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Seguros Inbursa S.A., Grupo Financiero Inbursa Manual Propedéutico de Seguros

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INDICE

MODULO TEMA PAGINA

I Introducción

Teoría del Riesgo

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6

II Marco Lega

I Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros (LGISMS) II Ley sobre Contrato de Seguros (LSCS) III Reglamento de Agentes IV Ley de Protección y defensa al Usuario de Servicios Financieros V Disposiciones de Carácter General de Lavado de Dinero

10

12

17 23 30

32

III Vida Individual Contrato de Seguros sobre las personas Planes básicos Beneficios adicionales Pólizas de vida Multivida Valor Inbursa Educa Inbursa Retiro Activo Vivir Seguro Vanguardia

34 38 41 43 51 52 56 58 61 64 65

IV Accidentes y Enfermedades I Accidentes Personales Hospital Seguro II Gastos Médicos Mayores Inburmedic Segucancer III Salud

69

73 74

86 89

5 Daños Individuales I. Seguro de Automóviles AUTOTAL II. HABITT 2000 III. Casco de Embarcaciones Menores de Placer

91 92

116 135


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Siglas

Abreviatura Significado BAC Beneficio Adicional Conyugal

BANXICO Banco de México

BIT Exención de pago de primas por Invalidez total y permanente

BITP Pago de la Suma Asegurada por Invalidez total y permanente por Accidente o Enfermedad

BITPA Pago de la Suma Asegurada por Invalidez total y permanente por Accidente

CCDF Código Civil del Distrito Federal

CNBV Comisión Nacional Bancaria y de Valores

CNSF Comisión Nacional de Seguros y Fianzas

CONAMED Comisión Nacional de Arbitraje Médico

CONDUSEF Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros

CONSAR Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro.

DI Muerte Accidental

DIC Muerte Accidental Colectiva

DICA Muerte Accidental Colectiva en Avión

DIPM Muerte Accidental y Perdida de Miembros

DIPMC Muerte Accidental y Perdida de Miembros Colectiva

DOF Diario Oficial de la Federación

DSMGVDF Días de Salario Mínimo General Vigente del Distrito Federal

GF Gastos Funerarios Familiar

GMM Gastos Médicos Mayores

I.V.A Impuesto Valor Agregado

IMSS Instituto Mexicano del Seguro Social

INPC Índice Nacional de Precios al Consumidor

ISAN Impuestos sobre Automóviles de lujo

ISES Instituciones de Seguros Especializadas en Salud

LFT Ley Federal del Trabajo

LGISMS Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros

LSCS Ley Sobre el contrato de Seguros

OV Ordinario de Vida

PIGF Pago inmediato de Gastos Funerarios o Finales

RASF Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas

RC Responsabilidad Civil

SEVI Enfermedades Graves

SHCP Secretaria de Hacienda y Crédito Público

SMGVDF Salario Mínimo General Vigente del Distrito Federal.

THQ Tabla de Honorarios Quirúrgicos

UDIS Unidades de Inversión

VPL Vida Pagos Limitados


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Modulo I Introducción

Antecedentes Históricos.

En la historia de las civilizaciones el seguro ha estado presente como un instrumento de prevención y ayuda mutua, aunque su marco legal se desarrolló muchos años después. El seguro en México no es un sector nuevo La primera Ley sobre Compañías de Seguros, se dictó en 1893 en la que se exigía un depósito, como garantía para poder operar como aseguradora, también se establecía la obligación de las compañías de presentar informes semestrales a la SHCP y publicar anualmente sus balances. En 1910, el gobierno mexicano promulgó la primera ley que reglamentaría, especialmente el ramo de vida, en la que por primera ocasión, se defendían los derechos de los asegurados. Estas leyes tuvieron dificultades para ser aplicadas, dada la revolución mexicana. Y no fue sino hasta 1926, cuando se expidieron nuevas leyes en las que se especificaba entre otros, el hecho de que las pólizas debían ser emitidas exclusivamente por compañías mexicanas. Por estas fechas casi todas las compañías aseguradoras eran extranjeras por lo que se propició el establecimiento de instituciones nacionales. En el mes de agosto de 1935 entraron en vigor dos leyes fundamentales:

• Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros (LGISMS). • Ley Sobre el Contrato del Seguro (LSCS). Son muchos y variados los factores que se conjugan en la Operación del Seguro, desde los más complejos aspectos técnicos, económicos y financieros, hasta procesos administrativos que incluyen sistemas sofisticados. Entender plenamente los conceptos que más adelante se tratan, permite no sólo tener un dominio adecuado sobre la importancia del seguro, sino que implica contar con una plataforma adecuada para proyectar mejores y más adecuadas formas de protección y operación del Seguro. A través de un análisis inductivo trataremos lo más relevante, con el propósito de que el lector entienda los conceptos, se interese por profundizar en el tema y comprenda que estar dentro de la actividad aseguradora conlleva una alta responsabilidad.


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Marco Económico

Por su carácter social, el Seguro ha contribuido en forma importante al desarrollo económico mundial. El efecto sobre una Persona Física o Moral: El Seguro es un respaldo para que el empresario, el comerciante, el jefe de familia o cualquier persona pueda sentir la tranquilidad de tener protegidos sus bienes o su patrimonio, ya que una contingencia lamentable los puede poner en serios aprietos financieros o incluso, hacerlos sucumbir. Seguridad en el Crédito: En la actualidad es muy difícil encontrar crédito, sino se cuenta con el respaldo en forma sólida o solidaria. Una forma práctica de acceder a este tipo de recursos, es mediante la contratación de un seguro. Renta para muchas personas: Las transacciones de seguros generan dinero para los empleados de las compañías aseguradoras, Accionistas, proveedores, para los Agentes y Corredores de Seguros, así como para el personal que labora con ellos. Contribución Fiscal: Contribuyen en forma importante con el fisco, porque sus ganancias son afectadas por Impuestos Federales, además de que son responsables de retener Impuestos Sobre la Renta de las personas que laboran para ellas. Ahorro Interno y Fondos de Inversión: Son generadoras de un fuerte Ahorro Interno para el País, derivado de la inversión de sus Reservas Técnicas. Están presentes en el mercado de capitales, como inversionistas adquiriendo todo tipo de modalidades de acciones y obligaciones en los términos que les sea permitido por las leyes correspondientes. Entrada y Salida de Divisas: La actividad aseguradora es tan importante que muchas compañías extienden sus operaciones al extranjero. Así mismo, por la concentración de riesgos con altos valores expuestos, se hace necesario que dichas compañías recurran a otros países para efectuar una distribución adecuada de tales riesgos. Ya sea en forma de Seguro Directo o Reaseguro, esas actividades generan entradas y salidas de divisas que puedan ser importantes para el país.


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Teoría del Riesgo

Introducción Desde el inicio de las civilizaciones, el hombre ha estado expuesto a eventos cuyas

consecuencias pueden ser fatales. A estos eventos con sus consecuencias les llamaremos Riesgos.

En el campo de los Seguros el término “riesgo” es utilizado en dos sentidos:

1. En sentido abstracto: Significa la posibilidad de que un evento ocurra en un determinado tiempo.

2. En sentido concreto: Se utiliza para identificar el objeto del seguro.

La base del negocio de seguros la constituyen los riesgos que puedan afectar a las personas y sus bienes, la posibilidad de que sucedan y sus consecuencias.

Clasificación Existen muchas clasificaciones de riesgos, analizaremos las más importantes

Clasificación Tipos Ejemplos

Por la naturaleza de la pérdida

Puro. Aquél que siempre que se presenta trae consecuencias económicas negativas para el individuo. (Pérdida).

Un robo, incendio, terremoto, una enfermedad, etc.

Especulativo. Aquél que cuando se presenta puede traer como consecuencias una pérdida o ganancia económica.

Una apuesta, invertir en acciones o negocios donde se puede ganar o perder.

Por su Origen Alcance

Catastróficos. Son acontecimientos extraordinarios por naturaleza anormal que afectan a muchas personas y cosas. Se determinan de acuerdo a su Intensidad y cuantía.

Un terremoto, un huracán.

Particulares. Aquéllos que afectan a uno o pocos individuos o bienes.

Un choque de automóviles, un asalto.

Por su valoración Objetivos. Aquéllos que pueden ser medidos, en cuanto sus consecuencias, de acuerdo a estadísticas y pueden asegurarse.

Un incendio, robo, rotura de una maquinaria.

Subjetivos. Aquéllos de los que no existen bases estadísticas confiables para medir sus consecuencias y dependen (en gran medida) de la experiencia, intuición para valorarlos.

Ejem: Riesgo Moral

El que una persona tenga tendencias suicidas. Un Autorobo.

Por su lugar Son los Geográficos, de acuerdo al lugar donde se encuentre el bien.

Riesgo de Huracán en Cancún, Riesgo de Terremoto en el DF en la Zona Centro.

Por el objeto sobre el que recaen

Personales. Los que recaen o afectan a las personas.

Patrimoniales. Los que recaen o afectan el patrimonio del individuo.

A las personas: Enfermedades, accidentes, muerte.

A un bien: Incendio de la casa de una fábrica.


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Riesgo Asegurable

Definición: Riesgo es la posibilidad de sufrir una pérdida o daño, un acontecimiento incierto que de ocurrir traerá como consecuencia un desequilibrio económico para el individuo que la sufre.

Dados los diversos tipos de Riesgos que se pueden presentar, así como los factores que los afectan, concluimos que no todo tipo de riesgo puede ser asegurable. Para que un riesgo sea asegurable debe cumplir con las siguientes características:

Características Definición Ejemplo

Incierto y aleatorio Incierto cuando existe relativa incertidumbre en cuanto al tiempo en que se puede presentar.

Aleatorio: Principio básico del seguro, implica que le puede pasar a cualquier persona, al azar.

Sabemos que nos vamos a morir pero no sabemos cuándo y en qué circunstancias.

Existe la posibilidad de chocar y le puede pasar a cualquiera.

Posible Pueda suceder.

Una persona que vive en el trópico sabe que es casi imposible que neve.

Concreto u objetivo

Se refiere a la posibilidad de ser analizado y valorado por la Aseguradora desde dos puntos de vista:

Cualitativo: relacionado con sus características.

Cuantitativo: Que pueda ser: tasable y medible, cuantificable, susceptible de valuarse en dinero.

Cuantitativo, el riesgo de muerte a determinada edad se mide y tasa en la tabla de Mortalidad.

Lícito No va contra la legislación, reglas morales o de orden público, ni en perjuicio de terceros ya que la póliza sería nula automáticamente.

A una persona que sufre lesiones cuando está participando en un robo, no se pagará la atención Médica.

Fortuito Debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad humana. Sin intención de producirlo.

Los accidentes son acontecimientos no intencionales.

Contenido económico

La realización del riesgo ha de producir una pérdida económica que despierte la necesidad de restituirlo, que se satisface con la indemnización correspondiente.

En una familia, la pérdida del jefe de familia ocasionara un desequilibrio económico que se podrá resarcir a través del seguro.

Siniestro Por siniestro se entiende Realización del Riesgo Asegurado.

Grado de Riesgo

Para evaluar correctamente los riesgo las compañías los identifican por su:

Grado de riesgo: es un factor que influye en el costo del seguro y se mide por dos factores de siniestralidad.

• Frecuencia: a mayor frecuencia de eventos mayor costo del seguro.

• Severidad: mientras más grande sea la pérdida más alto será el costo.


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Actitudes Frente al Riesgo

Por Administración de Riesgos, se debe entender como la identificación y análisis del riesgo, así como de todas aquellas medidas que se puedan tomar que tiendan a disminuir la probabilidad de ocurrencia, o si se presenta, que las pérdidas que se generen sean mínimas.

El Seguro no es la única forma de afrontar un riesgo, los “Administradores de Riesgos” reconocen las siguientes actitudes que el hombre puede tomar ante el riesgo y su posible pérdida económica.

Actitud Consiste en…

Eliminar Apartar o erradicar todas las causas que puedan provocar un daño. Ejemplo: Una persona que se cambia de una ciudad propensa a las inundaciones a otro lugar en donde ese riesgo no existe.

Disminuir Identificar los factores que pueden reducir el riesgo, así como tomar acciones para reducir el impacto económico del siniestro. Ejemplo: En caso de Daños poner extinguidores, para una Persona hacer ejercicio.

Prevenir Analizar las posibles causas del riesgo y tomar acciones con la finalidad de minimizar la posibilidad de ocurrencia. Ejemplo: La señalización de los lugares peligrosos de trabajo permite la prevención del riesgo.

Distribuir o dispersar

Repartir o dividir el riesgo. Ejemplo: Una empresa distribuye sus inversiones en diferentes instrumentos así en caso de que haya una disminución de tasa de interés en uno de ellos no afectará tanto a su inversión total.

Retener o Asumir

Ante la posibilidad de que un riesgo se presente, la persona decide no contratar un seguro, y hacer frente a las pérdidas económicas

Ejemplos

a) El Ahorro, teniendo la desventaja de que si sucede un siniestro antes de tener un fondo suficiente, se podrían tener graves repercusiones;

b) La asistencia ajena de grupos filantrópicos o de la familia. También pueden ser formas de superar los efectos negativos de un riesgo, pero tienen limitaciones

c) Algunas empresas deciden no asegurar sus transportes y en cambio hacen un fondo para el pago de los vehículos en caso de que choquen, se los roben, etc.

Transferir

Traspasar las consecuencias negativas económicas que se pueden presentar ante la realización de un riesgo, a otra entidad a través de un convenio o contrato. Ejemplo: Comprar un seguro.


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Formas de Compartir el Riesgo

Es una práctica general de las Instituciones de Seguro, compartir el Riesgo y/o el Siniestro, con otra compañía o con el Asegurado, con objeto de reducir la acumulación de riesgos, el riesgo subjetivo y eliminar pequeños siniestros que normalmente encarecen el gasto administrativo, y por consecuencia el costo del seguro.

Forma Definición Características

Reaseguro Contrato en virtud del cual una Empresa de Reaseguro toma a su cargo total o parcialmente un riesgo ya cubierto por una empresa aseguradora

Es la forma que tiene la compañía de Seguros de compartir el riesgo, cuando no tiene la capacidad de soportarlo de acuerdo a su capital o, simplemente cuando le conviene hacer participar a otros aseguradores.

Aun cuando la empresa se reasegure, seguirá siendo la única responsable frente al asegurado.

Coaseguro La participación de dos o más empresas de seguros en un mismo riesgo en virtud de contratos directos realizados por cada uno de ellos con el asegurado.(LGISMS)

Adicionalmente este término se utiliza para las Pólizas de GMM y Daños, como:

El Porcentaje de participación del asegurado en un siniestro.

Deducible Cantidad que siempre queda a cargo del asegurado en un siniestro, a partir del cual inicia la responsabilidad de la aseguradora.

Se establece en tres formas.

a) Porcentaje fijo de la suma asegurada

b) Número de días de salario mínimo vigente.

c) Importe fijo


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Modulo II Marco Legal

Introducción Además de los aspectos técnicos y administrativos que configuran a los Seguros, es

de gran importancia considerar el Marco Jurídico, para estar en posibilidades de tener un panorama global de su operación.

Las leyes principales que regulan directamente a los Seguros son:

I. Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros II. Ley Sobre el Contrato de Seguro III. Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas, y IV. Reglamento del Seguro de Grupo.

Adicionalmente tenemos algunas leyes complementarias como: Código Civil, La Ley Federal del Trabajo, La Ley del Impuesto Sobre la Renta, Ley de Marítimo y transporte, etc.

Todos los ordenamientos mencionados tienen relación en mayor o menor grado con los Seguros y su conocimiento permitirá entender mejor las diversas fases del Seguro como son; la suscripción y contratación de negocios, el pago de siniestros, las facultades del asegurador y las de los Agentes, los aspectos Fiscales, etc.

Personas que intervienen

Dentro de la actividad aseguradora, encontramos los siguientes actores

Asegurado Persona física o moral que aparece en la póliza de seguro como interesado de los riesgos garantizados.

Asegurador Es la Compañía de Seguros, constituida como Sociedad Anónima, con el objetivo de asumir los riesgos de sus asegurados.

Beneficiario Es la persona que obtiene el beneficio económico al realizarse un riesgo asegurado.

Contratante Persona física o moral que contrata un seguro, que tiene la obligación legal del pago de la primas.

Autoridad Persona moral que autoriza, regula, vigila y sanciona las operaciones y actividades desarrolladas por los actores de la actividad aseguradora.

Intermediario o agente

Persona física o moral que se dedica a la intermediación de los contratos de seguros.

Reasegurador Persona moral que acepta parte de los riesgos cedidos por el asegurador con el fin de reducir su acumulación.


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Instituciones Reguladoras

Introducción El Seguro en México se encuentra regulado por la Secretaría de Hacienda y Crédito

Público, ya que son instituciones que otorgan un servicio financiero a sus usuarios.

A continuación veremos las principales Instituciones que regulan el Sector.

SHCP La Secretaría de Hacienda y Crédito Público, por conducto de la Comisión Nacional

de Seguros y Fianzas, es el órgano competente encargada de interpretar, aplicar y resolver todo lo relacionado con los preceptos de la LGISMS y en general para todo cuanto se refiere a las instituciones y sociedades mutualistas de seguros.

Su objetivo primordial es vigilar la Solvencia de las Aseguradoras.

En la aplicación de la LGISMS, la SHCP, deberá procurar un desarrollo equilibrado del sistema asegurador, y una competencia sana entre las instituciones de seguros que lo integran.

Otorga la autorizacione para operar a las Aseguradoras, Afianzadoras, Reaseguradoras y determina la forma de constitución, operación y liquidación de dichas entidades. También puede revocar las autorizaciones.

CNSF La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, es una dependencia desconcentrada

de la SHCP, designada para vigilar la operación de todas las personas físicas o morales que intervienen en la actividad aseguradora.

La Comisión, tiene atribuciones legales enmarcadas en la Ley como:

Auditar a las Compañía, autorizar a los intermediarios financieros personas física o morales y autorizar las tarifas y clausulado de las pólizas, propaganda, programa de inversiones, brindar asesoría a los usuarios, aplicar sanciones, etc.

CONDUSEF Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios

Financieros, es quien asesora, protege y defiende los derechos de los usuarios de los servicios financieros cuando se presentan controversias entre estos y dichas instituciones financieras.

Al presentarse el riesgo amparado en el contrato, el asegurado o sus beneficiarios recibirán las indemnizaciones correspondientes, y si no lo reciben por causas ilegítimas, o bien cuando exista controversias en la aplicación de los contratos, es necesario recurrir a algunas autoridades, para conciliar los intereses o sujetarse a los procesos jurídicos necesarios a fin de defender sus respectivos derechos.


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I. Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros

Introducción La presente Ley es de interés público y tiene por objetivo regular la organización y

funcionamiento de las instituciones y sociedades mutualistas de seguros; las actividades y operaciones que las mismas podrán realizar; así como las de los agentes de seguros y demás personas relacionadas con la actividad aseguradora, en protección de los intereses del público usuario de los servicios correspondientes.

Es el ordenamiento central en materia de Seguros.

Tipos de Instituciones de Seguros

Existen dos tipos de instituciones de seguros,

• Sociedades Mutualistas.

Es la entidad aseguradora sin ánimo de lucro, constituida por la asociación de personas o mutualidad que se reparten entre sí los riesgos que individualmente les corresponden, fijando cada una de ellas lo que habrá de contribuir para resarcir los daños o pérdidas de la colectividad.

• Compañías de Seguros.

La empresa aseguradora es una institución financiera constituida como sociedad anónima de capital fijo o variable, con fines lucrativos, cuya función principal es la de asumir las consecuencias de ciertos acontecimientos fortuitos que suceden a otras personas y que les pueden causar un desequilibrio en su economía, mediante el pago de una prima.

Definición de Seguros

Existen numerosas definiciones del Seguro, lo importante es entender claramente el objetivo del Seguro, a continuación mencionamos algunas:

El Seguro se refiere al reparto de las consecuencias negativas económicas que una persona física o moral puede sufrir al presentarse una pérdida o daño.

El Seguro es la protección mutua de numerosas existencias económicas, análogamente amenazadas, ante necesidades fortuitas y tasables en dinero.

El Seguro es la transferencia de riesgos económicamente adversos.

Por el contrato de seguro, la empresa aseguradora se obliga, mediante una prima, a resarcir un daño o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista en el contrato.

Definición de Contraseguro

Convenio por la cual una Empresa de Seguros se obliga a reintegrar al contratante las primas o cuotas cubiertas cuando se cumplan determinadas condiciones.


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Operación Activa de Seguros.

Se considera que se realiza una operación activa de seguros cuando, en caso de que se presente un acontecimiento futuro e incierto, previsto por las partes, una persona, contra el pago de una cantidad de dinero se obliga a resarcir a otra un daño, de manera directa o indirecta o a pagar una suma de dinero.

Se consideran operaciones activas de seguros, sujetas a las disposiciones de las leyes mexicanas, las que se celebren en territorio nacional.

Prohibiciones:

I.- Se prohíbe a toda persona física o moral, distinta a las señaladas en esta Ley, la práctica de cualquier operación activa de seguros en territorio mexicano.

II.- Se prohíbe contratar con empresas extranjeras:

1) Seguros de personas cuando el asegurado se encuentre en la República al celebrarse el contrato.

2) Seguros de crédito, cuando el asegurado esté sujeto a la legislación mexicana.

3) Seguros de los demás ramos contra riesgos que puedan ocurrir en territorio mexicano. No se considerarán como tales los seguros que no residentes en territorio mexicano contraten fuera del mismo para sus personas o sus vehículos, para cubrir riesgos durante sus internaciones eventuales.

III.-La SHCP podrá aprobar la contratación de seguros con empresas extranjeras a la persona que compruebe que ninguna de las empresas aseguradoras facultadas para operar en el país, pueda o estime conveniente realizar determinada operación de seguro.

Definición de Operaciones, Ramos

Operación de Seguro es división del seguro según su tipo: Vida, Accidentes y Enfermedades, y Daños.

Ramo: Son un conjunto de modalidades de seguro relativas a riesgos de características o naturaleza semejantes. El ramo es la subdivisión de las operaciones de seguro.


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Clasificación del Seguro

Queda facultada la SHCP, para resolver que riesgos pueden cubrirse dentro de cada una de las operaciones o ramos siempre que los riesgos no enumerados tengan las características técnicas de los consignados para cada operación o ramo Los seguros comprendidos dentro de las operaciones son:

Operaciones Riesgos y Ramos

I. Vida a) Vida Individual y Grupo: Los que tengan como base del contrato, riesgos que puedan afectar a las persona en su existencia (Fallecimiento y Supervivencia)

b) Pensiones: Los contratos de seguros que tengan por base planes de pensiones derivados de las leyes de seguridad social.

II. Accidentes y Enfermedades

Son los seguros que protegen de todos aquellos riesgos que afecten la integridad personal, salud o vigor vital del asegurado en caso de accidente y/o enfermedad.

a) Ramo de Accidentes Personales: Los contratos que tengan como base la lesión o incapacidad que afecte la integridad personal, salud o vigor vital del asegurado, como consecuencia de un Accidente.

b) Ramo de Gastos Médicos: Los contratos de seguro que tengan por objeto cubrir los gastos médicos, hospitalarios y demás que sean necesarios para la recuperación de la salud o vigor vital del asegurado, cuando se hayan afectado por causa de un accidente o enfermedad.

c) Ramo de Salud: Los contratos de seguros que tengan como objeto la prestación de servicios dirigidos a prevenir o restaurar la salud.

IIl. Daños Son aquellos seguros que protegen de todos los riesgos que afecten a los bienes patrimoniales.

Ramos: 1. Incendio 2. Terremoto y otros riesgos catastróficos 3. Marítimo y transporte 4. Automóviles 5. Diversos 6. Responsabilidad civil y Riesgos profesionales 7. Agrícola y de Animales 8. Crédito 9. Crédito a la Vivienda 10. Garantía Financiera

11. Especiales que declare la SHCP

El Ramo de Diversos tiene los siguientes Subramos: 1. Robo con Violencia 2. Rotura de Cristales 3. Objetos personales 4. Anuncios Luminosos 5. Calderas y Aparatos sujetos a presión 6. Obra Civil 7. Rotura de Maquinaria 8. Equipo de Contratistas 9. Montaje de Maquinaria 10. Equipo Electrodomésticos


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Autorización para operar en materia de Seguros

Para organizarse y funcionar como Institución o Sociedad Mutualista de Seguros se requiere autorización por parte del Gobierno Federal; en ambos casos será la SHCP quien la otorgará discrecionalmente.

Las autorizaciones son por su propia naturaleza intransmisibles y se referirán a una o más de las operaciones y ramos de seguros, podrán también otorgarse para practicar exclusivamente el Reaseguro.

Tratándose de seguros que tengan como base planes de pensiones o de supervivencia derivados de las leyes de seguridad social, se otorgarán sólo a instituciones que las practiquen en forma exclusiva.

El ramo de salud, sólo deberá practicarse por instituciones de seguros autorizadas exclusivamente para ese efecto y a las cuales únicamente se les podrá autorizar a practicar, de manera adicional, el ramo de gastos médicos.

Capital Mínimo de Garantía y Capital Pagado

Las Instituciones deberán contar con un capital mínimo pagado por cada operación o ramo que se les autorice, expresado en Unidades de Inversión, el cuál deberá cubrir en moneda nacional

En razón del origen de los accionistas que suscriben su capital, las instituciones podrán ser: de capital total o mayoritariamente mexicano o extranjero.

Adicionalmente, las instituciones de seguros, deben mantener recursos de capital suficientes para cubrir el requerimiento de Capital Mínimo de Garantía, de acuerdo a las reglas de carácter general que dicta la CNSF.

El Capital mínimo de Garantía va en relación directa con los recursos patrimoniales y los riesgos que se encuentren expuestos así como las responsabilidades que asuman, por las operaciones que efectúen las instituciones.

Los recursos de capital que las instituciones deberán mantener con el propósito de hacer frente a situaciones de carácter excepcional que pongan en riesgo su solvencia o estabilidad, derivados tanto de la operación particular de las instituciones como de condiciones de mercado.

Reservas Técnicas

Debido fundamentalmente a que los siniestros se pueden presentar en cualquier momento se hace necesario crear reservas para que el asegurador esté siempre en posibilidades de cumplir sus obligaciones.

Las instituciones de seguros deberán constituir las siguientes reservas técnicas:

a) Reservas para riesgos en curso b) Reserva Matemática c) Reserva para obligaciones pendientes de cumplir d) Reserva para siniestros ocurridos no reportados

La SHCP, podrá ordenar, mediante reglas de carácter general, la constitución de reservas técnicas especiales cuando, a su juicio, sean necesarias para hacer frente a posibles pérdidas u obligaciones presentes o futuras a cargo de las instituciones, distintas a las especificadas anteriormente.

Ejem: Las Ordenadas por la CONDUSEF, Reservas para riesgos catastróficos, Reservas para fluctuaciones de Inversión.


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Reserva para Riesgos en curso

Esta Reserva se constituye anualmente, por los riesgos que la compañía espera pagar ese año, de acuerdo a su cartera emitida y clase de seguros.

Reserva Obligaciones pendientes de cumplir

Ante un siniestro la compañía, tiene que constituir esta reserva, en el momento que es reportado, y posteriormente cuando termina el proceso de valuación y se determina que se tiene que pagar, esta reserva es liberada.

Igualmente cuando un Seguro Dotal llega a su vencimiento, la compañía constituye la reserva y espera a que se presenten todos los documentos

SONR En los Seguros de Vida, en algunas ocasiones los beneficiarios desconocen la

existencia del seguro. Las Aseguradoras llevan un control sobre el tiempo en que tardan en cobrar, y crean la reserva de Siniestros ocurridos no reportados.

Publicidad y Propaganda

La propaganda o publicidad que las instituciones de seguros efectúen en territorio nacional o en el extranjero, se sujetarán a las disposiciones de carácter general que dicte la CNSF

Tales disposiciones deberán propiciar que la propaganda y publicidad se exprese en forma clara y precisa, a efecto de que no se induzca al público al engaño, error o confusión sobre la prestación de los servicios de las instituciones de seguros.

Sanciones Las sanciones correspondientes a las infracciones previstas en ésta LGISMS, serán

impuestas administrativamente por la CNSF de acuerdo a lo siguiente.

Las multa a razón de días de salario. Para calcular su importe se tendrá como base el salario mínimo general vigente en el Distrito Federal al momento de realizarse la conducta sancionada.

A continuación te mencionamos algunas de las sanciones, que se aplican tanto a las compañías de seguros como a sus agentes:

A) Se impondrá pena de prisión de uno a quince años y multa de quinientos a mil quinientos días de salario:

I.- Al agente o médico que dolosamente o con ánimo de lucrar, oculte a la empresa aseguradora la existencia de hechos cuyo conocimiento habría impedido la celebración de un contrato de seguro.

II.- AL médico que suscriba un examen destinado a servir de base para la contratación de un seguro, con una persona o entidad no facultada para funcionar en los términos de esta Ley como institución o sociedad mutualista de seguros, cuando lo haga a solicitud o por encargo de dicha persona o entidad.

B).- Se impondrá pena de prisión de uno a quince años y multa de cinco mil a cincuenta mil días de salario a los consejeros, directores o empleados que falseen, la información sobre la situación de la empresa, autoricen, registren u ordenen registrar datos falsos en la contabilidad o en los documentos que deban proporcionar a la SHCP.


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II. Ley sobre el Contrato de Seguros.

Introducción La LSCS, establece el marco legal bajo el cual se delimitan todos los detalles en la relación contractual entre la institución aseguradora y el asegurado, así como los aspectos que se deben considerar en la póliza.

Pasaremos a estudiar los aspectos más sobresalientes de la Ley Sobre el Contrato de Seguro y que son comunes a todos los contratos.

Características de los Contratos

Los contratos son revisados y autorizados por la CNSF.

Son varias las particularidades legales que reúne el contrato de seguro, de las cuales veremos las más importantes:

Concepto Descripción

Bilateral Las partes se obligan recíprocamente. Existen derechos y obligaciones por parte del contratante/asegurado y la aseguradora

Oneroso El contrato establece provechos y gravámenes recíprocos. Por un lado el asegurado debe pagar la prima convenida y por otro, si se realiza la eventualidad prevista en el contrato el asegurador debe indemnizar al beneficiario.

Incierto. El contrato cubre eventos que pueden ocurrir o no, por lo tanto la prestación debida depende de un acontecimiento incierto en cuanto: a su realización,

Aleatorio Cualquier persona puede solicitar el seguro.

Principal No depende de la existencia de otros contratos para que sea válido.

Consensual Consentimiento de las partes en la aceptación de la oferta.

Buena Fe Por su naturaleza el Contrato de Seguros es de buena fe, de acuerdo al Código Civil (Art. 1796) Cada una de las partes confía en la honestidad, lealtad y prudencia en que se establece el contrato.

De adhesión y de no adhesión

El clausulado es elaborado unilateralmente por el asegurador y no puede ser modificado si no es con previa autorización de la CNSF Cabe señalar que existen algunos seguros que no tienen esta característica tales como los planes de vida con aportaciones variables, fideicomisos, grandes riesgos etc. Estos son los contratos de no adhesión.

Condicional Cuando su existencia o su resolución dependen de un acontecimiento futuro e incierto.


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Contrato de Seguros

Por contrato de seguro, la empresa aseguradora se obliga, mediante una prima, a resarcir un daño o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista en el mismo.

Vigencia El contrato entra en vigor desde el momento en que el proponente tuviera

conocimiento de la aceptación de la oferta. No puede sujetarse a la condición de la entrega de la póliza o de cualquier otro documento en que conste la aceptación o al pago de la prima.

Puede celebrarse sujeto a un plazo, a cuyo vencimiento se iniciará su vigor para las partes. Tratándose de seguro de vida el plazo no podrá exceder de 30 días a partir del examen médico, si éste fuera necesario.

Contrato Nulo El contrato de seguro será nulo si en el momento de su celebración el riesgo hubiera

desaparecido o el siniestro se hubiera ya realizado. El contratante que conozca esa circunstancia perderá el derecho a la restitución de las primas y estará obligado al pago de los gastos.

Ejemplo: Un carro robado y se quiera asegurar.

Documentos El Contrato de Seguro lo constituyen los siguientes documentos:

• La Solicitud • La póliza que contiene: Carátula, Condiciones Generales y endosos. • Cualquier otro documento que convengan las partes.

Solicitud La Solicitud deberá ser requisitada completamente y firmada por el asegurado.

El proponente estará obligado a declarar por escrito a la empresa aseguradora, de acuerdo con el cuestionario relativo, todos los hechos importantes tal como los conozca en el momento de la celebración del contrato, para la correcta evaluación del riesgo.

Si el contrato se celebra por un representante del asegurado, este deberá declarar todos los hechos importantes que sean conocidos por él.

La Póliza Para fines de prueba, el contrato de seguro, así como sus adiciones y reformas, se

harán constar por escrito. Ninguna otra prueba, salvo la confesional, será admisible para probar su existencia, así como la del hecho del conocimiento de la aceptación de la oferta por parte de la Compañía

La empresa aseguradora estará obligada a entregar al contratante del seguro, una póliza que consta de la Carátula y Condiciones generales y en su caso de endosos.

La Caratula deberá contener:

I.- Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la empresa aseguradora;

II.- La designación de la cosa o de la persona asegurada; III.- La naturaleza de los riesgos garantizados; IV.- Fecha de Vigencia;

V.- El monto de la garantía; o Suma Asegurada; VI.- La cuota o Prima del seguro.


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La Póliza La póliza del seguro sobre las personas, además de los datos antes mencionados deberá contener los siguientes datos:

I.- El nombre completo y fecha de nacimiento de la persona o personas aseguradas. II.- EL nombre completo de los beneficiarios y porcentajes. III.- El acontecimiento o el término del cual dependa la exigibilidad de las sumas aseguradas, y; IV.- En su caso, los valores garantizados.

Las pólizas podrán ser nominativas, a la orden o al portador, salvo lo que dispone la presente ley para el contrato de seguros sobre las personas, la cual no puede ser al portador.

Condiciones Generales:

Las Cláusulas que deban figurar en la póliza, son de acuerdo con las disposiciones legales, así como las convenidas por las partes, en ellas se especifican los derechos y obligaciones de la compañía, asegurado, beneficiario y contratante.

Endosos:

Son los documentos que modifican las condiciones generales de la póliza.

Modificaciones Si el contenido de la póliza o sus modificaciones no concordaren con la oferta, el

asegurado podrá pedir la rectificación correspondiente dentro de los 30 días que sigan al día en que reciba la póliza. Transcurrido este plazo se considerarán aceptadas las estipulaciones de la póliza o de sus modificaciones.

Se considerarán aceptadas las ofertas de prórroga, modificación o restablecimiento de un contrato suspendido, hechas en carta certificada con acuse de recibo, si la empresa aseguradora no contesta dentro del plazo de quince días, contados a desde el siguiente al de la recepción de la oferta, Esta disposición no es aplicable a las ofertas de aumentar la suma asegurada y en ningún caso al seguro de personas.

Las condiciones de esta póliza sólo podrán modificarse, previo acuerdo entre el contratante y la Compañía emitiéndose un endoso adicional que formará parte del contrato.

Pago de la Prima

El contratante del seguro estará obligado a pagar la prima en su domicilio, contra entrega del recibo oficial, salvo estipulación expresa en contrario.

Seguros Inbursa establece que la prima deberá ser pagada en su domicilio.

La prima se pagará por anticipado, salvo pacto en contrario, la prima vencerá en el momento de la celebración del contrato, por lo que se refiere al primer período del seguro, entendiéndose por período del seguro el lapso para el cual resulte calculada la unidad de la prima. En caso de duda, se entenderá que el período del seguro es de un año.

La empresa aseguradora no podrá rehusar el pago de la prima ofrecida por los acreedores privilegiados, hipotecarios o prendarios, terceros asegurados, beneficiarios o por cualquier otro que tenga interés en la continuación del seguro.

En el seguro por cuenta de tercero, la empresa aseguradora podrá reclamar del asegurado el pago de la prima cuando el contratante resulte insolvente.


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Prima Fraccionada

La prima podrá ser fraccionada, en parcialidades que correspondan a períodos de igual duración, Semestral, Trimestral, Mensual, en ningún caso podrán ser inferiores a un mes.

Si el asegurado optare por cubrir la prima en parcialidades, cada una de éstas vencerá al comienzo del período.

En los seguros por un solo viaje, no se podrá convenir el pago fraccionado. Ejemplo: el los seguros de transporte marítimo, terrestre o aéreo, de accidentes personales en viajes aéreos.

Periodo de Gracia

El asegurado dispone de un Periodo de Gracia de 3 a 30 días naturales para el pago de cada prima, contado a partir de la fecha de vencimiento, los efectos del contrato cesarán automáticamente a las doce horas del último día de ese plazo.

Si se paga posteriormente la prima la compañía podrá cobrar Intereses Moratorios y proceder a la Rehabilitación de la Póliza.

Moneda Establece que las obligaciones del asegurado o de la Compañía se harán en

Moneda Nacional, en caso de las pólizas expedidas en dólares se pagará en moneda nacional al tipo de cambio que dicte BANXICO, atreves del Diario Oficial de la Federación.

En caso de proceder indemnizaciones de gastos erogados en el extranjero, estas serán reembolsadas en el equivalente en moneda nacional en la fecha en que se erogaron dichos gastos.

Omisión e inexactas declaraciones

Cualquier omisión o inexacta declaración en la solicitud, facultará a la empresa aseguradora para considerar rescindido de pleno derecho el contrato, aunque no haya influido en la realización del siniestro.

La empresa aseguradora comunicará en forma auténtica al asegurado o sus beneficiarios, la rescisión del contrato dentro de los 30 días naturales siguientes a la fecha en que la propia empresa conozca la omisión o inexacta declaración.

En este caso de rescisión unilateral del contrato, la empresa aseguradora conservará su derecho a la prima por el período del seguro en curso en el momento de la rescisión; pero si ésta tiene lugar antes de que el riesgo haya comenzado a correr para la empresa, el derecho se reducirá al reembolso de los gastos efectuados.

A pesar de la omisión o inexacta declaración de los hechos, la empresa aseguradora no podrá rescindir el contrato en los siguientes casos:

I.- Si la empresa provocó la omisión o inexacta declaración. II.- Si la empresa conocía o debía conocer el hecho que no ha sido declarado o inexactamente declarado. III.- Si la empresa renunció al derecho de rescisión del contrato por esa causa. IV.- Si el declarante no contesta alguno de los cuestionarios o alguna pregunta y sin embargo la empresa celebra el contrato.


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Agravación del Riesgo

Si la prima se ha fijado en consideración a determinados hechos que agravan el riesgo y estos hechos desaparecen o pierden su importancia en el curso del seguro, el asegurado tendrá derecho a exigir que se reduzca la prima.

El asegurado deberá comunicar a la empresa las agravaciones esenciales que tenga el riesgo durante el curso del seguro, dentro de las veinticuatro horas siguientes al momento en que las conozca. Si el asegurado omitiere el aviso, cesarán de pleno derecho las obligaciones de la empresa.

La agravación es esencial, cuando se refiere a un hecho importante para la apreciación de un riesgo de tal suerte que la empresa habría contratado en condiciones diferentes si al celebrar el contrato la hubiere conocido.

La clausula de agravación del riesgo no producirá sus efectos en los siguientes casos:

I. - Cuando el incumplimiento no tenga influencia sobre el siniestro o sobre la extensión de sus prestaciones.

II. - Si tuvo por objeto salvaguardar los intereses de la empresa aseguradora o cumplir con un deber de humanidad.

III. - Si la empresa renunció expresamente al derecho de rescindir el contrato por esa causa. Se tendrá por hecha la renuncia si al recibir el aviso escrito de la agravación del riesgo, no le comunica al asegurado dentro de los quince días siguientes, su voluntad de rescindir el contrato.

Rescisión de contrato

Cuando la empresa aseguradora rescinda el contrato por causa de agravación esencial del riesgo, deberá notificarlo dentro de los 15 días contados a partir de la fecha que tenga conocimiento del cambio de circunstancias, y su responsabilidad terminará quince días después de la fecha en que comunique su resolución al asegurado.

Prescripción

Todas las acciones que se deriven de los contrato de seguro prescribirán en 2 años, contados desde la fecha del acontecimiento que les dio origen. A excepción de los contratos de seguro de vida que prescriben en 5 años.

Este plazo no correrá en caso de omisión, falsas o inexactas declaraciones sobre el riesgo corrido, sino desde el día en que esta Compañía haya tenido conocimiento de él y si se trata de la realización del siniestro, desde el día en que haya llegado a conocimiento de los interesados, quienes deberán demostrar que hasta entonces ignoraban dicha realización.

Tratándose de terceros beneficiarios, se necesitará además que éstos tengan conocimiento del derecho constituido a su favor.

Es nulo el pacto que abrevie o extienda el plazo de prescripción.


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Siniestros

Definición Se entenderá por Siniestro la realización del riesgo cubierto en el contrato.

Obligaciones del Asegurado

1. Tan pronto como el asegurado o el beneficiario, tengan conocimiento de la realización del siniestro y del derecho constituido a su favor por el contrato de seguro, deberán ponerlo en conocimiento de la empresa aseguradora.

2. Salvo disposición en contrario la presente Ley establece que el asegurado o el beneficiario gozarán de un plazo máximo de cinco días para dar aviso por escrito a la compañía.

3. Las sanciones establecidas para el caso de que el asegurado a sus causahabientes dejen de cumplir con alguna de sus obligaciones, no serán aplicables si en el incumplimiento no existió culpa de su parte.

4. Al ocurrir el siniestro, el asegurado tendrá la obligación de ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir el daño. Si no hay peligro en la demora, pedirá instrucciones a la empresa aseguradora, debiendo atenerse a las que ella le indique.

5. Los gastos hechos por el asegurado que no sean manifiestamente improcedentes, se cubrirán por la empresa aseguradora.

Indemnización por Mora

La Compañía deberá pagar al asegurado o beneficiario en un lapso no mayor a 30 días contados a partir de la recepción completa de la documentación ,la indemnización correspondiente, si no cumple deberá pagar intereses moratorios de acuerdo a lo establecido en la LGISMS

Derechos de la Aseguradora

1. La empresa quedará desligada de todas las obligaciones del contrato, si el asegurado o el beneficiario omiten el aviso inmediato con la intención de impedir que se comprueben oportunamente las circunstancias del siniestro.

2. La empresa tendrá el derecho de exigir del asegurado o beneficiario toda clase de informaciones sobre los hechos relacionados con el siniestro y por los cuales puedan determinarse las circunstancias de su realización y las consecuencias.

3. La indemnización que resulte del contrato de seguro vencerá 30 días después de la fecha en que la empresa haya recibido los documentos e informaciones que le permitan conocer el fundamento de la reclamación.

4.. En ningún caso quedará obligada la empresa, si probase que el siniestro se causó por dolo o mala fe del asegurado, del beneficiario, o de sus respectivos causahabientes La empresa aseguradora responderá del siniestro aun cuando éste haya sido causado por culpa del asegurado, y solo se admitirá en el contrato la cláusula que libere a la empresa en caso de culpa grave

5. Las obligaciones de la empresa quedarán extinguidas si demuestra que el asegurado, el beneficiario o los representantes de ambos, con el fin de hacerla incurrir en error, disimulan o declaran inexactamente hechos que excluirían o podrían restringir dichas obligaciones. Lo mismo se observará en caso de que, con igual propósito, no le remitan en tiempo la documentación solicitada.

6. La empresa aseguradora tendrá el derecho de compensar las primas y los préstamos sobre pólizas que se le adeuden, con la prestación debida al beneficiario.


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III. Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas.

Introducción La intermediación de seguros es una de las actividades más importantes que se realizan en una aseguradora, ya que es en esta actividad cuando se efectúa el primer contacto con el cliente.

La Secretaría será el órgano competente para interpretar y resolver para efectos administrativos, las disposiciones de este reglamento de agentes y su aplicación corresponderá a la Comisión.

Los agentes y las actividades de intermediación se sujetarán a:

• Lo dispuesto en la LGISMS y el Reglamento de Agentes. • La inspección y vigilancia de la CNSF. • Recibir las visitas de inspección que sean ordenadas por la CNSF • Los Agentes deberán proporcionar a la CNSF y SHCP toda la información

en la forma y términos que se le solicite.

Definición de Agente de Seguros

Para los efectos de esta ley, se considerarán Agentes de seguros las personas físicas o morales que intervengan en la contratación de Seguros, mediante el intercambio de propuestas y aceptaciones, y en el asesoramiento para celebrarlos, conservarlos o modificarlos de acuerdo a los intereses del contratante.

Clasificación De acuerdo a sus funciones se clasifican en:

Tipos de agentes Descripción

Independiente Es la persona física que vende los seguros. Se relaciona con las empresas mediante contratos mercantiles. Puede ofrecer los productos de varias aseguradoras, cuando cuente con la Cedula definitiva.

Empleado Es la persona física, que se relaciona con una compañía de seguros mediante un contrato de trabajo, autorizadas para promover en nombre y por cuenta de la aseguradora sus productos, no podrán prestar sus servicios para otras Aseguradoras.

Mandatario Es el Agente designado por las Instituciones autorizado por la comisión, para que a su nombre y por su cuenta actúe con facultades expresas como aceptar riesgos, suscribir pólizas, cobrar primas, modificarlas pólizas mediante endosos, recibir avisos y reclamaciones, expedir recibos, realizar la comprobación de siniestros. etc.

Apoderados Quien habiendo celebrado contrato con agentes personas morales, se encuentre expresamente facultado para desempeñar a su nombre actividades de intermediación.

Personas Morales Se constituyen como sociedades anónimas para realizar actividades de intermediación de seguros. Deberán contar con un Agente Apoderado.


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Actividades y Obligaciones

Las actividades de intermediación que pueden realizar los agentes y apoderados, consistirán en el intercambio de propuestas y aceptación de las mismas, comercialización y asesoramiento para la celebración de contratos de seguros, su conservación, renovación o cancelación.

En sus actividades de intermediación tendrán las siguientes Obligaciones:

1. Deberán apegarse a las tarifas, pólizas, endosos, planes de seguro y demás circunstancias técnicas utilizadas por las Aseguradoras.

2. Proporcionarán a las Aseguradoras la información auténtica que sea de su conocimiento, relativa al riesgo, a fin de que las mismas puedan formar un juicio sobre sus características y fijar conforme a las normas respectivas, las condiciones y primas adecuadas.

3. Mostrar su cedula expedida por la CNSF.

4. Deberán informar a quien pretenda contratar un seguro de lo siguiente:

a) De manera amplia y detallada, lo que cubre, de las exclusiones, el alcance real de su cobertura, forma de conservar o cancelar la póliza.

b) Su nombre completo, tipo de autorización, número y vigencia de su cédula, así como el domicilio donde realiza sus actividades, y en el caso de apoderados de seguros, la denominación de la persona moral que represente.

c) Que carece de facultades de representación de la Aseguradora para aceptar riesgos y suscribir o modificar pólizas salvo que se trate de agente mandatario.

d) Que solo podrá cobrar primas contra el recibo oficial expedido por la aseguradora.

e) Que al llenar el cuestionario que le requiera la Aseguradora, señale todos los hechos importantes para la apreciación del riesgo.

Autorizaciones Agente

Para actuar como agente persona física, se requerirá autorización de la Comisión, la cual tendrá el carácter de intransferible, y podrá intermediar únicamente las operaciones, ramos y subramos que determine la comisión.

Se hará constar en un cedula que contendrá los siguientes datos: a) Su nombre y fotografía. b) Tipo de agente: independiente, empleado, apoderado etc. c) En el caso de los apoderados la denominación de la persona moral que

representan. d) Las operaciones, ramos y subramos que se les autorice a intermediar. e) La fecha de su expedición y su vigencia. f) Los demás datos que determine la Comisión.

En caso de apoderados, la autorización correspondiente deberá ser solicitada por conducto de los agentes personas morales.

La Cedula definitiva, en el caso de agentes personas físicas y apoderados tendrá una vigencia de tres años y la Comisión podrá refrendarla por períodos iguales.

El trámite de refrendo, deberá ser realizado antes del vencimiento de la misma, dentro de los últimos sesenta días naturales de su vigencia. En caso de extravío o robo de la cédula, estarán obligados, a solicitar a la CNSF la expedición de un duplicado, dentro de un plazo no mayor de 30 días naturales de ocurrido el hecho.


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Agentes provisionales

La Comisión podrá autorizar de manera provisional, por única vez y por un plazo máximo de18 meses, para actuar como agentes, a las personas físicas que se encuentren en capacitación por parte de las Instituciones, siempre que estas últimas así lo soliciten, responsabilizándose por los daños que causen a terceros en el desempeño de las actividades de intermediación que realicen.

La autorización la emite la Comisión en un oficio que le entrega a la aseguradora. Misma que tendrá la obligación de expedir al agente una identificación provisional que contendrá los siguientes datos:

Su nombre; tipo de autorización, las operaciones, ramo, subramos, seguros, etc. que se les autorice a intermediar; la fecha de su expedición; fotografía; el término de su vigencia.

Requisitos para ser Agente

Para obtener la autorización de agente persona física o apoderado se requerirá: I.- Ser mayor de edad;

II.- En caso de ser extranjero deberá contar con la documentación que compruebe la calidad migratoria que le permite actuar en el país como agente;

III.- Haber concluido estudios de preparatoria o equivalentes, y;

IV.- Acreditar ante la Comisión que se cuenta con la capacidad técnica para ejercer las actividades de intermediación a que se refiere este Reglamento.

V. No tener alguno de los siguientes impedimentos:

a) Quien hubiera sido condenado por un delito patrimonial o contra la salud.

b) Los servidores públicos, salvo que se dedique a una labor académica.

c) Los funcionarios y empleados de Instituciones Financieras.

d) Las personas que estén vetadas, hayan sido removidas o sancionadas con revocación o cancelada su autorización, así como aquellas que no hayan sido autorizadas en el ejercicio de cualquier actividad financiera por infracciones graves o por afectar patrimonialmente a terceros al realizar sus actividades.

e) Quien por su posición o por cualquier circunstancia, pueda influir a ejercer coacción para la contratación de seguros.

Responsabilidad de la Compañía

Las instituciones responderán por los actos que realicen las personas que, con el consentimiento de aquellas, realicen las actividades de intermediación, sin contar con la autorización requerida por este Reglamento. Lo anterior, sin perjuicio de la aplicación de las sanciones administrativas correspondientes.

Los agentes responderán por los actos que realicen las personas que, con el consentimiento de aquellas, realicen las actividades de intermediación sin contar con la autorización requerida por este reglamento. Lo anterior, sin perjuicio de la aplicación de las sanciones administrativas correspondientes.


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Seguro de Responsabilidad Civil

Los agentes deberán contratar y mantener vigente un seguro de responsabilidad civil por errores y omisiones, por los montos, términos y bajo las condiciones que la Comisión fije, a fin de garantizar el cumplimiento de las responsabilidades en que puedan incurrir frente al público usuario.

Los agentes deberán de acreditar ante la Comisión la contratación o la renovación de la póliza.

La Comisión podrá eximir del cumplimiento de esta obligación a los agentes, que intermedien exclusivamente operaciones, ramos y subramos, que por su naturaleza o características considere que no requiere de esta protección.

Cobro de Primas

Los agentes sólo podrán cobrar primas contra la entrega del recibo oficial expedido por las Instituciones. Las primas así cobradas se entenderán recibidas directamente por las Instituciones.

Los agentes están obligados a ingresar a las Instituciones, en un plazo que no podrá exceder de10 días hábiles contado a partir del día siguiente al de su recepción, los cheques y el numerario que hayan recibido por cualquier concepto correspondiente a las pólizas contratadas con su intermediación, así como cualquier documento o recuperación que les hubieren entregado con relación a dichas pólizas.

En los casos en que los contratantes de seguros o los asegurados, beneficiarios o terceros interesados, omitan pagar, dentro del plazo establecido en la póliza, las primas y demás prestaciones que hubieren asumido, los agentes están obligados a devolver a las Aseguradoras los recibos, pólizas y, en general todos los documentos que obren en su poder, a más tardar el 3er. día hábil siguiente al que hubiere vencido el referido término.

Los cheques que reciban los agentes deberán ser nominativos y a favor de las Instituciones.

Comisiones Las Instituciones sólo podrán pagar comisiones y cualquier otra compensación,

sobre las primas que efectivamente hayan ingresado a las Instituciones.

Las Instituciones cubrirán a los agentes las comisiones a que tengan derecho durante el tiempo en que estén en vigor las pólizas contratadas con su intermediación, aún después de extinguida la relación que tuvieren con dichas instituciones salvo:

a) Que abandonen el negocio. b) Que su contrato de intermediación se haya rescindido sin responsabilidad

para las Instituciones. c) El contratante exprese por escrito a las Instituciones que ya no desean la

intermediación de esos agentes o revoque su designación nombrando uno distinto.

d) En caso de fallecimiento del agente persona física, el derecho al cobro de las comisiones pasará a sus legítimos causahabientes, durante el tiempo en que estén en vigor las pólizas de seguros.


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Cesión de Derechos

Los agentes que operen con base en contratos mercantiles, así como sus causahabientes, podrán ceder a otros agentes los derechos que les correspondan derivados de su cartera de pólizas. Lo anterior deberá hacerse del conocimiento de las Instituciones respectivas.

Las Instituciones tendrán preferencia, salvo el caso de cesión de derechos que hagan los agentes persona física a los agentes personas morales de los cuales sean socios o con motivo de la fusión de dos o más agentes personas morales.

El derecho de preferencia deberá ejercerse en un plazo de quince días hábiles, contado a partir de la notificación, que a las propias Instituciones les hagan los agentes o sus causahabientes.

Sanciones Las sanciones administrativas por las infracciones previstas en las Leyes de

Seguros y de Fianzas, en este Reglamento y en las demás disposiciones aplicables, serán impuestas por la Comisión y consistirán en:

I.- Amonestación;

II.- Multa;

III.- Suspensión;

IV.- Inhabilitación, o

V.- Revocación.

Las mencionadas sanciones no serán de aplicación sucesiva, ya que se impondrán en forma independiente, considerando la importancia de la infracción y las condiciones del infractor.

Al imponer la sanción, la Comisión deberá oír previamente al interesado a fin de que ofrezca pruebas y alegue lo que a su derecho convenga.

La aplicación de las sanciones a que se refiere este artículo se hará con independencia de las de orden penal que llegaren a determinar las autoridades competentes y de las responsabilidades de carácter civil en que hubiere incurrido el infractor.

Amonestación

Se sancionara con una amonestación escrita a:

I.- A los agentes persona física o moral que no informen a quien pretenda contratar un seguro cuando menos de:

• Su nombre, tipo de autorización, número y vigencia de su cédula, el domicilio donde realiza sus actividades y en el caso de los apoderados, la denominación de la persona moral que representen.

• Que carece de facultades de representación de la Aseguradora, para aceptar riesgos y suscribir o modificar pólizas salvo que se trate de agente mandatario.

II.- A los agentes que por primera ocasión omitan informar a la Comisión y a los asegurados del establecimiento o cambio de dirección.

III. La imposición de tres amonestaciones escritas en un período de 360 días, tendrá como consecuencia la suspensión, de 30 a 60 días naturales.


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Multas Las multas serán impuestas administrativamente por la Comisión, previa audiencia de los interesados, tomando como base el salario mínimo general vigente del Distrito federal al momento de cometerse la infracción.

Las multas impuestas deberán ser pagadas dentro de los quince días hábiles siguientes a la fecha de su notificación.

Suspensión La Comisión, suspenderá a los agentes personas físicas o apoderados durante un

período de 30 días a 2 años, cuando:

I.- Declaren falsamente cualquier dato de los consignados en la solicitud presentada para obtener la autorización o refrendo para actuar como agente.

II.- Requieran del solicitante, contratante, asegurado, beneficiario, cualquier prestación que no se encuentre legalmente justificada, aun cuando no se llegue a recibir;

III.- Actúen en perjuicio de los solicitantes, contratantes, asegurados, beneficiarios al obtener de ellos la cancelación, terminación o modificación de una póliza que implique pérdida o reducción de derechos.

IV.- Oculten datos importantes o Proporcionen datos falsos a las Instituciones sobre la persona del solicitante, contratante, asegurado, beneficiario, o desvirtúen la naturaleza del riesgo o responsabilidad que se proponga asegurar.

Declarada la suspensión, el agente, deberá entregar la cédula a la Comisión, la cual la devolverá al interesado una vez concluido el período de suspensión. La declaración de suspensión impedirá al agente, intervenir en la intermediación de contratos de seguros.

Revocación a Agentes Personas Físicas o Apoderados

La Comisión, revocará la autorización otorgada a los agentes personas físicas o apoderados, cuando:

I.- Dejen de entregar a las Instituciones o a los agentes personas morales, en su caso, las primas cobradas o los documentos y bienes que reciban por su cuenta conforme a lo dispuesto en este Reglamento.

II.- Actúen dentro del territorio nacional en la celebración de contratos de seguros directos, como representante o intermediario de cualquier empresa no autorizada para funcionar en el país.

III.- Dejen de satisfacer los requisitos que este Reglamento exige para el otorgamiento de la autorización para actuar como agente persona física o apoderado.

IV.- Actúen como agente persona física o apoderado, encontrándose suspendido por sanción aplicada por autoridad competente.


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Cancelación de la cédula

La Comisión procederá a la cancelación de la cédula, cuando la autorización correspondiente se extinga por motivo de: I.- Revocación de la autorización;

II.- Muerte;

III.- Renuncia a ejercer las actividades de intermediación;

IV.- Terminación de la relación laboral en el caso de agentes personas físicas vinculadas a las instituciones por una relación de trabajo;

V.- Ser declarado en estado de interdicción;

VI.- Disolución y liquidación, concurso mercantil o quiebra de los agentes personas morales, y

VII.- Fusión, en cuyo supuesto se cancelará la de la fusionada.

Procedimiento La determinación de las sanciones, se hará conforme al siguiente procedimiento:

I.- Se iniciará de oficio o por queja presentada por cualquier persona afectada que tenga interés jurídico respecto de la infracción.

II.- Las quejas que se formulen deberán estar apoyadas en pruebas documentales o elementos probatorios suficientes que hagan probable la infracción del agente.

III.- Se notificará al agente el inicio del procedimiento, mediante oficio de la Comisión, y en su caso, copia de la queja y sus anexos, para que en un término de diez días hábiles contado a partir de la fecha de notificación, conteste por escrito sobre los hechos que se le imputan y rinda las pruebas correspondientes.

IV.- En el caso de que el agente omita formular la contestación dentro del término establecido, perderá su derecho, sin que se requiera declaración al respecto y continuará el procedimiento.

V.- Transcurrido el término establecido en el inciso III, se procederá al desahogo de las pruebas y al análisis del expediente respectivo.

La Comisión tendrá la facultad de allegarse todos los elementos de juicio que estime conveniente necesarios para conocer con precisión los hechos que hayan motivado el procedimiento. Para tal efecto, podrá valerse de cualquier persona o documento, ya sea que pertenezca al quejoso, al probable infractor o a persona ajena al procedimiento, sin más limitaciones que las de que las pruebas no estén prohibidas por la Ley y tengan relación inmediata con los hechos controvertidos.

Desahogadas las pruebas y con los elementos que, en su caso, se hubiera allegado la Comisión, se resolverá sobre la inexistencia de la infracción o imponiendo al agente la sanción correspondiente, y se le notificará la resolución al interesado.

VI.- Si de la contestación se advierten nuevos elementos que impliquen otras infracciones a cargo del agente o apoderado o de otras personas, se acordará la iniciación de otro procedimiento.

VII.- En caso de que durante el procedimiento previsto terminara la vigencia de la autorización del agente o apoderado o se cancelara su cédula, el procedimiento se suspenderá y deberá reanudarse cuando el agente o apoderado obtenga una nueva autorización.


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IV: Ley de protección y defensa al Usuario de Servicios Financieros.

CONDUSEF La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios

Financieros es un organismo público descentralizado con personalidad jurídica y patrimonio propios.

Usuario Financiero

Usuario, es la persona que contrata, utiliza o por cualquier otra causa tenga algún derecho frente a una Institución Financiera como resultado de la operación o servicio prestado.

Los derechos que otorga la presente Ley son irrenunciables.

Instituciones Financieras

Son empresas o negocios, con autorización gubernamental, para dedicarse a prestar servicios relacionados con dinero, seguros, fianzas, crédito, cambio de divisas, inversiones, fondos de pensiones, entre otros.

Ejemplos: Bancos, Casas de Bolsa, Aseguradoras, Afores, Sociedades de Inversión, Sociedades Financieras de Objeto Limitado, etc.

La SHCP es la autoridad que tiene la facultad autorizar o de revocar la autorización para operar como Institución Financiera.

Finalidad CONDUSEF

Tiene como finalidad:

• Proteger y defender los derechos e intereses de los Usuarios frente a las Instituciones Financieras, arbitrar sus diferencias de manera imparcial y proveer a la equidad en las relaciones entre éstos

� Asesora y orienta a los Usuarios acerca de las operaciones y servicios que ofrecen las Instituciones Financieras.

� Difunde al público en general la información y las características de los distintos servicios y productos financieros.

� Atiende y, en su caso, resuelve las reclamaciones que formulen sobre los asuntos que sean competencia de la Comisión Nacional y que afecten a los Usuarios de servicios financieros que prestan las Instituciones Financieras.

� Esta facultada para solicitar información, cuando en una reclamación la información proporcionada por el usuario sea insuficiente, para proceder a la identificación de la institución financiera.

� Participa como conciliador y árbitro entre el Usuario y las Instituciones Financieras, para resolver las reclamaciones sobre la interpretación de sus derechos.

� Informa a las Instituciones Financieras sobre las reclamaciones de los Usuarios de servicios financieros.

� Informa a los usuarios sobre los índices de las reclamaciones contra las instituciones financieras.

� Ofrece a los usuarios defensoría legal ante los tribunales competentes.


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Defensa Legal Los servicios que Comprende la “Defensoría Legal del Usuario” son los de la Orientación Jurídica y la Defensa Legal. Ofrece un Defensor Orientador, el cual se define como la persona que debe proporcionar el Servicio de “Orientación Jurídica al usuario” y ofrece también un Defensor Legal, mismo que estará obligado a hacerse cargo de la “Defensa Legal del Usuario”. Cuando los mecanismos de conciliación y arbitraje no logren resolver la controversia y haya la necesidad de recurrir a los tribunales, la Comisión podrá brindar defensoría legal gratuita a los Usuarios que comprueben, que no cuentan con los recursos para contratar a un abogado

Reclamación La CONDUSEF, podrá rechazar de oficio las reclamaciones que le sean

presentadas cuando sean notoriamente improcedentes. Las reclamaciones se presentarán ante las oficinas de la Condusef o sus delegaciones, de forma escrita cumpliendo los siguientes requisitos:

1. Nombre y domicilio del reclamante. 2. Nombre y domicilio del representante o persona que promueve en nombre del

reclamante y la documentación que compruebe esta atribución. 3. Descripción del servicio que se reclama y relación precisa de los hechos que

motivan la reclamación. 4. Nombre de la Institución Financiera contra la que se formula la reclamación. 5. Documentación que ampare la contratación del servicio que dio origen al reclamo.

Las reclamaciones deberán presentarse dentro del término de dos años, contados partir de que se suscite el hecho que les dio origen.

Conciliación Es el acuerdo celebrado entre quienes se encuentran con una controversia sobre la

aplicación o la interpretación de sus derechos.

El propósito fundamental de la Conciliación es solucionar el problema en paz y con justicia oportuna para evitar juicios innecesarios.

El procedimiento de Conciliación es un trámite preliminar al arbitraje, que es necesario agotar para buscar una respuesta a la reclamación.

A partir de la fecha en que la Condusef reciba la reclamación, citará a las partes a una junta de Conciliación, que se realizará dentro de los siguientes 20 días hábiles. Si el Usuario falta a la audiencia de conciliación y no justifica su ausencia, se entenderá que desistió de la queja y no podrá presentar otra por los mismos hechos.

Si las partes llegaran a un acuerdo, la carga de la prueba respecto al cumplimiento del convenio corresponderá a la “Institución Financiera”.

Dicho convenio tendrá el carácter de sentencia ejecutoria. Concluidas las audiencias la Condusef ordenará a la Institución que registre la reclamación como un “Pasivo Contingente”. Dicha reserva se constituye en UDIS.

Juicio Arbitral

El arbitraje es una institución legal, sustituto de autoridad, derivada de la voluntad de las partes de valerse de un árbitro confiable con independencia de criterio e imparcialidad en el juicio, que resuelve el problema de manera justa en el menor tiempo, renunciando a que la autoridad judicial conozca el conflicto.

Sus procedimientos son: juicio arbitral en estricto derecho y en amigable composición.


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V. Disposiciones de carácter general de Prevención de Lavado de Dinero y financiamiento al Terrorismo.

Introducción Una de las maneras de prevenir el lavado de dinero y el financiamiento al terrorismo

es el apego a las disposiciones que dicta de la SHCP y a las disposiciones generales a las que se refiere el artículo: 140 de la LGISMS.

Las Aseguradoras deberán establecer medidas y procedimientos para prevenir y detectar las operaciones, que por sus características puedan ubicarse en los supuestos del artículo 400 bis del Código Penal Federal; que coadyuven a combatir la utilización de esas Instituciones por personas u organizaciones que pretendan aprovechar ilícitamente el régimen legal que al efecto se prevé, para encubrir o distorsionar o lavar el dinero procedente del narcotráfico y financiación del terrorismo.

Dichas prácticas ilícitas se desarrollan generalmente triangulando operaciones entre diversos países en todos los continentes, con la finalidad de hacer más difícil la identificación de las verdaderas fuentes de los recursos así reciclados, comprometiendo con ello la seguridad integral de los estados y la sana operación de sus sistemas financieros y económicos al ser indebidamente utilizados con los fines señalados, convirtiéndose en un problema de trascendencia internacional.

Operaciones La Ley identifica 3 operaciones importantes que pueden realizar nuestros

asegurados. Son: Inusuales, Preocupantes y Relevantes.

En caso que se detecte alguna deberá ser reportada a la compañía al Comité de Conocimiento e identificación del cliente, (Lavado de dinero) al Oficial de Cumplimiento, el cual lo reportara a la SHCP por conducto de la CNSF, de acuerdo a los formatos y plazos establecidos en la LGISMS.

Operación Inusual

Aquella Operación que realice una persona física o moral y que a juicio de la Institución, pueda considerarse que no corresponde al perfil del cliente y a las operaciones que realiza comúnmente, en cuanto al monto de la prima, cuota o aportación, frecuencia y forma de pago; al lugar, región o zona en que se efectúe; a los antecedentes y a la actividad.

Las Instituciones deberán reportar operaciones que hayan rechazado, por considerar que el contratante carece de interés asegurable o la suma asegurada solicitada sea incongruente con los ingresos y forma de vida del asegurado.

Operación Relevante

La que se realice en efectivo por un monto igual o superior a $10,000.00 Dólares o su equivalente en moneda nacional, mediante el pago total o parcial de una prima, cuota o aportación a un contrato de seguro.

Para efectos del cálculo del importe en moneda nacional, se considerará el tipo de cambio que publique el Banco de México, en el Diario Oficial de la Federación, el día hábil bancario inmediato anterior a la fecha en que se realice la operación.


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Operación Preocupante

Es la operación, actividad, conducta o comportamiento realizado por los directivos, funcionarios, empleados, agentes y apoderados de las Instituciones que por sus características pudiere contravenir o vulnerar la aplicación de lo dispuesto en la Ley y en las disposiciones generales referentes a la prevención y detección del Lavado de Dinero y Financiamiento al Terrorismo.

Identificación del Cliente

Las Instituciones, establecerán medidas concretas y estrictas de identificación y conocimiento del Cliente, previamente a la realización de cada una de las Operaciones, en los siguientes términos:

I.- En el caso de las personas físicas, se requerirá en la realización de cada una de las Operaciones con Instrumentos Monetarios por montos iguales o superiores a lo establecido de las presentes Disposiciones, la presentación en original de una identificación oficial vigente, en donde aparezca fotografía, su firma y domicilio.

En el caso de operaciones con personas que realicen actividades empresariales, el Registro Federal de Contribuyentes y la Cédula de identificación Fiscal.

II- Tratándose de personas de nacionalidad extranjera, además de los requisitos señalados anteriormente, deberán presentar:

a) En el caso de personas físicas presentar original de su pasaporte.

b) Tratándose de personas morales, presentar original del documento que acredite su legal existencia, así como del que acredite como su representante a la persona física que se ostente como tal y en caso de ser ésta también de nacionalidad extranjera, original de su pasaporte.

Expediente:

Las Instituciones deberán abrir un expediente de identificación del Cliente, en el que deberá obtenerse y hacer constar nombre completo, fecha de nacimiento, nacionalidad, profesión, actividad o giro de negocios y domicilio particular y teléfono.

En el expediente deberá conservar copia de todos los documentos citados.

Capacitación y Difusión

Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, desarrollarán programas de capacitación y difusión al personal responsable de la aplicación de las presentes Disposiciones, expidiendo las constancias correspondientes, para lo cual deberán:

a) Efectuar cursos o reuniones de información, especialmente cuando se modifique las leyes.

b) Elaborar instructivos para facilitar a su personal el llenado de los Reportes de Operaciones Inusuales, Relevantes y Preocupantes.

c) Difundir las presentes Disposiciones entre los empleados y funcionarios responsables de su aplicación, así como las normas y manuales de operación interna que se emitan para su debido cumplimiento.

Sanciones La falta de cumplimiento a lo dispuesto en las presentes Disposiciones, serán

sancionados en los términos del artículo 139 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, El Código Penal Federal y demás disposiciones jurídicas aplicables.


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Modulo III Vida Individual

Introducción La finalidad principal de los seguros de vida, consiste en garantizar una determinada

cantidad de dinero al asegurado o a sus beneficiarios, reduciendo con esto los efectos económicos adversos que se ocasionan por el fallecimiento, invalidez o la vejez de un asegurado.

Bases Técnicas

Introducción Del análisis del riesgo, se obtienen los datos para llevar a cabo un análisis

estadístico para poder definir, la probabilidad de que dicho riesgo se siga presentando con más o menos el mismo impacto en el futuro.

Para ello, las compañías de seguros se basan en principios actuariales para la determinación del costo del seguro, estos son:

Estadística: Rama de las matemáticas que busca predecir comportamientos y generar hipótesis con base en el cálculo de probabilidades.

Probabilidad: Mide la posibilidad de ocurrencia de un evento, es el estudio de fenómenos puramente aleatorios.

El seguro de vida, se fundamenta en el cálculo de probabilidades, a fin de determinar su costo considerando las reservas suficientes para garantizar la indemnización.

Tabla de mortalidad

Es una estadística que mide el riesgo de morir a cada edad:

a) A mayor edad mayor probabilidad de Muerte b) A mayor edad menor probabilidad de supervivencia.

La importancia de la tabla de mortalidad, radica en ser un elemento básico para establecer la prima del Seguro de Vida.

Edad No. personas vivas al principio del año

No. personas que fallecen en el año

Probabilidad de muerte

15 100,000 170 0.00170

16 99,830 180 0.00180

17 99,650 191 0.00192

18 99,459 202 0.00203

19 99,257 213 0.00215

20 99,044 221 0.00223


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Prima Definiremos el concepto de prima de la siguiente manera:

Prima es la cantidad que el asegurado paga a la compañía a cambio de la protección adquirida, en su contrato.

Existen muchos tipos de primas a continuación veremos las más importantes:

Prima Definición

Pura de Riesgo Es la que se obtiene como resultado final de la tabla de mortalidad y sirve de base para el cálculo de la prima del seguro de vida., también se le conoce como tasa de mortalidad.

El costo de mortalidad, es la probabilidad anual de muerte, expresada en dinero.

Neta Nivelada Es aquélla que permanece invariable durante la vigencia del seguro.

Esta tiene ventajas ya que no tiene incrementos año con año de acuerdo a la edad alcanzada del asegurado.

Tarifa Los factores que intervienen en el cálculo de la prima de tarifa son:

PT = Costo de Mortalidad + Gastos de Adquisición + Gastos Administración + Utilidad

Los Gastos de Adquisición son: comisiones a los Agentes, exámenes de selección, gastos de emisión, Convenciones, etc.

Gastos de Administración: Gastos fijos, Sueldos a empleados, Luz, Teléfono, Rentas etc.

Utilidad: Para los accionistas.

Ahorro Es la cantidad de dinero que destina el asegurado para inversión.

Total o recibo Es la prima final que pagará el asegurado considerando todos los gastos de la cual se expide el recibo. Incluye el recargo fijo, recargo por pago fraccionado, el derecho de póliza e impuestos.

Prima Edad

$10.00

$210.00

$410.00

$610.00

$810.00

$1,010.00

$1,210.00

15 16 17 18 19 20 21 22 23 24

Prima Pura de Riesgo

Prima Nivelada

Vigencia 10 años


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Extraprima

El riesgo de una persona se puede incrementar por alguna razón, la compañía cobrara una cuota adicional a la básica, existen 2 tipos principales de extraprimas:

1. Riesgo Ocupacional: Cuando el riesgo de una persona se incrementa por razones de su Ocupación o deportes, etc. Cuando el riesgo desaparece el asegurado podrá solicitar la cancelación de la extraprima.

Ej. Si al momento de la contratación se dedica a torero, y después cambia a oficinista.

2. Riesgo Subnormal: cuando se incrementa el riesgo por cuestiones de salud, como sobrepeso, hipertensión arterial etc.

Descuentos y Recargos

Descuentos:

Existen factores que determinan que la probabilidad de muerte disminuya, por esta razón la compañía otorga descuentos especiales como:

• 3 Años menos al sexo femenino. • 2 Años menos al no fumador. • Por Condición Física (Riesgo Preferente).

La Compañía podrá comprobar el habito de no fumador, en caso de que se compruebe que fuma, se modificará la prima, si ya hubiese fallecido y la causa de fallecimiento está relacionada con este habito reducirá la Suma Asegurada de acuerdo a la prima que se le hubiera cobrado como fumador.

En el caso de mujeres estos descuentos son acumulables, respetando la edad mínima de cálculo de 15 años.

Recargos:

a) Por pago fraccionado.- Cuando el asegurado opta por pagar la prima semestral, trimestral o mensual, la compañía cobrara este recargo de acuerdo a las tarifas aprobadas por la CNSF.

b) Recargo fijo.- Se cobra anualmente por cada póliza, por concepto de gastos de administración.

Reserva Matemática

Cuando se calcula la prima neta nivelada en los primeros años el asegurado paga un excedente, este se invierte a favor del mismo y junto con los rendimientos obtenidos por la inversión se crea un fondo que se llama reserva matemática.

Esta reserva sirve para cubrir las primas que deja de pagar el asegurado cuando el costo de mortalidad respecto a la prima se invierte, o sea que paga menos que el costo de mortalidad, de acuerdo a su edad alcanzada.


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Valores Garantizados

Son los derechos del asegurado de utilizar su reserva matemática.

Cada una de las Coberturas Básicas (Vida, Dotal, Temporal, o sus combinaciones) tienen derecho a ellos, si han cumplido con el pago de primas estipulado en la tabla de Valores Garantizados que se anexa al Contrato y se mencionan en las Condiciones Generales. Los Valores garantizados, pueden ser:

l. Prestaciones en Efectivo (Valor en Efectivo):

• Valor de Rescate: A solicitud del asegurado se cancela el seguro y retira en una sola exhibición la reserva matemática menos gastos, impuestos, préstamos.

• Préstamo Automático: La Compañía podrá disponer de la Reserva Matemática para cubrir el pago de primas que el asegurado dejo de pagar.. De la reserva se cobra un interés anticipado por dicho préstamo, si el asegurado no abona al préstamo (más sus intereses) la póliza se cancelará cuando la reserva no sea suficiente para el pago de la prima.

• Préstamo Ordinario: Con cargo a la Reserva Matemática, hasta por un valor igual al rescate menos los intereses, el Asegurado podrá solicitarlo. En caso de que la póliza se encuentre en seguro saldado o prorrogado no se podrá pedir préstamos.

ll. Prestaciones en Seguro:

• Seguro Saldado: Consiste en dejar de pagar las primas posteriores y conservar el seguro por el tiempo originalmente contratado, pero reduciéndose la suma asegurada a la cantidad que alcance a comprar la reserva existente.

• Seguro Prorrogado: También permite dejar de pagar las primas posteriores, conservando el seguro por la misma suma asegurada, pero reduciéndose el plazo de protección al que alcance a cubrir la reserva existente.

• Seguro Prorrogado Automático: Consiste en que si el asegurado deja de pagar la prima del período en curso, la compañía la pagará automáticamente, con cargo al Fondo de Dividendos, si el fondo fuese insuficiente, entrará el vigor la opción del Seguro Prorrogado. Si posteriormente el Asegurado quiere restaurar su póliza original, lo podrá solicitar.

El monto de los valores garantizados depende principalmente de: • El plan contratado. • La edad del asegurado. • El número de años pagados.

La LSCS establece que a partir de la tercera prima anual pagada y en planes mayores de 10 años, la compañía estará obligada a otorgar valores Garantizados.

Dividendos Las compañías reparten entre sus asegurados las utilidades por los rendimientos

obtenidos por la inversión de la reserva matemática y por la buena experiencia en la siniestralidad, esta utilidad se le conoce como dividendo.

Una vez que el asegurado obtenga dividendos las opciones a utilizar son: Dejarlo en un fondo de administración o retirarlo en efectivo.

Fondo de Dividendos

Todos los Dividendos, Sumas Aseguradas y valores en efectivo que el asegurado deje en Administración en la Compañía, constituirán este fondo, más los intereses obtenidos por la compañía, menos los gastos de administración correspondientes al fondo.


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Contrato de Seguro sobre las Personas.

Introducción En todos los contratos se mencionan los derechos y las obligaciones de quienes los suscriben y en el caso de los seguros de vida no es la excepción, por lo que a continuación se mencionan las cláusulas más comunes que están contenidas en las condiciones generales de la póliza.

En el Contrato de Seguro sobre las personas, las coberturas básicas comprenden los riesgos que puedan afectar al asegurado en su existencia: Muerte o Vejez sin recursos.

Para dar una protección Integral se pueden contratar los Beneficios Adicionales que cubren los riesgos que puedan afectar a las personas en su integridad física y salud tales como: Accidente, Invalidez total y permanente o alguna Enfermedad Grave.

Fallecimiento Aunque es un evento cierto; la incertidumbre de cuando sucederá es la situación

que cubre el seguro de vida. El objeto del Seguro de Vida es aminorar el impacto económico a partir del fallecimiento del asegurado, proporcionando a sus dependientes económicos la Suma Asegurada, que les permitirá durante algún tiempo cierta estabilidad.

Sobrevivencia Cuando una persona llega al término de su vida productiva estamos hablando de

una jubilación o retiro; sus percepciones se ven disminuidas. Por lo que el individuo requiere de un ingreso adicional que le permita hacer frente a sus necesidades. Con base en la idea fundamental nacen: Los Seguros Dotales y los Universales.

Suma Asegurada

En el Seguro de Vida, al momento de la solicitud se fija la suma Asegurada, que representa la cantidad máxima a pagar en caso de un siniestro. Es importante que la suma asegurada corresponda a las necesidades del cliente se sugiere como máximo 10 veces el ingreso anual.

Rehabilitación En caso de haber cesado los efectos del contrato, por falta de pago de primas, se

podrá rehabilitar, a solicitud escrita del asegurado, previa autorización de la aseguradora, presentando de ser necesario, nuevas pruebas médicas que serán pagadas por el asegurado. En el momento de la rehabilitación, el asegurado deberá pagar las primas vencidas, los intereses moratorios y cualquier otro adeudo establecido en el contrato.

Disputabilidad Esta póliza será disputable por falsedad omisión en las declaraciones hechas por el

asegurado en su solicitud. El periodo de disputabilidad es de dos años a partir de la fecha de inicio de vigencia o su última rehabilitación. En caso de que el asegurado solicite un aumento de suma asegurada o nuevos beneficios adicionales, serán disputable por 2 años.

Suicidio Cuando el asegurado fallece a causa de suicidio, dentro de los 2 primeros años, la

aseguradora únicamente se obligará a pagar el importe de la reserva matemática que corresponda. En caso de rehabilitación este periodo aplicará a partir de la fecha en que se rehabilite.


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Carencia de Restricciones

La cobertura básica de la póliza, no sufrirá modificaciones por razones de cambio de: residencia, genero de vida, viajes u ocupación, salvo que se dedique a actividades sancionadas por la Ley

Seguro para Menores

Las condiciones de contratación y cláusulas se modifican para asegurados menores de doce años de edad, en los siguientes términos:

Un Seguro de Vida para menores de doce años se considera un contrato nulo. En caso de fallecimiento del menor, la Compañía pagará a los beneficiarios, el importe de las primas cubiertas menos gastos o el valor de rescate, lo que resulte ser mayor.

Cuando el menor tenga doce años o más, deberá dar, junto con su representante legal, su consentimiento para estar asegurado, de lo contrario éste será nulo.

Edad La Aseguradora fija unos límites de aceptación para cada plan.

Si en el momento de celebrar el contrato de seguro, o con posterioridad, el asegurado presenta a la empresa pruebas fehacientes de su edad, la institución no podrá exigir nuevas pruebas, porque solo se puede pedir una vez.

La edad del asegurado se considera la que haya alcanzado en el aniversario anterior a la fecha de inicio de vigencia

Cuando la edad del asegurado es diferente a la declarada se darán los siguientes supuestos: para los cálculos siguientes, se aplicarán las tarifas que hayan estado en vigor al tiempo de la celebración del contrato.

Asegurado Y la edad sea… Entonces la Aseguradora…

Vivo … mayor a la declarada Dentro de los límites. Esta pagando una prima menor.

…La suma asegurada se reducirá en la proporción que exista entre la prima estipulada y la prima de tarifa para la edad real, en la celebración del contrato.

… menor a la declarada y por lo tanto esté pagando una prima más elevada que la que corresponde a la edad real.

… estará obligada a reembolsar la diferencia entre la reserva existente y la que habría sido necesaria para la edad real del Asegurado en el momento de la celebración del contrato. Las primas ulteriores deberán reducirse de acuerdo con esta edad.

… sale de los límites de admisión.

…se cancelará la póliza y se devolverá la reserva matemática, mas el fondo de dividendos.

Muerto … inexacta y se encuentra dentro de los límites de admisión.

…La Compañía pagará la suma asegurada que las primas pagadas hubieran podido pagar de acuerdo a la edad real.

sale de los límites de admisión.

…La Compañía, devolverá la reserva matemática, mas el fondo de dividendos.


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Beneficiarios El asegurado tendrá derecho a designar libremente a los beneficiarios del seguro y podrá revocar tal designación mediante notificación por escrito a la compañía, siempre y cuando no hubiera renunciado a este derecho.

El asegurado tendrá derecho a designar un tercero como beneficiario sin necesidad del consentimiento de la empresa aseguradora. La cláusula beneficiaria podrá comprender la totalidad o parte de los derechos derivados del seguro.

Beneficiario Irrevocable:

Cuando se renuncia a cambiar los beneficiarios, se les llama a éstos, irrevocables. Si el asegurado quisiera quitar al beneficiario irrevocable el propio beneficiario deberá autorizarlo por escrito.

Muerte Simultanea:

En caso de que el beneficiario muriera simultáneamente o antes del asegurado la indemnización la recibirá los herederos legales del asegurado, en caso de que el beneficiario fuera irrevocable la indemnización la recibirá los herederos legales del beneficiario irrevocable.

Ausencia de Beneficiarios:

Cuando no exista beneficiario designado, el importe del seguro formará parte de la sucesión legal del Asegurado y se dividirá en 50% para el cónyuge y 50% para los descendientes.

En el supuesto que existan varios beneficiarios y fallezca alguno de ellos, su porción acrecentará, por partes iguales, la de los demás, a menos que el asegurado haya dispuesto otra cosa.

Menores de Edad:

Si se determina a un menor de edad como beneficiario, siendo menor de edad no podrá cobrar la suma asegurada y esta se entregará a quien ejerza la patria potestad.

Inembargabilidad de la Suma Asegurada:

Si los beneficiarios son el cónyuge e hijos de acuerdo a ley sobre el contrato del seguro la póliza tendrá el carácter de inembargable.


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Planes Básicos

Introducción

A los planes del seguro de vida se le conocen como coberturas básicas a aquellos que amparan los riesgos fundamentales a los cuales esta expuestos una persona que son: de fallecimiento y supervivencia.

Las Coberturas básicas del seguro de vida son:

• Temporal • Vida Entera • Dotal

Cada uno de ellos tiene un fin específico, sirve cubrir las diferentes necesidades de los asegurados.

Adicionalmente tenemos los Planes Universales o flexibles que son una cobertura básica combinada con una prima de ahorro.

Temporal

La compañía pagará la suma asegurada contratada si el asegurado fallece durante el plazo contratado, si llega con vida al final del plazo los efectos del contrato cesarán de manera automática.

Objetivo:

Estos planes temporales se utilizan para cubrir las obligaciones del asegurado por un tiempo determinado, Ejemplo:

Cubrir deudas: Actualmente no te otorgan un crédito automotriz o hipotecario, si no se cuenta con un seguro de vida que garantice que en caso de fallecimiento la deuda quedara saldada: estos planes son Temporales decreciente, ya que cubren el saldo insoluto al momento del fallecimiento, y el beneficiario irrevocable es la empresa que otorgo el crédito.

Seguro Escolar: en caso de fallecimiento del Tutor, la colegiatura quedara saldada hasta cumplir con el ciclo escolar que establece la escuela. No todas las escuelas cuentan con este seguro, por lo que nuestro hijo tendrá que dejar la escuela, en caso de nuestro fallecimiento.

Las características de este plan son: La prima es la más baja de todos los planes, cubre solamente el fallecimiento por lo que la protección es alta.

Vida entera El Objetivo de este tipo de plan es cubrir el riesgo de fallecimiento durante toda la vida del asegurado.

De acuerdo al plazo de pago de primas se divide en:

Ordinario de vida (OV):

El pago de la prima es por toda la vida del asegurado.

Vida entera pagos limitados (VPL):

El pago de primas puede ser por 10, 20, a edad alcanzada de 65 años, etc. Terminando este plazo el asegurado quedara protegido por toda la vida sin más pago de primas.


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Dotal Existen dos tipos de dotales:

Dotal puro:

En este plan cubre únicamente el riesgo de supervivencia. Si el asegurado llega con vida al final del plazo Inbursa pagará la suma asegurada contratada.

Si el asegurado fallece durante el plazo contratado terminara el seguro sin obligación alguna para la Compañía.

Dotal Mixto, conocido como Dotal.

Es una combinación de Seguro Temporal y Seguro Dotal Puro.

Es decir el dotal cubre los riesgos de Fallecimiento y Supervivencia.

La compañía pagara la suma a los beneficiarios si el asegurado fallece durante el plazo contratado y si llega con vida al final del plazo, la compañía pagara la suma asegurada al asegurado.

Seguro Universal

Estos planes son una combinación de Seguro de Vida Temporal con un componente de ahorro.

En su contratación se establece una prima objetivo, que la compañía calcula tomando como base la prima de tarifa del plan temporal mas una prima de ahorro.

Se caracterizan por que se manejan a través de una Cuenta Individual, en la cual se deposita la prima objetivo y la compañía descuenta el costo del seguro, los gastos y abona los intereses.

La prima mínima es la que se establece para que la parte del Seguro de temporal continuara en vigor por el tiempo contratado.

La cantidad para el ahorro es determinada en base a los objetivos del asegurado ya que se puede utilizar para la educación de los hijos, un viaje, la jubilación etc.

Los Rendimientos que se otorgan se depositan en la cuenta individual, en base a una tasa mínima garantizada misma que se estipula en el contrato y la tasa excedente proviene de la tasa rendimiento promedio de las inversión de la compañía, para este tipo de fondos.

El Asegurado tiene la flexibilidad de hacer depósitos y retiros parciales.

En caso de Fallecimiento del Asegurado, los beneficiarios recibirán la Suma Asegurada del plan Temporal más lo que tenga acumulado en su cuenta Individual.

En caso de Supervivencia recibirá la que tenga acumulado en su cuenta Individual.


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Cláusulas y Beneficios Adicionales

Definiciones A continuación estudiaremos los términos más comunes:

Accidente Se considera a la acción súbita, fortuita y violenta de una fuerza externa ajena a la voluntad del asegurado y que esta le produzca lesiones corporales o la muerte.

Enfermedad Toda alteración de la salud que resulte de la acción de agentes morbosos de origen interno o externo con relación al organismo y que amerite tratamiento médico.

Son materia de los contratos solo las enfermedades que se manifiesten 30 días después de la fecha de inicio de vigencia.

Padecimiento y/o Enfermedad Preexistente

Aquella que previamente a la celebración del contrato se haya declarado su existencia, o se compruebe mediante la existencia de un expediente médico, o se haya realizado algún gasto

Enfermo en fase Terminal

Es aquel que sus posibilidades de recuperación de acuerdo a su enfermedad, se reducen al mínimo, dando como resultado una esperanza de vida menor o igual a 12 meses.

Invalidez total y permanente.-

Si a consecuencia de un accidente o enfermedad, el asegurado se viera imposibilitado permanentemente para desempeñar su trabajo habitual o cualquier otro, compatible con sus conocimientos y/o aptitudes y/o facultades físicas o intelectuales, y dicha invalidez haya sido continua durante un periodo no menor a seis meses contados a partir de la fecha en que fue dictaminada la invalidez por una institución o médico con cedula profesional y certificación de especialidad en la materia.

En caso de Invalidez por accidente tienen que presentarse dentro de los 180 días siguientes a la fecha del mismo.

Se considerarán como Invalidez total y permanente, y no se tomará en cuenta el periodo de 6 meses en los siguientes casos:

a) La pérdida completa y definitiva de la vista en ambos ojos. b) La amputación o anquilosis total de ambas manos o pies. c) La amputación o anquilosis total de una mano y un pie. d) La amputación o anquilosis total de una mano y la vista de un ojo o un pie y la

vista de un ojo.

Muerte Simultánea

Para las Coberturas mancomunadas, se entenderá por Muerte simultanea: Cuando a consecuencia de un accidente fallecen el asegurado y su cónyuge, ya sea en el momento o dentro de las 72 horas siguientes al mismo.


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Objetivo Los beneficios son cláusulas adicionales que se agregan a los planes básicos con el fin de dar una protección integral al asegurado, protegiéndolo de otros riesgos que el seguro de vida no cubre, como puede ser una invalidez total y permanente o por un accidental incrementando la indemnización en caso de siniestro.

Características Las características más importantes son:

• Son de contratación opcional. • Cuentan con suma asegurada propia. • La suma asegurada puede ser igual o menor a la del plan básico. • Tienen un costo propio. • La vigencia puede ser igual o menor a la del plan básico. • No pueden contratarse sin el plan básico. • No otorgan valores garantizados (Únicamente el beneficio adicional de

Ahorro).

Los Cláusulas adicionales más comunes son de 3 tipos:

• Beneficios por Accidente. • Beneficios por Invalidez Total y Permanente. • Otros. • Beneficios sin costo.

En el caso de que el asegurado hubiera solicitado la aplicación del valor garantizado de seguro prorrogado o seguro saldado, los beneficios adicionales desaparecerán ya que no cuentan con valores garantizados.

Carencia de Restricciones

En caso de las Coberturas Adicionales, funciona de las siguiente manera:

• Para cambio de ocupación durante la vigencia del seguro, deberá notificarlo por escrito a la Compañía en los siguientes 30 días naturales.

• La compañía realizará el ajuste correspondiente a la prima con base en la disminución o agravación del riesgo en su nueva ocupación.

En caso de fallecimiento y de existir una agravación del riesgo no notificada, se ajustará la Suma Asegurada de la póliza de acuerdo a lo que el Asegurado hubiere podido alcanzar con las primas pagadas.


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Beneficios Adicionales de Accidente.

Introducción A continuación analizaremos los beneficios adicionales que ofrece Seguros Inbursa.

Edad Los límites de edad para contratar este beneficio es de 18 a 70 años.

La renovación será de acuerdo a la duración del plan Básico.


Doble Indemnización por Muerte Accidental : En caso de que el asegurado fallezca a consecuencia de un accidente dentro de los 90 días siguientes al mismo, la aseguradora indemnizará la suma asegurada contratada para esta cobertura adicional, más la cobertura Básica de Vida.


Se conoce como Triple Indemnización por Muerte Accidental Colectiva:

(Triple Indemnización: Básica, Accidental y Colectiva)

En caso de que el asegurado fallezca a consecuencia de un accidente la aseguradora indemnizará la suma asegurada contratada para esta cobertura adicional,. o bien se pagara el doble de la Suma Asegurada para este beneficio si el fallecimiento ocurriera:

a) Mientras viajare como pasajero en cualquier vehículo público que no sea aéreo, operado regularmente por una empresa de transporte público, con boleto pagado, sobre una ruta establecida normalmente para servicio de pasajeros y sujeta a itinerarios regulares.

b) Mientras viajare como pasajero en un ascensor que opera para servicio público (exceptuando minas).

c) A causa de incendio en cualquier teatro, hotel u otro edificio público en donde se encuentre Usted al iniciarse el incendio.

DICA Muerte Accidental colectiva o de aviación Comercial:

Si el Asegurado fallece a causa de un accidente de aviación comercial al subir, a bordo o al bajar de una aeronave operada por una línea aérea establecida y autorizada para el transporte de pasajeros, siempre que se trate de un vuelo regular, cuyo costo de transportación esté amparado por el correspondiente boleto, pagaremos cuatro veces la Suma Asegurada contratada para este beneficio.

Si el Asegurado fallece en un accidente colectivo se pagara el doble de la suma asegurada contratada para el beneficio del DIC.


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PM Pérdidas orgánicas

Si a causa de un accidente y durante los siguientes 90 días, el asegurado sufriera la pérdida de algún miembro se pagará un porcentaje de la suma asegurada contratada de acuerdo a la siguiente Tabla de Indemnizaciones A.

Pérdida Orgánica Porcentaje

Ambas manos o ambos pies o la vista de ambos ojos 100%

Una mano y un pie 100%

Una mano y la vista de un ojo o un pie y la vista de un ojo 100%

Una mano o un pie 50%

La vista de un ojo 30%

El pulgar de cualquier mano 15%

El índice de cualquier mano 10% Se entenderá por: • Pérdida de una mano su separación o anquilosis al nivel de la articulación

carpo-metacarpiana o arriba de ella. • Pérdida de un pie, su separación o anquilosis de la articulación tibio-tarsiana o

arriba de ella. • Pérdida de los dedos, su separación o su anquilosis sea de dos falanges

completas cuando menos. • Pérdida de la vista: la pérdida completa y definitiva de la visión

Combinaciones De los beneficios mencionados se pueden hacer las siguientes combinaciones:



DIPM Muerte Accidental y Pérdida de Miembros.

DIPMC Muerte Accidental y Pérdida de Miembros Colectiva.

DICA Muerte Accidental Colectiva o de Aviación Comercial.


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Beneficios Adicionales de Invalidez

Introducción Para los seguros de Vida, el beneficio de invalidez se otorga solo si es Total y

Permanente, el asegurado al momento de solicitar su otorgamiento deberá comprobar su estado de invalidez misma que será comprobada por la Compañía en el momento que ella desee.

Estos beneficios se pueden perder en el momento que el Asegurado vuelva a trabajar.

Las primas pagados por la Compañía por estos beneficios se consideran como pagadas por el Asegurado para efecto de los beneficios por supervivencia.

Siglas Definición BIT Exención de pago de primas por Invalidez total y permanente

BITP Pago de la Suma Asegurada por Invalidez total y permanente por Accidente o Enfermedad

BITPA Pago de la Suma Asegurada por Invalidez total y permanente por Accidente

BIT

Si durante el plazo de pago de primas de los beneficios contratados y antes que el asegurado cumpla la edad de 60 años, se invalidara total y permanentemente a causa de un accidente o enfermedad, la aseguradora le eximirá del pago de las primas correspondientes, durante todo el tiempo que subsista la Invalidez.

En el caso de Seguros Inbursa la compañía te exime del pago de primas tanto del plan básico como de los beneficios adicionales.

BITP Si durante la vigencia de este beneficio adicional, el asegurado presenta un estado

de Invalidez total y permanente a causa de un accidente o enfermedad, la aseguradora le pagara la Suma Asegurada contratada para este beneficio adicional.

BITPA Si durante la vigencia de este beneficio adicional, el asegurado presenta un estado

de invalidez total y permanente a causa de un accidente la compañía pagara la suma asegurada contratada para este beneficio.


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Otros Beneficios Adicionales

Introducción A continuación analizaremos otros beneficios adicionales que por sus características no se consideran dentro de la clasificación anterior.

Siglas Nombre

SEVI Enfermedades Graves

BAC Beneficio Adicional Conyugal

Ahorro Ahorro

GF Gastos Funerarios Familiar

BEC Beneficio de Extensión de Cobertura

SEVI En caso de que se le diagnostique alguna de las enfermedades mencionadas se le

pagara la Suma Asegurada contratada para este beneficio, en una sola exhibición. Siempre y cuando se presente después de 30 días a partir de la fecha de inicio de vigencia, y antes de que el asegurado cumpla 65 años de edad, o expida el plazo del mismo. El diagnostico deberá ser expedido por un médico legalmente autorizado

Enfermedades graves cubiertas:

• Infarto del Miocardio • Cáncer • Enfermedad cerebro Vascular • Afección de las arterias coronarias que requieran cirugía de bypass. • Insuficiencia Renal • Trasplante de órganos vitales. • Parálisis / Paraplejia

BAC Si durante la vigencia de la póliza básica ocurre el fallecimiento del cónyuge la

compañía pagara la suma Asegurada contratada para este beneficio En caso de fallecimiento del Asegurado Principal, el cónyuge quedará asegurado sin más pago de primas, hasta el plazo contratado en el beneficio básico.

Ahorro Este Beneficio es el único que cuenta con Valores Garantizados, en caso de solicitar

un Seguro Prorrogado o Saldado, con su reserva matemática, o bien solicitar el rescate.

GF La compañía pagara la suma asegurada, en caso de fallecimiento del asegurado,

conyugue o alguno de sus hijos solteros que no tenga ingresos personales y sean menores a 25 años Limite de Suma Asegurada: 60 Salarios mínimos mensuales vigentes del DF.

BEC En caso de ocurrir el fallecimiento del asegurado durante la vigencia del Beneficio

Básico por Fallecimiento, pagaremos a Sus Beneficiarios el 5% de la Suma Asegurada indicada, para este Beneficio Adicional. En caso de ocurrir Su fallecimiento después de haber concluido la vigencia del Beneficio Básico por Fallecimiento, pagaremos a Sus Beneficiarios la Suma Asegurada contratada para este Beneficio Adicional.


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Beneficios Adicionales sin costo

Introducción Los Beneficios que a continuación se mencionan se encuentran incluidos en todos

los contratos de Seguro de Vida y no tienen costo para el asegurado:

Siglas Nombre

PIGF Pago inmediato de Gastos Funerarios o Finales.

SOM Segunda Opinión Médica

Adelanto de la Suma Asegurada por Enfermedad en fase Terminal.

PIGF Pago inmediato de Gastos Funerarios o Finales.

Este beneficio tiene la ventaja de poder obtener en forma inmediata un adelanto de la suma asegurada básica, para cubrir los últimos gastos del Asegurado a raíz de su fallecimiento.

Este beneficio, está sujeto a una antigüedad mínima de 2 años de la póliza.

La Suma Asegurada para este beneficio será aquella que resulte menor entre las siguientes opciones, y siempre se tomara en cuenta si existe algún adeudo.

a) El importe mencionado en la caratula de la póliza o b) El 10% de la Suma Asegurada sin descontar el adeudo o c) 2000 días de SMGVDF o d) El remanente de la Suma Asegurada una vez descontando el adeudo.

El importe de este beneficio se pagara al beneficiario que presente el acta de defunción, y el tope será aplicando también él % que le corresponde.

Adelanto de la Suma Asegurada por Enfermedad en fase Terminal

Se le otorgara por una sola vez y sin costo al asegurado en fase terminal, la Suma asegurada especificada en la caratula si no se especifica será el 30%, con un tope de $500,000 pesos o si la póliza es en dólares, será su equivalente.

La compañía dispondrá de 30 días para declarar como aceptada o rechazada la solicitud contados a partir de la fecha en que el asegurado presente la solicitud.

Las enfermedades cubiertas son:

a) Infarto Masivo al Miocardio. b) Afección de las arterías coronarias. c) Cáncer. d) Hemorragia o Infarto Cerebral. e) Insuficiencia Renal.

En caso de fallecimiento posterior al pago se le descontara la Suma Asegurada Cuando existe beneficiario irrevocable este deberá de dar su consentimiento.

Segunda Opinión Médica

En caso de que al asegurado se le diagnostique alguna enfermedad grave en fase terminal, podrá solicitar una segunda opinión a profesionales autorizados en los Estados Unidos de América sin costo alguno.


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Exclusiones

Cobertura Básica

La única exclusión en el plan Básico, es el Suicidio, si este acontece durante los dos primeros años de vigencia, posterior a este periodo siempre se paga.

Beneficios Adicionales

Los Beneficios Adicionales de Accidente e Invalidez total y permanente no surtirán efecto en aquellos en los siguientes casos:

a) Lesiones que deliberadamente se cause el asegurado o bien por culpa grave como consecuencia del uso o estando bajo los efectos del alcohol o de alguna droga o estimulante, estos últimos excepto si fueron prescritos por un médico.

b) Riña siempre que el asegurado hubiese sido el provocador.

c) Lesiones derivadas de la participación directa en actos delictuosos intencionales.

d) Abuso de estupefacientes o psicotrópicos, entendiéndose por ellos, las sustancias y vegetales que determina la legislación sanitaria vigente.

e) En estado de revolución o de guerra, declarada o no.

f) Lesiones sufridas al prestar servicio militar de cualquier clase.

g) Trastornos por enajenación mental, histeria, neurosis o psicosis, cualesquiera que fuesen sus formas clínicas y su origen

h) Vuelos efectuados en aeronaves que no estén debidamente autorizadas para el transporte regular de pasajeros.

i) Lesiones que sufra el asegurado cuando participe directamente en carreras, pruebas o contiendas de seguridad, resistencia o velocidad en vehículos de cualquier tipo.

j) La participación en eventos de paracaidismo, buceo, tauromaquia, motociclismo o cualquier clase de deporte aéreo, salvo pacto en contrario.

k) Suicidio o lesiones y Padecimientos derivados del mismo

l) Enfermedades preexistentes.

m) Padecimientos que se produzcan a consecuencia del SIDA.

Edades de Contratación Y renovación

Beneficio Adicional Edad de contratación Renovación

Accidente 18 a 70 años De acuerdo al Plan Básico

Invalidez 18 a 55 años 60 años de edad

SEVI 18 a 55 años 65 años de edad

BAC 18 a 70 años De acuerdo al Plan Básico

Ahorro 12 a 70 años

Gastos Funerarios Familiar 18 a 70 años 85 años de edad Los Beneficios de Invalidez, SEVI y Gastos Funerarios la renovación es a la edad señalada o la terminación del plan básico lo que ocurra primero.


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Pólizas de Vida

Introducción Seguros Inbursa ha creado una serie de planes los cuales se adaptan a las necesidades específicas de cada asegurado:

• Multivida Total

• Valor Inbursa.

• Educa Inbursa.

• Retiro Activo.

• Vivir Seguro.

• Vanguardia.

Forma de Pago Puede ser Anual, Semestral, Trimestral y Mensual.

Los pagos se pueden domiciliar a una cuenta de cheque o tarjeta, excepto American Express, Spira y Banco Azteca.

Si es Domiciliado a una tarjeta o cuenta INBURSA, no aplica ningún cargo por pago fraccionado.

Primas Mínimas

De acuerdo a las políticas de emisión de Enero 2011.

Moneda Nacional

Anual Semestral Trimestral Mensual

Multivida Total (1) 3,500 3,000 1,800 600

Vanguardia 4,700 3,000 1.800 600

Educa 6,250 3,150 1,900 750

Retiro Activo 6,250 3,150 1,900 750 (1) Para planes Crecientes y Ajustables los mínimos indicados se considera al 70%.

Moneda Dólares

Anual Semestral Trimestral Mensual

Multivida Total 190 160 100 35

Vanguardia 385 200 100 45

Retiro Activo 520 260 156 60

Educa 520 260 156 60

Valor Inbursa 455 340 NA NA

Vivir Seguro Según Tarifa Vigente


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Multivida Total

Introducción Multivida es una póliza diseñada para cubrir las necesidades especificas de cada

asegurado, en la cual se podrán contratar hasta 4 planes básicos de Seguro, con la Suma Asegurada, plazo del los seguros y plazo de pago de primas que el asegurado desee.

Planes básicos: Vida Entera, Dotal y Temporal.

Edades de Contratación: 18 a 70 años. Temporal a 1 año, de 18 a 70 años, con renovación a los 84 años.

Plazo de Contratación: Vida entera, se puede otorgan en OV, o VPL a plazo mayor de 10 años. Temporal, vigencia 1 y 10 o más años de vigencia. Dotal, de 10 o más años de vigencia.

Suma Asegurada

Los planes pueden ser contratados nivelados o con ajuste de Suma Asegurada:

Planes Nivelados: La suma asegurada de los beneficios Básicos y Adicionales y sus primas no variaran durante todo el plazo del seguro y de pago de primas.

Planes Crecientes: A partir del segundo año de vigencia las sumas aseguradas y las primas de las Coberturas Básicas y Adicionales aumentaran anualmente en el porcentaje contratado. El número de años del crecimiento será igual al plazo de pago de primas, si la vigencia fuera mayor la Suma Asegurada se mantendrá igual hasta el final del plazo.

Moneda Nacional Ajustable: La Suma Aseguradas, las primas, los valores garantizados, se ajustaran anualmente de acuerdo al Índice Nacional de Precios al consumidor. En Caso de que el pago de primas termine antes del plazo del seguro el ajuste continuara hasta el final del Seguro.

Moneda Dólares: La Suma Aseguradas, las primas, los valores garantizados y el fondo de Dividendos, se cotizaran en dólares. En caso de siniestro la suma asegurada se pagara en moneda nacional al tipo de cambio FIX, publicado por BANXICO, en el Diario Oficial de la Federación.


Multivida cuenta con los siguientes Valores Garantizados:

• Rescate • Préstamo Ordinario • Seguro Saldado • Seguro Prorrogado • Seguro Prorrogado Automático


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Se podrá contratar los siguientes Beneficios Adicionales:

Beneficios Se paga la Suma Asegurada por:

Accidente

DI DIC DIPM DIPMC

Muerte Accidental. Muerte Accidental Colectiva. Muerte Accidental y Pérdida de Miembros. Muerte Accidental y Pérdida de Miembros Colectiva.

Invalidez Total y Permanente

BIT BITP BITPA

Exención de Pago de Primas por Invalidez. Invalidez total y permanente por Accidente o Enfermedad. Invalidez total y permanente por Accidente.

Otros SEVI BAC Ahorro GF

Enfermedades Graves. Beneficio Adicional Conyugal. Ahorro. Gastos Funerarios Familiar.

Sin Costo Adelanto de la Suma Asegurada por enfermedad en fase Terminal. PIGF: Pago Inmediato de Gastos Finales. SOM: Segunda Opinión Médica.

Ejemplo 1 Un Hombre de 30 años, no fumador, se dedica al comercio establecido y tiene la

necesidad de invertir a un cierto tiempo para recuperar su dinero más intereses en 20 años, pero tiene la intención de que cuando reciba su dinero también siga protegido por fallecimiento aportando menos.

Alternativa:

Combinación de 2 planes: Dotal a 20 años con bit (garantiza la recuperación mencionada a los 20 años). Ordinario de Vida con bit (garantiza protección vitalicia y paga menos prima).

Ejemplo 2 Un cliente Hombre de 35 años, es no fumador, tiene dos hijas y desea tener el

dinero suficiente para garantizar la fiesta de sus quince años de las pequeñas, una tiene un año y la otra tres, éste cliente viaja mucho en su auto dentro de la ciudad y al interior de la República Mexicana.

Alternativa:

Combinación de 2 planes: Dotal a 14 años con bit y bitp (garantiza la fiesta de 15 años de la niña de 1 año) Dotal a 12 años con bit y bitp (garantiza la fiesta de 15 años de la niña de 3 años)


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Valor Inbursa

Introducción Plan de inversión y protección, diseñado para cubrir las necesidades de ahorro y protección, en Dólares, que garantiza la devolución de las primas al final del plazo, se puede contratar con o sin un rendimiento garantizado del 2% al término al final del plazo.

Características Plazo de contratación: 10, 15 o 20 años.

Plan Básico Edades: 18 a 55 años.

Se otorgan los siguientes descuentos: Por no fumador, por Sexo Femenino y Riesgos preferentes.

Beneficio por fallecimiento

En caso de fallecimiento del asegurado durante la vigencia de la póliza se les pagará a los beneficiarios la Suma Asegurada contratada más el saldo acumulado en el fondo de dividendos.

Beneficio por Supervivencia

Si llega con vida al final del plazo el asegurado recupera el 100% de las primas pagadas más los intereses que se hayan generado si cuenta con el beneficio de Devolución de primas con Intereses al final del plazo.

Los intereses garantizados se especificaran en la caratula de la póliza.

Prima de Ahorro

Si el asegurado desea incrementar su inversión podrá hacer aportaciones adicionales a fin de incrementar sus beneficios por sobrevivencia.


Se puede contratar con el beneficio Adicional de: • BIT Exención de Pago de Primas por Invalidez Total y Permanente.

Cuenta con los siguientes Beneficios Adicionales sin costo: • Pago Inmediato de Gastos Finales. • Adelanto de Suma Asegurada por Enfermedad en fase Terminal. • Segunda Opinión Médica.

Ajuste del Seguro

Este plan se contrata en Dólares, todos los beneficios del seguro se actualizarán de acuerdo al tipo de cambio, publicado por el Banco de México en el DOF, por lo que su inversión no pierde su valor.


Tiene derecho a los Valores garantizados de Rescate, Seguro Prorrogado, Seguro Saldado, Seguro Prorrogado Automático y Préstamo Ordinario.


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Caso Práctico Edad: 30 años, Hombre Fumador. Aportación: 1,000 dólares anuales, con interés garantizado del 2% anual. Beneficio Adicional del BIT Plazo: 15 años Forma de pago: Anual Beneficio por Sobrevivencia 17,640.dlls. Beneficio por Fallecimiento 33,659 dlls. Beneficio por Incapacidad Total y permanente: Sin más pago de primas continuara asegurado y al final de plazo recibirá el Beneficio por Sobrevivencia. Si a los 10 años de vigencia el asegurado decide cancelar su póliza recuperara: $8,946 dlls.


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Educa Inbursa

Introducción La mejor herencia que podemos dejar a nuestros hijos es su educación. En

INBURSA sabemos que es el sueño más importante de todos los padres por eso te ofrecemos el mejor plan de ahorro para pagar los estudios de tus hijos, con la certeza de que Pase lo que Pase tu sueño se verá realizado.

Es un plan de ahorro en Dólares o en Moneda Nacional Indexada al INPC, con el objetivo que nunca pierda su poder adquisitivo.

Si el Cliente tiene varios hijos podrá comprar un plan para cada uno, pero no podrá asegurarlos en la misma póliza.

Plazo contratado

El Cliente elige el plazo a contratar de acuerdo a la edad de su hijo y los estudios que quiera cubrir:

• Educa 15 para la preparatoria,

• Educa 18 para Universidad y

• Educa 22 para estudios de posgrado, Maestría, Diplomados, etc.

Se recomienda que el plazo del contrato sea mínimo de 10 años.

Características Edad de Contratación:

De 18 a 55 años del titular.

Edad del Menor de 6 meses de gestación a 12 años.

Descuentos: No fumador, Mujeres y Riesgos Preferentes.


En caso de fallecimiento del asegurado durante la vigencia de la póliza, Seguros Inbursa, pagará a los Beneficiarios, la suma asegurada más el saldo acumulado en el fondo de dividendos, y continuará en vigor la póliza sin más pago de primas y al cumplir su hijo la edad contratada se le pagará la suma asegurada correspondiente.

En caso de fallecimiento del menor INBURSA, devolverá el total de las primas pagadas del beneficio básico.


En caso de que el Asegurado Menor sobreviva al final del plazo se pagará la Suma contratada para este beneficio más el fondo de dividendos al contratante.

No es necesario que el menor siga estudiando, ya que el ahorro contratado se le paga al contratante quien podrá destinarlo para lo que desee.

Beneficios Adicionales Sin Costo

Adelanto de la Suma Asegurada por enfermedad en fase Terminal.

PIGF: Pago Inmediato de Gastos Finales.

SOM: Segunda Opinión Médica.


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El Beneficio del BIT (Exención de Pago de Primas por Invalidez), se incluye en todos los planes.

Los siguientes beneficios de contratación opcional.

BITP SEVI BAC GFM RMF BEC

Invalidez total y permanente por Accidente o Enfermedad. Enfermedades Graves. Beneficio Adicional Conyugal. Gastos Funerarios Menor Renta Mensual por Fallecimiento Beneficio de Extensión de Cobertura

GFM En caso de ocurrir el fallecimiento del Asegurado Menor durante la vigencia de este

Beneficio Adicional, pagaremos la Suma Asegurada contratada para este Beneficio, la cual no podrá ser superior a 60 (sesenta) veces el SMMGVDF

Para este Beneficio la edad máxima de aceptación es de 17 años.

RMF Los límites de edad son de los 18 a los 55 años.

En caso de fallecimiento de Usted durante la vigencia de este Beneficio Adicional, se pagará al Asegurado Menor la renta mensual contratada para este Beneficio, salvo que expresamente se hayan establecido Beneficiarios diferentes.

Esta renta terminará con el pago inmediato anterior a la fecha de fallecimiento del Asegurado Menor o al terminar el plazo de la renta mensual, el cual se indica en la carátula de esta póliza, lo que ocurra primero.

BEC Los límites de edad para contralo son de los 18 a los 55 años.

En caso de ocurrir el fallecimiento del titular durante la vigencia pagaremos a sus Beneficiarios el 5% de la Suma Asegurada indicada en la carátula de esta póliza.

En caso de ocurrir Su fallecimiento después de haber concluido la vigencia del Beneficio por Fallecimiento, pagaremos a sus Beneficiarios la Suma Asegurada contratada para este Beneficio.

Las primas serán cubiertas de acuerdo a la modalidad de pago elegida:

a) Pagos Limitados: las primas se pagarán durante la vigencia de éste Beneficio.

b) Pagos durante toda la vida: las primas de este beneficio adicional se pagarán durante toda la vida del Asegurado.

Ajuste del Seguro

Se puede contratar la Suma Asegurada en:

a) Moneda Nacional Ajustable: La Suma Asegurada, la Prima y todos los beneficios que deriven de la póliza, se ajustarán anualmente de acuerdo al INPC.

b) Moneda Dólares: Todos los derechos y obligaciones que se deriven de la póliza se cotizan en Dólares.


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El asegurado cuenta con los valores garantizados:

Rescate, Seguro Saldado, Seguro Prorrogado y Seguro Prorrogado Automático, Préstamo Ordinario, de acuerdo a la tabla anexa al contrato.

Ejemplo Nuestro cliente tiene 30 años.

Hijo de un año de edad.

Sueño de los Padres: Tener dinero para pagar una buena Universidad.

Plan Elegido: EDUCA 18

Ahorro anual: 1,000 dólares anuales

Beneficios:

Por Supervivencia: 23,566 US.

Por Fallecimiento del Asegurado: 23,566 dlls..

Por Fallecimiento del Menor: Inbursa pagará al asegurado el total de la inversión realizada hasta ese momento. (Las primas pagadas menos recargo por pago fraccionado.)

Por Fallecimiento e Incapacidad Total o Permanente del Padre: Sin más ahorro continuara asegurado el menor y al final de plazo recibirá el ahorro para sus estudios 23,566 dlls.

BITP: Además del beneficio anterior el asegurado recibirá al momento de que su invalidez sea declarada: 23,566 dlls.


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Retiro Activo

Introducción Es un plan de ahorro diseñado para los clientes que al momento de su retiro tengan una cantidad de dinero complementaria a cualquier otra pensión.

Existen muchas personas que no cuentan con una pensión por la cual es imprescindible que cuenten con un fondo que los apoye económicamente al momento de la vejez.

El ahorro es en dólares para que no pierda su poder adquisitivo o en moneda nacional con ajuste inflacionario de acuerdo al INPC.

Características Plazo: A edad alcanzada de 60 años.

Edades de contratación: De 18 a 70 años.

Descuentos: No fumador, Mujeres y Riesgos Preferentes.


Si durante el plazo contratado el asegurado falleciera, INBURSA, pagará a sus beneficiarios la suma asegurada contratada, mas el fondo de dividendos.


Si el asegurado llega con vida al final del plazo tendrá las siguientes opciones de liquidación de la suma Asegurada:

a) Recibir la Suma Asegurada contratada más el fondo de dividendos, en una solo exhibición o

b) Pago de la Suma Asegurada en una Renta mensuales vitalicia.

Ahorro Adicionalmente si el asegurado desea incrementar su ahorro, puede ahorrar en el

fondo de inversión al cual está ligado su póliza y recibirá un Intereses de acuerdo a los intereses ganados por la compañía en este tipo de fondos

Ajuste del Seguro


a) Moneda Nacional Ajustable: La Suma Asegurada, la Prima y todos los beneficios que deriven de la póliza se ajustaran anualmente de acuerdo al INPC

b) Moneda Dólares: Todos los derechos y obligaciones que se deriven de la póliza se cotizan en dólares.

Beneficios Adicionales Sin Costo





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Los Beneficios adicionales con los que cuenta esta póliza son:

Los siguientes Beneficios son de contratación opcional:


Accidente

DI DIC DIPM DIPMC



BIT BITP

Exención de Pago de Primas por Invalidez. Invalidez total y permanente por Accidente o Enfermedad.

Otros SEVI BAC Ahorro RMF BEC

Enfermedades Graves. Beneficio Adicional Conyugal. Ahorro. Renta Mensual por Fallecimiento Beneficio de Extensión de Cobertura

Beneficios Adicionales de Rentas Vitalicias

Los Beneficios Adicionales de Pago después de la Fecha de Retiro, se podrán contratar si desde el inicio de vigencia se contrata el Beneficio Básico de Rentas Vitalicias:

a) PG Período de Gracia.

En caso de que Su fallecimiento ocurriera durante el período de garantía, el cual iniciará a partir de la Fecha de Retiro, Nosotros continuaremos el pago de la renta mensual a Sus Beneficiarios durante el tiempo que falte para terminar el Período de Garantía contratado. Si Usted continuara con vida al finalizar el Periodo de Garantía, continuaremos pagando las rentas mensuales hasta Su fallecimiento.

b) PC Pensionista Contingente.

En caso de que Usted llegara a fallecer después de la Fecha de Retiro pagaremos al Cónyuge o al beneficiario indicado el porcentaje establecido de la última renta mensual que Usted hubiera recibido.

c) GF Gastos Finales.

En caso de fallecimiento después de la Fecha de Retiro, la Compañía pagara por a sus Beneficiarios en una sola exhibición el número de veces de la renta mensual, indicada en la carátula de la póliza.


El asegurado cuenta con los valores garantizados:

Rescate, Seguro Saldado, Seguro Prorrogado y Seguro Prorrogado Automático, Préstamos, de acuerdo a la tabla anexa al contrato.


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Ventajas Fiscales

Este plan de ahorro permite a tu cliente tener ventajas fiscales. La prima puede ser deducible de impuestos de acuerdo al Art. 218 de la Ley de Impuestos sobre la Renta, y tendrá que cumplir con las siguientes características:

a) Edad mínima de retiro 55 años. b) El plazo del Seguro deberá ser mínimo de 5 años. c) El Contratante y Asegurado deberá ser la misma persona física. d) No se podrá cambiar de modalidad.

La prima destinada al ahorro es la única que puede ser deducible. el monto máximo es de $ 152,000.

Si decide no hacerla deducible y recibe la dote antes de los 60 años. A tu cliente se le retendrá el 20% sobre el interés real obtenido por concepto de impuestos.

A tu cliente no se le retendrá ningún impuesto sobre el ahorro por supervivencia, siempre y cuando lo reciba al tener mínimo 60 años (Art. 109 Fracc. XVII LISR).

Caso Práctico Edad: 45 años

Aportación: 2,000 dólares al año. Plazo: A edad alcanzada de 60 años (15 años de inversión).

Beneficios: Por Sobrevivencia 35,963 dólares. Por Fallecimiento: 35,963 dólares.

Por Incapacidad Total y permanente: Sin más pago de primas continuara asegurado recibirá al momento que se certifique la incapacidad 35,963 dólares y al final de plazo recibirá el ahorro contratado, 35,963 dólares. Deducibilidad: Podrá deducir de Impuesto aproximadamente el 70% de la prima. Si decide cancelar su póliza a los 12 años recibirá la cantidad de: 24,906 dlls.


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Vivir Seguro

Introducción Este plan en dólares es exclusivo para clientes INBURSA que cuenten con alguno de los siguientes productos:

• Cuenta Ct o Efe • Nomina Efe • Tarjeta de crédito • Cuenta Inbursa Básica

Funcionamiento Es un plan de alta protección. Temporal 1 año renovable

Edad de contratación: 18 a 70 años, con renovación garantizada automática hasta los 84 años

Prima Puede ser en forma mensual, trimestral, semestral o anual, sin recargo por pago

fraccionado. Los pagos que realice el asegurado se harán en moneda nacional al tipo de cambio publicado por el BANXICO en el Diario Oficial de la Federación. La prima se actualizará cada año de acuerdo a la edad alcanzada y las tarifas vigentes al momento de la renovación. El pago de la prima se pagará, con cargo a cualquiera de sus cuentas. En caso de Plan Conyugal se tarificara en base a la edad del Titular

Beneficio Básico Conyugal

Esta Póliza se puede contratar en forma conyugal, se pagará la Suma Asegurada contratada a los respectivos beneficiarios: a) Al fallecimiento de cualquiera de los Cónyuges b) Si fallecen simultáneamente de forma accidental, se pagará el 50% más de la Suma Asegurada. c) Si el cónyuge fallece antes que el asegurado, este podrá continuar con su protección pagando la prima correspondiente.


La Suma Asegurada que se puede contratar es por 25,000, 50,000 ó 100,000 US. En caso de fallecimiento durante la vigencia del seguro la compañía pagará la suma asegurada contratada.


DI, DIC, DICA, Pago para Gastos Finales y Adelanto de la Suma Asegurada por Enfermedad en fase terminal. En caso de contratación mancomunada el cónyuge cuenta con los mismos beneficios adicionales.

Caso Práctico Edad del titular: 37 años

Edad del Cónyuge; 34 años Suma Asegurada contratada: 50,000 US Costo mensual, de 36 a 45 años cumplidos: Individual: 24 US Conyugal: 43 US

Beneficios Póliza Individual: Muerte Natural: 50,000 US Muerte Accidental 100,000 US Muerte Accidental Colectiva 150,000 US Muerte Accidental Colectiva en Avión 250,000 US


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Vanguardia

Introducción Es un plan Vida Universal, para clientes que desean alta protección y recuperación.

Características Plazo: 10,15 y 20 años.

Edad de Contratación: 18 a 65 años.

Descuentos: No fumador, Mujer y Riesgos preferentes.

Ajuste del Seguro


• Moneda Nacional Ajustable: La Suma Asegurada, la Prima y todos los beneficios que deriven de la póliza se ajustaran anualmente de acuerdo al INPC.

• Moneda Nacional Nivelado: La Suma Asegurada de los Beneficios Básicos y adicionales y sus primas no variarán durante todo el plazo de seguro.

• Moneda Dólares: Todos los valores de la Póliza de cotizan en dólares

Prima de Ahorro

Adicionalmente el cliente si el cliente desea incrementar su ahorro, tiene la flexibilidad de hacer aportaciones adicionales al fondo de inversión denominado Reserva.

Reserva Todos los pagos que recibamos, menos los cargos mensuales más intereses que se

obtengan por su inversión, se aplicarán para constituir e incrementar su Fondo de inversión.

Cargos Mensuales

Del importe de la Reserva se deducirán mensualmente los cargos por costo de mortalidad y los Beneficios Adicionales, así como los cargos por administración.

Interés

En caso de pólizas contratadas en Moneda Nacional, la tasa que se aplicará para la determinación de los intereses acreditables a la reserva no será inferior al 75% de la tasa promedio de CETES a 28 días.

Cuando el contrato sea pactado en Dólares se garantiza que la tasa de interés acreditable a la Reserva, nunca será inferior al 50% de la tasa promedio Libor.


Si durante el plazo contratado el asegurado falleciera, los beneficiarios recibirán la Suma Asegurada Contratada más su Reserva.


Si el asegurado llega con vida al final del plazo, recibirá su Reserva en una sola exhibición, o bien podrá utilizarla total o parcialmente para contratar:

a) Seguro Saldado de Vida.

b) Renta Mensual Vitalicia.


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Los Beneficios adicionales con los que cuenta esta póliza son:


Accidente

DI DIC DIPM DIPMC



BIT BITP BITPA

Exención de Pago de Primas por Invalidez. Invalidez total y permanente por Accidente o Enfermedad. Invalidez total y permanente por Accidente.

Otros SEVI BAC GF

Enfermedades Graves. Beneficio Adicional Conyugal. Gastos Funerarios Familiar.

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Beneficios Adicionales sin Costo





En caso de cancelación anticipada del contrato el asegurado cuenta con los siguientes valores garantizados: rescate, seguro prorrogado, retiro parcial, de acuerdo a la tabla anexa al contrato

Caso Práctico Edad: 30 años,

Sexo: Hombre. Característica: No Fumador. Ahorro: 1,000 dólares al año, con una tasa supuesta de inversión del 2.5% Plazo: 20 años. Beneficios Adicionales: BIT y BITP.

Beneficios: Por Fallecimiento: 101,775 dlls. Por Sobrevivencia: 12,647 dlls. BIT en caso de Incapacidad Total y permanente, quedara asegurado sin más pago de primas por el plazo contratado, conservando sus beneficios por fallecimiento o sobrevivencia. BITP en caso de Incapacidad Total y permanente se le pagara adicionalmente: 101,775 dlls. Si decide cancelar su póliza a los 12 años recibirá la cantidad de: 7,229 dlls.


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Indemnización

Opciones de liquidación

El Asegurado podrá optar por las siguientes opciones de liquidación, la cual se especificara en la solicitud, en caso contrario, le corresponderá al Beneficiario. Las opciones de Pago son las siguientes:

a) Pago Único

El o los beneficiarios recibirán en una sola exhibición el importe de la suma asegurada, de acuerdo a los porcentajes que haya establecido el asegurado.

b) Pago en Rentas

El o los beneficiarios pueden solicitar a la compañía que la indemnización de la póliza sea aplicado a la adquisición de una:

• Renta vitalicia, pagadera al beneficiario mientras viva • Renta con periodo de garantía, se establece un tiempo de garantía para

recibirla (5, 10, 20 años), y si el beneficiario fallece antes de ese vencimiento se seguirá pagando hasta cumplir el plazo.

• Renta temporal pagadera durante el número de años que previamente se haya establecido de acuerdo a los cálculos registrados ante la CNSF siempre que los pagos no sean menores a 30 días de SMGVDF.

c) Fideicomiso:

Los fideicomisos son instrumentos de inversión a fin de dar una adecuada administración a la suma asegurada cuando por decisión del asegurado solicita que esta se entrega al o los beneficiarios de determinada forma; como garantizar una cantidad mensual o entregarse a determinada edad, etc. Las figuras que intervienen en un fideicomiso son:

• Fiduciaria

Institución de crédito expresamente autorizada por la ley, que se encarga de la administración de los bienes del fideicomiso, mediante el ejercicio obligatorio de los derechos recibidos del fideicomitente, disponiendo lo necesario para la conservación del patrimonio constituido y el cumplimiento de los objetivos o instrucciones del fideicomitente.

• Fideicomiso

Contrato en virtud del cual una persona, asociación o empresa, autoriza la administración de un bien o conjunto de ellos en beneficio de otra u otras personas.

• Fideicomisario (Beneficiario)

Es la persona física o moral que tiene la capacidad jurídica necesaria para recibir el beneficio que resulta del fideicomiso, a excepción del fiduciario.

• Fideicomitentes (Asegurado)

Es aquél que entrega ciertos bienes a otra persona llamada fiduciario para que realice el fin a que se destinaron los bienes. Sólo pueden ser fideicomitentes las personas físicas o morales que tengan la capacidad jurídica necesaria para hacer la afectación de los bienes y las autoridades jurídicas o administrativas competentes.


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Documentos en caso de siniestro

En caso de fallecimiento del asegurado los beneficiarios deberán presentar lo siguiente:

• Póliza

• Acta de defunción expedida por autoridad competente

• Acta de nacimiento del asegurado, para comprobación de edad (de no tenerla, pasaporte, cartilla del servicio militar nacional)

• Identificación del asegurado y los beneficiarios

• En caso de ser menores de edad los beneficiarios, acta de nacimiento o pasaporte.

• Si son mayores, acta de nacimiento, pasaporte o cartilla del servicio militar nacional.

• Actuaciones del Ministerio Público con resultados de la autopsia cuando el siniestro haya ocurrido a consecuencia de un accidente, homicidio o suicidio.

• Requisitar los cuestionarios correspondientes:

o Declaración (1) de beneficiarios o Declaración (2) del médico tratante o Declaración (3) de 2 testigos

En caso de siniestros por Pérdida de Miembros:

• Requisitar el formato de aviso de accidente. • Requisitar el formato de informe médico quien practico la amputación. • Radiografía donde se observe la pérdida de la parte afectada. • Actuaciones del Ministerio Público. • Acta de nacimiento, pasaporte, cartilla del servicio militar nacional. • Original y copia fotostática del Aviso para valorar Riesgo de Trabajo en caso

de ser afiliados al IMSS. o formatos equivalentes de otras instituciones del Sector Salud.

En caso de siniestro por Invalidez Total y Permanente:

• Dictamen de Invalidez Total y Permanente formato MT-4 o ST-4 en caso de ser afiliado al IMSS.

• Incapacidades temporales expedidas por el IMSS que contemple un periodo de seis meses continuos o por otras instituciones de salud.

• En caso de no ser afiliado al IMSS o a alguna institución de salud, historia clínica del médico tratante.

• Acta de nacimiento, pasaporte o cartilla del servicio militar nacional.


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Modulo IV Accidentes y Enfermedades

Introducción Esta operación comprende los riesgos por los cuales una familia puede quedar en

quebranto económico derivado de un accidente o enfermedad.

Se integra por los siguientes ramos:

I. Accidentes Personales. II. Gastos Médicos. III. Salud.

I. Accidentes Personales.

Introducción Comprende los contratos de seguros que tengan como base la muerte o lesión

corporal o incapacidad que afecte la integridad personal, salud o vigor vital del asegurado, como consecuencia de un Accidente.

Elementos de tarificación

Los Elementos de tarificación son: Ocupación, Deportes, Edad, Estatura y Peso.

Criterio de clasificación de riesgos:

Ocupación: Actividad que desarrolla el asegurado determinando el grado de peligrosidad, si usa maquinaria ligera o pesada, si es en un lugar fijo o viajando, esta se va clasificando de acuerdo a su riesgo, comenzando actividades sin riesgo (riesgo “A”) hasta riesgos muy peligrosos (riesgo “J”).

Deportes: Considerando si es un deporte que se practica solo de pasatiempo, profesional, la frecuencia, y también si es de característica peligrosa, como el buceo, alpinismo, paracaidismo, deportes extremos.

Las clasificaciones y ejemplos que en seguida se exponen servirán de guía u orientación para comprender cuál es el criterio que debe normar la selección de los riesgos.

Riesgo Ocupación

A Personas que trabajan tiempo completo en lugares no peligrosos tales como oficinas, tiendas, locales, despachos, etc., cuya ocupación no representa peligro especial, optometristas, bibliotecarios, sastres, etc.

B Personas cuya ocupación se desempeña principalmente en la calle sin exposición de riesgos calificados: cobradores, vendedores, Agentes etc.

C Personas que necesiten viajar constantemente para el desempeño de su ocupación habitual, sin exposición de riesgos calificados, agentes viajeros, inspectores, auditores, etc.

J Personas que por su ocupación comúnmente no son asegurables. Ejemplo: buzos, boxeadores, toreros, Pilotos militares o fumigadores etc.

Riesgos subnormales

Cuando el solicitante padezca alguna enfermedad o deformidad corporal, se considera riesgo subnormal, deberá de avisar a la compañía, la cual puede aceptar el riesgo cobrando una extraprima o bien rechazarlo. Ejem: Diabetes, gota, etc.


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Coberturas de la póliza de Accidentes Personales.

Coberturas Básicas

Existen 4 Coberturas básicas en este ramo, las cuales se combinan para formar las diferentes pólizas.

I. Muerte Accidental.

II. Pérdidas Orgánicas.

III. Indemnización Diaria por Incapacidad.

IV. Reembolso de Gastos Médicos.

I. Muerte Accidental

La Compañía pagará al beneficiario la suma asegurada contratada, en caso de que el asegurado perdiese la vida por accidente dentro de los 90 días posteriores al mismo.

II Pérdidas Orgánicas

La Compañía pagará al Asegurado una indemnización, si como consecuencia del accidente y dentro de los 90 días siguientes a la fecha del mismo, las lesiones produjeran cualquiera de las pérdidas especificadas en las escalas de indemnizaciones “A” o “B”, la indemnización será igual a la que resulte de aplicar los porcentajes a la suma asegurada contratada para esta cobertura.

ESCALAS DE INDEMNIZACIONES

Por la Perdida de: A B Ambas manos o ambos pies o la vista de ambos ojos 100% 100%

Una mano y un pie 100% 100%

Una mano o un pie y la vista de un ojo 100% 100%

Una mano 50% 50%

Un pie 50% 50%

Tres dedos, comprendiendo el pulgar o índice de una mano 30%

Tres dedos que no sean el pulgar o índice de una mano 25%

El pulgar y otro dedo que no sea el índice de una mano 25%

El índice y otro dedo que no sea el pulgar de una mano 20%

El pulgar de cualquier mano 15% 15%

El índice de cualquier mano 10% 10%

El dedo medio, el anular o el meñique 5%

La vista de un ojo 30% 30%

Amputación parcial de un pie, comprendiendo todos los dedos 30%

Sordera completa de los oídos 25%

Acortamiento de un miembro inferior, por lo menos de 5 cm 15% Cuando sean varias las indemnizaciones durante la vigencia de esta póliza, en uno o varios accidentes, la indemnización acumulada no podrá exceder la suma asegurada contratada para esta cobertura.


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III. Indemnización diaria por Incapacidad

Coberturas:

a) Incapacidad Total:

Si a consecuencia directa de un accidente, el Asegurado sufriera una incapacidad para el desempeño de todas las labores propias de su ocupación y se encontrara recluido, en un hospital o en su domicilio, la Compañía pagará, la indemnización diaria contratada para esta cobertura.

b) Incapacidad Parcial:

Si a consecuencia de un accidente o inmediatamente después de un período de incapacidad total, las lesiones sufridas por el Asegurado le causaren una incapacidad para desempeñar uno o más deberes diarios propios de su ocupación, la Compañía pagará, la indemnización contratada.

IV Reembolso de Gastos Médicos

Si como consecuencia directa de un accidente, el Asegurado se viera precisado a someterse a tratamiento médico o intervención quirúrgica, hospitalizarse o hacer uso de los servicios de enfermera, ambulancia o medicinas, la Compañía reembolsará los gastos hasta por la Suma Asegurada contratada y previa comprobación.

La responsabilidad de la Compañía terminará:

a) En la fecha en que el Asegurado sea dado de alta. b) Los gastos cubiertos se reembolsarán por un período máximo de 365 días contados a partir de la fecha del accidente. c) Agotamiento de la Suma Asegurada.

Edades de Contratación

Los edades de contratación más comunes en el mercado asegurador son:

Muerte accidental: 12 a 64 años con renovación automática hasta los 69 años.

Indemnización por Incapacidad edad mínima de 16 años.

Reinstalación Automática

La Suma Asegurada se reinstalara automáticamente para cada accidente, siempre que sean diferentes y no tengan relación ni dependencia entre sí.

Exclusiones Absolutas

El contrato de seguro no cubre por concepto de accidente:

a) Enfermedad corporal o mental. b) Tratamiento médico o quirúrgico cuando éste no sea necesario a consecuencia

de un accidente. c) Lesiones que el Asegurado sufra en servicio militar, actos de guerra, insurrección,

rebelión, riña y actos delictuosos en que participe directamente. d) Homicidio intencional, suicidio o cualquier intento del mismo o mutilación

voluntaria. e) Hernias y eventraciones. f) Envenenamientos de cualquier origen o naturaleza. g) Abortos, cualquiera que sea su causa.


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Exclusiones Relativas

Las siguientes exclusiones pueden ser cubiertas bajo Convenio Expreso.

El seguro no ampara, por concepto de accidente, las lesiones que sufra el Asegurado cuando:

a.- Viaje en un taxi aéreo o en aeronaves que no pertenezcan a una línea comercial legalmente establecida y autorizada para el servicio de transporte regular de pasajeros.

b.- Como piloto, mecánico en vuelo o miembro de la tripulación de cualquier aeronave.

c.- Como ocupante de algún automóvil o cualquier otro vehículo de carreras, pruebas, o contiendas de seguridad, resistencia o velocidad.

d.- En motocicletas, motonetas y otros vehículos similares de motor.

e.- Las lesiones que sufra el Asegurado a consecuencia de la práctica de actividades de paracaidismo, buceo y alpinismo.

Tipos de pólizas

Tipos de pólizas Coberturas posibles

Accidentes personales a corto plazo (individual o familiar) a partir de 3 días, hasta 330 días

APCP

Seguro Escolar

• Muerte accidental

• Pérdidas orgânicas “A” o “B”

• Indemnización diaria

• Reembolso de gastos médicos

Accidentes personales en viajes aéreos

AVA

• Muerte accidental

• Pérdidas orgánicas “A”


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Hospital Seguro

Introducción El Seguro de indemnización Diaria por Hospitalización, está dirigido a aquellas

personas que trabajan como independientes y en caso de una hospitalización dejaran de percibir un salario, y con ello no podrían hacer frente a las necesidades básicas de ellos y su familia.

Cobertura Básica

Si a consecuencia de un accidente o enfermedad el asegurado se viera incapacitado para realizar las actividades propias a su trabajo y se encontrara hospitalizado por prescripción médica en una clínica u hospital, la compañía pagará mientras subsista la incapacidad y hospitalización, la cantidad contratada.

En hospitales privados el pago de la indemnización será a partir del 2do.día y hasta un máximo de 365 días, quedando excluido de este beneficio el 1er.dia, Si dicha Hospitalización se realiza en una institución pública, la indemnización no excederá de 5 días.

No aplican deducibles ni coaseguros.

Hospitalización Para efectos de esta póliza es la estancia continua mayor a 24 horas en un hospital

o clínica, siempre y cuando esta sea comprobable y justificada para el padecimiento cubierto, a partir del momento en que el asegurado ingrese como paciente interno.

Exclusiones Esta póliza maneja las mismas enfermedades cubiertas con periodo de espera y

enfermedades excluidas que la póliza de Gastos Médicos Mayores INBURMEDIC.

Características Edad de Contratación: 2 años y hasta los 64 años, garantizando la renovación

hasta los 70 años cuando esta póliza se contrate antes de los 60 años y hasta los 64 años cuando se haya contratado el seguro entre los 60 y 63 años.

Suma Asegurada: $ 200 a $ 2,000 diarios.

Primas: Factor: 13.37 por cada 10 pesos de indemnización diaria.

Si se desea contratar una Indemnización diaria por $1,500 diarios, la prima anual sería por $ 2,010 más impuestos y derecho de Póliza.


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II Gastos Médicos Mayores, INBURMEDIC.

Introducción Una de las principales herramientas que dispone el ser humano para desempeñar

su trabajo o actividad, es la salud, si faltara difícilmente podría lograr sus metas.

El Objetivo de INBURMEDIC, es proteger el patrimonio de la familia contra las pérdidas económicas derivadas de los gastos imprevistos, originados por una enfermedad o un accidente que puedan afectar seriamente la salud.

Los contratos de seguro que tengan por objeto cubrir los gastos médicos, hospitalarios y demás que sean necesarios para la recuperación de la salud o vigor vital del asegurado, cuando se hayan afectado por causa de un accidente o enfermedad.

Definiciones Accidente:

El acontecimiento proveniente de una causa externa, súbita, fortuita y violenta, ajena a la voluntad del asegurado, que produzca lesiones corporales, siempre que estas ocurran dentro de los 30 días siguientes a la fecha del accidente o el fallecimiento dentro de los 90 días siguientes a la fecha del mismo.

Enfermedad congénita: Alteración del estado de la salud fisiológico y/o morfológico de un órgano o sistema que tuvo su origen durante el periodo de gestación, independientemente que esta sea evidente al momento del nacimiento o se manifieste con posterioridad.

Enfermedades Hereditarias: Conjunto de enfermedades genéticas, caracterizadas por transmitirse de generación en generación, y que puede o no manifestarse en algún momento de su vida.

Padecimiento crónico: Enfermedad de larga duración o de progreso lento que continúa o persiste por más de 30 días.

Formas de contratación

Se puede contratar en forma individual o familiar. Se pueden incluir los dependientes económicos en la misma póliza.

Personas Aseguradas

Asegurado: Es(son) la(las) persona(s) física(s) cuyo nombre aparece en la carátula de la póliza, con derecho a utilizar los beneficios de la misma, Asegurado titular: Es la persona física que aparece con tal carácter en la carátula de la póliza. Dependientes económicos o familia del asegurado Titular: El cónyuge o concubina(rio) y los hijos solteros que no tengan ingresos por trabajo personal y que sean menores de 25 años de edad.


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Edades

A continuación te mencionamos las edades de contratación:

Cobertura Mínima años

Máxima años

Renovación años

Cobertura básica 0 64 Vitalicia Emergencia Internacional 0 64 Vitalicia Cobertura Internacional 0 64 Vitalicia Gastos funerarios 1 64 84 Enfermedades graves (SEVI) 20 56 64 Muerte accidental y perdidas orgánicas

12 65 Vitalicia

Previsión familiar 20 59 64

Cobertura de Maternidad: Diseñada para Mujeres de 15 a 44 años y tiene un costo adicional, fuera de estas edades está incluida, sin costo.

Para hombres de 50 y mujeres de 55 años o más, solo se podrá contratar si en la póliza se incluye un dependiente económico o familiar de igual o menor edad.

Alta de Asegurados

Los hijos de asegurados nacidos durante la vigencia de esta póliza quedarán cubiertos desde su fecha de nacimiento, debiendo dar aviso a la Compañía dentro de los 30 días naturales siguientes a la fecha de nacimiento, siempre y cuando nazcan después de 12 meses continuos o más de la fecha de inicio de vigencia de la cobertura de maternidad para la madre asegurada.

El Asegurado podrá incluir a sus dependientes económicos al inicio de la contratación o posteriormente previa aceptación de la Compañía.

Periodos. Inicio de Vigencia: Es la fecha que aparece en la caratula, cuando se emite por primera vez la póliza, esta fecha podrá ser diferente para cada asegurado, dependiendo de su alta.

Periodo máximo de cobertura: Un año, con renovación vitalicia, cada año se ajustan las primas de acuerdo a la edad alcanzada y las tarifas en vigor en el momento de la renovación.

Renovación: Esta póliza se considerará renovada por periodos de un año, si dentro de los últimos 60 días de vigencia de cada periodo, alguna de las partes no da aviso a la otra, por escrito, de su voluntad de no renovarla.

Periodo de espera: Es el lapso predeterminado e ininterrumpido que cuenta a partir del inicio de vigencia y que debe transcurrir para cubrir algunos padecimientos.

Periodo al descubierto: Es el lapso de tiempo en el cual la póliza no ha sido pagada, este inicia cuando ha finalizado el periodo de gracia y se termina cuando el asegurado paga la prima.

Por lo que no procederán las reclamaciones por accidentes o enfermedades ocurridos durante este periodo y/o por los cuales se hayan erogado gastos.


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Antigüedad Se considera al tiempo de vigencia de la póliza a partir de que el asegurado fue dado de alta por primera vez en la misma y de forma ininterrumpida.

Reconociendo la antigüedad:

Es el periodo ininterrumpido en el que el asegurado ha contado con una cobertura de gastos médicos similar en otra institución. Previa autorización de Inbursa, dicho periodo se podrá utilizar para disminuir o eliminar los periodos de espera..

Suma Asegurada

Es el límite máximo de responsabilidad de la Compañía, para cada cobertura y aplicable por enfermedad o accidente y por cada asegurado, ocurrido dentro de la vigencia de la póliza.

Se deberá elegir la suma asegurada total para cubrir los gastos erogados por una enfermedad o accidente y esta terminará respecto a cada uno de los asegurados, automáticamente con el agotamiento de la misma

Reinstalación automática

En caso de agotamiento de la suma asegurada de la Cobertura Básica por una enfermedad o accidente cubierto, ésta se reinstalará sin cobro adicional de prima, para cubrir otros accidentes o enfermedades sin relación con el padecimiento respecto del cual se agotó la suma asegurada.

Territorialidad Cobertura básica:

Esta póliza ampara los gastos médicos por accidente o enfermedad en cualquier parte de la República Mexicana.

En caso de que el asegurado quiera estar cubierto en el extranjero podrá contratar las siguientes coberturas adicionales:

1. Emergencia Internacional.

2. Cobertura Internacional.

Hospitales Inburmedic te ofrece la oportunidad de contratar tu póliza con o sin restricción de

hospitales.

Cuando la póliza es contratada con restricción de Hospitales cuenta con una clausula adicional:

Atención por Accidentes en Hospitales Restringidos:

En caso de accidente, el asegurado podrá atenderse en cualquiera de los hospitales marcados como restringidos.

Aplica la forma de indemnización de reembolso y pago directo, con la aplicación de deducible y coaseguro correspondiente.

Ejemplo de Hospitales Restringidos:

Toda la República: Grupo Ángeles. Distrito Federal y Estado de México: ABC, Clínica Londres, Corporativo Satélite. Monterrey: San José Guadalajara: Puerta de Hierro, San Javier.


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Gasto usual y acostumbrado

GUA: Es el costo promedio en la atención de los honorarios médicos por padecimiento o por los diversos servicios médicos prestados.

Tabla de Honorarios Quirúrgicos

T.H.Q, Inburmedic se puede contratar con o sin tabla de honorarios quirúrgicos, o plan amplio, en ella se especifica la responsabilidad máxima de la compañía para cada intervención.

Deducible y Coaseguro

El objetivo del Deducible y Coaseguro es evitar reclamaciones menores que traerían como consecuencia que se elevaran los gastos de administración y con ello el costo del seguro.

Estos son determinados por el asegurado en común acuerdo con la compañía y se especifican en la caratula.

Deducible: Cantidad fija a cargo del asegurado por cada enfermedad o accidente, correspondiente a los primeros gastos, a partir del cual participa la Compañía. Cuando se paga la indemnización con Pago Directo. Se tiene una reducción de $3,500 al deducible contratado.

Coaseguro: Cantidad o porcentaje con la cual participa el asegurado con respecto al monto total de gastos procedentes, después de aplicar el deducible. Este no será superior al monto establecido como Tope de Coaseguro en la carátula de la póliza.

Tope de coaseguro: Es la cantidad máxima que paga el asegurado por cada enfermedad o accidente por concepto de coaseguro.

Ejemplo Supongamos que el cliente tiene un plan Inburmedic Sin Restricción de Hospitales,

con deducible de $6,000, coaseguro del 10%, tope de coaseguro de $25,000 y, solicita el servicio de Pago Directo, siniestro $300,000.

PAGO DIRECTO

SIN DISMINUCION DE COASEGURO

CON DISMINUCION DE COASEGURO

REEMBOLSO HOSPITALES "CAROS"

RESTO DE HOSPITALES

TODOS LOS HOSPITALES

Deducible Contratado $6,000 $6,000 $6,000 $6,000

Disminución Deducible $0 $3,500 $3,500 $3,500

Deducible a Pagar $6,000 $2,500 $2,500 $2,500

Subtotal $294,000 $297,500 $297,500 $297,500

Coaseguro (10%) $29,400 $29,750 $29,750 $29,750

Tope de Coaseguro $25,000 $12,500 $10,000 $0

Coaseguro Final $25,000 $12,500 $10,000 $0

Participación del cliente en el siniestro $31,000 $15,000 $12,500 $2,500


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Gastos Cubiertos

Se entenderá por gastos médicos cubiertos aquellos que erogue el asegurado dentro de la República Mexicana, para el tratamiento médico o quirúrgico requerido para la atención de accidente o enfermedad cubierto por la póliza.

a) Gastos hospitalarios: 1. Habitación privada estándar. 2. Costo de cama extra para un acompañante. 3. Gastos originados durante la estancia en el área de terapia intensiva.

4 Gastos por transfusiones de sangre, plasma, sueros o sustancias semejantes. 5. Gastos de sala de operaciones, recuperaciones y curaciones. 6. En caso de intervención quirúrgica donde un Asegurado requiera el trasplante de alguno de los siguientes órganos: corazón, pulmón, páncreas, riñón, hígado y médula ósea, quedarán cubiertos los gastos del donador con un límite de $100,000. En ningún caso se cubren las pruebas de compatibilidad, ya sean del donador final.

b) Honorarios médicos:

1. Los honorarios de los médicos que pertenezcan a la Red médica.

2. Los honorarios de los médicos que no pertenezcan a la Red médica serán cubiertos de acuerdo a la THQ. y límites establecidos.

Las intervenciones quirúrgicas realizadas que no se encuentren en la THQ se valuarán por similitud a las comprendidas en ésta.

Cuando en un mismo tiempo quirúrgico se le practiquen dos o más cirugías a través de una misma incisión quirúrgica, se pagará únicamente el importe de la mayor Si el mismo cirujano realiza otra intervención independiente a la efectuada en otra parte del cuerpo, en el mismo tiempo quirúrgico, los honorarios de la segunda intervención serán cubiertos al 50% del monto procedente. Si hubiere necesidad de una reintervención quirúrgica, se considerará como otra intervención independiente, siempre que se realice después de transcurridas por lo menos 24 horas. 3. Gastos de honorarios de anestesiólogo y ayudantes. 4. Los honorarios por consultas médicas en hospital, consultorio, o domicilio.

c) Gastos dentro o fuera del hospital:

1. Los gastos de medicamentos, siempre que sean prescritos por el médico tratante

2. Gastos de análisis de laboratorio, estudios de rayos X, isótopos radiactivos, electrocardiogramas, encefalogramas, u otros indispensables para diagnóstico o tratamiento de accidente o enfermedad cubierta. 3. Gastos de honorarios de enfermera especial a domicilio.

4. Gastos originados por consumo de oxígeno.

5. Gastos que resulten de la renta o compra de aparatos ortopédicos y/o prótesis, siempre y cuando sean a consecuencia de un accidente o enfermedad cubierta.

6 Gastos de transporte en ambulancia terrestre.

7 Tratamientos de radioterapia, inhaloterapia, fisioterapia o quimioterapia.

8 Gastos para efectuar el trasplante de un órgano.

9 Tratamientos médicos o quirúrgicos de carácter reconstructivo y tratamientos dentales, alveolares o gingivales. A consecuencia de un accidente.

10. Tratamientos Psiquiátricos a consecuencia de una violación, secuestro o enfermedad terminal.


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Padecimientos cubiertos con periodo de espera

Solo cubre las enfermedades y accidentes que se manifiesten 30 días después del inicio de vigencia. A) Padecimientos y tratamientos quirúrgicos con periodo de espera de 1 año:

1) Amigdalectomía y adenoidectomía.

2) Cataratas.

3) Esofagitis, gastritis, duodenitis, úlcera gástrica y duodenal.

4) Hernias.

5) Hallux valgus (juanetes).

6) Insuficiencia venosa.

8) Padecimientos anorectales.

9) Padecimientos de nariz o senos paranasales que resulten a consecuencia inmediata y directa de un accidente amparado.

10) Padecimientos y cirugía de vesícula y vías biliares. B) Padecimientos y tratamientos quirúrgicos con periodo de espera de 2 años:

1) Histerectomías, endometriosis o padecimientos ginecológicos.

2) Tratamiento médico o quirúrgico de cualquier estructura anatómica de la rodilla.

3) Tumoraciones mamarias.

4) Tratamientos de cualquier afección de la columna vertebral.

5) Padecimientos y/o Enfermedades Preexistentes declarados en la solicitud y aceptados mediante endoso expedido por la Compañía.


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Coberturas Adicionales

Introducción Para tener una protección integral ante la eventualidad de sufrir un accidente o enfermedad, Seguros Inbursa les ofrece las siguientes Coberturas Adicionales:

1. Emergencia Internacional. 2. Cobertura Internacional. 3. Gastos Funerarios. 4. Repatriación en caso de fallecimiento/entierro local. 5. SEVI, Enfermedades Graves. 6. Muerte Accidental 7. Perdida de Miembros 8. Previsión Familiar. 9. Cobertura de Maternidad. 10. Ambulancia Aérea. 11. Exención de deducible por Accidente. 12. Atención por Accidente en Hospitales Restringidos. 13. Paquete Plus. 14. Reducción de Coaseguro en Pago Directo.

Emergencia Internacional

Cubre los gastos originados por una emergencia médica en el extranjero a consecuencia de un accidente o enfermedad. Terminada la emergencia cesará la responsabilidad de la compañía en el extranjero.

Los límites indicados en la carátula se duplicarán para los siguientes conceptos:

A) Los honorarios de médicos y cirujanos. B) Cuarto y alimentos (diarios). C) Consultas o visitas médicas (diarias). D) Enfermera a domicilio (diarios). E) Ambulancia terrestre. F) Tope de coaseguro (por cada accidente o enfermedad).

Exclusiones Particulares:

• Parto o cesárea y cualquiera de sus complicaciones. • El servicio de enfermería fuera del hospital. • Los tratamientos de rehabilitación.

No se aplica Coaseguro.

Cobertura Internacional

Si a consecuencia de un riesgo cubierto, se requiere atención medica en el extranjero, la compañía cubrirá los gastos erogados hasta los límites establecidos en la carátula.

Exclusión: Si el Asegurado va a residir por más de 12 meses en el extranjero.

No se aplica coaseguro.


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Gastos Funerarios

Si alguno de los asegurados muere a consecuencia de un accidente o enfermedad cubierta, Inbursa pagara la Suma Asegurada contratada para este beneficio a los beneficiarios designados.

Para los asegurados nacidos durante la vigencia de esta póliza, esta cobertura entrara en vigor en la fecha de renovación en que el asegurado cumpla un año.

Exclusión:

Suicidio si ocurre antes de los 2 años, de la fecha de contratación de esta cobertura.

Repatriación en caso de fallecimiento/entierro local

Cuando el asegurado se encuentre viajando en cualquier país del extranjero quedará amparada la repatriación siempre y cuando la muerte sea a consecuencia de una enfermedad o accidente cubierto y está ocurra durante la vigencia de la cobertura.

La Compañía realizará todos los trámites administrativos y legales necesarios para organizar y cubrir los costos por concepto de cualquiera de los siguientes rubros:

a) La repatriación del cuerpo hasta el lugar de inhumación en el país de su residencia permanente o el traslado de las cenizas al país de su residencia permanente o;

b) A petición de la familia o representantes del Asegurado, la inhumación en el lugar donde se haya producido el deceso.

Esta cobertura sólo opera en el caso de que se contrate la cobertura adicional de gastos funerarios y la Cobertura Internacional o la Cobertura Gastos Funerarios y Emergencia Internacional.

SEVI En caso de que se le diagnostique alguna de las enfermedades mencionas se le

pagara la Suma Asegurada contratada para este beneficio, en una sola exhibición.

El diagnostico deberá ser expedido por un médico legalmente autorizado.

Enfermedades graves cubiertas:

• Infarto del Miocardio. • Cáncer. • Enfermedad cerebro Vascular. • Afección de las arterias coronarias que requieran cirugía de bypass. • Insuficiencia Renal. • Trasplante de órganos vitales. • Parálisis / Paraplejia.

Previsión Familiar

En caso de fallecimiento o incapacidad total y permanente del Contratante o Asegurado, se eximirá de pagos de primas por 5 años a todos los integrantes de la póliza.

Exclusión:

Suicidio, si ocurre antes de los 2 años de la fecha de contratación de esta cobertura.


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Cobertura de Maternidad

El periodo de espera para los incisos a y b de esta cobertura es de 12 meses a partir de la fecha de contratación.

Esta cobertura ampara los gastos resultantes de la atención medica derivada de:

a) El evento parto o cesárea, sin aplicación de deducible y coaseguro; incluyendo el óbito o gastos del recién nacido sano.

b) Para las siguientes complicaciones del embarazo, parto o puerperio con la aplicación del deducible y coaseguro:

1. Preeclampsia o eclampsia.

2. Fiebre puerperal.

3. Placenta previa o acreta.

c) Embarazo extrauterino y molar no aplicará el periodo de espera de 12 meses, con deducible y coaseguro.

d) Las enfermedades de los recién nacidos quedarán cubiertas desde el primer día de su nacimiento, siempre y cuando nazcan después de 12 (doce) meses de la fecha de inicio de vigencia de esta cobertura para la madre asegurada y sean dados de alta en la misma dentro de los primeros 30 días de su nacimiento.

Incluye los gastos originados por intervenciones de cirugía correctiva en malformaciones congénitas.

Exclusiones Particulares:

Complicaciones del embarazo derivadas de un tratamiento por infertilidad. En estos casos no se pagará ningún gasto relacionado al recién nacido ni tampoco a los que presente la madre.

Ambulancia aérea

Se cubrirán los gastos que resulten por este concepto si a consecuencia de una emergencia médica el asegurado requiere atención hospitalaria y en la localidad no se cuente con los recursos médicos necesarios para su atención y el médico tratante recomiende el traslado.

Para que esta cobertura proceda deberá ser autorizada por la Compañía.

No se aplica deducible.

Exención de deducible por accidente

En caso de aparecer amparada, no se aplicará el deducible mínimo estipulado para accidentes en la carátula de la póliza.

Atención por Accidente en Hospitales Restringidos.

En caso de Accidente el asegurado podrá atenderse en cualquiera de los hospitales restringidos, señalados en el plan INBURMEDIC con restricción.

Tanto en reembolso como en pago directo aplicara por el deducible indicado en el caratula.


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Paquete Plus Esta es una nueva cobertura de Inburmedic, con o sin restricción de Hospitales.

1. Complicaciones de gastos médicos no cubiertos siempre y cuando se consideren como Urgencia Médica:

• Tratamientos o procedimientos terapéuticos de carácter estético o plástico.

• Tratamiento de calvicie, reducción de peso, anorexia, bulimia o esterilidad.

• Procedimiento terapéuticos o tratamiento de fertilidad, natalidad e infertilidad o impotencia sexual.

• Tratamiento o procedimientos terapéuticos de nariz o senos paranasales por enfermedad.

• Tratamientos dentales, alveolares, gingivales y maxilofaciales.

2.- Consultas o visitas médicas diarias:

El límite establecido en la carátula por este concepto se duplicará.

3.- Donación de órganos:

Quedarán cubiertos los gastos del donador, incluyendo las pruebas de compatibilidad con un límite de $50,000, en caso de que el asegurado requiera transplante de alguno de: corazón, pulmón, riñón, hígado, médula ósea y páncreas).

Para hacer válida esta cobertura se deberá cumplir con los Periodos de Espera establecidos para los padecimientos que lo requieran.

4.- Indemnización diaria por hospitalización ($1,000):

Si el Asegurado se viera incapacitado para realizar las actividades propias de su trabajo a causa de una enfermedad o accidente cubierto y se encontrara hospitalizado por prescripción médica por más de 24 horas en una clínica u hospital, se pagarán $1,000 diarios, a partir del segundo día y como máximo 5 días de indemnización en la vigencia de la póliza.

5.-Tabla de honorarios quirúrgicos por pago directo:

Se incrementarán en 50% los honorarios del cirujano que se cubran a través de pago directo, con el tope máximo del monto contratado para reembolso y aplicando el porcentaje que por clase de intervención realizada aparezca en la T.H.Q

6.- Tratamiento psiquiátrico y psicológico:

Se cubren las consultas hasta un tope de $5,000 (cinco mil pesos 00/100 M.N.) totales, siempre y cuando a juicio del médico tratante sean necesarias por alguna de las siguientes causas:

• Insuficiencia renal crónica.

• Accidente vascular cerebral (hemorragia, infarto, etc), con daño permanente o cuando se diagnostique en estas enfermedades una invalidez total y permanente.

• Infarto al miocardio con revascularización coronaria o bypass o cuando exista daño neurológico irreversible.

• Amputación de al menos una mano o pie a consecuencia de accidente o enfermedad cubierta.

• Politraumatismo con lesiones que impliquen cambio radical en la calidad de vida del Asegurado


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Disminución de Coaseguro en Pago Directo

Al utilizar el pago directo se disminuirán 10 puntos porcentuales del coaseguro señalado en la caratula de la póliza.

Con esta nueva opción, en pólizas contratadas con un coaseguro del 10% y si en un siniestro utiliza el servicio de pago directo, se eliminara el coaseguro por completo.

En caso de haber contratado un coaseguro mayor al 10%, adicional a la disminución de 10 puntos porcentuales, el tope de coaseguro disminuirá $25,000 en el plan sin restricción de hospitales y $20,000 en el plan con restricción de hospitales.

Exclusiones aplicadas a todas las coberturas

Exclusiones Esta póliza excluye los gastos por los conceptos enumerados a continuación:

1) Padecimientos y/o enfermedades preexistentes.

2) Tratamientos de reposo o descanso, check-up. 3) Exámenes de la vista, lentes, cualquier tratamiento médico o quirúrgico con el fin de corregir, hipermetropía, astigmatismo o miopía. 4) Tratamientos dentales, alveolares o gingivales. 5) Tratamiento médico o quirúrgico de carácter estético, calvicie, obesidad, tabaquismo, alcoholismo. 6) Tratamientos o medicamentos que se consideren experimentales.

7) Tratamiento de infertilidad, control de la natalidad, disfunción sexual. 8) Honorarios médicos cuando el médico sea el asegurado, contratante o algún familiar directo del asegurado o contratante. 9) Trastornos de enajenación mental, depresión, histeria, estrés, neurosis, psicosis, bulimia, anorexia y todo tipo de padecimiento psiquiátrico. 10) Diagnóstico y tratamiento médico por las complicaciones derivadas del SIDA, salvo que esté cubierto mediante endoso expedido por la Compañía. 11) Gastos por diagnóstico y/o tratamiento de aborto y afecciones propias del embarazo, salvo lo establecido en la Cobertura de maternidad. 12) Los gastos derivados de lesiones físicas auto-infligidas o por intento de suicidio. 13) Enfermedades o accidentes que resulten por el uso o estando bajo los efectos de alguna droga, barbitúrico, estimulante (incluido alcohol), sustancia psicotrópica, somnífero o similares, excepto si fueron prescritos por un médico. 14) Gastos por accidente o enfermedad que sufra el asegurado:

• Por participar en: servicio militar, insurrección, rebelión, mítines, marchas, alborotos populares, manifestaciones, o terrorismo.

• Por actos delictuosos intencionales. • A consecuencia de una riña cuando este sea el provocador. • Cuando participe como piloto, copiloto, ayudante o pasajero en carreras,

pruebas o concursos de seguridad, resistencia o velocidad. • La práctica profesional de cualquier deporte. • Cuando viaje como piloto, mecánico o miembro de la tripulación de

aeronaves que no sea una línea comercial legalmente establecida.

15) Cualquier enfermedad o accidente cuyo inicio se haya manifestado durante el periodo al descubierto.

16) Malformaciones y Padecimientos congénitos.


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Siniestros

Sistema de pago de Reclamaciones

Para que proceda el pago directo debe de estar pagada la prima, ser hospitalizado y que esta sea mayor a 24 horas excepto en caso de cirugía ambulatoria donde la hospitalización es menor a 24 horas

Periodo del beneficio

Este periodo abarca, al diagnosticarse un padecimiento y hasta su alta médica o al agotamiento de la suma asegurada, lo que ocurra primero.

La póliza de gastos médicos mayores cuenta con dos formas de pago, en caso de un siniestro:

I. Reembolso:

Consiste en que el asegurado paga directamente a los proveedores de servicio, posteriormente la Compañía reembolsara los gastos médicos procedentes después de aplicar el deducible y coaseguro.

II. Pago directo:

Es el servicio a través del cual la Compañía pagará directamente a su Red médica, los gastos resultantes por la atención médica y hospitalaria que reciba el asegurado a consecuencia de una enfermedad o accidente cubiertos; quedando únicamente a su cargo los conceptos no amparados por la póliza, el deducible y coaseguro correspondientes”.

Con esto el asegurado no tiene que hacer fuertes desembolsos y solo tendrá que pagar el deducible y coaseguro correspondiente.

Red médica: Es el grupo de prestadores de servicios médicos, hospitalarios, auxiliares de diagnóstico y terapéuticos que tienen celebrado un convenio con la Compañía, que ofrecen la atención que requieren las coberturas otorgadas por esta póliza.

Módulo de atención veinticuatro horas: Es el lugar en donde se encuentra el personal de la Compañía para proporcionar al asegurado la información que requiera respecto a su póliza, necesaria para la atención de sus reclamaciones de manera permanente.

Reclamación Para hacer una reclamación por Reembolso, el asegurado tendrá que presentar los

siguientes documentos:

∗ Comprobantes en original, de todos los gastos efectuados, facturas de medicamentos (acompañados de la receta), honorarios de los médicos tratantes, facturas de análisis de laboratorio e imagenologia (acompañados de la orden médica), los cuales deberán reunir los requisitos que exija la ley y reglamentos fiscales.

∗ Informe médico (proporcionado por la aseguradora). ∗ Aviso de accidente o enfermedad (proporcionado por la aseguradora). ∗ Identificación oficial vigente con fotografía y firma.

En caso de las coberturas adicionales de muerte accidental y/o gastos funerarios, acta de nacimiento e identificación oficial del beneficiario.


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Seguros de Gastos Médicos por Cáncer.

Introducción El Cáncer al ser la primera causa de mortalidad en el Mundo, El 30% de las

defunciones por cáncer son prevenibles, si se detecta a tiempo.

Seguros Inbursa pone a tu disposición SEGUCANCER a un bajo costo.

La cobertura otorga la oportunidad al asegurado de cubrir los primeros gastos en estudios y tratamiento. Y en algunos tipos de Cáncer el tratamiento completo hasta la erradicación del mismo.

Este seguro puede ser adquirido como un complemento a la Póliza INBURMEDIC.

Cobertura Esta póliza cubre los gastos por la atención médica hospitalaria y gastos funerarios

originados por cáncer, de acuerdo a las condiciones generales.

Definición de Cáncer

Cáncer está definido como una enfermedad manifestada por la presencia de tumores malignos caracterizados porque crecen en forma incontrolable y diseminan células malignas, por la invasión de tejido o por leucemia.

El cáncer así definido debe ser diagnosticado positivamente por un médico titulado y legalmente autorizado, sobre la base de un examen microscópico de tejido o sobre el sistema hemático.

Cáncer preexistente

Es todo aquel que se hubiere manifestado o diagnosticado por un médico o por el cual se hayan erogado gastos, antes de la fecha de inicio de vigencia de la póliza.

Indemnización al diagnostico

Esta cobertura opera en el momento de que al asegurado se le diagnostique algún cáncer cubierto por la póliza, por lo que Seguros Inbursa le pagara la cantidad estipulada en la caratula, en forma anticipada y por única vez.

Gastos Cubiertos

1. Honorarios de médicos, cirujanos y anestesiólogos por cada intervención. 2. Los gastos totales para cáncer de piel. El melanoma maligno invasor e infiltrante no será considerado cáncer de piel. 3. Gastos de hospital o sanatorio, representados por el costo de la habitación, alimentos y cama extra para el acompañante.

4. Gastos de medicamentos y tratamientos prescritos por el médico tratante para la atención médica de cáncer.

5. Asistencia de enfermera a domicilio, con máximo de 60 días. Este gasto se cubrirá sólo si es solicitado y autorizado por el médico.

6. Ambulancia, se cubrirá el número de veces que sea necesaria. 7. Gastos por transportación a otro estado del territorio nacional o al extranjero, los gastos por este concepto se cubrirán no importando el número de viajes. Todos los gastos señalados se cubrirán de acuerdo a los límites especificados en la carátula, de acuerdo a la THQ y como máximo la Suma Asegurada contratada.


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Gastos Funerarios

La compañía pagará los gastos funerarios si usted fallece como consecuencia de cáncer cubierto por la póliza. La cantidad máxima será la indicada en la carátula de la póliza.

Si se comprueba que los gastos por este concepto ya fueron cubiertos por otro seguro, nosotros pagaremos a sus beneficiarios la suma asegurada correspondiente a esta sección.

Otros Seguros Si la cobertura de Gastos Médicos asegurada en esta póliza estuviera amparada en

todo o en parte por otros seguros, en esta u otras compañías que cubran el mismo riesgo, en caso de reclamación, le cubriremos los importes procedentes, no importando que hayan quedado cubiertos por cualquier otra póliza.

Suma Asegurada

Suma asegurada: $275,000. Sin deducible, sin coaseguro.

Edad de Contratación

Edad de contratación: 1 a 64 años. Edad de Renovación: Hasta los 70 años si contrataron antes de los 60 años. Hasta los 64 si contrataron después de los 61 años.

Forma de pago Si no se domicilia: Contado.

Si se domicilia (no Inbursa): Contado, semestral, trimestral o mensual.

Si se domicilia a Inbursa (Crédito, EFE, CT): Contado, semestral, trimestral o mensual sin recargo por pago Fraccionado.

Periodo de Espera

Esta cobertura tendrá un periodo de espera de 30 días contados a partir del inicio de vigencia.

Primas vigentes El consumo de tabaco es el principal factor de riesgo de cáncer.

Por lo cual las tarifas para este plan varían por edad y fumador.

Estas tarifas incluyen derecho de póliza e I.V.A. del 16%. Tarifas vigentes al 31 de Enero de 2011.

Edad Prima Total

No Fumador Fumador

De 1 a 49 $1,666 $1,936

De 50 a 59 $2,745 $3,242

De 60 a 70 $5,106 $6,100


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SEGUCANCER HOMBRE y SEGUCANCER MUJER

Objetivo Otorgar protección al asegurado de acuerdo al tipo de cáncer que se puede presentar por sexo.

Mujer: Cáncer de Mama, Cérvico Uterino u Ovario. Hombre: Cáncer de Próstata, Pene o Testicular.

Gastos Cubiertos

A continuación mencionamos los gastos cubiertos con sus límites de Suma Asegurada:

Gastos Cubiertos Suma Asegurada

Indemnización al Diagnostico $ 75,000 Intervenciones Quirúrgicas $ 75,000 Reconstrucción de senos. $ 50,000 Prótesis Testicular $ 30,000 Radioterapias y Quimioterapias $ 300,000 Consultas Psiquiátricas (10 sesiones) $ 5,000 Indemnización por Pérdida de Ingresos, mensual por 6 meses.

$ 10,000

Gastos Funerarios $ 10,000 Servicios de Asistencia Medicalhome Incluido

Características Edad de contratación: 12 a 64 años.

Edad de Renovación: Hasta los 70 años si contrataron antes de los 60 años. Hasta los 64 si contrataron entre los 60 y 63 años.

Tarifas Prima Total Segucancer Hombre Segucáncer Mujer

Edad No fumador Fumador No fumador Fumador

De 12 a 49 $2,564 $3,023 $3,098 $3,641

De 50 a 59 $4,115 $4,900 $4,965 $5,881

De 60 a 70 $7,845 $9,416 $9,546 $11,378 La prima total incluye derecho de póliza e I.V.A. del 16%. Tarifas vigentes al 31 de enero del 2011.

Exclusiones

El contrato de seguro contenido en esta póliza no cubre gastos resultantes de:

1. Padecimientos de cáncer preexistente. 2. Pruebas de laboratorio o estudios de rayos x, encefalografías, check-ups que sirvan para diagnóstico o comprobación de estado de salud. 3. Cualquier tipo de cáncer que tenga relación o con el padecimiento de Síndrome de inmunodeficiencia adquirida (S.I.D.A.) 4. Gastos realizados por acompañantes del Asegurado durante su internamiento o transportación.


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III. Salud

Objetivo Los contratos de seguro que tengan como objetivo ofrecer servicios médicos de calidad para prevenir y restaurar la salud, a bajo costo.

La diferencia entre el seguro de gastos médicos mayores y el de salud radica en que el seguro de gastos médicos se utiliza para restaurar la salud cuando se afecto por una enfermedad o accidente y el de Salud, ofrece acciones de prevención con acciones de detección temprana de enfermedades, además de restaurar la salud.

Este tipo de seguros son comercializados por las Instituciones de Seguros Especializadas en Salud (ISES), requieren la autorización de la CNSF, además deben de tener autorización para operar como institución de salud de la Secretaria de Salud.

Formas de Indemnización

Pago directo:

Las ISES generalmente operan bajo el esquema de pago directo, es decir la compañía pagará directamente a los prestadores de servicios, de su red medica, los gastos resultantes de la atención medica, quedando a cargo del Asegurado los gastos no cubiertos y el copago correspondiente.

Copago:

Es la participación económica a cargo del asegurado al utilizar cualquier servicio, se establece como una cantidad fija o como un porcentaje del costo del servicio.

Servicio Costo Normal Copago

Consulta Pediatría $500 $200

Radiografía Tórax $620 20% del Costo $ 124

Reembolso:

En caso de una urgencia médica y no exista en el Lugar algún Hospital o Medico de convenio la Compañía le reembolsara al asegurado, el gasto realizado de acuerdo al tabulador de convenio con médicos y hospitales.

Autoridades En caso de controversia, el quejoso podrá ocurrir a presentar su reclamación ante la

CONDUSEF o CONAMED.

Comisión Nacional de Arbitraje Médico (CONAMED):

Es el organismo encargado de resolver cualquier conflicto que surja entre el prestador de servicios médicos y los usuarios. El usuario puede consultar o reclamar respecto a los servicios o productos de salud, uno de los documentos más importantes que maneja la CONAMED es la declaración de derechos de los pacientes.

La Secretaría de Salud:

Es la que emite los dictámenes de la autorización y verificación de la ISES sobre los servicios y productos de salud.

Los dictámenes que emite la Secretaría de Salud, permiten verificar que la ISES cuente con lo necesario para ofrecer estándares de calidad.


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Servicios de Prevención

Para evitar enfermedades o reducir el impacto económico, al presentarse existen programas de prevención y detección de enfermedades, enfocado a la Atención del recién nacido, al Adolescente y al Adulto, Control del embarazo, check up, etc.

Servicios Médicos

Los servicios médicos serán otorgados por niveles de la siguiente forma: I. Consulta de urgencia

II. Consulta con médico primer nivel o contacto de la red.

• Médico general • Médico familiar • Médico pediatra • Médico internista • Médico gineco-obstetra • Odontólogo

III. Consulta con especialistas o segundo nivel Adicionalmente se cuenta con los siguientes servicios:

• Cirugía ambulatoria y hospitalaria • Hospitalización • Prevención y tratamiento odontológico de primer nivel • Medicina física y de rehabilitación • Laboratorio clínico • Imagen y gabinete • Farmacia

El Asegurado tiene el derecho de elegir con que medico, hospital, etc. quiere ir siempre y cuando se encuentre en la red medica.


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Modulo V Daños Individuales

Introducción En Seguro de Daños se entiende como objeto del contrato: todo interés económico que una persona tenga de que no se produzca un siniestro.

El objetivo de este modulo es estudiar las Pólizas Paquete que podrás ofrecer a tus clientes para proteger sus bienes, contra los riesgos que pueden afectar, su patrimonio: casa, automóvil y embarcaciones.

El Objetivo principal de una Póliza Paquete.

Asegurado: Darle una protección integral, esto se logra agrupando diferentes operaciones, ramos y subramos, en una solo póliza.

Agente: Facilitar la venta, emisión y tarificación de los Seguros.

Compañía: Representa un ahorro en Gastos de Administración, misma que se refleja en el costo de los seguros.

Suma Asegurada

En el seguro de daños la compañía solo responderá por el importe de los daños causados hasta la suma asegurada y el valor real de asegurado.

La Suma Asegurada para cada cobertura se indica en la Carátula de la póliza, representa el límite máximo de responsabilidad que la compañía está obligada a pagar al momento del siniestro. Incluye todos los impuestos legales

Pólizas Individuales

En esta sección estudiaremos las siguientes pólizas:

I. Seguro de Automóviles, AUTOTAL. II. Seguro de Casa Habitación, HABITT 2000. III. Casco de Embarcaciones, menores de placer.

Estructura de las pólizas.

Las Coberturas de la póliza se clasifican en :

Coberturas Básicas, Coberturas Adicionales. Beneficios Adicionales.

Dentro de cada coberturas tenemos las siguientes especificaciones:

Bienes y Riesgos Cubiertos

Exclusiones Absoluta. Exclusiones Relativas, que se pueden cubrir Mediante Convenio Expreso Exclusiones Particulares.


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I. Seguro de Automóvil, AUTOTAL

Introducción En ocasiones no se cuenta con el soporte económico para hacer frente a los gastos que se derivan de un accidente automovilístico, por lo que el propietario a través de la contratación de un seguro transfiere los riesgos inherentes a la posesión y uso de los vehículos automotores terrestres, a la Compañía, misma que le otorga la solvencia para poder comprar otro auto, mandarlo reparar etc.

Seguros Inbursa con su póliza AUTOTAL tiene como objetivo proteger el patrimonio del propietario del vehículo, contra la pérdida económica que puede sufrir al materializarse algún riesgo a los cuales se encuentra expuesto.

Algunas de las leyes complementarias para el Seguro de Automóviles son: El Reglamento de tránsito 2003 y 2007, y el Código Civil.

Reglamento de Transito

Artículo 22.(RT 03):

Para conducir vehículos en el Distrito Federal se requiere licencia o permiso vigente, que autorice la conducción específica del vehículo.

Permiso de Manejo.

Autorización otorgada a una persona menor de edad para conducir un vehículo particular, para los efectos de esta Póliza, se considerará como licencias.

Los menores de edad pueden conducir los vehículos automotores que requieran licencia tipo A y D, mediante permisos temporales, su vigencia se extinguirá al cumplir la mayoría de edad, o al incurrir en cualquier infracción.

Para obtener permiso de conducir, se requiere:

Solicitud del padre, madre o tutor, y que asumen la responsabilidad civil del menor. El menor no puede conducir solo, tiene que ir acompañado con un Adulto.

Licencias

Artículo 23 (RT 03).- Las licencias expedidas por la Secretaría serán de los tipos siguientes y tendrán la vigencia que a continuación se señala:

I. I. Tipo A, vigencia de 1 a 5 años, válida para conducir automóviles particulares que no exceda de 12 plazas; de carga cuyo peso máximo autorizado no exceda de 3.5 toneladas;

II. Tipo B, vigencia de 1 año, para conducción de taxis, microbuses, patrullas, ambulancias y automotores de carga pública que no exceda de 3.5 toneladas

III. Tipo C, vigencia 1 año, para la conducción de camiones de carga mayor a 3.5 toneladas o vehículos de transporte público o especializado. Ejemplo Nodrizas.

IV. Tipo D, con vigencia de 1 a 5 años y válida para conducir bicimotos, triciclos automotores, tetramoto, motonetas y motocicletas de cualquier cilindrada con o sin carro acoplado, cuyo peso en vacio no exceda de 400 kg.

La licencia tipo B, ampara también la conducción de vehículos que requieren licencia tipo A y la C ampara la conducción de vehículos tipo A y B.

Para el servicio de Transporte público de pasajeros se requiere, Licencia B o C, y se expedirán por la Secretaría de Comunicaciones y Transportes, en la modalidad de licencia tarjetón.


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Definiciones Para una mejor comprensión estudiaremos algunas definiciones que nos ayudarán a entender algunos conceptos mencionados.

Concepto Definición

Vehículo Asegurado.

Bien Asegurado

Es la unidad automotriz descrita en la carátula de la póliza, incluyendo las partes o accesorios con que el fabricante equipa originalmente cada modelo y tipo específico, con el uso declarado por el contratante Cualquier otra parte, accesorio, mecanismo, rótulo, conversión, adaptación o modificación a la estructura, instalada a petición del propietario por las agencias o por terceros, no se considerarán equipo de norma, requerirán de una cobertura adicional. Ejemplo: Vidrios blindados, televisión, etc.

Vehículos Antiguos

Vehículos con antigüedad mayor a 15 años.

Uso del Vehículo

El vehículo debe de ser de uso particular, entendiéndose por esto que se dedica al transporte de personas y carga ocasional sin fines de lucro.

Agravación del riesgo

La utilización del vehículo para cualquier otro uso del especificado en la tarjeta de circulación se considerará una agravación del riesgo, que implica la pérdida del derecho a ser indemnizado, si dicha agravación resulta esencial.

Valor Comercial.-

Es el importe que se indica como el valor de venta, el cual se obtendrá del promedio de las guías especializadas EBC y AUTOMÉTRICA que se encuentren vigentes a la fecha del siniestro, dicho precio incluye lo pagado por impuestos, tales como ISAN e IVA.

Personas que intervienen

A continuación veremos las definiciones de las personas que intervienen en un contrato de Seguros de Autos:

Concepto Definición Asegurado Es la persona física o moral que tiene derecho a la reclamación de los

servicios, pagos o beneficios de esta póliza y la cual deberá aparecer identificada en la carátula de la misma.

Beneficiario Es la persona física o moral que al momento del siniestro tiene derecho a los beneficios, pago o servicios correspondientes.

Beneficiario Preferente

Persona física o moral que, previo acuerdo con la compañía y a solicitud del contratante, tiene derecho al pago o servicio correspondiente sobre cualquier otro beneficiario. En caso de existir, el nombre o razón social del mismo deberá aparecer en la carátula de la póliza.

Contratante Es la persona física o moral que se menciona en la carátula de la póliza y que tiene la obligación legal del pago de las primas.

Conductor Es la persona que con el consentimiento expreso o tácito del dueño del vehículo, en el momento del siniestro está manejando el automóvil.

Ocupante del Vehículo Asegurado

Es la persona física que viaja dentro del compartimiento o cabina destinados al transporte de personas, en el momento del siniestro.

Tercero Se refiere a las personas o bienes de personas involucrados en el siniestro y que no viajan en el vehículo asegurado al momento del siniestro y no es el vehículo asegurado.


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Clasificación por Uso

Los vehículos se clasifican por el Riesgo que representan por su uso en los siguientes subramos:

1. Automóviles Residentes y Particulares: Los que se utilicen para el transporte de personas y que tengas placas nacionales:

• Vehículos fabricados en México. • Vehículos importados y comercializados por distribuidores nacionales, y de

procedencia extranjera que puedan acreditar su legalización. • Vehículos Clásicos o de Colección.

2. Automóviles Turistas: Vehículos con placas extranjeras y permiso de interacción temporal al país.

3. Vehículos Comerciales y de Carga: Los destinados al transporte de mercancías de uso particular o público.

4. Vehículos de Servicio Público: Los que tienen la concesión de traslado de pasajeros, con placas de Servicio Público Federal, como Taxis, Autobuses.

Valuación del Riesgo

Para valuar el riesgo y establecer la prima, se toman en cuenta los datos que aparecen en la Tarjeta de Circulación o factura, tales como:

Tipo, Uso, Marca, Modelo, número de ocupantes.

En el caso de que el automóvil tenga algún equipo especial, adaptación y/o conversión, se toma en cuenta el valor de la factura. (Solo hasta 5 años de antigüedad).

Reinstalación de Sumas Aseguradas

Las sumas aseguradas de las coberturas contratadas en esta póliza, se reinstalarán automáticamente cuando hayan sido reducidas por el pago de cualquier indemnización parcial efectuada por la compañía, siempre y cuando hayan sido originadas por la ocurrencia de eventos diferentes.

Esta reinstalación no operará en la cobertura de Adaptaciones, Conversiones y Equipo Especial.


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Coberturas Básicas

Paquetes Comerciales

La compañía ha diseñado Paquetes Comerciales agrupando una serie coberturas que amparan diversos riesgos, con el fin de hacer más práctica la venta y cotización de este seguro.

A continuación analizaremos los Paquetes que se pueden ofrecer a nuestros prospectos para proteger su Automóviles y Pick-Up de uso particular.

• Cobertura Amplia • Cobertura Limitada • Cobertura Reducida • Cobertura de Responsabilidad Civil

Observemos el siguiente cuadro en donde se especifican las Coberturas que incluye cada uno de los paquetes anteriores: Coberturas Básicas Amplia Limitada Reducida RC

1. Daños Materiales SI NO NO NO

2. Robo Total SI SI NO NO

3. Responsabilidad Civil (RC) SI SI SI SI

4. Gastos Médicos a Ocupante SI SI SI NO

5. Cláusula Adicional de Asistencia

SI SI SI SI


Estos paquetes se podrán ampliar contratando las coberturas adicionales, con un costo adicional por cada una de ellas dando mayor protección al vehículo y al asegurado, siendo estas las siguientes:

COBERTURAS ADICIONALES Amplia Limitada Reducida RC

I. Adaptaciones, Conversiones y Equipo Especial SI SI NO NO

II. Cláusula ELID SI NO NO NO

III. Muerte Accidental y Pérdida de Miembros por Accidente Automovilístico al Conductor

SI SI SI SI

IV. Valor Factura SI SI NO NO


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1. Daños Materiales

Objetivo Esta cobertura cubre los daños materiales que sufra el vehículo asegurado, a

consecuencia de alguno de los riesgos cubiertos.

Riesgos Cubiertos

A continuación se mencionan los riesgos cubiertos en esta Cobertura: A) Colisiones y vuelcos. B) Rotura de cristales como son parabrisas, laterales, aletas, cristal del

quemacocos (originalmente instalado por el fabricante), quedando excluidos las lunas y espejos.

C) Incendio, rayo y/o explosión. D) Ciclón, huracán, tornado, vendavales, inundación, hundimiento de tierra, granizo,

terremoto, maremoto, erupción volcánica, alud, derrumbe de tierra o piedras, caída o derrumbe de construcciones, edificaciones, estructuras u otros objetos, caída de árboles o sus ramas.

E) Actos de personas que tomen parte en paros, huelgas, disturbios de carácter obrero, alborotos populares, motines o bien daños ocasionados por las medidas de represión tomadas por las autoridades legalmente reconocidas con motivo de sus funciones que intervengan en dichos actos.

F) Transportación, varadura, hundimiento, incendio, explosión, colisión o vuelco, descarrilamiento, o caída del medio de transporte en que el vehículo asegurado sea transportado, así como la caída del mismo durante las maniobras de carga, transbordo o descarga, y la contribución por avería gruesa o por cargos de salvamento.


Son los riesgos no amparados por ningún motivo: A) La descompostura mecánica, defecto de fabricación o la falta de resistencia

de cualquier pieza del vehículo como consecuencia de su uso. B) La rotura de cualquier pieza del vehículo asegurado a menos que fuese

causada en forma directa por alguno de los riesgos amparados. C) Las pérdidas o daños debidos al desgaste natural del vehículo o de sus

partes, y la depreciación de los mismos. D) Los daños que sufra el vehículo asegurado ocasionados por su propia carga,

así como los daños caudados por arrastrar remolques. E) Las pérdidas o daños causados por la acción de la marea.

F) El desbielamiento, aun cuando sea consecuencia de uno de los riesgos amparados.

G) Daños causados a las partes bajas del vehículo al transitar fuera de caminos o caminos intransitables.

H) Los daños materiales al vehículo ocasionados por riña, donde participe el asegurado.

I) Actos de vandalismo.


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2. Robo Total

Objetivo Esta cobertura ampara el robo total del vehículo asegurado o las pérdidas y/o daños

materiales que sufra a consecuencia de dicho robo.

Riesgos Cubiertos

Entendiéndose por Robo Total:

El apoderamiento del vehículo asegurado en contra de la voluntad del conductor o asegurado como resultado de robo y/o asalto, o cuando el vehículo desaparece del lugar donde se dejó estacionado.

Adicionalmente cubre el Robo Parcial a consecuencia del Robo Total.

En adición, cuando no se contrate la Cobertura de Daños Materiales, quedarán amparados los daños ocasionados por los riesgos C, D, E y F, de dicha cobertura.

Queda entendido que la protección de esta cobertura operará aun cuando los hechos que den lugar al siniestro constituyan el delito de abuso de confianza Ejemplo: que se roben el auto en un estacionamiento.


Esta cobertura en ningún caso ampara:

A) Las mismas que las situaciones mencionadas en el apartado de exclusiones para la cobertura Daños Materiales.

B) Robo Parcial de partes o accesorios del vehículo asegurado.

C) Fraude, delito de abuso de confianza, como consecuencia de la venta o compra del vehículo, por operaciones de: arrendamiento, crédito o financiamiento.

Suma Asegurada para Daños Materiales y Robo Total.

En caso de siniestro la Suma Asegurada será el Valor Comercial del vehículo en el momento del mismo.

Tratándose de vehículos último modelo si no se solicita que sea asegurado a valor factura, el valor comercial será el mejor precio de contado al momento del siniestro menos la depreciación que por uso le corresponda. El porcentaje de depreciación que se aplicará en este caso será de 6% inicial más un 1% por cada mes de uso.

Valor Factura.- En los vehículos último modelo se respetará el monto mencionado en la carátula como Valor Comercial durante el primer año de vigencia.

Para vehículos legalmente importados y para vehículos fronterizos, la suma asegurada corresponderá al valor bajo del “Auto Trader” o guía N.A.D.A..

Para vehículos antiguos, motocicletas, la suma asegurada en la emisión corresponderá al valor declarado por el asegurado y, en caso de siniestro, el valor a indemnizar será éste, sin exceder del valor comercial al momento del siniestro.


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3. Responsabilidad Civil por Daños a Terceros.

Introducción Basada en el principio Legal de la Responsabilidad Civil: (art. 1910 de CCDF):

“El que obrando ilícitamente o contra las buenas costumbres, cause daños a otro en sus bienes o en su persona, está obligado a repararlos, a menos que demuestre que el daño se produjo como consecuencia de culpa o negligencia inexcusable de la víctima.

Las indemnizaciones a las cuales tiene derecho el tercero son fijadas por la Ley Federal del Trabajo (LFT) y el Código Civil del Distrito Federal (CCDF). Algunas obligaciones estipuladas por las Leyes:

Articulo y Ley Daño causado Indemnización

502 LFT Muerte 730 DSMGVDF

500 LFT Gastos Funerarios 60 DSMGVDF

CCDF Daño Moral Determinado por el Juez

495 LFT Incapacidad Total y Permanente

1095 (DSMGVDF x 4)

514 LFT Incapacidad Permanente parcial

De acuerdo a la lesión por la cual se declare la incapacidad

491 LFT Incapacidad Temporal Cuatro veces el SMDVDF mientras dure la incapacidad

CCDF Gastos Médicos Hasta el importe de los mismos Adicionalmente el Reglamento de Transito 2007, establece un Seguro Obligatorio.

Artículo 34. Todo vehículo que circule en el Distrito Federal debe contar con póliza de seguro de responsabilidad civil vigente, que ampare al menos, la responsabilidad civil y daños a terceros en su persona, en términos de la Ley.

En las pólizas de RC el beneficiario es el tercero dañado en el momento del siniestro

Riesgos Cubiertos

El alcance de la cobertura se define por los riesgos cubiertos.

Esta cobertura cubre los siguientes riesgos:

a) Responsabilidad Civil por daños a Terceros en sus Bienes.

b) Responsabilidad Civil por daños a Terceros en sus Personas.

c) Responsabilidad Civil Catastrófica.

d) Extensión de Responsabilidad Civil y Asistencia Legal.

e) Responsabilidad Civil en el Extranjero.

Suma asegurada

Opera como límite máximo de responsabilidad para los diversos riesgos que se amparan en ella. La suma asegurada se estipula en la caratula como una cantidad fija, para cada cobertura, se calcula en base a las estadísticas de siniestralidad, tomando como base el costo promedio de las reclamaciones.


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RC bienes y RC personas.

Esta cobertura cubre los siguientes riesgos:

a) Responsabilidad Civil por daños a Terceros en sus Bienes:

Esta cobertura ampara la responsabilidad civil en que incurra el asegurado o cualquier persona que con su consentimiento expreso o tácito use el vehículo y que a consecuencia de dicho uso cause daños materiales a terceros en sus bienes.

b) Responsabilidad Civil por daños a Terceros en sus Personas:

Esta cobertura ampara la RC en que incurra el asegurado o conductor, por el uso o posesión del vehículo asegurado y que a consecuencia de dicho uso cause lesiones corporales o la muerte a terceros, incluyendo la indemnización por daño moral que en su caso sea condenado por la autoridad competente y gastos de sepelio.

En adición y hasta por una cantidad igual al límite máximo de responsabilidad, esta cobertura se extiende a cubrir los gastos y costas a que fuere condenado el asegurado o conductor, en caso de juicio civil con motivo de su responsabilidad civil.

AUTOTAL Otorga una Suma Asegurada base de $250,000, para RC Bienes, y otra igual para RC Personas.

R.C. Catastrófica

Esta cobertura opera en adición de los límites establecidos en las coberturas de RC bienes y personas amparando los mismos riesgos, condiciones y exclusiones estipuladas.

RC Catastrófica: Opera cuándo la suma asegurada de cualquiera de las coberturas Responsabilidad Civil bienes y personas se haya agotado.

La Suma Asegurada Base es de $750,000, se puede aumentar en múltiplos de $50,000 hasta un límite de $1,500,000

Ejemplo:

Cobertura Suma Asegurada Contratada Siniestro Diferencia Aplicación del

Siniestro

RC Bienes 250,000 325,000 75,000 250,000

RC Personas 250,000 300,000 50,000 250,000

RC Catastrófica 750,000

225,000

TOTAL

725,000 225,000 725,000

Extensión de RC y Asistencia Legal.

Cubre al propietario del vehículo asegurado, persona física, cuando a consecuencia de conducir un automóvil o pick up de uso y servicio particular, diferente al del vehículo asegurado, cause daños materiales a terceros en sus bienes y/o personas.

Esta cobertura nunca será substitutiva a cualquier otro seguro que contra los mismos riesgos se tenga en vigor sobre la unidad siniestrada, ya que operará en exceso de lo amparado por éste o por su inexistencia.

Estos beneficios operan bajo los mismos riesgos y bases, límites, deducibles, exclusiones y estipulados para las coberturas de Responsabilidad Civil y Asistencia Legal en la Cláusula Adicional de Asistencia.

Esta cobertura sólo aplica en crucero (lugar del siniestro) y en territorio nacional.


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Extensión de RC y Asistencia Legal.

Exclusiones particulares de esta cobertura:

A) Cuando el propietario del vehículo asegurado se encuentre conduciendo vehículos de renta diaria o propiedad de personas morales, o bien cualquier tipo de vehículos diferentes a un automóvil o pick up de uso particular.

B) El robo y los daños materiales causados al vehículo que conduzca el propietario del vehículo asegurado.

C) Las lesiones, gastos médicos, muerte, gastos funerales o cualesquiera otros gastos erogados por la atención de los ocupantes del vehículo conducido por el propietario del vehículo asegurado.

D) Cuando el propietario del vehículo asegurado, haga uso de vehículos propiedad de terceros habitualmente.

RC en el Extranjero

Cubre los daños ocasionados por el conductor a terceros, en sus bienes y/o en sus personas dentro del territorio de EUA, también se brindan los Servicios de Asistencia.

La empresa que brinda el servicio es ACE Seguros. Aplica para autos y pick up´s de uso particular, en cobertura amplia o limitada.

Placas de circulación mexicanas. Modelos hasta 15 años de antigüedad. La Suma asegurada es fija por 100,000 US para cualquier estado de Estados Unidos Americanos.

Exclusiones Exclusiones para las coberturas de RC, Bienes, Personas y Catastrófica:

A) La responsabilidad civil del asegurado por daños materiales a:

Bienes que se encuentren bajo su custodia o responsabilidad. Bienes que sean propiedad de empleados, agentes o representantes del asegurado, mientras se encuentren dentro de los predios y/o bajo la guarda y custodia de este último.

B) Cuando no esté amparada la cobertura de asistencia jurídica de la cláusula adicional de asistencia no quedarán cubiertos los gastos de defensa jurídica del conductor del vehículo, con motivo de los procedimientos penales originados por cualquier accidente y el costo de fianzas o cauciones de cualquier clase, así como las sanciones, perjuicios o cualesquiera otras obligaciones distintas de la reparación del daño que resulte a cargo del asegurado con motivo de su responsabilidad civil amparada por esta póliza.

En caso de que se contraten las coberturas de fianza y asesoría jurídica éstas operarán bajo los límites y condiciones establecidas en las mismas.

C) El pago de multas de cualquier índole, así como derecho de piso (corralones).

D) La RC por los daños que sean ocasionados por la carga que transporta, cuando por su tamaño, peso o naturaleza no deba ser transportada por el vehículo.

E) Las prestaciones que deba solventar el asegurado así como los procedimientos legales que se inicien por accidentes que sufran las personas ocupantes del vehículo asegurado.

F) La RC en que se incurra cuando el vehículo haya sido motivo de robo total.


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4. Gastos Médicos a Ocupantes

Riesgos Cubiertos

Esta cobertura cubre los gastos médicos originados por lesiones corporales que sufra el conductor o cualquier ocupante del vehículo por colisión o vuelcos ocurridos, mientras se encuentren dentro del compartimiento, destinados al transporte de personas.

Los conceptos de gastos médicos a ocupantes cubiertos por la póliza son:

A) Hospitalización.

B) Atención Médica y Rehabilitación.

C) Enfermeros.

D) Servicios de Ambulancia.

E) Aparatos Ortopédicos y/o Prótesis a consecuencia del accidente.

Gastos Funerarios

Cubre los gastos por concepto de muerte accidental originada por un accidente de tránsito.

Los Gastos Funerarios por persona se consideran hasta por un máximo del 20% del límite de responsabilidad de esta cobertura y serán reembolsados mediante la presentación de los comprobantes respectivos

Esta Cobertura opera sin deducible.

Serán reembolsados mediante la presentación de los comprobantes respectivos.

En caso de que al momento de ocurrir el accidente el número de ocupantes exceda el número de personas autorizadas, conforme a la capacidad del vehículo el límite de responsabilidad por persona se reducirá en forma proporcional.

Exclusiones

Las exclusiones absolutas para esta cobertura son:

A) El delito de abuso de confianza determinado por la autoridad judicial.

B) Los hechos que se deriven de actos intencionales y/o dolosos.

Suma Asegurada

La suma Asegurada opera como Suma Asegurada total por evento y para todos los ocupantes del vehículo, para los riesgos de Gastos Médicos y Gastos Funerarios.

Cuando, en caso de siniestro, opere la exención del deducible y el tercero responsable no cuente con un Seguro de RC y sea económicamente insolvente se duplicara la Suma Asegurada de esta cobertura para los gastos amparados.


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5. Cláusula Adicional de Asistencia

Objetivo Cláusula Adicional de Asistencia, que como se observo al estudiar los paquetes

de coberturas esta se encuentra mencionada en todos ellos, lo que hace que nuestro seguro de automóviles sea uno de los más completos del mercado.

Cada compañía establece sus paquetes de coberturas y a pesar de que se muestran con los mismos nombres, como cobertura amplia, limitada, etc. Realmente hay diferencias de protección entre cada una de ellas. Ya que algunas te otorgaran más protección que otras y eso debes de hacerlo de conocimiento de tu cliente ya que no solo el precio es la diferencia.

Esta cláusula cuenta con diferentes coberturas según el escenario donde se presenten los diferentes eventos, por lo que la dividiremos en dos grandes rubros:

a) Servicios de Asistencia en el lugar de Residencia “Km. 0”.

b) Servicio de Asistencia en Viajes.

Cada una de ellas se integra diferentes servicios de asistencia que analizaremos a continuación.

A) Servicios de Asistencia en el lugar de Residencia “Km. 0”

Introducción Ésta se proporciona sólo a carros residentes en la República Mexicana.

Desde el lugar de residencia “Km. 0” hasta el “Km. 100” para el caso del D. F. y desde el “Km. 0” y hasta el “Km. 50” para el resto del país.

Beneficios Adicionales Beneficios Servicios de Asistencia

I. Asistencia Médica Ambulancia Terrestre.

Referencia Médica.

II. Asistencia Automovilística

Auxilio vial y mecánico.

Remolque.

Referencia de Talleres Mecánicos.

Asesoría para la Denuncia de Robo del automóvil.

III. Asistencia Legal

Defensa Legal.

Fianza y Caución.

IV. Asistencia Personal

Información previa a un viaje.

Coordinación y asesoría para trámites funerarios.


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b) Servicio de Asistencia en Viaje

Objetivo Esta se proporciona para el Distrito Federal a más de 100 Kms. Del centro o zócalo.

Para el resto del país a más de 50 Kms. Del centro de cada ciudad.

Beneficios Adicionales Beneficios Servicios de Asistencia

I. Asistencia Médica Solo en el extranjero:

• Gastos Médicos y de Hospitalización. • Gastos Dentales.

Beneficios en México y en el Extranjero:

• Traslado médico terrestre o aéreo. • Referencia médica. • Gasto de hotel por convalecencia. • Chofer para el regreso a domicilio. • Traslado o repatriación a domicilio. • Boleto redondo para un familiar y gastos de

hospedaje. • Transferencia de fondos para gastos médicos.

II. Asistencia Automovilística

• Auxilio mecánico. • Remolque. • Referencia de Talleres mecánicos. • Asistencia en caso de avería. • Asistencia en caso de Accidente Automovilístico. • Asistencia en caso de robo del automóvil. • Asesoría para la denuncia de robo del automóvil. • Boleto para recuperación del automóvil robado.

III. Asistencia Legal

• Defensa Legal en México. • Fianza o caución en México. • Gastos de abogado y/o fianza en USA y Canadá.

IV. Asistencia Personal • Localización y reenvío de equipaje. • Asistencia Administrativa. • Transmisión de mensajes. • Regreso anticipado al domicilio. • Repatriación en caso de fallecimiento / entierro

local.


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I. Adaptaciones Conversiones y Equipo Especial

Definición Se entiende por Adaptaciones, Conversiones y Equipo Especial a Toda modificación

y/o adición en carrocería, partes, mecanismos, aparatos, accesorios y/o rótulos instalados a petición del comprador o propietario, en adición a aquéllos con los que el fabricante equipa originalmente cada modelo y tipo específico que presenta al mercado.

Bienes y Riesgos Amparados

Esta cobertura ampara las adaptaciones, conversiones y equipo especial instalados en el vehículo asegurado, que se hayan declarado y asegurado bajo esta cobertura.

La descripción de los bienes asegurados deberá asentarse mediante un endoso a esta póliza con la copia de la factura original de los bienes.

Los riesgos amparados son de acuerdo al paquete contratado y se dividen en las siguientes secciones:

A) Los daños que sufran, a consecuencia de los riesgos descritos en la cobertura de Daños materiales.

B) El robo, daños o pérdida de los bienes amparados, a consecuencia del robo total del vehículo asegurado y de los daños o pérdidas materiales amparadas en la cobertura de Robo total.

Exclusiones Particulares

Como esta cobertura tiene que ver con los riesgos cubiertos por las coberturas de Daños Materiales y Robo Total sus exclusiones son las mismas de esas coberturas, pero además no ampara lo siguiente:

A) Los daños materiales por intento de robo.

B) Robo parcial de las adaptaciones, conversiones y equipo especial.

C) Robo total, excepto cuando hubo robo total de la unidad asegurada

Suma Asegurada

La suma asegurada se fijara de acuerdo al valor real de los bienes, deberá asentarse mediante un anexo a esta póliza, con la copia de la factura original.

La Suma Asegurada deberá ser menor o igual al 25% de la contratada en las coberturas de DM y RT.

En caso de siniestro, se pagará el valor real de los mismos, en la fecha del siniestro

II. Eliminación del Deducible por Pérdida Total por Daños Materiales.

Cláusula ELID En caso de pérdida total del vehículo a consecuencia de cualquier riesgo cubierto en

la cobertura Daños Materiales, la compañía exentará el pago del deducible.

Los vehículos hasta con 5,000 Km. originales recorridos o tres meses de uso, lo que ocurra primero, podrán ser repuestos por una unidad nueva del mismo año.


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IIl. Muerte Accidental y Pérdida de Miembros por Accidente Automovilístico al Conductor

Definición Se entiende por accidente automovilístico al conductor, toda lesión corporal, pérdida

de miembros o muerte accidental que sufre el conductor del vehículo, por la acción de una fuerza externa, súbita y violenta, ajena a su voluntad, mientras se encuentre dentro del vehículo asegurado y como consecuencia de las coberturas amparadas en la póliza.

Si durante la vigencia de este seguro, y como resultado directo del accidente automovilístico sufrido por el conductor, dentro de los 90 días siguientes a la fecha del mismo, la lesión produjera la muerte o cualquiera de las pérdidas enumeradas, en la escala de Indemnizaciones A, la compañía pagará la suma asegurada o porcentaje correspondiente.

Se puede contratar Sumas Aseguradas con múltiplos de $10,000 con tope a $150,000.

Beneficiarios El importe del seguro por Muerte Accidental del Conductor, se pagara a los

beneficiarios designados por éste, o a su sucesión legal.

Todas las demás indemnizaciones serán pagadas directamente al conductor del vehículo.

Exclusiones Particulares

Esta Cobertura en ningún caso ampara:

a) Cuando el vehículo asegurado sea utilizado por el conductor para suicidio o mutilación voluntaria, aun cuando el conductor se encuentre en estado de enajenación mental.

b) Lesiones o muerte que el conductor sufra cuando el asegurado no le hubiere otorgado su consentimiento para utilizar el vehículo.

IV Valor Factura

Objetivo Aplica para autos y pick up s, de uso particular nuevos, (último modelo), sin rodar o

a los 5 días de la salida de la agencia, por 12 meses a partir de la facturación de la unidad.

El valor factura se debe indicar en la solicitud y se deberá de anexar copia de la factura expedida por la agencia.

En caso de siniestro se paga el valor factura incluyendo el IVA. Esta cobertura se otorga sin costo.


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Exclusiones Generales para todas las coberturas.

Riesgos cubiertos bajo convenio expreso.

Los siguientes Riesgos están excluidos, pero pueden ser cubiertos bajo convenio expreso o exclusiones relativas. a) Utilizarlo para fines de enseñanza o de instrucciones de su manejo o funcionamiento.

b) Las conversiones de combustión de los vehículos automotores a gas.

c) El arrastre de remolques siempre y cuando el vehículo tenga la capacidad y adaptaciones necesarias para dicho arrastre.


En ningún caso la compañía cubre las pérdidas o daños que sufra o cause el vehículo a consecuencia de:

a) Participar directa o indirectamente en carreras o pruebas de seguridad, resistencia o velocidad.

b) En el caso de autos y pick-up’s de hasta 1.5 ton. de uso particular, cuando éste sea conducido por persona menor a 18 años, en caso de que cuente con permiso para conducir la edad mínima será de 16 años.

En el caso de unidades diferentes a autos y pick-up’s hasta 1.5 ton. De uso particular, cuando éste sea conducido por persona que carezca de licencia, o que dicha licencia no sea del tipo, placas, uso y servicio apropiado para conducir el vehículo asegurado.

c) Cualquier perjuicio, gastos, pérdida o daño indirecto que sufra el asegurado, o el vehículo, incluyendo la privación del uso del vehículo.

d) Cuando se trate de daños consecuenciales al vehículo asegurado.

e) Daños que sufra o cause el vehículo, como consecuencia de operaciones bélicas, insurrección, rebelión, decomiso, embargo, depósito, o detención por parte de las autoridades con motivo de sus funciones.

f) Los gastos por la pérdida de engomados o calcomanías, así como los costos de verificación mientras el auto se encuentre en reparación.

g) El daño que sufra o cause el vehículo asegurado, por culpa grave, cuando sea conducido por persona que en ese momento se encuentre en estado de ebriedad o bajo la influencia de drogas. Esta exclusión opera únicamente para vehículos de tipo comercial.

h) Cuando los hechos que den lugar al siniestro tengan su origen en los delitos de abuso de confianza, fraude o robo, y cualquiera de éstos derive de lo siguiente: • Que el ilícito sea cometido por familiares del asegurado. • Que sea cometido por alguna de las personas que aparecen como aseguradas en la carátula de la póliza. • Que tenga su origen o sea consecuencia de cualquier tipo de transacción, contrato o convenio mercantil, relacionado con la compra y/o venta, arrendamiento, crédito o financiamiento del vehículo asegurado.

i) Terrorismo.


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Obligaciones del Beneficiario en caso de Asistencia.

Solicitud de Asistencia

En caso de una situación de asistencia y antes de iniciar cualquier acción el beneficiario llamará a los teléfonos indicados por la compañía, facilitando los datos que se le soliciten.

El equipo médico y técnico de la compañía tendrán libre acceso al automóvil, a los beneficiarios y a sus historias clínicas para conocer su situación.

Imposibilidad para solicitar los servicios de asistencia

Exclusivamente en caso fortuito, de fuerza mayor, o imposibilidad del beneficiario para solicitar los servicios descritos, excepto para la asistencia legal, el beneficiario podrá acudir a terceros para realizar la solicitud correspondiente.

En estos casos, la compañía reembolsará al beneficiario las sumas que haya gastado, hasta los límites establecidos en esta cláusula adicional, siempre que el beneficiario comunique a la compañía el uso del servicio en un plazo máximo de 48 horas y entregue oportunamente la documentación necesaria.

En ausencia de la notificación, la compañía considerará al beneficiario como responsable de los costos y gastos ocurridos.

Ejemplo El señor Pedro García con domicilio permanente en la Ciudad de México, realizó un

viaje con su automóvil asegurado a la ciudad de Aguascalientes, en el trayecto de Irapuato a León, su automóvil sufrió una avería que le impidió su desplazamiento, motivo por el cual el señor García se comunicó a los teléfonos de asistencia de la compañía y solicitó el auxilio mecánico o servicio de grúa, según lo que proceda, la compañía decide enviar el servicio de grúa por encontrarse éste en la autopista.

A petición del señor García, quien decide continuar su viaje a Aguascalientes solicita que el auto sea trasladado a esa ciudad y ubicado en un taller que recomiende la compañía. En el taller se le informa que se requiere cambio de clutch, por lo que se comprometen a entregarlo en un plazo de dos días, es decir, más de 36 horas. El Sr. García acepta y se comunica nuevamente a la compañía aseguradora para informarles del tiempo de reparación de su vehículo y solicitarles los demás servicios de la asistencia automovilística por avería que le puedan proporcionar.

La compañía le indica que puede hospedarse por uno o dos días en el hotel que elija de la localidad, con un tope equivalente a 60 dólares. Asimismo, se le indica que puede rentar un automóvil hasta por dos días, si cumple los requisitos de la empresa arrendadora que seleccione la compañía.

Lo más importante en este caso es, que el señor García no interrumpió su plan de trabajo, pues recibió apoyos de grúa, referencia de taller, hospedaje y auto rentado, todo esto, sin costo alguno.

Como pudimos apreciar en este ejemplo, nuestro cliente recibió servicios oportunos que le permitieron continuar con el objetivo de su viaje, evitándole desembolsos que no estaban contemplados en su presupuesto, y sobretodo la buena atención y seguimiento de los encargados de la compañía para coordinar la prestación de los servicios.


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Ejemplo El conductor de un vehículo que se encuentra en la zona de Arboledas, Estado de México, se le presenta una avería en su automóvil que impide la circulación del mismo, Tiene su lugar de Residencia en la Zona de Coapa, Delegación Tlalpan.

Pasos a seguir:

1 Solicita a la Compañía Aseguradora, Auxilio Mecánico. El prestador de servicio, revisa la unidad y determina que el daño es mayor y no puede ser reparado en el lugar del incidente.

2. El Asegurado solicita a la Compañía información a cerca de los talleres en los cuales puede reparar su auto. Escoge un taller cerca de su domicilio.

3. Solicita una Grúa para trasladar el vehículo.

La distancia a recorrer fue de 45 km. El costo es menor al límite anual establecido por la compañía por lo que al asegurado le saldrá gratuito el servicio.

El Asegurado deberá de acompañar a la grúa.

Ejemplo El conductor del vehículo asegurado, transita por la lateral del Periférico, y al

incorporarse a la vía principal, colisiona con otro automóvil.

Como resultado de este hecho, ambos vehículos sufren daños materiales y dos ocupantes del tercero afectado resultan lesionados.

Al llegar la autoridad y tener conocimiento de cómo se suscitaron los hechos, presume una responsabilidad penal del asegurado, por el caso de las lesiones; además de la responsabilidad civil, por lo que el conductor es presentado ante el Ministerio Público, quien decide su detención hasta que se deslinden responsabilidades.

Es en este momento, que el asegurado requiere con urgencia, los servicios de abogado que actúe en su defensa y de acuerdo a los procedimientos legales, tramite su libertad bajo caución, para que el proceso continúe sin estar detenido.

Una vez concluido el proceso seguido en contra del conductor y en caso de resultar legalmente responsable, la compañía utilizando la cobertura de Responsabilidad Civil, pagará los daños causados al tercero, tanto en sus bienes como en sus personas, y el abogado solicitará que, tratándose de un delito no intencional, se conmute la pena por una obligación que no implique encarcelamiento, terminando hasta este momento la defensa legal.

Como podemos ver, la defensa legal, así como el pago de fianza o caución, resultan invaluables por su oportunidad de servicio, así como la garantía de pago de fianza o caución, sin ningún requisito para el beneficiario. Todo esto sin costo alguno.

Como podemos observar, en caso de no contar con la protección del seguro, el conductor tendría que afrontar con sus recursos, un procedimiento que le resultaría totalmente ajeno, difícil, estresante y sobre todo costoso; de ahí la importancia de estas asistencias.


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Otras Cláusulas del Contrato

Vigencia y Renovación

La vigencia de las pólizas es por un año, por lo que las primas se ajustan anualmente de acuerdo a la experiencia de siniestralidad de cada compañía.

La renovación podrá realizarse mediante petición expresa del asegurado, presentando a la Compañía la Solicitud de Renovación, dentro de los 15 días naturales anteriores a la fecha en que termine la vigencia del contrato.

Prima y obligaciones de pago

La prima así como el periodo de pago convenido se indica en la Carátula de la póliza, puede ser: anual, semestral, trimestral, mensual o pago único.

Se aplicará un recargo por financiamiento si la forma de pago no es anual.

La prima vence el primer día de cada periodo de pago.

El Contratante gozará del periodo de Gracia para el pago de la prima.

El contratante estará obligado a pagar la prima en el domicilio de la Compañía en la Ciudad de México, D.F., o en cualquiera de sus oficinas, contra entrega del recibo oficial correspondiente. Salvo especificación hecha en contrario.

El pago de las primas se puede hacer con cargo a tarjeta de crédito, débito o cuenta de cheques, en los términos especificados en la solicitud, en este caso el estado de cuenta donde aparece el cargo, será prueba suficiente de dicho pago.

Rehabilitación El asegurado podrá pagar la prima, únicamente dentro de los 30 días siguientes al

último día del periodo de gracia, previa aceptación por escrito de la Compañía, siempre y cuando no presente siniestro.

Territorialidad Las coberturas de Daños Materiales, Robo Total, Gastos Médicos a Ocupantes,

Accidentes al Conductor y Adaptaciones, Conversiones y Equipo Especial operarán dentro de la República Mexicana, Estados Unidos de Norteamérica y Canadá.

La cobertura de responsabilidad civil por daños a terceros en sus bienes o personas y extensión de responsabilidad civil y asistencia legal sólo operarán en la República Mexicana y en Estados Unidos solicitando el certificado correspondiente.

La indemnización de cualquiera de las coberturas antes mencionadas se realizará en la República Mexicana.

Terminación Anticipada del Contrato

Si el asegurado lo da por terminado la compañía tendrá el derecho a la prima que corresponda de acuerdo con la tarifa para seguros a corto plazo registrada ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas más los Gastos de Expedición.

Cuando la compañía lo dé por terminado lo hará mediante notificación por escrito al asegurado, surtiendo efecto la terminación del seguro 15 días después de la notificación, la compañía deberá devolver al asegurado la parte de la prima no devengada, menos el gasto de expedición, a más tardar al hacer dicha notificación.

En igual forma se procederá, en caso de Pérdida Total por Daños Materiales o Robo Total, la compañía devolverá la prima no devengada de todas las coberturas contratadas no afectadas.


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Siniestro

Definición de Deducible

Es la participación económica a cargo del asegurado o contratante en caso de siniestro y que se establece en la carátula de la póliza.

A continuación se presentan los deducibles para autos y pick up’s de uso particular:

Cobertura Deducible en porcentaje

I. Daños materiales 3%, 5% y 10%

II. Robo total 5%, 10%, 20%

III. Responsabilidad Civil: Bienes Personas Catastrófica.

Sin Deducible para autos y Pick’up de uso particular.

IV. Gastos Médicos a Ocupantes Sin deducible.

• Cristales 20% del valor de reposición.

• Adaptaciones y conversiones y Equipo Especial

Depende del riesgo que cause el siniestro: El mismo que para DM y RT.

• Muerte Accidental y Pérdidas Orgánicas.

Sin deducible.

Deducible mínimo para DM y RT, será el correspondiente a 30 días de Salario Mínimo General Vigente en el Distrito Federal en la fecha del siniestro.

El deducible básico en DM es del 5% y en RT del 10%.

Daños Materiales

Esta cobertura se contrata con deducible en cada siniestro. Esta cantidad resulta de multiplicar el porcentaje indicado en la carátula de la póliza, por suma asegurada, en la fecha del siniestro.

Exención del Deducible

En caso de siniestro el asegurado tendrá derecho a este beneficio cuando el daño causado al vehículo asegurado sea superior al deducible y exista un tercero responsable, el cual esté presente al momento y en el lugar del ajuste del siniestro, acepte su responsabilidad y garantice el pago de los daños.

En caso de que el tercero no acepte su responsabilidad será indispensable esperar el peritaje de causalidad, que es el dictamen que emite la Procuraduría General de Justicia correspondiente, el cual deberá ser favorable al 100% para el asegurado, así como obtener, en caso de que la compañía lo requiera, poder notarial otorgado por el asegurado, para el seguimiento y en su caso, efectuar la recuperación de los daños.

En ningún caso este beneficio operará: cuando la autoridad competente determine que ambos conductores son responsables.

Robo Total Esta cantidad resulta de aplicar, a la suma asegurada en la fecha del siniestro, el

porcentaje indicado en la carátula de la póliza para esta cobertura.

En caso de que haya recuperación del vehículo asegurado antes del pago, se aplicará el deducible contratado para esta cobertura, cuando la compañía realice algún pago por robo parcial o daños materiales sufridos a consecuencia del robo total.


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Obligaciones del Asegurado

En caso de siniestro

En caso de Siniestro el Asegurado se obliga a:

a) Precauciones: Ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir el daño, si no hay peligro en la demora, pedirá instrucciones a la compañía, ateniéndose a lo que ella le indique.

b) Aviso de siniestro: Dar aviso a la compañía antes 24 hrs, contadas partir de que tenga conocimiento del hecho, salvo caso fortuito o de fuerza mayor.

c) Aviso a las Autoridades: Presentar formal querella o denuncia ante las autoridades competentes cuando se trate de robo o cuando el tercero no acepte su responsabilidad en caso de daños materiales y/o lesiones y cooperar con la compañía para conseguir la recuperación del vehículo o del importe del daño sufrido.

d) Entregar toda la documentación e información que le sea requerida.

e) Liberar el vehículo, en caso de retención por parte de las autoridades y pagar las multas y sanciones de cualquier índole así como derecho de piso (corralones).

En Caso de Reclamación

En caso de reclamación el Asegurado se obliga a:

a) Dar aviso de reclamación:

Comunicar a la compañía, en un plazo máximo de 48 horas, las reclamaciones o demandas recibidas, remitiéndole los documentos o copia de los mismos.

La compañía no quedará obligada por reconocimiento de adeudos, transacciones concertadas sin el consentimiento de ella.

b) Cooperación y asistencia del asegurado con respecto a la compañía:

El asegurado se obliga en todo procedimiento que pueda iniciarse en su contra:

• Proporcionar los datos y pruebas necesarios, para su defensa. • Comparecer en todo procedimiento penal y civil. • Otorgar poderes a favor de las personas que la compañía designe para que lo

representen, en caso de que no pueda acudir en todos los procedimientos

Otros Seguros El Asegurado tendrá la obligación de comunicar por escrito a la compañía a la

existencia de otros seguros sobre el mismo riesgo, indicando el nombre de las aseguradoras y las coberturas

Pérdida del derecho a ser Indemnizado

Las obligaciones de la compañía quedarán extinguidas en los siguientes casos:

• Si el asegurado no cumple con sus obligaciones

• Cualquier omisión o declaración inexacta de los hechos importantes para la correcta valuación del riesgo, facultará a la compañía para considerar rescindido el contrato, aunque no hayan influido en la realización del siniestro.

• Si hubiere dolo o mala fe del asegurado, del beneficiario, del conductor, etc.

• Si se demuestra que el asegurado, el beneficiario, el conductor o sus representantes, con el fin de hacerla incurrir en error, no proporcionan oportunamente la información que la compañía solicite


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Obligaciones de la Compañía

Bases de Valuación

I. Si el asegurado ha cumplido con su obligación de Aviso de Siniestro y el vehículo se encuentra libre de cualquier detención, incautación, confiscación etc., la compañía tendrá la obligación de iniciar sin demora la valuación de los daños.

II. Sí la compañía no realiza la valuación, dentro de las 72 hrs.de que tenga el auto para su valuación, el asegurado queda facultado para proceder a la reparación y exigir su importe a la compañía mediante reembolso con facturas que cumplan con los requisitos fiscales a nombre de Seguros Inbursa, S.A.

Si el asegurado repara el vehículo antes de las 72 hrs, la compañía no reconocerá el daño sufrido.

Ill. La intervención de la compañía en la valuación y atención del siniestro, no implica su aceptación, de responsabilidad alguna respecto del siniestro.

lV. En caso de pérdidas parciales o pérdidas totales, la compañía podrá optar por reparar o reponer el bien afectado por otro de características similares.

Bases de Indemnización

La compañía se obliga a indemnizar al asegurado con base a lo siguiente:

Pérdida Parcial. En caso de siniestro y se determine Perdida Parcial: La indemnización comprenderá el valor factura de refacciones y mano de obra más los impuestos que en su caso se generen, menos el monto del deducible que corresponda por Daños Materiales. Solamente en componentes del vehículo sometidos a un desgaste como consecuencia del uso normal resulten dañados en siniestros amparados, se aplicará depreciación o demérito por uso.

Pérdida Total.- Es cuando el monto del daño incluyendo mano de obra, refacciones y materiales necesarios para su reparación, es mayor al 75% de la suma asegurada.

A petición del asegurado este porcentaje podrá reducirse al 50%.

La indemnización comprenderá la suma asegurada, menos el monto del deducible correspondiente, por Robo Total.

A continuación mencionaremos algunas condiciones aplicables en la Indemnización:

a) Cuando la Compañía opte por indemnizar lo hará del conocimiento expreso del asegurado o beneficiario, quién podrá elegir alguna de las siguientes modalidades:

• Recibir la indemnización en efectivo.

• Que la Compañía efectúe el pago de manera directa al proveedor de servicio que el asegurado haya seleccionado sujeto a su disponibilidad en la plaza más cercana al lugar del accidente y que la Compañía tenga convenio Quedando a cargo del asegurado el seguimiento de la reparación.

b) Para vehículos dentro de sus primeros 12 meses de uso, los centros de reparación, serán las agencias o aquellos talleres autorizados por la marca.

c) La garantía de la reparación estará sujeta a la que ofrece el Fabricante, de las refacciones o partes, así como a las previstas por el taller o agencia.

d) Si un daño no es detectado al momento de la valuación, el asegurado dará aviso a la Compañía y presentará el vehículo para una nueva evaluación.


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Salvamentos y Recuperaciones

En caso de que la compañía pague el valor comercial del vehículo asegurado, ésta tendrá derecho a disponer del salvamento y de cualquier recuperación, con excepción de las adaptaciones, conversiones y/o equipo especial que no estuvieren asegurados.

Gastos de Traslado

En caso de siniestro la compañía se hará cargo de las maniobras necesarias y gastos de grúa, para poder transportar el vehículo, con excepción de las multas, gratificaciones, almacenajes, o cualquier otro gasto.

Si el asegurado opta por trasladarlo a un lugar distinto del elegido por la compañía ésta sólo responderá, hasta por la cantidad equivalente a dos meses de SMDVDF al momento del siniestro.

Ejemplos

Caso 1 El propietario de un vehículo cuyo valor comercial es de $ 130,000 aseguró la

unidad en Cobertura Amplia, eligiendo un deducible del 5% para la cobertura de Daños Materiales. Este conductor colisionó su vehículo con otra unidad y de acuerdo al Reglamento de Tránsito resultó responsable, por lo cual hará uso de su seguro.

El Valor Comercial de la Unidad al momento del siniestro es de $120,000.

La valuación de los daños que determinó la Compañía sobre el vehículo asegurado, ascienden a un total de $ 27,650, de los cuales le corresponde al cliente cubrir el 5% del valor comercial de la unidad en el momento del siniestro, dando como resultado la cantidad de $ 6,000, y la Compañía cubrirá los $ 21,650 restantes.

Para los casos en que, el monto de la reparación resulte inferior al importe del deducible, es conveniente que el asegurado repare por su cuenta la unidad.

Caso 2 El propietario de un auto, cuyo valor comercial es de $ 240,000 aseguró su vehículo

en Cobertura Limitada, eligiendo un deducible de 5% para la cobertura de Robo Total, tiempo después sufre el robo de la unidad y ésta no se recupera dentro de los 30 días naturales siguientes, por lo que procede a entregar la documentación correspondiente y solicitar el pago del vehículo.

Suponiendo que el valor comercial del auto a la fecha del siniestro permanezca igual, la Compañía indemnizará dicho importe, descontando el deducible correspondiente, que en este caso es de $12,000 por lo tanto, el cliente recibirá $228,000.


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Caso 3 El propietario de un vehículo tipo Honda Accord, modelo 2002 contrató Autotal Inbursa en cualquiera de sus paquetes, llámese Amplia, Limitada, Reducida o de Responsabilidad Civil; ya que el apartado de Responsabilidad Civil es el que invariablemente se incluye en cualquiera de los paquetes.

Durante la vigencia de la póliza, el asegurado causa un accidente, del cual resulta legalmente responsable, provocando daños materiales a dos vehículos, uno de ellos declarado pérdida total, así como lesiones a dos ocupantes de los vehículos que afectó. El total de los daños asciende a $ 385,000 para la indemnización de los bienes afectados, así como $ 160,000 para la atención médica de las personas afectadas.

Como resultado de este siniestro, la Compañía aseguradora indemnizará a los propietarios de los vehículos afectados, haciendo uso del 100% de la suma asegurada de la Cobertura de Responsabilidad Civil Bienes ( o sea $ 250,000), y los $ 135,000 restantes, se tomarán con cargo a la suma asegurada de Responsabilidad Civil Catastrófica, completando así los $385,000 que corresponde pagar.

Por los que respecta al pago de la atención médica de los lesionados, cuyo importe resultó de $ 160,000, será cubierto con la suma asegurada de Responsabilidad Civil Personas sin necesidad de afectar la suma asegurada de Responsabilidad Civil Catastrófica.

Caso 4 El Señor Francisco Torres, posee un Nissan Máxima y a la fecha cuenta con seguro

de Cobertura Amplia, donde él aparece como propietario y contratante de la póliza. Se le presenta una emergencia y le pide a su vecino le preste su automóvil que es un Neón, que no cuenta con póliza de seguros, Durante el trayecto, tiene un accidente, causando daños materiales a un Atos, y es llevado a la delegación.

Cuenta con la cobertura de Extensión de Responsabilidad Civil y Asistencia Legal por lo que está cubierto, por la póliza de AUTOTAL, llama a la Compañía la cual le proporciona un abogado, que arregla el problema y se hace responsable de los Daños ocasionados al Atos.

Este beneficio es una enorme ventaja para nuestra clientela, pues le permite gozar de la protección del seguro de Responsabilidad Civil, cuando maneja otro auto.


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Políticas de suscripción Garantías y Descuentos

Introducción Seguros Inbursa siempre se ha distinguido por la calidad de sus servicios, lo que

la ha posicionado como una de las principales compañías de seguros del País, y como prueba de esto ofrece garantías de servicio en beneficio de todos sus clientes, siendo estas las siguientes:

Garantías

• Llegamos en menos de 30 minutos al lugar del accidente o de lo contrario pagaremos $200 pesos por cada minuto de retraso hasta cubrir el total del deducible.

• En caso de Pérdida Total del Vehículo por Daños Materiales o Robo Total le pagamos en 72 hrs, vía transferencia bancaria. a partir de que presente su documentación completa y haya acuerdo de la indemnización o de lo contrario le pagaremos 10% del valor de la unidad por cada día de atraso, hasta cubrir el total del valor del automóvil, con un máximo de $100,000.

• Cuando el pago de la indemnización se hace a través de cheque el pago se efectuará en un plazo de 10 días hábiles.

Descuentos Con el fin de premiar a los conductores responsables otorgamos descuentos a la

prima según características de los propietarios, siendo estos los siguientes:

Para Personas Físicas,

Edad, Sexo y Ocupación (Solo en Cobertura Amplia y Limitada)

A continuación veremos algunos ejemplos. Para poder otorgar los descuentos será necesario que el vehículo se encuentre a nombre de la persona que lo solicita. Por lo que se debe presentar copia de la identificación que acredite el tipo de descuento.

Concepto Descuento Característica Por Código Postal 10% Solo Cobertura Amplia

Por Fidelidad 5% En cada renovación , cobertura Amplia

No Siniestro 5% Hasta 15% máximo, cobertura Amplia

Por Domiciliar 5% Cuenta Inbursa, Cob. Amplia y limitada


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II. Póliza HABITT 2000

Introducción La póliza HABITT 2000, también conocida como Póliza Hogar o Póliza Múltiple

Familiar, está diseñada para proporcionar protección integral a la Casa Habitación que constituye el patrimonio de las familias.

Elementos de Valuación del Riesgo

Edificio: conjunto de edificaciones principales y accesorias, con sus instalaciones fijas (agua, luz, electricidad, calefacción), Muros y Techos. Para cotizar el edificio se toman en cuentas las siguientes características: I Materiales: De los muros, entrepisos y techos, se clasifican en:

Macizos: Piedra, concreto, varilla, tabique, block etc. • Ligeros: Laminas de Metal, asbesto. • No Macizos: Laminas de cartón, paja, plásticos.

II Niveles: Numero de niveles, incluyendo Sótanos, Planta principal, Mezanine, Pisos Altos, Construcción en las azoteas. III. Ubicación: De acuerdo a la ubicación del edificio los riesgos pueden variar, Riesgos de huracán en las costas de Yucatán, Riesgo Terremoto en el centro del país, costas de guerrero. IV Tipo de Casas: Casa: sola, dúplex o de lujo, departamento, conjunto habitacional, casas de campo, etc. Otros elementos importantes para evaluar y poder cotizar el riesgo son los contenidos que incluyen el menaje de casa.

• Se le llama menaje de casa a los contenidos propios de una casa habitación tales como: ajuares de sala, comedor y recámara, ropa, objetos de arte y de fantasía, espejos, cuadros, cortinas, alfombras, tapetes, computadora, aparatos eléctricos, objetos de loza, batería de cocina y en general el menaje de habitaciones particulares del asegurado, sus familiares y servidumbre.


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Contrato de Seguros Habbit 2000

Contrato de Seguro

A continuación veremos las cláusulas que se incluyen en las condiciones generales y que son específicas para esta póliza.

Suma Asegurada

La Suma Asegurada es fijada por el asegurado y no es prueba de la existencia ni valor de los bienes asegurados, esta representa la responsabilidad máxima de la compañía en el momento del siniestro.

Criterios para determinar la Suma Asegurada:

• Si el Edificio es de reciente construcción o bien adquisición, se toma en cuenta el valor actual, deduciendo el valor del terreno y de los cimientos.

• Si la construcción tiene varios años, es recomendable efectuar un avaluó, o bien obtener el valor a través de las tablas existentes para tal efecto, que toman en cuenta la ubicación y metros de construcción, tipo de construcción etc.

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Valor Características

Real

La cantidad necesaria para construir o reparar el bien, tomando en cuenta la depreciación por uso, edad, desgaste etc. Valor Real = Nuevo menos Depreciación.

Reposición La cantidad necesaria para construir o reparar el bien sin tomar en cuenta la depreciación física por uso.

Valor de Reposición = Nuevo sin depreciación.

Convenido La cantidad que acuerda el Asegurado con la Compañía esta puede tener como base un avalúo o la factura del bien.

Endoso Inflacionario

Para la cobertura de Daños Materiales al Inmueble y los contenidos la Compañía conviene en incrementar mensualmente, durante toda la vigencia de la póliza, la Suma Asegurada de acuerdo, con el INPC publicado por BANXICO, hasta por el porcentaje máximo establecido en el momento de la contratación.

Agravación del Riesgo

El asegurado deberá comunicar a la compañía las agravaciones esenciales que tenga el riesgo durante la vigencia del seguro, dentro de las 24 horas siguientes al momento en que las conozca, si el Asegurado omitiere el aviso o si el provocara una agravación esencial del riesgo, cesarán de pleno derecho las obligaciones de la Compañía en lo sucesivo.

Pago de la prima

La prima se puede domiciliar con cargo a tu cuenta, con lo cual obtienes un descuento del 5% sobre la prima neta, y en caso de pago fraccionado, no tienen ningún recargo.


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Cláusula de Proporción Indemnizable o Proporcionalidad

La forma en que se puede contratar una póliza e indemnizar un siniestro, van directamente relacionadas con la manera en qué se ha establecido la suma asegurada. Bajo la Cláusula de Proporción Indemnizable o Proporcionalidad.

• Seguro proporcional. (Bajo Seguro)

En esta forma, la suma asegurada que establece el Asegurado es inferior a lo que vale el bien. La Compañía paga un siniestro en la misma proporción que guardan la suma asegurada contratada y el valor real del bien.

Se elimina la proporción indemnizable en las secciones en que los Bienes se aseguran por valor convenido, valor factura o avaluó.

En caso de Siniestro en la Sección de Incendio se aplica la cobertura de proporción indemnizable.

• Seguro a primer riesgo.

En esta forma, no importa si el valor del bien se ha establecido correctamente, esta modalidad permite estar bajo asegurado.

Se establece una suma asegurada y la Compañía en caso de siniestro, pagará el 100% del valor siniestro hasta la suma asegurada contratada.

El Asegurado debe acordar con la Aseguradora que las indemnizaciones serán pagadas bajo el concepto de Suma Asegurada a Primer Riesgo, anulando la cláusula de proporcionalidad.

• Sobre Seguro. El asegurado fija la suma asegurada mayor a la real, en caso de siniestro, la Compañía solo pagará el valor real del siniestro.

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Estructura de la Póliza

Secciones

En general, las pólizas de casa habitación están dividas por secciones. Dichas secciones contienen:

� Cobertura básica. � Coberturas adicionales. � Bienes y riesgos cubiertos. � Bienes y riesgos que se pueden contratar mediante convenio expreso

también conocidas como Exclusiones Relativas. � Bienes y riesgos excluidos, Exclusiones Absolutas, Exclusiones

Particulares. � Deducibles y Coaseguros.

A continuación analizaremos los conceptos más importantes que se manejan en la póliza de Inbursa denominada HABIT 2000. El alcance de la póliza, se define con la elección de algunas de las siguientes secciones.

Para que sea considerada Póliza Familiar mínimo tiene que incluir 3 secciones, Daños Materiales al Inmueble, Daños Materiales a los Contenidos, y Responsabilidad Civil como Arrendatario o Propietario.

RAMO SECCIONES

Incendio I. Daños Materiales al Inmueble.

II. Daños Materiales a los Contenidos.

III. Perdidas Consecuenciales.

Diversos IV. Cristales y Cristales Especiales.

V. Robo de Menaje y Objetos de Valor.

Otros VI. Asistencia de Emergencia.

Responsabilidad Civil VII. Responsabilidad Civil.

Accidente y Enfermedades

VIII. Accidentes Personales.


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Sección I Daños Materiales al Inmueble

Cobertura Básica

La cobertura básica cubre los siguientes riesgos: Incendio, Rayo y Explosión.

• Cubre los daños directos sufridos al Edificio, por incendio o principio del mismo y sea fortuito o accidental, siempre y cuando produzcan flama, incluye daños por la extinción del mismo.

• Cubre los daños directos a consecuencia del impacto de un rayo o relámpago.

• Cubre los daños sufridos por una explosión, que ocurra dentro o fuera del predio asegurado.

• Humo, tizne u hollín de origen externo, caída de árboles o ramas que no sea por tala o poda, huelgas y alborotos populares.

Bienes cubiertos

Edificio: Utilizados para casa habitación, ya sea unifamiliares o condominios.

• Se incluyen las instalaciones fijas de agua, luz, teléfono, calefacción etc.

• Muros, techos, plafones.

• Albercas, Pozos y cisternas.

• Edificios terminados y construcciones anexas.

• En caso de Condominios incluye las Áreas comunes.

Bienes excluidos

• Cimientos y terreno.

• Edificios en construcción.

• Frescos y Murales.

• Anuncios.

• Cristales especiales, vitrales, domos, por rotura accidental o actos vandálicos.

• Instalaciones o edificaciones que se encuentren bajo el nivel del suelo.


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Sección II Daños Materiales a los Contenidos

Riesgos Cubiertos

Esta cobertura cubre los contenidos de la casa habitación contra los mismos riesgos de la Sección I.

Bienes Cubiertos

Cubre los contenidos dentro de la casa habitación como:

• Menaje de casa.

• Dinero en efectivo hasta por 100 días SMGVDF.

• Objetos de Difícil o Imposible Reposición cuyo valor unitario o por juego sea inferior al equivalente de 500 días de SMGVDF al momento de la contratación.

• Antenas receptoras de radio o televisión.

• Bienes diseñados para permanecer al intemperie

Objetos de Difícil o Imposible Reposición

Quedarán cubiertas las obras de arte, antigüedades, colecciones, etc. cuyo valor unitario o por juego sea superior a 500 días de SMGVDF en el momento de la contratación, siempre y cuando se haga sobre la base de un avalúo previo hecho por escrito por un perito costeado por el asegurado.

Dichos avalúos deberán incorporarse a la solicitud.


Cubre los Daños a los siguientes bienes que están excluidos del menaje de casa pero que pueden cubrirse mediante Convenio expreso:

a) Lingotes de oro y plata, alhajas y pedrerías que no estén montadas.

b) Objetos raros o de arte cuyo valor unitario o por juego sea superior al equivalente de 500 días de SMGVDF al momento de la contratación.

c) Objetos de trabajo como: equipo de filmación, mercancías, equipos dentales, Maquinas de Rayos X, Materia Prima, etc.


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Riesgos Excluidos para la Sección I. y para la Sección II.

Exclusiones La Compañía en ningún caso será responsable por pérdidas o daños causados por:

1. Vibraciones o movimientos naturales del suelo, tales como hundimiento, desplazamiento y asentamientos normales.

2. Mojaduras o filtraciones de agua a menos de que sea a consecuencia de la rotura accidental de tuberías o sistemas de abastecimiento de agua o vapor de agua que se localicen en la ubicación señalada en la carátula de la póliza.

3. Mojaduras o filtraciones de agua subterránea o freática que se presenten a través de la cimentación, de los pisos, de los muros o de los techos.

4. Por moho o cualquier tipo de humedad.

5. Robo con violencia, robo sin violencia, desaparición, ratería, saqueo, pérdida o extravío.

6. Uso inadecuado de los accesorios que forman parte de la instalación eléctrica.

7. Deficiencias en la construcción, defectos de acabado, vicios ocultos.

8. Desgaste o deterioro gradual de los bienes Asegurados, así como por la falta de mantenimiento de los mismos, daños ocasionados por corrosión, contaminación y sedimentación gradual de impurezas en el interior de tuberías.

9. Talas, cortes o podas de árboles y/o ramas efectuados por el propio Asegurado.

10. Gastos erogados por mejoras, mantenimiento, adaptaciones y/o ampliaciones.

11. Gastos erogados por montaje, instalación, reparación, construcción o reconstrucción de los bienes Asegurados, salvo que estos gastos se originen a consecuencia de alguno de los riesgos cubiertos.

12. Colisión de vehículos propiedad del Asegurado o a su servicio, o de propiedad o al servicio de inquilinos de la ubicación señalada en la carátula de la póliza.

13. Daños por agua al equipo electrónico y/o electrodoméstico, cuando el agua provenga de las condiciones atmosféricas.

14. Virus informáticos a equipos electrónicos y/o electrodomésticos.

15. Plagas, termitas, polillas, roedores, depredadores, o cualquier otro animal.

16. Combustión espontánea: carbonización de los bienes sin que se presente flama.


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Coberturas Adicionales para la Sección I y II

Introducción Podrás contratar mediante Convenio Expreso los siguientes Coberturas:

a) Terremoto y Erupción Volcánica. b) Riesgos Hidrometeorológicos.

Terremoto y/o Erupción Volcánica

Cubre los daños materiales al edificio y los contenidos a consecuencia directa de los siguientes Riesgos:

• Terremoto o Sismo. • Erupción volcánica y emanación de ceniza volcánica.

Bienes cubiertos mediante Convenio Expreso: • Construcciones separadas del Edificio principal como: Albercas, patios, bardas

o escaleras exteriores. • Muros de contención debajo del nivel más bajo del piso. • Frescos o Murales decorativos

Bienes Excluidos • Terrenos, Cimientos, Edificios en Construcción

Riesgos Excluidos, daños a consecuencia de: • Por marejada, maremotos o inundación aunque estas fueren originadas a

consecuencia de alguno de los riesgos amparados. • Vibraciones o movimientos naturales del subsuelo.

Hidrometeoro- lógicos

Cubre los daños materiales al edificio y los contenidos a consecuencia directa de los siguientes riesgos:

Huracán, Inundación, Inundación por lluvia y golpe de mar o Tsunami, Marejada, Granizo, Vientos tempestuosos, Avalanchas del lodo, Nevada y Helada.

Riesgos Excluidos:

• Mojaduras y humedades a consecuencia de filtraciones subterráneas. • Falta de mantenimiento, mala aplicación de impermeabilizantes,

insuficiencia de drenajes en el predio asegurado. • Acción Normal de la Marea. • Rapiña, hurto, saqueos durante el siniestro.

Bienes Excluidos que pueden ser cubiertos mediante Convenio Expreso

• Edificaciones o instalaciones que se encuentran bajo el nivel más bajo del terreno o al intemperie como: Sótanos, Albercas, Anuncios, andadores, elementos decorativos, instalaciones y/o canchas deportivas, antenas.

Bienes Excluidos

• Bienes Muebles a la intemperie. • Daños a las playas, palapas, huertas, plantas, arboles. • Terrenos, incluyendo rellenos, drenaje y alcantarillado. • Edificios en proceso de construcción o demolición. • Cimentaciones e instalaciones subterráneas.


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Sección III Pérdidas Consecuenciales

Objetivo Como consecuencia de la realización de alguno de los riesgos amparados en las

secciones I y II, se generan gastos indirectos, que pueden ser amparados en esta sección, se amparan las siguientes eventualidades:

a) Remoción de escombros b) Gastos Extraordinarios c) Perdida de Rentas para el Arrendador

Remoción de Escombros

En caso necesario de que sea necesario la remoción o demolición de escombros quedan amparados los gastos que el Asegurado tenga que erogar por los siguientes conceptos, a fin de que los bienes cubiertos queden en condiciones de reparación o reconstrucción:

Se pagarán los gastos necesarios por concepto de desmontaje, demolición, limpieza y acarreo de escombros.

Exclusiones:

a) Cuando la remoción sea a consecuencia de que los bienes Asegurados hayan sido dañados por algún riesgo excluido o por alguna cobertura no contratada.

b) Cuando sea decisión del Asegurado, sin que los bienes asegurados hayan sido afectados por alguno de los riesgos cubiertos.

Gastos extraordinarios

Si a consecuencia de un siniestro el inmueble queda inhabilitado, el asegurado podrá mudarse, a otra vivienda similar, quedan cubiertos los gastos erogados por el asegurado por concepto de:

a) Renta de casa o departamento, casa de huéspedes u hotel. b) Gastos de mudanza, seguro de transporte y almacenaje del menaje de casa.

El período amparado máximo es por 4 meses, sin quedar limitado a la fecha de la vigencia de la póliza.

Exclusiones: Los gastos de: sueldo a la servidumbre, luz, gas, teléfono, lavandería, renta de aparatos electrodomésticos y autos, perjuicios en general.

Pérdida de Rentas para el Arrendador

Esta cobertura ampara la pérdida real económica sufrida de las rentas que el asegurado deje de percibir a consecuencia de un riesgo cubierto, hasta por 4 meses.

Exclusiones: Interferencia de huelguistas u otras personas que interrumpan o retrasen la reparación de los bienes asegurados.


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Sección IV Cristales y Cristales Especiales

Introducción La rotura de cristales es un riesgo que está amparado en otras coberturas.

Si la rotura ocurre por incendio o terremoto, quedarían amparados en la sección l si es a consecuencia de un Robo lo amparan la Sección V.

Existen riesgos y cristales especiales, que pueden no ser cubiertos por otras secciones. Actualmente tenemos las construcciones de tipo modernistas en las cuales el valor de los cristales superaría lo que en forma general poseen las casas, y en caso de accidente podrían no cubrir el daño totalmente.

Cobertura Básica

Riesgos Básicos

Se cubren los cristales contra la rotura accidental súbita e imprevista. Se incluye la instalación y fletes del mismo.

Bienes Asegurados

Ampara los cristales exteriores e interiores planos fijos con espesor mínimo de 4 mm,que se encuentren debidamente instalados en: puertas ventanas tragaluces así como el plateado, dorado, grabado, corte, película protectora.


Bajo convenio expreso, se pueden amparar los siguientes bienes: Cristales curvos,blindados, antiguos, así como vitrales y domos.


El seguro de Rotura de Cristales no cubre, bajo ninguna circunstancia, las pérdidas o daños que se causen por:

• Daños a cristales con espesor menor a 4 mm • Por raspaduras u otros defectos superficiales. • Cualquier Objeto decorativo o escultural de cristal. • Cualquier soporte como canceles, herrería, marcos etc.

Suma Asegurada

En el supuesto caso de que a solicitud del asegurado se amparen tan solo una parte de los cristales, se requiere especificar cuántos, cuáles y de qué medidas y características son.

Esta cobertura opera a primer riesgo.

El valor de los cristales se puede determinar en base a un avaluó o facturas.


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Sección V Robo de Menaje y Objetos de Valor

Valuación del Riesgo

La suma asegurada la fija el asegurado, y opera a Primer riesgo.

Existen medidas de seguridad que pueden bajar el costo de la póliza, por lo que es importante notificarlas a la compañía para la correcta valuación del riesgo.

Ejemplo de ellas son: Alarmas, Vigilancia, Condominios, etc.

Riesgos Amparados

Cubre los daños materiales que sufran los muebles e inmuebles a consecuencia de:

a).Robo con Violencia Robo perpetrado por cualquier persona que haciendo uso de violencia del exterior al interior del inmueble, dejando señales visibles en el lugar por donde se penetró.

b) Robo por Asalto o intento del mismo Robo perpetrado dentro de la casa mediante el uso de fuerza o violencia, sea moral o física sobre las personas que están en la casa.


Los riesgos que no se amparan bajo ningún concepto son:

• Robo o Abuso de Confianza cometido por personas que dependan civilmente del Asegurado (familiares, trabajadores, cónyuge, hijos, etc.).

• Robo sin violencia, extravío, desaparición misteriosa

Bienes Cubiertos

Ampara todas las pertenencias del asegurado o de cualquier miembro permanente de su familia, sirviente o huésped que no pague manutención o alojamiento.

Bienes cubiertos en la cobertura de Robo de Menaje:

a) Muebles, enseres, artículos de uso doméstico, ropa y efectos personales.

b) Artículos artísticos, deportivos, electrónicos o de difícil reposición, cuyo valor unitario o por juego sea hasta el equivalente a 500 días de SMGVDF.

c) Dinero, hasta por un total equivalente a 100 días del Salario Mínimo.

Bienes Amparados bajo la cobertura de Objetos de Valor, se hará mediante Convenio Expreso, se enviara una relación de cada uno, mencionando sus características y valores, presentando facturas o avalúos.

a) Artículos deportivos, equipo electrodoméstico o electrónico, cámaras de video, objetos raros de arte, artículos de difícil o imposible reposición, cuyo valor sea superior al equivalente de 500 días de SMGVDF.

b) Joyas, piezas o artículos de oro y plata, armas, obras de arte, colecciones de cualquier tipo, relojes, pieles y piedras preciosas sin montar.

Bienes Excluidos:

• Bienes que se encuentren al intemperie, en patios, jardines y azoteas. • Timbres postales y fiscales, obligaciones o documentos de cualquier clase,

monedas, cheques, libros de contabilidad. • Mercancías con los cuales el Asegurado Obtenga un lucro.


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Sección Vl Asistencia en Emergencias

Coberturas De acuerdo a donde se presenta la emergencia esta clausula se divide en:

1. Asistencia de Emergencia en el Hogar. 2. Asistencia en Viajes Nacionales e Internacionales.

Asistencia de Emergencia en el Hogar

En caso de Accidente o enfermedad Esta cobertura incluye:

I Asistencia Médica

• Traslado Médico de Emergencia Cubre el traslado en ambulancia terrestre al centro hospitalario más cercano, así como la atención médica pre-hospitalaria de emergencia en caso de accidente o enfermedad que ocurra en el domicilio.

• Referencia Médica Cubre la asistencia médica vía telefónica en caso de accidente o enfermedad. La compañía a través de su equipo médico a cargo, lo aconsejará y concertará la visita personal de un médico o una cita con un médico en un centro hospitalario para la obtención de un diagnóstico, en ambos casos los costos serán cubiertos por el Asegurado. Éste servicio estará limitado a dos eventos durante la vigencia

2. Asistencia Personal Información previa a un viaje, como:

• Requerimiento de vacunas • Visas de países extranjeros • Domicilios y números telefónicos de las oficinas de Seguros Inbursa, S.A. • Domicilios y números telefónicos de las embajadas y consulados mexicanos

Asistencia en viajes Nacionales e Internacionales

I. Asistencia en Viajes Internacionales

• Gastos Médicos y de Hospitalización: Se cubren los servicios médicos de emergencia hasta 5,000 U.S por evento, máximo 2 al año.

• Gastos Dentales.- Se cubren el tratamiento odontológico de emergencia hasta por 250 U.S. por evento, máximo 2 al año

2. Asistencia en viajes nacionales e Internacionales. a) Asistencia Médica:

• Traslado Médico de Emergencia. • Referencia Médica. • Gastos de Hotel por convalecencia.

b) Traslado o Repatriación al domicilio. c) Boleto redondo para un familiar y gastos de hospedaje. d) Transferencia de Fondos para Gastos Médicos.

3. Asistencia Personal. a) Localización y Reenvío de equipaje. b) Asistencia Administrativa. c) Transmisión de Mensajes. d) Regreso anticipado al domicilio. e) Repatriación en caso de fallecimiento del asegurado.


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Exclusiones A continuación te mencionamos algunas exclusiones.

• Situaciones de asistencia ocurridas durante viajes o vacaciones realizadas por el asegurado, su cónyuge e hijos menores de 18 años en contra de la prescripción del médico de cabecera.

• Reembolso por los servicios que el asegurado haya contratado sin previo consentimiento de la Compañía.

• Autolesiones, Suicidio, Enfermedades mentales o enajenación.

• La práctica de deporte como profesional, la participación en competencias oficiales o de exhibición, así como en carreras.

• Cualquier enfermedad preexistente, crónica o recurrente y la convalecencia.

• Cualquier gasto por parto, así como exámenes prenatales.

Sección VII Responsabilidad Civil

Objetivo El Seguro de RC Familiar sirve para: resarcir los daños y perjuicios, que el

asegurado, su familia, o dependientes económicos, causen a terceros, de conformidad con lo dispuesto en el Código Civil del DF

Así mismo el seguro incluye defensa ante reclamaciones injustificadas y el pago de primas sobre fianzas e intereses judiciales.

Personas Aseguradas

Contratante: El dueño o arrendatario de la casa habitación.

Personas aseguradas: Se cubre los daños que por sus actos ocasionen las siguientes personas a un tercero:

a) Asegurado y su Cónyuge.

b) Hijos sujetos a patria potestad del asegurado, por los que legalmente deba responder frente a terceros.

c) Trabajadores domésticos mientras se encuentren realizando actividades propias de su trabajo.

d) Los padres del asegurado, que vivan bajo el mismo techo y que dependan económicamente de él.

e) Las hijas mientras que, por estudios o soltería, sigan viviendo con el asegurado y bajo su dependencia económica.

f) Los hijos varones hasta los 23 años solteros que vivan con el asegurado y bajo su dependencia económica.

g) Aquellas personas que efectúen obras de mantenimiento, reparación o flete, en la vivienda del Asegurado.

Beneficiario: El tercero dañado, a partir de momento del siniestro. De las personas aseguradas solo la c y g pueden ser terceros dañados.


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Riesgos Cubiertos

Cubre la RC legal en que incurra el asegurado por daños a terceros derivada de las actividades privadas y familiares, en cualquiera de los siguientes casos:

A) Como propietario de Casa Habitación:

• Daños por derrames de agua accidental o imprevista.

• Como propietario de una o varias Casas Habitación (incluyendo las habitadas los fines de semana o en vacaciones).

• Por la práctica de deportes como aficionado.

• Por el uso de bicicletas, patines, embarcaciones de pedal o de remo y vehículos no motorizados.

• Vehículos motorizados que no necesiten placas para circular.

• Por la tenencia o uso de armas blancas, de aire o de fuego, para fines de cacería o de tiro al blanco, cuando estén legalmente autorizadas.

• Como dueño de animales domésticos, de caza o guardianes.

• Durante viajes de estudios o de placer dentro de la República Mexicana.

• Cubre los daños ocasionados a las áreas comunes del condominio, descontando la parte que le corresponda como propietario de dichas áreas.

B) Como Arrendador.

Quedaran amparados los daños, perjuicios y daño moral que se causen al inquilino y sus dependientes económicos por los riesgos de incendio y/o explosión siempre y cuando sean imputables al Asegurado.


Las siguientes exclusiones se pueden cubrirse mediante Convenio Expreso a) Responsabilidad Civil como Inquilino (Arrendatario).

Está cubierta la Responsabilidad Civil Legal por daños que por incendio o explosión se causen al inmueble que el asegurado haya tomado, total o en parte, en arrendamiento, para ser usados como habitación, siempre que dichos daños le sean imputables.

b) Responsabilidades por daños ocasionados a bienes propiedad de terceros que estén en poder del asegurado por arrendamiento, comodato, depósito o por disposición de la autoridad.


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Las siguientes exclusiones también se conocen como Exclusiones Generales, y en ningún caso se podrán amparar:

• Responsabilidades provenientes de obras de restauración o remodelación o ampliación o demoliciones.

• Daños derivados de la explotación de una industria o negocio, del ejercicio de un oficio, profesión o servicio retributorio.

• Incumplimiento de contratos o convenios.

• Toda indemnización que tenga o represente el carácter de una multa, de una pena, de un castigo o de un ejemplo, como aquellos llamados “daños punitivos”, “daños por venganza”, "daños ejemplares”, etc.

• Siniestros ocurridos fuera de la República Mexicana.

• Responsabilidades de daños ocasionados dolosamente por el asegurado o por familiares que vivan con él.

• Responsabilidades como consecuencia de extravió de bienes.

• Responsabilidades por daños ocasionados a bienes propiedad de terceros que estén en consignación y/o para su venta.

• Responsabilidades por pérdidas y/o daños a bienes o personas que, directa o indirectamente deriven o tengan relación con las Operaciones de Internet.

Límites de Responsabilidad

Contrario a los demás Seguros de Daños, la determinación de la Suma Asegurada en esta póliza es subjetiva, esto es, se fija de acuerdo con lo que el asegurado estima podría indemnizar por daños ocasionados a terceros tanto por su residencia como por todas las actividades no profesionales de su familia y los limites que establece la compañía en base a su experiencia.

Sección VllI. Accidentes Personales

Objetivo El propósito de incluir una cobertura de la operación de Accidentes y enfermedades,

dentro de un paquete esencialmente de la operación de daños, es otorgar una mayor protección al asegurado cubriendo, a los trabajadores que se encuentran bajo su servicio de manera permanente, a sus dependientes económicos y que de alguna manera, forman parte de su responsabilidad.

Cobertura Básica:

Cubre la muerte accidental, pérdidas orgánicas y gastos funerarios del asegurado y bajo convenio expreso se podrá incluir a sus dependientes económicos. Estas coberturas tienen las mismas características que lo visto anteriormente en la Operación de Accidentes y Enfermedades. Gastos Funerarios:

Esta cobertura cubre los gastos por concepto de Servicios Funerarios del Asegurado, por muerte accidental.


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Exclusiones para todas las coberturas

Riesgos Excluidos

En ningún caso la compañía será responsables por perdidas o daños que sufran los bienes y contenidos por los siguientes riesgos: 1. Destrucción de los bienes por actos de la autoridad con motivo de sus funciones, salvo que sea en cumplimiento de un deber de humanidad.

2. Actividades u operaciones de guerra, declarada o no, revolución, rebelión, insurrección, suspensión de garantías.

3. Expropiación, requisición, confiscación, incautación, o detención de los bienes por las autoridades judiciales o administrativas con motivo de sus funciones.

4. Reacción nuclear o contaminación radioactiva, así como daños a la ecología.

5. Extravío, hurto o desaparición de bienes cubiertos cualquiera que fuere su causa.

6. Por actos de terrorismo: las pérdidas o daños materiales directos e indirectos que, con un origen mediato o inmediato, sean el resultante del empleo de explosivos, sustancias tóxicas, armas de fuego o por cualquier otro medio violento, en contra de las personas, de las cosas o de los servicios públicos y que, ante la amenaza o posibilidad de repetirse, produzcan alarma, temor, terror o zozobra en la población o en un grupo o sector de ella, para perturbar la paz pública.

7. Daños al edificio o contenidos por dolo, mala fe o culpa grave del asegurado o dependientes civiles.


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Deducibles y Coaseguros

Introducción Se entenderá por deducible, la participación del asegurado en el siniestro.

A continuación te presentamos el cuadro con algunos deducibles que maneja la póliza de HABBIT 2000.

Para el caso de la Cobertura adicional de Riesgos Hidro-meteorológicos:

El deducible varía de acuerdo a la ubicación del edificio, por ejemplo si se encuentra ubicada frente al mar, lagos, lagunas es del 5%, si esta en el D.F. es del 1%

El Coaseguro es del 10% para los bienes amparados y del 20% en caso de cubrir los bienes amparados mediante convenio expreso.

Sección Deducible

I Incendio, rayo y explosión Sin deducible.

II Equipo Electrónico y/o Electrodomésticos

10% del monto del siniestro con un mínimo de 15 DSMGVDF.

III Perdidas Consecuenciales Sin Deducible

IV Rotura de Cristales 10% de participación en la pérdida por evento.

V Robo de Menaje Objetos de Valor

10% del siniestro con mínimo de 20 DSMGVDF. 20% de la pérdida.

VI Asistencia de Emergencia Según Cláusula.

VII RC Civil Familiar RC Civil Inquilino RC Civil Arrendador

Sin deducible excepto bienes a familiares que no viven con el asegurado 25% del siniestro. Sin deducible. 10% del siniestro mínimo de 15 DSMGVDF.

VIII Accidentes Personales Sin deducible

Terremoto y Erupción Volcánica

El deducible y coaseguro depende de la ubicación del inmueble, y se clasifican por zonas sísmicas a continuación se les muestra un ejemplo:

Zona Sísmica Deducible Coaseguro I 2% 10% II 2% 20% III 3% 30%

El Deducible se calcula sobre el 100% del valor asegurable, real o reposición, según se haya contratado.


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Siniestros

Procedimiento en caso de siniestro

1. Aviso de Siniestro.

El asegurado tendrá la obligación de comunicarlo a la Compañía a más tardar dentro de las 24 hrs. siguientes a partir del momento en que tenga conocimiento del hecho que de origen a la reclamación y 5 días por escrito, salvo caso de fuerza mayor.

Si por la falta oportuna de este aviso el siniestro se agravara, podrá dar lugar a que la indemnización sea reducida a la cantidad que originalmente hubiera sido, si la Compañía hubiere tenido pronto aviso sobre el mismo. 2. Medidas de salvaguarda o recuperación.

El Asegurado tendrá la obligación de ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir el daño. Si no hay peligro en la demora, pedirá instrucciones a la Compañía.

Derechos de la compañía

La Compañía, en caso de siniestro en el seguro de daños, responderá por los daños causados hasta el límite de la suma asegurada o el valor real de bien asegurado, podrá optar por sustituirlos o repararlos a satisfacción del Asegurado, o bien pagar en efectivo el valor real de los mismos en la fecha del siniestro.

Documentación en caso de siniestros que el Asegurado o Beneficiarios deberán entregar a la Compañía, dentro de los 15 días siguientes a la fecha del siniestro.

Para todas las secciones de la póliza excepto la de Responsabilidad Civil y Accidentes Personales el asegurado está obligado a comprobar la exactitud de la reclamación, presentando los siguientes informes:

• Un estado de los daños causados por el siniestro, cuáles fueron los bienes robados o dañados, así como el monto del daño, teniendo en cuenta el valor de dichos bienes en el momento del siniestro.

• Notas de compra-venta o facturas o certificados de avalúo o cualesquiera otros documentos que sirvan para apoyar su reclamación.

• Una relación detallada de todos los seguros que existen sobre los bienes.

• Todos los datos relacionados con las circunstancias en las cuales se produjo y copias certificadas de las actuaciones practicadas por el Ministerio Público o por cualquier otra autoridad que hubiere intervenido en la Investigación.


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Siniestros de la sección de Responsabilidad Civil

El Asegurado se obliga, en todo procedimiento que pueda iniciarse en su contra, con motivo de la responsabilidad cubierta por el seguro: • A proporcionar los datos y pruebas necesarios, que le hayan sido requeridos por

la Compañía para su defensa.

• A ejercitar y hacer valer las acciones y defensas que le correspondan en Derecho.

• A comparecer en todo procedimiento.

• A otorgar poderes a favor de los abogados que la Compañía designe para que lo representen en los citados procedimientos, en caso de que no pueda intervenir en forma directa en todos los trámites de dichos procedimientos.

Todos los gastos que efectúe el Asegurado, para cumplir con dichas obligaciones, serán sufragados con cargo a la suma asegurada relativa a gastos de defensa.

Si la Compañía obra con negligencia en la determinación o dirección de la defensa, la responsabilidad en cuanto al monto de los gastos de dicha defensa no estará sujeta a ningún límite.

Forma de Indemnización

En ningún caso la indemnización será superior a la Suma Asegurada especificada en la caratula.

• Daños Materiales al Inmueble y Contenidos.

Para siniestros que representen perdidas parciales la indemnización se hará en base a valor de reposición.

• Equipo Electrodoméstico y/o Electrónico:

En caso de pérdidas parciales se pagará a valor de reposición, si la pérdida es mayor o igual del 75% del valor real la pérdida se considera total y se pagará a valor real.

• Robo de Menaje

La indemnización será a valor real.

• Rotura de Cristales:

En caso de siniestro la indemnización se hará a valor de reposición.


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III. Seguro de Casco de Embarcaciones Menores de Placer.

Introducción Su objetivo es proteger la pérdida económica que pueda sufrir el asegurado por el

uso y tenencia de una embarcación menor de placer.

Adicionalmente por Ley tienes que tener contratada la póliza Responsabilidad Civil (Pandi) Protection & Indemnity.

Partes de una embarcación

A continuación se definen algunos conceptos:

Casco: Es el propio buque, incluye: la instalación eléctrica no conectada al motor principal, las calderas auxiliares con sus condensadores, grúas, molinete, servomotor del timón y la instalación, maquinaria frigorífica.

Motor fuera de borda: Es el motor que no está integrado a la estructura de la embarcación. Se coloca en la parte posterior de la Popa, y está provisto de una hélice.

Lastre: Es la carga (normalmente agua de mar y/o agua aceitosa) que lleva una embarcación para facilitar la conducción y estabilidad del barco.

Propela: Motor dentro de la estructura.

Calado: Nivel máximo de flotación.

Eslora: Largo de la embarcación, de popa a proa.

Superestructura: Encima de la ultima cubierta (chimeneas).

Cubiertas: Cada Piso que tiene el barco.

Marco Legal Ley de Navegación y Comercio Marítimo.

El objetivo de esta ley es regular las vías generales de comunicación por agua, la navegación y los servicios que presta.

La Secretaría de Comunicaciones y Transportes es quien otorga los permisos y autorizaciones de navegación y para prestar servicios en las vías generales de comunicación.

• Certificado de Matricula: Donde se establece marca, modelo, capacidad de la embarcación. A naves con Bandera Mexicana.

• Certificado de Seguridad Marítima: Para transitar por mar se requiere de este certificado. Para atracar en Puerto Mexicano o Marina Mexicana se requiere que las naves procedentes de otros países lo posean, y al entrar se tienen que registrar con el Capitán de Puerto. Define la avería gruesa y particular. • Avería Gruesa o Común.- Daños causados deliberadamente a la embarcación

o sus mercancías, por órdenes del capitán, para evitar otros daños mayores.

• Avería Particular o Simple.- Daños causados accidentalmente a la embarcación o a su carga.

Código de Comercio: Establece las disposiciones generales relativas al tipo de actividad que realizan las embarcaciones, en las cuales se basa el Seguro Marítimo.


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Clasificación de las Embarcaciones

De acuerdo a la Ley de Navegación y Transporte Marítimo, las embarcaciones se clasifican por sus dimensiones, tamaño y capacidad, etc., en:

a) Embarcaciones menores de placer.

Destinada para fines de Recreo, que tengan las siguientes dimensiones: • Menor a 2.83 metros cúbicos. • Menos de 15 metros de Eslora.

b) Buques.

Clasificación de las Embarcaciones Menores de Placer

Se clasifican de acuerdo a su tamaño y número de plazas en:

Lancha: Es la menor de las embarcaciones, su capacidad es máximo de 4 personas. Robusta de gran cabida, que se emplea en trabajos auxiliares en los puertos o lagos, para transportar personas o mercancías del Buque a Puerto y viceversa, también se les conoce como botes de tráfico en los puertos; o barco pequeño de pesca.

Yate: Los hay desde 6 plazas hasta con camarotes.

Tipos de Navegación

Navegación: La actividad que realiza una embarcación para trasladarse por agua de un punto a otro, con rumbo y fines determinados.

Tipo Definición Ejemplo

Cabotaje Es la que se realiza en el mar, entre puertos y puntos situados en litorales mexicanos sin tocar un puerto extranjero. Navegación a lo largo de las costas.

De Acapulco a Puerto Vallarta.

De Veracruz a Tampico.

Interior Dentro de los límites de los puertos, aguas nacionales o cuerpos de aguas tierra adentro o interiores, tales como: lagos, lagunas, presas, ríos, bahías.

Laguna de Chapala, Valle de Bravo, Dentro de la Bahía de Acapulco.

Continente Americano o Mundial o Altura

Es la que se efectúa entre puertos extranjeros y nacionales, o fuera de los límites de los puertos mexicanos.

De Veracruz a Miami,.

De Cancún a España.

Tránsito terrestre:

Cuando la embarcación es transportada por tierra.

De Tequesquitengo a Acapulco.


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Elementos de suscripción

Se pueden asegurar solo aquellas embarcaciones que tengan certificado de matrícula, si transitan en aguas nacionales, y certificado de Seguridad Marítima si transitan en aguas internacionales.

Para la valuación del riesgo se toman en cuenta las siguientes características:

• Capacidad y uso.

• Edad de la embarcación.

• Mantenimiento, Estado físico.

• Aguas que transita (Nacionales o internacionales).

• Lugar donde se guarda.

Riesgos Los riesgos a los cuales se encuentre expuesta una embarcación son:

Se entiende ´por Aventura Marítima:

Cuando un buque zarpa y se encuentra expuesto a los riesgos marítimos.

Peligro en los Mares. Se entenderá por peligros de los mares, ríos, lagos u otras aguas navegables, a los riesgos que se expone una embarcación:

Mal tiempo o tempestad. Colisión o abordaje. Varadura o encalladura. Hundimiento o zozobra.

Abordaje:

Es la colisión entre dos o más embarcaciones al chocar sus bordas, o entre estas y artefactos navales flotantes.

Encallamiento:

Es la inmovilización de un barco tocando fondo o estancado en rocas o arrecifes, superficie sólida.

Varadura:

Descansar la quilla de un embarcación en fondo fangoso o arenoso o playa de algas, superficie blanda.

Echazón:

Acto de arrojar intencionalmente por la borda, por órdenes del Capitán, parte de la carga, con el fin de evitar pérdidas o daños mayores.

Suma Asegurada

Se establece a valor comercial de la embarcación, basada en factura o avaluó.

Cobertura Básica.

Daños Materiales Cubre los daños que sufra la embarcación a consecuencia de alguno de los riesgos cubiertos. Que ocasione Perdidas totales, reales, implícitas, o parciales.


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Riesgos Cubiertos

• Peligros de los mares, puertos, canales, ríos, lagos, varaderos, diques y viaductos.

• La furia de los elementos: Explosión y Rayo, Varadura, Hundimiento, Incendio y Colisión de la embarcación.

• Contribución a la avería gruesa.

• Total Implícita, cuando el valor de los gastos de recuperación o reparación supere el 75% del valor de la embarcación.

• Servicios de Auxilio, salvamento o remolque.

Convenio Expreso

Los siguientes riesgos son excluidos pero pueden estar cubiertos mediante convenio expreso:

a) Daños materiales a consecuencia de huelguistas o disturbios de carácter obrero, motines o alborotos populares y las medidas que para reprimir estos actos tomen las autoridades.

b) Daños materiales causados por baratería del capitán o tripulación. c) Daños por confiscación, piratería, barcos de guerra, guerra civil, revolución

bombardeo aéreo, minas, fusión nuclear, materia radioactiva etc. d) Robo Total de la embarcación.

Riesgos Excluidos

La compañía en ningún caso cubrirá: a) La violación del asegurado a cualquier ley, disposición o reglamento

expedido por las autoridades nacionales o extranjeras, cuando la misma haya influido directamente en la realización del siniestro.

b) Dolo o culpa grave del asegurado.

c) Actos de Terrorismo y sus consecuencias. d) Robo Parcial.

Responsabilidad Civil

Para poder navegar en aguas nacionales y extranjeras, por Ley se establece que todas las embarcaciones deben contar con la Póliza de Responsabilidad Civil, conocida con el nombre de (Pandi) Protection & Indemnity .


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Siniestros

I. Aviso de Accidente

Al ocurrir cualquier pérdida o daño que pudiera dar lugar a reclamación, el Asegurado o sus mandatarios tendrán el deber de comunicarlo a la Compañía tan pronto como se enteren del siniestro, y por escrito a los 5 días.

La falta oportuna de este aviso dará lugar a que la Compañía reduzca la indemnización debida, hasta la suma que habrá importado si el aviso se hubiese dado oportunamente, excepto si es debido a caso fortuito o causa de fuerza mayor.

La Compañía quedará desligada de todas las obligaciones de este contrato, si el Asegurado o sus mandatarios le omiten el aviso inmediato con la intención de impedir que se comprueben oportunamente las circunstancias del siniestro.

II. Medidas para Salvaguardar o Recuperación

Al tener conocimiento de un siniestro que ponga en peligro inminente la embarcación, el Asegurado o sus mandatarios deberán actuar para la defensa y protección de la embarcación y para establecer derecho de recobro de la misma y por lo tanto, entablarán reclamación o juicio y, en su caso, viajarán y harán por cuenta de quien corresponda las gestiones necesarias para la salvaguarda o recuperación de la embarcación o de sus pertenencias.

A los gastos incurridos por tal concepto, contribuirá la Compañía con lo que le corresponda. Ningún acto de la Compañía o del Asegurado para recuperar, salvar o proteger a la embarcación, se interpretará como renuncia o abandono.

III. Certificación de Daños

En caso de pérdida o daño que pudiera dar lugar a reclamación, el Asegurado, solicitará, una inspección de daños y la certificación respectiva del Comisario de Averías de la Compañía, si lo hubiere en el lugar en que se requiera la inspección o en su defecto, al capitán del puerto, a un Notario Público, a la Autoridad Judicial o por último a la Autoridad Política Local.

IV Siniestros La Compañía tendrá el derecho de exigir del Asegurado o Beneficiario toda clase de

informes sobre los hechos relacionados con el siniestro y por las cuales puedan determinarse las circunstancias de su realización y las consecuencias del mismo. El Asegurado entregará a la Compañía dentro de los 15 días siguientes al siniestro, los documentos y datos siguientes:

• El certificado de daños.

• Copia certificada de la escritura de propiedad.

• Cualesquiera otros documentos justificativos, actas y similares que sirvan para apoyar su reclamación.

Facultades de la Compañía

• Efectuar la liquidación de las reclamaciones extrajudiciales o judicialmente, para dirigir cualquier juicio o promoción ante autoridad en contra del Asegurado y celebrar cualquier transacción.

• La Compañía no reconocerá ningún adeudo, transacción o cualquier otro acto jurídico de naturaleza semejante, hecho sin su aprobación.

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