Es la tasa de intereacutes que la entidad financiera cobra al usuario por el dinero que le ha prestado
iquestEl Dinero tiene un costo
SIacute es la tasa de intereacutes
Tasa de Intereacutes Pasiva (4)
Tasa de Intereacutes Activa (26)
Diferencia (22)
ldquoSpread bancariordquo
UTILIDAD DE LA INSTITUCIOacuteN FINANCIERA
Creacutedito
Depoacutesito
Ganancia de la IFI
- Depoacutesitos de ahorros
- Cuentas corrientes
- Depoacutesitos a plazo
- Depoacutesitos CTS
- Creacuteditos Hipotecarios
- Creacuteditos a empresas
- Creacuteditos personales
(Consumo y Tarjeta de Creacutedito)
Pasivas
Activas
Productos Financieros
OPERACIONES PASIVAS
Las principales operaciones pasivas son
o Cuenta de ahorro
o Cuentas corrientes
o Depoacutesitos a plazo
o Depoacutesitos CTS
Son todas aquellas operaciones en las que las entidades financieras
reciben dinero de sus clientes por lo cual pagan una tasa de
intereacutes (tasa de intereacutes pasiva)
Operaciones Pasivas
La Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA) es la Tasa Efectiva Anual
(TEA) menos los cargos adicionales que realiza la IFI
TEA
TREA
Cargos
adicionales Cobros realizados por la IFI
Tasa de Rendimiento Efectivo Anual
La Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA)
Por consiguiente
Si deseas ahorrar tienes que ver que la
TREA gt INFLACIOacuteN
PEDIR UNA CUENTA DE AHORROS
CERO MANTENIMIENTO
Que no te pidan Saldo
Promedio Miacutenimohellip
BUEN USO DE TU CUENTA DE AHORRO
LO IDEALhellip
SI LO IDEAL NO OCURREhellip
Tener en cuenta el Saldo
Promedio Miacutenimo para que no
te cobren mantenimientohellip
Costo de mantenimiento S 30 Saldo miacutenimo promedio para que no me cobren mantenimiento S 500
Saldo Promedio = 11500 31 diacuteas = 371
Fecha Depoacutesito Retiro Saldo diario Suma
acumuladaFecha Depoacutesito Retiro Saldo diario
Suma
acumulada
01012016 500 0 500 500 18012016 300 6000
02012016 500 1000 19012016 300 6300
03012016 500 1500 20012016 300 6600
04012016 200 300 1800 21012016 300 6900
05012016 300 2100 22012016 300 7200
06012016 300 2400 23012016 300 7500
07012016 300 2700 24012016 200 500 8000
08012016 300 3000 25012016 500 8500
09012016 300 3300 26012016 500 9000
10012016 300 3600 27012016 500 9500
11012016 300 3900 28012016 500 10000
12012016 300 4200 29012016 500 10500
13012016 300 4500 30012016 500 11000
14012016 300 4800 31012016 500 11500
15012016 300 5100 S 500 S 371
16012016 300 5400 S 30
17012016 300 5700 S 470
Movimiento en cuenta Movimiento en cuenta
Saldo a fin de mes
Cobro de mantenimiento
Saldo disponible
Siempre tener en cuenta
Es un producto financiero que te
permite recibir depoacutesitos y realizar
pagos
Las caracteriacutesticas de este producto
son
1 Puedes pagar a tus proveedores a
traveacutes de cheques (tiacutetulo valor)
2 Puedes disponer de maacutes dinero de
lo que tienes depositado a traveacutes
de un sobregiro (adelanto en
cuenta corriente) mediante una
liacutenea de creacutedito pre aprobada
iquestQueacute son las Cuentas corrientes
Las cuentas corrientes tambieacuten son llamadas
Depoacutesito a la vista
iquestQueacute son los Depoacutesitos a plazo fijo
bull Son depoacutesitos de dinero que se
realizan en una cuenta por un plazo
fijo Este plazo es establecido entre
la entidad financiera y el
depositante
bull El dinero depositado no se puede
retirar hasta que concluya dicho
plazo Si se retira te pagan menos
de la tasa de intereacutes acordada
iquestQueacute son los Depoacutesitos CTS
bull Es un depoacutesito que el empleador
efectuacutea por disposicioacuten legal
bull Tiene como propoacutesito fundamental
prever el riesgo que origina el cese
de una relacioacuten laboral y la
consecuente peacuterdida de ingresos en
la vida de una persona y su familia
Proteger a los depositantes asegurados ante la eventual quiebra
de una institucioacuten financiera (Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales
Objetivo Principal
iquestCuaacutel es el monto maacuteximo de cobertura
del FSD
En el periacuteodo Diciembre 2015 a Febrero 2016 es de S9624600 por persona en
cada empresa miembro del Fondo
comprendido los intereses
iquestQUEacute ES EL FONDO DE SEGURO DE DEPOacuteSITOS (FSD)
iquestLos depoacutesitos mantenidos en las instituciones financieras se
encuentran asegurados
Siacute Los depoacutesitos mantenidos en los Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales Es necesario destacar que para que
cualquiera de estas empresas sea respaldada por el FSD deberaacute
efectuar aportes al mismo durante 24 meses
iquestQueacute sucede si tengo depoacutesitos en maacutes de una institucioacuten
financiera
La cobertura tiene lugar por persona en cada empresa miembro del
fondo Si tengo depoacutesitos en maacutes de una empresa miembro eacutestos se
encuentran asegurados en cada empresa hasta por el monto
maacuteximo de cobertura
Preguntas Frecuentes
OPERACIONES ACTIVAS
Las principales operaciones activas son
o Creacuteditos hipotecarios
o Creacuteditos a empresas
o Creacuteditos de consumo
o Tarjeta de creacutedito
Son todos aquellos preacutestamos mediante los cuales las entidades
financieras prestan recursos (dinero) a sus clientes por un tiempo
determinado
Operaciones Activas
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que
se paga por un creacutedito
TCEA
TEA
Comisiones
Gastos Cargos cobrados por cuenta de
terceros (ej Seguros desgravamen)
Cargos por servicios brindados por la
entidad y asumidos por el cliente (ej
Estados de cuenta)
Tasa de intereacutes compensatorio
efectiva anual
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
bull Preacutestamo de S 1000 a un antildeo
bull Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25 la cuota resultante es de S 9385
Si hay una comisioacuten mensual S 10
bull La ldquoTEA calculadardquo a partir de una cuota de S 10385 se convierte en 52
bull Ese 52 es el verdadero costo (TCEA) y no el 25 (TEA) que inicialmente nos informaron
25
52 TASA DE COSTO
EFECTIVO ANUAL
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
iquestQueacute son los Creacuteditos Hipotecarios
Son preacutestamos de dinero que una
institucioacuten financiera brinda a las
personas naturales para la adquisicioacuten
construccioacuten refaccioacuten remodelacioacuten
ampliacioacuten mejoramiento y subdivisioacuten
de una vivienda propia
La operacioacuten crediticia tiene como
garantiacutea una hipoteca para garantizar el
pago del preacutestamo por parte del cliente
iquestQueacute son los Creacuteditos de Consumo
Son preacutestamos destinados a
satisfacer eventuales necesidades
de dinero yo financiamientos
para la adquisicioacuten de bienes yo
servicios que no tengan ninguna
relacioacuten con actividades
empresariales
Permite obtener raacutepidamente
dinero para usarlo en lo que maacutes
se necesite Compra de una
computadora el pago de
matriacuteculas de la universidad para
solucionar problemas de salud
salir de cualquier apuro etc
Consumo no Revolvente
Con Cuotas
iquestQueacute son los Creacuteditos a
microempresas
Son creacuteditos en efectivo
otorgados a Personas
Naturales o Personas
Juriacutedicas para financiar
Actividades de produccioacuten
comercio o prestacioacuten de
servicios
Prepago de deuda
No tengo que pagar alguacuten tipo de comisioacuten gasto o penalidad a la IFI
por hacer estos dos tipos de pago
PAGO ANTICIPADO
(maacutes de 2 cuotas)
ADELANTO DE CUOTAS
(maacutes de 2 cuotas)
El pago adelantado soacutelo reduce
el nuacutemero de cuotas
No se reducen los intereses
comisiones y gastos
El pago afecta el monto del
capital de la deuda
Se reduce el monto de los
intereses comisiones y gastos
Puedo reducir el monto de las
cuotas restantes o el nuacutemero de
cuotas
Mis derechos como consumidor financiero
Reduces el tiempo y costo de
trasladarte a realizar el pago
Adelanto de cuotas versus Pago Anticipado
Supuestos
Deuda S 1000 a pagarse en 10 cuotas de S 100
Se han pagado las Cuotas 1 y 2
Antes del vencimiento de la cuota 3 se dispone del monto de S 300 (3 cuotas)
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100
ADELANTO DE CUOTAS
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100 0 0 0
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 625 625 625 625 625 625 625 625
PAGO ANTICIPADO Deuda restante 1000 ndash 200 = S 800
Voy a pagar S 300 Nueva deuda S500
Opcioacuten 1 Reducir plazo de pago igual monto de cuota
Opcioacuten 2 Reducir monto de cuota igual plazo de pago
TARJETA DE CREacuteDITO
iquestQueacute es una tarjeta de creacutedito
Es una modalidad de creacutedito que permite
cubrir diversas necesidades (consumo en
restaurantes pago por atenciones
meacutedicas entre otras)
Recuerda que tu consumo con tarjeta de creacutedito se denomina revolvente (sin o con cuotas)
OJO Si consumes sin cuotas Tienes que pagar tu consumo antes de la fecha de vencimiento para que no te cobren intereses
RECUERDA QUEhellip
Si bien la TARJETA DE DEacuteBITO y la TARJETA DE CREacuteDITO son
instrumentos de pago hay una gran DIFERENCIA entre ellas
1 Estaacute vinculada a una liacutenea
de creacutedito que te da una
entidad financiera
2 Este dinero lo debes pagar
con intereses comisiones y
gastos
3 Soacutelo puedes gastar hasta el
monto de tu liacutenea de
creacutedito
1 Estaacute vinculada a una cuenta
de ahorro
2 Este dinero es tuyo es lo
que ahorras depositas o te
depositan (por ejm tu
sueldo)
3 Soacutelo puedes gastar el
dinero depositado en tu
cuenta
TARJETA DE CREacuteDITO TARJETA DE DEacuteBITO
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
creacutedito
En lo posible no tener maacutes de una tarjeta de creacutedito
Soacutelo en caso excepcional hacer uso de la disposicioacuten
de efectivo que ofrece la tarjeta de creacutedito
Cuidado ES MUY COSTOSO
Si tienes deuda de TC se recomienda pagar montos
por encima del ldquomonto miacutenimordquo para que tu deuda
se reduzca lo maacutes raacutepido posible
1
2
3
BUEN USO DE LA TARJETA DE CREacuteDITO
0108
S5 000
Si pago
todo
Pago soacutelo
S1 000
El 1309
NO pago
intereses
iquestQueacute pasa
El 1310 Los S 5 mil estaacuten sujetos al cobro de
intereses del periacuteodo (0108 al 1309)
El 1310 Los S4 mil estaacuten sujetos al pago
intereses del periacuteodo del 1309 al 2409
El 1310 Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 2408 y el 2409
1
2
3
1309
2409
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
Introducieacutendonos al Negocio Bancario
Productos Financieros Pasivos
Productos Financieros Activos
Servicios Financieros
PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS
INTRODUCIEacuteNDONOS AL NEGOCIO BANCARIO
Tasa de intereacutes pasiva
Es la tasa de intereacutes que la entidad
financiera paga al usuario por el
dinero que deposita
Tasa de intereacutes activa
Es la tasa de intereacutes que la entidad financiera cobra al usuario por el dinero que le ha prestado
iquestEl Dinero tiene un costo
SIacute es la tasa de intereacutes
Tasa de Intereacutes Pasiva (4)
Tasa de Intereacutes Activa (26)
Diferencia (22)
ldquoSpread bancariordquo
UTILIDAD DE LA INSTITUCIOacuteN FINANCIERA
Creacutedito
Depoacutesito
Ganancia de la IFI
- Depoacutesitos de ahorros
- Cuentas corrientes
- Depoacutesitos a plazo
- Depoacutesitos CTS
- Creacuteditos Hipotecarios
- Creacuteditos a empresas
- Creacuteditos personales
(Consumo y Tarjeta de Creacutedito)
Pasivas
Activas
Productos Financieros
OPERACIONES PASIVAS
Las principales operaciones pasivas son
o Cuenta de ahorro
o Cuentas corrientes
o Depoacutesitos a plazo
o Depoacutesitos CTS
Son todas aquellas operaciones en las que las entidades financieras
reciben dinero de sus clientes por lo cual pagan una tasa de
intereacutes (tasa de intereacutes pasiva)
Operaciones Pasivas
La Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA) es la Tasa Efectiva Anual
(TEA) menos los cargos adicionales que realiza la IFI
TEA
TREA
Cargos
adicionales Cobros realizados por la IFI
Tasa de Rendimiento Efectivo Anual
La Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA)
Por consiguiente
Si deseas ahorrar tienes que ver que la
TREA gt INFLACIOacuteN
PEDIR UNA CUENTA DE AHORROS
CERO MANTENIMIENTO
Que no te pidan Saldo
Promedio Miacutenimohellip
BUEN USO DE TU CUENTA DE AHORRO
LO IDEALhellip
SI LO IDEAL NO OCURREhellip
Tener en cuenta el Saldo
Promedio Miacutenimo para que no
te cobren mantenimientohellip
Costo de mantenimiento S 30 Saldo miacutenimo promedio para que no me cobren mantenimiento S 500
Saldo Promedio = 11500 31 diacuteas = 371
Fecha Depoacutesito Retiro Saldo diario Suma
acumuladaFecha Depoacutesito Retiro Saldo diario
Suma
acumulada
01012016 500 0 500 500 18012016 300 6000
02012016 500 1000 19012016 300 6300
03012016 500 1500 20012016 300 6600
04012016 200 300 1800 21012016 300 6900
05012016 300 2100 22012016 300 7200
06012016 300 2400 23012016 300 7500
07012016 300 2700 24012016 200 500 8000
08012016 300 3000 25012016 500 8500
09012016 300 3300 26012016 500 9000
10012016 300 3600 27012016 500 9500
11012016 300 3900 28012016 500 10000
12012016 300 4200 29012016 500 10500
13012016 300 4500 30012016 500 11000
14012016 300 4800 31012016 500 11500
15012016 300 5100 S 500 S 371
16012016 300 5400 S 30
17012016 300 5700 S 470
Movimiento en cuenta Movimiento en cuenta
Saldo a fin de mes
Cobro de mantenimiento
Saldo disponible
Siempre tener en cuenta
Es un producto financiero que te
permite recibir depoacutesitos y realizar
pagos
Las caracteriacutesticas de este producto
son
1 Puedes pagar a tus proveedores a
traveacutes de cheques (tiacutetulo valor)
2 Puedes disponer de maacutes dinero de
lo que tienes depositado a traveacutes
de un sobregiro (adelanto en
cuenta corriente) mediante una
liacutenea de creacutedito pre aprobada
iquestQueacute son las Cuentas corrientes
Las cuentas corrientes tambieacuten son llamadas
Depoacutesito a la vista
iquestQueacute son los Depoacutesitos a plazo fijo
bull Son depoacutesitos de dinero que se
realizan en una cuenta por un plazo
fijo Este plazo es establecido entre
la entidad financiera y el
depositante
bull El dinero depositado no se puede
retirar hasta que concluya dicho
plazo Si se retira te pagan menos
de la tasa de intereacutes acordada
iquestQueacute son los Depoacutesitos CTS
bull Es un depoacutesito que el empleador
efectuacutea por disposicioacuten legal
bull Tiene como propoacutesito fundamental
prever el riesgo que origina el cese
de una relacioacuten laboral y la
consecuente peacuterdida de ingresos en
la vida de una persona y su familia
Proteger a los depositantes asegurados ante la eventual quiebra
de una institucioacuten financiera (Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales
Objetivo Principal
iquestCuaacutel es el monto maacuteximo de cobertura
del FSD
En el periacuteodo Diciembre 2015 a Febrero 2016 es de S9624600 por persona en
cada empresa miembro del Fondo
comprendido los intereses
iquestQUEacute ES EL FONDO DE SEGURO DE DEPOacuteSITOS (FSD)
iquestLos depoacutesitos mantenidos en las instituciones financieras se
encuentran asegurados
Siacute Los depoacutesitos mantenidos en los Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales Es necesario destacar que para que
cualquiera de estas empresas sea respaldada por el FSD deberaacute
efectuar aportes al mismo durante 24 meses
iquestQueacute sucede si tengo depoacutesitos en maacutes de una institucioacuten
financiera
La cobertura tiene lugar por persona en cada empresa miembro del
fondo Si tengo depoacutesitos en maacutes de una empresa miembro eacutestos se
encuentran asegurados en cada empresa hasta por el monto
maacuteximo de cobertura
Preguntas Frecuentes
OPERACIONES ACTIVAS
Las principales operaciones activas son
o Creacuteditos hipotecarios
o Creacuteditos a empresas
o Creacuteditos de consumo
o Tarjeta de creacutedito
Son todos aquellos preacutestamos mediante los cuales las entidades
financieras prestan recursos (dinero) a sus clientes por un tiempo
determinado
Operaciones Activas
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que
se paga por un creacutedito
TCEA
TEA
Comisiones
Gastos Cargos cobrados por cuenta de
terceros (ej Seguros desgravamen)
Cargos por servicios brindados por la
entidad y asumidos por el cliente (ej
Estados de cuenta)
Tasa de intereacutes compensatorio
efectiva anual
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
bull Preacutestamo de S 1000 a un antildeo
bull Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25 la cuota resultante es de S 9385
Si hay una comisioacuten mensual S 10
bull La ldquoTEA calculadardquo a partir de una cuota de S 10385 se convierte en 52
bull Ese 52 es el verdadero costo (TCEA) y no el 25 (TEA) que inicialmente nos informaron
25
52 TASA DE COSTO
EFECTIVO ANUAL
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
iquestQueacute son los Creacuteditos Hipotecarios
Son preacutestamos de dinero que una
institucioacuten financiera brinda a las
personas naturales para la adquisicioacuten
construccioacuten refaccioacuten remodelacioacuten
ampliacioacuten mejoramiento y subdivisioacuten
de una vivienda propia
La operacioacuten crediticia tiene como
garantiacutea una hipoteca para garantizar el
pago del preacutestamo por parte del cliente
iquestQueacute son los Creacuteditos de Consumo
Son preacutestamos destinados a
satisfacer eventuales necesidades
de dinero yo financiamientos
para la adquisicioacuten de bienes yo
servicios que no tengan ninguna
relacioacuten con actividades
empresariales
Permite obtener raacutepidamente
dinero para usarlo en lo que maacutes
se necesite Compra de una
computadora el pago de
matriacuteculas de la universidad para
solucionar problemas de salud
salir de cualquier apuro etc
Consumo no Revolvente
Con Cuotas
iquestQueacute son los Creacuteditos a
microempresas
Son creacuteditos en efectivo
otorgados a Personas
Naturales o Personas
Juriacutedicas para financiar
Actividades de produccioacuten
comercio o prestacioacuten de
servicios
Prepago de deuda
No tengo que pagar alguacuten tipo de comisioacuten gasto o penalidad a la IFI
por hacer estos dos tipos de pago
PAGO ANTICIPADO
(maacutes de 2 cuotas)
ADELANTO DE CUOTAS
(maacutes de 2 cuotas)
El pago adelantado soacutelo reduce
el nuacutemero de cuotas
No se reducen los intereses
comisiones y gastos
El pago afecta el monto del
capital de la deuda
Se reduce el monto de los
intereses comisiones y gastos
Puedo reducir el monto de las
cuotas restantes o el nuacutemero de
cuotas
Mis derechos como consumidor financiero
Reduces el tiempo y costo de
trasladarte a realizar el pago
Adelanto de cuotas versus Pago Anticipado
Supuestos
Deuda S 1000 a pagarse en 10 cuotas de S 100
Se han pagado las Cuotas 1 y 2
Antes del vencimiento de la cuota 3 se dispone del monto de S 300 (3 cuotas)
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100
ADELANTO DE CUOTAS
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100 0 0 0
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 625 625 625 625 625 625 625 625
PAGO ANTICIPADO Deuda restante 1000 ndash 200 = S 800
Voy a pagar S 300 Nueva deuda S500
Opcioacuten 1 Reducir plazo de pago igual monto de cuota
Opcioacuten 2 Reducir monto de cuota igual plazo de pago
TARJETA DE CREacuteDITO
iquestQueacute es una tarjeta de creacutedito
Es una modalidad de creacutedito que permite
cubrir diversas necesidades (consumo en
restaurantes pago por atenciones
meacutedicas entre otras)
Recuerda que tu consumo con tarjeta de creacutedito se denomina revolvente (sin o con cuotas)
OJO Si consumes sin cuotas Tienes que pagar tu consumo antes de la fecha de vencimiento para que no te cobren intereses
RECUERDA QUEhellip
Si bien la TARJETA DE DEacuteBITO y la TARJETA DE CREacuteDITO son
instrumentos de pago hay una gran DIFERENCIA entre ellas
1 Estaacute vinculada a una liacutenea
de creacutedito que te da una
entidad financiera
2 Este dinero lo debes pagar
con intereses comisiones y
gastos
3 Soacutelo puedes gastar hasta el
monto de tu liacutenea de
creacutedito
1 Estaacute vinculada a una cuenta
de ahorro
2 Este dinero es tuyo es lo
que ahorras depositas o te
depositan (por ejm tu
sueldo)
3 Soacutelo puedes gastar el
dinero depositado en tu
cuenta
TARJETA DE CREacuteDITO TARJETA DE DEacuteBITO
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
creacutedito
En lo posible no tener maacutes de una tarjeta de creacutedito
Soacutelo en caso excepcional hacer uso de la disposicioacuten
de efectivo que ofrece la tarjeta de creacutedito
Cuidado ES MUY COSTOSO
Si tienes deuda de TC se recomienda pagar montos
por encima del ldquomonto miacutenimordquo para que tu deuda
se reduzca lo maacutes raacutepido posible
1
2
3
BUEN USO DE LA TARJETA DE CREacuteDITO
0108
S5 000
Si pago
todo
Pago soacutelo
S1 000
El 1309
NO pago
intereses
iquestQueacute pasa
El 1310 Los S 5 mil estaacuten sujetos al cobro de
intereses del periacuteodo (0108 al 1309)
El 1310 Los S4 mil estaacuten sujetos al pago
intereses del periacuteodo del 1309 al 2409
El 1310 Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 2408 y el 2409
1
2
3
1309
2409
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
INTRODUCIEacuteNDONOS AL NEGOCIO BANCARIO
Tasa de intereacutes pasiva
Es la tasa de intereacutes que la entidad
financiera paga al usuario por el
dinero que deposita
Tasa de intereacutes activa
Es la tasa de intereacutes que la entidad financiera cobra al usuario por el dinero que le ha prestado
iquestEl Dinero tiene un costo
SIacute es la tasa de intereacutes
Tasa de Intereacutes Pasiva (4)
Tasa de Intereacutes Activa (26)
Diferencia (22)
ldquoSpread bancariordquo
UTILIDAD DE LA INSTITUCIOacuteN FINANCIERA
Creacutedito
Depoacutesito
Ganancia de la IFI
- Depoacutesitos de ahorros
- Cuentas corrientes
- Depoacutesitos a plazo
- Depoacutesitos CTS
- Creacuteditos Hipotecarios
- Creacuteditos a empresas
- Creacuteditos personales
(Consumo y Tarjeta de Creacutedito)
Pasivas
Activas
Productos Financieros
OPERACIONES PASIVAS
Las principales operaciones pasivas son
o Cuenta de ahorro
o Cuentas corrientes
o Depoacutesitos a plazo
o Depoacutesitos CTS
Son todas aquellas operaciones en las que las entidades financieras
reciben dinero de sus clientes por lo cual pagan una tasa de
intereacutes (tasa de intereacutes pasiva)
Operaciones Pasivas
La Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA) es la Tasa Efectiva Anual
(TEA) menos los cargos adicionales que realiza la IFI
TEA
TREA
Cargos
adicionales Cobros realizados por la IFI
Tasa de Rendimiento Efectivo Anual
La Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA)
Por consiguiente
Si deseas ahorrar tienes que ver que la
TREA gt INFLACIOacuteN
PEDIR UNA CUENTA DE AHORROS
CERO MANTENIMIENTO
Que no te pidan Saldo
Promedio Miacutenimohellip
BUEN USO DE TU CUENTA DE AHORRO
LO IDEALhellip
SI LO IDEAL NO OCURREhellip
Tener en cuenta el Saldo
Promedio Miacutenimo para que no
te cobren mantenimientohellip
Costo de mantenimiento S 30 Saldo miacutenimo promedio para que no me cobren mantenimiento S 500
Saldo Promedio = 11500 31 diacuteas = 371
Fecha Depoacutesito Retiro Saldo diario Suma
acumuladaFecha Depoacutesito Retiro Saldo diario
Suma
acumulada
01012016 500 0 500 500 18012016 300 6000
02012016 500 1000 19012016 300 6300
03012016 500 1500 20012016 300 6600
04012016 200 300 1800 21012016 300 6900
05012016 300 2100 22012016 300 7200
06012016 300 2400 23012016 300 7500
07012016 300 2700 24012016 200 500 8000
08012016 300 3000 25012016 500 8500
09012016 300 3300 26012016 500 9000
10012016 300 3600 27012016 500 9500
11012016 300 3900 28012016 500 10000
12012016 300 4200 29012016 500 10500
13012016 300 4500 30012016 500 11000
14012016 300 4800 31012016 500 11500
15012016 300 5100 S 500 S 371
16012016 300 5400 S 30
17012016 300 5700 S 470
Movimiento en cuenta Movimiento en cuenta
Saldo a fin de mes
Cobro de mantenimiento
Saldo disponible
Siempre tener en cuenta
Es un producto financiero que te
permite recibir depoacutesitos y realizar
pagos
Las caracteriacutesticas de este producto
son
1 Puedes pagar a tus proveedores a
traveacutes de cheques (tiacutetulo valor)
2 Puedes disponer de maacutes dinero de
lo que tienes depositado a traveacutes
de un sobregiro (adelanto en
cuenta corriente) mediante una
liacutenea de creacutedito pre aprobada
iquestQueacute son las Cuentas corrientes
Las cuentas corrientes tambieacuten son llamadas
Depoacutesito a la vista
iquestQueacute son los Depoacutesitos a plazo fijo
bull Son depoacutesitos de dinero que se
realizan en una cuenta por un plazo
fijo Este plazo es establecido entre
la entidad financiera y el
depositante
bull El dinero depositado no se puede
retirar hasta que concluya dicho
plazo Si se retira te pagan menos
de la tasa de intereacutes acordada
iquestQueacute son los Depoacutesitos CTS
bull Es un depoacutesito que el empleador
efectuacutea por disposicioacuten legal
bull Tiene como propoacutesito fundamental
prever el riesgo que origina el cese
de una relacioacuten laboral y la
consecuente peacuterdida de ingresos en
la vida de una persona y su familia
Proteger a los depositantes asegurados ante la eventual quiebra
de una institucioacuten financiera (Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales
Objetivo Principal
iquestCuaacutel es el monto maacuteximo de cobertura
del FSD
En el periacuteodo Diciembre 2015 a Febrero 2016 es de S9624600 por persona en
cada empresa miembro del Fondo
comprendido los intereses
iquestQUEacute ES EL FONDO DE SEGURO DE DEPOacuteSITOS (FSD)
iquestLos depoacutesitos mantenidos en las instituciones financieras se
encuentran asegurados
Siacute Los depoacutesitos mantenidos en los Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales Es necesario destacar que para que
cualquiera de estas empresas sea respaldada por el FSD deberaacute
efectuar aportes al mismo durante 24 meses
iquestQueacute sucede si tengo depoacutesitos en maacutes de una institucioacuten
financiera
La cobertura tiene lugar por persona en cada empresa miembro del
fondo Si tengo depoacutesitos en maacutes de una empresa miembro eacutestos se
encuentran asegurados en cada empresa hasta por el monto
maacuteximo de cobertura
Preguntas Frecuentes
OPERACIONES ACTIVAS
Las principales operaciones activas son
o Creacuteditos hipotecarios
o Creacuteditos a empresas
o Creacuteditos de consumo
o Tarjeta de creacutedito
Son todos aquellos preacutestamos mediante los cuales las entidades
financieras prestan recursos (dinero) a sus clientes por un tiempo
determinado
Operaciones Activas
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que
se paga por un creacutedito
TCEA
TEA
Comisiones
Gastos Cargos cobrados por cuenta de
terceros (ej Seguros desgravamen)
Cargos por servicios brindados por la
entidad y asumidos por el cliente (ej
Estados de cuenta)
Tasa de intereacutes compensatorio
efectiva anual
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
bull Preacutestamo de S 1000 a un antildeo
bull Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25 la cuota resultante es de S 9385
Si hay una comisioacuten mensual S 10
bull La ldquoTEA calculadardquo a partir de una cuota de S 10385 se convierte en 52
bull Ese 52 es el verdadero costo (TCEA) y no el 25 (TEA) que inicialmente nos informaron
25
52 TASA DE COSTO
EFECTIVO ANUAL
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
iquestQueacute son los Creacuteditos Hipotecarios
Son preacutestamos de dinero que una
institucioacuten financiera brinda a las
personas naturales para la adquisicioacuten
construccioacuten refaccioacuten remodelacioacuten
ampliacioacuten mejoramiento y subdivisioacuten
de una vivienda propia
La operacioacuten crediticia tiene como
garantiacutea una hipoteca para garantizar el
pago del preacutestamo por parte del cliente
iquestQueacute son los Creacuteditos de Consumo
Son preacutestamos destinados a
satisfacer eventuales necesidades
de dinero yo financiamientos
para la adquisicioacuten de bienes yo
servicios que no tengan ninguna
relacioacuten con actividades
empresariales
Permite obtener raacutepidamente
dinero para usarlo en lo que maacutes
se necesite Compra de una
computadora el pago de
matriacuteculas de la universidad para
solucionar problemas de salud
salir de cualquier apuro etc
Consumo no Revolvente
Con Cuotas
iquestQueacute son los Creacuteditos a
microempresas
Son creacuteditos en efectivo
otorgados a Personas
Naturales o Personas
Juriacutedicas para financiar
Actividades de produccioacuten
comercio o prestacioacuten de
servicios
Prepago de deuda
No tengo que pagar alguacuten tipo de comisioacuten gasto o penalidad a la IFI
por hacer estos dos tipos de pago
PAGO ANTICIPADO
(maacutes de 2 cuotas)
ADELANTO DE CUOTAS
(maacutes de 2 cuotas)
El pago adelantado soacutelo reduce
el nuacutemero de cuotas
No se reducen los intereses
comisiones y gastos
El pago afecta el monto del
capital de la deuda
Se reduce el monto de los
intereses comisiones y gastos
Puedo reducir el monto de las
cuotas restantes o el nuacutemero de
cuotas
Mis derechos como consumidor financiero
Reduces el tiempo y costo de
trasladarte a realizar el pago
Adelanto de cuotas versus Pago Anticipado
Supuestos
Deuda S 1000 a pagarse en 10 cuotas de S 100
Se han pagado las Cuotas 1 y 2
Antes del vencimiento de la cuota 3 se dispone del monto de S 300 (3 cuotas)
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100
ADELANTO DE CUOTAS
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100 0 0 0
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 625 625 625 625 625 625 625 625
PAGO ANTICIPADO Deuda restante 1000 ndash 200 = S 800
Voy a pagar S 300 Nueva deuda S500
Opcioacuten 1 Reducir plazo de pago igual monto de cuota
Opcioacuten 2 Reducir monto de cuota igual plazo de pago
TARJETA DE CREacuteDITO
iquestQueacute es una tarjeta de creacutedito
Es una modalidad de creacutedito que permite
cubrir diversas necesidades (consumo en
restaurantes pago por atenciones
meacutedicas entre otras)
Recuerda que tu consumo con tarjeta de creacutedito se denomina revolvente (sin o con cuotas)
OJO Si consumes sin cuotas Tienes que pagar tu consumo antes de la fecha de vencimiento para que no te cobren intereses
RECUERDA QUEhellip
Si bien la TARJETA DE DEacuteBITO y la TARJETA DE CREacuteDITO son
instrumentos de pago hay una gran DIFERENCIA entre ellas
1 Estaacute vinculada a una liacutenea
de creacutedito que te da una
entidad financiera
2 Este dinero lo debes pagar
con intereses comisiones y
gastos
3 Soacutelo puedes gastar hasta el
monto de tu liacutenea de
creacutedito
1 Estaacute vinculada a una cuenta
de ahorro
2 Este dinero es tuyo es lo
que ahorras depositas o te
depositan (por ejm tu
sueldo)
3 Soacutelo puedes gastar el
dinero depositado en tu
cuenta
TARJETA DE CREacuteDITO TARJETA DE DEacuteBITO
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
creacutedito
En lo posible no tener maacutes de una tarjeta de creacutedito
Soacutelo en caso excepcional hacer uso de la disposicioacuten
de efectivo que ofrece la tarjeta de creacutedito
Cuidado ES MUY COSTOSO
Si tienes deuda de TC se recomienda pagar montos
por encima del ldquomonto miacutenimordquo para que tu deuda
se reduzca lo maacutes raacutepido posible
1
2
3
BUEN USO DE LA TARJETA DE CREacuteDITO
0108
S5 000
Si pago
todo
Pago soacutelo
S1 000
El 1309
NO pago
intereses
iquestQueacute pasa
El 1310 Los S 5 mil estaacuten sujetos al cobro de
intereses del periacuteodo (0108 al 1309)
El 1310 Los S4 mil estaacuten sujetos al pago
intereses del periacuteodo del 1309 al 2409
El 1310 Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 2408 y el 2409
1
2
3
1309
2409
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
Tasa de intereacutes pasiva
Es la tasa de intereacutes que la entidad
financiera paga al usuario por el
dinero que deposita
Tasa de intereacutes activa
Es la tasa de intereacutes que la entidad financiera cobra al usuario por el dinero que le ha prestado
iquestEl Dinero tiene un costo
SIacute es la tasa de intereacutes
Tasa de Intereacutes Pasiva (4)
Tasa de Intereacutes Activa (26)
Diferencia (22)
ldquoSpread bancariordquo
UTILIDAD DE LA INSTITUCIOacuteN FINANCIERA
Creacutedito
Depoacutesito
Ganancia de la IFI
- Depoacutesitos de ahorros
- Cuentas corrientes
- Depoacutesitos a plazo
- Depoacutesitos CTS
- Creacuteditos Hipotecarios
- Creacuteditos a empresas
- Creacuteditos personales
(Consumo y Tarjeta de Creacutedito)
Pasivas
Activas
Productos Financieros
OPERACIONES PASIVAS
Las principales operaciones pasivas son
o Cuenta de ahorro
o Cuentas corrientes
o Depoacutesitos a plazo
o Depoacutesitos CTS
Son todas aquellas operaciones en las que las entidades financieras
reciben dinero de sus clientes por lo cual pagan una tasa de
intereacutes (tasa de intereacutes pasiva)
Operaciones Pasivas
La Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA) es la Tasa Efectiva Anual
(TEA) menos los cargos adicionales que realiza la IFI
TEA
TREA
Cargos
adicionales Cobros realizados por la IFI
Tasa de Rendimiento Efectivo Anual
La Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA)
Por consiguiente
Si deseas ahorrar tienes que ver que la
TREA gt INFLACIOacuteN
PEDIR UNA CUENTA DE AHORROS
CERO MANTENIMIENTO
Que no te pidan Saldo
Promedio Miacutenimohellip
BUEN USO DE TU CUENTA DE AHORRO
LO IDEALhellip
SI LO IDEAL NO OCURREhellip
Tener en cuenta el Saldo
Promedio Miacutenimo para que no
te cobren mantenimientohellip
Costo de mantenimiento S 30 Saldo miacutenimo promedio para que no me cobren mantenimiento S 500
Saldo Promedio = 11500 31 diacuteas = 371
Fecha Depoacutesito Retiro Saldo diario Suma
acumuladaFecha Depoacutesito Retiro Saldo diario
Suma
acumulada
01012016 500 0 500 500 18012016 300 6000
02012016 500 1000 19012016 300 6300
03012016 500 1500 20012016 300 6600
04012016 200 300 1800 21012016 300 6900
05012016 300 2100 22012016 300 7200
06012016 300 2400 23012016 300 7500
07012016 300 2700 24012016 200 500 8000
08012016 300 3000 25012016 500 8500
09012016 300 3300 26012016 500 9000
10012016 300 3600 27012016 500 9500
11012016 300 3900 28012016 500 10000
12012016 300 4200 29012016 500 10500
13012016 300 4500 30012016 500 11000
14012016 300 4800 31012016 500 11500
15012016 300 5100 S 500 S 371
16012016 300 5400 S 30
17012016 300 5700 S 470
Movimiento en cuenta Movimiento en cuenta
Saldo a fin de mes
Cobro de mantenimiento
Saldo disponible
Siempre tener en cuenta
Es un producto financiero que te
permite recibir depoacutesitos y realizar
pagos
Las caracteriacutesticas de este producto
son
1 Puedes pagar a tus proveedores a
traveacutes de cheques (tiacutetulo valor)
2 Puedes disponer de maacutes dinero de
lo que tienes depositado a traveacutes
de un sobregiro (adelanto en
cuenta corriente) mediante una
liacutenea de creacutedito pre aprobada
iquestQueacute son las Cuentas corrientes
Las cuentas corrientes tambieacuten son llamadas
Depoacutesito a la vista
iquestQueacute son los Depoacutesitos a plazo fijo
bull Son depoacutesitos de dinero que se
realizan en una cuenta por un plazo
fijo Este plazo es establecido entre
la entidad financiera y el
depositante
bull El dinero depositado no se puede
retirar hasta que concluya dicho
plazo Si se retira te pagan menos
de la tasa de intereacutes acordada
iquestQueacute son los Depoacutesitos CTS
bull Es un depoacutesito que el empleador
efectuacutea por disposicioacuten legal
bull Tiene como propoacutesito fundamental
prever el riesgo que origina el cese
de una relacioacuten laboral y la
consecuente peacuterdida de ingresos en
la vida de una persona y su familia
Proteger a los depositantes asegurados ante la eventual quiebra
de una institucioacuten financiera (Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales
Objetivo Principal
iquestCuaacutel es el monto maacuteximo de cobertura
del FSD
En el periacuteodo Diciembre 2015 a Febrero 2016 es de S9624600 por persona en
cada empresa miembro del Fondo
comprendido los intereses
iquestQUEacute ES EL FONDO DE SEGURO DE DEPOacuteSITOS (FSD)
iquestLos depoacutesitos mantenidos en las instituciones financieras se
encuentran asegurados
Siacute Los depoacutesitos mantenidos en los Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales Es necesario destacar que para que
cualquiera de estas empresas sea respaldada por el FSD deberaacute
efectuar aportes al mismo durante 24 meses
iquestQueacute sucede si tengo depoacutesitos en maacutes de una institucioacuten
financiera
La cobertura tiene lugar por persona en cada empresa miembro del
fondo Si tengo depoacutesitos en maacutes de una empresa miembro eacutestos se
encuentran asegurados en cada empresa hasta por el monto
maacuteximo de cobertura
Preguntas Frecuentes
OPERACIONES ACTIVAS
Las principales operaciones activas son
o Creacuteditos hipotecarios
o Creacuteditos a empresas
o Creacuteditos de consumo
o Tarjeta de creacutedito
Son todos aquellos preacutestamos mediante los cuales las entidades
financieras prestan recursos (dinero) a sus clientes por un tiempo
determinado
Operaciones Activas
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que
se paga por un creacutedito
TCEA
TEA
Comisiones
Gastos Cargos cobrados por cuenta de
terceros (ej Seguros desgravamen)
Cargos por servicios brindados por la
entidad y asumidos por el cliente (ej
Estados de cuenta)
Tasa de intereacutes compensatorio
efectiva anual
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
bull Preacutestamo de S 1000 a un antildeo
bull Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25 la cuota resultante es de S 9385
Si hay una comisioacuten mensual S 10
bull La ldquoTEA calculadardquo a partir de una cuota de S 10385 se convierte en 52
bull Ese 52 es el verdadero costo (TCEA) y no el 25 (TEA) que inicialmente nos informaron
25
52 TASA DE COSTO
EFECTIVO ANUAL
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
iquestQueacute son los Creacuteditos Hipotecarios
Son preacutestamos de dinero que una
institucioacuten financiera brinda a las
personas naturales para la adquisicioacuten
construccioacuten refaccioacuten remodelacioacuten
ampliacioacuten mejoramiento y subdivisioacuten
de una vivienda propia
La operacioacuten crediticia tiene como
garantiacutea una hipoteca para garantizar el
pago del preacutestamo por parte del cliente
iquestQueacute son los Creacuteditos de Consumo
Son preacutestamos destinados a
satisfacer eventuales necesidades
de dinero yo financiamientos
para la adquisicioacuten de bienes yo
servicios que no tengan ninguna
relacioacuten con actividades
empresariales
Permite obtener raacutepidamente
dinero para usarlo en lo que maacutes
se necesite Compra de una
computadora el pago de
matriacuteculas de la universidad para
solucionar problemas de salud
salir de cualquier apuro etc
Consumo no Revolvente
Con Cuotas
iquestQueacute son los Creacuteditos a
microempresas
Son creacuteditos en efectivo
otorgados a Personas
Naturales o Personas
Juriacutedicas para financiar
Actividades de produccioacuten
comercio o prestacioacuten de
servicios
Prepago de deuda
No tengo que pagar alguacuten tipo de comisioacuten gasto o penalidad a la IFI
por hacer estos dos tipos de pago
PAGO ANTICIPADO
(maacutes de 2 cuotas)
ADELANTO DE CUOTAS
(maacutes de 2 cuotas)
El pago adelantado soacutelo reduce
el nuacutemero de cuotas
No se reducen los intereses
comisiones y gastos
El pago afecta el monto del
capital de la deuda
Se reduce el monto de los
intereses comisiones y gastos
Puedo reducir el monto de las
cuotas restantes o el nuacutemero de
cuotas
Mis derechos como consumidor financiero
Reduces el tiempo y costo de
trasladarte a realizar el pago
Adelanto de cuotas versus Pago Anticipado
Supuestos
Deuda S 1000 a pagarse en 10 cuotas de S 100
Se han pagado las Cuotas 1 y 2
Antes del vencimiento de la cuota 3 se dispone del monto de S 300 (3 cuotas)
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100
ADELANTO DE CUOTAS
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100 0 0 0
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 625 625 625 625 625 625 625 625
PAGO ANTICIPADO Deuda restante 1000 ndash 200 = S 800
Voy a pagar S 300 Nueva deuda S500
Opcioacuten 1 Reducir plazo de pago igual monto de cuota
Opcioacuten 2 Reducir monto de cuota igual plazo de pago
TARJETA DE CREacuteDITO
iquestQueacute es una tarjeta de creacutedito
Es una modalidad de creacutedito que permite
cubrir diversas necesidades (consumo en
restaurantes pago por atenciones
meacutedicas entre otras)
Recuerda que tu consumo con tarjeta de creacutedito se denomina revolvente (sin o con cuotas)
OJO Si consumes sin cuotas Tienes que pagar tu consumo antes de la fecha de vencimiento para que no te cobren intereses
RECUERDA QUEhellip
Si bien la TARJETA DE DEacuteBITO y la TARJETA DE CREacuteDITO son
instrumentos de pago hay una gran DIFERENCIA entre ellas
1 Estaacute vinculada a una liacutenea
de creacutedito que te da una
entidad financiera
2 Este dinero lo debes pagar
con intereses comisiones y
gastos
3 Soacutelo puedes gastar hasta el
monto de tu liacutenea de
creacutedito
1 Estaacute vinculada a una cuenta
de ahorro
2 Este dinero es tuyo es lo
que ahorras depositas o te
depositan (por ejm tu
sueldo)
3 Soacutelo puedes gastar el
dinero depositado en tu
cuenta
TARJETA DE CREacuteDITO TARJETA DE DEacuteBITO
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
creacutedito
En lo posible no tener maacutes de una tarjeta de creacutedito
Soacutelo en caso excepcional hacer uso de la disposicioacuten
de efectivo que ofrece la tarjeta de creacutedito
Cuidado ES MUY COSTOSO
Si tienes deuda de TC se recomienda pagar montos
por encima del ldquomonto miacutenimordquo para que tu deuda
se reduzca lo maacutes raacutepido posible
1
2
3
BUEN USO DE LA TARJETA DE CREacuteDITO
0108
S5 000
Si pago
todo
Pago soacutelo
S1 000
El 1309
NO pago
intereses
iquestQueacute pasa
El 1310 Los S 5 mil estaacuten sujetos al cobro de
intereses del periacuteodo (0108 al 1309)
El 1310 Los S4 mil estaacuten sujetos al pago
intereses del periacuteodo del 1309 al 2409
El 1310 Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 2408 y el 2409
1
2
3
1309
2409
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
Tasa de Intereacutes Pasiva (4)
Tasa de Intereacutes Activa (26)
Diferencia (22)
ldquoSpread bancariordquo
UTILIDAD DE LA INSTITUCIOacuteN FINANCIERA
Creacutedito
Depoacutesito
Ganancia de la IFI
- Depoacutesitos de ahorros
- Cuentas corrientes
- Depoacutesitos a plazo
- Depoacutesitos CTS
- Creacuteditos Hipotecarios
- Creacuteditos a empresas
- Creacuteditos personales
(Consumo y Tarjeta de Creacutedito)
Pasivas
Activas
Productos Financieros
OPERACIONES PASIVAS
Las principales operaciones pasivas son
o Cuenta de ahorro
o Cuentas corrientes
o Depoacutesitos a plazo
o Depoacutesitos CTS
Son todas aquellas operaciones en las que las entidades financieras
reciben dinero de sus clientes por lo cual pagan una tasa de
intereacutes (tasa de intereacutes pasiva)
Operaciones Pasivas
La Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA) es la Tasa Efectiva Anual
(TEA) menos los cargos adicionales que realiza la IFI
TEA
TREA
Cargos
adicionales Cobros realizados por la IFI
Tasa de Rendimiento Efectivo Anual
La Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA)
Por consiguiente
Si deseas ahorrar tienes que ver que la
TREA gt INFLACIOacuteN
PEDIR UNA CUENTA DE AHORROS
CERO MANTENIMIENTO
Que no te pidan Saldo
Promedio Miacutenimohellip
BUEN USO DE TU CUENTA DE AHORRO
LO IDEALhellip
SI LO IDEAL NO OCURREhellip
Tener en cuenta el Saldo
Promedio Miacutenimo para que no
te cobren mantenimientohellip
Costo de mantenimiento S 30 Saldo miacutenimo promedio para que no me cobren mantenimiento S 500
Saldo Promedio = 11500 31 diacuteas = 371
Fecha Depoacutesito Retiro Saldo diario Suma
acumuladaFecha Depoacutesito Retiro Saldo diario
Suma
acumulada
01012016 500 0 500 500 18012016 300 6000
02012016 500 1000 19012016 300 6300
03012016 500 1500 20012016 300 6600
04012016 200 300 1800 21012016 300 6900
05012016 300 2100 22012016 300 7200
06012016 300 2400 23012016 300 7500
07012016 300 2700 24012016 200 500 8000
08012016 300 3000 25012016 500 8500
09012016 300 3300 26012016 500 9000
10012016 300 3600 27012016 500 9500
11012016 300 3900 28012016 500 10000
12012016 300 4200 29012016 500 10500
13012016 300 4500 30012016 500 11000
14012016 300 4800 31012016 500 11500
15012016 300 5100 S 500 S 371
16012016 300 5400 S 30
17012016 300 5700 S 470
Movimiento en cuenta Movimiento en cuenta
Saldo a fin de mes
Cobro de mantenimiento
Saldo disponible
Siempre tener en cuenta
Es un producto financiero que te
permite recibir depoacutesitos y realizar
pagos
Las caracteriacutesticas de este producto
son
1 Puedes pagar a tus proveedores a
traveacutes de cheques (tiacutetulo valor)
2 Puedes disponer de maacutes dinero de
lo que tienes depositado a traveacutes
de un sobregiro (adelanto en
cuenta corriente) mediante una
liacutenea de creacutedito pre aprobada
iquestQueacute son las Cuentas corrientes
Las cuentas corrientes tambieacuten son llamadas
Depoacutesito a la vista
iquestQueacute son los Depoacutesitos a plazo fijo
bull Son depoacutesitos de dinero que se
realizan en una cuenta por un plazo
fijo Este plazo es establecido entre
la entidad financiera y el
depositante
bull El dinero depositado no se puede
retirar hasta que concluya dicho
plazo Si se retira te pagan menos
de la tasa de intereacutes acordada
iquestQueacute son los Depoacutesitos CTS
bull Es un depoacutesito que el empleador
efectuacutea por disposicioacuten legal
bull Tiene como propoacutesito fundamental
prever el riesgo que origina el cese
de una relacioacuten laboral y la
consecuente peacuterdida de ingresos en
la vida de una persona y su familia
Proteger a los depositantes asegurados ante la eventual quiebra
de una institucioacuten financiera (Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales
Objetivo Principal
iquestCuaacutel es el monto maacuteximo de cobertura
del FSD
En el periacuteodo Diciembre 2015 a Febrero 2016 es de S9624600 por persona en
cada empresa miembro del Fondo
comprendido los intereses
iquestQUEacute ES EL FONDO DE SEGURO DE DEPOacuteSITOS (FSD)
iquestLos depoacutesitos mantenidos en las instituciones financieras se
encuentran asegurados
Siacute Los depoacutesitos mantenidos en los Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales Es necesario destacar que para que
cualquiera de estas empresas sea respaldada por el FSD deberaacute
efectuar aportes al mismo durante 24 meses
iquestQueacute sucede si tengo depoacutesitos en maacutes de una institucioacuten
financiera
La cobertura tiene lugar por persona en cada empresa miembro del
fondo Si tengo depoacutesitos en maacutes de una empresa miembro eacutestos se
encuentran asegurados en cada empresa hasta por el monto
maacuteximo de cobertura
Preguntas Frecuentes
OPERACIONES ACTIVAS
Las principales operaciones activas son
o Creacuteditos hipotecarios
o Creacuteditos a empresas
o Creacuteditos de consumo
o Tarjeta de creacutedito
Son todos aquellos preacutestamos mediante los cuales las entidades
financieras prestan recursos (dinero) a sus clientes por un tiempo
determinado
Operaciones Activas
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que
se paga por un creacutedito
TCEA
TEA
Comisiones
Gastos Cargos cobrados por cuenta de
terceros (ej Seguros desgravamen)
Cargos por servicios brindados por la
entidad y asumidos por el cliente (ej
Estados de cuenta)
Tasa de intereacutes compensatorio
efectiva anual
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
bull Preacutestamo de S 1000 a un antildeo
bull Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25 la cuota resultante es de S 9385
Si hay una comisioacuten mensual S 10
bull La ldquoTEA calculadardquo a partir de una cuota de S 10385 se convierte en 52
bull Ese 52 es el verdadero costo (TCEA) y no el 25 (TEA) que inicialmente nos informaron
25
52 TASA DE COSTO
EFECTIVO ANUAL
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
iquestQueacute son los Creacuteditos Hipotecarios
Son preacutestamos de dinero que una
institucioacuten financiera brinda a las
personas naturales para la adquisicioacuten
construccioacuten refaccioacuten remodelacioacuten
ampliacioacuten mejoramiento y subdivisioacuten
de una vivienda propia
La operacioacuten crediticia tiene como
garantiacutea una hipoteca para garantizar el
pago del preacutestamo por parte del cliente
iquestQueacute son los Creacuteditos de Consumo
Son preacutestamos destinados a
satisfacer eventuales necesidades
de dinero yo financiamientos
para la adquisicioacuten de bienes yo
servicios que no tengan ninguna
relacioacuten con actividades
empresariales
Permite obtener raacutepidamente
dinero para usarlo en lo que maacutes
se necesite Compra de una
computadora el pago de
matriacuteculas de la universidad para
solucionar problemas de salud
salir de cualquier apuro etc
Consumo no Revolvente
Con Cuotas
iquestQueacute son los Creacuteditos a
microempresas
Son creacuteditos en efectivo
otorgados a Personas
Naturales o Personas
Juriacutedicas para financiar
Actividades de produccioacuten
comercio o prestacioacuten de
servicios
Prepago de deuda
No tengo que pagar alguacuten tipo de comisioacuten gasto o penalidad a la IFI
por hacer estos dos tipos de pago
PAGO ANTICIPADO
(maacutes de 2 cuotas)
ADELANTO DE CUOTAS
(maacutes de 2 cuotas)
El pago adelantado soacutelo reduce
el nuacutemero de cuotas
No se reducen los intereses
comisiones y gastos
El pago afecta el monto del
capital de la deuda
Se reduce el monto de los
intereses comisiones y gastos
Puedo reducir el monto de las
cuotas restantes o el nuacutemero de
cuotas
Mis derechos como consumidor financiero
Reduces el tiempo y costo de
trasladarte a realizar el pago
Adelanto de cuotas versus Pago Anticipado
Supuestos
Deuda S 1000 a pagarse en 10 cuotas de S 100
Se han pagado las Cuotas 1 y 2
Antes del vencimiento de la cuota 3 se dispone del monto de S 300 (3 cuotas)
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100
ADELANTO DE CUOTAS
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100 0 0 0
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 625 625 625 625 625 625 625 625
PAGO ANTICIPADO Deuda restante 1000 ndash 200 = S 800
Voy a pagar S 300 Nueva deuda S500
Opcioacuten 1 Reducir plazo de pago igual monto de cuota
Opcioacuten 2 Reducir monto de cuota igual plazo de pago
TARJETA DE CREacuteDITO
iquestQueacute es una tarjeta de creacutedito
Es una modalidad de creacutedito que permite
cubrir diversas necesidades (consumo en
restaurantes pago por atenciones
meacutedicas entre otras)
Recuerda que tu consumo con tarjeta de creacutedito se denomina revolvente (sin o con cuotas)
OJO Si consumes sin cuotas Tienes que pagar tu consumo antes de la fecha de vencimiento para que no te cobren intereses
RECUERDA QUEhellip
Si bien la TARJETA DE DEacuteBITO y la TARJETA DE CREacuteDITO son
instrumentos de pago hay una gran DIFERENCIA entre ellas
1 Estaacute vinculada a una liacutenea
de creacutedito que te da una
entidad financiera
2 Este dinero lo debes pagar
con intereses comisiones y
gastos
3 Soacutelo puedes gastar hasta el
monto de tu liacutenea de
creacutedito
1 Estaacute vinculada a una cuenta
de ahorro
2 Este dinero es tuyo es lo
que ahorras depositas o te
depositan (por ejm tu
sueldo)
3 Soacutelo puedes gastar el
dinero depositado en tu
cuenta
TARJETA DE CREacuteDITO TARJETA DE DEacuteBITO
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
creacutedito
En lo posible no tener maacutes de una tarjeta de creacutedito
Soacutelo en caso excepcional hacer uso de la disposicioacuten
de efectivo que ofrece la tarjeta de creacutedito
Cuidado ES MUY COSTOSO
Si tienes deuda de TC se recomienda pagar montos
por encima del ldquomonto miacutenimordquo para que tu deuda
se reduzca lo maacutes raacutepido posible
1
2
3
BUEN USO DE LA TARJETA DE CREacuteDITO
0108
S5 000
Si pago
todo
Pago soacutelo
S1 000
El 1309
NO pago
intereses
iquestQueacute pasa
El 1310 Los S 5 mil estaacuten sujetos al cobro de
intereses del periacuteodo (0108 al 1309)
El 1310 Los S4 mil estaacuten sujetos al pago
intereses del periacuteodo del 1309 al 2409
El 1310 Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 2408 y el 2409
1
2
3
1309
2409
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
- Depoacutesitos de ahorros
- Cuentas corrientes
- Depoacutesitos a plazo
- Depoacutesitos CTS
- Creacuteditos Hipotecarios
- Creacuteditos a empresas
- Creacuteditos personales
(Consumo y Tarjeta de Creacutedito)
Pasivas
Activas
Productos Financieros
OPERACIONES PASIVAS
Las principales operaciones pasivas son
o Cuenta de ahorro
o Cuentas corrientes
o Depoacutesitos a plazo
o Depoacutesitos CTS
Son todas aquellas operaciones en las que las entidades financieras
reciben dinero de sus clientes por lo cual pagan una tasa de
intereacutes (tasa de intereacutes pasiva)
Operaciones Pasivas
La Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA) es la Tasa Efectiva Anual
(TEA) menos los cargos adicionales que realiza la IFI
TEA
TREA
Cargos
adicionales Cobros realizados por la IFI
Tasa de Rendimiento Efectivo Anual
La Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA)
Por consiguiente
Si deseas ahorrar tienes que ver que la
TREA gt INFLACIOacuteN
PEDIR UNA CUENTA DE AHORROS
CERO MANTENIMIENTO
Que no te pidan Saldo
Promedio Miacutenimohellip
BUEN USO DE TU CUENTA DE AHORRO
LO IDEALhellip
SI LO IDEAL NO OCURREhellip
Tener en cuenta el Saldo
Promedio Miacutenimo para que no
te cobren mantenimientohellip
Costo de mantenimiento S 30 Saldo miacutenimo promedio para que no me cobren mantenimiento S 500
Saldo Promedio = 11500 31 diacuteas = 371
Fecha Depoacutesito Retiro Saldo diario Suma
acumuladaFecha Depoacutesito Retiro Saldo diario
Suma
acumulada
01012016 500 0 500 500 18012016 300 6000
02012016 500 1000 19012016 300 6300
03012016 500 1500 20012016 300 6600
04012016 200 300 1800 21012016 300 6900
05012016 300 2100 22012016 300 7200
06012016 300 2400 23012016 300 7500
07012016 300 2700 24012016 200 500 8000
08012016 300 3000 25012016 500 8500
09012016 300 3300 26012016 500 9000
10012016 300 3600 27012016 500 9500
11012016 300 3900 28012016 500 10000
12012016 300 4200 29012016 500 10500
13012016 300 4500 30012016 500 11000
14012016 300 4800 31012016 500 11500
15012016 300 5100 S 500 S 371
16012016 300 5400 S 30
17012016 300 5700 S 470
Movimiento en cuenta Movimiento en cuenta
Saldo a fin de mes
Cobro de mantenimiento
Saldo disponible
Siempre tener en cuenta
Es un producto financiero que te
permite recibir depoacutesitos y realizar
pagos
Las caracteriacutesticas de este producto
son
1 Puedes pagar a tus proveedores a
traveacutes de cheques (tiacutetulo valor)
2 Puedes disponer de maacutes dinero de
lo que tienes depositado a traveacutes
de un sobregiro (adelanto en
cuenta corriente) mediante una
liacutenea de creacutedito pre aprobada
iquestQueacute son las Cuentas corrientes
Las cuentas corrientes tambieacuten son llamadas
Depoacutesito a la vista
iquestQueacute son los Depoacutesitos a plazo fijo
bull Son depoacutesitos de dinero que se
realizan en una cuenta por un plazo
fijo Este plazo es establecido entre
la entidad financiera y el
depositante
bull El dinero depositado no se puede
retirar hasta que concluya dicho
plazo Si se retira te pagan menos
de la tasa de intereacutes acordada
iquestQueacute son los Depoacutesitos CTS
bull Es un depoacutesito que el empleador
efectuacutea por disposicioacuten legal
bull Tiene como propoacutesito fundamental
prever el riesgo que origina el cese
de una relacioacuten laboral y la
consecuente peacuterdida de ingresos en
la vida de una persona y su familia
Proteger a los depositantes asegurados ante la eventual quiebra
de una institucioacuten financiera (Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales
Objetivo Principal
iquestCuaacutel es el monto maacuteximo de cobertura
del FSD
En el periacuteodo Diciembre 2015 a Febrero 2016 es de S9624600 por persona en
cada empresa miembro del Fondo
comprendido los intereses
iquestQUEacute ES EL FONDO DE SEGURO DE DEPOacuteSITOS (FSD)
iquestLos depoacutesitos mantenidos en las instituciones financieras se
encuentran asegurados
Siacute Los depoacutesitos mantenidos en los Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales Es necesario destacar que para que
cualquiera de estas empresas sea respaldada por el FSD deberaacute
efectuar aportes al mismo durante 24 meses
iquestQueacute sucede si tengo depoacutesitos en maacutes de una institucioacuten
financiera
La cobertura tiene lugar por persona en cada empresa miembro del
fondo Si tengo depoacutesitos en maacutes de una empresa miembro eacutestos se
encuentran asegurados en cada empresa hasta por el monto
maacuteximo de cobertura
Preguntas Frecuentes
OPERACIONES ACTIVAS
Las principales operaciones activas son
o Creacuteditos hipotecarios
o Creacuteditos a empresas
o Creacuteditos de consumo
o Tarjeta de creacutedito
Son todos aquellos preacutestamos mediante los cuales las entidades
financieras prestan recursos (dinero) a sus clientes por un tiempo
determinado
Operaciones Activas
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que
se paga por un creacutedito
TCEA
TEA
Comisiones
Gastos Cargos cobrados por cuenta de
terceros (ej Seguros desgravamen)
Cargos por servicios brindados por la
entidad y asumidos por el cliente (ej
Estados de cuenta)
Tasa de intereacutes compensatorio
efectiva anual
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
bull Preacutestamo de S 1000 a un antildeo
bull Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25 la cuota resultante es de S 9385
Si hay una comisioacuten mensual S 10
bull La ldquoTEA calculadardquo a partir de una cuota de S 10385 se convierte en 52
bull Ese 52 es el verdadero costo (TCEA) y no el 25 (TEA) que inicialmente nos informaron
25
52 TASA DE COSTO
EFECTIVO ANUAL
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
iquestQueacute son los Creacuteditos Hipotecarios
Son preacutestamos de dinero que una
institucioacuten financiera brinda a las
personas naturales para la adquisicioacuten
construccioacuten refaccioacuten remodelacioacuten
ampliacioacuten mejoramiento y subdivisioacuten
de una vivienda propia
La operacioacuten crediticia tiene como
garantiacutea una hipoteca para garantizar el
pago del preacutestamo por parte del cliente
iquestQueacute son los Creacuteditos de Consumo
Son preacutestamos destinados a
satisfacer eventuales necesidades
de dinero yo financiamientos
para la adquisicioacuten de bienes yo
servicios que no tengan ninguna
relacioacuten con actividades
empresariales
Permite obtener raacutepidamente
dinero para usarlo en lo que maacutes
se necesite Compra de una
computadora el pago de
matriacuteculas de la universidad para
solucionar problemas de salud
salir de cualquier apuro etc
Consumo no Revolvente
Con Cuotas
iquestQueacute son los Creacuteditos a
microempresas
Son creacuteditos en efectivo
otorgados a Personas
Naturales o Personas
Juriacutedicas para financiar
Actividades de produccioacuten
comercio o prestacioacuten de
servicios
Prepago de deuda
No tengo que pagar alguacuten tipo de comisioacuten gasto o penalidad a la IFI
por hacer estos dos tipos de pago
PAGO ANTICIPADO
(maacutes de 2 cuotas)
ADELANTO DE CUOTAS
(maacutes de 2 cuotas)
El pago adelantado soacutelo reduce
el nuacutemero de cuotas
No se reducen los intereses
comisiones y gastos
El pago afecta el monto del
capital de la deuda
Se reduce el monto de los
intereses comisiones y gastos
Puedo reducir el monto de las
cuotas restantes o el nuacutemero de
cuotas
Mis derechos como consumidor financiero
Reduces el tiempo y costo de
trasladarte a realizar el pago
Adelanto de cuotas versus Pago Anticipado
Supuestos
Deuda S 1000 a pagarse en 10 cuotas de S 100
Se han pagado las Cuotas 1 y 2
Antes del vencimiento de la cuota 3 se dispone del monto de S 300 (3 cuotas)
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100
ADELANTO DE CUOTAS
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100 0 0 0
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 625 625 625 625 625 625 625 625
PAGO ANTICIPADO Deuda restante 1000 ndash 200 = S 800
Voy a pagar S 300 Nueva deuda S500
Opcioacuten 1 Reducir plazo de pago igual monto de cuota
Opcioacuten 2 Reducir monto de cuota igual plazo de pago
TARJETA DE CREacuteDITO
iquestQueacute es una tarjeta de creacutedito
Es una modalidad de creacutedito que permite
cubrir diversas necesidades (consumo en
restaurantes pago por atenciones
meacutedicas entre otras)
Recuerda que tu consumo con tarjeta de creacutedito se denomina revolvente (sin o con cuotas)
OJO Si consumes sin cuotas Tienes que pagar tu consumo antes de la fecha de vencimiento para que no te cobren intereses
RECUERDA QUEhellip
Si bien la TARJETA DE DEacuteBITO y la TARJETA DE CREacuteDITO son
instrumentos de pago hay una gran DIFERENCIA entre ellas
1 Estaacute vinculada a una liacutenea
de creacutedito que te da una
entidad financiera
2 Este dinero lo debes pagar
con intereses comisiones y
gastos
3 Soacutelo puedes gastar hasta el
monto de tu liacutenea de
creacutedito
1 Estaacute vinculada a una cuenta
de ahorro
2 Este dinero es tuyo es lo
que ahorras depositas o te
depositan (por ejm tu
sueldo)
3 Soacutelo puedes gastar el
dinero depositado en tu
cuenta
TARJETA DE CREacuteDITO TARJETA DE DEacuteBITO
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
creacutedito
En lo posible no tener maacutes de una tarjeta de creacutedito
Soacutelo en caso excepcional hacer uso de la disposicioacuten
de efectivo que ofrece la tarjeta de creacutedito
Cuidado ES MUY COSTOSO
Si tienes deuda de TC se recomienda pagar montos
por encima del ldquomonto miacutenimordquo para que tu deuda
se reduzca lo maacutes raacutepido posible
1
2
3
BUEN USO DE LA TARJETA DE CREacuteDITO
0108
S5 000
Si pago
todo
Pago soacutelo
S1 000
El 1309
NO pago
intereses
iquestQueacute pasa
El 1310 Los S 5 mil estaacuten sujetos al cobro de
intereses del periacuteodo (0108 al 1309)
El 1310 Los S4 mil estaacuten sujetos al pago
intereses del periacuteodo del 1309 al 2409
El 1310 Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 2408 y el 2409
1
2
3
1309
2409
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
OPERACIONES PASIVAS
Las principales operaciones pasivas son
o Cuenta de ahorro
o Cuentas corrientes
o Depoacutesitos a plazo
o Depoacutesitos CTS
Son todas aquellas operaciones en las que las entidades financieras
reciben dinero de sus clientes por lo cual pagan una tasa de
intereacutes (tasa de intereacutes pasiva)
Operaciones Pasivas
La Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA) es la Tasa Efectiva Anual
(TEA) menos los cargos adicionales que realiza la IFI
TEA
TREA
Cargos
adicionales Cobros realizados por la IFI
Tasa de Rendimiento Efectivo Anual
La Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA)
Por consiguiente
Si deseas ahorrar tienes que ver que la
TREA gt INFLACIOacuteN
PEDIR UNA CUENTA DE AHORROS
CERO MANTENIMIENTO
Que no te pidan Saldo
Promedio Miacutenimohellip
BUEN USO DE TU CUENTA DE AHORRO
LO IDEALhellip
SI LO IDEAL NO OCURREhellip
Tener en cuenta el Saldo
Promedio Miacutenimo para que no
te cobren mantenimientohellip
Costo de mantenimiento S 30 Saldo miacutenimo promedio para que no me cobren mantenimiento S 500
Saldo Promedio = 11500 31 diacuteas = 371
Fecha Depoacutesito Retiro Saldo diario Suma
acumuladaFecha Depoacutesito Retiro Saldo diario
Suma
acumulada
01012016 500 0 500 500 18012016 300 6000
02012016 500 1000 19012016 300 6300
03012016 500 1500 20012016 300 6600
04012016 200 300 1800 21012016 300 6900
05012016 300 2100 22012016 300 7200
06012016 300 2400 23012016 300 7500
07012016 300 2700 24012016 200 500 8000
08012016 300 3000 25012016 500 8500
09012016 300 3300 26012016 500 9000
10012016 300 3600 27012016 500 9500
11012016 300 3900 28012016 500 10000
12012016 300 4200 29012016 500 10500
13012016 300 4500 30012016 500 11000
14012016 300 4800 31012016 500 11500
15012016 300 5100 S 500 S 371
16012016 300 5400 S 30
17012016 300 5700 S 470
Movimiento en cuenta Movimiento en cuenta
Saldo a fin de mes
Cobro de mantenimiento
Saldo disponible
Siempre tener en cuenta
Es un producto financiero que te
permite recibir depoacutesitos y realizar
pagos
Las caracteriacutesticas de este producto
son
1 Puedes pagar a tus proveedores a
traveacutes de cheques (tiacutetulo valor)
2 Puedes disponer de maacutes dinero de
lo que tienes depositado a traveacutes
de un sobregiro (adelanto en
cuenta corriente) mediante una
liacutenea de creacutedito pre aprobada
iquestQueacute son las Cuentas corrientes
Las cuentas corrientes tambieacuten son llamadas
Depoacutesito a la vista
iquestQueacute son los Depoacutesitos a plazo fijo
bull Son depoacutesitos de dinero que se
realizan en una cuenta por un plazo
fijo Este plazo es establecido entre
la entidad financiera y el
depositante
bull El dinero depositado no se puede
retirar hasta que concluya dicho
plazo Si se retira te pagan menos
de la tasa de intereacutes acordada
iquestQueacute son los Depoacutesitos CTS
bull Es un depoacutesito que el empleador
efectuacutea por disposicioacuten legal
bull Tiene como propoacutesito fundamental
prever el riesgo que origina el cese
de una relacioacuten laboral y la
consecuente peacuterdida de ingresos en
la vida de una persona y su familia
Proteger a los depositantes asegurados ante la eventual quiebra
de una institucioacuten financiera (Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales
Objetivo Principal
iquestCuaacutel es el monto maacuteximo de cobertura
del FSD
En el periacuteodo Diciembre 2015 a Febrero 2016 es de S9624600 por persona en
cada empresa miembro del Fondo
comprendido los intereses
iquestQUEacute ES EL FONDO DE SEGURO DE DEPOacuteSITOS (FSD)
iquestLos depoacutesitos mantenidos en las instituciones financieras se
encuentran asegurados
Siacute Los depoacutesitos mantenidos en los Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales Es necesario destacar que para que
cualquiera de estas empresas sea respaldada por el FSD deberaacute
efectuar aportes al mismo durante 24 meses
iquestQueacute sucede si tengo depoacutesitos en maacutes de una institucioacuten
financiera
La cobertura tiene lugar por persona en cada empresa miembro del
fondo Si tengo depoacutesitos en maacutes de una empresa miembro eacutestos se
encuentran asegurados en cada empresa hasta por el monto
maacuteximo de cobertura
Preguntas Frecuentes
OPERACIONES ACTIVAS
Las principales operaciones activas son
o Creacuteditos hipotecarios
o Creacuteditos a empresas
o Creacuteditos de consumo
o Tarjeta de creacutedito
Son todos aquellos preacutestamos mediante los cuales las entidades
financieras prestan recursos (dinero) a sus clientes por un tiempo
determinado
Operaciones Activas
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que
se paga por un creacutedito
TCEA
TEA
Comisiones
Gastos Cargos cobrados por cuenta de
terceros (ej Seguros desgravamen)
Cargos por servicios brindados por la
entidad y asumidos por el cliente (ej
Estados de cuenta)
Tasa de intereacutes compensatorio
efectiva anual
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
bull Preacutestamo de S 1000 a un antildeo
bull Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25 la cuota resultante es de S 9385
Si hay una comisioacuten mensual S 10
bull La ldquoTEA calculadardquo a partir de una cuota de S 10385 se convierte en 52
bull Ese 52 es el verdadero costo (TCEA) y no el 25 (TEA) que inicialmente nos informaron
25
52 TASA DE COSTO
EFECTIVO ANUAL
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
iquestQueacute son los Creacuteditos Hipotecarios
Son preacutestamos de dinero que una
institucioacuten financiera brinda a las
personas naturales para la adquisicioacuten
construccioacuten refaccioacuten remodelacioacuten
ampliacioacuten mejoramiento y subdivisioacuten
de una vivienda propia
La operacioacuten crediticia tiene como
garantiacutea una hipoteca para garantizar el
pago del preacutestamo por parte del cliente
iquestQueacute son los Creacuteditos de Consumo
Son preacutestamos destinados a
satisfacer eventuales necesidades
de dinero yo financiamientos
para la adquisicioacuten de bienes yo
servicios que no tengan ninguna
relacioacuten con actividades
empresariales
Permite obtener raacutepidamente
dinero para usarlo en lo que maacutes
se necesite Compra de una
computadora el pago de
matriacuteculas de la universidad para
solucionar problemas de salud
salir de cualquier apuro etc
Consumo no Revolvente
Con Cuotas
iquestQueacute son los Creacuteditos a
microempresas
Son creacuteditos en efectivo
otorgados a Personas
Naturales o Personas
Juriacutedicas para financiar
Actividades de produccioacuten
comercio o prestacioacuten de
servicios
Prepago de deuda
No tengo que pagar alguacuten tipo de comisioacuten gasto o penalidad a la IFI
por hacer estos dos tipos de pago
PAGO ANTICIPADO
(maacutes de 2 cuotas)
ADELANTO DE CUOTAS
(maacutes de 2 cuotas)
El pago adelantado soacutelo reduce
el nuacutemero de cuotas
No se reducen los intereses
comisiones y gastos
El pago afecta el monto del
capital de la deuda
Se reduce el monto de los
intereses comisiones y gastos
Puedo reducir el monto de las
cuotas restantes o el nuacutemero de
cuotas
Mis derechos como consumidor financiero
Reduces el tiempo y costo de
trasladarte a realizar el pago
Adelanto de cuotas versus Pago Anticipado
Supuestos
Deuda S 1000 a pagarse en 10 cuotas de S 100
Se han pagado las Cuotas 1 y 2
Antes del vencimiento de la cuota 3 se dispone del monto de S 300 (3 cuotas)
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100
ADELANTO DE CUOTAS
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100 0 0 0
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 625 625 625 625 625 625 625 625
PAGO ANTICIPADO Deuda restante 1000 ndash 200 = S 800
Voy a pagar S 300 Nueva deuda S500
Opcioacuten 1 Reducir plazo de pago igual monto de cuota
Opcioacuten 2 Reducir monto de cuota igual plazo de pago
TARJETA DE CREacuteDITO
iquestQueacute es una tarjeta de creacutedito
Es una modalidad de creacutedito que permite
cubrir diversas necesidades (consumo en
restaurantes pago por atenciones
meacutedicas entre otras)
Recuerda que tu consumo con tarjeta de creacutedito se denomina revolvente (sin o con cuotas)
OJO Si consumes sin cuotas Tienes que pagar tu consumo antes de la fecha de vencimiento para que no te cobren intereses
RECUERDA QUEhellip
Si bien la TARJETA DE DEacuteBITO y la TARJETA DE CREacuteDITO son
instrumentos de pago hay una gran DIFERENCIA entre ellas
1 Estaacute vinculada a una liacutenea
de creacutedito que te da una
entidad financiera
2 Este dinero lo debes pagar
con intereses comisiones y
gastos
3 Soacutelo puedes gastar hasta el
monto de tu liacutenea de
creacutedito
1 Estaacute vinculada a una cuenta
de ahorro
2 Este dinero es tuyo es lo
que ahorras depositas o te
depositan (por ejm tu
sueldo)
3 Soacutelo puedes gastar el
dinero depositado en tu
cuenta
TARJETA DE CREacuteDITO TARJETA DE DEacuteBITO
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
creacutedito
En lo posible no tener maacutes de una tarjeta de creacutedito
Soacutelo en caso excepcional hacer uso de la disposicioacuten
de efectivo que ofrece la tarjeta de creacutedito
Cuidado ES MUY COSTOSO
Si tienes deuda de TC se recomienda pagar montos
por encima del ldquomonto miacutenimordquo para que tu deuda
se reduzca lo maacutes raacutepido posible
1
2
3
BUEN USO DE LA TARJETA DE CREacuteDITO
0108
S5 000
Si pago
todo
Pago soacutelo
S1 000
El 1309
NO pago
intereses
iquestQueacute pasa
El 1310 Los S 5 mil estaacuten sujetos al cobro de
intereses del periacuteodo (0108 al 1309)
El 1310 Los S4 mil estaacuten sujetos al pago
intereses del periacuteodo del 1309 al 2409
El 1310 Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 2408 y el 2409
1
2
3
1309
2409
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
Las principales operaciones pasivas son
o Cuenta de ahorro
o Cuentas corrientes
o Depoacutesitos a plazo
o Depoacutesitos CTS
Son todas aquellas operaciones en las que las entidades financieras
reciben dinero de sus clientes por lo cual pagan una tasa de
intereacutes (tasa de intereacutes pasiva)
Operaciones Pasivas
La Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA) es la Tasa Efectiva Anual
(TEA) menos los cargos adicionales que realiza la IFI
TEA
TREA
Cargos
adicionales Cobros realizados por la IFI
Tasa de Rendimiento Efectivo Anual
La Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA)
Por consiguiente
Si deseas ahorrar tienes que ver que la
TREA gt INFLACIOacuteN
PEDIR UNA CUENTA DE AHORROS
CERO MANTENIMIENTO
Que no te pidan Saldo
Promedio Miacutenimohellip
BUEN USO DE TU CUENTA DE AHORRO
LO IDEALhellip
SI LO IDEAL NO OCURREhellip
Tener en cuenta el Saldo
Promedio Miacutenimo para que no
te cobren mantenimientohellip
Costo de mantenimiento S 30 Saldo miacutenimo promedio para que no me cobren mantenimiento S 500
Saldo Promedio = 11500 31 diacuteas = 371
Fecha Depoacutesito Retiro Saldo diario Suma
acumuladaFecha Depoacutesito Retiro Saldo diario
Suma
acumulada
01012016 500 0 500 500 18012016 300 6000
02012016 500 1000 19012016 300 6300
03012016 500 1500 20012016 300 6600
04012016 200 300 1800 21012016 300 6900
05012016 300 2100 22012016 300 7200
06012016 300 2400 23012016 300 7500
07012016 300 2700 24012016 200 500 8000
08012016 300 3000 25012016 500 8500
09012016 300 3300 26012016 500 9000
10012016 300 3600 27012016 500 9500
11012016 300 3900 28012016 500 10000
12012016 300 4200 29012016 500 10500
13012016 300 4500 30012016 500 11000
14012016 300 4800 31012016 500 11500
15012016 300 5100 S 500 S 371
16012016 300 5400 S 30
17012016 300 5700 S 470
Movimiento en cuenta Movimiento en cuenta
Saldo a fin de mes
Cobro de mantenimiento
Saldo disponible
Siempre tener en cuenta
Es un producto financiero que te
permite recibir depoacutesitos y realizar
pagos
Las caracteriacutesticas de este producto
son
1 Puedes pagar a tus proveedores a
traveacutes de cheques (tiacutetulo valor)
2 Puedes disponer de maacutes dinero de
lo que tienes depositado a traveacutes
de un sobregiro (adelanto en
cuenta corriente) mediante una
liacutenea de creacutedito pre aprobada
iquestQueacute son las Cuentas corrientes
Las cuentas corrientes tambieacuten son llamadas
Depoacutesito a la vista
iquestQueacute son los Depoacutesitos a plazo fijo
bull Son depoacutesitos de dinero que se
realizan en una cuenta por un plazo
fijo Este plazo es establecido entre
la entidad financiera y el
depositante
bull El dinero depositado no se puede
retirar hasta que concluya dicho
plazo Si se retira te pagan menos
de la tasa de intereacutes acordada
iquestQueacute son los Depoacutesitos CTS
bull Es un depoacutesito que el empleador
efectuacutea por disposicioacuten legal
bull Tiene como propoacutesito fundamental
prever el riesgo que origina el cese
de una relacioacuten laboral y la
consecuente peacuterdida de ingresos en
la vida de una persona y su familia
Proteger a los depositantes asegurados ante la eventual quiebra
de una institucioacuten financiera (Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales
Objetivo Principal
iquestCuaacutel es el monto maacuteximo de cobertura
del FSD
En el periacuteodo Diciembre 2015 a Febrero 2016 es de S9624600 por persona en
cada empresa miembro del Fondo
comprendido los intereses
iquestQUEacute ES EL FONDO DE SEGURO DE DEPOacuteSITOS (FSD)
iquestLos depoacutesitos mantenidos en las instituciones financieras se
encuentran asegurados
Siacute Los depoacutesitos mantenidos en los Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales Es necesario destacar que para que
cualquiera de estas empresas sea respaldada por el FSD deberaacute
efectuar aportes al mismo durante 24 meses
iquestQueacute sucede si tengo depoacutesitos en maacutes de una institucioacuten
financiera
La cobertura tiene lugar por persona en cada empresa miembro del
fondo Si tengo depoacutesitos en maacutes de una empresa miembro eacutestos se
encuentran asegurados en cada empresa hasta por el monto
maacuteximo de cobertura
Preguntas Frecuentes
OPERACIONES ACTIVAS
Las principales operaciones activas son
o Creacuteditos hipotecarios
o Creacuteditos a empresas
o Creacuteditos de consumo
o Tarjeta de creacutedito
Son todos aquellos preacutestamos mediante los cuales las entidades
financieras prestan recursos (dinero) a sus clientes por un tiempo
determinado
Operaciones Activas
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que
se paga por un creacutedito
TCEA
TEA
Comisiones
Gastos Cargos cobrados por cuenta de
terceros (ej Seguros desgravamen)
Cargos por servicios brindados por la
entidad y asumidos por el cliente (ej
Estados de cuenta)
Tasa de intereacutes compensatorio
efectiva anual
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
bull Preacutestamo de S 1000 a un antildeo
bull Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25 la cuota resultante es de S 9385
Si hay una comisioacuten mensual S 10
bull La ldquoTEA calculadardquo a partir de una cuota de S 10385 se convierte en 52
bull Ese 52 es el verdadero costo (TCEA) y no el 25 (TEA) que inicialmente nos informaron
25
52 TASA DE COSTO
EFECTIVO ANUAL
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
iquestQueacute son los Creacuteditos Hipotecarios
Son preacutestamos de dinero que una
institucioacuten financiera brinda a las
personas naturales para la adquisicioacuten
construccioacuten refaccioacuten remodelacioacuten
ampliacioacuten mejoramiento y subdivisioacuten
de una vivienda propia
La operacioacuten crediticia tiene como
garantiacutea una hipoteca para garantizar el
pago del preacutestamo por parte del cliente
iquestQueacute son los Creacuteditos de Consumo
Son preacutestamos destinados a
satisfacer eventuales necesidades
de dinero yo financiamientos
para la adquisicioacuten de bienes yo
servicios que no tengan ninguna
relacioacuten con actividades
empresariales
Permite obtener raacutepidamente
dinero para usarlo en lo que maacutes
se necesite Compra de una
computadora el pago de
matriacuteculas de la universidad para
solucionar problemas de salud
salir de cualquier apuro etc
Consumo no Revolvente
Con Cuotas
iquestQueacute son los Creacuteditos a
microempresas
Son creacuteditos en efectivo
otorgados a Personas
Naturales o Personas
Juriacutedicas para financiar
Actividades de produccioacuten
comercio o prestacioacuten de
servicios
Prepago de deuda
No tengo que pagar alguacuten tipo de comisioacuten gasto o penalidad a la IFI
por hacer estos dos tipos de pago
PAGO ANTICIPADO
(maacutes de 2 cuotas)
ADELANTO DE CUOTAS
(maacutes de 2 cuotas)
El pago adelantado soacutelo reduce
el nuacutemero de cuotas
No se reducen los intereses
comisiones y gastos
El pago afecta el monto del
capital de la deuda
Se reduce el monto de los
intereses comisiones y gastos
Puedo reducir el monto de las
cuotas restantes o el nuacutemero de
cuotas
Mis derechos como consumidor financiero
Reduces el tiempo y costo de
trasladarte a realizar el pago
Adelanto de cuotas versus Pago Anticipado
Supuestos
Deuda S 1000 a pagarse en 10 cuotas de S 100
Se han pagado las Cuotas 1 y 2
Antes del vencimiento de la cuota 3 se dispone del monto de S 300 (3 cuotas)
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100
ADELANTO DE CUOTAS
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100 0 0 0
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 625 625 625 625 625 625 625 625
PAGO ANTICIPADO Deuda restante 1000 ndash 200 = S 800
Voy a pagar S 300 Nueva deuda S500
Opcioacuten 1 Reducir plazo de pago igual monto de cuota
Opcioacuten 2 Reducir monto de cuota igual plazo de pago
TARJETA DE CREacuteDITO
iquestQueacute es una tarjeta de creacutedito
Es una modalidad de creacutedito que permite
cubrir diversas necesidades (consumo en
restaurantes pago por atenciones
meacutedicas entre otras)
Recuerda que tu consumo con tarjeta de creacutedito se denomina revolvente (sin o con cuotas)
OJO Si consumes sin cuotas Tienes que pagar tu consumo antes de la fecha de vencimiento para que no te cobren intereses
RECUERDA QUEhellip
Si bien la TARJETA DE DEacuteBITO y la TARJETA DE CREacuteDITO son
instrumentos de pago hay una gran DIFERENCIA entre ellas
1 Estaacute vinculada a una liacutenea
de creacutedito que te da una
entidad financiera
2 Este dinero lo debes pagar
con intereses comisiones y
gastos
3 Soacutelo puedes gastar hasta el
monto de tu liacutenea de
creacutedito
1 Estaacute vinculada a una cuenta
de ahorro
2 Este dinero es tuyo es lo
que ahorras depositas o te
depositan (por ejm tu
sueldo)
3 Soacutelo puedes gastar el
dinero depositado en tu
cuenta
TARJETA DE CREacuteDITO TARJETA DE DEacuteBITO
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
creacutedito
En lo posible no tener maacutes de una tarjeta de creacutedito
Soacutelo en caso excepcional hacer uso de la disposicioacuten
de efectivo que ofrece la tarjeta de creacutedito
Cuidado ES MUY COSTOSO
Si tienes deuda de TC se recomienda pagar montos
por encima del ldquomonto miacutenimordquo para que tu deuda
se reduzca lo maacutes raacutepido posible
1
2
3
BUEN USO DE LA TARJETA DE CREacuteDITO
0108
S5 000
Si pago
todo
Pago soacutelo
S1 000
El 1309
NO pago
intereses
iquestQueacute pasa
El 1310 Los S 5 mil estaacuten sujetos al cobro de
intereses del periacuteodo (0108 al 1309)
El 1310 Los S4 mil estaacuten sujetos al pago
intereses del periacuteodo del 1309 al 2409
El 1310 Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 2408 y el 2409
1
2
3
1309
2409
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
La Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA) es la Tasa Efectiva Anual
(TEA) menos los cargos adicionales que realiza la IFI
TEA
TREA
Cargos
adicionales Cobros realizados por la IFI
Tasa de Rendimiento Efectivo Anual
La Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA)
Por consiguiente
Si deseas ahorrar tienes que ver que la
TREA gt INFLACIOacuteN
PEDIR UNA CUENTA DE AHORROS
CERO MANTENIMIENTO
Que no te pidan Saldo
Promedio Miacutenimohellip
BUEN USO DE TU CUENTA DE AHORRO
LO IDEALhellip
SI LO IDEAL NO OCURREhellip
Tener en cuenta el Saldo
Promedio Miacutenimo para que no
te cobren mantenimientohellip
Costo de mantenimiento S 30 Saldo miacutenimo promedio para que no me cobren mantenimiento S 500
Saldo Promedio = 11500 31 diacuteas = 371
Fecha Depoacutesito Retiro Saldo diario Suma
acumuladaFecha Depoacutesito Retiro Saldo diario
Suma
acumulada
01012016 500 0 500 500 18012016 300 6000
02012016 500 1000 19012016 300 6300
03012016 500 1500 20012016 300 6600
04012016 200 300 1800 21012016 300 6900
05012016 300 2100 22012016 300 7200
06012016 300 2400 23012016 300 7500
07012016 300 2700 24012016 200 500 8000
08012016 300 3000 25012016 500 8500
09012016 300 3300 26012016 500 9000
10012016 300 3600 27012016 500 9500
11012016 300 3900 28012016 500 10000
12012016 300 4200 29012016 500 10500
13012016 300 4500 30012016 500 11000
14012016 300 4800 31012016 500 11500
15012016 300 5100 S 500 S 371
16012016 300 5400 S 30
17012016 300 5700 S 470
Movimiento en cuenta Movimiento en cuenta
Saldo a fin de mes
Cobro de mantenimiento
Saldo disponible
Siempre tener en cuenta
Es un producto financiero que te
permite recibir depoacutesitos y realizar
pagos
Las caracteriacutesticas de este producto
son
1 Puedes pagar a tus proveedores a
traveacutes de cheques (tiacutetulo valor)
2 Puedes disponer de maacutes dinero de
lo que tienes depositado a traveacutes
de un sobregiro (adelanto en
cuenta corriente) mediante una
liacutenea de creacutedito pre aprobada
iquestQueacute son las Cuentas corrientes
Las cuentas corrientes tambieacuten son llamadas
Depoacutesito a la vista
iquestQueacute son los Depoacutesitos a plazo fijo
bull Son depoacutesitos de dinero que se
realizan en una cuenta por un plazo
fijo Este plazo es establecido entre
la entidad financiera y el
depositante
bull El dinero depositado no se puede
retirar hasta que concluya dicho
plazo Si se retira te pagan menos
de la tasa de intereacutes acordada
iquestQueacute son los Depoacutesitos CTS
bull Es un depoacutesito que el empleador
efectuacutea por disposicioacuten legal
bull Tiene como propoacutesito fundamental
prever el riesgo que origina el cese
de una relacioacuten laboral y la
consecuente peacuterdida de ingresos en
la vida de una persona y su familia
Proteger a los depositantes asegurados ante la eventual quiebra
de una institucioacuten financiera (Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales
Objetivo Principal
iquestCuaacutel es el monto maacuteximo de cobertura
del FSD
En el periacuteodo Diciembre 2015 a Febrero 2016 es de S9624600 por persona en
cada empresa miembro del Fondo
comprendido los intereses
iquestQUEacute ES EL FONDO DE SEGURO DE DEPOacuteSITOS (FSD)
iquestLos depoacutesitos mantenidos en las instituciones financieras se
encuentran asegurados
Siacute Los depoacutesitos mantenidos en los Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales Es necesario destacar que para que
cualquiera de estas empresas sea respaldada por el FSD deberaacute
efectuar aportes al mismo durante 24 meses
iquestQueacute sucede si tengo depoacutesitos en maacutes de una institucioacuten
financiera
La cobertura tiene lugar por persona en cada empresa miembro del
fondo Si tengo depoacutesitos en maacutes de una empresa miembro eacutestos se
encuentran asegurados en cada empresa hasta por el monto
maacuteximo de cobertura
Preguntas Frecuentes
OPERACIONES ACTIVAS
Las principales operaciones activas son
o Creacuteditos hipotecarios
o Creacuteditos a empresas
o Creacuteditos de consumo
o Tarjeta de creacutedito
Son todos aquellos preacutestamos mediante los cuales las entidades
financieras prestan recursos (dinero) a sus clientes por un tiempo
determinado
Operaciones Activas
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que
se paga por un creacutedito
TCEA
TEA
Comisiones
Gastos Cargos cobrados por cuenta de
terceros (ej Seguros desgravamen)
Cargos por servicios brindados por la
entidad y asumidos por el cliente (ej
Estados de cuenta)
Tasa de intereacutes compensatorio
efectiva anual
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
bull Preacutestamo de S 1000 a un antildeo
bull Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25 la cuota resultante es de S 9385
Si hay una comisioacuten mensual S 10
bull La ldquoTEA calculadardquo a partir de una cuota de S 10385 se convierte en 52
bull Ese 52 es el verdadero costo (TCEA) y no el 25 (TEA) que inicialmente nos informaron
25
52 TASA DE COSTO
EFECTIVO ANUAL
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
iquestQueacute son los Creacuteditos Hipotecarios
Son preacutestamos de dinero que una
institucioacuten financiera brinda a las
personas naturales para la adquisicioacuten
construccioacuten refaccioacuten remodelacioacuten
ampliacioacuten mejoramiento y subdivisioacuten
de una vivienda propia
La operacioacuten crediticia tiene como
garantiacutea una hipoteca para garantizar el
pago del preacutestamo por parte del cliente
iquestQueacute son los Creacuteditos de Consumo
Son preacutestamos destinados a
satisfacer eventuales necesidades
de dinero yo financiamientos
para la adquisicioacuten de bienes yo
servicios que no tengan ninguna
relacioacuten con actividades
empresariales
Permite obtener raacutepidamente
dinero para usarlo en lo que maacutes
se necesite Compra de una
computadora el pago de
matriacuteculas de la universidad para
solucionar problemas de salud
salir de cualquier apuro etc
Consumo no Revolvente
Con Cuotas
iquestQueacute son los Creacuteditos a
microempresas
Son creacuteditos en efectivo
otorgados a Personas
Naturales o Personas
Juriacutedicas para financiar
Actividades de produccioacuten
comercio o prestacioacuten de
servicios
Prepago de deuda
No tengo que pagar alguacuten tipo de comisioacuten gasto o penalidad a la IFI
por hacer estos dos tipos de pago
PAGO ANTICIPADO
(maacutes de 2 cuotas)
ADELANTO DE CUOTAS
(maacutes de 2 cuotas)
El pago adelantado soacutelo reduce
el nuacutemero de cuotas
No se reducen los intereses
comisiones y gastos
El pago afecta el monto del
capital de la deuda
Se reduce el monto de los
intereses comisiones y gastos
Puedo reducir el monto de las
cuotas restantes o el nuacutemero de
cuotas
Mis derechos como consumidor financiero
Reduces el tiempo y costo de
trasladarte a realizar el pago
Adelanto de cuotas versus Pago Anticipado
Supuestos
Deuda S 1000 a pagarse en 10 cuotas de S 100
Se han pagado las Cuotas 1 y 2
Antes del vencimiento de la cuota 3 se dispone del monto de S 300 (3 cuotas)
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100
ADELANTO DE CUOTAS
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100 0 0 0
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 625 625 625 625 625 625 625 625
PAGO ANTICIPADO Deuda restante 1000 ndash 200 = S 800
Voy a pagar S 300 Nueva deuda S500
Opcioacuten 1 Reducir plazo de pago igual monto de cuota
Opcioacuten 2 Reducir monto de cuota igual plazo de pago
TARJETA DE CREacuteDITO
iquestQueacute es una tarjeta de creacutedito
Es una modalidad de creacutedito que permite
cubrir diversas necesidades (consumo en
restaurantes pago por atenciones
meacutedicas entre otras)
Recuerda que tu consumo con tarjeta de creacutedito se denomina revolvente (sin o con cuotas)
OJO Si consumes sin cuotas Tienes que pagar tu consumo antes de la fecha de vencimiento para que no te cobren intereses
RECUERDA QUEhellip
Si bien la TARJETA DE DEacuteBITO y la TARJETA DE CREacuteDITO son
instrumentos de pago hay una gran DIFERENCIA entre ellas
1 Estaacute vinculada a una liacutenea
de creacutedito que te da una
entidad financiera
2 Este dinero lo debes pagar
con intereses comisiones y
gastos
3 Soacutelo puedes gastar hasta el
monto de tu liacutenea de
creacutedito
1 Estaacute vinculada a una cuenta
de ahorro
2 Este dinero es tuyo es lo
que ahorras depositas o te
depositan (por ejm tu
sueldo)
3 Soacutelo puedes gastar el
dinero depositado en tu
cuenta
TARJETA DE CREacuteDITO TARJETA DE DEacuteBITO
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
creacutedito
En lo posible no tener maacutes de una tarjeta de creacutedito
Soacutelo en caso excepcional hacer uso de la disposicioacuten
de efectivo que ofrece la tarjeta de creacutedito
Cuidado ES MUY COSTOSO
Si tienes deuda de TC se recomienda pagar montos
por encima del ldquomonto miacutenimordquo para que tu deuda
se reduzca lo maacutes raacutepido posible
1
2
3
BUEN USO DE LA TARJETA DE CREacuteDITO
0108
S5 000
Si pago
todo
Pago soacutelo
S1 000
El 1309
NO pago
intereses
iquestQueacute pasa
El 1310 Los S 5 mil estaacuten sujetos al cobro de
intereses del periacuteodo (0108 al 1309)
El 1310 Los S4 mil estaacuten sujetos al pago
intereses del periacuteodo del 1309 al 2409
El 1310 Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 2408 y el 2409
1
2
3
1309
2409
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
Por consiguiente
Si deseas ahorrar tienes que ver que la
TREA gt INFLACIOacuteN
PEDIR UNA CUENTA DE AHORROS
CERO MANTENIMIENTO
Que no te pidan Saldo
Promedio Miacutenimohellip
BUEN USO DE TU CUENTA DE AHORRO
LO IDEALhellip
SI LO IDEAL NO OCURREhellip
Tener en cuenta el Saldo
Promedio Miacutenimo para que no
te cobren mantenimientohellip
Costo de mantenimiento S 30 Saldo miacutenimo promedio para que no me cobren mantenimiento S 500
Saldo Promedio = 11500 31 diacuteas = 371
Fecha Depoacutesito Retiro Saldo diario Suma
acumuladaFecha Depoacutesito Retiro Saldo diario
Suma
acumulada
01012016 500 0 500 500 18012016 300 6000
02012016 500 1000 19012016 300 6300
03012016 500 1500 20012016 300 6600
04012016 200 300 1800 21012016 300 6900
05012016 300 2100 22012016 300 7200
06012016 300 2400 23012016 300 7500
07012016 300 2700 24012016 200 500 8000
08012016 300 3000 25012016 500 8500
09012016 300 3300 26012016 500 9000
10012016 300 3600 27012016 500 9500
11012016 300 3900 28012016 500 10000
12012016 300 4200 29012016 500 10500
13012016 300 4500 30012016 500 11000
14012016 300 4800 31012016 500 11500
15012016 300 5100 S 500 S 371
16012016 300 5400 S 30
17012016 300 5700 S 470
Movimiento en cuenta Movimiento en cuenta
Saldo a fin de mes
Cobro de mantenimiento
Saldo disponible
Siempre tener en cuenta
Es un producto financiero que te
permite recibir depoacutesitos y realizar
pagos
Las caracteriacutesticas de este producto
son
1 Puedes pagar a tus proveedores a
traveacutes de cheques (tiacutetulo valor)
2 Puedes disponer de maacutes dinero de
lo que tienes depositado a traveacutes
de un sobregiro (adelanto en
cuenta corriente) mediante una
liacutenea de creacutedito pre aprobada
iquestQueacute son las Cuentas corrientes
Las cuentas corrientes tambieacuten son llamadas
Depoacutesito a la vista
iquestQueacute son los Depoacutesitos a plazo fijo
bull Son depoacutesitos de dinero que se
realizan en una cuenta por un plazo
fijo Este plazo es establecido entre
la entidad financiera y el
depositante
bull El dinero depositado no se puede
retirar hasta que concluya dicho
plazo Si se retira te pagan menos
de la tasa de intereacutes acordada
iquestQueacute son los Depoacutesitos CTS
bull Es un depoacutesito que el empleador
efectuacutea por disposicioacuten legal
bull Tiene como propoacutesito fundamental
prever el riesgo que origina el cese
de una relacioacuten laboral y la
consecuente peacuterdida de ingresos en
la vida de una persona y su familia
Proteger a los depositantes asegurados ante la eventual quiebra
de una institucioacuten financiera (Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales
Objetivo Principal
iquestCuaacutel es el monto maacuteximo de cobertura
del FSD
En el periacuteodo Diciembre 2015 a Febrero 2016 es de S9624600 por persona en
cada empresa miembro del Fondo
comprendido los intereses
iquestQUEacute ES EL FONDO DE SEGURO DE DEPOacuteSITOS (FSD)
iquestLos depoacutesitos mantenidos en las instituciones financieras se
encuentran asegurados
Siacute Los depoacutesitos mantenidos en los Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales Es necesario destacar que para que
cualquiera de estas empresas sea respaldada por el FSD deberaacute
efectuar aportes al mismo durante 24 meses
iquestQueacute sucede si tengo depoacutesitos en maacutes de una institucioacuten
financiera
La cobertura tiene lugar por persona en cada empresa miembro del
fondo Si tengo depoacutesitos en maacutes de una empresa miembro eacutestos se
encuentran asegurados en cada empresa hasta por el monto
maacuteximo de cobertura
Preguntas Frecuentes
OPERACIONES ACTIVAS
Las principales operaciones activas son
o Creacuteditos hipotecarios
o Creacuteditos a empresas
o Creacuteditos de consumo
o Tarjeta de creacutedito
Son todos aquellos preacutestamos mediante los cuales las entidades
financieras prestan recursos (dinero) a sus clientes por un tiempo
determinado
Operaciones Activas
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que
se paga por un creacutedito
TCEA
TEA
Comisiones
Gastos Cargos cobrados por cuenta de
terceros (ej Seguros desgravamen)
Cargos por servicios brindados por la
entidad y asumidos por el cliente (ej
Estados de cuenta)
Tasa de intereacutes compensatorio
efectiva anual
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
bull Preacutestamo de S 1000 a un antildeo
bull Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25 la cuota resultante es de S 9385
Si hay una comisioacuten mensual S 10
bull La ldquoTEA calculadardquo a partir de una cuota de S 10385 se convierte en 52
bull Ese 52 es el verdadero costo (TCEA) y no el 25 (TEA) que inicialmente nos informaron
25
52 TASA DE COSTO
EFECTIVO ANUAL
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
iquestQueacute son los Creacuteditos Hipotecarios
Son preacutestamos de dinero que una
institucioacuten financiera brinda a las
personas naturales para la adquisicioacuten
construccioacuten refaccioacuten remodelacioacuten
ampliacioacuten mejoramiento y subdivisioacuten
de una vivienda propia
La operacioacuten crediticia tiene como
garantiacutea una hipoteca para garantizar el
pago del preacutestamo por parte del cliente
iquestQueacute son los Creacuteditos de Consumo
Son preacutestamos destinados a
satisfacer eventuales necesidades
de dinero yo financiamientos
para la adquisicioacuten de bienes yo
servicios que no tengan ninguna
relacioacuten con actividades
empresariales
Permite obtener raacutepidamente
dinero para usarlo en lo que maacutes
se necesite Compra de una
computadora el pago de
matriacuteculas de la universidad para
solucionar problemas de salud
salir de cualquier apuro etc
Consumo no Revolvente
Con Cuotas
iquestQueacute son los Creacuteditos a
microempresas
Son creacuteditos en efectivo
otorgados a Personas
Naturales o Personas
Juriacutedicas para financiar
Actividades de produccioacuten
comercio o prestacioacuten de
servicios
Prepago de deuda
No tengo que pagar alguacuten tipo de comisioacuten gasto o penalidad a la IFI
por hacer estos dos tipos de pago
PAGO ANTICIPADO
(maacutes de 2 cuotas)
ADELANTO DE CUOTAS
(maacutes de 2 cuotas)
El pago adelantado soacutelo reduce
el nuacutemero de cuotas
No se reducen los intereses
comisiones y gastos
El pago afecta el monto del
capital de la deuda
Se reduce el monto de los
intereses comisiones y gastos
Puedo reducir el monto de las
cuotas restantes o el nuacutemero de
cuotas
Mis derechos como consumidor financiero
Reduces el tiempo y costo de
trasladarte a realizar el pago
Adelanto de cuotas versus Pago Anticipado
Supuestos
Deuda S 1000 a pagarse en 10 cuotas de S 100
Se han pagado las Cuotas 1 y 2
Antes del vencimiento de la cuota 3 se dispone del monto de S 300 (3 cuotas)
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100
ADELANTO DE CUOTAS
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100 0 0 0
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 625 625 625 625 625 625 625 625
PAGO ANTICIPADO Deuda restante 1000 ndash 200 = S 800
Voy a pagar S 300 Nueva deuda S500
Opcioacuten 1 Reducir plazo de pago igual monto de cuota
Opcioacuten 2 Reducir monto de cuota igual plazo de pago
TARJETA DE CREacuteDITO
iquestQueacute es una tarjeta de creacutedito
Es una modalidad de creacutedito que permite
cubrir diversas necesidades (consumo en
restaurantes pago por atenciones
meacutedicas entre otras)
Recuerda que tu consumo con tarjeta de creacutedito se denomina revolvente (sin o con cuotas)
OJO Si consumes sin cuotas Tienes que pagar tu consumo antes de la fecha de vencimiento para que no te cobren intereses
RECUERDA QUEhellip
Si bien la TARJETA DE DEacuteBITO y la TARJETA DE CREacuteDITO son
instrumentos de pago hay una gran DIFERENCIA entre ellas
1 Estaacute vinculada a una liacutenea
de creacutedito que te da una
entidad financiera
2 Este dinero lo debes pagar
con intereses comisiones y
gastos
3 Soacutelo puedes gastar hasta el
monto de tu liacutenea de
creacutedito
1 Estaacute vinculada a una cuenta
de ahorro
2 Este dinero es tuyo es lo
que ahorras depositas o te
depositan (por ejm tu
sueldo)
3 Soacutelo puedes gastar el
dinero depositado en tu
cuenta
TARJETA DE CREacuteDITO TARJETA DE DEacuteBITO
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
creacutedito
En lo posible no tener maacutes de una tarjeta de creacutedito
Soacutelo en caso excepcional hacer uso de la disposicioacuten
de efectivo que ofrece la tarjeta de creacutedito
Cuidado ES MUY COSTOSO
Si tienes deuda de TC se recomienda pagar montos
por encima del ldquomonto miacutenimordquo para que tu deuda
se reduzca lo maacutes raacutepido posible
1
2
3
BUEN USO DE LA TARJETA DE CREacuteDITO
0108
S5 000
Si pago
todo
Pago soacutelo
S1 000
El 1309
NO pago
intereses
iquestQueacute pasa
El 1310 Los S 5 mil estaacuten sujetos al cobro de
intereses del periacuteodo (0108 al 1309)
El 1310 Los S4 mil estaacuten sujetos al pago
intereses del periacuteodo del 1309 al 2409
El 1310 Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 2408 y el 2409
1
2
3
1309
2409
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
PEDIR UNA CUENTA DE AHORROS
CERO MANTENIMIENTO
Que no te pidan Saldo
Promedio Miacutenimohellip
BUEN USO DE TU CUENTA DE AHORRO
LO IDEALhellip
SI LO IDEAL NO OCURREhellip
Tener en cuenta el Saldo
Promedio Miacutenimo para que no
te cobren mantenimientohellip
Costo de mantenimiento S 30 Saldo miacutenimo promedio para que no me cobren mantenimiento S 500
Saldo Promedio = 11500 31 diacuteas = 371
Fecha Depoacutesito Retiro Saldo diario Suma
acumuladaFecha Depoacutesito Retiro Saldo diario
Suma
acumulada
01012016 500 0 500 500 18012016 300 6000
02012016 500 1000 19012016 300 6300
03012016 500 1500 20012016 300 6600
04012016 200 300 1800 21012016 300 6900
05012016 300 2100 22012016 300 7200
06012016 300 2400 23012016 300 7500
07012016 300 2700 24012016 200 500 8000
08012016 300 3000 25012016 500 8500
09012016 300 3300 26012016 500 9000
10012016 300 3600 27012016 500 9500
11012016 300 3900 28012016 500 10000
12012016 300 4200 29012016 500 10500
13012016 300 4500 30012016 500 11000
14012016 300 4800 31012016 500 11500
15012016 300 5100 S 500 S 371
16012016 300 5400 S 30
17012016 300 5700 S 470
Movimiento en cuenta Movimiento en cuenta
Saldo a fin de mes
Cobro de mantenimiento
Saldo disponible
Siempre tener en cuenta
Es un producto financiero que te
permite recibir depoacutesitos y realizar
pagos
Las caracteriacutesticas de este producto
son
1 Puedes pagar a tus proveedores a
traveacutes de cheques (tiacutetulo valor)
2 Puedes disponer de maacutes dinero de
lo que tienes depositado a traveacutes
de un sobregiro (adelanto en
cuenta corriente) mediante una
liacutenea de creacutedito pre aprobada
iquestQueacute son las Cuentas corrientes
Las cuentas corrientes tambieacuten son llamadas
Depoacutesito a la vista
iquestQueacute son los Depoacutesitos a plazo fijo
bull Son depoacutesitos de dinero que se
realizan en una cuenta por un plazo
fijo Este plazo es establecido entre
la entidad financiera y el
depositante
bull El dinero depositado no se puede
retirar hasta que concluya dicho
plazo Si se retira te pagan menos
de la tasa de intereacutes acordada
iquestQueacute son los Depoacutesitos CTS
bull Es un depoacutesito que el empleador
efectuacutea por disposicioacuten legal
bull Tiene como propoacutesito fundamental
prever el riesgo que origina el cese
de una relacioacuten laboral y la
consecuente peacuterdida de ingresos en
la vida de una persona y su familia
Proteger a los depositantes asegurados ante la eventual quiebra
de una institucioacuten financiera (Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales
Objetivo Principal
iquestCuaacutel es el monto maacuteximo de cobertura
del FSD
En el periacuteodo Diciembre 2015 a Febrero 2016 es de S9624600 por persona en
cada empresa miembro del Fondo
comprendido los intereses
iquestQUEacute ES EL FONDO DE SEGURO DE DEPOacuteSITOS (FSD)
iquestLos depoacutesitos mantenidos en las instituciones financieras se
encuentran asegurados
Siacute Los depoacutesitos mantenidos en los Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales Es necesario destacar que para que
cualquiera de estas empresas sea respaldada por el FSD deberaacute
efectuar aportes al mismo durante 24 meses
iquestQueacute sucede si tengo depoacutesitos en maacutes de una institucioacuten
financiera
La cobertura tiene lugar por persona en cada empresa miembro del
fondo Si tengo depoacutesitos en maacutes de una empresa miembro eacutestos se
encuentran asegurados en cada empresa hasta por el monto
maacuteximo de cobertura
Preguntas Frecuentes
OPERACIONES ACTIVAS
Las principales operaciones activas son
o Creacuteditos hipotecarios
o Creacuteditos a empresas
o Creacuteditos de consumo
o Tarjeta de creacutedito
Son todos aquellos preacutestamos mediante los cuales las entidades
financieras prestan recursos (dinero) a sus clientes por un tiempo
determinado
Operaciones Activas
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que
se paga por un creacutedito
TCEA
TEA
Comisiones
Gastos Cargos cobrados por cuenta de
terceros (ej Seguros desgravamen)
Cargos por servicios brindados por la
entidad y asumidos por el cliente (ej
Estados de cuenta)
Tasa de intereacutes compensatorio
efectiva anual
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
bull Preacutestamo de S 1000 a un antildeo
bull Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25 la cuota resultante es de S 9385
Si hay una comisioacuten mensual S 10
bull La ldquoTEA calculadardquo a partir de una cuota de S 10385 se convierte en 52
bull Ese 52 es el verdadero costo (TCEA) y no el 25 (TEA) que inicialmente nos informaron
25
52 TASA DE COSTO
EFECTIVO ANUAL
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
iquestQueacute son los Creacuteditos Hipotecarios
Son preacutestamos de dinero que una
institucioacuten financiera brinda a las
personas naturales para la adquisicioacuten
construccioacuten refaccioacuten remodelacioacuten
ampliacioacuten mejoramiento y subdivisioacuten
de una vivienda propia
La operacioacuten crediticia tiene como
garantiacutea una hipoteca para garantizar el
pago del preacutestamo por parte del cliente
iquestQueacute son los Creacuteditos de Consumo
Son preacutestamos destinados a
satisfacer eventuales necesidades
de dinero yo financiamientos
para la adquisicioacuten de bienes yo
servicios que no tengan ninguna
relacioacuten con actividades
empresariales
Permite obtener raacutepidamente
dinero para usarlo en lo que maacutes
se necesite Compra de una
computadora el pago de
matriacuteculas de la universidad para
solucionar problemas de salud
salir de cualquier apuro etc
Consumo no Revolvente
Con Cuotas
iquestQueacute son los Creacuteditos a
microempresas
Son creacuteditos en efectivo
otorgados a Personas
Naturales o Personas
Juriacutedicas para financiar
Actividades de produccioacuten
comercio o prestacioacuten de
servicios
Prepago de deuda
No tengo que pagar alguacuten tipo de comisioacuten gasto o penalidad a la IFI
por hacer estos dos tipos de pago
PAGO ANTICIPADO
(maacutes de 2 cuotas)
ADELANTO DE CUOTAS
(maacutes de 2 cuotas)
El pago adelantado soacutelo reduce
el nuacutemero de cuotas
No se reducen los intereses
comisiones y gastos
El pago afecta el monto del
capital de la deuda
Se reduce el monto de los
intereses comisiones y gastos
Puedo reducir el monto de las
cuotas restantes o el nuacutemero de
cuotas
Mis derechos como consumidor financiero
Reduces el tiempo y costo de
trasladarte a realizar el pago
Adelanto de cuotas versus Pago Anticipado
Supuestos
Deuda S 1000 a pagarse en 10 cuotas de S 100
Se han pagado las Cuotas 1 y 2
Antes del vencimiento de la cuota 3 se dispone del monto de S 300 (3 cuotas)
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100
ADELANTO DE CUOTAS
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100 0 0 0
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 625 625 625 625 625 625 625 625
PAGO ANTICIPADO Deuda restante 1000 ndash 200 = S 800
Voy a pagar S 300 Nueva deuda S500
Opcioacuten 1 Reducir plazo de pago igual monto de cuota
Opcioacuten 2 Reducir monto de cuota igual plazo de pago
TARJETA DE CREacuteDITO
iquestQueacute es una tarjeta de creacutedito
Es una modalidad de creacutedito que permite
cubrir diversas necesidades (consumo en
restaurantes pago por atenciones
meacutedicas entre otras)
Recuerda que tu consumo con tarjeta de creacutedito se denomina revolvente (sin o con cuotas)
OJO Si consumes sin cuotas Tienes que pagar tu consumo antes de la fecha de vencimiento para que no te cobren intereses
RECUERDA QUEhellip
Si bien la TARJETA DE DEacuteBITO y la TARJETA DE CREacuteDITO son
instrumentos de pago hay una gran DIFERENCIA entre ellas
1 Estaacute vinculada a una liacutenea
de creacutedito que te da una
entidad financiera
2 Este dinero lo debes pagar
con intereses comisiones y
gastos
3 Soacutelo puedes gastar hasta el
monto de tu liacutenea de
creacutedito
1 Estaacute vinculada a una cuenta
de ahorro
2 Este dinero es tuyo es lo
que ahorras depositas o te
depositan (por ejm tu
sueldo)
3 Soacutelo puedes gastar el
dinero depositado en tu
cuenta
TARJETA DE CREacuteDITO TARJETA DE DEacuteBITO
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
creacutedito
En lo posible no tener maacutes de una tarjeta de creacutedito
Soacutelo en caso excepcional hacer uso de la disposicioacuten
de efectivo que ofrece la tarjeta de creacutedito
Cuidado ES MUY COSTOSO
Si tienes deuda de TC se recomienda pagar montos
por encima del ldquomonto miacutenimordquo para que tu deuda
se reduzca lo maacutes raacutepido posible
1
2
3
BUEN USO DE LA TARJETA DE CREacuteDITO
0108
S5 000
Si pago
todo
Pago soacutelo
S1 000
El 1309
NO pago
intereses
iquestQueacute pasa
El 1310 Los S 5 mil estaacuten sujetos al cobro de
intereses del periacuteodo (0108 al 1309)
El 1310 Los S4 mil estaacuten sujetos al pago
intereses del periacuteodo del 1309 al 2409
El 1310 Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 2408 y el 2409
1
2
3
1309
2409
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
SI LO IDEAL NO OCURREhellip
Tener en cuenta el Saldo
Promedio Miacutenimo para que no
te cobren mantenimientohellip
Costo de mantenimiento S 30 Saldo miacutenimo promedio para que no me cobren mantenimiento S 500
Saldo Promedio = 11500 31 diacuteas = 371
Fecha Depoacutesito Retiro Saldo diario Suma
acumuladaFecha Depoacutesito Retiro Saldo diario
Suma
acumulada
01012016 500 0 500 500 18012016 300 6000
02012016 500 1000 19012016 300 6300
03012016 500 1500 20012016 300 6600
04012016 200 300 1800 21012016 300 6900
05012016 300 2100 22012016 300 7200
06012016 300 2400 23012016 300 7500
07012016 300 2700 24012016 200 500 8000
08012016 300 3000 25012016 500 8500
09012016 300 3300 26012016 500 9000
10012016 300 3600 27012016 500 9500
11012016 300 3900 28012016 500 10000
12012016 300 4200 29012016 500 10500
13012016 300 4500 30012016 500 11000
14012016 300 4800 31012016 500 11500
15012016 300 5100 S 500 S 371
16012016 300 5400 S 30
17012016 300 5700 S 470
Movimiento en cuenta Movimiento en cuenta
Saldo a fin de mes
Cobro de mantenimiento
Saldo disponible
Siempre tener en cuenta
Es un producto financiero que te
permite recibir depoacutesitos y realizar
pagos
Las caracteriacutesticas de este producto
son
1 Puedes pagar a tus proveedores a
traveacutes de cheques (tiacutetulo valor)
2 Puedes disponer de maacutes dinero de
lo que tienes depositado a traveacutes
de un sobregiro (adelanto en
cuenta corriente) mediante una
liacutenea de creacutedito pre aprobada
iquestQueacute son las Cuentas corrientes
Las cuentas corrientes tambieacuten son llamadas
Depoacutesito a la vista
iquestQueacute son los Depoacutesitos a plazo fijo
bull Son depoacutesitos de dinero que se
realizan en una cuenta por un plazo
fijo Este plazo es establecido entre
la entidad financiera y el
depositante
bull El dinero depositado no se puede
retirar hasta que concluya dicho
plazo Si se retira te pagan menos
de la tasa de intereacutes acordada
iquestQueacute son los Depoacutesitos CTS
bull Es un depoacutesito que el empleador
efectuacutea por disposicioacuten legal
bull Tiene como propoacutesito fundamental
prever el riesgo que origina el cese
de una relacioacuten laboral y la
consecuente peacuterdida de ingresos en
la vida de una persona y su familia
Proteger a los depositantes asegurados ante la eventual quiebra
de una institucioacuten financiera (Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales
Objetivo Principal
iquestCuaacutel es el monto maacuteximo de cobertura
del FSD
En el periacuteodo Diciembre 2015 a Febrero 2016 es de S9624600 por persona en
cada empresa miembro del Fondo
comprendido los intereses
iquestQUEacute ES EL FONDO DE SEGURO DE DEPOacuteSITOS (FSD)
iquestLos depoacutesitos mantenidos en las instituciones financieras se
encuentran asegurados
Siacute Los depoacutesitos mantenidos en los Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales Es necesario destacar que para que
cualquiera de estas empresas sea respaldada por el FSD deberaacute
efectuar aportes al mismo durante 24 meses
iquestQueacute sucede si tengo depoacutesitos en maacutes de una institucioacuten
financiera
La cobertura tiene lugar por persona en cada empresa miembro del
fondo Si tengo depoacutesitos en maacutes de una empresa miembro eacutestos se
encuentran asegurados en cada empresa hasta por el monto
maacuteximo de cobertura
Preguntas Frecuentes
OPERACIONES ACTIVAS
Las principales operaciones activas son
o Creacuteditos hipotecarios
o Creacuteditos a empresas
o Creacuteditos de consumo
o Tarjeta de creacutedito
Son todos aquellos preacutestamos mediante los cuales las entidades
financieras prestan recursos (dinero) a sus clientes por un tiempo
determinado
Operaciones Activas
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que
se paga por un creacutedito
TCEA
TEA
Comisiones
Gastos Cargos cobrados por cuenta de
terceros (ej Seguros desgravamen)
Cargos por servicios brindados por la
entidad y asumidos por el cliente (ej
Estados de cuenta)
Tasa de intereacutes compensatorio
efectiva anual
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
bull Preacutestamo de S 1000 a un antildeo
bull Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25 la cuota resultante es de S 9385
Si hay una comisioacuten mensual S 10
bull La ldquoTEA calculadardquo a partir de una cuota de S 10385 se convierte en 52
bull Ese 52 es el verdadero costo (TCEA) y no el 25 (TEA) que inicialmente nos informaron
25
52 TASA DE COSTO
EFECTIVO ANUAL
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
iquestQueacute son los Creacuteditos Hipotecarios
Son preacutestamos de dinero que una
institucioacuten financiera brinda a las
personas naturales para la adquisicioacuten
construccioacuten refaccioacuten remodelacioacuten
ampliacioacuten mejoramiento y subdivisioacuten
de una vivienda propia
La operacioacuten crediticia tiene como
garantiacutea una hipoteca para garantizar el
pago del preacutestamo por parte del cliente
iquestQueacute son los Creacuteditos de Consumo
Son preacutestamos destinados a
satisfacer eventuales necesidades
de dinero yo financiamientos
para la adquisicioacuten de bienes yo
servicios que no tengan ninguna
relacioacuten con actividades
empresariales
Permite obtener raacutepidamente
dinero para usarlo en lo que maacutes
se necesite Compra de una
computadora el pago de
matriacuteculas de la universidad para
solucionar problemas de salud
salir de cualquier apuro etc
Consumo no Revolvente
Con Cuotas
iquestQueacute son los Creacuteditos a
microempresas
Son creacuteditos en efectivo
otorgados a Personas
Naturales o Personas
Juriacutedicas para financiar
Actividades de produccioacuten
comercio o prestacioacuten de
servicios
Prepago de deuda
No tengo que pagar alguacuten tipo de comisioacuten gasto o penalidad a la IFI
por hacer estos dos tipos de pago
PAGO ANTICIPADO
(maacutes de 2 cuotas)
ADELANTO DE CUOTAS
(maacutes de 2 cuotas)
El pago adelantado soacutelo reduce
el nuacutemero de cuotas
No se reducen los intereses
comisiones y gastos
El pago afecta el monto del
capital de la deuda
Se reduce el monto de los
intereses comisiones y gastos
Puedo reducir el monto de las
cuotas restantes o el nuacutemero de
cuotas
Mis derechos como consumidor financiero
Reduces el tiempo y costo de
trasladarte a realizar el pago
Adelanto de cuotas versus Pago Anticipado
Supuestos
Deuda S 1000 a pagarse en 10 cuotas de S 100
Se han pagado las Cuotas 1 y 2
Antes del vencimiento de la cuota 3 se dispone del monto de S 300 (3 cuotas)
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100
ADELANTO DE CUOTAS
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100 0 0 0
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 625 625 625 625 625 625 625 625
PAGO ANTICIPADO Deuda restante 1000 ndash 200 = S 800
Voy a pagar S 300 Nueva deuda S500
Opcioacuten 1 Reducir plazo de pago igual monto de cuota
Opcioacuten 2 Reducir monto de cuota igual plazo de pago
TARJETA DE CREacuteDITO
iquestQueacute es una tarjeta de creacutedito
Es una modalidad de creacutedito que permite
cubrir diversas necesidades (consumo en
restaurantes pago por atenciones
meacutedicas entre otras)
Recuerda que tu consumo con tarjeta de creacutedito se denomina revolvente (sin o con cuotas)
OJO Si consumes sin cuotas Tienes que pagar tu consumo antes de la fecha de vencimiento para que no te cobren intereses
RECUERDA QUEhellip
Si bien la TARJETA DE DEacuteBITO y la TARJETA DE CREacuteDITO son
instrumentos de pago hay una gran DIFERENCIA entre ellas
1 Estaacute vinculada a una liacutenea
de creacutedito que te da una
entidad financiera
2 Este dinero lo debes pagar
con intereses comisiones y
gastos
3 Soacutelo puedes gastar hasta el
monto de tu liacutenea de
creacutedito
1 Estaacute vinculada a una cuenta
de ahorro
2 Este dinero es tuyo es lo
que ahorras depositas o te
depositan (por ejm tu
sueldo)
3 Soacutelo puedes gastar el
dinero depositado en tu
cuenta
TARJETA DE CREacuteDITO TARJETA DE DEacuteBITO
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
creacutedito
En lo posible no tener maacutes de una tarjeta de creacutedito
Soacutelo en caso excepcional hacer uso de la disposicioacuten
de efectivo que ofrece la tarjeta de creacutedito
Cuidado ES MUY COSTOSO
Si tienes deuda de TC se recomienda pagar montos
por encima del ldquomonto miacutenimordquo para que tu deuda
se reduzca lo maacutes raacutepido posible
1
2
3
BUEN USO DE LA TARJETA DE CREacuteDITO
0108
S5 000
Si pago
todo
Pago soacutelo
S1 000
El 1309
NO pago
intereses
iquestQueacute pasa
El 1310 Los S 5 mil estaacuten sujetos al cobro de
intereses del periacuteodo (0108 al 1309)
El 1310 Los S4 mil estaacuten sujetos al pago
intereses del periacuteodo del 1309 al 2409
El 1310 Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 2408 y el 2409
1
2
3
1309
2409
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
Costo de mantenimiento S 30 Saldo miacutenimo promedio para que no me cobren mantenimiento S 500
Saldo Promedio = 11500 31 diacuteas = 371
Fecha Depoacutesito Retiro Saldo diario Suma
acumuladaFecha Depoacutesito Retiro Saldo diario
Suma
acumulada
01012016 500 0 500 500 18012016 300 6000
02012016 500 1000 19012016 300 6300
03012016 500 1500 20012016 300 6600
04012016 200 300 1800 21012016 300 6900
05012016 300 2100 22012016 300 7200
06012016 300 2400 23012016 300 7500
07012016 300 2700 24012016 200 500 8000
08012016 300 3000 25012016 500 8500
09012016 300 3300 26012016 500 9000
10012016 300 3600 27012016 500 9500
11012016 300 3900 28012016 500 10000
12012016 300 4200 29012016 500 10500
13012016 300 4500 30012016 500 11000
14012016 300 4800 31012016 500 11500
15012016 300 5100 S 500 S 371
16012016 300 5400 S 30
17012016 300 5700 S 470
Movimiento en cuenta Movimiento en cuenta
Saldo a fin de mes
Cobro de mantenimiento
Saldo disponible
Siempre tener en cuenta
Es un producto financiero que te
permite recibir depoacutesitos y realizar
pagos
Las caracteriacutesticas de este producto
son
1 Puedes pagar a tus proveedores a
traveacutes de cheques (tiacutetulo valor)
2 Puedes disponer de maacutes dinero de
lo que tienes depositado a traveacutes
de un sobregiro (adelanto en
cuenta corriente) mediante una
liacutenea de creacutedito pre aprobada
iquestQueacute son las Cuentas corrientes
Las cuentas corrientes tambieacuten son llamadas
Depoacutesito a la vista
iquestQueacute son los Depoacutesitos a plazo fijo
bull Son depoacutesitos de dinero que se
realizan en una cuenta por un plazo
fijo Este plazo es establecido entre
la entidad financiera y el
depositante
bull El dinero depositado no se puede
retirar hasta que concluya dicho
plazo Si se retira te pagan menos
de la tasa de intereacutes acordada
iquestQueacute son los Depoacutesitos CTS
bull Es un depoacutesito que el empleador
efectuacutea por disposicioacuten legal
bull Tiene como propoacutesito fundamental
prever el riesgo que origina el cese
de una relacioacuten laboral y la
consecuente peacuterdida de ingresos en
la vida de una persona y su familia
Proteger a los depositantes asegurados ante la eventual quiebra
de una institucioacuten financiera (Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales
Objetivo Principal
iquestCuaacutel es el monto maacuteximo de cobertura
del FSD
En el periacuteodo Diciembre 2015 a Febrero 2016 es de S9624600 por persona en
cada empresa miembro del Fondo
comprendido los intereses
iquestQUEacute ES EL FONDO DE SEGURO DE DEPOacuteSITOS (FSD)
iquestLos depoacutesitos mantenidos en las instituciones financieras se
encuentran asegurados
Siacute Los depoacutesitos mantenidos en los Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales Es necesario destacar que para que
cualquiera de estas empresas sea respaldada por el FSD deberaacute
efectuar aportes al mismo durante 24 meses
iquestQueacute sucede si tengo depoacutesitos en maacutes de una institucioacuten
financiera
La cobertura tiene lugar por persona en cada empresa miembro del
fondo Si tengo depoacutesitos en maacutes de una empresa miembro eacutestos se
encuentran asegurados en cada empresa hasta por el monto
maacuteximo de cobertura
Preguntas Frecuentes
OPERACIONES ACTIVAS
Las principales operaciones activas son
o Creacuteditos hipotecarios
o Creacuteditos a empresas
o Creacuteditos de consumo
o Tarjeta de creacutedito
Son todos aquellos preacutestamos mediante los cuales las entidades
financieras prestan recursos (dinero) a sus clientes por un tiempo
determinado
Operaciones Activas
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que
se paga por un creacutedito
TCEA
TEA
Comisiones
Gastos Cargos cobrados por cuenta de
terceros (ej Seguros desgravamen)
Cargos por servicios brindados por la
entidad y asumidos por el cliente (ej
Estados de cuenta)
Tasa de intereacutes compensatorio
efectiva anual
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
bull Preacutestamo de S 1000 a un antildeo
bull Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25 la cuota resultante es de S 9385
Si hay una comisioacuten mensual S 10
bull La ldquoTEA calculadardquo a partir de una cuota de S 10385 se convierte en 52
bull Ese 52 es el verdadero costo (TCEA) y no el 25 (TEA) que inicialmente nos informaron
25
52 TASA DE COSTO
EFECTIVO ANUAL
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
iquestQueacute son los Creacuteditos Hipotecarios
Son preacutestamos de dinero que una
institucioacuten financiera brinda a las
personas naturales para la adquisicioacuten
construccioacuten refaccioacuten remodelacioacuten
ampliacioacuten mejoramiento y subdivisioacuten
de una vivienda propia
La operacioacuten crediticia tiene como
garantiacutea una hipoteca para garantizar el
pago del preacutestamo por parte del cliente
iquestQueacute son los Creacuteditos de Consumo
Son preacutestamos destinados a
satisfacer eventuales necesidades
de dinero yo financiamientos
para la adquisicioacuten de bienes yo
servicios que no tengan ninguna
relacioacuten con actividades
empresariales
Permite obtener raacutepidamente
dinero para usarlo en lo que maacutes
se necesite Compra de una
computadora el pago de
matriacuteculas de la universidad para
solucionar problemas de salud
salir de cualquier apuro etc
Consumo no Revolvente
Con Cuotas
iquestQueacute son los Creacuteditos a
microempresas
Son creacuteditos en efectivo
otorgados a Personas
Naturales o Personas
Juriacutedicas para financiar
Actividades de produccioacuten
comercio o prestacioacuten de
servicios
Prepago de deuda
No tengo que pagar alguacuten tipo de comisioacuten gasto o penalidad a la IFI
por hacer estos dos tipos de pago
PAGO ANTICIPADO
(maacutes de 2 cuotas)
ADELANTO DE CUOTAS
(maacutes de 2 cuotas)
El pago adelantado soacutelo reduce
el nuacutemero de cuotas
No se reducen los intereses
comisiones y gastos
El pago afecta el monto del
capital de la deuda
Se reduce el monto de los
intereses comisiones y gastos
Puedo reducir el monto de las
cuotas restantes o el nuacutemero de
cuotas
Mis derechos como consumidor financiero
Reduces el tiempo y costo de
trasladarte a realizar el pago
Adelanto de cuotas versus Pago Anticipado
Supuestos
Deuda S 1000 a pagarse en 10 cuotas de S 100
Se han pagado las Cuotas 1 y 2
Antes del vencimiento de la cuota 3 se dispone del monto de S 300 (3 cuotas)
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100
ADELANTO DE CUOTAS
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100 0 0 0
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 625 625 625 625 625 625 625 625
PAGO ANTICIPADO Deuda restante 1000 ndash 200 = S 800
Voy a pagar S 300 Nueva deuda S500
Opcioacuten 1 Reducir plazo de pago igual monto de cuota
Opcioacuten 2 Reducir monto de cuota igual plazo de pago
TARJETA DE CREacuteDITO
iquestQueacute es una tarjeta de creacutedito
Es una modalidad de creacutedito que permite
cubrir diversas necesidades (consumo en
restaurantes pago por atenciones
meacutedicas entre otras)
Recuerda que tu consumo con tarjeta de creacutedito se denomina revolvente (sin o con cuotas)
OJO Si consumes sin cuotas Tienes que pagar tu consumo antes de la fecha de vencimiento para que no te cobren intereses
RECUERDA QUEhellip
Si bien la TARJETA DE DEacuteBITO y la TARJETA DE CREacuteDITO son
instrumentos de pago hay una gran DIFERENCIA entre ellas
1 Estaacute vinculada a una liacutenea
de creacutedito que te da una
entidad financiera
2 Este dinero lo debes pagar
con intereses comisiones y
gastos
3 Soacutelo puedes gastar hasta el
monto de tu liacutenea de
creacutedito
1 Estaacute vinculada a una cuenta
de ahorro
2 Este dinero es tuyo es lo
que ahorras depositas o te
depositan (por ejm tu
sueldo)
3 Soacutelo puedes gastar el
dinero depositado en tu
cuenta
TARJETA DE CREacuteDITO TARJETA DE DEacuteBITO
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
creacutedito
En lo posible no tener maacutes de una tarjeta de creacutedito
Soacutelo en caso excepcional hacer uso de la disposicioacuten
de efectivo que ofrece la tarjeta de creacutedito
Cuidado ES MUY COSTOSO
Si tienes deuda de TC se recomienda pagar montos
por encima del ldquomonto miacutenimordquo para que tu deuda
se reduzca lo maacutes raacutepido posible
1
2
3
BUEN USO DE LA TARJETA DE CREacuteDITO
0108
S5 000
Si pago
todo
Pago soacutelo
S1 000
El 1309
NO pago
intereses
iquestQueacute pasa
El 1310 Los S 5 mil estaacuten sujetos al cobro de
intereses del periacuteodo (0108 al 1309)
El 1310 Los S4 mil estaacuten sujetos al pago
intereses del periacuteodo del 1309 al 2409
El 1310 Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 2408 y el 2409
1
2
3
1309
2409
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
Es un producto financiero que te
permite recibir depoacutesitos y realizar
pagos
Las caracteriacutesticas de este producto
son
1 Puedes pagar a tus proveedores a
traveacutes de cheques (tiacutetulo valor)
2 Puedes disponer de maacutes dinero de
lo que tienes depositado a traveacutes
de un sobregiro (adelanto en
cuenta corriente) mediante una
liacutenea de creacutedito pre aprobada
iquestQueacute son las Cuentas corrientes
Las cuentas corrientes tambieacuten son llamadas
Depoacutesito a la vista
iquestQueacute son los Depoacutesitos a plazo fijo
bull Son depoacutesitos de dinero que se
realizan en una cuenta por un plazo
fijo Este plazo es establecido entre
la entidad financiera y el
depositante
bull El dinero depositado no se puede
retirar hasta que concluya dicho
plazo Si se retira te pagan menos
de la tasa de intereacutes acordada
iquestQueacute son los Depoacutesitos CTS
bull Es un depoacutesito que el empleador
efectuacutea por disposicioacuten legal
bull Tiene como propoacutesito fundamental
prever el riesgo que origina el cese
de una relacioacuten laboral y la
consecuente peacuterdida de ingresos en
la vida de una persona y su familia
Proteger a los depositantes asegurados ante la eventual quiebra
de una institucioacuten financiera (Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales
Objetivo Principal
iquestCuaacutel es el monto maacuteximo de cobertura
del FSD
En el periacuteodo Diciembre 2015 a Febrero 2016 es de S9624600 por persona en
cada empresa miembro del Fondo
comprendido los intereses
iquestQUEacute ES EL FONDO DE SEGURO DE DEPOacuteSITOS (FSD)
iquestLos depoacutesitos mantenidos en las instituciones financieras se
encuentran asegurados
Siacute Los depoacutesitos mantenidos en los Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales Es necesario destacar que para que
cualquiera de estas empresas sea respaldada por el FSD deberaacute
efectuar aportes al mismo durante 24 meses
iquestQueacute sucede si tengo depoacutesitos en maacutes de una institucioacuten
financiera
La cobertura tiene lugar por persona en cada empresa miembro del
fondo Si tengo depoacutesitos en maacutes de una empresa miembro eacutestos se
encuentran asegurados en cada empresa hasta por el monto
maacuteximo de cobertura
Preguntas Frecuentes
OPERACIONES ACTIVAS
Las principales operaciones activas son
o Creacuteditos hipotecarios
o Creacuteditos a empresas
o Creacuteditos de consumo
o Tarjeta de creacutedito
Son todos aquellos preacutestamos mediante los cuales las entidades
financieras prestan recursos (dinero) a sus clientes por un tiempo
determinado
Operaciones Activas
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que
se paga por un creacutedito
TCEA
TEA
Comisiones
Gastos Cargos cobrados por cuenta de
terceros (ej Seguros desgravamen)
Cargos por servicios brindados por la
entidad y asumidos por el cliente (ej
Estados de cuenta)
Tasa de intereacutes compensatorio
efectiva anual
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
bull Preacutestamo de S 1000 a un antildeo
bull Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25 la cuota resultante es de S 9385
Si hay una comisioacuten mensual S 10
bull La ldquoTEA calculadardquo a partir de una cuota de S 10385 se convierte en 52
bull Ese 52 es el verdadero costo (TCEA) y no el 25 (TEA) que inicialmente nos informaron
25
52 TASA DE COSTO
EFECTIVO ANUAL
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
iquestQueacute son los Creacuteditos Hipotecarios
Son preacutestamos de dinero que una
institucioacuten financiera brinda a las
personas naturales para la adquisicioacuten
construccioacuten refaccioacuten remodelacioacuten
ampliacioacuten mejoramiento y subdivisioacuten
de una vivienda propia
La operacioacuten crediticia tiene como
garantiacutea una hipoteca para garantizar el
pago del preacutestamo por parte del cliente
iquestQueacute son los Creacuteditos de Consumo
Son preacutestamos destinados a
satisfacer eventuales necesidades
de dinero yo financiamientos
para la adquisicioacuten de bienes yo
servicios que no tengan ninguna
relacioacuten con actividades
empresariales
Permite obtener raacutepidamente
dinero para usarlo en lo que maacutes
se necesite Compra de una
computadora el pago de
matriacuteculas de la universidad para
solucionar problemas de salud
salir de cualquier apuro etc
Consumo no Revolvente
Con Cuotas
iquestQueacute son los Creacuteditos a
microempresas
Son creacuteditos en efectivo
otorgados a Personas
Naturales o Personas
Juriacutedicas para financiar
Actividades de produccioacuten
comercio o prestacioacuten de
servicios
Prepago de deuda
No tengo que pagar alguacuten tipo de comisioacuten gasto o penalidad a la IFI
por hacer estos dos tipos de pago
PAGO ANTICIPADO
(maacutes de 2 cuotas)
ADELANTO DE CUOTAS
(maacutes de 2 cuotas)
El pago adelantado soacutelo reduce
el nuacutemero de cuotas
No se reducen los intereses
comisiones y gastos
El pago afecta el monto del
capital de la deuda
Se reduce el monto de los
intereses comisiones y gastos
Puedo reducir el monto de las
cuotas restantes o el nuacutemero de
cuotas
Mis derechos como consumidor financiero
Reduces el tiempo y costo de
trasladarte a realizar el pago
Adelanto de cuotas versus Pago Anticipado
Supuestos
Deuda S 1000 a pagarse en 10 cuotas de S 100
Se han pagado las Cuotas 1 y 2
Antes del vencimiento de la cuota 3 se dispone del monto de S 300 (3 cuotas)
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100
ADELANTO DE CUOTAS
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100 0 0 0
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 625 625 625 625 625 625 625 625
PAGO ANTICIPADO Deuda restante 1000 ndash 200 = S 800
Voy a pagar S 300 Nueva deuda S500
Opcioacuten 1 Reducir plazo de pago igual monto de cuota
Opcioacuten 2 Reducir monto de cuota igual plazo de pago
TARJETA DE CREacuteDITO
iquestQueacute es una tarjeta de creacutedito
Es una modalidad de creacutedito que permite
cubrir diversas necesidades (consumo en
restaurantes pago por atenciones
meacutedicas entre otras)
Recuerda que tu consumo con tarjeta de creacutedito se denomina revolvente (sin o con cuotas)
OJO Si consumes sin cuotas Tienes que pagar tu consumo antes de la fecha de vencimiento para que no te cobren intereses
RECUERDA QUEhellip
Si bien la TARJETA DE DEacuteBITO y la TARJETA DE CREacuteDITO son
instrumentos de pago hay una gran DIFERENCIA entre ellas
1 Estaacute vinculada a una liacutenea
de creacutedito que te da una
entidad financiera
2 Este dinero lo debes pagar
con intereses comisiones y
gastos
3 Soacutelo puedes gastar hasta el
monto de tu liacutenea de
creacutedito
1 Estaacute vinculada a una cuenta
de ahorro
2 Este dinero es tuyo es lo
que ahorras depositas o te
depositan (por ejm tu
sueldo)
3 Soacutelo puedes gastar el
dinero depositado en tu
cuenta
TARJETA DE CREacuteDITO TARJETA DE DEacuteBITO
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
creacutedito
En lo posible no tener maacutes de una tarjeta de creacutedito
Soacutelo en caso excepcional hacer uso de la disposicioacuten
de efectivo que ofrece la tarjeta de creacutedito
Cuidado ES MUY COSTOSO
Si tienes deuda de TC se recomienda pagar montos
por encima del ldquomonto miacutenimordquo para que tu deuda
se reduzca lo maacutes raacutepido posible
1
2
3
BUEN USO DE LA TARJETA DE CREacuteDITO
0108
S5 000
Si pago
todo
Pago soacutelo
S1 000
El 1309
NO pago
intereses
iquestQueacute pasa
El 1310 Los S 5 mil estaacuten sujetos al cobro de
intereses del periacuteodo (0108 al 1309)
El 1310 Los S4 mil estaacuten sujetos al pago
intereses del periacuteodo del 1309 al 2409
El 1310 Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 2408 y el 2409
1
2
3
1309
2409
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
iquestQueacute son los Depoacutesitos a plazo fijo
bull Son depoacutesitos de dinero que se
realizan en una cuenta por un plazo
fijo Este plazo es establecido entre
la entidad financiera y el
depositante
bull El dinero depositado no se puede
retirar hasta que concluya dicho
plazo Si se retira te pagan menos
de la tasa de intereacutes acordada
iquestQueacute son los Depoacutesitos CTS
bull Es un depoacutesito que el empleador
efectuacutea por disposicioacuten legal
bull Tiene como propoacutesito fundamental
prever el riesgo que origina el cese
de una relacioacuten laboral y la
consecuente peacuterdida de ingresos en
la vida de una persona y su familia
Proteger a los depositantes asegurados ante la eventual quiebra
de una institucioacuten financiera (Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales
Objetivo Principal
iquestCuaacutel es el monto maacuteximo de cobertura
del FSD
En el periacuteodo Diciembre 2015 a Febrero 2016 es de S9624600 por persona en
cada empresa miembro del Fondo
comprendido los intereses
iquestQUEacute ES EL FONDO DE SEGURO DE DEPOacuteSITOS (FSD)
iquestLos depoacutesitos mantenidos en las instituciones financieras se
encuentran asegurados
Siacute Los depoacutesitos mantenidos en los Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales Es necesario destacar que para que
cualquiera de estas empresas sea respaldada por el FSD deberaacute
efectuar aportes al mismo durante 24 meses
iquestQueacute sucede si tengo depoacutesitos en maacutes de una institucioacuten
financiera
La cobertura tiene lugar por persona en cada empresa miembro del
fondo Si tengo depoacutesitos en maacutes de una empresa miembro eacutestos se
encuentran asegurados en cada empresa hasta por el monto
maacuteximo de cobertura
Preguntas Frecuentes
OPERACIONES ACTIVAS
Las principales operaciones activas son
o Creacuteditos hipotecarios
o Creacuteditos a empresas
o Creacuteditos de consumo
o Tarjeta de creacutedito
Son todos aquellos preacutestamos mediante los cuales las entidades
financieras prestan recursos (dinero) a sus clientes por un tiempo
determinado
Operaciones Activas
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que
se paga por un creacutedito
TCEA
TEA
Comisiones
Gastos Cargos cobrados por cuenta de
terceros (ej Seguros desgravamen)
Cargos por servicios brindados por la
entidad y asumidos por el cliente (ej
Estados de cuenta)
Tasa de intereacutes compensatorio
efectiva anual
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
bull Preacutestamo de S 1000 a un antildeo
bull Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25 la cuota resultante es de S 9385
Si hay una comisioacuten mensual S 10
bull La ldquoTEA calculadardquo a partir de una cuota de S 10385 se convierte en 52
bull Ese 52 es el verdadero costo (TCEA) y no el 25 (TEA) que inicialmente nos informaron
25
52 TASA DE COSTO
EFECTIVO ANUAL
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
iquestQueacute son los Creacuteditos Hipotecarios
Son preacutestamos de dinero que una
institucioacuten financiera brinda a las
personas naturales para la adquisicioacuten
construccioacuten refaccioacuten remodelacioacuten
ampliacioacuten mejoramiento y subdivisioacuten
de una vivienda propia
La operacioacuten crediticia tiene como
garantiacutea una hipoteca para garantizar el
pago del preacutestamo por parte del cliente
iquestQueacute son los Creacuteditos de Consumo
Son preacutestamos destinados a
satisfacer eventuales necesidades
de dinero yo financiamientos
para la adquisicioacuten de bienes yo
servicios que no tengan ninguna
relacioacuten con actividades
empresariales
Permite obtener raacutepidamente
dinero para usarlo en lo que maacutes
se necesite Compra de una
computadora el pago de
matriacuteculas de la universidad para
solucionar problemas de salud
salir de cualquier apuro etc
Consumo no Revolvente
Con Cuotas
iquestQueacute son los Creacuteditos a
microempresas
Son creacuteditos en efectivo
otorgados a Personas
Naturales o Personas
Juriacutedicas para financiar
Actividades de produccioacuten
comercio o prestacioacuten de
servicios
Prepago de deuda
No tengo que pagar alguacuten tipo de comisioacuten gasto o penalidad a la IFI
por hacer estos dos tipos de pago
PAGO ANTICIPADO
(maacutes de 2 cuotas)
ADELANTO DE CUOTAS
(maacutes de 2 cuotas)
El pago adelantado soacutelo reduce
el nuacutemero de cuotas
No se reducen los intereses
comisiones y gastos
El pago afecta el monto del
capital de la deuda
Se reduce el monto de los
intereses comisiones y gastos
Puedo reducir el monto de las
cuotas restantes o el nuacutemero de
cuotas
Mis derechos como consumidor financiero
Reduces el tiempo y costo de
trasladarte a realizar el pago
Adelanto de cuotas versus Pago Anticipado
Supuestos
Deuda S 1000 a pagarse en 10 cuotas de S 100
Se han pagado las Cuotas 1 y 2
Antes del vencimiento de la cuota 3 se dispone del monto de S 300 (3 cuotas)
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100
ADELANTO DE CUOTAS
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100 0 0 0
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 625 625 625 625 625 625 625 625
PAGO ANTICIPADO Deuda restante 1000 ndash 200 = S 800
Voy a pagar S 300 Nueva deuda S500
Opcioacuten 1 Reducir plazo de pago igual monto de cuota
Opcioacuten 2 Reducir monto de cuota igual plazo de pago
TARJETA DE CREacuteDITO
iquestQueacute es una tarjeta de creacutedito
Es una modalidad de creacutedito que permite
cubrir diversas necesidades (consumo en
restaurantes pago por atenciones
meacutedicas entre otras)
Recuerda que tu consumo con tarjeta de creacutedito se denomina revolvente (sin o con cuotas)
OJO Si consumes sin cuotas Tienes que pagar tu consumo antes de la fecha de vencimiento para que no te cobren intereses
RECUERDA QUEhellip
Si bien la TARJETA DE DEacuteBITO y la TARJETA DE CREacuteDITO son
instrumentos de pago hay una gran DIFERENCIA entre ellas
1 Estaacute vinculada a una liacutenea
de creacutedito que te da una
entidad financiera
2 Este dinero lo debes pagar
con intereses comisiones y
gastos
3 Soacutelo puedes gastar hasta el
monto de tu liacutenea de
creacutedito
1 Estaacute vinculada a una cuenta
de ahorro
2 Este dinero es tuyo es lo
que ahorras depositas o te
depositan (por ejm tu
sueldo)
3 Soacutelo puedes gastar el
dinero depositado en tu
cuenta
TARJETA DE CREacuteDITO TARJETA DE DEacuteBITO
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
creacutedito
En lo posible no tener maacutes de una tarjeta de creacutedito
Soacutelo en caso excepcional hacer uso de la disposicioacuten
de efectivo que ofrece la tarjeta de creacutedito
Cuidado ES MUY COSTOSO
Si tienes deuda de TC se recomienda pagar montos
por encima del ldquomonto miacutenimordquo para que tu deuda
se reduzca lo maacutes raacutepido posible
1
2
3
BUEN USO DE LA TARJETA DE CREacuteDITO
0108
S5 000
Si pago
todo
Pago soacutelo
S1 000
El 1309
NO pago
intereses
iquestQueacute pasa
El 1310 Los S 5 mil estaacuten sujetos al cobro de
intereses del periacuteodo (0108 al 1309)
El 1310 Los S4 mil estaacuten sujetos al pago
intereses del periacuteodo del 1309 al 2409
El 1310 Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 2408 y el 2409
1
2
3
1309
2409
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
iquestQueacute son los Depoacutesitos CTS
bull Es un depoacutesito que el empleador
efectuacutea por disposicioacuten legal
bull Tiene como propoacutesito fundamental
prever el riesgo que origina el cese
de una relacioacuten laboral y la
consecuente peacuterdida de ingresos en
la vida de una persona y su familia
Proteger a los depositantes asegurados ante la eventual quiebra
de una institucioacuten financiera (Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales
Objetivo Principal
iquestCuaacutel es el monto maacuteximo de cobertura
del FSD
En el periacuteodo Diciembre 2015 a Febrero 2016 es de S9624600 por persona en
cada empresa miembro del Fondo
comprendido los intereses
iquestQUEacute ES EL FONDO DE SEGURO DE DEPOacuteSITOS (FSD)
iquestLos depoacutesitos mantenidos en las instituciones financieras se
encuentran asegurados
Siacute Los depoacutesitos mantenidos en los Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales Es necesario destacar que para que
cualquiera de estas empresas sea respaldada por el FSD deberaacute
efectuar aportes al mismo durante 24 meses
iquestQueacute sucede si tengo depoacutesitos en maacutes de una institucioacuten
financiera
La cobertura tiene lugar por persona en cada empresa miembro del
fondo Si tengo depoacutesitos en maacutes de una empresa miembro eacutestos se
encuentran asegurados en cada empresa hasta por el monto
maacuteximo de cobertura
Preguntas Frecuentes
OPERACIONES ACTIVAS
Las principales operaciones activas son
o Creacuteditos hipotecarios
o Creacuteditos a empresas
o Creacuteditos de consumo
o Tarjeta de creacutedito
Son todos aquellos preacutestamos mediante los cuales las entidades
financieras prestan recursos (dinero) a sus clientes por un tiempo
determinado
Operaciones Activas
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que
se paga por un creacutedito
TCEA
TEA
Comisiones
Gastos Cargos cobrados por cuenta de
terceros (ej Seguros desgravamen)
Cargos por servicios brindados por la
entidad y asumidos por el cliente (ej
Estados de cuenta)
Tasa de intereacutes compensatorio
efectiva anual
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
bull Preacutestamo de S 1000 a un antildeo
bull Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25 la cuota resultante es de S 9385
Si hay una comisioacuten mensual S 10
bull La ldquoTEA calculadardquo a partir de una cuota de S 10385 se convierte en 52
bull Ese 52 es el verdadero costo (TCEA) y no el 25 (TEA) que inicialmente nos informaron
25
52 TASA DE COSTO
EFECTIVO ANUAL
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
iquestQueacute son los Creacuteditos Hipotecarios
Son preacutestamos de dinero que una
institucioacuten financiera brinda a las
personas naturales para la adquisicioacuten
construccioacuten refaccioacuten remodelacioacuten
ampliacioacuten mejoramiento y subdivisioacuten
de una vivienda propia
La operacioacuten crediticia tiene como
garantiacutea una hipoteca para garantizar el
pago del preacutestamo por parte del cliente
iquestQueacute son los Creacuteditos de Consumo
Son preacutestamos destinados a
satisfacer eventuales necesidades
de dinero yo financiamientos
para la adquisicioacuten de bienes yo
servicios que no tengan ninguna
relacioacuten con actividades
empresariales
Permite obtener raacutepidamente
dinero para usarlo en lo que maacutes
se necesite Compra de una
computadora el pago de
matriacuteculas de la universidad para
solucionar problemas de salud
salir de cualquier apuro etc
Consumo no Revolvente
Con Cuotas
iquestQueacute son los Creacuteditos a
microempresas
Son creacuteditos en efectivo
otorgados a Personas
Naturales o Personas
Juriacutedicas para financiar
Actividades de produccioacuten
comercio o prestacioacuten de
servicios
Prepago de deuda
No tengo que pagar alguacuten tipo de comisioacuten gasto o penalidad a la IFI
por hacer estos dos tipos de pago
PAGO ANTICIPADO
(maacutes de 2 cuotas)
ADELANTO DE CUOTAS
(maacutes de 2 cuotas)
El pago adelantado soacutelo reduce
el nuacutemero de cuotas
No se reducen los intereses
comisiones y gastos
El pago afecta el monto del
capital de la deuda
Se reduce el monto de los
intereses comisiones y gastos
Puedo reducir el monto de las
cuotas restantes o el nuacutemero de
cuotas
Mis derechos como consumidor financiero
Reduces el tiempo y costo de
trasladarte a realizar el pago
Adelanto de cuotas versus Pago Anticipado
Supuestos
Deuda S 1000 a pagarse en 10 cuotas de S 100
Se han pagado las Cuotas 1 y 2
Antes del vencimiento de la cuota 3 se dispone del monto de S 300 (3 cuotas)
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100
ADELANTO DE CUOTAS
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100 0 0 0
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 625 625 625 625 625 625 625 625
PAGO ANTICIPADO Deuda restante 1000 ndash 200 = S 800
Voy a pagar S 300 Nueva deuda S500
Opcioacuten 1 Reducir plazo de pago igual monto de cuota
Opcioacuten 2 Reducir monto de cuota igual plazo de pago
TARJETA DE CREacuteDITO
iquestQueacute es una tarjeta de creacutedito
Es una modalidad de creacutedito que permite
cubrir diversas necesidades (consumo en
restaurantes pago por atenciones
meacutedicas entre otras)
Recuerda que tu consumo con tarjeta de creacutedito se denomina revolvente (sin o con cuotas)
OJO Si consumes sin cuotas Tienes que pagar tu consumo antes de la fecha de vencimiento para que no te cobren intereses
RECUERDA QUEhellip
Si bien la TARJETA DE DEacuteBITO y la TARJETA DE CREacuteDITO son
instrumentos de pago hay una gran DIFERENCIA entre ellas
1 Estaacute vinculada a una liacutenea
de creacutedito que te da una
entidad financiera
2 Este dinero lo debes pagar
con intereses comisiones y
gastos
3 Soacutelo puedes gastar hasta el
monto de tu liacutenea de
creacutedito
1 Estaacute vinculada a una cuenta
de ahorro
2 Este dinero es tuyo es lo
que ahorras depositas o te
depositan (por ejm tu
sueldo)
3 Soacutelo puedes gastar el
dinero depositado en tu
cuenta
TARJETA DE CREacuteDITO TARJETA DE DEacuteBITO
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
creacutedito
En lo posible no tener maacutes de una tarjeta de creacutedito
Soacutelo en caso excepcional hacer uso de la disposicioacuten
de efectivo que ofrece la tarjeta de creacutedito
Cuidado ES MUY COSTOSO
Si tienes deuda de TC se recomienda pagar montos
por encima del ldquomonto miacutenimordquo para que tu deuda
se reduzca lo maacutes raacutepido posible
1
2
3
BUEN USO DE LA TARJETA DE CREacuteDITO
0108
S5 000
Si pago
todo
Pago soacutelo
S1 000
El 1309
NO pago
intereses
iquestQueacute pasa
El 1310 Los S 5 mil estaacuten sujetos al cobro de
intereses del periacuteodo (0108 al 1309)
El 1310 Los S4 mil estaacuten sujetos al pago
intereses del periacuteodo del 1309 al 2409
El 1310 Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 2408 y el 2409
1
2
3
1309
2409
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
Proteger a los depositantes asegurados ante la eventual quiebra
de una institucioacuten financiera (Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales
Objetivo Principal
iquestCuaacutel es el monto maacuteximo de cobertura
del FSD
En el periacuteodo Diciembre 2015 a Febrero 2016 es de S9624600 por persona en
cada empresa miembro del Fondo
comprendido los intereses
iquestQUEacute ES EL FONDO DE SEGURO DE DEPOacuteSITOS (FSD)
iquestLos depoacutesitos mantenidos en las instituciones financieras se
encuentran asegurados
Siacute Los depoacutesitos mantenidos en los Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales Es necesario destacar que para que
cualquiera de estas empresas sea respaldada por el FSD deberaacute
efectuar aportes al mismo durante 24 meses
iquestQueacute sucede si tengo depoacutesitos en maacutes de una institucioacuten
financiera
La cobertura tiene lugar por persona en cada empresa miembro del
fondo Si tengo depoacutesitos en maacutes de una empresa miembro eacutestos se
encuentran asegurados en cada empresa hasta por el monto
maacuteximo de cobertura
Preguntas Frecuentes
OPERACIONES ACTIVAS
Las principales operaciones activas son
o Creacuteditos hipotecarios
o Creacuteditos a empresas
o Creacuteditos de consumo
o Tarjeta de creacutedito
Son todos aquellos preacutestamos mediante los cuales las entidades
financieras prestan recursos (dinero) a sus clientes por un tiempo
determinado
Operaciones Activas
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que
se paga por un creacutedito
TCEA
TEA
Comisiones
Gastos Cargos cobrados por cuenta de
terceros (ej Seguros desgravamen)
Cargos por servicios brindados por la
entidad y asumidos por el cliente (ej
Estados de cuenta)
Tasa de intereacutes compensatorio
efectiva anual
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
bull Preacutestamo de S 1000 a un antildeo
bull Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25 la cuota resultante es de S 9385
Si hay una comisioacuten mensual S 10
bull La ldquoTEA calculadardquo a partir de una cuota de S 10385 se convierte en 52
bull Ese 52 es el verdadero costo (TCEA) y no el 25 (TEA) que inicialmente nos informaron
25
52 TASA DE COSTO
EFECTIVO ANUAL
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
iquestQueacute son los Creacuteditos Hipotecarios
Son preacutestamos de dinero que una
institucioacuten financiera brinda a las
personas naturales para la adquisicioacuten
construccioacuten refaccioacuten remodelacioacuten
ampliacioacuten mejoramiento y subdivisioacuten
de una vivienda propia
La operacioacuten crediticia tiene como
garantiacutea una hipoteca para garantizar el
pago del preacutestamo por parte del cliente
iquestQueacute son los Creacuteditos de Consumo
Son preacutestamos destinados a
satisfacer eventuales necesidades
de dinero yo financiamientos
para la adquisicioacuten de bienes yo
servicios que no tengan ninguna
relacioacuten con actividades
empresariales
Permite obtener raacutepidamente
dinero para usarlo en lo que maacutes
se necesite Compra de una
computadora el pago de
matriacuteculas de la universidad para
solucionar problemas de salud
salir de cualquier apuro etc
Consumo no Revolvente
Con Cuotas
iquestQueacute son los Creacuteditos a
microempresas
Son creacuteditos en efectivo
otorgados a Personas
Naturales o Personas
Juriacutedicas para financiar
Actividades de produccioacuten
comercio o prestacioacuten de
servicios
Prepago de deuda
No tengo que pagar alguacuten tipo de comisioacuten gasto o penalidad a la IFI
por hacer estos dos tipos de pago
PAGO ANTICIPADO
(maacutes de 2 cuotas)
ADELANTO DE CUOTAS
(maacutes de 2 cuotas)
El pago adelantado soacutelo reduce
el nuacutemero de cuotas
No se reducen los intereses
comisiones y gastos
El pago afecta el monto del
capital de la deuda
Se reduce el monto de los
intereses comisiones y gastos
Puedo reducir el monto de las
cuotas restantes o el nuacutemero de
cuotas
Mis derechos como consumidor financiero
Reduces el tiempo y costo de
trasladarte a realizar el pago
Adelanto de cuotas versus Pago Anticipado
Supuestos
Deuda S 1000 a pagarse en 10 cuotas de S 100
Se han pagado las Cuotas 1 y 2
Antes del vencimiento de la cuota 3 se dispone del monto de S 300 (3 cuotas)
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100
ADELANTO DE CUOTAS
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100 0 0 0
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 625 625 625 625 625 625 625 625
PAGO ANTICIPADO Deuda restante 1000 ndash 200 = S 800
Voy a pagar S 300 Nueva deuda S500
Opcioacuten 1 Reducir plazo de pago igual monto de cuota
Opcioacuten 2 Reducir monto de cuota igual plazo de pago
TARJETA DE CREacuteDITO
iquestQueacute es una tarjeta de creacutedito
Es una modalidad de creacutedito que permite
cubrir diversas necesidades (consumo en
restaurantes pago por atenciones
meacutedicas entre otras)
Recuerda que tu consumo con tarjeta de creacutedito se denomina revolvente (sin o con cuotas)
OJO Si consumes sin cuotas Tienes que pagar tu consumo antes de la fecha de vencimiento para que no te cobren intereses
RECUERDA QUEhellip
Si bien la TARJETA DE DEacuteBITO y la TARJETA DE CREacuteDITO son
instrumentos de pago hay una gran DIFERENCIA entre ellas
1 Estaacute vinculada a una liacutenea
de creacutedito que te da una
entidad financiera
2 Este dinero lo debes pagar
con intereses comisiones y
gastos
3 Soacutelo puedes gastar hasta el
monto de tu liacutenea de
creacutedito
1 Estaacute vinculada a una cuenta
de ahorro
2 Este dinero es tuyo es lo
que ahorras depositas o te
depositan (por ejm tu
sueldo)
3 Soacutelo puedes gastar el
dinero depositado en tu
cuenta
TARJETA DE CREacuteDITO TARJETA DE DEacuteBITO
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
creacutedito
En lo posible no tener maacutes de una tarjeta de creacutedito
Soacutelo en caso excepcional hacer uso de la disposicioacuten
de efectivo que ofrece la tarjeta de creacutedito
Cuidado ES MUY COSTOSO
Si tienes deuda de TC se recomienda pagar montos
por encima del ldquomonto miacutenimordquo para que tu deuda
se reduzca lo maacutes raacutepido posible
1
2
3
BUEN USO DE LA TARJETA DE CREacuteDITO
0108
S5 000
Si pago
todo
Pago soacutelo
S1 000
El 1309
NO pago
intereses
iquestQueacute pasa
El 1310 Los S 5 mil estaacuten sujetos al cobro de
intereses del periacuteodo (0108 al 1309)
El 1310 Los S4 mil estaacuten sujetos al pago
intereses del periacuteodo del 1309 al 2409
El 1310 Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 2408 y el 2409
1
2
3
1309
2409
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
iquestLos depoacutesitos mantenidos en las instituciones financieras se
encuentran asegurados
Siacute Los depoacutesitos mantenidos en los Bancos Financieras Cajas
Municipales y Cajas Rurales Es necesario destacar que para que
cualquiera de estas empresas sea respaldada por el FSD deberaacute
efectuar aportes al mismo durante 24 meses
iquestQueacute sucede si tengo depoacutesitos en maacutes de una institucioacuten
financiera
La cobertura tiene lugar por persona en cada empresa miembro del
fondo Si tengo depoacutesitos en maacutes de una empresa miembro eacutestos se
encuentran asegurados en cada empresa hasta por el monto
maacuteximo de cobertura
Preguntas Frecuentes
OPERACIONES ACTIVAS
Las principales operaciones activas son
o Creacuteditos hipotecarios
o Creacuteditos a empresas
o Creacuteditos de consumo
o Tarjeta de creacutedito
Son todos aquellos preacutestamos mediante los cuales las entidades
financieras prestan recursos (dinero) a sus clientes por un tiempo
determinado
Operaciones Activas
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que
se paga por un creacutedito
TCEA
TEA
Comisiones
Gastos Cargos cobrados por cuenta de
terceros (ej Seguros desgravamen)
Cargos por servicios brindados por la
entidad y asumidos por el cliente (ej
Estados de cuenta)
Tasa de intereacutes compensatorio
efectiva anual
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
bull Preacutestamo de S 1000 a un antildeo
bull Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25 la cuota resultante es de S 9385
Si hay una comisioacuten mensual S 10
bull La ldquoTEA calculadardquo a partir de una cuota de S 10385 se convierte en 52
bull Ese 52 es el verdadero costo (TCEA) y no el 25 (TEA) que inicialmente nos informaron
25
52 TASA DE COSTO
EFECTIVO ANUAL
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
iquestQueacute son los Creacuteditos Hipotecarios
Son preacutestamos de dinero que una
institucioacuten financiera brinda a las
personas naturales para la adquisicioacuten
construccioacuten refaccioacuten remodelacioacuten
ampliacioacuten mejoramiento y subdivisioacuten
de una vivienda propia
La operacioacuten crediticia tiene como
garantiacutea una hipoteca para garantizar el
pago del preacutestamo por parte del cliente
iquestQueacute son los Creacuteditos de Consumo
Son preacutestamos destinados a
satisfacer eventuales necesidades
de dinero yo financiamientos
para la adquisicioacuten de bienes yo
servicios que no tengan ninguna
relacioacuten con actividades
empresariales
Permite obtener raacutepidamente
dinero para usarlo en lo que maacutes
se necesite Compra de una
computadora el pago de
matriacuteculas de la universidad para
solucionar problemas de salud
salir de cualquier apuro etc
Consumo no Revolvente
Con Cuotas
iquestQueacute son los Creacuteditos a
microempresas
Son creacuteditos en efectivo
otorgados a Personas
Naturales o Personas
Juriacutedicas para financiar
Actividades de produccioacuten
comercio o prestacioacuten de
servicios
Prepago de deuda
No tengo que pagar alguacuten tipo de comisioacuten gasto o penalidad a la IFI
por hacer estos dos tipos de pago
PAGO ANTICIPADO
(maacutes de 2 cuotas)
ADELANTO DE CUOTAS
(maacutes de 2 cuotas)
El pago adelantado soacutelo reduce
el nuacutemero de cuotas
No se reducen los intereses
comisiones y gastos
El pago afecta el monto del
capital de la deuda
Se reduce el monto de los
intereses comisiones y gastos
Puedo reducir el monto de las
cuotas restantes o el nuacutemero de
cuotas
Mis derechos como consumidor financiero
Reduces el tiempo y costo de
trasladarte a realizar el pago
Adelanto de cuotas versus Pago Anticipado
Supuestos
Deuda S 1000 a pagarse en 10 cuotas de S 100
Se han pagado las Cuotas 1 y 2
Antes del vencimiento de la cuota 3 se dispone del monto de S 300 (3 cuotas)
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100
ADELANTO DE CUOTAS
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100 0 0 0
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 625 625 625 625 625 625 625 625
PAGO ANTICIPADO Deuda restante 1000 ndash 200 = S 800
Voy a pagar S 300 Nueva deuda S500
Opcioacuten 1 Reducir plazo de pago igual monto de cuota
Opcioacuten 2 Reducir monto de cuota igual plazo de pago
TARJETA DE CREacuteDITO
iquestQueacute es una tarjeta de creacutedito
Es una modalidad de creacutedito que permite
cubrir diversas necesidades (consumo en
restaurantes pago por atenciones
meacutedicas entre otras)
Recuerda que tu consumo con tarjeta de creacutedito se denomina revolvente (sin o con cuotas)
OJO Si consumes sin cuotas Tienes que pagar tu consumo antes de la fecha de vencimiento para que no te cobren intereses
RECUERDA QUEhellip
Si bien la TARJETA DE DEacuteBITO y la TARJETA DE CREacuteDITO son
instrumentos de pago hay una gran DIFERENCIA entre ellas
1 Estaacute vinculada a una liacutenea
de creacutedito que te da una
entidad financiera
2 Este dinero lo debes pagar
con intereses comisiones y
gastos
3 Soacutelo puedes gastar hasta el
monto de tu liacutenea de
creacutedito
1 Estaacute vinculada a una cuenta
de ahorro
2 Este dinero es tuyo es lo
que ahorras depositas o te
depositan (por ejm tu
sueldo)
3 Soacutelo puedes gastar el
dinero depositado en tu
cuenta
TARJETA DE CREacuteDITO TARJETA DE DEacuteBITO
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
creacutedito
En lo posible no tener maacutes de una tarjeta de creacutedito
Soacutelo en caso excepcional hacer uso de la disposicioacuten
de efectivo que ofrece la tarjeta de creacutedito
Cuidado ES MUY COSTOSO
Si tienes deuda de TC se recomienda pagar montos
por encima del ldquomonto miacutenimordquo para que tu deuda
se reduzca lo maacutes raacutepido posible
1
2
3
BUEN USO DE LA TARJETA DE CREacuteDITO
0108
S5 000
Si pago
todo
Pago soacutelo
S1 000
El 1309
NO pago
intereses
iquestQueacute pasa
El 1310 Los S 5 mil estaacuten sujetos al cobro de
intereses del periacuteodo (0108 al 1309)
El 1310 Los S4 mil estaacuten sujetos al pago
intereses del periacuteodo del 1309 al 2409
El 1310 Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 2408 y el 2409
1
2
3
1309
2409
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
OPERACIONES ACTIVAS
Las principales operaciones activas son
o Creacuteditos hipotecarios
o Creacuteditos a empresas
o Creacuteditos de consumo
o Tarjeta de creacutedito
Son todos aquellos preacutestamos mediante los cuales las entidades
financieras prestan recursos (dinero) a sus clientes por un tiempo
determinado
Operaciones Activas
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que
se paga por un creacutedito
TCEA
TEA
Comisiones
Gastos Cargos cobrados por cuenta de
terceros (ej Seguros desgravamen)
Cargos por servicios brindados por la
entidad y asumidos por el cliente (ej
Estados de cuenta)
Tasa de intereacutes compensatorio
efectiva anual
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
bull Preacutestamo de S 1000 a un antildeo
bull Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25 la cuota resultante es de S 9385
Si hay una comisioacuten mensual S 10
bull La ldquoTEA calculadardquo a partir de una cuota de S 10385 se convierte en 52
bull Ese 52 es el verdadero costo (TCEA) y no el 25 (TEA) que inicialmente nos informaron
25
52 TASA DE COSTO
EFECTIVO ANUAL
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
iquestQueacute son los Creacuteditos Hipotecarios
Son preacutestamos de dinero que una
institucioacuten financiera brinda a las
personas naturales para la adquisicioacuten
construccioacuten refaccioacuten remodelacioacuten
ampliacioacuten mejoramiento y subdivisioacuten
de una vivienda propia
La operacioacuten crediticia tiene como
garantiacutea una hipoteca para garantizar el
pago del preacutestamo por parte del cliente
iquestQueacute son los Creacuteditos de Consumo
Son preacutestamos destinados a
satisfacer eventuales necesidades
de dinero yo financiamientos
para la adquisicioacuten de bienes yo
servicios que no tengan ninguna
relacioacuten con actividades
empresariales
Permite obtener raacutepidamente
dinero para usarlo en lo que maacutes
se necesite Compra de una
computadora el pago de
matriacuteculas de la universidad para
solucionar problemas de salud
salir de cualquier apuro etc
Consumo no Revolvente
Con Cuotas
iquestQueacute son los Creacuteditos a
microempresas
Son creacuteditos en efectivo
otorgados a Personas
Naturales o Personas
Juriacutedicas para financiar
Actividades de produccioacuten
comercio o prestacioacuten de
servicios
Prepago de deuda
No tengo que pagar alguacuten tipo de comisioacuten gasto o penalidad a la IFI
por hacer estos dos tipos de pago
PAGO ANTICIPADO
(maacutes de 2 cuotas)
ADELANTO DE CUOTAS
(maacutes de 2 cuotas)
El pago adelantado soacutelo reduce
el nuacutemero de cuotas
No se reducen los intereses
comisiones y gastos
El pago afecta el monto del
capital de la deuda
Se reduce el monto de los
intereses comisiones y gastos
Puedo reducir el monto de las
cuotas restantes o el nuacutemero de
cuotas
Mis derechos como consumidor financiero
Reduces el tiempo y costo de
trasladarte a realizar el pago
Adelanto de cuotas versus Pago Anticipado
Supuestos
Deuda S 1000 a pagarse en 10 cuotas de S 100
Se han pagado las Cuotas 1 y 2
Antes del vencimiento de la cuota 3 se dispone del monto de S 300 (3 cuotas)
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100
ADELANTO DE CUOTAS
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100 0 0 0
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 625 625 625 625 625 625 625 625
PAGO ANTICIPADO Deuda restante 1000 ndash 200 = S 800
Voy a pagar S 300 Nueva deuda S500
Opcioacuten 1 Reducir plazo de pago igual monto de cuota
Opcioacuten 2 Reducir monto de cuota igual plazo de pago
TARJETA DE CREacuteDITO
iquestQueacute es una tarjeta de creacutedito
Es una modalidad de creacutedito que permite
cubrir diversas necesidades (consumo en
restaurantes pago por atenciones
meacutedicas entre otras)
Recuerda que tu consumo con tarjeta de creacutedito se denomina revolvente (sin o con cuotas)
OJO Si consumes sin cuotas Tienes que pagar tu consumo antes de la fecha de vencimiento para que no te cobren intereses
RECUERDA QUEhellip
Si bien la TARJETA DE DEacuteBITO y la TARJETA DE CREacuteDITO son
instrumentos de pago hay una gran DIFERENCIA entre ellas
1 Estaacute vinculada a una liacutenea
de creacutedito que te da una
entidad financiera
2 Este dinero lo debes pagar
con intereses comisiones y
gastos
3 Soacutelo puedes gastar hasta el
monto de tu liacutenea de
creacutedito
1 Estaacute vinculada a una cuenta
de ahorro
2 Este dinero es tuyo es lo
que ahorras depositas o te
depositan (por ejm tu
sueldo)
3 Soacutelo puedes gastar el
dinero depositado en tu
cuenta
TARJETA DE CREacuteDITO TARJETA DE DEacuteBITO
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
creacutedito
En lo posible no tener maacutes de una tarjeta de creacutedito
Soacutelo en caso excepcional hacer uso de la disposicioacuten
de efectivo que ofrece la tarjeta de creacutedito
Cuidado ES MUY COSTOSO
Si tienes deuda de TC se recomienda pagar montos
por encima del ldquomonto miacutenimordquo para que tu deuda
se reduzca lo maacutes raacutepido posible
1
2
3
BUEN USO DE LA TARJETA DE CREacuteDITO
0108
S5 000
Si pago
todo
Pago soacutelo
S1 000
El 1309
NO pago
intereses
iquestQueacute pasa
El 1310 Los S 5 mil estaacuten sujetos al cobro de
intereses del periacuteodo (0108 al 1309)
El 1310 Los S4 mil estaacuten sujetos al pago
intereses del periacuteodo del 1309 al 2409
El 1310 Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 2408 y el 2409
1
2
3
1309
2409
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
Las principales operaciones activas son
o Creacuteditos hipotecarios
o Creacuteditos a empresas
o Creacuteditos de consumo
o Tarjeta de creacutedito
Son todos aquellos preacutestamos mediante los cuales las entidades
financieras prestan recursos (dinero) a sus clientes por un tiempo
determinado
Operaciones Activas
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que
se paga por un creacutedito
TCEA
TEA
Comisiones
Gastos Cargos cobrados por cuenta de
terceros (ej Seguros desgravamen)
Cargos por servicios brindados por la
entidad y asumidos por el cliente (ej
Estados de cuenta)
Tasa de intereacutes compensatorio
efectiva anual
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
bull Preacutestamo de S 1000 a un antildeo
bull Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25 la cuota resultante es de S 9385
Si hay una comisioacuten mensual S 10
bull La ldquoTEA calculadardquo a partir de una cuota de S 10385 se convierte en 52
bull Ese 52 es el verdadero costo (TCEA) y no el 25 (TEA) que inicialmente nos informaron
25
52 TASA DE COSTO
EFECTIVO ANUAL
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
iquestQueacute son los Creacuteditos Hipotecarios
Son preacutestamos de dinero que una
institucioacuten financiera brinda a las
personas naturales para la adquisicioacuten
construccioacuten refaccioacuten remodelacioacuten
ampliacioacuten mejoramiento y subdivisioacuten
de una vivienda propia
La operacioacuten crediticia tiene como
garantiacutea una hipoteca para garantizar el
pago del preacutestamo por parte del cliente
iquestQueacute son los Creacuteditos de Consumo
Son preacutestamos destinados a
satisfacer eventuales necesidades
de dinero yo financiamientos
para la adquisicioacuten de bienes yo
servicios que no tengan ninguna
relacioacuten con actividades
empresariales
Permite obtener raacutepidamente
dinero para usarlo en lo que maacutes
se necesite Compra de una
computadora el pago de
matriacuteculas de la universidad para
solucionar problemas de salud
salir de cualquier apuro etc
Consumo no Revolvente
Con Cuotas
iquestQueacute son los Creacuteditos a
microempresas
Son creacuteditos en efectivo
otorgados a Personas
Naturales o Personas
Juriacutedicas para financiar
Actividades de produccioacuten
comercio o prestacioacuten de
servicios
Prepago de deuda
No tengo que pagar alguacuten tipo de comisioacuten gasto o penalidad a la IFI
por hacer estos dos tipos de pago
PAGO ANTICIPADO
(maacutes de 2 cuotas)
ADELANTO DE CUOTAS
(maacutes de 2 cuotas)
El pago adelantado soacutelo reduce
el nuacutemero de cuotas
No se reducen los intereses
comisiones y gastos
El pago afecta el monto del
capital de la deuda
Se reduce el monto de los
intereses comisiones y gastos
Puedo reducir el monto de las
cuotas restantes o el nuacutemero de
cuotas
Mis derechos como consumidor financiero
Reduces el tiempo y costo de
trasladarte a realizar el pago
Adelanto de cuotas versus Pago Anticipado
Supuestos
Deuda S 1000 a pagarse en 10 cuotas de S 100
Se han pagado las Cuotas 1 y 2
Antes del vencimiento de la cuota 3 se dispone del monto de S 300 (3 cuotas)
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100
ADELANTO DE CUOTAS
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100 0 0 0
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 625 625 625 625 625 625 625 625
PAGO ANTICIPADO Deuda restante 1000 ndash 200 = S 800
Voy a pagar S 300 Nueva deuda S500
Opcioacuten 1 Reducir plazo de pago igual monto de cuota
Opcioacuten 2 Reducir monto de cuota igual plazo de pago
TARJETA DE CREacuteDITO
iquestQueacute es una tarjeta de creacutedito
Es una modalidad de creacutedito que permite
cubrir diversas necesidades (consumo en
restaurantes pago por atenciones
meacutedicas entre otras)
Recuerda que tu consumo con tarjeta de creacutedito se denomina revolvente (sin o con cuotas)
OJO Si consumes sin cuotas Tienes que pagar tu consumo antes de la fecha de vencimiento para que no te cobren intereses
RECUERDA QUEhellip
Si bien la TARJETA DE DEacuteBITO y la TARJETA DE CREacuteDITO son
instrumentos de pago hay una gran DIFERENCIA entre ellas
1 Estaacute vinculada a una liacutenea
de creacutedito que te da una
entidad financiera
2 Este dinero lo debes pagar
con intereses comisiones y
gastos
3 Soacutelo puedes gastar hasta el
monto de tu liacutenea de
creacutedito
1 Estaacute vinculada a una cuenta
de ahorro
2 Este dinero es tuyo es lo
que ahorras depositas o te
depositan (por ejm tu
sueldo)
3 Soacutelo puedes gastar el
dinero depositado en tu
cuenta
TARJETA DE CREacuteDITO TARJETA DE DEacuteBITO
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
creacutedito
En lo posible no tener maacutes de una tarjeta de creacutedito
Soacutelo en caso excepcional hacer uso de la disposicioacuten
de efectivo que ofrece la tarjeta de creacutedito
Cuidado ES MUY COSTOSO
Si tienes deuda de TC se recomienda pagar montos
por encima del ldquomonto miacutenimordquo para que tu deuda
se reduzca lo maacutes raacutepido posible
1
2
3
BUEN USO DE LA TARJETA DE CREacuteDITO
0108
S5 000
Si pago
todo
Pago soacutelo
S1 000
El 1309
NO pago
intereses
iquestQueacute pasa
El 1310 Los S 5 mil estaacuten sujetos al cobro de
intereses del periacuteodo (0108 al 1309)
El 1310 Los S4 mil estaacuten sujetos al pago
intereses del periacuteodo del 1309 al 2409
El 1310 Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 2408 y el 2409
1
2
3
1309
2409
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que
se paga por un creacutedito
TCEA
TEA
Comisiones
Gastos Cargos cobrados por cuenta de
terceros (ej Seguros desgravamen)
Cargos por servicios brindados por la
entidad y asumidos por el cliente (ej
Estados de cuenta)
Tasa de intereacutes compensatorio
efectiva anual
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
bull Preacutestamo de S 1000 a un antildeo
bull Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25 la cuota resultante es de S 9385
Si hay una comisioacuten mensual S 10
bull La ldquoTEA calculadardquo a partir de una cuota de S 10385 se convierte en 52
bull Ese 52 es el verdadero costo (TCEA) y no el 25 (TEA) que inicialmente nos informaron
25
52 TASA DE COSTO
EFECTIVO ANUAL
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
iquestQueacute son los Creacuteditos Hipotecarios
Son preacutestamos de dinero que una
institucioacuten financiera brinda a las
personas naturales para la adquisicioacuten
construccioacuten refaccioacuten remodelacioacuten
ampliacioacuten mejoramiento y subdivisioacuten
de una vivienda propia
La operacioacuten crediticia tiene como
garantiacutea una hipoteca para garantizar el
pago del preacutestamo por parte del cliente
iquestQueacute son los Creacuteditos de Consumo
Son preacutestamos destinados a
satisfacer eventuales necesidades
de dinero yo financiamientos
para la adquisicioacuten de bienes yo
servicios que no tengan ninguna
relacioacuten con actividades
empresariales
Permite obtener raacutepidamente
dinero para usarlo en lo que maacutes
se necesite Compra de una
computadora el pago de
matriacuteculas de la universidad para
solucionar problemas de salud
salir de cualquier apuro etc
Consumo no Revolvente
Con Cuotas
iquestQueacute son los Creacuteditos a
microempresas
Son creacuteditos en efectivo
otorgados a Personas
Naturales o Personas
Juriacutedicas para financiar
Actividades de produccioacuten
comercio o prestacioacuten de
servicios
Prepago de deuda
No tengo que pagar alguacuten tipo de comisioacuten gasto o penalidad a la IFI
por hacer estos dos tipos de pago
PAGO ANTICIPADO
(maacutes de 2 cuotas)
ADELANTO DE CUOTAS
(maacutes de 2 cuotas)
El pago adelantado soacutelo reduce
el nuacutemero de cuotas
No se reducen los intereses
comisiones y gastos
El pago afecta el monto del
capital de la deuda
Se reduce el monto de los
intereses comisiones y gastos
Puedo reducir el monto de las
cuotas restantes o el nuacutemero de
cuotas
Mis derechos como consumidor financiero
Reduces el tiempo y costo de
trasladarte a realizar el pago
Adelanto de cuotas versus Pago Anticipado
Supuestos
Deuda S 1000 a pagarse en 10 cuotas de S 100
Se han pagado las Cuotas 1 y 2
Antes del vencimiento de la cuota 3 se dispone del monto de S 300 (3 cuotas)
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100
ADELANTO DE CUOTAS
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100 0 0 0
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 625 625 625 625 625 625 625 625
PAGO ANTICIPADO Deuda restante 1000 ndash 200 = S 800
Voy a pagar S 300 Nueva deuda S500
Opcioacuten 1 Reducir plazo de pago igual monto de cuota
Opcioacuten 2 Reducir monto de cuota igual plazo de pago
TARJETA DE CREacuteDITO
iquestQueacute es una tarjeta de creacutedito
Es una modalidad de creacutedito que permite
cubrir diversas necesidades (consumo en
restaurantes pago por atenciones
meacutedicas entre otras)
Recuerda que tu consumo con tarjeta de creacutedito se denomina revolvente (sin o con cuotas)
OJO Si consumes sin cuotas Tienes que pagar tu consumo antes de la fecha de vencimiento para que no te cobren intereses
RECUERDA QUEhellip
Si bien la TARJETA DE DEacuteBITO y la TARJETA DE CREacuteDITO son
instrumentos de pago hay una gran DIFERENCIA entre ellas
1 Estaacute vinculada a una liacutenea
de creacutedito que te da una
entidad financiera
2 Este dinero lo debes pagar
con intereses comisiones y
gastos
3 Soacutelo puedes gastar hasta el
monto de tu liacutenea de
creacutedito
1 Estaacute vinculada a una cuenta
de ahorro
2 Este dinero es tuyo es lo
que ahorras depositas o te
depositan (por ejm tu
sueldo)
3 Soacutelo puedes gastar el
dinero depositado en tu
cuenta
TARJETA DE CREacuteDITO TARJETA DE DEacuteBITO
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
creacutedito
En lo posible no tener maacutes de una tarjeta de creacutedito
Soacutelo en caso excepcional hacer uso de la disposicioacuten
de efectivo que ofrece la tarjeta de creacutedito
Cuidado ES MUY COSTOSO
Si tienes deuda de TC se recomienda pagar montos
por encima del ldquomonto miacutenimordquo para que tu deuda
se reduzca lo maacutes raacutepido posible
1
2
3
BUEN USO DE LA TARJETA DE CREacuteDITO
0108
S5 000
Si pago
todo
Pago soacutelo
S1 000
El 1309
NO pago
intereses
iquestQueacute pasa
El 1310 Los S 5 mil estaacuten sujetos al cobro de
intereses del periacuteodo (0108 al 1309)
El 1310 Los S4 mil estaacuten sujetos al pago
intereses del periacuteodo del 1309 al 2409
El 1310 Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 2408 y el 2409
1
2
3
1309
2409
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
bull Preacutestamo de S 1000 a un antildeo
bull Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25 la cuota resultante es de S 9385
Si hay una comisioacuten mensual S 10
bull La ldquoTEA calculadardquo a partir de una cuota de S 10385 se convierte en 52
bull Ese 52 es el verdadero costo (TCEA) y no el 25 (TEA) que inicialmente nos informaron
25
52 TASA DE COSTO
EFECTIVO ANUAL
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
iquestQueacute son los Creacuteditos Hipotecarios
Son preacutestamos de dinero que una
institucioacuten financiera brinda a las
personas naturales para la adquisicioacuten
construccioacuten refaccioacuten remodelacioacuten
ampliacioacuten mejoramiento y subdivisioacuten
de una vivienda propia
La operacioacuten crediticia tiene como
garantiacutea una hipoteca para garantizar el
pago del preacutestamo por parte del cliente
iquestQueacute son los Creacuteditos de Consumo
Son preacutestamos destinados a
satisfacer eventuales necesidades
de dinero yo financiamientos
para la adquisicioacuten de bienes yo
servicios que no tengan ninguna
relacioacuten con actividades
empresariales
Permite obtener raacutepidamente
dinero para usarlo en lo que maacutes
se necesite Compra de una
computadora el pago de
matriacuteculas de la universidad para
solucionar problemas de salud
salir de cualquier apuro etc
Consumo no Revolvente
Con Cuotas
iquestQueacute son los Creacuteditos a
microempresas
Son creacuteditos en efectivo
otorgados a Personas
Naturales o Personas
Juriacutedicas para financiar
Actividades de produccioacuten
comercio o prestacioacuten de
servicios
Prepago de deuda
No tengo que pagar alguacuten tipo de comisioacuten gasto o penalidad a la IFI
por hacer estos dos tipos de pago
PAGO ANTICIPADO
(maacutes de 2 cuotas)
ADELANTO DE CUOTAS
(maacutes de 2 cuotas)
El pago adelantado soacutelo reduce
el nuacutemero de cuotas
No se reducen los intereses
comisiones y gastos
El pago afecta el monto del
capital de la deuda
Se reduce el monto de los
intereses comisiones y gastos
Puedo reducir el monto de las
cuotas restantes o el nuacutemero de
cuotas
Mis derechos como consumidor financiero
Reduces el tiempo y costo de
trasladarte a realizar el pago
Adelanto de cuotas versus Pago Anticipado
Supuestos
Deuda S 1000 a pagarse en 10 cuotas de S 100
Se han pagado las Cuotas 1 y 2
Antes del vencimiento de la cuota 3 se dispone del monto de S 300 (3 cuotas)
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100
ADELANTO DE CUOTAS
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100 0 0 0
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 625 625 625 625 625 625 625 625
PAGO ANTICIPADO Deuda restante 1000 ndash 200 = S 800
Voy a pagar S 300 Nueva deuda S500
Opcioacuten 1 Reducir plazo de pago igual monto de cuota
Opcioacuten 2 Reducir monto de cuota igual plazo de pago
TARJETA DE CREacuteDITO
iquestQueacute es una tarjeta de creacutedito
Es una modalidad de creacutedito que permite
cubrir diversas necesidades (consumo en
restaurantes pago por atenciones
meacutedicas entre otras)
Recuerda que tu consumo con tarjeta de creacutedito se denomina revolvente (sin o con cuotas)
OJO Si consumes sin cuotas Tienes que pagar tu consumo antes de la fecha de vencimiento para que no te cobren intereses
RECUERDA QUEhellip
Si bien la TARJETA DE DEacuteBITO y la TARJETA DE CREacuteDITO son
instrumentos de pago hay una gran DIFERENCIA entre ellas
1 Estaacute vinculada a una liacutenea
de creacutedito que te da una
entidad financiera
2 Este dinero lo debes pagar
con intereses comisiones y
gastos
3 Soacutelo puedes gastar hasta el
monto de tu liacutenea de
creacutedito
1 Estaacute vinculada a una cuenta
de ahorro
2 Este dinero es tuyo es lo
que ahorras depositas o te
depositan (por ejm tu
sueldo)
3 Soacutelo puedes gastar el
dinero depositado en tu
cuenta
TARJETA DE CREacuteDITO TARJETA DE DEacuteBITO
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
creacutedito
En lo posible no tener maacutes de una tarjeta de creacutedito
Soacutelo en caso excepcional hacer uso de la disposicioacuten
de efectivo que ofrece la tarjeta de creacutedito
Cuidado ES MUY COSTOSO
Si tienes deuda de TC se recomienda pagar montos
por encima del ldquomonto miacutenimordquo para que tu deuda
se reduzca lo maacutes raacutepido posible
1
2
3
BUEN USO DE LA TARJETA DE CREacuteDITO
0108
S5 000
Si pago
todo
Pago soacutelo
S1 000
El 1309
NO pago
intereses
iquestQueacute pasa
El 1310 Los S 5 mil estaacuten sujetos al cobro de
intereses del periacuteodo (0108 al 1309)
El 1310 Los S4 mil estaacuten sujetos al pago
intereses del periacuteodo del 1309 al 2409
El 1310 Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 2408 y el 2409
1
2
3
1309
2409
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
iquestQueacute son los Creacuteditos Hipotecarios
Son preacutestamos de dinero que una
institucioacuten financiera brinda a las
personas naturales para la adquisicioacuten
construccioacuten refaccioacuten remodelacioacuten
ampliacioacuten mejoramiento y subdivisioacuten
de una vivienda propia
La operacioacuten crediticia tiene como
garantiacutea una hipoteca para garantizar el
pago del preacutestamo por parte del cliente
iquestQueacute son los Creacuteditos de Consumo
Son preacutestamos destinados a
satisfacer eventuales necesidades
de dinero yo financiamientos
para la adquisicioacuten de bienes yo
servicios que no tengan ninguna
relacioacuten con actividades
empresariales
Permite obtener raacutepidamente
dinero para usarlo en lo que maacutes
se necesite Compra de una
computadora el pago de
matriacuteculas de la universidad para
solucionar problemas de salud
salir de cualquier apuro etc
Consumo no Revolvente
Con Cuotas
iquestQueacute son los Creacuteditos a
microempresas
Son creacuteditos en efectivo
otorgados a Personas
Naturales o Personas
Juriacutedicas para financiar
Actividades de produccioacuten
comercio o prestacioacuten de
servicios
Prepago de deuda
No tengo que pagar alguacuten tipo de comisioacuten gasto o penalidad a la IFI
por hacer estos dos tipos de pago
PAGO ANTICIPADO
(maacutes de 2 cuotas)
ADELANTO DE CUOTAS
(maacutes de 2 cuotas)
El pago adelantado soacutelo reduce
el nuacutemero de cuotas
No se reducen los intereses
comisiones y gastos
El pago afecta el monto del
capital de la deuda
Se reduce el monto de los
intereses comisiones y gastos
Puedo reducir el monto de las
cuotas restantes o el nuacutemero de
cuotas
Mis derechos como consumidor financiero
Reduces el tiempo y costo de
trasladarte a realizar el pago
Adelanto de cuotas versus Pago Anticipado
Supuestos
Deuda S 1000 a pagarse en 10 cuotas de S 100
Se han pagado las Cuotas 1 y 2
Antes del vencimiento de la cuota 3 se dispone del monto de S 300 (3 cuotas)
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100
ADELANTO DE CUOTAS
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100 0 0 0
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 625 625 625 625 625 625 625 625
PAGO ANTICIPADO Deuda restante 1000 ndash 200 = S 800
Voy a pagar S 300 Nueva deuda S500
Opcioacuten 1 Reducir plazo de pago igual monto de cuota
Opcioacuten 2 Reducir monto de cuota igual plazo de pago
TARJETA DE CREacuteDITO
iquestQueacute es una tarjeta de creacutedito
Es una modalidad de creacutedito que permite
cubrir diversas necesidades (consumo en
restaurantes pago por atenciones
meacutedicas entre otras)
Recuerda que tu consumo con tarjeta de creacutedito se denomina revolvente (sin o con cuotas)
OJO Si consumes sin cuotas Tienes que pagar tu consumo antes de la fecha de vencimiento para que no te cobren intereses
RECUERDA QUEhellip
Si bien la TARJETA DE DEacuteBITO y la TARJETA DE CREacuteDITO son
instrumentos de pago hay una gran DIFERENCIA entre ellas
1 Estaacute vinculada a una liacutenea
de creacutedito que te da una
entidad financiera
2 Este dinero lo debes pagar
con intereses comisiones y
gastos
3 Soacutelo puedes gastar hasta el
monto de tu liacutenea de
creacutedito
1 Estaacute vinculada a una cuenta
de ahorro
2 Este dinero es tuyo es lo
que ahorras depositas o te
depositan (por ejm tu
sueldo)
3 Soacutelo puedes gastar el
dinero depositado en tu
cuenta
TARJETA DE CREacuteDITO TARJETA DE DEacuteBITO
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
creacutedito
En lo posible no tener maacutes de una tarjeta de creacutedito
Soacutelo en caso excepcional hacer uso de la disposicioacuten
de efectivo que ofrece la tarjeta de creacutedito
Cuidado ES MUY COSTOSO
Si tienes deuda de TC se recomienda pagar montos
por encima del ldquomonto miacutenimordquo para que tu deuda
se reduzca lo maacutes raacutepido posible
1
2
3
BUEN USO DE LA TARJETA DE CREacuteDITO
0108
S5 000
Si pago
todo
Pago soacutelo
S1 000
El 1309
NO pago
intereses
iquestQueacute pasa
El 1310 Los S 5 mil estaacuten sujetos al cobro de
intereses del periacuteodo (0108 al 1309)
El 1310 Los S4 mil estaacuten sujetos al pago
intereses del periacuteodo del 1309 al 2409
El 1310 Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 2408 y el 2409
1
2
3
1309
2409
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
iquestQueacute son los Creacuteditos de Consumo
Son preacutestamos destinados a
satisfacer eventuales necesidades
de dinero yo financiamientos
para la adquisicioacuten de bienes yo
servicios que no tengan ninguna
relacioacuten con actividades
empresariales
Permite obtener raacutepidamente
dinero para usarlo en lo que maacutes
se necesite Compra de una
computadora el pago de
matriacuteculas de la universidad para
solucionar problemas de salud
salir de cualquier apuro etc
Consumo no Revolvente
Con Cuotas
iquestQueacute son los Creacuteditos a
microempresas
Son creacuteditos en efectivo
otorgados a Personas
Naturales o Personas
Juriacutedicas para financiar
Actividades de produccioacuten
comercio o prestacioacuten de
servicios
Prepago de deuda
No tengo que pagar alguacuten tipo de comisioacuten gasto o penalidad a la IFI
por hacer estos dos tipos de pago
PAGO ANTICIPADO
(maacutes de 2 cuotas)
ADELANTO DE CUOTAS
(maacutes de 2 cuotas)
El pago adelantado soacutelo reduce
el nuacutemero de cuotas
No se reducen los intereses
comisiones y gastos
El pago afecta el monto del
capital de la deuda
Se reduce el monto de los
intereses comisiones y gastos
Puedo reducir el monto de las
cuotas restantes o el nuacutemero de
cuotas
Mis derechos como consumidor financiero
Reduces el tiempo y costo de
trasladarte a realizar el pago
Adelanto de cuotas versus Pago Anticipado
Supuestos
Deuda S 1000 a pagarse en 10 cuotas de S 100
Se han pagado las Cuotas 1 y 2
Antes del vencimiento de la cuota 3 se dispone del monto de S 300 (3 cuotas)
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100
ADELANTO DE CUOTAS
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100 0 0 0
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 625 625 625 625 625 625 625 625
PAGO ANTICIPADO Deuda restante 1000 ndash 200 = S 800
Voy a pagar S 300 Nueva deuda S500
Opcioacuten 1 Reducir plazo de pago igual monto de cuota
Opcioacuten 2 Reducir monto de cuota igual plazo de pago
TARJETA DE CREacuteDITO
iquestQueacute es una tarjeta de creacutedito
Es una modalidad de creacutedito que permite
cubrir diversas necesidades (consumo en
restaurantes pago por atenciones
meacutedicas entre otras)
Recuerda que tu consumo con tarjeta de creacutedito se denomina revolvente (sin o con cuotas)
OJO Si consumes sin cuotas Tienes que pagar tu consumo antes de la fecha de vencimiento para que no te cobren intereses
RECUERDA QUEhellip
Si bien la TARJETA DE DEacuteBITO y la TARJETA DE CREacuteDITO son
instrumentos de pago hay una gran DIFERENCIA entre ellas
1 Estaacute vinculada a una liacutenea
de creacutedito que te da una
entidad financiera
2 Este dinero lo debes pagar
con intereses comisiones y
gastos
3 Soacutelo puedes gastar hasta el
monto de tu liacutenea de
creacutedito
1 Estaacute vinculada a una cuenta
de ahorro
2 Este dinero es tuyo es lo
que ahorras depositas o te
depositan (por ejm tu
sueldo)
3 Soacutelo puedes gastar el
dinero depositado en tu
cuenta
TARJETA DE CREacuteDITO TARJETA DE DEacuteBITO
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
creacutedito
En lo posible no tener maacutes de una tarjeta de creacutedito
Soacutelo en caso excepcional hacer uso de la disposicioacuten
de efectivo que ofrece la tarjeta de creacutedito
Cuidado ES MUY COSTOSO
Si tienes deuda de TC se recomienda pagar montos
por encima del ldquomonto miacutenimordquo para que tu deuda
se reduzca lo maacutes raacutepido posible
1
2
3
BUEN USO DE LA TARJETA DE CREacuteDITO
0108
S5 000
Si pago
todo
Pago soacutelo
S1 000
El 1309
NO pago
intereses
iquestQueacute pasa
El 1310 Los S 5 mil estaacuten sujetos al cobro de
intereses del periacuteodo (0108 al 1309)
El 1310 Los S4 mil estaacuten sujetos al pago
intereses del periacuteodo del 1309 al 2409
El 1310 Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 2408 y el 2409
1
2
3
1309
2409
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
iquestQueacute son los Creacuteditos a
microempresas
Son creacuteditos en efectivo
otorgados a Personas
Naturales o Personas
Juriacutedicas para financiar
Actividades de produccioacuten
comercio o prestacioacuten de
servicios
Prepago de deuda
No tengo que pagar alguacuten tipo de comisioacuten gasto o penalidad a la IFI
por hacer estos dos tipos de pago
PAGO ANTICIPADO
(maacutes de 2 cuotas)
ADELANTO DE CUOTAS
(maacutes de 2 cuotas)
El pago adelantado soacutelo reduce
el nuacutemero de cuotas
No se reducen los intereses
comisiones y gastos
El pago afecta el monto del
capital de la deuda
Se reduce el monto de los
intereses comisiones y gastos
Puedo reducir el monto de las
cuotas restantes o el nuacutemero de
cuotas
Mis derechos como consumidor financiero
Reduces el tiempo y costo de
trasladarte a realizar el pago
Adelanto de cuotas versus Pago Anticipado
Supuestos
Deuda S 1000 a pagarse en 10 cuotas de S 100
Se han pagado las Cuotas 1 y 2
Antes del vencimiento de la cuota 3 se dispone del monto de S 300 (3 cuotas)
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100
ADELANTO DE CUOTAS
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100 0 0 0
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 625 625 625 625 625 625 625 625
PAGO ANTICIPADO Deuda restante 1000 ndash 200 = S 800
Voy a pagar S 300 Nueva deuda S500
Opcioacuten 1 Reducir plazo de pago igual monto de cuota
Opcioacuten 2 Reducir monto de cuota igual plazo de pago
TARJETA DE CREacuteDITO
iquestQueacute es una tarjeta de creacutedito
Es una modalidad de creacutedito que permite
cubrir diversas necesidades (consumo en
restaurantes pago por atenciones
meacutedicas entre otras)
Recuerda que tu consumo con tarjeta de creacutedito se denomina revolvente (sin o con cuotas)
OJO Si consumes sin cuotas Tienes que pagar tu consumo antes de la fecha de vencimiento para que no te cobren intereses
RECUERDA QUEhellip
Si bien la TARJETA DE DEacuteBITO y la TARJETA DE CREacuteDITO son
instrumentos de pago hay una gran DIFERENCIA entre ellas
1 Estaacute vinculada a una liacutenea
de creacutedito que te da una
entidad financiera
2 Este dinero lo debes pagar
con intereses comisiones y
gastos
3 Soacutelo puedes gastar hasta el
monto de tu liacutenea de
creacutedito
1 Estaacute vinculada a una cuenta
de ahorro
2 Este dinero es tuyo es lo
que ahorras depositas o te
depositan (por ejm tu
sueldo)
3 Soacutelo puedes gastar el
dinero depositado en tu
cuenta
TARJETA DE CREacuteDITO TARJETA DE DEacuteBITO
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
creacutedito
En lo posible no tener maacutes de una tarjeta de creacutedito
Soacutelo en caso excepcional hacer uso de la disposicioacuten
de efectivo que ofrece la tarjeta de creacutedito
Cuidado ES MUY COSTOSO
Si tienes deuda de TC se recomienda pagar montos
por encima del ldquomonto miacutenimordquo para que tu deuda
se reduzca lo maacutes raacutepido posible
1
2
3
BUEN USO DE LA TARJETA DE CREacuteDITO
0108
S5 000
Si pago
todo
Pago soacutelo
S1 000
El 1309
NO pago
intereses
iquestQueacute pasa
El 1310 Los S 5 mil estaacuten sujetos al cobro de
intereses del periacuteodo (0108 al 1309)
El 1310 Los S4 mil estaacuten sujetos al pago
intereses del periacuteodo del 1309 al 2409
El 1310 Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 2408 y el 2409
1
2
3
1309
2409
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
Prepago de deuda
No tengo que pagar alguacuten tipo de comisioacuten gasto o penalidad a la IFI
por hacer estos dos tipos de pago
PAGO ANTICIPADO
(maacutes de 2 cuotas)
ADELANTO DE CUOTAS
(maacutes de 2 cuotas)
El pago adelantado soacutelo reduce
el nuacutemero de cuotas
No se reducen los intereses
comisiones y gastos
El pago afecta el monto del
capital de la deuda
Se reduce el monto de los
intereses comisiones y gastos
Puedo reducir el monto de las
cuotas restantes o el nuacutemero de
cuotas
Mis derechos como consumidor financiero
Reduces el tiempo y costo de
trasladarte a realizar el pago
Adelanto de cuotas versus Pago Anticipado
Supuestos
Deuda S 1000 a pagarse en 10 cuotas de S 100
Se han pagado las Cuotas 1 y 2
Antes del vencimiento de la cuota 3 se dispone del monto de S 300 (3 cuotas)
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100
ADELANTO DE CUOTAS
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100 0 0 0
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 625 625 625 625 625 625 625 625
PAGO ANTICIPADO Deuda restante 1000 ndash 200 = S 800
Voy a pagar S 300 Nueva deuda S500
Opcioacuten 1 Reducir plazo de pago igual monto de cuota
Opcioacuten 2 Reducir monto de cuota igual plazo de pago
TARJETA DE CREacuteDITO
iquestQueacute es una tarjeta de creacutedito
Es una modalidad de creacutedito que permite
cubrir diversas necesidades (consumo en
restaurantes pago por atenciones
meacutedicas entre otras)
Recuerda que tu consumo con tarjeta de creacutedito se denomina revolvente (sin o con cuotas)
OJO Si consumes sin cuotas Tienes que pagar tu consumo antes de la fecha de vencimiento para que no te cobren intereses
RECUERDA QUEhellip
Si bien la TARJETA DE DEacuteBITO y la TARJETA DE CREacuteDITO son
instrumentos de pago hay una gran DIFERENCIA entre ellas
1 Estaacute vinculada a una liacutenea
de creacutedito que te da una
entidad financiera
2 Este dinero lo debes pagar
con intereses comisiones y
gastos
3 Soacutelo puedes gastar hasta el
monto de tu liacutenea de
creacutedito
1 Estaacute vinculada a una cuenta
de ahorro
2 Este dinero es tuyo es lo
que ahorras depositas o te
depositan (por ejm tu
sueldo)
3 Soacutelo puedes gastar el
dinero depositado en tu
cuenta
TARJETA DE CREacuteDITO TARJETA DE DEacuteBITO
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
creacutedito
En lo posible no tener maacutes de una tarjeta de creacutedito
Soacutelo en caso excepcional hacer uso de la disposicioacuten
de efectivo que ofrece la tarjeta de creacutedito
Cuidado ES MUY COSTOSO
Si tienes deuda de TC se recomienda pagar montos
por encima del ldquomonto miacutenimordquo para que tu deuda
se reduzca lo maacutes raacutepido posible
1
2
3
BUEN USO DE LA TARJETA DE CREacuteDITO
0108
S5 000
Si pago
todo
Pago soacutelo
S1 000
El 1309
NO pago
intereses
iquestQueacute pasa
El 1310 Los S 5 mil estaacuten sujetos al cobro de
intereses del periacuteodo (0108 al 1309)
El 1310 Los S4 mil estaacuten sujetos al pago
intereses del periacuteodo del 1309 al 2409
El 1310 Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 2408 y el 2409
1
2
3
1309
2409
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
Adelanto de cuotas versus Pago Anticipado
Supuestos
Deuda S 1000 a pagarse en 10 cuotas de S 100
Se han pagado las Cuotas 1 y 2
Antes del vencimiento de la cuota 3 se dispone del monto de S 300 (3 cuotas)
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100
ADELANTO DE CUOTAS
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100 0 0 0
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 625 625 625 625 625 625 625 625
PAGO ANTICIPADO Deuda restante 1000 ndash 200 = S 800
Voy a pagar S 300 Nueva deuda S500
Opcioacuten 1 Reducir plazo de pago igual monto de cuota
Opcioacuten 2 Reducir monto de cuota igual plazo de pago
TARJETA DE CREacuteDITO
iquestQueacute es una tarjeta de creacutedito
Es una modalidad de creacutedito que permite
cubrir diversas necesidades (consumo en
restaurantes pago por atenciones
meacutedicas entre otras)
Recuerda que tu consumo con tarjeta de creacutedito se denomina revolvente (sin o con cuotas)
OJO Si consumes sin cuotas Tienes que pagar tu consumo antes de la fecha de vencimiento para que no te cobren intereses
RECUERDA QUEhellip
Si bien la TARJETA DE DEacuteBITO y la TARJETA DE CREacuteDITO son
instrumentos de pago hay una gran DIFERENCIA entre ellas
1 Estaacute vinculada a una liacutenea
de creacutedito que te da una
entidad financiera
2 Este dinero lo debes pagar
con intereses comisiones y
gastos
3 Soacutelo puedes gastar hasta el
monto de tu liacutenea de
creacutedito
1 Estaacute vinculada a una cuenta
de ahorro
2 Este dinero es tuyo es lo
que ahorras depositas o te
depositan (por ejm tu
sueldo)
3 Soacutelo puedes gastar el
dinero depositado en tu
cuenta
TARJETA DE CREacuteDITO TARJETA DE DEacuteBITO
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
creacutedito
En lo posible no tener maacutes de una tarjeta de creacutedito
Soacutelo en caso excepcional hacer uso de la disposicioacuten
de efectivo que ofrece la tarjeta de creacutedito
Cuidado ES MUY COSTOSO
Si tienes deuda de TC se recomienda pagar montos
por encima del ldquomonto miacutenimordquo para que tu deuda
se reduzca lo maacutes raacutepido posible
1
2
3
BUEN USO DE LA TARJETA DE CREacuteDITO
0108
S5 000
Si pago
todo
Pago soacutelo
S1 000
El 1309
NO pago
intereses
iquestQueacute pasa
El 1310 Los S 5 mil estaacuten sujetos al cobro de
intereses del periacuteodo (0108 al 1309)
El 1310 Los S4 mil estaacuten sujetos al pago
intereses del periacuteodo del 1309 al 2409
El 1310 Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 2408 y el 2409
1
2
3
1309
2409
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
TARJETA DE CREacuteDITO
iquestQueacute es una tarjeta de creacutedito
Es una modalidad de creacutedito que permite
cubrir diversas necesidades (consumo en
restaurantes pago por atenciones
meacutedicas entre otras)
Recuerda que tu consumo con tarjeta de creacutedito se denomina revolvente (sin o con cuotas)
OJO Si consumes sin cuotas Tienes que pagar tu consumo antes de la fecha de vencimiento para que no te cobren intereses
RECUERDA QUEhellip
Si bien la TARJETA DE DEacuteBITO y la TARJETA DE CREacuteDITO son
instrumentos de pago hay una gran DIFERENCIA entre ellas
1 Estaacute vinculada a una liacutenea
de creacutedito que te da una
entidad financiera
2 Este dinero lo debes pagar
con intereses comisiones y
gastos
3 Soacutelo puedes gastar hasta el
monto de tu liacutenea de
creacutedito
1 Estaacute vinculada a una cuenta
de ahorro
2 Este dinero es tuyo es lo
que ahorras depositas o te
depositan (por ejm tu
sueldo)
3 Soacutelo puedes gastar el
dinero depositado en tu
cuenta
TARJETA DE CREacuteDITO TARJETA DE DEacuteBITO
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
creacutedito
En lo posible no tener maacutes de una tarjeta de creacutedito
Soacutelo en caso excepcional hacer uso de la disposicioacuten
de efectivo que ofrece la tarjeta de creacutedito
Cuidado ES MUY COSTOSO
Si tienes deuda de TC se recomienda pagar montos
por encima del ldquomonto miacutenimordquo para que tu deuda
se reduzca lo maacutes raacutepido posible
1
2
3
BUEN USO DE LA TARJETA DE CREacuteDITO
0108
S5 000
Si pago
todo
Pago soacutelo
S1 000
El 1309
NO pago
intereses
iquestQueacute pasa
El 1310 Los S 5 mil estaacuten sujetos al cobro de
intereses del periacuteodo (0108 al 1309)
El 1310 Los S4 mil estaacuten sujetos al pago
intereses del periacuteodo del 1309 al 2409
El 1310 Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 2408 y el 2409
1
2
3
1309
2409
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
iquestQueacute es una tarjeta de creacutedito
Es una modalidad de creacutedito que permite
cubrir diversas necesidades (consumo en
restaurantes pago por atenciones
meacutedicas entre otras)
Recuerda que tu consumo con tarjeta de creacutedito se denomina revolvente (sin o con cuotas)
OJO Si consumes sin cuotas Tienes que pagar tu consumo antes de la fecha de vencimiento para que no te cobren intereses
RECUERDA QUEhellip
Si bien la TARJETA DE DEacuteBITO y la TARJETA DE CREacuteDITO son
instrumentos de pago hay una gran DIFERENCIA entre ellas
1 Estaacute vinculada a una liacutenea
de creacutedito que te da una
entidad financiera
2 Este dinero lo debes pagar
con intereses comisiones y
gastos
3 Soacutelo puedes gastar hasta el
monto de tu liacutenea de
creacutedito
1 Estaacute vinculada a una cuenta
de ahorro
2 Este dinero es tuyo es lo
que ahorras depositas o te
depositan (por ejm tu
sueldo)
3 Soacutelo puedes gastar el
dinero depositado en tu
cuenta
TARJETA DE CREacuteDITO TARJETA DE DEacuteBITO
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
creacutedito
En lo posible no tener maacutes de una tarjeta de creacutedito
Soacutelo en caso excepcional hacer uso de la disposicioacuten
de efectivo que ofrece la tarjeta de creacutedito
Cuidado ES MUY COSTOSO
Si tienes deuda de TC se recomienda pagar montos
por encima del ldquomonto miacutenimordquo para que tu deuda
se reduzca lo maacutes raacutepido posible
1
2
3
BUEN USO DE LA TARJETA DE CREacuteDITO
0108
S5 000
Si pago
todo
Pago soacutelo
S1 000
El 1309
NO pago
intereses
iquestQueacute pasa
El 1310 Los S 5 mil estaacuten sujetos al cobro de
intereses del periacuteodo (0108 al 1309)
El 1310 Los S4 mil estaacuten sujetos al pago
intereses del periacuteodo del 1309 al 2409
El 1310 Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 2408 y el 2409
1
2
3
1309
2409
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
RECUERDA QUEhellip
Si bien la TARJETA DE DEacuteBITO y la TARJETA DE CREacuteDITO son
instrumentos de pago hay una gran DIFERENCIA entre ellas
1 Estaacute vinculada a una liacutenea
de creacutedito que te da una
entidad financiera
2 Este dinero lo debes pagar
con intereses comisiones y
gastos
3 Soacutelo puedes gastar hasta el
monto de tu liacutenea de
creacutedito
1 Estaacute vinculada a una cuenta
de ahorro
2 Este dinero es tuyo es lo
que ahorras depositas o te
depositan (por ejm tu
sueldo)
3 Soacutelo puedes gastar el
dinero depositado en tu
cuenta
TARJETA DE CREacuteDITO TARJETA DE DEacuteBITO
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
creacutedito
En lo posible no tener maacutes de una tarjeta de creacutedito
Soacutelo en caso excepcional hacer uso de la disposicioacuten
de efectivo que ofrece la tarjeta de creacutedito
Cuidado ES MUY COSTOSO
Si tienes deuda de TC se recomienda pagar montos
por encima del ldquomonto miacutenimordquo para que tu deuda
se reduzca lo maacutes raacutepido posible
1
2
3
BUEN USO DE LA TARJETA DE CREacuteDITO
0108
S5 000
Si pago
todo
Pago soacutelo
S1 000
El 1309
NO pago
intereses
iquestQueacute pasa
El 1310 Los S 5 mil estaacuten sujetos al cobro de
intereses del periacuteodo (0108 al 1309)
El 1310 Los S4 mil estaacuten sujetos al pago
intereses del periacuteodo del 1309 al 2409
El 1310 Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 2408 y el 2409
1
2
3
1309
2409
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
creacutedito
En lo posible no tener maacutes de una tarjeta de creacutedito
Soacutelo en caso excepcional hacer uso de la disposicioacuten
de efectivo que ofrece la tarjeta de creacutedito
Cuidado ES MUY COSTOSO
Si tienes deuda de TC se recomienda pagar montos
por encima del ldquomonto miacutenimordquo para que tu deuda
se reduzca lo maacutes raacutepido posible
1
2
3
BUEN USO DE LA TARJETA DE CREacuteDITO
0108
S5 000
Si pago
todo
Pago soacutelo
S1 000
El 1309
NO pago
intereses
iquestQueacute pasa
El 1310 Los S 5 mil estaacuten sujetos al cobro de
intereses del periacuteodo (0108 al 1309)
El 1310 Los S4 mil estaacuten sujetos al pago
intereses del periacuteodo del 1309 al 2409
El 1310 Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 2408 y el 2409
1
2
3
1309
2409
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
BUEN USO DE LA TARJETA DE CREacuteDITO
0108
S5 000
Si pago
todo
Pago soacutelo
S1 000
El 1309
NO pago
intereses
iquestQueacute pasa
El 1310 Los S 5 mil estaacuten sujetos al cobro de
intereses del periacuteodo (0108 al 1309)
El 1310 Los S4 mil estaacuten sujetos al pago
intereses del periacuteodo del 1309 al 2409
El 1310 Se paga intereses por todas las compras
realizadas entre el 2408 y el 2409
1
2
3
1309
2409
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
PAGO DEL MONTO MIacuteNIMOhellip
hellipTE ACOMPANtildeARAacute TODA LA VIDAhelliphelliphelliphellip
Detalle S
Liacutenea de Creacutedito 20000
Liacutenea utilizada 9196
Creacutedito disponible 10804
Pago miacutenimo 295 ()
Pago total 9196
TEA 42() Si soacutelo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelaraacute en 999 meses=83 antildeos
Tarjeta de Creacutedito
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
Uso adecuado de las Tarjetas de Creacutedito
IFI
Bienes y
Servicios
Muy Importante tener en cuenta
Con prudencia Para NO terminar
Usos
Es bueno
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
iquestCoacutemo lo
aplican en las
IE
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
CENTRALES DE RIESGO
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
Toda persona que participa del sistema financiero tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de creacutedito)
El historial de creacutedito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el creacutedito Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
Capacidad de Pago
(ingresos)
iquestDe queacute
depende que
una persona
pague un
creacutedito
Voluntad de Pago
(incentivos)
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
iquestEn doacutende encuentro mi historial crediticio
En las Centrales de Riesgo
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacioacuten actualizada sobre los deudores incluyendo datos demograacuteficos pagos de obligaciones de creacutedito registros de deudas incobrables y otros
iquestQueacute es una Central de Riesgo
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
httpwwwsbsgobpeapppuReporteDeudasSBSDefaultaspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
En el Peruacute existen dos tipos de centrales de riesgos la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Informacioacuten de Riesgos (CEPIRS) cada una de
ellas tiene una regulacioacuten especiacutefica asiacute como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacioacuten la defensa y exigencia de sus derechos
Centrales Privadas de
Informacioacuten de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Peruacute
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Puacuteblicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(tiacutetulos valores)
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
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Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
Para la SBS el deudor de un creacutedito de la pequentildea empresa la microempresa consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica seguacuten su nivel de retraso (en diacuteas calendario) en
Base Legal Resolucioacuten SBS Nordm 11356-2008
Categoriacutea Nro PEmp MES Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Peacuterdida 4 maacutes de 120 maacutes de 365
LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERUacute
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
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REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
bull Ser puntual con el pago de sus obligaciones asiacute evitaraacute ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos (la informacioacuten no se borra ni se elimina)
bull Programe el pago de las cuotas de su preacutestamo o consumo de creacutedito en las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm pago de sueldos)
bull Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones aceacuterquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacioacuten o refinanciacioacuten de su obligacioacuten
bull Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al antildeo y en el aplicativo de la paacutegina web de la SBS
Mantener un buen historial crediticio
requiere de actitudes responsables
ldquoContar con un buen historial le serviraacute para el otorgamiento de nuevos y mejores condiciones para sus creacuteditosrdquo
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REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
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REPORTE DE DEUDAS
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Pasivas
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Activas
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Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
RESUMEN
Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
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Cheques de gerencia
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Recaudacioacuten de impuestos
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RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
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Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
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Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
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Pasivas
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TREA
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No necesita una cuenta de ahorro
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Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
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Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
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Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
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Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
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Operaciones
Pasivas
Operaciones
Activas
AHORRO Fondo de
Seguro de
Depoacutesitos
CREacuteDITO Central de
Riesgos
TREA
TCEA
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
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Recaudacioacuten de impuestos
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Por los servicios financieros se
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Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
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Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
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Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
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Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
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hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
hacia el exterior
No necesita una cuenta de ahorro
Remesas
Transferencia perioacutedica de dinero procedente del
exterior
Necesita una cuenta de ahorro
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
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Por los productos financieros
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Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
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Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
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Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
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Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
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Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
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Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
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Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
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Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
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provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
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Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
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9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
SERVICIOS FINANCIEROS
Diferencia entre giros y remesas
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Transferencia de dinero a nivel nacional desde o
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No necesita una cuenta de ahorro
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Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
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Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
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Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
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1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
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5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
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Dinero Electroacutenico
Es dinero que en lugar de tenerlo de manera fiacutesica se encuentra
almacenado en dispositivos electroacutenicos tales como tarjetas prepago y teleacutefonos celulares (no necesita ser de uacuteltima tecnologiacutea ni contar con internet)
iquestQUEacute ES
Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusioacuten financiera acercando dichos servicios a maacutes peruanos que usualmente no accediacutean a ellos
Dinero Electroacutenico
iquestQUEacute USOS PUEDE TENER
Realizar pagos
Realizar recargas a tu celular
Transferir y recibir dinero a nivel nacional
Consultar saldos y movimientos
Realizar compras en establecimientos afiliados proacuteximamente
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento
Ventajas del Dinero Electroacutenico
Margarita estaacute trabajando como ayudante en un restaurante de comida raacutepida En el uacuteltimo antildeo ha logrado ahorrar S1200 Si sigue ahorrando igual podraacute juntar S4000 y comprarse una moto nueva Pero Margarita piensa que quizaacutes podriacutea tener la moto antes sin esperar seis largos meses pues una posibilidad es pedir un creacutedito iquestQueacute le recomiendas a Margarita iquestCambiariacutea la decisioacuten de Margarita de considerar la compra como un gasto o una inversioacuten
Caso iquestCuaacutendo es bueno usar un creacutedito
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Humberto se trasladoacute por motivos de trabajo de
Tarapoto a Lima La empresa donde trabaja le
abrioacute una cuenta de ahorros para depositarle alliacute
su sueldo
Ademaacutes de recibir su sueldo iquestQueacute otros beneficios
obtendriacutea del uso de esta cuenta
Caso iquestSabiacuteas de los beneficios de las cuentas de ahorro
Caso extraiacutedo del texto para Educacioacuten Secundaria ldquoFinanzas en mi Colegiordquo (MINEDU- SBS ndash CEFI 2015)
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
Otros servicios financieros
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudacioacuten de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
RECUERDA QUEhellip
Por los servicios financieros se
pagan comisiones
Por los productos financieros
se pagan o se reciben intereses
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Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
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Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
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Caso La familia de Mariacutea
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5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
Caso La familia de Mariacutea
Mariacutea y su esposo Jorge viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas Ella
tiene un pequentildeo restaurante y eacutel trabaja por diacuteas en un cultivo Tienen 3 hijos
Joseacute de 13 antildeos Olga de 10 antildeos y Ana de 4 antildeos
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas pero no trabaja el resto del antildeo
Mariacutea pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir
los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo tambieacuten para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos)
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio adicionando una pequentildea panaderiacutea que les
provea ingresos por todo el antildeo pero no tienen capital para
ello Finalmente es tradicioacuten de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada antildeo en
Navidad(este antildeo la familia de Mariacutea ha sido la elegida)
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
5 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
6 iquestCoacutemo se denomina la tasa de intereacutes que debe pedir Mariacutea cuaacutendo solicite un preacutestamoiquestQueacute conceptos incluyeiquestA queacute entidad financiera deberaacute acercarse a solicitar el preacutestamo
7 iquestDoacutende debe consultar Mariacutea la tasa de intereacutes que maacutes le conviene
8 iquestCuaacutendo y coacutemo la familia de Mariacutea puede ahorrariquestDeberiacutea hacer Mariacutea la fiesta de navidad
9 iquestSi Mariacutea tiene ahorrado S2 00000 que le aconsejariacuteas hacer Sugieres Ahorro o plazo fijo si escoges ahorro que debes tener en cuenta
10 iquestEn que entidad financiera deberiacutea depositar su dinero
1 iquestCuaacuteles son los propoacutesitos de la familia de Mariacutea
2 iquestEstaacutes de acuerdo con Mariacutea en solicitar un preacutestamo en una Caja Rural para financiar el colegio de sus hijos iquestSeriacutea un preacutestamo productivo
3 iquestCoacutemo se denomina el preacutestamo que solicitariacutea Mariacutea para financiar el colegio de sus hijos
4 iquestAconsejariacuteas a Mariacutea que solicite un preacutestamo para financiar la puesta en marcha de una panaderiacutea
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